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Quando falo poupar, no deixar dinheiro de sobra na conta corrente ou rendendo mixaria
na poupana (se voc acha que a poupana o melhor investimento que voc pode fazer, voc
precisa, urgentemente e sem ironia rever seus conceitos sobre dinheiro e mercado).
Uma pessoa com dinheiro na poupana hoje est, literalmente, PERDENDO dinheiro, pois
os rendimentos de poupana no cobrem o valor da inflao (o quanto seu dinheiro desvaloriza
simplesmente por existir).
Para um investimento ser interessante ele precisa vencer a inflao, e quanto maior a margem
de vencimento, melhor o investimento.
A poupana que voc far nesse caso de R$ 30,00, um valor mnimo para conseguir o um
milho de que falamos. O que voc precisa fazer, no primeiro momento, poupar 30 reais por
semana e investir o valor mensalmente. Para quem gosta de clculos por dia, voc precisa poupar
pouco mais de R$ 4,00 por dia.
A ideia dessa estratgia que o valor que voc poupa no seja muito ou algo que voc no con-
siga manter, mas que v aumentando com o passar do tempo, ao longo de seis anos de poupana.
claro que R$ 30,00 apenas uma sugesto. Se voc pode e quer poupar mais do que isso,
timo, voc chegar no 1 milho ainda mais rpido.
Pois bem, no primeiro ano da estratgia, voc vai poupar R$ 30,00 por semana, e no fim do
ms ter guardado R$ 120,00, que investir em uma operao simples, que no leva nem 15
minutos para fazer.
So 3 horas por ano que voc precisa para mudar todo seu futuro. No tenho tempo no
pode ser desculpa.
Passado o primeiro ano, voc passar a poupar R$ 75,00 por semana (R$ 10,00 por dia).
No terceiro ano, voc comea a poupar R$ 150,00 por semana (R$ 20,00 por dia)
No quarto ano, a poupana mais robusta. Voc guardar R$ 250,00 por semana (pouco
mais de R$ 30,00 por dia).
No quinto ano, so R$ 375,00 por semana (R$ 50,00 por dia) e, por fim, do sexto em diante,
at o fim da estratgia, quando voc j deve estar mais expert em poupar, voc guardar R$
500,00 por semana (pouco mais de R$ 66,00 por dia).
o dinheiro deve ser poupado semanalmente e aplicado uma nica vez na ltima semana
do ms.
para sua organizao, sugiro que o dinheiro seja separado da sua conta corrente de movi-
mentao bancria, para no misturar com o dinheiro de uso dirio.
comeamos com aportes bem pequenos, para voc poder adquirir o hbito de poupar
pouco a pouco e tambm fazer uma boa reorganizao financeira da sua vida.
a partir do segundo ano, os aportes comeam a ficar mais robustos, presumindo que sua
vida financeira estar mais equilibrada e sua capacidade de poupar ser maior.
no primeiro ano, pouparemos apenas R$ 120,00 ao ms (R$ 30 por semana). No segundo
ano, R$ 300 ao ms. No terceiro ano, R$ 600,00 ao ms. No quarto ano, R$ 1.000,00 ao ms.
No quinto ano, R$ 1.500,00 ao ms. A partir do sexto ano, ser preciso fazer uma contribuio
mensal de R$ 2.000,00 (R$ 500 por semana) at o final do planejamento.
Se voc estiver achando que R$ 2.000 por ms muito, encare isso como um aluguel ou um
financiamento que voc est fazendo para comprar o seu prprio futuro, ou uma verso mais
prspera de voc no futuro. Se voc decidir comprar um imvel, provvel que precise pagar
muito mais que R$ 2.000 por ms e por um perodo muito maior do que o aqui proposto.
Entendido o sistema de poupar, vamos entender agora como funcionar o investimento.
Se voc somar todo valor poupado nos seis anos mencionados, ver que a cifra no chega nem
perto de um milho. Como ento voc converter o que comeou com R$ 30,00 por semana em
um milho? Com algo maravilhoso que se chama JUROS COMPOSTOS.
Para voc que no lembra o que isso, uma breve historinha para deixar claro:
Trs amigos fizeram um pacto para poupar R$ 5.000 por ano cada um, durante dez anos.
O primeiro deles apenas acumulou o dinheiro em um cofre. Aps os dez anos, ele tinha, claro, R$ 50.000.
O segundo amigo ainda conseguiu lucrar 10% em cima dos seus R$ 5.000 anuais, emprestando seu dinheiro a
amigos e cobrando juros simples por ele. No dcimo ano, ele tinha R$ 55.000.
J o terceiro usou algo como a dica daqui: juros compostos. Nos mesmos dez anos ele conseguiu R$ 79.687,12.
Se os amigos repetissem o pacto por 30 anos; o primeiro amigo rechearia seu cofre com R$ 150.000,00; o segundo
atingiria R$ 165,000.00 e o terceiro chegaria no ano 30 com R$ 822.470,00 na conta.
uma bola de neve, a mesma usada por bancos e operadoras de carto de crdito para cobrar
dvidas, financiamentos e emprstimos de voc. Quem j ficou um tempo sem pagar dvida de
banco e depois foi consultar quanto devia, sabe do que estou falando. A diferena que agora
voc vai parar de pagar juros para passar a receb-los.
Essa estratgia de poupana em seis anos no tem atalhos. No adianta querer comear no
ano 5 ou 6, a no ser que voc j tenha uma boa quantia guardada.
prefervel ir passo a passo, aprendendo a poupar semanalmente e, principalmente, aprendendo
a no ceder vontade de usar parte do dinheiro acumulado antes de atingir a meta estabelecida
(a tentao forte e vai aparecer, pode acreditar).
Seguindo o cronograma e aplicando apenas os valores sugeridos, no ano 3 o saldo do seu
investimento ser de R$ 13.591,08. pouco, mas voc no vai desistir e usar o dinheiro para
comprar alguma coisa. No ano 5, j sero R$ 49.310,49 de saldo.
Mas ateno, o saldo acumulado no o grande prmio. Os juros compostos que atuaro
a seu favor, fazendo com que voc chegue a R$ 233.757,15 no ano 10. Se voc perseverar por
mais cinco anos, o seu saldo atingir R$ 500.298,52. Insista mais alguns anos e sua conta terR$
1.009.206,99.
O investimento que voc far poderoso, mas muito conservador ao mesmo tempo (tanto
ou mais que a poupana). A ideia aumentar seu capital sem se expor a grandes riscos.
Entendida a lgica at aqui, a parte operacional e onde investir a mais fcil: aps acumular
o valor mensal a ser aplicado, voc investir o dinheiro no Tesouro Direto, comprando a nota
Tesouro IPCA+ 2035 (NTN-B Principal).
Por que justamente esse ttulo? Simplesmente porque ele realmente protege o seu dinheiro
da inflao. O ttulo est pagando taxas de retorno real (acima da inflao) historicamente altas,
prximas a 6,1% ao ano (a maior do mundo hoje).
Como voc talvez no conhea o Tesouro Direto, importante saber que os ttulos que voc
compra podem ser vendidos todos os dias, mas a os juros que voc recebe podem ser maiores
ou menores que os 6,1% mencionados. Se voc mantiver o ttulo at o vencimento (em 2035),
voc receber exatamente a taxa de retorno contratada na compra.
Assim, tudo o que voc precisa para comear so R$ 30 na mo, quinze minutos livres e ape-
nas dois documentos (CPF e um documento com foto).
Os juros destes investimentos vo te tornar um milionrio em 20 anos.
20 anos pode parecer muito tempo, certo? Mas quando chegar l voc vai perceber como foi
simples atingir essa meta, e vai ver que bastou apenas ter disciplina e um pouco de pacincia.
Retornando ideia que eu disse. Se voc fosse comprar um imvel, provavelmente faria um
financiamento bem mais longo que 20 anos (talvez 30) e quase certamente com um valor muito
superior a R$ 2.000. Pense nessa estratgia como um financiamento em voc mesmo, ento. A
partir do sexto ano, voc guardar R$ 2.000 por ms para realizar seus sonhos, e no para pagar
juros a algum banco.
Seguindo essa dica, todos os meses seu capital render, religiosamente. Voc ficar sentado
vendo o dinheiro pingar. Ms aps ms, ano aps ano, voc ir acompanhar sua riqueza
aumentar.
Para quem leu o livro Pai Rico, Pai Pobre (que fortemente recomendo), voc far exatamente
o sugerido l: que o dinheiro deixe de ser seu patro para virar seu empregado, trabalhando
para voc.
Gostaria de repetir que eu no ganho nada com isso, no estou tentando empurrar nem um
esquema mirabolante ou diablico para vocs, ou Dus me livre, prejudicar a qualquer um de
vocs. Estou apenas oferecendo o mapa de uma estrada que me foi mostrada por amigos, com
todas as indicaes e os atalhos, na esperana de que isso possa, sinceramente, te ajudar a ter
mais prosperidade.
Tudo o que voc precisa de compromisso consigo mesmo, e com o seu futuro.
Para o plano dar certo indispensvel:
Seguir as instrues
D um excelente retorno
Exige pouco capital inicial
simples de entender
fcil de operar
Oferece risco praticamente zero
Possui alta liquidez (ou seja, rpido retirar o dinheiro caso voc precise dele. Voc pode
retirar o dinheiro de um dia para o outro, como em um saque em banco)
No cobra taxas de administrao elevadas
Estudar no exterior.
Todo ms, quando voc quiser aplicar mais, o procedimento o mesmo: fazer a transferncia
para sua conta na corretora e comprar mais ttulos pelo site.
Se voc puder, busque iseno de taxas para fazer a TED e DOC, mas os bancos no facilitam
a vida dos investidores. Em geral, exigem que voc pague um pacote de servios mensal ou que
pague individualmente por transferncia feita. No d para negar, portanto, que o custo para
fazer a transferncia do banco para o agente de custdia uma pequena desvantagem, mas,
ainda assim, vale a pena, para voc poder fugir do banco e de seus investimentos pouqussimo
atrativos.
Conselhos adicionais
Voc conquistou o sonhado primeiro milho. Chegou o momento de resgatar a grana e apro-
veitar, certo? Espere e pense mais um pouco.
Claro que voc pode fazer isso. Mesmo tomando uma atitude pouco inteligente como pegar
o seu milho e colocar na poupana, voc deve receber cerca de R$ 6.000 por ms, o que
suficiente para muita gente viver sem precisar mais trabalhar (mas lembre-se que voc est
perdendo, literalmente, dinheiro).
Se em vez disso voc continuar com o dinheiro no Tesouro, voc pode receber no mnimo
R$ 10.000 por ms s de juros (muito mais se a inflao subir). Seu dinheiro continua rendendo
em bola de neve e em apenas seis anos mais a fora dos juros compostos ir dobrar seu milho.
Sero R$ 2.000.000,00 que nasceram do valor de uma pizza: R$ 30,00.
Em 30 anos, prazo bem comum de um financiamento imobilirio, como mencionado, por
exemplo, a aplicao iniciada com apenas R$ 30 reais atingirR$ 3.020.490,53 (no mnimo R$
30.000 por ms de juros).
Ento, novamente: por que em vez de comprar um imvel em trinta anos no fazer pagamen-
tos mensais por 30 anos a voc mesmo?
Voc d dinheiro a voc, e em 30 anos, tem muito mais do que poderia imaginar.
Se voc tivesse essa quantia na sua conta hoje, o que faria? Pararia de trabalhar, viajaria pelo mundo, construiria a casa dos
sonhos?
Vamos supor que algo acontea e voc seja obrigado a parar com os aportes mensais aps
certo tempo, por qualquer motivo que seja (o valor ficou alto, voc perdeu o emprego, etc).
Neste caso, voc no precisa encerrar o investimento! Mesmo o pouco que voc j tiver inves-
tido continuar crescendo.
Se voc conseguir poupar apenas o valor esquerda e nunca mais colocar um centavo no
Tesouro, em 10 anos ele se converte sozinho no valor direita:
Como na estratgia voc faz aportes mensais por 20 anos pode ser que em algum momento,
o Tesouro IPCA+ 2035 (NTN-B Principal) no seja mais vendido no mercado. Mas isso no
problema, pois ele ser substitudo por outro ttulo com as mesmas caractersticas (6,1% de
rendimento lquido) e outra data de vencimento.
Se isso ocorrer, basta voc escolher o ttulo disponvel que tenha o mesmo rendimento e
vencimento mais prximo a 2035. Assim, ao chegar 2035, os recursos aplicados nos ttulos
sero colocados na sua conta da corretora, com os valores aplicados corrigidos pela inflao e
os juros do perodo!
Yair Alon