Educao Financeira:

Investindo numa Vida Feliz

Uma parceria rama e Dinheirama.
Autores

Conrado Navarro scio-fundador do Dinheirama.com, autor

Conrado de diversos livros sobre educao financeira e colunista de
importantes veculos. Foi eleito o Guru Financeiro do Ano,
NAVARRO em 2012, pela comunidade de investidores ADVFN.

Ricardo scio-fundador do Dinheirama.com, com vasta

Ricardo experincia em educao financeira e no mercado financeiro,
tendo passagens por bancos de investimento e tambm
PEREIRA grandes organizaes com atuao mundial.
ndice

1. Conhea os seus objetivos e seja MAIS FELIZ ....................................... 3

2. Seus hbitos: atitude faz toda a diferena ............................................. 8

3. O melhor investimento no inventar desculpas .............................. 14

4. Inspire-se em quem pode te ensinar algo ........................................... 18

5. Educao financeira: A FRMULA DA FELICIDADE ............................ 22

6. Felicidade gera felicidade: relato dos leitores ..................................... 28

1. Conhea os seus objetivos e seja MAIS FELIZ

3
Conhea seus objetivos e seja MAIS FELIZ A ascenso social traz consigo a
necessidade subjetiva, portanto pessoal,
de comprovar a mudana. No basta
ser feliz, mais alegre e melhor
remunerado; preciso parecer
melhor e verdadeiramente
Por que esperar,
A lgica uso agora, integrado como se parecer fosse o
quando possvel pago devagar tem verdadeiro diferencial, a prova de que
comprar parcelado, apelo, resume o que era somos realmente mais que os outros.
complicado (esperar,
pagar suavemente juntar dinheiro e negociar) H um preo (alto) a ser pago.
e sair com o produto em uma ao corriqueira: Parecer custa caro e s alimenta a
comprar usando o angstia em relao ao que a sociedade
na hora?
crdito, de forma rpida e ir pensar a respeito de ns e nossas
objetiva. decises. Se no h cobrana em
O! relao ao que devemos, h expectativa
ERRAD
em relao ao que vestimos, comemos e
possumos.
Esses dias algum nos chamou a ateno para o comportamento das
pessoas em um dia tpico de passeio e compras: todas pareciam felizes,
Passamos a viver, ainda que de
tagarelas, repletas de sacolas nas mos e brilho nos olhos. Impossvel
forma parcialmente inconsciente,
dizer, porm, quais (e quantas) delas esto endividadas essa
refns do status e o que
informao no perceptvel.
acreditamos que ele representa.

4
D para imaginar como esse ciclo sou-tenho- Em suma, era preciso esperar. Era preciso
pareo-apareo gera ansiedade em nveis cada compreender que algumas coisas eram mais
vez mais elevados? importantes que outras.

Suspeito de que a raiz da questo no est nas discusses

especficas sobre a economia, na mudana do quadro social ou
Parece que no somos mais preparados
na renda crescente. O problema tem origem na educao do
para lidar bem com frustraes. Pais
cidado e no mbito pessoal/familiar em torno da definio de
permissivos, escolas liberais demais e
sucesso, felicidade e qualidade de vida.
acesso fcil a todo tipo de informao
criaram uma gerao que v no consumo
Ser que esquecemos a sensao de atingir um o sentido das coisas:
objetivo, realizar um sonho?

No passado, quando a velocidade dos acontecimentos era muito Se eu posso comprar,

menor, era tambm natural ser mais paciente, saber esperar. sou aceito, sou melhor!
O simples ato de se corresponder com algum exigia tempo,
espera e dedicao as cartas demoravam dias, at semanas
para chegarem.

Se no posso,
O mesmo acontecia com as decises econmicas. O acesso ao
sofro...
consumo era limitado e precisava ser discutido. As prioridades
tinham que ser eleitas e o tempo usado com sabedoria para que
as metas pudessem ser atingidas.

5
 Qual o problema em sofrer
um pouco para ser melhor
daqui a pouco?
Que graa existe em um cotidiano farto
de opes, recheado de produtos, mas
vazio em termos de unio familiar e
compromisso com a qualidade de vida?
Os filhos querem comer com pressa para voltar
logo para o videogame; os vizinhos trocam de
carro quase todo ano; a moda muda demais e
preciso acompanh-la. Onde est o seu genuno
e verdadeiro sonho? Nas expectativas dos
outros ou nas suas decises e aes?
Ouo com frequncia que hoje
muito mais fcil realizar sonhos.
O que faz o brasileiro que sonha
ter um carro? Criar coragem e ir
at uma loja especializada, s isso.
Ora, voc chama isso de sonhar?
Ento me desculpe, mas h
algo errado no sentido da meta
alcanada, no verdadeiro desejo.
Passamos a sonhar raso, fcil,
como que para abrandar a dureza
da vida que nos cerca. Faz sentido,
mas no me convence.
6
Logo passamos a nos enganar, crendo e fazendo A frustrao? A PACINCIA?
crer que a vida s isso. Ter carro, casa, TV nova,
celular moderno e roupa cara. Somos felizes A CONSTRUO DE PATRIMNIO?
porque podemos ter tudo agora? Abrir mo do
legado, do futuro, no assusta? Para muitos, a
vida muito boa, o consumo abre horizontes e o As prioridades? Qualidade de vida?
crdito virou sinnimo de realizar sonhos.
Os verdadeiros objetivos?
QUANTO VOC EST DISPOSTO A LUTAR PARA
CONSTRUIR SEU CAMINHO E REALIZAR SEUS SONHOS?

$
Voc sabe o que realmente quer
O que aprende o filho que v essa realidade ou prefere manter-se no piloto
dentro de sua casa, vindo justamente de seus
maiores heris, seus pais? Se eles agem assim, automtico e esperar que as coisas
deve ser porque assim bom, inteligente e mudem e melhorem sem esforo?
interessante. O ciclo se acentua enquanto,
com ele, surgem novos produtos, mais servios
financeiros e opes instantneas de felicidade.

7
2. Seus hbitos:

atitude faz toda a diferena

8
 Seus hbitos:
atitude faz toda a diferena
Desde que comeamos a estudar e incentivar a
educao financeira, temos tido a oportunidade
de observar, cada vez mais de perto, o
comportamento das pessoas.
Dizemos comportamento porque temos convico
de que a forma como lidam com o dinheiro passa
muito por questes relacionadas aos hbitos,
principalmente quando as atitudes do dia a dia
resultam no insucesso financeiro.
As dificuldades que criamos pra vida
Sempre percebemos que boa parte das pessoas
que passam por alguma dificuldade financeira
atravessam duas situaes que as levaram
para o limite entre o desespero e a falta de
esperana em viver dias melhores:
compensao injustificada
descontrole (falta de limites).
9
A compensao

A primeira situao trgica a forma como a pessoa utiliza o

dinheiro como instrumento de conforto e massagem do ego.
Explicando melhor, os gastos se tornam prmios
individuais que representam a oportunidade de esquecer
as frustraes na vida, no trabalho e nos relacionamentos
amorosos ou familiares. Funciona como uma terapia, mas
est muito mais para compulso. E traz consequncias.
Engraado que, via de regra, as
pessoas que se encontram nessa
situao possuem situao financeira
relativamente estvel. Tudo comea
com bons salrios, carreiras com
relativo sucesso, mas, de uma hora
para outra, desmorona esses
indivduos se descontrolam e
rapidamente afundam sua trajetria
em dvidas perigosas.

Fica claro que existe um descontrole latente em pessoas

assim, mas o descontrole no somente financeiro; tambm
comportamental e a ajuda necessria passa tambm por
questes psicolgicas, alm do apoio prtico em relao s
finanas. A matemtica ser til para lidar com o oramento
e a mudana da estrutura do comportamento por ditar rumos
melhores e mais coerentes.

9
10
Descontrole: o sinal de alerta Atitude na hora de virar o jogo

Nossa sugesto para quem passa pelas duas situaes

O outro ponto responsvel pelo destempero e
bem direta: aceite que precisa mudar seus hbitos.
insucesso financeiro a falta de controle, a
Muitos nem perceberam ainda que se encontram em
falta de limites.
situao delicada, alimentando a sensao de que a
qualquer hora ser possvel dar um jeito nisso.

Recentemente, conversando de forma descontrada

Seja sincero consigo mesmo e reflita sobre os motivos
com amigos, ouvimos uma confisso: No sei os
pelos quais voc no consegue viver sem o limite do
meus limites e durante o ms simplesmente vou
cheque especial ou da ajuda do carto de crdito para
gastando. No estipulo metas.
manter o pagamento das despesas do lar em dia.

Pronto. O amigo em questo teve
uma mudana de vida radical
nos ltimos tempos e hoje j est
em uma situao promissora. De
devedor passou a poupador, mas por
no ter controles, metas e objetivos
para os gastos no oramento, deixa
a torneira aberta e o seu potencial
para acumular patrimnio fica cada
vez menor.
Pare de culpar os outros e aceite que voc o primeiro e
grande responsvel pelo seu insucesso. Aprender a viver
dentro do limite de seu padro de vida (que sua renda
propicia) o pulo do gato em relao s finanas.
Esquea o vizinho, o amigo mais rico ou aquele parente
$ que voc tanto faz questo de impressionar.
$ Experimente e perceba as vantagens de comprar de forma
planejada e trabalhar seu patrimnio com pacincia,
$ vendo-o crescer de forma constante e sustentvel.

11
Algumas dicas podem ajud-lo:

#1 #2 #3
Chame para voc a Respeite o seu dinheiro Qualifique-se e invista
responsabilidade de em aprendizado
sua vida financeira.
Voc dever tomar a Chega de frases ou atitudes que
frente de tudo desqualificam seu dinheiro.
Qualifique-se e invista em
Valorize cada centavo que aprendizado.

Leia mais, discuta com a ganha. Nas compras que

pretende fazer, pesquise os Perceba que para aumentar
famlia. Implemente um
melhores locais de compra e seu salrio ser necessrio uma
controle financeiro atravs
busque sempre a opo de melhor qualificao. Cortando
de um pequeno caderno,
compra vista e com desconto. alguns gastos desnecessrios e
planilha ou sistema.
valorizando seu dinheiro, voc
Aceite que cada centavo pode voltar ou comear a estudar
E, principalmente, mude
importante e foi conseguido e investir seu tempo e esforo em
seus hbitos financeiros.
atravs de seu esforo. Valorizar aprendizado e conhecimento, o
Compre mais vista, separe
seu salrio significa valorizar-se. que proporcionar uma melhor
o dinheiro do ms de forma
formao e maiores chances de
mais organizada, fale mais
sucesso.
no para tudo e todos.

12
#4 #5 #6
Crie uma reserva de Evite comprometer Imponha e respeite
emergncia mais do que 30% de limites para categorias
sua renda mensal de gasto do oramento
com dvidas de mais
O momento em que voc de 30 dias
tem dinheiro disponvel, Com o que voc gasta seu
fluxo de caixa previsvel dinheiro? Os inadimplentes
Prefira negociar
e possibilidade de se tm sempre desculpas e
insistentemente e pagar
organizar tem que justificativas para chegar ao
quando tiver o dinheiro
ser aproveitado para final do ms com a corda no
disponvel vista.
investir no futuro e criar pescoo.
oportunidades concretas de
Certifique-se de que h
consumo e padro de vida Comece a anotar tudo o que
dinheiro para a qualidade de
diante de futuras crises. recebe e gasta como uma
vida, para os investimentos
simples experincia e depois
(pelo menos 10% da receita
de algum tempo observe suas
lquida) e para o bsico.
anotaes.

13
3. O melhor investimento

no inventar desculpas

14
O melhor investimento Boas justificativas fazem o tempo passar

no inventar desculpas
Em se tratando de pequenas decises cotidianas, tipo
comi aquele lanche rpido porque no ia dar tempo de
Certa vez ouvi em uma palestra que o
almoar, muitas justificativas at parecem fazer sentido
ser humano o mestre na arte de
e seu uso acaba sendo essencial para que seja possvel
encontrar justificativas para suas
seguir adiante com as responsabilidades.
decises.

muito comum observar esse conceito em nossa

Voc j deve ter percebido essa habilidade
cultura. Muito de nossa prestao de servios baseia-
em ao, afinal tomamos muitas decises
se na mxima criar complexidades para vender
de forma impulsiva e logo em seguida
simplicidade. Porque difcil, precisamos (e esperamos)
tentamos criar as condies ideais para nos
dos outros para a soluo (acontece com a abertura de
confortarmos com o que acabamos de fazer.
empresas, declarao de imposto de renda, compra e
venda de imveis etc.).

15
 A culpa do sistema?
Sem perceber (ou sem
aceitar), estendemos isso
ao dia a dia e buscamos
no sistema a soluo Ele fala isso porque
para problemas pessoais.
a situao dele A liquidao
A coisa comea a tomar melhor que a minha. de 70% era
propores perigosas imperdvel!
quando as desculpas
viram muleta para a
falta de bom senso e Frases tipo essas trazem uma sensao de tranquilidade imediata
planejamento. porque transferem a culpa por uma deciso insensata para outra
pessoa, entidade ou empresa.

Ao contrrio do que temos A vtima prefere olhar os acontecimentos como sendo

discutido neste eBook, olhar-se consequncias de fatores alheios ao seu controle,
como uma vtima s refora o permitindo, assim, que a culpa seja sempre de variveis
quanto voc prefere esperar que externas.
uma soluo aparea ao invs de
busc-la de forma proativa. Assim, dormir tranquilo fica mais fcil e a pose do tipo est
tudo sob controle permanece. Na prtica, porm, os problemas
continuam sem soluo.

16
Quem s se justifica vira um chato!
Existe ainda um agravante: o indivduo
afetado pela necessidade de justificar
tudo se torna algum desagradvel e
incapaz de enxergar as oportunidades
de melhorar. O convvio fica prejudicado
porque quem no se sente culpado tende a
cobrar demais.
Inventa-se desculpa para tudo. E se os
problemas no so da vtima, ela no capaz
de agir. Logo, vai esperar e trabalhar para que
os outros resolvam suas questes. Vai exigir
mais das pessoas prximas, ser mais inflexvel,
cobrar resultados cada vez mais claros e assim
por diante.
Em finanas, esse comportamento tambm se traduz no
pensamento vou investir assim que sobrar um dinheiro.
O problema existe, srio e requer aes imediatas, mas e
da? Entram em cena as justificativas: este ms receberei hora
extra, ms que vem finalmente fulano vai me pagar, o bico que
eu estava procurando vai finalmente aparecer, entre outras
pseudojustificativas para adiar o plano.
O e se, o quando isso ou o assim que acabam se tornando
o modus operandi de muitos lares. Voc consegue enxergar gente
assim no seu convvio pessoal? Infelizmente isso muito mais
comum do que admitimos.
Desnecessrio dizer que quem prefere ser vtima
dificilmente ser reconhecido por fazer algo
extraordinrio ou ser capaz de construir um legado.
Ento pare de inventar desculpas para justificar as razes para
ainda no investir e comece a fazer alguma coisa a respeito de seu
futuro. Comece a investir agora!
17
4. Inspire-se

em quem pode te ensinar algo

18
Inspire-se em quem pode
te ensinar algo
At agora, conversamos sobre os principais aspectos
que tornam nossas decises financeiras difceis e que
nos remetem importncia do planejamento financeiro.
Este eBook uma forma de desmistificarmos a
educao financeira e torn-la mais acessvel e prtica.
Um dos principais passos para quem deseja investir
com inteligncia e de forma constante apoiar-se em
exemplos e iniciativas que agreguem valor ao cotidiano
do investidor. No toa que este captulo tem duas
palavras to legais: inspire-se e ensinar.
Nossa inteno com esse material justamente servir de
apoio e inspirao para que voc conquiste seus sonhos
e chegue l com o apoio de seus prprios recursos e
investimentos. Sugerimos que voc tambm procure
pessoas legais e que tenham histrias de sucesso na vida
financeira para que possam ser seus mentores.
Temos trs sugestes para voc tirar o mximo do
aprendizado de finanas pessoais e investimentos:
#1
Leia mais contedo relacionado ao tema
Se voc chegou at aqui porque realmente
deseja transformar sua vida financeira. timo.
Agora importante que voc dedique ainda mais
tempo buscando conhecimento especfico sobre
os passos que precisa dar e seguir para conquistar
sua independncia financeira atravs de bons
investimentos.
O Brasil tem excelentes autores de livros e artigos
de finanas pessoais, investimentos e educao
financeira, alm de contar com os mais recentes
lanamentos da literatura especializada estrangeira,
todos traduzidos e em verso eletrnica.
19
Jornais especializados, blogs e sites tambm
so uma boa fonte de informao e inspirao.
Procure manter contato com aqueles
profissionais que voc mais admira e que
podero ajud-lo com dicas, sugestes
e apoio use e abuse das redes sociais
para chegar at eles e aproveite!
Voc est diante de uma equipe muito
competente na criao de contedo
e oferta de solues relacionadas
educao financeira e investimentos.
Voc pode acessar o dinheirama.com
para artigos sobre o tema e tambm
orama.com.br para assistir a vdeos,
baixar gratuitamente eBooks, alm
de conferir as anlises dirias do renomado
macroeconomista Alvaro Bandeira.
#2
Relacione-se com empreendedores e investidores
que voc admira
provvel que exista em sua famlia e/ou crculo de amizades pessoas
que voc admira por conta de seu estilo de vida, sua maneira de lidar
com os problemas e, principalmente, pelas conquistas relacionadas ao
aspecto familiar e financeiro. Ora, por que no conversar mais com eles?
A ideia aqui justamente aproximar-se de pessoas capazes de ensinar-
lhe diferentes maneiras de encarar seu dinheiro e faz-lo se multiplicar.
Se voc quer ser um grande investidor, bom que compartilhe
e aprenda com bons investidores (seja virtualmente ou em
papos nos cafs da cidade).
Se essas pessoas no esto prximas ou parecem inacessveis,
busque um pouco mais e melhor. Pode ser que voc precise usar
uma abordagem diferente ou tenha mesmo que fazer amizade com
algum que mora em outro lugar. Faa esse esforo! Vale pena.
20
#3
Mantenha contato com gestores e
instituies financeiras
Voc precisa entender que existem diversos
profissionais dedicados ao mercado financeiro e ao
trabalho de gerenciar o patrimnio de milhes de
brasileiros. Essa grande responsabilidade merece
destaque e precisa ser razo de admirao por
parte dos investidores.
O que ocorre que a grande maioria dos brasileiros
no estabelece um canal de comunicao
aberto com esses profissionais, mesmo depois
de investir seu dinheiro com eles. A cultura de
atendimento precisa ser substituda pelo
relacionamento verdadeiro, onde gestor
e cliente discutiro, sem amarras ou segundas
intenes, que investimentos devem ser feitos de
acordo com cada etapa da vida ou objetivos.
Nossa sugesto que voc entre em contato com os
profissionais de mercado que oferecem os produtos
que voc deseja e participe de todo o processo de
investimento e acompanhamento. Tire todas as suas
dvidas, questione e exija posicionamentos claros
em relao estratgia adotada e os resultados
apresentados. Esteja presente!
Aproveite, por exemplo, a oportunidade de falar
diretamente com a Sandra Blanco, consultora de
investimentos da rama, uma profissional com mais
de 20 anos de mercado financeiro e autora de diversos
livros sobre finanas. Acesse orama.com.br e clique na
opo Fale com a Sandra.
21
5. Educao financeira:

A FRMULA DA FELICIDADE

22
Educao financeira:
A FRMULA DA FELICIDADE
Um comportamento interessante, relacionado
com dinheiro, sempre chamou minha ateno.
Nas conversas sobre finanas pessoais, a
pergunta mais frequente e geralmente disparada
logo no incio do papo qual o melhor
investimento hoje?. A maioria das pessoas
quer o mapa da mina, o tiro certeiro,
na inocente tentativa de ganhar muito
dinheiro, muito rpido.
Se voc procura o melhor investimento puro
e simples, a m notcia que ele no existe.
Por outro lado, se voc quer investir melhor seu
dinheiro, a boa notcia que o melhor investimento
depende muito mais do seu perfil, dos seus
objetivos e do quanto voc pode/quer investir do
que de algum agente externo.
Ou seja, o melhor investimento sua educao
financeira!
Investir melhor depende mais do seu
comportamento e daquilo que voc sabe e deseja
colocar em prtica do que de algum banco ou
instituio que oferea este ou aquele produto
sensacional.
Separei cinco dicas que podem ajud-lo a
equilibrar melhor suas expectativas em relao aos
investimentos, acompanhe a seguir.
23
#1 #2
Fuja de oportunidades fantsticas demais Mantenha o assunto dinheiro no seu
cardpio semanal
O amigo te chama para entrar em um negcio quente, capaz
de trazer um retorno mensal fantstico depois de apenas poucas Como escolher uma alternativa de investimento inteligente
horas trabalhadas por dia. Muito dinheiro, em pouco tempo e se no ligamos para o assunto, no lemos a respeito e
com pouco esforo. tentador, no mesmo? muito provvel ignoramos as oportunidades gratuitas de entend-los
que se trate de um negcio insustentvel, uma iluso. melhor? So muitas as fontes de contedo interessante e de
fcil acesso disponveis hoje em dia, desde a leitura de sites a
cursos gratuitos (online e presenciais).
CUIDADO!
Oportunidades milagrosas de rentabilizar seu dinheiro preciso entender que o melhor investimento no
no existem. Construo de patrimnio um processo
vai bater sua porta da noite para o dia.
lento, cuidadoso e que deve ser feito com bastante Voc tem que estar envolvido com o tema, ainda que de
dedicao e informao. Sugiro que voc: forma superficial (mas no ingnua), para que termos como
Evite investimentos de alto risco com rentabilidade fundos, hedge, estratgia, LCI, FII, ETF, CDB, Selic no soem
prometida; como uma intil sopa de letrinhas.

Procure sempre informaes sobre a empresa/

Sandra Blanco e Alvaro Bandeira, da rama, produzem
instituio junto aos rgos reguladores de mercado,
diversos eBooks sobre o mercado e investimentos. Todos com
como a CVM e a ANBIMA;
uma linguagem bem simples e fcil de aprender.
S invista em produtos/empresas devidamente Clique aqui para conhecer e baixar os eBooks gratuitamente.
regulamentadas e cujas operaes voc entende.

24
#3
Automatize seus investimentos

A tecnologia hoje permite que faamos investimentos

a partir de nossos computadores, usando para
isso Internet banking e as facilidades dos sistemas
de informao dos diversos bancos e corretoras.
Isso significa que voc pode programar seus
investimentos de forma que os aportes (ou
transferncias) sejam feitos automaticamente em
uma data pr-estabelecida. Tornar o investimento uma tarefa mais
simples e integrada ao seu oramento
evita que voc conte com o dinheiro
para gast-lo no seu dia a dia.

Automatizar os investimentos afastar a velha

desculpa de s investir quando sobrar algum
dinheiro (nunca sobra, afinal de contas, no ?).

25
#4
Tenha uma reserva de emergncia
E se voc perder o emprego repentinamente? E se
seu marido (ou esposa) perder o emprego? E se
surgir um problema de sade que necessite de um
tratamento caro? Emergncias acontecem e nossa
tendncia pensar nelas apenas quando elas so
a nossa realidade, o que um erro grave ns j
tratamos isso no incio deste eBook, est lembrado?
Ter um montante aplicado em uma opo lquida e
acessvel garantir a tranquilidade necessria para
lidar com a emergncia da forma que ela merece.
A proposta aqui permitir que voc mantenha sua
rotina, concentrando os esforos em tratar apenas
do problema. Alm disso, quando oportunidades
arriscadas surgirem, esse colcho lhe dar sossego
para experiment-las sem comprometer o dia a dia.
#5
Associe investimento a metas com prazo
de validade
O resultado de um histrico econmico atribulado e repleto
de piadas sem graa tornou o brasileiro um indivduo
desconfiado. Essa constatao serve para lembr-lo de
que nossa avaliao de curto, mdio e longo prazo est
prejudicada. Curto prazo so 12 meses, no o ms que
vem. Longo prazo so 10 anos, no o ano que vem.
Viu s?
Ao definir objetivos claros e associ-los com um
prazo, tornamos mais simples a tarefa de precific-lo e
encaix-lo no nosso oramento.
Saber o que voc quer, definir um perodo para correr
atrs disso e s ento buscar o investimento adequado
tornar a escolha mais acertada (mais rentabilidade,
relao risco/retorno etc.).
26
INVESTIR MELHOR DEPENDE DE VOC!

Voc j parou para pensar nas razes que fazem Preciso dizer que muito gratificante poder
voc gastar seu precioso dinheiro? claro que compartilhar reflexes sobre dinheiro, investimentos
grande parte do que voc ganha voc usa para e finanas pessoais em geral com voc atravs
satisfazer necessidades bsicas, tais como desse eBook. Digo isso porque grana um
alimentao, transporte, moradia e por a vai. Mas tema bastante particular, tratado em muitos lares
o que dizer dos gastos motivados pelas expectativas como um tabu e cercado de influncias externas
sociais e emocionais? (sociedade, expectativas, posio social, desejos,
emoes etc.). Obrigado por esta oportunidade.

Fao esse convite reflexo para apontar o

Por ltimo, mas no menos importante, queria
maior defeito da maioria dos no poupadores:
agradecer rama, que nos apoiou e viabilizou a
o investimento no uma prioridade familiar. realizao desse projeto.

Vamos mudar nosso comportamento em relao Abraos e at a prxima!

aos investimentos? Comece por voc! Leia mais
materiais como esse, experimente conversar mais
sobre o tema, coloque em prtica as atitudes aqui
listadas de forma gradual e mantenha a educao
financeira sempre como um valor.

27
6. Felicidade gera felicidade:

relato dos leitores

28
Felicidade gera felicidade:
relato dos leitores

O mais importante da educao financeira Muitas pessoas toparam compartilhar suas histrias
sua prtica no dia a dia. Por isso que desde o conosco e este ltimo e mais importante captulo
incio da criao deste eBook pedimos a voc e dedicado ao poder de mudana da educao financeira.
outros leitores que nos enviassem suas histrias Selecionamos momentos tocantes das narrativas
relacionadas ao tema. enviadas e decidimos compartilh-las neste material.

Acompanhe como a educao financeira pode mudar

Como o cuidado com as finanas vidas e criar oportunidades.
transformou sua vida?

Quais as principais transformaes que a Inspire-se nas histrias a seguir e passe

educao financeira trouxe para voc e a aproveitar o potencial de suas finanas
sua famlia? para construir liberdade, felicidade e ter
mais qualidade de vida:

29
 Cornelius
Okwudili
Ezeokeke
Trata-se de Histria de um africano que
morava na cidade de Onitsha na Nigria, sua
terra natal, e que se encontrava com muitas
dificuldades financeiras. Um dia, foi abordado
por supostos amigos que queriam lhe ajudar
a superar aquela situao, providenciando as
passagens e documentaes a fim de embarcar
para o Brasil a trabalho (isso sou eu).
Fiquei contente pela possibilidade de realizar o
sonho de morar e trabalhar no Brasil - mal sabia
que tinha me enredado numa teia de mfia
Nigeriana, que arregimentava as pessoas para o
trfico internacional de drogas.
Quando no Brasil cheguei, estava cheio de sonhos e
esperanas de dias melhores, tanto para mim, bem
como para a famlia que deixei para trs. Acabei
deparando-me com outra realidade que no havia
cogitado, agora fazia parte de uma quadrilha de
traficantes internacionais que desgraava a vida dos
viciados. Quando percebi o que havia acontecido,
j estava iniciado e no podia sair enquanto no
trabalhasse para reembolsar o que foi gasto com
passagem e documentao. Quase a mesma coisa
que acontece com pessoas vtimas de trfico de
seres humanos, para fins de prostituio. A primeira
coisa que a organizao criminosa faz com suas
vtimas reter o passaporte enquanto as foram a
danarem conforme a sua msica.
30
Cornelius Okwudili Ezeokeke

Acabei sendo preso quando tentava embarcar
para o exterior com a mala cheia de substncia
entorpecente. Acabava de engrossar as estatsticas
de estrangeiros detidos no pas por trfico
internacional de drogas. No demorou muito
para a ficha cair, pois nunca me senti encaixado
naquela realidade carcerria. Via nas pessoas
o desespero de entrar e sair do presdio, sem
nenhuma perspectiva, to pouco a inteno de
recuper-las por parte das autoridades.
Foi quando decidi fazer algo para mudar a minha
histria de presidirio. Via nas leituras e na
literatura sobre finanas pessoais a oportunidade
de ocupar o tempo ocioso dentro do presdio,
pois o que me levou l foi a inteno de melhorar
a minha situao financeira. Mas havia um
problema: no falava a lngua portuguesa!
Tive que comear a dura e difcil tarefa
de aprender o portugus na cadeia, um
empreendimento muito complicado, devido
ao fato de que a maior parte da populao
carcerria ser analfabeta, agravado pela existncia
de um linguajar peculiar utilizada nos presdios
(geralmente de baixo calo). Tive que superar
tudo isso para me preparar para uma nova
vida em liberdade, que denominei de liberdade
verdadeira - aquela que congrega e no segrega,
fazendo com que as pessoas sejam educadas
financeiramente. Fiz os ensinos fundamental
(embora tivesse concludo o primeiro grau na
minha terra natal), mdio e parte do terceiro grau
quando cumpria a pena.

31
Cornelius Okwudili Ezeokeke

Quando fui posto em liberdade, depois de muito sofrer Nessa pequena reminiscncia, pretendo ressaltar que
no crcere, demonstrei que a Educao Financeira o ser humano o nico ser capaz de refazer a sua
uma das melhores formas de reintegrar o ex-preso histria, pois a minha foi refeita atravs da Educao
na sociedade, uma vez que a sociedade no d a Financeira, possibilitando a minha mudana de vida.
oportunidade de trabalho para os egressos prisionais, Sou grato por ter recebido apoio de vrios sites e
preciso que ele saiba se preparar para ser o prprio blogs. Sou autor do livro Penas mais rgidas: justia
patro e isso no se consegue sem a Educao ou vingana?, na sua 4Edio, e Paradoxos no
Financeira. Fiz ps-graduao depois de me formar em Crcere. Sou um dos autores do livro Toque de
teologia. acolher: contos e crnicas. Tenho vrios trabalhos
publicados no jornal local chamado Opovo.
Hoje, sou pequeno investidor, e o Dinheirama me
ajudou nisso. Reconheo importncia da Educao Enfim, sou um sujeito que mostra que enquanto h
Financeira na vida de qualquer pessoa (incluindo vida, a esperana nunca deve morrer. Com apoio de
ex-presidirios). Com quinhentos reais que ganhei Educao Financeira sou scio de vrias empresas
no concurso nacional de redao para presidirios, slidas que o Brasil tem. Tenho certeza que a minha
iniciei a minha trajetria na Bolsa de Valores de So histria possa ajudar as pessoas a se interessarem na
Paulo no ano de 2010, mostrando que possvel
sua vida financeira e, consequentemente, procurar
uma verdadeira mudana de vida quando se tem uma mud-la para melhor.
Educao Financeira de qualidade.

32

Mateus
Oliveira
A Educao Financeira na minha vida foi
essencial para que eu conseguisse conquistar
tudo que tenho hoje. Comecei a estudar sobre
Educao Financeira aos 18 anos, quando
inicie a minha faculdade, e comprei uma moto
financiada de 48 vezes. Aps fazer as contas, vi
que financeiramente no deveria ter comprado
a moto, mas foi uma questo de necessidade e
infelizmente tive que pagar o preo.
H um ms eu me casei e, como todo mundo deve
ter uma ideia, casamento sinal de gastar muito
dinheiro. Agora imagina um casamento que foi
antecipado em um ano? Pois , mas o mais legal
que nessa poca eu j havia contagiado minha
atual esposa de nos organizarmos financeiramente
e estvamos preparados para enfrentar mais esse
desafio.
O mais importante que compramos uma casa
(outra), mobiliamos a casa, tivemos nossa lua de
mel e simplesmente no estamos devendo nada,
isso mesmo NADA. Acompanho o Dinheirama.
com tem pouco tempo, mas o que posso dizer
que a organizao financeira me proporcionou mais
liberdade, tranquilidade e felicidade, pois sei que
cuidando do meu dinheiro eu posso passar todo meu
tempo livre cuidando da minha famlia. Obrigado pelo
espao para contar a minha histria.
33
 Em 2010 fiquei interessado em aplicar dinheiro
Josinei na Bolsa de Valores, porm sem conhecimento
e terminei por perder boas quantias neste
Arajo segmento de mercado. A preocupao com
o futuro ainda no tinha se tornado uma
prioridade na minha vida e, justamente por isso,
deixei de conseguir bons resultados financeiros
at o ano de 2011.

Minha histria no muito grande, mas posso

dizer que emblemtica. Minha vida como investidor
comeou ainda na dcada de 90, com vinte e poucos anos
de idade. Nesta poca investia valores baixos em fundos
Em 2011, j na casa dos trinta anos e com
famlia formada, comecei a estudar sobre
Educao Financeira de forma responsvel,
acompanhando diversos blogs que tratam
de investimento do banco no qual tinha conta corrente,
do tema (entre eles o Dinheirama), comprei
sem nenhum critrio de escolha, tampouco objetivo
inmeros livros (inclusive estou lendo o Vamos
definido. Comprometia minha renda com parcelamentos
Falar de Dinheiro? no momento) e, aps
em cartes de crdito, chegando ao ponto de precisar
absorver todo este conhecimento, comecei a
fazer emprstimos para pagar as faturas. Comprava carros
aplicar os conceitos estudados na minha vida
financiando 100% do valor e nunca conseguia deixar
financeira.
nada guardado na Poupana.

34
Josinei Arajo

Dentre as aes tomadas, cito as seguintes:

Decorridos apenas dois anos desde minha

i) defini meus objetivos de curto, mdio e longo
deciso pela busca da independncia
prazos;
financeira, multipliquei minhas reservas por
ii) aboli a utilizao de cartes de crdito nas
nada mais, nada menos do que 9.229%! Isso
compras;
mesmo. Em fevereiro de 2011, comecei com
iii) reduzi minhas despesas, me livrando do que
pouco mais de 135 reais e hoje tenho uma
poderia ser considerado como ftil;
reserva de 12.620 reais que vai continuar
iv) me comprometi a guardar 10% da minha renda
rendendo graas mgica dos juros compostos
mensal lquida, acontea o que acontecer.
e minha obstinao na busca da minha
felicidade pessoal.
Com essas medidas, hoje no compro nada sem ter
o dinheiro para pagar vista, formei uma reserva
de emergncia, tenho reservas para despesas com o
carro e tambm com viagens de frias.

35
 Tereza
Cristina Trabalho tambm h quase duas
dcadas cerca de 14 horas por dia, antes
trabalhava at 18 horas. Definitivamente,
meu presente tinha que ser tempo.

Hoje, atuo em duas frentes como

No dia em que fiz 50 anos de idade, resolvi que estava
voluntria, curso filosofia na prtica,
na hora de me dar um presente significativo pela disciplina
mantenho as aulas de ingls, tomo caf
financeira que sempre me custou, sobretudo, tempo: tempo
da manh e almoo sentada mesa,
de trabalho, tempo de no convivncia com famlia e amigos,
ando de bicicleta diariamente e vou
tempo de estudos, tempo de espera sobre investimentos.
academia trs vezes por semana. Fiz a
formao e aplico sesses de coaching
Fiz contas. E l, na ponta do lpis, vi que j tinha condies
para amigos.
de escolher sobre como eu queria trabalhar. Que sensao
de vitria esta constatao consegue dar para a gente nesta
altura da vida, antes mesmo da aposentadoria. Tenho um
escritrio de comunicao corporativa, pequeno, que h quase
30 anos me proporciona muita realizao profissional.

36
Tereza Cristina

Posso programar as viagens ao estado onde moram meu

pai e irms com estadia maior e meus ndices nos exames
Aos 17 anos, comecei a trabalhar
mdicos peridicos esto timos. Sinto-me plena em
para decidir sobre mais dinheiro e
poder fazer esta escolha hoje. Mas sei, perfeitamente, que
sempre ter um guardado para que o
esta liberdade no comeou o dia em que fiz 50 anos.
dia em que um show imperdvel ou
inesperado aparecer eu no precise
Aos 16 anos, pedi dinheiro ao meu pai para ir a um show
pedir nada pr ningum. Obrigado a
do Gilberto Gil ao qual toda a turma iria. Ele me disse que
eu tinha mesada e que era aquele o dinheiro sobre o qual
vocs por abordarem com sinceridade
e inteligncia a Educao Financeira.
eu podia decidir. No me deu o dinheiro, eu no fui ao
show. Naquele dia minha disciplina financeira foi definida
e comecei a construir meu presente de 50 anos.

37

Tiago
Menezes
Meu contato com o dinheiro comeou
bem cedo. Por ser de famlia humilde, tive que
comear a trabalhar na adolescncia para ajudar
nas coisas de casa e j pensava em ter a minha
independncia financeira. O engraado que
quando falamos de dinheiro, pensamos em
sempre ganhar mais e mais, desde que seja o
suficiente para bancar os nossos interesses e os
desejos de consumir tudo que vemos pela frente.
Curiosamente, medida que os meus
rendimentos (bem abaixo da mdia salarial da
poca) aumentavam, mais interesses eu tinha
para gast-los, o que sempre me deixava aquela
sensao de estar ganhando muito pouco.
A Educao Financeira fez diferena na minha vida porque atravs
dela comecei a perceber que ter dinheiro e rendimentos dependia
exclusivamente de mim. medida que voc aplica os seus ganhos a um
padro de vida adequado, haver sempre condies de destinar uma
parte para cada fim.
Um dos macetes que aprendi foi de gerir o dinheiro por percentual e no
pelo valor absoluto. Ex: se eu posso poupar 10%, significa dizer que terei
90% do restante do dinheiro para gerenciar dentro do ms. Para ter uma
ideia melhor de como fazer isso, descrevi tudo numa planilha de Excel hoje
h diversas delas disponveis gratuitamente na internet, h at pequenos
softwares com possibilidade de visualizao de relatrios, dentre outras
solues que ajudam a dar uma viso melhor de cada parte do dinheiro.
Curiosamente, quanto mais voc tem o controle dele, mais cautela se
tem ao gastar. Hoje tenho 29 anos e consigo ter uma vida financeira
equilibrada. No ganho muito, mas administro bem o meu dinheiro, o
que me faz sempre estar feliz e me sentindo realizado.
Para aumentar a minha renda, fao outros trabalhos sempre que possvel.
Enfim, procuro de uma forma ou outra aumentar a minha pequena
parcela guardada para poder sonhar mais. A Educao Financeira mudou
a minha vida e atravs dessa prtica consigo trilhar meu caminho cada vez
mais independente e feliz.
38
 Henrique
Lachi Em maro de 2012 passei dez dias na
capital da Inglaterra, sem ter grandes sustos
financeiros e sem me endividar. Tudo isso
graas minha Educao Financeira.

Em meados de 2012, consegui uma

Conheci o Dinheirama quando ainda cursava
promoo e com a mesma mentalidade de
Comrcio Exterior e sempre tinha vontade de viajar ao
poupar e juntar dinheiro busquei algo maior
exterior, especificamente para Londres. Porm, sempre vivia
- me policiei e mantive a minha dedicao
reclamando que no tinha dinheiro, que ganhava pouco
e Educao Financeira e em 2013 consegui
e os bl bl bls de todo mundo. Foi quando descobri
realizar o sonho de muitos brasileiros,
o Dinheirama e comecei a ler que tinha que poupar nem
comprando a minha casa prpria. Ento
que fosse dez reais para realizar meus sonhos e assim foi.
notei que com a mudana de mentalidade e
Comecei a controlar minhas finanas, fazer uma poupana
voc se dedicando ao seu sonho, voc pode
e fui juntando e juntando.
transform-lo em realidade.

No final da minha ps-graduao em agosto de 2011,

pude ver que tinha uma quantia razovel e que, enfim, eu
poderia realizar o sonho to esperado de ir para Londres.

39

Otto
Reuter
O primeiro contato com o tema Educao
Financeira foi h uns trs anos, quando realizei um
curso de formao de investidores realizado por
uma corretora na minha cidade, Vitria - ES. Este
curso contemplava um mdulo de finanas pessoais
e, a partir da, comecei a buscar sites e blogs sobre
o tema, at que cheguei no Dinheirama.
J no incio, fiz uma reestruturao na minha casa,
determinando os gastos para a casa e para cada
membro da minha famlia. Estipulando nossos limites
para que as sobras existissem, primeiramente para
quitar alguns dbitos. Hoje estou muito satisfeito,
pois consegui criar um nvel de controle e respeito aos
nossos gastos.
Dado o meu interesse pelo tema, realizei minha
pesquisa de TCC sobre Educao Financeira e
Endividamento em alunos da minha faculdade, que
irei apresentar no incio de dezembro deste ano.
Tive a ideia de criar um blog que foi concebido com
o nome de Preserve Seu Dinheiro, com intuito
de divulgar as boas prticas financeiras para meus
familiares e amigos de uma forma mais fcil e efetiva.
Com os resultados que obtive, tenho certeza que
qualquer pessoal tambm pode. No deixamos de
fazer nada que fazamos, apenas damos prioridade ao
que realmente importante para minha famlia.
40

Jota
Junior
Meu namoro com a Educao Financeira
comeou antes de me casar h exatamente trs
anos. Sou radialista h mais de 10 anos e amo o
que fao, porm nunca tive dinheiro sobrando e,
como morava com os pais, nunca tive a obrigao
de manter a famlia. No ano que decidi casar
conheci alguns livros de finanas pessoais e
percebi que era algo novo e revolucionrio, pois
era s ter um monitoramento do dinheiro, gastar
menos do que ganhava e poupar o restante.
Eu e minha noiva planejamos nosso casamento,
tivemos uma festa com muito glamour e
sofisticao, mas nos bastidores tinham muitas
pechinchas e pesquisas, por isso pagamos pouco
e tivemos muito luxo. Estrategicamente, moramos
de aluguel e juntamos uma grana por um ano para
comprar os melhores mveis, pagando vista,
tendo timos descontos e sem dvidas.
Atualmente tenho um programa de rdio Sade
Financeira em Salvador, no qual sempre oriento os
ouvintes a cuidar melhor das finanas, com dicas
de planejamento, estratgias de investimentos e,
sobretudo, no Passive Income, em que provoco
os ouvintes para que eles possam ganhar mais
dinheiro com novas ideias, atravs da internet,
ou desenvolvendo alguma atividade prazerosa de
forma remunerada, que de fato eles possam gastar
menos do que ganham, mas muito melhor ganhar
mais do que se gasta e essa nova perspectiva muda
tudo, faz a diferena e possvel. Eu sou exemplo
disso, eu e minha esposa somos felizes e temos
Educao Financeira.
41
 Ronaldo
Antunes
Eu era um daqueles brasileiros que, ao ganhar um
pouco mais, j adquiria um ativo ruim, apesar de que
claro que no primeiro momento sempre era uma alegria,
uma novidade. Eu havia comprado um stio. Mas comecei
a ver que isso no estava me satisfazendo. Como o
Conrado Navarro sempre cita, eu j no estava mais feliz
com a minha aquisio, pois comecei a perceber o custo
que eu tinha com ele para usar alguns finais de semana e
20 dias no vero.
Gastava com pedgios, sempre tinha uma
coisinha pra arrumar, tinha que levar tudo pra
alimentao, e a por diante. Depois de negociar
com a famlia, vendemos o stio. Da a coisa
mudou, aprendi muito com vocs.
Est sendo uma experincia muito boa, porque
h pouco tempo eu sempre estava negativo
no banco e agora no mais. Parabns a vocs
que fazem ns brasileiros pensarmos um pouco
melhor sobre o uso do dinheiro para sermos
mais felizes.
42
 Hudson
Soares
Silva
Tenho na cabea uma dica que li em um dos textos do
Dinheirama que diz ser perfeitamente possvel a pessoa,

quando se aposentar, ter uns R$ 100 mil para curtir a

Meu nome Hudson Soares Silva, tenho
vida, para isso sendo necessrio s fazer o investimento
25 anos e acompanho o trabalho do Conrado
certo e ter pacincia.
Navarro h algum tempo, inclusive tenho seu
timo livro Vamos falar de dinheiro?. Bom,
Pretendo seguir minha vida no servio pblico e buscar
sentiria muito honrado em contribuir para o
no s os R$ 100 mil, mas muito mais para levar uma
eBook Educao Financeira: Investindo numa
Vida Feliz.

aposentadoria ou quem sabe deixar para meu filho
uma boa herana.

43

Wederson
da Silva
de Jesus
No ano de 2008 eu cursava ensino tcnico no perodo
vespertino (Tcnico em Eletromecnica) e ensino superior no
perodo noturno (Administrao de Empresas) e tambm fazia
estgio no perodo da manh.
De manh fazia estgio num ponto extremo da cidade
(prximo a minha casa), a tarde ia pra escola tcnica no
outro extremo, a noite ia pra faculdade prxima ao local do
estgio, ou seja, passava boa parte do tempo transitando de
nibus pela cidade, sem ter tempo para almoar, jantar ou
descansar nos intervalos, fazendo sempre lanches no nibus.
Foi quando decidi poupar pra tirar habilitao e comprar uma
motocicleta.
Como ajudava nas despesas de casa,
demorei um pouco pra juntar o dinheiro.
Mas juntei o dinheiro e paguei a
autoescola e as taxas de habilitao
vista, conseguindo um bom desconto na
autoescola.
Em janeiro de 2009 recebi minha habilitao
e ainda tinha na minha conta 50% do
valor da motocicleta, conseguindo, assim,
comprar a motocicleta e conseguir tempo
para almoar, jantar, acordar mais tarde e
dormir mais cedo.
Passei a me sentir melhor, pois
cuidava melhor da minha sade, e,
consequentemente, meu desempenho nas
aulas e no estgio melhorou.
Bom, esse meu pequeno exemplo de que
poupando/investindo a gente pode tornar a
vida mais feliz.
44
O melhor investimento pra voc.

Atendimento: 0800 728 0880. Ouvidoria: 0800 724 0193