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DIREITO

DO SEGURO

18a edio

Rio de Janeiro
2016
proibida a duplicao ou reproduo deste volume, ou de partes dele,
sob quaisquer formas ou meios, sem permisso expressa da Escola.

Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca da FUNENSEG

E73d Escola Nacional de Seguros. Diretoria de Ensino Tcnico.


Direito do seguro/Superviso e coordenao metodolgica da Diretoria de Ensino Tcnico;
assessoria tcnica de Jonas Stipp de Andrade. 18. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2016.
104 p.; 28 cm

1. Seguro e direito. I. Andrade, Jonas Stipp de. II. Ttulo.

0015-1596 CDU 368:347(072)

REALIZAO

Escola Nacional de Seguros


SUPERVISO E COORDENAO METODOLGICA

Diretoria de Ensino Tcnico


ASSESSORIA TCNICA

Jonas Stipp de Andrade 2016


Aluizio Jos Bastos Barbosa Junior 2015/2014
CAPA

Coordenadoria de Comunicao Social


DIAGRAMAO

Info Action Editorao Eletrnica


A
Escola Nacional de Seguros promove, desde 1971, diversas
iniciativas no mbito educacional, que contribuem para um
mercado de seguros, previdncia complementar, capitalizao
e resseguro cada vez mais qualificado.

Principal provedora de servios voltados educao continuada, para


profissionais que atuam nessa rea, a Escola Nacional de Seguros
oferece a voc a oportunidade de compartilhar conhecimento e
experincias com uma equipe formada por especialistas que possuem
slida trajetria acadmica.

A qualidade do nosso ensino, aliada sua dedicao, o caminho


para o sucesso nesse mercado, no qual as mudanas so constantes
e a competitividade cada vez maior.

Seja bem-vindo Escola Nacional de Seguros.


4 DIREITO DO SEGURO
Sumrio

1 DIREITO E O SEGURO NO BRASIL: NOES


Breves Noes sobre o Direito
9
11
O que o Direito 11
Fontes do Direito 11
A Constituio Federal de 1988 12
As Normas Infraconstitucionais 13
O Seguro no Brasil 14
Generalidades sobre o Seguro 14
A Legislao de Seguros Privados 15
Fixando Conceitos 1 17

2 O CONTRATO DE SEGURO
Conceito Legal do Contrato de Seguro
19
21
Elementos do Contrato de Seguro 21
Risco 21
Interesse Segurvel 22
Garantia 22
Prmio 23
Empresarialidade 23
Partes do Contrato de Seguro 24
Proponente 24
Segurado 24
Seguradora 24
Beneficirio 24
Estipulante 24
Obrigaes das Partes 25
Pagamento do Prmio 25
Concesso da Garantia 26
Principais Caractersticas do Contrato de Seguro 28
Bilateral 28
Oneroso 28
Aleatrio 29
Solene 29
Consensual 29
Nominado 29
Adeso 29
Instrumentos Contratuais 30
Proposta 30
Aplice 32
Endosso ou Aditivo 34
Averbao 34
Bilhete 34
Fixando Conceitos 2 35

SUMRIO 5
3 O SEGURO E O CDIGO CIVIL
Disposies Comuns aos Seguros de Danos e de Pessoas
37
39
Riscos Predeterminados 39
Boa-F na Concluso e na Execuo do Contrato de Seguro 39
Efeitos do Descumprimento do Dever de Informao que Influi na Aceitao da 41
Proposta ou na Tarifao do Prmio
Ato Doloso do Segurado, do Beneficirio ou do Representante de um Deles 42
Agravamento do Risco 43
Contratao por Meio de Agente Autorizado da Seguradora 44
Renovao Automtica 45
Mora do Segurado 45
Mora da Seguradora 47
Importncia do Aviso de Sinistro 47
Aplicao Subsidiria do Cdigo Civil aos Seguros Regidos por Leis Especficas 48
Disposies Relativas aos Seguros de Danos 49
Transferncia do Contrato de Seguro a Terceiro 49
Rateio Proporcional 50
Novo Seguro sobre Mesmo Interesse Segurvel e Mesmo Risco 51
Sub-Rogao 52
Seguro de Responsabilidade Civil 53
Disposies Relativas aos Seguros de Pessoas 54
Fixao do Capital Segurado e Contratao de Mais de um Seguro sobre o Mesmo Interesse 54
Instituio do(a) Companheiro(a) como Beneficirio(a) 55
Seguro sobre a Vida de Terceiro 56
Indicao e Substituio do Beneficirio 57
Efeitos da No Indicao de Beneficirio ou da Invalidade (Parcial ou Total) 58
da Clusula Beneficiria
Transao para Pagamento Reduzido do Capital Segurado 58
Suicdio 59
Vedao Excluso de Certos Riscos 60
Sub-Rogao 60
Seguro Coletivo 61
A Exceo Contida no Artigo 802 do Cdigo Civil 62
Prescrio 62
Prescrio do Segurado Contra a Seguradora no Seguro de Responsabilidade Civil 63
Prescrio do Segurado Contra a Seguradora nos Demais Seguros 64
Prescrio do Segurado em Grupo 65
Prescrio do Beneficirio 65
Prescrio do Terceiro Contra a Seguradora no Seguro de Responsabilidade Civil Obrigatrio 66
Aviso de Sinistro como Causa Suspensiva da Prescrio 67
Fixando Conceitos 3 69

6 DIREITO DO SEGURO
4 O CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
Origem e Objetivos
71
73
Conceito de Consumidor 73
Enquadramento da Atividade Securitria como Servio 74
Vulnerabilidade e Hipossuficincia do Consumidor 75
Direitos Bsicos do Consumidor 76
Direito Informao 76
Direito Proteo Contra a Publicidade Enganosa e Abusiva 77
Direito Facilitao da Defesa dos Direitos, Inclusive com a Inverso do nus da Prova 78
Garantia de Cognoscibilidade 78
Responsabilidade Objetiva do Fornecedor pelo Fato do Servio 79
Responsabilidade Subjetiva do Prestador de Servio Profissional Liberal 81
Prescrio para a Ao de Responsabilidade Civil pelo Fato do Servio 81
Desconsiderao da Personalidade Jurdica 82
Oferta 82
Recusa do Fornecedor em Cumprir a Oferta 83
Solidariedade 84
Prticas Abusivas 84
Venda Casada 84
Seguro No Solicitado 85
Comercializao de Seguro cujo Contrato No Tenha Sido Submetido Aprovao 85
da SUSEP ou Esteja em Desacordo com as Normas Regulamentares
Prazo para Cumprimento da Obrigao 86
Cobrana de Dvida j Paga 86
Clusulas Abusivas 87
Contrato de Adeso 87
Fixando Conceitos 4 89

TESTANDO CONHECIMENTOS 91

ESTUDOS DE CASO 97

GABARITO 99

REFERNCIA BIBLIOGRFICA 101

SUMRIO 7
8 DIREITO DO SEGURO
1
DIREITO E O SEGURO
NO BRASIL: NOES

Aps ler esta unidade, voc deve ser capaz de:


Saber o que o Direito e quais so as suas principais fontes.
Conhecer a estrutura do ordenamento jurdico brasileiro.
Compreender a importncia da Constituio Federal de 1988.
Identificar e distinguir as normas infraconstitucionais.
Entender como o seguro surgiu no Brasil.

UNIDADE 1 9
10 DIREITO DO SEGURO
BREVES NOES SOBRE O DIREITO
O que o Direito
O Direito uma cincia social que tem por objeto o estudo das normas
jurdicas, de seus elementos, de seus atributos, de sua interpretao e
aplicao. So as normas jurdicas que regulam as situaes jurdicas entre
os sujeitos e so capazes de assegurar a convivncia e a paz social.

O Direito , tambm, um fenmeno social, pois surge, essencialmente,


das relaes sociais intersubjetivas, a exemplo do que ocorre com outros
fenmenos sociais, como a religio e a poltica, entre outros.

O chamado Direito Positivo (ou Direito escrito) consiste num conjunto ordenado
e sistemtico de normas jurdicas obrigatrias que o Estado, fazendo uso de
suas competncias, impe sociedade.

As normas jurdicas possuem um carter coercitivo, ou seja, no esto


sujeitas ao livre-arbtrio da vontade individual. Regem condutas essenciais
para o convvio social, o bem coletivo, o equilbrio das relaes humanas e a
manuteno da ordem. Dividem-se em regras e princpios.

As regras impem, permitem ou probem uma conduta, de forma imperativa.


Um exemplo de regra est no artigo 162 do Cdigo Nacional de Trnsito, que
trata das infraes de trnsito e prev que dirigir veculo sem possuir Carteira
Nacional de Habilitao ou permisso para dirigir constitui infrao gravssima,
sujeitando o infrator a multa e apreenso do veculo.

Os princpios enunciam valores ou abrigam direitos, mas no qualificam


juridicamente as condutas. Pode ser citado, como exemplo, o princpio da
dignidade da pessoa humana, presente no artigo 1o, III, da Constituio Federal
de 1988. Este princpio trata do respeito identidade e integridade de todo
e qualquer ser humano.

Fontes do Direito
As fontes do Direito so a sua origem primria e, tambm, o seu modo de
expresso. A palavra fonte deriva do latim fons, fontis, que significa nascente,
designando tudo o que origina ou produz algo. A expresso fontes do Direito,
portanto, encerra uma metfora para indicar a prpria gnese do Direito, ou
seja, os meios pelos quais se formam as regras jurdicas.

As principais fontes do Direito so as seguintes:

lei a norma jurdica escrita, comum e obrigatria, emanada pelo Poder


competente e provida de sano (fora coercitiva). A expresso lei,
portanto, abrange toda e qualquer norma jurdica, esteja ela inserida na
Constituio, em lei complementar, lei ordinria, decreto ou regulamento,
entre outros;

costume quando o caso concreto no se enquadra em qualquer norma


jurdica existente no ordenamento, esta omisso legislativa exige que o
juiz d a sentena com base nos costumes, na analogia e nos princpios
gerais de direito. O costume o uso geral ou a prtica reiterada de uma
determinada conduta, de maneira uniforme e constante pelos membros
da comunidade;

UNIDADE 1 11
doutrina o resultado do estudo de pensadores (juristas e filsofos)
sobre o Direito, expresso em livros, pareceres e outros trabalhos. A doutrina
desempenha o papel de guia para o julgador e de subsdio e orientao
para o legislador; e

jurisprudncia o conjunto de reiteradas decises dos tribunais


sobre determinada matria. A interpretao e a aplicao das normas
jurdicas pelos tribunais repetidas vezes sobre um mesmo assunto
tendem a criar precedentes que podero ser invocados pelas partes e
aplicados pelos juzes a casos anlogos. Pode haver decises conflitantes
dentro do mesmo tribunal at que a questo seja pacificada, o que em
nada desnatura o valor das decises proferidas pelo Poder Judicirio.
O entendimento predominante sobre determinada matria num tribunal
pode ser pacificado por meio da chamada smula, a qual, no entanto,
no imperativa.1

A essas fontes do Direito, alguns juristas acrescentam as seguintes:

analogia j foi dito que, havendo omisso legislativa sobre o caso concreto,
o juiz deve julgar com base nos costumes, na analogia e nos princpios gerais
de direito. A analogia consiste em aplicar ao caso concreto uma norma
jurdica que regulamente uma hiptese muito semelhante;

princpios gerais de direito os princpios gerais de direito so postulados


que fundamentam o ordenamento jurdico. Podem ser aplicados, a exemplo
da analogia e dos costumes, quando no h norma jurdica que regulamente
o caso concreto. Todavia, sua aplicao no se limita a isso; e

equidade visa moldar a norma jurdica ao caso concreto, mediante a


sua adaptao e integrao, consideradas as circunstncias peculiares que
envolvem a hiptese em julgamento.

A Constituio Federal de 1988


O ordenamento jurdico brasileiro composto por inmeras normas jurdicas,
e a Constituio Federal de 1988 ocupa o ponto mais elevado de todo o
sistema. Ela a lei fundamental ou magna.

A Constituio deve ser entendida como a lei fundamental e suprema


de um Estado, que contm normas referentes estruturao do Estado,
formao dos poderes polticos, forma de governo e aquisio do
poder de governar , distribuio de competncias, direito, garantias e
deveres dos cidados. Alm disso, a Constituio que individualiza
os rgos competentes para a edio de normas jurdicas, legislativas
ou administrativas.
(SILVA, Jos Afonso da. Curso de Direito Constitucional Positivo).

1
A nica exceo feita chamada smula vinculante, que versa exclusivamente
sobre matria constitucional e somente pode ser emitida pelo Supremo Tribunal Federal,
devendo, necessariamente, ser observada pelos outros tribunais.

12 DIREITO DO SEGURO
Uma vez que a Constituio Federal a lei fundamental e suprema do Estado
brasileiro, nela que est o fundamento de toda autoridade, e somente ela
confere poderes e competncias governamentais. Alm disso, as normas que
integram o ordenamento jurdico brasileiro somente sero vlidas quando o
seu contedo estiver em conformidade com as normas constitucionais.

A Constituio Federal pode ser objeto de alterao atravs de emenda,


com a finalidade de se adaptar s modificaes da sociedade e do Estado.
So leis constitucionais que modificam parcialmente a Constituio.
As Emendas Constituio assumem o vrtice da pirmide do processo
legislativo, demonstrando no somente a superioridade hierrquica, mas
tambm a necessidade premente da adequao das normas jurdicas
evoluo social.

A emenda promulgada pela mesa da Cmara dos Deputados e do Senado


Federal, sendo necessrio, para tal, a aprovao por 3/5 dos membros de
ambas as Casas Legislativas em duas sesses.

No ser objeto de deliberao a proposta de emenda tendente a abolir a


forma federativa de Estado; o voto direito, secreto, universal e peridico; a
separao dos poderes; os direitos e garantias individuais.

As Normas Infraconstitucionais
Abaixo da Constituio Federal esto todas as outras normas jurdicas, tambm
chamadas de normas infraconstitucionais.

No h, entre os juristas, um consenso acerca da existncia ou no de uma


hierarquia entre as normas infraconstitucionais. Para fins meramente didticos,
consideraremos essa hierarquia, com base no artigo 59 da Constituio Federal
de 1988:

lei complementar tem a finalidade de dispor sobre matrias que lhe


so reservadas pela Constituio Federal, as quais, em sua maioria, so
previstas em normas constitucionais de eficcia limitada ou reduzida.
Sua edio depende de qurum privilegiado e maioria absoluta;

lei ordinria elaborada pelo Poder Legislativo em sua funo tpica de


legislar. Sua edio pode ocorrer por qurum simples, presente a maioria
absoluta dos membros do Congresso Nacional. Para ser elaborada,
passa a lei ordinria pelas seguintes fases: iniciativa, aprovao, sano,
promulgao e publicao;

lei delegada aquela elaborada pelo Poder Executivo por delegao


do Poder Legislativo. Refletem, sem dvida, a contempornea tendncia
do Direito Pblico quanto admissibilidade de o Legislativo delegar
ao Presidente da Repblica poderes para elaborao de leis em casos
expressos. Comparam-se s leis ordinrias, pelas quais podem ser alteradas
ou revogadas;

UNIDADE 1 13
medida provisria emanada pelo Poder Executivo, com fora de lei
e validade por 60 dias, prorrogveis uma nica vez por igual perodo.
Assim, a vigncia mxima das medidas provisrias de 120 dias.
Tais normas devem ser, nesse prazo, apreciadas pelo Poder Legislativo,
a fim de serem transformadas em lei ordinria ou revogadas. A medida
provisria no apreciada pelo Poder Legislativo em 120 dias perde sua
eficcia por decurso de prazo; e

decreto e resoluo normas que regulamentam disposies previstas em


lei. Ambos so redigidos por autoridades administrativas competentes.

importante destacar que, antes da Constituio de 1988, havia a figura do


decreto-lei, que era o ato normativo emitido unicamente pelo chefe do Poder
Executivo, sem a necessidade de referendo do Congresso.
Com a atual Constituio, essa figura foi extinta. Contudo, aqueles decretos-lei
cujo contedo no contraria a atual Constituio Federal permanecem vlidos
e so tidos como recepcionados constitucionalmente.

O SEGURO NO BRASIL
Generalidades sobre o Seguro
A expectativa do acontecimento de determinados riscos tornou praticamente
imperativa uma atitude de constante preveno, que veio a ser conhecida
Curiosidade como previdncia.
O incremento da atividade seguradora
no Brasil ocorreu na mesma poca da
abertura dos portos para o comrcio
No curso da histria da civilizao, vrias tcnicas de proteo social da pessoa
internacional por ato de D. Joo VI, que, humana contra eventuais contingncias foram concebidas, mas nenhuma delas
em 1808, autorizou o funcionamento da se mostra to eficiente quanto o seguro, que, diante da incerteza sobre o que
primeira companhia seguradora brasileira,
o futuro nos reserva, da precariedade da vida humana e da indefinio sobre a
a Companhia de Seguros Boa-F, com
sede na Bahia. sua durao, bem como da possibilidade de destruio dos bens materiais que
possumos, surgiu para proporcionar a cobertura de determinados riscos.

O mutualismo constitui a base do seguro. Sem a cooperao de uma


coletividade, seria impossvel para cada indivduo suportar os prejuzos
isoladamente.

O auxlio de muitos para suprir as necessidades de poucos ameniza as


consequncias danosas e fortalece o grupo. o amadurecimento do conceito
de solidariedade. Diz Pedro Alvim:

O seguro nasceu, portanto, de uma necessidade econmica, provocada


pela instabilidade das coisas humanas. A partir da nasce a finalidade
primordial do seguro, a sua feio mais caracterstica: a previdncia.
(ALVIM, Pedro. O contrato de seguro)

O mesmo autor nos ensina que a previdncia nada mais do que a


fonte de inspirao de todos os processos imaginados para prevenir
ou suavizar os efeitos negativos do risco para o patrimnio, a sade
ou a prpria vida.

O contrato de seguro surgiu para formalizar as relaes entre o segurado, a


seguradora e, ainda em outros casos, tambm entre esses e outras figuras
como o estipulante e o beneficirio.

14 DIREITO DO SEGURO
A Legislao de Seguros Privados
O seguro privado no Brasil compe-se, atualmente, de dois sistemas: o
Sistema Nacional de Seguros Privados (SNSP) e o Sistema Nacional de Sade
Suplementar (SNSS).

No mbito do Sistema Nacional de Seguros Privados (SNSP), esto as sociedades


seguradoras (exceto aquelas que tm por objeto a comercializao de
Seguro-Sade) e as entidades de Previdncia Complementar Aberta. Isto bsico
O Decreto-Lei no 73/66 dispe sobre o
O Sistema Nacional de Seguros Privados brasileiro est regulado especialmente pelo Sistema Nacional de Seguros Privados,
Decreto-Lei no 73/66. Entretanto, outros diplomas legais e normas regulamentares regula as operaes de seguros e
resseguros, e d outras providncias,
disciplinam as operaes de seguro no Brasil. alm de fixar, no artigo 8o, a estrutura do
Sistema Nacional de Seguros Privados:
No tocante aos Seguros de Pessoas e de Danos, destacam-se o Cdigo Civil
Conselho Nacional de Seguros Privados
(Lei no 10.406/02), o Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei no 8.078/90) e os CNSP;
regulamentos expedidos pelo CNSP e pela SUSEP. Superintendncia de Seguros Privados
SUSEP;
resseguradores;
Este manual dedica-se ao estudo do Direito aplicado aos contratos de Seguros
sociedades autorizadas a operar em
de Pessoas e de Danos regidos, fundamentalmente, pelo Cdigo Civil e pelo seguros privados; e
Cdigo de Defesa do Consumidor. corretores habilitados.

O estudo da legislao aplicvel Previdncia Complementar, tambm


integrante do Sistema Nacional de Seguros Privados (SNSP), bem como
Sade Suplementar, integrante do Sistema Nacional de Sade Suplementar
(SNSS), objeto de manuais especficos sobre o tema.

UNIDADE 1 15
16 DIREITO DO SEGURO
Fixando Conceitos 1

MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA


Anotaes:
[1] O Direito caracterizado por um conjunto de regras obrigatrias
chamadas:

(a) Normas jurdicas.


(b) Condutas legais.
(c) Normas morais.
(d) Fenmenos sociolgicos.
(e) Sanes.

[2] O conjunto de repetidas decises judiciais dos tribunais sobre certa


matria, criando precedentes que podem ser aplicados a casos semelhantes,
denomina-se:

(a) Doutrina.
(b) Costume.
(c) Analogia.
(d) Lei.
(e) Jurisprudncia.

[3] A Constituio Federal somente pode ser alterada por meio de:

(a) Decreto.
(b) Lei ordinria.
(c) Emenda.
(d) Equidade.
(e) Medida provisria.

FIXANDO CONCEITOS 1 17
Fixando Conceitos 1

[4] A norma legal infraconstitucional emanada pelo Poder Executivo, com


Anotaes:
fora de lei e validade por 60 dias, prorrogveis uma nica vez por igual
perodo, o(a):

(a) Lei complementar.


(b) Constituio Federal.
(c) Medida provisria.
(d) Lei ordinria.
(e) Decreto.

[5] O Direito um(a):

(a) Cincia humana.


(b) Cincia social.
(c) Cincia exata.
(d) Conjunto de regras morais.
(e) Lei.

18 DIREITO DO SEGURO
2
O CONTRATO
DE SEGURO

Aps ler esta unidade, voc deve ser capaz de:


Entender o que o contrato de seguro e identificar seus elementos, suas partes, seus instrumentos
e suas principais caractersticas.
Compreender as obrigaes dos contratantes.
Distinguir as garantias concedidas nos Seguros de Danos e de Pessoas.

UNIDADE 2 19
20 DIREITO DO SEGURO
CONCEITO LEGAL DO CONTRATO
DE SEGURO
O artigo 757 do Cdigo Civil busca conceituar o contrato de seguro, permitindo
identificar os principais elementos que o compem:

Art. 757. Pelo contrato de seguro o segurador se obriga, mediante


o pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo do segurado,
relativo a pessoa ou a coisa, contra riscos predeterminados.

Pargrafo nico. Somente pode ser parte, no contrato de seguro, como


segurador, entidade para tal fim legalmente autorizada.

Inicialmente, estudaremos os cinco elementos que compem o contrato


de seguro.

Em seguida, identificaremos quem so as partes que integram do contrato e


trataremos das obrigaes dessas partes.

Depois, conheceremos as principais caractersticas desse contrato, bem como


seus principais instrumentos.

ELEMENTOS DO CONTRATO
DE SEGURO
O contrato de seguro constitudo de cinco elementos: o risco, o interesse
segurvel, a garantia, o prmio e a empresarialidade.

Risco
O risco a causa do contrato de seguro, j que o proponente recorre
seguradora com a finalidade de reduzir ou eliminar as consequncias negativas
que possam ser experimentadas em razo de sua ocorrncia.

O risco deve ser um evento possvel, futuro, incerto ou de data incerta, e que
no depende somente da vontade das partes.

A possibilidade significa que o risco deve ser algo sujeito a se manifestar no


plano fsico.

O risco deve ser futuro, porque o seguro, via de regra, no admite a cobertura
de eventos verificados antes da celebrao do contrato.

O Cdigo Civil prev que a seguradora que, ao tempo do contrato, sabe


estar passado o risco de que o segurado se pretende cobrir e, apesar disso,
chega a expedir a aplice pagar em dobro o prmio estipulado (artigo 773).
Estabelece, ainda, que no se inclui na garantia o sinistro provocado por vcio
intrnseco da coisa segurada quando no declarado pelo segurado (artigo 784).
Portanto, somente como exceo prevista em lei se pode admitir a cobertura
de riscos j decorridos quando da celebrao do contrato de seguro.

UNIDADE 2 21
Acrescente-se que a noo de risco est claramente vinculada de interesse
segurvel ou segurado, j que necessrio que o proponente/segurado tenha
interesse legtimo em minorar ou eliminar as perdas que possam advir pela
verificao do risco.

O contrato de seguro deve especificar claramente os riscos cobertos, indicando,


para isso, as coberturas (garantias) contratadas. Tambm os riscos excludos
(coberturas ou garantias) no contratados devem, igualmente, aparecer em
destaque.

A obrigao da seguradora somente abrange aqueles riscos expressamente


contratados, que devem ser limitados e particularizados nas condies
(clusulas) do contrato de seguro, no se obrigando por outros (artigos 757
e 760 do Cdigo Civil).

Nos Seguros de Danos, o risco compreender todos os prejuzos resultantes ou


consequentes das providncias adotadas pelo segurado para evitar o sinistro,
minorar o dano ou salvar a coisa (artigo 779 do Cdigo Civil).

Interesse Segurvel
O interesse segurvel o objeto do contrato de seguro, pois sobre ele que
recai a garantia.

Pela teoria da necessidade, indispensvel que aquele que prope a


contratao do seguro tenha interesse concreto o qual deve ser sempre
legtimo e, em alguns casos, tambm econmico em prevenir os danos ou
perdas que possam afetar o bem sobre o qual recai o risco.

Nos Seguros de Pessoas, todavia, o Cdigo Civil admite que o interesse seja
presumido em certos casos (art. 790 do Cdigo Civil).

O interesse no uma coisa, mas, sim, a relao existente entre o segurado


e a coisa ou pessoa sujeita ao risco.

Embora no coincida com a prpria coisa a ser segurada, o interesse deve


corresponder a um bem que esteja exposto a risco, ou seja, que possa
desaparecer ou deteriorar-se (como o caso, por exemplo, de mercadorias
transportadas), perder-se, extinguir-se ou sofrer limitaes (a exemplo do
que ocorre com a vida e as faculdades humanas), ou, at mesmo, a um fato que
pode no se realizar (como ocorre, por exemplo, nos seguros de crdito ou
de garantia de obrigaes contratuais).

Garantia
o terceiro elemento do contrato e consiste na obrigao da seguradora com
relao proteo do interesse legtimo do segurado: ela deve assegur-la.

O limite dessa garantia deve estar previsto no contrato, na forma do artigo


760 do Cdigo Civil. A prestao que corresponde garantia somente deve
ser entregue se o segurado no estiver em mora (atraso) no pagamento do
prmio quando ocorrer um sinistro coberto.

22 DIREITO DO SEGURO
Prmio
O prmio o quarto elemento do contrato de seguro e consiste na obrigao
daquele que contrata o seguro para fazer jus garantia que pretende obter
da seguradora.

Para fixao do prmio, alm de serem considerados o risco, a importncia


segurada e a durao do seguro, so utilizados, tambm, elementos estatsticos
e financeiros.

A seguradora, ao aceitar a proposta de seguro, leva em conta as informaes


prestadas pelo proponente para definir a taxa do prmio, que considera,
portanto, apenas os riscos e as coberturas que a seguradora pretende
assumir.

A falta de seu pagamento nas condies legais e contratualmente estabelecidas


gera a perda do valor segurado, na forma do artigo 763 do Cdigo Civil.
Entretanto, a aplicao desse dispositivo deve ser feita com muito cuidado,
pois h situaes excepcionais em que o inadimplemento do prmio no
acarretar a perda do direito indenizao ou capital segurado.

O prmio pode ser classificado como:

contributrio quando pago exclusivamente pelo segurado.


Exemplo: seguro contratado por uma empresa para seus empregados,
sendo que a totalidade do prmio paga pelos empregados;

parcialmente contributrio quando pago pelo segurado e pelo


estipulante na proporo que for ajustada.
Exemplo: seguro contratado por uma empresa para seus contratados, sendo
parte do prmio paga pelos funcionrios e parte pela empresa; e

no contributrio quando o segurado no tem responsabilidade ou o


nus do pagamento.
Exemplo: seguro contratado por uma empresa para seus empregados,
sendo a totalidade do prmio paga pela empresa.

Empresarialidade
Trata-se do quinto elemento do contrato. Significa que a seguradora deve ser,
necessariamente, uma entidade legalmente autorizada a exercer a atividade Isto bsico
seguradora, ou seja, deve ser uma pessoa jurdica (art. 757, pargrafo nico, A operao de seguros privados no
feita exclusivamente pelas sociedades
do Cdigo Civil). seguradoras, constitudas sob a forma
de sociedades annimas. De acordo
O artigo 24 do Decreto-Lei no 73/66 j se referia a esse elemento ao coloc-lo com o art. 24 do Decreto-Lei no 73/66,
as cooperativas tambm podem operar
como condio para o exerccio da atividade securitria no pas, prevendo seguros privados. Porm, sua atuao se
que somente podem operar em seguros privados as sociedades annimas e restringe aos Seguros Agrcolas, de Sade
e de Acidentes do Trabalho.
as cooperativas.

O mesmo decreto-lei aponta as sociedades seguradoras como integrantes


do Sistema de Seguros Privados, disciplinando a forma da autorizao para o
seu funcionamento, estabelecendo critrios para suas operaes e fixando o
regime de sua fiscalizao e liquidao.

UNIDADE 2 23
PARTES DO CONTRATO DE SEGURO
Proponente
o titular do interesse legtimo segurvel, relativo a pessoa ou coisa.

Deve ser plenamente capaz de exercer os atos da vida civil para que possa
assinar a proposta de seguro, sob pena de nulidade ou anulabilidade.

O proponente pode acumular a condio de segurado, de beneficirio e de


estipulante.

Segurado
a pessoa fsica ou jurdica sobre quem recai o risco. Pode, ou no, ser o
proponente do seguro. Pode, tambm, acumular a condio de estipulante
ou de beneficirio.

Seguradora
a empresa legalmente constituda sob a forma de sociedade annima que
concede a garantia.

Beneficirio
aquele em favor de quem se institui a garantia. Pode ser pessoa fsica ou
jurdica.

Estipulante
a pessoa fsica ou jurdica que contrata seguro por conta de terceiros,
equiparando-se, por isso, ao segurado para efeito de celebrao e
de manuteno do contrato. Pode, eventualmente, acumular a condio de
beneficirio. O estipulante representa os interesses do grupo segurado perante
a seguradora.

De acordo com o artigo 2o da Resoluo CNSP no 107, de 16/01/2004,


expressamente vedada a atuao, como estipulante ou subestipulante,
de corretoras de seguros, bem como seus respectivos scios, dirigentes,
administradores, empregados, prepostos ou representantes, corretores
autnomos, sociedades seguradoras, bem como seus dirigentes, administradores,
empregados, prepostos ou representantes. A vedao no se aplica quando a
estipulao, por tais pessoas, for feita na condio de empregadores em favor
de seus empregados.

24 DIREITO DO SEGURO
OBRIGAES DAS PARTES
A obrigao assumida por aquele que contrata o seguro a de pagar o
prmio, e a obrigao assumida pela seguradora a de conceder a garantia.
Estudaremos essas obrigaes, detalhadamente, a seguir.

Pagamento do Prmio
A obrigao de pagar o prmio assumida por aquele que contrata o seguro,
ou seja, o proponente.

Normalmente, essa obrigao incumbe ao segurado, j que, via de regra, o


seguro contratado pela prpria pessoa sobre a qual recai o risco de que ela
pretende se proteger por meio seguro.

No entanto, h casos em que uma pessoa pode deter interesse legtimo


em contratar seguro para proteo contra um risco que recai sobre outra
pessoa ou sobre o patrimnio de outra pessoa. Nesse caso, a obrigao
de pagar o prmio da pessoa que props a contratao do seguro e pode,
eventualmente, acumular a condio de beneficiria.

J nos seguros estipulados por uma pessoa fsica ou jurdica (e no


importando se o seguro totalmente contributrio, parcialmente
contributrio ou no contributrio), a obrigao de repassar o prmio
seguradora do estipulante, que representa o grupo segurado na forma
do 1o do artigo 801 do Cdigo Civil.

O Cdigo Civil trata da obrigao de pagamento do prmio no artigo 763:

Art. 763. No ter direito a indenizao o segurado que estiver em


mora no pagamento do prmio, se ocorrer o sinistro antes de sua
purgao.

Assim, em princpio, na hiptese de o sinistro ocorrer em uma data na qual o


pagamento do prmio no esteja em dia, segurado ou beneficirio no tero
direito indenizao ou capital.

Contudo, a interpretao e a aplicao desse artigo sero objeto, neste manual,


de seo especfica: Mora do Segurado.

importante esclarecer que o fato de o risco no se verificar no curso da


vigncia da garantia no afasta a obrigao de pagamento do prmio, a no
ser que o contrrio tenha sido ajustado entre as partes ou esteja previsto em
lei especial. o que estabelece o artigo 764 do Cdigo Civil:

Art. 764. Salvo disposio especial, o fato de se no ter verificado o


risco, em previso do qual se faz o seguro, no exime o segurado de
pagar o prmio.

UNIDADE 2 25
O artigo 758 do Cdigo Civil prev que o comprovante de pagamento do
prmio, na falta da aplice ou do bilhete, serve para provar a existncia
do contrato de seguro:

Art. 758. O contrato de seguro prova-se com a exibio da aplice ou


do bilhete do seguro, e, na falta deles, por documento comprobatrio
do pagamento do respectivo prmio.

Na realidade, a lei cria apenas uma presuno relativa de existncia do contrato


de seguro, que pode ser afastada por prova em contrrio. Nesse sentido, a
interpretao do artigo mencionado deve ser feita em conjunto com a Circular
SUSEP no 251/04.

O artigo 8o dessa circular prev que somente os contratos de seguro cujas


propostas tenham sido recepcionadas com adiantamento de valor pelo
proponente tero incio de vigncia a partir da recepo da proposta
pela seguradora, com a exceo de algumas hipteses citadas na mesma
circular.

Nada impede, no entanto, que a seguradora prove que recusou a proposta,


dentro dos prazos estabelecidos no artigo 2o da Circular SUSEP no 251/04, de
que restituiu ao proponente, na forma do 3o do artigo 8o, o valor do prmio
que havia sido pago e de que o sinistro ocorreu depois disso.

Em se tratando de Seguros de Danos, a seguradora dever comprovar, tambm,


que o sinistro ocorreu depois do prazo mencionado no 2o do artigo 8o da
Circular SUSEP no 251/04. Com isso, fica afastada a presuno de existncia do
contrato de seguro que decorre do comprovante do pagamento do prmio.

A presuno de existncia do contrato de seguro que decorre da exibio


do comprovante do pagamento do prmio pode ser afastada, ainda, no
caso de a seguradora provar que o prmio foi pago por meio de cheque no
compensado.

Concesso da Garantia
A obrigao que a seguradora assume no contrato de seguro consiste em
conceder uma garantia em prazo e condies que sero estabelecidos pelas
partes. Todavia, o Cdigo Civil traz algumas disposies especficas sobre o
tema.

Garantia nos Seguros de Danos


Nos Seguros de Danos, a prestao que vai representar a concesso da garantia
pela seguradora, no caso de um sinistro coberto, pode se caracterizar pelo
pagamento de uma indenizao ou pela reposio da coisa, se prevista no
contrato:

Art. 776. O segurador obrigado a pagar em dinheiro o prejuzo


resultante do risco assumido, salvo se convencionada a reposio da
coisa.

A prestao devida pela seguradora, na ocorrncia de sinistro coberto, consiste,


a rigor, no pagamento de determinado valor.

26 DIREITO DO SEGURO
Excepcionalmente, o Cdigo Civil autoriza a reposio da coisa segurada,
possvel apenas nos Seguros de Danos, desde que prevista em clusula
contratual.

Quando o contrato de seguro for de adeso, a reposio da coisa, se prevista


em clusula contratual, deve contar com a concordncia do segurado no
momento da regulao.

O valor da garantia concedida pela seguradora, tambm, no pode


ultrapassar o valor do interesse segurado no momento da celebrao do
contrato (concluso do contrato), sob pena da perda do direito ao valor
do seguro pelo segurado. o que prev o artigo 778 do Cdigo Civil, que
veda o chamado sobresseguro:

Art. 778. Nos seguros de dano, a garantia prometida no pode


ultrapassar o valor do interesse segurado no momento da concluso
do contrato, sob pena do disposto no art. 766, e sem prejuzo da ao
penal que no caso couber.

Tal fato vem corroborar a mxima de que o objetivo do seguro no o de


enriquecer o segurado, mas, sim, assegurar a reposio do interesse segurvel
ou uma compensao por sua avaria ou perda.

Essas vedaes decorrem do chamado princpio indenitrio, tpico dos


Seguros de Danos, que consiste na noo de que o segurado deve receber
da seguradora indenizao que permita a recomposio do estado anterior
(status quo ante) do seu patrimnio. Portanto, o segurado no deve receber
indenizao superior ao seu efetivo prejuzo.

Excepcionalmente, admitida a contratao do seguro por um percentual


estimado do valor do interesse segurvel, permitindo um ajuste do valor
da garantia para mais ou para menos. Nos Seguros de Automveis, o
valor da garantia pode ser fixado com base num percentual sobre o valor
do bem calculado por uma determinada instituio. Exemplo disso so os
Seguros de Automveis cuja garantia pode ser fixada entre 90% e 110%
da tabela divulgada pela Fundao Instituto de Pesquisas Econmicas
(FIPE).

De acordo com o artigo 779 do Cdigo Civil, a garantia deve, necessariamente,


abranger os prejuzos que o segurado sofrer para evitar o sinistro, minorar o
dano ou salvar a coisa:

Art. 779. O risco do seguro compreender todos os prejuzos


resultantes ou consequentes, como sejam os estragos ocasionados
para evitar o sinistro, minorar o dano, ou salvar a coisa.

Finalmente, nos Seguros de Responsabilidade Civil, a garantia deve abranger


as perdas e danos que o segurado causou a terceiro na forma do artigo 787
do Cdigo Civil, conforme ser estudado oportunamente.

UNIDADE 2 27
Garantia nos Seguros de Pessoas
Nos Seguros de Pessoas, a prestao que representar o cumprimento da
obrigao da seguradora corresponder a um capital, fixado no contrato, cujo
carter no indenizatrio, mas meramente compensatrio, j que a vida e
as faculdades humanas so inapreciveis economicamente.

O proponente tem a liberdade de fixar o valor da garantia e de contratar


mais de um seguro sobre o mesmo interesse, com a mesma ou com mais
de uma seguradora (artigo 789 do Cdigo Civil). Todavia, o exerccio desses
direitos deve observar a boa-f.

Nos Seguros de Pessoas, o capital segurado que representa a garantia no


pode ser consumido pelas dvidas do beneficirio nem integrar o inventrio do
segurado falecido, por no constituir herana, conforme estabelece o artigo
794 do Cdigo Civil:

Art. 794. No Seguro de Vida ou de Acidentes Pessoais para o caso


de morte, o capital estipulado no est sujeito s dvidas do segurado,
nem se considera herana para todos os efeitos de direito.

PRINCIPAIS CARACTERSTICAS
DO CONTRATO DE SEGURO
No Direito Civil brasileiro, os contratos se classificam em: unilaterais ou
bilaterais; onerosos ou gratuitos; comutativos ou aleatrios; nominados
ou inominados; consensuais ou reais; solenes ou no solenes; e de adeso.

O contrato de seguro classificado, por sua natureza jurdica, em:

Bilateral
O contrato de seguro bilateral porque gera obrigaes para ambas as partes.
A obrigao da seguradora de garantia, e a do proponente de pagamento
do prmio. O no cumprimento (inadimplemento) da obrigao por uma
das partes, ao menos como regra, impede que a mesma exija da outra o
cumprimento da obrigao que lhe compete.

Oneroso
O contrato de seguro oneroso porque ambas as partes almejam um benefcio.
O proponente busca uma garantia, que se traduz na proteo de um interesse
legtimo contra determinados riscos. A seguradora almeja o recebimento do
prmio com o qual formar o fundo comum destinado a saldar a prestao
correspondente garantia.

28 DIREITO DO SEGURO
Aleatrio
O contrato de seguro aleatrio porque no h correspectividade entre as
prestaes das partes, relacionadas s obrigaes que assumiram.

Quando da celebrao do contrato, enquanto a seguradora tem a certeza


de que receber o prmio do segurado, este ltimo (ou o beneficirio por
ele designado) no tem a certeza de que receber a indenizao ou capital
segurado, pois tal prestao (que materializa a obrigao da seguradora) s
se verificar na hiptese de ocorrer um sinistro coberto.

Solene
O contrato de seguro solene porque o consentimento das partes deve ser
dado na forma prescrita pela lei.

Em geral, esse consentimento manifestado de forma escrita: o proponente


apresenta proposta em formulrio impresso, preenchido e assinado, e a
seguradora manifesta sua aceitao mediante a emisso do bilhete, certificado
ou aplice.

O consentimento da seguradora no sentido de aceitar a proposta poder,


igualmente, prescindir da forma escrita. Isto ocorrer quando a seguradora
deixar decorrer, sem manifestao formal, o prazo estabelecido nas normas
regulamentares para aceitar ou recusar a proposta. O decurso desse prazo
sem manifestao da seguradora acarretar a aceitao.

Consensual
Contratos consensuais so os que se formam com a simples anuncia das
partes, no se exigindo nenhuma outra formalidade.

O contrato de seguro consensual porque a manifestao de vontade de ambas


as partes, no mesmo sentido, faz surgir o contrato. Assim, a apresentao da
proposta pelo prprio segurado (ou um terceiro), somada aceitao dela
pela seguradora, configura o vnculo contratual.

Nominado
O contrato de seguro nominado (ou tpico) porque se trata de espcie de
contrato regulamentada pela legislao.

Adeso
O contrato de seguro contrato de adeso, pois a seguradora, na maioria dos
casos, redige unilateralmente as clusulas e as submete aprovao do rgo
regulador competente, restando ao proponente aderir ao seu contedo.

A exceo ocorre nos seguros de grandes riscos, nos quais as partes, em razo
da complexidade do risco e do envolvimento econmico do interesse segurvel,
discutem e ajustam conjunta e previamente as clusulas contratuais.

UNIDADE 2 29
INSTRUMENTOS CONTRATUAIS
Proposta
o instrumento pelo qual o proponente manifesta, perante a seguradora,
a sua vontade de contratar o seguro. Nesse documento, o proponente deve
descrever o mais detalhadamente possvel o interesse segurvel e os riscos a
que est sujeito, conforme estabelece o artigo 759 do Cdigo Civil:

Art. 759. A emisso da aplice dever ser precedida de proposta


escrita com a declarao dos elementos essenciais do interesse a ser
garantido e do risco.

As informaes constantes da proposta, sejam aquelas previamente impressas


no formulrio pela seguradora, sejam aquelas prestadas pelo proponente,
integram o contrato de seguro.

A proposta um instrumento poderoso para a adequada seleo de risco


pelo segurador, pois pode ser acompanhada de questionrio de avaliao de
risco. Nos Seguros de Automveis, por exemplo, o questionrio de avaliao
de risco conhecido como perfil. Nos Seguros de Pessoas, o questionrio
de avaliao de risco chamado de declarao de sade e atividade.

A proposta no precisa, necessariamente, ser assinada pelo proponente.


A Lei no 4.594/64 regula a profisso de Pode ser assinada pelo corretor de seguros ou pelo representante legal
corretor de seguros. Todo profissional
que atue em corretagem de seguros deve do proponente, conforme o artigo 13 da Lei no 4.594/64, o artigo 9o do
conhecer essa lei. Decreto-Lei no 73/66 e o artigo 1o da Circular SUSEP no 251/04:
www.planalto.gov.br
Lei no 4.594/64:

Vale a pena ler Art. 13. S ao corretor de seguros devidamente habilitado nos
na ntegra termos desta lei e que houver assinado a proposta devero ser pagas
Circular SUSEP no 251/04 dispe as corretagens admitidas para cada modalidade de seguro, pelas
sobre a aceitao da proposta e sobre
o incio de vigncia da cobertura respectivas tarifas, inclusive em caso de ajustamento de prmios.
nos contratos de seguros e
d outras providncias. Decreto-Lei no 73/66:
www.susep.org.br

Art. 9o. Os seguros sero contratados mediante propostas assinadas


pelo segurado, seu representante legal ou por corretor habilitado,
com emisso das respectivas aplices, ressalvado o disposto no artigo
seguinte.

Circular SUSEP no 251/04:

Art. 1o. A celebrao ou alterao do contrato de seguro somente


poder ser feita mediante proposta assinada pelo proponente, seu
representante legal ou por corretor de seguros habilitado, exceto
quando a contratao se der por meio de bilhete. (Redao publicada
no D.O.U., S.I., p.17, de 10/05/04)

J o questionrio de avaliao de riscos deve, necessariamente, ser preenchido


e assinado pelo segurado, nica pessoa capaz de prestar de forma verdadeira
e completa as informaes solicitadas pela seguradora por meio desse
documento.

30 DIREITO DO SEGURO
As declaraes inexatas, se resultarem de m-f do proponente, do corretor
ou de seu representante legal, podem implicar a perda do direito ao valor
do seguro, conforme o artigo 766 do Cdigo Civil, dispositivo a ser estudado
oportunamente.

A seguradora dispe de um prazo especfico para se manifestar sobre a


proposta. O artigo 2o da Circular SUSEP no 251/04 aborda tal prazo, que
de 15 dias contados a partir da data do recebimento da proposta, seja para
seguros novos ou renovaes, bem como para alteraes que impliquem
modificao do risco. O 5o daquele artigo reduz o prazo para sete dias
quando se tratar de contrato de Seguro do Ramo Transportes, cuja cobertura
se restrinja a uma viagem apenas.

O prazo para a seguradora se manifestar sobre a proposta admite suspenso


na forma dos pargrafos 1o a 3o do mencionado artigo.

De acordo com o 4o, ficar a critrio da seguradora a deciso de informar,


ou no, por escrito, ao proponente, ao seu representante legal ou ao corretor
de seguros sobre a aceitao da proposta. Contudo, em se tratado de recusa,
deve haver comunicao formal e justificada.

Decorrido o prazo para manifestao sem que a seguradora se manifeste, tal


silncio implicar a aceitao tcita, conforme se infere do 6o do referido
artigo, bem como do artigo 432 do Cdigo Civil.

Com base nessas premissas, o artigo 4 o da mesma circular define a data


em que a proposta considerada aceita:

Art. 4o. A data de aceitao da proposta ser:

I aquela em que a sociedade seguradora se manifestar expressamente,


observados os prazos previstos no artigo 2o desta Circular;
II a de trmino dos prazos previstos no artigo 2o desta Circular, em
caso de ausncia de manifestao formal, por parte da sociedade
seguradora.

Os Seguros de Danos e os Seguros de Pessoas com cobertura de risco


submetem-se a essa sistemtica, uma vez que as Circulares SUSEP no 256/04
e 302/05 no tratam do tema.

importante mencionar que os seguros contratados por meio de bilhete


dispensam a proposta escrita, como, por exemplo, o Seguro DPVAT.

As declaraes inexatas prestadas pelo proponente ou por seu representante


na proposta, quando decorrerem de m-f, implicaro a perda do direito ao
valor do seguro na forma do artigo 766 do Cdigo Civil, conforme ser visto
oportunamente.

Entretanto, alguns cuidados devem ser tomados na contratao do seguro.

UNIDADE 2 31
O contrato um negcio jurdico e requer, para sua validade, a observncia dos
requisitos do artigo 104 do Cdigo Civil: agente capaz; objeto lcito, possvel,
determinado ou determinvel; e forma prescrita ou no defesa em lei.

Sendo o contrato um negcio jurdico bilateral, a vontade das partes ,


tambm, um requisito para sua validade. Para que a manifestao de vontade
das partes seja vlida, indispensvel que elas tenham capacidade de fato.

A capacidade de fato a aptido da pessoa para exercer seus direitos na vida


civil por si mesma, sem necessidade de assistncia ou de representao por
um terceiro.

Uma vez que o exerccio dos direitos (capacidade de fato) pressupe que a pessoa
tenha conscincia e vontade para tanto, a lei exige que o exerccio dos direitos por
determinadas pessoas se verifique com a observncia de certas formalidades.

No tocante s pessoas jurdicas, a proposta de seguro deve ser assinada por


quem tenha poderes para administr-la (artigo 47 do Cdigo Civil).

Considerando que a contratao por pessoa jurdica de Direito Pblico dispensa


a intermediao de corretor, interessa, para efeito deste estudo, a pessoa
jurdica de Direito Privado.

Os atos constitutivos da pessoa jurdica de Direito Privado (contrato ou estatuto


social) indicam quem so os seus administradores, estabelecendo os limites
dos poderes que lhes so outorgados.

Aplice
A aplice, a exemplo do bilhete, emitida pela seguradora para formalizar a
aceitao da proposta e, consequentemente, a contratao do seguro.

Por isso que o artigo 758 do Cdigo Civil prev que a aplice um dos meios
de provar a existncia do contrato de seguro:

Art. 758. O contrato de seguro prova-se com a exibio da aplice ou


do bilhete do seguro, e, na falta deles, por documento comprobatrio
do pagamento do respectivo prmio.

A existncia da aplice de seguro, portanto, presume a existncia do contrato


de seguro e, por conseguinte, de garantia na vigncia nela especificada.

Contudo, essa presuno relativa e pode ser afastada, por exemplo, no caso
de a seguradora provar que o contrato de seguro foi cancelado antes do prazo
previsto para trmino de sua vigncia por determinado motivo.

O artigo 760 do Cdigo Civil estabelece que a aplice deve ser nominativa,
ordem ou ao portador:

Art. 760. A aplice ou o bilhete de seguro sero nominativos, ordem


ou ao portador, e mencionaro os riscos assumidos, o incio e o fim de
sua validade, o limite da garantia e o prmio devido, e, quando for o
caso, o nome do segurado e o do beneficirio.

Pargrafo nico. No Seguro de Pessoas, a aplice ou o bilhete no


podem ser ao portador.

32 DIREITO DO SEGURO
A aplice nominativa aquela que contm o nome do segurado e, quando
for o caso, do beneficirio por ele indicado.

A aplice ordem contm o nome do segurado, e a clusula ordem permite


que ela seja transferida pelo segurado a terceiro, mas somente pelo chamado
endosso em preto, que aquele datado e feito com assinatura do endossante
e do endossatrio (conforme o 2o do art. 785 do Cdigo Civil).

A aplice ao portador aquela que confere os direitos por ela garantidos a


quem a portar, ou seja, a possuir.

A emisso de uma aplice ordem ou ao portador deve ser objeto de acordo


entre o proponente e a seguradora. Se a aplice emitida ordem ou ao
portador, a sua transmisso implica a transferncia do crdito decorrente da
garantia.

importante observar que o artigo mencionado veda a emisso de aplices


ou bilhetes ao portador nos Seguros de Pessoas.

O mesmo dispositivo prev que a aplice deve conter informaes essenciais:


riscos assumidos; o incio e o fim de sua validade; o limite da garantia e o prmio
devido; e, quando for o caso, o nome do segurado e o do beneficirio.
Isto bsico
O artigo 761 do Cdigo Civil deixa claro que, quando houver cosseguro, Verifica-se o cosseguro quando duas
ou mais sociedades seguradoras, em
a aplice dever conter as informaes sobre ele e informar o nome da determinada aplice e com a anuncia do
seguradora que administrar o contrato: segurado, distribuem percentualmente o
risco entre si. Cada seguradora responder
por sua cota-parte no pagamento da
Art. 761. Quando o risco for assumido em cosseguro, a aplice indicar indenizao securitria na proporo do
o segurador que administrar o contrato e representar os demais, para risco que assumiu.
todos os seus efeitos.

A aplice tambm deve estar acompanhada das suas condies, ou seja, das
clusulas que regem o contrato de seguro.

As condies de aplice se dividem em condies gerais, que se referem aos


ramos de seguro; condies especiais, que se referem s modalidades do
ramo; e condies particulares, que dispem sobre ajustes especficos feitos
entre segurado e seguradora. As condies particulares esto presentes, via
de regra, nos seguros de mdios e grandes riscos.

Assim, as clusulas das condies particulares prevalecem sobre as das


condies especiais. As clusulas das condies especiais, por sua vez,
prevalecem sobre as clusulas das condies gerais.

As condies de aplice no devem contrariar as normas legais nem as


regulamentares e precisam ser previamente aprovadas pelo rgo regulador
competente.

UNIDADE 2 33
Endosso ou Aditivo
So instrumentos contratuais utilizados em funo da necessidade de se
modificarem dispositivos contratuais, de se acrescentarem dispositivos novos
ou de se inclurem bens na cobertura.

O endosso ou aditivo utilizado para formalizar modificaes, correes ou


acrscimos na aplice.

Averbao
A averbao o instrumento tpico das aplices denominadas abertas ou
de averbao e usada para individualizar detalhes variveis sobre o risco.
verificada, por exemplo, no Seguro de Transporte de Cargas.

Pode ser provisria ou definitiva.

Bilhete
O artigo 10 do Decreto-Lei no 73/66 autoriza a contratao de seguros
por simples emisso de bilhete mediante solicitao do interessado.
Contudo, cabe ao Conselho Nacional de Seguros Privados, rgo encarregado
de estabelecer a Poltica Nacional de Seguros Privados, regulamentar
as hipteses em que se admite a contratao de seguro por bilhete,
padronizando as suas clusulas e os impressos necessrios:

Art. 10. autorizada a contratao de seguros por simples emisso


de bilhete de seguro, mediante solicitao verbal do interessado.

1o O CNSP regulamentar os casos previstos neste artigo, padronizando


as clusulas e os impressos necessrios.

Exemplos de seguros contratados por bilhete: Danos Pessoais causados por


Veculos Automotores Terrestres DPVAT , Acidente Pessoal Individual e
Incndio Residencial.

O bilhete, a exemplo da aplice, emitido pela seguradora para formalizar


a contratao do seguro. A principal diferena que os seguros contratados
por bilhete dispensam a apresentao de proposta, bem como a emisso de
aplice.

O j citado artigo 758 do Cdigo Civil prev que o bilhete um dos meios de
provar a existncia do contrato de seguro.

34 DIREITO DO SEGURO
Fixando Conceitos 2

[1] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA


Anotaes:
A pessoa fsica ou jurdica que contrata um seguro por conta de terceiros
o(a):

(a) Beneficirio.
(b) Estipulante.
(c) Ressegurador.
(d) Seguradora.
(e) Segurado.

[2] ANALISE SE AS PROPOSIES SO VERDADEIRAS OU FALSAS E DEPOIS


MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA:

( ) Nos Seguros de Danos, a garantia pode, excepcionalmente, consistir na


reposio da coisa segurada.
( ) Nos Seguros de Danos, vigora a regra de que o valor da garantia
concedida pode ultrapassar o valor do interesse segurado no momento
da contratao.
( ) Nos Seguros de Pessoas, a garantia tem natureza indenizatria.
( ) Nos Seguros de Pessoas, o capital segurado constitui herana.

(a) V,F,V,F
(b) V,F,F,F
(c) F,V,F,V
(d) F,V,V,F
(e) F,V,V,V

MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

[3] O instrumento no qual devem ser descritos para a seguradora o interesse


segurvel e o risco o(a):

(a) Proposta.
(b) Aplice.
(c) Endosso.
(d) Averbao.
(e) Aditivo.

FIXANDO CONCEITOS 2 35
Fixando Conceitos 2

[4] A pessoa sobre a qual recai o risco segurvel a (o):


Anotaes:
(a) Seguradora.
(b) Estipulante.
(c) Segurado.
(d) Beneficirio.
(e) Ressegurador.

[5] Pelo princpio indenitrio, que vigora nos Seguros de Danos, correto
afirmar que:

(a) lcito ao segurado auferir lucro com o seguro.


(b) O seguro serve como uma espcie de investimento.
(c) A indenizao visa recomposio do estado anterior do patrimnio
do segurado.
(d) O segurado pode receber indenizao superior ao prejuzo sofrido.
(e) O segurado deve contratar garantia que supere o valor do interesse
segurvel.

36 DIREITO DO SEGURO
3
O SEGURO E O
CDIGO CIVIL

Aps ler esta unidade, voc deve ser capaz de:


Entender que a seguradora responde apenas pelos riscos predeterminados no
contrato de seguro.
Compreender a importncia da boa-f para o contrato de seguro.
Conhecer os efeitos do ato doloso praticado pelo segurado, pelo beneficirio ou
por seus representantes.
Identificar a ocorrncia do agravamento do risco.
Saber no que consiste a sub-rogao e quando ela ocorre.
Ter uma viso geral sobre os principais dispositivos do Cdigo Civil aplicveis
aos Seguros de Danos e de Pessoas.

UNIDADE 3 37
38 DIREITO DO SEGURO
O
contrato de seguro est disciplinado de forma especial no Cdigo Civil
(Lei no 10.406/02), que contm um captulo inteiramente dedicado a Aprenda mais
sobre este assunto
ele (artigos 757 a 802).
Estude o captulo do
Seguro no Cdigo Civil.
Esta unidade divide-se em trs sees: uma contendo disposies gerais Leia: TEPEDINO, Gustavo
aplicveis tanto aos Seguros de Danos quanto de Pessoas (artigos 757 a 777), (et al.). Cdigo Civil
outra contendo disposies especficas sobre Seguros de Danos (artigos 778 interpretado conforme a
a 788) e, finalmente, outra contendo disposies especficas sobre Seguros Constituio da Repblica.
de Pessoas (artigos 789 a 802). Rio de Janeiro: Renovar, 2004.
Art. 757 a 802.

O estudo do contrato de seguro feito a seguir baseado, essencialmente,


nesses artigos (dispositivos).

DISPOSIES COMUNS AOS


SEGUROS DE DANOS E DE PESSOAS
Riscos Predeterminados
A seleo de riscos indispensvel para o sucesso da atividade seguradora.

Por esse motivo, o artigo 757 do Cdigo Civil prev, claramente, que a
seguradora somente est obrigada a cobrir os riscos predeterminados no
contrato de seguro:

Art. 757. Pelo contrato de seguro o segurador se obriga, mediante


o pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo do segurado,
relativo a pessoa ou a coisa, contra riscos predeterminados.

Pargrafo nico. Somente pode ser parte, no contrato de seguro, como


segurador, entidade para tal fim legalmente autorizada.

Boa-F na Concluso e na Execuo


do Contrato de Seguro
A boa-f um princpio que rege todos os contratos. Ela se divide em duas
acepes: uma objetiva e outra subjetiva.

Boa-F Objetiva

Na sua acepo objetiva, a boa-f desempenha vrias funes. A mais


importante delas corresponde a um padro de comportamento, um modelo
de conduta que deve ser observado pelos contratantes e os obriga a observar
e cumprir determinados deveres.

UNIDADE 3 39
Esses deveres dividem-se, basicamente, em trs grupos:

deveres de informao e esclarecimento.


Exemplo: o dever do proponente de informar seguradora, na proposta,
tudo o que souber sobre o interesse segurvel e o risco, conforme se extrai
do artigo 759 do Cdigo Civil. Se descumprir, de algum modo, esse dever
de informao, o proponente estar violando a boa-f objetiva;

deveres de lealdade e cooperao.


Exemplo: o dever do segurado de cooperar com a seguradora no sentido
de adotar todas as providncias que estejam ao seu alcance para minorar
o dano ou salvar a coisa segurada, conforme estabelece o artigo 779 do
Cdigo Civil. Se o segurado descumprir esse dever, ele estar violando a
boa-f objetiva; e

deveres de proteo.
Exemplo: o dever da seguradora de proteger os dados pessoais fornecidos
pelo segurado, impedindo que eles sejam indevidamente acessados por
terceiros ou transferidos a estes. Se a seguradora deixar de adotar todas as
medidas que estiverem ao seu alcance para, razoavelmente, evitar que isso
ocorra, estar descumprindo a boa-f objetiva.

O artigo 765 do Cdigo Civil trata, especificamente, da boa-f objetiva no


contrato de seguro e deixa claro que as partes devem consider-la tanto no
momento da celebrao do contrato (fase de concluso) quanto durante
sua vigncia, quando as partes devem cumprir suas obrigaes (fase de
execuo):

Art. 765. O segurado e o segurador so obrigados a guardar, na


concluso e na execuo do contrato, a mais estrita boa-f e veracidade,
tanto a respeito do objeto como das circunstncias e declaraes a ele
concernentes.

A boa-f objetiva, no contrato de seguro, exigida com mais energia,


consistncia e profundidade do que em outros contratos. Isto porque, no
seguro, o elemento da confiana tem maior peso, j que a seguradora aceita
conceder a garantia baseada nas informaes que lhe so prestadas pelo
proponente sobre o interesse segurvel, o objeto do contrato.

Boa-F Subjetiva
Na sua acepo subjetiva, a boa-f contrape-se noo de m-f.

De acordo com o entendimento predominante na doutrina e na


jurisprudncia, age contrariamente boa-f (ou seja, age de m-f) quem
procede com dolo.

O dolo consiste em manobras ou maquinaes feitas com o propsito de


obter uma declarao de vontade que no seria emitida se o declarante no
fosse enganado por outra pessoa.

40 DIREITO DO SEGURO
Assim, age dolosamente o contratante que procede de forma a enganar, iludir
e prejudicar o outro contratante.

Como a boa-f deve ser presumida, quando a seguradora se recusar a pagar a


indenizao ou o capital segurado baseada na suspeita de m-f do segurado
ou do beneficirio, ela dever fazer prova dessa alegao se for acionada
judicialmente.1

Efeitos do Descumprimento do Dever de


Informao que Influi na Aceitao da
Proposta ou na Tarifao do Prmio
O artigo 766 do Cdigo Civil estabelece as consequncias para o descumprimento
do dever de informao pelo segurado ou pelo seu representante no caso de
a informao inexata ou omitida influir na deciso da seguradora de aceitar
a proposta ou na tarifao do prmio.

Art. 766. Se o segurado, por si ou por seu representante, fizer


declaraes inexatas ou omitir circunstncias que possam influir na
aceitao da proposta ou na taxa do prmio, perder o direito
garantia, alm de ficar obrigado ao prmio vencido.

Pargrafo nico. Se a inexatido ou omisso nas declaraes no resultar


de m-f do segurado, o segurador ter direito a resolver o contrato,
ou a cobrar, mesmo aps o sinistro, a diferena do prmio.

Nesse dispositivo, o legislador distinguiu, claramente, duas hipteses e seus


respectivos efeitos:

na hiptese de a omisso de uma informao ou prestao de uma


informao inexata decorrer comprovadamente de m-f do segurado
ou de seu representante, o segurado perder o direito garantia e ficar
obrigado ao pagamento do prmio vencido;

na hiptese de a omisso ou inexatido no decorrer de m-f do segurado


ou de seu representante (ou seja, se for fruto de um mero descuido), a
seguradora, na altura em que descobrir o problema:

se ainda no tiver ocorrido um sinistro, poder optar por resolver (ou


seja, cancelar) o contrato de seguro, ou mant-lo em vigor, cobrando
a diferena de prmio; e

se j tiver ocorrido um sinistro, no poder cancelar o contrato,


restando-lhe como nica alternativa pagar a indenizao ou capital,
abatendo, do valor a ser pago, a diferena de prmio.

1
Enunciado 372 do Conselho da Justia Federal espelha claramente essa realidade quando
prev o seguinte: Enunciado 372 em caso de negativa de cobertura securitria por
doena preexistente, cabe seguradora comprovar que o segurado tinha conhecimento
inequvoco daquela.

UNIDADE 3 41
Ato Doloso do Segurado, do Beneficirio
ou do Representante de um Deles
O dever de proteo recproco dos contratantes, derivado da boa-f objetiva,
exige do segurado, do beneficirio e dos representantes de ambos que se
abstenham da prtica de determinados atos.

Um dos princpios tpicos do contrato de seguro o princpio do absentesmo,


segundo o qual tais pessoas devem se portar, em relao ao interesse segurado,
como se seguro no houvesse. Isto significa que sua conduta deve ser no
sentido de no querer, de no aumentar e de no provocar o risco.

O artigo 762 do Cdigo Civil torna nulo o contrato de seguro especificamente


em relao aos atos dolosos do segurado, do beneficirio e de seus
representantes:

Art. 762. Nulo ser o contrato para garantia de risco proveniente de


ato doloso do segurado, do beneficirio, ou de representante de um
ou de outro.

Desse modo, os atos do segurado, do beneficirio ou de seus representantes


que decorrerem de dolo direto (tambm chamado de dolo puro) ou de
dolo indireto (tambm chamado de dolo eventual) iro gerar a nulidade
do contrato.

No dolo puro ou direto, o agente tem a inteno de alcanar o resultado


danoso, ou seja, quer produzi-lo. Exemplo disso ocorre quando, nos Seguros de
Pessoas, o beneficirio encomenda a terceiro a morte do segurado, fazendo-o
com o propsito de receber o capital segurado por morte acidental.

No dolo eventual ou indireto, o agente no tem a inteno de alcanar o


resultado danoso, mas este mencionado e, apesar disso, a pessoa se porta
de maneira indiferente, ou seja, assume o risco da produo desse resultado.
Exemplo disso ocorre nos Seguros de Automveis, quando o segurado, apenas
com o objetivo de cortar caminho para chegar ao seu destino, decide seguir
por uma via na contramo e acaba provocando uma coliso.

importante observar que esto fora do alcance do artigo 762 do Cdigo


Civil os atos culposos, que so aqueles por meio dos quais o agente no
quer alcanar o resultado danoso, mas atua com imprudncia, negligncia
ou impercia.

a negligncia evidencia-se, usualmente, pela omisso. Relaciona-se,


principalmente, com a desdia. a ao necessria que se deixou de
praticar, como, por exemplo, consertar uma marquise que est em mau
estado de conservao; deixar de efetuar manuteno obrigatria em
equipamentos, conforme determinao do fabricante; viajar sem fazer
reviso no veculo; e demais condutas assemelhadas;

a imprudncia a ao que no deveria ser praticada. Na imprudncia,


o sujeito procede precipitadamente ou sem prever integralmente as
consequncias da ao, como, por exemplo, colocar objetos soltos no
parapeito da janela de um apartamento;

42 DIREITO DO SEGURO
a impercia a ao praticada sem a habilidade ou competncia necessria
para faz-lo, ou seja, o sujeito age ou deixa de agir com ou sem a habilidade
tcnica que deveria possuir como profissional habilitado (mdico,
motorista, engenheiro), como no caso de instalao eltrica realizada por
quem no tem conhecimento de eletricidade.

A prtica de ato doloso pelo segurado, pelo beneficirio ou pelo representante


de um deles difcil de ser provada de forma contundente. Por isso, a
jurisprudncia tem admitido que a seguradora, para o fim de demonstrar
que a indenizao ou o capital segurado no devem ser pagos com base
nesse dispositivo, utilize-se da chamada prova indiciria, consistente em
fortes evidncias, em flagrantes indcios de dolo.2

Agravamento do Risco
O agravamento do risco caracteriza-se pela alterao do estado original
de risco, ou seja, pela modificao, na vigncia do contrato de seguro,
da situao de risco original, isto , presente quando da celebrao do
contrato.

O agravamento do risco pode decorrer de vrios fatores. Por exemplo, de


um ato doloso ou culposo do segurado, ou, ainda, como resultado de uma
conduta do segurado que no seja culposa, bem como de um fato totalmente
alheio sua vontade.

O agravamento do risco tratado nos artigos 768 e 769 do Cdigo Civil.

O artigo 768 trata do agravamento intencional do risco:

Art. 768. O segurado perder o direito garantia se agravar


intencionalmente o risco objeto do contrato.

Recente deciso do Superior Tribunal de Justia se deu no sentido de que


a intencionalidade citada no artigo est vinculada prpria ocorrncia do
sinistro.3

2
Nesse sentido, o Tribunal de Justia do Estado do Rio de Janeiro entendeu ser nulo o contrato
e indevido o capital segurado pela morte de segurado ocorrida durante troca de tiros com a
polcia, quando resistiu voz de priso que lhe foi dada pela prtica de atividade criminosa
(BRASIL. Tribunal de Justia do Estado do Rio de Janeiro. Apelao cvel no 2005.001.0845.
Relatora: Desembargadora Cssia Medeiros. Rio de Janeiro, 21 de junho de 2005.
Disponvel em: www.tjrj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010). O mesmo tribunal considerou
nulo contrato de seguro no qual o proponente instituiu seguro sobre a vida de terceiro,
afirmando que ele era seu companheiro, condio que no foi comprovada depois da
morte do segurado em circunstncias suspeitas (BRASIL. Tribunal de Justia do Estado
do Rio de Janeiro. Apelao cvel no 2007.001.40676. Relator: Desembargador Antnio
Carlos Esteves Torres. Rio de Janeiro, 07 de novembro de 2007. Disponvel em: www.tjrj.
jus.br. Acesso em 28 out. 2010).
3
Em julgamento mais recente sobre o tema, o Superior Tribunal de Justia enfrentou
hiptese na qual o segurado caiu de uma alta torre metlica, onde subira para ter acesso
vista panormica, tendo ficado paraplgico. O tribunal entendeu que no caracteriza
agravamento de risco o ato do segurado que constitui comportamento aventureiro
razovel e previsvel na vida das pessoas, como tambm acontece com escalada de
rvores, pedras, trilhas ngremes, e coisas semelhantes (BRASIL. Superior Tribunal de
Justia. Recurso Especial 795.027/RS. Relator: Ministro Aldir Passarinho Jnior. Braslia,
18 de maro de 2010. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010).

UNIDADE 3 43
Isso significa que o agravamento do risco, na forma do artigo 768 do Cdigo
Civil, s se caracteriza quando o segurado age com dolo; portanto, com o
intuito de aumentar o risco ou desencadear o sinistro.

O artigo 769 do Cdigo Civil trata do agravamento do risco decorrente de


um incidente:

Art. 769. O segurado obrigado a comunicar ao segurador, logo


que saiba, todo incidente suscetvel de agravar consideravelmente o
risco coberto, sob pena de perder o direito garantia, se provar que
silenciou de m-f.

1o O segurador, desde que o faa nos 15 dias seguintes ao


recebimento do aviso da agravao do risco sem culpa do segurado,
poder dar-lhe cincia, por escrito, de sua deciso de resolver o
contrato.

2o A resoluo s ser eficaz trinta dias aps a notificao, devendo


ser restituda pelo segurador a diferena do prmio.

Para incidncia do dispositivo, o agravamento deve ser considervel, ou


seja, aumentar substancialmente o estado original de risco. O segurado, to
logo constate o agravamento, deve comunicar o fato seguradora.

Feita a comunicao pelo segurado, a seguradora poder, at 15 dias depois


de avisada e desde que no tenha havido sinistro, optar por resolver (cancelar)
o contrato, comunicando sua deciso ao segurado, ou poder mant-lo, caso
em que dever cobrar a diferena de prmio. Se tiver ocorrido sinistro, a
seguradora poder descontar a diferena de prmio da indenizao.

No caso de resoluo (cancelamento), esta somente produzir efeitos aps


30 dias do recebimento da notificao pelo segurado. Portanto, se nesse
intervalo ocorrer um sinistro, o pagamento da indenizao ou capital devido.
Findo esse prazo, e se no tiver ocorrido sinistro, a resoluo (cancelamento)
produzir seus efeitos, cabendo ao segurado o direito restituio da diferena
de prmio.

Se o segurado no informar o agravamento e um sinistro ocorrer, o segurado


somente perder o direito indenizao ou capital se a seguradora puder
provar que o silncio do segurado sobre o agravamento foi intencional
(proposital).

Contratao por Meio de Agente


Autorizado da Seguradora
A contratao de seguros pode ocorrer de forma direta, entre segurado e
seguradora, e mediante intermediao.

A contratao intermediada pode ser feita por um corretor de seguros ou por


um agente autorizado da seguradora.

44 DIREITO DO SEGURO
O agente autorizado da seguradora mantm com esta ltima uma relao
contratual. Tal figura est prevista no art. 775 do Cdigo Civil:

Art. 775. Os agentes autorizados do segurador presumem-se


seus representantes para todos os atos relativos aos contratos que
agenciarem.

Assim, o agente autorizado representa os interesses da seguradora. Logo, esta


pode ser responsabilizada pelas aes ou omisses do agente que causarem
dano ao segurado ou a terceiros.

O agente autorizado da seguradora no se confunde, portanto, com a figura


do corretor de seguros, o qual, por fora do artigo 17 da Lei no 4.594/64 e
de normas regulamentares, no pode ser scio, administrador, procurador,
despachante ou empregado de sociedade seguradora. Na qualidade de
intermedirio com total independncia em relao seguradora, o corretor
de seguros deve ter em vista os interesses do proponente/segurado.

Renovao Automtica
De acordo com o artigo 774 do Cdigo Civil, a renovao automtica
(reconduo tcita) do contrato de seguro, por fora de clusula contratual,
somente poder ocorrer uma nica vez:

Art. 774. A reconduo tcita do contrato pelo mesmo prazo, mediante


expressa clusula contratual, no poder operar mais de uma vez.

Portanto, excetuados o Seguro-Sade e os seguros celebrados por prazo


indeterminado, a renovao dos demais seguros com base em clusula de
renovao automtica e pelo mesmo prazo ajustado originalmente somente
poder ocorrer uma nica vez e por igual prazo. Depois disso, a renovao
depender da concordncia do segurado.

Mora do Segurado
O artigo 763 do Cdigo Civil estabelece o seguinte:

Art. 763. No ter direito a indenizao o segurado que estiver em


mora no pagamento do prmio, se ocorrer o sinistro antes de sua
purgao.

Esse artigo, no entanto, deve ser interpretado em conjunto com as normas


regulamentares editadas pela SUSEP, que abrandam a sua aplicao quando
presentes algumas condies.

O artigo 7o da Circular SUSEP no 251/04 prev que, nos contratos de seguro


cujas propostas tenham sido recepcionadas sem pagamento do prmio, o
incio da vigncia da cobertura dever coincidir com a data de aceitao da
proposta ou com outra data acordada entre as partes.

UNIDADE 3 45
Assim, se antes da aceitao ocorrer um sinistro, no haver cobertura.
Porm, se depois da aceitao ocorrer um sinistro e o segurado ainda no tiver
pago o prmio apenas porque a primeira parcela ainda no venceu, haver
cobertura. Numa outra hiptese, se depois da aceitao a primeira parcela
de prmio vencer e no for paga, no haver cobertura.

As normas regulamentares estabelecem, tambm, situaes em que haver a


chamada cobertura tcnica. Exemplo disso est no 1o do artigo 8o da mesma
circular, segundo o qual, nos Seguros de Automveis, a vigncia da garantia
tem incio, via de regra, a partir da realizao da vistoria, independentemente
de ter havido pagamento do prmio.

J quando se tratar de veculo novo, ou de renovao junto ao mesmo segurado,


a vigncia comea desde a recepo da proposta, independentemente de
pagamento do prmio.

Nos Seguros de Danos, se a recusa da proposta ocorrer no prazo regulamentar,


a cobertura prevalecer por mais dois dias teis, contados da data em que o
proponente, seu representante ou corretor tiverem cincia formal da recusa,
conforme o 2o do artigo 8o da mencionada circular.

O problema maior se situa naqueles casos em que, na vigncia da garantia,


o pagamento dos prmios, que vinha sendo feito de forma regular, deixa
de ocorrer.

Na viso da seguradora, essa inadimplncia acarreta, num primeiro momento,


a chamada suspenso de cobertura, que, em geral, fixada por clusula
contratual em 90 dias. Para a seguradora, se durante esse prazo ocorrer
um sinistro, no haver direito, por parte do segurado ou do beneficirio,
indenizao ou ao capital.

Cessado o prazo de suspenso, sem que o pagamento dos prmios tenha


sido regularizado, a seguradora considera resolvido (cancelado) o contrato
por fora de clusula contratual, que consta do contrato de seguro, prevendo
o cancelamento automtico.

Todavia, j dominante no Poder Judicirio o entendimento de que os efeitos


do atraso no pagamento do prmio (suspenso de cobertura e cancelamento
do contrato) s se produzem se o responsvel pelo pagamento dos prmios
(segurado, beneficirio ou estipulante, conforme o caso) for notificado pela
seguradora de sua inadimplncia.

Assim, para o Poder Judicirio, se a seguradora no notificar o responsvel pelo


pagamento dos prmios, seja quanto suspenso da cobertura, seja quanto
ao cancelamento do contrato, no poder se recusar a pagar a indenizao
ou capital.4

Nos seguros contratados por estipulante, os efeitos do atraso no pagamento


do prmio dependero de onde provm os recursos para sald-lo.

4
A ttulo de exemplo dessa hiptese, merece ser citado o seguinte julgado: BRASIL.
Superior Tribunal de Justia. Agravo Regimental no Agravo de Instrumento no 753.652/
RS. Relatora: Ministra Nancy Andrighi. Braslia, 16 de maio de 2006. Disponvel em: www.
stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010. Alm disso, o Conselho de Justia Federal editou o
Enunciado 371, que tem a seguinte redao: Enunciado 371 a mora do segurado, sendo
de escassa importncia, no autoriza a resoluo do contrato, por atentar ao princpio
da boa-f objetiva.

46 DIREITO DO SEGURO
No seguro no contributrio (que o Cdigo Civil denomina seguro conta
de outrem), no qual o prmio integralmente custeado com recursos do
estipulante, a seguradora pode se recusar a cobrir o sinistro no caso
de inadimplncia. o que estabelece o artigo 767 do Cdigo Civil:

Art. 767. No seguro conta de outrem, o segurador pode opor


ao segurado quaisquer defesas que tenha contra o estipulante,
por descumprimento das normas de concluso do contrato, ou de
pagamento do prmio.

Desse modo, o segurado ou beneficirio tero que exigir do estipulante o


valor equivalente ao da indenizao ou do capital que no puderam cobrar
da seguradora.

J quanto aos seguros total ou parcialmente contributrios, como o Cdigo


Civil no tratou deles, a concluso a de que a seguradora no poder se
recusar a cobrir o sinistro com base na inadimplncia. Ela ter que pagar a
indenizao ou capital ao segurado ou beneficirio e poder cobrar os prmios
do estipulante por meio de ao prpria.

Mora da Seguradora
O atraso da seguradora no pagamento da indenizao ou capital segurado
torna necessria a atualizao monetria do valor respectivo, na forma do
artigo 772 do Cdigo Civil:

Art. 772. A mora do segurador em pagar o sinistro obriga atualizao


monetria da indenizao devida segundo ndices oficiais regularmente
estabelecidos, sem prejuzo dos juros moratrios.

Nos Seguros de Danos, a mora da seguradora estar caracterizada depois de


vencido o prazo previsto na clusula de liquidao de sinistros constante
da aplice que, de acordo com o art. 33, 1o, da Circular SUSEP no 256/04,
de 30 dias, contados da entrega de todos os documentos bsicos previstos
nesse artigo.

Como a seguradora tem a faculdade de pedir outros documentos, o prazo


poder ser suspenso, na forma do 2o do mesmo artigo, retomada a contagem
aps o primeiro dia til subsequente entrega pelo segurado.

O 3o do artigo (a exemplo do artigo 772 do Cdigo Civil) dispe que a mora


da seguradora acarretar atualizao e juros de mora, esclarecendo que isso
dever constar de clusula contratual.

Nos Seguros de Pessoas, a sistemtica semelhante, como previsto no artigo


72 da Circular no 302/05 da SUSEP.

Importncia do Aviso de Sinistro


O aviso de sinistro o meio pelo qual o segurado, o beneficirio ou o
estipulante levam ao conhecimento da seguradora a ocorrncia do evento
em tese coberto pelo contrato de seguro.

UNIDADE 3 47
Alm disso, o aviso de sinistro influi na contagem do prazo prescricional para
o exerccio da pretenso do segurado em face da seguradora.

O Cdigo Civil tratou do aviso de sinistro no artigo 771:

Art. 771. Sob pena de perder o direito indenizao, o segurado


participar o sinistro ao segurador, logo que o saiba, e tomar as
providncias imediatas para minorar-lhe as consequncias.

Pargrafo nico. Correm conta do segurador, at o limite fixado no


contrato, as despesas de salvamento consequente ao sinistro.

Observao

O verbo participar foi empregado, no dispositivo, com o sentido de


comunicar.

importante notar que o legislador no fixou um prazo para a efetivao


do aviso. Esta omisso se deve, possivelmente, ao fato de que a fixao do
prazo deve ser feita levando em considerao as peculiaridades de cada ramo.
Portanto, seria adequado que as normas regulamentares disciplinassem a
matria.

O fato que o artigo 39 da Circular SUSEP no 256/04 (que trata dos Seguros de
Danos) e o artigo 74 da Circular SUSEP no 302/05 (que trata das garantias
de risco nos Seguros de Pessoas) vedam expressamente a incluso, nos
contratos de seguro, de clusula que disponha sobre a fixao de prazo mximo
para a comunicao de sinistro.

Essa vedao retira a eficcia da penalidade estabelecida pelo artigo 771 do


Cdigo Civil, que a perda do direito indenizao ou capital.

Aplicao Subsidiria do Cdigo Civil aos


Seguros Regidos por Leis Especficas
Determinados seguros so disciplinados por leis especficas.

Mediante isso, as disposies gerais sobre o contrato de seguro, constantes dos


artigos 757 a 777 do Cdigo Civil (Seo I do Captulo do Seguro no Cdigo
Civil), sero aplicadas apenas subsidiariamente a esses seguros:

Art. 777. O disposto no presente Captulo aplica-se, no que couber,


aos seguros regidos por leis prprias.

Exemplos de seguros regidos por leis especiais so o Seguro-Sade (Lei


no 9.656/98) e o Seguro de Danos Pessoais Causados por Veculos Automotores
de Vias Terrestres DPVAT (Lei no 6.194/74).

A aplicao subsidiria dos artigos 757 a 777 do Cdigo Civil aos seguros
regidos por leis especiais significa que os dispositivos do Cdigo Civil somente
se aplicaro a esses seguros naquilo em que a lei especial for omissa.

48 DIREITO DO SEGURO
DISPOSIES RELATIVAS AOS
SEGUROS DE DANOS
Transferncia do Contrato de Seguro a
Terceiro
O artigo 785 do Cdigo Civil trata da transferncia do contrato de seguro
a terceiro em consequncia da alienao ou da cesso do bem objeto do
seguro:

Art. 785. Salvo disposio em contrrio, admite-se a transferncia do


contrato a terceiro com a alienao ou cesso do interesse segurado.

1o Se o instrumento contratual nominativo, a transferncia s produz


efeitos em relao ao segurador mediante aviso escrito assinado pelo
cedente e pelo cessionrio.

2o A aplice ou o bilhete ordem s se transfere por endosso em


preto, datado e assinado pelo endossante e pelo endossatrio.

O dispositivo, portanto, admite a transferncia do contrato de seguro de


danos a terceiro se houver a alienao ou a cesso do interesse segurado.
Assim, por exemplo, se Joo vender o seu veculo para Maria, Joo tambm
poder, via de regra, transferir para Maria o contrato de seguro.

Por conta da frase salvo disposio em contrrio contida no dispositivo, que


deve ser entendida como uma ressalva, a exceo regra ocorrer quando
houver, no contrato de seguro, clusula que vede a transferncia do contrato
de seguro ou, ainda, se for editada lei especial que impea, em determinado
ramo, a transferncia do contrato de seguro pelo segurado a terceiro.

Os pargrafos do artigo 785 do Cdigo Civil criam formalidades para a eficcia


da cesso.

De acordo com dispositivo, quando a aplice ou o bilhete forem nominativos


(ou seja, quando informarem o nome do segurado), a transferncia do contrato
de seguro somente produzir efeitos em relao seguradora mediante
aviso escrito assinado pelo cedente (segurado) e pelo cessionrio (aquele que
pretende passar a ser o segurado).

Tambm de acordo com o dispositivo, a aplice ou o bilhete que contiverem


a clusula ordem somente se transferem por endosso em preto, que
aquele no qual o titular da aplice ou bilhete (endossante), no verso do
documento, indica o nome do beneficirio do endosso (ou seja, informa o
nome do endossatrio) e, em seguida, ape a data e a sua assinatura.

Sem a observncia a essas formalidades, a transferncia do contrato de seguro


seria, de acordo com a lei, ineficaz.

UNIDADE 3 49
Ocorre que a jurisprudncia do Superior Tribunal de Justia no sentido
de que a transferncia do contrato de seguro a terceiro eficaz, mesmo quando
no comunicada seguradora, naqueles casos em que a seguradora no prova
que o risco tenha sido agravado por conta dessa transferncia5.

Portanto, prevalece no Judicirio o entendimento de que a obrigao da


seguradora de indenizar persiste, mesmo que o veculo e o seguro sobre ele
sejam transferidos pelo segurado a terceiro sem comunicao seguradora.
A seguradora somente ficar liberada da obrigao de indenizar pelo sinistro
ocorrido com o novo segurado se provar que a transferncia do seguro para
ele significou um aumento real do risco.

Rateio Proporcional
O seguro por menos do que vale o interesse segurvel, tambm chamado
de infrasseguro, pode ou no, conforme o caso, acarretar a aplicao do
rateio proporcional no caso de um sinistro parcial, previsto no artigo 783 do
Cdigo Civil:

Art. 783. Salvo disposio em contrrio, o seguro de um interesse por


menos do que valha acarreta a reduo proporcional da indenizao,
no caso de sinistro parcial.

Portanto, em princpio, quando no houver correspondncia entre a


importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio) e o valor em risco no
momento do sinistro, e este for parcial, a indenizao deve ser reduzida na
proporo do prmio pago. Isto porque o segurado considerado segurador
de si mesmo em relao quela parte do risco que no segurou.

Para saber quando a regra aplicvel, fundamental verificar o tipo de


seguro contratado e, tambm, o que foi ajustado pelas partes no contrato
de seguro (em face da ressalva salvo disposio em contrrio, constante do
dispositivo).

Nos Seguros a 1o Risco Absoluto, o segurado pode fazer a sua prpria avaliao
e estimar qual o dano mximo provvel a que seus bens esto expostos, fixando
a importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio) em funo disso.
Portanto, nos Seguros a 1o Risco Absoluto, no preciso haver correspondncia
entre valor em risco e importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio),
de modo que no haver aplicao de regra de rateio proporcional no caso de
um sinistro parcial.

5
A jurisprudncia do Superior Tribunal de Justia rene diversos precedentes nesse
sentido, alguns deles julgados pouco antes da edio da Smula 465. Exemplo disso
o seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial no 1.027.079/RJ.
Relator: Ministro Fernando Gonalves. Braslia, 15 de setembro de 2009. Disponvel em:
www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010. Alm disso, com base nesses precedentes, o
STJ editou recentemente a Smula 465, que diz: Smula 465. Ressalvada a hiptese de
efetivo agravamento do risco, a seguradora no se exime do dever de indenizar em razo
da transferncia do veculo sem a sua prvia comunicao.

50 DIREITO DO SEGURO
Nos Seguros a 1o Risco Relativo tambm no preciso haver correspondncia
entre importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio) e valor em risco,
mas necessria a declarao do valor em risco na proposta. Se na regulao
de um sinistro parcial for verificado que o valor em risco, no momento do
sinistro, superior ao valor em risco declarado na proposta, isto significa que
duas situaes podem ter ocorrido:

no momento da contratao, o segurado informou um valor em risco que


no correspondia realidade; e

no momento da contratao, o segurado informou um valor em risco que


correspondia realidade, mas este, na vigncia do contrato, elevou-se e,
apesar disso, o segurado no solicitou a emisso de endosso e,
consequentemente, no pagou prmio adicional.

Tanto em um caso quanto no outro, a regra do rateio proporcional


aplicvel.

Finalmente, nos Seguros a Risco Total, necessria a correspondncia entre


a importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio) e o valor em risco.
Se no momento do sinistro parcial for verificado que a importncia segurada
(ou limite mximo indenizatrio) menor do que o valor em risco, dever ser
aplicada a regra do rateio proporcional.

Novo Seguro sobre Mesmo Interesse


Segurvel e Mesmo Risco
O Cdigo Civil autoriza o titular do interesse j segurado a instituir
novo seguro sobre esse interesse e contra o mesmo risco junto a outra
seguradora. Para isso, basta que comunique sua inteno, por escrito,
primeira seguradora, indicando a soma pela qual pretende fazer o novo
seguro:

Art. 782. O segurado que, na vigncia do contrato, pretende obter


novo seguro sobre o mesmo interesse, e contra o mesmo risco junto a
outro segurador, deve previamente comunicar sua inteno por escrito
ao primeiro, indicando a soma por que pretende segurar-se, a fim de
se comprovar a obedincia ao disposto no art. 778.

A necessidade de contratar um novo seguro para o mesmo interesse e o mesmo


risco pode decorrer de vrios motivos: insuficincia superveniente da garantia
originalmente contratada em virtude da elevao do valor em risco; risco de
insolvncia da primeira seguradora; e existncia de mais de um titular para o
mesmo interesse, visando a proteger o mesmo risco, entre outros motivos.

Exemplo da ltima hiptese anteriormente mencionada ocorre no seguro


voltado para unidade residencial em condomnio edilcio. O condomnio
est obrigado, por fora do artigo 20, alnea g, do Decreto-Lei no 73/66,
a contratar Seguro Incndio para todas as unidades. Todavia, o proprietrio
de uma unidade pode preferir contratar um segundo Seguro Incndio para
a sua unidade, temendo que a aplice contratada pelo condomnio seja, por
exemplo, cancelada por inadimplncia.

UNIDADE 3 51
A comunicao prvia primeira seguradora exigida pelo dispositivo tem
por finalidade desestimular a fraude e impedir o sobresseguro (artigo 778
do Cdigo Civil).

Sempre que houver mais de um seguro ligado ao mesmo interesse e ao


mesmo risco, a regulao do sinistro dever ser feita com base na clusula
de concorrncia de aplices que, de acordo com o artigo 26 da Circular
SUSEP no 256/04, dever constar das condies gerais do seguro, nos termos
definidos por esse rgo regulador.

A aplicao dessa clusula far com que, apurado o valor do prejuzo, cada
seguradora participe, no pagamento da indenizao, na proporo do risco
que segurou.

Sub-Rogao
O termo sub-rogao significa a substituio de uma pessoa pela outra.
Precisamente no tocante ao pagamento com sub-rogao, esta significa a
substituio de um credor por outro.

Embora a sub-rogao, tanto legal quanto contratual, esteja prevista nos


artigos 346 e 347 do Cdigo Civil, o artigo 786 trata de forma especfica
dessa substituio nos Seguros de Danos:

Art. 786. Paga a indenizao, o segurador sub-roga-se, nos limites


do valor respectivo, nos direitos e aes que competirem ao segurado
contra o autor do dano.

1o. Salvo dolo, a sub-rogao no tem lugar se o dano foi causado


pelo cnjuge do segurado, seus descendentes ou ascendentes,
consanguneos ou afins.

2o. ineficaz qualquer ato do segurado que diminua ou extinga, em


prejuzo do segurador, os direitos a que se refere este artigo.

Portanto, a seguradora indeniza o segurado e, por fora da sub-rogao,


pode exercer contra o terceiro (que causou o dano ao segurado) o direito de
regresso, ou seja, de obter o ressarcimento do quanto indenizou.

Conforme o 1o, a sub-rogao no se verifica quando o causador do dano ao


segurado for seu cnjuge, descendente, ascendente, consanguneo ou afim.
O pargrafo nico no faz aluso ao() companheiro(a), mas a aplicao do
dispositivo deve ser estendida a ele(a).

Exceo a essa vedao feita quando o causador do dano tiver agido


dolosamente: a a seguradora ficar sub-rogada.

Finalmente, qualquer ato do segurado que vise a impedir ou limitar o direito


de sub-rogao da seguradora ineficaz em relao a esta.

52 DIREITO DO SEGURO
Seguro de Responsabilidade Civil
O Cdigo Civil tratou de forma especfica do Seguro de Responsabilidade
Civil no artigo 787:

Art. 787. No seguro de Responsabilidade Civil, o segurador garante o


pagamento de perdas e danos devidos pelo segurado a terceiro.

1o To logo saiba o segurado das consequncias de ato seu, suscetvel


de lhe acarretar a responsabilidade includa na garantia, comunicar
o fato ao segurador.

2o defeso ao segurado reconhecer sua responsabilidade ou confessar


a ao, bem como transigir com o terceiro prejudicado, ou indeniz-lo
diretamente, sem anuncia expressa do segurador.

3o Intentada a ao contra o segurado, dar este cincia da lide ao


segurador.

4o Subsistir a responsabilidade do segurado perante o terceiro, se o


segurador for insolvente.

No Seguro de Responsabilidade Civil, a garantia concedida pela seguradora


deve cobrir, necessariamente, as perdas e danos que o segurado causou a
terceiro.

As perdas e danos compem-se de danos emergentes (prejuzos decorrentes


direta e imediatamente do evento, sofridos pelo terceiro) e lucros cessantes
(tudo aquilo que o terceiro, razoavelmente, deixou de lucrar em razo do dano
causado pelo segurado).

O 1o refora a importncia de o segurado efetuar o aviso de sinistro que,


no caso, consistir em comunicar seguradora a ocorrncia de qualquer
evento do qual possa resultar a sua responsabilidade civil perante terceiro.

O 2o deixa claro que vedado ao segurado praticar determinados atos sem a


anuncia prvia e expressa da seguradora. Esses atos consistem em reconhecer
sua responsabilidade (admitir sua culpa extrajudicialmente), confessar a ao
(reconhecer a procedncia do pedido formulado em ao judicial pelo terceiro
em face do segurado), transigir com o terceiro ou indeniz-lo diretamente
(fazer acordo judicial ou extrajudicial com o terceiro).

H uma tendncia de o Poder Judicirio considerar que os atos mencionados


no 2o, se praticados pelo segurado, somente sero ineficazes em relao
seguradora quando, por exemplo, o reconhecimento da responsabilidade
ou da procedncia do pedido pelo segurado se mostrar incompatvel com o
caso concreto (ou seja, os fatos, luz do Direito, mostrarem que a culpa do
terceiro), ou quando o valor pago pelo segurado, a ttulo de indenizao ao
terceiro, exceder substancialmente aquele que seria devido por fora de uma
condenao judicial.6

6
Essa tendncia reflexo do enunciado 373 do Conselho de Justia Federal: Enunciado
373 Embora defesos pelo 2o do art. 787 do Cdigo Civil, o reconhecimento da
responsabilidade, a confisso da ao ou a transao no retiram do segurado o direito
garantia, sendo apenas ineficazes perante a seguradora.

UNIDADE 3 53
O 3o estabelece que quando o terceiro ajuizar ao de responsabilidade civil
Aprenda mais contra o segurado, e este for citado para se defender, dever dar conhecimento
sobre este assunto seguradora da existncia do processo judicial.
Leia TZIRULNIK,
Ernesto (et al.). O Contrato Finalmente, o 4o deixa claro que se a seguradora se tornar insolvente,
de Seguro de acordo com o
caber ao segurado pagar ao terceiro, com recursos prprios, a totalidade
novo Cdigo Civil Brasileiro.
da indenizao.
So Paulo: Revista dos
Tribunais, 2003.

DISPOSIES RELATIVAS AOS


SEGUROS DE PESSOAS
Fixao do Capital Segurado e Contratao
de Mais de um Seguro sobre o Mesmo
Interesse
Inicialmente, cabe esclarecer que so considerados Seguros de Pessoas
apenas os Seguros de Vida e de Acidentes Pessoais.

Nos Seguros de Pessoas, a lei prev, em princpio, a liberdade do proponente


para fixar o valor da garantia (ou seja, do capital segurado) e contratar mais
de um seguro sobre o mesmo interesse com a mesma ou com mais de uma
seguradora. o que prev o artigo 789 do Cdigo Civil:

Art. 789. Nos seguros de pessoas, o capital segurado livremente


estipulado pelo proponente, que pode contratar mais de um seguro
sobre o mesmo interesse, com o mesmo ou diversos seguradores.

A liberdade na fixao do capital segurado e a possibilidade de contratao


de mais de uma garantia sobre o mesmo interesse se justifica pelo fato de
a vida e de as faculdades humanas serem economicamente inestimveis.
Da decorre, inclusive, a natureza meramente compensatria (e no
indenizatria) do capital segurado.

Isso no significa, contudo, que o exerccio desses direitos pelo proponente


no deva e nem possa sofrer limitaes.

O valor da garantia concedida pela seguradora, embora no tenha carter


indenizatrio, deve guardar compatibilidade com o aspecto econmico do
interesse segurvel.

Assim, por exemplo, o capital segurado para o risco de morte deve ser
suficiente para garantir ao beneficirio, que dependa economicamente do
segurado, a certeza de sua subsistncia aps o falecimento do segurado.

Mesmo quando essa dependncia econmica no existir, mas remanescendo


a legitimidade do interesse segurvel, a fixao do capital segurado no pode
ser incompatvel com a condio financeira do segurado (se couber a ele
custear o prmio) ou do beneficirio (se couber a ele instituir o seguro sobre
a vida do segurado, pagando os prmios).

54 DIREITO DO SEGURO
A fixao de uma ou mais garantias que, isoladamente ou em conjunto,
afigurem-se incompatveis com o aspecto econmico do interesse envolvido se
verifica, por exemplo, naqueles casos em que o valor do prmio correspondente
Aprenda mais
compromete substancialmente a renda de quem deve pag-lo ou, ainda, sobre este assunto
quando o valor da(s) garantia(s) contratada(s) representa(m), para o segurado
Leia MARTINS, Joo Marcos de
ou o beneficirio, uma substancial vantagem econmica. Brito. O Contrato de Seguro:
Comentado conforme as
Em tais hipteses, alm de estarem presentes indcios de possvel fraude, disposies do novo Cdigo
o direito de fixar livremente o capital segurado e de contratar mais de uma Civil. Rio de Janeiro: Forense
garantia est sendo exercido de forma claramente abusiva, violando a boa-f Universitria, 2003.
objetiva (art. 187 do Cdigo Civil).

Instituio do(a) Companheiro(a) como


Beneficirio(a)
O artigo 793 autoriza a instituio do(a) companheiro(a) como beneficirio(a)
se, no momento em que ela ocorrer, o segurado for solteiro, separado de fato,
separado judicialmente ou mesmo vivo:

Art. 793. vlida a instituio do companheiro como beneficirio,


se ao tempo do contrato o segurado era separado judicialmente, ou
j se encontrava separado de fato.

Somente podem ser considerados companheiros aqueles que vivam em unio


estvel, reconhecida pela Constituio Federal de 1988 (artigo 226, 3o), e
tal como definida no artigo 1.723 do Cdigo Civil:

Art. 1.723. reconhecida como entidade familiar a unio estvel entre


o homem e a mulher, configurada na convivncia pblica, contnua e
duradoura e estabelecida com o objetivo de constituio de famlia.

1o A unio estvel no se constituir se ocorrerem os impedimentos


do art. 1.521; no se aplicando a incidncia do inciso VI no caso de a
pessoa casada se achar separada de fato ou judicialmente.

2o As causas suspensivas do art. 1.523 no impediro a caracterizao


da unio estvel.

As causas que impedem a unio estvel so as mesmas que impedem o


casamento civil.7

7
Elas esto mencionadas no artigo 1.521 do Cdigo Civil: Art. 1.521. No podem casar:
I os ascendentes com os descendentes, seja o parentesco natural ou civil; II os afins em
linha reta; III o adotante com quem foi cnjuge do adotado e o adotado com quem o
foi do adotante; IV os irmos, unilaterais ou bilaterais, e demais colaterais, at o terceiro
grau inclusive; V o adotado com o filho do adotante; VI as pessoas casadas; VII o
cnjuge sobrevivente com o condenado por homicdio ou tentativa de homicdio contra
o seu consorte.

UNIDADE 3 55
Alm disso, o artigo 1.727 do Cdigo Civil prev que as relaes no eventuais
entre o homem e a mulher, impedidos de casar, constituem concubinato.

Portanto, conclui-se que o(a) concubino(a) no pode ser indicado como


beneficirio.

Finalmente, as unies entre pessoas do mesmo sexo (unies homoafetivas)


so reconhecidas atualmente como entidade familiar, merecendo a mesma
proteo que recebem as famlias constitudas pela unio de pessoas de sexos
diferentes.

Portanto, o artigo 793 tambm se aplica aos companheiros do mesmo sexo.

Seguro sobre a Vida de Terceiro


A legitimidade do interesse segurvel tem particular importncia no seguro
institudo por uma pessoa sobre a vida de outra, regulado pelo artigo 790
do Cdigo Civil:

Art. 790. No seguro sobre a vida de outros, o proponente obrigado


a declarar, sob pena de falsidade, o seu interesse pela preservao da
vida do segurado.

Pargrafo nico. At prova em contrrio, presume-se o interesse,


quando o segurado cnjuge, ascendente ou descendente do
proponente.

O dispositivo exige que, ao propor a contratao de seguro sobre a vida


de terceiro, o proponente declare o seu interesse segurvel. Nesse caso,
o interesse, alm de legtimo, deve ser econmico. A seguradora pode se
contentar com a mera declarao, exigindo a comprovao do interesse
alegado.

Tal interesse estar presente, por exemplo, quando ficar comprovada a


existncia de dependncia econmica do proponente em relao ao segurado,
bem como quando for demonstrada a existncia de obrigao pecuniria do
segurado com o proponente.

O pargrafo nico cria uma exceo necessidade de declarao e comprovao


do interesse, pois presume a existncia dele quando o proponente uma
das pessoas mencionadas no trecho em questo: cnjuge, ascendente ou
descendente do segurado. Em tais hipteses, como h presuno de que o
interesse exista, no cabe discutir se o mesmo teria contedo econmico,
alm do afetivo.

Cabe notar que a presuno mencionada no pargrafo nico relativa, ou


seja, admite prova em contrrio.

O pargrafo nico no cita o(a) companheiro(a), mas tal dispositivo se aplica


a ele(a) tambm.

56 DIREITO DO SEGURO
Indicao e Substituio do Beneficirio
A regra a de que o segurado pode, durante a vigncia do contrato, alterar
a clusula beneficiria estabelecida quando da contratao. No entanto,
essa regra comporta duas excees. Tanto a regra quanto as excees esto
previstas no artigo 791 do Cdigo Civil:

Art. 791. Se o segurado no renunciar faculdade, ou se o seguro


no tiver como causa declarada a garantia de alguma obrigao,
lcita a substituio do beneficirio, por ato entre vivos ou de ltima
vontade.

Pargrafo nico. O segurador, que no for cientificado oportunamente


da substituio, desobrigar-se- pagando o capital segurado ao antigo
beneficirio.

H casos em que o Seguro de Pessoas institudo para garantir uma


obrigao assumida pelo segurado perante terceiro (ex.: Seguro Prestamista).
Nessa hiptese, em razo da prpria funo social e econmica do seguro, a
clusula beneficiria no poder ser alterada pelo segurado.

H outras situaes, ainda, em que o Seguro de Pessoas institudo com a


finalidade de evitar que a morte ou a invalidez do segurado possa, por exemplo,
levar runa um negcio (ex.: seguro de sucesso empresarial).

Nesse caso, o beneficirio a pessoa jurdica que poder, com a morte ou


invalidez do segurado, sofrer perdas financeiras. Em tal situao, deve o
segurado renunciar ao direito de substituir o beneficirio indicado, pois, do
contrrio, a funo social e econmica do contrato ser frustrada.

A renncia (que precisa ser expressa) deve ser formalizada por meio de
instrumento parte do contrato de seguro, datado e assinado pelo segurado.
Se ela for objeto de clusula constante do contrato, e se este possuir a
caracterstica da adeso, o segurado poder, posteriormente, alegar que a
renncia lhe foi imposta, de modo a invalid-la.

UNIDADE 3 57
Saiba mais
Efeitos da No Indicao de Beneficirio
O tex to do ar tigo 1.829 do Cdigo ou da Invalidade (Parcial ou Total) da
Civil, que trata da ordem da vocao
hereditria, o seguinte: Clusula Beneficiria
Art. 1.829. A sucesso legtima defere-se
O artigo 792 do Cdigo Civil aponta a soluo para os casos em que o segurado
na ordem seguinte:
I aos descendentes, em concorrncia deixa em branco a clusula beneficiria, bem como para as hipteses em que
com o cnjuge sobrevivente, salvo se a indicao do beneficirio no pode ser considerada vlida:
casado este com o falecido no regime da
comunho universal, ou no da separao
obrigatria de bens (art. 1.640, pargrafo Art. 792. Na falta de indicao da pessoa ou beneficirio, ou se por
nico); ou se, no regime da comunho qualquer motivo no prevalecer a que for feita, o capital segurado
parcial, o autor da herana no houver ser pago por metade ao cnjuge no separado judicialmente, e o
deixado bens particulares;
II aos ascendentes, em concorrncia restante aos herdeiros do segurado, obedecida a ordem da vocao
com o cnjuge; hereditria.
III ao cnjuge sobrevivente;
IV aos colaterais.
Pargrafo nico. Na falta das pessoas indicadas neste artigo, sero
beneficirios os que provarem que a morte do segurado os privou dos
meios necessrios subsistncia.

A situao que cria maior dificuldade a da clusula beneficiria que no momento


da regulao e pagamento do capital segurado revela-se invlida. Exemplo disso
quando a beneficiria nomeada concubina do segurado.

Se nenhum beneficirio foi indicado, ou se a indicao for considerada invlida,


o pagamento do capital segurado ser feito na forma do artigo.
Saiba mais
O artigo 1.790 do Cdigo Civil estabelece
as condies para que o(a) companheiro(a) De acordo com o dispositivo, metade do capital deve ser pago ao cnjuge
participe da sucesso: no separado judicialmente. Todavia, deve ser admitido o pagamento a
A r t . 1.79 0. A c o mp anh e ir a o u o
companheiro(a) de unio heterossexual ou homossexual pelos motivos j
companheiro participar da sucesso mencionados.
do outro, quanto aos bens adquiridos
onerosamente na vigncia da unio
estvel, nas condies seguintes:
No tocante outra metade do capital segurado, preciso verificar que a
I se concorrer com filhos comuns, ter regra da sucesso hereditria mudou e que o Cdigo Civil vigente incluiu o
direito a uma quota equivalente que por cnjuge sobrevivente como herdeiro legal nas condies estabelecidas no
lei for atribuda ao filho;
II se concorrer com descendentes s do
artigo 1.829.
autor da herana, tocar-lhe- a metade do
que couber a cada um daqueles; Assim, dependendo do regime de bens do casamento, o cnjuge pode vir a
III se concorrer com outros parentes
participar, com os demais herdeiros, da diviso dessa parte do capital segurado.
sucessveis, ter direito a um tero da
herana; O(A) companheiro(a) tambm pode vir a participar da diviso dessa outra
IV no havendo parentes sucessveis, metade nas hipteses do artigo 1.790 do Cdigo Civil.
ter direito totalidade da herana.

importante reiterar que seguro no constitui herana (conforme artigo 794


do Cdigo Civil) e que o artigo 792 apenas se utiliza da ordem da vocao
hereditria como um critrio para dividir metade do capital segurado.

Transao para Pagamento Reduzido


do Capital Segurado
O artigo 795 do Cdigo Civil veda qualquer transao, entre seguradora e
segurado ou beneficirio, para pagamento reduzido do capital, sob pena de
nulidade:

Art. 795. nula, no seguro de pessoa, qualquer transao para


pagamento reduzido do capital segurado.

58 DIREITO DO SEGURO
Portanto, se o segurado falece em razo de doena e se a seguradora e o
beneficirio fizerem acordo pelo qual a primeira pague ao segundo quantia
inferior ao valor original do capital segurado previsto para o risco de morte
natural, tal transao nula.

importante mencionar que h casos em que, em face da prpria natureza


da cobertura e do risco ocorrido, o segurado far jus ao recebimento de um
percentual do capital segurado. o que ocorre, por exemplo, no caso de
invalidez parcial e permanente por acidente, em que o segurado submetido
a uma avaliao mdica que determinar seu percentual de incapacidade
e ter direito a receber da seguradora capital segurado proporcional a ele.
No h, a, qualquer nulidade. Ela somente existir se a seguradora oferecer,
e o segurado aceitar, o pagamento de quantia inferior apurada como
sendo devida.

Suicdio
O suicdio do segurado tratado no artigo 798:

Art. 798. O beneficirio no tem direito ao capital estipulado quando


o segurado se suicida nos primeiros dois anos de vigncia inicial do
contrato, ou da sua reconduo depois de suspenso, observado o
disposto no pargrafo nico do artigo antecedente.

Pargrafo nico. Ressalvada a hiptese prevista neste artigo, nula


a clusula contratual que exclui o pagamento do capital por suicdio
do segurado.

De acordo com o dispositivo, o suicdio no estar coberto se ocorrer nos dois


primeiros anos de vigncia do contrato.

Tambm de acordo com o dispositivo, se a cobertura for suspensa por


inadimplncia, mas os prmios em atraso forem quitados ainda no prazo de
suspenso, reabilitando a cobertura, o prazo de dois anos deve ser contado
novamente, e o suicdio no estar coberto se ocorrer nesse perodo.

Alm disso, o dispositivo prev que o suicdio no pode figurar como risco
excludo do contrato, a no ser pelos mesmos motivos ali previstos.

No entanto, o Superior Tribunal de Justia, em recente deciso, conferiu outra


interpretao com relao a esse artigo. Para esse tribunal, quando o suicdio
ocorrer antes de cumprido o prazo de carncia, a seguradora s estar isenta
da obrigao de pagar o capital segurado se, alm de comprovar que o suicdio
ocorreu dentro de um dos prazos mencionados no artigo, provar, tambm,
que o segurado, ao contratar o seguro, planejava se matar.8

8
De fato, no julgamento do Recurso Especial no 1.077.342-MG, o STJ entendeu,
basicamente, que, apesar do artigo 798 no mencionar a premeditao, as smulas 105
do STF e 61 do STJ devem continuar a ser aplicadas. Mediante isso, a premeditao deve
ser levada em considerao, ao lado do critrio temporal estabelecido no artigo, para
definir em cada caso concreto se a seguradora ter ou no que pagar o capital segurado.
Alm disso, para o STJ, a premeditao no diz respeito apenas ao ato suicida, mas tambm
deciso do segurado de contratar o seguro j com o objetivo de se suicidar (BRASIL.
Superior Tribunal de Justia. REsp 1077342/MG. Relator: Ministro Massami Uyeda. Rio de
Janeiro, 22 de junho de 2010. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010).

UNIDADE 3 59
Vedao Excluso de Certos Riscos
O artigo 799 do Cdigo Civil veda a incluso, no contrato de seguro, de clusula
que exclua a cobertura de risco decorrente da utilizao de meio de transporte
mais arriscado, da prestao de servio militar, da prtica de esporte ou de
atos de humanidade em auxlio de terceiro:

Art. 799. O segurador no pode eximir-se ao pagamento do seguro,


ainda que da aplice conste a restrio, se a morte ou a incapacidade
do segurado provier da utilizao de meio de transporte mais arriscado,
da prestao de servio militar, da prtica de esporte, ou de atos de
humanidade em auxlio de outrem.

Nada impede, contudo, que, por questo de poltica comercial, a seguradora


se recuse a aceitar esses riscos ou preveja um prmio maior para cobri-los.
Para isso, necessrio que o questionrio de avaliao de risco que acompanha
a proposta formule perguntas que permitam que a seguradora identifique a
possibilidade de esses riscos se verificarem.

Caso o segurado, no momento da contratao do seguro, no esteja sujeito


a um desses riscos, mas essa situao se altere no curso do contrato de
seguro, ele dever comunicar o fato seguradora para que esta, conforme
as circunstncias, calcule e cobre a diferena de prmio.

Sub-Rogao
O artigo 800 do Cdigo Civil veda a sub-rogao da seguradora nos Seguros
de Pessoas.

Art. 800. Nos seguros de pessoas, o segurador no pode sub-rogar-se


nos direitos e aes do segurado, ou do beneficirio, contra o causador
do sinistro.

Portanto, pago o capital segurado, conforme o caso, ao segurado ou ao


beneficirio, a seguradora no se sub-roga no valor respectivo. Por causa disso,
se o sinistro tiver sido causado por culpa ou dolo de terceiro, a seguradora
no poder exigir deste o ressarcimento do quanto pagou.

O motivo para essa proibio simples. Quando o sinistro sofrido pelo


segurado for causado culposa ou dolosamente por um terceiro, haver para
o prprio segurado, se sobreviver, ou para seus herdeiros, se o segurado
falecer, pretenso de reparao de dano contra o terceiro. Se a lei admitisse a
sub-rogao da seguradora nos Seguros de Pessoas, o valor do capital pago
por ela teria que ser, obrigatoriamente, abatido do valor da condenao
eventualmente imposta ao terceiro na ao de reparao de dano movida
pelo segurado ou pelos herdeiros dele. Da resultaria um anacronismo, pois o
capital segurado, que tem natureza compensatria, estaria sendo abatido de
uma indenizao fixada judicialmente e de tpica natureza indenizatria.

60 DIREITO DO SEGURO
Alm disso, a vedao permite que a reparao civil do segurado ou dos herdeiros
dele contra o terceiro, causador do dano, seja a mais ampla possvel.

Cabe observar que o Seguro-Sade no est abrangido por essa disposio


em razo do que foi tratado no artigo 802 do Cdigo Civil e, tambm, porque
tem natureza indenizatria.

Seguro Coletivo
O artigo 801 do Cdigo Civil autoriza que o Seguro de Pessoas seja estipulado
por pessoa fsica ou jurdica que mantenha vnculo com o grupo em proveito
do qual o seguro contratado:

Art. 801. O seguro de pessoas pode ser estipulado por pessoa natural
ou jurdica em proveito de grupo que a ela, de qualquer modo, se
vincule.

1o O estipulante no representa o segurador perante o grupo segurado,


e o nico responsvel, para com o segurador, pelo cumprimento de
todas as obrigaes contratuais.

2o A modificao da aplice em vigor depender da anuncia expressa


de segurados que representem trs quartos do grupo.

O estipulante o responsvel pelo adimplemento dos deveres contratuais do


grupo, inclusive pela arrecadao e pagamento dos prmios de seguro.

O 1o deixa claro que o estipulante no representante da seguradora.


Melhor teria sido que o dispositivo tivesse, objetivamente, afirmado que o
estipulante representa o grupo segurado. De fato, a jurisprudncia do Superior
Tribunal de Justia j consolidou seu entendimento nesse sentido.9

O dispositivo tambm atribui ao estipulante a responsabilidade pelo


cumprimento de todas as obrigaes contratuais assumidas com a seguradora,
inclusive a de pagamento do prmio. De fato, mesmo quando o seguro parcial
ou totalmente contributrio, incumbe ao estipulante o dever de repassar o
prmio seguradora.

O 2o dispe que a modificao da aplice em vigor depender da


concordncia expressa de segurados que representem (trs quartos)
do grupo, o que constitui um grande complicador do ponto de vista prtico,
pela dificuldade de implementao.

Entretanto, no qualquer modificao da aplice que precisar ser submetida


a essa aprovao, mas apenas aquelas que possam prejudicar os interesses
do grupo segurado.

9
A ttulo de exemplo, pode ser citado o seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal
de Justia. Recurso Especial no 1.106.557/SP. Relatora: Ministra Nancy Andrighi. Braslia,
16 de setembro de 2010. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.

UNIDADE 3 61
A Exceo Contida no Artigo 802 do
Cdigo Civil
H determinados seguros e coberturas que, aparentemente, podem ser tidos
como Seguros de Pessoas, mas que, na realidade, so tpicos Seguros de Danos.
O Seguro-Sade e a cobertura de Assistncia Funerria so exemplos disso.

Para que no haja dvida a esse respeito, o artigo 802 do Cdigo Civil deixa
claro que os artigos 789 a 801 do mesmo cdigo (Seo III do Captulo do
Seguro no Cdigo Civil) no se aplicam s garantias de reembolso de despesas
hospitalares ou de tratamento mdico, nem de custeio das despesas de luto
e de funeral do segurado:

Art. 802. No se compreende nas disposies desta Seo a garantia


do reembolso de despesas hospitalares ou de tratamento mdico, nem
o custeio das despesas de luto e de funeral do segurado.

PRESCRIO
Quando um direito subjetivo violado, o titular desse direito passa a ter uma
pretenso contra aquele que cometeu a violao.

A pretenso o poder de, pelas vias judiciais, exigir de algum uma determinada
prestao, positiva ou negativa.

Essa pretenso deve ser exercida dentro de um prazo especfico, previsto


em lei.

A prescrio o fenmeno que extingue a pretenso: passado o prazo fixado


pela lei sem que a pretenso seja exercida, esta extinta. Por isso, essa
prescrio chamada de extintiva (porque extingue a pretenso do titular
de um direito).

Tudo isso est previsto no artigo 189 do Cdigo Civil:

Art. 189. Violado o direito, nasce para o titular a pretenso, a qual


se extingue, pela prescrio, nos prazos a que aludem os artigos 205
e 206.

Em suma, a prescrio consiste na extino, pelo decurso de determinado


prazo previsto em lei, da pretenso do titular de um direito subjetivo que foi
violado.

Estudaremos, a seguir, os prazos prescricionais a que se submetem o segurado


e o beneficirio para exigir o cumprimento do contrato de seguro pela
seguradora.

62 DIREITO DO SEGURO
Prescrio do Segurado Contra a Seguradora
no Seguro de Responsabilidade Civil
De acordo com o artigo 206, 1o, inciso II, do Cdigo Civil, o prazo prescricional
a que se sujeita o segurado para exigir da seguradora o cumprimento do
contrato de seguro de um ano.

Precisamente nos Seguros de Responsabilidade Civil, esse prazo pode ser


contado de duas formas diferentes. Ambas esto previstas na alnea a do
dispositivo:

Art. 206. Prescreve:

1o Em um ano:
(...)
II a pretenso do segurado contra o segurador, ou a deste contra
aquele, contado o prazo:
a) para o segurado, no caso de seguro de responsabilidade civil,
da data em que citado para responder ao de indenizao
proposta pelo terceiro prejudicado, ou da data que a este indeniza,
com a anuncia do segurador; (n.g.)

A leitura da alnea a permite identificar claramente duas hipteses:

a primeira a do segurado que citado para responder a uma ao de


responsabilidade civil movida pela vtima do dano; caso em que o prazo
de um ano para que o segurado exera a sua pretenso de reembolso em
face da seguradora tem incio na data em que o segurado citado para
a ao movida pela vtima; e

a segunda a do segurado que efetua pagamento vtima do dano a ttulo


de indenizao, caso em que o prazo de um ano para que o segurado
exera a sua pretenso de reembolso em face da seguradora tem incio
na data do mencionado pagamento.

O fato que o Superior Tribunal de Justia tem entendido que, tanto


num caso quanto no outro, o prazo prescricional do segurado em face da
seguradora ter incio somente na data do pagamento feito vtima.

Para aquele tribunal, quando o segurado for citado para responder a uma
ao de responsabilidade civil movida pela vtima, e quando ele for requerer
a citao da seguradora para participar da demanda, o prazo de um ano
para que ele, segurado, exera, em face da seguradora, a sua pretenso
de reembolso somente ter incio na data em que pagar a indenizao
vtima.10

10
Como exemplo disso, deve ser citado o seguinte precedente: BRASIL. Superior Tribunal
de Justia. Recurso Especial no 235.373/SP. Relator: Ministro Ari Pargendler. Braslia, 24
de outubro de 2005. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.

UNIDADE 3 63
Exemplo: na vigncia de um Seguro de Automvel, mais precisamente
em 04/08/2015, o segurado provocou um acidente que causou leses
fsicas ao motorista do outro veculo. A vtima promoveu ao de
reparao de dano em face do segurado. A vtima e o segurado
fizeram um acordo nesse processo judicial em 07/10/2015, e o valor
ajustado no acordo foi pago pelo segurado vtima em 10/10/2015.
A prescrio da pretenso do segurado, de reembolso do quanto pagou, que
de um ano, teve incio na data do pagamento feito vtima (10/10/2015).

Prescrio do Segurado Contra a


Seguradora nos Demais Seguros
O mesmo artigo 206, 1o, inciso II, estabelece, na alnea b, que a contagem
do prazo de um ano seja, nos demais seguros, a partir da cincia do fato
gerador da pretenso:

Art. 206. Prescreve:

1o Em um ano:
(...)
II a pretenso do segurado contra o segurador, ou a deste contra
aquele, contado o prazo:
(...)
b) quanto aos demais seguros, da cincia do fato gerador da
pretenso;

A cincia do fato gerador da pretenso pode variar, dependendo das


circunstncias.

No Seguro de Pessoas, quando a cobertura pretendida pelo segurado for a


de Invalidez, seja por doena, seja por acidente, aplica-se a Smula 278 do
Superior Tribunal de Justia:

Smula 278. O termo inicial do prazo prescricional, na ao de


indenizao, a data em que o segurado teve cincia inequvoca
da incapacidade laboral.

De acordo com julgados do Superior Tribunal de Justia, a cincia inequvoca


da invalidez pelo segurado, no importando se por doena ou por acidente,
a data da concesso da aposentadoria pelo rgo de Previdncia.11

Nos demais casos, a cincia do fato gerador da pretenso a data em que o


segurado tem conhecimento do sinistro.

11
A ttulo de exemplo, deve ser citado o seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal de
Justia. Agravo Regimental no Recurso Especial no 785.780/DF. Relator: Ministro Carlos
Alberto Menezes Direito. Braslia, 24 de agosto de 2006. Disponvel em: www.stj.jus.br.
Acesso em 28 out. 2010.

64 DIREITO DO SEGURO
Aplicao prtica do prazo prescricional da pretenso
do segurado em face da seguradora

Exemplo 1: na vigncia de um Seguro de Automvel, o segurado e


seu veculo se envolvem numa coliso, precisamente em 04/03/2015.
A prescrio da pretenso do segurado, que de um ano, teve
incio na data da cincia do fato gerador da pretenso, que o dia
04/03/2015.

Exemplo 2: na vigncia de um Seguro de Vida e Acidentes, com cobertura


para invalidez por doena, o segurado recebe de seu mdico assistente,
em 05/07/2015, a notcia de diagnstico de uma doena que acarreta
sua invalidez total e permanente. Porm, somente em 08/08/2015, o
rgo de Previdncia oficial lhe concedeu aposentadoria por invalidez.
A prescrio da pretenso do segurado, em face da seguradora, que
de um ano, comeou a correr no dia 08/08/2015.

Prescrio do Segurado em Grupo


importante mencionar que tambm nos seguros coletivos, ou seja, nos
seguros em grupo, o prazo prescricional do segurado, em face da seguradora,
, igualmente, de um ano, j que o artigo 206, 1o, inciso II, alnea b, do
Cdigo Civil no faz distino entre os seguros individuais e coletivos.

Alm disso, o STJ editou a Smula 101, com o seguinte teor:

Smula 101. A ao de indenizao do segurado em grupo contra a


seguradora prescreve em um ano.

Prescrio do Beneficirio
Na vigncia do Cdigo Civil de 1916, o prazo prescricional de que o beneficirio
dispunha para exercer, em face da seguradora, a sua pretenso de recebimento
do capital segurado era de 20 anos (artigo 177 do Cdigo Civil de 1916).

Esse prazo foi reduzido pelo Cdigo Civil atual, que entrou em vigor em
11/01/2003.

UNIDADE 3 65
De acordo com o art. 206, 3o, inciso IX, do Cdigo Civil, prescreve em trs
anos a pretenso do beneficirio em face da seguradora:12

Art. 206. Prescreve:

3o Em trs anos:
(...)
IX a pretenso do beneficirio contra o segurador, e a do
terceiro prejudicado, no caso de seguro de responsabilidade civil
obrigatrio.

Exemplo: num Seguro de Vida, o segurado faleceu em 02/02/2015, e o


beneficirio teve conhecimento do bito no mesmo dia. A prescrio da
pretenso do beneficirio, em face da seguradora, que no Cdigo Civil vigente
de trs anos, comeou a correr no dia 02/02/2015.

Prescrio do Terceiro Contra


a Seguradora no Seguro de
Responsabilidade Civil Obrigatrio
De acordo com o art. 206, 3o, inciso IX, do Cdigo Civil, prescreve em trs
anos a pretenso do beneficirio em face da seguradora:

Art. 206. Prescreve:

3o Em trs anos:
(...)
IX a pretenso do beneficirio contra o segurador, e a do
terceiro prejudicado, no caso de seguro de responsabilidade civil
obrigatrio.

O Superior Tribunal de Justia tem observado, criteriosamente, esse prazo no


julgamento das demandas envolvendo Seguro Obrigatrio de Responsabilidade
Civil, como as aes envolvendo o Seguro de Danos Pessoais Causados por
Veculos Automotores de Vias Terrestres DPVAT.13

Recentemente, aquela corte editou a Smula 405, confirmando esse prazo:

Smula 405. A ao de cobrana do seguro obrigatrio (DPVAT)


prescreve em trs anos.

12
Apesar de a literalidade da lei no deixar dvida de que o prazo do beneficirio para
propor ao em face da seguradora de trs anos, vale mencionar que dois recentes
julgados do Superior Tribunal de Justia decidiram que esse prazo seria maior, mais
precisamente, de dez anos (art. 205 do Cdigo Civil). Neste sentido, h precedentes no
STJ, como, por exemplo, este: BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Agravo Regimental
no Recurso Especial no 1.160.176/MG. Relator: Ministro Massami Uyeda. Braslia, 04 de
maro de 2010. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.
13
A ttulo exemplificativo, pode ser citado o seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal
de Justia. Agravo Regimental no Recurso Especial no 1.071.861/SP. Relator: Lus Felipe
Salomo. Braslia, 10 de junho de 2009. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out.
2010.

66 DIREITO DO SEGURO
Aviso de Sinistro como Causa Suspensiva
da Prescrio
H vrias causas que impedem, suspendem ou interrompem o prazo prescricional.
Elas esto previstas nos artigos 197, 198, 199 e 202 do Cdigo Civil.

Para os objetivos pretendidos por este estudo, importa, de forma particular,


uma das causas suspensivas do prazo prescricional: o aviso de sinistro.

A jurisprudncia do Superior Tribunal de Justia consolidou o entendimento


de que o aviso de sinistro uma causa (ou condio) suspensiva do prazo
prescricional (artigo 199, I, do Cdigo Civil).

Assim, o aviso de sinistro suspende o prazo prescricional at que a seguradora


informe se vai, ou no, pagar a indenizao ou capital segurado. Por isso, esse
tribunal editou a Smula 229:

Smula 229. O pedido de pagamento de indenizao Seguradora


suspende o prazo de prescrio at que o Segurado tenha cincia da
deciso.

importante mencionar que, embora a smula se refira apenas ao


segurado, ela tambm se aplica ao beneficirio.

Portanto, a prescrio tem incio na cincia do fato gerador da pretenso,


suspensa pelo pedido de pagamento de indenizao/capital seguradora
(aviso de sinistro) e volta a correr na data em que o segurado ou beneficirio
comunicado da deciso da seguradora.14

Deste modo, no h fluncia de prazo entre a data do aviso de sinistro e a


data da resposta da seguradora. Alm disso, o prazo decorrido entre a cincia
do fato gerador da pretenso e o aviso de sinistro deve ser considerado para
efeito de contagem (no pode ser descartado).

Exemplo de como o Aviso de Sinistro Suspende a


Prescrio

Na vigncia de um Seguro de Automvel, precisamente em


05/05/2015, o segurado e seu veculo se envolvem numa coliso.
A prescrio da pretenso do segurado, em face da seguradora, teve
incio em 05/05/2015. O aviso de sinistro foi feito em 05/06/2015,
suspendendo a fluncia da prescrio. O segurado foi comunicado
da recusa em 05/07/2015, data em que a prescrio voltou a correr.
Entre a cincia do fato gerador da pretenso (05/05/2015) e o aviso
de sinistro (05/06/2015), decorreu um ms. Assim, a partir da recusa
da seguradora, o segurado ter 11 meses para ajuizar a ao de
cobrana em face da primeira.

14
A Smula 229 do STJ constantemente aplicada nas decises judiciais, inclusive daquela
prpria corte. Exemplo disso o seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal de Justia.
Agravo Regimental no Recurso Especial no 1.002.620/RS. Relator: Aldir Passarinho Jnior.
Braslia, 05 de maio de 2010. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.

UNIDADE 3 67
68 DIREITO DO SEGURO
Fixando Conceitos 3

[1] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA


Anotaes:
Se, avisada pelo segurado sobre o agravamento, a seguradora decidir cancelar
o contrato de seguro, a garantia:

(a) Estar automaticamente terminada.


(b) Viger por mais 30 dias, contados da notificao ao segurado.
(c) Viger por mais 15 dias, contados da notificao ao segurado.
(d) Ser suspensa at que o segurado se manifeste.
(e) Ser suspensa at que o segurado pague a diferena de prmio.

[2] ANALISE SE AS PROPOSIES SO VERDADEIRAS OU FALSAS E DEPOIS


MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA:

( ) O contrato de seguro nunca pode ser renovado automaticamente.


( ) A mora do segurado s fica caracterizada se ele for notificado pela
seguradora.
( ) O risco decorrente de ato doloso do segurado torna nulo o contrato de
seguro.
( ) O segurado perder o direito garantia se agravar culposamente o
risco.

(a) V,F,V,F
(b) V,V,F,F
(c) F,V,F,V
(d) F,V,V,F
(e) V,V,V,V

[3] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

Podemos afirmar que, nos seguros de pessoas, vlida a instituio do


companheiro como beneficirio se, na data da contratao:

(a) O segurado tambm for beneficirio de um seguro institudo pelo


companheiro.
(b) O companheiro no tiver filhos.
(c) O segurado for solteiro, vivo ou estiver separado de fato ou
judicialmente.
(d) O companheiro figurar como dependente do segurado na Previdncia
Social.
(e) O companheiro for maior de idade.

FIXANDO CONCEITOS 3 69
Fixando Conceitos 3

[4] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA


Anotaes:
No seguro institudo pelo proponente sobre a vida de terceiro, correto
afirmar que o(a):

(a) Segurado deve autorizar a contratao do seguro.


(b) Proponente no pode indicar a si mesmo como beneficirio.
(c) Proponente precisa declarar, em qualquer caso, o interesse segurvel.
(d) Proponente no precisa declarar o interesse segurvel se for cnjuge,
companheiro, ascendente ou descendente do segurado.
(e) Clusula beneficiria jamais poder ser alterada.

[5] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

Em relao ao agravamento do risco no contrato de seguro, correto


afirmar que:

(a) O prazo para o segurado comunicar seguradora um fato que agravou


o risco de 60 dias.
(b) Independentemente do agravamento do risco, o segurado sempre
ter direito indenizao.
(c) A seguradora no precisa ser avisada sobre um incidente que agrave
o risco.
(d) O segurado perder o direito garantia se agravar intencionalmente
o risco objeto do contrato.
(e) A garantia jamais ser afetada pela ocorrncia do agravamento do
risco se o segurado estiver em dia com o pagamento do prmio.

70 DIREITO DO SEGURO
4
O CDIGO DE DEFESA
DO CONSUMIDOR

Aps ler esta unidade, voc deve ser capaz de:


Saber quem pode ser considerado consumidor de acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor.
Entender quando a seguradora pode ser responsabilizada por defeito na prestao do servio.
Conhecer os principais direitos bsicos do consumidor.
Identificar prticas e clusulas abusivas na relao de consumo.
Compreender quando um contrato pode ser considerado de adeso.

UNIDADE 4 71
72 DIREITO DO SEGURO
ORIGEM E OBJETIVOS

O
Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei no 8.078/90), tambm conhecido
como CDC, foi editado conforme a tica constitucional, e por fora
do artigo 48 do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias, para
implementar a Poltica Nacional das Relaes de Consumo, prevista nos artigos Curiosidade
5o, XXXII, e 170, V, da CRFB/88. A doutrina diverge sobre o conceito de
destinatrio final. Existem, basicamente,
duas correntes a esse respeito:
O CDC contm normas de ordem pblica e de interesse social que tm por
objetivo atender s necessidades dos consumidores brasileiros, respeitando Finalista: para esta corrente, considerado
sua dignidade, sua sade e sua segurana, protegendo seus interesses consumidor somente aquele no profissional
que adquire produto ou contrata servio,
econmicos, melhorando sua qualidade de vida e promovendo a transparncia esgotando em si mesmo o consumo
e a harmonia nas relaes de consumo. Alm disso, o CDC prestigia os critrios (ex.: pai de famlia que adquire um
computador para uso domstico).
da vulnerabilidade e da hipossuficincia do consumidor.
Maximalista: para esta corrente, basta
que o consumidor seja o destinatrio final

CONCEITO DE CONSUMIDOR daquele produto ou servio especfico, no


importando se esse produto ou servio foi
empregado para transformar ou produzir
O artigo 2o do Cdigo de Defesa do Consumidor prev que consumidor outro produto ou prestar outro servio
(ex.: empresa que adquire tecido para
toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como confeccionar roupas para venda).
destinatrio final.

Mas, alm do consumidor padro, a lei define ainda trs outros tipos de
consumidores, denominados consumidores por equiparao.

O primeiro tipo de consumidor por equiparao a coletividade de pessoas,


ainda que indeterminveis, que tenha participado de relaes de consumo
(CDC, art. 2o, pargrafo nico). O Objetivo desta equiparao permitir a
defesa geral, ou em bloco, de toda uma classe de consumidores, inclusive os
no identificados.

O art. 2o, pargrafo nico, do Cdigo de Defesa do Consumidor completa-se


com o artigo 81, que trata dos interesses difusos, coletivos e individuais
homogneos, que podem ser defendidos mediante ao civil pblica.

O segundo tipo de consumidor por equiparao so as pessoas prejudicadas


por danos causados por produtos ou servios (CDC, art. 17).

E o terceiro tipo refere-se a pessoas expostas a certas prticas comerciais


previstas no Cdigo de Defesa do Consumidor, como ofertas, publicidades,
mtodos abusivos, cobrana de dvida, banco de dados ou cadastros de
consumidores (CDC, art. 29).

UNIDADE 4 73
ENQUADRAMENTO DA ATIVIDADE
SECURITRIA COMO SERVIO
O artigo 3o, 2o, do CDC enquadra a atividade securitria no conceito
de servio:

Art. 3o. Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada,


nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que
desenvolvem atividade de produo, montagem, criao, construo,
transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao
de produtos ou prestao de servios.

1o Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial.

2o Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo,


mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira,
de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter
trabalhista.

Embora o Cdigo de Defesa do Consumidor atribua atividade seguradora


a natureza de prestao de servio, um relevante esclarecimento deve
ser feito.

A obrigao da seguradora consiste em conceder uma garantia e, em caso


de sinistro coberto, a prestao que materializa essa garantia corresponde ao
pagamento de uma indenizao ou de um capital segurado. Eventualmente, a
prestao da seguradora feita por meio da reposio da coisa segurada.

Se a prestao correspondente obrigao da seguradora se efetiva pelo


pagamento de soma em dinheiro, conclui-se que apenas excepcionalmente
haver, no contrato de seguro, a efetiva prestao de um servio pela seguradora
ao segurado ou ao beneficirio.

Alguns exemplos de situaes em que a seguradora efetivamente presta


um servio ao segurado podem ser citados: o servio de carro reserva
no Seguro de Automveis e o servio de Assistncia 24 horas no Seguro
Residencial.

A compreenso desse aspecto tem extrema importncia, porque somente


quando a seguradora estiver obrigada a prestar um efetivo servio ao segurado,
e quando esse servio no for prestado ou ocorrer um defeito na prestao
dele, que haver, para o segurado, direito reparao do dano com base
no CDC.

74 DIREITO DO SEGURO
VULNERABILIDADE E
HIPOSSUFICINCIA DO
CONSUMIDOR
Um dos princpios da Poltica Nacional das Relaes de Consumo estabelecida
pelo CDC o reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mercado
de consumo, conforme artigo 4o, inciso I, desse cdigo:

Art. 4o. A Poltica Nacional das Relaes de Consumo tem por objetivo
o atendimento das necessidades dos consumidores, o respeito sua
dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses econmicos,
a melhoria da sua qualidade de vida, bem como a transparncia e
harmonia das relaes de consumo, atendidos os seguintes princpios:
(Redao dada pela Lei no 9.008, de 21.3.1995)

I reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mercado de


consumo;

A vulnerabilidade do consumidor consiste na presuno legal da sua fragilidade


frente ao poderio econmico do fornecedor e ao fato de este gozar de melhores
condies tcnicas e jurdicas. Esta situao de fragilidade torna o consumidor
mais suscetvel a ser iludido, enganado ou ludibriado pelo fornecedor.

A vulnerabilidade se divide em trs tipos:

tcnica aquela em que o comprador no possui conhecimentos


especficos sobre o produto ou servio que est adquirindo ou contratando,
podendo ser mais facilmente enganado. Exemplo disso so os produtos
eletroeletrnicos adquiridos por uma pessoa idosa que tenha dificuldades
em lidar com esse tipo de equipamento;

cientfica ou jurdica consistente na falta de conhecimentos cientficos


especficos e/ou jurdicos que crie uma situao de desvantagem evidente
do consumidor em relao ao fornecedor de produtos ou servios.
Exemplo disso so os contratos bancrios, como o de emprstimo, quando
celebrados por um consumidor com pouca instruo; e

ftica ou socioeconmica ocorre quando o fornecedor, seja por sua


posio de monoplio ftico e por seu grande poder econmico, seja em
razo da essencialidade do produto ou do servio que oferece, impe sua
superioridade a todos os consumidores que com ele contratam. Exemplo
disso so os softwares e licenas para uso de softwares da Microsoft,
quando adquiridos por um profissional liberal (engenheiro, economista)
que no entenda de informtica.

A vulnerabilidade tcnica e cientfica presumida para o consumidor no


profissional e para o consumidor pessoa fsica.

Presume-se no vulnervel o consumidor profissional quando adquire produto


ou servio sobre o qual detm considervel conhecimento tcnico em razo
de seu ofcio.

UNIDADE 4 75
Presume-se, igualmente, no vulnervel o consumidor pessoa jurdica, porque
goza de condio econmica para contratar determinados profissionais para
orientar tcnica e juridicamente sua deciso de adquirir determinado produto
ou servio.

J a hipossuficincia uma caracterstica pessoal do consumidor, que pode


advir de sua condio econmica, social, cultural ou qualquer outra capaz de
influir no seu juzo sobre a relao tratada.

Da se conclui que vulnerabilidade e hipossuficincia no se confundem:

A vulnerabilidade um trao universal de todos os consumidores,


ricos ou pobres, educadores ou ignorantes, crdulos ou espertos.
J a hipossuficincia marca pessoal, limitada a alguns at mesmo a
uma coletividade , mas nunca a todos os consumidores.
(BENJAMIN, Antnio Herman de Vasconcelos.
Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor)

DIREITOS BSICOS DO
CONSUMIDOR
Direito Informao
O Cdigo de Defesa do Consumidor estabelece no artigo 6o, inciso III, como
direito bsico do consumidor a informao:

Art. 6o. So direitos bsicos do consumidor:


(... )
III a informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios,
com especificao correta de quantidade, caractersticas, composio,
qualidade, tributos incidentes e preo, bem como sobre os riscos que
apresentem;

O dever de informar princpio fundamental do Cdigo de Defesa do


Consumidor.

Com efeito, na sistemtica implantada pelo CDC, o fornecedor est obrigado


a prestar todas as informaes acerca do produto e do servio, suas
caractersticas, qualidades, riscos, preos, etc., de maneira clara e precisa,
no se admitindo falhas ou omisses.

Trata-se de um dever exigido mesmo antes do incio de qualquer relao.


A informao passou a ser componente necessrio do produto e do servio,
que no podem ser oferecidos no mercado sem ela.

Em face dessa previso, a seguradora deve fornecer ao segurado informaes claras,


precisas e completas sobre o seguro contratado ou em vias de contratao.

76 DIREITO DO SEGURO
Direito Proteo Contra a Publicidade
Enganosa e Abusiva
O artigo 6o, inciso IV, prev que tambm direito bsico do consumidor a
proteo contra a publicidade enganosa e abusiva:

Art. 6o. So direitos bsicos do consumidor:


(...)
IV a proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, mtodos
comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra prticas e clusulas
abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e servios;

Diz a lei que enganosa qualquer modalidade de informao ou comunicao


de carter publicitrio, inteira ou parcialmente falsa, capaz de induzir a erro
o consumidor a respeito da natureza, das caractersticas, da qualidade, da
quantidade, das propriedades, da origem, do preo e de quaisquer outros
dados a respeito dos produtos ou dos servios oferecidos.

Logo, o efeito da publicidade enganosa induzir o consumidor a acreditar em


alguma coisa que no corresponda realidade do produto ou servio em si
ou relativamente a seu preo, forma de pagamento, ou, ainda, a sua garantia,
entre outros. O consumidor enganado pensa que est em uma situao, mas,
de fato, est em outra.

O CDC probe as propagandas abusivas, dizendo que abusiva, entre outras,


a publicidade discriminatria de qualquer natureza, a que incite violncia,
explore o medo ou a superstio, se aproveite da deficincia de julgamento
e experincia da criana, desrespeite valores ambientais, ou que seja capaz
de induzir o consumidor a se comportar de forma prejudicial ou perigosa
sua sade ou segurana.

O carter da abusividade no tem necessariamente relao direta com o


produto ou servio oferecido, mas, sim, com os efeitos da propaganda que
possam causar algum mal ou constrangimento ao consumidor.

A publicidade abusiva tem sido usada na forma de discriminao. importante


ressaltar que a lei expressamente probe qualquer forma de discriminao.

O CDC distingue a publicidade enganosa e a abusiva no artigo 37:

Art. 37. proibida toda publicidade enganosa ou abusiva.

1o enganosa qualquer modalidade de informao ou comunicao


de carter publicitrio, inteira ou parcialmente falsa, ou, por qualquer
outro modo, mesmo por omisso, capaz de induzir em erro o
consumidor a respeito da natureza, caractersticas, qualidade,
quantidade, propriedades, origem, preo e quaisquer outros dados
sobre produtos e servios.

2o abusiva, dentre outras, a publicidade discriminatria de qualquer


natureza, a que incite violncia, explore o medo ou a superstio,
se aproveite da deficincia de julgamento e experincia da criana,
desrespeita valores ambientais, ou que seja capaz de induzir o
consumidor a se comportar de forma prejudicial ou perigosa sua
sade ou segurana.

UNIDADE 4 77
3o Para os efeitos deste cdigo, a publicidade enganosa por
omisso quando deixar de informar sobre dado essencial do produto
ou servio.

Direito Facilitao da Defesa dos Direitos,


Inclusive com a Inverso do nus da Prova
Tambm constitui direito bsico do consumidor a facilitao da defesa de seus
direitos em juzo, conforme estabelece o art. 6o, inciso VIII, do CDC.

Art. 6o. So direitos bsicos do consumidor:


(...)
VIII a facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso
do nus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz,
for verossmil a alegao ou quando for ele hipossuficiente, segundo as
regras ordinrias de experincias.

Um dos meios que a lei prev para promover essa facilitao a inverso do nus
da prova em favor do consumidor. O nus de provar as alegaes incumbe, via
de regra, a quem ajuza a ao. O Cdigo de Defesa do Consumidor possibilita
que o nus da prova seja invertido, ou seja, imposto ao fornecedor do produto
ou servio, para facilitar a defesa dos direitos do consumidor.

Essa inverso acontecer a critrio do juiz quando este entender que o


consumidor hipossuficiente e quando as alegaes do consumidor lhe
parecerem verossmeis (ou seja, tiverem aparncia de verdade).

GARANTIA DE
COGNOSCIBILIDADE
Como requisito indispensvel para que o contrato de consumo possa obrigar
o consumidor, o fornecedor deve cumprir a garantia de cognoscibilidade,
prevista no artigo 46 do CDC:

Art. 46. Os contratos que regulam as relaes de consumo no


obrigaro os consumidores, se no lhes for dada a oportunidade de
tomar conhecimento prvio de seu contedo, ou se os respectivos
instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a compreenso de
seu sentido e alcance.

A garantia de cognoscibilidade significa que o contrato no obrigar o


consumidor (embora obrigue o fornecedor) se, ao emitir sua declarao de
vontade no sentido de contratar, este no havia tido prvio conhecimento
do clausulado do contrato.

Portanto, se, ao preencher a proposta de seguro, o consumidor no tiver tido


prvio conhecimento das clusulas contratuais, a garantia de cognoscibilidade
no ter sido cumprida, de modo que o contrato obrigar o fornecedor
(seguradora), sem obrigar o consumidor (proponente).

78 DIREITO DO SEGURO
importante mencionar que as normas regulamentares editadas pela SUSEP
prestigiam a garantia de cognoscibilidade ao exigirem que o proponente tenha
prvio conhecimento das clusulas que regero o contrato de seguro.1

RESPONSABILIDADE OBJETIVA
DO FORNECEDOR PELO FATO DO
SERVIO
O artigo 14 do CDC, que trata da responsabilidade do fornecedor pelo fato
do servio, prev o seguinte:

Art. 14. O fornecedor de servios responde, independentemente


da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados aos
consumidores por defeitos relativos prestao dos servios, bem
como por informaes insuficientes ou inadequadas sobre sua fruio
e riscos.

1o O servio defeituoso quando no fornece a segurana que


o consumidor dele pode esperar, levando-se em considerao as
circunstncias relevantes, entre as quais:
I o modo de seu fornecimento;
II o resultado e os riscos que razoavelmente dele se esperam;
III a poca em que foi fornecido.

2o O servio no considerado defeituoso pela adoo de novas


tcnicas.

3o O fornecedor de servios s no ser responsabilizado quando


provar:
I que, tendo prestado o servio, o defeito inexiste;
II a culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro.

4o A responsabilidade pessoal dos profissionais liberais ser apurada


mediante a verificao de culpa.

O chamado fato do servio o defeito na prestao do servio, de que resulta


o chamado acidente de consumo. O defeito, como causador do acidente de
consumo, o elemento gerador da responsabilidade civil objetiva (ou seja, que
no depende da comprovao de culpa do fornecedor).

1
Para confirmar isso, basta verificar que, com relao aos Seguros de Danos, o artigo 3o
da Circular SUSEP no 256/04 prev que as condies contratuais do seguro devero estar
disposio do proponente previamente assinatura da respectiva proposta, devendo
este, seu representante legal ou seu corretor de seguros assinar declarao, que poder
constar da prpria proposta, de que tomou cincia das referidas condies contratuais.
Em relao aos Seguros de Pessoas com cobertura de risco, o artigo 97 da Circular SUSEP
no 302/05 prev que as condies contratuais do seguro devero estar disposio do
proponente previamente assinatura da respectiva proposta de contratao, no caso
de plano individual, ou da proposta de adeso, no caso de plano coletivo, devendo o
proponente, seu representante ou seu corretor de seguros assinar declarao, que poder
constar da prpria proposta, de que tomou cincia das condies contratuais. Finalmente,
com relao aos Seguros de Pessoas com cobertura de Sobrevivncia, o artigo 68 da
Circular SUSEP no 339/07 prev que o regulamento atualizado do plano ser colocado
disposio do proponente, previamente contratao, sendo obrigatoriamente remetido
ao segurado no ato da inscrio, como parte integrante da proposta, e o pargrafo nico
estabelece que no plano coletivo, a entrega do regulamento ser efetuada, tambm, ao
estipulante, na data da assinatura do contrato.

UNIDADE 4 79
No contrato de seguro, somente como exceo, ocorrer o fato do servio e,
consequentemente, o chamado acidente de consumo.

Alguns exemplos de fato do servio no contrato de seguro podem ser citados:


defeito mecnico do carro reserva fornecido ao segurado e demora excessiva
e injustificada da seguradora, nos Seguros de Automveis, em autorizar reparos
no veculo.

importante mencionar que a recusa da seguradora em pagar a indenizao


securitria ou o capital segurado, por ausncia de cobertura ou por outro
fundamento contratual ou legal, consiste em mero inadimplemento contratual
e, portanto, no constitui fato do servio.2
De acordo com o artigo 14 do CDC, a responsabilidade do fornecedor pelo
fato do servio objetiva, ou seja, prescinde da demonstrao da culpa do
fornecedor.

Assim, basta ao consumidor provar o defeito na prestao do servio, o dano


sofrido e o nexo de causalidade (relao de causa e efeito) entre um e outro
para que seja reconhecida a obrigao do fornecedor de reparar o dano.

A responsabilizao do ru passa a ser objetiva, j que responde,


independentemente da existncia de culpa, pela reparao dos
danos causados aos consumidores. A alterao da sistemtica da
responsabilizao, retirando-se o requisito de prova da culpa, no implica
dizer que a vtima nada tenha de provar. Ao contrrio, cabe-lhe comprovar
o dano e o nexo de causalidade entre este e o produto ou servio.
Lembre-se, contudo, que em relao a estes elementos o juiz pode
inverter o nus da prova quando for verossmil a alegao ou quando
o consumidor for hipossuficiente, sempre de acordo com as regras
ordinrias de experincia (art. 6o, VIII).
(BENJAMIN, Antnio Herman de Vasconcelos.
Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor)

De acordo com o 3o do artigo 14 do CDC, o fornecedor somente estar


exonerado de responsabilidade se provar:
Curiosidade
Alguns autores no fazem distino entre a culpa do prprio consumidor;
caso fortuito e fora maior. Outros, porm,
os diferenciam:
a culpa de terceiro (o terceiro deve ser algum totalmente estranho
Caso fortuito: fato da natureza imprevisto relao de consumo. No considerado terceiro a pessoa fsica ou jurdica
ou previsvel, mas independente da
vontade humana, cujo efeito no
que foi subcontratada pelo fornecedor para prestar o servio);
possvel impedir.
Ex.: ciclone, terremoto. que o servio prestado no defeituoso; e
Fora maior: fato humano que, embora
previsvel, no se pode evitar. a ocorrncia de caso fortuito ou de fora maior (essa excludente no
Ex.: greve, guerra. consta do texto da lei, mas largamente admitida pela doutrina e pela
jurisprudncia).

2
O Superior Tribunal de Justia j se manifestou diversas vezes a respeito desse tema, decidindo
que a recusa da seguradora em pagar o capital segurado ou a indenizao no constitui o
chamado fato do servio, mas, sim, inadimplemento contratual, sujeito ao de cobrana
a ser promovida pelo segurado (ou beneficirio, se for o caso) no prazo previsto no Cdigo
Civil para as aes envolvendo contrato de seguro. A propsito, pode ser citado o
seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial no 207.789/RJ.
Relator: Ministro Carlos Alberto Menezes Direito. Braslia, 27 de junho de 2001.
Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.

80 DIREITO DO SEGURO
RESPONSABILIDADE SUBJETIVA
DO PRESTADOR DE SERVIO
PROFISSIONAL LIBERAL
De acordo com o artigo 14, 4o, do CDC, a responsabilidade do profissional
liberal subjetiva, ou seja, deve ser aferida mediante a verificao de culpa.
a nica exceo ao princpio de responsabilizao objetiva do CDC.

O profissional liberal prestador de servio solitrio, que faz do seu


conhecimento uma ferramenta de sobrevivncia.

O corretor de seguros pessoa fsica, que exerce sua atividade de maneira


autnoma, enquadra-se nesse conceito de profissional liberal. Portanto,
se causar um dano a um segurado ou beneficirio, sua responsabilidade
subjetiva (ou seja, dever ser apurada mediante a verificao de culpa).

PRESCRIO PARA A AO DE
RESPONSABILIDADE CIVIL PELO
FATO DO SERVIO
Eventualmente, a pretenso do segurado em face da seguradora pode
submeter-se a uma prescrio diferente de um ano. o que ocorre quando a
pretenso do segurado em face da seguradora de reparao de dano pelo
chamado fato do servio.

Conforme j mencionado, fato do servio o defeito na prestao do servio,


previsto no artigo 14 do CDC, acarretando a responsabilidade objetiva do
fornecedor.

Isso ocorre quando a prestao devida pela seguradora ao segurado consiste,


efetivamente, na execuo de um servio, no importando se este for prestado
por terceiro.

Se houver defeito ou falha na prestao do servio, a responsabilidade da


seguradora pelos danos causados ao segurado objetiva, e somente ser
afastada se comprovada uma das excludentes de responsabilidade previstas
no 3o do artigo 14 do CDC.

Nesse caso, a ao que o segurado mover contra o segurador no ter como


objeto o inadimplemento contratual da obrigao de pagar uma indenizao
ou um capital (caso em que se aplica a prescrio de um ano do Cdigo Civil),
mas, sim, a reparao dos danos sofridos pelo fato do servio (caso em que
se aplica a prescrio do artigo 27 do CDC):

Art. 27. Prescreve em cinco anos a pretenso reparao pelos danos


causados por fato do produto ou do servio prevista na Seo II deste
Captulo, iniciando-se a contagem do prazo a partir do conhecimento
do dano e de sua autoria.

UNIDADE 4 81
A Seo de Direito Privado do Superior Tribunal de Justia consolidou esse
entendimento em julgamento ocorrido no ano de 20023, conforme o Recurso
Especial no 146.186 RJ, publicado no DJ de 19/12/2002. Desde ento, essa
interpretao vem sendo mantida.4

importante destacar, ainda, que a norma dispe que o incio da contagem do


prazo prescricional se d a partir do conhecimento do dano e conhecimento
de sua autoria. da conjugao dos dois elementos que se pode considerar
iniciado o curso do prazo prescricional.

DESCONSIDERAO DA
PERSONALIDADE JURDICA
O artigo 28 do CDC autoriza o juiz a desconsiderar a personalidade jurdica
do fornecedor em determinadas hipteses:

Art. 28. O juiz poder desconsiderar a personalidade jurdica da


sociedade, quando, em detrimento do consumidor, houver abuso
de direito, excesso de poder, infrao da lei, fato ou ato ilcito ou
violao dos estatutos ou contrato social. A desconsiderao tambm
ser efetivada quando houver falncia, estado de insolvncia,
encerramento ou inatividade da pessoa jurdica provocados por m
administrao.

Esse dispositivo permite que, presentes as situaes excepcionais nele previstas,


a personalidade jurdica do fornecedor seja afastada para que se verifique
a responsabilizao do acionista e dos administradores da seguradora,
chamando-os a responder com seus bens pessoais pelo prejuzo causado ao
consumidor.

OFERTA
Curiosidade
A teoria da desconsiderao da pessoa A noo de oferta do CDC equivale a de um negcio jurdico unilateral, pois
jurdica foi originalmente invocada vincula, ou seja, obriga, o fornecedor (artigo 30 do Cdigo de Defesa do
no ano de 1809, nos Estados Unidos,
onde foi denominada disregard of
Consumidor).
legal entity ou lifting the corporate
veil, expresses que significam, Pode ser dirigida a uma coletividade indeterminada de pessoas (por exemplo,
respectivamente, desconsiderao da
quando veiculada em jornal ou outro meio de comunicao) ou dirigida a
personalidade jurdica e levantamento do
vu da personalidade jurdica. um especfico consumidor (por exemplo, quando endereada pelo correio
residncia de certa pessoa).
Essa teoria foi invocada no caso Bank
of the United States contra Deveaux.
O artigo 3o, II, da Constituio Americana
limita a jurisdio das Cortes Federais
s controvrsias entre cidados de
diferentes estados americanos. Todavia,
o juiz Marshall, com o objetivo de manter
a jurisdio de uma Corte Federal sobre
aquele caso, adotou a referida teoria para
olhar alm do vu da empresa (no caso, 3
Eis o caso julgado pela Seo de Direito Privado: BRASIL. Superior Tribunal de Justia.
o banco) e, assim, alcanar seus scios.
Como estes eram cidados de diferentes Recurso Especial no 146.186/RJ, Rel. Ministro Ari Pargendler, Rel. p/ Acrdo Ministro Aldir
estados americanos, o juiz Marshall Passarinho Jnior. Braslia, 12 de dezembro de 2001.
concluiu que o caso poderia permanecer
4
A ttulo de exemplo, pode ser citado o seguinte precedente: BRASIL. Superior Tribunal de
sob a jurisdio de uma Corte Federal. Justia. Recurso Especial no 857.512/PR. Relator: Ministro Aldir Passarinho Jnior. Braslia,
02 de dezembro de 2008. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.

82 DIREITO DO SEGURO
Pelo sistema do CDC, qualquer informao ou publicidade dirigida a uma
coletividade ou a um determinado consumidor que contiver os elementos
essenciais para o negcio (coisa e preo) deve ser considerada como oferta
vinculante, bastando do consumidor o consenso.

No seguro, contudo, h uma peculiaridade tpica dos contratos aleatrios (ou


seja, fundados no risco): a maioria dos contratos de seguro deve ser precedida
de uma proposta do segurado, tendo a seguradora a prerrogativa de aceitar,
ou no, aquele risco.

Porm, uma vez que a seguradora o aceite, as condies constantes da


oferta que ela veiculou, e que conquistou aquele consumidor (isso quando o
segurado puder ser entendido como tal), integram o contrato e prevalecem
sobre qualquer clusula em sentido contrrio.

importante mencionar que o artigo 31 do CDC prev a forma pela qual toda
oferta feita pelo fornecedor ao consumidor deve ser realizada:

Art. 31. A oferta e apresentao de produtos ou servios devem


assegurar informaes corretas, claras, precisas, ostensivas e em
lngua portuguesa sobre suas caractersticas, qualidades, quantidade,
composio, preo, garantia, prazos de validade e origem, entre outros
dados, bem como sobre os riscos que apresentam sade e segurana
dos consumidores.

RECUSA DO FORNECEDOR EM
CUMPRIR A OFERTA
Caso o fornecedor se recuse a cumprir uma oferta feita ao consumidor, este
ter ao seu dispor as alternativas previstas no artigo 35 do CDC:

Art. 35. Se o fornecedor de produtos ou servios recusar cumprimento


oferta, apresentao ou publicidade, o consumidor poder,
alternativamente e sua livre escolha:

I exigir o cumprimento forado da obrigao, nos termos da oferta,


apresentao ou publicidade;
II aceitar outro produto ou prestao de servio equivalente;
III rescindir o contrato, com direito restituio de quantia
eventualmente antecipada, monetariamente atualizada, e a perdas e
danos.

Verifica-se que a norma d ao consumidor alternativas para o exerccio de


seu direito e que ele escolhe livremente (cumprimento forado da oferta,
aceitao de outro produto ou servio, ou a resciso do contrato). A opo
por qualquer das hipteses previstas feita sem que o consumidor tenha que
apresentar qualquer justificativa ou fundamento. Basta a manifestao da
vontade; apenas sua exteriorizao objetiva.

UNIDADE 4 83
SOLIDARIEDADE
De acordo com o artigo 34 do CDC, o fornecedor solidariamente responsvel
pelos atos praticados por seus prepostos e representantes que causem dano
Saiba mais ao consumidor:
A regra que, havendo pluralidade de
devedores, cada um seja responsvel
por apenas uma parte da dvida. Porm, Art. 34. O fornecedor do produto ou servio solidariamente
quando houver solidariedade passiva, responsvel pelos atos de seus prepostos ou representantes
mesmo aquele que deve apenas uma
parte fica responsvel por toda a dvida,
autnomos.
se for escolhido pelo credor para cumprir
a obrigao, conforme o artigo 904 Portanto, a seguradora responde, solidariamente, com seus prepostos e
do Cdigo Civil. Isto representa uma
vantagem para o credor, que, em vez
agentes autorizados, pelos atos destes que causem dano ao segurado ou ao
de receber de cada devedor o que lhe beneficirio.
devido, pode cobrar e receber totalmente
a dvida de uma nica pessoa, cabendo ao
O corretor de seguros tambm solidariamente responsvel pelos atos
devedor que pagou a dvida ser restitudo
pelos demais devedores solidrios. praticados por seus prepostos que causem dano ao segurado ou ao
beneficirio.

PRTICAS ABUSIVAS
O CDC traz, no artigo 39, um rol de prticas consideradas abusivas.
Esse rol no taxativo, razo pela qual o juiz pode, em cada caso concreto,
analisando a conduta do fornecedor, identificar outras prticas que contenham
caracterstica de abusividade.

Sero destacadas, a seguir, algumas das prticas listadas no artigo em


questo.

Venda Casada
Entre as prticas consideradas abusivas pelo CDC, e por ele vedadas, est a
chamada venda casada, prevista no inciso I do artigo 39:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre


outras prticas abusivas:

I condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento


de outro produto ou outro servio, bem como, sem justa causa, a limites
quantitativos.

A norma probe a conhecida operao casada ou venda casada, por


meio da qual o fornecedor pretende obrigar o consumidor a adquirir um
produto ou servio apenas pelo fato de ele estar interessado em adquirir
outro produto ou servio.

A venda casada ocorre, por exemplo, quando, para conceder um emprstimo


ao correntista para a aquisio de um veculo, o gerente da instituio
financeira impe, como condio, a contratao de um Seguro Residencial.

Diversamente, no constitui venda casada a exigncia, pela instituio


ou agente financeiro que concede ao consumidor um emprstimo ou
financiamento, da contratao de Seguro Prestamista, destinado a liquidar
o saldo devedor no caso de morte, invalidez ou desemprego do consumidor

84 DIREITO DO SEGURO
segurado. Neste caso, o seguro condio essencial para a concesso do
emprstimo ou financiamento, constituindo garantia da obrigao assumida
pelo consumidor.

Todavia, conforme j decidiu o Superior Tribunal de Justia, o consumidor no


est obrigado a contratar o Seguro Prestamista com seguradora pertencente ao
mesmo grupo financeiro da instituio ou agente financeiro que lhe concede
o emprstimo ou o financiamento.5

Seguro No Solicitado
Outra prtica abusiva muito comum, prevista no inciso III do artigo 39,
consiste no fornecimento de produto ou servio no solicitado previamente
pelo consumidor:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre


outras prticas abusivas:
(...)
III enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitao prvia, qualquer
produto, ou fornecer qualquer servio;

A norma taxativa em proibir o envio ou a entrega ao consumidor sem que


este tenha previamente solicitado qualquer produto ou servio.

Alguns servios fornecidos sem solicitao implicam graves violaes aos


direitos do consumidor, podendo causar-lhes severos danos.

Exemplo disso ocorre quando, sem que haja solicitao do consumidor, a


administradora de carto de crdito insere, na fatura do consumidor, cobrana
de seguro contra furto ou roubo do carto.

Comercializao de Seguro cujo Contrato


No Tenha Sido Submetido Aprovao
da SUSEP ou Esteja em Desacordo com as
Normas Regulamentares
O inciso VIII do artigo 39 do CDC veda a comercializao de produto ou
servio que esteja em desacordo com as normas regulamentares ou que
no tenha sido submetido aprovao do rgo regulador competente,
quando houver:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre


outras prticas abusivas:
(...)
VIII colocar, no mercado de consumo, qualquer produto ou servio em
desacordo com as normas expedidas pelos rgos oficiais competentes
ou, se normas especficas no existirem, pela Associao Brasileira de
Normas Tcnicas ou outra entidade credenciada pelo Conselho Nacional
de Metrologia, Normalizao e Qualidade Industrial (Conmetro);

5
A respeito do tema, o STJ j se manifestou exatamente nesse sentido, podendo ser
citado como exemplo o seguinte precedente: BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso
Especial no 804.202/MG. Relatora: Ministra Nancy Andrighi. Braslia, 19 de agosto de
2008. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.

UNIDADE 4 85
Desse modo, as seguradoras no podem comercializar contratos de seguro
que no tenham sido submetidos prvia aprovao da SUSEP ou que se
mostrem incompatveis com as normas regulamentares vigentes.

Prazo para Cumprimento da Obrigao


De acordo com o inciso XII do artigo 39 do CDC, constitui prtica abusiva
do fornecedor a ausncia de fixao de um prazo para cumprimento de sua
obrigao:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre


outras prticas abusivas:
(...)
XII deixar de estipular prazo para cumprimento de sua obrigao ou
deixar a fixao de seu termo inicial a seu exclusivo critrio.

Trata-se de uma norma de especial importncia. O fornecedor tem que


estipular quando cumprir sua obrigao ou quando ter incio sua obrigao.
Constitui prtica abusiva no faz-lo.

O prazo para que a seguradora liquide o sinistro nos Seguros de Danos, de


acordo com o artigo 33, 1o, da Circular SUSEP no 256/04, de 30 dias,
contados da entrega de todos os documentos bsicos previstos naquele
artigo. O prazo o mesmo para os Seguros de Pessoas com cobertura de
Risco, conforme o artigo 72 da Circular SUSEP no 302/05.

Esse prazo deve constar da clusula de liquidao de sinistros do contrato


de seguro.

COBRANA DE DVIDA J PAGA


De acordo com o artigo 42 do CDC, o consumidor que for cobrado
indevidamente por dvida j paga tem direito a exigir do fornecedor a
restituio em dobro do valor pago a mais:

Art. 42. Na cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no


ser exposto a ridculo, nem ser submetido a qualquer tipo de
constrangimento ou ameaa.

Pargrafo nico. O consumidor cobrado em quantia indevida tem


direito repetio do indbito, por valor igual ao dobro ao que pagou
em excesso, acrescido de correo monetria e juros legais, salvo
hiptese de engano justificvel.

A cobrana de uma dvida ao regular do credor em relao ao devedor.


O CDC, obviamente, no a impede. O credor continua podendo cobrar, porm
as aes que ele est autorizado a praticar somente podem ser aquelas que
no configurem abuso do seu direito.

O que est proibido, portanto, a chamada cobrana abusiva. No pode


o credor utilizar-se de ameaa, coao, constrangimento fsico ou moral,
interferir com seu trabalho, descanso ou lazer, nem promover sua exposio
ao ridculo.

86 DIREITO DO SEGURO
Por outro lado, salvo engano justificvel, o consumidor ter direito ao
valor igual ao dobro, por quantia que tenha sido cobrada e paga de forma
indevida e excessiva.

Assim, por exemplo, se o prmio de seguro mensal for pago por meio de
dbito automtico em conta-corrente do segurado e o desconto de uma
mesma parcela for feito em duplicidade, a seguradora ter que restituir em
dobro o valor indevidamente debitado, caso no tenha uma justificativa
plausvel para o erro.

CLUSULAS ABUSIVAS
O artigo 51 do CDC traz um extenso rol de clusulas consideradas abusivas.
Esse rol tambm no exaustivo, podendo o juiz, em cada caso, identificar
a presena, no contrato questionado pelo consumidor, de clusulas
abusivas.

Para fins deste estudo, merece destaque a previso contida no inciso IV e no


1o do artigo 51:

Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais


relativas ao fornecimento de produtos e servios que:
(...)
IV estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que
coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam
incompatveis com a boa-f ou a equidade.
(...)
1o Presume-se exagerada, entre outros casos, a vantagem que:
I ofende os princpios fundamentais do sistema jurdico a que
pertence;
II restringe direito ou obrigaes fundamentais inerentes natureza
do contrato, de tal modo a ameaar seu objetivo ou o equilbrio
contratual;
III se mostra excessivamente onerosa para o consumidor, considerando-se
a natureza e o contedo do contrato, o interesse das partes e outras
circunstncias peculiares ao caso.
Curiosidade
Entre a segunda metade do sculo XVIII
A clusula abusiva aquela que notoriamente desfavorvel parte mais e a primeira do sculo XX, ocorreram
fraca na relao contratual, que , mais frequentemente, o consumidor. profundas transformaes no mundo,
A existncia de clusula abusiva no contrato de consumo torna invlida a com destaque para o desenvolvimento
cientfico e tecnolgico, a Revoluo
relao contratual pelo rompimento do equilbrio entre as partes, j que
Industrial e os movimentos sociais
tal clusula estar presente em contrato de adeso cuja redao coube ao destinados a alcanar direitos e garantias
fornecedor. para as relaes de trabalho. Nesse
perodo surgiu, nos Estados Unidos, o
movimento consumerista, que alterou
fundamental que no se confunda a clusula abusiva, vedada pelo artigo
substancialmente as relaes entre o
51 do CDC, com a clusula restritiva, admitida pelo mesmo cdigo no artigo consumidor e o fornecedor.
54, 4o, a qual ser estudada a seguir.
A massificao dos meios de produo
e for necimento, a necessidade de

CONTRATO DE ADESO
facilitar e abreviar a circulao dos
bens e servios e o dirigismo estatal
exigiram a padronizao dos contratos
de consumo por meio da fixao de
No contrato de adeso, a participao do consumidor limita-se aceitao em clusulas unilaterais e previamente
bloco de uma srie de clusulas elaboradas antecipadamente pelo fornecedor. dispostas pelos fornecedores, impondo
Caracteriza-se, assim, por permitir que seu contedo seja antecipadamente a utilizao de instrumentos prticos,
rpidos e uniformes. Surgiu, assim, o
elaborado por uma das partes, eliminando a negociao quanto ao contedo contrato de adeso.
das clusulas que, normalmente, precede a formao de um contrato.

UNIDADE 4 87
A maioria dos contratos de consumo caracteriza-se pela adeso, seja porque
Aprenda mais ela implica reduo de custos para o fornecedor, seja porque acarreta a
sobre este assunto uniformidade de tratamento dos consumidores.
Leia MARQUES, Cludia Lima.
Contratos no cdigo O contrato de adeso tem, portanto, a funo de agilizar os negcios jurdicos,
de defesa do consumidor: permitindo que um maior nmero de consumidores tenha acesso mais
o novo regime das relaes fcil/rpido a produtos e servios.
contratuais. 4. ed. So Paulo:
Revista dos Tribunais, 2004. Porm, justamente pelo fato de o contedo dos contratos de adeso ser
redigido unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou servios, suas
clusulas, muitas vezes, tm carter de abusividade. Alm disso, no
incomum a prtica de oferta em no conformidade com as regras do Cdigo
de Defesa do Consumidor.

O contrato de seguro, na maioria dos casos, de adeso, pois as clusulas


contratuais so redigidas pela seguradora e submetidas aprovao do rgo
regulador competente (SUSEP) para posterior comercializao, restando ao
consumidor aderir ao seu contedo.

A caracterstica de adeso, contudo, no estar presente quando as clusulas


contratuais do seguro forem livremente ajustadas entre as partes, em igualdade
de condies, o que ocorre, normalmente, em seguros de grandes riscos.

O dispositivo do Cdigo de Defesa do Consumidor que disciplina especificamente


os contratos de adeso o artigo 54, que estabelece os critrios para que
estes possam obrigar o consumidor e, ainda, para que suas clusulas possam
ser consideradas vlidas.

Art. 54. Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido


aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente
pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa
discutir ou modificar substancialmente seu contedo.

1o A insero de clusula no formulrio no desfigura a natureza de


adeso do contrato.

2o Nos contratos de adeso admite-se clusula resolutria, desde


que alternativa, cabendo a escolha ao consumidor, ressalvando-se o
disposto no 2o do artigo anterior.

3o Os contratos de adeso escritos sero redigidos em termos claros e


com caracteres ostensivos e legveis, cujo tamanho da fonte no ser inferior
ao corpo doze, de modo a facilitar sua compreenso pelo consumidor.

4o As clusulas que implicarem limitao de direito do consumidor


devero ser redigidas com destaque, permitindo sua imediata e fcil
compreenso.

Os contratos de seguro se utilizam, frequentemente, das clusulas restritivas,


autorizadas pelo 4o do artigo 54 do CDC.

Como a seguradora pode particularizar os riscos que pretende assumir, no


estando obrigada a pagar indenizao ou capital segurado por aqueles que
no se disps a cobrir (conforme o artigo 757 do Cdigo Civil), fundamental
que o contrato de seguro contenha clusulas restritivas que informem claramente
quais riscos esto cobertos e quais esto excludos.

Para que essas clusulas restritivas sejam vlidas, sua redao deve atender
aos requisitos estabelecidos pelo artigo 54 do CDC.

88 DIREITO DO SEGURO
Fixando Conceitos 4

[1] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA


Anotaes:
O Cdigo de Defesa do Consumidor foi elaborado e editado em 1990 para
cumprir um mandamento contido no(a):

(a) Constituio Federal de 1988.


(b) Cdigo Civil.
(c) Cdigo Comercial.
(d) Cdigo de Processo Civil.
(e) Cdigo Tributrio Nacional.

ANALISE AS PROPOSIES A SEGUIR E DEPOIS, MARQUE A ALTERNATIVA


CORRETA

[2] Sobre o contrato de adeso, correto afirmar que:

I) Suas clusulas so redigidas unilateralmente pelo fornecedor.


II) Deve ser escrito em termos claros e com caracteres ostensivos e
legveis.
III) proibido pelo Cdigo de Defesa do Consumidor.
IV) No pode conter clusulas restritivas.

Agora assinale a alternativa correta:

(a) Somente I proposio verdadeira.


(b) Somente II proposio verdadeira.
(c) Somente I e II so proposies verdadeiras.
(d) Somente I e IV so proposies verdadeiras.
(e) I, II, III e IV so proposies verdadeiras.

[3] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

De acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, o fornecedor de produtos


e servios, em relao aos atos praticados por seus prepostos e representantes
que causem dano ao consumidor, considerado:

(a) Parcialmente responsvel.


(b) Isento de responsabilidade.
(c) Responsvel tributrio.
(d) Solidariamente responsvel.
(e) Penalmente responsvel.

FIXANDO CONCEITOS 4 89
Fixando Conceitos 4

[4] Constitui prtica abusiva:


Anotaes:
I) Enviar ao consumidor produto ou servio no solicitado.
II) Inserir clusula restritiva de direito no contrato.
III) Fazer venda casada.
IV) Descumprir a garantia de cognoscibilidade.

Agora assinale a alternativa correta:

(a) Somente I proposio verdadeira.


(b) Somente II proposio verdadeira.
(c) Somente IV proposio verdadeira.
(d) Somente I e III so proposies verdadeiras.
(e) Somente III e IV so proposies verdadeiras.

[5] ANALISE SE AS PROPOSIES SO VERDADEIRAS OU FALSAS E DEPOIS


MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

( ) A vulnerabilidade do consumidor a presuno legal de sua fragilidade


no mercado de consumo.
( ) S o consumidor profissional tem direito inverso do nus da prova.
( ) A publicidade inteira ou parcialmente falsa enganosa.
( ) O direito proteo contra a publicidade abusiva e enganosa direito
bsico do consumidor.

(a) V,F,V,V
(b) V,F,F,V
(c) F,V,F,V
(d) F,F,V,F
(e) F,F,F,F

90 DIREITO DO SEGURO
Testando Conhecimentos
[1] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA
Anotaes:
O elemento do contrato de seguro que deve ser legtimo e, em alguns casos,
tambm econmico o(a):

(a) Prmio.
(b) Indenizao.
(c) Interesse segurvel.
(d) Risco.
(e) Garantia.

[2] ANALISE SE AS PROPOSIES SO VERDADEIRAS OU FALSAS E DEPOIS


MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

( ) Nos Seguros de Danos, a sub-rogao no ocorre quando o dano for


causado pelo cnjuge do segurado, salvo em caso de dolo.
( ) Nos Seguros de Responsabilidade Civil, a seguradora no cobre as perdas
e danos causados pelo segurado a terceiro.
( ) Nos Seguros de Pessoas, o proponente pode contratar apenas uma
aplice para o mesmo interesse.
( ) Nos Seguros de Pessoas, o(a) concubino(a) no pode ser indicado(a)
como beneficirio(a).

(a) V,F,V,F
(b) V,F,F,V
(c) F,V,F,V
(d) F,F,V,F
(e) V,V,V,V

[3] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

A lei ou norma jurdica que ocupa o mais elevado plano do ordenamento


jurdico brasileiro o(a):

(a) Resoluo.
(b) Lei ordinria.
(c) Decreto.
(d) Constituio Federal.
(e) Lei complementar.

TESTANDO CONHECIMENTOS 91
[4] ANALISE SE AS PROPOSIES SO VERDADEIRAS OU FALSAS E DEPOIS
Anotaes: MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

( ) A aplice de seguro pode ser ao portador nos Seguros de Pessoas.


( ) O endosso utilizado para individualizar detalhes variveis sobre o
risco.
( ) A proposta no se faz necessria nos seguros contratados por bilhete.
( ) Nos Seguros de Danos, a aplice no pode ser nominativa.

(a) V,F,V,F
(b) V,V,F,F
(c) F,V,F,V
(d) F,F,V,F
(e) F,F,F,F

[5] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

O Cdigo de Defesa do Consumidor veda a comercializao de produto ou


servio que esteja em desacordo com as normas regulamentares ou que no
tenha sido submetido aprovao do rgo regulador competente, quando
houver. Desse modo, as seguradoras no podem comercializar contratos de
seguro que no tenham sido submetidos prvia aprovao do(a):

(a) FENACOR.
(b) FENASEG.
(c) CNSP.
(d) SUSEP.
(e) SINCOR.

[6] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

O segurado deve agir, em relao ao objeto do seguro, como se no houvesse


feito tal contratao, zelando por sua integridade. Tal enunciado corresponde
ao():

(a) Boa-f objetiva.


(b) Princpio indenitrio.
(c) Boa-f subjetiva.
(d) Princpio do absentesmo.
(e) Dolo.

92 DIREITO DO SEGURO
[7] ANALISE AS PROPOSIES A SEGUIR E DEPOIS MARQUE A ALTERNATIVA
CORRETA Anotaes:

Sobre o prmio, correto afirmar que:

I) Nos seguros estipulados por pessoa fsica ou jurdica, a obrigao de


repass-los seguradora do estipulante.
II) Se o risco no ocorrer na vigncia do contrato de seguro, a seguradora
est obrigada a devolv-lo.
III) Seu comprovante de pagamento serve como prova da existncia do
contrato de seguro.
IV) Deve ser parcialmente contributrio nos seguros contratados por
estipulante.

Agora assinale a alternativa correta:

(a) Somente II proposio verdadeira.


(b) Somente III proposio verdadeira.
(c) Somente I e III so proposies verdadeiras.
(d) Somente III e IV so proposies verdadeiras.
(e) I, II, III e IV so proposies verdadeiras.

[8] Sobre o contrato de seguro, correto afirmar que:

I) Pode ser gratuito.


II) sempre de adeso.
III) O segurador s pode ser pessoa jurdica.
IV) consensual.

(a) Somente I proposio verdadeira.


(b) Somente II proposio verdadeira.
(c) Somente I e II so proposies verdadeiras.
(d) Somente III e IV so proposies verdadeiras.
(e) I, II, III e IV so proposies verdadeiras.

[9] Sobre o agente autorizado da seguradora, correto afirmar que:

I) Confunde-se com o corretor de seguros.


II) Representa os interesses do segurado.
III) Age no interesse da seguradora.
IV) Pode ser pessoa fsica ou jurdica.

Agora assinale a alternativa correta:

(a) Somente I proposio verdadeira.


(b) Somente III proposio verdadeira.
(c) Somente I e III so proposies verdadeiras.
(d) Somente III e IV so proposies verdadeiras.
(e) I, II, III e IV so proposies verdadeiras.

TESTANDO CONHECIMENTOS 93
MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA
Anotaes:
[10] O fornecedor poder ter a sua personalidade jurdica desconsiderada
quando:

(a) O consumidor requerer a desconsiderao.


(b) No apresentar sua defesa na ao movida pelo consumidor.
(c) O produto no for entregue ou o servio no for prestado.
(d) Houver abuso de direito pelo fornecedor.
(e) O fornecedor cometer prtica abusiva.

ANALISE AS PROPOSIES A SEGUIR E DEPOIS MARQUE A ALTERNATIVA


CORRETA

[11] Sobre o contrato de Seguro de Pessoas, correto afirmar que:

I) O suicdio jamais estar coberto.


II) A transao para pagamento do capital segurado, no importando o
valor pago, vlida.
III) vedada a excluso da invalidez ou morte decorrente da prtica de
esporte pelo segurado.
IV) No h sub-rogao.

(a) Somente I proposio verdadeira.


(b) Somente II proposio verdadeira.
(c) Somente IV proposio verdadeira.
(d) Somente III e IV so proposies verdadeiras.
(e) I, II, III e IV so proposies verdadeiras.

[12] Sobre o consumidor, correto afirmar que:

I) No considerada consumidora a pessoa jurdica.


II) sempre hipossuficiente.
III)Tem direito inverso do nus da prova quando for hipossuficiente e
suas alegaes forem verossmeis.
IV) Tem direito a conhecer as clusulas do contrato antes de vincular-se por
meio dele ao fornecedor.

(a) Somente I proposio verdadeira.


(b) Somente III proposio verdadeira.
(c) Somente IV proposio verdadeira.
(d) Somente III e IV so proposies verdadeiras.
(e) I, II, III e IV so proposies verdadeiras.

94 DIREITO DO SEGURO
MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA
Anotaes:
[13] De acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, a atividade
seguradora :

(a) Comrcio.
(b) Atividade financeira.
(c) Prestao de servio.
(d) Operao de crdito.
(e) Fornecimento de produto.

[14] As clusulas contratuais que estabelecem obrigaes inquas, que


coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, so consideradas:

(a) Restritivas.
(b) Vlidas.
(c) Legais.
(d) Abusivas.
(e) Lcitas.

[15] A incerteza do recebimento da indenizao ou capital segurado, que


somente ocorrer se um risco coberto se verificar na vigncia da garantia,
torna o contrato de seguro:

(a) Bilateral.
(b) Solene.
(c) Aleatrio.
(d) Nominado.
(e) Nulo.

[16] ANALISE SE AS PROPOSIES SO VERDADEIRAS OU FALSAS E DEPOIS


MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

( ) O fornecedor no precisa fixar o prazo para cumprir sua obrigao.


( ) A responsabilidade do profissional liberal perante o consumidor
objetiva.
( ) O contrato obriga o consumidor, ainda que este no tenha tido
conhecimento antecipado de suas clusulas.
( ) O nus da prova pode ser invertido em favor do consumidor nos casos
previstos no Cdigo de Defesa do Consumidor.

(a) V,F,V,F
(b) V,V,F,F
(c) F,V,F,V
(d) F,F,F,V
(e) F,F,F,F

TESTANDO CONHECIMENTOS 95
[17] ANALISE AS PROPOSIES A SEGUIR E DEPOIS MARQUE A ALTERNATIVA
Anotaes: CORRETA

A responsabilidade civil do profissional liberal:

I) objetiva.
II) subjetiva.
III) Est prevista na Constituio Federal.
IV) No regulada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor.

Agora assinale a alternativa correta:

(a) Somente IV proposio verdadeira.


(b) Somente II e III so proposies verdadeiras.
(c) Somente II proposio verdadeira.
(d) Somente I, II e III so proposies verdadeiras.
(e) I, II, III e IV NO so proposies verdadeiras.

MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA

[18] A pretenso do segurado, em face da seguradora, para recebimento da


indenizao securitria prescreve em:

(a) 3 meses.
(b) 1 ano.
(c) 2 anos.
(d) 5 anos.
(e) 10 anos.

[19] Condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento


de outro produto ou servio consiste em:

(a) Clusula abusiva.


(b) Ato doloso.
(c) Venda casada.
(d) Fato do servio.
(e) Contrato de adeso.

[20] A inverso do nus da prova em favor do consumidor um(a):

(a) Meio de facilitao de sua defesa no processo civil.


(b) Imposio da lei.
(c) Dever do fornecedor de produto ou servio.
(d) Prtica abusiva.
(e) Clusula abusiva.

96 DIREITO DO SEGURO
Estudos de Caso
Caso 1
Lusa aliena a propriedade de seu veculo a Joo e, para documentar essa
venda, assina o documento nico de trnsito em favor dele. Alm disso,
pretendendo transferir o seguro do automvel juntamente com a propriedade
do bem, e sendo a aplice nominativa, Lusa e Joo fazem aviso escrito
seguradora, datado e assinado por ambos. No entanto, uma das clusulas dessa
aplice veda a transferncia do contrato de seguro a terceiro. Pergunta-se: o
instrumento particular firmado por Lusa em favor de Joo eficaz?

Caso 2
Laura contrata um Seguro de Vida e Acidentes e indica sua me, Carmem,
como beneficiria. Na vigncia do contrato de seguro, Carmem falece. Laura,
no entanto, no substitui a beneficiria falecida por outra pessoa. Ainda na
vigncia dessa aplice, Laura falece em razo de risco coberto. Todavia, a
segurada no tinha cnjuge ou companheiro, nem deixou outros herdeiros
legais. Pergunta-se: possvel que algum se habilite ao recebimento do
capital segurado?

ESTUDOS DE CASO 97
Caso 3
Joo contrata um Seguro de Vida Individual com garantia adicional de
Assistncia Funeral. Por essa garantia, a seguradora se compromete a
contratar terceiros para realizar o funeral (capela, urna, flores, carro funerrio).
O segurado falece, e a beneficiria comunica o sinistro. A seguradora informa
que providenciar o servio funerrio. A empresa contratada pela seguradora
para prest-lo acerta com a beneficiria os detalhes, mas, no dia e horrio
combinados para o funeral, nenhum dos servios fornecido. A beneficiria
se v obrigada a providenciar tudo por conta prpria. Mais tarde, impetra
ao judicial contra a seguradora. Esta, em sua defesa, alega que est isenta
de responsabilidade, porque a hiptese de culpa de terceiro. Pergunta-se:
o fundamento da defesa da seguradora procede?

Caso 4
Mrcia contrata um seguro residencial com cobertura para Incndio, Roubo,
Responsabilidade Civil, Moradia Temporria e outras, alm de lhe ter sido
concedido, adicionalmente, um servio de assistncia residencial 24 horas.
Na vigncia da aplice, um pequeno vazamento ocorre na cozinha da
residncia. Mrcia decide acionar o bombeiro hidrulico oferecido pelo servio
de assistncia da seguradora para realizar o reparo. O bombeiro tenta efetuar
o reparo, mas, por impercia, acaba provocando o rompimento do cano e a
completa inundao da residncia da segurada. Em funo disso, diversos
bens so danificados, causando prejuzo a Mrcia. Pergunta-se: a ao a ser
proposta por Mrcia para obter a reparao do dano est sujeita a qual prazo
prescricional?

98 DIREITO DO SEGURO
Gabarito
Fixando Conceitos

Unidade 1 Unidade 2
1A 1B
2E 2B
3C 3A
4C 4C
5B 5C

Unidade 3 Unidade 4
1B 1A
2D 2C
3C 3D
4D 4D
5D 5A

Testando Conhecimentos

1C 6D 11 D 16 D
2B 7C 12 C 17 C
3D 8D 13 C 18 B
4D 9B 14 D 19 C
5D 10 D 15 C 20 A

GABARITO 99
Estudos de Caso
Caso 1
No, pois o contrato de seguro veda expressamente a transferncia do seguro
juntamente com a propriedade do veculo, e tal vedao permitida pelo
artigo 785 do Cdigo Civil.

Caso 2
Sim. De acordo com o pargrafo nico do artigo 792 do Cdigo Civil, se
no houver beneficirio designado, ou se por qualquer motivo no puder
prevalecer a indicao de beneficirio feita pelo segurado, sero beneficirios
os que provarem que a morte do segurado os privou dos meios necessrios
subsistncia. Portanto, qualquer pessoa que preencha esse requisito poder
se habilitar ao recebimento do capital segurado.

Caso 3
No. A hiptese de defeito na prestao, pois a garantia adicional de Auxlio
Funeral consiste na prestao de um servio ao beneficirio do seguro,
que, embora executado por terceiro, oferecido pela seguradora, sendo
portanto, sua obrigao contratual. Deste modo, aplica-se seguradora a
responsabilidade objetiva do artigo 14 do Cdigo de Defesa do Consumidor.
O fornecedor estar exonerado da obrigao de indenizar apenas se provar
a ocorrncia de uma das excludentes de responsabilidade mencionadas no
3o daquele artigo ou de caso fortuito ou fora maior. No caso concreto, a
empresa contratada pela seguradora para prestar o servio, e que deixou de
faz-lo, no pode ser considerada terceiro em relao seguradora, razo
pela qual esta no pode arguir em sua defesa a culpa de terceiro para tentar
se eximir de sua responsabilidade.

Caso 4
A ao ser de reparao de dano pelo fato do servio (defeito na prestao
do servio), baseada no artigo 14 do Cdigo de Defesa do Consumidor,
submetendo-se, portanto, prescrio de cinco anos, prevista no artigo 27
do CDC.

100 DIREITO DO SEGURO


Referncia Bibliogrfica

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102 DIREITO DO SEGURO


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REFERNCIA BIBLIOGRFICA 103