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-5%
O novo aposentado
Esqueça tudo o que você pensava
sobre aposentadoria
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Índice
Introdução 03
O que é aposentadoria? 04
Aposentado, sim; parado, não! 05
O tempo 06
Antes do telhado, as fundações 07
Como chegar lá 09
Considerações finais 14
INTRODUÇÃO
Aposentar-se é algo de que ouvimos falar desde a juventude. Esse concei-
to traz consigo muitos mitos e bastante ansiedade. Afinal, como vou con-
seguir me virar com o escasso dinheiro da aposentadoria concedida pelo
governo?
O que você iria sentir se eu dissesse que aposentar-se nada tem a ver com
“ficar velho”? E ainda: que isso não está nem um pouco relacionado a “ficar
parado, sem fazer nada”? Quer algo melhor ainda? Sim, amigo, em sua ve-
lhice, você pode ser um daqueles simpáticos senhores de chapéu-panamá
branco, vivendo a vida entre tacadas e mojitos sob o sol da Flórida. Bom
demais para ser verdade? Mas acredite, é a verdade!
Então, convido-o, leitor, a uma rápida viagem a esse lugar chamado “apo-
sentadoria”, onde você vai aprender que nem tudo é o que parece e que
idade avançada nada tem a ver com esse contexto. De quebra, ensinarei
o caminho das pedras para chegar lá e estar bem na foto. Depois disso, só
depende de você!
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O QUE É APOSENTADORIA?
Lembra aquela imagem que você projeta de si mesmo, com 80 anos, numa
cadeira de balanço, esperando o tempo passar? Esqueça isso! Não houve,
em toda a história humana, pelo que sei, um dicionário que colocasse “apo-
sentadoria” como sinônimo de “velhice”. Então, comece esquecendo isso.
É claro que, quanto mais tempo você tem, mais os juros compostos vão
trabalhar a seu favor. Mas, aqui, o segredo é outro. Falarei disso adiante.
Se aposentadoria nada tem a ver com idade avançada, o que ela é, então?
Antes disso, pense no motivo pelo qual você trabalha. Pode até dizer que
ama seu trabalho, mas, no fim, é para “pagar as contas”, certo? A fim de
prover conforto para você e sua família. Trocando em miúdos: você traba-
lha para seu próprio sustento.
Claro, isso não acontece do dia para a noite. A não ser que você tenha a
sorte de nascer em uma família abastada, construir um patrimônio capaz
de derivar esse tipo de renda leva tempo e requer disciplina.
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Apesar de o tempo ter um papel fundamental na construção do patrimô-
nio, há pessoas que conseguiram aposentar-se financeiramente muito jo-
vens. Quem teve sorte, já nasceu aposentado; como os filhos do Bill Gates.
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Pense na seguinte situação: dinheiro não é problema e você pode tirar da
gaveta aquele projeto com o qual sempre sonhou. Para sua surpresa, como
pode se dedicar de corpo e alma, sem precisar do dinheiro, o projeto tem
tempo para florescer. Quando você vê, está ganhando mais dinheiro ainda.
É um ciclo virtuoso, não é mesmo?
Assim, a aposentadoria financeira pode ser vista como seu passe para a
liberdade de escolha e, melhor que isso, tempo de qualidade para sua fa-
mília e as atividades que você ama.
O TEMPO
Tempo e aposentadoria são quase sinônimos, principalmente por causa
daqueles velhinhos simpáticos que insistem em aparecer na sua mente,
cada vez que você ouve ou lê algo referente à “aposentadoria”. Entretanto,
o tempo desempenha um papel diferente do que a maioria imagina, so-
bretudo em relação à ideia de “esperar a aposentadoria chegar”. De fato,
é o inverso. Antecipar-se, isto é, não esperar nada, é o componente funda-
mental para ser bem-sucedido nessa empreitada. Complicou? Nem tanto!
Quem é passivo e fica esperando, deve contentar-se com o que o governo
oferecer; quem tem sorte e trabalha para uma empresa que possui fundo
de pensão, precisará ficar satisfeito com o que vier de tudo isso. São mui-
tas as variáveis para deixar ao acaso – e estamos falando de sua vida, oras!
Se você não pode esperar, então, como usar o tempo a seu favor?
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Pense em separar 10% de todo o seu rendimento, desde a sua primeira re-
muneração, e siga isso durante sua vida, como uma religião. Ou, para ficar
mais fácil, faça o raciocínio reverso e considere que seu rendimento efe-
tivo é a diferença entre o que entrou e a parcela para sua aposentadoria.
Supondo que ganhe R$ 1000,00, líquido, você irá separar R$ 100,00 para
sua reserva. Deste modo, passe a considerar como salário R$ 900,00, para
evitar cair em tentação. Use e abuse das transferências automáticas pro-
gramadas, para o dia de seu recebimento. Assim, o dinheiro já irá para o
destino esperado.
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Você deve estar preocupado sobre como vai construir as duas reservas,
certo? Fique tranquilo! Há um modo extremamente simples e vou ensi-
ná-lo agora. Embora essas reservas possuam nomes distintos, a reserva
de emergência deve fazer parte do montante total de sua aposentadoria.
Melhorou?
Veja:
RESERVA APOSENTADORIA
RESERVA
EMERGÊNCIA
A única coisa que você não deve fazer é direcionar todos os seus recursos
para investimentos de longo prazo (sem liquidez), visando apenas a apo-
sentadoria. Em uma emergência, o prejuízo pode ser enorme, retardando
ou até impossibilitando a tão sonhada aposentadoria.
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COMO CHEGAR LÁ
A essa altura, você já deve ter percebido que o caminho para chegar lá é
tempo e constância; em uma palavra, disciplina. Há quem diga que desti-
nar 10% de seus rendimentos à criação de seu patrimônio, durante toda a
vida, seja o segredo para ficar rico.
Quem disse isso? Steve Seabold, milionário americano que ganhou no-
toriedade por ter entrevistado todos os bilionários dos EUA (entre eles:
Warren Buffet e George Soros) e escrever o livro “Como os Ricos Pensam”.
Para ele, poucas coisas diferenciam os muito ricos dos demais; entre elas,
o autor destaca o foco obstinado e a disciplina.
TEMPO
REGULARIDADE = APOSENTADORIA
Uma vez que essa lógica foi entendida, é hora de definir onde exatamente
esse dinheiro será investido. Consequentemente, você deve levar em consi-
deração seu plano de aposentadoria, isto é, com qual idade pretende aposen-
tar-se, para saber o quanto tem que guardar por mês e como deve investir.
Vamos usar o número que a maioria das pessoas tem em mente, enquanto
objetivo financeiro: 1 milhão de reais. Embora o poder de compra deste
valor já não seja capaz de tanta coisa, como em outras épocas, esta quantia
servirá para ilustrarmos o argumento.
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Quanto antes começar a investir, mais cedo você atingirá o objetivo dese-
jado. Veja:
*Ambos os exemplos consideraram investimentos em renda fixa com taxa nominal de 1% a.m..
Em ambos os exemplos, fica clara a força dos juros compostos quando eles
estão relacionados ao tempo. No primeiro, quem começou cedo fará um
esforço mensal infinitamente menor que os demais. Note que a diferença
da parcela mensal do nosso investidor de 20 anos para o de 30 é mais de
3 vezes menor. Já em relação ao investidor de 40, essa diferença é menor
ainda, quase 15 vezes.
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No segundo exemplo, vemos o poder dos juros compostos para quem tem
disciplina e começa cedo. Nosso investidor de 20 anos consegue acumular
um patrimônio de, praticamente, 3,5 milhões de reais, enquanto os demais
nem chegam perto disso.
Isso reforça o que sempre repito: juros compostos e tempo são fortes alia-
dos. Por isso, disciplina é fundamental. Muitas pessoas perdem a oportu-
nidade de obter resultados extraordinários, pois “mexem” em suas reser-
vas “antes” do tempo de maior desempenho, perdendo, assim, os melhores
ganhos. Às vezes, para comprar um imóvel, ora deixam de contribuir, ora,
simplesmente, perdem ou não mantêm o foco. Esse “pequeno” detalhe fará
toda a diferença entre ser financeiramente bem-sucedido ou mais um que
vai “morrer na vontade”.
Agora que você sabe que tempo e disciplina são fundamentais, vamos falar
de alguns investimentos “conservadores”, os quais podem facilitar o alcan-
ce de seus objetivos:
TESOURO DIRETO
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O motivo é simples, eles protegem seu capital das variações inflacioná-
rias e, em cima disso, pagam juros. Assim, seu dinheiro está virtualmente
protegido e você ainda será bem remunerado, com rentabilidades brutas
que ultrapassam 17% ao ano (tendo como base o período atual, enquanto
este eBook está sendo escrito). Como o prazo, na teoria, é longo, o ideal,
portanto, é comprar os títulos com o vencimento mais esticado possível.
LCs e CDBs
As LCs (A e I) e os CDBs são outras opções para compor sua carteira com
o intuito de diversificação. Como sempre repito, é importante saber o que
está sendo feito. Esses papéis têm características de curto prazo. Por isso,
nesse caso, é importante atentar-se à necessidade de fazer uma gestão
ativa de sua carteira.
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çou, de fato, a bater mais forte no tema “aposentadoria complementar”.
Sua presença, no mercado, evidenciou que o sistema previdenciário do go-
verno, o INSS, não é capaz de prover uma aposentadoria que garanta uma
boa qualidade de vida na velhice dos brasileiros. Os bancos desempenha-
ram o papel principal na disseminação desse produto.
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Caso queira saber detalhes a respeito de cada tipo de plano e tributação,
temos conteúdo completo aqui no Dinheirama.com.
CONSIDERAÇÕES FINAIS
Como viu, amigo, muito mais relevante do que saber onde aplicar seu di-
nheiro e quanto ele vai render é entender a importância do tempo, do co-
nhecimento e da disciplina. A combinação poderosa destes três elemen-
tos é capaz de resultados extraordinários a seu favor. Se chegou até aqui,
significa que você já está trabalhando um desses pilares para dominar os
outros dois.
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Tendo isso em vista, é importante saber que, no meio de tudo isso, equilí-
brio é fundamental. É fato que, se guardar 80% de sua renda, você vai se
aposentar muito mais rápido do que se guardar 10%? Sim, não resta dúvi-
da. No entanto, qual será o custo emocional dessa empreitada? Quantos
momentos singulares, que jamais voltarão, você perderá para colocar em
prática tal plano? CM, custo emocional, é um fator intangível que a abso-
luta maioria das publicações financeiras não leva em consideração. Assim,
sabendo da importância desse fator, você é capaz de guardar uma fatia tão
grande, para aposentar-se, e ainda pagar suas contas?
Sei que você deve ter lido uma ou duas histórias de pessoas que fizeram
isso e se aposentaram com 30 anos. Aqui vai meu alerta: MUITA calma! As
histórias de sucesso, apresentadas na mídia, contam apenas um minúsculo
pedaço de um todo. O que vemos, nesses casos, é o palco – e jamais pode-
mos tirar conclusões de algo sem conhecer os bastidores.
Por isso, não se compare e nem queira imitar alguém; já que, assim, o resul-
tado será, inevitavelmente, frustração.
Se você leu até aqui e acha que não aprendeu nada de novo, parabéns!
(Principalmente se, além de saber, você possui bons hábitos financeiros
em seu dia a dia; embora eu tenha a certeza de que uma leitura atenta
sempre possibilita o aprendizado de algo novo). Por outro lado, se tudo o
que apresentamos é novidade para você, parabéns! Para ganhar uma ma-
ratona, o primeiro passo é fundamental.
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Sobre o autor
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