casais

inteligentes
enriquecem
juntos
Gustavo Cerbasi
introdução..........................................................................................................................................3
possibilitando uma união financeiramente feliz...................................................................4
planejamento financeiro na juventude.....................................................................................7
as finanças dos recém-casados................................................................................................ 10
primeiros passos para o enriquecimento do casal............................................................. 13
o nascimento de um herdeiro.................................................................................................. 16
novos desafios financeiros......................................................................................................... 18
um futuro mais rico...................................................................................................................... 20
escolha seus aliados e construa seus valores...................................................................... 22
administrando o sucesso ........................................................................................................... 24
notas finais...................................................................................................................................... 26
sobre a magnetis........................................................................................................................... 27
sobre o 12 minutos....................................................................................................................... 28
 H
oje em dia, um dos maiores motivos de brigas entre os casais é o
dinheiro. Se falta, um pode culpar o outro pelo saldo negativo no
banco... Se sobra, ambos podem discutir sobre a melhor maneira de
gastar a quantia.

Para o consultor financeiro Gustavo Cerbasi, isso acontece devido ao fato de

que, muitas vezes, o casal não faz qualquer tipo de planejamento financeiro e só
conversa sobre dinheiro quando a crise já se instalou.

Neste livro - sucesso de vendas que inspirou o filme ‘Até Que a Sorte Nos
Separe’- é demonstrado que sim, é possível mudar essa situação com estratégias
simples. Interessado? Vamos entender melhor essa obra.

3
possibilitando uma união financeiramente feliz

Não há dúvidas de que a falta de diálogo sobre

dinheiro entre o casal está na origem de vários
problemas familiares, levando até mesmo ao fim a
relação amorosa. Muitas vezes isso ocorre porque
ambos não planejam de forma objetiva o seu futuro.
Isso faz com que um parceiro torne-se um empecilho
para as conquistas do outro.

possibilitando
Uma forma de lidar com isso é conhecer seu perfil
financeiro e o do parceiro para saber como cada
um lida com seu orçamento. Assim, é possível saber

uma união das limitações de cada um e discutir melhor sobre

dinheiro. Há cinco estilos:

financeiramente 1. Poupador

feliz
2. Gastador
3. Descontrolado
4. Desligado
5. Financista

4
possibilitando uma união financeiramente feliz

Embora alguns perfis se relacionem melhor entre si

e tornem mais provável um futuro financeiro feliz
para o casal, em essência, os problemas com dinheiro
decorrem de escolhas pessoais. É fácil cair em
armadilhas financeiras, e, na maioria das vezes, isso
ocorre por ingenuidade. A solução definitiva para isso é
o planejamento.

Seria difícil aprender? Na verdade, não. O planejamento

financeiro familiar não precisa de cálculos matemáticos
complexos ou de qualquer habilidade especial com
números. Então, por que a maioria das pessoas não
consegue fazer isso?

Em primeiro lugar, há a tendência de cada indivíduo

colocar todos os aspectos de sua vida pessoal em plano
secundário ao privilegiar o trabalho. Em segundo lugar,
controlar gastos e traçar estratégias financeiras não é

5
possibilitando uma união financeiramente feliz

uma atividade prazerosa, o que faz com que muitas
pessoas a evite. Em terceiro lugar, o dinheiro é
sedutor, e é difícil abrir mão da possibilidade de
adquirir novos bens de consumo.
É necessário então fixar claramente os objetivos do
dinheiro poupado. O planejamento financeiro tem
potencial para levar a muito mais do que manter-se
fora do vermelho, ou apenas guardar dinheiro sem
reflexão.
Para levar à ascensão do casal, o planejamento
deve ter como primeiro objetivo a manutenção de
um padrão de vida com segurança. Seguramente,
a estabilidade financeira adquirida após anos de
disciplina vai se refletir na paz familiar. Para que isso
ocorra, porém, é preciso começar cedo.

6
planejamento financeiro na juventude

A relação de um indivíduo com o dinheiro pode ser

considerada paralela com a trajetória amorosa.
Enquanto solteira, a pessoa não tem compromissos
regulares com seus relacionamentos ou seu
dinheiro, principalmente se mora com os pais.

Ao começar a namorar, investe-se mais

emocionalmente nessa relação, ao mesmo tempo

planejamento em que se aprende a construir a independência

financeira. A juventude é, nesse sentido, um
período de grandes oportunidades para começar a

financeiro na consolidar uma relação saudável com o dinheiro.

Além disso, um maior senso de aventura dos

juventude jovens permite que seja possível ter investimentos

que geram crescimento rápido de poupança, ou
economizar cerca de 10% de sua renda por mês.

7
planejamento financeiro na juventude

Iniciando a vida adulta com o aspecto financeiro organizado,

então, será mais fácil lidar com o dinheiro após estabelecer
um relacionamento mais sério e conseguir conciliar as
respectivas estratégias de cada um em relação ao dinheiro.

Estratégias sugeridas para manter a segurança financeira

nesta nova fase de vida incluem procurar a diversificação
dos investimentos e evitar gastar muito dinheiro com o novo
romance.

Mas como isso seria possível quando se está conquistando

alguém? Surpreendendo. Não é preciso dar um presente
caro. Ao demonstrar amor, é melhor ter criatividade! Se não
for possível escapar das armadilhas do dinheiro, pode-se,
por exemplo, fugir de datas problemáticas como o Dia dos
Namorados e o Natal, adquirindo os presentes meses antes.

8
planejamento financeiro na juventude

O planejamento financeiro precoce do novo casal pode
impedir o baque psicológico quando é tomada a decisão
do casamento. É frequente que a situação que se
pretende como feliz acabe sendo um verdadeiro drama
quando não há preparação financeira por parte dos
noivos. O custo do matrimônio, da montagem da casa e
da rotina do novo lar muitas vezes não corresponde às
expectativas fantasiosas.
Muitos dos que conseguem evitar essa crise
preocuparam-se em passar suavemente da
vida de solteiro para a vida de casado. Assim,
vão unindo-se financeiramente pouco a pouco
até que o casamento torne-se apenas um
marco formal.

Está preparado o cenário para a primeira crise, quando

a ficha cai e ambos se desesperam ao dar-se conta das
responsabilidades que virão.

9
as finanças dos recém-casados

Uma questão fundamental para o casal é a definição

de sua moradia. O padrão de vida de ambos é
definido com esta escolha, que determina padrões
de consumo e nível de gastos em geral.

Escolher uma moradia com padrão acima das

posses de ambos inviabiliza a formação de uma
poupança e aumenta a chance de gastar dinheiro

as finanças desnecessariamente, ou até mesmo pode colocar as

contas familiares no vermelho.

dos recém- DESTAQUE: Ter um padrão de vida acima das

posses do casal inviabiliza a formação de uma

casados poupança e aumenta a chance de colocar as contas

da família no vermerlho

10
as finanças dos recém-casados

Com exceção dos poucos que são presenteados com

casas pelos pais, existem três opções em geral para a
definição da moradia: comprar, alugar ou construir.

Tradicionalmente, os brasileiros preferem comprar

e garantir o imóvel ao longo da vida. Entretanto,
isto era bom apenas quando a inflação era elevada
e o mercado não oferecia boas alternativas de
investimento.

Atualmente, comprar uma casa é desvantajoso se a

moradia não puder ser rapidamente valorizada no
mercado imobiliário ou se, no futuro, for vendida
abaixo do valor do mercado.

A conclusão, então, é que se não for possível construir

a própria casa é possível optar pelo aluguel para maior

11
as finanças dos recém-casados

economia ao longo da vida. Por que, então, poucas
pessoas optam por isso? Porque falta a disciplina
necessária para poupar e garantir uma reserva
financeira para o futuro.
Um casamento só pode ser bem-sucedido se ambos
respeitam as particularidades e as individualidades do
parceiro. Isso vale tanto para a parte amorosa quanto
para a parte financeira do relacionamento que foi
estabelecido.
Feito isso, é hora de iniciar seriamente o
planejamento financeiro do casal. Muitas pessoas
acham que para isso é necessária a ajuda de
especialistas. Porém, matemática financeira básica
já é suficiente.
Se o casal se dedicar algumas horas à elaboração do
planejamento e, depois, alguns minutos por semana
para ajustá-lo, é possível iniciar o caminho para a
prosperidade.

Apenas é possível administrar a renda familiar de

forma saudável se forem estabelecidos planos e
desejos comuns desde cedo. Para isso, sugere-se que
as contas bancárias separadas sejam fundidas, assim
como os cartões de crédito.

12
primeiros passos para o enriquecimento do casal

Primeiramente, é preciso compreender que para

enriquecer é preciso saber gastar. É possível
construir um bom e feliz padrão de vida sem muito
dinheiro, assim como pessoas ricas podem ter
existências instáveis do ponto de vista financeiro
e emocional. Os pontos fundamentais em um
planejamento financeiro adequado são:

primeiros passos
## Controle de gastos
## Estabelecimento de metas
## Disciplina de investimentos

para o ## Ajustes periódicos relacionados à renda

## Administração frequente

enriquecimento O primeiro e mais importante passo para o

do casal
estabelecimento de uma poupança substancial é
fazer com que o dinheiro sobre todo mês. Isso é feito
ao controlar os pequenos gastos que fazem a conta
entrar no vermelho.

13
primeiros passos para o enriquecimento do casal
É preciso, nesse sentido, grande disciplina do
casal para identificar onde estão as despesas
problemáticas. Caso não haja o que cortar, podem
ser estabelecidas metas para a redução dos gastos
em geral.
É importante, então, focar nos investimentos para
garantir o crescimento da poupança. Se o aluguel
aumentar, por exemplo, deve-se economizar até
poder reequilibrar o orçamento e não deixar de
priorizar aquilo que garantirá uma velhice tranquila.
Em sequência, torna-se possível viabilizar a
conquista de sonhos e não sofrer com dificuldades
financeiras. É possível cuidar não apenas da grande
meta da segurança financeira, mas também de
metas intermediárias, como a compra de um carro.
14
Para que este seja financiado com os próprios
recursos do casal, deve-se estabelecer a meta com
antecedência para encaixá-la no orçamento mensal.
Um método útil para disciplinar-se é escrever, datar
e assinar as metas decididas, colocando-as em
local onde é possível vê-las diariamente. Quando
surgirem as tentações inevitáveis, será possível ter
motivação e continuar com o objetivo.
A última etapa é realizar investimentos constantes,
de maneira a garantir um futuro mais próspero
e não ficar refém dos eventuais reveses da vida.
A fórmula aqui é simples e direta: após gastar
menos do que ganha, deve-se investir a diferença
sucessivas vezes até atingir a massa crítica de capital
desejada. Depois, é possível se limitar ao ajuste e à
administração do patrimônio.
primeiros passos para o enriquecimento do casal

Como se poderia seguir todas estas diretrizes
e ainda aproveitar os luxos da vida? É possível,
claro, uma vez que não são os luxos por si só que
ocasionam as dívidas ou dificuldades financeiras,
mas sim as decisões erradas e impulsivas que
são tomadas todos os dias. Não se deve lamentar
os erros passados, mas focar-se em resolver os
problemas definitivamente.
vantajosos efetuados, compras feitas por semana ao
invés de por mês. Todas as medidas são válidas até
que seja atingido o reequilíbrio do orçamento.
DESTAQUE: Não há investimento bom para quem
está endividado. Apenas quando as dívidas forem
quitadas é possível retomar a poupança.

Para isso, é preciso entender que não há

investimento bom para quem está endividado.
Apenas quando as dívidas forem quitadas é possível
retomar a poupança.

Enquanto isso, todos os meios de economia devem

ser utilizados. Água deve ser poupada, ônibus
utilizado ao invés de carro, chuveiros elétricos
substituídos por aquecedores, planos telefônicos

15
o nascimento de um herdeiro

De fato, casais que não se preocupam antecipadamente

com os gastos da formação de seus filhos sentirão
rapidamente grande pressão sobre o orçamento familiar.

Em determinados casos, é possível que as despesas

relacionadas ao bem-estar do relacionamento sejam
substituídas pelos gastos necessários para criar e
educar uma criança. Este é uma dos aspectos mais
proeminentes que geram a chamada crise da meia idade.

Parece claro que o dinheiro está diretamente

relacionado a vários tipos de conflitos que podem
ocorrer no relacionamento a esta altura. Tanto casais

o nascimento que gastavam acima do que podiam e veem o padrão de

vida cair quanto casais que pouparam excessivamente

de um herdeiro e se veem de súbito frustrados podem ser vítimas de

problemas. Encontrar o meio termo entre ambos antes
de ter um filho é a saída ideal para possibilitar um futuro
agradável para todos.

16
o nascimento de um herdeiro
O nascimento de um bebê traz mudanças
significativas para a dinâmica familiar. Pode-se
pensar que gastos com lazer são substituídos pelos
gastos com a criança, mas a questão não é tão
simples. Não é apenas substituição de despesas.
Gastos com supermercado, vestuário e saúde
crescem de maneira impressionante, apertando
mais o orçamento. É possível que essas despesas
sejam, com o tempo, abarcadas pelo aumento
natural da renda da família, mas não se deve tomar
isso como algo garantido.
De início, alguns ajustes devem ser feitos
para acomodar a vinda do bebê do ponto de
vista financeiro. Além disso, o ideal é permitir
investimentos com cerca de 20% da renda do casal
por mês. Por exemplo, o orçamento dos meses
17
anteriores ao nascimento já deve ter espaço para a
aquisição de móveis para o quarto.
Após algum tempo, começa a ser necessário
garantir o futuro da criança, o que pode ser
alcançado ao abrir uma poupança para a faculdade
dela. Quanto mais cedo essa decisão for tomada,
menos impacto haverá no orçamento.
Outra medida que os pais poderiam tomar
é fornecer para seu filho uma boa educação
financeira, o que possibilitaria que, no devido
tempo, este garanta sua própria aposentadoria.
DESTAQUE: O planejamento financeiro para ter
um filho deve começar meses antes de a criança.
Quanto mais cedo, melhor
novos desafios financeiros

Muitos casais adquirem seguros de vida,

seguros de educação, seguros residenciais e
planos de previdência privada oferecidos por
bancos. Contudo, se a família já possui reservas
consideráveis, não há realmente razão para
contratar um seguro de vida.

Um bom exemplo são os planos de saúde, vistos

como indispensáveis nos dias de hoje. Se os filhos
são saudáveis, sem antecedentes médicos graves,
não seria vantagem que fosse feito um plano para

novos desafios a família. Melhor, nessas circunstâncias, seria o

pagamento individual de médicos e exames, uma

financeiros vez que a probabilidade que todos fiquem doentes

ao mesmo ano é muito pequena.

18
novos desafios financeiros

evitar a introdução de fórmulas matemáticas nesse

DESTAQUE: Em realidade, nenhum tipo de plano
deve ser adquirido apenas como investimento
sem uma avaliação prévia cuidadosa, sob pena de
ter-se prejuízo.
À medida que os filhos crescem, começam a
surgir novos desafios financeiros, que podem ser
vencidos com uma pequena dose de disciplina ao
estabelecer regras de consumo para as crianças.
Nessa fase, estabelecer com os filhos um bom
relacionamento com o dinheiro não é apenas
vantajoso para as finanças no momento, mas
também bom para a vida futura deles.
momento, mas é plenamente possível conversar
sobre os aspectos financeiros do núcleo familiar com
o intermédio de jogos como Banco Imobiliário.
Interessante também é apresentar ao adolescente
o orçamento doméstico e estipular uma mesada,
estimulando nele a responsabilidade pessoal com
o dinheiro. Entretanto, não se deve apresentar
descuidadamente as questões de renda e poupança
sem que antes o filho tenha noção da ordem de
grandeza dos números.

Um método para isso é incentivar o interesse

das crianças por educação financeira partindo
de práticas do dia-a-dia da família. Deve-se

19
um futuro mais rico

Possibilitar uma aposentadoria estável

financeiramente também requer se preparar para os
inevitáveis imprevistos. Independentemente do tipo
de problema inesperado que surgir, estará melhor a
família que tiver reservas financeiras. Mesmo que isso
adie o sonho da estabilidade por alguns anos, ainda é
melhor estar tranquilo em meio à tempestade.

Contudo, é possível que a emergência atinja a família

quando esta estiver sem fundos de reserva. Nessa
situação, há alternativas que devem ser julgadas com
cuidado antes de serem adotadas.

Agiotas devem ser evitados, assim como financeiras,

um futuro enquanto empréstimos pessoais no banco,

empréstimos vinculados à folha de pagamento e

mais rico empréstimos familiares são melhores alternativas. É

possível também vender o carro e financiar outro mais
barato, assim como vender a casa e alugar outra por
menor valor.

20
um futuro mais rico

Assim que possível, os investimentos devem ser

retomados, uma vez que são eles que garantem
a melhoria do futuro. Nesse ponto, as decisões
inteligentes são fundamentais, então a procura
por informação é uma grande prioridade. Deve-se
saber em que se está investindo para evitar perdas.
É interessante diversificar os investimentos, caso
se invista em ações. Caso opte pelo investimento
em imóveis, será necessário juntar recursos
previamente.

Nesse sentido, há dois caminhos utilizados para

alcançar-se um objetivo financeiro específico: o do
valor mensal e o do percentual mensal. No primeiro,
determina-se uma meta a ser atingida e um prazo, e,
com base nisso, é calculado o que deve ser poupado
por mês. No segundo, é determinado de início um
porcentual da renda mensal a ser poupado, mas não
um prazo, e isso é seguido até atingir-se a meta.

21
escolha seus aliados e construa seus valores

Pode-se trabalhar constantemente durante a vida

com a poupança de certo percentual definido da
renda, como 10%, 15% ou 20%, mas isso esbarra
às vezes em limitações e sonhos próprios de cada
casal. Dessa maneira, pode-se escolher personalizar
a quantia reservada para investimentos de acordo
com as necessidades pessoais, e não com um modelo
pré-estabelecido.

escolha seus Da mesma forma, pode-se optar por recorrer a

aliados e
instituições financeiras para construir sua riqueza
e não depender da própria capacidade de construir
uma poupança. Elas não devem ser vistas como

construa seus vilãs exploradoras, mas sim como aliadas para a

construção de um patrimônio financeiro melhor.

valores Nunca, porém, é aconselhável investir recursos

substanciais em apenas um lugar.

22
escolha seus aliados e construa seus valores

Com a orientação correta, apenas a sedução do

dinheiro pode impedir uma família de melhorar de
maneira substancial seu padrão de vida. Mas como
resistir? Duas dicas pessoais do autor podem ajudar:
primeiramente, lembrar-se sempre de quantos juros
são ganhos com seus investimentos por mês. Em
segundo lugar, pensar em quanto tempo falta para
alcançar a independência financeira.

Com maior segurança nos ganhos, vem também

tempo para os pequenos momentos importantes da
vida a serem divididos com quem amamos. Deve-se,
porém, lembrar sempre que é fundamental pagar-
se primeiro antes de chegar ao ápice do caminho
da prosperidade. Ao honrar seus compromissos, é
possível garantir um futuro sem dificuldades.

23
administrando o sucesso

Após vencer as difíceis tarefas de começar e

prosseguir em seu planejamento financeiro, o casal
pode ver o amadurecimento de seus investimentos
e, por fim, atingir sua independência financeira.
E agora? É possível parar de trabalhar, trabalhar
por prazer, ou então abrir um negócio próprio.
Qualquer alternativa garante um estável padrão de
vida para a família, fruto de anos financeiramente
planejados.

administrando
Se tiver boas oportunidades e excelente disciplina,
o casal pode atingir cedo a independência
financeira e ser considerado como aposentado

o sucesso muito antes de ter a idade tradicional para tal.

24
administrando o sucesso

amplos recursos nessa ocasião. O que fazer? A

DESTAQUE: Com oportunidades e disciplina, o primeira resposta é deixar de herança aos filhos
casal pode atingir a independência financeira beneficiados com a educação fornecida, sabendo
muito antes da idade tradicional que as reservas continuarão a crescer.

Se o casal não teve filhos, ou não quiser deixar

Contudo, aposentadoria em qualquer idade não
é sinônimo de estagnação, e muito menos de
acomodação. Com a independência financeira,
é possível dedicar-se mais àquela faculdade que
sempre desejou cursar, viajar para países que
sempre quis conhecer, começar a se divertir
com diferentes hobbies. Enfim, alcançar novas
oportunidades para o crescimento pessoal.
a herança, pode-se fazer doações para diversas
instituições e colaborar para uma causa maior, ou
então aproveitar seus anos finais usufruindo com
cuidado das reservas tão duramente conquistadas
ao longo de décadas.

Eventualmente, todos morrem. Os beneficiados

pela independência financeira podem ainda ter

25
notas finais

Buscar um futuro financeiramente estável pode garantir

anos pacíficos e mais felizes para que o casal aproveite
a vida em sua totalidade. Parece utopia à primeira vista,

notas finais mas é apenas uma questão de planejamento e disciplina

que tem o potencial de gerar um belo horizonte para o
casal. Só depende de vocês!

26
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