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9a edição
Rio de Janeiro
2014
É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, ou de partes dele,
sob quaisquer formas ou meios, sem permissão expressa da Escola.
REALIZAÇÃO
1 CONCEITOS BÁSICOS
Um Pouco de História
9
11
O Seguro de Pessoas no Tempo 11
O Seguro de Pessoas no Código Civil Brasileiro (Lei 10.406, de 10 de janeiro de 2002) 12
Noções Gerais 14
Sujeitos da Operação 15
Formas de Contratação 17
Custeio do Seguro 17
Modalidades de Estruturação das Coberturas 17
Benefício Definido 17
Contribuição Variável 18
Valores Garantidos 19
Assistência Financeira 20
Com Cobertura por Sobrevivência 20
Com Coberturas de Riscos 20
Carregamento 21
Migração de Apólices 21
Fixando Conceitos 1 23
2 COBERTURAS DE RISCO
Introdução
27
29
Contratação 29
Proposta de Contratação 30
Proposta de Adesão 30
Apólice 31
Certificado Individual 31
Período de Cobertura 32
Cálculo do Prêmio 32
Coberturas 33
Morte (Natural ou Acidental) 33
Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença (ILPD) 33
Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD) 34
Doenças Graves 35
Acidentes Pessoais 35
Diárias por Incapacidade (DI) 40
Diárias por Internação Hospitalar (DIH) 40
Perda de Renda 41
Auxílio Funeral 41
Cobertura para Segurados Dependentes 42
Seguro Educacional 43
Seguro Prestamista 44
Capital Segurado 45
Vigência 46
SUMÁRIO 5
Carência 46
Cessação de Cobertura 47
Carregamento 47
Perda de Direitos 47
Cancelamento e Reabilitação da Apólice 48
Renovação da Apólice 50
Riscos Excluídos 50
Distribuição de Excedente Técnico 51
Forma de Pagamento da Indenização 53
Fixando Conceitos 2 55
6 SEGUROS DE PESSOAS
6 NOÇÕES DE SUBSCRIÇÃO
Finalidade da Subscrição
99
102
Óticas Econômica, Financeira e Moral 102
A Proposta 103
Declaração Pessoal de Saúde 103
Classificação dos Riscos 104
Agravo da Taxa do Prêmio ou Percentagem Extra 104
Agravamento Temporário 104
Agravamento Permanente 104
Fixando Conceitos 6 105
7 ATUALIZAÇÃO DE VALORES
Uma Noção Histórica
107
109
As Regras Atuais 109
Fixando Conceitos 7 111
ANEXOS 121
Anexo 1 – Tábuas de Mortalidade 123
Anexo 2 – Tábuas BR-EMS 127
Anexo 3 – Exemplo de Tabela para Cálculo da Indenização em Caso de Invalidez Permanente 131
GABARITO 135
SUMÁRIO 7
8 SEGUROS DE PESSOAS
1
CONCEITOS
BÁSICOS
UNIDADE 1 9
10 SEGUROS DE PESSOAS
UM POUCO DE HISTÓRIA
A necessidade de segurança é inerente ao ser humano. Desde sua origem,
sofrendo as consequências das situações climáticas e dos ataques de animais
e de outros homens, de doenças, invalidez e morte, o Homem sentiu a
necessidade de buscar formas de proteção, desde a integração em tribos ou
grupos, até a criação de moradias que minimizassem certos perigos. O ser
humano necessita se proteger.
Curiosidade
Já no século XIX, a vida dos escravos transportados por mar era segurada
sob forma coletiva, por um só contrato de vida, que garantia ao
proprietário o pagamento de uma determinada quantia para cada escravo
que morresse durante a viagem. Registra-se, também, no final daquele
século, a contratação de seguros coletivos de trabalhadores, pelos quais
os empregadores estipulavam Seguros de Vida em benefício de seus
empregados.
UNIDADE 1 11
Em 1905, surgiu um “plano” que cobria as vidas dos empregados de uma cadeia
de armazéns varejistas, contratado por meio de diversas apólices individuais
que exigiam a realização prévia de exames médicos. O “plano” utilizado foi o
denominado seguro temporário renovável automaticamente e os prêmios das
apólices eram recolhidos e pagos à Seguradora pelo empregador.
12 SEGUROS DE PESSOAS
[...]
Art. 789 – Nos seguros de pessoas, o capital segurado é livremente estipulado
pelo proponente, que pode contratar mais de um seguro sobre o
mesmo interesse, com o mesmo ou diversos seguradores.
Art. 796 – O prêmio, no seguro de vida, será conveniado por prazo limitado,
ou por toda a vida do segurado.
Parágrafo único. Em qualquer hipótese, no seguro individual, o
segurador não terá ação para cobrar o prêmio vencido, cuja falta
de pagamento, nos prazos previstos, acarretará, conforme se
estipular, a resolução do contrato, com a restituição da reserva já
formada, ou a redução do capital garantido proporcionalmente
ao prêmio pago.
UNIDADE 1 13
Art. 798 – O beneficiário não tem direito ao capital estipulado quando o
segurado se suicida nos primeiros dois anos de vigência inicial do
contrato, ou da sua recondução depois de suspenso, observado
o disposto no parágrafo único do artigo antecedente.
Parágrafo único. Ressalvada a hipótese prevista neste artigo, é
nula a cláusula contratual que exclui o pagamento do capital por
suicídio do segurado.
Art. 800 – Nos seguros de pessoas, o segurador não pode sub-rogar-se nos
direitos e ações do segurado, ou do beneficiário, contra o causador
do sinistro.
Art. 801 – O seguro de pessoas pode ser estipulado por pessoa natural ou
jurídica em proveito do grupo que a ela, de qualquer modo, se
vincule.
§ 1o O estipulante não representa o segurador perante o grupo
segurado, e é o único responsável, para com o segurador, pelo
cumprimento de todas as obrigações contratuais.
§ 2o A modificação da apólice em vigor dependerá da anuência
expressa de segurados que representam 3/4 do grupo.
NOÇÕES GERAIS
Os planos de Seguros de Pessoas são aqueles destinados a oferecer coberturas
de risco (por exemplo, morte, invalidez, doenças graves) e/ou coberturas
por sobrevivência.
Atenção
14 SEGUROS DE PESSOAS
SUJEITOS DA OPERAÇÃO
Na contratação de um plano de Seguros de Pessoas estão envolvidas as
seguintes partes:
Sobre o Estipulante
O Estipulante só pode ser beneficiário em um plano de Seguros de Pessoas se
comprovado o legítimo interesse para que ele figure nessa condição.
Esse é o caso, por exemplo, dos Seguros Prestamistas, os quais veremos mais
adiante. Nesse tipo de seguro, os segurados convencionam pagar prestações ao
estipulante para amortizar dívida contraída ou para atender a um compromisso
assumido. O primeiro beneficiário será sempre o estipulante, pelo valor do
saldo da dívida ou do compromisso, devendo a diferença que ultrapassá-lo,
quando for o caso, ser paga a um dos beneficiários indicados pelo segurado,
ao próprio segurado ou a seus herdeiros legais.
• corretores; e
UNIDADE 1 15
O estipulante tem várias obrigações a cumprir, como:
Sempre que houver qualquer alteração nas condições contratuais que implique
modificação nas escolhas dos segurados, ônus ou dever para eles, referida
alteração somente será válida com a anuência prévia e expressa de segurados
que representem, no mínimo, 3/4 do grupo segurado.
Não é considerada estipulante a pessoa jurídica que, sem ter subscrito proposta
de contratação, tem sua participação restrita à condição de consignante,
responsável, exclusivamente, pela efetivação dos descontos correspondentes
aos prêmios na folha de pagamento do respectivo segurado e o consequente
repasse em favor da sociedade seguradora.
Nos seguros contributários, o não repasse dos valores dos prêmios recolhidos
dos segurados pelo estipulante à seguradora, nos prazos contratualmente
estabelecidos, poderá acarretar a suspensão ou o cancelamento da cobertura, a
critério da seguradora, além de sujeitar o estipulante às cominações legais.
16 SEGUROS DE PESSOAS
Vinculados ao estipulante, temos alguns sujeitos, caracterizados da
seguinte forma: Você sabia
A regulamentação vigente
• componente segurado – pessoa que já aderiu ao seguro, tendo sido aceita estabelece que na proposta e
pela sociedade seguradora, ou seja, que já participa do plano coletivo de nas condições gerais do plano
deverá constar a informação
Seguros de Pessoas contratado pelo estipulante; e
de que o segurado poderá
consultar a situação cadastral
• componente segurável – pessoa que pode vir a ser incluída no plano, ou de seu corretor de seguros
seja, pessoa passível de se tornar um componente segurado. no site www.susep.gov.br,
por meio do número de seu
registro na SUSEP, nome
FORMAS DE CONTRATAÇÃO completo, CNPJ ou CPF.
MODALIDADES DE ESTRUTURAÇÃO
DAS COBERTURAS
As coberturas podem ser estruturadas na forma de benefício definido ou de
Importante
contribuição variável.
To das as cober tur as de r isco s ão
estruturadas na modalidade de benefício
definido.
Benefício Definido
Exemplos:
1) Quando o segurado contrata um plano
A cobertura estruturada na forma de benefício definido é aquela na qual o valor com cobertura de morte (cobertura
do capital segurado, pagável de uma única vez ou sob a forma de renda, e o de risco), ele está contratando uma
valor do prêmio são estabelecidos previamente, na proposta. cober tura que é estruturada na
modalidade de benefício definido, pois
os valores do capital segurado e do
prêmio já estão definidos previamente
na proposta.
UNIDADE 1 17
Contribuição Variável
A cobertura estruturada na modalidade de contribuição variável é aquela
na qual o valor e o prazo de pagamento dos prêmios podem ser definidos
previamente, na proposta. Destaca-se que o valor do capital segurado, pagável
de uma única vez ou sob a forma de renda, será calculado ao final do período
de diferimento, com base no saldo acumulado na Provisão Matemática
de Benefícios a Conceder (PMBaC) e no fator de cálculo.
Importante
Período de diferimento
Período compreendido entre a Relembrando
data de início de vigência da
cobertura por sobrevivência e a Conforme estudamos em Introdução à Precificação e Atuária do
data contratualmente prevista
Seguro, existem os seguintes regimes financeiros:
para início do pagamento do
capital segurado.
Repartição Simples – estrutura técnica em que os prêmios pagos por
Fator de cálculo todos os segurados do plano, em um determinado período, destinam-se
ao custeio das despesas de administração e das indenizações a serem
Resultado numérico calculado
mediante a utilização de pagas no próprio período.
taxa de juros e tábua de
mortalidade, quando for o Repartição de Capitais e Cobertura – estrutura técnica em que os
caso, utilizado para obtenção prêmios pagos por todos os segurados do plano, em um determinado
do capital segurado a ser pago período, deverão ser suficientes para constituir as Provisões Matemáticas
sob a forma de renda. de Benefícios Concedidos decorrentes dos eventos ocorridos no
período.
18 SEGUROS DE PESSOAS
VALORES GARANTIDOS
Representam direitos dos segurados e/ou dos beneficiários previstos,
normalmente, nos planos com cobertura de morte estruturada no
regime financeiro de capitalização e nos planos com cobertura por
sobrevivência.
fato, de forma a ficar claro que o segurado tem direito a uma cobertura O saldamento e o seguro prolongado
com capital segurado menor do que aquele inicialmente contratado deverão manter as principais características
da cobertura originalmente contratada,
sem a necessidade de continuar a pagar prêmios; e
sendo facultada a utilização de tábua
de mortalidade distinta para cálculo do
• seguro prolongado – consiste na manutenção temporária da cobertura seguro prolongado, desde que prevista
na nota técnica atuarial.
contratada, com o mesmo capital segurado contratado, na eventualidade
de ocorrer a paralização do pagamento dos prêmios.
UNIDADE 1 19
Curiosidade ASSISTÊNCIA FINANCEIRA
Nos EUA é comum o oferecimento de
crédito aos segurados nos seguros de vida, A assistência financeira é o empréstimo financeiro concedido ao titular do
tendo como garantia o saldo da provisão plano, sendo vedada sua concessão a segurado que possua, exclusivamente,
matemática dos benefícios a conceder.
plano estruturado no regime financeiro de repartição.
Por ser o crédito a mola propulsora
da economia nor te-americana, esta É concedida mediante contrato firmado entre o segurado e a seguradora e
prática atrai uma grande quantidade de
segurados. somente poderá ser concedida durante o período anterior à concessão da
indenização.
20 SEGUROS DE PESSOAS
• ocorrerá a quitação do somatório do valor do(s) saldo(s) devedor(es)
da(s) assistência(s) financeira(s) concedida(s) de cada titular, com o devido
cancelamento do plano, nas seguintes hipóteses:
– quando valor atingir montante equivalente a 80% do saldo da
PMBaC; e
– no caso de ocorrência da morte ou da invalidez total e permanente
do titular.
CARREGAMENTO
O carregamento é uma parcela inserida no cálculo do prêmio líquido, com
objetivo de custear as despesas administrativas e despesas comerciais Importante
da seguradora. Existem planos que admitem a cobrança
de carregamento em percentual superior
aos 30%, aplicados, exclusivamente, sobre
O valor ou o percentual de carregamento, o critério e a forma de cobrança os prêmios pagos durante os primeiros
deverão constar da proposta (ou propostas), da nota técnica atuarial e do 120 dias de vigência do plano, desde que
regulamento, devendo ser observados os seguintes limites, conforme o tipo o valor do carregamento nivelado durante
a vigência do plano não seja superior a
de estruturação: 30% do prêmio efetuado para a cobertura
de sobrevivência, e a periodicidade de
• Coberturas de Sobrevivência: pagamento do prêmio seja, no máximo,
anual.
– 10%, para as coberturas estruturadas na modalidade de contribuição
variável; e A s s o c ie dades s e gur ador as f ic am
– 30%, para as coberturas estruturadas na modalidade de benefício obrigadas, caso estruturem planos na
definido. forma prevista acima, a devolverem 100%
dos prêmios pagos referentes à cobertura
por sobrevivência, bem como a parcela do
• Coberturas de Risco: prêmio da cobertura de risco referente ao
– Não há limite de carregamento. risco a decorrer, no caso de solicitação
de cancelamento do plano, por qualquer
motivo, dentro dos primeiros 120 dias de
vigência do plano.
MIGRAÇÃO DE APÓLICES
A migração de apólices consiste na transferência de apólice coletiva, em
período não coincidente com o término da respectiva vigência.
UNIDADE 1 21
22 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 1
FIXANDO CONCEITOS 1 23
Fixando Conceitos 1
(a) Nos seguros contributários, sempre que houver alteração nas condições
contratuais que implique em modificação nas escolhas dos segurados,
em ônus ou em dever para eles, referida alteração somente será válida
com a anuência prévia e expressa de segurados que representem, no
máximo, 3/4 do grupo segurado.
(b) Nos seguros contributários, o não repasse dos prêmios à seguradora,
nos prazos contratualmente estabelecidos, não poderá acarretar a
suspensão ou o cancelamento da cobertura.
(c) Componente segurado é a pessoa que pode vir a ser incluída no
plano.
(d) Migração de apólice consiste na transferência de apólice coletiva, em
período não coincidente com o término da respectiva vigência.
(e) Quando o estipulante paga parte dos prêmios, fica facultado a ele
rescindir o contrato, sem necessidade de anuência dos segurados.
24 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 1
FIXANDO CONCEITOS 1 25
[10] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA:
26 SEGUROS DE PESSOAS
2
COBERTURAS
DE RISCO
UNIDADE 2 27
28 SEGUROS DE PESSOAS
INTRODUÇÃO
Os planos com coberturas de risco (morte, invalidez, doenças graves) têm
por objetivo garantir o pagamento de uma indenização ao segurado e
aos seus beneficiários, observadas as condições contratuais e as garantias
contratadas.
CONTRATAÇÃO
Na formalização da contratação de um plano de Seguros de Pessoas com
cobertura de risco são utilizados os seguintes instrumentos contratuais:
proposta de contratação, proposta de adesão, apólice e certificado
individual.
UNIDADE 2 29
Atenção
A contratação de um plano de Seguros de Pessoas deverá ser efetivada
por meio de preenchimento de proposta de contratação.
Proposta de Contratação
Atenção
Proponente é o interessado em contratar
a cobertura (ou coberturas), no caso
A proposta de contratação é o documento que contém a declaração do risco
de contratação individual, ou aderir ao e dos elementos essenciais do interesse a ser garantido, em que o proponente,
contrato, no caso de contratação coletiva. pessoa física ou jurídica, expressa a intenção de contratar uma cobertura (ou
Na contratação de um plano Coletivo, coberturas), manifestando pleno conhecimento das condições contratuais.
quem assina a proposta de contratação
é o estipulante. Já na contratação de
um plano de Individual, quem assina a
proposta de contratação é o segurado.
Proposta de Adesão
A proposta de adesão é o documento que contém a declaração do risco e dos
elementos essenciais do interesse a ser garantido, em que o proponente, pessoa
física, expressa a intenção de aderir à contratação coletiva, manifestando pleno
conhecimento das condições contratuais.
Com vistas a dar transparência aos segurados dos seus direitos e suas
obrigações, a regulamentação das coberturas de risco prevê que as propostas
de contratação e as de adesão deverão:
30 SEGUROS DE PESSOAS
• discriminar a forma e o critério de custeio de cada cobertura contratada;
Apólice
Após receber a proposta de contratação, a seguradora emite a apólice, assinada
por um representante legal da seguradora, que é o documento que formaliza
a aceitação da cobertura solicitada pelo proponente, nos planos individuais,
ou pelo estipulante, nos planos coletivos.
Certificado Individual
O certificado individual é o documento destinado ao segurado, emitido pela
seguradora no caso de contratação coletiva, quando da aceitação do
proponente, das renovações do seguro ou nas alterações de valores do
capital segurado ou do prêmio. Seu envio aos segurados é obrigatória, apenas
não se aplicando nos casos de Seguros de Pessoas com capital global.
UNIDADE 2 31
PERÍODO DE COBERTURA
O período de cobertura é aquele durante o qual o segurado ou os beneficiários,
Exemplo quando for o caso, farão jus aos capitais segurados contratados. O período
Um plano de Seguros de Pessoas com de cobertura pode ser temporário ou vitalício.
cobertura de morte por qualquer causa
pode ter um período de cober tura
temporário ou vitalício. No primeiro Período de cobertura temporário é aquele em que o pagamento do
caso, os beneficiários do segurado capital segurado somente será feito se o evento ocorrer dentro de período
somente receberão o capital segurado
perfeitamente determinado no contrato.
se a morte do segurado ocorrer dentro
de período perfeitamente determinado
no contrato, enquanto no segundo caso, Já o período de cobertura vitalício é aquele em que o pagamento do capital
o capital segurado será pago quando segurado será feito quando ocorrer o evento, a qualquer tempo.
ocorrer a morte do segurado, a qualquer
tempo.
CÁLCULO DO PRÊMIO
O valor do prêmio é fundamental para a manutenção dos níveis de equilíbrio
das Apólices.
Tal análise deve ser acrescida pela das coberturas contratadas, já que o
subscritor terá que levar em consideração a junção das características pessoais
do proponente/segurado com as coberturas pretendidas, para poder fixar o
valor do prêmio. Exemplo: se o proponente pretende a contratação de uma
cobertura de acidentes pessoais e de seu perfil consta que ele pratica salto
de paraquedas, a fixação do valor do prêmio levará em consideração essa
junção do perfil com a cobertura contratada gerando, possivelmente, um
prêmio agravado.
O primeiro passo para o cálculo do prêmio é calcular a taxa pura. Essa taxa
pode ser única para todo o grupo segurado ou diferenciada por idade ou faixa
etária. Ela é chamada de “pura” porque não considera os carregamentos para
custeios comerciais e administrativos, mas apenas o risco.
32 SEGUROS DE PESSOAS
Atenção
COBERTURAS
Os planos podem oferecer, juntos ou separadamente, os seguintes tipos de
coberturas:
A invalidez laborativa permanente total por doença é aquela para a qual não
se pode esperar recuperação ou reabilitação, com os recursos terapêuticos
disponíveis no momento de sua constatação, para a atividade laborativa principal
do segurado, ou seja, para aquela pela qual o segurado obteve maior renda
dentro de determinado exercício anual, definido nas condições contratuais.
UNIDADE 2 33
Consideram-se, também, total e permanentemente inválidos, para efeitos dessa
cobertura, os segurados portadores de doença em fase terminal atestada por
profissional legalmente habilitado.
Não podem figurar como segurados dessa cobertura as pessoas que não
exerçam qualquer atividade laborativa, sendo vedado o oferecimento e a
cobrança de prêmio para o seu custeio, por parte da seguradora.
Importante
34 SEGUROS DE PESSOAS
Esclarecimentos
A antiga cobertura de Invalidez Permanente por Doença – IPD, prevista
na Circular SUSEP 17/92, trazia diversos problemas aos consumidores,
com a negativa dos pedidos de indenização em virtude da abrangência
do conceito de invalidez e divergências na sua caracterização.
Doenças Graves
Esta cobertura tem por objetivo garantir o pagamento de indenização em
decorrência de diagnóstico de doenças devidamente especificadas e
caracterizadas nas condições gerais e/ou especiais do plano de seguro
como “graves”, sendo vedada a estipulação de critérios de cálculo do capital
segurado com base nas despesas médicas e/ou hospitalares incorridas pelo
segurado para o tratamento da doença.
Acidentes Pessoais
As coberturas relacionadas a acidentes pessoais, normalmente incluídas nos planos
de Seguro de Acidentes Pessoais, têm por objetivo garantir aos beneficiários
do segurado ou a ele próprio o pagamento de uma indenização, caso venha a
falecer ou se tornar inválido em decorrência de acidente pessoal ou, ainda, tenha
a necessidade de se submeter a tratamento médico em função de acidente.
UNIDADE 2 35
Estão excluídos do conceito de acidentes pessoais:
Exemplos
As situações descritas a seguir evidenciam • doenças, incluídas as profissionais, quaisquer que sejam suas
riscos cobertos, ou seja, apresentam casos
que dão direito à cobertura de Acidentes causas, ainda que provocadas, desencadeadas ou agravadas, direta
Pessoais: ou indiretamente por acidente, ressalvadas as infecções, estados
septicêmicos e embolias, resultantes de ferimento visível causado em
1) um segurado sofre um grave acidente
que o impossibilita de se locomover
decorrência de acidente coberto;
em busca de socorro. Se as condições
meteorológicas forem adversas, como • intercorrências ou complicações consequentes da realização de
chuva e frio, ficando o segurado por
exames, tratamentos clínicos ou cirúrgicos, quando não decorrentes
muito tempo exposto até ser socorrido
e, em decorrência disso, contrair de acidente coberto;
pneumonia que lhe venha a ser fatal,
este evento terá cobertura, visto ter • lesões decorrentes, dependentes, predispostas ou facilitadas por esforços
sido motivado por traumatismos que
impediram a sua mobilidade; repetitivos ou microtraumas cumulativos, ou que tenham relação de
causa e efeito com eles, assim como as lesões classificadas como: Lesão
2) um segurado sofre um atropelamento por Esforços Repetitivos – LER, Doenças Osteomusculares Relacionadas
e, em consequência desse acidente,
tem um braço amputado; e
ao Trabalho – DORT, Lesão por Trauma Continuado ou Contínuo – LTC
ou similares, que venham a ser aceitas pela classe médico-científica,
3) um segurado é vítima de assalto, bem como as suas consequências pós-tratamentos, inclusive cirúrgicos,
ocasião em que é ferido. O ferimento
em qualquer tempo; e
gera séria infecção.
Morte Acidental
Esta cobertura tem por objetivo garantir aos beneficiários designados pelo
segurado o pagamento de indenização específica, caso o falecimento do
segurado tenha sido ocasionado por acidente pessoal coberto.
36 SEGUROS DE PESSOAS
Observação
UNIDADE 2 37
Atenção
Exemplo:
Um segurado contratou uma cobertura de Acidentes Pessoais com
capital de R$ 100.000,00 na garantia de IPA (Invalidez Permanente Total
ou Parcial por Acidente) e sofre um acidente que lhe atinge ambos os pés.
Segundo a indicação médica, trata-se de uma lesão de grau mínimo.
Todavia, como o médico indicou que o grau da lesão foi mínimo, ele
só terá direito a 25% desses R$ 50.000,00. Assim, sua indenização
será de R$ 12.500,00.
Aplicação prática • nos casos cuja especificação não consta da tabela, a indenização deve
Em um mesmo acidente pessoal, um ser estabelecida, levando em consideração a diminuição permanente da
segurado sofreu perda total do uso de capacidade física do segurado, sem que a sua profissão tenha qualquer
uma das mãos e perda total da visão de peso nesta aferição; e
ambos os olhos. Considerando-se que
ele contratou um seguro com garantia
básica (IPA) de R$ 100.000,00, contendo • se mais de um órgão ou membro for lesionado no mesmo acidente, a
a Tabela de Indenização apresentada indenização será determinada pela soma dos percentuais respectivos
no Anexo 3, verificamos que ele teria
direito à seguinte indenização: 60% do constantes da tabela. A indenização daí resultante não poderá, em
capital segurado pela perda da mão qualquer hipótese, ser superior a 100% do capital segurado.
(R$ 60.000,00) e 100% do c apit al
segurado pela perda da visão de ambos
os olhos (R$ 100.000,00). • quando membros ou órgãos não forem íntegros ou inteiramente funcionais
antes do acidente, a indenização será estabelecida deduzindo-se, da
Logo, a indenizaç ão total seria de
R$ 160.000,00.
percentagem indicada na tabela, a percentagem correspondente à
invalidez preexistente;
Todavia, como o máximo a ser pago num
mesmo acidente é 100% do capital da
garantia contratada, o segurado receberá
• os danos de natureza estética, ou seja, aqueles que apenas afetam
R$ 100.000,00. a aparência do segurado, sem implicarem perda ou redução da
funcionalidade das partes afetadas, estão excluídos da cobertura de
invalidez permanente, assim como a perda de dentes;
38 SEGUROS DE PESSOAS
• a invalidez permanente indenizável deve sempre ser comprovada
mediante a apresentação de laudo médico detalhado à seguradora; e
UNIDADE 2 39
Importante
40 SEGUROS DE PESSOAS
Perda de Renda
Esta cobertura garante o pagamento de indenização em caso de perda
de emprego.
Auxílio Funeral
Esta cobertura garante o reembolso das despesas com o funeral até o limite
do capital segurado.
Atenção
UNIDADE 2 41
Cobertura para Segurados Dependentes
Trata-se da possibilidade de se contratar um seguro onde existe mais de um
segurado. Nos seguros coletivos, o segurado titular seria aquele que mantém
vínculo com o estipulante (por exemplo, o funcionário da empresa que
contratou a apólice), e os segurados dependentes poderiam ser o cônjuge
e filhos.
42 SEGUROS DE PESSOAS
Importante
Para os menores de 14 anos é permitido, exclusivamente, o oferecimento
e a contratação de coberturas relacionadas ao reembolso de despesas,
seja na condição de segurado principal ou de dependente.
O capital segurado dos filhos não pode ser superior a 100% do capital
segurado do respectivo segurado principal. Atenção
O cr itér io para f ixaç ão do c apit al
Na hipótese de morte simultânea (comoriência) do segurado principal segurado da cláusula suplement ar
e do(s) segurado(s) dependente(s), os capitais segurados referentes de inclusão de cônjuge e da cláusula
suplementar de inclusão de filhos deve
às coberturas dos segurados, principal e dependente(s), deverão ser
ser estabelecido na respectiva cláusula
pagos aos respectivos beneficiários indicados ou, na ausência destes, ou nas condições especiais do plano de
aos herdeiros legais dos segurados. Seguros de Pessoas.
SEGURO EDUCACIONAL
O Seguro Educacional visa auxiliar o custeio das despesas com educação do
beneficiário, em razão da ocorrência dos eventos cobertos.
Importante
UNIDADE 2 43
O pagamento da indenização relativo às coberturas de perda de renda e por
invalidez temporária fica limitado ao período estabelecido nas condições
contratuais, havendo reintegração do capital segurado após o retorno às
atividades laborativas, no caso de perda de renda; ou após alta médica
definitiva, no caso de invalidez temporária.
SEGURO PRESTAMISTA
O Seguro Prestamista objetiva o pagamento de prestações ou a quitação do
saldo devedor da compra de bens adquiridos pelo segurado ou da tomada de
empréstimos por ele realizada. Esse seguro se configura como uma proteção
financeira para empresas que vendem a crédito, bem como ao segurado que
fica livre da responsabilidade em caso de sinistro.
44 SEGUROS DE PESSOAS
CAPITAL SEGURADO Importante
Considera-se como data do evento, para
Entende-se como capital segurado o valor máximo para a cobertura contratada efeito de determinação do capital segurado,
a ser pago ou reembolsado pela seguradora, no caso de ocorrência de sinistro quando da liquidação dos sinistros:
coberto pela apólice, vigente na data do evento. 1) para as cober turas de acidentes
pessoais: a data do acidente;
Nos planos coletivos, para cada grupo pode haver uma ou mais classes de 2) para a cobertura de risco por invalidez,
não consequente de acidente: a data
capitais segurados, devendo a respectiva escala ser fixada em função de indicada na declaração médica; e
fatores objetivos, como: 3) para as demais coberturas de risco: a
data da ocorrência do evento coberto,
conforme definido nas condições gerais
• uniforme – os capitais segurados são iguais para todos os componentes
e/ou especiais, ressalvado o disposto
do grupo segurado; nos itens 1 e 2 acima.
Exemplo
UNIDADE 2 45
Nos seguros em que o segurado seja responsável pelo custeio do plano, total
ou parcialmente, é vedada a redução, por parte da seguradora, do valor do
capital segurado contratado sem a devida solicitação expressa do segurado.
VIGÊNCIA
O início de vigência é a data a partir da qual as coberturas de risco propostas
serão garantidas pela seguradora. A vigência de um plano com cobertura de
risco é normalmente de um ano, sendo facultada a contratação por período
diferente (dias, meses, anos, vitalício).
CARÊNCIA
Entende-se como prazo de carência o período, contado a partir da data
de início de vigência do seguro ou do aumento do capital segurado ou da
recondução, no caso de suspensão, aquele em que, na ocorrência do sinistro,
o segurado ou os beneficiários não terão direito à percepção dos capitais
segurados contratados.
46 SEGUROS DE PESSOAS
CESSAÇÃO DE COBERTURA
Respeitado o período correspondente ao prêmio pago, a cobertura de cada
segurado cessa, automaticamente, no final do prazo de vigência da apólice,
se esta não for renovada.
CARREGAMENTO
Para fazer face às despesas administrativas e de comercialização, pode-se
estabelecer a cobrança de carregamento sobre os prêmios comerciais, sendo
vedada a cobrança de inscrição ou quaisquer outros encargos ou comissões
adicionais incidentes sobre os valores dos prêmios.
PERDA DE DIREITOS
Das condições gerais dos planos, deverá constar que o segurado perderá o
direito à indenização se agravar intencionalmente o risco.
UNIDADE 2 47
Entretanto, deve ficar claro que se a inexatidão ou a omissão nas declarações
não resultar de má-fé do segurado, a seguradora poderá:
CANCELAMENTO E REABILITAÇÃO
DA APÓLICE
O contrato de seguro pode ser rescindido a qualquer tempo mediante acordo
entre as partes contratantes, devendo ser observada, no caso dos planos
coletivos, a anuência prévia e expressa de segurados que representem, no
mínimo, 3/4 do grupo segurado.
48 SEGUROS DE PESSOAS
O não pagamento do prêmio, por parte do segurado ou estipulante, nos prazos
estipulados nas condições contratuais poderá acarretar o cancelamento da
apólice ou do certificado individual, a partir do primeiro dia de vigência
do período de cobertura a que se referir a cobrança.
Findo o novo prazo de vigência da cobertura, sem que tenha sido retomado o
pagamento do prêmio, dar-se-á, de pleno direito, o cancelamento do contrato
de seguro, desde que haja expressa previsão contratual nesse sentido.
No caso de fracionamento em que a aplicação da tabela de prazo curto não resultar Importante
em alteração do prazo de vigência da cobertura, a seguradora poderá cancelar O custeio do prêmio sob a forma mensal não
o contrato ou suspender sua vigência, sendo vedada a cobrança de prêmio pelo é considerado fracionamento de prêmio.
UNIDADE 2 49
RENOVAÇÃO DA APÓLICE
A renovação automática do plano, desde que haja previsão expressa em
suas condições gerais do plano, só poderá ocorrer uma única vez, e por igual
período, devendo as renovações posteriores serem feitas, obrigatoriamente,
de forma expressa.
RISCOS EXCLUÍDOS
Os planos possuem níveis distintos de exclusão. Por esse motivo, é imprescindível
a leitura atenta das condições gerais do plano a ser contratado.
Não pode ser estipulada, entre as partes, cláusula que exclua o suicídio ou
a sua tentativa, após os primeiros 2 anos de vigência inicial do contrato ou da
sua recondução depois de suspenso.
50 SEGUROS DE PESSOAS
Usualmente, não estão cobertos pelo Seguro de Acidentes Pessoais os riscos
decorrentes de: Atenção
De acordo com o art. 799 do Código
Civil, é vedada a exclusão de morte ou
• atos ou operações de guerra, com ou sem declaração formal, guerra de incapacidade do segurado quando
química ou bacteriológica, guerra civil, guerrilha, revolução, agitação, provier da utilização de meio de transporte
motim, revolta ou outras perturbações da ordem pública e delas mais arriscado, da prestação de serviço
militar, da prática de esporte ou de atos de
decorrentes, exceto a prestação de serviço militar ou atos de humanidade humanidade em auxílio de outrem.
em auxílio de outrem;
É permitida a ampliação ou a extensão
de cober tura a riscos de acidentes
• quaisquer alterações mentais consequentes, direta ou indiretamente, do pessoais excluídos e/ou não previstos
uso de álcool, drogas, entorpecentes ou substâncias tóxicas; nas disposições normativas, mediante
a elaboração de planos específicos e a
cobrança adicional de prêmio, fi cando
esta emissão condicionada à aceitação
• uso de material nuclear para quaisquer fins, incluindo a explosão nuclear
prévia de resseguro, sempre que houver
provocada ou não, bem como a contaminação radioativa ou a exposição excedente a ressegurar.
a radiações nucleares ou ionizantes;
DISTRIBUIÇÃO DE EXCEDENTE
TÉCNICO
Exclusivamente nos planos coletivos, poderá ser adotada cláusula de
excedente técnico estabelecendo as condições de distribuição, ao estipulante
e/ou aos segurados do grupo, dos resultados técnicos da apólice.
UNIDADE 2 51
São despesas mínimas para os fins de apuração dos resultados técnicos:
52 SEGUROS DE PESSOAS
FORMA DE PAGAMENTO Atenção
DA INDENIZAÇÃO O plano de seguro poderá admitir a
hipótese de substituição do pagamento
da indenização em dinheiro por
A indenização pode ser paga de uma única vez (capital) ou sob a forma de pagamento em bens ou serviços, desde
que expressamente solicitada pelo
renda. De modo geral, o critério é estabelecido pelo segurado, na contratação segurado ou beneficiários.
do plano pelo segurado. Entretanto, existe a possibilidade de que seja dada a
opção, ao beneficiário, da escolha do critério, no que diz respeito ao recebimento
do capital segurado.
No que se refere às rendas, elas podem ser pagas nas formas mensal, trimestral,
quadrimestral, semestral ou anual, sendo a forma mensal a mais comum.
Exemplo
UNIDADE 2 53
• renda aleatória – trata-se de uma renda atuarial, pois considera a
probabilidade de morte do beneficiário.
Exemplo
54 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 2
FIXANDO CONCEITOS 2 55
Fixando Conceitos 2
56 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 2
FIXANDO CONCEITOS 2 57
Fixando Conceitos 2
[9] Sobre a possibilidade de inclusão dos filhos e cônjuge, podemos afirmar que:
(a) Nos planos contratados sob a forma coletiva, podem ser admitidos
somente o cônjuge e os filhos como segurados dependentes.
(b) A inclusão do cônjuge e dos filhos pode ser feita da forma automática
ou facultativa.
(c) O capital segurado do cônjuge pode ser superior a 100% do capital
segurado do respectivo segurado principal.
(d) Na hipótese de comoriência, somente os capitais segurados referentes
às coberturas do segurado principal devem ser pagos.
(e) Nos planos coletivos, quando ambos os cônjuges forem segurados
principais do mesmo grupo segurado, os filhos podem ser incluídos
uma única vez como dependentes daquele de menor capital
segurado.
58 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 2
FIXANDO CONCEITOS 2 59
Fixando Conceitos 2
60 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 2
FIXANDO CONCEITOS 2 61
62 SEGUROS DE PESSOAS
3
COBERTURA POR
SOBREVIVÊNCIA
UNIDADE 3 63
64 SEGUROS DE PESSOAS
E
sta unidade trata da cobertura por sobrevivência, bastante difundida
nos dias atuais pelo produto Vida Gerador de Benefício Livre – VGBL.
Entretanto, até o início do ano de 2002, poucos eram os planos com
cobertura por sobrevivência comercializados pelas seguradoras.
UNIDADE 3 65
• o terceiro grupo – formado por trabalhadores – assalariados ou não – cuja
renda permite contribuições à poupança previdenciária em valor superior
ao limite de 12% do total dos rendimentos computados na determinação
da base de cálculo do imposto devido na declaração de rendimentos.
Importante
CARACTERÍSTICAS DA
COBERTURA POR SOBREVIVÊNCIA
A cobertura por sobrevivência dos Seguros de Pessoas pode ser oferecida
isoladamente ou em conjunto com a cobertura (ou coberturas) de risco.
É sempre estruturada sob o regime financeiro de capitalização e tem por
finalidade o pagamento do capital segurado, de uma única vez ou sob forma
de renda, a pessoas físicas vinculadas, ou não, a um estipulante.
66 SEGUROS DE PESSOAS
Ressalvado o caso de concessão de renda imediata, adquirida mediante
pagamento único, o evento gerador do pagamento do capital segurado
nos planos com cobertura por sobrevivência é sempre a sobrevivência do
segurado ao período de diferimento contratualmente previsto.
UNIDADE 3 67
3) Vida com Remuneração Garantida e Performance sem Atualização
Atenção (VRSA) – garante aos segurados, durante o período de diferimento,
O VRGP e o VAGP podem ser estruturados remuneração por meio da contratação de taxa de juros e a reversão, parcial
na modalidade de contribuição variável ou
na modalidade de benefício definido. ou total, de resultados financeiros. É sempre estruturado na modalidade
de contribuição variável;
Em todos os tipos de plano poderá ser
prevista, contratualmente, a reversão de
resultados financeiros durante o período
4) Vida com Atualização Garantida e Performance (VAGP) – garante aos
de pagamento do capital segurado sob a segurados, durante o período de diferimento, por meio da contratação
forma de renda. de índice de preços, apenas a atualização de valores e a reversão, parcial
ou total, de resultados financeiros;
Os planos dotais poderão conter previsão
de cláusula de atualização de valores,
segundo a qual os prêmios serão 5) Dotal Puro – garante ao segurado, durante o período de diferimento,
anualmente reajustados de forma a remuneração por meio da contratação de índice de atualização de valores,
garantir a variação anual integral do índice
de preços para os correspondentes capitais taxa de juros e, opcionalmente, tábua de mortalidade, sem reversão
segurados. Nesses casos, a cláusula de de resultados financeiros, sendo o capital segurado pago ao segurado
atualização de valores deverá ser redigida sobrevivente ao término do período de diferimento. É sempre estruturado
de modo a tornar claro para os segurados
que o reajuste anual aplicado aos prêmios
na modalidade de benefício definido;
superará a variação anual aplicada aos
capitais segurados, de forma a proteger os 6) Dotal Misto – garante o pagamento do capital segurado que será pago
valores desses capitais segurados.
em função da sobrevivência do segurado ao período de diferimento ou
FIE é o fundo de investimento especialmente em função da sua morte ocorrida durante aquele período, sem reversão de
constituído, ou o fundo de investimento resultados financeiros. É sempre estruturado na modalidade de benefício
em quotas de fundos de investimento definido e no regime financeiro de capitalização;
especialmente constituídos, FAC, cujos
únicos quotistas sejam seguradoras
e entidades aber tas de Previdência 7) Plano Dotal Misto com Performance – garante um capital segurado
Complementar ou, no caso de fundo que será pago em função da sobrevivência do segurado ao período de
com patrimônio segregado, segurados
e participantes de planos VGBL – Vida
diferimento ou em função da sua morte ocorrida durante aquele período,
Gerador de Benefício Livre ou PGBL – com reversão, parcial ou total, de resultados financeiros durante o período
Plano Gerador de Benefício Livre. de diferimento. É sempre estruturado na modalidade de benefício definido
e no regime financeiro de capitalização; e
8) Vida com Renda Imediata (VRI) – garante, mediante prêmio único, garantir
o pagamento do capital segurado sob a forma de renda imediata.
68 SEGUROS DE PESSOAS
Tendo em vista que o VGBL é um plano de contribuição variável, o segurado pode
fazer aportes variáveis de acordo com sua conveniência, desde que as seguradoras
não estabeleçam, nos seus regulamentos, critérios objetivos limitando o valor
máximo de aportes extraordinários, conforme comentado anteriormente.
UNIDADE 3 69
O segundo problema referia-se à quantidade de FIEs que necessitavam ser
geridos. Supondo, dessa vez, que uma seguradora tenha três tipos de planos
aprovados na SUSEP: um que aplicasse até 10% em renda variável; outro que
aplicasse até 40% e um terceiro que aplicasse 49%, os três com o mesmo
gestor da carteira. Como cada limite máximo de aplicação em renda variável
é diferente, o gestor teria que gerir as carteiras de três fundos. A Figura 2
resume a ideia.
VGBL
70 SEGUROS DE PESSOAS
apenas por cotas de outros fundos. Conforme disposto na figura 4, o segurado
que desejar investir apenas 10% em renda variável, terá seus recursos aplicados
no FAC A, cuja carteira será composta por 10% de cotas do fundo X e 90% de
cotas do fundo Y. Para o segurado que desejar 40% em renda variável, seus
recursos serão aplicados no FAC B, cuja carteira será composta por 40% de
cotas do fundo X e 60% de cotas do fundo Y, e assim por diante.
FUNDO X FUNDO Y
UNIDADE 3 71
• Renda Mensal Vitalícia Reversível ao Beneficiário Indicado – consiste
em uma renda paga vitaliciamente ao segurado a partir da data escolhida
para concessão da indenização. Ocorrendo o falecimento do segurado,
durante a percepção dessa renda, um percentual do seu valor estabelecido
na proposta será revertido vitaliciamente ao beneficiário indicado.
Na hipótese de falecimento do beneficiário antes do segurado, e durante
o período de recebimento da renda, a reversibilidade estará extinta sem
direito a compensações ou devoluções dos valores pagos; e
PARÂMETROS TÉCNICOS
Acabamos de ver que com o fim da fase de acumulação de recursos, o
segurado pode optar por receber, à vista, o saldo acumulado em sua PMBaC
ou transformá-la em um tipo de renda, cujo valor é calculado em função da
sua idade, da modalidade de renda escolhida e dos parâmetros técnicos
do plano contratado (taxa de juros e tábua de mortalidade).
72 SEGUROS DE PESSOAS
Basta, para isso, que se imagine um plano com cobertura por sobrevivência
que fosse contratado hoje, adotando como premissas a tábua de mortalidade
AT-49 Male e a taxa de juros de 4% a.a. Conforme pode ser visto na Tabela
1, o valor necessário de provisão matemática de benefícios a conceder para
pagar R$ 1.000,00 de renda mensal vitalícia a uma pessoa de 60 anos é de
R$ 147.366,02. Se, no momento de concessão da renda, a taxa de juros reais
da economia brasileira for, por exemplo, de 2% a.a., e a expectativa de vida
de uma pessoa de 60 anos de idade tiver como parâmetro, por exemplo, a
tábua de mortalidade AT-83 Male, haverá um descasamento da ordem de
R$ 63.000,00.
Tabela 1
Provisão em Função da Tábua de Mortalidade e da Taxa de Juros
Provisão matemática de benefícios a conceder necessária para pagar
R$ 1.000,00 de renda mensal vitalícia a uma pessoa de 60 anos de idade.
UNIDADE 3 73
Os percentuais de carregamento deverão constar da proposta de contratação
e da de adesão, bem como, do contrato e, para os planos individuais, também
do regulamento e da nota técnica atuarial.
RESGATE
O segurado poderá solicitar, independentemente do número de prêmios
pagos, resgate parcial ou total dos recursos do saldo da PMBaC, após o
cumprimento de período de carência, que deverá estar compreendido entre
Atenção 60 dias e 24 meses, a contar da data de protocolo da proposta de contratação
Nos planos estruturados na modalidade ou de adesão na seguradora.
de benefício definido, é vedado o resgate
parcial.
Uma vez solicitado o primeiro resgate, outro pedido somente pode ser feito
Nos planos com estrutura puramente após o cumprimento do intervalo estabelecido no plano, que deverá estar
financeira, na ocorrência de invalidez ou compreendido entre 60 dias e 6 meses.
morte do segurado, os saldos da provisão
matemática de benefícios a conceder e da
provisão técnica de excedentes financeiros, Ressalte-se, no entanto, que os resgates ficarão suspensos enquanto não
mediante solicit aç ão devidamente quitadas todas as contraprestações relativas a eventual assistência financeira
instruída e registrada na seguradora, contratada pelo segurado.
serão postos à disposição do segurado
ou beneficiário (ou beneficiários), sem
qualquer prazo de carência, sendo o O pagamento do resgate será efetivado da seguinte forma:
pagamento efetuado somente após o
pleno reconhecimento do evento gerador
pela seguradora.
1) resgate total – considera-se o valor dos saldos da PMBaC e da provisão técnica
de excedentes financeiros, calculados, na forma da regulamentação em vigor,
A provis ão técnic a de e xcedentes no segundo dia útil subsequente à data da solicitação do resgate; e
financeiros somente existe nos períodos
(acumulação e/ou de pagamento do
capital segurado sob a forma de renda) 2) resgate parcial – considera-se o valor ou percentual solicitado pelo
em que seja garantida a reversão de segurado, com base, exclusivamente, no saldo da PMBaC, calculado, na
resultados financeiros. forma da regulamentação em vigor, no segundo dia útil subsequente à
data da solicitação de resgate.
74 SEGUROS DE PESSOAS
PORTABILIDADE
Independentemente do número de prêmios pagos, o segurado poderá
solicitar a portabilidade, total ou parcial, para outro plano com cobertura
por sobrevivência, de recursos do saldo da PMBaC, após o cumprimento
do período de carência, contado da data de protocolo da proposta de
contratação ou de adesão na seguradora.
Atenção
Da mesma forma que no resgate, as portabilidades também ficarão
suspensas enquanto não quitadas todas as contraprestações relativas a
eventual assistência financeira contratada pelo segurado, também fica
vedada a portabilidade parcial nos planos estruturados na modalidade
de benefício definido.
UNIDADE 3 75
• o plano (ou planos) com cobertura por sobrevivência e respectiva
seguradora, quando para outra sociedade;
• as respectivas datas.
Atenção
Deverá ser anexada, pelo segurado, à solicitação de portabilidade,
documento expedido pela seguradora cessionária, contendo a data em
que foi contratado o plano receptor e a declaração de que não se opõe à
portabilidade, especialmente no que se refere ao valor a ser portado.
Atenção
É vedada:
76 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 3
(a) Não pode ser oferecida em conjunto com outras coberturas de risco.
(b) Pode ser estruturada no regime financeiro de capitalização ou no
regime financeiro de repartição de capitais de cobertura.
(c) Somente podem ser comercializadas de forma individual.
(d) O evento gerador do pagamento do capital segurado será sempre a
sobrevivência do segurado ao período de diferimento contratualmente
previsto.
(e) Somente pode ser estruturada na modalidade de contribuição
variável.
FIXANDO CONCEITOS 3 77
Fixando Conceitos 3
78 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 3
FIXANDO CONCEITOS 3 79
Fixando Conceitos 3
80 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 3
FIXANDO CONCEITOS 3 81
Fixando Conceitos 3
(a) VGBL.
(b) VRSA.
(c) VRGP.
(d) VAGP.
(e) Dotal Misto.
(a) VAGP.
(b) VRSA.
(c) VRGP.
(d) VGBL.
(e) Dotal Misto.
(a) 3%
(b) 5%
(c) 10%
(d) 30%
(e) 49%
82 SEGUROS DE PESSOAS
4
NOÇÕES DE UTILIZAÇÃO
DA TÁBUA DE
MORTALIDADE
UNIDADE 4 83
84 SEGUROS DE PESSOAS
A
tábua de mortalidade para uma dada população é uma ferramenta de
grande importância, não apenas no que se refere aos estudos atuariais e Você Sabia?
demográficos em geral, mas também para fixação de políticas públicas A primeira Tábua de Mortalidade de que se
tem notícia foi elaborada com observações
e financiamento do setor privado para certos serviços ofertados no mercado. aos registros de mortos e nascidos, e o seu
Devido a esta importância, torna-se crucial na análise de problemas nos quais autor foi Edmund Halley, em 1693.
uma estimativa precisa é frequentemente necessária.
As Tábuas adotadas no Brasil geralmente
são as elaboradas por companhias de
As Tábuas tornaram-se uma necessidade primordial para cálculos de seguros seguros estrangeiras.
quando o assunto é pertinente a Seguros de Pessoas. Atualmente, o problema
mais comum quando se lida com seguros, além da taxa de retorno, refere-se
à escolha de uma tábua de vida adequada a uma dada população.
TAXA PURA
O primeiro passo para o cálculo do prêmio é calcular a taxa pura.
Essa taxa pode ser única para todo o grupo segurado ou diferenciada por
idade ou faixa etária. Ela é chamada de “pura” porque não considera os
carregamentos para custeios comerciais e administrativos, mas apenas
o risco.
UNIDADE 4 85
A taxa pura para a idade “x” é o resultado da divisão do prêmio puro, para a
idade “x”, pelo capital segurado do indivíduo.
Assim, temos:
Capital Capital
No de GKM-70 Prêmio
Idade Segurado Segurado
Componentes Taxa (‰) (R$)
(R$) Total (R$)
1.656.000 264,95
86 SEGUROS DE PESSOAS
Com base nos valores da tabela anterior, podemos calcular a taxa pura média
da seguinte forma: Curiosidade
Nos seguros de pessoas é comum se
apresentar a taxa de seguro não na forma
Prêmio Puro Total 264,95 percentual (%), mas na forma por mil
Taxa Pura Média = = = 0,1600‰ (‰). A razão disso é basicamente facilitar
Capital Segurado Total 1.656.000
a operação, uma vez que os capitais
segurados normalmente são múltiplos
de 1.000, bastando, do ponto de vista
Assim, o estipulante e/ou o segurado terá(ão) que pagar R$ 0,16 a cada matemático, apenas multiplicar a taxa
R$ 1.000,00 de capital segurado. pelo capital segurado, excluindo os três
últimos zeros, quando números cheios.
AT-49 0,12
Percebe-se que a escolha da tábua de mortalidade irá fazer com que o preço
varie de R$ 0,16 (GKM 70) a R$ 0,07 (AT-2000 Basic Male).
Por esse motivo, e com vistas a zelar pela solvência das seguradoras, a
regulamentação estabelece que a AT-83 Male é a tábua que deve ser
considerada como limite mínimo de taxa de mortalidade.
UNIDADE 4 87
Atenção
Para os seguros que prevejam alteração de taxa por faixa etária, deverá
ser estabelecido, nas condições gerais, que os prêmios serão alterados
de acordo com a faixa etária do segurado.
88 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 4
FIXANDO CONCEITOS 4 89
Fixando Conceitos 4
90 SEGUROS DE PESSOAS
5
NOÇÕES DE
REGULAÇÃO
DE SINISTROS
UNIDADE 5 91
92 SEGUROS DE PESSOAS
E
sta unidade abordará um pouco a regulação dos sinistros das coberturas
de risco. Os conceitos aqui discutidos são importantes, pois o corretor
será sempre o intermediário, não só no momento da contratação mas,
também, na hora do sinistro, auxiliando em um momento bastante difícil.
FRAUDE
Fraude é um ato de má-fé praticado pelo segurado ou pelo beneficiário do
seguro, com o objetivo de omitir informação e enganar a seguradora para
obter vantagens.
UNIDADE 5 93
REGULAÇÃO DO PROCESSO
DE SINISTRO
Os segurados deverão ser informados sobre os procedimentos para liquidação
de sinistros, com especificação dos documentos básicos previstos a serem
apresentados para cada tipo de cobertura, facultando-se às seguradoras, no
caso de dúvida fundada e justificável, a solicitação de outros documentos.
1) alvará judicial, como pressuposto O não pagamento da indenização no prazo previsto implicará a aplicação de
para o cumprimento de obrigação
pactuada, cabendo à seguradora juros de mora a partir da data do atraso, sem prejuízo de sua atualização, nos
verificar somente a regularidade da termos da legislação específica.
representação quando o pagamento
da indenização devido não for efetuado
diretamente ao beneficiário; e
O pagamento da indenização poderá ser realizado sob a forma de parcela única
2) certidão de nascimento atualizada. ou de renda, sendo admissível que o plano com cobertura de risco preveja
a hipótese de substituição do pagamento da indenização em dinheiro por
pagamento em bens ou serviços, desde que expressamente solicitada pelo
segurado ou beneficiários.
94 SEGUROS DE PESSOAS
Morte por Causa Acidental
Além dos documentos indicados para morte por causa natural, deverão ser
encaminhados:
Despesas Médico-Hospitalares e
Odontológicas
• CIC e RG do segurado;
• Formulário de aviso de sinistro fornecido pela seguradora e assinado pelo
médico assistente;
• Receitas médicas;
• Notas fiscais (com comprovante de recebimento) e receitas que originaram
as despesas;
• Recibos originais de médicos credenciados e/ou contas hospitalares (com
comprovante de recebimento);
UNIDADE 5 95
• Radiografias (se houver); e
• Guias de internações e comprovantes originais de pagamentos.
Diária de Incapacidade
• CIC e RG do segurado;
• Formulário de aviso de sinistro fornecido pela seguradora e assinado pelo
médico assistente;
• Relatório médico; e
• Guias de internações.
Doenças Graves
• CIC e RG do segurado;
• Formulário de aviso de sinistro fornecido pela seguradora e assinado pelo
médico assistente;
• Declaração médica, pormenorizando a doença grave e informando a data
do diagnóstico inicial da doença; e
• Cópias de exames que confirmem a doença, acompanhados dos
respectivos laudos.
Seguro Educacional
• CIC e RG do segurado;
• Formulário de aviso de sinistro fornecido pela seguradora e assinado pelo
médico assistente;
• Cópias das informações escolares.
Seguro de Viagem
• CIC e RG do segurado.
96 SEGUROS DE PESSOAS
Fixando Conceitos 5
FIXANDO CONCEITOS 5 97
98 SEGUROS DE PESSOAS
6
NOÇÕES DE
SUBSCRIÇÃO
UNIDADE 6 99
100 SEGUROS DE PESSOAS
S
ubscrição é o processo de tomada de decisões seletivas utilizado pela
seguradora para aceitar um risco. Normalmente, as atividades de
subscrição encontram-se distribuídas entre várias áreas e pessoas nas
seguradoras.
UNIDADE 6 101
Portanto, a precificação é a determinação, por parte do subscritor, do “preço”
do seguro, ou seja, o valor do prêmio a ser cobrado ao proponente, após a
análise do risco, para que a seguradora possa aceitar aquele determinado risco.
A precificação deve ser justa, de forma a permitir a cobertura do risco,
sem prejuízo aos demais segurados e, ainda, garantir o lucro operacional
da seguradora.
O valor do prêmio cobrado sobre uma apólice que cubra o risco de morte, por
exemplo, é determinado pela mortalidade presumida e, também, pelos custos
administrativos. A mortalidade normal ou “padrão” representa o número
de pessoas, para cada mil, que, presumivelmente, morrerão a cada ano devido
ao que chamamos “causas previstas”, como envelhecimento, acidentes de
automóvel, condições médicas graves, incêndios, atos da natureza etc.
FINALIDADE DA SUBSCRIÇÃO
A subscrição, que também é conhecida como underwriting ou análise de risco,
pode ser definida como o processo de decisão quanto à aceitação ou rejeição
de um risco por uma seguradora. Determinará, também, os capitais segurados
e as condições sob as quais os riscos aceitáveis serão segurados.
ÓTICAS ECONÔMICA,
FINANCEIRA E MORAL
O subscritor deve verificar se o proponente tem condições de manter os
pagamentos da cobertura contratada. Nos casos de cobertura de maior valor, o
subscritor poderá, inclusive, utilizar agências especializadas para uma pesquisa
mais aprofundada a respeito do “perfil” do proponente.
A PROPOSTA
A proposta é a primeira fonte de informação para a seguradora. É muito
importante que seja completamente preenchida e também que as respostas Você sabia
sejam verdadeiras e precisas. Nos Estados Unidos, para propostas de
valores elevados, é comum o proponente
receber a visita de um médico e serem
No Brasil, é comum a proposta de seguro ser dividida em informações pessoais, realizados exames de urina, sangue e
como: nome, endereço, ocupação, data de nascimento, CPF e o formulário médico, leitura da pressão arterial. Há, ainda,
chamado de “DPS” – Declaração Pessoal de Saúde. casos em que se exige raio X do tórax e
eletrocardiograma (ECG).
A quantidade de perguntas indicadas na DPS afeta o nível de informação obtida Algumas seguradoras no Brasil já utilizam
e, diretamente, o trabalho de análise do subscritor. Para coberturas superiores esses métodos de análise de risco mais
apurados. Essas são importantes fontes
a R$ 100.000,00, é recomendável exigir um rigor maior nas informações
de informação que subsidiam o subscritor
médicas. Além disso, seria recomendável solicitar informações sobre os hábitos, na análise de risco do cliente.
esportes e hobbies do proponente, as características pessoais e financeiras,
bem como os outros seguros que o proponente venha a possuir.
UNIDADE 6 103
Quando houver dispensa da DPS, poderá ser estabelecido um período de
carência, ou seja, um período em que o proponente só terá cobertura em
caso de morte acidental, uma vez que para essa cobertura não há período
de carência.
Agravamento Temporário
Esta modalidade apresenta um custo extra por um período determinado de
anos ou até que determinada condição se altere. Normalmente, aplica-se um
determinado valor de prêmio extra para cada R$ 1.000,00 de cobertura.
Agravamento Permanente
Neste caso, o subscritor assume que não ocorrerão mudanças nas
condições do proponente. Essa modalidade também apresenta um custo
extra para cada R$ 1.000,00 de cobertura. Não há, porém, determinação
de tempo para o prêmio voltar ao patamar padrão. É comum em apólices
para alguns tipos de câncer.
(a) Para que exista seguro não é necessário que haja risco.
(b) A precificação é a determinação, por parte do atuário, do “preço” do
seguro.
(c) O atuário tem uma visão micro do mercado, ao passo que o subscritor
tem a visão macro.
(d) Subscritor, analista de risco ou underwriter é o profissional que
trabalha em seguros e toma decisões seletivas referentes ao processo
de subscrição ou análise de risco.
(e) Se o proponente não se adapta às premissas padronizadas pelo
atuário, o subscritor agrava o prêmio, mas nunca nega a aceitação
do seguro.
UNIDADE 7 107
108 SEGUROS DE PESSOAS
UMA NOÇÃO HISTÓRICA
Embora no Decreto-Lei 73/66 já houvesse a previsão da possibilidade de
atualização monetária de valores nos contratos de seguros, a correção
monetária só se tornou obrigatória no final de 1968, quando foi publicada
a Lei 5.488, cujo foco eram as indenizações. Ao longo das décadas e dos
diversos planos visando a estabilização da moeda no Brasil, foram adotados
inúmeros atos normativos que tratavam das atualizações monetárias e da
periodicidade de suas aplicações. A título de exemplo, os atos normativos
que tratam da atualização de valores – Resolução CNSP 103/2004 e Circular
SUSEP 255/2004 – revogaram quase 47 normas.
AS REGRAS ATUAIS
Os planos com coberturas estruturadas na modalidade de benefício definido
deverão conter cláusula de atualização anual de valores com base em índice
pactuado. Exceção à regra são as contratações com vigência igual ou inferior
a 1 ano, que não poderão conter cláusula de atualização de valores.
nas propostas e no contrato, devendo ser observado que essa possibilidade Neste caso, seria razoável imaginar que,
está restrita às coberturas estruturadas no regime financeiro de repartição e ao final de 1 ano, o valor da renda desse
segurado passaria para R$ 1.126.83
que tenham sido contratadas sob a forma coletiva.
(R$ 1.000,00 × 1,1268).
Já os planos com coberturas estruturadas na modalidade de contribuição Entretanto, como a provisão matemática de
benefícios concedidos deve ser atualizada
variável poderão conter cláusula de atualização anual dos prêmios com base mensalmente, existe uma “sobra” nesta
no índice pactuado. provisão, que deve ser repassada para
o segurado que está recebendo renda.
Essa sobra, neste caso, equivale a R$ 2,96
Ocorrido o evento gerador de pagamento da indenização, os capitais (cálculo atuarial) e deve ser incorporada
segurados pagos sob forma de renda serão, a partir da data de sua concessão, ao valor da renda ou ser paga à vista ao
atualizados, anualmente, com base no índice pactuado em contrato e segurado.
acrescido do valor resultante da diferença gerada entre a atualização mensal Dessa forma, caso a seguradora opte por
da provisão matemática de benefícios concedidos e a atualização anual incorporar esse valor de R$ 2,96 à renda, o
segurado passará a receber R$ 1.129,78.
aplicada à renda.
UNIDADE 7 109
Atenção
(a) Segurado.
(b) Seguradora.
(c) Corretor.
(d) Beneficiário.
(e) Estipulante.
[4] Sabendo-se que a taxa pura média é igual a 0,40 por mil, e que o capital
segurado total é igual a R$ 200.000,00, o prêmio puro total é igual a:
(a) R$ 40,00
(b) R$ 80,00
(c) R$ 400,00
(d) R$ 800,00
(e) R$ 80.000,00
(a) VAGP.
(b) VRGP.
(c) Dotal Misto.
(d) Dotal Puro.
(e) VGBL.
(a) 30 e 60 dias.
(b) 60 dias e 1 ano.
(c) 60 dias e 6 meses.
(d) 30 dias e 2 anos.
(e) 60 dias e 24 meses.
(a) 3%
(b) 5%
(c) 10%
(d) 30%
(e) 49%
(a) 5%
(b) 10%
(c) 15%
(d) 30%
(e) 49%.
[12] Sobre as coberturas de risco, podemos afirmar que são aquelas cujo
evento gerador é:
(a) O valor do capital segurado, pagável de uma única vez ou sob a forma
de renda, será calculado ao final do período de diferimento com base
no somatório dos prêmios pagos.
(b) O valor do capital segurado, pagável somente sob a forma de renda,
será calculado ao final do período de diferimento com base no
somatório dos prêmios pagos.
(c) O valor do capital segurado, pagável de uma única vez ou sob a forma
de renda, será estabelecido previamente, na proposta.
(d) O valor do capital segurado, pagável somente de uma única vez, será
estabelecido previamente, na proposta.
(e) O valor do capital segurado, pagável de uma única vez ou sob a forma
de renda, será calculado ao final do período de diferimento com base
no saldo acumulado na PMBaC e no fator de cálculo.
(a) morte/sobrevivência
(b) proposta/subscrição
(c) apólice/sobrevivência
(d) sobrevivência/proposta
(e) apólice/subscrição
Capital
Quantidade de
Idade Segurado
Funcionários
Individual
20 18 6.000,00
25 22 7.200,00
18 25 9.600,00
30 28 13.200,00
20 32 14.400,00
22 34 24.000,00
19 38 25.000,00
38 42 30.000,00
21 45 35.000,00
15 51 40.000,00
17 55 45.000,00
9 58 47.000,00
1 Tábuas de Mortalidade
2 Tábuas BR-EMS
ANEXOS 121
122 SEGUROS DE PESSOAS
Anexo 1
TÁBUAS DE MORTALIDADE
ANEXO 1 123
Idade AT-2000 Basic Male AT-83 Male AT-49 Male GKM-70
ANEXO 1 125
Idade AT-2000 Basic Male AT-83 Male AT-49 Male GKM-70
qx qx qx qx
ANEXO 2 127
Sobrevivência Sobrevivência Mortalidade Mortalidade
Masculina Feminina Masculina Feminina
Idade
BR-EMSsb-v.2010-m BR-EMSsb-v.2010-f BR-EMSmt-v.2010-m BR-EMSmt-v.2010-f
qx qx qx qx
qx qx qx qx
ANEXO 2 129
Sobrevivência Sobrevivência Mortalidade Mortalidade
Masculina Feminina Masculina Feminina
Idade
BR-EMSsb-v.2010-m BR-EMSsb-v.2010-f BR-EMSmt-v.2010-m BR-EMSmt-v.2010-f
qx qx qx qx
BR-EMSsb-v.2010-m: Experiência do Mercado Segurador Brasileiro (BR-EMS) – sobrevivência, versão 2010, masculino.
BR-EMSsb-v.2010-f: Experiência do Mercado Segurador Brasileiro (BR-EMS) – sobrevivência, versão 2010, feminino.
BR-EMSmt-v.2010-m: Experiência do Mercado Segurador Brasileiro (BR-EMS) – morte, versão 2010, masculino.
BR-EMSmt-v.2010-f: Experiência do Mercado Segurador Brasileiro (BR-EMS) – morte, versão 2010, feminino.
Fonte: Circular SUSEP 402/2010. Anexo: Tábuas Biométricas
% sobre a
Invalidez Importância
Permanente Discriminação Segurada
ANEXO 3 131
% sobre a
Invalidez Discriminação Importância
Permanente Segurada
– de quatro centímetros 10
– de três centímetros 6
ANEXO 3 133
TABELA DE INDENIZAÇÃO PARA
INVALIDEZ PERMANENTE TOTAL OU
PARCIAL POR ACIDENTE (EXEMPLOS)
Médio – 12%
Indicador – 15%
Anular – 9%
Falange distal
PERDA TOTAL – 100%
Mínimo – 12% Falange média
Falange próxima • Perda total da visão de ambos os olhos
• Perda total do uso de ambos os braços
Polegar – 18% • Perda total do uso de ambas as pernas
• Perda total do uso de ambas as mãos
Metacarpiano • Perda total do uso de um braço e de uma perna
• Perda total do uso de uma das mãos e de um dos pés
Metacarpiano • Perda total do uso de ambos os pés
Polegar – 25%
• Alienação mental total incurável
Unidade 1 Unidade 2
1–C 6–E 1–A 10 – D
2–D 7–C 2–B 11 – E
3–A 8–B 3–E 12 – A
4–D 9–B 4–D 13 – A
5–D 10 – C 5–C 14 – D
6–C 15 – E
7–B 16 – B
8–A 17 – C
9–B
Unidade 3 Unidade 4
11 – B 13 – B 1–C
12 – D 14 – D 2–A
13 – E 15 – C 3–B
14 – A 16 – E 4–E
15 – C 17 – E
16 – B 18 – E
17 – C 19 – A
18 – B 20 – B
19 – E 21 – B
10 – C 22 – A
11 – A 23 – C
12 – E
Unidade 5 Unidade 6
1–E 1–B
2–A 2–D
3–B
4–C
Unidade 7
1–E
2–D
GABARITO 135
Testando Conhecimentos
1–E 7–A 13 – D 19 – D
2–C 8–E 14 – B 20 – C
3–A 9–D 15 – A 21 – B
4–B 10 – D 16 – E 22 – E
5–A 11 – B 17 – E 23 – D
6–C 12 – E 18 – B
Estudos de Caso
Caso 1
Para o cálculo da taxa pura média, basta o aluno proceder conforme explicações
constantes sobre cálculo do prêmio. O resultado será 0,2708%.
Para achar a taxa comercial média, basta dividir a taxa pura média por 0,60.
O resultado é igual a 0,4513%.
Para achar o prêmio comercial que cada segurado deverá pagar, basta
multiplicar a taxa comercial média pelo capital segurado de cada segurado.
Assim, um funcionário de 18 anos pagará um prêmio comercial anual de
R$ 16,25, enquanto o segurado de 58 anos pagará R$ 127,25.
Caso 2
O aluno deve elencar, pelo menos, os pontos listados a seguir e explicar como
cada um afeta a mortalidade do segurado.
FUNENSEG. Diretoria de Ensino Técnico. Seguros de pessoas. Assessoria técnica de Marcos Antonio
Simões Peres. 7. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2012. 136 p.
Site
www.susep.gov.br