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das dívidas
de uma vez
por todas
Em parceria com a EconoMirna
Sair das dívidas não precisa ser tão difícil. Com algumas dicas de organização
financeira, um conhecimento mais profundo sobre suas contas e adoção de
alguns passos simples e práticos, em pouco tempo a sua conta bancária volta
a ter uma vida equilibrada.
Mas antes de tudo, é preciso ter claro que dívida não significa apenas boletos
atrasados acrescidos de juros. Algumas dívidas ficam “escondidas” com outros
nomes, como é o caso das parcelas de uma compra feita no cartão de crédito ou
do financiamento.
Também não é preciso odiar as dívidas, nem todas significam angústia e desespero.
Uma dívida com juros baixos e com mensalidades que cabem no seu bolso permite
a realização de começar o próprio negócio, pagar dívidas com juros maiores entre
outras conquistas.
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Como se livrar das dívidas de uma vez por todas 2
Índice
Capítulo 1:
pág.
Por que estou
endividado? 4
Capítulo 2:
pág.
Tipos de dívidas
8
Capítulo 3:
pág.
Como se livrar das dívidas
de uma vez por todas 12
Capítulo 4:
pág.
Vale a pena pedir empréstimo
para pagar dívidas? 22
Como eu fiquei
endividado?
Há uma série de possibilidades que possam ter levado a essa situação. Separamos
alguns casos mais comuns para ajudar nesse momento de reflexão.
Pessoas que compram por impulso ou que têm dificuldades em organizar seus
gastos constantemente estão endividadas. Isso porque elas sofrem de uma falsa
ilusão de que, se recebessem um salário maior, o valor seria suficiente para pagar
todas as contas.
Estudos mostram que isso não é bem uma verdade. Uma pessoa com este perfil
costuma ter muitas dívidas mesmo quando recebem gordos salários.
Nesse caso, a organização financeira pode ser uma aliada na hora de fechar as
contas do mês.
A ausência de dinheiro nas últimas semanas do mês faz com que pessoas
busquem dívidas caras para pagar as contas até a chegada do próximo salário.
Para resolver isso, é necessário acompanhar para onde o seu dinheiro está indo,
anotando todos os gastos em uma planilha, por exemplo. Quando você souber
exatamente o que está gastando, poderá economizar com mais eficiência e planejar
compras maiores.
Furei meu
planeja-
mento
Não adianta planejar e deixar isso apenas no papel. Pessoas que furam o
planejamento tendem a se endividar mais facilmente porque perdem o controle do
próprio dinheiro.
Tipos de dívidas
Outra atitude importante para se livrar das contas atrasadas é entender mais a
fundo sobre o tipo de dívida que você tem.
Dívida do
cartão de
crédito
A dívida de cartão de crédito é uma das mais caras do mercado. Os juros, por
exemplo, chegam a mais de 300% ao ano, de acordo com o Banco Central.
Analisando esses dados, não restam dúvidas: o pagamento desse tipo de dívida
deve ser uma prioridade no orçamento.
Mas, antes, é importante entender quanto do seu orçamento mensal pode ser
comprometido com o pagamento da dívida. Com isso, é possível fazer uma
proposta ao banco que seja vantajosa para ambos.
Dívidas do
cheque
especial
Aquele crédito pré-aprovado que fica disponível na sua conta corrente pode
custar caro para a sua saúde financeira. Isso porque o cheque especial possui
uma das maiores taxas de juros do mercado, chegando a 300% ano ano,
segundo o Banco Central.
Se não for possível quitar o valor completo da dívida, é sempre válido buscar
outras modalidades no mercado com juros menores e que podem ser usadas
para organizar as finanças e sair da bola de neve do cheque especial. Assim, o
consumidor troca a dívida cara por outra mais barata.
Dívidas da
empresa
própria
Outra opção é buscar modalidades de crédito com taxas mais baixas, a fim de
quitar a dívida e manter a integridade do seu negócio. Dessa forma, é possível
trocar as suas dívidas caras por uma mais barata, com um prazo maior, que te ajuda
a planejar melhor o pagamento das parcelas. Inclusive, empréstimo para MEI é uma
opção para quem quer mais fôlego para o dia a dia na gestão.
Dívidas de
linha de crédito
universitário
As linhas de crédito universitário são uma mão na roda para quem precisa de
dinheiro para estudar. O Fundo de Financiamento Estudantil (Fies), por exemplo, é
uma iniciativa do Ministério da Educação (MEC) que ajuda estudantes brasileiros a
ingressarem no ensino superior.
Dívida ativa
(IPVA, IPTU entre
outros tributos)
Deixar de pagar contas como IPTU, IPVA, multas de trânsito e até multas ambientais
pode acarretar em problemas maiores do que você imagina. Ligadas a órgãos
públicos, a não quitação das contas pode resultar na chamada dívida ativa.
A dívida ativa pode ser explicada como um cadastro que todo governo, seja ele
federal, estadual ou municipal, tem para reunir as informações das pessoas que
possuem débitos de tributos.
Regularizar sua situação, porém, pode ser mais simples do que você imagina.
O pagamento pode ser feito de maneira flexível, pela internet. Além disso, não é
preciso esperar a notificação da inscrição da dívida ativa chegar em casa para
quitá-la.
Na hora de quitar a dívida, muitas pessoas ficam em dúvida se vale a pena parcelar
seu pagamento. E a resposta pode ser mais simples do que parece. Se quitar o
débito à vista pode proporcionar outra dívida, não hesite: recorra ao parcelamento
da dívida ativa.
Como se livrar
das dívidas de
uma vez por todas
Existem dicas que podem ajudar a quitar qualquer tipo de dívida. São passos
simples que qualquer pessoa pode seguir para ter uma vida financeira mais
saudável.
Confira o que fazer para organizar suas finanças pessoais e voltar a ter uma
vida tranquila e sem preocupações:
Negocie com
os credores
Após conhecer o tamanho da sua dívida e conseguir identificar a sua capacidade
de pagamento mensal, é muito mais fácil negociar os débitos mais caros e antigos
com as instituições credoras.
Antes de fazer esse contato, estabeleça um limite de quanto pode destinar aos
débitos. Peça uma proposta de pagamento dessa dívida em condições melhores
e verifique no seu orçamento se o valor sugerido pela operadora está em
conformidade com o que você definiu.
Essa prática recebe esse nome porque a instituição nova quita a dívida antiga e cria
uma nova com parcelas mais ajustáveis à sua capacidade de pagamento mensal.
É possível, inclusive, reduzir a taxa de juros que você está pagando atualmente. Sair
das dívidas passa diretamente por encontrar as melhores oportunidades de juros
no mercado.
Passe a controlar
os seus gastos
A melhor forma de controlar o orçamento é anotar todos os gastos. Dessa
forma, é possível identificar o seu perfil financeiro de maneira mais clara, bem
como entender quais são os pontos focais que estão impactando a sua saúde
financeira.
Por isso, faça uma autoavaliação sobre seus hábitos de consumo e veja se todos
são realmente fundamentais para o seu momento. É muito provável que você
encontre alguns gastos que podem ser evitados em períodos de maior dificuldade
financeira.
Busque uma
renda extra
Se as contas saíram do controle, obter mais recursos para quitá-las é um caminho
interessante. Hoje, muitas pessoas empreendem preparando guloseimas para vender,
dirigindo por aplicativos e exercendo atividades diversas fora do expediente fixo.
Diminua a quantidade
de cartões de crédito
O cartão de crédito precisa ser um aliado do seu orçamento, e não um vilão.
No entanto, é uma das principais causas do endividamento do brasileiro.
Para tornar a adoção do novo hábito mais fácil, pense que o valor economizado
poderá ser utilizado para concretizar um sonho ou garantir uma reserva de
emergência.
Cuidado com
os parcelamentos
Parcelar é uma facilidade, pois permite a aquisição de produtos de alto valor que, se
fossem comprados à vista, consumiriam boa parte do orçamento mensal. Mas as
parcelas a perder de vista também podem ser negativas na sua tentativa de sair das
dívidas.
Trabalhe para parcelar apenas o que for essencial, como itens de maior valor, e tentar
pagar os custos menores à vista ou em parcelas mais curtas.
Caso não consiga uma oferta atrativa, é sempre válido buscar outras opções e ofertas
nas empresas concorrentes.
Corte gastos
desnecessários
Não adianta negociar as contas fixas e continuar mantendo gastos desnecessários.
Pelo menos enquanto estiver tentando sair das dívidas, verifique o que é possível
cortar no orçamento. Isso inclui a mensalidade da academia, serviços de streaming e
compras por impulso.
Imponha
limites
Sair das dívidas requer uma alta dose de foco e disciplina. Embora pareça impossível
resistir ao convite do happy hour após o trabalho ou assistir ao show da sua banda
favorita, esse prazer momentâneo pode representar uma dor de cabeça no futuro.
Por isso, limite os gastos com a diversão.
Isso não quer dizer que você deve abrir mão da sua vida social. É possível alcançar
um equilíbrio estipulando um limite de gasto para cada evento. Além disso, existem
muitos programas gratuitos ou com custo reduzido.
Consuma de maneira
mais consciente
Não se trata de interromper a compra de itens que você gosta. A ideia é verificar de
maneira criteriosa se há real necessidade de comprar certas coisas. Quando cria-se
uma consciência financeira baseada em um equilíbrio entre desejo e necessidade,
economizar dinheiro se torna uma tarefa muito mais fácil.
Pratique a
autoavaliação
Conseguiu pôr em prática todas as estratégias listadas e descobriu como
sair das dívidas? O trabalho não acaba por aqui. É necessário entender quais
comportamentos fizeram você chegar a essa situação para evitar um novo
endividamento.
Viva um
degrau abaixo
O seu salário acaba antes do fim do mês? Você deve estar levando uma vida mais
cara que a sua renda consegue pagar.
Para ter uma vida financeira saudável é necessário gastar menos do que ganha e
investir o restante do dinheiro. Só assim, você estará preparado para emergências e
mais estruturado financeiramente para realizar sonhos de médio e longo prazo.
Divida o
seu salário
É comum ter dificuldades em separar a quantidade de dinheiro necessária para
atender cada tipo de despesa. Pensando nisso, desenvolveram uma técnica
chamada 50 - 30 - 20.
Compare a divisão proposta pelo método com o seu planejamento financeiro e faça
ajustes necessários.
Para isso, reserve uma parte do seu salário para uma poupança e mantenha o
compromisso de guardar esse valor todos os meses.
O ideal é ter um fundo de emergência com o valor de pelo menos seis gastos
mensais. Lembre-se sempre: quanto maior a reserva, menor a possibilidade de entrar
no mau endividamento.
Invista esse valor em um investimento do tipo renda fixa, que pode ser sacado a
qualquer momento.
Depois, vale a pena conhecer um pouco mais sobre investimentos para saber onde
melhor aplicar o seu dinheiro!
Como pagar
a sua dívida
Separamos ainda algumas dicas para você quitar de vez sua dívida, com sugestões
que podem ajudá-lo nessa etapa de organização das suas finanças.
Capítulo 5:
Com empréstimo, você pode economizar bastante no valor final e ter mais dinheiro
sobrando no fim do mês para destinar a outras contas.
Qual linha
de crédito
escolher?
Se você tem dívidas altas e precisa de um crédito com os juros mais baixos
do mercado, o empréstimo com garantia é a modalidade mais adequada. Para
conseguir essas condições você usa um bem (carro ou casa) como garantia
de que irá pagar o valor total do empréstimo.
Mas não se preocupe: isso não impede você de continuar usando normalmente seu
carro ou casa.
Essa linha de crédito tem crescido bastante no Brasil por facilitar o acesso e diminuir
os custos elevados. A Creditas é uma plataforma líder em empréstimo com
garantia na América Latina e oferece empréstimo 100% online, sem complicação,
nem burocracia.