Roteiro Tecnico Emprestimo Consignado INSS

Roteiro Tcnico sobre Emprstimo Consignado para aposentados e pensionistas do
INSS

Introduo............................................................................................................................................. 2
1. O que o emprstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS. 3
2. Como funciona a concesso do emprstimo consignado no INSS.......................... 4
3. Exigncias do INSS para com as Instituies Financeiras ......................................... 7
4. Exigncias para o beneficirio-consumidor realizar emprstimo ............................ 9
5. Autorizao de emprstimo por meio eletrnico......................................................... 10
6. Informaes para o beneficirio-consumidor................................................................ 11
7. Cautelas para se tomar emprstimo................................................................................ 12
8. Possibilidade de cancelamento do emprstimo............................................................ 13
9. Procedimentos em caso de reclamao .......................................................................... 14
10. Como reclamar: Ouvidora, APS, PROCON...................................................................... 15
11. Como entrar em contato com a Ouvidoria..................................................................... 15
12. Como obter informaes sobre bancos conveniados com o INSS........................ 16
Encerramento .................................................................................................................................... 17
Anexo I - Lista de Bancos Conveniados .................................................................................. 18
Anexo II - Cpia do Ofcio Denor-2005/00517, de 17 de maio de 2005. ................. 20

Braslia-DF, 25 de maio de 2005.
Roteiro Tcnico sobre Emprstimo Consignado para Aposentados e Pensionistas do INSS
2
Introduo
O presente roteiro tem por objetivo prestar esclarecimentos bsicos sobre o
programa de emprstimos consignados a aposentados e pensionistas do Instituto
Nacional do Seguro Social - INSS, ao mesmo tempo em que procura orientar o pblico
alvo desse programa a fazer uso consciente dessa importante iniciativa do Governo
Federal. Sua publicao d-se em momento que o INSS realiza ajustes na
operacionalizao do programa e que algumas instituies financeiras interessadas em
participar desse mercado de crdito promovem intensas campanhas publicitrias
induzindo a falsa idia de que os emprstimos so "garantidos pelo INSS.
Atento ao crescente nmero de reclamaes registradas tanto na Ouvidoria-Geral
da Previdncia Social - OGPS como no Sistema Nacional de Defesa do Consumidor -
SNDC, e com o intuito de evitar a intensificao dos problemas j detectados, o
Governo Federal inicia uma campanha de orientao e esclarecimento populao.
Este roteiro uma parte integrante desta campanha.
Desde julho de 2004 a Ouvidoria-Geral da Previdncia Social vem registrando
reclamaes, denncias, sugestes e solicitaes de informaes sobre os
emprstimos. O INSS j solicitou providencias das Instituies Financeiras conveniadas
e autorizadas a realizar o emprstimo por consignao, sendo que algumas destas
denncias j foram encaminhadas aos rgos competentes para apurao.
O Governo Federal viu na regulamentao do crdito consignado no INSS uma
forma de facilitar o acesso ao crdito pelos aposentados e pensionistas, especialmente
por viabilizar emprstimos com taxas de juros muito menores que as praticadas
usualmente pelo mercado financeiro.
Fruto de trabalho conjunto entre os Ministrios da Previdncia Social, da Fazenda
e da Justia, a edio do presente roteiro contou com a colaborao de representantes
da Ouvidoria-Geral da Previdncia Social - OGPS e do INSS, da Procuradoria Federal
Especializada junto ao INSS, da Assessoria do Ministrio da Fazenda, e do Departamento
de Proteo e Defesa do Consumidor - DPDC da Secretaria de Direito Econmico do
Ministrio da Justia.
Esperamos que esse primeiro esforo conjunto contribua para informar os
aposentados e pensionistas do INSS sobre a necessidade de fazer uso consciente do
emprstimo consignado, pois esse tipo de operao representa dvidas que podero
afetar a administrao de sua renda futura em funo do comprometimento da renda
mensal dos benefcios com o pagamento do emprstimo, bem como para orientar as
Instituies Financeiras conveniadas com o INSS a ajustarem suas condutas e suas
campanhas publicitrias nos termos do presente roteiro.
De maneira a atingir a ampla divulgao, o presente roteiro est sendo
distribudo para as Agncias da Previdncia Social e aos rgos federais, estaduais, do
Distrito Federal, municipais e demais entidades civis de defesa do consumidor, sendo
permitida a reproduo total ou parcial do teor deste roteiro, desde que citada a fonte.

3
1. O que o emprstimo consignado para aposentados e pensionistas do
INSS
O programa de emprstimos a aposentados e pensionistas do INSS, doravante
designados pela expresso titulares de benefcios
1
, com consignao na folha de
pagamento foi autorizado pela Lei n 10.820, publicada no Dirio Oficial da Unio
em 17 de dezembro de 2003.
As primeiras operaes do programa ocorreram em maio de 2004, com a
participao da Caixa Econmica Federal. Os convnios firmados entre o INSS e as
instituies financeiras e/ou sociedades de arrendamento mercantil (relao
completa consta na pgina da Previdncia Social na internet -
www.previdencia.gov.br), pretende assegurar o acesso a operaes de
emprstimos e de arrendamento mercantil com juros mais baixos para os titulares
de benefcios do INSS.
O valor das parcelas descontado diretamente do benefcio previdencirio. As
taxas de juros cobradas so estipuladas segundo critrios prprios de cada
instituio financeira e/ou sociedade de arrendamento mercantil conveniadas,
neste roteiro denominadas apenas de "instituies financeiras conveniadas.
vedada a prtica de encargos diferenciados por uma mesma instituio financeira
conveniada para titulares de benefcios na mesma Unidade da Federao,
admitindo-se, contudo, variao exclusivamente em funo do prazo, que em todo
o caso, dever respeitar o limite mximo de 36 (trinta e seis) parcelas.
A Previdncia Social divulga em sua pgina na internet as taxas de juros mdias
praticadas pelas as instituies conveniadas, as quais tm variado de 1,5% a
3,90% ao ms em funo do prazo de amortizao dos emprstimos.
Existem 3 (trs) modalidades de emprstimo para os titulares de benefcios do
INSS. A primeira, em que a consignao feita diretamente no benefcio
previdencirio, sendo que o INSS repassa o valor consignado instituio
financeira conveniada com o INSS contratada pelo titular do benefcio.
A segunda modalidade a reteno, instituda pela Lei 10.953 de 2004. Nesta
modalidade o INSS repassa o valor integral do benefcio para a instituio
financeira pagadora do benefcio, que retm o valor do desconto. Esta modalidade
somente pode ocorrer com os respectivos bancos pagadores dos benefcios
previdencirios.
A terceira forma de desconto, prevista com a publicao da Instruo Normativa do
INSS n 117, a realizada com o carto de crdito. Para que ocorra a consignao
por meio do carto de crdito necessrio que o titular do benefcio faa tal opo.
Havendo a opo, a instituio financeira encaminhar arquivo magntico

1
A expresso titulares de benefcios constante no presente roteiro denota o aposentado e/ou o pensionista do
INSS titulares dos benefcios suscetveis de sofrer desconto. A partir do item 4 deste roteiro, o titular do
benefcio tambm passa a ser designado por beneficirio-consumidor.
4
Dataprev
2
que far a "Reserva da Margem Consignvel- RMC no valor de at 1/3
(um tero) da margem de 30% (trinta por cento) permitida por lei.
Havendo margem disponvel, a Dataprev, retornar a informao instituio
financeira, que emitir o carto ao titular do benefcio. Mensalmente a instituio
financeira encaminhar arquivo magntico Dataprev, contendo a informao do
valor a ser consignado pelas operaes realizadas com o carto de crdito.
Em todas as modalidades mencionadas, as instituies financeiras e/ou sociedades
de arrendamento mercantil devem ser conveniadas com o INSS (artigo 1, inciso
III, IN INSS/DC n 110). A interferncia ou colaborao de intermedirios no ato
da assinatura do contrato de emprstimo, financiamento ou operao de
arrendamento mercantil deve ser evitada.
O emprstimo com desconto no benefcio previdencirio - 1 modalidade - pode ser
feito em qualquer instituio financeira ou sociedade de arrendamento mercantil
conveniadas, independentemente do banco em que a pessoa recebe sua
aposentadoria ou penso, nos termos do artigo 1, caput, IN INSS/DC n 110:
Art. 1 Podem ser consignados e/ou retidos descontos na renda mensal
dos benefcios de aposentadoria ou de penso por morte, para
pagamento de emprstimos, financiamentos e operaes de
arrendamento mercantil contrados pelo titular do benefcio em favor da
instituio financeira pagadora ou no do benefcio, desde que:
III - a instituio financeira tenha celebrado convnio com o INSS para
esse fim;
O emprstimo operacionalizado pela modalidade de reteno - 2 modalidade -
somente poder ser realizado com a instituio financeira pagadora do benefcio
previdencirio.
2. Como funciona a concesso do emprstimo consignado no INSS
O interessado deve sempre procurar as instituies que mantm convnio com o
INSS para esse fim, e autorizar prvia, expressamente e por escrito, que a
consignao ou reteno seja feita no benefcio previdencirio.
O conjunto de instituies financeiras conveniadas com o INSS, bem como as
respectivas taxas de juros praticadas nos emprstimos podem ser encontradas
na pgina da internet da Previdncia Social - http://www.previdencia.gov.br.
O titular do benefcio deve comparar as taxas de juros praticadas pelas diversas
instituies financeiras conveniadas e, considerando o nmero de meses do
emprstimo, selecionar aquela que est oferecendo as melhores taxas de juros
para o nmero de parcelas para pagamento do emprstimo desejado.

2
Dataprev a empresa responsvel pelo processamento de dados da Previdncia Social.
5
No h necessidade de intermedirios para se contratar emprstimo! Em caso
de dvida, o titular do benefcio deve sempre preservar em sigilo as
informaes e dados pessoais. Recomenda-se ainda, que os titulares de
benefcios exijam sempre a identificao das pessoas que fazem esse servio.
Depois que o titular do benefcio do INSS solicita o emprstimo, a instituio
conveniada envia a informao Dataprev, que verificar se possvel o desconto
no valor mensal da aposentadoria ou penso por morte, nos termos do artigo 3, e
pargrafo nico, da IN INSS/DC n 110:
Art. 3 Para a efetivao da consignao/reteno nos benefcios
previdencirios, as instituies financeiras e as sociedades de
arrendamento mercantil que firmarem convnio com o INSS devero
encaminhar, at o segundo dia til de cada ms, para a Dataprev,
arquivo magntico, conforme procedimentos previstos no Protocolo de
Pagamentos de Benefcios em Meio Magntico.
Pargrafo nico. Sero recusados os pedidos de consignao cujos
valores a descontar dos respectivos benefcios superem a margem
consignvel estabelecida no inciso IV do art. 1.
O desconto mximo de 30% (trinta por cento) do valor do benefcio.
Em alguns casos, a autorizao do emprstimo no aprovada por causa da
existncia de outros descontos no valor que o titular do benefcio recebe. Esses
descontos, por exemplo, podem ser decorrentes de penso alimentcia judicial,
cobrana de valores recebidos indevidamente pelo titular do benefcio, e
Imposto de Renda, nos termos do artigo 1, inciso IV e 1, IN INSS/DC n
110, que reza:
Art. 1. Podem ser consignados e/ou retidos descontos na renda mensal
dos benefcios de aposentadoria ou de penso por morte, para
pagamento de emprstimos, financiamentos e operaes de
arrendamento mercantil, somente aps efetiva contratao pelo titular
do benefcio em favor da instituio financeira pagadora ou no do
benefcio, desde que:

IV - o somatrio dos descontos e/ou retenes consignados para
pagamento de emprstimos, financiamentos ou operaes de
arrendamento mercantil no exceda, no momento da efetiva
contratao, a 30% (trinta por cento) do valor do benefcio, deduzidas
as consignaes obrigatrias, excluindo-se o Complemento Positivo-CP,
o Pagamento Alternativo de Benefcio-PAB, e o dcimo terceiro salrio,
correspondente ltima competncia emitida, constante no Histrico de
Crditos - HISCRE/Sistema de Benefcios - SISBEN/Internet, observado
o disposto no pargrafo 1.

1 Para os fins do inciso IV, o valor do benefcio a ser considerado para
aplicar o limite de 30% (trinta por cento) o apurado aps as dedues
das seguintes consignaes obrigatrias:

6
I - contribuies devidas pelo segurado Previdncia Social;
II - pagamento de benefcios alm do devido;
III - imposto de renda;
IV - penso alimentcia judicial;
V - mensalidades de associaes e demais entidades de aposentados
legalmente reconhecidas.
Se a Dataprev constatar que a transao pode ser realizada, uma confirmao ser
enviada instituio financeira e/ou sociedade de arrendamento mercantil no prazo
mximo de 4 (quatro) dias teis. O desconto no valor do benefcio poder ocorrer
no ms subseqente ao envio da informao pela instituio financeira
DATAPREV ou no ms ajustado pelas partes no contrato de emprstimo, de acordo
com o artigo 5, IN INSS/DC n 110, seno vejamos:
Art. 5 O primeiro desconto na renda do benefcio dar-seno primeiro
ms subseqente ao do envio das informaes pelas instituies
financeiras para a Dataprev, desde que encaminhadas no prazo previsto
no art. 3 ou a partir da competncia informada pela instituio
concessora, desde que posterior ao envio do arquivo que contenha a
informao da consignao.
O titular do benefcio tem direito a ser tratado com transparncia, devendo ser
informado sobre o dia e local em que ser liberado o emprstimo contratado,
principalmente quando se tratar de ordem de pagamento.
A partir da confirmao da possibilidade do emprstimo, a instituio financeira
conveniada Financeira dever liberar o dinheiro solicitado e a sociedade de
arrendamento mercantil concretizar a operao de leasing
3
.
As taxas de juros cobradas so estipuladas segundo critrios prprios de cada
instituio financeira e/ou sociedade de arrendamento mercantil conveniadas, e
tm variado de 1,5% a 3,90%, conforme seja menor ou maior o nmero de
parcelas, sendo que a tabela com as taxas de juros praticadas encontra-se
publicada na pgina da Previdncia Social na internet.
vedada a prtica de encargos diferenciados para titulares de benefcios na
mesma Unidade da Federao, admitindo-se, contudo, variao exclusivamente
em funo do prazo, que em todo o caso, dever respeitar o limite mximo de
36 (trinta e seis) meses, nos termos do artigo 1, 4, IN INSS/DC n 110:
Art. 1 ...
4 As consignaes/retenes de que trata este artigo no podero
exceder o quantitativo de 36 (trinta e seis) parcelas (Includo pela
INSTRUO NORMATIVA N 115 INSS/DC, DE 2 DE FEVEREIRO DE 2005
- DOU DE 5/2/2005)

3
Leasing contrato de uso de coisa mediante pagamento mensal; ao final do prazo, a pessoa pode tornar-se
proprietrio do bem;
7

Nas hipteses de uso de carto de crdito, os encargos no podero ser
diferentes daqueles praticados nas demais modalidades de emprstimo
consignado.

ATENO: h outros encargos que normalmente incidem sobre o emprstimo
e que podem onerar o titular do benefcio. Assim, acrscimos como taxa de
abertura de crdito ou prmios de seguros devem ser previamente informados
pela instituio financeira e considerados pelo titular do benefcio na escolha do
emprstimo que mais lhe favorea, ou seja, daquele cuja soma total a pagar
seja efetivamente a menor.
O titular do benefcio poder autorizar mais de um desconto em favor da
mesma instituio consignatria ou em outra de sua preferncia, respeitados o
limite consignvel e a prevalncia de desconto em favor dos contratos mais
antigos.
Benefcios que podem sofrer desconto.
Aposentadorias (qualquer que seja sua espcie) e penso por morte recebidas
pelos seus respectivos titulares.
Benefcios que no podem sofrer o desconto:
a) concedidos nas regras de acordos internacionais para segurados residentes
no exterior;
b) pagos por intermdio da Empresa Brasileira de Correios e Telgrafos - ECT;
c) pagos a ttulo de penso alimentcia;
d) assistenciais, inclusive os decorrentes de leis especiais;
e) recebidos por meio de representante legal do segurado: dependente,
tutelado ou curatelado;
f) pagos por intermdio da empresa convenente;
g) pagos por intermdio de cooperativas de crditos que no possuam contratos
para pagamento e arrecadao de benefcios.

3. Exigncias do INSS para com as Instituies Financeiras
Para celebrar o convnio, as instituies financeiras e/ou sociedades de
arrendamento mercantil devero:
I - Ter autorizao do Banco Central do Brasil para funcionar como instituio
financeira ou sociedade de arrendamento mercantil e se enquadrar no conceito da
Lei n 4.595, de 31 de dezembro 1964;
II - no apresentar dbitos junto Fazenda Nacional, Estadual e Municipal,
Previdncia Social, estar regulares com o FGTS, no estar inscritos na Dvida Ativa
da Unio e no ser omissas no cumprimento de suas obrigaes tributrias,
estando regulares no Cadastro Informativo de Crditos no Quitados- CADIN e no
Sistema Integrado de Administrao Financeira do Governo Federal- SIAFI/SICAF;
8
III - estar aptas troca de informaes via arquivo magntico conforme
especificaes tcnicas constantes do Protocolo de Relacionamento em meio
magntico CNAB-FEBRABAN.
Quanto s obrigaes convencionadas, as instituies financeiras e/ou sociedades
de arrendamento mercantil devero:
a) divulgar as regras acordadas neste Convnio aos titulares de benefcio que
autorizaram as consignaes ou retenes diretamente em seus benefcios
obedecendo, nos materiais publicitrios que fizer veicular, as normas do Cdigo de
Proteo e Defesa do Consumidor, em especial aquelas previstas nos artigos 37 e
52.
b) enviar at o segundo dia til de cada ms para a DATAPREV, arquivo magntico
contendo a relao dos beneficirios que contraram emprstimos, financiamentos
ou operaes de arrendamento mercantil e autorizaram a consignao
diretamente na renda mensal dos benefcios previdencirios, bem como a data do
ltimo vencimento das obrigaes contradas nos emprstimos e financiamentos
cujas parcelas sofrero reteno dos valores autorizados pelos titulares de
benefcios, diretamente nos benefcios recebidos na INSTITUIO FINANCEIRA;
c) informar ao INSS, para excluso da consignao, a resciso do contrato de
emprstimo ou financiamento, firmado entre o titular do benefcio e a
INSTITUIO FINANCEIRA, at o segundo dia til do ms subseqente
ocorrncia (resciso do contrato), sob pena de serem efetuadas glosas retroativas
data do evento, corrigidas com base na variao da "Taxa Referencial de Ttulos
Federais-Remunerao (SELIC), at o dia til anterior a data do efetivo repasse;
d) encaminhar ao INSS, no prazo de at 10 (dez) dias teis da data do
recebimento da correspondncia emitida pela APS, a comprovao da autorizao
da consignao, de acordo com a alnea "b, inciso I, da Clusula Terceira;
e) conservar, pelo prazo de cinco anos, a contar da data do trmino do emprstimo
ou financiamento, a autorizao firmada, por escrito pelo titular do benefcio, seja
utilizando o Anexo I, seja o contrato firmado e emprstimos, financiamento, ou
operao de arrendamento mercantil, que contenha clusula expressa de
autorizao permitindo o desconto direto na renda mensal do benefcio
previdencirio;
f) cumprir e fazer cumprir as normas expedidas pelo INSS e a legislao em vigor
sobre a matria, desde que assegurado o ato jurdico perfeito, a coisa julgada e o
direito adquirido;
g) prestar todos os esclarecimentos atinentes ao objeto do Convnio quando
solicitados pelo INSS;
h) manter, durante a execuo do Convnio firmado com o INSS, todas as
condies de habilitao e qualificao exigidas para a sua celebrao.
i) informar ao INSS, no prazo mximo de 5 (cinco) dias teis, qualquer alterao
contratual que venha a ocorrer na estrutura da INSTITUIO FINANCEIRA ou
em suas agncias, seja por fora de incorporao, fuso ou encerramento de
atividades, para que sejam adotados os procedimentos necessrios quanto
transferncia dos benefcios e os respectivos repasses dos valores;
j) providenciar toda a infra-estrutura necessria para atender a troca de arquivos
via teleprocessamento, conforme padro definido pela DATAPREV;
9
l) se responsabilizar pelas informaes encaminhadas dos segurados;
m) receber a autorizao dos titulares de benefcios para efetivao da
consignao;
n) conservar em seu poder, pelo prazo de cinco anos, a contar da data do trmino
do emprstimo, a autorizao firmada, por escrito ou por meio eletrnico, pelo
titular do benefcio, utilizando o Anexo I do convnio ou o contrato de
emprstimos, financiamento ou operao de arrendamento mercantil, que
contenha clusula expressa de autorizao da consignao/reteno nos benefcios
previdencirios.
4. Exigncias para o beneficirio-consumidor
4
realizar emprstimo

Ser aposentado ou pensionista do INSS;
Autorizao prvia, expressa e por escrito do prprio titular do benefcio,
permitindo que a consignao ou reteno seja feita no seu benefcio
previdencirio;
Respeitar o limite consignvel: desconto mximo de 30% do valor do
benefcio.
Fazer a contratao responsvel do crdito, zelando pelo sigilo e integridade
de dados e documentos pessoais.

Algumas instituies financeiras conveniadas consideram a autorizao por
meio eletrnico, sem o registro por escrito da anuncia do titular do benefcio. A
instituio financeira responsvel pelo cumprimento das normas legais e
conveniadas aplicveis, inclusive das Resolues 2.878/2001 e 3.258/2005 do
Conselho Monetrio Nacional e deve garantir que o meio eletrnico utilizado
tenha aptido para cumprir o determinado no artigo 8 da Instruo Normativa
n110, j que faz parte de suas obrigaes conveniadas: "cumprir e fazer
cumprir as normas expedidas pelo INSS e a legislao em vigor sobre a
matria, desde que assegurado o ato jurdico perfeito, a coisa julgada e o
direito adquirido.
Excepcionalmente, admite-se a autorizao realizada mediante a digitao de
senha pessoal do titular do benefcio em terminais de atendimento bancrio,
desde que a possibilidade de concesso de crdito esteja expressamente
prevista no contrato de abertura de conta corrente, e que a autorizao possa
ser comprovada por meio documental escrito.

Para que ocorra a modalidade de reteno, caso a instituio financeira escolhida
pelo segurado no seja a pagadora de seu benefcio, faz-se necessrio que o titular
do benefcio transfira seu benefcio previdencirio para a instituio financeira que
deseja tomar emprstimo, financiamento ou operao de arrendamento mercantil e
esta seja tambm credenciada com o INSS para pagamentos de benefcios
previdencirios.

4
A partir deste item, o titular do benefcio tambm passa a ser designado como beneficirio-consumidor.
10
Os convnios celebrados entre o INSS e as instituies financeiras e as
sociedades de arrendamento mercantil no fazem nenhuma meno a
exigncias - que alguns bancos tm feito aos titulares de benefcios - tais como
abertura de conta-corrente ou poupana, aquisio de ttulo de capitalizao,
seguro, ou mesmo cobrana de taxa para conceder emprstimo.
Ressalta-se que a "venda casada imposta obrigatoriamente pelo agente
financeiro para conceder o emprstimo proibida em qualquer situao.
Como os benefcios de aposentadoria e penso por morte so, em geral,
concedidos a pessoas com idade avanada, a instituio financeira conveniada no
pode se recusar a realizar emprstimos aos titulares desses benefcios
considerando o fator idade, pois a inteno da lei atender a todos os titulares de
benefcios sem distino de idade.
Se a instituio financeira recusar a conceder o emprstimo em funo da idade do
titular do benefcio, ou ainda, exigir outras garantias ou a compra de outros
produtos (venda casada), a instituio deve ser denunciada ao INSS, Ouvidoria
da Previdncia Social ou ao Procon de sua localidade, e, caso seja de seu interesse,
o titular do benefcio poder procurar outra instituio financeira que atenda sua
demanda para ser responsvel pelo pagamento de seu benefcio previdencirio,
aproveitando-se, assim, dos benefcios da concorrncia.
Todas as informaes sobre o emprstimo consignado esto na pgina eletrnica
do Ministrio da Previdncia (www.previdencia.gov.br). Dvidas, reclamaes ou
denncias podem ser feitas diretamente Ouvidoria-Geral da Previdncia Social
(os canais de acesso esto mencionados no item 11 abaixo).
A pgina principal do Ministrio da Previdncia Social contm um "link (caminho)
para acesso das principais informaes sobre emprstimo, identificado como se
segue:

Emprstimo consignado
5. Autorizao de emprstimo por meio eletrnico
Havendo a utilizao por esse meio, responsabilidade da instituio financeira
observar o cumprimento da norma estatuda pelo artigo 8 da Instruo Normativa
n110, ou seja, apresentar a autorizao do segurado, j que faz parte de suas
obrigaes conveniadas: "cumprir e fazer cumprir as normas expedidas pelo INSS e
a legislao em vigor sobre a matria, desde que assegurado o ato jurdico
perfeito, a coisa julgada e o direito adquirido.
Cumpre observar que a instituio financeira responsvel pelo cumprimento das
normas legais e conveniadas aplicveis, inclusive das Resolues 2.878/2001 e
3.258/2005 do Conselho Monetrio Nacional que requer a constituio de ttulo
adequado para que seja possvel a concesso de crdito.
Consoante o entendimento manifestado por meio do Ofcio Denor-2005/00517,
expedido em 17 de maio de 2005 pelo Departamento de Normas do Sistema
11
Financeiro do Banco Central do Brasil (anexo II do presente roteiro), vedada a
contratao de emprstimos por telefone.
Logo, a instituio financeira dever providenciar o registro hbil da autorizao
prvia, expressa firmada diretamente pelo titular do benefcio.
Quanto contratao do emprstimo, a Lei 10.820/2003, que alterou a redao
do artigo 115 da Lei 8.213/91, disps sobre a necessidade de sua autorizao
expressa pelo titular do benefcio (Inciso VI do artigo 115 da Lei 8.213/91),
havendo norma especfica do Conselho Monetrio Nacional - Resolues
2.878/2001 e 3.258/2005 - para regular a abertura de contrato de crdito:
Art. 115. Podem ser descontados dos benefcios:
...
VI - pagamento de emprstimos, financiamentos e operaes de
arrendamento mercantil concedidos por instituies financeiras e
sociedades de arrendamento mercantil, pblicas e privadas, quando
expressamente autorizado pelo beneficirio, at o limite de trinta por
cento do valor do benefcio. (Includo pela Lei n 10.820, de
17.12.2003)

Assim, pela conjugao das normas acima citadas, no admissvel a
contratao por telefone de emprstimos por consignao de que trata a Lei n
10.820/2003, no sendo permitida a gravao de voz como meio de
comprovao da autorizao pelo titular do benefcio.
A autorizao do titular do benefcio poder ocorrer por meio eletrnico, desde
que seja possvel a sua posterior comprovao por parte da Instituio
Financeira, nos termos da IN 110 do INSS.
Admite-se, excepcionalmente, a autorizao realizada mediante a digitao de
senha pessoal do titular do benefcio em terminais de atendimento bancrio,
desde que a possibilidade de concesso de crdito esteja expressamente prevista
no contrato de abertura de conta corrente, e que a autorizao possa ser
comprovada por meio documental escrito.
Nesta hiptese de autorizao, obrigatrio informar ao titular do benefcio as
taxas efetivas mensal e anual equivalentes e todos os demais encargos e
despesas.

6. Informaes para o beneficirio-consumidor
Os direitos do beneficirio-consumidor no tocante ao emprstimo consignado so
os seguintes:
I. Segurana em relao ao sigilo e a integridade dos seus dados, bem como no
tocante correo dos descontos efetivados em seu benefcio;
II. Informaes corretas, claras, precisas e ostensivas no contrato, na
publicidade e nos materiais promocionais em geral;
III. Conhecimento prvio do contedo dos contratos de emprstimo, que no
obrigaro os consumidores aos quais no tenha sido assegurada efetivamente
12
tal oportunidade, o que tambm ocorrer se o contrato for redigido de modo a
dificultar a compreenso de seu sentido e alcance;
IV. Interpretao mais favorvel das clusulas contratuais, de forma que,
havendo duas interpretaes possveis, prevalea aquela mais favorvel ao
consumidor, ainda que no haja dubiedade ou confuso na redao da
clusula;
V. A imediata e fcil compreenso das clusulas que impliquem limitao de
direito do beneficirio-consumidor, o que lhe ser assegurado, dentre outras
providncias, com a redao em destaque dessas clusulas;
VI. A informao prvia e adequada, pelo concedente do emprstimo, do valor e
a periodicidade das prestaes; da soma total a pagar; da taxa de juros
contratada, dos eventuais acrscimos que incidam sobre as parcelas e que o
desconto realizado na folha de pagamento pelo nmero de meses
contratados.
VII. Exigir o cumprimento de toda informao ou publicidade, suficientemente
precisa, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicao, que se refira
especialmente ao objeto da contratao e s condies do preo do
emprstimo. Para o exerccio desse direito, recomenda-se ao consumidor
guardar consigo todo e qualquer material publicitrio ou promocional a que
tiver acesso, bem como solicitar que seja transcrita e assinada no contrato
qualquer informao verbal que lhe tenha sido transmitida por preposto do
agente financeiro.
VIII. Efetuar a contratao apenas na medida de suas necessidades, sendo vedado
ao agente financeiro impingir produtos ou servios mediante o
aproveitamento de eventual fraqueza, inexperincia ou falta de estudo ou
cultura do consumidor, tendo em vista sua sade, idade, conhecimento ou
condio social.
IX. Solicitar o cancelamento da consignao de seu benefcio caso no tenha
solicitado previa e expressamente o emprstimo;
X. Solicitar em juzo a modificao das clusulas contratuais que estabeleam
prestaes desproporcionais, especialmente quando foram diversas do
estabelecido na lei ou no convnio firmado entre o INSS e a instituio
financeira.
XI. Apresentar reclamao ao prprio agente financeiro, ao INSS, Ouvidoria do
Ministrio da Previdncia ou ao Procon situado na localidade de seu domiclio.
7. Cautelas para se tomar emprstimo
O interessado deve sempre procurar as instituies financeiras ou sociedade de
arrendamento mercantil que mantm convnio com o INSS e autorizar
expressamente a consignao ou reteno no seu benefcio previdencirio.
O conjunto de instituies financeiras e/ou sociedades de arrendamento mercantil
conveniadas com o INSS, as respectivas taxas de juros praticadas bem como
outras taxas cobradas podem ser encontradas na pgina da Previdncia Social na
internet, http://www.previdencia.gov.br. A relao completa, obtida mediante
consulta em 25/05/2005 consta no anexo I do presente roteiro.
13
A publicao na pgina da Previdncia Social deve-se dinamicidade da lista de
instituies financeiras e/ou sociedades de arrendamento mercantil conveniadas,
bem como dos patamares das taxas de juros praticadas pelas mesmas.
Nos convnios celebrados entre o INSS e as instituies no h meno acerca do
patamar da taxa de juros. O titular do benefcio que deseja obter o emprstimo
quem tem que pesquisar qual a instituio financeira que pratica as taxas mais
adequadas segundo a convenincia dele, segurado. Portanto, aconselha-se que o
titular do benefcio compare as taxas de juros praticadas e, considerando o nmero
de meses do emprstimo, selecione a instituio financeira e/ou sociedade de
arrendamento mercantil que est oferecendo as melhores taxas de juros para o
nmero de parcelas desejadas para o emprstimo.
Antes de celebrar o contrato de emprstimo, recomenda-se ao titular do benefcio
pesquisar na pgina da Previdncia Social na internet se a instituio financeira ou
sociedade de arrendamento mercantil com que deseja contratar firmou convnio
com o INSS e j foi iniciada a operao pela Dataprev.
No h necessidade de intermedirios para se contratar emprstimo! Em caso
de dvida, o segurado deve sempre preservar em sigilo as informaes e dados
pessoais. Recomenda-se ainda, que os titulares de benefcios sempre exijam a
identificao das pessoas que fazem esse servio.

O titular do benefcio deve evitar realizar emprstimo sem necessidade, pois
haver desconto no valor do benefcio nos meses subseqentes ao da
contratao. A contratao do emprstimo requer cautela e uso comedido por
parte do titular do benefcio para no comprometer a renda mensal futura do
benefcio.
8. Possibilidade de cancelamento do emprstimo

Na ocorrncia de casos em que o segurado alegar a no autorizao da
consignao efetuada, devero ser adotados os seguintes procedimentos:
1 Comparecer APS para que esta possa oficiar instituio financeira ou a
sociedade de arrendamento mercantil e requerer a autorizao de desconto no
benefcio previdencirio dada pelo segurado. Caso inexista, a APS providenciar o
cancelamento da consignao;
2 A responsabilidade pela devoluo do valor consignado indevidamente caber
exclusivamente instituio concessora do emprstimo, financiamento ou
arrendamento mercantil ao segurado, conforme clusula prevista no convnio
firmado.
No possvel o cancelamento do emprstimo de forma unilateral pelo segurado.
necessria repactuao ou renegociao direta com a instituio financeira ou
sociedade de arrendamento mercantil, principalmente, se o valor do emprstimo foi
por ele recebido.
14
9. Procedimentos em caso de reclamao
Os titulares de benefcios que tiverem problemas no emprstimo ou na operao de
arrendamento mercantil, como desconto no benefcio sem a sua autorizao ou
atraso na liberao do dinheiro, devero procurar a instituio financeira
concessora do crdito ou a que est recebendo o valor descontado do benefcio,
formular a reclamao, sendo obrigao da mesma registrar todas as reclamaes
e enviando-as para cincia do INSS.
Se o problema persistir, o titular do benefcio do INSS dever ir Agncia da
Previdncia Social responsvel por sua aposentadoria ou penso. Essa unidade da
Previdncia enviar correspondncia para a instituio bancria, pedindo a
comprovao da autorizao da consignao e outras informaes que se fizerem
necessrias.
Caso a instituio no atenda essa solicitao em at 10 dias teis, contados da
data de recebimento do pedido, a agncia da Previdncia cancelar os descontos
no benefcio. A responsabilidade pela devoluo dos valores descontados
indevidamente da instituio financeira, conforme prev a Instruo Normativa
110, do INSS, de 14 de outubro de 2004, e o acordo firmado entre o INSS e as
instituies financeiras/sociedade de arrendamento mercantil, seno vejamos:
Art. 8 Na ocorrncia de casos em que o segurado alegar a no
autorizao da consignao/reteno efetuada, devero ser adotados os
seguintes procedimentos:
I - a Agncia da Previdncia Social-APS, recebedora da
reclamao, dever emitir correspondncia oficial para a
instituio concessora do emprstimo, financiamento ou
arrendamento mercantil, solicitando o envio da comprovao da
autorizao da consignao, que poder ser por escrito ou
eletrnica;
II - caso inexista a autorizao ou a instituio financeira ou
sociedade de arrendamento mercantil no atenda solicitao no
prazo de at dez dias teis da data do recebimento da
correspondncia, a APS dever cancelar a consignao no sistema
de benefcios;
III - a reativao da consignao cancelada dever ser
comandada no Sistema de Benefcios pela APS, quando da
apresentao de documentos que comprovem a existncia efetiva
do emprstimo;
IV - a responsabilidade da devoluo do valor consignado
indevidamente caber exclusivamente instituio concessora do
emprstimo, financiamento ou arrendamento mercantil ao
segurado, conforme clusula prevista no convnio firmado.

Alm da hiptese de inexistncia de autorizao prvia e expressa, o
cancelamento previsto no inciso II do artigo 8 tambm se aplica no caso da
comprovao ser considerada insuficiente, inapta a comprovar a autorizao
15
expressa na forma estatuda pelo artigo 115, inciso VI da Lei n 8.213/91 (item
5 supra). A obrigao de comprovao do Banco.
Ademais, a norma do inciso VI do 6 do artigo 154 do Regulamento da
Previdncia Social (Redao determinada pelo Decreto n 4.862 de 21/10/2003)
clara ao estatuir que "o prprio titular do benefcio dever firmar autorizao
expressa para o desconto.
Na pgina da Previdncia Social na internet - http://www.previdencia.gov.br - bem
como nas Agncias da Previdncia Social - APS, sero disponibilizados modelos de
formulrio para reclamaes. A partir da pgina da Previdncia, o titular do
benefcio poder imprimir o formulrio, preench-lo, assin-lo e encaminh-lo a
uma das APS. Ou ento, o titular do benefcio deve dirigir-se diretamente a uma
das APS para obter o formulrio e tendo-o preenchido e assinado, entreg-lo na
prpria APS que iniciar a apurao da reclamao.
Estar disponvel tambm na internet/intranet modelo de correspondncia que a
Agncia da Previdncia Social deve encaminhar instituio financeira juntamente
com a reclamao formulada pelo titular do benefcio.
Dvidas, reclamaes ou denncias devem ser feitas diretamente Ouvidoria-Geral
da Previdncia Social (os canais de acesso esto mencionados no item 11 abaixo).

10. Como reclamar: Ouvidora, APS, PROCON
O cidado pode apresentar postulaes mediante contato pelas Centrais de
Atendimento: 0800-780191 (Prevfone), Centrais de Cartas, Fax e Internet:
www.previdenciasocial.gov.br , para apresentar suas reclamaes crticas,
sugestes e elogios, relativos prestao dos servios no mbito previdencirio,
abrangendo inclusive o emprstimo por consignao.
Tambm pode formular reclamaes comparecendo diretamente s Agncias da
Previdncia Social.
Caso deseje reclamar da instituio financeira, o cidado poder procurar o Procon
situado na localidade de seu domiclio, municiado de todos os documentos que
dispuser sobre a questo a ser apresentada.
11. Como entrar em contato com a Ouvidoria
Para facilitar o atendimento, o Ministrio da Previdncia Social criou vrios canais
de acesso: internet, telefone, correios ou agncias da Previdncia Social, onde
existem urnas coletoras. Nas instalaes reformadas, h o "telefone vermelho",
para contato direto com a Ouvidoria.
Pgina eletrnica: www.previdenciasocial.gov.br: Formulrio eletrnico do
Fale Conosco
Correio eletrnico: ouvidoria@previdencia.gov.br
PREVFone: 0800-780191 - Disque Denncia - 0800 7070477
Central de cartas: Caixa Postal 09714 - CEP 70001-970 - Braslia-DF
16
12. Como obter informaes sobre bancos conveniados com o INSS
Todas as informaes sobre o emprstimo consignado esto na pgina eletrnica
do Ministrio da Previdncia (www.previdencia.gov.br).
A pgina principal do Ministrio da Previdncia Social contm um "link (caminho)
para acesso das principais informaes sobre emprstimo, identificado como se
segue:

Emprstimo consignado
17

Encerramento

No obstante requerer aperfeioamentos, em especial, no desenvolvimento
sustentvel de procedimentos para a soluo de conflitos, o presente roteiro
tcnico constitui a base de futuros estudos sobre o tema dos emprstimos
consignados e segue assinado pelos representantes dos diversos rgos do
Governo Federal que mobilizaram as respectivas reas tcnicas na elaborao
conjunta deste roteiro.

NEIVA RENCK MACIEL
Ouvidora-Geral da Previdncia Social

GILSON ALCEU BITTENCOURT
Assessor Especial do Ministro da Fazenda

RICARDO MORISHITA WADA
Diretor do Departamento de Proteo e
Defesa do Consumidor (DPDC) da
Secretaria de Direito Econmico do
Ministrio da Justia

JOO LARCIO GAGLIARDI FERNANDES
Diretor de Benefcios do Instituto Nacional
do Seguro Social - INSS

18

Anexo I - Lista de Bancos Conveniados

Instituio Financeira Taxas de Juros Outras taxas
1 - Banco do Brasil 1,50% (2 a 6 meses)
1,90% (7 a 12 meses)
2,20% (13 a 24 meses)
2,40% (25 a 36 meses)
Tarifa de 3,5% sobre o valor do
emprstimo para abertura do crdito,
com limite mnimo de R$ 10,00 e
mximo de R$ 80,00
2 - Banco BMG S/A 1,50% (6 meses)
2,35% (9, 12, 15 e 18 meses)
2,80% ( 24, 30 e 36 meses)
Ainda no mandou informao
3 - Banco BMC S/A 1,65% (at 6 meses)
3,5% (12 a 18 meses)
3,3% (19 a 36 meses)
mximo de R$ 200,00
4 - Banco Pine 1,70% (at 6 meses)
3,30% (entre 7 e 36 meses)
5 - Banco Paulista S/A 1,75% (at 6 meses)
2,886% (7 a 12 meses)
3,586% (de 13 a 18 meses)
3,583% (19 a 24 meses)
3,584% (25 a 36 meses)
6 - Paran Banco S/A 1,75% (at 6 meses)
2,80% (de 7 a 12 meses)
3,40% (de 13 a 36 meses)
- No mandou informao sobre taxas
- Informou que juros podem variar, mas
sempre a menos que a tabela padro
7 - Banco Cruzeiro do Sul S/A 1,75% (de 4 a 6 meses)
2,70% (de 7 a 12 meses)
3,20% (13 a 36 meses)
8 - Banco Cacique S/A 1,75% (6 meses)
2,50% (12 meses)
2,90% (18 meses)
3,30% (24 meses)
3,40% (30 meses)
3,50% (36 meses)
9 - Banco Votorantin S/A 1,75% (at 6 meses)
3,36% (at 36 meses)
10 - Banco Bonsucesso S/A 1,75% (de 4 a 6 meses)
2,90% (de 7 a 12 meses)
3,30% (de 13 a 36 meses)
11 - Banco Panamericano S/A 1,75% (at 5 meses)
2,90% ( de 6 a 11 meses)
3,55% (de 12 a 36 meses)
12 - Unio de Bancos Brasileiros
S/A - UNIBANCO
1,75% (at 6meses)
3,9% ( a partir de 7 meses)
13 - Caixa Econmica Federal 1,75% (at 6 meses)
2% ( de 7 a 12 meses)
2,50% (de 13 a 24 meses)
2,80% ( de 25 a 36 meses)
mximo de R$ 80,00
14 - Banco Mercantil do Brasil 1,75% (at 6 meses)
2,80% (de 7 a 36 meses)
Tarifa de 3,5% sobre o valor
do emprstimo, com limite mnimo R$
30,00 e mximo de R$ 150
15 - Banco Santander / Banespa 1,75% (entre 3 e 6 meses)
3,05% (entre 7 e 36 meses)
16 - Banco BGN * 1,94% (at 6 meses)
2,40% (de 7 a 12 meses)
2,90% (de 13 em diante)
19
17 - Banco Schahin S/A 2,5% (at 6 meses)
2,7% (12 e 15 meses)
3,0% (18 e 24 meses)
3,10% (30 e 36 meses)
18 - Banco BVA S/A 3,50% para todos os prazos at 36
meses
Taxa de 3,5% sobre o valor do
emprstimo, que pode variar conforme a
data de liberao dos recursos
19 - Sul Financeira S/A * 3,70% (de 1 a 36 meses) Ainda no mandou informao

(Lista atualizada at 13/05/2005, obtida mediante consulta pgina da Previdncia
Social na internet em 25/05/2005)
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Anexo II - Cpia do Ofcio Denor-2005/00517, de 17 de maio de 2005.

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