Apostila de Agenciador de Empréstimos Consignados

Os principais tópicos abordados serão: • • • • • O que são juros? As modalidades de financiamento. Existem diversos produtos no mercado que buscam atender pessoas em dificuldades financeiras. .Você tem em mãos uma cartilha básica de uma nova profissão: O Agenciador de Empréstimos Bancários Consignados (“Corretor de Empréstimos”). O produto com o qual trabalharemos é o Empréstimo Consignado. pois as parcelas do empréstimo são vinculadas ao salário da pessoa. Entre os principais deles estão o Crédito Direto ao Consumidor – CDC e o Crédito Consignado. Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado? Os principais bancos que oferecem este produto. Os termos e cálculos utilizados. Serão mostrados aqui os passos iniciais de quem entra neste mercado. Este profissional tem a missão de buscar soluções financeiras de baixo custo para seus clientes. antes mesmo do pagamento entrar na conta bancária. e são debitadas diretamente da fonte pagadora. que visa atender a uma clientela que tem garantias para oferecer.

como renda e patrimônio. mas diz que vai cobrar juros de 5% ao mês. você acordou com seu amigo que lhe pagaria R$ 5. Juro é o custo do dinheiro. a taxa de juros equivale ao retorno que o tomador do empréstimo promete para quem empresta o dinheiro. além do tempo de relacionamento com o banco. viagens. o prazo do pagamento é normalmente acordado entre quem empresta e quem solicita o empréstimo. de onde se observa que quanto maior for o risco de inadimplência maior será a taxa de juros oferecida. No crédito. 5% sobre o valor emprestado. ou por descontrole financeiro. acidentes domésticos ou automobilísticos. moto. a eventos festivos. . Juros: Entendendo como Eles Funcionam Os juros determinam o “preço do dinheiro” cobrado por quem o possui. passa a ter direito a uma taxa de retorno.00. ou seja. que geralmente considera sua capacidade financeira e seu histórico de relacionamento. Ou seja. Ele empresta. como aniversários. o Os riscos de inadimplência. O Processo de Análise de Crédito Toda instituição financeira utiliza uma metodologia própria para analisar a capacidade de crédito de seus clientes.O que são os Juros? Respondendo de uma maneira simplificada. estará devendo R$ 105. para compra de bens duráveis. são os dois últimos fatores que mais pesam na hora de compor a taxa de juros. São consideradas as informações cadastrais fornecidas pelo cliente no momento da abertura da conta. computador. eletrodomésticos. todo o produto ou serviço que adquirimos possui um custo. sejam estes relacionados a doenças.00 naquele determinado momento. e com o dinheiro não é diferente. Normalmente quem precisa de empréstimos está em momentos de dificuldades.00. Já nos investimentos você é quem empresta o dinheiro para um banco ou uma empresa. como carro. Por exemplo: você pede emprestado a um amigo R$ 100. Existem três fatores que influenciam diretamente a Taxa de Juros de um empréstimo: o Os índices de inflação da economia.00 a mais. os apontamentos junto à Serasa e ao SPC. para ter os R$ 100. o O prazo do pagamento. Para que você entenda melhor. falecimentos. Como os índices da inflação brasileira estão estáveis. desemprego. casamentos. Um mês depois. quando você for pagá-lo.

como a TR (Taxa Referencial). a situação é inversa. O valor a ser pago só é conhecido no vencimento. como o IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado). Nas operações com taxas de juros pós-fixadas. ou seja. . quando o credor aplica sobre o valor da dívida uma taxa de correção com base em juros. ou com base em índice de inflação. os juros são prefixados.Os Tipos de Juros Na maioria das operações de crédito. são acertados logo no início da operação e a pessoa sabe de quanto será cada prestação. menos comuns.

Vamos apresentar os tipos e características das linhas de crédito mais comuns no mercado financeiro.6% a 2. reduzir as prestações mensais e/ou oferecer garantias para reduzir o custo do empréstimo. Taxa Média: 6% a 9. na renegociação ou amortização de dívidas. Quando usar? Para antecipar compras ou cobrir débitos e na renegociação ou amortização de dívidas.9% (máximo permitido por lei) Crédito Pessoal O que é? É um tipo de empréstimo onde o dinheiro é colocado à disposição do correntista. que receberá seu salário já deduzido da prestação devida ao banco ou financeira. com os descontos das prestações sendo feito diretamente na folha de pagamento do trabalhador. Taxa Média: 1. utilizando a possibilidade de aumentar prazos e/ou substituir uma taxa de juros mais elevada. Principais Produtos oferecidos pelo Mercado Crédito Consignado com Desconto em Folha O que é? É uma modalidade de empréstimo pessoal. é fundamental que o cliente escolha a modalidade que melhor atende as suas necessidades. Ao contratar uma operação de crédito.5% . para aumentar os prazos de pagamento.As modalidades de crédito e financiamento Modalidades de Crédito: O cliente deve ter em mente que existem no mercado diversos produtos. Quando usar? Para antecipar uma compra ou cobrir um débito. que pode utilizá-lo conforme as suas necessidades. então ele deve sempre buscar a solução mais eficaz para o seu problema. O valor contratado é creditado diretamente em conta corrente e o pagamento é feito em parcelas mensais.

pagando um valor entre o mínimo e o total da fatura e financiando o restante. Quando usar? Para parcelar a compra de um bem ou serviço sem burocracia. por exemplo. A operação de crédito com cartão acontece no instante em que seu dono: • Faz saques. • Realiza compras parceladas. como. • Utiliza o crédito rotativo. pois você ganha alguns dias e concentra os pagamentos em uma única data. • Parcela o pagamento da fatura. é melhor optar por alternativas que ofereçam taxas menores. Taxa média: 10% a 15% am Cartão de Crédito O que é? É um instrumento de pagamento com limite de crédito para saques e compras de bens e serviços em estabelecimentos. Muito parecido com o Crédito Pessoal. mas se destina aos Empreendedores Individuais. o ideal é utilizar o cartão de crédito.Cheque Especial O que é? É um limite de crédito automático que o banco concede ao correntista. Em compras à vista. acertado previamente. Quando usar? Apenas em situações de emergência. que os utiliza livremente. para cobrir um cheque quando se sabe que terá dinheiro em alguns dias ou em prazos curtos. . como alternativa para aqueles pequenos buracos que aparecem no orçamento. O valor contratado é creditado em conta corrente. Taxa média: 13% a 18% am Microcrédito O que é? É um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição do correntista. Se existe a consciência de que se precisará utilizar esse dinheiro por prazos maiores. e que é acionado sempre que a conta corrente necessita de fundos.

Taxa média: 0.Quando usar? Indicado para empreendedores. permitindo o aumento da geração de trabalho e da renda por meio de uma operação de crédito com baixa taxa de juros.5% a 2% am .

Como os pagamentos das parcelas dos empréstimos são debitados em folha. Em função de acordos entre as fontes pagadoras e as financeiras. Ou seja. o risco de inadimplência fica muito baixo.Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado? O empréstimo consignado oferece as menores taxas por ser a mais garantida entre todas as modalidades disponíveis. civis e militares. . ou seja. todos que possuem a garantia de não perder a sua renda. das três esferas de governo (Obs. É necessário consultar a fonte pagadora para conceder o empréstimo). Funcionários da Prefeitura de Duque de Caxias (Consultar o órgão de origem). Esta garantia está vinculada aqueles que podem solicitar este tipo de financiamento. tem direito de solicitar está modalidade de empréstimo: • • Aposentados e Pensionistas do INSS Militares da União o Aeronáutica o Exército o Marinha • • Funcionários Civis da União (Consultar o órgão de origem). os aposentados e pensionistas. Militares do Governo do Estado do Rio de Janeiro o Bombeiros o Policiais • • Funcionários Civis do Estado do Rio de Janeiro (Consultar o órgão de origem). além dos servidores públicos concursados.

Os principais bancos que oferecem este produto .

Deve-se observar que para efeitos práticos. 24. emprestando ao cliente a diferença. Como a margem já está disponibilizada de um valor para pagamento de parcelas da divida. Saldo Devedor (SD): É o valor que o cliente tem que pagar ao banco após a operação de empréstimo consignado. • • • . Vale observar também que esta é uma atividade remunerada pela produção realizada. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 30% dos vencimentos do funcionário público. Os prazos usualmente disponibilizados são 12. 48. após o um determinado número de meses. o cliente pode solicitar o refinanciamento da dívida. menor o fator usado. Averbação: É o ato da empresa de empréstimos consignado de solicitar ao órgão pagador que aceite para análise o proposta de financiamento do cliente. os juros que incidem sobre esta operação são aqueles praticados pelas operadoras de cartão de crédito. onde VP é o valor da parcela multiplicado pelo número de parcelas em aberto (ainda não pagas). Para se descobrir este valor usa-se a seguinte fórmula: VC = MR/Fator. o Empréstimo Novo: É aquele feito quando o cliente nunca fez empréstimos consignados ou quando o beneficiário recebe um reajuste de salário que abre uma nova margem em seu contra-cheque. e maior o valor creditado para o cliente. e varia em função de muitos fatores: o Prazo do Empréstimo: Quanto maior o tempo de duração do contrato. pensionista ou aposentado. maiores os ganhos do agenciador. • • Valor creditado (VC): É o valor que o cliente tem direito de receber após e operação de empréstimo. e subtrai deste valor o saldo devedor que o cliente ainda tem com o banco. onde o cliente pode sacar um percentual do limite de crédito concedido.Os termos e cálculos utilizados Para realizarmos nosso trabalho precisamos nos familiarizar com alguns termos que serão de vital importância no desenvolvimento de nosso trabalho: • Margem Consignável: Percentual disponibilizado para ser usado para empréstimos. Fator: É o índice utilizado para descobrir o montante a ser recebido pelo cliente. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 10% dos vencimentos do funcionário público. o Refin: É o refinanciamento de uma dívida. 36. Margem de Cartão: Percentual disponibilizado para ser usado para a confecção de cartão de crédito com débito em conta. pensionista ou aposentado. 59 e 60 meses. Para se descobrir este montante usa-se a seguinte fórmula: SD = VP * NPA. Isso significa que quanto maior for o prazo do empréstimo. onde o banco calcula o valor que seria emprestado ao cliente caso a operação fosse de um empréstimo novo.

R$ 222.• Exemplos: Um servidor do estado do Rio de Janeiro tem uma margem consignada disponível de R$ 200. os valores seriam: 200/0.04498.32 e a sua comissão.00.32.667.04498 = R$ 4.03529. seria de 1416. Se o empréstimo fosse no prazo de 60 meses. 200/0. o fator poderia ser de 0. pelo banco X.42. A sua comissão neste exemplo seria de 5%. de 25%. Assim. o fator a ser aplicado é 0.83.446. . se ele quiser fazer um empréstimo em 36 meses. e vai usar integralmente este valor para quitar uma divida com seu cartão de crédito. Neste exemplo.03529 = 5. ou seja.

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