Apostila de Agenciador de Empréstimos Consignados

e são debitadas diretamente da fonte pagadora. pois as parcelas do empréstimo são vinculadas ao salário da pessoa. antes mesmo do pagamento entrar na conta bancária. Entre os principais deles estão o Crédito Direto ao Consumidor – CDC e o Crédito Consignado. Este profissional tem a missão de buscar soluções financeiras de baixo custo para seus clientes. O produto com o qual trabalharemos é o Empréstimo Consignado.Você tem em mãos uma cartilha básica de uma nova profissão: O Agenciador de Empréstimos Bancários Consignados (“Corretor de Empréstimos”). Os principais tópicos abordados serão: • • • • • O que são juros? As modalidades de financiamento. Existem diversos produtos no mercado que buscam atender pessoas em dificuldades financeiras. Serão mostrados aqui os passos iniciais de quem entra neste mercado. Os termos e cálculos utilizados. Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado? Os principais bancos que oferecem este produto. . que visa atender a uma clientela que tem garantias para oferecer.

O Processo de Análise de Crédito Toda instituição financeira utiliza uma metodologia própria para analisar a capacidade de crédito de seus clientes. todo o produto ou serviço que adquirimos possui um custo. e com o dinheiro não é diferente. moto. Como os índices da inflação brasileira estão estáveis. como renda e patrimônio. como aniversários. são os dois últimos fatores que mais pesam na hora de compor a taxa de juros. acidentes domésticos ou automobilísticos. o Os riscos de inadimplência. Já nos investimentos você é quem empresta o dinheiro para um banco ou uma empresa. passa a ter direito a uma taxa de retorno. Juro é o custo do dinheiro. ou por descontrole financeiro.00 a mais. eletrodomésticos. mas diz que vai cobrar juros de 5% ao mês.00. Ele empresta. a taxa de juros equivale ao retorno que o tomador do empréstimo promete para quem empresta o dinheiro. desemprego. Para que você entenda melhor. os apontamentos junto à Serasa e ao SPC. para compra de bens duráveis. que geralmente considera sua capacidade financeira e seu histórico de relacionamento. de onde se observa que quanto maior for o risco de inadimplência maior será a taxa de juros oferecida. Ou seja. São consideradas as informações cadastrais fornecidas pelo cliente no momento da abertura da conta. computador.00 naquele determinado momento. Juros: Entendendo como Eles Funcionam Os juros determinam o “preço do dinheiro” cobrado por quem o possui. viagens. o O prazo do pagamento. Existem três fatores que influenciam diretamente a Taxa de Juros de um empréstimo: o Os índices de inflação da economia. Por exemplo: você pede emprestado a um amigo R$ 100. Normalmente quem precisa de empréstimos está em momentos de dificuldades. quando você for pagá-lo. sejam estes relacionados a doenças. estará devendo R$ 105. ou seja. a eventos festivos. falecimentos. No crédito. Um mês depois.O que são os Juros? Respondendo de uma maneira simplificada.00. o prazo do pagamento é normalmente acordado entre quem empresta e quem solicita o empréstimo. 5% sobre o valor emprestado. para ter os R$ 100. casamentos. como carro. além do tempo de relacionamento com o banco. você acordou com seu amigo que lhe pagaria R$ 5. .

. Nas operações com taxas de juros pós-fixadas. como o IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado). O valor a ser pago só é conhecido no vencimento. são acertados logo no início da operação e a pessoa sabe de quanto será cada prestação. ou seja. como a TR (Taxa Referencial). quando o credor aplica sobre o valor da dívida uma taxa de correção com base em juros. ou com base em índice de inflação. menos comuns. a situação é inversa.Os Tipos de Juros Na maioria das operações de crédito. os juros são prefixados.

Quando usar? Para antecipar uma compra ou cobrir um débito. reduzir as prestações mensais e/ou oferecer garantias para reduzir o custo do empréstimo. que receberá seu salário já deduzido da prestação devida ao banco ou financeira. na renegociação ou amortização de dívidas. com os descontos das prestações sendo feito diretamente na folha de pagamento do trabalhador. Vamos apresentar os tipos e características das linhas de crédito mais comuns no mercado financeiro. Ao contratar uma operação de crédito. Quando usar? Para antecipar compras ou cobrir débitos e na renegociação ou amortização de dívidas. então ele deve sempre buscar a solução mais eficaz para o seu problema.As modalidades de crédito e financiamento Modalidades de Crédito: O cliente deve ter em mente que existem no mercado diversos produtos.9% (máximo permitido por lei) Crédito Pessoal O que é? É um tipo de empréstimo onde o dinheiro é colocado à disposição do correntista. que pode utilizá-lo conforme as suas necessidades. O valor contratado é creditado diretamente em conta corrente e o pagamento é feito em parcelas mensais.6% a 2. para aumentar os prazos de pagamento. Taxa Média: 1.5% . utilizando a possibilidade de aumentar prazos e/ou substituir uma taxa de juros mais elevada. Principais Produtos oferecidos pelo Mercado Crédito Consignado com Desconto em Folha O que é? É uma modalidade de empréstimo pessoal. é fundamental que o cliente escolha a modalidade que melhor atende as suas necessidades. Taxa Média: 6% a 9.

como. como alternativa para aqueles pequenos buracos que aparecem no orçamento. por exemplo. • Utiliza o crédito rotativo. A operação de crédito com cartão acontece no instante em que seu dono: • Faz saques.Cheque Especial O que é? É um limite de crédito automático que o banco concede ao correntista. Taxa média: 10% a 15% am Cartão de Crédito O que é? É um instrumento de pagamento com limite de crédito para saques e compras de bens e serviços em estabelecimentos. Em compras à vista. • Parcela o pagamento da fatura. pagando um valor entre o mínimo e o total da fatura e financiando o restante. Quando usar? Para parcelar a compra de um bem ou serviço sem burocracia. Muito parecido com o Crédito Pessoal. o ideal é utilizar o cartão de crédito. e que é acionado sempre que a conta corrente necessita de fundos. • Realiza compras parceladas. . mas se destina aos Empreendedores Individuais. acertado previamente. Se existe a consciência de que se precisará utilizar esse dinheiro por prazos maiores. Taxa média: 13% a 18% am Microcrédito O que é? É um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição do correntista. que os utiliza livremente. Quando usar? Apenas em situações de emergência. é melhor optar por alternativas que ofereçam taxas menores. para cobrir um cheque quando se sabe que terá dinheiro em alguns dias ou em prazos curtos. pois você ganha alguns dias e concentra os pagamentos em uma única data. O valor contratado é creditado em conta corrente.

5% a 2% am . permitindo o aumento da geração de trabalho e da renda por meio de uma operação de crédito com baixa taxa de juros. Taxa média: 0.Quando usar? Indicado para empreendedores.

Ou seja. Militares do Governo do Estado do Rio de Janeiro o Bombeiros o Policiais • • Funcionários Civis do Estado do Rio de Janeiro (Consultar o órgão de origem). . civis e militares. ou seja. tem direito de solicitar está modalidade de empréstimo: • • Aposentados e Pensionistas do INSS Militares da União o Aeronáutica o Exército o Marinha • • Funcionários Civis da União (Consultar o órgão de origem). Esta garantia está vinculada aqueles que podem solicitar este tipo de financiamento. além dos servidores públicos concursados. Funcionários da Prefeitura de Duque de Caxias (Consultar o órgão de origem). Em função de acordos entre as fontes pagadoras e as financeiras. o risco de inadimplência fica muito baixo. os aposentados e pensionistas. É necessário consultar a fonte pagadora para conceder o empréstimo). todos que possuem a garantia de não perder a sua renda.Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado? O empréstimo consignado oferece as menores taxas por ser a mais garantida entre todas as modalidades disponíveis. das três esferas de governo (Obs. Como os pagamentos das parcelas dos empréstimos são debitados em folha.

Os principais bancos que oferecem este produto .

Margem de Cartão: Percentual disponibilizado para ser usado para a confecção de cartão de crédito com débito em conta. pensionista ou aposentado. 48. maiores os ganhos do agenciador. Para se descobrir este valor usa-se a seguinte fórmula: VC = MR/Fator. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 30% dos vencimentos do funcionário público. e maior o valor creditado para o cliente. o Refin: É o refinanciamento de uma dívida. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 10% dos vencimentos do funcionário público. onde o banco calcula o valor que seria emprestado ao cliente caso a operação fosse de um empréstimo novo. Saldo Devedor (SD): É o valor que o cliente tem que pagar ao banco após a operação de empréstimo consignado. onde o cliente pode sacar um percentual do limite de crédito concedido. pensionista ou aposentado. Deve-se observar que para efeitos práticos. • • • . emprestando ao cliente a diferença. e varia em função de muitos fatores: o Prazo do Empréstimo: Quanto maior o tempo de duração do contrato. o cliente pode solicitar o refinanciamento da dívida. Fator: É o índice utilizado para descobrir o montante a ser recebido pelo cliente. o Empréstimo Novo: É aquele feito quando o cliente nunca fez empréstimos consignados ou quando o beneficiário recebe um reajuste de salário que abre uma nova margem em seu contra-cheque. e subtrai deste valor o saldo devedor que o cliente ainda tem com o banco. 36. Isso significa que quanto maior for o prazo do empréstimo. Vale observar também que esta é uma atividade remunerada pela produção realizada. • • Valor creditado (VC): É o valor que o cliente tem direito de receber após e operação de empréstimo. Averbação: É o ato da empresa de empréstimos consignado de solicitar ao órgão pagador que aceite para análise o proposta de financiamento do cliente. Os prazos usualmente disponibilizados são 12. 24. menor o fator usado. 59 e 60 meses. Como a margem já está disponibilizada de um valor para pagamento de parcelas da divida. Para se descobrir este montante usa-se a seguinte fórmula: SD = VP * NPA. onde VP é o valor da parcela multiplicado pelo número de parcelas em aberto (ainda não pagas). após o um determinado número de meses.Os termos e cálculos utilizados Para realizarmos nosso trabalho precisamos nos familiarizar com alguns termos que serão de vital importância no desenvolvimento de nosso trabalho: • Margem Consignável: Percentual disponibilizado para ser usado para empréstimos. os juros que incidem sobre esta operação são aqueles praticados pelas operadoras de cartão de crédito.

seria de 1416. Se o empréstimo fosse no prazo de 60 meses.667. ou seja.04498 = R$ 4. e vai usar integralmente este valor para quitar uma divida com seu cartão de crédito.• Exemplos: Um servidor do estado do Rio de Janeiro tem uma margem consignada disponível de R$ 200.83. o fator poderia ser de 0.32 e a sua comissão. o fator a ser aplicado é 0. os valores seriam: 200/0. Assim.446. se ele quiser fazer um empréstimo em 36 meses.03529 = 5.04498.42. Neste exemplo.03529.32. 200/0. . pelo banco X.00. de 25%. A sua comissão neste exemplo seria de 5%. R$ 222.