Apostila de Agenciador de Empréstimos Consignados

que visa atender a uma clientela que tem garantias para oferecer. e são debitadas diretamente da fonte pagadora. Existem diversos produtos no mercado que buscam atender pessoas em dificuldades financeiras. Entre os principais deles estão o Crédito Direto ao Consumidor – CDC e o Crédito Consignado. Este profissional tem a missão de buscar soluções financeiras de baixo custo para seus clientes. pois as parcelas do empréstimo são vinculadas ao salário da pessoa. Serão mostrados aqui os passos iniciais de quem entra neste mercado. Os termos e cálculos utilizados. . O produto com o qual trabalharemos é o Empréstimo Consignado. Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado? Os principais bancos que oferecem este produto. antes mesmo do pagamento entrar na conta bancária. Os principais tópicos abordados serão: • • • • • O que são juros? As modalidades de financiamento.Você tem em mãos uma cartilha básica de uma nova profissão: O Agenciador de Empréstimos Bancários Consignados (“Corretor de Empréstimos”).

como aniversários.00. que geralmente considera sua capacidade financeira e seu histórico de relacionamento. a eventos festivos. sejam estes relacionados a doenças. como renda e patrimônio. São consideradas as informações cadastrais fornecidas pelo cliente no momento da abertura da conta. Já nos investimentos você é quem empresta o dinheiro para um banco ou uma empresa. . Juros: Entendendo como Eles Funcionam Os juros determinam o “preço do dinheiro” cobrado por quem o possui. ou seja. o prazo do pagamento é normalmente acordado entre quem empresta e quem solicita o empréstimo. Existem três fatores que influenciam diretamente a Taxa de Juros de um empréstimo: o Os índices de inflação da economia. O Processo de Análise de Crédito Toda instituição financeira utiliza uma metodologia própria para analisar a capacidade de crédito de seus clientes. casamentos. Ou seja. falecimentos. No crédito.00. estará devendo R$ 105. eletrodomésticos. para compra de bens duráveis. mas diz que vai cobrar juros de 5% ao mês. moto.00 naquele determinado momento. como carro. o O prazo do pagamento. acidentes domésticos ou automobilísticos. passa a ter direito a uma taxa de retorno. desemprego. você acordou com seu amigo que lhe pagaria R$ 5. de onde se observa que quanto maior for o risco de inadimplência maior será a taxa de juros oferecida. Por exemplo: você pede emprestado a um amigo R$ 100. são os dois últimos fatores que mais pesam na hora de compor a taxa de juros. Para que você entenda melhor. Um mês depois. além do tempo de relacionamento com o banco. todo o produto ou serviço que adquirimos possui um custo. para ter os R$ 100. quando você for pagá-lo. os apontamentos junto à Serasa e ao SPC. computador. Juro é o custo do dinheiro. Como os índices da inflação brasileira estão estáveis. viagens. Normalmente quem precisa de empréstimos está em momentos de dificuldades.O que são os Juros? Respondendo de uma maneira simplificada. 5% sobre o valor emprestado. o Os riscos de inadimplência. a taxa de juros equivale ao retorno que o tomador do empréstimo promete para quem empresta o dinheiro.00 a mais. ou por descontrole financeiro. Ele empresta. e com o dinheiro não é diferente.

. são acertados logo no início da operação e a pessoa sabe de quanto será cada prestação. como a TR (Taxa Referencial). a situação é inversa. Nas operações com taxas de juros pós-fixadas. quando o credor aplica sobre o valor da dívida uma taxa de correção com base em juros. ou seja. como o IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado). O valor a ser pago só é conhecido no vencimento.Os Tipos de Juros Na maioria das operações de crédito. menos comuns. os juros são prefixados. ou com base em índice de inflação.

que pode utilizá-lo conforme as suas necessidades.As modalidades de crédito e financiamento Modalidades de Crédito: O cliente deve ter em mente que existem no mercado diversos produtos. Quando usar? Para antecipar compras ou cobrir débitos e na renegociação ou amortização de dívidas.9% (máximo permitido por lei) Crédito Pessoal O que é? É um tipo de empréstimo onde o dinheiro é colocado à disposição do correntista. Vamos apresentar os tipos e características das linhas de crédito mais comuns no mercado financeiro.6% a 2. Ao contratar uma operação de crédito. O valor contratado é creditado diretamente em conta corrente e o pagamento é feito em parcelas mensais.5% . Principais Produtos oferecidos pelo Mercado Crédito Consignado com Desconto em Folha O que é? É uma modalidade de empréstimo pessoal. para aumentar os prazos de pagamento. com os descontos das prestações sendo feito diretamente na folha de pagamento do trabalhador. Quando usar? Para antecipar uma compra ou cobrir um débito. reduzir as prestações mensais e/ou oferecer garantias para reduzir o custo do empréstimo. Taxa Média: 1. que receberá seu salário já deduzido da prestação devida ao banco ou financeira. na renegociação ou amortização de dívidas. então ele deve sempre buscar a solução mais eficaz para o seu problema. é fundamental que o cliente escolha a modalidade que melhor atende as suas necessidades. Taxa Média: 6% a 9. utilizando a possibilidade de aumentar prazos e/ou substituir uma taxa de juros mais elevada.

como. acertado previamente. Muito parecido com o Crédito Pessoal. • Utiliza o crédito rotativo.Cheque Especial O que é? É um limite de crédito automático que o banco concede ao correntista. Taxa média: 13% a 18% am Microcrédito O que é? É um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição do correntista. pagando um valor entre o mínimo e o total da fatura e financiando o restante. para cobrir um cheque quando se sabe que terá dinheiro em alguns dias ou em prazos curtos. O valor contratado é creditado em conta corrente. Quando usar? Para parcelar a compra de um bem ou serviço sem burocracia. Em compras à vista. Quando usar? Apenas em situações de emergência. como alternativa para aqueles pequenos buracos que aparecem no orçamento. • Parcela o pagamento da fatura. por exemplo. mas se destina aos Empreendedores Individuais. o ideal é utilizar o cartão de crédito. que os utiliza livremente. e que é acionado sempre que a conta corrente necessita de fundos. A operação de crédito com cartão acontece no instante em que seu dono: • Faz saques. • Realiza compras parceladas. Se existe a consciência de que se precisará utilizar esse dinheiro por prazos maiores. pois você ganha alguns dias e concentra os pagamentos em uma única data. Taxa média: 10% a 15% am Cartão de Crédito O que é? É um instrumento de pagamento com limite de crédito para saques e compras de bens e serviços em estabelecimentos. . é melhor optar por alternativas que ofereçam taxas menores.

Taxa média: 0.5% a 2% am . permitindo o aumento da geração de trabalho e da renda por meio de uma operação de crédito com baixa taxa de juros.Quando usar? Indicado para empreendedores.

Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado? O empréstimo consignado oferece as menores taxas por ser a mais garantida entre todas as modalidades disponíveis. o risco de inadimplência fica muito baixo. . tem direito de solicitar está modalidade de empréstimo: • • Aposentados e Pensionistas do INSS Militares da União o Aeronáutica o Exército o Marinha • • Funcionários Civis da União (Consultar o órgão de origem). É necessário consultar a fonte pagadora para conceder o empréstimo). Esta garantia está vinculada aqueles que podem solicitar este tipo de financiamento. Como os pagamentos das parcelas dos empréstimos são debitados em folha. os aposentados e pensionistas. Funcionários da Prefeitura de Duque de Caxias (Consultar o órgão de origem). Em função de acordos entre as fontes pagadoras e as financeiras. civis e militares. Militares do Governo do Estado do Rio de Janeiro o Bombeiros o Policiais • • Funcionários Civis do Estado do Rio de Janeiro (Consultar o órgão de origem). das três esferas de governo (Obs. todos que possuem a garantia de não perder a sua renda. além dos servidores públicos concursados. ou seja. Ou seja.

Os principais bancos que oferecem este produto .

Fator: É o índice utilizado para descobrir o montante a ser recebido pelo cliente. 59 e 60 meses. 48. Vale observar também que esta é uma atividade remunerada pela produção realizada. Saldo Devedor (SD): É o valor que o cliente tem que pagar ao banco após a operação de empréstimo consignado. pensionista ou aposentado. 36. onde o cliente pode sacar um percentual do limite de crédito concedido. e varia em função de muitos fatores: o Prazo do Empréstimo: Quanto maior o tempo de duração do contrato. onde VP é o valor da parcela multiplicado pelo número de parcelas em aberto (ainda não pagas). emprestando ao cliente a diferença. onde o banco calcula o valor que seria emprestado ao cliente caso a operação fosse de um empréstimo novo. pensionista ou aposentado. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 10% dos vencimentos do funcionário público.Os termos e cálculos utilizados Para realizarmos nosso trabalho precisamos nos familiarizar com alguns termos que serão de vital importância no desenvolvimento de nosso trabalho: • Margem Consignável: Percentual disponibilizado para ser usado para empréstimos. e maior o valor creditado para o cliente. • • • . e subtrai deste valor o saldo devedor que o cliente ainda tem com o banco. 24. Margem de Cartão: Percentual disponibilizado para ser usado para a confecção de cartão de crédito com débito em conta. Deve-se observar que para efeitos práticos. menor o fator usado. • • Valor creditado (VC): É o valor que o cliente tem direito de receber após e operação de empréstimo. os juros que incidem sobre esta operação são aqueles praticados pelas operadoras de cartão de crédito. Averbação: É o ato da empresa de empréstimos consignado de solicitar ao órgão pagador que aceite para análise o proposta de financiamento do cliente. o cliente pode solicitar o refinanciamento da dívida. maiores os ganhos do agenciador. o Empréstimo Novo: É aquele feito quando o cliente nunca fez empréstimos consignados ou quando o beneficiário recebe um reajuste de salário que abre uma nova margem em seu contra-cheque. após o um determinado número de meses. Para se descobrir este montante usa-se a seguinte fórmula: SD = VP * NPA. o Refin: É o refinanciamento de uma dívida. Os prazos usualmente disponibilizados são 12. Isso significa que quanto maior for o prazo do empréstimo. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 30% dos vencimentos do funcionário público. Como a margem já está disponibilizada de um valor para pagamento de parcelas da divida. Para se descobrir este valor usa-se a seguinte fórmula: VC = MR/Fator.

83.04498. Neste exemplo. Assim. o fator poderia ser de 0.04498 = R$ 4.03529 = 5. .667. 200/0. R$ 222.32.32 e a sua comissão.00. ou seja. A sua comissão neste exemplo seria de 5%. se ele quiser fazer um empréstimo em 36 meses.446. de 25%. Se o empréstimo fosse no prazo de 60 meses. seria de 1416.• Exemplos: Um servidor do estado do Rio de Janeiro tem uma margem consignada disponível de R$ 200. o fator a ser aplicado é 0. pelo banco X.42.03529. os valores seriam: 200/0. e vai usar integralmente este valor para quitar uma divida com seu cartão de crédito.

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