Apostila de Agenciador de Empréstimos Consignados

Serão mostrados aqui os passos iniciais de quem entra neste mercado.Você tem em mãos uma cartilha básica de uma nova profissão: O Agenciador de Empréstimos Bancários Consignados (“Corretor de Empréstimos”). Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado? Os principais bancos que oferecem este produto. antes mesmo do pagamento entrar na conta bancária. e são debitadas diretamente da fonte pagadora. Este profissional tem a missão de buscar soluções financeiras de baixo custo para seus clientes. que visa atender a uma clientela que tem garantias para oferecer. Os principais tópicos abordados serão: • • • • • O que são juros? As modalidades de financiamento. O produto com o qual trabalharemos é o Empréstimo Consignado. Os termos e cálculos utilizados. Existem diversos produtos no mercado que buscam atender pessoas em dificuldades financeiras. Entre os principais deles estão o Crédito Direto ao Consumidor – CDC e o Crédito Consignado. pois as parcelas do empréstimo são vinculadas ao salário da pessoa. .

falecimentos. estará devendo R$ 105. para compra de bens duráveis. de onde se observa que quanto maior for o risco de inadimplência maior será a taxa de juros oferecida. a eventos festivos. Ou seja. Juros: Entendendo como Eles Funcionam Os juros determinam o “preço do dinheiro” cobrado por quem o possui. moto.00.00. No crédito. são os dois últimos fatores que mais pesam na hora de compor a taxa de juros. e com o dinheiro não é diferente. Já nos investimentos você é quem empresta o dinheiro para um banco ou uma empresa. além do tempo de relacionamento com o banco. computador. quando você for pagá-lo. viagens. ou por descontrole financeiro. como carro. você acordou com seu amigo que lhe pagaria R$ 5. O Processo de Análise de Crédito Toda instituição financeira utiliza uma metodologia própria para analisar a capacidade de crédito de seus clientes. Por exemplo: você pede emprestado a um amigo R$ 100. como aniversários. como renda e patrimônio.O que são os Juros? Respondendo de uma maneira simplificada. casamentos. o O prazo do pagamento. Existem três fatores que influenciam diretamente a Taxa de Juros de um empréstimo: o Os índices de inflação da economia. Como os índices da inflação brasileira estão estáveis. Ele empresta. Um mês depois. Juro é o custo do dinheiro.00 naquele determinado momento. ou seja. mas diz que vai cobrar juros de 5% ao mês. para ter os R$ 100. a taxa de juros equivale ao retorno que o tomador do empréstimo promete para quem empresta o dinheiro. São consideradas as informações cadastrais fornecidas pelo cliente no momento da abertura da conta. Para que você entenda melhor. eletrodomésticos. Normalmente quem precisa de empréstimos está em momentos de dificuldades. que geralmente considera sua capacidade financeira e seu histórico de relacionamento. os apontamentos junto à Serasa e ao SPC. desemprego. .00 a mais. sejam estes relacionados a doenças. 5% sobre o valor emprestado. passa a ter direito a uma taxa de retorno. o Os riscos de inadimplência. todo o produto ou serviço que adquirimos possui um custo. o prazo do pagamento é normalmente acordado entre quem empresta e quem solicita o empréstimo. acidentes domésticos ou automobilísticos.

Os Tipos de Juros Na maioria das operações de crédito. os juros são prefixados. ou com base em índice de inflação. são acertados logo no início da operação e a pessoa sabe de quanto será cada prestação. menos comuns. quando o credor aplica sobre o valor da dívida uma taxa de correção com base em juros. ou seja. como o IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado). . a situação é inversa. como a TR (Taxa Referencial). Nas operações com taxas de juros pós-fixadas. O valor a ser pago só é conhecido no vencimento.

Principais Produtos oferecidos pelo Mercado Crédito Consignado com Desconto em Folha O que é? É uma modalidade de empréstimo pessoal. Quando usar? Para antecipar compras ou cobrir débitos e na renegociação ou amortização de dívidas. que receberá seu salário já deduzido da prestação devida ao banco ou financeira. Taxa Média: 6% a 9. com os descontos das prestações sendo feito diretamente na folha de pagamento do trabalhador. utilizando a possibilidade de aumentar prazos e/ou substituir uma taxa de juros mais elevada. para aumentar os prazos de pagamento.5% . que pode utilizá-lo conforme as suas necessidades. Vamos apresentar os tipos e características das linhas de crédito mais comuns no mercado financeiro. Quando usar? Para antecipar uma compra ou cobrir um débito.6% a 2.As modalidades de crédito e financiamento Modalidades de Crédito: O cliente deve ter em mente que existem no mercado diversos produtos. é fundamental que o cliente escolha a modalidade que melhor atende as suas necessidades. então ele deve sempre buscar a solução mais eficaz para o seu problema. O valor contratado é creditado diretamente em conta corrente e o pagamento é feito em parcelas mensais. Ao contratar uma operação de crédito.9% (máximo permitido por lei) Crédito Pessoal O que é? É um tipo de empréstimo onde o dinheiro é colocado à disposição do correntista. Taxa Média: 1. reduzir as prestações mensais e/ou oferecer garantias para reduzir o custo do empréstimo. na renegociação ou amortização de dívidas.

para cobrir um cheque quando se sabe que terá dinheiro em alguns dias ou em prazos curtos. pois você ganha alguns dias e concentra os pagamentos em uma única data. O valor contratado é creditado em conta corrente. Taxa média: 10% a 15% am Cartão de Crédito O que é? É um instrumento de pagamento com limite de crédito para saques e compras de bens e serviços em estabelecimentos. acertado previamente. Quando usar? Para parcelar a compra de um bem ou serviço sem burocracia. • Utiliza o crédito rotativo. é melhor optar por alternativas que ofereçam taxas menores. Taxa média: 13% a 18% am Microcrédito O que é? É um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição do correntista. pagando um valor entre o mínimo e o total da fatura e financiando o restante. como alternativa para aqueles pequenos buracos que aparecem no orçamento.Cheque Especial O que é? É um limite de crédito automático que o banco concede ao correntista. mas se destina aos Empreendedores Individuais. • Parcela o pagamento da fatura. como. Se existe a consciência de que se precisará utilizar esse dinheiro por prazos maiores. por exemplo. Em compras à vista. Muito parecido com o Crédito Pessoal. Quando usar? Apenas em situações de emergência. • Realiza compras parceladas. o ideal é utilizar o cartão de crédito. . e que é acionado sempre que a conta corrente necessita de fundos. A operação de crédito com cartão acontece no instante em que seu dono: • Faz saques. que os utiliza livremente.

Taxa média: 0.5% a 2% am . permitindo o aumento da geração de trabalho e da renda por meio de uma operação de crédito com baixa taxa de juros.Quando usar? Indicado para empreendedores.

o risco de inadimplência fica muito baixo. os aposentados e pensionistas. das três esferas de governo (Obs. civis e militares. Funcionários da Prefeitura de Duque de Caxias (Consultar o órgão de origem). Como os pagamentos das parcelas dos empréstimos são debitados em folha. Ou seja. ou seja. É necessário consultar a fonte pagadora para conceder o empréstimo).Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado? O empréstimo consignado oferece as menores taxas por ser a mais garantida entre todas as modalidades disponíveis. tem direito de solicitar está modalidade de empréstimo: • • Aposentados e Pensionistas do INSS Militares da União o Aeronáutica o Exército o Marinha • • Funcionários Civis da União (Consultar o órgão de origem). Em função de acordos entre as fontes pagadoras e as financeiras. Esta garantia está vinculada aqueles que podem solicitar este tipo de financiamento. . além dos servidores públicos concursados. Militares do Governo do Estado do Rio de Janeiro o Bombeiros o Policiais • • Funcionários Civis do Estado do Rio de Janeiro (Consultar o órgão de origem). todos que possuem a garantia de não perder a sua renda.

Os principais bancos que oferecem este produto .

emprestando ao cliente a diferença. onde o banco calcula o valor que seria emprestado ao cliente caso a operação fosse de um empréstimo novo. onde VP é o valor da parcela multiplicado pelo número de parcelas em aberto (ainda não pagas). menor o fator usado. e maior o valor creditado para o cliente. e varia em função de muitos fatores: o Prazo do Empréstimo: Quanto maior o tempo de duração do contrato. pensionista ou aposentado.Os termos e cálculos utilizados Para realizarmos nosso trabalho precisamos nos familiarizar com alguns termos que serão de vital importância no desenvolvimento de nosso trabalho: • Margem Consignável: Percentual disponibilizado para ser usado para empréstimos. Para se descobrir este valor usa-se a seguinte fórmula: VC = MR/Fator. pensionista ou aposentado. 59 e 60 meses. 24. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 30% dos vencimentos do funcionário público. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 10% dos vencimentos do funcionário público. o Refin: É o refinanciamento de uma dívida. Margem de Cartão: Percentual disponibilizado para ser usado para a confecção de cartão de crédito com débito em conta. Isso significa que quanto maior for o prazo do empréstimo. os juros que incidem sobre esta operação são aqueles praticados pelas operadoras de cartão de crédito. • • • . e subtrai deste valor o saldo devedor que o cliente ainda tem com o banco. Vale observar também que esta é uma atividade remunerada pela produção realizada. Averbação: É o ato da empresa de empréstimos consignado de solicitar ao órgão pagador que aceite para análise o proposta de financiamento do cliente. Deve-se observar que para efeitos práticos. onde o cliente pode sacar um percentual do limite de crédito concedido. 36. • • Valor creditado (VC): É o valor que o cliente tem direito de receber após e operação de empréstimo. Para se descobrir este montante usa-se a seguinte fórmula: SD = VP * NPA. maiores os ganhos do agenciador. o cliente pode solicitar o refinanciamento da dívida. após o um determinado número de meses. Saldo Devedor (SD): É o valor que o cliente tem que pagar ao banco após a operação de empréstimo consignado. 48. Os prazos usualmente disponibilizados são 12. Como a margem já está disponibilizada de um valor para pagamento de parcelas da divida. Fator: É o índice utilizado para descobrir o montante a ser recebido pelo cliente. o Empréstimo Novo: É aquele feito quando o cliente nunca fez empréstimos consignados ou quando o beneficiário recebe um reajuste de salário que abre uma nova margem em seu contra-cheque.

04498.03529 = 5. o fator poderia ser de 0.667. pelo banco X. o fator a ser aplicado é 0. seria de 1416.32 e a sua comissão.83.32. e vai usar integralmente este valor para quitar uma divida com seu cartão de crédito.• Exemplos: Um servidor do estado do Rio de Janeiro tem uma margem consignada disponível de R$ 200. ou seja. A sua comissão neste exemplo seria de 5%.03529. de 25%. Neste exemplo.00. R$ 222.42. se ele quiser fazer um empréstimo em 36 meses.446.04498 = R$ 4. os valores seriam: 200/0. 200/0. Assim. Se o empréstimo fosse no prazo de 60 meses. .

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