Apostila de Agenciador de Empréstimos Consignados

O produto com o qual trabalharemos é o Empréstimo Consignado. Serão mostrados aqui os passos iniciais de quem entra neste mercado. antes mesmo do pagamento entrar na conta bancária. Os termos e cálculos utilizados. Entre os principais deles estão o Crédito Direto ao Consumidor – CDC e o Crédito Consignado. que visa atender a uma clientela que tem garantias para oferecer. . Existem diversos produtos no mercado que buscam atender pessoas em dificuldades financeiras. e são debitadas diretamente da fonte pagadora.Você tem em mãos uma cartilha básica de uma nova profissão: O Agenciador de Empréstimos Bancários Consignados (“Corretor de Empréstimos”). Este profissional tem a missão de buscar soluções financeiras de baixo custo para seus clientes. Os principais tópicos abordados serão: • • • • • O que são juros? As modalidades de financiamento. Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado? Os principais bancos que oferecem este produto. pois as parcelas do empréstimo são vinculadas ao salário da pessoa.

falecimentos. O Processo de Análise de Crédito Toda instituição financeira utiliza uma metodologia própria para analisar a capacidade de crédito de seus clientes.00. a eventos festivos. passa a ter direito a uma taxa de retorno.O que são os Juros? Respondendo de uma maneira simplificada. estará devendo R$ 105. ou seja. a taxa de juros equivale ao retorno que o tomador do empréstimo promete para quem empresta o dinheiro. São consideradas as informações cadastrais fornecidas pelo cliente no momento da abertura da conta. o prazo do pagamento é normalmente acordado entre quem empresta e quem solicita o empréstimo.00 naquele determinado momento. Como os índices da inflação brasileira estão estáveis. casamentos. Para que você entenda melhor. Existem três fatores que influenciam diretamente a Taxa de Juros de um empréstimo: o Os índices de inflação da economia. Um mês depois. ou por descontrole financeiro. Juros: Entendendo como Eles Funcionam Os juros determinam o “preço do dinheiro” cobrado por quem o possui. que geralmente considera sua capacidade financeira e seu histórico de relacionamento. além do tempo de relacionamento com o banco. os apontamentos junto à Serasa e ao SPC. de onde se observa que quanto maior for o risco de inadimplência maior será a taxa de juros oferecida. desemprego. Já nos investimentos você é quem empresta o dinheiro para um banco ou uma empresa. moto. são os dois últimos fatores que mais pesam na hora de compor a taxa de juros. Ele empresta.00. sejam estes relacionados a doenças. 5% sobre o valor emprestado.00 a mais. o O prazo do pagamento. Juro é o custo do dinheiro. viagens. para ter os R$ 100. todo o produto ou serviço que adquirimos possui um custo. No crédito. Normalmente quem precisa de empréstimos está em momentos de dificuldades. mas diz que vai cobrar juros de 5% ao mês. para compra de bens duráveis. Ou seja. como carro. . como aniversários. computador. eletrodomésticos. como renda e patrimônio. o Os riscos de inadimplência. acidentes domésticos ou automobilísticos. você acordou com seu amigo que lhe pagaria R$ 5. Por exemplo: você pede emprestado a um amigo R$ 100. quando você for pagá-lo. e com o dinheiro não é diferente.

os juros são prefixados. ou seja. menos comuns. O valor a ser pago só é conhecido no vencimento. . como o IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado).Os Tipos de Juros Na maioria das operações de crédito. ou com base em índice de inflação. quando o credor aplica sobre o valor da dívida uma taxa de correção com base em juros. são acertados logo no início da operação e a pessoa sabe de quanto será cada prestação. Nas operações com taxas de juros pós-fixadas. como a TR (Taxa Referencial). a situação é inversa.

Quando usar? Para antecipar compras ou cobrir débitos e na renegociação ou amortização de dívidas. para aumentar os prazos de pagamento.6% a 2. Principais Produtos oferecidos pelo Mercado Crédito Consignado com Desconto em Folha O que é? É uma modalidade de empréstimo pessoal. utilizando a possibilidade de aumentar prazos e/ou substituir uma taxa de juros mais elevada.9% (máximo permitido por lei) Crédito Pessoal O que é? É um tipo de empréstimo onde o dinheiro é colocado à disposição do correntista. na renegociação ou amortização de dívidas. é fundamental que o cliente escolha a modalidade que melhor atende as suas necessidades. Quando usar? Para antecipar uma compra ou cobrir um débito. O valor contratado é creditado diretamente em conta corrente e o pagamento é feito em parcelas mensais. com os descontos das prestações sendo feito diretamente na folha de pagamento do trabalhador. Taxa Média: 1. Vamos apresentar os tipos e características das linhas de crédito mais comuns no mercado financeiro. Taxa Média: 6% a 9. reduzir as prestações mensais e/ou oferecer garantias para reduzir o custo do empréstimo. Ao contratar uma operação de crédito. que pode utilizá-lo conforme as suas necessidades.5% . então ele deve sempre buscar a solução mais eficaz para o seu problema.As modalidades de crédito e financiamento Modalidades de Crédito: O cliente deve ter em mente que existem no mercado diversos produtos. que receberá seu salário já deduzido da prestação devida ao banco ou financeira.

acertado previamente. para cobrir um cheque quando se sabe que terá dinheiro em alguns dias ou em prazos curtos. Quando usar? Para parcelar a compra de um bem ou serviço sem burocracia. Quando usar? Apenas em situações de emergência. Em compras à vista. • Parcela o pagamento da fatura. e que é acionado sempre que a conta corrente necessita de fundos. • Utiliza o crédito rotativo. Taxa média: 13% a 18% am Microcrédito O que é? É um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição do correntista. o ideal é utilizar o cartão de crédito. Taxa média: 10% a 15% am Cartão de Crédito O que é? É um instrumento de pagamento com limite de crédito para saques e compras de bens e serviços em estabelecimentos. é melhor optar por alternativas que ofereçam taxas menores. pois você ganha alguns dias e concentra os pagamentos em uma única data. Muito parecido com o Crédito Pessoal. O valor contratado é creditado em conta corrente. Se existe a consciência de que se precisará utilizar esse dinheiro por prazos maiores. como. como alternativa para aqueles pequenos buracos que aparecem no orçamento. • Realiza compras parceladas. mas se destina aos Empreendedores Individuais. por exemplo.Cheque Especial O que é? É um limite de crédito automático que o banco concede ao correntista. pagando um valor entre o mínimo e o total da fatura e financiando o restante. que os utiliza livremente. . A operação de crédito com cartão acontece no instante em que seu dono: • Faz saques.

5% a 2% am . Taxa média: 0.Quando usar? Indicado para empreendedores. permitindo o aumento da geração de trabalho e da renda por meio de uma operação de crédito com baixa taxa de juros.

Militares do Governo do Estado do Rio de Janeiro o Bombeiros o Policiais • • Funcionários Civis do Estado do Rio de Janeiro (Consultar o órgão de origem). . Em função de acordos entre as fontes pagadoras e as financeiras. os aposentados e pensionistas.Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado? O empréstimo consignado oferece as menores taxas por ser a mais garantida entre todas as modalidades disponíveis. além dos servidores públicos concursados. ou seja. Como os pagamentos das parcelas dos empréstimos são debitados em folha. tem direito de solicitar está modalidade de empréstimo: • • Aposentados e Pensionistas do INSS Militares da União o Aeronáutica o Exército o Marinha • • Funcionários Civis da União (Consultar o órgão de origem). o risco de inadimplência fica muito baixo. civis e militares. das três esferas de governo (Obs. todos que possuem a garantia de não perder a sua renda. Ou seja. Esta garantia está vinculada aqueles que podem solicitar este tipo de financiamento. É necessário consultar a fonte pagadora para conceder o empréstimo). Funcionários da Prefeitura de Duque de Caxias (Consultar o órgão de origem).

Os principais bancos que oferecem este produto .

onde VP é o valor da parcela multiplicado pelo número de parcelas em aberto (ainda não pagas). 59 e 60 meses. onde o banco calcula o valor que seria emprestado ao cliente caso a operação fosse de um empréstimo novo. onde o cliente pode sacar um percentual do limite de crédito concedido. 48. Isso significa que quanto maior for o prazo do empréstimo. 24. • • • . após o um determinado número de meses. Deve-se observar que para efeitos práticos. • • Valor creditado (VC): É o valor que o cliente tem direito de receber após e operação de empréstimo.Os termos e cálculos utilizados Para realizarmos nosso trabalho precisamos nos familiarizar com alguns termos que serão de vital importância no desenvolvimento de nosso trabalho: • Margem Consignável: Percentual disponibilizado para ser usado para empréstimos. Averbação: É o ato da empresa de empréstimos consignado de solicitar ao órgão pagador que aceite para análise o proposta de financiamento do cliente. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 10% dos vencimentos do funcionário público. e subtrai deste valor o saldo devedor que o cliente ainda tem com o banco. Como a margem já está disponibilizada de um valor para pagamento de parcelas da divida. Para se descobrir este montante usa-se a seguinte fórmula: SD = VP * NPA. e varia em função de muitos fatores: o Prazo do Empréstimo: Quanto maior o tempo de duração do contrato. Saldo Devedor (SD): É o valor que o cliente tem que pagar ao banco após a operação de empréstimo consignado. o cliente pode solicitar o refinanciamento da dívida. maiores os ganhos do agenciador. Fator: É o índice utilizado para descobrir o montante a ser recebido pelo cliente. 36. pensionista ou aposentado. o Refin: É o refinanciamento de uma dívida. o Empréstimo Novo: É aquele feito quando o cliente nunca fez empréstimos consignados ou quando o beneficiário recebe um reajuste de salário que abre uma nova margem em seu contra-cheque. Os prazos usualmente disponibilizados são 12. menor o fator usado. Para se descobrir este valor usa-se a seguinte fórmula: VC = MR/Fator. Margem de Cartão: Percentual disponibilizado para ser usado para a confecção de cartão de crédito com débito em conta. emprestando ao cliente a diferença. os juros que incidem sobre esta operação são aqueles praticados pelas operadoras de cartão de crédito. Vale observar também que esta é uma atividade remunerada pela produção realizada. e maior o valor creditado para o cliente. A margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 30% dos vencimentos do funcionário público. pensionista ou aposentado.

de 25%.• Exemplos: Um servidor do estado do Rio de Janeiro tem uma margem consignada disponível de R$ 200. 200/0.00. R$ 222. seria de 1416. o fator poderia ser de 0. Neste exemplo. A sua comissão neste exemplo seria de 5%. se ele quiser fazer um empréstimo em 36 meses.03529 = 5. pelo banco X.03529.83.42. ou seja.32 e a sua comissão. e vai usar integralmente este valor para quitar uma divida com seu cartão de crédito. o fator a ser aplicado é 0.667.32.04498.446. os valores seriam: 200/0.04498 = R$ 4. . Se o empréstimo fosse no prazo de 60 meses. Assim.

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