Empréstimo

Matemática e Visão de Finanças – Prof° Tamires Vilela

Empréstimo: Vilão ou Aliado?

Há quem diga que pegar dinheiro emprestado seja um problema, mas a verdade
é que tudo depende de planejamento e conhecimento. Portanto, não podemos
classificar o empréstimo como vilão ou aliado sem verificar a situação do contratante.
Em alguns casos, buscar crédito pode ser uma boa solução. Ele pode ajudar a
superar uma emergência financeira ou facilitar a realização de algum objetivo. A
compra de um carro ou um empréstimo para investir são bons exemplos. 
Porém, quando a decisão não é tomada com cuidado, o risco de enfrentar
transtornos é grande. Por envolver um comprometimento financeiro considerável, o
empréstimo precisa ser avaliado com atenção. 
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Empréstimo: Vilão ou Aliado?
• Será mesmo que essa é a melhor escolha para as suas
necessidades?

• Será que o tipo de empréstimo escolhido é o mais vantajoso?

• O prazo de pagamento, os juros e as parcelas são interessantes?

Tudo isso precisa ser conferido! 

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Tipos de empréstimo

Empréstimo Empréstimo pessoal com

01 pessoal 02 garantia

Empréstimo Empréstimo
03 consignado 04 rotativo

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Tipos de empréstimo

Refinanciamento de
05 Cheque especial 06 imóvel

Antecipação da
restituição do Imposto de Antecipação do
07 Renda 08 13° salário

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 Empréstimo pessoal

Também chamado de crédito pessoal, é uma das modalidades mais simples e

conhecidas do mercado. Ele é oferecido por instituições financeiras, e suas regras,
prazos e taxas de juros variam bastante. 
Em geral, o dinheiro emprestado não está vinculado à compra de qualquer
produto. Ou seja, ele pode ser usado da maneira que o consumidor desejar. Depois
de realizar uma análise de crédito, ela decide se libera ou não a quantia solicitada. 
Vale a pena destacar que, nesse tipo de empréstimo, os juros praticados são
mais altos do que os de outras opções. Isso porque o risco de inadimplência é
maior, e não há uma garantia de pagamento. 
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 Empréstimo pessoal com garantia

O empréstimo pessoal com garantia tem características semelhantes às do

crédito pessoal. No entanto, ele exige a entrega de um bem como garantia de
pagamento. 
Explicando melhor: você oferece um apartamento ou um carro, por exemplo.
Caso não pague as parcelas, ele será transferido de forma definitiva para o nome da
instituição que emprestou o dinheiro. 
Esse modelo tem taxas de juros menores, mas é importante tomar cuidado para
não perder seu patrimônio — principalmente quando o bem for essencial. 

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 Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é um modelo que se caracteriza pelo desconto em folha

de pagamento do valor da parcela. Ele é oferecido a beneficiários do INSS, servidores
públicos e colaboradores de empresas credenciadas. 
Estamos falando de um empréstimo de baixo risco, já que o pagamento é garantido.
Por isso, os juros cobrados estão entre os menores do mercado. No entanto, há limites e
condições para contratá-lo, como:
• o valor não pode superar 30% do salário;
• deve haver autorização expressa do desconto em folha no ato da contratação. 
Lembrando que nem sempre há a possibilidade de antecipar parcelas. Isso pode ser
uma desvantagem para o consumidor que quer se livrar da dívida mais rapidamente. 
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 Empréstimo rotativo

O empréstimo rotativo é conhecido de muitas pessoas que usam o cartão de

crédito. Ele funciona como um financiamento da fatura e é contratado de
forma automática quando o cliente não faz o pagamento total.
Em resumo, o banco cobre o valor que fica faltando, mas esse empréstimo gera
altos juros nos meses seguintes. Apesar de evitar que seu nome seja inscrito de
imediato em serviços de proteção ao crédito, é importante ficar atento. Do contrário,
você pode perder o controle da dívida e prejudicar suas finanças pessoais. 

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 Cheque especial

Você sabia que o cheque especial é uma modalidade de empréstimo? Ele

funciona como um limite de crédito pré-aprovado atrelado à sua conta bancária.
Assim, quando o saldo fica negativo, ele é contratado de forma automática. 
É importante lembrar que os juros variam conforme o tempo que você o utiliza.
Muitas pessoas se endividam e enfrentam dificuldades para negociar esse débito, já
que ele pode crescer bastante. 
Recentemente, foram publicadas novas regras do cheque especial, como:
• taxa de juros limitada a 8% ao mês;
• cobrança de uma tarifa de 0,25% ao mês pela disponibilidade de valor acima de R$
500.  10
 Refinanciamento de imóvel

O refinanciamento de imóvel é um tipo de empréstimo feito quando o

consumidor entrega um imóvel quitado em seu nome como garantia de pagamento. 
Uma vez que a instituição financeira tem essa segurança, ela oferece juros mais
baixos. Além disso, o valor liberado e os prazos para pagamento costumam ser
maiores — até 20 anos. 
As desvantagens são burocracia na contratação, necessidade de vistoria no
imóvel e, claro, possibilidade de perder um bem de alto valor. 

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 Antecipação da restituição do IR

Essa modalidade ocorre quando o banco libera uma quantia em sua conta e, em
troca, tem o direito de receber a restituição do IR. 
Para conseguir esse empréstimo, é preciso ser correntista e indicar o banco em
sua declaração de Imposto de Renda. Como existe uma garantia de recebimento, as 
taxas de juros podem ser mais interessantes que as de outras modalidades. 
Entretanto, essa contratação exige planejamento. Afinal, você abre mão de um
crédito no futuro e ainda paga juros por isso. 

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 Antecipação do 13°salário

A antecipação do 13º salário funciona de maneira semelhante à do Imposto de

Renda. O banco adianta o dinheiro em sua conta e, posteriormente, fica com o valor
correspondente, acrescido de juros. 
Essa pode ser uma maneira de se livrar de dívidas maiores, mas merece ser
analisada com atenção. Lembre-se de que esse dinheiro pode fazer falta no final do
ano.

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É importante entender cada empréstimo bem
antes de assinar um contrato, principalmente
porque vai gerar uma cobrança de juros e isso
pode atrapalhar seus objetivos financeiros. O ideal
é ter uma reserva financeira, manter suas finanças
pessoais sempre organizadas e conhecer as
alternativas antes de tomar uma decisão!

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 Obrigada
pela atenção!