Cartilha do Crdito Consignado

Guia Prtico para o Aposentado e Pensionista do INSS

apoio

ASSOCIAO BRASILEIRA DE BANCOS

Cartilha do Crdito Consignado

Caro aposentado ou pensionista

Esta cartilha foi elaborada para o seu bem-estar. Use-a, em seu proveito. E da melhor forma possvel. Assimile suas informaes e qualifique-se para saber se tomar um emprstimo na modalidade Crdito Consignado INSS a melhor entre as alternativas disponveis. Pense se este seu real desejo. E lembre-se sempre: Voc s deve usar o Crdito Consignado INSS quando estiver certo de que isto vai melhorar sua qualidade de vida, sua sade e seu conforto.

ndice
seu direito estar bem informado ......................................................................3 A ABBC, ACREFI e FEBRABAN querem ajudar voc .........................................4 Dicas importantes para quem tem dvidas ........................................................5 Afinal, quando usar? ............................................................................................6 O que o Crdito Consignado INSS? ................................................................7 Quais bancos e financeiras procurar? ................................................................8 O que avaliar no Crdito Consignado INSS? .....................................................9 Cuidados na contratao ...................................................................................10 Quais benefcios do acesso ao Crdito Consignado INSS? .........................12 Quais so as exigncias para o aposentado ter acesso ao emprstimo?......12 Conhea as facilidades ......................................................................................13 Segurana e transparncia ................................................................................14 Comodidade .......................................................................................................15

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 seu direito estar bem informado

Quanto mais conhecer as particularidades e detalhes, mais seguro e confortvel vai se sentir para contratar um emprstimo na modalidade Crdito Consignado INSS. Por isso, ns da Associao Brasileira de Bancos (ABBC), com apoio da Associao Nacional das Instituies de Crdito, Financiamento e Investimento (ACREFI) e da Federao Brasileira de Bancos (FEBRABAN), criamos este primeiro manual do consumidor, destinado ao pblico que recebe benefcios definitivos do INSS, ou seja, voc, aposentado ou pensionista.

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A ABBC, ACREFI e FEBRABAN querem ajudar voc

Os bancos e as financeiras, representados pela ABBC, ACREFI e FEBRABAN, desejam que os aposentados e pensionistas do INSS utilizem os emprstimos e financiamentos para melhorar a qualidade de suas vidas e gerar mais conforto e sade. Afinal, usar o crdito a que tem direito deve ser uma soluo e no uma preocupao.

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Dicas importantes para quem tem dvidas

Antes, pergunte-se:
Para que, afinal, preciso de dinheiro? De quanto dinheiro preciso? Qual valor posso pagar pela prestao, que vir na forma de desconto em meu benefcio? Por quanto tempo? Faa suas contas antes de comprometer sua renda futura com o pagamento de parcelas do Crdito Consignado INSS. Isso pode gerar dificuldades para a quitao de suas outras despesas e obrigaes. Por isso, analise seu oramento familiar e pondere sobre o emprstimo que pretende fazer. Ele dever trazer conforto e realizaes (veja pgina 6). Pesquise as diversas propostas e condies oferecidas pelo mercado, e selecione, dentro dos critrios que esta cartilha ajudar a escolher, qual a opo mais adequada s suas necessidades. No se deixe levar por propagandas. Sua pesquisa deve incluir a taxa de juros, os prazos para pagamento e a facilidade e comodidade para contratar a operao.

Voc deve usar o crdito para melhorar sua qualidade de vida.

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Afinal, quando usar?

Voc deve analisar suas necessidades ao contratar um emprstimo. Listamos abaixo alguns dos motivos que voc pode considerar: Para pagar uma dvida mais cara, que tenha taxa de juros maior e/ou que comprometa grande parte do seu oramento familiar; Em questes relacionadas sade; Fazer a to esperada e adiada reforma da casa ou apartamento; Adquirir algum bem (carro, eletrodomstico etc), h muito desejado, mas inacessvel pela ausncia de formas de financiamento compatveis com seu oramento familiar; Aquela to sonhada viagem.

Voc pode conquistar muitas coisas se usar bem seu crdito.

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O que o Crdito Consignado INSS?

O crdito consignado um emprstimo cujas parcelas so descontadas ao final de cada ms, direto na folha de pagamento do benefcio pago pelo INSS. O desconto mximo permitido de 30% do valor do benefcio. Ou seja, se voc, aposentado ou pensionista, titular de benefcio definitivo que permite descontos, ao contratar um emprstimo consignado ter o benefcio mensal deduzido em at 30% devido instituio financeira, pelo prazo da contratao efetuada. Alm desta forma de desconto, feita diretamente no benefcio, a operao de crdito consignado poder assumir duas outras formas de pagamento: Consignao com reteno modalidade em que o banco no qual o aposentado recebe seu benefcio concede o emprstimo consignado e pode fazer a reteno dos pagamentos mensais para fins de amortizao direto na conta benefcio ou na conta corrente do aposentado, sempre respeitando o mximo de 30%. Carto de crdito modalidade na qual o aposentado recebe um carto de crdito do banco ou financeira conveniada ao INSS e que poder ser utilizado para aquisio de produtos na rede credenciada da bandeira do carto. Neste caso, o aposentado ter uma Reteno de Margem Consignvel (RMC) de valor mximo equivalente a 10% do seu benefcio. Portanto, voc conheceu trs possibilidades de contratao do Crdito Consignado INSS: consignao, quando o desconto ocorre diretamente na folha de pagamento do INSS; consignao com reteno, quando o desconto acontece diretamente no banco onde o aposentado recebe o benefcio; e carto de crdito, cujo desconto se d na folha de pagamentos do INSS.

O comprometimento mximo a que voc, aposentado, estar sujeito de 30%, distribudos entre as trs modalidades de crdito consignado INSS. No caso do carto de crdito, a reteno no poder ser superior a 10% do benefcio.

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Quais bancos e financeiras procurar?

O crdito consignado INSS pode ser efetuado por qualquer banco ou financeira autorizado a funcionar como tal pelo Banco Central do Brasil e conveniado ao INSS, mesmo que no seja o banco no qual voc recebe sua aposentadoria ou penso. Por isso, procure sempre uma instituio financeira que mantenha convnio com o INSS para contratar um emprstimo com consignao na folha de benefcios do INSS, em qualquer de suas modalidades (veja pgina 7). Ateno! Verifique quais so os bancos e financeiras conveniados com o INSS, ligando para o PREVfone 0800 78 01 91. Se preferir, consulte a pgina da Previdncia Social na Internet (www.previdencia.gov.br).

Voc no obrigado a ter conta corrente em banco para fazer o emprstimo. Tambm no obrigado a fazer o emprstimo no banco em que recebe o benefcio.

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O que avaliar no Crdito Consignado INSS?

Caso tenha se decidido pelo Crdito Consignado INSS, o prximo passo ser analisar as diversas oportunidades oferecidas pelos bancos que operam o produto. Compare as taxas de juros praticadas pelas diversas instituies financeiras conveniadas, considerando o nmero de meses do emprstimo. Voc pode fazer isso no site da Previdncia Social (www.previdencia.gov.br), que indica quais os bancos e financeiras conveniados e as taxas de juros cobradas em cada um dos planos oferecidos pelos bancos. Os representantes dos bancos e das financeiras tm a obrigao de lhe prestar o melhor servio, comunicando, de forma clara e transparente, todas as informaes de que precise. Faa todas estas comparaes considerando o prazo e o valor da parcela que quer pagar. Compare o valor do emprstimo liberado e as facilidades oferecidas para a formalizao do contrato.

Compare as taxas de juros dos bancos e financeiras. Considere prazo e comprometimento de renda desejado e escolha a melhor operao.
Algumas instituies financeiras conveniadas oferecem seguro de vida prestamista, sem qualquer custo adicional ao aposentado ou pensionista. O importante que todas estas informaes sejam previamente comunicadas pela instituio financeira e consideradas por voc ao escolher seu emprstimo. Por fim, avalie o atendimento dispensado a voc, a clareza das informaes prestadas, a prontido para atend-lo, alm da rapidez e a facilidade na liberao do emprstimo oferecido pelos bancos e financeiras.

Bancos e financeiras devem comunicar a voc as taxas de juros, alm de todas as informaes sobre o emprstimo pretendido, de forma clara e transparente.

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Cuidados na contratao

Em caso de dvida, voc deve sempre preservar em sigilo as informaes e dados pessoais. Recomenda-se exigir a identificao das pessoas que o esto atendendo.

Preserve em sigilo seus dados pessoais, principalmente o nmero de seu benefcio.

As pessoas ligadas ao banco ou financeira que o esto atendendo podero ser funcionrios da prpria instituio ou trabalhar para empresas que foram contratadas para este fim especfico. Voc no dever pagar nenhum valor que no esteja declarado no contrato para representantes de instituies, antes ou depois da contratao do emprstimo. Esta no uma prtica aceita pelos bancos e pelas financeiras. Caso venha a acontecer, notifique imediatamente a instituio conveniada que voc est contratando para que as providncias cabveis sejam tomadas.

No pague nenhum valor, a ttulo de taxa de servio. Esta no uma prtica aceita e adotada pelos bancos e pelas financeiras.
Seja cuidadoso, tambm, ao fornecer suas informaes e dados pessoais a outras pessoas (mesmo que sejam seus familiares, amigos ou conhecidos), pois elas podem se utilizar da sua boa-f para acessar os bancos ou as financeiras conveniadas, solicitando emprstimos consignados em seu nome, sem que voc saiba, trazendo-lhe futuros problemas e graves constrangimentos.

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Seja cuidadoso(a) ao compartilhar informaes e dados pessoais com qualquer pessoa, mesmo que sejam amigos ou familiares.
Note bem que a regra da Previdncia Social e do Cdigo Civil clara: no possvel o cancelamento do emprstimo de forma unilateral por parte do aposentado ou pensionista. Na hiptese da ocorrncia de desconto em seu benefcio sem que voc tenha realizado ou autorizado a contratao do Crdito Consignado INSS, entre em contato diretamente com o banco ou a financeira conveniado onde o emprstimo foi contratado, ou com a Ouvidoria-Geral da Previdncia Social, atravs do endereo eletrnico (ouvidoria@previdencia.gov.br) ou do telefone de atendimento ao pblico 0800 78 01 91. Se preferir, procure qualquer Agncia da Previdncia Social.

Se constatar que foi vtima de uma fraude, faa um Boletim de Ocorrncia e procure o banco ou financeira onde o emprstimo foi realizado.

seu interesse pessoal e da instituio financeira que o caso seja resolvido o mais rpido possvel.

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Quais benefcios do acesso ao Crdito Consignado INSS?

Aposentadorias (qualquer espcie) e penso por morte. Saiba quais so os benefcios que no permitem acesso ao Crdito Consignado INSS: concedidos nas regras de acordos internacionais para segurados residentes no exterior. pagos a ttulo de penso alimentcia. assistenciais, inclusive os decorrentes de leis especiais. recebidos por meio de representante legal do segurado: dependente, tutelado ou curatelado. pagos por intermdio de cooperativas de crdito que no possuam contratos para pagamento e arrecadao de benefcios.

Quais so as exigncias para o aposentado ter acesso ao emprstimo?

ser aposentado ou pensionista, titular de benefcios definitivos da Previdncia Social. dar autorizao prvia e expressa, pelos meios legalmente aceitos, permitindo que as diversas modalidades de crdito consignado (a saber, consignao, consignao com reteno ou carto de crdito, tambm conhecida como Reserva de Margem Consignvel), sejam feitas no seu benefcio previdencirio. respeitar os limites consignveis, que equivalem a desconto mximo de 30% do valor do benefcio mensal, no caso de consignao ou consignao com reteno, e reserva mxima consignvel de 10% para o caso do carto de crdito.

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Conhea as facilidades

Os bancos e financeiras reconhecem a importncia de seu papel na sociedade como agentes do crescimento econmico. O Crdito Consignado INSS um contrato bancrio que estabelece direitos e obrigaes entre a instituio que o oferece e voc, aposentado ou pensionista contratante. Tanto a redao dos contratos, como os procedimentos para formalizlos so feitos de forma clara e compreensvel, com informaes verdadeiras e precisas, e no necessrio qualquer esforo para que voc as localize e as entenda, com destaque para as condies da operao (taxas de juros, prazos, prestaes, valor financiado e valor liberado). Os contratos so elaborados de forma clara e compreensvel, com informaes verdadeiras e precisas. A partir da data da consignao junto ao INSS, os bancos e financeiras tero at 2 (dois) dias teis para liberar o emprstimo, ou seja, voc estar recebendo seu crdito rapidamente. possvel o aposentado entrar em contato, por telefone, com o banco ou financeira para tirar todas as suas dvidas e, finalmente, resolver contratar um emprstimo consignado, que dever ser formalizado em instrumento apropriado. permitida a concesso atravs de terminais de auto-atendimento, mas para isso indispensvel o uso de senha pessoal e secreta do aposentado ou pensionista e que a possibilidade da concesso do emprstimo esteja prevista em contrato de abertura de conta corrente. Em qualquer hiptese, o banco ou financeira que concedeu o emprstimo dever fornecer a voc, aposentado ou pensionista, cpia impressa ou em meio eletrnico do instrumento apropriado utilizado para formalizar a contratao do crdito, contendo todas as condies da operao que voc contratou.

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Segurana e transparncia

Os bancos e as financeiras, assim como as autoridades e rgos reguladores do Sistema Financeiro Nacional, esto atentos na busca de solues que facilitem a vida da populao. Veja nota tcnica Resoluo n 3258/05 do Conselho Monetrio Nacional: (...) no contexto do desenvolvimento, amadurecimento, sofisticao e profissionalizao do Sistema Financeiro Nacional, as normas que norteiam seu funcionamento passaram a se basear em premissas que consideram a diversidade e a complexidade das variveis envolvidas nas operaes do mercado financeiro, contemplando com maior abrangncia as prticas subjacentes a cada uma das operaes praticadas(...) de forma a permitir maior flexibilidade de escolha do instrumento apropriado para a constituio do crdito, o que facilita, inclusive, a realizao de operaes de pequeno valor, como as de micro-crdito e de micro-finanas, que demandam a adoo de procedimentos mais simplificados de contratao(...). A simplificao das consultas cadastrais (no h necessidade das tradicionais consultas aos SPC e Serasa); o uso do Correio para remessa e devoluo dos contratos; o apoio de promotores de vendas qualificados; a liberao rpida do valor financiado na sua conta corrente; ou, caso voc no tenha conta corrente em nenhum banco, a liberao atravs de Ordem de Pagamento em agncia bancria mais prxima de onde voc mora, fazem do emprstimo com averbao dos benefcios pagos pelo INSS uma forma simples de voc conseguir o crdito para atender suas necessidades.

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Comodidade

Voc no precisa ter conta corrente em banco para ter acesso ao Crdito Consignado INSS. No h necessidade de consulta prvia ao Serasa e SPC. Voc no obrigado a contratar o Crdito Consignado INSS no banco em que recebe seu benefcio. Voc receber seu emprstimo diretamente na sua conta corrente ou, no caso de voc no possuir uma, atravs de uma ordem de pagamento. O crdito do seu emprstimo estar disponvel a voc em at 2 (dois) dias teis aps a confirmao de que o INSS providenciou a reteno do benefcio que voc contratou.

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Pequeno Dicionrio do Crdito Consignado INSS

Emprstimo: Acordo formal no qual o banco entrega uma quantia de dinheiro ao cliente, que se compromete a devolv-la respeitando o prazo e as demais condies acordadas. Consignao: Desconto realizado mensalmente nos rendimentos dos titulares de benefcios definitivos do INSS (aposentados e pensionistas). Este desconto respeitar o limite mximo de 30% de comprometimento do benefcio disponvel. Consignao com reteno: Neste caso o desconto realizado mensalmente acontecer diretamente na conta corrente do aposentado ou pensionista, no banco onde ele recebe seus benefcios e mantm uma conta corrente. Da mesma forma que a Consignao, este desconto tambm tem um limite mximo de 30% de comprometimento do benefcio disponvel. Carto de Crdito: Modalidade de crdito disponvel, onde o aposentado ou pensionista recebe um carto de crdito, que pode ser utilizado para compras ou saques em terminais de atendimento bancrio. Este carto ter um limite pr-estabelecido e a amortizao de seu saldo devedor respeitar o limite mximo de 10% de comprometimento do benefcio disponvel. Juros: Principal custo do emprstimo. Na contratao do emprstimo a taxa de juros sempre dever ser comunicada ao cliente, na sua forma mensal e anual. As taxas de juros podero ser diferentes entre as instituies. Podero ser diferentes dentro de um mesmo banco ou financeira,em funo dos diferentes prazos das operaes. Alm disso, o INSS estipulou que a taxa de juros, aplicada no Crdito Consignado INSS, no poder ser superior a 2,9% (dois vrgula nove por cento) ao ms, conforme Instruo Normativa n 6, de 31.05.06, do INSS. Como esta deliberao passvel de atualizao pelo INSS, o aposentado e pensionista interessado no emprstimo poder consultar a Previdncia Social por meio de PREVFone 0800 78 01 91 e da Internet (www.previdencia.gov.br). IOF Imposto sobre Operaes Financeiras: Trata-se de um imposto federal que incide obrigatoriamente sobre todas as operaes de emprstimos realizadas, inclusive o Crdito Consignado INSS. O IOF pode ser financiado em conjunto com as parcelas ou deduzido do valor liberado do emprstimo. Seguro de Vida Prestamista: um seguro de vida que cobre o saldo devedor do emprstimo em caso de bito. Este seguro, utilizado por algumas das instituies que operam o Crdito Consignado INSS, tem um custo que no repassado adicionalmente aos aposentados e pensionistas. Amortizao: o termo utilizado no meio financeiro para a liquidao parcial do emprstimo atravs do pagamento das prestaes mensais. Serasa e SPC: So entidades que centralizam informaes cadastrais de pessoas que tm dvidas vencidas e no pagas (inadimplentes) com o comrcio e com os bancos e financeiras. Ordem de pagamento: Modalidade de pagamento utilizado por alguns bancos para remessa do valor do emprstimo liberado em favor do aposentado ou pensionista que no possui conta corrente bancria.

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