MODALIDADES

DE EMPRÉSTIMOS

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 MODALIDADES DE EMPRÉSTIMO I SETEMBRO DE 2021

ÍNDICE

1. EMPRÉSTIMO CONSIGNADO________________________________________ 03

2. CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO __________________________________ 03

3. SAQUE COMPLEMENTAR - CARTÃO DE CRÉDITO ________________________ 05

4. SAQUE ANIVERSÁRIODO FGTS ______________________________________ 06

5. CRÉDITO PESSOAL ________________________________________________ 07

6. EMPRÉSTIMO NA FATURA DE ENERGIA _______________________________ 08

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1. EMPRÉSTIMO CONSIGNADO

O QUE É EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

Segundo o Banco Central, consignados, também conhecidos como empréstimos com desconto em
folha de pagamento, é uma modalidade na qual a parcela é descontada diretamente do salário, da
aposentadoria ou da pensão de quem tomou emprestado.
Ou seja, o consignado também funciona como um empréstimo com garantia. Nesse caso, os salários
ou benefícios são as garantias de que as instituições que cederam os valores, receberão os
pagamentos. Isso explica as taxas de juros menores praticadas na modalidade.

QUEM PODE SOLICITAR?

É mais comum esse tipo de empréstimo ser realizado para funcionários públicos e aposentados e
pensionistas do INSS, devido a estabilidade e segurança de que pagarão os valores devidos. No
entanto, militares das forças armadas e trabalhadores assalariados contratados em regime CLT de
empresas privadas também podem solicitar.

COMO FUNCIONA?
Ao escolher o crédito consignado e ser aprovado, o cliente permite ao banco ou instituição financeira
na qual fez a transação, descontar mensalmente, direto do salário ou benefício do cliente, os valores
de parcelas acordadas na contratação.
No entanto, o valor tomado deve sempre respeitar a margem consignável, que nada mais é que o
limite da renda que pode ser comprometido com as parcelas. Por lei, o empréstimo não pode
comprometer, mensalmente, mais que 35% do salário ou benefício do cliente tomador.
Vale lembrar que a concessão de recursos e o número de parcelas liberadas dependem de análises
de crédito, que leva em conta diversos fatores, determinados pela política de cada instituição.
O empréstimo consignado é uma opção mais barata que os empréstimos pessoais.

QUAL A PRINCIPAL VANTAGEM DO EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

Por ser um empréstimo com garantia, como explicamos acima, os consignados oferecem taxas de
juros menores do que as praticadas em outras modalidades sem garantia como cheque especial e
empréstimo pessoal.
Essa modalidade costuma ser menos burocrática e ter liberação mais rápida de recursos do que
outros tipos de crédito. Além disso, os prazos para pagamentos também são mais longos, o que
permite que valores maiores sejam emprestados, comprometendo menos da renda mensal.

2. CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO

O QUE É O CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO?

É um cartão de crédito sem anuidade com valor mínimo da fatura descontado mensalmente na folha
de pagamento, direto do salário ou benefício previdenciário.
Com o cartão de crédito consignado, aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do
Seguro Social) e servidores públicos de todas as esferas podem fazer compras de produtos ou
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serviços, bem como sacar o limite disponível - e pagando taxas de juros menores em comparação a
um cartão de crédito comum.

VANTAGENS DO CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO

 Desconto automático na folha de pagamento
 Taxas de juros menores
 Aceito em vários estabelecimentos
 Parcelamento em prazos maiores
 Saque em dinheiro
 Disponível para compras internacionais

QUEM PODE TER O CARTÃO CONSIGNADO?

Como o desconto do valor mínimo da fatura do cartão é feito diretamente no salário ou benefício do
INSS, é preciso que o consumidor tenha renda fixa. Dessa forma, é um produto especialmente
voltado para aposentados, pensionistas e servidores públicos. Quanto maior o salário ou
aposentadoria/pensão, maior o limite autorizado.
Assim, diferentemente de um cartão de crédito comum, o cartão consignado está disponível apenas
para:
 servidores públicos federais (SIAPE), estaduais e municipais;
 aposentados e pensionistas do INSS que tenham benefício consignável;
 funcionários do setor privado com registro em carteira.
 Também em razão da garantia do pagamento mínimo com o desconto automático, não há
restrições para aposentados, pensionistas ou servidores públicos que estejam negativados.

CARTÃO CONSIGNADO NA PRÁTICA

O consumidor recebe do banco um limite de crédito total para gastar e parcelar seus gastos. Cada
convênio possui normas específicas, mas, de modo geral, todos os cartões de crédito consignado têm
como regras:
o valor da margem consignável (5% do salário ou benefício líquido); e o desconto automático em
folha.
No cartão de crédito consignado, parte do valor da fatura é debitada direto da aposentadoria, pensão
ou salário, no vencimento do saldo devedor. É esta característica que torna a taxa de juros do cartão
consignado mais vantajosa do que de outros cartões.
Já o saldo excedente pode ser pago via fatura (boleto) ou será adicionado à próxima cobrança.

POR QUE O CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO É MELHOR DO QUE O CARTÃO

COMUM?
Além da taxa de juros anual, que pode ser até 200% menor que os cartões convencionais, outras
diferenças em relação ao cartão de crédito consignado são: a) forma de pagamento da fatura e b)
liberação de crédito para negativados (sem consulta ao SPC ou Serasa) c) o limite de crédito que é
relacionado ao salário líquido do cliente.

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CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO  CARTÃO DE CRÉDITO CONVENCIONAL X

Juros na média de 4,00% ao mês Juros na média de 13,5% ao mês

Desconto em folha de pagamento ou Pagamento via fatura/boleto ou débito
benefício INSS automático

Valor mínimo de 5% descontado na folha. O Pagamento do valor integral. Se pagar o valor

saldo adicional não pago é adicionado à mínimo, o restante é sujeito às taxas do crédito
fatura seguinte rotativo

Cartão liberado para negativados Cartão bloqueado para negativados

Prazo médio pode chegar a 50 dias Prazo médio de 30 a 35 dias

Anuidade isenta na maioria dos bancos Anuidade cobrada na maioria dos bancos

Parcelamento em até 84 ou 96 meses Fatura parcelada em até 48 meses

É POSSÍVEL TER EMPRÉSTIMO E CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO AO

MESMO TEMPO?
Sim. A margem consignável de 5% exclusiva para o cartão de crédito consignado não impede a
contratação de operações de empréstimo consignado, dentro do limite disponível.

QUAL É A TAXA DE JUROS DO CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO?

A taxa de juros média é de 2,70% para INSS o 4,50% para servidores federais ao mês. Esse valor pode
variar em função do tipo de convênio e do banco.

QUAIS OS PRAZOS DO CARTÃO CONSIGNADO?

Os prazos de parcelamento do cartão de crédito consignado podem variar conforme o convênio e
chegar a até 84 ou 96 vezes.

3. SAQUE COMPLEMENTAR - CARTÃO CONSIGNADO

O QUE É O SAQUE COMPLEMENTAR?

O saque complementar do cartão de crédito, permite que o titular saque parte do limite disponível
no cartão consignado. Dessa forma, o limite de crédito pode ser utilizado tanto para as compras
parceladas, quanto para o saque.
Caso o titular já tenha alguma fatura aberta, o valor será descontado do limite total. Do contrário, o
crédito pode ser sacado ou transferido direto para a conta corrente do cliente. E, neste caso, o
dinheiro pode ser utilizado para qualquer finalidade.
O cálculo do limite do cartão consignado leva em consideração o valor do salário ou benefício INSS.
O limite disponível para saque pode chegar a até 99% do total disponível, variando de instituição
para instituição.

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COMO FUNCIONA O SAQUE COMPLEMENTAR DO CARTÃO CONSIGNADO?

O limite de crédito é dividido, portanto, para uso na função de cartão de crédito e para o saque. Na
medida em que os pagamentos das faturas são feitos, o limite para saque é liberado novamente. Esse
limite só pode ser aumentado, quando há também um ajuste na renda do titular do cartão.
As parcelas são debitadas mensalmente na fatura do cartão. O desconto automático é limitado a 5%
da margem consignável (alguns bancos podem oferecer também margem adicional)
Geralmente, no caso dos cartões convencionais só é possível sacar o limite emergencial. Esse limite
é adicional gerando, portanto, mais juros a serem pagos, aumentando assim a dívida.
Diferente dos demais, no caso do cartão consignado, o limite de crédito é global, com base na renda
mensal. Por se tratar de um limite previamente liberado, pode ser solicitado inclusive por quem está
negativado.

4. SAQUE-ANIVERSÁRIO DO FGTS
O QUE É O FGTS?
O FGTS é um fundo financeiro criado pela Lei 5.107/1966, que em 1990 foi substituída pela Lei
8.036/1990, atualmente a principal regulamentação sobre o recurso.
O fundo existe com o objetivo de proteger os trabalhadores em caso de demissão sem justa causa
ou doença grave e contribuir com a formação de uma reserva financeira que poderá ser usufruída no
momento de aposentadoria.
O FGTS também pode ser usado pelos trabalhadores para o financiamento de imóveis e em
programas de saneamento básico, infraestrutura urbana e saúde.
Para atender às finalidades do recurso, os empregadores devem depositar até o sétimo dia útil de
cada mês um valor equivalente a 8% do salário do funcionário, em uma conta aberta da Caixa
Econômica Federal, que é o agente operador do FGTS.
O dinheiro depositado pelo empregador não é descontado do salário do funcionário, mas pago pela
empregadora à parte da remuneração mensal.
Esse valor poderá ser utilizado pelo trabalhador em determinadas situações que estão previstas nas
regras do fundo.

COMO FUNCIONA?
A retirada de parte do saldo de qualquer conta ativa ou inativa do FGTS pode acontecer todo ano, no
mês de aniversário, em troca de não receber parte do que tem direito em caso de demissão sem
justa causa.
Para ter acesso ao saque o trabalhador precisa primeiro comunicar à Caixa Econômica. Se optar pelo
saque, fica impedido de sacar o valor total (válido apenas para casos de demissão sem justa causa).
Assim, quem tiver o saque-aniversário do FGTS também poderá conceder a mesma autorização às
instituições, com as quais queira contratar o crédito. Essas, por sua vez, vão acessar informações
cadastrais e financeiras utilizadas para a análise de crédito.
O trabalhador com carteira assinada que quiser terá, portanto, a opção de usar todo o saldo em
garantia. Em tese, como a garantia do pagamento é maior, o valor liberado pode ser ampliado e as
condições e acesso ao crédito melhoradas.

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No caso do empréstimo consignado, as taxas de juros serão as do teto do Consignado Público, que
giram em torno de 2,03% ao mês.
Como consultar o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço?
Para consultar o saldo e extratos do FGTS, o empregado pode acessar o site da CEF ou o App FGTS
(disponível gratuitamente para Android e iOS).
Além disso, no caso específico do empréstimo, terá ainda:
 a autorização de consulta ao valor do saque-aniversário disponível para alienação/cessão
fiduciária;
 a autorização para a instituição financeira consultar e solicitar bloqueio de parte do saldo da
conta FGTS.
A evolução da operação de alienação ou cessão fiduciária contratada com a instituição financeira
também pode ser acompanhada online.

5. CRÉDITO PESSOAL
O crédito pessoal é uma forma de empréstimo destinada para Pessoa Física. Com isso, nesta
modalidade de crédito, o consumidor pede o empréstimo sem necessidade de oferecer garantia ou
de alienar um bem que está comprando.

O QUE INTERFERE NO CRÉDITO PESSOAL?

DOCUMENTAÇÃO
Os documentos são uma parte muito importante dos empréstimos, pois é por eles que a empresa
analisará o cliente. Aqui, o cliente deve provar que ele é quem diz ser, além de mostrar quais são as
suas verdadeiras condições para pagar as parcelas e como é o seu comportamento financeiro.
Costuma pagar suas dívidas? Tem outros empréstimos? Sendo assim, as instituições financeiras
costumam pedir RG, CPF, holerites, comprovante de residência, entre outros.

ANÁLISE DE CRÉDITO
Essa é a parte em que as informações financeiras e, principalmente, o comportamento, serão
avaliados..
Depois de analisados os dados, as instituições têm o suficiente não só para decidir se liberam o
crédito, mas também definir quais serão as parcelas e a taxa de juros.

SCORE
O score é, basicamente, uma pontuação de 0 a 1000, na qual quanto mais alta, mais confiável o
consumidor é. Criada pelos órgãos de proteção ao crédito a fim de classificar os compradores em
relação a sua capacidade de compra, ela é bastante utilizada pelas empresas.
Logo, é uma pontuação muito importante, pois é por ela que as prestadoras de crédito procuram
decidir se liberam ou não o empréstimo. Inclusive, para a aprovação do cartão de crédito, essa é uma
pontuação que faz toda diferença.
Por isso, o ideal é que o consumidor acesse os órgãos de proteção ao crédito e descubra como está
a sua pontuação no score.

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QUAL A DOCUMENTAÇÃO NECESSÁRIA PARA CONTRATAR?

 Documento de identificação (RG, CPF, CNH ou Carteira de Trabalho)
 Comprovante de renda
 Comprovante de residência
 Comprovante de tempo de atividade (para funcionário público e empresa privada)
Assim que aprovado, o crédito é liberado via TED ou DOC dentro de 24h.

CRITÉRIOS
 Ser aposentado ou pensionista, funcionário de empresa privada ou pública;
 Possuir comprovante de renda, comprovante de residência e comprovante de conta bancária
em nome do cliente;
 Limite de idade:
 Aposentado e pensionista: 21 à 84 anos;
 Funcionário empresa privada ou Pública: 21 à 69 anos;

6. EMPRÉSTIMO NA FATURA DE ENERGIA

Essa modalidade de crédito é perfeita para quem precisa de dinheiro com urgência. Com uma conta
de energia em nome do cliente, fornecimento elétrico ativo no endereço e uma conta bancária no
nome do titular da conta de energia;
Além disso, tem mais facilidade para o cliente quitar o empréstimo, pois as parcelas são debitadas
direto na conta de energia. Assim o cliente pode ter mais controle sobre suas contas e não corre o
risco de pagar taxas por atraso nas parcelas.

QUAL A DOCUMENTAÇÃO NECESSÁRIA PARA CONTRATAR?

 RG/CPF, CNH ou CTPS (carteira de trabalho)
 Fatura de energia em nome do titular com até 60 dias
 Comprovante bancário

CRITÉRIOS
 A partir de R$ 200 a R$ 1000
 Em até 18X
 Pagamento em até 24 horas após a aprovação

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