Curso: Produto Consórcio

Aula 5: Cálculo da Parcela e Amortização de Lance

Fala pessoal, sejam muito bem vindos a aula 5 do nosso curso sobre o produto consórcio.
Nesta aula vamos aprender três coisas que são muito importantes para trabalhar com
vendas de consórcio.

1º Calcular o valor da parcela inicial do consórcio, a parcela pré contemplação;

2º Saber amortizar o lance do consórcio da forma correta sabendo abater do valor das
parcelas e do prazo do consórcio

Cálculo da Parcela Pré Contemplação:

Em primeiro lugar, existe uma coisa que você precisa entender para facilitar a sua
compreensão sobre esse assunto.

Para você calcular o valor da parcela de um consórcio em qualquer momento você terá que
fazer duas coisas:

Primeiro, você vai ter que descobrir o saldo devedor do consórcio naquele momento;
Depois, você vai ter que dividir esse valor pela quantidade de meses restantes para
pagamento.

Seguindo essa lógica, para calcular o valor da parcela de um consórcio antes da

contemplação você terá que descobrir o saldo devedor inicial daquele consórcio e dividir
pelo prazo de pagamento.

O saldo devedor inicial é o valor total devido na hora da contratação de um consórcio.

Para calcular o saldo devedor inicial você deve pegar o valor do crédito, adicionar a taxa de
administração e o fundo de reserva. Depois, para descobrir o valor da parcela, você deve
dividir o resultado desta soma pelo prazo do contrato.

(valor do crédito + taxa de administração + fundo de reserva) / prazo de pagamento do

consórcio em meses = valor da parcela pré contemplação

Para facilitar a compreensão de vocês, vamos realizar o juntos o cálculo da parcela pré
contemplação em dois casos práticos, um de imóvel e outro de automóvel.

Exemplo 1: Consórcio de Imóvel

Crédito: R$ 200.000,00

Taxa de administração: 20%

Fundo de reserva: 2%

Prazo contratado: 200 meses

Para descobrir o valor da parcela pré-contemplação, você deverá primeiro descobrir o saldo
devedor inicial.

Conforme explicação acima, o saldo devedor inicial é composto pelo valor do crédito + taxa
de administração + fundo de reserva.

Nesse caso específico do consórcio de imóvel, o valor do crédito é de R$200.000,00, a taxa

de administração é de 20% e o fundo de reserva é de 2%. Portanto:

Saldo devedor inicial = R$ 200.000,00 + 22% (20% taxa + 2% fundo de reserva)

Saldo devedor inicial = R$ 200.000,00 + R$ 44.000,00 (22%) = R$ 244.000,00

O próximo passo para calcular o valor da parcela, depois de descobrir qual o saldo devedor
inicial do consórcio, é dividir esse saldo pelo prazo contratado no consórcio. Nesse caso, o
prazo contratado foi de 200 meses. Portanto, você deverá dividir o saldo devedor inicial por
200.

Valor da parcela = saldo devedor inicial / prazo contratado

Valor da parcela = R$244.000,00/200 = R$1.220,00.

Exemplo 2: Consórcio de Automóvel

Crédito: R$ 80.000,00

Taxa de administração: 13%

Fundo de reserva: 2%

Prazo contratado: 60 meses

Para descobrir o valor da parcela pré-contemplação, você deverá primeiro descobrir o saldo
devedor inicial.

Conforme explicação acima, o saldo devedor inicial é composto pelo valor do crédito + taxa
de administração + fundo de reserva.

Nesse caso específico do consórcio de automóvel, o valor do crédito é de R$80.000,00, a

taxa de administração é de 13% e o fundo de reserva é de 2%. Portanto:

Saldo devedor inicial = R$ 80.000,00 + 15% (13% taxa + 2% fundo de reserva)

Saldo devedor inicial = R$ 80.000,00 + R$ 12.000,00 (15%) = R$ 92.000,00

O próximo passo para calcular o valor da parcela, depois de descobrir qual o saldo devedor
inicial do consórcio, é dividir esse saldo pelo prazo contratado no consórcio. Nesse caso, o
prazo contratado foi de 60 meses. Portanto, você deverá dividir o saldo devedor inicial por
60.

Valor da parcela = saldo devedor inicial / prazo contratado

Valor da parcela = R$92.000,00/60 = R $1.533,33.

Então é dessa forma que você calcula o valor da parcela de um consórcio antes da
contemplação.

E aí eu te faço uma pergunta: existe alguma coisa que pode fazer essa parcela antes da
contemplação ter um valor diferente? E a resposta é: SIM!

Existe uma coisa que pode alterar o valor da parcela antes da contemplação, e essa coisa é o
seguro prestamista.

Nós vamos tratar em uma aula específica sobre o seguro prestamista, mas basicamente ele
é um seguro que garante o pagamento das parcelas do consórcio em caso de morte ou
invalidez do consorciado. Funciona como um seguro de vida do consórcio.

O consorciado pode escolher contratar o seguro na hora que adquire o consórcio ou depois
da contemplação. Se ele decidir contratar o seguro na hora de adquirir o consórcio, o valor
do seguro deve ser adicionado ao valor da parcela pré-contemplação.
O valor do seguro é representado por um percentual e é calculado sobre o valor do saldo
devedor inicial do consórcio. Continuando no mesmo exemplo, se o consorciado optar
então por contratar o seguro em ambos os casos o % do seguro for de 0,05%, isso significa
que o valor da parcela mensal será o valor da parcela sem seguro + o valor do seguro.

No primeiro exemplo, do consórcio de imóveis, o valor do seguro será 0,05% x o valor do

saldo devedor inicial, que é de R$244.000,00.

Fazendo a conta, vamos descobrir que o valor do seguro é de R$122,00 por mês. Logo, ao
valor da parcela sem seguro desse consórcio, que é de R$1.220,00, vamos ter que somar os
R$122,00 para chegar no valor da parcela com seguro, que será de R$1.342,00.

No exemplo de automóvel, calculando o percentual do seguro x o valor do saldo devedor

inicial vamos chegar em um valor mensal de R$46,00. Logo, ao valor da parcela sem seguro
desse consórcio, que é de R$1.533,00, vamos ter que somar os R$46,00 para chegar no
valor da parcela com seguro, que será de R$1.579,00.

Então essas são as informações que você precisa saber para calcular o valor da parcela de
um consórcio antes da contemplação.

Amortização de Lance:

O nosso próximo assunto será a amortização do lance do consórcio.

Esse é um assunto super importante e você precisa estar atento para conseguir
compreender da forma correta.

Na última aula você aprendeu que existem duas formas de você ser contemplado em um
consórcio. A primeira é por sorteio e a segunda é por lance.

Quando você é contemplado por sorteio, em regra não há qualquer alteração no valor da
parcela do consórcio e nem no prazo.

A quantidade de parcelas permanece igual e o valor das parcelas também. Existe uma
exceção a essa regra, que é o que chamamos de meia parcela, mas esse assunto será
tratado na próxima aula.

No entanto, quando você é contemplado por meio de um lance, o valor desse lance deve ser
descontado do saldo devedor do consórcio.
Esse desconto é chamado de amortização.

Existem duas formas de você amortizar o lance de um consórcio.

A primeira é descontar o valor do lance do valor das parcelas. Nesse caso o prazo do
consórcio permanece igual e o valor das parcelas diminui.

A segunda é descontar o valor do lance do prazo do consórcio. Nesse caso o valor das
parcelas permanece igual e o prazo do consórcio diminui.

Na maioria das administradoras é uma opção do consorciado amortizar o lance do valor das
parcelas ou do prazo.

Em algumas administradoras específicas o consorciado não pode escolher amortizar o lance

do valor das parcelas, apenas do prazo do consórcio.

A seguir vamos descobrir juntos como fazer esse cálculo nos dois casos, aprendendo a
calcular o valor da parcela pós contemplação na primeira situação e o prazo restante do
consórcio na situação seguinte.

Amortizando o valor do lance do valor das parcelas e calculando o valor da parcela pós
contemplação:

Se o consorciado optar por descontar o valor do lance do valor das parcelas, você terá que
saber fazer o cálculo para descobrir o valor da parcela depois da contemplação.

Seguindo a lógica do que vimos no início dessa aula, para calcular o valor da parcela de um
consórcio pós contemplação você vai ter que descobrir o saldo devedor depois da
contemplação e dividir pelo prazo restante do grupo.

Para descobrir o saldo devedor depois da contemplação você deverá calcular o saldo
devedor inicial do consórcio e diminuir desse valor todos os valores pagos até então pelo
consorciado.

Como nesse exemplo a contemplação ocorreu por lance, você deverá pegar o saldo devedor
inicial e diminuir o valor das parcelas pagas pelo consorciado e o valor total do lance.

No exemplo a seguir vamos fazer o cálculo juntos para facilitar a compreensão.

Exemplo:

Crédito: R$ 200.000,00

Taxa de administração: 20%

Fundo de reserva: 2%

Prazo contratado: 200 meses

Prazo para contemplação: 30 meses

Tipo de Contemplação: lance

Percentual do Lance Ofertado: 50% (calculado sobre o valor do crédito)

Então vamos lá. Para calcular o valor da parcela pós-contemplação você deverá primeiro
descobrir o saldo devedor após contemplação e depois dividir o valor pelo prazo.

Descobrindo o saldo devedor após contemplação.

Para descobrir o saldo devedor após contemplação você deverá pegar o saldo devedor
inicial do consórcio e diminuir todos os valores pagos pelo consorciado até a contemplação.

Nesse caso, como a contemplação aconteceu por lance, você deverá diminuir o valor das
parcelas pagas pelo consorciado e o valor do lance ofertado para a contemplação.

O saldo devedor inicial desse consórcio, conforme visto no exemplo anterior, é de

R$244.000,00.

Saldo devedor inicial = R$200.000,00 (crédito) + R$44.000,00 (20% taxa adm. e 2% fundo de
reserva) = R$244.000,00.

O próximo passo para descobrir o valor da parcela pós contemplação será somar todos os
valores pagos até então pelo consorciado e diminuir esse valor do saldo devedor inicial para
encontrar o saldo devedor pós contemplação.

Nesse caso, o prazo para contemplação foi de 30 meses, e conforme visto no exemplo
anterior, o valor da parcela para esse consórcio é de R$1.220,00.
Portanto, até a contemplação foram pagas as 30 parcelas no valor de R$1.220,00, que
juntas somam o valor de R$36.600,00.

Além do valor das parcelas, nesse caso o consorciado também teve que pagar o valor do
lance para ser contemplado. Consideramos para fins de cálculo que o lance foi de 50% e que
na administradora utilizada no exemplo o cálculo do lance é feito sobre o valor do crédito.

Considerando o crédito no valor de R$200.000,00 e o percentual de 50% de lance, o valor

ofertado para contemplação foi de R$100.000,00.

Para finalizar o cálculo do saldo devedor após contemplação, vamos pegar o saldo devedor
inicial, diminuir o valor das parcelas pagas até a contemplação e o valor do lance pago na
contemplação:

Saldo devedor após contemplação = saldo devedor inicial (R$244.000,00) - valor das
parcelas pagas (R$36.600,00) - valor do lance pago para contemplação (R$100.000,00).

Saldo devedor após contemplação = R$ 244.000,00 - R$ 36.600,00 - R$ 100.000,00

Saldo devedor após contemplação = R$107.400,00.

Agora, para você finalizar o cálculo da parcela pós contemplação, terá que descobrir qual o
prazo restante depois da contemplação desse consórcio.

Como o consorciado optou por abater o valor do lance do valor das parcelas, o prazo
restante para pagamento do consórcio não sofrerá alterações.

No nosso exemplo, o prazo contratado inicialmente foi de 200 meses e o prazo para
contemplação foi de 30 meses. Logo, faltam 170 meses para finalizar o prazo.

Prazo restante após contemplação = 200 - 30

Prazo restante após contemplação = 170 meses

Tendo descoberto esse prazo, para descobrir o valor da parcela pós contemplação bastará
você pegar o saldo devedor após contemplação e dividir pelo prazo restante pós
contemplação:

Saldo devedor após contemplação = R$107.400,00.

Prazo restante após contemplação = 170 meses.

Valor da parcela pós contemplação = R$ 107.400,00 / 170

Valor da parcela pós contemplação = R$631,76.

Amortizando o valor do lance do prazo do consórcio e calculando o número de parcelas

restantes depois da contemplação:

Se o consorciado optar por descontar o valor do lance do prazo do consórcio, você terá que
saber fazer o cálculo para descobrir a quantidade de parcelas restante para pagamento
depois da contemplação:

Nesse caso o valor do lance é utilizado para a quitação de parcelas do consórcio, e a regra é
sempre quitar as parcelas de trás para frente.

Utilizando o mesmo exemplo, nesse caso o lance ofertado pelo cliente foi de R$100.000,00
e o valor da parcela é de R$1.220,00.

Dividindo o valor do lance pelo valor da parcela, chegamos a conclusão que R$100.000,00
correspondem a 81,97 parcelas.

Isso significa que o valor do lance será utilizado para as últimas 81,97 parcelas do final do
consórcio.

Nesse caso específico, as parcelas 120 até a parcela 200, e quase 100% da parcela 119. O
resultado será a redução do prazo do consórcio em 81,97 parcelas.

Para descobrir qual a quantidade de parcelas restantes, você terá que diminuir do prazo
inicial do consórcio a quantidade de parcelas que já foram pagas pelo consorciado até a
contemplação e a quantidade de parcelas amortizadas pelo lance.

Nesse caso, o prazo inicial do consórcio é de 200 meses, foram pagas 30 parcelas até a
contemplação e amortizadas 81,97 parcelas com o lance ofertado.

Prazo pós contemplação: 200 - 30 - 81,97 = 88,03

Isso significa que após a contemplação o consorciado terá que pagar 88 parcelas e terá uma
diferença para pagar de 0,03 parcelas.
Pegando o valor da parcela que é de R$1.220,00 e multiplicando por 0,03, a diferença que
ele terá para pagar será de R$36,60. Por mais que o valor seja pequeno, é importante que
você saiba explicar para o seu cliente, porque é possível que ele te questione sobre isso.

Então essa é a forma de você amortizar o valor do lance da forma correta em um consórcio,
seja descontando do valor das parcelas ou do prazo do consórcio.

É extremamente importante que você saiba fazer esses cálculos da forma correta e entenda
a parte teórica para poder explicar isso para os seus clientes sem errar.

Na próxima aula vamos explicar o que é a meia parcela e a parcela reduzida em um

consórcio e como você pode utilizar essa estratégia para vender mais.

Lembre-se sempre de responder ao questionário no final de cada aula, ele é muito

importante para você e para nós.

Vejo vocês na próxima aula.