CONSÓ RCIO X FINANCIAMENTO:

QUAL A DIFERENÇA? COMO ENTENDER QUAL A MELHOR OPÇÃ O?

I. Introduçã o:

Na hora de comprar um imó vel ou um carro novo, muitas pessoas nã o têm

condiçã o de fazer a aquisiçã o à vista, por serem bens de alto valor agregado.
Como soluçã o, vemos a todo o momento comentá rios sobre o consó rcio e o
financiamento, mas qual a diferença entre eles? Qual a melhor opçã o?

II. O que é um consó rcio?

O consó rcio é a uniã o de pessoas (físicas e/ou jurídicas) em grupo, com o objetivo
de adquirir bens ou serviços, por meio do autofinanciamento. Todos os integrantes
contribuem com um valor mensal, que será definido em contrato.

De maneira simplificada, todos os integrantes do grupo (consorciados ou cotistas)

contribuem com um valor mensal. A soma desses valores forma uma poupança
(fundo comum), de modo que um ou mais consorciados sejam contemplados todo
mês, por meio de sorteio ou lance, com o crédito para aquisiçã o do bem ou serviço
objeto do contrato.

Esse grupo terá um prazo de duraçã o e um nú mero de consorciados definidos. Ele

será organizado, gerido e representado por uma administradora de consó rcios, e,
para tanto, é cobrada uma taxa de administraçã o, que será diluída no nú mero de
parcelas total do contrato. Todo mês (ou no tempo estabelecido no contrato), um
ou mais cotistas sã o contemplados com uma carta de crédito, por meio de sorteio
ou lance, e adquirem o direito de retirar o valor arrecadado para a aquisiçã o de seu
interesse.

As contemplaçõ es ocorrerã o até todos do grupo serem atendidos.

Quando um participante é contemplado, ele recebe a carta de crédito para adquirir o
bem ou serviço. Ele poderá adquirir qualquer coisa que esteja dentro do segmento
contratado, e não exatamente só o bem inicial.

Caso você faça um consórcio para comprar um automóvel Honda Civic, por exemplo,
ao ser contemplado, poderá comprar um Toyota Corolla, ou até mesmo outro tipo de
automóvel (aeronave, embarcação, etc.), já que faz parte da mesma categoria.

Podemos, assim, elencar algumas características do consórcio:

 Baseado na união de pessoas físicas ou jurídicas, mediante contrato de adesão

feito com a administradora;
 Prazo de duração e número de participantes definidos;
 Objetivo é adquirir um bem ou serviço de um segmento específico, que pode
ser imóvel, carro, viagem, moto, cirurgia estética, estudos, etc.;
 Formação de uma poupança comum, mediante contribuição mensal dos
consorciados;
 É uma espécie de parcelamento integral do bem, sem juros;
 Contemplação de todos os consorciados, por meio de sorteio ou lance;
 A contemplação e, por consequência, a retirada do bem, pode se dar no
primeiro ou no último mês do grupo;
 A gestão é responsabilidade da administradora, que tem seu funcionamento
autorizado e regulamentado pelo Banco Central do Brasil;
 Flexibilidade no uso da carta de crédito.

III. ENTENDENDO O FINANCIAMENTO

Também uma forma de aquisição de bens por meio de contrato, o financiamento é

realizado entre o cliente e a instituição financeira ou com a construtora (possível no
caso de imóveis). Simplificando, a pessoa fecha um contrato com o banco para que ele
adquira o bem e o repasse a ela imediatamente.
O contrato estabelece a forma e a condição de pagamento, em especial a taxa de juros
a ser cobrada mensalmente, e o cliente se torna um devedor do banco. Em geral, há
previsão de algum tipo de garantia (alienação fiduciária ou hipoteca).

Antes de fechar o contrato, o cliente deve apresentar ao banco a comprovação de

renda, que avaliará sua capacidade de honrar com os pagamentos. É importante
destacar que as prestações não podem ser maiores do que 30% da renda familiar
bruta.

Como há incidência de juros, é muito comum o cliente oferecer uma entrada para
amenizar essa incidência nas prestações mensais a serem pagas por todo o contrato, o
que pode onerar — e muito — o valor do bem.

Podemos caracterizar o financiamento da seguinte forma:

 Contrato entre pessoa e instituição financeira (ou construtora);

 Destinação específica dos recursos (normalmente móveis e imóveis);
 Prazo de duração definido em contrato;
 Aquisição imediata do bem pelo cliente (maior vantagem do financiamento);
 Incidência de juros nas parcelas mensais;
 Possibilidade de dar uma entrada e financiar o resto do valor.

IV. CONSÓRCIO X FINANCIAMENTO: COMPREENDA AS

DIFERENÇAS

Lendo apenas os conceitos de consórcio e financiamento, você pode ter se confundido

com as características das duas modalidades, já que elas se assemelham em certos
pontos. Para que não restem dúvidas, vamos explicar — e exemplificar, quando
possível — as principais questões que os diferenciam.
A primeira delas diz respeito ao tempo de espera para adquirir o bem. No consórcio, a
contemplação se dá por sorteio ou por lance, e pode acontecer no primeiro ou no
último mês de duração do grupo.

Ou seja, é incerto que você comprará o que deseja num futuro próximo. Já no
financiamento, você adquire o bem imediatamente.

A segunda — e mais importante diferença para aqueles que não têm pressa de
adquirir o bem ou serviço — diz respeito ao custo financeiro de todo o processo.

O consórcio se assemelha a uma poupança comum (corrigida pelos índices

estabelecidos no contrato de adesão), nele não há incidência de juros.

Outra diferença prática é que, no financiamento, pode ser cobrada uma entrada; não é
sempre que se encontra um financiamento que pode abranger o valor total do bem. Já
no consórcio, não é exigido um valor de entrada.

O que precisa ser feito é avaliar caso a caso, se é o consórcio ou o financiamento que
valerá mais a pena.

V. COMO AVALIAR QUAL É A MELHOR OPÇÃO?

A melhor opção é aquela que se adequa ao seu objetivo. Você deve avaliar se a sua
necessidade de aquisição é imediata ou programada, o prazo para pagamento do bem
ou serviço, se possui alguma reserva financeira e qual valor pode investir.

Caso você não tenha reserva financeira, queira gastar menos e não tenha pressa em
adquirir o bem, o consórcio é a melhor opção. Porém, se você quer ter o bem consigo
imediatamente, o financiamento é mais indicado.

VI. A IMPORTÂNCIA DA ADMINISTRADORA NO CONSÓRCIO

A administradora é uma empresa que será responsável pela formação e gestão do

grupo de consórcio (do início ao fim do processo), pela realização das assembleias (de
constituição, ordinárias e extraordinárias), pela aquisição do bem ou do serviço e pelo
repasse ao contemplado.

É ela também a responsável pela representação, ativa e passiva, do grupo, em juízo ou

fora dele. Isso quer dizer que ela defenderá os direitos coletivos dos consorciados, que
prevalecem perante os interesses individuais.

Como você pode ter notado, é um papel essencial para que o consórcio corra sem
complicações e dentro dos limites da lei.

VII. 6 MOTIVOS PARA OPTAR PELO CONSÓRCIO

Considerando todas as informações, é notável que a opção pelo consórcio se torna

mais atraente, mas daremos 6 bons motivos para consolidar a sua preferência!

1) VÁRIOS PLANOS DISPONÍVEIS: Você escolherá um plano que mais se adequa as

suas condições financeiras. Poderá escolher o valor da parcela, o tempo de
duração do contrato e o valor total que investirá para comprar o bem. É um
estímulo ao consumo de forma responsável.
2) CUSTO BAIXO: A ausência de juros é a grande vantagem do consórcio, já que
você paga apenas uma taxa de administração mais atrativa, além do valor do
bem até 100% parcelado. Importante destacar que, apesar do custo baixo,
como o consórcio funciona como poupança, o valor da carta de crédito é
sempre atualizado conforme a mudança de valor do bem (pode alterar o valor
da prestação), a fim de manter seu poder de compra.
3) PARCELAMENTO INTEGRAL: O valor do bem ou serviço é totalmente diluído
nas mensalidades estabelecidas em contrato. Com a ausência de entrada, você
é capaz de adquirir bens como um imóvel mesmo sem uma reserva financeira
significante.
4) FLEXIBILIDADE: Na contemplação, o consorciado poderá utilizar sua carta de
crédito para adquirir qualquer bem ou serviço pertencente ao segmento de seu
grupo.
 5) COMPRA À VISTA: Com a carta de crédito, você comprará um bem ou serviço à
vista, podendo exercitar seu poder de barganha na negociação, conseguindo
melhores preços e benefícios.
6) POSSIBILIDADE DE ANTECIPAR A CONTEMPLAÇÃO: No consórcio, você pode
ser contemplado com o sorteio mensal (igualdade de condições entre todos) ou
com o lance. O lance é o meio de acelerar o recebimento da carta de crédito,
antecipando prestações e diminuindo o prazo de pagamento ou o valor da
parcela.
VIII. CONCLUSÃO

O consórcio apresentou muitas vantagens em relação ao financiamento

quando se trata de adquirir um bem.

A ausência da entrada ( financiamento) e a facilidade de manejar os

valores das prestações, de forma que caibam em qualquer orçamento, são
pontos atraentes para qualquer consumidor que quer realizar o sonho de
ter seu próprio apartamento ou seu próprio carro.

Maiores informações ou dúvidas:

71-98553-8415/ munhozmendonca.adv@gmail.com
MUNHOZ MENDONÇA ADVOCACIA