Financiamento Ou Consórcio: Na Prática, Qual Sai Mais Barato?

25/04/2023, 14:11 Financiamento ou consórcio: na prática, qual sai mais barato?
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Financiamento ou consórcio: na prática, qual sai mais barato?
Financiamento ou consórcio: na prática, qual sai mais

barato?
Sexta-Feira, 17 de Junho de 2022
Financiamento ou consórcio: na prática, qual sai mais barato?

Rodo Cast
00:00
No caso de compras de bens mais caros, como um veículo, um terreno ou mesmo

um apartamento, muitos consumidores costumam ficar em dúvida sobre qual
https://rodobens.com.br/blog/produtos-e-servicos-financeiros/financiamento-ou-consorcio-na-pratica-qual-sai-mais-barato 1/9
opção escolher: financiamento ou consórcio?
Qual dessas opções apresenta uma melhor relação entre custo e benefício? Quais
critérios você deve priorizar na hora de escolher? Pois todas essas perguntas serão
respondidas a partir de agora. Acompanhe nosso post e tire suas próprias
conclusões!
As diferenças básicas
Uma das principais vantagens do financiamento é ter a posse imediata do bem,

assim que o crédito é aprovado e a transação é concluída. Mas acontece que pode
ser muito caro pagar por essa pressa para receber. Exatamente por isso, esse
definitivamente não deve ser o único ponto avaliado na hora de se tomar uma
decisão entre as 2 opções.
Quando você compra um bem financiado, ele fica, via de regra, alienado
fiduciariamente. Na prática, isso significa que seu documento tem uma anotação
impeditiva de venda. Ele está preso à instituição que concedeu o crédito até o fim
do pagamento das parcelas. Nesse momento, portanto, ele ainda não é 100% seu.
Já o consórcio, que também é um investimento a médio ou longo prazo, oferece a

contemplação por sorteio, que pode acontecer tanto no primeiro como no último
mês de existência do grupo, mas também permite a antecipação por meio dos
lances. Assim, se você não tem pressa, basta pagar as mensalidades e esperar. Por
outro lado, se quiser agilizar o recebimento da carta de crédito, basta antecipar
algumas parcelas!
A burocracia envolvida
A adesão ao consórcio não exige o pagamento de qualquer entrada, tampouco a

apresentação da infinidade de documentos normalmente solicitados pelas outras
formas de pagamento. Já os financiamentos imobiliários são famosos por exigirem:
• a documentação pessoal de costume;
• a comprovação de renda;
• o nome limpo na praça;
• os registros, documentos e comprovantes relativos ao próprio bem.
Já os consórcios são bem menos burocráticos. Bastam aqueles documentos de

praxe para começar a caminhada rumo à concretização do seu sonho! A exigência
de nome limpo, por exemplo, só surge no momento de receber a carta de crédito,
permitindo que o consorciado lide com essa questão enquanto quita
tranquilamente as mensalidades.
Os juros e reajustes
Uma enorme desvantagem do financiamento diz respeito à altíssima incidência de

juros, que acompanha a taxa Selic e costuma ser mais pesada em prazos mais
longos.
Financiamentos imobiliários pelo SFH são os que cobram as menores taxas, mas
ainda assim podem fazer uma grande diferença no orçamento doméstico. No caso
de atrasos no pagamento, há cobrança de multas e ainda mais juros, o que pode
gerar o nada agradável efeito bola de neve.
Os consórcios, por sua vez, não cobram juros nas mensalidades. Mas aí você pode se
perguntar: então por que o valor de uma determinada mensalidade está maior que
o da anterior? Na prática, durante o período de consórcio, o bem pode apresentar
variações no preço, exigindo reajustes nas parcelas para o montante da
contemplação não ficar defasado. Caso contrário, como é que os consorciados
conseguiriam comprar o bem?
No caso específico de imóveis, esse reajuste é feito anualmente, de acordo com o

Índice Nacional de Custo da Construção (INCC). Enquanto isso, o reajuste
relacionado a bens móveis, como carros, motos e caminhões, é feito de acordo com
a tabela do fabricante.
Os custos totais
No caso de um financiamento imobiliário, além dos juros, ainda existem outros

encargos que devem ser pagos e que nem sempre são considerados pelo
consumidor. Assim, ao fazer um financiamento, é essencial solicitar o Custo Efetivo
Total (CET).
Na planilha do CET estão inclusos os juros e outros encargos necessários, como

tarifas, tributos e seguros. Só com esse documento em mãos é que você realmente
conhecerá os custos totais!
Já as mensalidades do consórcio são formadas por: fundo comum, correspondente

ao valor do bem, seguro e uma taxa administrativa, que serve para arcar com os
custos de manutenção dos grupos, as assembleias, o pessoal e toda a infraestrutura

que garante o recebimento da carta com a contemplação. Esses valores são
divididos pelo período de duração do consórcio.
Nesse caso, para o cálculo dos custos totais, deve-se considerar o valor de todas as
mensalidades, mais as correções monetárias — que normalmente acontecem todo
ano. O índice para esses reajustes varia, mas um dos mais usados é o Índice
Nacional de Custo da Construção (INCC), conforme mencionado anteriormente.
Existem administradoras que ainda cobram um fundo de reserva e uma taxa de

adesão, mas aqui cabe ressaltar que a Rodobens isenta o consorciado desses
pagamentos, o que barateia ainda mais seu consórcio.
Comparando as opções
Uma maneira fácil e rápida de comparar as opções é fazendo uma tabela com todos
os custos. Multiplique o valor previsto das parcelas pelo prazo. Um empréstimo de
20 anos com mensalidades de mil reais, por exemplo, vai ter 240 meses vezes mil,
totalizando 240 mil reais. Some a isso as tarifas e taxas que você desembolsou e
todos os gastos que teve no processo, inclusive com documentação. Faça a mesma
coisa para o consórcio, multiplicando o valor previsto das parcelas pelo prazo.
Ao comparar os 2 valores, você terá uma visão bem clara sobre onde está gastando
mais. Mas esse cálculo é exato? Na verdade, não, porque há variações no decorrer
dos pagamentos. De toda forma, como dificilmente os valores serão tão próximos a
ponto de você ficar em dúvida, assim já é possível encontrar a opção mais
econômica!
O recebimento do bem
Devido à sua própria natureza, o consórcio possui certos elementos que não existem
no financiamento. A contemplação se dá por sorteios e lances, que, em regra,
acontecem todos os meses. Para participar, o consorciado precisa estar em dia com
suas mensalidades.
Os lances embutidos, por exemplo, permitem que o consorciado faça sua oferta
mesmo sem ter dinheiro em mãos, oferecendo parte do valor da sua carta de
crédito. Nesse caso, ao ser contemplado, ele recebe a carta com o devido desconto
equivalente ao lance.
Vamos supor que a carta seja de 200 mil reais e o consorciado ofereça 15% desse
valor como lance embutido, o que equivale a 30 mil. Sendo contemplado, ele
receberá uma carta no valor de 170 mil. Simples, não? A porcentagem desse tipo de
lance pode variar entre os grupos de consórcio, sendo determinada pela
administradora.
O aproveitamento do FGTS
É isso mesmo: o FGTS pode ser usado em financiamentos e consórcios imobiliários

residenciais. Em ambos os casos, as regras são as mesmas. No consórcio, o FGTS
pode ser usado para:
• dar lances;
• completar o valor da carta de crédito para comprar um imóvel mais caro;
• amortizar parte ou liquidar toda a dívida do consórcio.
É importante ressaltar que a liberação do FGTS segue as regras da Caixa Econômica

— você pode obter mais detalhes na cartilha da ABAC que contém as instruções.
Em suma, podemos adiantar que:
• não se pode usar o FGTS para dar lances ou amortecer o saldo devedor se o
interessado tiver um financiamento ativo pelo SFH em qualquer lugar do país;
• o consórcio precisa estar no nome do titular da conta do FGTS;
• o titular precisa somar 3 anos de conta no FGTS, seja na mesma empresa ou

em mais de uma.
Como você pode ver, o consórcio e o financiamento contam com as mesmas opções
de uso do FGTS. Por isso, usá-lo em qualquer dessas modalidades de compra não
pesa na avaliação do que sai mais caro.
A utilização do crédito
O consórcio oferece grande flexibilidade quanto ao uso da carta de crédito,

permitindo que o consorciado compre o bem do tipo, do modelo e no local que
quiser. Já no SFH, isso é bem diferente. Nesse caso, você não pode, por exemplo,
comprar um segundo imóvel em seu nome. Além disso, o imóvel precisa estar em
área urbana e ter escritura pública. E tem mais! O banco avalia o imóvel, dando a ele
um valor.
Suponha que o dono o esteja vendendo a casa dos seus sonhos por 200 mil reais. Se
o banco avalia o imóvel em 160 mil, o financiamento só leva em conta esse valor!
Assim, além da entrada, já que o banco não financia o montante total, você ainda
tem que ter o dinheiro da diferença para pagar ao vendedor.
Nada disso acontece no consórcio. Nessa modalidade, o limite para o valor é o da

carta de crédito. Dessa forma, você só paga mais se escolher um imóvel mais caro!
E assim como é possível completar o valor da carta contemplada para comprar um

bem mais caro, também dá para adquirir um bem mais barato, usando a diferença
para quitar parcelas do consórcio. Também é permitido usar parte do valor da carta
para cobrir despesas burocráticas. No caso de um imóvel, que tal bancar o registro
ou a escritura?
A escolha da melhor opção
Resumindo, se você for colocar tudo no papel, vai avaliar:
• que opção tem maior gasto com documentação, comprovantes e outras

burocracias;
• qual dos 2 modelos apresenta taxas e Custo Efetivo Total mais altos;
• qual opção tem mais flexibilidade na utilização do crédito, evitando gastos

extras;
• qual permite economizar nos gastos com a documentação do imóvel.
É na soma desses fatores que você conseguirá ver qual opção traz mais economia,
saindo mais barato para seu bolso!
Diante dessas informações, reflita: que alternativa acha mais razoável? Será
financiamento ou consórcio? Entre em contato e confira nossos planos de
consórcio! Assim, você pode confirmar suas conclusões!
Nos escreva um comentário com sua opinião sobre o post ou

com alguma dúvida, caso tenha ;)
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Comentários
Edcarlos 07/11/2022 às 19:37:29
Gostei das explicações
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A escolha da melhor opção

Resumindo, se você for colocar tudo no papel, vai avaliar:

• que opção tem maior gasto com documentação, comprovantes e outras

• qual opção tem mais flexibilidade na utilização do crédito, evitando gastos

• qual permite economizar nos gastos com a documentação do imóvel.

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Edcarlos 07/11/2022 às 19:37:29

Gostei das explicações

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