Consórcio

Criação, Evolução e normatização.

O que é Consórcio?
Conforme a lei nº 11.795/08, consórcio é a reunião de pessoas físicas e
jurídicas em grupo, com prazo de duração e número de cotas
previamente determinados, promovida por administradora de consórcio,
com a finalidade de propiciar a seus integrantes a aquisição de bens ou
serviços, por meio de autofinanciamento.
Como, quando e onde surgiu?
O sistema de consórcio foi criado na década de sessenta, por
funcionários do banco do Brasil da Bahia, entretanto, existem muitas
controvérsias sobre essa questão, pois muitos querem para si a autoria
desse invento.
Porque Surgiu o sistema de consócios no Brasil?
O sistema de consórcio surgiu da necessidade de financiamento para o
escoamento da produção, pois na década de sessenta, a economia do
país deixou de ser essencialmente agrícola para se transformar em um
pais industrializado, como eram escassas as linhas de crédito para
escoar a produção, apareceu à ideia de auto financiar a compra dos bens
por meio de consórcio.
Como funciona o consórcio?
O sistema de consorcio funciona como uma poupança em grupo, o grupo
é constituído, realiza-se a primeira assembleia, a partir de então, o grupo
ganha vida própria, e a cada mês os bens são distribuídos aos
participantes por meio de sorteios e lances em Assembleia Geral
Ordinária (AGO).
O que significa a palavra contemplação em consórcio?
A contemplação é a atribuição ao consorciado do direito de receber o
credito para a aquisição do bem ou serviço, no mercado, bem como para
restituição das parcelas pagas, no caso dos consorciados excluídos.
Como funciona o sorteio em consórcio?
Todas as cotas que identificam os participantes do grupo, são colocadas
em um bingo, e na presença de funcionários da empresa e dos
consorciados presentes, é feito o sorteio. Poderá também a critério da
administradora, ser usado o resultado da loteria federal.

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Como funciona o lance?
Os lances são secretos e ofertados por consorciados em dia com seus
pagamentos, são sempre em valor percentual do preço do bem, quem
ofertar o maior percentual será contemplado.
O que é a assembleia?
Existem dois tipos de assembleias, a assembleia de contemplação, que
contempla os bens aos consorciados (AGO) e também existe a
assembleia geral extraordinária (AGE) que poderá ser convocada tanto
pela administradora quanto pelos consorciados, toda vez que se fizer
necessário.
Quais são as formas de contemplação?
Existem três formas de contemplação, a contemplação por sorteio, por
lance e também por encerramento de grupo.
O que é o bem?
O bem é tudo aquilo que se dispõe a consorciar, ou seja, o imóvel o
automóvel a motocicleta ou o pacote de serviço.
O que é a carta de credito?
Na verdade o termo (carta de credito) foi substituído pela ordem de
faturamento, que é o documento fornecido pela administradora, e usado
pelo consorciado contemplado para comprar o bem.
O que é taxa de administração?
Taxa de administração é um valor cobrado pela administradora para
formar e administrar o grupo de consórcio.
Para que serve o seguro de vida?
O seguro de vida é de vital importância para o consorciado e para a
administradora, pois garante a saúde financeira do grupo, caso ocorra
sinistro com o consorciado. E garante também o investimento, pois
indeniza os beneficiários do sinistrado.
Para que serve o seguro de quebra de garantia?
O seguro de quebra de garantia garante o recebimento das prestações
pela administradora, caso o consorciado atrase seus pagamentos.
O que é lance em consórcio?
Lance é o valor que é ofertado pelo consorciado, antecipação de
prestações mensais. O lance é secreto e seu valor é conhecido no dia da
assembleia de contemplação.(AGO)

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Como se paga o lance?
O lance vencedor poderá ser pago em espécie ou através de
transferência bancaria, e também com cheque nominal a administradora.
O que é fundo comum?
Fundo comum é o valor liquido arrecadado dos consorciados, sem incluir
as taxas de administração e seguros. O saldo do fundo comum é
utilizado para pagar os bens e serviços adquiridos pelos consorciados
contemplados.
O que é fundo de reserva?
O fundo de reserva é uma contribuição previamente estipulada, paga
pelos consorciados para suprir eventuais insuficiências de saldos no
grupo.
O que é lance fixo?
O lance fixo é um percentual 30% fixado pela administradora no contrato
de adesão.
O que é lance livre?
O lance livre, como a própria palavra diz, é aquele em que os
consorciados podem ofertar qualquer valor ou percentual do seu credito,
limitado ao saldo devedor.
O que é lance embutido?
Lance embutido é aquele em que o consorciado paga o valor ofertado
com parte do credito contemplado.
Como são compostos os grupos?
Os grupos são compostos por bens ou conjuntos de bens únicos ou
diferenciados (Grupos misto). No entanto, o bem de menor valor não
poderá ser de valor inferior a 50% do de maior valor.
Posso usar o FGTS para pagar o lance?
Sim, o FGTS poderá ser usado para pagar o lance ofertado e vencedor,
entretanto, o consorciado precisa preencher as regras estipuladas pelo
conselho curador do FGTS, e só poderá ser usado para compra de
imóvel residencial.
Posso usar o FGTS para pagar prestações, ou quitar o bem?Sim, o
consorciado contemplado e na posse do bem, poderá usar o FGTS para
quitar ou liquidar o saldo devedor.

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Existem outras possibilidades de uso do FGTS que não seja para
dar lance, pagar
prestações ou quitar o saldo devedor?
Sim, o consorciado poderá usar o FGTS para complementar o valor da
carta de crédito, se optar por adquirir um imóvel de maior valor do que o
da sua carta de crédito.
Como é feita a devolução aos excluídos?
A devolução, é feita através de sorteio mensal, o consorciado mesmo
excluído continua concorrendo aos sorteios, quando sorteado, recebe os
valores pagos, não sendo sorteado, receberá no final do grupo.
Como e onde pagar as prestações do consórcio?
As prestações do consórcio poderão ser pagas na rede bancaria através
de boleto, ou diretamente no caixa da administradora.
Como é feita a correção do valor das prestações e do credito?
No caso de Imóveis, os valores são corrigidos pelo INCC ou outro índice
escolhido pela administradora, para automóveis e motocicletas, os
valores são corrigidos obedecendo aos reajustes da indústria
automobilística, e para pacote de serviços poderá ser escolhido outros
índices bem como, IGPM, INCC, e IPC, entre outros.
Com que periodicidade é feita à correção?
No caso de imóveis e pacotes de serviços, a correção é anual, para
veículos e motocicletas a correção é feita toda vez que os referidos bens
tiverem majoração de preços.
Quais são os índices aplicados na correção?
São aqueles previamente pactuados em contrato, nos casos de imóveis
e pacotes de serviços, para automóveis e motocicletas é sempre o valor
fornecido pelos fabricantes.
Qual o prazo para o cliente comprar o bem?
O consorciado contemplado poderá comprar o bem até 60 (sessenta
dias) após o encerramento do grupo, enquanto isso o dinheiro fica
aplicado em uma conta vinculada no banco central e a taxa aplicada é a
SELIC.
Onde, e de quem o consorciado pode comprar o bem?
O consorciado contemplado, poderá comprar o bem diretamente
de fornecedor ou de particular, desde que a documentação, tanto do
imóvel, quanto do veículo, esteja regularizada, e no caso de pacote de

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serviços, poderá contratar diretamente de profissionais escolhidos por
ele.
Como funciona o consórcio para cirurgia plástica?
O consórcio para cirurgia plástica funciona exatamente igual aos demais
bens. se diferenciando apenas quanto a categoria, ou seja, o
consorciado de serviços apenas poderá adquirir serviços.
Quais garantias são exigidas para a entrega do bem ao consorciado
contemplado?
Nos casos em que o bem for automóvel e motocicletas, além do cadastro
do consorciado, a empresa exigira o registro da alienação fiduciária, no
caso de imóveis a hipoteca ou alienação fiduciária e para pacotes de
serviços apenas a fiança.
O consorciado contemplado poderá comprar um bem ou contratar
um serviço de menor ou maior valor do que o estipulado no
contrato?
Sim, desde que pague a diferença se o bem adquirido for de maior
valor do que o da carta de credito, e abater prestações do consorcio, se o
valor for menor do que o da carta de credito.
Qual o prazo para a aprovação do cadastro do consorciado?
O prazo para a manifestação da administradora quanto ao cadastro
apresentado pelo consorciado, é de dez dias úteis.
Qual é o critério usado para aprovação do cadastro do
consorciado?
O consorciado que já tiver pago 30% de seu credito com recursos
próprios, possuir comprovante de rendimentos três vezes o valor da
prestação e não possuir nenhuma pendência no SPC e SERASA, terá
seu cadastro aprovado, do contrário, a empresa poderá exigir fiança de
pessoas reconhecidamente idôneas, para consórcio de serviços à fiança
é obrigatória.
O consorciado contemplado pode usar o credito para quitar
financiamento bancário?
Sim, desde que respeitadas as categorias dos bens, ou seja, consorciado
de imóveis pode quitar financiamento imobiliário, e consorciado de
automóvel e motocicleta, pode quitar financiamento de autos.
O consorciado contemplado poderá optar por comprar outros bens
diferentes daqueles previstos no contrato de participação em grupo
de consorcio, por adesão?

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Sim, desde que sejam respeitadas as categorias dos bens Ex: um
consorciado de imóveis somente poderá usar o credito para comprar ou
reformar imóveis, entretanto um consorciado de motocicleta ou
automóveis poderá comprar uma máquina, OFF SET, ou uma máquina
de lavar industrial etc.
O consorciado contemplado poderá juntar um ou mais créditos
para comprar um único bem?
Sim, estando contemplado, o consorciado poderá juntar os créditos para
comprar um único bem, mesmo se os créditos forem de grupos
diferentes.
O consorciado participante de grupos de imóveis estando
contemplado poderá alienar ou hipotecar seu próprio imóvel e
receber o dinheiro?
Sim, desde que apresente toda documentação necessária para a
hipoteca ou alienação do imóvel.
O consorciado de veículo ou motocicleta estando contemplado,
poderá alienar seu próprio veículo ou motocicleta e receber o
dinheiro?
Não, nesse caso o sistema financeiro nacional proíbe essa operação, por
considerar como levantamento de dinheiro.
É obrigatória a apresentação do habite-se do imóvel a ser
adquirido pelo consorciado contemplado?
Sim, a lei exige que o imóvel a ser comprado com a carta de
credito contemplada tenha o referido documento, entretanto, a
Multimarcas por ser uma empresa a frente do seu tempo, não exige a
apresentação do habite-se.
Um consorciado que participa de um credito por exemplo de
25.000.00, poderá mudar para um credito por exemplo de 35.000. ?
Sim, no consórcio Multimarcas, o cliente poderá mudar o valor de seu
credito em até duas vezes, tanto para baixo como para cima, desde que
os novos valores não sejam inferiores ou superiores ao credito original,
sempre obedecendo o maior e o menor valor de credito do grupo.
Quais são as principais características da Multimarcas, que a
diferencia das demais administradoras
A Multimarcas se diferencia das demais pelo seu atendimento, pelas
suas assembleias presenciais, pela não exigência do habite-se nas

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operações imobiliárias e pela rapidez na aprovação do cadastro dos
clientes.
Com quantas parcelas o consorciado é considerado desistente?
O consorciado será excluído quando estiver com três prestações em
atraso e depois de esgotado todos os meios de cobrança.
O consorciado que tiver sido excluído do grupo poderá fazer
um acordo e voltar a pagar as prestações.
Sim, desde que a cota ainda não tenha sido vendida a outro cliente.
A Multimarcas estipula o ano do carro a ser adquirido pelo
consorciado?
Não, na Multimarcas o consorciado contemplado pode comprar o carro
da marca e ano que quiser, desde que o valor do mesmo seja igual ao da
tabela FIPE.
No sistema de consórcio existe uma data marcada para a
contemplação?
Não, no sistema de consorcio o cliente poderá ser contemplado no início
no decorrer ou no final do grupo, podendo antecipar a contemplação se
for sorteado ou ofertar lance vencedor.
Qual é o prazo que a administradora de consórcio tem para
constituir o grupo?
De acordo com a lei 11.795/08, a administradora de consórcio tem
um prazo de 90 (noventa) dia para formar o grupo, se não conseguir
nesse prazo, os valores deverão ser devolvidos aos consorciados
corrigidos monetariamente.
Quais são os percentuais de juros e multa aplicados aos
consorciados com prestações em atraso?
A administradora poderá cobrar dos consorciados em atraso multa de 2%
e juros de 1%.
Se o cliente entrar em um grupo em andamento como pagará as
prestações que já se passaram?
O cliente poderá no momento da compra optar por pagar as
prestações em atraso até a contemplação, ou optar por diluí-las nas
prestações futuras.
O consorciado poderá antecipar parcelas no decorrer de seu
plano?

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Sim, o consorciado contemplado ou não, poderá antecipar suas
prestações na ordem inversa ou direta, dependendo da origem dos
recursos.
O fundo de reserva é devolvido ao consorciado?
Sim, os valores arrecadados a título de fundo de reserva, se não
usados, são devolvidos aos consorciados no final das operações do
grupo.
Se o consorciado ofertar o lance e for contemplado, qual é o
prazo para o pagamento?
O lance ofertado e vencedor, deverá ser pago de imediato.
O que acontece quando o bem referenciado em contrato deixa de
ser fabricado, ou se torna indisponível no mercado?
Nesse caso a administradora terá de convocar uma (AGE) para definir
para qual bem os consorciados não contemplados irão migrar.
Após a contemplação o credito será corrigido?
Sim, após a contemplação o credito é corrido pela taxa SELIC.
É possível transferir a cota para outra pessoa?
Sim, o consorciado em dia com seus pagamentos poderá a qualquer
hora transferir sua cota a terceiros, sempre com anuência da
administradora.
O consorciado poderá pedir a exclusão de sua cota dos sorteios,
por um determinado período?
Sim, o consorciado poderá a qualquer tempo pedir a suspensão de
sua participação dos sorteios.
O consorciado poderá pedir a substituição da alienação do bem
dado em garantia?
Sim, o consorciado poderá a qualquer tempo solicitar a
administradora, a troca das garantias ofertadas por outro bem.
Qual é o órgão que legisla e fiscaliza o sistema de consórcios?
O órgão legislador e fiscalizador do sistema de consórcios é o BACEN
(Banco central do Brasil)
O consorciado poderá solicitar a mudança da data de vencimento
de suas prestações?

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 Não, depois de constituído, o grupo tem uma data fixa tanto para as
assembleias mensais, como para o pagamento das prestações, que
sempre acontece três dias antes da assembleia.
Em caso de empate no lance fixo, qual é o critério de desempate?
O critério de desempate nesse caso, é o sorteio entre os
empatantes.
O que é taxa de adesão?
A taxa de adesão é um valor cobrado do consorciado no momento de
sua adesão, esse valor é descontado da taxa de administração.
O cliente com restrição poderá adquirir uma cota de consórcio?
Depende do critério de cada administradora, o BACEN, (Banco central do
Brasil) determina que ao vender a cota faça-se o cadastro do cliente,
quem decide se a cota será cadastrada é a administradora.
O consorciado contemplado poderá comprar o bem diretamente de
pessoa física?
Sim, o consorciado de posse da ordem de faturamento poderá comprar o
bem, imóvel, automóvel ou motocicletas diretamente de revendedor
autorizado agencia ou de particular.
O consociado corre o risco de pagar um consórcio durante meses
e a empresa falir?
O risco é muito pequeno, pois as empresas de consórcio são auditadas
pelo Banco central que é um órgão muito rigoroso com as
administradoras de consórcios.
Qual é a diferença entre consórcio e financiamento?
O sistema de consorcio é muito diferente do financiamento, pois não
cobra juros, e a entrega do bem é por intermédio de sorteio e lance,
enquanto que no financiamento o cliente se submete a juros, mas recebe
o bem de imediato.
O consorciado estando com o nome no SPC e SERASA, poderá
faturar um bem em seu nome pelo consórcio?
Cada empresa tem um critério, na Multimarcas o cliente mesmo estando
com restrições, poderá faturar o bem em seu nome, desde que apresente
fiança de pessoas reconhecidamente idôneas.
Quantas cotas um consorciado poderá comprar de cada
administradora?

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Um CPF ou um CNPJ poderá comprar no Máximo 10% das cotas de um
grupo.
Estando o consorciado em um grupo de serviços poderá optar por
pagar a festa de formatura de seu filho?
Sim, o consorciado de serviços poderá pagar a festa de formatura de
seus filhos. Como também pagar uma viagem a Disney por exemplo.
O consorciado de serviços, optando por uma cirurgia plástica
poderá escolher o médico de sua preferência?
sim, o consociado poderá escolher o profissional de sua confiança para
fazer a cirurgia
O que é ABAC?
ABAC, é a Associação Brasileira de Administradores de Consórcio,
entidade de classe que defende os interesses das administradoras de
consórcios.