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CONSRCIO

Consrcio
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CONSRCIO

O PRODUTO CONSRCIO
CONCEITO
Consrcio um Fundo de Poupana coletiva, com prazo de durao e nmero de Cotas
previamente definidos, montado por um grupo de pessoas ou empresas, com o objetivo de
adquirir Bens Mveis ou Imveis ou servios com preo determinado.
A principal vantagem do Sistema de Consrcio a possibilidade de contar com o crdito
total referente ao preo do Bem ou Servio de Referncia antes da concluso do paga
mento de todas as Cotas, atravs de sorteio ou oferta de lances.
O bem ou servio de referncia utilizado para calcular o valor das prestaes e possveis
reajustes, por exemplo, o Consorciado contemplado atravs de sorteio ou oferta de lance
no precisa adquirir necessariamente o bem ou servio de referncia, ele pode escolher o
bem ou servio de sua preferncia, desde que o crdito seja utilizado dentro da mesma
categoria. Por exemplo:

Bem de Referncia = Fiat Idea ELX 1.4; a Cota Contemplada pode ser utilizada para

comprar o prprio Idea ou qualquer outro Bem dentro da mesma categoria (no
caso, Bens Mveis).

Bem de Referncia = Apartamento de 3 quartos e 2 sutes de 120 m ; Bem adquirido


2

= Apartamento de 2 quartos de 70 m + reforma do imvel.


2

O valor do Bem adquirido pode ser igual, menor ou maior (o Consorciado contem

plado precisar completar a diferena para o crdito recebido) ao valor do Bem de


Referncia.

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Exemplos:
Bens Mveis: automveis, motocicletas, caminhes, nibus, maquinrio agrcola
(incluindo tratores), maquinrio fabril, barcos, avies, helicpteros, equipamentos
eletroeletrnicos etc;
Bens Imveis: casas e apartamentos (residenciais ou comerciais, construdos ou em
construo), terrenos, fazendas e stios, reformas em imveis etc;
Servios: cursos (incluindo faculdade), festas, turismo, cirurgias plsticas, restau
rao de obras de arte, formaturas etc.

FUNCIONAMENTO
Por meio de uma Administradora de Consrcios devidamente autorizada pelo Banco Cen
tral, cada integrante do grupo contribui para o Fundo Comum. O valor de sua Cota divi
dido pelo nmero de parcelas de acordo com a frequncia e o valor definido em contrato,
normalmente, mensal e linear.
Periodicamente e, sempre que o Fundo Comum atinge, no mnimo, o valor referente ao Bem
ou Servio, o grupo se rene para assembleias e, atravs de sorteio, um participante Consor
ciado, ou mais de um, contemplado para receber o crdito referente ao Bem ou Servio.
Aps o sorteio, se houver saldo suficiente no Fundo, os demais integrantes podem disputar
uma nova contemplao atravs de lances, cujo valor ser destinado antecipao das par
celas a vencer do Consorciado vencedor.
Os lances podem ser:

1 Embutidos: quando o Consorciado utiliza parte do crdito da sua Cota ou recursos do


saldo de sua conta vinculada ao FGTS.

2 Em espcie: quando o Consorciado oferta um lance atravs de seus prprios recursos


em conta corrente, ou seja, o crdito no sofre desconto, se contemplado.

Para receber e poder utilizar o crdito, o Cotista


deve indicar Administradora do Consrcio:

O Bem ou Servio que deseja adquirir;


O vendedor do Bem ou Servio;
As condies comerciais definidas pelo vendedor;
Os dados do vendedor (CPF ou CNPJ, nome e endereo).

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At 10% do crdito pode ser utilizado para pagamento de despesas ligadas ao Bem ou Servio comprado
(ex.: impostos, cartrio, taxas de transferncia, reformas etc.).
Se a Administradora do Consrcio e as condies do Contrato permitirem, o crdito pode ser utilizado
para o pagamento total de um financiamento no nome do Consorciado contemplado.
Converso do crdito em dinheiro: somente aps 180 dias da contemplao, desde que todas as prestaes
pendentes do Consrcio estejam pagas.

As regras do Consrcio (direitos e obrigaes do Consorciado) so estipuladas em Con


trato de Adeso e Participao, que vincula as partes participantes e Administradora.
Principais pontos abordados no Contrato:

Valor do crdito para compra do Bem ou Servio;


Regras para contemplao (por sorteio e lance);
Valor e cobrana de Taxas de Administrao e Garantias existentes;
Prazo de durao e nmero de Cotas do Consrcio;
Questes relativas ao pagamento antecipado ou inadimplncia das parcelas.
BENEFCIOS
Opo de investimento inteligente atravs de uma poupana programada.
Menor burocracia em relao ao financiamento.
No possui juros ou encargos bancrios.
Total segurana e credibilidade (autorizado e fiscalizado pelo Banco Central).
Liberdade de escolha do tipo de imvel ou veculo desejado (novos ou usados).
Com a carta de crdito em mos, o Con
sorciado tem melhores condies para
negociar o Bem.

LEGISLAO
No Brasil, os Consrcios so regulados pela Lei n 11.795/2008, a qual estabelece que o
Banco Central tem poder para normatizar e fiscalizar o Sistema de Consrcio.

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TAXA DE ADMINISTRAO
Valor pago Administradora de Consrcio a ttulo dos servios prestados: organizao dos
grupos, apoio jurdico (Contrato e execuo do Contrato), gesto do Fundo Comum, orga
nizao das assembleias, cobrana de parcelas atrasadas, entre outros.
A Taxa de Administrao acrescentada ao valor da Cota e pode ter seu pagamento diludo
ao longo das parcelas do Consrcio, de acordo com o Contrato. Dependendo da negociao
com a Administradora, parte dessa Taxa pode ser antecipada na primeira parcela (Taxa de
Adeso) nesse caso, o pagamento do saldo restante pode ser diludo nas demais prestaes.

GRUPOS, COTAS E PRESTAES


A durao de um Grupo de Consrcio igual ao prazo necessrio para pagamento de uma
Cota (o valor do crdito para compra de Bens ou Servios e o nmero de parcelas definidos
em Contrato).
A lei preserva a viabilidade do grupo e controla a concentrao de risco.
A participao de um Consorciado em um s grupo estar limitada ao percentual de Cotas
fixado pelo Banco Central.
As Administradoras podem adquirir Cotas que administram, favorecendo a formao de
grupos mais rapidamente. Nesses casos, assegura-se ao Consorciado a contemplao antes
da Administradora.
Sujeitam-se a essa ordem os dirigentes da Administradora, pessoas com tais atribuies
nas Coligadas Administradora e as prprias Coligadas e Franquias.

LIMITE DE
CONCENTRAO
DE COTAS
POR GRUPO:
Um Cliente poder
possuir, no mximo,
10% das Cotas
dentro de um
mesmo grupo.

O valor da prestao composto pelas parcelas correspondentes aos seguintes itens pre
sentes no Contrato:

a.
b.

Fundo Comum: parte da Cota destinada a pagar o bem, sempre constar.


Taxa de Administrao: remunerao pela formao e gesto do grupo de Consrcio,
sempre constar.

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c.

Garantias: opcionais.

Fundo

de reserva: alm do Fundo Comum, alguns Consrcios estabelecem um


Fundo Reserva uma proviso para ser utilizada para integralizar uma Cota con
templada em caso de inadimplncia, desistncia ou excluso de algum Consorciado.
Se no for utilizado at o trmino do Consrcio, o Fundo Reserva rateado entre os cotistas.

Seguros: outra forma de garantir a integralizao de Cota contemplada pode ser

um seguro de vida para o grupo (ativado no caso de falecimento de cotistas), um


seguro desemprego (quando ativado, o seguro banca temporariamente as parcelas
do Cotista desempregado), ou um seguro quebra de garantia para o grupo (ativado
no caso de cotistas inadimplentes), por exemplo.

Observao: Assim como no caso da Taxa de Administrao, o valor do Fundo Reserva e/


ou do seguro calculado e acrescentado ao valor do Fundo Comum, para ser diludo entre
o nmero de parcelas.
As prestaes podem ser:

1 Lineares: quando o valor da Cota dividido em percentuais iguais entre as parcelas.


2 No lineares: quando o valor da Cota dividido em percentuais diferentes entre as
parcelas.

Exemplo: parcelas maiores nos primeiros meses e menores nos meses prximos ao
fim do ciclo de vida do Consrcio.

Para calcular o valor de cada prestao, basta encontrar o percentual correspondente

a cada componente da prestao em relao ao valor total da Cota, aplicar ao valor


da Cota e somar os resultados.

Em Contratos lineares mensais, o Fundo Comum mensal pode ser obtido dividindo 100%
(percentual da Cota integral) pelo tempo de durao do grupo em meses para, na sequn
cia, multiplicar o percentual resultante pelo valor total da Cota.
Exemplo: Consrcio de R$ 47.000,00 com durao de 120 meses; 100% /120 meses =
0,83333%%; 0,83333% x R$47.000,00 = R$391,67 = Fundo Comum.
Para chegar ao valor total da prestao, s fazer o mesmo com os demais percentuais
de cada componente (Taxa Administrativa, Taxa de Adeso, Fundo Reserva, Garantias) e
somar os valores mensais.

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INFORMAES IMPORTANTES QUE DEVEM ESTAR


CLARAS PARA O CLIENTE DURANTE A VENDA:

1 Pagamento antecipado de prestaes depende do tipo de contrato e pode ser em:

Ordem inversa: paga-se as ltimas parcelas a vencer.


Direta: paga-se as prximas parcelas a vencer, o pagamento retomado na prxima
parcela a vencer no paga.

2 Imveis: parte do FGTS pode ser utilizada para pagamento das prestaes ou quita
o do Consrcio consulte as regras da Caixa Econmica Federal.

3 Consorciado contemplado que quita as prestaes pendentes liberado do grupo: se


houve pagamento de Fundo Reserva, sua parte tambm liberada.
Os grupos e as modalidades de venda de Cotas de Consrcio podem ser classificados como:

1 Grupo em Formao: quando ainda h Cotas no vendidas e a Assembleia Geral Ini


cial (AGI) no foi realizada.

O Cliente que deseja aderir ao grupo compra sua Cota diretamente com o vendedor

representante da Administradora de Consrcio no nosso caso, o Time do Franque


ado Inovatyon tem autorizao para vender Cotas de todos os tipos de Consrcio
com os quais as Administradoras homologadas (ex.: Realiza) trabalham.

2 Grupo Formado: quando todas as Cotas j foram comercializadas e a primeira Assem


bleia Geral Ordinria foi realizada.

a.

Nesse caso, a venda de uma Cota s pode ser realizada nas seguintes condies:

Cota vaga ou de reposio: Cota no vendida ou que pertencia anteriormente a um


Consorciado excludo do grupo.

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O Cliente que compr-la dever pagar todas as prestaes vencidas at a data, da forma
como negociar com a Administradora.

Ex.: Total no ato da compra da Cota, total na contemplao, diluda nas prestaes a
vencer.

Transferncia de Cota: ocorre quando um Consorciado deseja sair do grupo, ven


dendo sua Cota a um terceiro.

A negociao feita de acordo com as condies impostas e aceitas pelo Cotista original, e
o Cliente que comprar ter o Contrato transferido para seu nome, assumindo todos os deve
res e direitos do antigo Cotista.

Venda de Cota Contemplada: segue os mesmos princpios da transferncia de Cota


no contemplada.

A diferena que a Administradora de Consrcio precisa aprovar tanto o cadastro do

novo Consorciado quanto a transferncia de Contrato. Nesse sentido, o Termo de Trans


ferncia (fornecido pela Administradora de Consrcio) dever ser assinado na sede da
Administradora.

Normalmente, os Contratos de Consrcio estabelecem um prazo mximo para realizao


da 1 Assembleia Geral Ordinria (por exemplo: 90 dias).
Se, at esse prazo, no for arrecadado o nmero de Cotas suficientes para o 1 sorteio de
contemplao, tomando por base o maior crdito, o grupo de Consrcio desfeito e os
pagamentos realizados pelos Cotistas so devolvidos.

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ASSEMBLEIAS GERAIS
So organizadas pela Administradora do Consrcio, de acordo com calendrio definido e
informado ao grupo previamente.
Podem ser:

1 Ordinrias: as reunies obrigatrias para distribuio de crdito contemplado, atravs


de sorteio ou lances e prestao de contas do grupo formado.

A Assembleia Geral Inicial (AGI) tambm marca a data em que o grupo formado,
alm de repassar as regras do Consrcio para todos os membros.
Se um Consorciado contemplado que ainda no utilizou seu crdito ficar inadim
plente, o grupo presente na Assembleia Geral Ordinria (AGO) pode decidir cance
lar a contemplao, se o Contrato permitir esta possibilidade.

2 Extraordinrias: so assembleias convocadas por motivos alheios aos da AGO.

Exemplo: para discutir modificaes no grupo ou no Contrato.


Todos os Consorciados no contemplados e que estiverem em dia com suas obrigaes,
como pagamento efetuado at a data de vencimento da parcela, concorrem aos sorteios.
Estaro excludos desta regra aqueles que:

Efetuarem o pagamento da parcela aps o vencimento.


Solicitarem formalmente a excluso de sua participao no sorteio.
EXCLUSO
O Consorciado inadimplente que ainda no foi contemplado pode ser excludo do grupo,
de acordo com regras estabelecidas no Contrato.
O Cotista excludo ainda participa do sorteio na AGO, at ser contemplado.
Quando isso acontece, ele tem o direito de resgatar suas contribuies para o Fundo
Comum, embora possa ser penalizado por multas e juros por quebra de Contrato.

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I N OVAT YO N .CO M . B R

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