Qual É A Diferença Entre Consórcio e Nanciamento?: Planejar A Aposentadoria Construir Um Bom Patrimônio

25/04/2023, 11:46 Qual é a diferença entre consórcio e financiamento?
| Consorciocred
Qual é a diferença entre consórcio e

financiamento?
04/04/2022 Paulo Amaro Da S. M. Santos
Quem tem o sonho de comprar uma casa

própria, reformar ou construir, comprar seu
primeiro automóvel, planejar a aposentadoria
ou construir um bom patrimônio, encontra no
mercado basicamente duas principais opções:
o financiamento bancário e o consórcio.
O financiamento é bastante conhecido e

utilizado em vários tipos de aquisições de bens
1
de maior ou menor valor. O consórcio também
Precisa de alguma
informação?
é uma forma de aquisição de bens, mas

https://www.consorciocred.com/qual-diferenca-entre-consorcio-e-financiamento/ 1/24
25/04/2023, 11:46 Qual é a diferença entre consórcio e financiamento? | Consorciocred
diferentemente do financiamento bancário,

possui algumas características diferentes para
o interessado em adquirir um bem da alto custo
pagando menos. Mas, afinal, qual é a diferença
entre consórcio e financiamento?
“O consórcio é um meio para adquirir um bem

ou serviço de forma parcelada e sem juros.
Como o dinheiro sai em sorteios ou lance, é um
modo recomendado para quem pode esperar. O
financiamento é um crédito parcelado liberado
após a aprovação do cadastro, com juros que
podem chegar a mais de 200% sobre o valor
financiado.” (Fabricio Lomonaco, CEO da
ConsorcioCred).
No decorrer desse artigo explicaremos como

cada um deles funciona e suas principais
diferenças.
Qual a principal diferença entre

o consórcio e o financiamento?
O consórcio além de ser uma modalidade de
compra, é também uma forma de poupança e
investimento para o futuro. Para aqueles que 1
têm o desejo de construir umPrecisa de alguma

patrimônio sólido
informação?

e uma aposentadoria, ou seja, não estão com

muita pressa em adquirir o bem, o consórcio é

uma excelente escolha.
Adquirindo uma cota de consórcio através de

uma Administradora de consórcios autorizada
pelo Banco Central, o que torna o negócio
absolutamente idôneo e seguro, você se torna
um consorciado e passa a investir um valor
mensal durante um prazo definido em contrato,
conforme o tipo de bem e seu valor monetário.
Através dos lances e sorteios mensais, o

consorciado tem a chance de ser contemplado
e receber o valor total da carta de crédito à
vista e então adquirir o bem, tendo ainda a
possibilidade de negociar bons descontos já
que comprará o bem à vista e assim, já
usufruindo do bem, continua a pagar as
mensalidades do consórcio até o término do
grupo. Esse processo é exclusivo do consórcio,
fazendo dele uma modalidade de compra muito
diferente do financiamento.
1
Precisa de alguma
informação?

Qual a melhor opção entre financiamento e c…

c…
No financiamento o contratante retira o bem

imediatamente. Porém, a cobrança de juros
acaba elevando o valor do bem em muitas
vezes, no mínimo, o dobro do valor inicial. Os
juros, somados a outros encargos, resultam no
Custo Efetivo Total, que é sempre maior que o
custo total de um consórcio (incluindo taxa
administrativa, seguro e fundo de reserva).
Quais bens posso adquirir

através do financiamento ou do
consórcio?
No geral, a maioria dos consórcios tem como
principal objetivo oferecer a aquisição de bens
de maior valor como imóveis (novos, usados,
terrenos, reforma ou construção) ou veículos
(carros, motos, máquinas agrícolas, moto 1
aquática, ônibus, caminhões, Precisa

entre de alguma
outros).
informação?

Também já existem consórcios para

eletrodomésticos, móveis e serviços como

cirurgia plástica e casamento, por exemplo.
O financiamento é utilizado praticamente em

todos os produto e para todos os bens de
mercado, mas, como dito anteriormente, os
altos juros cobrados quase dobram o valor
inicial do bem, o que o torna pouco atrativo e
viável no Brasil em 2022.
Atualmente o taxa básica de juros no Brasil vem

crescendo, e isso tem impactado diretamente
nos juros cobrados pelos bancos ao financiar
um bem a seus clientes.
Como funciona o consórcio e o

financiamento?
Muitos intitulam o consórcio como uma forma
de autofinanciamento, porque, no consórcio, os
bens oferecidos são financiados por cada
participante pertencente ao grupo de
consórcio. Esse autofinanciamento implica
também em uma autogestão: o consorciado
poupa, entregando à Administradora uma
determinada quantia mensal (mensalidades) 1
Precisa de alguma
para garantir que terá, no tempo determinado
informação?

em contrato, acesso ao bem móvel ou imóvel

contratado.
No financiamento bancário, quem financia a

compra do bem é a instituição financeira. É ela
quem paga a casa, apartamento, terreno ou o
veículo e a pessoa financiada paga as
mensalidades ao banco até quitar o valor total
da dívida. Como “compensação” pelo
financiamento, a pessoa arca com os juros e as
correções monetárias previstas no contrato.
Nos dias de hoje, muitos são os indivíduos que

tem dúvida sobre consórcio ou financiamento
para ser a forma mais simples de realizar o
sonho de adquirir um veículo ou casa própria.
Porém, são tantas as opções que muitas vezes
não sabem qual é a melhor opção,
principalmente quando comparamos os juros
pagos na operação. Por conta disso, agora você
vai entender a diferença entre o consórcio e o
financiamento tradicional, para que depois você
possa escolher qual é realmente a melhor
opção considerando as suas principais
necessidades.
1
Precisa de alguma
Sobre o consórcio informação?

O consórcio nada mais é do que uma opção

para aqueles que querem pagar menos juros,
mas aceitam esperar e se programar para
adquirir o bem. A compra nesse caso é
planejada e a flexibilidade, é uma das inúmeras
vantagens desse modelo de compra: caso não
consiga pagar a parcela, o nome não vai para
os serviços de proteção ao crédito caso o
indivíduo ainda não tenha utilizado a sua carta
de crédito.
Como principal atrativo, o produto tem a taxa

de administração e não juros, portanto a
vantagem é grande quando comparada aos
tradicionais financiamentos se levarmos em
conta o valor final pago na operação, porém
seus participantes devem participar de sorteio
ou lance para ter o crédito liberado. Sendo
assim, é uma ótima opção financeiramente
falando, em mas não se tem garantia de
quando a contemplação irá ocorrer.
Outra alternativa com garantia de se obter o

crédito de imediato, é a aquisição do consórcio
já contemplado, obtendo os benefícios
financeiros do produto consorcio com o crédito
1
Precisa fazer
já liberado, podendo o interessado de alguma
a
informação?

compra do bem de imediato. Essa situação

beneficia os clientes que querem obter as

vantagens do consórcio e não tem muito tempo
para esperar para a compra do bem.
Sobre o financiamento
Muitos são os economistas que afirmam que a
vantagem do financiamento é bem específica: é
ótima para os que querem adquirir o seu
veículo naquele momento exclusivo, já que,
dentro de uma semana, você já pode estar com
o seu carro em mãos. Para os que procuram a
compra da casa própria, também: o
financiamento permite que você vá morar no
imóvel o quanto antes (desde que ele não seja
comprado na planta, é claro). Para os que têm
pressa, então, que o financiamento é indicado.
Vantagens do consórcio em
relação ao financiamento
Juros e correções:
É sabido que as instituições bancárias
acrescentam juros e correções elevados nas 1
Precisa de alguma
mensalidades do financiamento, o que inexiste
informação?

no caso das mensalidades do consórcio,

havendo apenas a taxa administrativa, fundo de

reserva e seguro (quando contratado), o que
varia de acordo com cada Administradora, mas
que somados dão um valor muito menor do que
os juros do financiamento.
A cobrança de juros no financiamento ocorre

porque a financiadora já prevê os riscos que
pode sofrer no decorrer do contrato, como por
exemplo, inadimplência ou a variação do preço
do bem no mercado. Já no consórcio, não há
essa previsão de riscos e essa é a razão pela
qual os financiamentos costumam ser muito
mais caros do que o consórcio. Se o preço do
bem variar durante o prazo do consórcio (para
mais/menos), as mensalidades poderão sofrer
um reajuste, tudo de acordo com o que está
previsto no contrato.
Para bens imóveis o reajuste é baseado no

INCC (Índice Nacional de Custo da Construção)
e o consorciado já tem uma ideia de quanto o
valor do consórcio aumentará ou diminuirá. Já
para veículos Automotores, o reajuste será
conforme a Tabela do Fabricante, conforme o
tipo de bem vigente no contrato de
1
participação. Precisa de alguma
informação?

É importante frisar que, quanto maior for o

prazo do financiamento, maior a quantidade de
parcelas a serem pagas e mais elevados serão
os juros cobrados pelo banco, aumentando
cada vez mais o valor a ser pago pelo bem e
dificultando cada vez mais a aprovação
cadastral dos cliente devido ao alto valor das
parcelas.
Prazos:
Os prazos para consórcios imobiliários
costumam ser menores do que os prazos para
financiar imóveis, no geral. Financiamentos
imobiliários, por exemplo, podem durar até 420
meses (35 anos). Já os consórcios de imóveis
podem ter a duração média de 180 meses (15
anos), ou seja, no consórcio além de pagar
menos juros você paga seu imóvel em um
prazo menor.
Burocracia:
Para fazer um financiamento, o banco exige a
apresentação de uma série de documentos,
1
como, por exemplo, holerites/comprovação
Precisa de alguma de
renda e declaração de imposto informação?

de renda. Isto

porque o banco analisará a condição de Score

do interessado e através da análise destes
documentos, aprovará ou não a liberação do
crédito.
Uma pessoa que tenha o nome negativado não

terá o financiamento aprovado. Isso sem contar
a prévia avaliação do bem, vistorias e garantias
que também precisam ser analisadas e
aprovadas pelo banco. Cada instituição
financeira tem suas exigências, não havendo
como ter certeza da liberação do crédito. Sem
contar que a maioria delas requer que o
comprador tenha pelo menos 20% do valor do
bem desejado como entrada.
No caso do consórcio não existe toda essa

burocracia para a compra de uma cota. Todo o
processo é bem mais simples e prático. Para
fazer a aquisição de um consórcio, não é
preciso comprovar renda e nem estar com o
nome regularizado. Toda a verificação é feita no
ato da liberação dos recursos, posteriormente a
cota já estar contemplada, dando tempo para
você regularizar sua situação se necessário.
1
Precisa de alguma
Sorteios e lances: informação?

Todo sorteio ou lance é uma oportunidade a

mais que o consorciado tem de receber a sua
carta de crédito. Caso seja sorteado, ele poderá
usar seu crédito pouco tempo depois.
O lance, por sua vez, é uma forma de aumentar

as chances de ser contemplado, onde o
consorciado pode oferecer o pagamento do
valor de mais parcelas. Se, em determinado
mês, a pessoa dispõe de mais dinheiro, poderá
oferecer um lance maior e sair da assembleia
com a carta de crédito, e assim adquirir o tão
sonhado bem.
Mesmo que a ideia de que o consórcio é uma

forma demorada de adquirir bens seja
difundida no mercado, isso é um mito. Como
mostrado acima, a verdade é que sempre há a
possibilidade de o consorciado resgatar a sua
carta de crédito muito antes de terminar de
pagar todas as parcelas do seu contrato.
Troca de bens:
Outra grande vantagem do consórcio é que,
dentro de uma mesma categoria, é possível
1
escolher diversos bens diferentes
Precisadaquele
de alguma
informação?
inicial. Assim, na contemplação, o consorciado

terá a liberdade de comprar outro apartamento,

outra casa ou outro carro com a carta de
crédito contemplada. Desde que seja da
mesma modalidade, não é preciso que o imóvel
tenha o mesmo valor, poderá ser mais caro ou
mais barato.
Se for mais caro, o consorciado deverá pagar a

diferença. Se for mais barato, o saldo poderá
ser utilizado no próprio imóvel, em reformas,
usado para quitar as mensalidades restantes
do consórcio ou ainda para pagar os valores
gastos com escritura e registro. O mesmo é
válido para os bens móveis.
Porque o consórcio?
valorização do seu dinheiro ao longo do
tempo;
compra de um bem pelo preço atual de
venda (isso significa que não estarão
embutidos juros e correções monetárias,
que acabam resultando em um total pago
2 ou 3 vezes superior ao valor real do
bem);
oportunidade de investimento e poupar
para o futuro;
investimento em médio e longo prazo com
possibilidades de receber a carta de
crédito em um prazo mais curto, por meio
de sorteio ou lances;
1
sem entrada; Precisa de alguma
sem cobrança de juros. Sem dúvida, a
informação?
maior vantagem.

Vale a pena comprar algo

financiado?
O financiamento é uma compra parcelada de
um produto, bem ou serviço. Essa operação
financeira foi criada na intenção de facilitar a
vida de quem quer comprar um carro, um
imóvel ou qualquer outro bem de valor
significativo e não tem a totalidade do dinheiro
para fazer a compra.
Automóveis, imóveis, caminhões,

equipamentos pesados e até alguns serviços,
são produtos de valores elevados no Brasil,
devido à taxa de impostos e outros encargos.
Porém, apesar dessa crise intensa pela qual o
país e o mundo vêm passando nos últimos
anos, é preciso analisar suas necessidades
para saber se o financiamento vale a pena ou
não para você.
Não existe uma fórmula mágica que faça o

indivíduo pagar menos pelo imóvel, carro ou
qualquer outro bem, mas basta acessar a
homepage de qualquer instituição financeira
que disponibiliza o serviço de financiamento de
1
grandes valores, que vai perceber
Precisaade
quantidade
alguma
de juros embutida nas parcelas.informação?
Isso é um

problema complicado: é difícil, por exemplo,

juntar 250, 300, 500 mil reais hoje em dia para
comprar um imóvel, e por isso à maioria das
pessoas fica refém do financiamento, pois
aparentemente esta é a via mais fácil de
comprar algo parcelado.
O financiamento funciona, como já foi dito,

mais ou menos assim: o banco paga a sua
conta, seja ela de 100, 200, 500 mil reais, por
exemplo, e você pagaria para o banco
parcelado até saldar a dívida por completo.
Nessas parcelas o banco pode e deve cobrar
uma taxa, afinal de contas ele está
emprestando o dinheiro pra você pagar o bem
adquirido. Você compra o bem que deseja, o
banco lucra com o dinheiro que financiou e fica
tudo bem no final das contas.
O problema é que esse lucro do banco,

traduzido nos juros das parcelas, muitas vezes
chega a valores abusivos. Por exemplo, se você
quer comprar um imovel de 250 mil reais e
financiar uma parcela desse valor, pode pagar
até 500 mil reais se somar todas as parcelas
mais a entrada. Ou seja, a longo prazo você
1
acaba pagando dois imóveis Precisa
quando de na
alguma
informação?

verdade adquiriu apenas um.

E os consumidores acabam reféns porque

todos os bancos têm uma taxa parecida. Por
isso, para saber se vale a pena financiar um
imóvel, é preciso por no papel e comparar as
taxas cobradas pelas instituições em cada
operação de crédito.
Financiamento X Consórcio
O consórcio é, ao contrário do financiamento,
um sistema de pagamento em que o
comprador parcela a dívida do patrimônio que
ele deseja adquirir, seja ele imóvel, automóvel
ou até mesmo um serviço, mas além da taxa
administrativa, não existe taxa de juros. Isso
significa que o cliente vai pagar a taxa
administrativa (porque é justo a administradora
ganhar pelo trabalho que ela faz) e nada mais
que isso.
O consórcio tem apenas um contra: você não

consegue o crédito assim que começa a pagar
as parcelas. Nesse sistema, com foi explicado,
o consorciado precisa esperar ser sorteado ou
oferecer um lance para conseguir a
contemplação. O problema é que nunca se 1
Precisa de alguma
informação?

sabe quando você vai ser sorteado ou quando o

seu lance será o melhor de todos.
Sabe-se que no momento atual do Brasil os

juros estão subindo muito. Enquanto a pouco
tempo estávamos com um juros básico na casa
dos 2%, hoje ele já se encontra em 11,75%.
Com uma taxa Selic de 11,75% ao ano e

subindo, muitas pessoas têm se perguntado
como isso está funcionando na prática. Isto é,
quanto, dentro desse panorama de juros alto,
se está pagando no final de uma operação de
crédito?
A partir da resposta dessa pergunta espera-se

que seja possível que você, leitor, compare e
analise qual o melhor cenário a ser escolhido
na hora de decidir entre consórcio ou
financiamento.
Desvantagens do financiamento
para adquirir seu veículo
Para tornar isso mais compreensível, observe
esses números:
1
A taxa de financiamento paraPrecisa
veículos que
de alguma
informação?
encontramos varia de 0,80% a 1,29% (depende

do ano de fabricação). Ou seja, estamos

trabalhando nesse caso com um juros médio
na casa de 1% ao mês, que dá 12% ao ano.
Esses números demonstram que os juros estão

extremamente altos para o financiamento de
veículos.
Desvantagens do financiamento
para imóvel residencial
Agora vamos para o segundo estudo de caso,
onde iremos analisar o montante das taxas de
juros para adquirir um imóvel residencial
através de financiamento.
Sob um cenário de juros acima do comum,

panorama já descrito, os números
surpreendem.
As taxas de juros para um imóvel residencial

anunciadas hoje, após os constantes aumentos
da Selic, são de 8,9%. Antes da pandemia
avaliamos essa taxa na casa dos 6,9%.
Somando no cálculo todas as taxas, esse valor
chegará hoje por volta dos 9,61% ao ano de
taxa efetiva. Vamos traduzir isso: 1
Precisa de alguma
informação?

Você vai financiar um valor de R$400.000 em

35 anos (prazo máximo). O valor final dessa
operação chegará ao montante de R$
938.207,02. Nesse caso, você vai pagar mais
que o dobro de juros.
Financiar seu imóvel sendo refém dessas taxas

de juros e de um prazo tão longo pode não ser
a melhor decisão.
Desvantagem do financiamento
para imóvel comercial
Vamos agora para um exemplo que trate de um
imóvel comercial. Os números também são
assustadores no que se refere ao valor da taxa
efetiva, chegando a quase 16% num prazo
máximo de 30 anos.
Vamos ao cálculo: ao financiar um valor de

R$280.000 dentro do prazo proposto para
adquirir seu imóvel comercial, será pago o total
de R$ 709.998,91 no final da operação de
crédito. Mais uma vez, mais que o dobro.
Qual é melhor consórcio ou

Precisa de alguma
1
financiamento? informação?

A partir dessa demonstração de exemplos

práticos, a conclusão que pode ser tirada é de
que as taxas de financiamento para adquirir seu
veículo ou seu imóvel possuem um custo
extremamente elevado, o que revela uma
grande oportunidade para você optar pelo
consórcio.
Quando você compara o valor total pago no

final das operações, a diferença é gritante.
Mas vamos deixar ainda mais claro as

principais vantagens do consórcio perante o
financiamento.
O consórcio não vai diferenciar o imóvel

comercial do residencial, logo você pode usar
sua cota como quiser, seja para construir,
reformar ou até mesmo quitar seu
financiamento.
E agora, qual escolher?

Certamente, o consórcio é a melhor opção para
aqueles que querem pagar valores mais
flexíveis e para quem tem visão de longo prazo.
O consórcio não conta com juros, com IOF, TAC 1
Precisa de alguma
informação?

ou outras taxas. Você tem grandes benefícios e

o seu bolso agradece.
Caso você tenha a intenção de comprar um

carro/imóvel, aumentar seu patrimônio, mas
não quer esperar muito, pode estar certo que a
opção do consórcio já contemplado vai ser a
melhor opção para você.
Para mais informações, entre em contato

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O financiamento é bastante conhecido e

diferentemente do financiamento bancário,

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No decorrer desse artigo explicaremos como

Qual a principal diferença entre

têm o desejo de construir umPrecisa de alguma

e uma aposentadoria, ou seja, não estão com

muita pressa em adquirir o bem, o consórcio é

Adquirindo uma cota de consórcio através de

Através dos lances e sorteios mensais, o

Qual a melhor opção entre financiamento e c…

No financiamento o contratante retira o bem

Quais bens posso adquirir

aquática, ônibus, caminhões, Precisa

Também já existem consórcios para

eletrodomésticos, móveis e serviços como

O financiamento é utilizado praticamente em

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terá a liberdade de comprar outro apartamento,

Se for mais caro, o consorciado deverá pagar a

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O consórcio tem apenas um contra: você não

sabe quando você vai ser sorteado ou quando o

Sabe-se que no momento atual do Brasil os

Com uma taxa Selic de 11,75% ao ano e

A partir da resposta dessa pergunta espera-se

do ano de fabricação). Ou seja, estamos

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