CARTILHA

Guia Completo sobre Empréstimos com ou sem Garantia de Imóvel e

Consignados

Descubra tudo o que você precisa saber para contratar empréstimos

com ou sem garantia de imóvel, além de entender o funcionamento
dos empréstimos consignados.

Todas as informações essenciais estão aqui para ajudá-lo a tomar

decisões financeiras mais conscientes e informadas.

Vargem Grande Paulista, 19 de fevereiro de 2024

(11) 99661-9430/99523-2605/99750-0591 | www.scamargo.com.br | scamargo@scamargo.com.br

 Empréstimo com ou sem garantia de imóvel e
consignados
Entenda como funcionam:

Os empréstimos consignados, assim como os empréstimos com ou sem

garantia de imóvel (também conhecidos como home equity), estão se
tornando cada vez mais populares no Brasil. Mas como exatamente
funcionam essas modalidades de crédito e quais são suas vantagens?

A SCamargo Finances & Advisory LTDA elaborou um guia para esclarecer

todas as suas dúvidas sobre essas opções de crédito.

Se você possui um imóvel e está precisando de uma alternativa com

prazos de pagamento mais longos, taxas de juros mais baixas e condições
favoráveis em comparação com outras opções disponíveis no mercado, o
empréstimo com garantia de imóvel é uma escolha a ser considerada.

O que é o empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel funciona da seguinte maneira:

imagine que você possui uma casa, apartamento, terreno, sala comercial
ou loja e deseja utilizar esse imóvel para obter crédito em uma instituição
financeira. Enquanto você paga as parcelas do empréstimo, esse imóvel
fica vinculado ao banco (por meio de alienação fiduciária) até que o
empréstimo seja completamente quitado. Após isso, o imóvel volta a ser
de sua propriedade.

É fundamental destacar que o imóvel não se torna propriedade do banco.

Ele apenas é utilizado como garantia pelo período do contrato de
empréstimo. Por essa razão, essa modalidade de crédito apresenta taxas
de juros mais baixas em comparação com outras opções, o que a torna
atrativa para quem busca liquidar dívidas, precisa de capital para investir
ou deseja realizar projetos pessoais.

Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?

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 No empréstimo com garantia de imóvel, a quantia disponibilizada pela
instituição financeira é calculada com base no valor de mercado do imóvel
oferecido como garantia. Dependendo do banco e da análise de crédito, é
possível obter entre 50% e 60% do valor do imóvel como empréstimo.

Por exemplo, se você possui uma casa avaliada em R$ 350 mil, pode
receber um crédito de até R$ 210 mil. O pagamento das parcelas é
mensal, e o prazo de quitação pode chegar a 240 meses, ou 20 anos.

Quais são as vantagens do crédito com garantia de imóvel?

O crédito com garantia de imóvel oferece diversas vantagens que o

tornam uma opção atrativa para diversas situações financeiras. Algumas
das principais são:

 Taxas de juros mais baixas: Uma das maiores vantagens está nas
taxas de juros mais baixas em comparação com outras modalidades
de empréstimo, como o empréstimo pessoal. Isso ocorre devido à
segurança proporcionada pelo imóvel como garantia, o que reduz o
risco para o credor.
 Prazos estendidos: Essa modalidade permite prazos de pagamento
mais longos, resultando em parcelas mensais mais acessíveis e
oferecendo maior flexibilidade e um planejamento financeiro mais
eficiente.
 Limite de contratação maior: Dependendo do valor do imóvel
utilizado como garantia, o valor do empréstimo pode ser
substancial, tornando-se uma opção interessante para projetos
maiores, como investimentos, reformas ou consolidação de dívidas.
 Uso contínuo do imóvel: O cliente continua sendo o proprietário do
imóvel e pode usufruir dele normalmente durante todo o período
do empréstimo, mesmo sendo utilizado como garantia.
 Diversas finalidades: Os recursos obtidos por meio desse tipo de
crédito podem ser utilizados para diversas finalidades, desde
investir em educação e iniciar um negócio até realizar sonhos como
uma viagem internacional.
 Processo simplificado: O processo de obtenção desse tipo de
crédito costuma ser mais simples do que outras modalidades,
facilitando a aprovação e a liberação rápida dos recursos.

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 Quais são as condições para contratar um empréstimo com
garantia de imóvel?

A contratação do empréstimo com garantia de imóvel está sujeita a

condições que podem variar entre as instituições financeiras, mas
geralmente incluem os seguintes aspectos:

 Propriedade do imóvel: Você deve ser o proprietário legal do

imóvel que será utilizado como garantia ou o garantidor com grau
de parentesco de primeiro grau. O imóvel pode estar quitado ou
não, com ou sem averbação, dependendo da instituição.
 Avaliação do imóvel: O imóvel será avaliado para determinar seu
valor de mercado, e o montante do empréstimo será baseado em
uma porcentagem desse valor.
 Análise de crédito: As instituições financeiras realizam uma análise
de crédito para avaliar sua capacidade de pagamento, considerando
seu histórico de crédito, renda e outros fatores financeiros.
 Documentação completa: É necessário fornecer documentação
comprobatória, como documentos do imóvel e documentos
pessoais.
 Registro do imóvel: O imóvel utilizado como garantia precisa estar
regularizado e registrado em cartório para formalizar a garantia da
transação.

Quando considerar contratar esse tipo de empréstimo?

Como já mencionado, uma das principais vantagens desse tipo de

empréstimo são as taxas mais favoráveis e os prazos de pagamento mais
longos em comparação com outras opções de crédito. Portanto, este
pode ser o empréstimo ideal para realizar sonhos, concretizar planos,
investir na expansão ou capital de giro da empresa, e até mesmo para
projetos pessoais e profissionais ambiciosos. Além disso, pode ser uma
ferramenta útil para realizar uma reorganização financeira estruturada.

No entanto, é importante lembrar que, apesar de ser uma opção atraente,

trata-se de um empréstimo, e como tal, incorre em taxas e tarifas.
Portanto, é essencial ficar atento às condições e analisar cuidadosamente
suas opções antes de assinar qualquer contrato.

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 É possível transferir meu empréstimo com garantia de imóvel
para outra instituição?

Sim, é possível! Se você possui um empréstimo com garantia de imóvel

em outra instituição bancária e não está satisfeito com o valor de suas
parcelas, é viável realizar uma portabilidade e transferir o valor total desse
contrato para uma instituição bancária que ofereça melhores condições.

Por outro lado, o empréstimo sem garantia, mas com o BNDES/FGI como
garantidor, apresenta pré-requisitos para contratação do crédito:

 Faturamento anual a partir de R$ 240 mil;

 Mínimo de 3 anos de fundação;
 Aplicável a sociedades empresariais limitadas (LTDA), anônimas
(SA), Empresa Individual (Eireli e Empresário individual) e outras
compostas por sócios, excluindo empresas MEI.
 Condições sujeitas a análise de crédito.
 Oferece um período de carência de 6 meses antes de começar a
pagar, com pagamento de encargos durante esse período.

Empréstimos Consignados

Se as contas apertaram e você precisa cobrir despesas extras, concretizar

um plano ou simplesmente sair do sufoco, considerar um empréstimo
consignado pode ser uma ótima alternativa.

Com taxas de juros geralmente mais baixas em comparação a outras

modalidades, o empréstimo consignado destaca-se como uma opção
muito atraente para quem precisa de um impulso financeiro para
organizar suas finanças.
O que é empréstimo consignado?

Apesar do nome extenso, o conceito de empréstimo consignado é

bastante simples. Trata-se de uma modalidade de crédito pessoal na qual
as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou no
benefício previdenciário do solicitante.

Isso significa que, ao contratar um empréstimo consignado, as parcelas

são deduzidas antes mesmo de o dinheiro chegar à conta onde o salário
ou benefício é depositado.
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 Essa característica é crucial, pois reduz o risco de inadimplência para os
bancos e instituições financeiras, permitindo que ofereçam taxas de juros
mais baixas em comparação com outras modalidades de empréstimo.

Como funciona o empréstimo consignado?

Como mencionado anteriormente, o empréstimo consignado opera com base

na consignação em folha de pagamento. Isso implica que todas as parcelas são
deduzidas diretamente do salário do solicitante.

Além disso, há uma regra importante a ser seguida: o valor disponível para
contratação no crédito consignado deve respeitar a margem consignável, que é
o valor máximo que pode ser comprometido para o pagamento das parcelas.

Conforme estabelecido pela Lei nº 14.341/2022, a parcela não pode exceder

35% do salário bruto do indivíduo. Por exemplo, se o salário bruto for R$ 2.800,
a parcela do empréstimo consignado não pode ultrapassar R$ 980 por mês,
calculado como 35% da renda bruta.

Quem pode contratar o empréstimo consignado?

É comum algumas pessoas acreditarem que o empréstimo consignado é

exclusivo para aposentados. Embora eles façam parte de um grupo que
utiliza esse tipo de empréstimo, o consignado também está disponível a
outros públicos. Veja, a seguir, quais são:

1. Servidores públicos: Funcionários públicos federais, estaduais ou

municipais têm a possibilidade de acessar o crédito consignado. No
entanto, a disponibilidade desse benefício pode variar conforme o
órgão empregador. Portanto, é necessário se informar sobre os
convênios estabelecidos com as instituições bancárias antes de
efetuar a contratação.
2. Funcionários de empresas privadas: Trabalhadores sob o regime
CLT de empresas privadas também podem solicitar empréstimo
consignado, desde que a empresa tenha convênio com um banco
ou agente financeiro e comunique essa opção aos seus
colaboradores.
3. Aposentados e pensionistas do INSS: Aposentados e pensionistas
que recebem o benefício por meio do Instituto Nacional do Seguro
Social (INSS) têm direito ao consignado. Este público representa
uma parcela significativa dos usuários desse tipo de empréstimo.
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 Quais são as vantagens do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado oferece uma série de vantagens que o tornam

uma escolha atraente, especialmente para aqueles que buscam crédito
com taxas de juros mais baixas e condições de pagamento acessíveis.
Vejamos a seguir as principais vantagens:

1. Taxas de juros mais baixas: O empréstimo consignado geralmente

apresenta taxas de juros mais baixas em comparação com outros
tipos de empréstimos. Isso se deve ao fato de que as parcelas são
descontadas diretamente do salário ou benefício previdenciário do
tomador, o que reduz o risco para o credor. Além disso, as taxas de
juros do consignado costumam ser fixas no contrato,
proporcionando previsibilidade nos pagamentos.
2. Facilidade de aprovação: Devido ao menor risco de inadimplência,
o processo de aprovação do empréstimo consignado tende a ser
mais simples e rápido. Geralmente, a lista de documentos exigidos é
reduzida, incluindo apenas RG, CPF e comprovantes de residência e
renda.
3. Prazos de pagamento mais longos: As instituições financeiras
costumam oferecer prazos de pagamento mais estendidos para os
empréstimos consignados, o que pode resultar em parcelas mensais
mais baixas e melhor adequadas ao orçamento do tomador. Em
alguns casos, o número máximo de parcelas pode chegar a 120
meses.
4. Sem necessidade de garantias pessoais: O empréstimo
consignado não exige garantias pessoais ou ativos como garantia.
Nesse caso, o salário ou benefício previdenciário do cliente serve
como garantia, proporcionando mais segurança para ambas as
partes.
5. Uso flexível dos recursos: O cliente tem liberdade para utilizar os
recursos do empréstimo consignado da maneira que desejar, sem
restrições. É possível pagar dívidas, despesas médicas, realizar
reformas, viagens e muito mais, proporcionando uma solução
versátil para as necessidades financeiras.

Quais cuidados tomar antes de solicitar um empréstimo

consignado?
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 Antes de tomar a decisão de solicitar um empréstimo consignado, é
crucial adotar uma abordagem cuidadosa para garantir que essa escolha
financeira seja vantajosa e esteja alinhada aos seus objetivos. Aqui estão
algumas medidas importantes a serem consideradas:

1. Avalie sua necessidade: Faça uma análise criteriosa para

determinar se o empréstimo é realmente necessário e se a parcela
que será descontada do seu salário não comprometerá suas
finanças. Explore também outras alternativas para atender às suas
demandas financeiras, como o uso de uma reserva de emergência.
2. Verifique seu orçamento: Avalie sua situação financeira atual para
garantir que você terá capacidade de arcar com o compromisso do
empréstimo. Não comprometa seu equilíbrio financeiro ao tomar
essa decisão.
3. Compare as taxas de juros: Apesar de oferecer taxas mais baixas
em comparação com outras modalidades de empréstimo, o
consignado ainda possui juros. Por isso, compare as ofertas de
diferentes instituições financeiras e escolha aquela que ofereça as
condições mais favoráveis, buscando as menores tarifas disponíveis.
4. Entenda os termos do contrato: Leia atentamente o contrato de
empréstimo antes de assinar. Certifique-se de compreender
completamente os termos, incluindo taxas, prazos e quaisquer
outras condições associadas ao empréstimo. Esteja ciente, por
exemplo, de como deverá quitar as parcelas em caso de perda do
emprego.
5. Conheça sua margem consignável: A margem consignável
corresponde à porcentagem da sua renda comprometida com o
pagamento do empréstimo. Calcule e verifique o máximo que você
pode comprometer. Além disso, não utilize toda a sua margem,
deixando espaço para outras despesas e emergências.
6. Pesquise sobre a instituição financeira: Utilize recursos online
para verificar a reputação da instituição financeira antes de realizar
o empréstimo. Consulte avaliações e opiniões de clientes para
garantir que a instituição seja confiável e transparente em suas
práticas.

Quando vale a pena pedir um empréstimo consignado?

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 Solicitar um empréstimo consignado pode ser uma opção
financeiramente vantajosa em diversas situações. Aqui estão alguns
cenários em que vale a pena considerar essa alternativa:

1. Reorganização financeira: Se você possui dívidas com taxas de

juros mais elevadas e deseja consolidá-las em uma única parcela
mensal, o empréstimo consignado pode ser uma opção viável. Com
taxas mais baixas, pode proporcionar uma economia significativa a
longo prazo.
2. Despesas emergenciais ou inesperadas: Em situações de
emergência, como despesas médicas imprevistas ou reparos
urgentes, o empréstimo consignado pode oferecer uma solução
rápida para cobrir esses custos, sem a necessidade de recorrer a
outras modalidades de crédito com taxas mais altas.
3. Investimentos em educação ou capacitação profissional: Se você
planeja investir em sua educação ou em cursos de capacitação
profissional que possam melhorar suas habilidades e oportunidades
de emprego, um empréstimo consignado pode ser uma maneira
eficaz de financiar esses objetivos.
4. Realização de projetos pessoais: Se você tem um projeto pessoal
que requer um investimento financeiro, como reformas em casa,
viagens ou outros planos significativos, o empréstimo consignado
pode fornecer os recursos necessários com condições mais
favoráveis.

Lembre-se de que pedir um empréstimo consignado deve ser uma

decisão consciente e alinhada aos seus objetivos financeiros de curto e
longo prazo. Portanto, analise seu planejamento financeiro e certifique-se
de que a parcela do empréstimo se encaixa em seu orçamento.

É possível fazer portabilidade de empréstimo consignado?

Sim! A portabilidade, regulamentada pela Resolução 4.292 do Banco

Central, permite a transferência de empréstimos e financiamentos
contratados em uma instituição para outra. Portanto, se você tem um
empréstimo consignado em uma instituição bancária e não está satisfeito
com as condições, é possível fazer a portabilidade para outra instituição
que ofereça melhores condições e taxas de juros mais baixas.

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 Primeiras informações para fazer uma simulação de proposta para
empréstimos:

OBS.: Para darmos início a primeira etapa da operação, as informações

necessárias para fazer simulação da operação e a pré-análise do cliente são:

- Nome Completo;
- CPF;
- Data de nascimento;
- Endereço completo com cep;
- Profissão;
- Renda mensal;
- Contato: e-mail (deve ser o pessoal), número de telefone.
- Se for casado, enviar as mesmas informações do cônjuge.
- Se for compor renda, enviar as mesmas informações da pessoa indicada.
Somente poderá compor a renda parentescos de 1º (primeiro) grau (Esposo,
Esposa, Pai, Mãe, Irmão e Filhos).

Primeiras informações para falar sobre o consignado.

OBS.: Para darmos início a primeira etapa do consignado, as informações

necessárias da Pessoa são:

- Nome Completo;
- CPF;
- Data de nascimento;
- Endereço completo com cep;
-Profissão;
- Renda mensal;
- Contato: e-mail (deve ser o pessoal), número de telefone.
- Caso tenha conta corrente (C/C) no Banco Brasil, informar os Dados:
- Agência:
- Conta corrente:

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 OBS.: Para darmos início a primeira etapa do consignado, as informações
necessárias da Empresa são:

- Nome Completo;
- CNPJ:
- Endereço completo com cep;
- Contato: e-mail (responsável pelo RH), número de telefone
- Caso tenha conta corrente (C/C) no Banco Brasil, informar os Dados bancários:
- Agência:
- Conta corrente:
- A folha de pagamento é feita por qual Banco?

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