C O M O C O N S E G U I R

U M B O M

F I N A N C I A M E N T O

SISTEMA DE CRÉDITO RÁPIDO

Bem vindos ao Sistema de Crédito Rápido

Nesse bônus especial vamos falar sobre os melhores

financiamentos.

Vamos mostrar os melhores empréstimos que você pode ter.

Como Funciona o Empréstimo Pessoal?

Calcule o seu Limite, se você está precisando de um

empréstimo rápido e com poucos requerimentos, vai encontrar
diferentes opções de Empréstimo Pessoal no mercado que se
ajustam às suas condições e necessidades.

O que é empréstimo?

O empréstimo é uma operação pela qual qualquer instituição

financeira concede um valor de dinheiro que deve ser devolvido
em um prazo determinado e acrescido com juros.

Falar de empréstimo e de crédito, em geral, se refere a mesma

coisa, porém algumas instituições preferem usar a palavra
crédito para se referir a operações que envolvam altos valores
ou para operações relacionadas ao cartão de crédito.

O que é empréstimo bancário?

Se refere aos empréstimos oferecidos especificamente pelos

bancos.

Como você sabe hoje em dia não são as únicas instituições que
podem realizar este tipo de operação, também as financeiras,
grandes lojas, cooperativas e fintechs podem oferecer
empréstimos.

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Porém, todas elas devem estar autorizadas pelo Banco Central
para poder operar legalmente.

Assim como existem diferentes instituições que oferecem

empréstimos, também existem diferentes tipos de
empréstimos.

Cada um pensado para satisfazer as necessidades específicas

dos clientes pessoa física e jurídica.

Assim você encontra empréstimos pessoais, empréstimos

consignados, empréstimos para reforma e construção,
empréstimos para viajar, etc.

Na categoria de Empréstimo Pessoal se incluem diferentes

opções de crédito.

Eles estão destinados a Pessoas Físicas, alguns ficam pré

aprovado na conta corrente e outros requerem alguns passos
para poder obter o dinheiro, porém são poucos os
requerimentos e a aprovação é rápida.

Veja a seguir.

Como posso conseguir um empréstimo pessoal?

As linhas de Crédito Pessoal são as mais fáceis de obter porque

têm poucos requerimentos, não é preciso indicar qual será o
uso do valor solicitado e o dinheiro é liberado rapidamente.

Isso também acarreta interesses e encargos maiores. Se você

tem uma conta bancária, entre em contato com seu gerente e
consulte quais são as opções que o banco tem para te oferecer.

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O que é necessário para conseguir um empréstimo?

Primeiro faça algumas simulações para conhecer as condições

de financiamento dos bancos, financeiras e demais instituições
e para avaliar e escolher a proposta mais vantajosa para você e
para seu bolso.

O que é necessário para fazer um empréstimo no banco? Cada

banco têm requerimentos específicos para conceder
empréstimos, por exemplo, alguns exigem que seja
correntistas, especificamente com conta corrente e com alguns
meses como cliente, outros não têm esse tipo de exigência.

Se você escolheu um determinado banco, consulte os

requerimentos específicos.

Quais são os documentos necessários para fazer um

empréstimo?

A documentação depende do tipo de empréstimo que você

solicite. Se for um empréstimo pré-aprovado não é necessário
apresentar nada.

Mas para outros empréstimos é preciso apresentar:

- Documento de Identidade / CPF;

- Comprovante de renda;

- Comprovante de residência (conta de luz, água, etc);

- Se você for fazer empréstimos com garantia ou aval, outros

documentos serão solicitados.

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Quem pode fazer um Empréstimo para Pessoa Física?

As grandes linhas de crédito que oferecem os bancos são

Empréstimos para Pessoa Física e Crédito para Pessoa Jurídica.

Então, se você está fazendo um empréstimo para um micro-

empreendimento ou para sua empresa é recomendável buscar
dentro do segmento para Pessoa Jurídica porque as condições
são melhores o os valores maiores.

Os demais empréstimos, ou seja, para comprar uma casa, uma

moto, para fazer uma cirurgia estética ou uma viagem, para
pagar um curso ou a festa de casamento se fazem com linhas
de Empréstimos para Pessoa Física.

Qualquer pessoa pode solicitar um empréstimo, porém as

instituições financeiras estabelecem suas condições como:

- Ser associado em caso de cooperativas ou correntista em caso

de bancos;

- Não estar negativado;

- Ter um bom histórico de relações com a instituição;

- Ter a autorização do INSS em caso de Consignados para

aposentados e pensionistas;

- Ter convênio entre o empregador e o banco para obter um

Consignado Privado ou Público, etc.

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Qual é a idade mínima para fazer um empréstimo?

Para poder solicitar e obter um empréstimo um dos

requerimentos é a idade.

É preciso ter 18 anos ou mais para poder fazer um empréstimo,

além de cumprir com os demais requerimentos da instituição
financeira onde quer fazer a contratação.

Qual a idade máxima para fazer empréstimo?

Se bem não existe nenhuma lei que determine qual é o limite

de idade para financiamentos ou empréstimos, bancos e
demais instituições evitam fazer empréstimos para menores de
idade.

Cada banco tem estipulado uma idade diferente, por isso, se é

este seu caso, é preciso pesquisar em várias instituições para
encontrar um bom empréstimo.

Isto é disposto pelo alto risco que representa fazer uma

operação de crédito com pessoas em idade avançada. E pelo
mesmo motivo, também não é oferecido seguro prestamista a
maiores de 69 anos.

Tipos de Empréstimos Pessoais existentes e suas características.

Quantos tipos de empréstimo existe?

Não terminaríamos mais de listar todos os empréstimos que

existem, porque cada instituição financeira, cumprindo com as
leis, pode oferecer os tipos de empréstimos que quiser, e
segundo porque encontramos muitos tipos de empréstimo
com características diferentes.

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Cada banco tem uma quantidade diferentes de empréstimos,
em alguns encontramos apenas três e em outros encontramos
mais de 20 propostas, em termos gerais, agrupamos os
seguintes tipos de empréstimos:

- Empréstimos Consignados: para servidores públicos e

privados e aposentados ou pensionistas do INSS. Se caracteriza
pelo fato de que o valor das parcelas é descontado diretamente
da folha de pagamento. Entre os Créditos Pessoais é o que
oferece melhores condições de financiamento.

- Cartão de Crédito: por meio do seu cartão você tem um valor

disponível de dinheiro com o qual pode comprar diferentes
bens e serviços.

- Crédito Rotativo: sempre que você não pagar o valor total da

fatura do seu cartão de crédito este empréstimo aparece para
cobrir esse saldo, apresenta taxas altas e pode trazer grandes
inconveniente, por isso convêm pagar o valor integral da fatura.

- Cheque Especial: é um empréstimo que está sempre

disponível na sua conta corrente, e funciona da mesma forma
que o crédito rotativo.

- Créditos Pessoais: aqui podemos enquadrar todos os outros

tipos de empréstimos, aqueles para fazer uma viagem ou o
dinheiro que você precisou de última hora para equilibrar suas
contas.

- Financiamento: Créditos especiais para financiar a compra de

bens de alto valor, como veículos, casas, terrenos, etc. ou
também cursos, cirurgias, etc.

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- Leasing: contrato pelo qual você utiliza um bem, paga as
parcelas para o banco e ao final do contrato pode terminar de
pagar esse bem e ficar como proprietário dele ou devolvê-lo ao
banco.

O que é uma linha de crédito?

Com o termo Linhas de Crédito se faz referência ao montante

de dinheiro que uma instituição financeira disponibiliza para
entregar como empréstimo.

Ao falar de “Empréstimo Pessoal”, “Capital de giro” ou

“Financiamento de veículos” entre outras estamos falando de
linhas de crédito.

As linhas de créditos são pensadas para satisfazer as

necessidades de públicos específicos e também por isso, seus
produtos (cada crédito específico) têm características similares.

Empréstimo em banco: como funciona?

Em geral, o processo para obter um empréstimo em banco é

sempre o mesmo. Porém, cada instituição financeira pode ter
requerimentos específicos e passos adicionais aos seguintes:

1. Simulação e escolha do empréstimo;

2. Solicitação do empréstimo ao banco;

3. Avaliação e aprovação do pedido;

4. Liberação do dinheiro.

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A simulação é feita para você poder escolher a melhor opção
de empréstimo, levando em conta os custos e benefícios. Você
pode usar qualquer simulador, se usar um simulador como o do
Melhor Trato, pode encontrar as opções de diferentes bancos.

A fase de solicitação é obrigatória e a de avaliação não é

necessária em todos os casos, depende do tipo de empréstimo
solicitado.

Você deve pedir ao banco o montante que precisa e o banco

avalia sua situação e os riscos que a operação representa para
ele. Se você está de acordo com a proposta, o dinheiro é
liberado, de acordo com o estabelecido no contrato assinado.

O que é a análise de crédito?

Análise de crédito e avaliação do pedido de empréstimo é a

mesma coisa.

É a parte do processo, pela qual o banco avalia todos os riscos

da operação, para ver se é possível entregar o dinheiro que o
cliente solicita e em quais situações.

Por exemplo, muitos bancos só oferecem empréstimos ao seus

clientes, porque com isso eles garantem conhecer o histórico
de pagamentos do cliente, sem depender somente das
informações do SPC ou SERASA.

Além disso, ao conhecer as quantias que o cliente movimenta

na sua conta analisam se é possível que o correntista possa
cumprir com o pagamento da dívida.

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O que é aprovação de crédito?

Se o resultado da análise de crédito feita pelo banco for

positivo, isto é, se o banco aceita te emprestar o dinheiro que
você está solicitando, você consegue a aprovação de crédito.
Em outras palavras, você cumpre com todas as condições o
processo é aprovado.

Em alguns casos o processo inteiro é feito de forma online: você

solicita o dinheiro pelo seu Home Banking ou em um Caixa
Eletrônico e aguarda a aprovação. Em outros casos, em geral se
estiver solicitando financiamento ou crédito de altos valores, é
preciso ir até sua agência.

Quanto tempo demora para aprovar um empréstimo no

banco?

Este processo de análise e aprovação em alguns casos se faz

imediatamente, por exemplo no caso dos “Crédito na hora” (a
primeira vez a aprovação é um pouco mais demorada).

Em outros casos pode demorar entre 24 e 48 horas, porque é

preciso verificar que o cliente cumpre com os requerimentos. E
no caso de financiamento de imóveis, pode demorar algumas
semanas porque também se faz uma avaliação do imóvel.

Quanto tempo leva para um empréstimo entrar na conta?

O tempo que demora para cair o empréstimo na conta

depende do contrato feito (tipo de crédito) e da instituição
financeira. Na maioria dos casos o dinheiro é liberado em
poucas horas na conta corrente do cliente, após a aprovação.

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Em outros casos é preciso esperar o horário de atendimento do
banco para poder retirar o dinheiro. No caso dos
financiamentos, a maioria das vezes, o dinheiro é enviado
diretamente para a conta do vendedor.

Como saber se tenho meu crédito aprovado?

Muitas vezes o dinheiro solicitado é diretamente liberado na

conta do cliente após a aprovação para ser usado quando ele
quiser.

Depende o sistema do banco ou financeira, podem avisá-lo

pelo app, por e-mail, mensagem ou nem avisar.

O que é crédito pré-aprovado?

Existe uma modalidade de crédito que fica sempre disponível

na sua conta, você só deve solicitar ao seu banco a liberação do
crédito a primeira vez e depois pode usar quando quiser.

Neste caso o limite aprovado que você tem, pode ser

consultado com um extrato ou pelo seu Home Banking.

Como funciona o limite de Crédito Pessoal?

Ao falar de limite de Crédito Pessoal estamos fazendo

referência ao valor máximo que você pode obter de um
empréstimo, e para isso não existe um número fixo.

O limite de crédito depende de diferentes fatores, entre eles o

tipo de empréstimo solicitado, o histórico do cliente e das
próprias condições da instituição financeira que irá liberar o
dinheiro.

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Por exemplo: um Crédito Consignado tem o limite
determinado por lei, o cliente não pode comprometer mais de
em 30% do valor da renda para pagar as parcelas; uma pessoa
negativada provavelmente não tenha um limite muito alto e,
além disso, as taxas de juros são mais elevadas.

Qual é o limite de empréstimo?

A melhor forma de conhecer o limite de um empréstimo para

você é fazer uma simulação. Lembre-se que se você tiver
garantias ou avais os limites podem aumentar e as condições
de empréstimo podem ser mais vantajosas.

O que é retenção de empréstimo?

No âmbito dos empréstimos se fala de “Empréstimo por

Retenção” que é o outro nome do famoso Empréstimo
Consignado.

Se chama assim pelo fato de que o cliente que faz este tipo de
empréstimo não recebe uma parte do seu salário. Essa parte
que não recebe é equivalente ao valor das parcelas de quitação
do crédito feito.

Neste tipo de empréstimo é o empregador quem paga

diretamente ao banco financiador.

Quando vale a pena fazer o empréstimo?

Isso depende muito de cada pessoa, de quais são seus ingresso

e de qual é o motivo pelo qual vai pedir um empréstimo. Há
situações que é conveniente tirar um empréstimo, por
exemplo, quem tem dívidas por usar o Cheque Especial ou com
o Cartão de Crédito.

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Estes créditos são os que apresentam as maiores taxas de juros
no mercado, nesse caso o empréstimo é uma boa opção
porque você consegue pagar suas dívidas e obter uma nova
dívida financiada em melhores condições.

Então é conveniente, para a pessoa que está nessa situação,

procurar um empréstimo com taxas menores e que permitam
quitar totalmente as outras dívidas e ficar só com as parcelas
do novo empréstimo.

Ao contrário, não vale a pena fazer um empréstimo bancário

quando você simula e observa que as parcelas vão complicar
seu orçamento.

Nesse caso é conveniente fazer uma revisão da sua situação

financeira e verificar se é possível fazer ajustes para assumir
uma nova dívida sem ter problemas.

Dicas para fazer um bom Empréstimo Pessoal Conhecer sua

situação atual: é fundamental conhecer sua situação atual e
suas finanças para ver se pode fazer ajustes e assim não
precisar contratar uma dívida ou se é possível solicitar um
empréstimo por um valor mais baixo do que estava pensando.

Simular empréstimos: provavelmente você tenha uma conta

em um banco de confiança, porém ele não é a única opção no
mercado, pesquise outras propostas e compare as vantagens e
desvantagens de cada uma.

Comparar sempre CET e não só Taxas de Juros: preste muita

atenção às propagandas enganosas. Bancos e financeiras, além
dos juros, cobram outros encargos administrativos. Por isso é
importante calcular com o CET que inclui todos os valores que
você pagará pelo empréstimo.

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Estes créditos são os que apresentam as maiores taxas de juros
no mercado, nesse caso o empréstimo é uma boa opção
porque você consegue pagar suas dívidas e obter uma nova
dívida financiada em melhores condições.

Então é conveniente, para a pessoa que está nessa situação,

procurar um empréstimo com taxas menores e que permitam
quitar totalmente as outras dívidas e ficar só com as parcelas
do novo empréstimo.

Ao contrário, não vale a pena fazer um empréstimo bancário

quando você simula e observa que as parcelas vão complicar
seu orçamento.

Nesse caso é conveniente fazer uma revisão da sua situação

financeira e verificar se é possível fazer ajustes para assumir
uma nova dívida sem ter problemas.

Dicas para fazer um bom Empréstimo Pessoal:

- Conhecer sua situação atual: é fundamental conhecer sua

situação atual e suas finanças para ver se pode fazer ajustes e
assim não precisar contratar uma dívida ou se é possível
solicitar um empréstimo por um valor mais baixo do que estava
pensando.

- Simular empréstimos: provavelmente você tenha uma conta

em um banco de confiança, porém ele não é a única opção no
mercado, pesquise outras propostas e compare as vantagens e
desvantagens de cada uma.

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- Comparar sempre CET e não só Taxas de Juros: preste muita
atenção às propagandas enganosas. Bancos e financeiras, além
dos juros, cobram outros encargos administrativos. Por isso é
importante calcular com o CET que inclui todos os valores que
você pagará pelo empréstimo.

Informar-se em detalhe das condições de financiamento:

depois de ter escolhidos as melhores opções, antes de contratar
algum empréstimo verifique em detalhe as condições do
contrato de empréstimo para evitar futuras surpresas.

Como saber se uma empresa de empréstimo é confiável?

Assim como as pessoas, as empresas também falham e

cometem erros, portanto não se deixe levar só pelos
comentários negativos ou positivos que encontra no site do
banco ou financeira que escolheu ou nos sites de reclamação.

A melhor forma de verificar que a instituição financeira que

você escolheu para contratar um empréstimo é confiável é
verificar no Banco Central se ela está autorizada a oferecer esse
produto financeiro.

Além disso a maioria dos bancos e financeiras disponibilizam

modelos de contratos nos seus sites, indicam todas as
regulamentações que segue cada serviço que oferece e
também disponibilizam todo tipo de informação e formas de
contato para tirar dúvidas.

As indicações do BC para que as pessoas contratem

empréstimos confiáveis é que não solicitam empréstimos
ofertados em publicidades de jornal nem em WhatsApp ou
qualquer outra rede social, e que não devem pagar nada para
obter a liberação de um empréstimo. Se você vê alguma destas
propostas evite-a!

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O que é melhor empréstimo ou financiamento?

Se você está pensando em comprar uma casa, um terreno ou

um novo veículo o mais recomendado é optar por uma opção
de financiamento pelos seguintes motivos:

1. No financiamento é preciso justificar o uso do dinheiro, isso

faz com que a operação seja mais segura para o banco e
consequentemente as condições sejam melhores que a do
empréstimo.

2. Geralmente o bem que vai ser financiado serve como

garantia da operação, o que torna a operação mais conveniente
para todos.

3. Os valores dos financiamentos são, em geral, maiores que os

emprestados nos diferentes tipos de Crédito Pessoal. Porém, os
financiamentos têm algumas limitações, por exemplo: os
bancos não oferecem todos os tipos.

Por exemplo: O financiamento para a compra de imóveis e

veículos é oferecido na maioria das instituições financeiras,
porém um financiamento para fazer cursos universitários ou
para intercâmbios, não é disponibilizado por todos.

Para que serve o seguro do empréstimo?

Em geral as operações de empréstimos tem um “seguro crédito

protegido” ou “seguro prestamista”, talvez para você pareça um
gasto mais, porém em caso de invalidez permanente ou morte
é muito útil.

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Assim como qualquer outro tipo de empréstimo, não existe um
preço fixo do seguro do empréstimo. O valor que cada cliente
paga depende do valor emprestado e de outras condições
como o prazo para a quitação, idade do cliente, etc. Cada
instituição financeira tem o seu próprio seguro e suas próprias
condições.

Ninguém contrata um seguro pensando que o pior vai

acontecer, mas em caso de uma eventualidade que empeça ao
cliente continuar pagando sua dívida o seguro irá socorrer a
família quitando a dívida restante do empréstimo.

Neste ponto é importante considerar a contratação no caso de

empréstimos de altos valores, como financiamentos de
veículos.

Pode cancelar o seguro prestamista?

Sim, é possível cancelar o seguro prestamista. Este seguro é

opcional na maioria dos empréstimos, e como você não têm a
obrigação de contratar nenhum seguro pelo empréstimo pode
cancelar o serviço se quiser ou considerar desnecessário.

Mas no caso de financiamento de imóveis a contratação de um

seguro de empréstimo é obrigatória. Se você não sabe se está
pagando um seguro prestamista, é só solicitar ao seu banco um
extrato com o detalhe dos valores cobrados na parcela.

Tipos de amortização de empréstimos

Ao falar de amortização nos referimos a forma de quitação do

empréstimo em parcelas. A amortização é o valor que sobra ao
fazer um pagamento e subtrair o valor dos juros. Se você pagou
R$ 100 e os juros eram de R$ 10, a amortização é de R$ 90.

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No momento de fechar o contrato do empréstimo se deve
estabelecer o tipo de taxa de juros (pré-fixada ou pós-fixada), o
sistema de amortização e demais condições considerando o
perfil do cliente e o tipo de empréstimo solicitado.

Taxas:

- Pré-fixada: aquela que é definida no contrato, com a taxa de

juros determinada pelo banco. Garante ao cliente que todos os
meses pague uma quantia determinada.

- Pós-fixada: não é definida no contrato, ao contrário, é

determinada todos os meses dependendo de determinados
índices (taxa referencial, IPCA, IGP-M).

Sistemas de amortização:

- Sistema de Amortização Constante (SAC) com taxas pós-

fixada: o valor do empréstimo se divide de igual forma na
quantidade de meses e os juros são decrescentes, isto é, nas
primeiras parcelas você paga um valor mais alto que nas
últimas.

- Sistema de Parcelas Fixas ou Sistema Francês (Tabela Price)

com taxas pré-fixadas: é a forma comumente usada, pela qual
você paga um valor fixo todos os meses, porém se você faz um
análise de como está composta essa parcela verá que o valor de
juros diminui na medida que você paga cada parcela e por
tanto a amortização é mais rápida.

- Sistema Americano: você só paga os juros durante o período

de parcelamento, e na data da última parcela tem que pagar o
valor emprestado.

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- Pagamento Único: durante o período de financiamento você
não paga nada, porém no momento em que termina o contrato
você deve pagar o valor emprestado acrescido dos juros
mensais desse período.

O que significa renovação de crédito?

Por meio do processo de renovação de crédito você pode tomar

outro empréstimo, do mesmo tipo e na mesma instituição
financeira. Porém as condições de financiamento podem ser
diferentes.

Em algumas instituições, como por exemplo o Banco do Brasil,

você pode além de renovar seu empréstimo, fazer a unificação
de outros empréstimos já contratados neste banco. Isto é criar
uma parcela única que quitará toda sua dívida.

Empréstimo bancário a curto prazo

Qual é o custo de um empréstimo a curto prazo?

O cálculo do Custo Efetivo Total (CET) de um empréstimo não

depende somente do prazo de financiamento, outros fatores
como a quantidade emprestada, o sistema de pagamento
escolhido, o histórico do cliente, entre outros vão condicionar a
determinação do CET.

Em geral é conveniente ter um prazo curto para quitar a dívida

porque as taxas de juros são menores. Porém se você tem um
empréstimo feito a um determinado prazo e tem condições de
adiantar o pagamento das parcelas, também convêm.

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Visto que por lei você tem o direito a uma redução proporcional
dos juros. Empréstimo a curto prazo ou financiamento? Isso
você deve avaliar, se for um bem de alto valor é recomendável
optar por um financiamento porquanto às condições são mais
vantajosas e em geral com juros fixos. Mas a decisão final deve
ser sua, aproveite nosso simulador, que é gratuito e pode
repetir as operações quantas vezes precisar para encontrar a
melhor opção.

Empréstimo bancário a longo prazo

Comumente os Empréstimos Pessoais não são a longo prazo.

Por exemplo, um Crédito Consignado para Servidores Públicos
pode ser feito em até 72 meses (6 anos) ou 96 meses (8 anos)
dependendo da instituição.

Este empréstimo é um dos mais longos dentro do segmento.

Na maior parte dos casos não se oferece este período tão longo
para a quitação de um Crédito Pessoal.

Lembre-se que com um longo período para a quitação da

dívida a soma do valor das taxas de juros e encargos se torna
alto. Contudo, se você quer comprar um veículo ou uma casa
talvez a melhor opção seja um financiamento e não um
empréstimo pessoal.

A escolha de um crédito não deve ser feita de qualquer jeito, é

preciso dedicar um tempo ajustar o próprio planejamento
financeiro, para conhecer propostas de créditos e avaliar o
impacto da dívida no orçamento.

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Veja algumas dicas para escolher um bom empréstimo:

Como conseguir um empréstimo de alto valor?

Se você quer conseguir um empréstimo de alto valor leve em

conta os seguintes detalhes:

- Sempre que você solicitar um empréstimo para um

determinado objetivo e que for possível justificar o uso do
dinheiro as condições de financiamento são melhores.

- Se você tem algum tipo de garantia que possa colocar para

obter esse empréstimo, apresente. As condições de
financiamento melhoram consideravelmente.

- Se é um empréstimo para sua empresa ou negócio

consulte por créditos específicos para Pessoa Jurídica.

Não se esqueça de fazer sua simulação, quantas vezes for

preciso, para poder escolher o melhor Empréstimo Pessoal e
aproveite para ver outros artigos do site onde estão detalhados
os empréstimos de cada banco.

Espero que você tenha gostado e aprendido com esse Ebook.

Abraço!

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