Tema: Empréstimos e suas Modalidades; Rendas.

(Licenciatura em Estatística e Gestão de Informação )

Universidade Rovuma
Nampula
2022
Tema: Empréstimos e suas Modalidades; Rendas.

Trabalho de pesquisa de carácter avaliativo, na

Cadeira de Técnicas Atuarias e Gestão de Risco
(TAGR) 4º Ano a ser apresentado no
Departamento de Ciências Naturais Matemática e
Estatística,

Universidade Rovuma

Nampula

2022
Índice
Introdução .................................................................................................................................. 4

Empréstimos e suas Modalidades .............................................................................................. 5

Características dos Empréstimos ............................................................................................... 5

Tipos de Empréstimos................................................................................................................ 5

Vantagens e Desvantagens de Empréstimos ............................................................................ 10

Meios para Evitar os Empréstimos .......................................................................................... 11

Renda ....................................................................................................................................... 12

Tipos de Renda ........................................................................................................................ 12

Conclusão................................................................................................................................. 13

Referencias Bibliográficas ....................................................................................................... 14

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Introdução
O presente trabalho vai falar sobre Empréstimos e suas Modalidades bem como da renda, visto
que nos últimos anos a linha de microcrédito tem sido muito rentável, e os bancos tem aderido
bastante a esse método com vista a obter maior lucro. O trabalho tem por finalidade descrever
as principais formas de fazer empréstimos e identificar a melhor em diversas situações da vida.
De um modo geral, um empréstimo nada mais é que um contrato, ou seja, O empréstimo é uma
modalidade de crédito cedido por instituições financeiras.

A metodologia que será usada é a bibliográfica visto que é desenvolvida a partir de materiais
publicadas em livros, artigos, dissertações e teses. Segundo Cervo, Bervian e da Silva (2007,
p.61), a pesquisa bibliográfica “constitui o procedimento básico para os estudos monográficos,
pelos quais se busca o domínio do estado da arte sobre determinado tema.”;
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1. Empréstimos e suas Modalidades

Empréstimo é um valor ou uma forma de contratação de uma linha de crédito que o banco ou
instituição financeira disponibiliza para o cliente por um determinado período. A quantia pode
ser usada Por exemplo, para pagar dívidas, fazer uma viagem, começar um negócio ou arcar
com imprevistos, comprar algo ou realizar algum sonho.

O empréstimo é feito em bancos, finteches, financeiras ou instituição financeira. Antes de

firmar um acordo, é muito importante ter mente todas as informações do contrato, e ficar de
olho no CET (Custo Efetivo Total) – nele estão embutidos, além dos juros, o IOF, seguro,
tributos, registros e outras despesas de comum acordo no contrato. O IOF é de 0,38% sobre o
valor total, mais uma percentagem de 0,0082% por dia, calculada segundo com o prazo de
pagamento.

2. Características dos Empréstimos

Em um cenário econômico de crise é natural que as pessoas recorram a alternativas para quitar
dívidas ou lidar com possíveis imprevistos. O empréstimo é uma modalidade de crédito cedido
por instituições financeiras, a transação se caracteriza como um contrato realizado entre o
cliente e a instituição financeira para adiantamento de determinada quantia de dinheiro, que
deve ser devolvida à instituição no prazo determinado com o acréscimo de juros. Nestes
acordos, não é necessário especificar o motivo para o empréstimo.
No entanto, como essa operação comercial visa a obtenção de receita e ainda possui um risco
para as instituições financeiras, a transação detém o acréscimo de juros altos, que aumentam de
acordo com o prazo para pagamento da dívida.

3. Tipos de Empréstimos

Os principais tipos de empréstimo são aqueles que possuem maior praticidade, segurança,
demanda no mercado e juros baixo, como o empréstimo consignado e o crédito pessoal. De
seguida serão ilustradas as principais modalidades de crédito, tendo em conta que todos os
casos, a taxa de juros pode variar conforme a instituição financeira e o perfil do cliente que
pede o crédito.
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3.1.Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado também conhecido como crédito consignado é outra modalidade de

crédito com taxas de juros mais baixas. Isso porque a contratação é feita de forma vinculada à
folha de pagamento do trabalhador. Por esse motivo, é um tipo de empréstimo destinado a:

 Servidores públicos estaduais, municipais e federais;

 Aposentados;

 Pensionistas do INSS;

 Trabalhadores de empresas conveniadas à instituição financeira.

Ao fazer a contratação, o pagamento das parcelas é feito de forma automática, por meio do
desconto na folha de pagamento. Nesse processo, é preciso apenas observar a chamada margem
consignável. Ou seja, o percentual máximo do salário que pode ficar comprometido com um
ou mais empréstimos consignados. Normalmente, a margem consignável fica entre 30% e 40%.
As taxas de juros do empréstimo consignado são de até 2,14% ao mês. O máximo de parcelas
é 72 vezes. Por isso, é uma alternativa bem interessante para quem se encaixa nas condições
exigidas.

3.2.Empréstimo Pessoal

Em alguns bancos, é também conhecido com crédito pessoal, é uma modalidade oferecida de
acordo com a sua relação com a instituição financeira. Basicamente, você solicita um valor ao
banco, ele analisa sua linha de crédito e verifica se está disponível ou não, e as taxas de juros
variam conforme o banco e o seu histórico de crédito. Caso o empréstimo seja feito, o valor é
debitado rapidamente na sua conta.

 Vantagens
O ponto positivo ao contratar um empréstimo pessoal é a sua rapidez e facilidade. Diferente de
outros serviços, essa modalidade não requer a análise de documentos, pois é levado em
consideração apenas a sua relação com o banco. Contudo, se você já tiver um bom
relacionamento com a instituição, muitas vezes o empréstimo pessoal fica pré-aprovado na sua
conta. Dessa forma, a contratação pode ser feita através de um caixa eletrônico, facilitando
ainda mais o acesso ao crédito.
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 Desvantagens
Como é uma análise de crédito rápida e fácil, o limite de empréstimo disponíveis é bastante
limitado. Portanto, caso você opte por adquirir um bem que tenha um alto valor, o empréstimo
pessoal talvez não seja a indicação mais adequada.

Além disso, a maior desvantagem dessa modalidade de crédito está nas altas taxas de juros
praticadas. Por ser um empréstimo com ausência de garantias, ou seja, você não entrega
nenhum bem como precaução, como carro ou imóvel. A instituição financeira acaba correndo
mais risco ao emprestar o dinheiro, por isso as taxas de juros acabam sendo elevadas.

3.3.Crédito Estudantil ou Universitário

Esse tipo de crédito é destinado a estudantes de curso superior que não podem arcar com o
pagamento das mensalidades de seus estudos. O crédito estudantil, ou universitário, pode ser
privado, sendo contrato com bancos ou empresas que são especializadas em financiamentos.

Essa opção de crédito também pode ser pública, concedida pelo governo através do Fundo de
Financiamento Estudantil, o FIES. No site do programa você pode verificar todas as condições
e requisitos para poder solicitá-lo. Se deseja fazer um curso superior, mas não pode pagar por
ele, pesquise muito bem as opções disponíveis no mercado e quais são suas condições de juros
e prazo de pagamento.

3.4.Cheque Especial
O cheque especial é um valor que fica disponível a qualquer hora na sua conta corrente.
Portanto, você pode utilizar a linha de crédito todas as vezes que sentir necessidade, já que o
dinheiro vai estar à sua disposição. Mas cuidado: quando usa o cheque especial, você paga não
apenas os juros cobrados pelo banco mas também o IOF (Imposto sobre Operações
Financeiras), de 0,38%, cobrado a cada operação na conta que estiver no vermelho.
 Vantagens:
A maior vantagem do cheque especial, está na facilidade de ter o dinheiro disponível no
momento que precisar. Diferentemente dos outros empréstimos onde era necessário fazer a
solicitação ou analisar a linha de crédito.

 Desvantagens:
O cheque especial é uma das opções de empréstimo que apresenta a taxa de juros mais alta,
podendo ultrapassar a 14% ao mês. Assim como os outros tipos de empréstimo, ele tem um
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valor limitado à disposição. Apesar disso, como é um dinheiro disponível a qualquer hora é
importante fazer uso dele apenas em casos de extrema necessidade. Se você não tiver cuidado,
a sua vida financeira pode acabar virando uma bola de neve.

3.5.Crédito Habitacional

O crédito para habitação é disponibilizado para a aquisição, reforma ou construção de imóveis.

Essa opção também pode ser contratada como financiamento, ou seja, o valor total será
parcelado e pago de acordo com taxas de juros.

Geralmente, a contratação é feita por um banco. Logo, o consumidor passa a ter uma dívida
com a instituição financeira. Para solicitar o crédito para habitação é necessário verificar as
condições e os documentos exigidos pelo banco. É importante dizer que uma das vantagens
desse tipo de crédito é que o saldo do FGTS pode ser utilizado como entrada, o que ajuda a
reduzir o saldo a pagar, proporcionando melhores condições.

3.6.Crédito automotivo

Se você deseja comprar um veículo, mas precisa de um empréstimo para te ajudar com esse
objetivo, pode contratar um crédito automotivo. Como os carros, principalmente os novos,
costumam ter valores elevados, muitos vão por esse caminho para facilitar o pagamento. Saiba
que é possível optar tanto por financiamento quanto por consórcio. Porém, é indicado dar um
valor de entrada e financiar o restante do valor do carro. Dessa forma, os juros ficam menores
e você pode quitar o veículo de forma mais rápida.

3.7.Crédito consolidado

Se você possui diversas dívidas com um banco, pode pagá-las através de um crédito
consolidado. Como o próprio nome já diz, essa opção faz uma consolidação das dívidas.

Suponha que você tenha dívida de cheque especial, cartão de crédito e empréstimo em um
banco. Para pagar tudo isso, você pode verificar se a instituição financeira oferece crédito
consolidado. Ou seja, você terá apenas uma dívida a pagar (que incluirá todas as outras). \
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3.8.Antecipação de 13º salário

Algumas pessoas acabam contratando essa opção com instituições financeiras e não percebem
que se trata de um empréstimo. Geralmente, a antecipação do 13º salário é feita pelo banco
onde o consumidor tem conta ativa. O banco oferece um determinado valor que deverá ser pago
(ou debitado) durante o período de pagamento do 13º salário. Ou seja, você solicita um valor
agora que será pago apenas quando você receber o seu 13º. Essa opção só é indicada se você
realmente estiver precisando do dinheiro no momento, já que você não sabe como estará sua
situação financeira quando ela for cobrada.

 Vantagens:
Tendo o seu salário como garantia para quitar o empréstimo, a antecipação do 13º apresenta
juros mais baixos e acesso rápido ao crédito. Além disso, o crédito é liberado para todos os
tipos de pessoas que têm direito a receber o 13º, sendo essa a sua maior vantagem.

 Desvantagens:
O principal ponto negativo em antecipar o 13º está relacionado a pouca flexibilidade na hora
de pagar a dívida. Mesmo que você não receba o benefício, será obrigado a pagá-lo até a data
prevista. Dessa forma, isso pode virar uma bola de neve, já que estamos falando de uma época
do ano que gera muitos gastos com as festas de fim de ano. Por isso, antes de fazer esse tipo de
empréstimo, analise o tamanho da sua necessidade.

3.9.Crédito Consignado

É destinado somente a aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e pensionistas

de órgãos federais, estaduais e municipais, militares e pensionistas das Forças Armadas. Não
é, portanto, qualquer pessoa que tem acesso a ele. O valor das parcelas é descontado
diretamente do benefício ou do salário de quem toma esse empréstimo. Por isso mesmo cada
parcela não pode representar mais do que 30% do total dos vencimentos.

3.10. Empréstimo Rotativo

Consiste em uma linha de crédito utilizada quando você paga apenas o valor mínimo da fatura
do cartão de crédito. A contratação é automática e tem juros mais altos do que a renegociação
da dívida.
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Para ter uma ideia, o crédito rotativo teve taxa de juros média anual de 355,2%. Enquanto isso,
a renegociação da fatura do cartão de crédito ficou em 174,3%. Fazendo a conversão para um
índice mensal, os resultados são de 13,46% e 8,77%.
Por isso, o ideal é evitar essa opção e sempre buscar uma alternativa mais barata. Além disso,
o pagamento mínimo da fatura só pode ser feito por 1 mês. Depois, é obrigatório haver uma
renegociação com o banco.

3.11. Crédito Educacional (Prouni)

O Prouni é um sistema de financiamento de educação do governo que existe desde 2014. Está
disponível para estudantes de famílias de baixa renda que queira entrar em universidades
particulares. Ele fornece bolsas de 50% a 100% do curso que permitem pagar as mensalidades
somente depois de formado. Para aqueles que não conseguirem a bolsa integral, é possível
conseguir financiamento também do Programa de Financiamento Estudantil (Fies), com juros
relativamente baixos.

3.12. Empréstimo com Garantia de Imóvel ou Refinanciamento Imobiliário

A linha de crédito com garantia de imóvel é uma modalidade para pessoa física, mas que exige
a apresentação de um imóvel como garantia. Esse tipo de empréstimo tem como principal
benefício as taxas de juros mais baixas, com a possibilidade de você continuar usando a
propriedade. Quando uma empresa concede um empréstimo, ela precisa ter uma garantia em
troca. Se você oferecer a sua casa ou apartamento como garantia, essa empresa está segura. Em
outras palavras, se você não pagar a dívida, ela pode tomar o seu imóvel para quitar o que você
deve. Simples assim. É por isso que o refinanciamento costuma dar certo e, mais do que isso,
com juros relativamente baixos. Porque o risco do credor é baixo.

4. Vantagens e Desvantagens de Empréstimos

 Vantagens:

1) As despesas com juros de empréstimos são dedutíveis do Imposto de Renda; por outro
lado, a possibilidade de pagamento de juros sobre o capital próprio veio reduzir um pouco essa
vantagem do capital de terceiros.
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2) Ao utilizar os empréstimos e pagar uma taxa de juros fixa, se o negócio da empresa for
muito bem, a empresa só pagará ao credor o valor contratado como juros, ficando com o
excedente com o acionista.

 Desvantagens:

1) Ao se endividar, o risco da sua empresa aumenta, e vai ficar cada vez mais difícil e caro
arrumar mais dinheiro em consequência da dívida.

2) Se as coisas não forem bem, e não sobrar dinheiro nem para pagar os juros, sua empresa
pode entrar em um ciclo vicioso de dívidas que pode levar à falência.

5. Meios para Evitar os Empréstimos

Algumas medidas preventivas são eficazes para a saúde financeira da empresa, principalmente
para que imprevistos que podem gerar dívidas sejam evitados.

i. Capital de Giro

Este é o que julgo de maior importância. Isto porque o capital de giro são os recursos que uma
empresa dispõe para se manter funcionando. Isso vai desde a compra de matérias-primas até o
recebimento das vendas realizadas.

ii. Ciclo Financeiro

O ciclo financeiro está relacionado com a negociação com clientes e fornecedores, prazos de
compras e vendas, estoque e, consequentemente, giro de capital. Esta é uma técnica
importantíssima para que a empresa não se endivide. Saiba que, apenas vender, e vender muito,
não é suficiente. Não é isto que fara com que sua empresa não entre no vermelho. É antes de
tudo um conjunto de ações que estão diretamente relacionados com a saúde financeira de sua
empresa.

iii. Fluxo de Caixa

Segundo o SEBRAE, fluxo de caixa é: “um instrumento de controle que tem por objetivo
auxiliar o empresário a tomar decisões sobre a situação financeira da empresa. Consiste em um
relatório gerencial que informa toda a movimentação de dinheiro (entradas e saídas), sempre
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considerando um período determinado, que pode ser uma semana, um mês, etc.” Este é outro
fator que influencia no endividamento, ou não da empresa, além de contribuir com que fundos
de garantia sejam estabelecidos.

6.Renda
A renda é a soma das remunerações dos diversos fatores de produção (salários, lucros, juros e
alugueis). A renda da economia é a soma das rendas associadas a todos os bens e serviços
gerados em determinado ano. E, contabilmente, o valor da produção total da economia (o PIB)
é igual a essa renda agregada. Renda financeira, na verdade, é toda e qualquer receita que uma
pessoa pode ter acesso, sendo dividida em categorias.

6.1. Tipos de Renda

 Renda Ativa
É a mais conhecida e onde está inserida, aí sim, o seu salário e demais gratificações
relacionadas ao seu esforço, a sua produção. Aliás, é por isso que se chama renda ativa, porque
você só recebe a sua “recompensa” mediante uma contrapartida. Ou seja, ela precisa ser ativada
de alguma maneira.

 Renda Passiva

Ela é diferente, por exemplo, da renda passiva, em que o seu dinheiro gera lucro, se acumula
sozinho. Os investimentos financeiros, de qualquer espécie, são os casos mais comuns.

Talvez você esteja pensando que, para aplicar seu capital, também existe uma contrapartida.
Afinal, é preciso tomar a decisão de investir.
Sim, é verdade. A grande questão é que, a partir do momento em que você faz uma aplicação,
o desenrolar dessa ação não depende mais do seu esforço. Por isso, é uma renda passiva.

 Renda vitalícia:

A renda vitalícia pode ser classificada como uma subcategoria da renda passiva. Mas, conforme
o próprio nome já entrega, é uma receita que perdura pela vida toda. Este é o caso
característico de investimentos como a previdência privada, por exemplo.
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Conclusão
O trabalho concluído com o tema empréstimo e suas modalidades foi de íntegro apreço para
mim, visto que pode perceber que empréstimo é um valor que o banco ou instituição financeira
disponibiliza para você, cliente, por um determinado período. O dinheiro pode ser usado para
pagar contas, cobrir um imprevisto ou adquirir algum bem. Por outro lado, pude perceber que
um empréstimo não está relacionado em apenas a ter dinheiro “vivo ou físico”. Você pode
solicitar um crédito para financiamento da sua faculdade, de um carro ou casa, por exemplo.
Ou seja, não é necessariamente ter o dinheiro nas mãos, pois será direcionado para o pagamento
da sua dívida.

Portanto, para escolher o melhor tipo de empréstimo, é importante analisar qual a finalidade e
o quanto as parcelas e juros podem comprometer o orçamento. E o ideal é pesquisar sobre o
assunto antes de contratar quaisquer operações de crédito, a fim de identificar quais
modalidades de empréstimos se encaixam melhor em seu perfil. A partir daí, é só partir para a
avaliação de qual instituição financeira oferece melhores condições.

Por isso, devemos ter a atenção e muito cuidado na hora de usar o dinheiro dos outros, você
precisa estudar bem qual a opção mais adequada para não pagar, por exemplo, taxas de juros
mais altas do que deveria. Em muitos casos, escolhas malfeitas podem transformar o crédito
em um pesadelo. Como disse o filósofo inglês Francis Bacon, considerado pai da ciência
moderna, "o dinheiro é um bom criado, mas um péssimo senhor".

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Referencias Bibliográficas

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Saraiva, 2006.
 GOMES, Luiz Roldão de Freitas. Contrato, 1ª Ed. Rio de Janeiro: Renovar, 1999.
 GOMES, Orlando. Contratos, 26ª Ed, 4ª tiragem. Rio de Janeiro: Forense, 2008.
 LOPES, Miguel Maria de Serpa. Curso de Direito Civil, V. IV, 5ª Ed. Rio de Janeiro:
Freitas Bastos, 1999.
 REALE, Miguel, MARTNS-COSTA, Judith. Contratos Nominados II, 2ª Ed., São Paulo:
Revista dos Tribunais, 2011.
 Código Civil de 2002
 MARQUES, Cláudia Lima; CAVALAZZI, Rosângela Lunardelli (coord.). Direitos do
consumidor endividado: superendividamento e crédito. São Paulo: RT, 2006 p. 260
 LOPES, José Reinaldo de Lima. Crédito ao consumidor e superendividamento – uma
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e 58