CARTILHA

Contratar empréstimos com ou sem

garantia de imóvel ou consignados.
Tudo que você precisa saber está aqui.

Vargem Grande Paulista, 19 de fevereiro de 2024

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 Empréstimo com ou sem garantia de imóvel e
consignados

Saiba como funciona:

Empréstimo consignado ou empréstimo com ou sem garantia de

imóvel/home equity, tem se tornado bastante comum no Brasil.
Como funciona esses tipos de créditos? Quais são suas vantagens?

A SCamargo Finances & Advisory LTDA preparou um guia para orientar

você e tirar todas as suas dúvidas sobre essas modalidades.

Se você possui um imóvel e está precisando de uma opção de crédito com

um prazo de pagamento maior, taxas de juros menores e condições bem
vantajosas em comparação a outras disponíveis no mercado,
o empréstimo com garantia de imóvel é, sem dúvida, uma opção a ser
considerada.

O que é o empréstimo com garantia de imóvel?

Imagine que você tenha uma casa, apartamento, terreno, salas
comerciais ou loja, por exemplo, e deseja usar esse imóvel para
adquirir crédito em uma instituição financeira. Enquanto você paga as
parcelas do empréstimo, essa propriedade passa a ser vinculada ao
banco (alienação fiduciária) até que o empréstimo seja completamente
quitado. Depois disso, o patrimônio passa a ser seu novamente.

É importante ressaltar que o imóvel não passa a pertencer ao banco.

Ele apenas será coproprietário pelo tempo que durar o contrato de
empréstimo. Justamente por isso, essa linha de crédito possui taxas de
juros mais baixas em comparação com outras modalidades, tornando-o
uma opção atrativa para quem busca quitar dívidas, precisa de capital
para investir ou até mesmo para realizar projetos pessoais.

Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?

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 No empréstimo com garantia de imóvel, a quantia disponibilizada pela
instituição financeira é calculada com base no valor de mercado do imóvel
oferecido como garantia. É possível obter, dependendo do banco e da
análise de crédito, entre 50% e 60% do valor do imóvel como empréstimo.

Se você tem uma casa avaliada em R$ 350 mil, por exemplo, pode receber
um crédito de até R$ 210 mil. O pagamento das parcelas é mensal, e o
prazo de quitação pode chegar a 240 meses, ou 20 anos.

Quais são as vantagens do crédito com garantia de imóvel?

O crédito com garantia de imóvel oferece uma série de vantagens que

podem torná-lo uma opção atrativa para diversas situações financeiras.
As principais são:

• Taxas de juros mais baixas – como dito mais acima, uma das maiores
vantagens do crédito com garantia de imóvel está nas taxas de juros mais
baixas em comparação com outras modalidades de empréstimo, como
o empréstimo pessoal. Isso ocorre em razão da segurança proporcionada
pelo imóvel como garantia, o que reduz o risco para o credor.

• Prazos estendidos – essa modalidade permite prazos de pagamento

mais longos, o que resulta em parcelas mensais mais acessíveis. Isso
proporciona uma maior flexibilidade e, consequentemente,
um planejamento financeiro mais eficiente.

• Limite de contratação maior – dependendo do valor do imóvel utilizado

como garantia, o valor do empréstimo pode ser substancial. Isso torna
esse tipo de crédito uma opção muito interessante para quem tem
projetos de maior envergadura, como investimentos, reformas ou
consolidação de dívidas.

• É possível continuar utilizando o imóvel – mesmo sendo usado como

garantia, o cliente continua sendo o proprietário do imóvel e pode usufruir
dele normalmente durante todo o período do empréstimo. Essa
característica é fundamental para quem não quer abrir - mão do seu
patrimônio.

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 • Pode ser utilizado para diversas finalidades – os recursos obtidos por
meio do crédito com garantia de imóvel são de destinação livre, ou seja,
podem ser utilizados para quaisquer metas, desde investir em educação e
iniciar um negócio, até realizar sonhos como uma viagem internacional.

• Processo simplificado – o processo de obtenção desse tipo de crédito

costuma ser mais simples do que outras modalidades, facilitando a
aprovação e a liberação rápida dos recursos.

Quais são as condições para contratar um empréstimo com

garantia de imóvel?

A contratação do empréstimo com garantia de imóvel está sujeita a

condições que podem variar entre as instituições financeiras, mas
geralmente incluem os aspectos a seguir.

• Propriedade do imóvel: O imóvel deve ter matrícula (cartório), você

deve ser o proprietário legal do imóvel que será utilizado como garantia ou
o garantidor com grau de parentesco de primeiro grau (pai, mãe, filhos ou
esposa). O imóvel pode estar ou não quitado, com ou sem averbação, tudo
depende da instituição que está fechando a operação.

• Avaliação do imóvel: o imóvel deverá passar por uma avaliação para

determinar o seu valor de mercado. O montante do empréstimo
geralmente é baseado em uma porcentagem desse valor.

• Análise de crédito: as instituições financeiras realizam uma análise de

crédito para avaliar a sua capacidade de pagamento. Além do seu histórico
de crédito e renda, outros fatores financeiros serão considerados.

• Documentação completa: será necessário fornecer documentação

comprobatória, como documentos do imóvel, documentos pessoais, entre
outros.

• Registro do imóvel: o imóvel utilizado como garantia precisa estar

regularizado e registrado em cartório. Esse processo é necessário para
formalizar a garantia da transação.

Quando contratar esse tipo de empréstimo?

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 Como já deu para perceber que a grande vantagem desse tipo de
empréstimo são as taxas mais vantajosas e o prazo bem maior que em
outras opções de crédito, por exemplo. Esse pode ser o tipo de
empréstimo ideal para realizar sonhos, tirar planos do papel, investir em
expansão ou capital de giro da empresa, projetos pessoais e profissionais
ou mesmo fazer uma reorganização financeira bem estruturada.

Apesar de ser uma opção mais interessante, cabe lembrar que se trata de
um empréstimo e, como qualquer outro, incidem taxas e tarifas. Então,
fique atento às condições e analise suas opções antes de fechar qualquer
contrato.

É possível transferir o meu empréstimo com garantia de imóvel

para outra instituição?

Sim! Caso você tenha um empréstimo com garantia de imóvel em outra

instituição bancária e não esteja contente com o valor da sua parcela, é
possível fazer uma portabilidade e transferir o valor total desse contrato
para a instituição bancária que oferecer melhores condições.

Empréstimo sem a sua garantia, mas tem como garantidor o

BNDES/FGI.

Pré-requisitos para contratação do crédito:

Faturamento anual a partir de R$ 240 mil;
Mínimo de 3 anos de fundação;
Para sociedades empresariais limitadas (LTDA), anônimas (SA), Empresa
Individual (Eireli e Empresário individual) e outras compostas por sócios,
não sendo válidas para empresas MEI.
Condições sujeitas a análise de crédito.
** 6 meses de carência para começar a pagar, mas com pagamento de
encargos na carência.

Empréstimos Consignados
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 As contas apertaram, e você faz parte do time de pessoas que precisam
cobrir despesas extras, tirar um plano do papel ou simplesmente sair do
sufoco? Se respondeu sim para qualquer uma das questões anteriores,
que tal solicitar um empréstimo consignado?

Com taxas de juros geralmente mais baixas em comparação a outras

modalidades, o empréstimo consignado se destaca como uma opção
muito atraente a quem precisa de um empurrãozinho para deixar
as contas em dia.

O que é empréstimo consignado?

O nome pode até ser grande, mas o conceito de empréstimo

consignado é bem simples. É uma modalidade de crédito pessoal em
que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou
no benefício previdenciário do solicitante.

Isto quer dizer que, se você contratar um consignado, as parcelas serão

descontadas antes mesmo do dinheiro chegar à conta na qual você
recebe o seu salário ou benefício.

Essa característica é fundamental, pois reduz o risco de inadimplência

e permite que bancos e instituições financeiras ofereçam taxas de juros
mais baixas em comparação com outras modalidades de
empréstimo.

Como funciona o empréstimo consignado?

Como dito anteriormente, o funcionamento do empréstimo consignado

está fundamentado na consignação em folha de pagamento. Isso significa
que todas as parcelas são descontadas diretamente do salário de quem
solicitou o crédito.

Mas, além disso, outra regra muito importante é que o montante

disponível para a contratação no crédito consignado deve respeitar a
chamada margem consignável, ou seja, o valor máximo que pode ser
comprometido para a quitação das parcelas.

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 De acordo com a Lei nº 14.341/2022, a parcela não pode ultrapassar 35%
do salário bruto do funcionário. Nesse caso, imagine que o seu salário
bruto é de R$ 2.800, e você decidiu solicitar um empréstimo consignado. A
parcela deve ser, portanto, de até R$ 980 por mês. Este valor de 35% é
calculado multiplicando a sua renda bruta.

Quem pode contratar o empréstimo consignado?

É comum algumas pessoas acreditarem que o empréstimo consignado é

exclusivo para aposentados. Embora eles façam parte de um grupo que
utiliza esse tipo de empréstimo, o consignado também está
disponível a outros públicos. Veja, a seguir, quais são:

Servidores públicos

Funcionários públicos federais, estaduais ou municipais, também têm a

possibilidade de acessar o crédito consignado, embora a disponibilidade
desse benefício possa variar conforme o órgão empregador. Assim, antes
de efetuar a contratação, é necessário se informar sobre quais são os
convênios estabelecidos com as instituições bancárias.

Funcionários de empresas privadas

Trabalhadores de empresas privadas que estão sob o regime CLT também

podem solicitar empréstimo consignado. Para isso, basta a instituição fazer
um convênio com um banco ou agente financeiro e comunicar essa opção
aos seus colaboradores.

Aposentados e pensionistas do INSS

Aposentados e pensionistas que recebem o benefício por meio do Instituto

Nacional do Seguro Social (INSS) também têm direito ao consignado.

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 Quais são as vantagens do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma opção de crédito que tem várias

vantagens, especialmente para quem busca empréstimos com taxas de
juros mais baixas e condições de pagamento mais acessíveis. Veja, a
seguir, as principais.

Taxas de juros mais baixas: o empréstimo consignado, geralmente,

oferece taxas de juros mais baixas em comparação com outros tipos. Isso
ocorre porque, de acordo com o que você leu aqui, as parcelas do
empréstimo são descontadas diretamente no salário ou benefício
previdenciário do tomador, o que reduz o risco para o credor. Além disso,
as tarifas de juros do consignado costumam ser prefixadas no contrato.
Assim você sabe exatamente quanto vai pagar pelo empréstimo.

Facilidade de aprovação: como o risco de inadimplência é menor, o

processo de aprovação do empréstimo consignado tende a ser mais
simples e rápido. A lista de documentos exigidos também costuma ser
bem simples. Basta apresentar o RG, o CPF e os comprovantes de
residência e renda.

Prazos de pagamento maiores: as instituições costumam oferecer prazos

de pagamentos maiores para os empréstimos consignados, o que pode
tornar as parcelas mensais mais baixas e fáceis de serem incorporadas ao
orçamento. Em algumas situações, a quantidade limite de parcelas pode
chegar a 120 meses.

Sem necessidade de garantias: o empréstimo consignado não requer

garantias pessoais ou ativos como garantia. Nesse caso, o salário ou
benefício previdenciário do cliente se torna a garantia.

Uso flexível: você pode utilizar os recursos do empréstimo consignado da

maneira que quiser, sem nenhuma restrição. É possível pagar dívidas,
despesas médicas, reformas, viagens , e muito mais.

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 Quais cuidados tomar antes de solicitar um empréstimo
consignado?

Antes de solicitar um empréstimo consignado, pense em adotar uma

abordagem cuidadosa para garantir que essa decisão financeira seja
benéfica e esteja alinhada aos seus objetivos. Considere tomar as
seguintes atitudes.

– Avalie a sua necessidade: pare por um momento e questione se o

empréstimo é realmente necessário e se a parcela que será debitada do
seu pagamento fará falta. Confirme também se não há outras formas de
atender às suas demandas financeiras, como utilizar a sua reserva de
emergência.

– Verifique seu orçamento: como a parcela do empréstimo será

retirada do seu salário, é importante analisar a sua situação
financeira para garantir que você será capaz de arcar com esse
compromisso. Lembre-se de não comprometer o seu equilíbrio
financeiro.

– Compare as taxas de juros: apesar de ter taxas mais baixas em

relação a outros tipos de empréstimo, o consignado ainda tem juros.
Por isso, compare as ofertas de diferentes instituições financeiras e
escolha aquela que ofereça condições mais favoráveis, buscando as
menores tarifas possíveis.

– Entenda os termos do contrato: leia atentamente o contrato de

empréstimo antes de assinar. Certifique-se de entender,
completamente, os termos, incluindo taxas, prazos, e quaisquer outras
condições associadas ao dinheiro emprestado. Verifique, por exemplo,
como deverá quitar as parcelas caso perca o emprego. Se você
autorizar em contrato, a instituição financeira pode continuar
debitando os pagamentos da sua conta corrente.

– Conheça a sua margem consignável: lembra que a margem

consignável corresponde à porcentagem da sua renda comprometida
com o pagamento do empréstimo? Como você já sabe, o teto é 35%.
Então calcule e verifique o máximo que você pode comprometer.

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 Além disso, não utilize toda a sua margem e deixe espaço para outras
despesas e emergências.

– Pesquisa sobre a instituição financeira: utilize a internet a seu

favor e verifique a reputação da instituição financeira antes de realizar
o seu empréstimo. Consulte avaliações, opiniões de clientes e
certifique-se de que o estabelecimento é confiável.

Quando vale a pena pedir um empréstimo consignado?

Solicitar um empréstimo consignado pode ser uma opção financeiramente

vantajosa em diversas situações. Veja alguns cenários em que valer a pena
considerar essa alternativa.

– Reorganização financeira: se você tem dívidas com taxas de juros mais

elevadas e deseja consolidar esses débitos em uma única parcela mensal,
o empréstimo consignado pode ser uma opção viável, já que, geralmente,
conta com taxas mais baixas e pode levar a uma economia financeira
importante.

– Despesas emergenciais ou inesperadas: em emergências, como

despesas médicas inesperadas ou reparos urgentes, o empréstimo
consignado pode oferecer uma solução rápida para cobrir esses custos,
sem precisar recorrer a outras modalidades.

– Investimentos em educação ou capacitação profissional: se você estiver

planejando investir em sua educação ou em cursos de capacitação
profissional que possam aumentar as suas habilidades e perspectivas de
emprego, um empréstimo consignado pode ser uma ótima maneira de
financiar esses objetivos.

– Realização de projetos pessoais: tem um projeto pessoal que requer um

investimento financeiro, como reformas em casa, viagens ou outros planos
significativos? O empréstimo consignado pode fornecer os recursos
necessários com condições mais favoráveis.

Pedir um empréstimo consignado deve ser uma decisão consciente e

alinhada aos seus objetivos financeiros a curto e longo prazo. Por isso,

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 analise o seu planejamento financeiro e tenha a certeza de que a parcela
do consignado cabe no seu orçamento.

É possível fazer portabilidade de empréstimo consignado?

Sim! A portabilidade, prevista na Resolução 4.292 do Banco Central,

permite a transferência de empréstimos e financiamentos contratados em
determinada instituição para outra.
Assim, caso você tenha um empréstimo consignado em uma instituição
bancária e não esteja contente com o preço da parcela, é possível fazer
uma portabilidade e transferir o valor total desse contrato para outro
banco que ofereça melhores condições e uma menor taxa de juros.

Primeiras informações para fazer uma simulação de proposta para

empréstimos:

OBS.: Para darmos início a primeira etapa da operação, as informações

necessárias para fazer simulação da operação e a pré-análise do cliente
são:

Nome Completo;
CPF;
Data de nascimento;
Endereço completo com cep;
Profissão;
Renda mensal;
Contato: e-mail (deve ser o pessoal), número de telefone.
Se for casado, enviar as mesmas informações do cônjuge.
Se for compor renda, enviar as mesmas informações da pessoa indicada.
Somente poderá compor a renda parentescos de 1º (primeiro) grau
(Esposo, Esposa, Pai, Mãe, Irmão e Filhos).

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 Primeiras informações para falar sobre o consignado.

OBS.: Para darmos início a primeira etapa do consignado, as informações

necessárias da Pessoa são:

Nome Completo;
CPF;
Data de nascimento;
Endereço completo com cep;
Profissão;
Renda mensal;
Contato: e-mail (deve ser o pessoal), número de telefone.
Se tiver conta corrente no Banco Brasil, informar os Dados:
Agência:
Conta corrente:

OBS.: Para darmos início a primeira etapa do consignado, as informações

necessárias da Empresa são:

Nome Completo;
CNPJ:
Endereço completo com cep;
Contato: e-mail (responsável pelo RH), número de telefone.
Se tiver conta corrente no Banco Brasil, informar os Dados bancários:
Agência:
Conta corrente:
A folha de pagamento é feita por qual Banco?

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