Instituto Politécnico Índico

NUIT: 4005336856: Sede em Muhetane, Posto Administrativo de Chongoene

Modulo: Demonstrar a compreensão sobre os fundamentos de gestão de finanças pessoas

Ficha de apoio do estudante

Demonstrar compreensão sobre como obter e gerir crédito.

Objectivos de aula:

 Perceber quais são os requisitos que precisamos geralmente de cumprir para poder
solicitar um crédito;
 Perceber quais são os termos de um bom empréstimo;
 Refletir sobre a nossa capacidade de pagar de volta um crédito;
 Aprender a utilizar o crédito de forma responsável.

Crédito

Crédito é dinheiro que é pedido hoje para ser pago de volta no futuro, mediante um Acordo entre
um financiador (alguém que empresta o valor) e o financiado uma pessoa que recebe o valor e
que concorda em reembolsá-lo.

As características chaves de um empréstimo

 Taxas de juros que temos que pagar;

 Capital
 Penalizações em caso de incumprimento;
 Prazos do empréstimo.

Requisitos para a obtenção dos empréstimos

  Conta bancária domiciliada no banco;
 Documento de identificação válido;
 Comprovativo de residência fixa e conhecida;
 Provas de capacidade de reembolso;
 Garantia bancária;
 Propósito legal para contrair a divida
 Entrada inicial.

Provas de capacidade de reembolso em que outro tipo de provas de capacidade de reembolso

refere-se:

 Declaração de rendimentos:
 Extractos de uma conta bancária ou móvel;
 Registo de transacções comerciais e financeiras do negócio;
 Histórico de reembolso de outro empréstimo

Algumas instituições financeiras poderão solicitar um seguro de vida.

Este seguro garante a liquidação da dívida do crédito no caso de o titular do crédito ficar
incapacitado para trabalhar, ou no caso da morte do mesmo;

 No caso da morte da pessoa que pediu o empréstimo, a seguradora paga um determinado

capital acordado aos beneficiários que neste caso são as instituições financeiras

Critérios de avaliação de um crédito ou empréstimo

Ser um bom empréstimo ou mau empréstimo depende dos seguintes termos

 Taxa de juro-Montante de dinheiro que o requerente de um empréstimo paga ao credor,

para além do montante do reembolso do empréstimo, para poder utilizar o dinheiro do
credor;
 Outros custos e despesas bancárias – refere-se ao pagamento de taxas como, imposto de
selo,
 Capital-Montante do empréstimo acordado pelo credor, sem os juros.
  Período de reembolso -Período, durante o qual o requerente do empréstimo deve utilizar
o dinheiro, ou proceder à sua devolução
 Condições de amortização- refere-se as diversas formas de pagamento das prestações até
que seja liquidada a dívida
 Penalizações de mora-Soma que o requerente do empréstimo terá que pagar ao credor,
em caso de não reembolso do crédito.
 Período de graça-Período que começa depois da recepção de um empréstimo e antes do
primeiro pagamento.
Após avaliações desses elementos poderá se determinar se realmente valerá pedir o
empréstimo ou não, já que um empréstimo é acompanhado de múltiplos encargos. Por
isso é importante sabermos identificar as várias características de um empréstimo antes
de o subscrever e saber distinguir quando são mais favoráveis, ou desfavoráveis.

Riscos que os empréstimos oferecem

Os maiores riscos que corremos quando pedimos dinheiro emprestado são os seguintes.

 Perder o que demos de garantia;

 Gastar mais dinheiro do que o previsto com taxas de atraso de pagamento de prestações
 Endividamento cíclico;
 Assinar o contrato sem perceber todos os seus termos.

Medidas podemos tomar para reduzi/ mitigar estes riscos

 Ler com atenção e entender as especificidades do contrato de crédito;

 Evitar penhorar, ou dar como garantias bens essenciais, como a própria casa;
 Evitar o crédito fácil (via Whatsaap, p.ex.): “Crédito fácil, significa crédito caro”;
Negociar o prazo do empréstimo (quanto menor for, melhores condições)

Critérios a observar na adesão de um empréstimo

 Quando queremos fazer um investimento rapidamente e as nossas poupanças não são

suficientes;
 Para uma grande despesa de capital, como uma casa, ou um carro;
 Para uma emergência imprevista, como cuidados de saúde.
Razões para não aderir a um empréstimo

 Para comprar artigos de luxo, ou descartáveis;

 Para pagar todos os dias as despesas diárias.

Utilizar crédito de forma responsável pressupõe:

 Não usar o valor emprestado para fins que não estavam contratualizados;
 Cumprir sempre o pagamento das prestações no prazo estabelecido.

1. As implicações de mau uso do crédito podem ser:

 Acumular juros de mora
 Cancelamento do crédito
 Bloqueio das suas contas
 Integração do seu nome na lista negra
 Processo judicial
 Arresto e execução dos seus bens
 Prisão

Quais são as perguntas que devemos fazer a uma instituição financeira para compreender melhor
os termos de pedir dinheiro emprestado?

 Qual é a taxa de juro?

 É necessário fornecer garantias para obter o crédito?
 Com que frequência deve ser pago o reembolso e os juros?
 Qual é o montante de cada reembolso?
 Quais são os custos totais que devem ser pagos?
 Que penalidades devem ser pagas em caso de atraso no reembolso?
 Quanto tempo demora para obter o empréstimo e dispôr do dinheiro?
 Que documentos devem ser apresentados para obter um crédito?

Perguntas devemos esperar que nos faça o representante da instituição financeira?

 Qual é a sua capacidade de reembolso?
 Tem uma garantia bancária?
 Quando pretende começar a devolver o dinheiro do empréstimo?
 Qual é o valor total que pretende pedir emprestado?
 Tem seguro de vida?
 Tem uma conta no nosso banco?
 Tem historial anterior de crédito?
Exercício de Aplicação

N0 QUESTIONARIO

1 a)O que é crédito? (2.0)

b) Quais são os principais requisitos para a obtenção de empréstimos? (2.0)

2 Estabeleça a distinção entre um bom e um mau empréstimo

3 O que o significa utilizar crédito de forma responsável?

4 Descreva as implicações de mau uso do crédito

5 Preenche com V (verdadeiras) e F (falsas) as seguintes afirmações e justifique a sua

escolha.

O dinheiro de um empréstimo pertence à pessoa que o pede emprestado.

Um empréstimo pode ajudar-nos a iniciar um negócio quando não temos

dinheiro suficiente de poupanças.

Se falhar o pagamento de uma prestação do empréstimo, não enfrento

quaisquer consequências desde que acabe por efectuar o pagamento dessa
prestação.

O dinheiro emprestado vem com certas responsabilidades

Apenas os bancos cobram juros sobre os empréstimos.

2. a)Crédito é dinheiro que é pedido hoje para ser pago de volta no futuro; ▪ Acordo entre um
financiador (alguém que empresta o valor) e uma pessoa que recebe o valor e que concorda em
reembolsá-lo.
b)Geralmente os principais requisitos para a obtenção de um empréstimo numa instituição
bancária são:
1. Ter conta bancária domiciliada nesse banco
2. Documentação válida
3. Residência fixa e conhecida
4. Capacidade de reembolso
5. Garantia bancária
6. Seguro de vida e/ou do capital
7. Propósito legal para o pedido

3. Ser um bom empréstimo ou mau empréstimo depende dos seguintes termos:

 Taxa de juro-Montante de dinheiro que o requerente de um empréstimo paga ao credor,
para além do montante do reembolso do empréstimo, para poder utilizar o dinheiro do
credor;
 Outros custos e despesas bancárias – refere-se ao pagamento de taxas como, imposto de
selo,
 Capital-Montante do empréstimo acordado pelo credor, sem os juros.
 Período de reembolso -Período, durante o qual o requerente do empréstimo deve utilizar
o dinheiro, ou proceder à sua devolução
 Condições de amortização- refere-se as diversas formas de pagamento das prestações até
que seja liquidada a dívida
 Penalizações de mora-Soma que o requerente do empréstimo terá que pagar ao credor, em caso
de não reembolso do crédito.
 Período de graça-Período que começa depois da recepção de um empréstimo e antes do
primeiro pagamento.
Após avaliações desses elementos poderá se determinar se realmente valerá pedir o empréstimo
ou não, já que um empréstimo é acompanhado de múltiplos encargos. Por isso é importante
sabermos identificar as várias características de um empréstimo antes de o subscrever e saber
distinguir quando são mais favoráveis, ou desfavoráveis.
 4. Utilizar o crédito de forma responsável significa utilizar o crédito para o propósito contratado,
honrar com o compromisso das prestações e manter o credor informado sobre quaisquer
alterações na aplicação do mesmo e devemos sempre avaliar se precisamos realmente de pedir
crédito para uma compra, ou despesa, nomeadamente pensando se o que vou comprar vai durar,
se é essencial, pois estaremos a pagar por isso durante algum tempo não só o custo disso, mas
também os respectivos encargos.

5. As implicações de mau uso do crédito podem ser:

 Acumular juros de mora
 Cancelamento do crédito
 Bloqueio das suas contas
 Integração do seu nome na lista negra
 Processo judicial
 Arresto e execução dos seus bens
 Prisão
Olhando para estas implicações é preciso considerar que sempre ao pedir um empréstimo tem que
se ter em conta a capacidade de reembolso.
6.

Afirmação Resposta

O dinheiro de um empréstimo pertence à pessoa que o pede Falsa. O dinheiro pertence a quem o
emprestado. empresta

Um empréstimo pode ajudar-nos a iniciar um negócio Verdadeira. Pois os empréstimos fazem

quando não temos dinheiro suficiente de poupanças. parte das fontes de financiamento.

Se falhar o pagamento de uma prestação do empréstimo, Falsa. Normalmente há uma penalização

não enfrento quaisquer consequências desde que acabe por monetária se não fizer um pagamento de
efectuar o pagamento dessa prestação. uma prestação a tempo.

O dinheiro emprestado vem com certas responsabilidades Verdadeira. Quando alguém pede um
empréstimo espera-se que o dinheiro seja
devolvido a tempo e dentro dos termos
 acordados.

Apenas os bancos cobram juros sobre os empréstimos. Falsa. Qualquer pessoa ou entidade que
empresta dinheiro pode decidir cobrar juros
sobre o empréstimo, mesmo que sejam
amigos ou família