Sumário

5 A importância da Educação Financeira

6 O que é o Planejamento Financeiro
Pessoal
8 Por que parece ser difícil?
10 Benefícios do Planejamento Financeiro
Pessoal
12 3 Passos para criar um Planejamento
Financeiro Pessoal
21

26
Financeiro
$
3 Principais erros no Planejamento

Como eliminar as Dívidas de uma vez

por todas
32 Conclusão
33 Sobre a Finanças para Dois
“A maioria das pessoas
não planeja fracassar,
elas fracassam por
não planejar”

- John L. Beckley
Introdução
Já pensou em sair das dívidas e se planejar
financeiramente, sem ter que deixar de fazer
o que você mais gosta na vida? Hoje, quero
te contar que isso é possível!

Ao entender a importância de um
planejamento financeiro pessoal e aprender
como colocá-lo em prática, você será capaz
de gerenciar as finanças de sua casa, de
modo estratégico e inteligente, sem ter que
fazer mudanças radicais que prejudiquem o
seu bem-estar e o de sua família.

Sabe o que é melhor? Para alcançar isso,

não é necessário entender de matemática
ou economia, dá pra fazer tudo de forma
automática, desde o fluxo de caixa, pagar as
contas da casa, até gerenciar investimentos.
Continue a leitura deste ebook, preparado
para que você se torne um expert em
planejamento financeiro! :)

Ótima leitura!
Ricardo Fiorelli
Sócio e Planejador Financeiro
Finanças para Dois
 A importância
da Educação
Financeira
ocê já ouviu ffalar em educação financeira?
Você

A educação financeira é um assunto que

todas as pessoas, que desejam garantir um
futuro ec
econômico estável para sua família,
deveriam
eriam saber. Seu principal objetivo é
fazer com que as pessoas saibam como
ganhar, gas
gastar, poupar e investir seu dinheiro,

$ de forma
orma consciente, para aumentar sua
qualidade de vida.

Contudo
Contudo, em um ranking divulgado pela
Or
Organização para a Cooperação e o
Desenvolvimento Econômico (OCDE), em
2016, 30 países foram avaliados no quesito
educação financeira, e infelizmente, o Brasil
alcançou a 27ª posição. Isso ressalta que
a educação financeira não é um assunto
incentivado em nosso país e o interesse da
população ainda é baixo.
O que é o planejamento
financeiro pessoal?

“O mês acaba.

Marcelo e Joana fecham com a conta

corrente no vermelho.

Mais um salário que caiu na conta, mas

o banco levou boa parte cobrando juros.
Eles querem muito viajar nas férias para
um bom hotel no Nordeste, querem trocar
o seu carro 2014 por um modelo maior e
também querem comprar uma casa, mas
nunca sobra dinheiro suficiente para eles
conquistarem esses objetivos. Além disso,
a conversa sobre dinheiro é difícil dentro
de casa. Um quer cortar exatamente o
que o outro não quer, nunca chega-se
num consenso e o melhor é não tocar
mais no assunto.”

Você já passou pela situação acima? Já

sentiu que seu dinheiro não fosse suficiente
para realizar seus objetivos?
É o que Robert Kiyosaki, autor do livro Pai
Rico, Pai Pobre chama de “Corrida dos
Ratos”. Você trabalha muito, dorme pouco,
fica estressado e ainda não sobra dinheiro
e tempo para curtir a família ou as tão
merecidas férias dos sonhos.

Mas, saiba que através do planejamento

financeiro é possível sair dessa situação.

Ninguém de nós aprendeu como funciona o

dinheiro na escola. Aprendemos matemática,
mas não como administrar bem nossas
finanças. Sabemos que devemos gastar
menos que ganhamos, mas como fazer isso?
Neste ebook, você irá aprender como sair da
inércia e organizar, de uma vez por todas, sua
vida financeira!

Está preparado(a)? Continue lendo até o final!

Por que parece
ser difícil?
O planejamento financeiro é um dos
primeiros passos da educação financeira,
sendo imprescindível para quem deseja
alcançar prosperidade. Porém, realizar um
planejamento financeiro pode ser um grande
desafio para muita gente.

Essa dificuldade muitas vezes não é causada

por uma baixa renda ou desinteresse.
Geralmente, o grande obstáculo é que
as pessoas não sabem por onde devem
começar.

A cada momento, principalmente na era

digital, somos sobrecarregados por uma
nova informação, com siglas, dicas e
orientações de especialistas, que acabam
confundindo mais a cabeça.
Esse grande fluxo de
informações costuma agravar
o problema, pois você pode
ter uma renda legal e
conseguir “tocar o barco”, de
forma relativamente tranquila.
Porém, essa situação cômoda
acaba se tornando uma “bola
de neve”.

Mas, não se preocupe. A partir de agora, vou te

ajudar a elaborar um planejamento financeiro,
totalmente eficiente, que irá proporcionar os
resultados que você precisa.

O planejamento financeiro é um processo

de autoconhecimento, em que é necessário
realizar uma profunda análise e entendimento
de seus próprios hábitos. Por meio dele,
é possível organizar as finanças pessoais,
assegurando as necessidades do indivíduo
para atingir objetivos e realizar sonhos em
curto, médio e longo prazo.
Benefícios do Planejamento
Financeiro Pessoal
Antes de explicar os 3 primeiros passos para
montar seu Controle Financeiro, você
precisa entender que benefícios terá e o que
um Planejamento Financeiro Familiar
eficiente pode proporcionar:

• Mostrar como está a saúde financeira da

sua família;

• Se você estiver gastando mais do que

ganha, o planejamento financeiro trará maior
clareza para que você possa enxergar se
precisa aumentar a renda, diminuir os gastos
ou fazer as duas coisas;

• Entender se os seus gastos são

compatíveis com seus valores pessoais, ou
seja, se vocês gastam com coisas que são
realmente importantes;

• Trilhar um caminho sustentável e

duradouro para sair das dívidas;
• Entender se você está coberto pelos riscos
aos quais suas finanças estão expostas;

• Mostrar se os seus investimentos estão

indo em direção à conquista dos seus
objetivos: se estão adequados ou estão
afastando vocês deles.
3 Passos
para criar um
Planejamento
Financeiro
Pessoal
1) Elabore um orçamento

Identifique quanto vocês ganham, quanto

gastam e onde gastam. A velha fórmula
de anotar tudo que entra e tudo o que
sai funciona, porque é possível identificar
alguns gastos que provavelmente você está
pagando e nem sabia que ele existia. Dessa
forma, será possível analisar e tomar todas
as suas decisões financeiras.

O objetivo aqui não é cortar gastos, diversas

pessoas vem ao meu escritório (ou fogem
dele), pensando que planejamento financeiro
é isso, que você deve cortar o cafezinho,
restaurantes, etc. Isso não funciona! Quando
cortamos o que é importante para nós,
outros gastos são gerados. Nós “roubamos”
e compensamos o corte em nosso lazer.
Veja mais abaixo como fazer o orçamento.

O orçamento é o principal passo nesse

momento, pois possibilita o conhecimento
sobre sua atual situação financeira,
mostrando se há sobra de dinheiro mensal.
Assim, você poderá visualizar o que precisa
ser feito para equilibrar suas contas.

Para isso, dois requisitos muito importantes

são: disciplina e empenho. Realizar o
controle orçamentário é algo fácil se
houver uma análise verdadeira e minuciosa
da situação financeira.

Além disso, não vale colocar somente os

gastos que você lembra de cabeça. Esses
são fáceis, o ideal é que todos os centavos
sejam colocados nesse controle. Mesmo
que seja difícil. Pegue, no mínimo, o último
mês do extrato da sua conta e as faturas de
cartão de crédito e coloque todos os gastos
e os valores de cada um.

ATENÇÃO! Cartão de crédito não deve ser

uma linha no seu orçamento mensal, e sim o
restaurante, o combustível, o cabeleireiro, a
parcela do celular novo que você comprou, etc.
 Determine os principais custos
fixos mensais, que fazem parte do
seu dia-a-dia, e coloque no seu
controle de contas.

Os gastos eventuais também devem ser

adicionados a esse controle, como uma
estimativa mensal. Exemplo: quanto você
gasta, em média, com vestuário,
medicamentos, lazer, etc. Tá difícil?
Quanto você gastou nos últimos 3 meses
nessas categorias?

Gastos fixos mensais Gastos eventuais mensais

Água Lazer

Luz Cuidados pessoais

Aluguel/
Financiamento Vestuário

Alimentação Transporte
Estabeleça uma relação entre a
entrada de recursos (renda total da
família mensal) com seus gastos nesse
período e faça um balanço.

Ao fazer esse balanço, verifique se essas

contas fecham, caso isso não aconteça,
refaça e tente encaixar a renda no
orçamento doméstico.

Observe se existe a possibilidade de reduzir

ou até mesmo eliminar certos gastos que
não interferem na rotina básica da família.

Exemplo de controle:

Renda da família - entrada de dinheiro R$

Salário do Marcelo

Salário da Joana

Outras receitas

Soma das entradas (renda)

 Despesas - saída de dinheiro R$

Moradia

Transporte

Alimentação

Vestuário

Saúde

Educação

Cuidados pessoais

Lazer

Empréstimos e Dívidas

Outros / Despesas Variáveis

Soma das saídas de dinheiro

Resultado mês = entradas - saídas

Qual foi a diferença entre a renda e as despesas?

Esse passo é essencial para direcionar todo o
planejamento financeiro da sua família.
Se essa diferença foi:

Positiva: Verde. Ótimo! Significa que já temos

um começo para começar a investir e dar
sequência ao planejamento.

Zero a zero: Sinal amarelo. Muitas pessoas

podem viver muito tempo dessa forma, mas
é um risco muito grande. Caso aconteça
um imprevisto pequeno como “meu carro
quebrou”, já é suficiente para começar a
ficar no negativo ou contrair uma dívida que
poderia ser muito bem evitada!

Negativo: Vermelho. Sinal de alerta! Isso

indica que está mais do que na hora de
rever quais gastos estão pesando mais no
orçamento e pensar se é possível aumentar
a renda, antes de pensar no que pode ser
cortado, para reverter essa situação. Isso faz
toda a diferença!
2) Estabeleça metas claras

Sente-se com seu cônjuge e questionem-se

sobre quais são seus verdadeiros objetivos.

Na Finanças para Dois, costumamos falar

que um sonho ainda é algo muito vago e
que pode parecer difícil de ser atingido.

Anotem todos os seus sonhos e

estabeleçam um valor a cada um deles, ou
seja, “vou atingir determinado sonho
quando eu tiver X dinheiro”.

Depois de listar o custo, estipulem um prazo

para atingi-los. Com todos os seus sonhos
listados com valores e prazos, agora você
tem uma meta!

Uma meta é muito mais possível de buscar,

$
já que vocês conseguem traçar caminhos
para alcançá-las, além da motivação de
saber que a tão sonhada casa própria ou a
próxima viagem vai ser realizada sem
dívidas! Já pensou?
3) Defina um plano de ação

Avaliem o que vocês já tem hoje e onde estão.

Liste seu patrimônio e tudo o que o

compõem, como por exemplo:

• Poupanças
• Imóveis Quanto você
tem em cada um
• Automóveis
desses itens?
• Investimentos
• Etc.

Liste também tudo que você deve:

• Dívidas
• Financiamentos;
• Empréstimos;
• Fiados; Quanto você
• Empréstimos deve em cada
com família lugar?
• Etc.
Some o valor do seu patrimônio e tire o valor
atual do que você deve, o que sobrar é o seu
patrimônio líquido. É o valor que você tem
para iniciar ou continuar o seu caminho até
seus objetivos e metas hoje.

Depois disso, chegou na hora da ação, é

rever o orçamento que você fez no item 1 e
começar a ir ao encontro de seus objetivos.

Se está sobrando dinheiro, coloque em um

investimento para multiplicar o seu capital
para chegar no objetivo mais rápido. Já, se
estiver no zero a zero ou faltando dinheiro,
implemente as mudanças sugeridas neste
eBook para melhorar sua vida financeira.
 3 Principais
erros no
Planejamento
Financeiro

Como já mencionamos acima, para realizar

um bom planejamento financeiro, um dos
principais requisitos é manter a disciplina.
Dessa forma, é essencial que a família se
comprometa a colocar o planejamento
financeiro em prática.

Mudar a rotina e passar a agir

conscientemente acerca dos hábitos
financeiros pode não ser algo tão simples
no início, mas garanto que com o passar do
tempo, esse processo se tornará automático.

Saiba que nessa fase de mudanças é

normal cometer erros e deslizes, mas para
lhe ajudar, listamos os 3 erros mais comuns
que podem ser evitados:
1) Achar que é preciso cortar todos
os gastos com lazer e atividades
que lhe proporcionam prazer

Esse é um engano que pode prejudicar

sua reeducação financeira, isso porque a
intenção ao desenvolver a consciência dos
seus gastos não significa que você fique
longe de todas as coisas que lhe fazem
bem. Isso pode gerar um desequilíbrio
ainda maior.

A chave aqui é a moderação. Saber definir

quais são as prioridades e estabelecer limites.

Se jantar em um restaurante é algo

que você gosta muito de fazer com
sua família, por exemplo, saiba que é
possível manter esse hábito através do
planejamento. Se isso não está cabendo
dentro do orçamento, que tal aproveitar
a oportunidade para ir a restaurantes
com valores mais acessíveis ou diminuir
a frequência? Ou até rever aquele seu
pacote de TV a cabo que não usa mesmo.
 2) Não entender a
necessidade de investir
para realizar sonhos

Não encarar os investimentos, com a devida

importância, pode ser o maior problema de
todo seu planejamento financeiro. O
investimento deve ser considerado a
primeira despesa de uma família, não
podendo ser feito somente se sobrar
dinheiro, mas sim de forma prioritária.

A dica é estabelecer um percentual das

receitas a ser investido e a partir de então,
adequar seu padrão de consumo.

Aqui vale a máxima “Pague-se primeiro”!

Você trabalha, ganha dinheiro e não
consegue usufruir? Separe uma parte do
seu salário logo após cair na conta e
coloque na sua conta de investimentos.
3) Não valorizar a ajuda de
profissionais na hora de fazer
um bom planejamento

Um erro bastante comum é não valorizar

profissionais que podem oferecer apoio
para um planejamento financeiro eficiente.
Apesar de que é preciso investir num
profissional desses, ter acesso a um
trabalho bem feito no planejamento
financeiro pode significar uma enorme
economia de gastos ao longo dos anos.

Bons profissionais conhecem as melhores

formas de investimentos, podem sugerir
melhorias em seu imposto de renda,
otimização de gastos e ajudá-los na hora de
priorizar o que é importante, identificando
os riscos envolvidos para você e seus
dependentes econômicos, além de cuidar
de uma possível transmissão de patrimônio,
de forma mais eficiente.

Não pare somente na ajuda do seu gerente

de banco, existem outros profissionais
como um Planejador Financeiro Pessoal que
tem todas as ferramentas e conhecimentos
para ajudar você a conquistar os objetivos
Como
Eliminar Tem dívidas ou
empréstimos
tomados? Então,

as Dívidas vamos lá!

Um dos primeiros
passos para sair
DE UMA VEZ das dívidas é o
reconhecimento.
POR TODAS

No primeiro passo Financeiro

so do Planejamento Financ
você fez o seu orçamento,, certo? Se não,
não volte
aqui e faça. Saber se existe
e sobra ou não vai
v
ajudar muito na hora de começar
omeçar a montar todo
t
o seu Projeto Sem Dívidas.

Defina quais são suas dívidas e inclua a quitação

delas como
omo principal objetivo financeiro.
financ

Dessa forma, foque todos

odos seus esforços
quitá-las, tendo em mente
esf os para
par
e que após cumprir
essa meta, todos os outros objetivos
mais facilidade, já que você
objetiv virão
ão com
com
ê não terá mais uma
$
preocupação em jogo.
ATENÇÃO! Não queira juntar dinheiro enquanto
você tem dívidas. Elimine-as e depois disso
pense em ficar rico, a vida é feita de fases e esse
período de “baixa” será a motivação para que
elas não voltem e você enriqueça.

Confira o passo a passo para quitar suas dívidas:

Construa um Mapa de Dívidas
Aqui na Finanças Para Dois, usamos a planilha* abaixo que chamamos de
Mapa de Dívidas. É uma tabela que você pode imprimir e deixar na geladeira
de casa, para ajudar na motivação e na contabilidade do pagamento

Nome da Está Saldo Saldo Valor Parcelas Parcelas Parcelas Taxa de Juros Plano
Dono Comemoração
Dívida Pagando? Total Devedor Parcela Total Faltantes atrasadas a.a. (C.E.T) de Ação

* Essa planilha foi baseada no método “Debt Snow Ball”, criado por Dave Ramsey, empresário e renomado autor americano de cinco livros best-sellers
do New York Times: Financial Peace, More Than Enough, The Total Money Makeover, EntreLeadership e Smart Money Smart Kids.
Guarde uma pequena reserva para emergência

O valor pode ser entre metade e um mês

de suas despesas. Esse passo é importante
porque liberando um valor para montar
essa pequena reserva, você e sua família
será motivada a continuar. Essa quantia
pode levantada vendendo algo que não
usa em casa, conseguindo uma renda extra
ou diminuindo seu custo de vida mensal.

Inclua suas dívidas no orçamento

Após ter realizado seu orçamento,

verifique quanto será necessário para fazer
o pagamento das dívidas, inclusive as que
não estão sendo descontadas direto no
contracheque.

Usa cartão de crédito? Está na hora

de parar de usar, nem que seja por um
momento. Isso vai ajudar a ter foco no
resultado e não se endividar ainda mais.

Um pagamento de dívidas saudável está

entre 30% do seu salário líquido (o que cai
na sua conta) e seu salário bruto (escrito
no contracheque). Se existem dívidas que
não estão sendo pagas, esse valor pode
ser maior para quitar mais rápido.
Priorize as dívidas na
sequência: cartão de
crédito, cobrir o cheque
especial e depois
comece pelas dívidas
de menor valor total

Uma atitude muito importante a ser tomada

antes de buscar meios para ajustar as contas
e negociar com os credores é ter clareza
sobre o valor total das suas dívidas, saber
quais são os produtos de crédito
contratados e suas taxas de juros. Dessa
forma, você poderá priorizar o pagamento
das dívidas com juros maiores e que podem
rapidamente sair do controle.

Quitar os cartões de crédito atrasados é

importante para ter poder de barganha na
negociação, com o cheque especial
coberto você deve adequar seu orçamento
mensal para que ele não volte. Pagar
começando pelas dívidas de menor valor
irá eliminar a quantidade de dívidas, o que
vai dar mais motivação para continuar.
Fuja dos empréstimos

Quando o assunto é dívida, uma das

primeiras coisas que costumam vir em
mente é recorrer aos empréstimos,
renegociar ou alongar a dívida. Mas, neste
momento é importante evitar novas
dívidas ao máximo. Isso porque, as altas
taxas de juros podem fazer com que a
aquisição de crédito comprometa todo o
seu planejamento.

Faça um acompanhamento mensal

da diminuição das dívidas

Elabore um balanço para saber

mensalmente o andamento da amortização
de suas dívidas e observe se está havendo
evolução. Se não houver uma amortização
mensal, é essencial que procure um
profissional para lhe auxiliar.
Comemore a
cada dívida
paga

Cada conquista deve ser

comemorada, cada passo por
mais pequeno que pareça
merece ser lembrado para nos
dar maior motivação em direção
ao pagamento das dívidas.

Uma comemoração simples

será o incentivo para continuar.
 Conclusão
Neste eBook, você aprendeu diversos pontos
essenciais para mudar sua vida a partir de
agora. A educação financeira é um dos
primeiros passos para que você e sua família
consigam realizar mudanças de hábitos e
garantir o controle da vida financeira para
atingir seus objetivos.

Ter consciência financeira não precisa ser

visto como algo negativo. Como você viu,
para garantir estabilidade financeira não é
necessário cortar tudo o que lhe proporciona
prazer na vida.

No começo pode não ser fácil, mas com o

passar do tempo você e seu cônjuge serão
capazes de planejar gastos e estipular metas
de forma automática e sem complicações.
Sobre a
Finanças
para Dois
Desde 2017, a Finanças
Para Dois promove o
diálogo entre o casal sobre
questões financeiras e
bem-estar, direcionando
as oportunidades para
que seus sonhos sejam
conquistados.

E conta com planejadores

financeiros, com 8 anos de
experiência no mercado
financeiro e em atendimentos
de consultoria financeira
pessoal e familiar.
A empresa é formada por
profissionais que tem como
princípios de atuação e
diferenciais:

• Escuta sem julgamento;

• Personalização do trabalho;
• Trabalho voltado para o lado humano das
finanças pessoais;
• Desejo de impactar positivamente a vida dos
clientes e ajudá-los;
• Propósito de informar, educar e fazer os
clientes pensarem;
• Mais de 8 anos de experiência no mercado
financeiro.

Caso tenha ficado qualquer

dúvida sobre este ebook, entre
em contato conosco através de
nosso Facebook ou email:
contato@financasparadois.com