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EXCELENTSSIMO SENHOR DOUTOR JUIZ DE DIREITO DA ____ VARA CVEL COMPETENTE POR DISTRIBUIO DA COMARCA DE CATOL DO ROCHA - PARABA

ANA KARINE PINHEIRO ALVES, brasileira, solteira, enfermeira, portadora do RG n 2542362 SSP/PB, inscrita no CPF sob o n 046.770.914-98, residente e domiciliada Rua Otlia Maia, 514, Bairro Luzia Maia, CEP 58.884-000, Catol do Rocha-PB, neste ato vem, respeitosamente presena de V. Ex, por seu advogado que esta subscreve, procurao anexa (doc. 01), propor a presente AO DECLARATRIA CUMULADA COM REPETIO DE INDEBITO E TUTELA JURISDICIONAL ANTECIPADA Em face de BANCO BRADESCO FINANCIAMENTOS S.A. (doc. 04) , na pessoa de seu representante legal, com sede Cidade de Deus, s/n, 4 Andar (Prdio Prata), Vila Yara, CEP 06.029-900 - Osasco - SP, inscrito no CNPJ sob o n 07.207.996/0001-50, pelas razes de fato e de direito a seguir aduzidas: I - DOS FATOS: A promovente, visando adquirir um veculo para seu uso pessoal, firmou com o promovido um contrato de Arrendamento Mercantil/Financiamento (docs. 09/11), em 29 de outubro de 2008, de n 4201463888, cujo objeto um veculo FORD PASSEIO FIESTA 1.6 SEDAN FLEX, Ano/Modelo 2006, Cor Prata, Placa MNE 4832 (doc. 12), sendo o valor arrendado de R$ 22.000,00, parcelado em 48 meses. Ao assinar os documentos de contratao, foi-lhe informado que as taxas de juros seriam as melhores de mercado, tendo em vista tratar-se de financiamento de veiculo, alm do mais lhe foi imposta a cobrana de R$ 719,68, referentes a Servios Correspondente No Bancrio e Pagamento Servios a Terceiros, conforme previso constante no item IX do referido contrato. Decorrido algum tempo, aps quitar 24 parcelas no valor de R$ 768,84 cada, a promovente decidiu quitar totalmente o restante das parcelas, ou seja, as 24 parcelas vincendas. Em 30/11/2010 pagou a

quantia de R$ 14.894,54 (doc. 05), quitando antecipadamente o arrendamento, sem estar especificado qual foi o desconto concedido. Aps uma anlise dos valores pagos, a promovente percebeu ento, que a somatria das parcelas pagas juntamente com o valor do pagamento antecipado representava um valor muito alto. O valor arrendado em 48 meses representava um total de R$ 36.904,32 (item VII 9 do contrato), enquanto que mesmo pagando 24 parcelas antecipadamente, restou por quitar seu financiamento em R$ 33.346,70, obtendo apenas uma reduo de apenas R$ 3.557,62, ou seja, no houve benefcio proporcional para a promovente. Diante desta superficial constatao, submeteu o contrato a um perito contbil, que aps analisar o mesmo, confirmou o que j era previsto, houve o pagamento de juros sobre juros nas parcelas, e por conseqncia o valor pago para quitar antecipadamente o financiamento foi a maior e indevidamente cobrado. Ainda foi constatada, no Laudo pericial, a ilegalidade da cobrana de juros compostos e que no havia previso contratual que permitisse a prtica de tal cobrana. Por fim, foi verificado o pagamento do valor de R$ 683,20, referentes a Servios Correspondente No Bancrio e Pagamento Servios a Terceiros, o que vedado pelas normas do Banco Central do Brasil (Resoluo 3.919 e Carta-Circular 3.505). Por fora disso, a promovente vem recorrer s colunas da Justia, para obter um a declarao de ilegalidade e abusividade de clusulas contratuais, devendo a promovente ser restituda pelos valores pagos indevidamente. II - DO DIREITO: II 1. DO ABUSO PRATICADO PELO RU: Depois das breves consideraes acima, cumpre-nos frisar que a possibilidade de reviso e declarao de nulidade das clusulas contratuais est inserida no contexto do Cdigo de Defesa do Consumidor que, conforme j sedimentado, aplicvel espcie:
Art. 6 - So direitos bsicos do consumidor: (...) V - a modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais ou sua reviso em razo de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas; (...) VIII - a facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz, for verossmil a alegao ou quando for ele

hipossuficiente, segundo as regras ordinrias experincias;

de

Uma vez sepultada a celeuma sobre a aplicao ou no do Cdigo de Defesa do Consumidor aos contratos realizados entre as instituies financeiras e seus clientes-consumidores e a possibilidade de sua reviso nos termos do artigo 6, inciso V, passamos a elencar os dispositivos aplicveis ao presente caso, no escopo de proteger os direitos da autora, notadamente pisoteados pela requerida ao impor a aplicao do sistema francs de amortizao. Rezam os artigos 47 e 51 do Cdigo do Consumidor in verbis:
Art. 47 - As clusulas contratuais sero interpretadas de maneira mais favorvel ao consumidor. Art. 51 (in omissis) 1 - Presume-se exagerada, entre outros casos, a vantagem que: (...) III - se mostra excessivamente onerosa para o consumidor, considerando-se a natureza e contedo do contrato, o interesse das partes e outras circunstncias peculiares ao caso.

No caso em questo, a clusula contratual, se existisse no contrato, que estabelece a aplicao da Tabela Price, que deriva da aplicao de juros compostos, exagerada, pois gera o locupletamento sem causa da instituio financeira. A previso de nulidade para esta espcie de clusula contratual tem uma razo de ser: mais do que comum que as instituies financeiras, como o requerido, aproveitarem-se da ansiedade e aflio a quem est com dificuldades financeiras ou ansiando por comprar um bem e impingirem ao contratante de financiamento uma srie de clusulas abusivas e sem destaque algum no texto, freqentemente estas clusulas sequer so lidas no momento da assinatura do contrato. por esta razo que o Cdigo de Defesa do Consumidor ao tratar dos contratos de adeso elucida que as clusulas que implicarem em limitao de direito do consumidor devero ser redigidas com destaque, permitindo sua imediata e fcil compreenso, in verbis:
Art. 54 - Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu contedo. (...) 3 Os contratos de adeso escritos sero redigidos em termos claros e com caracteres ostensivos e legveis, cujo tamanho da fonte no ser inferior ao corpo doze, de modo a facilitar sua compreenso pelo consumidor.

4 - As clusulas que implicarem limitao de direito do consumidor devero ser redigidas com destaque, permitindo sua imediata e fcil compreenso.

No presente caso, a autora no foi dada nenhuma oportunidade de discutir o sistema de amortizao aplicado pelo banco. Apenas aps a consulta a um perito contbil, que com base no valor do financiamento, nmero de parcelas e valor da parcela imposta pelo banco requerido, a autora soube da aplicao da Tabela Price e da onerosidade excessiva do contrato. Mister se faz, portanto, a declarao de nulidade das clausulas contratuais que permitiram abusivamente a cobrana de parcelas com os juros aplicados relao contratual trazida sub judice de forma capitalizada, bem como declarar indevidos os valores pagos a ttulo de servios no justificados e no previstos legalmente.

II 2. DO ANATOCISMO/CAPITALIZAO: Diz a Smula 121 do Supremo Tribunal Federal: VEDADA A CAPITALIZAO DE JUROS, AINDA QUE EXPRESSAMENTE CONVENCIONADA. No necessrio ser um gnio em clculos como o foi Richard Price, criador da chamada Tabela Price para se entender que a capitalizao dos juros, ou a cobrana de juros sobre juros, uma aberrao econmica e se traduz em abominvel favorecimento parte que empresta capital. Juros a denominao jurdica sobre o preo de algum tomar dinheiro (este sim um bem fungvel) emprestado. Cobrar juros sobre juros obter injustificado e abusivo lucro por algo que no um bem fungvel, simplesmente uma expectativa de recebimento desse bem (o valor em espcie a ser pago como juros) no futuro! Mas manso e pacifico o entendimento da ilegalidade do anatocismo. No obstante isso, o promovido faz uso descarado dessa pratica no contrato de adeso firmado com a promovente. Invocam-se para melhor compreenso os sbios ensinamentos de LACERDA DE ALMEIDA:
O anatocismo a acumulao dos juros vencidos ao capital para por sua vez vencerem juros, ou melhor, a contagem de juros compostos. Proibidos no cvel, so-no igualmente proibidos no comercial, onde o art. 253 do Cdigo

expressamente os condena, admitindo apenas a acumulao de juros no encerramento anual das contas correntes. O anatocismo absolutamente proibido, estipulado ou no . A taxa dos juros e o modo de cont-los depende de conveno das partes ou de determinao legal. Isto, porm no obsta a que a obrigao de pagar juros esteja sujeita a certas restries destinadas a coibir freqentes abusos. Assim proibido o anatocismo, isto , o acumular os juros vencidos ao capital ou cont-los sobre os juros vencidos. No permitido ao credor deduzir antecipadamente os juros entregando ao devedor o capital desfalcado da respectiva importncia, salvo se o juro inferior taxa da lei, e unicamente de um ano; e quando faa o contrrio, pode o devedor descont-los no capital. Chegando a soma dos juros vencidos a igualar a quantia do capital, cessa o curso deles, at serem recebidos no todo ou em parte, se so moratrios; no assim, se so compensatrios, pois estes em regra extinguem-se pelo efetivo embolso da dvida. A resciso por leso enorme e o freio que cobe os possveis abusos, o corretivo que restabelece a igualdade nos contratos comutativos, e a ancora, o ponderador da justia nesta ordem de relaes (Obrigaes, Rio, Revista dos Tribunais, 2 edio, 1916, p. 176, 179, 180, 394 e 395).

Assim, a matria dever ser decidida luz do entendimento jurisprudencial pacificado, e como referencial trazemos os julgados do Tribunal de Justia de So Paulo, arestos recentes e importantes sobre a conturbada questo da ilegalidade ou no da aplicao da Tabela Price. Como ponto de partida para a tese ora defendida pelo autor, partimos do julgado exarado na Apelao n 7.258.861-1, Publicado Acrdo em 01/12/2008, da 14 Camara de Direito Privado do Tribunal de Justia do Estado de So Paulo, relatada pelo Des. MELO COLOMBI.
'JUROS - CAPITALIZAO - SISTEMA FRANCS DE AMORTIZAO (TABELA PRICE) - Ilegalidade, por encerrar clculo exponencial (juros compostos) na obteno do valor da prestao Smula 121 do E. STF - Substituio do Sistema Francs de Amortizao pelo mtodo de Gauss, com recalculo desde a origem do pacto -Revisional parcialmente procedente Recurso provido em parte para esse fim " (Apelao n 7.258.861-1/ So Paulo, Des. MELO COLOMBI)

O V. Acrdo supra, sobre o tema, assim preleciona:


"No que tange adoo da Tabela Price, este Relator, aps longa reflexo sobre o tema, achou por bem se curvar ao

entendimento predominante na Turma Julgadora, no sentido da ilegalidade da sua aplicao na obteno dos valores das parcelas, porquanto vislumbrada a incidncia de juros sobre juros.

Com efeito, consoante restou consignado no julgamento da apelao 1.316.383-8:


'...em brilhante voto na Apelao n 921.350-3, o eminente Des. WALDIR DE SOUZA JOS bem esclareceu a questo, demonstrando que a capitalizao ocorre no momento em que utilizada a frmula R=Px[i(l +i)"]+[(l +i)" -1], porque " nesse momento que ocorre a utilizao de um critrio de juros compostos para obteno do valor da prestao. nesse instante que age o FATOR EXPONENCIAL, fazendo com que na equao dos nmeros que iro consubstanciar a frmula, ocorra a incidncia de juros sobre juros. O clculo que a equao da tabela Price encerra exponencial. Os juros crescem em progresso geomtrica. Em outras palavras: na tabela Price a capitalizao aperfeioa-se de uma nica vez (mas que desmembrada em tantas vezes forem as prestaes), porque no momento em que se aplica a frmula (prenha do critrio de juros compostos) que se descobre o valor da prestao mensal. Depois que foi determinado o valor da prestao mensal, no momento mesmo em que os nmeros so lanados no papel, no acarretar uma nova capitalizao no decorrer do financiamento", salvo no caso de inadimplemento, porque a capitalizao j ocorreu no instante em que foi aplicada a frmula para determinao do valor da prestao.

Oportuno ainda registrar o exemplo da Apelao 964.203-3, do mesmo Relator Waldir de Souza Jos, fez anlise comparativa entre a utilizao da Tabela Price e o mtodo de GAUSS (juros simples), onde, tomando-se como exemplo um emprstimo de R$ 60.000,00, mesma taxa de 10% ao ano, pelo mesmo prazo de 15 anos (180 meses), implicaria, pelo mtodo Gauss, uma prestao mensal, constante e invarivel de R$ 477,33, enquanto utilizando-se a Tabela Price, o valor da prestao mensal seria de R$ 629,03. Ainda, em decorrncia da utilizao da Tabela Price, para que o saldo seja zerado na ltima prestao, cada prestao deve ser sempre maior que o valor dos juros devidos e incidente sobre o saldo devedor, porque, caso contrrio, a dvida se torna perptua ou vitalcia. E, caso os juros no sejam pagos integralmente na parcela mensal (amortizao negativa) o seu excedente se incorpora ao saldo devedor, servindo esse novo valor para o clculo da prestao mensal seguinte, o que tambm caracteriza a contagem de juros sobre juros (anatocismo). E, nem se alegue que o anatocismo somente ocorre quando da incidncia de juros sobre juros vencidos, porque ao dispor o Decreto n 22.623/33 que " proibido contar juros dos juros ", acabou por vedar qualquer maneira de contagem de juros que no fosse da forma simples, salvo nas excees que ele mesmo contempla.

Outro bom exemplo do posicionamento que vigora no Egrgio TJSP o voto da Ilustre Des. LIGIA ARAJO BISOGNI 14 Cmara Direito Privado, que, por sua pertinncia, pedimos venia para transcrever integralmente:
"No que diz respeito utilizao da TABELA PRICE, como vem entendendo esta C. Cmara, no resta dvida que existe sim a ocorrncia de anatocismo, como, alis, decidiu o Colendo Superior Tribunal de Justia em deciso recentssima (cf REsp. 668.795-RS), principalmente porque, com a aplicao desta tabela, os juros crescem em progresso geomtrica, onde, quanto maior o nmero de parcelas a serem pagas, maior ser a quantidade de vezes que os juros se multiplicam por si mesmos. Mesmo no se tornando impossvel do cumprimento, o contrato se torna abusivo em relao ao muturio, onde v sua dvida somente crescer, tornando o valor do imvel exorbitante, maculando, inclusive, os prprios fins sociais do Sistema Financeiro da Habitao. NA TABELA PRICE, PERCEBE-SE QUE SOMENTE A AMORTIZAO QUE SE DEDUZ DO SALDO DEVEDOR. OS JUROS JAMAIS SO ABATIDOS, O QUE ACARRETA AMORTIZAO MENOR E PAGAMENTO DE JUROS MAIORES EM CADA PRESTAO, CALCULADOS E COBRADOS SOBRE SALDO DEVEDOR MAIOR EM DECORRNCIA DA FUNO EXPONENCIAL CONTIDA NA TABELA, O QUE CONFIGURA JUROS COMPOSTOS OU CAPITALIZADOS. Ademais, vedada a capitalizao dos juros nos contratos de financiamento pelo SFH, a utilizao da Tabela Price ilegal, "...no s porque utiliza o sistema de juros compostos, mas, tambm, porque no d ao muturio o prvio conhecimento do que deve pagar, violando desta forma o princpio da transparncia insculpido no CDC, e ao qual se submetem as instituies financeiras, cujas atividades incluem-se no conceito de servios, por disposio expressa contida no seu 3, do artigo 20 (Lei 8.078/90).

E verdade que tanto na doutrina como na jurisprudncia h entendimentos no sentido da legalidade da aplicao da Tabela Price, porque no vislumbrada a incidncia de juros sobre juros. Todavia, em brilhante voto na Apelao n 921.350-3, o eminente Des. WALDIR DE SOUZA JOS bem esclareceu a questo, demonstrando que a capitalizao ocorre no momento em que utilizada a frmula R=Px[i(l+i)"J+f(l+i)" -1], porque nesse momento que ocorre a utilizao de um critrio de juros compostos para obteno do valor da prestao. nesse instante que age o FATOR EXPONENCIAL, fazendo com que na equao dos nmeros que iro consubstanciar a frmula, ocorra a incidncia de juros sobre juros. O clculo que a equao da tabela Price encerra exponencial.

Os juros crescem em progresso geomtrica. Em outras palavras: na tabela Price a capitalizao aperfeioa-se de uma nica vez (mas que desmembrada em tantas vezes forem as prestaes), porque no momento em que se aplica a frmula (prenha do critrio de juros compostos) que se descobre o valor da prestao mensal. O sistema francs de amortizao denominado Tabela Price engloba juros compostos por natureza e, portanto deve ser considerada ilegal e ter afastada a sua aplicao. II 3. DA POSIO DO STJ SOBRE A CAPITALIZAO MENSAL DOS JUROS E DA MP-2.170-36/2001. Ademais, a atual jurisprudncia do STJ vem admitindo a capitalizao dos juros em periodicidade inferior anual, com base no art. 5 da Medida Provisria n. 2.170-36/01, mas somente se assim tiver sido expressamente pactuado (o que no o caso do contrato objeto da lide), como exemplifica o seguinte precedente:
PROCESSO CIVIL - RECURSO ESPECIAL - AGRAVO REGIMENTAL CONTRATO BANCRIO - FINANCIAMENTO COM ALIENAO FIDUCIRIA JUROS REMUNERATRIOS - COMPENSAO DE VALORES DEFICINCIA NA FUNDAMENTAO - SMULA 284/STF CAPITALIZAO MENSAL DE JUROS - PACTUAO COMPROVAO - SMULA 7/STJ - DESPROVIMENTO. 1 - Com relao limitao dos juros remuneratrios, comisso de permanncia e compensao, a deciso ora atacada ressaltou a deficincia na fundamentao, porquanto o recorrente no indicou qualquer dispositivo legal tido por violado. Aplicvel, portanto, a Smula 284/STJ. Precedentes. 2 - Este Tribunal j proclamou o entendimento no sentido de que, nos contratos firmados posteriormente edio da MP 1.963-17/2000, de 31 de maro de 2000 (atualmente reeditada sob o n 2.170-36/2001), admite-se a capitalizao mensal dos juros, desde que expressamente pactuada. In casu, no restou comprovada a pactuao da capitalizao mensal nos autos, nas instncias ordinrias, de forma que correto o afastamento de sua cobrana. Ademais, no que pertine prova de previso contratual, esta Corte entende que a discusso acerca da existncia de tal encargo exige o reexame do conjunto ftico-probatrio, absolutamente vedado nesta seara, a teor da Smula n 07/STJ. 3 - Agravo regimental desprovido (AgRg no REsp 741906, Ministro JORGE SCARTEZZINI, T4 - QUARTA TURMA, 03/11/2005, DJ 21.11.2005 p. 257).

Na espcie, entretanto, como j se disse, sequer se verifica no pacto a existncia de clusula contratual informando a autora/consumidora a incidncia de capitalizao de juros no ajuste, tampouco a sua

periodicidade, se diria, mensal, semestral ou anual, em manifesta violao aos princpios da boa-f objetiva, da transparncia nas relaes negociais e ao direito do consumidor de receber informaes adequadas e precisas a respeito das obrigaes que lhe so impostas. Conseqentemente, ausente pacto expresso da capitalizao dos juros, isso corrobora a proibio da prtica. Ainda sobre a matria, assim decidiu o Egrgio Tribunal de Justia da Paraba, in verbis:
AO REVISIONAL DE CLUSULAS CONTRATUAIS - CONTRATO DE FINANCIAMENTO DE VECULOS - VERIFICAO DE COBRANA DE JUROS SOBRE JUROS E DA ILEGALIDADE DA TAXA DE ABERTURA DE CRDITO RESTITUIO EM DOBRO - IRRESIGNAO -CAPITALIZAO DE JUROS CONTRATO FIRMADO APS A EDIO DA MEDIDA PROVISRIA N 1.96317/2000 - AUSNCIA DE PREVISO CONTRATUAL PARA COBRANA IMPOSSIBILIDADE DA EXIGNCIA - ILEGALIDADE DA COBRANA DA TAXA DE ABERTURA DE CRDITO - RESTITUIO DE FORMA SIMPLES - AUSNCIA DE COMPROVAO DE M-F - PROVIMENTO PARCIAL DO RECURSO APELATRIO. A legalidade da capitalizao de juros pressupe a celebrao de acordo com instituio financeira em data posterior a 31/03/2000, com a edio da MP n 1.963-17/2000, alm da pactuao a tal respeito. Ausentes tais requisitos, no h como incidir a cumulao de juros - A taxa de abertura de crdito no se destina a remunerar um servio prestado ao consumidor, mas sim buscar informaes de interesse da prpria instituio financeira, ou seja, tem a funo de custear atividade administrativa do banco, de modo que tais despesas no podem ser transferidas ao devedor. - A restituio em dobro s devida quando comprovada a m-f do credor. (Processo: 00120050053287001. Deciso: cordos. Relator: DES. SAULO HENRIQUES DE SA E BENEVIDES. rgo Julgador: 3 Cmara Cvel. Data do Julgamento: 17/03/2009)

Portanto, os juros contratuais no poderiam ter sido capitalizados mensalmente, pois a avena no se enquadra nas excees permitidas pela legislao ptria, entre elas as cdulas de crdito bancrio, comercial, rural e industrial, alm de, inequivocadamente, ocasionarem onerosidade excessiva prestao que foi paga pela consumidora/autora. Portanto, pelos fundamentos supra, que se sobrepem ao disposto tanto nas Medidas Provisrias, bem como ao disposto no artigo 591 do atual CCB, vedada a capitalizao na espcie, mesmo em periodicidade anual, porquanto ausente pacto nesse sentido. II 4. DA CONSTATAO DO ANATOCISMO/CAPITALIZAO NA APLICAO DA TABELA PRICE NO CLCULO DAS PRESTAES PAGAS PELA AUTORA. Ficou constatada, pelo perito contbil (Laudo em Anexo docs. 13/21), a utilizao desse mtodo de clculo de prestaes (Tabela Price) no financiamento em tela. Segundo documento acostado a presente inicial, o arrendamento realizado pela autora no valor de R$ 22.000,00 para pagamento em 48 meses com a aplicao de taxa de juros de 2,35%

ao ms, caso fosse utilizado o mtodo linear ponderado (Gauss), resultaria em uma parcela de R$ 628,34. Pelo laudo anexo, o valor da parcela se aplicado o mtodo linear ponderado seria de R$ 628,34. Em lugar disso, a autora pagou o valor de R$ 768,84 em cada parcela, devido aplicao da Tabela Price pelo banco requerido. Dessa forma, a autora pagou indevidamente em cada parcela um valor de R$ 140,50 a mais, totalizando o valor de R$ 3.372,00 referentes a 24 (vinte e quatro) parcelas quitadas mensalmente. II 5. DO PAGAMENTO ANTECIPADO DAS PARCELAS DO ARRENDAMENTO COM A FINALIDADE DE QUITAO. DESCONTO CONCEDIDO EM DESRESPEITO AOS PRECEITOS DO CDC. VALOR PAGO A MAIOR QUE DEVE SER RESSARCIDO. O Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) trouxe em seu bojo o art. 52 tratando exatamente das operaes de crdito e financiamento, regulamentando os DEVERES de informao e o DIREITO de quitao antecipada com reduo proporcional dos juros e demais acrscimos:
Art. 52. No fornecimento de produtos ou servios que envolva outorga de crdito ou concesso de financiamento ao consumidor, o fornecedor dever, entre outros requisitos, inform-lo prvia e adequadamente sobre: I - preo do produto ou servio em moeda corrente nacional; II - montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros; III - acrscimos legalmente previstos; IV - nmero e periodicidade das prestaes; V - soma total a pagar, com e sem financiamento. 2 assegurado ao consumidor a liquidao antecipada do dbito, total ou parcialmente, mediante reduo proporcional dos juros e demais acrscimos. (destacamos)

A quitao antecipada do dbito com o desconto direito do consumidor e as empresas de crdito no podem negar este direito, mesmo que esteja previsto contratualmente porque o CDC norma de ordem pblica e afasta qualquer disposio contratual que contrarie suas normas jurdicas. Sobre o tema em debate o eminente Desembargador Sejalmo Sebastio de Paula Nery, do TJRS, manifestou-se no seguinte sentido:
Da quitao antecipada. O Cdigo de Defesa do Consumidor assegura, em seu art. 52, 2, a liquidao antecipada do dbito, mediante reduo proporcional dos juros e outros acrscimos.

Segundo o art. 1, da Lei n 8.078/90 (CDC), as normas de proteo e defesa do consumidor so de ordem pblica e interesse social, indisponveis, portanto. Insere-se nesse contexto o acima referido dispositivo legal, que encerra direito inarredvel ao abatimento proporcional do encargos financeiros, ao qual no pode o credor oporse. Sobre o tema, assim manifesta-se Nelson Nery Jnior: Uma das mais importantes conquistas do consumidor com o Cdigo foi o direito de liquidao antecipada do dbito financiado, com a devoluo ou reduo proporcional dos juros e demais encargos. Os bancos e instituies financeiras em geral, bem como fornecedores com financiamento prprio (lojas com departamento de credirio), tero de proporcionar ao consumidor a liquidao antecipada do financiamento, se ele assim pretender, fazendo a competente reduo proporcional dos juros e outros acrscimos. Clusula contratual que preveja renncia do consumidor restituio ou diminuio proporcional dos juros e encargos previstos neste dispositivo abusiva, sendo considerada nula, no obrigando o consumidor (art. 51, ns I, II, IV e XV, CDC). Caso o fornecedor no assegure esse direito ao consumidor, alm do direito previsto neste dispositivo, ter ele direito de haver perdas e danos, patrimoniais e morais, nos termos do art. 6, n VI, do CDC (in Cdigo Brasileiro de defesa do Consumidor Comentado Pelos Autores do Anteprojeto, Ada Pellegrini Grinover et all. 4 ed. Rio de Janeiro, Forense Universitria, 1995). PORTANTO, HAVENDO A ALEGAO DE QUE O DEVIDO ABATIMENTO NO FOI REALIZADO DE FORMA CORRETA DE MANEIRA DESVANTAJOSA AO CONSUMIDOR -, PERFEITAMENTE POSSVEL A DEVOLUO DOS VALORES DEVIDOS AO CONSUMIDOR, AINDA QUE O CONTRATO J TENHA ALCANADO SEU TRMINO QUANDO DA PROPOSITURA DA AO. (Agravo N 70028751964, Dcima Quarta Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Sejalmo Sebastio de Paula Nery, Julgado em 23/04/2009)

No h dvida quanto ao direito da consumidora reduo proporcional dos juros em caso de compra a prazo, financiamento de veculo ou emprstimo bancrio, inclusive o consignado. O grande problema que as empresas se negam a reconhecer este direito, ou simplesmente o concedem de forma equivocada, com o que ocorreu no presente caso. Tais prticas vo de encontro norma inserta no art. 52, pargrafo 2 do CDC e como tal vem sendo elididas pelo poder judicirio, que vem incessantemente reconhecendo o direito ao abatimento dos juros e condenando as empresas a restiturem o valor devido. Vejamos alguns julgados, sendo que este primeiro nos oferece um exemplo de clculo do desconto:
EMENTA: CONSUMIDOR. CONTRATO DE FINANCIAMENTO DE VECULO. LIQUIDAO ANTECIPADA DO DBITO. ART. 52, 2, DO CDC. DIREITO REDUO PROPORCIONAL DOS JUROS E DEMAIS ACRSCIMOS. NULIDADE DE SENTENA AFASTADA. 1. A preliminar de nulidade da sentena por

fundamentao deficiente resta afastada, pois a deciso atacada indicou, de forma clara e suficiente, os motivos que embasaram a deciso de parcial procedncia do pedido. 2. Comprovando a autora que efetuou o pagamento antecipado do financiamento de seu veculo (vinte meses antes do trmino do contrato), possua o direito de serem descontados proporcionalmente os juros remuneratrios cobrados e os demais acrscimos do contrato (art. 52, 2 da Lei 8.078/90) . 3. No tendo a r conferido o desconto na forma estabelecida na legislao consumerista, ou seja, de forma proporcional quitao do contrato, necessrio se faz a complementao de tal benesse. 4. A esse respeito, h que se reduzir o montante estipulado em sentena, pois tendo em vista que a autora antecipou em 20 meses o pagamento das parcelas correspondentes a tal perodo, de um total de 36, o que corresponderia a 55% do perodo do financiamento contratado, necessrio se faz que lhe seja concedido um abatimento de R$ R$1.085,26, pois corresponde a 55% de desconto sobre os juros das prestaes antecipadas, o que se mostra equnime, e no aquele indicado na deciso de primeiro grau, pois fixado em percentual muito superior. 5. Todavia, j tendo sido restitudo demandante o valor de R$ 563,64, h de se compensar tal valor do montante devido (R$ 1.085,26), restando saldo autora no valor de R$ 521,62. Recurso parcialmente provido. (Recurso Cvel N 71001646850, Primeira Turma Recursal Cvel, Turmas Recursais, Relator: Ricardo Torres Hermann, Julgado em 03/07/2008) EMENTA: CONSUMIDOR. CONTRATO DE FINANCIAMENTO. QUITAO ANTECIPADA. PAGAMENTO DE JUROS E DEMAIS ENCARGOS. NECESSIDADE DE ABATIMENTO, A TEOR DO DISPOSTO NO ART. 52, 2, DO CDC. DEVOLUO DO VALOR PAGO A MAIOR. SENTENA CONFIRMADA. RECURSO DESPROVIDO. (Recurso Cvel N 71001615251, Terceira Turma Recursal Cvel, Turmas Recursais, Relator: Eduardo Kraemer, Julgado em 12/08/2008). EMENTA: APELAO CVEL. AO ORDINRIA. CONTRATO DE FINANCIAMENTO GARANTIDO POR ALIENAO FIDUCIRIA. PAGAMENTO ANTECIPADO DA DVIDA. INCIDNCIA DO ART. 52 2 DO CDC. AUSNCIA DO CONTRATO. INCIDNCIA DO ART. 359 DO CPC. Merece manuteno a sentena que reconheceu o direito da autora/financiada quitao antecipada do contrato, com a reduo proporcional dos juros e demais acrscimos ( 2 do art. 52 do CDC). No tendo o ru atendido determinao de juntar aos autos o contrato celebrado entre as partes, admitese como certo o clculo de dvida apresentado pela autora/financiada, para fins de quitao do contrato. Apelao desprovida. (Apelao Cvel N 70022994651, Dcima Terceira Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Lcia de Castro Boller, Julgado em 15/05/2008)

Ainda cabe lembrar que quem liquidou dvidas antecipadamente sem desconto ou com abatimento abaixo do que legal, tem 5 (cinco) anos para pedir de volta o que pagou indevidamente. Com efeito, aps adimplir 24 parcelas das 48 contratadas, a autora pretendeu quitar antecipadamente o contrato, na forma do que lhe assegura o 2, do artigo 52, da Lei 8.078/90, que garante a liquidao antecipada do dbito, total ou parcialmente, com a reduo proporcional dos juros e demais encargos.

O raciocnio desenvolvido pela autora para chegar ao valor devido de R$ 10.999,92 h de ser acolhido, conforme explicado abaixo. Cabe salientar que os clculos abaixo levam em considerao o valor das parcelas descapitalizadas, face o exposto acima: RACOCINIO (Sem capitalizao): Ora, o somatrio das 48 prestaes contratadas de R$ 628,34 resulta em R$ 30.160,09. Diminudo desse valor total o montante financiado de R$ 22.000,00, obtm-se R$ 8.160,32 como sendo o total de juros. Dividido esse valor total de encargos entre as 48 prestaes, atinge-se o montante de R$ 170,01 por parcela. Como restavam ser adimplidas 24 parcelas, assistia ao autor, ao quit-las antecipadamente, reduzir do dbito o valor de R$ 4.080,24 (24 x R$ 170,01). Assim, se o valor das 24 parcelas restantes (24 x R$ 628,34) resultava em R$ 15.080,16, diminuindo-se desse valor o total de encargos que haveria de ser reduzido (R$ 4.080,24), atinge-se exatamente os R$ 10.999,92 que deveriam ter sido pagos para quitao do contrato. Portanto a promovente ao quitar o financiamento com o valor de R$ 14.894,54 (doc. 00), pagou a maior e indevidamente a quantia de R$ 3.894,62, devendo este valor ser devolvido. Com efeito, ao contemplar o direito do consumidor de liquidar antecipadamente o dbito, total ou parcialmente, o legislador do artigo 52, 2, do Cdigo do Consumidor no abriu simplesmente aos contratantes a possibilidade de negociar a quitao antecipada, de acordo com o montante que o credor poderia ofertar de desconto, conforme pode alegar a instituio financeira promovida. Reduo proporcional significa expungir do dbito aquilo que foi acrescido em razo do prazo do financiamento que no mais haver em razo da quitao antecipada. Exatamente na linha de raciocnio desenvolvida pela autora. No se trata de mero desconto ao arbtrio do credor; trata-se de imposio legal que leva em conta o prazo que o devedor pretende antecipar no pagamento do seu dbito. Significa, portanto, expungir do dbito todos os acrscimos de encargos sobre o capital que ainda resta ser pago, pelo perodo que restaria ao pagamento parcelado e que no mais existir em razo do adimplemento antecipado da obrigao. A conduta da promovida foi de manifesta desconsiderao ao direito assegurado a autora, a partir de norma legal de carter cogente. Alis, no bastassem as disposies do 2 do artigo 52 do CDC, o direito de liquidao ou amortizao antecipada da dvida encontrava supedneo legal, no ordenamento jurdico ptrio, desde 1933, quando o Decreto 22.626, no seu artigo 7, disps que: O devedor poder sempre liquidar ou amortizar a dvida... antes do vencimento, sem

sofrer imposio de multa, gravame ou encargo de qualquer natureza por motivo dessa antecipao. E, depois de evoluir e de se sedimentar com a edio da Lei 8.078/90, a recusa ao direito de liquidao antecipada do dbito, total ou parcialmente, mediante a reduo proporcional dos juros tornou-se inclusive passvel de sano administrativa pelos rgos de proteo e defesa do consumidor. o que se extrai da Seo II, do Captulo III, do Decreto n 861, de 09.07.1993, editado pelo Presidente da Repblica e que, ao tratar Das Penalidades pela no observncia das normas contidas na Lei n 8.078/90, no seu artigo 18, dispe: Ser aplicada multa ao fornecedor de bens e servios, sem prejuzo do disposto no artigo anterior, quando: (...) XXXIII - impedir ou negar ao consumidor a liquidao antecipada do dbito, total ou parcialmente, mediante reduo proporcional dos juros e demais acrscimos. O aludido Decreto foi revogado pelo Decreto 2.181, de 20.03.1997, que novamente contemplou a penalidade administrativa para o caso de recusa, impedimentos ou dificuldades ao exerccio do direito de quitao antecipada do dbito mediante reduo proporcional dos juros e demais acrscimos. o que estabelece o artigo 22, inciso XX, do Decreto 2.181/97, ao prescrever:
Art. 22. Ser aplicada multa ao fornecedor de produtos ou servios que, direta ou indiretamente, inserir, fazer circular ou utilizar-se de clusula abusiva, qualquer que seja a modalidade do contrato de consumo, inclusive nas operaes secundrias, bancrias, de crdito direto ao consumidor, depsito, poupana, mtuo ou financiamento, e especialmente quando: (...) XX impedir, dificultar ou negar ao consumidor a liquidao antecipada do dbito, total ou parcialmente, mediante reduo proporcional dos juros, encargos e demais acrscimos, inclusive seguro;

Assim, diante da manobra da instituio requerida quanto ao direito assegurado pelo 2, do artigo 52, do CDC, entendemos cabvel, inclusive, a expedio de ofcio ao Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor (DPDC), para que instaure procedimento destinado a imputar requerida a multa prevista no inciso XX do artigo 22 do Decreto n 2.181/97, em face da existncia de clusula (item 3) contratual que afronta a legislao ordinria supra. Caso Vossa Excelncia no acate a ilegalidade na cobrana de juros capitalizados, requer desde j que acate o seguinte raciocnio acerca do pagamento antecipado: RACOCINIO (Com capitalizao): Ora, o somatrio das 48 prestaes contratadas de R$ 768,84 resulta em R$ 36.904,32. Diminudo desse valor total o montante financiado de R$

22.000,00, obtm-se R$ 14.904,32 como sendo o total de juros. Dividido esse valor total de encargos entre as 48 prestaes, atinge-se o montante de R$ 310,51 por parcela. Como restavam ser adimplidas 24 parcelas, assistia ao autor, ao quit-las antecipadamente, reduzir do dbito o valor de R$ 7.452,24 (24 x R$ 310,51). Assim, se o valor das 24 parcelas restantes (24 x R$ 768,84) resultava em R$ 18.452,16, diminuindo-se desse valor o total de encargos que haveria de ser reduzido (R$ 7.452,24), atinge-se exatamente os R$ 10.999,92 que deveriam ter sido pagos para quitao do contrato. Portanto a promovente ao quitar o financiamento com o valor de R$ 14.894,54 (doc. 00), pagou a maior e indevidamente a quantia de R$ 3.894,62, devendo este valor ser devolvido. Caso ainda, este juzo no acolha os raciocnios acima apresentados, e entenda ser legal a disposio constante no item 3.2, alnea b.2, do Contrato, requer desde logo o reconhecimento de valor pago a maior na antecipao do pagamento das ltimas 24 parcelas, tendo em vista o clculo apresentado (doc. 22); devendo ser restitudo o valor de R$ 1.096,59. II 6. DA ILEGALIZADA NA COBRANA DE VALOR REFERENTE A SERVIOS CORRESP NO BANCRIO e PAGAMENTO SERVIOS TERCEIROS. No tocante cobrana de valores referentes a SERVIOS CORRESP NO BANCRIO (item IX - 4 da Proposta (doc. 08) que faz parte do contrato) e Pagamento Servios Terceiros (item IX 5 do mesmo documento), devem ser declarados tais pagamentos nulos e devolvidos os valores em dobro, devidamente corrigidos. No contrato foram estipulados os seguintes valores no item IX: 4 SERVIOS CORRESP NO BANCRIO = R$ 560,00; 5 - Pagamento Servios Terceiros = R$ 123,20. Sendo tais valores cobrados de forma ilegal e ausente qualquer parmetro que justificasse tal cobrana. A tarifas/taxas denominadas de SERVIOS CORRESP NO BANCRIO e PAGAMENTO SERVIOS TERCEIROS so cobradas sem previso legal. Constitui um servio que interessa to somente instituio financeira, no devendo ser repassado ao consumidor final. No h, portanto, contraprestao que justifique a cobrana de tais valores: Quem o Correspondente No Bancrio a que se refere o contrato? Que despesas so essas com terceiros? O promovido usou da m-f e aproveitou-se da inexperincia da promovente em analisar contratos de adeso para cobrar tais valores, no informando devidamente a consumidora/promovente o que estaria sendo pago, com base em que e de que forma.

A ausncia de causa jurdica aceitvel para a cobrana, acarreta excessiva onerosidade para a consumidora, o que vedado pelo art. 51, IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor, que se encontra vazado nos seguintes termos, in verbis:
Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que: (...) IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a eqidade;

Ademais, o capital j remunerado pelos juros, em cujo arbitramento so considerados os custos da captao do recurso, as despesas operacionais e o risco envolvido na operao, pelo que a cobrana constitui bis in idem. Ressalto, por fim, que, atualmente, os valores acima especificados que foram cobrados pelo promovido no encontram previso nas regulamentaes do Banco Central do Brasil (BCB) acerca das tarifas bancrias (Resoluo 3.919 e Carta-Circular 3.505). Sobre a matria, destaco o seguinte aresto da jurisprudncia desta colenda Corte de Justia do Estado da Paraba:
AO REVISIONAL DE CLUSULAS CONTRATUAIS CONTRATO DE FINANCIAMENTO DE VECULOS VERIFICAO DE COBRANA DE JUROS SOBRE JUROS E DA ILEGALIDADE DA TAXA DE ABERTURA DE CRDITO RESTITUIO EM DOBRO - IRRESIGNAO - CAPITALIZAO DE JUROS - CONTRATO FIRMADO APS A EDIO DA MEDIDA PROVISRIA N 1.963-17/2000 - AUSNCIA DE PREVISO CONTRATUAL PARA COBRANA - IMPOSSIBILIDADE DA EXIGNCIA - ILEGALIDADE DA COBRANA DA TAXA DE ABERTURA DE CRDITO - RESTITUIO DE FORMA SIMPLES - AUSNCIA DE COMPROVAO DE M-F PROVIMENTO PARCIAL DO RECURSO APELATRIO. - A legalidade da capitalizao de juros pressupe a celebrao de acordo com instituio financeira em data posterior a 31/03/2000, com a edio da MP n 1.963-17/2000, alm da pactuao a tal respeito. Ausentes tais requisitos, no h como incidir a cumulao de juros - A taxa de abertura de crdito no se destina a remunerar um servio prestado ao consumidor, mas sim buscar informaes de interesse da prpria instituio financeira, ou seja, tem a funo de custear atividade administrativa do banco, de modo que tais despesas no podem ser transferidas ao devedor. - A restituio em dobro s devida quando comprovada a m-f do credor. (Processo: 00120050053287001. Deciso: cordos. Relator: DES.

SAULO HENRIQUES DE SA E BENEVIDES. rgo Julgador: 3 Cmara Cvel. Data do Julgamento: 17/03/2009)

Portanto, deve ser anulada a previso contratual de cobrana dos valores referentes a SERVIOS CORRESP NO BANCRIO e PAGAMENTO SERVIOS TERCEIROS (item IX 4 e 5 do contrato), determinando assim esse juzo que sejam ressarcidas as referidas despesas, devendo todos os valores recebidos a estes ttulos serem restitudos em dobro a consumidora, pois cobrados com m-f pelo promovido. Da porque se faz mister, tornar nulas essas clusulas por meio de declarao de ilegalidade das cobranas efetuadas e dos valores pagos a maior, acatando o reclculo dos valores feitos por Perito Contbil, e a repetio do indbito apurado. III - DO PEDIDO: Isto posto, requer a promovente que: a) Preliminarmente, requer a concesso da Justia Gratuita, na forma da Lei 1.060/50, com a dispensa do pagamento das custas, encargos processuais e honorrios, por no ter a autora condies econmicas e financeiras, para suportar os encargos do presente processo, juntando, para tanto, a inclusa declarao necessria (Declarao em Anexo). b) Seja determinada a citao da R via postal com aviso de recebimento (AR), na pessoa do seu representante legal ou quem as vezes faa, sob pena de sofrer os efeitos da revelia e confisso da matria de fato, conforme arts. 221 inc. I e segs. do CPC; c) Seja determinada a INVERSO DO NUS DA PROVA, pois evidente a fragilidade e a hipossuficincia da promovente, perante o gigantismo do Conglomerado Financeiro de que faz parte o promovido, ainda mais na posio de submisso imposta pelo contrato de adeso; d) Seja DECLARADA A NULIDADE/ILEGALIDADE na cobrana de juros capitalizados anatocismo, resultando na repetio do indbito no valor de R$ 3.372,00 referentes a 24 (vinte e quatro) parcelas quitadas mensalmente; e) Seja DECLARADA A NULIDADE/ILEGALIDADE na cobrana de valor a maior no momento do pagamento antecipado do financiamento, resultando na repetio do indbito no valor de R$ 3.894,62 referentes a 24 (vinte e quatro) parcelas quitadas antecipadamente; Subsidiariamente, caso no seja acatado este pedido, requer seja declarado o pagamento a maior do valor para a quitao antecipada do financiamento, levando em considerao o clculo apresentado em anexo (doc. 00), devendo ser restituda a quantia de R$ 1.096,59; f) Seja DECLARADA A NULIDADE/ILEGALIDADE na cobrana dos valores pagos a ttulo de servios de terceiros e servios do correspondente

no bancrio, resultando na repetio do indbito no valor de R$ 683,20; g) REQUER, por fim, a condenao do promovido nos encargos da sucumbncia e honorrios advocatcios, este fixados no percentual de 20% sobre o valor da causa. Protesta por todos os meios de prova em direito admitidos, em especial pela percia contbil. D-se presente para o efeito de custas o valor de R$ 36.904,32, correspondente ao valor do contrato objeto da lide. Termos em que, espera deferimento. Catol do Rocha-PB, 6 de dezembro de 2011. Kleyner Arley Pontes Nogueira OAB/PB 16.649 Allson Haley dos Santos Bacharel em Direito