ALIENAO FIDUCIRIA EM GARANTIA E AQUISIO DE CASA PRPRIA
(NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Doutrinas Essenciais Obrigaes e Contratos | vol. 5 | p. 423 | Jun / 2011 DTR\2012\1340 Mrio Jlio de Almeida Costa Catedrtico na Faculdade de Direito de Coimbra. rea do Direito: Civil Sumrio: Revista dos Tribunais RT 512/11 jun./1978 1. Como sabido, os estudos de Direito Comparado disciplina que os autores alemes, talvez mais rigorosamente, preferem designar por comparao do Direito (Rechtsvergleichung) 1 beneficiam em nossos dias de enorme surto. Considerados ainda h poucas dezenas de anos um domnio reservado a alguns diletantes, olha-se hoje o comparatismo como elemento no s necessrio cincia e cultura Jurdica, mas tambm Indispensvel actividade prtica e elaborao legislativa. 2 A prpria vida moderna, alm do resto, que se caracteriza pela facilidade e incentivo circulao de pessoas e de bens, determinou esse fenmeno. As aproximaes legislativas, ao menos atravs do simples conhecimento dos vrios sistemas jurdicos, tornaram-se particularmente imperiosas a respeito dos pases que formam comunidades integrativas nos objectivos transnacionais, sem prejuzo das realidades autnomas dos seus Estados soberanos. Os exemplos esto vista e no precisam de ser recordados. Apenas se salienta que o problema assume especial relevo quando se trata de sistemas jurdicos dentro dos grandes modelos ou esquemas a que se mostram redutveis oe direitos actuais com razes prximas e que se exprimem em lngua comum. Cabem neste caso os Direitos portugus e brasileiro. Ora, o maior contacto que vimos tendo com este ltimo revela-nos que no existe o esperado e desejvel conhecimento recproco das instituies jurdicas, da doutrina e da Jurisprudncia das duas ptrias, no obstante to vinculadas a um mesmo tronco histrico. E at no se ignora que o moderno Direito brasileiro, em muitos dos seus institutos, se apresenta mais ligado tradio lusitana, caldeada de elementos romanos, cristos e germnicos, do que o prprio Direito portugus. As razes so bem conhecidas. 3 Claro que essa vinculao ao passado no prejudica ou empalidece os rasgos altamente inovadores que o legislador e a doutrina do Brasil tm introduzido no seu ordenamento, em especial nos campos do Direito Econmico, Tributrio e Financeiro, sob inspirao dos sistemas modernos mais representativos e por exigncia de largas potencialidades e extraordinrio surto desenvolvimentista. Em tal esprito de aproximao e de melhor conhecimento do Direito brasileiro nos meios especializados portugueses, se publica o presente artigo. Entretanto, alguns amigos sugeriram com insistncia que tambm o dssemos estampa no Brasil, pelo interesse que amavelmente lhe reconheceram. 4 2. O Governo Federal brasileiro, com base na Lei n. 4.380, de 21.8.1964, iniciou um amplo programa com vista a possibilitar a todos os nveis da populao, mormente aos mais desfavorecidos, a aquisio de casa prpria. Assim surgiram o Sistema Financeiro da Habitao (SFH), o Plano Nacional da Habitao Popular (PLANHAP) e o correspondente Sistema Financeiro da Habitao Popular (SIFHAP). O referido esquema encontra-se polarizado no Banco Nacional da Habitao (BNH). As suas funes podem resumir-se nas seguintes: orientao, disciplina e fiscalizao do sistema de habitao do Pas, Incentivando a formao e canalizao de poupanas para a consecuo dos respectivos fins; disciplina do acesso das sociedades de crdito Imobilirio ao Mercado Nacional de Capitais; manuteno de servios de redesconto e de seguro, para garantia das aplicaes do SFH e dos recursos ao mesmo entregues, e de servios de seguro de vida destinados aos compradores de imveis; financiamento ou refinanciamento da elaborao de Alienao fiduciria em garantia e aquisio de casa prpria (NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Pgina 1 projectos, promovidos por entidades locais, de conjuntos de habitaes e de obras e aspectos correlatos, bem como o refinanciamento de operaes das sociedades de crdito imobilirio e financiamento ou refinanciamento de projectos relativos ao progresso da indstria de materiais de construo e a pesquisas tecnolgicas destinadas a melhoria das condies habitacionais. Saliente-se que o BNH no opera directamente em financiamentos, compra e venda ou construo de habitaes. Cabe-lhe apenas financiar projectos estaduais ou municipais, de cooperativas ou de construtoras credenciadas, destinados a construo de habitaes em terrenos urbanizados e dotados dos necessrios melhoramentos. Pode dizer-se que se vm alcanando resultados muito positivos. Contudo, o instituto da hipoteca no se tem mostrado inteiramente satisfatrio, sobretudo no mbito dos emprstimos feitos indstria de construo civil para a edificao e venda de unidades habitacionais. Entendem as entidades competentes que a magnitude e a importncia da obra empreendida neste sector, ao mesmo tempo que os capitais a ela afectos, 5 exigem um constante aperfeioamento das solues Jurdicas utilizveis. 6 Portanto, as consultas feitas e a recolha de sugestes sobre o mencionado problema. 3. A complexa tcnica de elaborao legislativa postula sempre duas ordens de indagaes. Desde logo, no se pode deixar de atender, como j acima se observou, lio do Direito Comparado, enquanto ele fornece as fmulas adoptadas em outros pases para temas ou aspectos paralelos. Mas no devem os trabalhos de preparao legislativa circunscrever-se ao conhecimento das experincias estrangeiras, ainda que das mais evoludas. Interessa tambm atentar no condicionalismo prprio do meio para que se legisla e nos destinatrios das normas. Principalmente, estando em causa domnios especficos, ligados a particularidades sociais, econmicas, ou de modelo de evoluo seguido. Quer dizer: se, por um lado, o legislador de cada pas no deve preocupar-se com pruridos de originalidade quantas vezes inteis e at perniciosos de igual modo, no pode, por outro lado, deixar de abalanar-se a solues novas, sempre que, ponderadas as circunstncias, tais se justifiquem ou imponham. Ocupemo-nos, pois, antes de mais, de uma rpida anlise da histria jurdica e do Direito Comparado. Recorde-se a existncia de uma fiducia de tipo romanstico e de outra de tipo germnico. Da que se distingam dois institutos diferenciados pela estrutura, embora desempenhando a mesma ou idntica funo: ambos se caracterizavam pela concesso ao fiducirio, por parte do fiduciante, de um poder jurdico que excedia a finalidade prtica tida em vista; sua diversificao produzia-se a respeito da natureza e limites de tal poder. Com efeito, na fiducia de tipo romano, o fiducirio ficava investido de um poder Jurdico pleno do ponto-de-vista real, embora limitado pelas partes atravs da obrigao resultante do pactum fiduciae, para o conseguimento de um escopo mais restrito. Enquanto no negcio fiducirio de tipo germnico, ao invs, a determinao da finalidade exercia uma influncia directa na esfera do poder jurdico do fiducirio, ao qual o direito era transmitido sob condio resolutiva, que se verificava no momento em que se atingia o escopo visado pelas partes, tornando-se ineficaz todo e qualquer uso contrrio a esse fim convencionado. So estes dois esquemas que ainda hoje constituem os paradigmas de anlise dos juristas, discutindo-se se os negcios fiducirios de tipo germnico constituiro verdadeiros negcios fiducirios, uma vez que lhes falta a possibilidade de abuso, risco limitado pela fides, e antes existe uma correspondncia exacta entre os poderes do fiducirio e o fim do negcio. 7 Ora, aproximando-se a alienao fiduciria em garantia embora com relevantes diferenas do referido modelo germnico, levanta-se tambm o problema da sua excluso do mbito dos negcios fiducirios propriamente ditos. No se considerando, assim, a alienao fiduciria em garantia como autntico negcio fiducirio de tipo romano, ou mesmo de tipo germnico, nem tampouco como negcio Jurdico indirecto, decorrer individualiz-la das vrias espcies de transferncia de propriedade em garantia (Sicherungsbertragung), freqentes na Alemanha desde o sculo transacto. S que no vem para Alienao fiduciria em garantia e aquisio de casa prpria (NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Pgina 2 o caso determo-nos nestas questes doutrinais. Igualmente se pode distinguir a alienao fiduciria em garantia de uma instituio paralela do Direito anglo-americano, utilizada sobretudo nos Estados Unidos e que recebe a designao predominante de trust receipt. No obedecendo a modelo estereotipado, emprega-se para financiamento da compra da mercadorias (bens de consumo, matrias-primas ou produtos semimanufaturados). Nessa operao, a mercadoria passa directamente da propriedade do mercador para o financiador em regra, uma entidade financeira que a entrega ao comprador (beneficirio do financiamento) em troca de um documento (trust receipt) onde normalmente se declara que o comprador possui em nome do financiador a mercadoria adquirida, que ser depois alienada pelo comprador para, com o produto da venda, ser pago o valor do financiamento. A alienao fiduciria em garantia, como se acha definida no Direito brasileiro, aproxima-se de um instituto que o Direito ingls considera como hipoteca mobiliria (chattel mortgage), radicada no antigo penhor de propriedade germnico. O chatell mortgage consiste numa forma de garantia de origem consuetudinria, mas posteriormente disciplinada por diversas leis, em que a propriedade legal (legal property) de uma coisa mvel pertencente ao devedor transferida ao credor (mortgage) mediante venda (bill of sale), que deve ser atestada por uma testemunha digna de f e inscrita dentro de sete dias na repartio competente; o devedor (mortgager) fica, porm, com a propriedade substancial (equitable property) e a posse da coisa, e, pagando o dbito, recupera a propriedade legal da mesma caso contrrio, o credor tornar-se-, pelo direito comum (common law), seu proprietrio pleno. O mortgage de mveis, que acabamos de referir, manifesta grande semelhana com o mortgage de imveis (mortgage of realty), embora existam diferenas substanciais entre ambos. Tambm no interessam aqui maiores detalhes. Do que antecede, se conclui que a alienao fiduciria em garantia apresenta uma estrutura tpica no Direito brasileiro, pelo menos tal como se encontra disciplinada para o mercado de capitais, ainda que postule certas semelhanas com institutos de outros ordenamentos Jurdicos. 8 4. A essa primeira ilao de o Direito brasileiro definir uma figura especifica de alienao fiduciria em garantia, acresce a de os institutos paralelos que se incluem nos vrios sistemas jurdicos terem normalmente por objecto coisas mveis. E mais: a doutrina alem, apesar da larga utilizao das transferncias de propriedade em garantia (Sicherungsbertragung) no respeitante a mveis, desaconselha-as pelo que toca aos imveis, tanto por razes de direito civil, dada a multiplicidade de actos que a operao envolve, como por razes de direito fiscal, que a tornariam muito onerosa para as partes. 9 A difuso do instituto no captulo dos imveis, portanto, encontra-se em boa parte relacionada com o xito das providncias fiscais que a propsito se forem consagrando. No parece que no Brasil se verifiquem todos esses inconvenientes apontados alienao fiduciria de imveis. Desde logo, a respeito da constituio, existe j o preceituado no 5. do art. 60 da mencionada Lei n. 4.380, de 21.8.1964, segundo o qual os contratos em que seja parte o BNH, ou entidade que integre o SPH, podem celebrar-se por mero instrumento particular. No mesmo sentido se manifesta o art. 26 do Decreto-lei n. 70, de 21.11.1966, quanto a todos os actos previstos nesse diploma, que autorizou o funcionamento de associaes de poupana e emprstimo e instituiu a cdula hipotecria. A alienao fiduciria de imveis em garantia tambm admitida no Direito japons. Mas apenas se pratica entre particulares, fora do sistema bancrio. 10 Lembremos, entretanto, as solues predominantes no Direito Comparado. atravs dos privilgios creditrios e da hipoteca que comummente se garantem os emprstimos, subsdios ou subvenes do Estado e de outras entidades pblicas destinadas a loteamentos, projectos e obras de renovao urbana, aquisio ou construo e venda de unidades habitacionais e operaes congneres. Todavia, na legislao de outros pases, verifica-se uma forte tendncia para restringir a concesso de privilgios creditrios, ou figuras equivalentes, alm do mais, porque, no estando sujeitos a registo, como sua caracterstica, esse facto envolve graves inconvenientes do ponto-de-vista da proteco de terceiros de boa-f. 11 5. Observe-se, igualmente, o que passa no Direito europeu quanto transferncia de propriedade. Alienao fiduciria em garantia e aquisio de casa prpria (NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Pgina 3 O princpio da transferncia imediata do domnio por mero efeito do contrato de alienao da coisa, que foi consagrado no Cdigo Civil (LGL\2002\400) francs (arts. 1.136 1.138 e 1.583), no se encontra em todas as legislaes. Como sucedia no Direito romano, ainda hoje o Direito alemo, por exemplo, exige para a transferncia do domnio sobre a coisa, a mais do contrato de alienao, um acordo posterior que sirva de base inscrio no registo, quando estejam em causa imveis, ou a entrega real ou simblica da coisa, se esta for mvel. Tambm acontece assim, de certo modo, no Direito brasileiro (CC, arts. 530, n. I, e 620). As principais diferenas entre os dois aludidos sistemas reconduzem-se s seguintes: na soluo germnica, o contrato de alienao apresenta mera eficcia obrigacional, torna o adquirente um simples credor da transferncia da coisa, com todas as contingncias prprias da natureza relativa dos direitos de crdito; no sistema da transferncia imediata, o risco do perecimento da coisa passa a correr por conta do adquirente, antes mesmo da entrega; a nulidade ou anulao do contrato de transmisso tem como conseqncia, no sistema de transferncia imediata da propriedade, a restaurao do domnio na titularidade do alienante, ao contrrio do que sucede em alguns actos dos sistemas que preferem o modelo alemo, visto que neles, alm da separao entre os dois momentos assinalados, se confere natureza abstracta ao acto de transmisso de domnio. Este inconveniente no ocorre no sistema brasileiro, onde a transferncia do domnio causal. O Direito portugus moderno, tanto no mbito do Cdigo Civil (LGL\2002\400) anterior (art. 715) como no do Cdigo Civil (LGL\2002\400) vigente (art. 408 e alnea a dos arts. 879 e 1.317), determina que a constituio ou transferncia de direitos reais, salvas as excepes previstas na lei, se d por mero efeito do contrato. 12 Designam-se tais contratos como contratos com eficcia real, ou somente contratos reais (quoad effectum) dingliche Vertrge, na terminologia germnica. Este princpio da transferncia imediata do direito real, que a regra nos contratos de alienao de coisas determinadas, no constitui princpio de ordem pblica, antes pura norma supletiva. Da que as partes o possam afastar atravs de um pactum reservati dominii, designadamente, estabelecendo uma clusula de reserva da propriedade da coisa at ao cumprimento total ou parcial das obrigaes da outra, ou at verificao de qualquer diverso evento, por excelncia, nas vendas a prestaes e nas vendas com espera de preo. 6. Aps o precedente comparatismo jurdico, no tempo e no espao, retomemos o fio de consideraes acerca do Direito brasileiro. Foi a chamada Lei do Mercado de Capitais (Lei n. 4.728, de 14.7.1965) que introduziu no ordenamento desse Pas a figura da alienao fiduciria em garantia. Inseriu-se o instituto no art. 66 (Seo XIV) do referido diploma, cujas lacunas e impreciso tcnica determinaram uma rectificao pelo Decreto-lei n. 911, de 1.10.1969. Este, no s deu nova redaco aos preceitos de natureza substantiva, mas tambm incluiu regras processuais. Conforme o texto emendado do corpo do aludido art. 66, a alienao fiduciria em garantia transfere ao credor o domnio resolvel e a posse indireta da coisa mvel alienada, independentemente da tradio efetiva do bem, tornando-se o alienante ou devedor em possuidor direto e depositrio com todas as responsabilidades e encargos que lhe incumbem de acordo com a lei civil e penal. 13 O instituto susceptvel de inmeras discusses doutrinais, mormente quanto sua natureza, mbito de aplicao e efeitos. A larga prtica que obteve no Brasil estimulou os autores a ocuparem-se do tema, tanto mais que foi inspirado em sistema jurdico com parmetros muitos diversos. 14 Todavia, sublinharemos to-s os traos gerais que moldam essa figura. A definio legal que da mesma se transcreveu j satisfaz os objectivos que temos em vista. A alienao fiduciria em garantia est, de facto, na base do sistema brasileiro de crdito ao consumidor. Sujeitos da relao Jurdica que se constitui so o alienante e o adquirente, intervindo o primeiro como fiduciante e o segundo como fiducirio. No crdito com interveno de terceiro, designadamente uma financeira, 15 o consumidor figura como alienante e fiduciante, muito embora no seja o sacador das letras de cmbio. A entidade financiadora ocupa, ento, a posio de adquirente e fiducirio. Constitui objecto do negcio o bem mvel que o fiduciante transfere em propriedade ao fiducirio, Alienao fiduciria em garantia e aquisio de casa prpria (NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Pgina 4 mas conservando a sua posse directa e fruio. Uma vez que o alienante e o adquirente so, em regra, um consumidor e uma sociedade financeira, a coisa alienada deve consistir num bem infungvel, caracterizadamente durvel. De outra sorte, no ter as qualidades necessrias para desempenhar a funo de garantia. Excludos ficam, portanto, os bens consumveis. Dir-se-, resumindo, que a alienao fiduciria em garantia supe a existncia de um crdito, cujo cumprimento assegurado por um bem. Trata-se, assim, como o penhor, a hipoteca e a anticrese, 16 de um negcio acessrio. Contudo, existe uma diferena entre a referida figura Jurdica e esses direitos reais de garantia, porquanto neles se estabelece apenas um gravame real e naquela ha transmisso de propriedade. Como salienta um consagrado mestre brasileiro, 17 tal transferncia no constitui espcie de adimplemento, pois se ela fosse realizada solvendi causa, extinto ficaria o crdito. Essas transmisses em garantia podem constituir-se em negcio fiducirio, porque transmitindo-se a propriedade ao credor, com ou sem constituto possessrio, d-se a ele mais do que seria necessrio para garantia do seu crdito, pois se atribui a propriedade plena, ainda que resolvel. A situao do credor que adquire esse plus a de titular de uma relao jurdica fiduciria. Pode haver certa graduao de efeitos na transmisso de propriedade do bem, atravs da alienao fiduciria em garantia, e isso ocorre nos sistemas que no normaram a figura. Pode-se transferir apenas com a obrigao de restituir; nesse caso, o fiducirio ter mais liberdade de dispor do bem. Mas acontece que, no Direito brasileiro, a alienao fiduciria em garantia apresenta uma estrutura regrada e o seu modelo dentro do mbito do mercado de capitais compe-se de preceitos cogentes, no podendo, portanto, ser estabelecida de forma diversa da prevista, como dispe o j transcrito art. 66 da Lei n. 4.728, com a redaco do Decreto-lei n. 911. Conclui o distinto jurisconsulto que a particularidade da alienao fiduciria em garantia est em que ela outorga ao credor e proprietrio o dever de, no paga a dvida, alienar o bem, de regra, privadamente, tanto vale a dizer, ele no se consolida no seu patrimnio, por igual, nula seria a aposio de uma clusula de comisso no contrato de alienao fiduciria em garantia, de modo semelhante ao que sucede com os direitos reais de garantia. Postos estes traos gerais, acrescente-se que, por seu turno, a Lei n. 4.864, de 29.11.1965, definindo medidas de estmulo indstria de construo civil, criou a figura da cesso fiduciria em garantia, destinada a assegurar o pagamento das dvidas contradas com as Caixas Econmicas Federais e com as sociedades de crdito imobilirio. 18 Atravs desse negcio jurdico, os direitos do adquirente de unidades habitacionais integradas em projecto financiado so cedidos em garantia entidade financiadora, continuando o cedente a exerc-los em nome do cessionrio e apresentando-se defeso o pacto comissrio. Note-se que tanto pode ter por objecto os referidos direitos como as letras de cmbio aceitas pela sociedade de crdito imobilirio e sacadas pela empresa financiada. O regime legal da cesso fiduciria em garantia , de resto, semelhante ao da alienao fiduciria em garantia. 19 7. O que se exps parece suficiente para permitir algumas concluses a respeito do problema equacionado. Ele decorre, como referimos, da soluo insatisfatria do regime da hipoteca nas operaes de financiamento imobilirio, dentro dos esquemas do SFH, em particular quanto aos emprstimos feitos indstria de construo civil. Nessa ordem de idias, apresentam-se algumas sugestes, todas exigindo providncias de ordem legislativa. Se no vejamos: As desvantagens do funcionamento do regime hipotecrio, nos termos em que se utiliza, poderiam superar-se mediante a concesso de privilgio creditrio ao BNH, quer dizer, conferindo-lhe a faculdade de ser pago de preferncia aos titulares de outras garantias reais e mesmo de outros crditos privilegiados, nos termos do art. 102 da Lei de Falncias e Concordatas. 20 Tudo estaria em graduar o novo privilgio no contexto dos demais. Insiste-se, porm, nos inconvenientes que decorrem dessa garantia real e a conseqente antipatia com que modernamente se encara a sua extenso. Atitude idntica se verifica, de resto, a propsito das hipotecas legais. 21 Em vez desse caminho, possvel recorrer alienao fiduciria em garantia, alargando-se assim a esfera de aplicao do instituto. Aceita tal hiptese, afiguram-se viveis duas solues. Claro que nenhuma colide com a utilizao da tambm acima mencionada cesso fiduciria em garantia. Da maneira que o Direito brasileiro a concebe, esta ampara somente um aspecto parcial do problema e, Alienao fiduciria em garantia e aquisio de casa prpria (NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Pgina 5 nessa medida, tem sua utilidade e deve manter-se. As solues de que cogitamos, no mbito da alienao fiduciria em garantia, so as seguintes: a) Consiste uma delas em o construtor, proprietrio das unidades habitacionais e devedor da entidade financiadora, transferir a esta ltima, em garantia, o seu direito de propriedade sobre essas unidades, sendo a transmisso condicionada, resolutivamente, ao pagamento da dvida. Como forma de refinanciamento do construtor, poderia o mesmo ceder o seu direito expectativo a terceiros e estes, ao ultimarem o pagamento da dvida entidade financiadora, transformar-se-iam em proprietrios das unidades habitacionais. Pretendendo-se um regime que fortalea a garantia da entidade financiadora, haveria o processo de estabelecer a solidariedade do construtor com o adquirente. Deve observar-se que um tal dispositivo agravar substancialmente a responsabilidade do construtor e, nessa medida, entravar, porventura, a prtica dos negcios, sendo tambm certo que, em regra, as vendas se fazem atravs de intermedirios. Mas, por outro lado, a referida responsabilidade solidria preveniria a ligeireza na escolha dos adquirentes sano que talvez no se mostre inteiramente justa, dado que eles se encontram sujeitos a aprovao do BNH. Como alternativa de uma pura e simples solidariedade, isto , do del credere fidejussrio, 22 lembra-se a modalidade mais branda do del credere penal, prevendo-se que, se as insolvncias atingirem certo nvel (por exemplo, 40%), o construtor pagar determinada percentagem (por exemplo, 20%) das mesmas. b) A outra soluo inspira-se directamente no disposto no citado Decreto-lei n. 911. Segundo ela, o construtor proprietrio das unidades habitacionais, caso seja devedor da entidade financeira, poder utilizar o seguinte mecanismo: vender as unidades habitacionais a particulares, com o consentimento da financeira; os adquirentes assumem, no prprio acto de aquisio, a parte que lhes corresponde no dbito com a financeira e transmitem-lhe, sob condio resolutiva, quer dizer, fiduciariamente, a propriedade das respectivas unidades habitacionais, ficando assim na qualidade de possuidores em nome dela; a financeira libera nessa medida o construtor e cada um dos adquirentes torna-se titular de um direito expectativo real, que, uma vez pago o dbito, se transforma em propriedade plena do adquirente. Observe-se que, tanto nesta soluo como na anterior, importar cuidar dos aspectos fiscais da operao, designadamente em matria de imposto de transmisso e do seu possvel abrandamento. 8. Acreditamos que no existe demasiada audcia alargando o campo de aplicao da alienao fiduciria em garantia ao crdito imobilirio. Especialmente para aquisio de casa prpria, desde que se mostre sistema aconselhado. Pe-se, com efeito, aos juristas de hoje, talvez como nunca, o problema da oportunidade de pensar novas garantias reais. Neste, como em tantos outros domnios, so eles solicitados imaginao de solues inovadoras ou reformulao dos institutos tradicionais. que as mutaes da vida nunca estancam e legisladores e juristas devem pelo menos acompanh-las, quando no antev-las e preced-las de frmulas progressivas. Em todos os tempos se verificou a necessidade de criao de institutos de tutela do crdito, dentro de coordenadas impostas por um sentido de justia e de convenincia jurdica. Trata-se sempre de conciliar interesses de certo modo contrapostos: no caso, a suficiente defesa do direito do credor com a menor soma possvel de inconvenientes e sacrifcios para o devedor. A esses termos da equao, no ficaram alheios os juristas romanos, designadamente, a respeito da fidcia e da hipoteca. 23 A Idade Mdia chegou, por via emprica, aos institutos que a dogmtica jurdica viria depois designar como censo consignativo (Rentenkauf, constitution de rente) e penhor imobilirio (Grundpfandrecht). 24 E assim por diante. Mas o problema avulta no mundo contemporneo, que assistiu chamada Revoluo Industrial e, em seguida, tambm ao advento do que se pode considerar a Segunda Revoluo Industrial, caracterizada pela utilizao crescente de uma cada vez mais apurada tecnologia. J no predomina uma sociedade rural, mas antes um constante desenvolvimento da indstria que torna indispensveis adequados instrumentos de crdito para empresrios e consumidores estes, que se podem considerar, na verdade, com certo humor e realismo, os grandes heris e vitimas da moderna sociedade industrializada. Alienao fiduciria em garantia e aquisio de casa prpria (NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Pgina 6 A tal transformao de estruturas econmicas corresponde a conhecida troca de posies entre os valores imobilirios e os mobilirios. So estes que hoje, sem dvida, predominam. E o facto conduziu a importantes e consabidas transformaes legislativas. Registra-se, porm, no domnio das garantias, um fenmeno que, ao menos numa primeira anlise, parece em desacordo com aquela supremacia da riqueza mobiliria: o manifesto desapreo pelo crdito pessoal. Assim, em virtude do extraordinrio ritmo da circulao de bens que se verifica na sociedade de consumo de nossos dias e do enorme crescimento populacional, ligado facilssima deslocao das pessoas, tm-se modelado, sobretudo atravs de construco doutrinria, garantias reais em que se conjuga a transferncia da propriedade com o no desapossamento da coisa que pertencia ao devedor e garante o pagamento do crdito. As garantias do tipo clssico a fiana, o penhor, a hipoteca e a anticrese continuam a ter a sua oportunidade. Mas, apesar da modernizao que vm sofrendo, no satisfazem importantes reas creditcias em que apresentam considerveis desvantagens, tais como o custo, a morosidade em execut-las e at a sobreposio de privilgios a favor de certos crditos, especialmente do Estado e de outros entes pblicos. O Direito moderno fez assim entrar na ordem do dia, no obstante a existncia do pacto de reserva de domnio, o negcio fiducirio e o negcio indirecto ambos utilizados, afinal, como meios indirectos de garantia do crdito e objecto de profunda anlise da doutrina, sobretudo por parte dos autores alemes e italianos. 25 S que a utilizao, alis, discutvel e discutida, dessas figuras jurdicas, para tutela do crdito, no estancou a aspirao de novas garantias reais. naturalssima, portanto, a nfase que, em particular nos sistemas mais paradigmticos, adquiriu a alienao fiduciria em garantia. E por que no aproveitar todas as suas virtualidades? 1 Sobre as controvrsias acerca da designao desse ramo da cincia jurdica, ver. por exemplo, H. C. Gutteridge, Le Droit Compar (Introduction la Methode Comparative dana la Recherche Juridique et lEtude du Droit) . Paris, 1953. 2 Bastar recordar, por todos, o que salienta um autor clssico da matria, Ren David, Les Grands Sistmes de Droit Contemporains (Droit Compar), 3 ed., Paris, 1969. pg. 2 e segs., com as suas largas informaes bibliogrficas (pg. 591 e segs.) e de centros, bibliotecas e cursos de Direito Comparado (pg. 613 e segs.). Existe traduo dessa obra. da autoria de Hermie A. Carvalho, sob o titulo Os Grandes Sistemas de Direito Contemporneo (Direito Comparado), Lisboa, 1972. 3 V. G. Braga da Cruz, Formao Histrica do Moderno Direito Privado Portugus e Brasileiro, Braga, 1954 (separata da revista Scientia Iuridica, XV/234 e segs.). 4 Tivemos, de resto, oportunidade de abordar este tema na cadeira de Direito Civil Comparado, do Curso de Mestrado, que regemos na Universidade Federal do Rio de Janeiro. Dado que se redigiu o artigo, basicamente, para ser publicado em Portugal, utilizamos a ortografia adotada nesse pas. Por idntico motivo, tambm se incluram algumas explicaes elementares, como, por exemplo, a relativa ao FGTS. de todo dispensveis paro os juristas brasileiros. 5 Em termos de soma do ativo, o BNH passa a Caixas Econmicas Federais. O dimensionamento deste instituto colossal no sistema financeiro brasileiro e tende a crescer ainda mais. A razo fundamentalmente a integrao ao BNH dos recursos dos FGTS (cf. Brasil Financeiro 76/77 Brazils Bankers Yearbook, So Paulo, 1977, pg. 90). Acrescente-se que a principal fonte de recursos do BNH consiste, realmente, no FGTS, que representa volta de 90% do total das suas receitas. As outras so as letras imobilirias, as cadernetas de poupana e os financiamentos externos. Convir um breve esclarecimento sobre o FGTS. Foi criado pela Lei n. 5.107, de 13.9.1966, com alteraes do Decreto-lei n. 20, de 14 do mesmo ms e ano, e consiste num depsito que as empresas so obrigadas a fazer em conta bancria vinculada e individual, correspondendo a 8% do salrio do empregado, vencendo e capitalizando juros e correo monetria. Pode-se optar pelo regime normal de indenizao para o caso de despedimento ou pelo regime do FGTS. Sobre o Alienao fiduciria em garantia e aquisio de casa prpria (NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Pgina 7 FGTS, ver, por exemplo, Aluysio Sampaio, Fundo de Garantia por Tempo de Servio e Estabilidade com Indenizao, So Paulo, 1971, Valentin Carrin. Comentrios Consolidao das Leis do Trabalho Legislao Complementar, Jurisprudncia, So Paulo, 1976, pgs. 234 e segs. e 612 e segs., e Eduardo Gabriel Saad, Consolidao das Leis do Trabalho Comentada. 10 ed., So Paulo, 1977, pgs. 182 e segs., e 395 e segs. A CLT (LGL\1943\5), estatuda pelo Decreto-lei n. 5.452, de 1.5.1943, vem sendo objecto de sucessivas actualizaes. 6 No vem para o caso, nestas breves consideraes introdutrias, a indicao dos diplomas legislativos ou regulamentares que se seguiram Lei n. 4.380, de 21.8.1964. Existe uma vasta bibliografia. Consulte-se. por todos, Sistema Financeiro da Habitao, publicado pelo Instituto Brasileiro de Mercado de Capitais (IBMEC), Rio de Janeiro 1964. 7 V. por exemplo, Rocangelo Nitti, Negocio fiduciario, in Novssimo Digesto Italiano tomo XI/20 e segs. 8 V. por todos, Jos Carlos Moreira Alves. Da Alienao Fiduciria em Garantia, So Paulo, 1973, pg. 21 e segs. especialmente pg. 40. 9 V. Rolf Serick, Eigentumsvorbehalt und Sicherungsbertratrung, vol. II/21 e segs., parte 1, Heidelberg, 1965. 10 V. Paul Eubel, Japanische Hchtbetragshypotek, in Rabels Z, vol. 39/319, fasc. 2, Tbingen, 1975. 11 V. M. J. Almeida Costa, Direito das Obrigaes, 2. ed., Coimbra. 1975. pg. 421. 12 Eis um dos pontos em que o nosso Direito no se conservou fiel tradio romana, que era tambm a portuguesa, e cedeu a influncias do Cdigo Napolenico. Pelo contrrio, o Direito brasileiro, como vimos, manteve a doutrina consagrada nas Ordenaes (Livro IV, ttulo 7.) e corroborada pelo Alvar de 4.9.1810 e outros diplomas. Todos os projectos brasileiros que precederam o Cdigo Civil de 1916 (LGL\1916\1), excepto o de Felcio dos Santos (1822), aceitaram o princpio tradicional, ardentemente defendido por Teixeira de Freitas, na Consolidao (cf. Paulo Mera, Cdigo Civil (LGL\2002\400) Brasileiro Anotado, Lisboa, 1917, pg. 202 e segs., e Braga da Cruz. ob. cit., pg. 32 e segs.). 13 A verso inicial era a seguinte: Nas obrigaes garantias por alienao de bem mvel, o credor tem o domnio da coisa alienada, at a liquidao da dvida garantida. 14 Existe vasta bibliografia sobre o tema, tanto no Brasil como em outros pases esta amplamente referida pelos autores brasileiros. Limitando-nos aos ltimos, destacamos, alm do j citado estudo de Jos Carlos Moreira Alves, os seguintes: Alfredo Buzaid, Ensaio sobre a alienao fiduciria em garantia, in RT 401/9 e segs., So Paulo, 1969; Arnoldo Wald, Da alienao fiduciria em garantia, in Revista de Direito. VII/44 e segs., n. 7. ano III. Rio de Janeiro. 1969; Ramagem Badar, Fisionomias Civil, Processual e Penal da Alienao Fiduciria em Garantia, So Paulo. 1972; Clvis do Couto e Silva, A Fundamentao Jurdica do Mercado de Capitais, Porto Alegre, 1973; Orlando Gomes, Da Alienao Fiduciria em Garantia. 4 ed., revista e ampliada, So Paulo, 1976, e Paulo Restiffe Neto, Garantia Fiduciria, 2 ed., revista, aumentada e atualizada, So Paulo, 1976. O projeto brasileiro de um novo Cdigo Civil (LGL\2002\400) (Projeto de Lei n. 634. de 1975) ocupa-se da propriedade fiduciria nos seus arts. 1.393 a 1.400, restringindo o instituto a coisas mveis infungveis (art. 1.393. caput). No se admite, portanto, a extenso da propriedade fiduciria a imveis. Mas no falta no Brasil quem defenda essa soluo. Assim, por exemplo, N. J. Forster, embora reconhecendo que a utilizao da alienao fiduciria em garantia no domnio dos imveis levanta alguns problemas, declara, entretanto, que eles no seriam motivo para que no adotssemos a frmula (cf. Alienao Fiduciria em Garantia, Porto Alegre, 1970, pg. 84). 15 o nome por que so correntemente conhecidas as sociedades de crdito e financiamento instituies que carecem de autorizao das instncias monetrias oficiais, no caso o Banco Central do Brasil (v. o que a respeito escreve Aloysio Lopes Pontes, Instituies Financeiras Privadas, Rio Alienao fiduciria em garantia e aquisio de casa prpria (NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Pgina 8 de Janeiro, 1973. pg. 13 e segs.). 16 A designao de anticrese ainda hoje predominante no estrangeiro. O actual Cdigo Civil (LGL\2002\400) portugus chama ao instituto, como sabido, consignao de rendimentos (art. 666). O Direito portugus anterior ao Cdigo Civil (LGL\2002\400) de 1867 admitia a anticrese como acessrio do contrato de pennor ou de hipoteca (v. M. A. Coelho da Rocha, Instituies de Direito Civil Portugus, 4 ed., Coimbra, 1857, tomo II/526 e segs., 668 a 670), mas, nos Cdigos modernos, a anticrese aparece disciplinada como figura autnoma, em regra restrita a imveis e a mveis sujeitos a registo. Todavia, o art. 672, n. 1, do nosso Cdigo Civil (LGL\2002\400) admite no penhor uma espcie de consignao mobiliria (v. M. J. Almeida Costa, Direito das Obrigaes, cit., pg. 399 e seg.). 17 Clvis do Couto e Silva. ob. cit., pg. 36 e seg. 18 V. principalmente os arts. 22 e 23 do aludido diploma. Consulte-se tambm o antes mencionado Decreto-lei n. 70, de 21.11.1966, que autorizou o funcionamento de associaes de poupana e emprstimo e instituiu a cdula hipotecria. Estabelece o seu art. 43 que os emprstimos destinados ao financiamento da construo ou da venda de unidades imobilirias podero ser garantidos pela cauo, cesso parcial ou cesso fiduciria dos direitos decorrentes da alienao de imveis, e que as garantias a que se refere este artigo constituem direitos reais sobre os respectivos imveis. 19 Por todos, Orlando Gomes, ob. cit., pg. 58 e seg. 20 Decreto-lei n. 7.661, de 21.6.1945, com a redaco dada pelo art. 1. da Lei n. 3.726, de 11.2.1960. 21 V. M. J. Almeida Costa, ob. cit., pg. 411. 22 Com o sentido de conceder crdito ou de uma pessoa assumir perante outra a responsabilidade pela solvncia de um terceiro, muito utilizada na doutrina brasileira a expresso del credere, que se origina no italiano (cf. Repertrio Enciclopdico do Direito Brasileiro, dirigido por J. M. Carvalho Santos, e J. de Aguiar Dias, vol. XV/138 e segs., Rio de Janeiro, sem data, e Fran Martins, Contratos e Obrigaes Comerciais, 4 ed., Rio de Janeiro. 1976, pgs. 364 e segs., e 539; especialmente a respeito do contrato de comisso, consultar, por exemplo J. X. Carvalho de Mendona, Tratado de Direito Comercial, 2 ed., vol. VI/308 e segs., Livro IV, Parte II, Rio de Janeiro, 1934, e Waldemar Ferreira, Tratado de Direito Camercial vol. XI/102 e segs., So Paulo, 1963). 23 Discute-se se a mais antiga forma de garantia real do Direito romano foi a fidcia ou o penhor (pignus datum). A opinio dominante entre os romanistas d prioridade fidcia (v. per exemplo, W. Erbe, Die Fiduzia, Weimer, 1940, pg. 2 e seg.). 24 V., com indicaes da correspondente bibliografia estrangeira, M. J. Almeida Costa, Razes do Censo Consignativo Para a Histria do Crdito Medieval Portugus, Coimbra, 1961. e Temas de Histria do Direito, Coimbra, 1970, pgs. 92 e segs. e 102 e segs. 25 O Direito brasileiro reconhece o instituto tradicional da retrovenda (CC, arts. 1.140 a 1.143; no cit. Projecto do novo Cdigo Civil (LGL\2002\400), arts. 503 a 506). Tem sido largamente utilizada com o escopo de garantia, discutindo-se, tambm no Brasil, se pode configurar negcio jurdico indirecto. Para alguns autores, a retrovenda com escopo de garantia constitui sempre negcio simulado (v. Orlando Gomes, ob. cit., pg. 30 e seg.), enquanto outros admitem a tese oposta do negcio indireto (v. Jos Carlos Moreira Alves. ob. cit., pg. 5, com referncias doutrina estrangeira). Tambm quanto retrovenda ou venda a retro, o Cdigo Civil (LGL\2002\400) portugus em 1867, ao invs do Direito brasileiro, se afastou da tradio das Ordenaes Filipinas, condenando-a (art. 1.587). Todavia, foi restaurada pelo actual Cdigo Civil (LGL\2002\400) (arts. 927 a 933). No Projecto brasileiro do novo Cdigo Civil (LGL\2002\400) (arts. 519 a 525), admitiu-se a venda com reserva de domnio. O primeiro desses artigos estabelece, com efeito, que, na venda da coisa mvel, pode o vendedor reservar para si a propriedade, at que o preo esteja integralmente pago. O pactum reservati dominii est sancionado, em termos gerais, no art. 409 do nosso Cdigo Civil (LGL\2002\400). Alienao fiduciria em garantia e aquisio de casa prpria (NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Pgina 9 Alienao fiduciria em garantia e aquisio de casa prpria (NOTAS DE DIREITO COMPARADO) Pgina 10