Educacao Financeira Processo Desenvolvimento Economico PDF

UNIVERSIDADE DE TAUBAT
Departamento de Economia, Contabilidade e Administrao
Lilian Luisa Brito Bueno
A EDUCAO FINANCEIRA E O PROCESSO DE

DESENVOLVIMENTO ECONMICO DO PAS
Taubat SP
2010
Lilian Luisa Brito Bueno
A EDUCAO FINANCEIRA E O PROCESSO DE

DESENVOLVIMENTO ECONMICO DO PAS
Monografia apresentada como parte dos

requisitos para aprovao no curso de
Cincias Econmicas do Departamento de
Economia, Contabilidade e Administrao da
Universidade de Taubat.
Orientadora: Prof. Ms. Vilma da Silva Santos
Taubat SP
2010
LILIAN LUISA BRITO BUENO
A EDUCAO FINANCEIRA E O PROCESSO DE DESENVOLVIMENTO

ECONMICO DO PAS
Monografia apresentada como parte dos

requisitos para aprovao no curso de Cincias
Econmicas do Departamento de Economia,
Contabilidade e Administrao da Universidade de
Taubat.
Data: ______/______/________
Resultado: _________________
BANCA EXAMINADORA:
Prof. M . Vilma da Silva Santos
Universidade de Taubat
Assinatura:_________________________________
Prof. Dra. Rose Lima de Morais Campos
Assinatura:_________________________________
Prof. Me. Jos Antonio da Silva
Assinatura:_________________________________
Prof. Ms. Marlene Ferreira Santiago (suplente)

Assinatura:_________________________________
Ao meu esposo, Donizeti, minha filha, Meily, aos

meus pais e irmos, sobrinhos, afilhados e amigos,
com quem compartilho riquezas que o dinheiro nunca
poder comprar.
AGRADECIMENTOS
Agradeo a Deus pelo dom da vida e por me iluminar nos momentos de

indeciso.
minha orientadora, Prof. Ms. Vilma da Silva Santos, pela pacincia,
ensinamentos e dedicao.
Ao meu esposo, Donizeti Bueno Jnior, que sempre me inspirou na sede de
aprender finanas e me indicou algumas das leituras que serviram de base para meu
estudo.
minha filha Meily, pela inspirao de poder educ-la financeiramente.
Aos meus pais e irmos, pelo incentivo e ajuda na concluso da faculdade.
Aos colaboradores da DBTEC Sinalizadores e Painis Eltricos, pela
disponibilidade e entusiasmo na participao do estudo de caso.
minha amiga Gelli Martins, por me ajudar com os assuntos das aulas
perdidas.
A todos que de alguma forma contriburam para a concluso deste trabalho.
Bom mesmo ir luta com determinao, abraar a vida e viver com paixo, perder com
classe e viver com ousadia. Pois o triunfo pertence a quem se atreve, e a vida muito bela para
ser insignificante.
(Charles Chaplin)
RESUMO
Um dos quesitos para o desenvolvimento econmico o processo de aumento do

capital humano, dos nveis de educao, sade, competncia tcnica dos
trabalhadores e a transferncia dessa fora para setores com maior contedo
tecnolgico, o que implica em salrios mais elevados. Trata-se de um processo de
acumulao de capital e incorporao de progresso tcnico ao trabalho e ao capital
que levam ao aumento da produtividade e dos salrios. A educao tem papel
fundamental
nesse
processo,
principalmente
financeira,
que
permite
desenvolvimento de habilidades nos indivduos para que eles possam tomar

decises acertadas e fazer uma boa gesto de suas finanas pessoais. Essa
habilidade contribui para que haja uma maior integrao entre indivduo e sociedade,
propiciando bem-estar, alm disso, os indivduos bem informados ajudam a criar um
mercado mais competitivo e eficiente. Nesse contexto, verificou-se a importncia da
educao financeira no intuito de obter o conhecimento necessrio para tomar
decises financeiras conscientes e mais responsveis, que permitam a participao
no processo de desenvolvimento econmico do pas. Para a realizao deste
trabalho, utilizou-se a pesquisa exploratria a partir da pesquisa bibliogrfica e
anlise de caso, utilizando o Jogo Cashflow, criado pelo investidor Robert Toru
Kiyosaki. um jogo pedaggico na medida em que ensina os praticantes a ter
disciplina, a dar valor ao dinheiro e a traar objetivos. Concluiu-se que a educao
financeira um conjunto amplo de orientaes e esclarecimentos referentes s
posturas e atitudes adequadas no planejamento e uso dos recursos financeiros
pessoais que, se forem dadas da maneira certa, junto com a adoo de princpios
bsicos de planejamento e controle financeiro, possibilitaro resultados e
consequncias benficas para a vida pessoal e para o desenvolvimento econmico
do pas.
Palavras-chave: Educao financeira. Desenvolvimento econmico. Planejamento
financeiro.
ABSTRACT
One of the requirements for economic development is the process of increasing

human capital, education levels, health, technical competence of workers and the
transfer of power to sectors with higher technological content, which implies higher
wages. This is a process of capital accumulation and incorporation of technical
progress to labor and capital that lead to increased productivity and wages.
Education plays a fundamental role in this process, especially financial, which allows
the development of skills in individuals so they can make right decisions and make
good management of their personal finances. This ability contributes to ensuring
greater integration between individual and society, providing welfare, in addition,
individuals knowledgeable help create a more competitive and efficient market. In this
context, we verified the importance of financial education in order to obtain the
knowledge necessary to make financial decisions more aware and responsible,
allowing participation in the process of economic development of the country. To
realize this work, we used the exploratory research from the literature and case
analysis, using the game Cashflow, created by Robert Toru Kiyosaki investor. It is an
educational game in that it teaches practitioners to have discipline, to give value to
money and setting goals. It was concluded that financial education is a broad set of
guidelines and clarifications concerning the appropriate attitudes and postures in the
planning and use of personal financial resources which, if given the right way, along
with adherence to basic principles of financial planning and control will make possible
results and favorable consequences for personal life and the country's economic
development.
Keywords: Financial Education. Economic development. Financial planning.
LISTA DE FIGURAS
Figura 1 Ciclo de vida de uma pessoa ................................................................... 18

Figura 2 Embalagem do Jogo Cashflow. ................................................................ 32
Figura 3 Tabuleiro do jogo Cashflow ...................................................................... 32
Figura 4 Pista interna do tabuleiro do Jogo Cashflow. ........................................... 35
Figura 5 Folha de balano econmico ................................................................... 37
LISTA DE QUADROS
Quadro 1 Ideias das pessoas ricas e das pessoas de mentalidade pobre............. 28

Quadro 2 Os treze passos para a fortuna .............................................................. 29
Quadro 3 Dados da folha de balano para a profisso porteiro ............................. 38
Quadro 4 Dados da folha de balano para a profisso enfermeira ........................ 38
Quadro 5 Dados da folha de balano para a profisso mecnico .......................... 38
Quadro 6 Informaes sobre os quatro jogadores do Grupo 1 .............................. 39
Quadro 9 Comparativo dos resultados dos jogadores ........................................... 45
LISTA DE SIGLAS
ACSP
Associao Comercial de So Paulo.
LDB
Lei de Diretrizes e Bases da Educao Nacional.
OCDE
Organizao de Cooperao e de Desenvolvimento Econmico.
PNB
Produto Nacional Bruto.
SPC
Servio de Proteo ao Crdito.
SUMRIO
RESUMO..................................................................................................................... 7
ABSTRACT ................................................................................................................. 8
LISTA DE FIGURAS ................................................................................................... 9
LISTA DE QUADROS ............................................................................................... 10
LISTA DE SIGLAS .................................................................................................... 11
1 INTRODUO ....................................................................................................... 13
1.1 Objetivo do Trabalho ........................................................................................... 15
1.2 Delimitao do Trabalho...................................................................................... 15
1.3 Relevncia do Trabalho....................................................................................... 15
1.4 Metodologia de Pesquisa .................................................................................... 16
1.5 Estrutura do Trabalho .......................................................................................... 17
2 REVISO DA LITERATURA .................................................................................. 18
2.1 Definio de Educao Financeira ...................................................................... 18
2.1.1 Psicanlise e Educao Financeira .................................................................. 19
2.2 Mtodo de Aprendizagem Infantil ........................................................................ 21
2.3 Planejamento Financeiro ..................................................................................... 24
2.3.1 Planejamento Financeiro Pessoal .................................................................... 25
2.4 Modelo de Dinheiro ............................................................................................. 27
3 ANLISE DE CASO: O JOGO CASHFLOW .......................................................... 31
3.1 O Estudo de Robert Toru Kiyosaki ...................................................................... 31
3.2 Conceituando o Jogo Cashflow ........................................................................... 32
3.3 Aplicao Prtica do Jogo Cashflow ................................................................... 34
4 CONCLUSO......................................................................................................... 47
REFERNCIAS ......................................................................................................... 49
13
1 INTRODUO
Para um pas se desenvolver preciso levar em considerao, alm do

crescimento econmico, o aumento do Produto Nacional Bruto (PNB) per capita e a
melhoria na qualidade de vida da populao. Para isso, as pessoas precisam
satisfazer suas necessidades bsicas, como a educao, que proporciona
conhecimento e melhora a utilizao de recursos, trazendo melhoria crescente de
produtos e servios e a introduo de novas tecnologias que geram mais empregos,
mais segurana para a economia e mais recursos financeiros, melhorando a
participao na comunidade.
Assim, o envolvimento das escolas leva melhoria no sistema de ensino e
forma um crculo virtuoso em prol do desenvolvimento, portanto, quanto mais
preparada uma populao, mais desenvolvida ela se torna.
A educao financeira permite melhor aproveitamento do fluxo de caixa
familiar e acesso a produtos financeiros. Os benefcios para o pas podem ser
avaliados em longo prazo, com melhor planejamento da aposentadoria, melhoria em
investimento, poupana e crdito.
Ela entendida como um conjunto amplo de orientaes e esclarecimentos
sobre posturas e atitudes adequadas no planejamento e uso dos recursos
financeiros pessoais. Domingos (2003) ensina como obter controle e planejamento
financeiro no tempo.
Para a Organizao de Cooperao e de Desenvolvimento Econmico-OCDE
(2005), a Educao Financeira pode ser definida como o processo em que os
indivduos melhoram a sua compreenso sobre produtos financeiros, seus conceitos
e riscos, de maneira que, com informao e recomendao claras possam
desenvolver as habilidades e a confiana necessrias para tomarem decises
fundamentadas e com segurana, melhorando seu bem-estar financeiro.
Atualmente, muitas famlias tm seu oramento familiar comprometido pelo
impulso de comprar imediatamente o que querem, em detrimento da possibilidade
de planejarem a compra ao longo do tempo. Por isso, a conscientizao do
oramento familiar bem administrado deve ser objetivo, compreendido por todos os
membros da famlia.
14
DAquino (2008) cita que importante que as crianas saibam o valor do

dinheiro em relao ao trabalho, e que o consumo deve vir aps as necessidades
bsicas. Segundo a autora, as famlias desejam ter cada vez mais dinheiro, mas
dificilmente elas se propem a ensinar seus filhos como trat-lo corretamente,
consequentente, no h educao financeira; no se aprende como ganhar, poupar,
gastar ou doar dinheiro.
Para Kiyosaki (2000), a educao financeira traz um padro de vida desejvel
e proporciona a sua manuteno. O que todos querem ser abastados e isso exige
conhecimento sobre dinheiro: o que se chama inteligncia financeira.
Em realidade, no quanto dinheiro se ganha, mas quanto dinheiro se
guarda ou, ainda, quanto o dinheiro trabalha aumentando-o, e por quantas geraes
ele se manter. Para isso exige-se planejamento, a base de toda a educao, que,
segundo Tiba (2002), deve ser iniciada na infncia, pois as crianas que aprendem a
administrar bem a mesada tendem a ter, no futuro, melhor qualidade de vida do que
aquelas que gastam mais do que podem.
Para Kiyosaki (2000), a mesada faz parte do processo educativo e exemplos
prticos, como o que os pais realizam diariamente em suas vidas, podem ajudar a
formar a personalidade financeira, mas o que se verifica na atualidade um
contingente de jovens analfabetos financeiros, sem o conhecimento de como o
dinheiro funciona. Como consequncia, muitos esto totalmente despreparados para
enfrentar o mundo financeiro, que atualmente d mais nfase ao consumo,
despesa, do que poupana.
Como cita DAquino (2008), torna-se dever dos pais desenvolver a
conscincia
financeira
dos
filhos,
seria
satisfatrio
se
as
escolas
complementassem esse desenvolvimento. O processo de educao financeira

longo, de aproximadamente vinte anos, e depende de ensinamentos e coerncia.
Uma das razes pelas quais os ricos ficam mais ricos e os pobres mais
pobres, conforme pesquisa de Kiyosaki (2000), que grande parte da classe mdia
luta constantemente com as dvidas e o assunto dinheiro muitas vezes no
ensinado nem em casa nem na escola, que se concentra nas habilidades
acadmicas e profissionais, mas no nas habilidades financeiras.
Assim, preparar as crianas para se tornarem adultos cientes da importncia
do dinheiro na vida das pessoas ensin-las a fazer escolhas, a pensar no futuro
15
sem deixar de desfrutar o presente, planejar a compra de itens, saber lidar com o
sentimento do desejo e investir em coisas que lhes proporcione renda.
O ato de educar financeiramente , portanto, o ponto de partida para os
indivduos serem mais conscientes e mais organizados, para participarem do
desenvolvimento econmico e social do pas.
1.1 Objetivo do Trabalho

Destacar a importncia da educao financeira no intuito de obter
conhecimento necessrio para a tomada de decises financeiras conscientes e mais
responsveis, que propiciem a participao no processo de desenvolvimento
econmico do pas.
1.2 Delimitao do Trabalho

Este trabalho delimita-se ao estudo do papel da educao financeira, uma vez
que ela que estimula as pessoas a verem o dinheiro como um instrumento que
pode ajudar a melhorar a sua qualidade de vida, bem como a do pas.
a famlia que tem um papel primordial no desenvolvimento global das
crianas, j que cabe aos pais ou responsveis a introduo de hbitos saudveis
de consumo e o desenvolvimento das habilidades financeiras, pois se acredita que
se educadas financeiramente desde a infncia, e se obtiverem reforos dos
ensinamentos na escola, as crianas se tornaro adultas que sabero lidar com
dinheiro.
As consequncias desse fato so determinantes para uma vida sem
oscilaes econmicas, sem graves repercusses, tanto na vida particular quanto na
do pas.
1.3 Relevncia do Trabalho

Domingos (2003) descreve que educar financeiramente significa contribuir
para uma vida financeira saudvel e produtiva e o maior benefcio dessa educao
permitir que o indivduo tenha controle da sua situao financeira. Para o autor,
16
muito comum na atualidade ver na famlia, ou no crculo de amizades, pessoas que

j tiveram muito e perderam dinheiro, mesmo sem terem feito grandes apostas. Do
mesmo modo, possvel encontrar aquelas que sempre tiveram pouco dinheiro e
aps longos anos ainda convivem com um oramento domstico ruim.
Isso ocorre muitas vezes pela falta da adoo de princpios bsicos de
planejamento e controle financeiro, que possibilitam alcanar mais rapidamente, e
sem gastar tanto, alguns dos objetivos de consumo. O planejamento e o controle
financeiro possibilitam, tambm, maior folga no oramento, o que, em ltima
instncia, traz mais tranquilidade pessoa.
Domingos (2003) menciona que o mais importante quando se fala em
educao financeira preparar as geraes para escolher, de forma consciente e
segura, entre as vrias alternativas de investimentos e/ou financiamentos, alm de
saber avaliar e buscar as melhores alternativas.
1.4 Metodologia de Pesquisa

O presente trabalho utilizou-se de pesquisa exploratria, realizada a partir de
uma pesquisa bibliogrfica e da anlise de caso. Nesse contexto analisou-se, com a
participao voluntria de um grupo de doze pessoas com idade entre vinte e
quarenta anos, que no receberam educao financeira na infncia ou em qualquer
fase da vida, no Jogo Cashflow, criado pelo investidor Robert Toru Kiyosaki. Trata-se
de um jogo pedaggico, na medida em que ensina os praticantes a terem disciplina,
a dar valor ao dinheiro e a traar objetivos.
O intuito foi o de verificar o comportamento financeiro dos doze jogadores
frente a decises financeiras pessoais, o que significa qualquer tipo de escolha que
envolva recursos finitos, tomada com base em regras e variveis financeiras que
regulam o mercado, e que possibilitam viver sem sobressaltos financeiros que
podem gerar problemas no s pessoais, como tambm ao desenvolvimento do
pas.
Os participantes receberam informaes gerais sobre o jogo de um elemento
denominado, neste trabalho, Instrutor, que tambm ficou responsvel por separar
os participantes em grupos, que receberiam tipos diferentes de informao e
tcnicas financeiras diferenciadas, com maior ou menor grau de orientao.
17
Os participantes foram divididos em trs grupos, com quatro participantes em

cada rodada do jogo. A durao de cada rodada foi de uma hora para explicaes
gerais sobre o funcionamento do jogo e trs horas de atuao. Do total de
participantes, apenas dois possuam nvel universitrio; nove estavam em fase de
concluso da graduao; e um tinha o segundo grau completo.
1.5 Estrutura do Trabalho

Este trabalho est estruturado da seguinte forma:
O primeiro captulo traz a introduo, objetivo, delimitao, relevncia,
metodologia de pesquisa e a estrutura do trabalho.
O segundo captulo apresenta a reviso da literatura, que aborda a educao
financeira e os assuntos relacionados ao tema de pesquisa.
O terceiro captulo descreve a anlise de caso, utilizando o Jogo Cashflow.
O quarto captulo apresenta a concluso do trabalho.
18
2 REVISO DA LITERATURA
2.1 Definio de Educao Financeira

O direito educao infantil, de acordo com Hill (2009), vai de zero a seis
anos de idade e est explcito na Constituio Federal, no artigo 208, inciso IV, bem
como na Lei de Diretrizes e Bases da Educao Nacional (LDB), que afirma que a
ao de educao infantil complementar da famlia e comunidade.
Esses aspectos legais evidenciam a participao e a responsabilidade dos
pais na educao dos filhos desde seu nascimento, e implica tambm em educao
financeira.
A educao financeira, segundo Hill (2009), pode ser definida como a
habilidade que os indivduos apresentam de fazer escolhas adequadas ao
administrar suas finanas pessoais durante o ciclo de sua vida.
A Figura 1 demonstra o ciclo de vida de uma pessoa relacionado ao aspecto
financeiro.
$
Renda
Consumo
Nascimento
Morte
16
20-25
60-65a
Figura 1 Ciclo de vida de uma pessoa

Fonte: Clark (2004)
A Figura 1 mensura que o maior consumo est entre vinte e sessenta e cinco
anos, tendo seu pico por volta dos quarenta e dois anos. A falta de conhecimentos
bsicos prejudicial para um bom planejamento dos gastos ou para evitar a deciso
19
errada de investir ou de tomar um emprstimo. De acordo com Clark (2004), quanto

mais cedo se aprende a trabalhar com o dinheiro, melhor.
O descontrole de gastos o motivo alegado por 12% das pessoas includas
na lista negra do Servio de Proteo ao Crdito (SPC), conforme pesquisa
realizada pela Associao Comercial de So Paulo-ACSP (2009).
Conforme a InfoPessoal (2007), uma das grandes dificuldades que os pais
encontram, no que diz respeito educao de seus filhos fazer com que eles
entendam o valor do dinheiro. Em geral, as crianas que dificilmente se interessam
pelo assunto podem se tornar adultos incapazes de lidar com as prprias finanas.
A InfoPessoal (2007) cita, ainda, que diante dessa realidade algumas escolas
brasileiras j esto desenvolvendo projetos de educao financeira, mas o nmero
ainda muito pequeno. Cita, tambm, que de nada adiantar a iniciativa da escola se
em casa as crianas no tiverem as principais lies, aliadas aos exemplos
observados em sua famlia.
DAquino (2008) menciona que sempre haver uma situao de escolhas
envolvida em cada ato de consumo, porque a populao no foi educada para
perceber o uso do dinheiro como resultado das escolhas que faz, ou a considerar o
que deixou de ganhar quando fez uma opo. O modo como cada um lida com o
dinheiro, em larga extenso, foi construdo at por volta da idade de seis anos.
Para Aquino (2008, p. 102), o desejo perene, enquanto a vontade voltil.
Assim, enquanto vontade coisa que passa, o desejo se sustenta ao longo do
tempo. Ento, um jeito interessante de distinguir vontade e desejo, do ponto de
vista do consumo infantil, deixar que a criana espere algum tempo para ganhar o
que pede. O importante educ-la para aprender a esperar pela realizao dos
desejos. Nesse mesmo sentido, marcar datas para o recebimento dos presentes
permite que a criana tenha tempo para receber e fortalecer seus desejos.
2.1.1 Psicanlise e Educao Financeira

Winnicott (1990) cita sua pesquisa realizada com mais de sessenta mil
crianas durante quarenta anos onde concluiu que o desenvolvimento emocional de
uma criana possui trs aspectos importantes:
hereditariedade;
20
cuidado materno; e
meio em que vive.
Quanto educao financeira, dois aspectos podem ser relacionados. So

eles:
o cuidado materno: estudos mostram que a partir dos quatro meses de

idade j possvel iniciar um aprendizado financeiro com o beb. Nos
momentos em que ele chora para querer algo aconselhvel deix-lo
esperar para comear a perceber que nem sempre ele poder ter o que
quer na hora em que deseja.
Para Winnicott (1990) h controvrsias em relao tcnica do deixar

chorar, pois de acordo com a psicanlise se o beb chora porque h algo de
errado naquele momento que precisa ser sanado para que o beb se sinta seguro.
Se nos primeiros meses de vida o beb recebe o que deseja, o que necessita, sente
que algo de bom lhe acontece, sente-se feliz. Ao contrrio, se fica esperando e
chorando, sente que vem do meio externo algo muito ruim, mas que ainda no sabe
distinguir.
Segundo a psicoterapeuta Melaine Klein, dedicada ao estudo de crianas
pequenas, citada por Uchoa (2004), nos quatro primeiros meses de idade o beb se
divide em separar o que bom do que mau, por isso deve-se evitar o sentimento
ruim, para que tais sentimentos no sejam fixados ao longo de sua vida, e um dos
itens mais importantes justamente no deixar o beb chorar aguardando algo por
muito tempo.
H ainda uma ligao com a fase anal no estgio de desenvolvimento de uma
criana, segundo Freud, que vai dos 1,2 anos aos 2/3 anos. Nessa fase h a sada
das fraldas, e se a criana for muito pressionada, humilhada, forada a deixar as
fraldas mais cedo, h probabilidade de se tornar um adulto mais retentivo, com
dificuldade de arriscar e investir financeiramente: muito seguro, que s faz aquilo
que est sua frente.
Por outro lado, Uchoa (2004) destaca que se a criana no foi estimulada e
deixou as fraldas muito tarde pode se tornar um adulto omisso, sem controle
financeiro, que arrisca demais sem calcular as consequncias e acaba pagando um
preo alto pelo que faz. Portanto, a passagem por essa fase deve acontecer sem
traumas, com estmulos, sem represses, com pacincia e no tempo correto, a fim
de o beb se tornar um adulto equilibrado.
21
Com base na observao desses estudos, considera-se a data ideal para se

iniciar a educao financeira a partir dos trs anos.
meio em que vive: a personalidade dos indivduos formada a partir do

meio em que vivem, por isso a criana, desde cedo, aprende como lidar
com dinheiro observando como seus pais ou pessoas mais prximas o
fazem: que tipo de aes tomam, o que falam, sobre o que reclamam. Os
pais devem estar atentos para no reclamarem demais da situao que
eles mesmos causaram, e se incomodados devem buscar novas
atividades, porque os comentrios criam sentimentos nas crianas que
podem perdurar na vida adulta.
Conforme a InfoEscola (2010), os pais devem dar o exemplo no cuidado com

o dinheiro. As crianas captam e acreditam mais naquilo que veem do que naquilo
que ouvem, principalmente quando observam aqueles que aparentam ser os mais
perfeitos e sbios que eles convivem: seus pais e mestres.
A educao financeira pode se iniciar a partir dos trs anos, porque
aproximadamente nessa idade que a criana comea a pedir, ou exigir, a compra de
objetos. Ela j percebe a existncia do dinheiro, sabe que seus pais tm esse tal
dinheiro que serve para comprar o que deseja.
2.2 Mtodo de Aprendizagem Infantil

A mesada uma das ferramentas da educao financeira, e segundo
DAquino (2008) tem como objetivo principal ensinar as crianas a administrar o
oramento. Pode ser iniciada a partir dos trs anos de idade, entretanto antes de se
comear a pratic-la, independente da idade em que se comear, preciso que os
pais estabeleam valores e datas que devem ser cumpridos rigorosamente e deixar
claro que o consumo deve ser condizente com a realidade financeira da famlia.
Alm disso, negociar, discutir, convencer, explicar cada mudana de etapa faz
parte do processo, porque a mesada no pode ser confundida com prmio, nem
tampouco como punio e no deve ser suspensa.
Em cada faixa de idade DAquino (2008) menciona etapas do aprendizado
referente mesada e os gastos relacionados a ela:
22
de 3 a 5 anos: como a noo de tempo para essa faixa de idade de

curtssimo prazo, o ideal que se comece com semanadas. Assim, um
pequeno valor pode ser disponibilizado a cada semana, ou poucas
moedas, ou uma cdula de baixo valor ( R$1,00).
Nessa fase, o objetivo fazer com que se criem hbitos para esperar quando
receber e quanto gastar. possvel estimular o surgimento da poupana, sem
encar-la como guardar sempre; apenas deve ser estabelecido um objetivo a ser
atingido, com prazo e com pequenos valores.
Para Domingos (2008), como as crianas ainda no tm muita noo de valor
preciso ajud-las na escolha de objetos realistas, como a aquisio de livros, por
exemplo.
de 6 a 10 anos: as semanadas continuam, mas os pais devem estimular

o registro dos gastos em um caderninho. Com relao ao valor, sugere-se
R$ 1,00 por idade, por semana, mas isso deve variar de acordo com a
situao financeira de cada famlia.
Nesse contexto, Domingos (2008) cita que se deve orientar para que 50% do
valor da semanada seja gasto conforme a criana achar melhor, como lanches, por
exemplo, e os pais no devem exercer tanto controle sobre isso. A outra metade
deve ser guardada, informando a criana da necessidade da poupana para desejos
futuros.
O dinheiro poupado deve ser guardado, preferencialmente, em um pote
transparente de fcil abertura e de fcil acesso, para que a criana possa contar seu
dinheiro quando quiser.
Alm da mesada, pode-se comear a expor o funcionamento de depsitos de
dinheiro, poupanas de curto e mdio prazo no sistema bancrio, e funcionamento
de caixa eletrnico, entre outros.
dos 11 aos 14 anos: pode se dar incio s mesadas propriamente ditas.

O valor deve estar em torno de R$ 4,00 a R$ 8,00 por idade, por ms,
como citado anteriormente, de acordo com a situao financeira de cada
famlia, pois nessa fase as mesadas so gastas, com frequncia, na
cantina da escola. Tambm podem ser gastas com transporte.
Com base no conceito de 50% destinados poupana, Domingos (2008)

menciona que j pode ser feita no sistema bancrio, e a criana deve ter livre acesso
s informaes.
23
Para D Aquino (2008), uma das virtudes da mesada propiciar s crianas

que experimentem o susto e a angstia de perder o dinheiro, assim sero ensinadas
a evitar, no futuro, tropeos mais graves. Em primeiro lugar, preciso compreender
que atropelar o oramento de vez em quando parte do processo da educao
financeira. Cabe aos pais descobrirem os motivos dos escorreges quando se
tornam frequentes demais.
Com relao aos valores da mesada, Domingos (2008) cita que se devem
levar em considerao as necessidades de cada idade, pois ao dar uma mesada
muito baixa se acabar impedindo a criao de uma poupana e de se estabelecer
gastos, por outro lado, mesadas acima do necessrio prejudicam a observao de
limites e escolhas.
Alm da mesada, conveniente realizar uma visita ao banco, mostrando
vantagens e desvantagens em utiliz-lo, e como funcionam os cartes de crdito e
dbito. Em relao aos cartes, sob o ponto de vista educacional s se deve fazer
uso na vida adulta.
dos 15 aos 18 anos: o adolescente j tem maturidade para lidar com

valores maiores. O valor estimado est em torno de R$ 15,00 por idade,
por ms. Deve-se deixar claro o que no est incluso nos gastos da
mesada, como, por exemplo, remdios, e conta de telefone e celular.
Continuar estimulando as poupanas.
A orientao de mesada, segundo D Aquino (2008), deve andar junto com os

valores da famlia. Podem-se incorporar mesada os gastos com a compra de
roupas. J possvel ensinar a distribuir o dinheiro em a) despesas fixas, como os
lanches na escola; b) despesas flexveis, como os eventuais presentes de
aniversrio para amigos e roupas; e c) despesas com diverso, como cinema e
danceteria.
A partir dessa aprendizagem, para Domingos (2008) todos tero capacidade
de elaborar um oramento. Nessa fase tambm importante estimular os jovens a
buscarem um estgio, um trabalho, para que se antecipem independncia da
mesada, que deve ser cessada no ingresso do filho na faculdade, quando ter seu
princpio na vida profissional.
Um conceito importante a se enfatizar so os emprstimos, e conforme
citao de D Aquino (2008) as crianas podem em algum momento recorrer aos
pais para adiantamento da mesada, o que nunca deve ser concedido. No lugar,
24
realizar um emprstimo que deve ser pago com juros, para que a criana saiba que
quando adulta, se precisar de um emprstimo bancrio, sempre dever pagar algo a
mais por isso. Os emprstimos no podem virar rotina.
Desde os primeiros anos de idade importante aprender a fazer escolhas, a
gastar menos, economizar e poupar, ou seja, a real importncia de guardar as
moedinhas a fim de realizar os prprios sonhos.
2.3 Planejamento Financeiro

O planejamento financeiro um processo racional de administrar a renda, os
investimentos, as despesas, o patrimnio e as dvidas, objetivando tornar realidade
os sonhos, desejos e objetivos. o planejamento financeiro que define as linhas de
investimento e financiamento. Para compreender o conceito de planejamento
financeiro Gitman (1997) o desmembrou em planejamento e finanas.
Conforme Zadnowcz (2000), planejamento significa traar metas, elaborar
planos direcionados a peculiaridades do projeto que se almeja pr em prtica. J as
finanas so um mtodo de administrao dos recursos disponveis, encaixando-se
no meio empresarial ou particular, discutindo a distribuio e aplicao dos recursos,
seja ele um salrio de especfica pessoa ou faturamento de uma organizao. Ao
juntar os dois conceitos entende-se que o planejamento financeiro o ato de
estabelecer o modo pelo qual os objetivos financeiros podem ser alcanados.
Segundo Gitman (1997, p. 589), o planejamento financeiro um aspecto
importante para o funcionamento e sustentao da empresa, pois fornece roteiros
para dirigir, coordenar e controlar suas aes na consecuo de seus objetivos,
estabelecendo o modo pelo qual os objetivos financeiros podem ser alcanados. O
plano financeiro , portanto, uma declarao do que deve ser feito no futuro.
Para Meyer (1972), o planejamento financeiro estabelece diretrizes de
mudana e crescimento de uma empresa, preocupando-se com uma viso global,
com os principais elementos de suas polticas de investimento e financiamento.
Quando as estimativas e previses a respeito do futuro revelam que a
empresa no ter o resultado desejado por falta de recursos, cabe a ela providenciar
outras fontes de recurso ou rever suas estimativas.
25
Para Meyer (1972), no processo de planejamento financeiro necessrio

levar em conta as incertezas internas e externas da empresa, para que essas foras
no a afetem, uma vez que no se pode considerar a administrao financeira como
uma rea isolada. Para isso, necessrio um vasto conhecimento do negcio.
Dentre os fatores externos citam-se a situao geral da economia, taxas de inflao,
taxas de juros correntes e projetadas, aspectos tributrios e aumento nos custos.
Segundo Gitman (1997), as empresas se utilizam de planos financeiros para
direcionar suas aes com vistas a atingir seus objetivos imediatos e em longo
prazo. Os planejamentos financeiros costumam ser iniciados focando o alcance de
objetivos em longo prazo e depois passam a visar os objetivos de curto prazo. O
planejamento em curto prazo denominado operacional e em longo prazo
estratgico.
Para Zadnowcz (2000), o planejamento financeiro desenvolvido por
projees, como estimativa mais aproximada possvel da posio econmicofinanceira esperada. Compreende a programao avanada de todos os planos da
administrao financeira e a integrao e coordenao desses planos com os planos
operacionais de todas as reas da empresa.
2.3.1 Planejamento Financeiro Pessoal

O planejamento financeiro, de acordo com Santos (1984), significa ordenar a
vida financeira de tal maneira que permita ao indivduo ter reservas para os
imprevistos e sistematicamente construir um patrimnio, seja ele financeiro ou
imobilirio, que garanta fontes de renda suficientes para propiciar uma vida tranquila
e confortvel.
Para Santos (1984), o oramento familiar ou pessoal uma previso de
receitas (renda, juros, alugueis) e despesas num determinado perodo de tempo
(ms, trimestre, ano). Essa previso permite que a pessoa visualize de forma
organizada como esto suas contas no presente e como elas ficaro num
determinado perodo de tempo frente.
Segundo Santos (1984), o oramento que pode ser escrito ou no. Se for
escrito indica um maior interesse pela sua utilizao e fornece informaes de
26
melhor qualidade. Ao contrrio, se no estiver escrito, mas registrado na memria da

pessoa, poder fornecer informaes sem muita preciso.
Assim, segundo Santos (1984), ter um oramento escrito e formalmente
organizado uma condio necessria para se ter um planejamento financeiro
satisfatrio. Muitas pessoas chegam a elaborar um oramento, mas desistem ao
verificar que ele no funciona a contento. Um bom planejamento financeiro pessoal
comea pela criao de um oramento pessoal confivel, o que significa previses
com um satisfatrio grau de preciso.
Para algumas pessoas, as previses mais incertas so as de renda. Entre
elas se destaca aquela cuja renda formada principalmente por comisses ou
bnus. Nesses casos, Santos (1984) menciona que o melhor a fazer trabalhar com
trs hipteses de renda anual: a provvel, a otimista e a pessimista. Assim, as
despesas obrigatrias ficariam atreladas previso pessimista. Um valor mais
elevado de gastos seria realizado caso se confirmasse a previso provvel ou a
otimista.
Quanto s despesas, se h um oramento detalhado e disciplina na sua
execuo, no haveria, na maioria dos casos, porque haver surpresas nos valores
realizados, entretanto Santos (1984) destaca que muitas pessoas se deparam com o
fato de as despesas projetadas serem sempre superadas. Isso acontece,
geralmente, por que o oramento de despesas foi elaborado de modo incompleto.
Convm lembrar um princpio bsico: sem planejamento cuidadoso, os gastos sero
sempre maiores do que se imagina.
Uma pessoa pode ter um oramento bem elaborado, sem maiores
dificuldades com as projees de renda e despesas e ainda assim enfrentar srios
problemas na administrao das contas e isso acontece quando existe um
descasamento temporrio entre renda e despesa.
A pessoa pode ter uma renda anual compatvel com sua despesa, mas em
determinados meses a renda menor do que a despesa e em outros acontece o
contrrio. Nesse caso, segundo Santos (1984), preciso que a pessoa tenha, alm
do oramento, uma projeo de entradas e sadas de dinheiro ms a ms, ao longo
do ano: seria o seu oramento de caixa.
27
2.4 Modelo de Dinheiro

Eker (2006) cita que a maioria das pessoas simplesmente no tem
capacidade para conquistar e conservar grandes quantidades de dinheiro, que lhes
permitiria enfrentar os crescentes desafios que o dinheiro e o sucesso trazem.
Todas as pessoas tm um plano de dinheiro no subconsciente, que, segundo
Eker (2006), acaba por determinar como se cria a realidade e a riqueza. Ele se
chama Processo de Manifestao e se traduz pelas siglas P S A = R, que
significa: pensamento, sentimentos, aes e resultados. Assim, o modelo financeiro
de uma pessoa consiste numa combinao dos seus pensamentos, dos seus
sentimentos e das suas aes em questes de dinheiro.
Esse
modelo
se
constituiu,
fundamentalmente,
na
informao
ou
programao que a pessoa recebeu no passado, sobretudo quando era criana, isso
se ela foi ensinada a pensar e agir no que diz respeito s finanas. Quem foi
ensinado a pensar e agir de determinada maneira no que se refere ao dinheiro se
condiciona, obtendo todas as respostas, automaticamente, que conduziro ao longo
da vida.
J os adultos, em geral, so capazes de reverter o processo para P P S
A = R, traduzido pela programao que conduz os pensamentos; que conduz aos
sentimentos, s suas aes e aos resultados, e mudando a programao modificamse os resultados.
De acordo com Kiyosaki e Lechter (2001), o condicionamento se estabelece
de trs maneiras:
programao verbal: aquilo que se ouve na infncia;
exemplo: aquilo que se v na infncia; e
episdios especficos: as experincias vividas na infncia.
As estatsticas, de acordo com Eker (2006), mostram que o maior conflito est
no entendimento das pessoas em relao aos modelos de dinheiro existentes, em
que cada qual o modela de acordo com a realidade, sem qualquer planejamento
presente ou futuro.
Para Eker (2006), a conscincia observa os pensamentos e as aes para
que se possam fazer escolhas verdadeiras, feitas no momento presente, em lugar de
ser governada por uma programao proveniente do passado.
28
Como comparativo, o Quadro 1 demonstra as diferenas entre os

pensamentos das pessoas ricas e os das pessoas pobres.
Arquivo
de
riqueza
Ideia das
pessoas ricas
01
Eu crio a minha
prpria vida
Na minha vida
coisas acontecem
02
Entram no jogo do
dinheiro
para
ganhar
Entram no jogo
do dinheiro para no
perder
03
Assumem
compromisso
serem ricas
Gostariam de ser ricas
04
Pensam grande
Pensam pequeno
05
Focalizam
oportunidades
Focalizam obstculos
06
Admiram
outros
indivduos ricos e
bem-sucedidos
Guardam
ressentimento
de
quem rico e bemsucedido
07
o
de
Buscam
a
companhia
de
indivduos positivos
e bem-sucedidos
as
Buscam a companhia
de
indivduos
negativos
e
fracassados
08
Gostam
de
promover
09
So maiores do
que
os
seus
problemas
So menores do que
os seus problemas
10
So
excelentes
recebedoras
So
pssimas
recebedoras
11
Preferem
ser
remuneradas por
seus resultados
Preferem
ser
remuneradas
pelo
tempo que despendem
12
Pensam:
Posso
ter as duas coisas
Pensam: Posso ter

uma coisa ou outra
13
Focalizam o seu
patrimnio liquido
Focalizam
o
seu
rendimento mensal
14
15
se
Ideia de pessoas de
mentalidade pobre
Administram bem o
seu dinheiro
Pem
o
seu
dinheiro para dar
duro para elas
No apreciam vendas
nem autopromoo
Administram mal o seu

dinheiro
Do duro
dinheiro
pelo
seu
Comentrio
Se voc quer enriquecer, imperativo acreditar que
est no comando da sua vida, em especial da sua vida
financeira.
assim que a maioria das pessoas participa do jogo
do dinheiro. A sua principal preocupao a
sobrevivncia e a segurana, e no a conquista de
riqueza e abundncia.
O principal motivo que impede a maioria das pessoas
de conseguir o que quer no saber o que quer. Os
ricos no tm nenhuma dvida de que almejam fazer
fortuna.
Considere a lei dos rendimentos: A sua remunerao
se dar na proporo direta do valor que voc agregar,
de acordo com o mercado
As pessoas ricas reconhecem o potencial de
crescimento. As pessoas de mentalidade pobre
consideram o potencial de perda. As pessoas ricas
focalizam a remunerao. As pessoas de mentalidade
pobre concentram-se no risco.
As pessoas de mentalidade pobre costumam olhar
para o sucesso alheio com ressentimento, cime e
inveja.
As pessoas bem-sucedidas observam outras pessoas
bem-sucedidas para se motivar. Pessoas de
mentalidade pobre,quando ouve falar do sucesso de
algum,costumam julgar, criticar e escarnecer, alm de
tentar puxar esse indivduo para o seu prprio nvel.
No gostar da autopromoo um dos grandes
obstculos ao sucesso.
Aqueles que pensam pequeno fazem qualquer coisa
para evitar obstculos. O segredo do sucesso no
tentar evitar os problemas, mas crescer pessoalmente
para se tornar maior de qualquer adversidade.
Acaba carregando o sentimento de no estar o tempo
todo altura dos seus elogios e das suas expectativas.
No h nada de mal em ter um salrio estvel, a no
ser que ele interfira na sua capacidade de ganhar o
que merece. Nunca se deve estabelecer um teto para
os rendimentos.
As pessoas ricas vivem numa realidade de
abundncia. As pessoas de mentalidade pobre vivem
num universo de limitaes, a diferena est nas suas
perspectivas.
A verdadeira medida de riqueza o patrimnio lquido
e no os rendimentos.
Os ricos no so mais inteligentes do que os
indivduos de mentalidade pobre, apenas tm hbitos
diferentes e mais positivos em relao s finanas. O
que distingue o sucesso do fracasso financeiro a
capacidade que a pessoa tem de administrar o prprio
dinheiro
Os ricos consideram cada real que possuem uma
semente a ser plantada para render outros 100, que
podem ser replantados para render outros 1.000 e
assim por diante
Quadro 1 Ideias das pessoas ricas e das pessoas de mentalidade pobre

Fonte: Adaptado Eker (2006)
29
O Quadro 1 apresenta a diferena dos pensamentos daqueles que

conquistam mais dinheiro, segundo a pesquisa realizada por Eker (2006), mas o que
pode diferenciar um modelo financeiro j adquirido na infncia por aquele que se
pode moldar a programao, ento as pessoas devem focar na formao daquilo
que realmente as levar a ter uma vida financeira melhor, ou seja, nas ideias das
pessoas ricas.
O Quadro 2 apresenta os treze passos para uma pessoa obter uma fortuna,
segundo Hill (2009).
Passo
Passo
01
Desejo
ardente
02
03
Autosugesto
04
Conhecimento
especializado
05
Imaginao
06
Planejamento
organizado
07
Deciso
08
Persistncia
09
O poder da
mente mestra
10
Transmutao
do sexo
11
O
subconsciente
a conexo
12
O crebro
receptor
de
pensamentos
13
A porta para o
templo
da
sabedoria
Comentrio
Fixe em sua mente a quantia exata que voc deseja. Declare exatamente o que
pretende dar em troca do dinheiro que receber. Estabelea uma data definida na
qual pretende possuir a importncia desejada. Elabore um plano detalhado para a
utilizao do seu desejo e comece imediatamente, quer se considere ou no em
condies de coloc-lo em ao. Redija um documento declarando a quantia que
quer conseguir, determinando o prazo limite, especificando o que pretende dar em
troca e descrevendo em detalhes o plano a ser posto em prtica para juntar
dinheiro. Leia a declarao escrita em voz alta, duas vezes por dia.
A visualizao do desejo e a certeza da realizao. A f um estado de esprito
que pode ser induzido ou criado pela afirmao ou repetio de instrues ao
subconsciente, empregando-se o principio da autosugesto. Voc pode
convencer o seu subconsciente de que receber aquilo que est pedindo.
Autosugesto o meio de comunicao entre a parte da mente onde o
pensamento consciente acontece e a parte que serve como base de ao para o
subconsciente.
O conhecimento s atrai dinheiro quando direcionado de forma organizada e por
meio de planos de ao prticos com um fim especfico. Sucesso e fracasso so,
em grande parte, resultados do hbito.
A imaginao , literalmente, a oficina na qual so elaborados os planos. O
impulso e o desejo tomam feitio, forma e ao por intermdio da faculdade
imaginativa da mente.
Tudo o que o homem cria ou alcana comea sob a forma de desejo. Ele surge
no primeiro estgio da sua jornada, do abstrato para o concreto, e levado para a
oficina da imaginao, onde planos para sua realizao so criados.
O hbito de adiar as tarefas o oposto da deciso e um inimigo muito comum
fator essencial no procedimento de transformao do desejo em seu
equivalente financeiro. A base da persistncia a fora de vontade.
essencial para o sucesso de quem quer ganhar dinheiro.
Sem o poder para transform-los em ao, os planos de nada servem. o
conhecimento organizado e inteligentemente direcionado.
Os aspectos essencialmente fsicos influenciam bastante a mente. A
transmutao do sexo: significa fazer a mente passar de ideias de expresso
fsica para ideias de outra natureza.
O subconsciente recebe e arquiva impresses sensoriais ou ideias de qualquer
natureza. possvel incutir-lhe voluntariamente planos, ideias ou objetivos que
voc deseje transformar em seu equivalente fsico ou financeiro.
A imaginao criativa o aparelho receptor, que recebe pensamentos emitidos
pelo crebro de outra pessoa; o agente responsvel pela comunicao entre a
mente consciente ou racional e as quatro fontes capazes de produzir estmulos ao
pensamento. Quando estimulada, ou acelerada, a mente se torna mais receptiva
s vibraes que lhe chegam atravs de fontes externas. Esse processo de
acelerao acontece por meio das emoes, sejam positivas ou negativas.
O sexto sentido aquela poro do subconsciente chamada de imaginao
criativa. Pode ser considerado tambm o aparelho receptor, que faz surgir na
mente ideias, planos e pensamentos, s vezes vistos como intuies ou
inspiraes. O sexto sentido o medo de contato entre a mente finita do homem
e a inteligncia Infinita; por esse motivo, ao mesmo tempo mental e espiritual.
Quadro 2 Os treze passos para a fortuna

Fonte: Adaptado de Hill (2009)
30
Hill (2009) pesquisou mais de quinhentas pessoas que se destacaram por

possuir e manter uma fortuna durante vinte e cinco anos, e concluiu que a maioria
seguiu treze passos, como os demonstrados no Quadro 2. Alm disso, pela
pesquisa possvel verificar que a riqueza se inicia por uma disposio da mente,
com propsitos definidos, portanto a mente deve se projetar e focar nesse objetivo, e
assim ela se fortalecer.
Kiyosaki e Lechter (2001) citam que a maioria das pessoas ao receber mais
dinheiro apenas passar a se endividar mais, pelo fato de acreditar que mais
dinheiro vai resolver a situao e, ao contrrio, isso ocorrer pela simples falta de
instruo financeira.
31
3 ANLISE DE CASO: O JOGO CASHFLOW
3.1 O Estudo de Robert Toru Kiyosaki

De acordo com Kiyosaki (2000), a inteligncia resolve problemas e gera
dinheiro, que, por sua vez, tende a desaparecer sem a inteligncia financeira. Para o
autor, o que importa no quanto dinheiro uma pessoa ganha, mas quanto dinheiro
ela poder conservar, uma vez que so os ricos que adquirem ativos, e os pobres e
a classe mdia so os que adquirem obrigaes. Um ativo algo que disponibiliza
dinheiro, j um passivo algo que tira dinheiro do bolso.
Com relao aos estudantes, Kiyosaki (2000) cita que, em geral, saem da
escola com instruo e sem habilidades financeiras. Alguns obtm sucesso em suas
profisses, mas depois se deparam com dificuldades financeiras.
J os de instruo mdia so pessoas trabalhadoras, mas apresentam uma
trajetria semelhante: trabalham mais arduamente, com uma necessidade imensa de
dinheiro, dada a quantidade de dvidas que possuem, e esse processo tende a se
repetir com a gerao seguinte de trabalhadores. Essa a Corrida dos Ratos, que
tem o objetivo de testar a proficincia tanto na contabilidade quanto nos
investimentos.
O autor cita, ainda, que as crianas passam anos em um sistema educacional
ultrapassado, estudando matrias que jamais iro auxili-las, preparando-se para
um mundo que no existe mais. Para o autor, em realidade elas precisam de mais
educao e de uma instruo diferente, com regras diferentes, como as seguidas
pelos ricos e as seguidas pelos outros 95% da populao.
Os ricos ensinam seus filhos a ficarem espertos e no a buscarem segurana,
uma vez que a educao o fundamento do sucesso, mas como citado
anteriormente, no se ensina nada sobre dinheiro na escola e a inteligncia
financeira o processo mental pelo qual se resolvem os problemas financeiros.
32
3.2 Conceituando o Jogo Cashflow

O Cashflow, fluxo de caixa em ingls, um jogo de tabuleiro, educativo,
criado por Robert Toru Kiyosaki, autor do best seller Pai Rico Pai Pobre, lanado
em portugus no ano 2000. O jogo consiste num tabuleiro colorido de Banco
Imobilirio, como demonstra a Figura 2.
Figura 2 Embalagem do Jogo Cashflow

Fonte: Kiyosaki (2000)
Ele possui duas pistas: uma interna e outra externa. O objetivo do jogo sair
da pista interna, que o autor chama de Corrida dos Ratos e alcanar a pista externa
ou Pista de Alta Velocidade, que simula o jogo dos ricos na vida real (Figura 3).
Figura 3 Tabuleiro do Jogo Cashflow

33
Pela Figura 3 possvel observar as duas pistas do jogo: a pista 1 (um) a

pista interna, redonda, chamada Corrida dos Ratos e a 2 (dois), a pista externa a
de Alta Velocidade.
Todos os jogadores participantes devem iniciar o jogo no circuito da pista 1,
na Corrida dos Ratos, porm o objetivo sair desse circuito e passar para a pista de
Alta Velocidade. Para conseguir esse objetivo o jogador deve comprar ativos
suficientes que equivalem aos gastos mensais; deve ter rendimentos suficientes
para pagar suas contas sem depender do salrio.
J ao entrar no circuito da pista 2, de alta velocidade, o nico objetivo do
jogador atingir a realizao do sonho que foi previamente escolhido antes do incio
do jogo.
Segundo Kiyosaki (2000), o Jogo Cashflow se destina a oferecer a cada
jogador um feedback pessoal. Seu objetivo apresentar opes, no tanto pelo que
acontece, mas pelas solues financeiras diferentes que uma pessoa pode imaginar
para transformar um real em milhares de reais e pela criatividade a servio da
soluo de problemas financeiros. Para isso, o jogador deve desenvolver a
inteligncia financeira.
A coluna dos ativos dos ricos, no caso o circuito da pista 2, gera renda mais
do que suficiente para cobrir as despesas, com o saldo reinvestido na coluna dos
ativos. A coluna dos ativos continua crescendo e a renda gerada cresce com eles: o
resultado o enriquecimento dos ricos, que ficam cada vez mais ricos.
Kiyosaki (2000) descreve que como a Classe Mdia se encontra em estado
de constante dificuldade financeira, com a sua renda principal gerada por salrios
atrelados aos impostos, suas despesas tendem a crescer no mesmo montante dos
salrios. Da a expresso Corrida dos Ratos, pois em geral os indivduos no
conseguem fazer um investimento em ativos geradores de renda.
Para os adultos, a lio do jogo manter reduzidas as despesas e formar
diligentemente uma slida base de ativos. Para os jovens, o importante aprender a
diferena entre ativos e passivos.
Conforme citao de Kiyosaki (2000), os ativos so todos os bens e direitos
de uma empresa ou pessoa, incluindo seus recursos e aplicaes que representam
benefcios presentes ou futuros. J o passivo tudo aquilo que no gera nenhuma
renda ou se valoriza significativamente, de forma que possa ser vendido por um
34
preo maior do que o comprado, revertendo essa diferena de valores em lucro. No

passivo esto expostas as dvidas e obrigaes da empresa ou de uma pessoa.
3.3 Aplicao Prtica do Jogo Cashflow

Com base no objetivo proposto, de verificar a importncia da educao
financeira para as pessoas e para o desenvolvimento do pas, procurou-se aplicar o
Jogo Cashflow em doze colaboradores que atuam na Empresa DBTEC
Sinalizadores e Painis Eltricos, localizada em Pindamonhangaba, entre os dias 17
e 19 de agosto de 2010.
A participao dos colaboradores foi voluntria. De incio foi explicado o
motivo da pesquisa, que era a elaborao da monografia de concluso do curso de
Economia, destacando a importncia do tema escolhido. Em seguida foi
apresentado o jogo criado por Roberto Kiyosaki, que tem por objetivo ajudar os
indivduos a se conscientizarem em relao ao dinheiro para atingirem a liberdade
financeira.
Para iniciar o jogo o grupo foi dividido em trs turmas com quatro pessoas em
cada rodada, com durao de uma hora para as explicaes e trs horas para a
participao.
Como citado anteriormente, a idade dos participantes variou entre vinte e
quarenta anos e nenhum deles recebeu educao financeira na infncia ou em
qualquer fase da vida. Trs participantes declararam estar participando de algum
tipo de investimento que gerava ingresso passivo.
Antes de iniciar o jogo, o Instrutor passou todas as informaes e as regras,
descritas na sequncia.
Conceito do jogo: de acordo com o item 3.2.
Metas da pista Corrida dos Ratos: sair da pista passando para a outra
pista, a de alta velocidade.
Como sair da pista da corrida dos ratos: o jogador sai da pista interna
quando seu ingresso passivo for maior do que suas despesas.
Explicao das cartas e casas usadas na pista interna: conforme

demonstrao da Figura 4.
A Figura 4 demonstra a pista interna, corrida dos ratos.
35
Figura 4 Pista interna do tabuleiro do Jogo Cashflow

Durante todo o jogo os jogadores lanaram os dados e realizaram operaes

de acordo com a casa/espao/campo onde os dados caram, conforme descrio
abaixo:
Oportunidade (campo verde): h dois montes de cartas para atender a
essa casa. Uma parte das cartas est relacionada a pequenos negcios, que
envolvem valores de at cinco mil reais; a outra comea com seis mil reais. Os
negcios referem-se compra e venda de aes, venda de imveis e negcios
(empresas).
O jogador tira a carta, l em voz alta, e decide se vai ou no querer aceitar a
oportunidade. Para isso so envolvidos valores, e caso o jogador queira a
oportunidade, mas no tenha dinheiro suficiente, ele pode pedir dinheiro emprestado
ao banco. Caso o jogador no se interesse pela oportunidade pode vend-la a outro
jogador pelo preo combinado.
36
Coisas (campo rosa claro): nessa casa o jogador deve retirar de um
monte especfico uma carta e obrigado a adquirir algo pelo preo estipulado.
Exemplo: seu carro precisa de pneus novos, gaste R$ 600,00.
O Mercado (campo azul): nesse campo o jogador deve adquirir bens e
negcios (empresas) que porventura os jogadores tenham comprado no campo

oportunidade. Quando o jogador cai nesse campo deve tirar uma carta do monte
mercado e verificar a quem pode atender, ou seja, quem tem o bem ou negcio
para vender.
Beb (campo rosa escuro): ao cair nessa casa nasce um filho para o
jogador e a partir da suas despesas aumentam. O valor determinado por filho est
estipulado na ficha de profisso e o limite de at trs filhos por jogador.
Despedido (campo rosa escuro): nessa casa o jogador tem que pagar
ao banco o total de suas despesas sem receber seu salrio e ainda ficar duas
rodadas sem jogar.
Pagamento (campo amarelo): o jogador recebe seu fluxo de caixa
mensal: seu salrio, mais ingresso passivo, menos suas despesas. Para isso precisa
pedir o salrio, caso contrrio, o perder.
Caridade (campo laranja): o jogador deve doar 10% de sua renda para
poder jogar trs rodadas com dois dados, o que lhe proporciona maior probabilidade
de passar pela casa pagamento.
Assim, aps a explicao das regras passou-se distribuio do seguinte
material para cada jogador:
calculadora e papel de rascunho para anotaes;
uma pea em formato de rato para ser usada no decorrer da pista

medida que se lanavam os dados e andavam casas; uma pea em
formato de queijo, usada para ser colocada em uma das casas da pista
rpida simbolizando o sonho a ser alcanado; fichas usadas para contar
as vezes em que o jogador ficar sem jogar, ou jogar com dados duplos.
folha de balano econmico, onde so anotadas todas as movimentaes

realizadas durante o jogo ; e
ficha de profisso, onde so indicados os valores de receitas e despesas

que o jogador deve ter como ponto de partida para as demais
movimentaes.
37
A Figura 5 traz o modelo da folha de balano econmico utilizada no jogo.
Figura 5 Folha de balano econmico

38
Nessa folha so transferidas todas as informaes da ficha de profisso,

como porteiro, enfermeiro e mecnico.
Na primeira rodada foi usada a ficha de profisso Porteiro, com os seguintes
dados do Quadro 3:
Ingresso (em R$)
Salrio
Gastos (em R$)
1.600,00
Ingresso Passivo
Ingresso Total
0,00
1.600,0
Balano (em R$)
Impostos
280,00
Hipoteca da casa
200,00
Economias
Hipoteca da casa
560,00
20.000,00
Pgto. do automvel
60,00
Dvida do automvel
4.000,00
Pgto. do carto de crdito
60,00
Carto de crdito
2.000,00
50,00
Dvidas menores
1.000,00
Pgto. de dvidas menores

Outros gastos mensais
Gasto por filho
300,00
70,00
Quadro 3 Dados da folha de balano para a profisso porteiro
Na segunda rodada foi usada a ficha de profisso Enfermeira com os

seguintes dados, demonstrados no Quadro 4:
Ingresso (em R$)
Salrio
Gastos (em R$)
3.100,00
Ingresso Passivo
Ingresso Total
0,00
3.100,00
Balano (em R$)
Impostos
600,00
Economias
Hipoteca da casa
400,00
Hipoteca da casa
47.000,00
30,00
Dvida do colgio
6.000,00
Dvida do automvel
5.000,00
Pagamento do colgio
Pagamento do automvel
100,00
480,00
90,00
Carto de crdito
3.000,00
50,00
Dvidas menores
1.000,00
710,00
Gasto por filho
170,00
Quadro 4 Dados da folha de balano para a profisso enfermeira
Na terceira rodada foi usada a ficha de profisso Mecnico, com os dados

apresentados no Quadro 5:
Ingresso (em R$)
Salrio
Gastos (em R$)
2.000,00
Ingresso Passivo
Ingresso Total
0,00
2.000,00
Balano (em R$)
Impostos
360,00
Economias
Hipoteca da casa
300,00
Hipoteca da casa
670,00
31.000,00
Pgto. do automvel
60,00
Dvida do automvel
3.000,00
60,00
Carto de crdito
2.000,00
50,00
Dvidas menores
2.000,00
450,00
Gasto por filho
110,00
Quadro 5 Dados da folha de balano para a profisso mecnico
Aps a transferncia de todos esses dados para a folha de balano cada

jogador recebeu seu primeiro fluxo de caixa, assim, o dinheiro inicial para comear o
jogo e as transaes foi sendo obtido de acordo com cada casa onde o jogador caia
medida que jogava os dados. Os resultados financeiros e anlise de
comportamentos so apontados como:
39
+ = melhorou ou - = piorou
O Instrutor, alm de passar as informaes sobre as regras gerais de como
jogar o Cashflow, passou tambm diferentes tipos de informaes e tcnicas
financeiras em maior ou menor grau para cada grupo.
Para o Grupo 1 essas instrues foram bsicas: foi explicado o
funcionamento do jogo e cada participante tomou livremente as decises de compra,
venda e realizao de investimentos. Em alguns momentos foi dado feedback,
quando o Instrutor esclarecia se as decises estavam sendo boas ou no. Os
resultados de cada jogador esto apresentados no Quadro 6.
GRUPO 1
Jogador A-1
Aumentou seu ingresso total em R$ 160,00 + 10%
Aumentou suas despesas em R$ 70,00 (incluso nascimento de 1 filho). 7,37%
Aumentou seu fluxo de caixa em R$ 90,00. + 13,85%
Precisava de R$ 860,00 para sair da Corrida dos Ratos. Cumpriu 9,47%
Possua 100 aes no valor total de R$ 500,00
Possua R$ 2.270,00 em dinheiro
Continuou com as dvidas do incio do jogo
Jogador B-1
Dividendos + 23,13%.
Aumentou seu ingresso total em R$ 370,00. + 23,13%
Aumentou suas despesas em R$ 910,00 (incluso nascimento de 1 filho e dvidas com banco).
95,79%
Diminuiu seu fluxo de caixa em R$ 440,00. 67,69%
Faltou R$ 1.490,00 para sair da Corrida dos Ratos. No cumpriu e ainda aumentou 56,84%
Possua R$ 440,00 em dinheiro
Continuou com as dvidas do incio do jogo, exceto carto de crdito
Possua dvida com banco
Jogador C-1
Aumentou suas despesas em R$ 140,00 (incluso nascimento de 2 filhos). 14,74%
Faltou R$ 870,00 para sair da corrida dos ratos. Cumpriu 8,42%
Possua trinta e uma aes no valor total de R$ 530,00
Jogador D-1
No aumentou seu ingresso total.
Aumentou suas despesas em R$ 410,00 (incluso nascimento de 3 filhos e dvidas com banco)
43,16%
Precisava de R$ 1.360,00 para sair da corrida dos ratos. No cumpriu e ainda aumentou
43,16%
Possua dvida com banco
Quadro 6 Informaes sobre os quatro jogadores do Grupo 1
40
Observa-se, pelo Quadro 6, que as decises dos jogadores foram sem foco,
j que deveriam ter reduzido as despesas para ajudar na equao da diferena do
ingresso passivo menos as despesas. Como no receberam instrues adequadas e
no foram estimulados, no conseguiram enxergar essa possibilidade.
Todos, ao final, ficaram com dinheiro em mos, mesmo sabendo que isso no
lhes traria ingresso passivo; no o usaram para diminuir as dvidas, pois valorizaram
muito o ficar com dinheiro em mos e parado, sem investi-lo.
O Grupo 1 foi extremamente conservador. Os participantes demonstraram
medo de investir em aes pela falta de conhecimento de riscos, sem entender que
poderiam alavancar dinheiro para outros investimentos. Houve momentos durante o
jogo em que alguns dos jogadores deixaram de vender aes e obter um grande
lucro por falta de uso de puro clculo matemtico. Ocorreram tambm momentos de
sorte, encaradas no jogo como as oportunidades que se deparam no decorrer da
vida.
Os participantes do Grupo 1, de maneira geral, gastaram em momentos
inoportunos muito dinheiro, ficando sem reservas para imprevistos, o que os levou a
realizar emprstimos bancrios pagando altas taxas de juros. Muitas das decises
foram tomadas por impulso, alm de se esquecerem, muitas vezes, de solicitar o
pagamento do ms, demonstrando uma viso limitada das possibilidades que as
operaes oferecem.
Eles demonstraram tambm dificuldade em realizar associaes de custo x
benefcio e por conta disto perderam timos negcios, ou fizeram mau negcio
usando dinheiro do banco. Enxergavam somente as entradas de dinheiro, deixando
de lado as sadas.
Todos queriam grandes oportunidades, foram agressivos em alguns
momentos, porm nenhuma delas foi aproveitada, pois no tinham recursos
suficientes. No conseguiram associar que a busca por grandes negcios exige
maiores recursos. Os investimentos foram realizados, mas com recursos do banco, o
que os inviabilizava. Faltou ateno nas oportunidades que o mercado ia
oferecendo, pois houve casos de compra de oportunidade quando o mercado j
havia solicitado. Como resultado, nenhum dos jogadores do Grupo 1 conseguiu sair
da Corrida dos Ratos.
41
O Grupo 2 recebeu as mesmas instrues referentes s regras do jogo, mas

tambm dicas e estmulos de como deveriam se comportar, obtendo os seguintes
resultados, demonstrados no Quadro 7.
GRUPO 2
Jogador A-2
Precisava de R$ 2.070,00 para sair da corrida dos ratos. No cumpriu e ainda aumentou
4,55%
Liquidou quase todas as obrigaes
Jogador B-2
Diminuiu seu ingresso total em R$ 80,00. 2,58%
Aumentou suas despesas em R$ 120,00 (incluso nascimento de 1 filho). 6,06%
Faltou R$ 2.180,00 para sair da Corrida dos Ratos. No cumpriu e ainda aumentou 10,10%.
Continuou com as dvidas do incio do jogo, exceto dvidas menores
Jogador C-2
Diminuiu suas despesas em R$ 240,00. + 12,12%
Faltou R$ 1.320,00 para sair da corrida dos ratos. Cumpriu 33,33%
Liquidou com boa parte de suas obrigaes
Jogador D-2
Aumentou seu ingresso total em R$ 150,00. +4,84%
Precisava de R$ 2.030,00 para sair da Corrida dos Ratos. No cumpriu e aumentou 2,53%
Possu R$ 4.050,00 em dinheiro
Liquidou algumas obrigaes do incio do jogo
O Grupo 2 tomou livremente as decises de compra, venda e investimentos,

entretanto em determinados momentos foi dado feedback do Instrutor sobre as
decises que estavam sendo tomadas, se eram boas ou no. Alm disso, foi
solicitado para que observassem suas despesas, verificando o que poderiam reduzir.
Em outras circunstncias, mesmo querendo fazer um mau negcio, o Instrutor
informava que eles deveriam analisar melhor e fazer um paralelo com sua vida real,
o que, algumas vezes, fez com que desistissem do mau negcio.
Esse Grupo, diferentemente do anterior, teve a preocupao com as
despesas, procurando reduzi-las, ajudando a diminuir a diferena do ingresso
passivo menos as despesas. O interessante foi que um dos jogadores acabou
42
levantando a questo sobre as despesas, que todos deveriam se atentar a elas,

dessa forma os participantes no ficaram com muito dinheiro em mos, pois sempre
que podiam liquidavam alguma despesa. Observaram tambm, em alguns
momentos, que algumas obrigaes deveriam ser priorizadas de acordo com o
percentual de juros que era cobrado.
Quanto aos investimentos, o Grupo todo se mostrou ora conservador, ora
agressivo, mas tambm com muito medo de investir em aes, justificado por todos
pela falta de conhecimento sobre os riscos do mercado. Em outros momentos
realizaram
compra
de
aes
no
seu
preo
mximo,
demonstrando
desconhecimento da atuao do mercado.

Como o Grupo 1, esse grupo tambm teve momentos de sorte, mas
encarados como oportunidades que ocorrem. Ao retirar uma carta que continha
negcios que no eram do interesse do jogador, tambm deixavam de vender a
oportunidade, sem entender que, por menor que fosse o valor, haveria um ganho.
Em geral, todos os jogadores gastaram, em momentos inoportunos, muito
dinheiro, ficando sem reservas para imprevistos, e quando estes aconteciam
precisavam realizar emprstimos bancrios, pagando os juros mais altos do jogo,
isso por que as decises eram tomadas por impulso e sem qualquer anlise, e
muitas das operaes realizadas geravam prejuzos.
Uma prtica comum no mercado a realizao de emprstimo bancrio,
muitos brasileiros utilizam essa prtica todos os meses, sem entender que o
pagando de juros muito alto. No final do jogo isso foi pouco revertido.
Os jogadores tiveram muita dificuldade em realizar clculos matemticos
simples de custo X benefcio, assim como em entender alguns clculos quando
explicados, especialmente sobre cobrana de juros. Alm disso, esqueceram
algumas vezes de solicitar o pagamento do ms.
Foi perceptvel que queriam grandes oportunidades, em alguns momentos,
porm nenhuma foi aproveitada, por falta de recursos. No associaram que buscar
grandes negcios exigia maiores recursos.
O jogador C-2 se destacou pelo modo de analisar cada jogada, seus riscos,
benefcios e em momento de euforia aguardava a melhor oportunidade para realizar
seus investimentos. Mesmo tendo maiores informaes que o Grupo 1, ningum do
Grupo 2 conseguiu sair da Corrida dos Ratos.
43
J o Grupo 3, da mesma forma que os Grupos anteriores, recebeu

explicaes sobre o funcionamento do jogo, no seu todo. O Instrutor salientou que
os participantes deveriam tomar livremente as decises de compra, venda e
investimentos, mas que receberiam informaes referentes a essas decises: se
estavam corretas ou no.
Alm disso, foi solicitado que focassem suas despesas para ver o que
poderiam reduzir j que elas tendem, no dia a dia, a ser fixas. Em outras
circunstncias, quando o jogador optava por um mau negcio era solicitado que
analisasse melhor e fizesse um paralelo com sua vida real, o que algumas vezes fez
com que desistisse no mau negcio e entendesse que a compra de aes
alavancaria recursos para outros investimentos.
Como base nessas informaes, o Quadro 8 apresenta os resultados dos
jogadores do Grupo 3.
GRUPO 3
Jogador A-3
Aumentou seu ingresso total em R$ 880,00. + 44%
Diminuiu suas despesas em R$ 170,00 (incluso nascimento de 3 filhos). +13,28%
Aumentou seu fluxo de caixa em R$ 1.050,00. + 145,83%
Precisava de R$ 230,00 para sair da corrida dos ratos. Cumpriu 82,03%
Possua 241 aes no valor total de R$ 2.430,00
Liquidou todas as obrigaes possveis
Jogador B-3
Aumentou seu ingresso total em R$ 420,00. + 21%
Aumentou suas despesas em R$ 150,00 (incluso nascimento de 2 filhos). 11,72%.
Precisava de R$ 1.010,00 para sair da corrida dos ratos. Cumpriu 21,09%
Possua R$ 880,00 em dinheiro
Possua pequena dvida com banco
Jogador C-3
Aumentou seu ingresso total em R$ 1.320,00. + 66%
Diminuiu suas despesas em R$ 470,00. + 36,72%
Saiu da Corrida dos Ratos com sobra de R$ 510,00. Cumpriu a meta de 100% e ainda
ultrapassou.
Jogador D-3
Aumentou seu ingresso total em R$ 1.850,00. + 92,50%
Aumentou suas despesas em R$ 460,00. 35,94%
Liquidou quase todas as obrigaes possveis
Saiu da Corrida dos Ratos com sobra de R$ 110,00. Cumpriu a meta de 100% e ainda
ultrapassou
44
Os participantes do Grupo 3, com auxlio do Instrutor nas boas oportunidades,

especialmente na compra de aes, quando faziam a opo pela compra de uma
pequena quantidade eram informados que deveriam pensar se realmente o
solicitado era suficiente, pois as aes poderiam ajud-los na liquidao de suas
despesas e a sair da corrida dos ratos.
Embora focados em reduzir despesas, os jogadores em alguns momentos se
esqueciam de focar tambm o ingresso passivo, tardando o crescimento.
Demonstraram preocupao maior pela reduo de despesas, focando segurana,
com medo de arriscar nos investimentos.
Assim, no ficaram com muito dinheiro em mos, pois sempre que podiam
liquidavam alguma despesa ou realizavam investimentos. Diferentemente dos
jogadores anteriores, que estavam no Grupo 1 e no 2, em alguns momentos do jogo
se atentaram que algumas obrigaes deveriam ser priorizadas de acordo com o
percentual de juros cobrado.
Os participantes do grupo 3 demandaram e ofertaram mais vezes o dinheiro,
dando maior giro nos negcios, e alm de usarem todas as cartas de pequenas
oportunidades realizaram transaes de maior valor.
De incio esses participantes comearam bem mais lentos do que os demais,
pensando muito nas transaes, com medo de realiz-las, inclusive perderam timos
negcios, mas como foram estimulados a perceber como poderiam ganhar o jogo,
trataram de realizar o mximo que podiam. Aps essa percepo foram agressivos
nos investimentos e nas transaes, obtendo altssimos lucros.
Em relao aos investimentos em aes, como os demais jogadores dos
grupos anteriores, tambm demonstraram muito medo no incio, pela falta de
conhecimento sobre os riscos, sem entender os benefcios que poderiam obter.
Os jogadores do Grupo 3, como os demais, tiveram momentos de sorte, e as
negociaes de oportunidades foram mais frequentes e com bons valores. Utilizaram
pouco dinheiro do banco no decorrer do jogo, somente para no perder grandes
oportunidades, mas demonstraram dificuldade em realizar clculos matemticos
simples de custo x benefcio e relacionados percentagem.
Em alguns momentos focaram somente as entradas de fluxo esquecendo-se
de calcular os juros dos emprstimos bancrios e tiveram prejuzo. Esqueceram-se
tambm, algumas vezes, de solicitar o pagamento do ms.
45
Logo no incio queriam as grandes oportunidades, porm nenhuma delas foi

aproveitada, pois no havia recursos suficientes. No associaram que buscar
grandes negcios exigiria maiores recursos, mas quando conseguiram alavancar
dinheiro com aes voltaram a querer tais negcios, o que acabou levando os
jogadores C-3 e D-3 a sarem da Corrida dos Ratos de uma hora para outra.
O C-3 se destacou pelo esprito empreendedor: investiu alto em aes;
comprou o mximo que pode e no final, reduzindo suas despesas, saiu da Corrida
dos ratos com excelente patrimnio.
O Quadro 9 mostra a comparao dos resultados de todos os jogadores dos
Grupos 1, 2 e 3.
Ingresso
Despesas
Jogadores passivo
(%)
(%)
A-1
B-1
C-1
D-1
A-2
B-2
C-2
D-2
A-3
B-3
C-3
D-3
Fluxo
de
caixa
Cumprimento
Aes em
da corrida
valores (R$)
dos ratos (%)
10,00
-7,37
13,85
9,47
23,13
-95,79
-67,69
-56,84
13,75
-14,74
12,31
8,42
0,00
-43,16
-63,08
-43,16
0,32
-5,05
-8,04
-4,55
-2,58
-6,06
-17,86
-10,10
13,55
12,12
58,93
33,33
4,84
-10,10
-4,46
-2,53
44,00
13,28
145,83
82,03
21,00
-11,72
37,50
21,09
66,00
36,72
206,94
100,00
92,50
-35,94
193,06
100,00
Quadro 9 Comparativo dos resultados dos jogadores
500,00
300,00
530,00
----100,00
----320,00
----2.430,00
-------------
Dinheiro em
caixa (R$)
Dvidas do incio do jogo
2.270,00
440,00
8.610,00
5.630,00
1.310,00
1.830,00
1.660,00
4.050,00
4.890,00
880,00
3.120,00
2.950,00
continuou com todas

continuou com quase todas
continuou com todas
continuou com todas
liquidou quase todas
continuou com quase todas
liquidou todas
liquidou todas
liquidou todas
Assim, os jogadores que obtiveram melhores resultados foram aqueles mais

bem orientados, que receberam educao financeira, ou seja, os jogadores do
Grupo 3.
Nos Grupos 1 e 2, em que foram dadas pequenas informaes e menos
estmulos, alm de os jogadores no conseguirem sair da Corrida dos Ratos, alguns
ficaram em situao ainda pior do que quando comearam o jogo.
J em relao ao Grupo 3 notou-se que, por ser mais estimulado, os
resultados foram surpreendentes. Os estmulos nada mais foram do que
orientaes, a chamada educao financeira.
Os jogadores se surpreenderam com seus prprios resultados e ao final de
cada jogo ficou a sede de aprender mais, uma vez experimentado o mnimo de
conhecimento.
46
Assim, embora no exista um estudo quantificando os benefcios da

educao financeira, no difcil entender que o maior deles o de permitir o
controle da situao financeira, como fizeram os jogadores do Grupo 3, que ao
receberem maior orientao mantiveram um bom histrico dos ativos e passivos.
Isso ocorreu por que a educao financeira um conjunto amplo de
orientaes
esclarecimentos
sobre
posturas
atitudes
adequadas
no
planejamento e uso dos recursos financeiros pessoais. Essas orientaes, como as

que os jogadores receberam do Instrutor, so vistas como um modelo de educao
e geraram resultados e consequncias benficas. evidente que alguns conceitos
podem mudar, mas os princpios e os benefcios so duradouros.
A educao financeira lida com conceitos, posturas e atitudes adequadas na
gesto das finanas, independente de valores, da situao socioeconmica e da
disponibilidade financeira das pessoas.
47
4 CONCLUSO
Dada a facilidade em obter crdito no Brasil os valores que os bancos

entregam aos consumidores de baixa renda crescem a cada ano, mas esse fato no
torna as pessoas mais ricas, ao contrrio a inadimplncia no pas tambm aumenta.
A causa desse descompasso financeiro deve-se dificuldade de o indivduo
fazer contas e do seu desejo de consumo imediato. Para que um pas cresa e se
desenvolva necessrio que haja consumo, mas um consumo consciente, na
medida em que o retorno do dinheiro na forma de pagamento importante para o
processo de crescimento do pas. A inadimplncia, por sua vez, atrasa o
crescimento ao impedir o reinvestimento dos fornecedores de bens e servios.
Assim, as compras mais conscientes, os investimentos apropriados e o bom
aproveitamento do crdito melhoram a qualidade de vida, j que a situao
financeira progride, e melhorando as finanas da famlia outros aspectos tambm
podem ser melhorados, j que as compras podem ser programadas, com a
aquisio de objetos e produtos mais eficientes e atualizados, alm do acesso
educao e sade de qualidade.
A estabilidade e o progresso financeiro melhoram a produtividade das
pessoas por estarem mais satisfeitas. Todos esses aspectos conduzem ao
crescimento e ao desenvolvimento do pas.
Nesse contexto, verificou-se a importncia da educao financeira no intuito
de obter o conhecimento necessrio para tomar decises financeiras conscientes e
mais responsveis, que possibilitem a participao no processo de desenvolvimento
econmico do pas.
A educao desde a infncia fornece o conhecimento necessrio para que no
futuro os indivduos obtenham no apenas equilbrio do oramento familiar, mas
tambm recursos que proporcionem sua independncia financeira.
Por meio do Jogo Cashflow, criado por Robert Toru Kiyosaki e utilizado na
anlise de caso observou-se que as pessoas precisam muito da educao
financeira, pois no tm noo das diversas formas de investimentos disponveis, e
em muitos casos o desequilbrio no oramento familiar ocorre por falta de
48
conhecimento bsico de matemtica e funcionamento do sistema de juros, alm de

medo e insegurana em tomar atitudes.
Uma vez mais a educao financeira pode ser definida como um conjunto de
medidas que objetivam criar e transmitir informaes financeiras aos indivduos, a
fim de lhes proporcionar a capacidade de distinguir as principais vantagens e os
principais riscos de suas escolhas, dando-lhes a percepo de que seu bem-estar
financeiro influencia no bem-estar econmico da sociedade.
Concluiu-se, portanto, que a educao financeira a base de uma situao
financeira desejvel, saudvel. Quanto antes se aprender e praticar os
ensinamentos financeiros, mais as pessoas tero subsdios para analisar
racionalmente e adotar outras atitudes que resultem em mais preparo para avaliar
situaes de risco em investimentos, emprstimos e outras transaes financeiras
no seu dia a dia, que no venham no futuro a comprometer a vida pessoal nem o
desenvolvimento econmico do pas.
O desenvolvimento econmico, que segundo Hewlett (1981) usualmente
definido como um aumento significativo na renda real per capita de uma nao, tem
como propsito a obteno de melhor alimentao, sade, educao, melhores
condies de vida e uma gama cada vez mais ampla de oportunidades de trabalho e
de lazer para as pessoas desta nao. Em essncia, desenvolvimento significa a
transformao das estruturas econmicas da sociedade, a fim de se atingir um novo
nvel de capacidade produtiva, e isso requer nveis sem precedentes de poupana e
de investimento.
O entendimento do que , em verdade, desenvolvimento econmico de um
pas no se restringe somente no necessrio crescimento da sua produo, mas
tambm em avanar a economia como um todo, em termos de bem-estar social para
os seus habitantes.
49
REFERNCIAS
CHERRY, R. T. Introduo administrao financeira. So Paulo: Atlas, 1977.

CERBASI, G. Casais inteligentes enriquecem juntos: finanas para casais. So
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KIYOSAKI, R. T. Pai rico pai pobre: o que os ricos ensinam a seus filhos sobre
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MEYER, Jean. Gerncia financeira: controle oramentrio. Rio de Janeiro: Ao Livro

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WINNICOTT, D.W. Natureza humana. Rio de Janeiro: Imago, 1990.
ZADNOWCZ, J. E. Planejamento financeiro e oramento. 3. ed. Porto Alegre:
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UNIVERSIDADE DE TAUBAT

Departamento de Economia, Contabilidade e Administrao

Lilian Luisa Brito Bueno

A EDUCAO FINANCEIRA E O PROCESSO DE

Lilian Luisa Brito Bueno

A EDUCAO FINANCEIRA E O PROCESSO DE

Monografia apresentada como parte dos

LILIAN LUISA BRITO BUENO

A EDUCAO FINANCEIRA E O PROCESSO DE DESENVOLVIMENTO

Monografia apresentada como parte dos

Prof. M . Vilma da Silva Santos

Prof. Dra. Rose Lima de Morais Campos

Prof. Me. Jos Antonio da Silva

Prof. Ms. Marlene Ferreira Santiago (suplente)

Ao meu esposo, Donizeti, minha filha, Meily, aos

Agradeo a Deus pelo dom da vida e por me iluminar nos momentos de

Um dos quesitos para o desenvolvimento econmico o processo de aumento do

desenvolvimento de habilidades nos indivduos para que eles possam tomar

One of the requirements for economic development is the process of increasing

Figura 1 Ciclo de vida de uma pessoa ................................................................... 18

Quadro 1 Ideias das pessoas ricas e das pessoas de mentalidade pobre............. 28

Associao Comercial de So Paulo.

Lei de Diretrizes e Bases da Educao Nacional.

Organizao de Cooperao e de Desenvolvimento Econmico.

Produto Nacional Bruto.

Servio de Proteo ao Crdito.

Para um pas se desenvolver preciso levar em considerao, alm do

DAquino (2008) cita que importante que as crianas saibam o valor do

complementassem esse desenvolvimento. O processo de educao financeira

1.1 Objetivo do Trabalho

1.2 Delimitao do Trabalho

1.3 Relevncia do Trabalho

muito comum na atualidade ver na famlia, ou no crculo de amizades, pessoas que

1.4 Metodologia de Pesquisa

Os participantes foram divididos em trs grupos, com quatro participantes em

1.5 Estrutura do Trabalho

2.1 Definio de Educao Financeira

Figura 1 Ciclo de vida de uma pessoa

errada de investir ou de tomar um emprstimo. De acordo com Clark (2004), quanto

2.1.1 Psicanlise e Educao Financeira

meio em que vive.

Quanto educao financeira, dois aspectos podem ser relacionados. So

o cuidado materno: estudos mostram que a partir dos quatro meses de

Para Winnicott (1990) h controvrsias em relao tcnica do deixar

Com base na observao desses estudos, considera-se a data ideal para se

meio em que vive: a personalidade dos indivduos formada a partir do

Conforme a InfoEscola (2010), os pais devem dar o exemplo no cuidado com

2.2 Mtodo de Aprendizagem Infantil

de 3 a 5 anos: como a noo de tempo para essa faixa de idade de

de 6 a 10 anos: as semanadas continuam, mas os pais devem estimular

dos 11 aos 14 anos: pode se dar incio s mesadas propriamente ditas.

Com base no conceito de 50% destinados poupana, Domingos (2008)

Para D Aquino (2008), uma das virtudes da mesada propiciar s crianas

dos 15 aos 18 anos: o adolescente j tem maturidade para lidar com

A orientao de mesada, segundo D Aquino (2008), deve andar junto com os

2.3 Planejamento Financeiro

Para Meyer (1972), no processo de planejamento financeiro necessrio

2.3.1 Planejamento Financeiro Pessoal

melhor qualidade. Ao contrrio, se no estiver escrito, mas registrado na memria da

2.4 Modelo de Dinheiro

programao verbal: aquilo que se ouve na infncia;

exemplo: aquilo que se v na infncia; e

episdios especficos: as experincias vividas na infncia.