Educao

Financeira
nas escolas 9
Educao Financeira nas Escolas Ensino Fundamental
1 ed., 2014

FICHA CATALOGRFICA ELABORADA PELA BIBLIOTECA DO BANCO CENTRAL DO BRASIL.

Educao financeira nas escolas: ensino fundamental: livro do aluno / [elaborado pelo] Comit
Nacional de Educao Financeira (CONEF) Braslia: CONEF, 2014.

94 p. : il. color. (Srie Educao financeira nas escolas; v.9)

ISBN 978-85-99863-35-0

1- Educao financeira - estudo e ensino - 2. Finanas pessoais estudo e ensino - I

Comit Nacional de Educao Financeira (Brasil) (CONEF) - II Ttulo III Srie.

CDD 332.04
CDU 64.011
 Educao
Financeira
nas escolas 9
CONSULTORES ENVOLVIDOS NA REVISO (2012/2013)
ELABORAO DOS MATERIAIS BM&FBOVESPA Bolsa de Valores, Mercadorias
Adriana Almeida Rodrigues e Futuros S.A.
Andr Furtado Braz Rosa Maria Junqueira de Oliveira (in memorian),
Bernardo Pareto Miller Jos Alberto Netto Filho, Christianne Bariquelli e
Carlos Klimick Patrcia Quadros
Gabriel do Amaral Batista AEF-Brasil
Guilherme de Almeida Xavier Alzira de Oliveira Reis e Silva
Heloisa Padilha
ATUALIZAO (2014)
Hilda Micarello
Laura Coutinho Alzira Oliveira Reis e Silva (AEF-BRASIL)
Maria de Lourdes de S Earp Andiara Maria Braga Maranho (SENACON/MJ)
Maria Queiroga Amoroso Caroline Stumpf Buaes (Colaboradora, IMED/RS)
CRDITO
Maricy Correia Christianne Bariquelli (BM&FBOVESPA)
Rian Oliveira
Ecearum ut Rezende
pelitio c Cristina Thomas de Ross (SEB/MEC)
Vera Rita Ferreira rica Figueira de Almeida Werneck (SENACON/MJ)
Tecaturibus rent officium Fbio de Almeida Lopes Arajo (BACEN)
Quiam ex exceruptateDO GRUPO
REPRESENTANTES Julieta Fontenele Moraes Landim (IFCE)
DE APOIO PEDAGGICO Lucola Maurcio de Arruda (ESAF/MF)
GUDISIT
VALIDAO (2011) Luis Felipe Lobianco (CVM)
Nayra Tavares Baptistelli (FEBRABAN)
Elloreicabo
Ministrio da Educao
Patrcia Cerqueira de Monteiro (PREVIC)
Sueli Teixeira
Sint alitiur Mello
Banco Central do Brasil Paulo Alexandre Batista de Castro (SENACON/MJ)
Non provid
Alberto S. Matsumoto Ronaldo Lima Nascimento de Matos (ESAF/MF)
Eicidipit
Comissooccates
de Valoresissitemo Roque Antonio de Mattei (UNDIME)
mil maximagnim nectur
Mobilirios
Sueli Teixeira Mello (SEB/MEC)
Tem qui dolorep udisit eum andignim
Jos Alexandre Cavalcanti Vasco
Yael Sandberg Esquenazi (AEF-BRASIL)
e Clia Maria S. M. Bittencourt
Dunt labore eaquam rem ex est
Ministrio da Fazenda ORGANIZAO
Lucola Maurcio de Arruda
SIMODI
Superintendncia de Seguros Privados Didak Consultoria
Alberto Eduardo Fernandes Ribeiro, Laura Coutinho
Dolese non experum explabo repedit ea a et volecero coratibus
Linha Mestra
Ana Lcia da Costa e Silva, Elder Vieira Salles,
Rovideribus dis eatur
Gabriel Melo da Costa alitatempos Heloisa Padilha
Volorent ut vellecusda
Superintendncia Nacionalvoluptae aut quae. Nequae
de Previdncia DESIGN GRFICO
Complementar
Patricia Monteiro Criao e Editorao Eletrnica
Universidade Federal de Rondnia Peter de Alburquerque
Jos Lucas Pedreira Bueno Roberto Todor
Instituto Federal de Educao, Cincia e Ilustrao
Tecnologia do Cear Andr Luiz Barroso
Julieta Fontenele Moraes Landim Maria Clara Loesch Gavilan
Universidade de Braslia
Cleyton Hrcules Gotijo PATROCNIO
Colgio de Aplicao da UFRGS BM&FBOVESPA S.A.
Lcia Couto Terra Bolsa de Valores, Mercadoria e Futuros
Colgio Pedro II
Anna Cristina Cardozo da Fonseca
e Carmem Luisa Bittencourt
de Andrade da Costa
Conselho Nacional de Secretrios de Educao
Roberval Angelo Furtado O Comit Nacional de Educao Financeira (CONEF) adota
a Licena de Atribuio (BY-NC-ND) do Creative Commons
Unio Nacional de Dirigentes (http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/br/) nos
Municipais de Educao livros Educaco financeira nas escolas. So permitidos
o compartilhamento e a reproduo, contanto que sejam
Arnaldo Gonalves da Silva de Mattoso mencionados os autores, mas sem poder modificar a obra de
nenhuma forma, nem utiliz-la para fins comerciais.
APRESENTAO

Prezados Pais e Responsveis,

Este livro parte do Programa de Educao Financeira nas Escolas, uma iniciativa da
Estratgia Nacional de Educao Financeira ENEF1 , que tem como objetivo ajudar as
pessoas a planejarem a sua vida financeira de modo a realizarem seus sonhos. Mas, no
se deve sonhar sozinho! preciso lembrar que partilhamos o mundo com muitas outras
pessoas, por isso o Programa se preocupa em ensinar o seu filho a estar no mundo de modo
socioambientalmente responsvel.

Pessoas financeiramente educadas controlam suas finanas sozinhos, tendem a no ter dvidas
descontroladas, evitam cair em fraudes e em situaes comprometedoras que prejudiquem no
s a sua prpria qualidade de vida como a de pessoas ao seu redor2.

Esse programa j foi implementado de modo piloto, com muito sucesso, no Ensino Mdio,
durante os anos de 2010 a 2011. Agora, chegou o momento de oferecer aos educandos do
Ensino Fundamental atividades atraentes e desafiadoras relacionadas ao tema de educao
financeira. A BM&FBOVESPA Bolsa de Valores, Mercadorias e Futuros coordenou a
produo dos materiais didticos que o seu filho ir utilizar ao longo do Ensino Fundamental
e, para isso, contou com o envolvimento do Grupo de Apoio Pedaggico que assessora, quanto
aos aspectos pedaggicos, o Comit Nacional de Educao Financeira (CONEF) que promove a
Estratgia Nacional de Educao Financeira (ENEF), uma poltica do Estado Brasileiro.

Acredita-se que o uso deste livro poder ser um valioso instrumento de aprendizagem para
o seu filho, na medida em que lanar as bases dos conceitos e comportamentos financeiros
que sero cada vez mais aprofundados, ano aps ano.

Mas os pais e responsveis podem se envolver com os filhos nesse Programa de Educao
Financeira. H vrias atividades relacionadas com situaes da vida diria, como anotar
e comparar preos, registrar despesas etc., que podem ser feitas em famlia. Assim todos
aprendem juntos!

Os representantes de todas as instituies envolvidas na concepo, execuo e coordenao

deste Programa desejam que os conhecimentos da Educao Financeira contribuam tanto para
os filhos quanto para os pais e responsveis em suas escolhas de vida.

1 A ENEF, instituda pelo Decreto n 7.397, de 22 de dezembro de 2010, resultado de um intenso trabalho
de instituies do Estado e da Sociedade Civil, e foi desenvolvida por iniciativa do Comit de Regulao e
Fiscalizao dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdncia e Capitalizao (COREMEC). A
ENEF tem a finalidade de promover a educao financeira e previdenciria e contribuir para o fortalecimento da
cidadania, a eficincia e solidez do sistema financeiro nacional e a tomada de decises conscientes por parte dos
consumidores.
2 Documento Orientao para Educao Financeira nas Escolas, setembro de 2009. Anexo 4 do Plano Diretor da
ENEF, aprovado pela Deliberao CONEF n 2, de 05 de maio de 2011 (http://www.vidaedinheiro.gov.br/docs/
PlanoDiretorENEF1.pdf).
 Oi!
Este o LIVRO DO ALUNO de Educa-
o Financeira do 9 ano. A proposta
aqui uma leitura diferente da que
voc j conhece nos livros impressos.
Imagine que voc entrou na internet
e vai explorar um site sobre educa-
o financeira. Sendo assim, voc
pode explorar o livro como desejar,
seguindo tambm a orientao do
seu professor.
Como se trata de um impressite,
aqui voc no encontrar captu-
los, e sim sees com diferentes
tipos de textos:
REPORTAGENS sobre o consumo e
suas armadilhas. Tambm a novida-
de do empreendedorismo social;
ENTREVISTAS sobre hbitos de
consumo, carto de dbito e crdito
e os direitos dos consumidores;
VIVENDO E APRENDENDO: Uma
crnica sobre pessoas que alcanaram
seus sonhos poupando da forma certa;
COLUNAS: Dicas e matrias dos
nossos colunistas para melhorar sua
vida financeira. Cada uma delas trata
de um tpico diferente;
4
WEB-SRIE: Em trs episdios traz
a histria da Marisa, uma moa que
planejou para vencer. Traz dicas para
administrar seu oramento;
FRUM: Nosso cantinho para trocar
ideias. O tema desta vez a susten-
tabilidade e as relaes entre os es-
paos pblicos e privados;
EXPERIMENTE: Para voc experi-
mentar os conceitos de educao fi-
nanceira na sua vida cotidiana e con-
solidar o que aprendeu;
BUSCA AVANADA: Traz um glos-
srio com vrios termos financeiros
para auxiliar voc.
Alm de conceitos de Educao
Financeira, os textos tambm
trazem alguns lembretes impor-
tantes chamados de Pisca-Alerta,
que apontam para armadilhas nas
quais podemos cair e os erros mais
comuns que complicam a nossa
vida financeira.
Agora o momento de comear a ex-
plorar o seu impressite de Educao
Financeira. Navegue pelas sees e
comece sua jornada!
 REPORTAGENS ENTREVISTAS

Consumindo sem se Consumir Dicas para PG

PG
e Empreendedorismo Social 6 os consumidores 16

VIVENDO E COLUNAS Dicas do Daniel

APRENDENDO Fala Fabiana
Luiza Leite
Canto Do Celso

Histrias de gente
Madame Mgica PG
PG
como voc! 28 Vitria Valente 34

WEB-SRIE FRUM

Jupiterimages | Camera, recording | Photos.com

Aqui se planta, PG PG
Pblico
aqui se colhe 52 e Privado 62

EXPERIMENTE! BUSCA Stockbyte | Shopping, sale | Photos.com

AVANADA
Olaf Herschbach | Nightclub, party | Photos.com

PG PG
Pondo a mo Termos
na massa! 78 86
financeiros

5
 Stockbyte | Business, deal | Photos.com Stockbyte | Friendship, happiness | Photos.com

6
social
se consumir e
Consumindo sem

empreendedorismo
Reportagens
 Al, pessoal! Para a primeira edio
do nosso jornal on-line decidimos
investigar os hbitos de consumo da
populao, ou seja, como as pessoas
andam comprando e gastando seu
rico dinheirinho. Mas, no ficamos s
com os hbitos de consumo, veja na
ltima reportagem o que descobrimos
sobre empreendedorismo social.
Vrios alunos saram a campo para
serem reprteres por um dia. Navegue
pelas matrias para ver o que eles
descobriram!

Redao do Jornal Jovem da Escola

Voc tem fome de qu? Como voc gasta seu dinheiro? Empreendedorismo Social

Voc tem fome de qu?

Por Jaqueline Matos e Humberto Silva

A comida um gnero de primeira necessidade para as pessoas. No podemos viver

sem comida. At a todos estamos de acordo, mas, alm das necessidades bsicas, o
que mais voc no pode viver sem? A que a discusso fica complicada. Cada pessoa
vai ter necessidades, desejos e, por que no dizer, fome de coisas diferentes. Enfim,
diferentes formas de perceber o que importante. Ser que o que a gente deseja ou
consome totalmente pessoal? Ser que nossos gostos e hbitos tm a ver com a nossa
famlia, com os nossos amigos, com o lugar em que vivemos?

7
 Diferentes formas de percepo
Voc j ouviu dizer que em uma discusso h trs verdades: a minha, a sua e a
verdadeira? Isso porque cada um de ns tem uma viso diferente do mundo.
Quem pescador tem uma viso diferente a respeito do mar ou do rio da viso
das pessoas que vo ali apenas para se divertir. O mesmo vale para outras coisas,
como o dinheiro. Algo que necessrio para uma pessoa para outra um luxo.
Por exemplo, ter vasos com flores pode ser importante para que uma pessoa se
sinta bem dentro de casa, enquanto outra prefere ter um co ou um gato. Em re-
lao a lazer, uma pessoa pode adorar danar enquanto outra se sente mais feliz
lendo um livro. Por isso, o importante voc se conhecer. O que essencial para
voc? Algumas pessoas gostam de poupar, se sentem bem sabendo que tm uma
boa quantia investida e preferem consumir menos. Outras acham que dinheiro
para gastar, pois acreditam que dessa vida nada se leva. Em qualquer caso,
preciso manter um equilbrio para no gastar demais nem se privar do que mais
gosta. Por isso pense: o que o dinheiro representa para voc?

Na casa de Mariana Souza, todos aprenderam a poupar desde pequenos. Minha av

fez um investimento para guardar dinheiro para mim e para o meu irmo. Todo ms
ela deposita um pouquinho. O meu irmo quer dar entrada em uma moto quando
fizer 18 anos. Mariana est pensando em usar parte de suas economias para pagar
um curso de ingls.
As coisas j so diferentes na casa de Alberto Gonalves, de 17 anos. Seu pai traba-
lhador autnomo e a famlia se acostumou a viver na instabilidade financeira. Tem
semana que a gente come bem e tem semana que fica mais apertado. A famlia de
Alberto poupa quando pode para ter reservas se a situao apertar. Seus sonhos de
consumo so mais modestos que os da famlia de Mariana, mas ambas tm como ob-
jeto de desejo uma televiso de ltima gerao.
Essa expresso sonhos de consumo e o fato de ambas as famlias terem uma tele-
viso como objeto de desejo fizeram a gente pensar. Em uma aula ns aprendemos
a frase Penso, logo existo com ela, o filsofo francs Rene Descartes indicou
que o ser humano tem a capacidade de pensar e decidir por si mesmo para buscar/
construir seu lugar no mundo. Ser que a frase hoje em dia mudou para consumo,
logo existo?

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 Voc tem fome de qu? Como voc gasta seu dinheiro? Empreendedorismo Social

Como voc gasta seu dinheiro?

Por Roberto Rosa e Silvia Sampaio

A gente j tinha visto vrios filmes em que os heris e as heronas caem em armadi-
lhas, mas nem desconfivamos que ir ao shopping podia ser to perigoso. verdade,
h vrias armadilhas nos esperando e se cairmos nelas acabamos gastando demais e
ficando cheios de dvidas. E o pior que muitas dessas armadilhas esto dentro das
nossas cabeas. So as chamadas armadilhas psicolgicas! Para entender como fun-
cionam, entrevistamos pessoas que caram em algumas delas. Veja as declaraes das
pessoas e as descries das armadilhas para saber como evit-las!

Fernanda Estudante de 16 anos, pediu dinheiro emprestado sua

Lopes madrinha para acompanhar as amigas ao show do seu

16 dolo. Mas como Fernanda mesma concluiu, foi o pior

gasto que fez na vida: Minhas amigas nem gostam mais
dele, e eu continuo pagando minha tia, porque, como
era o cantor da moda, os ingressos do show foram muito caros. A moda passou, mas
a dvida ficou.

Armadilha: influncia dos outros

A Fernanda caiu em uma das armadilhas das mais comuns, que aquela em que
fazemos alguma coisa apenas para acompanhar os outros, sem parar para pensar
se isso mesmo o que desejamos ou precisamos fazer. Agimos como uma mana-
da de animais, seguindo os outros sem refletir.

Armadilha: eu quente eu frio

Ela tambm caiu em outra armadilha bem comum ao ficar imaginando como iria
se sentir quando assistisse ao show. Muitas vezes imaginamos que aquilo que
vamos adquirir vai trazer uma satisfao muito maior do que a que queramos.
Dean Mitchell | People | Photos.com

Ex.: a roupa nova no faz o sucesso esperado; o show no foi to bom; o celular
no to til etc.

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 Mrcio Taxista de 25 anos, teve um prejuzo enorme no seu primeiro
Ferreira ms de trabalho porque sempre arredondava os trocos que

25 recebia dos passageiros. Eu no estava acostumado a tra-

balhar em txi e achava que R$ 0,10 ou R$ 0,15 no faziam
diferena. E realmente no fazem quando se arredonda valo-
res uma vez, mas, vrias vezes em um dia, aquilo vai acumulando. No final da primeira
semana eu recebi R$ 50,00 a menos do que esperava e fez muita falta para mim.

Antonia Algo parecido aconteceu com Antonia, auxiliar de escri-

Martins trio que sempre comprava uma bala ou um chocolate no

23 ponto de nibus na volta do trabalho. Eu no dava im-

portncia para aquele gasto. Imagina, R$ 0,50 no nada!
Mas eu nunca conseguia economizar nem um centavo. Fi-
zemos as contas e, comprando uma balinha de R$ 0,50 por dia de trabalho, em um
ms, so R$ 11,00; em um ano, a soma chega a R$ 132,00.

Armadilha: falta de ateno aos pequenos valores

Mrcio e Antnia caram na mesma armadilha e garanto que no so os nicos!
Ns, muitas vezes, no prestamos ateno aos pequenos valores. Normalmente
esse erro s percebido quando o dinheiro faz falta para algo importante. Anotar
os gastos e depois analis-los regularmente ajuda a economizar bastante com
o corte de desperdcios, o que permite poupar e manter pequenos gastos que
trazem prazer (lanche, cinema etc.).
Pense: quando v uma moeda de R$ 0,10 no cho, voc se abaixa para peg-la?
Acredita que aquela balinha que voc compra todo dia no ponto do nibus no
Francesco Ridolfi | People | Photos.com

faz diferena no seu oramento?

Stockbyte | People | Photos.com

Bruno Bruno ficou to feliz quando conseguiu um trabalho que

de S a primeira coisa que fez foi sair para comemorar. Pagou a
19 primeira rodada de pizza com guaran para seus amigos.
Precisava de uma bicicleta para poder chegar mais rpido
George Doyle | People | Photos.com

ao trabalho; ento comprou uma em 10 prestaes. Afi-

nal, o valor da prestao era menor do que o de duas passagens dirias de nibus
para chegar ao trabalho. Bruno achou que tambm precisava comprar uns sapatos

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e roupas novas para trabalhar bem arrumado e fez um credirio em uma loja de
roupas. Quando chegou o salrio, Bruno ficou feliz, mas, depois de pagar todas as
prestaes, ele se viu quase sem dinheiro. Eu me esqueci de somar as prestaes
quando fiz minhas contas. Cada uma delas era pequena, mas juntas levaram quase
todo meu salrio!

Armadilha: percepo seletiva

Quantos j no caram na mesma armadilha que Bruno? A pessoa s v o que
quer ver: o que j esperava encontrar ou s o que lhe agrada; tende a ignorar
o que vai contra suas expectativas e crenas ou que lhe desagrada ou, ainda, o
que foge do padro. uma percepo seletiva. Por exemplo, quando sabe que
vai receber R$ 200,00 e v um produto com parcelas de R$ 40,00, achando que
d para comprar. S que, depois, v outra coisa com parcela de R$ 50,00 e de
novo ela acha que d para comprar, porque se esqueceu que j gastou R$ 40,00
e se gastar estes R$ 50,00 agora s ter R$ 110,00 sobrando do dinheiro que vai
receber [200 (40+50) = 110].

Guilherme Guilherme tem o celular mais turbinado da turma. Tem c-

Fernandes mera de ltima gerao, mp3, jogos incrveis, s falta falar!

17 Literalmente! Guilherme deu tanta importncia a ter o l-

timo modelo de celular que gastou o dinheiro que tinha e
o que no tinha para comprar o bendito do celular. S que
no sobrou nem um centavo para colocar crdito. Ento Guilherme faz tudo com o
celular, menos falar!

Armadilha: ostentao
Algumas pessoas que possuem o hbito de ostentar podem ter dificuldades para
sustentar os bens que adquirem: so casas grandes com alto custo de manuten-
o (tributos, limpeza, reparos etc.); carros muito caros, com prestaes altas, ou
dois carros quando a famlia s precisaria de um; festas com luxo demais; viagens
exageradas; celulares carssimos com vrios recursos que no conseguem utilizar.
Enfim, do um passo bem maior que suas pernas e depois no conseguem man-
Pixland | People | Photos.com

ter suas decises, se privando de coisas que realmente necessitam.

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 Celso Celso Silva perdeu um cliente de uma forma to boba que
Silva at hoje se sente culpado. Eu sabia que tinha de entregar

21 o computador funcionando direitinho em dois dias, era o

prazo que eu havia prometido ao cliente. Resolvi sair para
uma festa antes de dar uma primeira olhada. Sabe como ,
eu sou experiente em computador e achei que no fosse nada demais, que eu conse-
guiria resolver logo. No dia seguinte, quando fui trabalhar no computador do rapaz,
a coisa ficou bem mais complicada do que eu esperava! Entreguei o computador com
dois dias de atraso e o cliente ficou uma fera! No s nunca mais me chamou, como
parou de me recomendar para os colegas.

Armadilha: otimismo excessivo

Celso cometeu um erro tpico: superestimar a capacidade e subestimar as dificul-
dades. Ele se julgou melhor do que era e pensou que os problemas seriam mais
fceis de resolver do que realmente eram. No conseguiu cumprir o prazo e per-
deu o cliente. Pelo menos, ele aprendeu. Tem muita gente que fica empurrando
as coisas com a barriga, adiando, o que s faz piorar a situao.

Ana Uma vez eu gastei demais por conta daqueles preos que
Carolina terminam em R$ 0,99, diz Ana Carolina. Parece incrvel,

16 mas se o produto custasse R$ 20,00, eu no compraria, mas

se fosse R$ 19,99, eu j comprava pensando que era bem
mais barato. E no parava para pensar que era s um cen-
tavo mais barato. Um centavo!
Polka Dot Images | People | Photos.com

Armadilha: preo que termina com 99

No so poucas as pessoas que caem na tentao de achar que algo custa menos
s porque o preo termina com 99. o caso daquelas ofertas de 49,99, 19,99 etc.
A gente focaliza no 9,99 do 19,99 e raciocina como se fossem R$ 10,00 e alguma
coisa em vez de R$ 20,00. A gasta demais.
Mocker Bat | People | Photos.com

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 Anderson Anderson Pereira uma vez conseguiu cair em trs arma-
Pereira dilhas mentais ao mesmo tempo: imediatismo, otimismo

19 excessivo e autoconfiana exagerada!

Eu e minha namorada decidimos viajar no feriado e ela
deixou tudo por minha conta. Bom, eu pesquisei os preos
de trs hotis, calculei por alto o quanto amos gastar, peguei o dinheiro e l fomos
ns. Eu no gosto de ficar planejando, gosto de agir logo. Sempre acreditei que nada
iria dar errado e que, se algum problema surgisse, eu daria conta de tudo, eu resolveria
sem problemas. Afinal, sempre me achei um cara de sorte e inteligente. Mas, no que
deu tudo errado? Esqueci vrias coisas nas contas que fiz e a o dinheiro no deu pra
tudo; ainda por cima o carro quebrou no meio da estrada noite e eu no consegui
consertar. Passamos a noite na estrada, dentro do carro, debaixo de um temporal. No
dia seguinte uma pessoa passou e nos levou at uma cidade, onde consegui um mec-
nico para consertar o carro. A viagem foi um fiasco, e estou pagando as prestaes do
hotel e do conserto do carro at hoje!

Imediatismo
pensar s no agora sem se preocupar com suas consequncias ou com o preo
a pagar no futuro. Esse um erro que se comete quando se tomam decises im-
portantes sem parar para pensar, como as compras feitas por impulso, ou quan-
do se comea um trabalho sem planej-lo antes. Nesses casos, quando chega
a hora de fazer ou em que as coisas acontecem, os imprevistos podem colocar
tudo a perder!

Autoconfiana exagerada
A pessoa tem certeza de que, se algo acontecer, resolver tudo sem problema.
Nesse caso, ela no enxerga suas prprias limitaes. Acredita que nada pode
acontecer com ela, apenas com os outros.
importante ter otimismo e autoconfiana, mas com base na realidade. preciso
observar a situao, conhecer suas prprias limitaes e agir de acordo. Seno,
voc est se enganando.
Ron Chapple | People | Photos.com

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 Escapando das armadilhas

Depois de entrevistar tantas pessoas, ns ficamos bastante preocupados. Como esca-

par dessas armadilhas? O que fazer?
Bom, o primeiro passo fazer uma autocrtica e conhecer as armadilhas na qual voc
cai. Estude seus gastos, relembre suas ltimas compras, converse com os amigos, essas
coisas. Da voc pode construir estratgias para que fique mais fcil mudar os hbitos
que no quer mais manter.
Vamos a um exemplo bem prtico: as compras impulsivas! Levante a mo quem j fez
uma compra por impulso e depois se arrependeu. Muitas vezes esse impulso estimu-
lado pelos anncios publicitrios ou pela facilidade de obteno de crdito.
Estamos falando daquelas compras que fazemos sem pensar, nos deixando levar pela
emoo, pela conversa do vendedor, pela publicidade, pelos outros. Por isso, antes de
consumir importante se perguntar:
1. Preciso?
2. Tenho dinheiro?
3. Tem que ser hoje?

Se responder honestamente SIM s 3 perguntas, no uma compra impulsiva, e voc

poder faz-la sem grandes preocupaes.
Quando uma pessoa segue os 3 passos acima e deixa de consumir, ela percebe que no
precisava comprar ou no queria comprar aquele item e tem uma sensao de vitria,
de fora interior, porque conseguiu vencer o impulso de comprar s cegas. Ela se sente
uma vencedora!

Outra dica: no faa a compra na hora e d um pequeno intervalo. Saia da loja e pas-
seie um pouco, faa um lanche, se possvel, espere at o dia seguinte para se decidir.
Parece brincadeira, mas isso funciona mesmo! Se a compra no era importante, e sim
uma coisa de momento, de impulso, usar essas tticas faz com que a gente se acalme,
pense melhor e vena o impulso. Se a compra era realmente importante, voltamos
depois para a loja. Se no era, a gente deixa pra l e preserva nosso dinheirinho e o
meio ambiente.

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Mais uma dica: anote os seus gastos por uma semana, todos eles, dos menores aos maio-
res. Depois, analise com cuidado as suas despesas. H despesas que so altas, mas na
verdade elas pouco contribuem para sua felicidade. Ou seja, voc est gastando muito
em coisas que julga pouco importantes? Se for o caso, chegou a hora de rever seus gastos.

Voc tem fome de qu? Como voc gasta seu dinheiro? Empreendedorismo Social

Empreendedorismo Social
Por ngela Sofia

Preservar o que se possui bom, sustentar suas decises timo, planejar e agir para melho-
rar a sua vida e a de sua comunidade ainda melhor! Para conseguir isso, preciso ter cria-
tividade, confiana, persistncia, competncia e capacidade de planejamento. necessrio se
tornar uma pessoa empreendedora.
Voc j deve ter ouvido falar das pessoas empreendedoras que abriram seus prprios neg-
cios. Mas existe uma forma de empreendedorismo que talvez voc no conhea: o empreen-
dedorismo social.
Os empreendedores sociais so pessoas que buscam contribuir para a soluo de problemas so-
ciais usando tcnicas e atitudes empreendedoras. O objetivo consiste em avanar nas causas so-
ciais e ambientais por meio de iniciativas com ou sem fins lucrativos. Pode ser uma combinao
de aes com pessoas de dentro e fora da comunidade para revitaliz-la, para a criao de um
centro de sade sem fins lucrativos em locais em que esse atendimento seja precrio, para re-
cuperar um espao pblico, para atender rapidamente as vtimas de um desastre ambiental etc.
Alm disso, o empreendedor social tambm pode apontar problemas sociais e ambientais
que ainda no foram percebidos pela sociedade ou vislumbrar problemas j conhecidos por
uma perspectiva diferente. Qualquer que seja o caso, empreendedores sociais trazem solues
inovadoras para essas questes e atuam de forma a acelerar o processo de mudana para uma
situao melhor, buscando inspirar outras pessoas a atuar em prol de uma causa comum. Por-
tanto, da mesma forma que pode haver oportunidades de negcios ainda no percebidas na
sua comunidade, tambm pode haver oportunidades para agir de modo a resolver problemas
e melhorar a vida social das pessoas.
Ento, o que voc est esperando para se tornar um empreendedor social?

15
 Francesco Ridolfi | People, happiness | Photos.com Catherine Yeulet | People, happiness | Photos.com

16
Somos o que
consumimos?
Entrevistas
 Oi, pessoal! Nesta seo trazemos
algumas entrevistas sobre
diferentes assuntos da Educao
Financeira: hbitos de consumo;
defesa do consumidor etc.
Espero que gostem dos nossos
convidados. At a prxima!

SOMOS O QUE CONSUMIMOS?

Comeo de ano, poca de retomar a vida depois do descanso de fim de ano. Era para
todo mundo estar de cabea tranquila e cheio de energia depois das festas de fim de
ano, mas, na verdade, ns encontramos muitas pessoas estressadas. Dizem que a
ressaca do Natal e do Ano-Novo.
De fato, o fim de ano uma poca de muito movimento: as escolas entram em frias,
as pessoas compram mais, surgem mais oportunidades de trabalho temporrio no co-
mrcio, alm dos bazares e das festas de confraternizao. Segundo Indicador Serasa
Experian de Atividade do Comrcio, na semana de 18 a 24 de dezembro de 2012 as
vendas para o Natal cresceram 2,7% em todo o pas, na comparao com igual pero-
do em 2011. Este no foi o melhor resultado no nvel de atividade do comrcio, desde
o Natal de 2003, quando a pesquisa comeou a ser feita. Mas ser que as festas de fim
de ano so s alegria? Para muitos, elas so sinnimo de uma dvida enorme que vai
se estender ao longo do ano seguinte. Significa entrar o ano com o p direito, mas a
carteira vazia.

17
 Banco de Dados de Proteo ao Crdito
Para tornar mais segura a atividade de fornecimento de crdito ao consumo, al-
gumas empresas possuem bancos de dados nos quais so registradas as dvidas
de pessoas e empresas que estejam vencidas e no pagas - ou seja, de quem
est devendo. Quando uma pessoa no est em dia com suas contas, atrasando
o pagamento ou deixando de pagar, ela pode ficar com o nome inserido em um
destes bancos de dados de proteo ao crdito, o que poder impedi-la de fazer
novas compras.
As informaes dos bancos de dados de proteo ao crdito somente esto
disponveis para as empresas cadastradas.
Algumas das empresas que possuem bancos de dados de proteo ao crdito e
oferecem a consulta como servio para seus clientes so:
SPC (Servio de Proteo ao Crdito):
https://www.spcbrasil.org.br/institucional
Serasa-Experian
http://www.serasaexperian.com.br/quem-somos

Infelizmente muita gente se empolga e gasta demais sem pensar no dia de amanh.
Elas gastam todo o 13 salrio sem deixar nada guardado para o comeo do ano se-
guinte, quando surgem diversas contas, como os impostos sobre propriedade terri-
torial urbana (IPTU), sobre veculos automotores (IPVA), as despesas com material
escolar e por a vai. nesse momento que muita gente se arrepende Ah, eu no devia
ter gastado tanto!, Comprei demais, Nossa, quantas prestaes para pagar!, Eu
devia ter deixado um dinheirinho para essas despesas de comeo de ano!

IPTU (Imposto sobre a Propriedade IPVA (Imposto sobre a Propriedade de

Predial e Territorial Urbana): um
imposto municipal que as pessoas
pagam pelos imveis que possuem. O
valor a ser pago determinado pelo
municpio.
Veculos Automotores) um imposto estadual
que deve ser pago pelas pessoas proprietrias
de veculos automotores como carros, motos,
caminhes etc. O seu valor determinado
pelo estado (ou distrito federal).

18
A boa notcia que podemos rever nossos hbitos de consumo para realizar escolhas
melhores sobre o que fazer com o nosso dinheiro! Sobre isso ns entrevistamos o
professor Jos Lus.
JORNAL: Professor, fale um pouco para
ns sobre os diferentes hbitos de consumo.
JL: Bom, em relao forma como as
pessoas consomem, h dois tipos bsicos
de comportamento: elas so gastadoras
ou poupadoras.
JORNAL: Pelos nomes j d para imaginar
como elas so, mas, por favor, continue.
JL: As pessoas gastadoras gostam de con-
sumir adquirindo produtos ou servios;
por isso so mais sujeitas s armadilhas
do consumismo. Elas esto sempre de
olho nas promoes, gostam de usar coi-
sas novas, acompanhar modas e estilos,
passear em shoppings, coisas desse tipo.
Por isso, se no tomarem cuidado, gastam
demais e se endividam.
JORNAL: A viram aquelas que chama-
mos de consumistas!
JL: Isso mesmo!
JORNAL: E as poupadoras?
JL: Essas so mais contidas, restringindo
seu consumo. Elas adoram saber que tm
um saldo positivo na sua conta no ban-
co e ver o dinheiro sobrando no fim do
ms. Isso no quer dizer necessariamen-
te que elas se programem bem, apenas
que tm prazer em conseguir poupar.
JORNAL: Mas, professor, no sempre
certo poupar?
JL: Depende. Tanto as pessoas pou-
padoras quanto as gastadoras podem
se beneficiar fazendo um oramento e
analisando suas despesas. As pessoas
poupadoras podem estar perdendo
oportunidades por serem cautelosas
demais, quem sabe at passando ne-
cessidade inutilmente. As pessoas gas-
tadoras, por outro lado, precisam se
disciplinar e pensar bem sobre o que
esto consumindo. No podem gastar
demais e se endividar toa. Um fi-
nanciamento ou emprstimo deve ter
um propsito, fazer parte de um plano
para que possa levar a um futuro me-
lhor. Afinal, se voc est consumindo
apenas para acompanhar os outros,
pode estar gastando demais com coisas
que na verdade no so to importan-
tes para voc.
JORNAL: E tanta gente compra sem nem
saber por qu, no professor?
JL: Sim, so as armadilhas mentais.
JORNAL: Esse o assunto da prxima re-
portagem. Valeu, professor! At l pessoal!
JL: Valeu, turma. At a prxima!
19
 USANDO BEM O CARTO DE DBITO E O DE CRDITO
Hoje em dia no se pode falar de consumo em excesso sem mencionar o carto de
dbito e o carto de crdito. Quanta gente fica endividada com o carto de crdito ou
vai comprando com o carto de dbito e descobre que gastou demais? Por isso, fomos
conhecer um pouco mais sobre esse assunto entrevistando a professora Laura Helena
Padilha e descobrimos que todo cuidado pouco! Confiram s a entrevista.

JORNAL: Professora, hoje em dia mui-
to fcil ter carto de dbito e carto de
crdito, no mesmo? Mas, como funcio-
nam esses cartes? Isso ruim? Leva a
um consumismo?
LP: Tudo depende de como a pessoa usa
esses cartes. Eles podem ser muito teis
ou criar vrios problemas. Como eu dis-
se, depende se a pessoa organizada, se
planeja bem, se controla seus gastos.
JORNAL: Vamos comear pelo carto de
dbito. Como ele funciona.
LP: Para possuir um carto de dbito
a pessoa precisa ter uma conta em um
banco comercial. O carto de dbito
pode ser usado para fazer compras, pa-
gar contas etc. Para isso, o seu usurio
precisa registrar uma senha, um conjun-
to de nmeros que dever digitar sempre
que for usar o carto de dbito.
JORNAL: Opa! E muita gente se atrapa-
lha j na senha. Tenho uma tia que usa a
mesma senha para tudo, a data de aniver-
srio da filha dela. Ela diz que s assim
consegue guardar os nmeros.
LP: Pelo menos a sua tia no anda com
a senha anotada em um papel que fica
na carteira junto com o carto de dbito.
Tem gente que faz isso, e voc pode ima-
ginar o perigo se o carto for perdido ou
roubado junto com a senha!
JORNAL: Fica ento aqui o alerta: cui-
dado com a senha do carto de dbito,
pessoal!

Banco comercial
Os bancos comerciais so empresas com fins lucrativos que vendem produtos e ser-
vios financeiros para os consumidores, que os remuneram por meio das tarifas e
dos juros cobrados. Exemplos: pagamentos de cheques, cobranas, recebimento de
tributos, conta poupana, depsitos de cheque ou dinheiro, contas-salrio para paga-
mento de funcionrio, alm de fornecerem crdito (emprstimos pessoais ou finan-
ciamento de bens) a pessoas fsicas e empresas.
Voc sabia que a relao entre o consumidor e os bancos uma relao de consumo?
E que se voc tiver problemas nesta relao, o Cdigo de Proteo e Defesa do Con-
sumidor poder ser aplicado?

20
 PISCA-ALERTA!

Veja os cuidados que devem ser tomados com a senha!

Os nmeros da senha devem ser de fcil memorizao para o usurio

do carto (evitando datas de nascimento importantes, endereo
etc.) e deve-se evitar levar a senha escrita em um papel junto com
o carto. Se o carto for perdido ou roubado junto com a senha, a
pessoa que o encontrar ou roubar pode ento fazer compras, que
sero debitadas da conta do titular do carto. Ou seja, ela faz um
monte de compras com o seu carto e quem tem que pagar voc. O
ideal trocar suas senhas pelo menos de trs em trs meses.

LP: Bom, como eu disse, o carto de d- JORNAL: Certo. Quais so as vantagens

bito pode ser usado para fazer compras
em lojas, mas desde que a loja tenha o
sistema de compensao usado pelo car-
to. A a pessoa faz a compra, digita a se-
nha e o dinheiro sai da conta dela para a
conta da loja.
JORNAL: E o dinheiro sai na mesma hora?
LP: Os dbitos feitos so registrados
na conta no mesmo dia ou no dia til
seguinte.
JORNAL: Ento quase como um paga-
mento vista?
LP: Isso mesmo. como se a pessoa sa-
casse o dinheiro em um caixa de banco
para poder fazer o pagamento.
do carto de dbito?
LP: Podemos fazer pagamentos e com-
pras em certos locais sem precisar usar
dinheiro em espcie, ou seja, estar com
as cdulas e moedas na mo. Isso faci-
lita as coisas, pois a gente pode fazer as
compras mesmo que tenha esquecido o
dinheiro em casa.
JORNAL: Alm disso, no precisa mais
andar com muito dinheiro na carteira,
basta o carto. mais seguro.
LP: Sim, mas bom lembrar que com o
carto de dbito s se pode gastar o di-
nheiro que se tem na conta do banco. Se
gastar alm do que possui, ter de fazer
emprstimo e pagar juros.

21
 JORNAL: E as desvantagens, professora? gral ou parcialmente na data do venci-
LP: Voc j reparou que uma nota de mento do carto.
R$ 20,00 dura bem mais na sua carteira JORNAL: Como assim?
do que 10 notas de R$ 2,00?
LP: A pessoa usa o carto para fazer uma
JORNAL: verdade. A gente pensa duas compra de R$ 30,00, depois faz outra de
vezes antes de gastar uma nota grande; j R$ 40,00, depois mais uma de R$ 20,00,
dinheiro mido vai embora fcil. depois outra de R$ 25,00. Cada uma
LP: como bombom. mais fcil uma dessas parece ter um valor baixo, mas
pessoa comer uma caixa inteira de quando chega a fatura, vem com o valor
bombons do que uma barra enorme total de todas as compras. No caso, de
de 500g. Do mesmo modo mais fcil R$ 115,00, e se a pessoa no puder pa-
gastar 10 notas de R$ 2,00 sem perceber gar esse valor, quitando integralmente a
do que a de R$ 20,00. Se com nota pe- fatura, ter que parcelar, pagando uma
quena j mais fcil gastar, parte e financiando a outra.
imagine com um dinheiro S que sobre a parte finan-
que voc nem v indo em- ciada correm juros, o que
bora? Por isso muitas pes- NORMALMENTE aumenta rapidamente o va-
soas fazem despesas sem AS PARCELAS lor da dvida.
pensar quando usam car- TRAZEM JUROS JORNAL: Nossa! Ento,
to de dbito e a perdem o EMBUTIDOS! para evitar juros o ideal
controle. Gastam mais no
pagar a fatura de uma vez.
impulso, se esquecem de
registrar o dbito etc. A Mas e as lojas que oferecem
acabam se endividando! o pagamento em parcelas?

JORNAL: Vamos falar agora do carto
de crdito.
LP: Com o carto de crdito ns pode-
mos fazer compras adiando a despesa
para pagamento vista ou parcelado,
mas no segundo caso normalmente te-
mos que pagar juros. Tem gente que ado-
ra ter carto de crdito, dizendo que vai
se controlar nas compras. Mas, cuidado!
Quando voc faz uma compra com o
carto de crdito, est apenas adiando
uma despesa que ter de ser paga inte-
LP: Normalmente as parcelas trazem ju-
ros embutidos; preciso somar o valor
de todas elas e comparar com o preo
para pagamento vista. Mesmo que o
parcelamento no tenha juros, preciso
tomar cuidado para no fazer vrios par-
celamentos, pois na fatura ter de pagar
o valor da soma de todas as parcelas.
JORNAL: Ui!
LP: Pois , muita gente se atrapalha as-
sim. Tem que estudar bem a fatura, o do-
cumento mensal no qual so detalhadas

22
 Comstock | Financial | Photos.com
as despesas no carto, ou seja, quando e
quanto elas gastaram e em que estabele-
cimentos comerciais. Normalmente as

Francesco Ridolfi | People, happiness | Photos.com

faturas podem ser acessadas a qualquer
momento com a senha, pelo telefone ou
site da administradora do carto. Assim,
a pessoa pode verificar suas compras,
manter seus registros e descobrir se hou-
ve uso indevido do carto de crdito.
JORNAL: Eu sei. J vi a fatura do carto
da minha me. Traz as despesas, o paga-
mento mnimo...
LP: Cuidado com o pagamento mnimo!
Ele s vezes vem destacado em negrito na
fatura e indica o valor mnimo que pode
ser pago, financiando-se o resto. Porm,
isso resulta em juros altos, ou seja, o valor
no pago naquele ms aumentar com a
soma dos juros no ms seguinte, fazendo
com que o valor a se pagar a cada ms no
carto fique maior! Se voc pagar somen-
te o mnimo da fatura, os juros cobrados
sobre o que faltou pagar faro sua dvida
aumentar tanto que voc poder se ver
pagando o carto por um longo perodo,
sem conseguir acabar com a dvida. Por
isso, o ideal pagar o valor total da fatura.
Muitas pessoas acham que o valor mnimo
corresponde ao valor devido no ms e, ao
pag-lo, acabam financiando o resto sem
querer e correndo srio risco de ficar com
uma dvida crescente. Ento, cuidado!

23
 JORNAL: Bem lembrado, professora! Fique
de olho no mnimo, pessoal. Agora, professo-
ra, quais so os perigos do carto de crdito?
LP: Basicamente a pessoa gastar demais
e/ou sem controle. Da mesma forma que
no carto de dbito, muitas pessoas gastam
demais com o carto de crdito por no ve-
rem o dinheiro indo embora. Tornam-se
ento presas fceis do consumismo. Como
correm juros sobre o valor que for financia-
do, a dvida fica cada dia maior.
JORNAL: E tem vantagens?
LP: Pode funcionar bem para compras
planejadas. Por exemplo, quando neces-
srio comprar algo e no se tem dinheiro
na hora, usa-se o carto para fazer a com-
pra jogando a despesa para o ms seguinte,
quando se dever quitar integralmente a
fatura. Tambm pode ser til para compras
parceladas sem juros (oferecidas por alguns
estabelecimentos comerciais). Em ambos
os casos, importante planejar para que se
possa pagar essas despesas.
JORNAL: E quem acha que no consegue
se controlar quando est no shopping com o
carto na mo?
LP: Para essas pessoas que tm dificuldade
de se controlar, o ideal talvez seja no sair
de casa com o carto para garantir seu uso
somente com as compras planejadas.
JORNAL: Qual a dica para quem se endivi-
Comstock | Financial | Photos.com

da com o carto?

24
LP: Rever suas despesas para diminu-
-las e liquidar logo a dvida. Tambm
possvel negociar com a administradora
do carto de crdito para encontrar uma
forma melhor de lidar com a dvida. Um
erro comum ter um dinheiro investido
e no querer mexer nele, deixando que
a dvida do emprstimo cresa. Ora,
melhor deixar de ganhar 0,5% ao ms do
que pagar 10% ao ms.
JORNAL: verdade! Meu primo fez isso,
comprou presente de Natal para todo
mundo e se endividou. Depois no que-
ria mexer no dinheiro que tinha inves-
tido para liquidar o carto porque esse
dinheiro era para viajar na Pscoa. Mas,
no final, a dvida no carto cresceu tanto
que ele no teve jeito precisou sacar o
dinheiro do investimento para se livrar da
dvida com o carto de crdito.
LP: Isso mais comum do que se pensa.
Seu primo estava rotulando o dinheiro,
uma armadilha mental. A pessoa olha
para o seu dinheiro de acordo com o
destino que pensa para ele ou conforme
sua origem ou, ainda, como se cada valor
fosse independente do outro. Seu primo
estava mantendo uma dvida com juros
altos quando tinha dinheiro investido,
porque j deu um fim a esse dinheiro e
no quer mexer nele. Nesse caso ele es-
tava gastando mais com os juros maiores
do carto de crdito do que estava rece-
bendo com os juros do investimento.
JORNAL: Valeu, professora. Agradece-
mos sua participao e as dicas para lidar
com carto de dbito e carto de crdito.
LP: Eu que agradeo a oportunida-
de de estar aqui. No esqueam que os
cartes de crdito normalmente trazem
uma despesa independente de qualquer
compra: as anuidades.
JORNAL: Fica ento o alerta da professo-
ra. At a prxima, pessoal!

PISCA-ALERTA!

No se esquea das anuidades!

bom lembrar que os cartes de crdito acarretam uma despesa inde-

pendente de qualquer compra: suas anuidades. Ou seja, mesmo que
voc no faa qualquer compra com o carto ao longo do ano, ainda
assim ter que pagar a anuidade, o direito de uso do carto, que pode
no ser pouca coisa! Antes de contratar o carto de crdito, informe-se
sobre a anuidade do carto.

25
 CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR: CONHEA SEUS DIREITOS!
Voc j comprou um produto que deu problema? Acredito que todo mundo j tenha
passado por isso. E o que a gente faz se a loja se recusar a trocar o produto? E se no
for um produto e sim o servio que nos prestaram? Temos os mesmos direitos? Fomos
entrevistar a professora Isabel Couto para saber.

JORNAL: Professora, muito se fala do JORNAL: Muito bom! E l explicam os

Cdigo de Defesa do Consumidor; d
para explicar?
IC: O Cdigo de Defesa do Consumidor
(CDC) uma lei que veio para proteger a
parte mais vulnervel na relao de consu- ou servio. Exemplo: uma pessoa que
mo, qual seja: o consumidor. Ele traa as
normas das relaes entre consumidores
e fornecedores de produtos e de servios,
definindo responsabilidades, padres de
conduta, prazos, mecanismos
para reparao de danos etc.
JORNAL: E ento, uma lei.
PRODUTO
IC: Sim, uma Lei Fede- QUALQUER
ral elaborada a partir de BEM, MVEL
uma determinao da nos- OU IMVEL,
sa Constituio Federal. O MATERIAL OU
Ministrio da Justia tem IMATERIAL
uma Secretaria Nacional do
Consumidor que coordena a
Poltica do Sistema Nacional
de Defesa do Consumidor (SNDC) que
formado por Procons, Ministrios Pbli-
cos, Defensorias e Entidades civis de de-
fesa do consumidor; se voc visitar o site
na Internet (http://www.justica.gov.br/
seus-direitos/consumidor) vai poder en-
tender sobre esta poltica, bem como ter
acesso a outros diversos materiais, princi-
palmente o CDC.
direitos, o que consumidor, essas coisas?
IC: Isso mesmo. Segundo o CDC, con-
sumidor toda pessoa fsica ou jurdi-
ca que adquire ou utiliza um produto
compra um carro uma consumidora,
o mesmo vale para uma empresa que
compra um equipamento ou contrata
um servio de limpeza.
JORNAL: Ento vale para
servio tambm? Como um
corte de cabelo no cabeleirei-
ro?
IC: Sim. Fornecedor toda
pessoa fsica ou jurdica que
produz ou comercializa um
produto ou presta um servi-
o. Isso inclui as lojas onde
voc compra produtos e lo-
cais que prestam servios,
como o salo onde corta o cabelo.
JORNAL: Eu acho que a gente j meio que
sabe isso, mas d para explicar a diferena
entre produto e servio?
IC: Produto qualquer bem, mvel ou
imvel, material ou imaterial. Por exem-
plo, geladeiras e celulares so bens mveis,
uma casa um bem imvel. Um softwa-

26
re que voc compra um bem imaterial.
J um Servio qualquer atividade pela
qual voc tem de pagar. o caso do seu
corte de cabelo, de aulas de informtica etc.
JORNAL: mais difcil ter amostras
grtis de um servio ou devolver se no
gostou. (risos)
IC: (risos) mesmo. Mas existem acade-
mias que do uma aula ou uma semana
de graa para voc ver se gosta antes de
contratar, por exemplo.
JORNAL: E PROCON? O que ?
IC: O Procon um rgo pblico, esta-
dual ou municipal, que visa elaborar, co-
ordenar e executar a poltica de proteo
e defesa do consumidor, articular e co-
ordenar os sistemas estaduais ou muni-
cipais de proteo ao consumidor, pro-
mover o atendimento ao consumidor e
fiscalizao s infraes aos direitos dos
consumidores no mbito de sua compe-
tncia territorial.
JORNAL: Tem onde buscar maiores
informaes?
IC: O Procon fornece atendimento de
vrias formas: pessoalmente, por telefo-
ne, por carta e pela Internet (www.por-
taldoconsumidor.gov.br/procon.asp).
Procure o Procon do Estado ou Munic-
pio, se houver, ou ainda outros rgos de
proteo e defesa do consumidor.
JORNAL: E o que a gente faz quando tem
um problema com um fornecedor?
IC: Bom, a orientao dos rgos de
defesa do consumidor que primeiro a
pessoa deve buscar resolver a questo
junto ao fornecedor, especialmente com
o Servio de Atendimento ao Consumi-
dor (SAC) que for disponibilizado para
atender as suas reclamaes ou ainda por
meio do site www.consumidor.gov.br.
JORNAL: Ento, procura-se primeiro con-
versar. E se assim mesmo no for possvel
chegar a um acordo? O que se faz?
IC: Bom, a a pessoa pode recorrer a
um rgo de defesa do consumidor
de sua cidade. bom lembrar que, se
voc for procurar um rgo de defesa
do consumidor, precisa estar bem do-
cumentado, levando os documentos
pessoais, os dados do fornecedor, con-
trato, nota fiscal ou qualquer outro do-
cumento relativo reclamao.
JORNAL: Acho que por hoje o bastante.
Obrigado, professora.
IC: Obrigada; at a prxima!
27
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28
Vivendo

como voc!
Histrias de gente
e aprendendo
DJ Carlito
Sabe Deus por que Carlito meteu na cabea que seu projeto de vida era ser um DJ de
sucesso. Nada contra projeto de vida, contra DJs e, muito menos, contra o sucesso. O
negcio saber como o nosso amigo vai conseguir a grana para comprar o equipa-
mento para desempenhar tal ofcio. Essa parada de tecnologia normalmente cara e,
mais que tudo, est em permanente desenvolvimento, o que significa dizer que as coi-
sas rapidamente se tornam obsoletas, ultrapassadas, necessitando serem substitudas.
Alm do mais, Carlito do tipo que sonha alto. Ele no pretende ser um DJ das festas
da rapaziada do bairro. Ele quer mais, pensa em se apresentar em grandes baladas,
encontros internacionais. Ele ainda nem completou 18 anos para frequentar a noite e
j se imagina nos cartazes como o DJ Little Charles. Coisa de bacana.
Antes mesmo de tomar providncias para viabilizar seu projeto, resolveu que dar uma
mudada radical no seu visual era um ponto de partida importante. Fez, com uma te-
soura, uns cortes estratgicos em sua cala jeans e deu um jeito no cs de forma que
elas no cassem do quadril sabe-se l como. Trocou os cadaros do tnis e os amarrou
com uma bossa que os deixou sinistros. O problema que inventou de cortar o cabelo
tipo moicano e ficou parecendo um porco-espinho assustado, alm de ter ficado dese-
quilibrado com o seu rosto bochechudo. Some-se a isso o fato de muitos jovens terem

29
 adotado o mesmo corte, o que no lhe garantiu qualquer singularidade. Pensou, en-
to, que deveria comprar umas roupas iradas, mas isso implicava fazer gastos. Como
seu objetivo era comprar os equipamentos necessrios para se tornar um DJ, pensou
duas vezes antes de fazer despesas e tomou uma atitude acertada. Foi se consultar
com Seu Armindo, o cara da vizinhana que mais prosperara ultimamente. Ele come-
ara com um pequeno aougue que vendia tambm uma coisinha ou outra e rpido
evoluiu, tornando-se o proprietrio de um mercado de tamanho maior do que uma
vendinha, mas menor do que um supermercado. Seu Arlindo era boa-praa e estava
sempre disposto a colaborar com quem o procurasse. Havia j quem o incentivasse
a se candidatar a cargo poltico. Mas esta ideia no o motivava. Queria enriquecer e
prosperar sim, mas, como prezava muito sua conduta correta e seu nome, no podia
nem imaginar em se ver envolvido nessas falcatruas, mamatas que os jornais no pa-
ram de noticiar. Isso provavelmente era um preconceito dele, mas...
Mal chegou ao escritrio, Seu Armindo levou um susto ao ver o novo visual de Carlito
e de forma discreta deu uma zoada no moleque:
U! Vai virar jogador de futebol? Ento vai ter que dar uma malhada, perder esta
barriguinha e treinar muito. Essa histria de funk toda noite tem que acabar, atleta
que se respeita no troca as bolas, tem que saber que tudo tem hora.
No, no, respondeu Carlito na mesma hora, constatando o equvoco do corte do
cabelo. Meu negcio, Seu Armindo, msica. Estou a fim de ser DJ de baile, um gran-
de DJ, j inventei at um nome em ingls para mim.
Seu Armindo, meio contendo o riso, mas no querendo desestimular o rapaz, foi di-
reto e de grande ajuda. Disse que Carlito j tinha dado o primeiro passo fundamental
para conseguir juntar o dinheiro. Ele tinha um objetivo, o que facilitava poupar. Em
segundo lugar, demonstrava ser um cara que no d o passo maior que as pernas, j
que no havia feito despesas com roupas novas antes de ter certeza de que conseguiria
alcanar sua meta. Ter feito um certo arranjo com as roupas do prprio armrio era
uma estratgia inteligente, segundo Seu Armindo.

Seu Armindo tem razo, pensou Carlito. A maioria das pessoas para quem eu
perguntei me disse que poupar guardar uma parte do dinheiro que sobra todo
ms. Mas tambm diziam que era difcil sobrar algum dinheiro. S quem conse-
guia poupar era quem tinha um objetivo, tipo poupar todo ms para comprar
uma geladeira nova no fim do ano. S assim para ter disciplina e guardar um
dinheiro todo ms.

30
 Thinkstock | Night club, DJ | Photos.com
O Senhor bem podia me arrumar um
emprego de meio expediente. Depois da
escola, posso dar uma ajuda legal. Sou bom
no controle de estoque, sempre ajudei meu

Aurelio Scetta | Money, financial | Photos.com

pai na loja de tintas e ele nunca reclamou.
Alm disso, j estou para fazer 18 anos.
Posso juntar essa graninha com o dinheiro
que j economizei e tem ainda um trocado
que meu pai prometeu se eu passar direto

Olaf Herschbach | Nightclub, party | Photos.com

com notas legais.
Seu Armindo fez cara de quem pensa com
seus botes e na sequncia foi logo dizendo:
Tudo bem, mas aqui a coisa toda muito
certa. Voc bom de computador?

Thinkstock | Night club, DJ | Photos.com

Campeo, Seu Armindo, sou to fera nos
teclados quanto nas carrapetas, sou o cara, a.
Mais modstia Sr. Carlito, mais modstia.
Estou com a inteno de ajud-lo, mas para
isso voc dever seguir alguns ensinamen-
tos que no costumo passar para qualquer
um. Mas como voc filho do meu amigo
Orlando e j demonstrou seu firme prop-
sito em alcanar um objetivo, oua o que
tenho a dizer com ateno.
Em primeiro lugar, juntar dinheiro s
por juntar, sem uma meta, muito difcil.
Pior ainda gastar sem freios. Sempre as
posies extremas so equivocadas. Nada
de exageros! Depois, apesar de eu no ser
homem de grandes estudos, sempre me
interessei pelas questes econmicas e me
dei conta de que devemos aprender a divi-
dir as coisas para que todos se beneficiem,
ou passem a ter acesso ao que lhes era difi-

31
 cultado por motivos diversos. Veja, estou
te ensinando o pulo do gato, cabe a voc
tirar proveito ou no.
Deixa comigo, eu me garanto respon-
deu Carlito com firmeza.
Para encurtar a conversa, basta contar que,
tempos depois, Carlito conseguiu com-
prar seu equipamento e, mais que isso, da
mesma forma como Seu Armindo saiu do
aouguezinho para um mdio mercado e
agora se tornara proprietrio de uma rede,
Carlito tambm deu a volta por cima. Hoje
um dos mais respeitados DJs da cidade e
virou scio de Seu Armindo numa casa no-
turna ecltica que tem funk, pagode, msi-
ca sertaneja, technobrega, o que se puder
imaginar.
Ontem mesmo, Carlito recebeu em seu
escritrio o Neco, um moleque que o tem
como referncia de sucesso e, tal qual Seu
Armindo, Carlito deu um toque no Neco.
A, meu irmo, a parada a seguinte:
juntar uma grana a curto prazo tem qua-
se sempre como objetivo comprar alguma
coisa tipo um tnis novo, uma bicicleta,
uma geladeira nova, uma viagem de frias,
um computador, um equipamento, coisas
desse tipo. Mas s isso no suficiente.
Cara, superimportante no esquecer que
bom ter uma reserva para uma situao
inesperada, ningum est livre de algo fora
Olaf Herschbach | Night club, party | Photos.com

do programado. Mais que tudo, no se

pode perder de vista uma reserva para o
futuro, para ter uma vida melhor adiante.

32
Igualzinho ao Seu Armindo, Carlito disse por fim:
Temos que prever, reservar uma quantia para a poupana e no apenas esperar que
o dinheiro sobre no final do ms. Por isso, planeje!

Planejar bom, me fez pensar bastante, pensou Carlito. Afinal, no d para

fazer tudo que a gente quer na hora em que se quer. Da eu pensei: o que eu, DJ
Carlito, consigo alcanar? Por quanto tempo terei que poupar? Eu aguento espe-
rar? H outro caminho? Eu realmente quero isso?

o primeiro passo continuou Carlito - E o dinheiro a ser guardado tem que ser um
dos primeiros a sair, nunca o ltimo! Se eu no tivesse parado para pensar e planejar,
no teria conseguido poupar, pois no ia ter disciplina ou pacincia para isso. Eu ouvi
os conselhos, pesquisei, decidi o que era importante para mim, fiz um plano e o segui.
Foi assim que pude chegar at aqui.
Mas Neco tinha outra ideia em mente:
o seguinte, Carlito, voc no tem um lugarzinho para mim na Paraso Musical? Eu
posso ser seu homem de confiana, estou a fim de aprender.
E Carlito, com ares de patro:
Tenho que consultar meu scio, Seu Armindo. Se ele topar, o lugar seu.
Pois no que Neco j anda experimentando umas levadas novas sob o comando de
Carlito nas noites da Paraso?

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 Glauco Meneghelli | Money, financial | Photos.com 123render | Financial | Photos.com Stockbyte | Shopping, sale | Photos.com

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Colunas

Celso
Daniel

Vitria
Mgica

Valente
Fabiana

Madame
Luiza Leite
 Fala, pessoal! Aqui o espao em
que nossos colunistas trazem os
seus recados para vocs, com dicas,
conselhos e informaes sobre
assuntos de Educao Financeira
que mexem com a vida de todo
mundo. s clicar para saber!

Dicas do Daniel!
Comprar a prazo pode sair mais caro!

Oi, gente! Aqui o Daniel, com a dica da semana: comprar a prazo pode sair caro!
Algumas pessoas dizem que no tm disciplina para poupar at atingir um objetivo,
que se tiverem o dinheiro na mo iro gast-lo. Por isso elas acreditam que melhor
comprar a prazo, porque isso as obriga a poupar, visto que tero de pagar as presta-
es, as parcelas da compra que fizeram. Essas pessoas no deixam de ter certa razo.
As prestaes que tero de ser pagas vo for-las a poupar, s que isso sai muito mais
caro! Confiram comigo!
As compras a prazo eram mais comuns para os produtos mais caros como geladeiras,
foges, televises, carros etc. Hoje em dia podem-se comprar a prazo tnis, celulares,
livros, DVDs, enfim, vrios objetos com prestaes mais baixas. Isso ajudou vrias
pessoas a conseguir comprar, s que tambm criou um problema: muitas pessoas fa-
zem diversas compras a prazo e depois se esquecem de somar as parcelas das diferen-
tes compras. Quando veem, no tm condies de pagar tudo e se endividam.

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 Por isso, importante se perguntar: a) Sabendo que eu tenho outras contas a pagar,
posso assumir mais esta prestao? b) No d para esperar um pouco, poupando antes
e comprando o produto depois para poder pagar menos?
Conferindo a letra a: aqui estamos falando dos riscos das muitas parcelas. Tem gente
que faz vrias compras olhando somente para o valor de cada parcela e se esquece de
ver o todo. So pessoas que, ao comprar, pensam: Ah, so s R$ 20,00, o dinheiro d.
Cada uma das parcelas pode parecer pouco sozinha, s que R$ 30,00 aqui, R$ 20,00
ali, R$ 35,00 acol fazem R$ 85,00 no final. Sero R$ 85,00 por ms que a pessoa ter
de pagar ou ento ficar endividada, correndo o risco de ter o nome sujo na praa.
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Primeira dica: antes de comprar, no se esquea de somar as parcelas e verificar se

tem como pagar todas elas.
Letra b agora: o gasto maior da compra a prazo. Exemplo: uma pessoa pretende
comprar um celular de R$ 250,00, mas no tem dinheiro para isso. Ela estuda os seus
gastos mensais e descobre que consegue poupar R$ 50,00 por ms. A pessoa ento se
v diante de duas opes: poupar por alguns meses para depois comprar o celular
vista ou adquirir logo o celular, comprando-o a prazo para depois pagar as parcelas.
Vamos imaginar que ela faz uma pesquisa e descobre que, se comprar o celular a pra-

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zo, precisar pagar seis parcelas de R$ 50,00, o que d um total de R$ 300,00. Porm,
na mesma loja o celular vista sai por R$ 220,00, pois ali oferecido um desconto para
compras nessa modalidade. Nesse caso, a diferena entre comprar vista e comprar a
prazo uma economia de R$ 80,00 (300 220)!
Segunda dica: faa a experincia e some as parcelas das compras a prazo; depois com-
pare com o preo da compra vista para o mesmo produto. Voc vai descobrir que
normalmente sai mais caro comprar a prazo do que vista e, s vezes, muito mais caro.

PISCA-ALERTA!

As parcelas da compra a prazo tero que ser pagas todo ms; caso
contrrio, a pessoa corre o risco de ficar com o nome sujo em empresas
de proteo ao crdito. Voc sabia que existem pesquisas que mostram
que mais da metade das pessoas que utilizam o crdito j tiveram o
nome sujo uma vez na vida junto a alguma empresa de proteo ao
crdito?
Basicamente, as empresas de proteo ao crdito detm os cadastros
que indicam se uma pessoa ou empresa j deixou de pagar as presta-
es que eram devidas, ficando assim inadimplente. So consultados
por lojistas e instituies financeiras para, entre outras questes, de-
cidir se aceitam vender a prazo ou no para uma pessoa ou empresa.

Mesmo sabendo disso, no so poucas as pessoas que preferem comprar a prazo para
adquirir logo o produto, pois acham que no vo ter a pacincia para esperar ou a
disciplina para poupar.
Terceira dica: pense que se voc no conseguiu poupar antes de comprar, guardando
um pouco de dinheiro todo ms para adquirir o produto vista daqui a alguns meses,
conseguir poupar depois que adquiriu o produto para honrar o pagamento das par-
celas? O simples fato de a poupana agora ser forada far com que voc poupe? Se
sim, talvez tivesse sido melhor ter pacincia, poupar antes e esperar para pagar menos
pelo produto. Se no, o risco de no ter como pagar e ficar com o nome sujo grande.
A voc pergunta: Daniel, ento sempre melhor comprar vista? E eu respondo:

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 No, isso tambm seria um exagero. Pode ser que comprar a prazo seja a sua chance
para aproveitar uma boa oportunidade, como nos exemplos a seguir:
Comprar um bem para poder trabalhar e ganhar dinheiro: uma bicicleta para
trabalhar como entregador; uma mquina de costura para pegar novos servios
ou mesmo um carro para trabalhar de taxista.
Fazer o financiamento da casa prpria (dependendo das condies do mercado,
das finanas da famlia e da relao entre o custo do financiamento e do custo
do aluguel).
Quarta dica: h situaes em que vale a pena comprar a prazo, o que voc deve fa-
zer tomar cuidado e planejar bem antes de decidir. A deciso de hoje ter que ser
sustentada amanh.
Por isso no h uma resposta nica para perguntas como: melhor comprar vista
ou a prazo? O que vale mais a pena? Se comprar financiado mais caro, no sempre
melhor poupar por alguns meses para comprar vista? Se no for urgente, pode ser
melhor esperar. Se for uma grande oportunidade que tem de ser aproveitada agora,
pode ser mais interessante fazer o financiamento. S voc e sua famlia podem decidir
isso, mas devem planejar e decidir com responsabilidade.

Fala Fabiana
Juros compostos: aliados ou inimigos?

Fala, pessoal!
Mais uma semana, mais um recado da Fabiana! Hoje estou respondendo a um e-mail
da Lucola, que pergunta se os juros compostos so os maiores viles da histria. Pes-
quisei, perguntei e agora respondo: amiga, os juros compostos podem ser pssimos
inimigos ou timos aliados, depende de como voc se relaciona com eles.
Existem famlias que gastam mais do que ganham e por isso se veem com dificuldades
financeiras. Ento, muitas vezes no h outra sada, tm que pegar dinheiro empresta-
do, normalmente fazendo emprstimos em bancos comerciais ou outras instituies
financeiras. A, elas se tornam pessoas endividadas. Quem j no passou por isso ou
conhece algum que passou por essa situao? Acho que todo mundo.
O problema que pegar dinheiro emprestado em instituies financeiras sempre im-
plica pagamento de juros e impostos.

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A instituio financeira cobra juros sobre o valor do dinheiro que as pessoas pegam
emprestado pelo perodo de tempo que elas levarem para quitar a dvida. Isso quer
dizer que a famlia tem que devolver o dinheiro que pegou emprestado e mais os juros.
Essas famlias no poupam; ao contrrio, precisam da poupana de outras famlias
para pagar todas as suas contas.
O contrrio disso o caso das famlias poupadoras, que gastam menos do que ga-
nham e assim dispem de um dinheiro guardado. Normalmente, elas chegam a essa
situao estudando e administrando seus gastos, planejando para poder poupar.
As famlias poupadoras que investem, recebem juros porque o dinheiro considera-
do um bem, um patrimnio que as pessoas possuem; se elas o cedem ou emprestam,
tm direito a ser remuneradas. Por isso, quando aplicam o dinheiro em um produto
financeiro, elas esperam receber juros sobre o valor que aplicaram.
Como assim, Fabiana? Dinheiro agora patrimnio?
Isso mesmo. Imagine que ter uma quantia poupada em dinheiro como ter uma casa.
Logo, se uma pessoa deixa a quantia no banco, como se estivesse alugando uma
casa para ele. A pessoa que dona da casa fica sem poder us-la enquanto o inquilino
estiver morando l; logo, deve receber um aluguel para ser compensada por isso. Do
mesmo modo, enquanto seu dinheiro est no banco, voc no pode us-lo para fazer
compras. Por isso, tem que ser compensada. Por outro lado, quem est morando na
casa precisou tomar um recurso emprestado, a casa, e deve pagar por isso; o alu-
guel. Assim, o banco remunera a pessoa que deixou seu dinheiro com ele pagando-
-lhe juros menores em relao aos juros cobrados nos emprstimos pelos bancos. J
uma pessoa que pega dinheiro emprestado compensa financeiramente as pessoas e
o banco que o cederam a ela, pagando juros instituio, que ficar com uma parte
para arcar com suas despesas, compor seus lucros e com a outra parte pagar juros aos
investidores. Alis, para quem no sabe, as taxas de juros so normalmente expressas
em percentagens mensais ou anuais.
Veja a seguir dois exemplos: o de uma famlia que pegou dinheiro emprestado e o de
outra que investiu sua poupana.

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 Famlia que pega emprstimo
Voc pegou um emprstimo de R$ 1.000,00 com juros de 7% ao ms e resolve
quitar sua dvida no ms seguinte; logo, precisar devolver R$ 1.070,00 [1.000,00
+ (1.000,00 x 7%)]. Neste caso, o principal (valor original) foi de R$ 1.000,00, e
os juros, de R$ 70,00. Se a dvida no for quitada integralmente, o saldo ser
corrigido por juros, havendo juros sobre juros, o que far a dvida crescer enor-
memente, como uma bola de neve.
Vejamos o que acontece pagando a dvida aps 3 meses com juros compostos in-
cidindo sobre o principal. A frmula para clculo dos juros devidos sob o regime
de juros compostos :
Principal X (1 + Taxa juros)N de parcelas
No caso do exemplo seria: R$ 1.000,00 X (1 + 0,07)3. Assim teramos
Principal = R$ 1.000,00
Montante ao final dos 3 meses = R$ 1.225,04
Total dos juros = R$ 225,04
As prestaes de um emprstimo com juros compostos podem ser fixas. Assim,
elas trazem embutido o valor dos juros para o nmero de parcelas e a taxa de
juros combinada. Normalmente elas so calculadas com o uso de uma calcula-
dora financeira. H alguns sites que tm calculadoras gratuitas. Para aqueles que
desejarem simular financiamentos, vale visitar o site do Banco Central acessando
pelo endereo: http://www.bcb.gov.br/?calculadora
A frmula para esse tipo de financiamento com juros compostos :
Clculo com juros compostos Vejamos em quanto ficariam as prestaes de um
e capitalizao mensal. financiamento no valor de R$ 1.000,00 por trs me-
ses a um taxa de juros de 7% ao ms.
1 (1 + j)n
q0 = p
j Ou seja:
Onde: n=4 j=8 q0 = 1.000,00
n = Nmero de meses
j = Taxa de juros mensal No nosso exemplo a pessoa tomadora do emprs-
p = Valor da prestao timo no pagou uma entrada, financiando todo o
q0 = Valor financiado principal de R$ 1.000,00

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Usando a calculadora do site do Banco Central, vemos que sero devidas 4 pres-
taes fixas de R$ 301,92. Assim, a pessoa ter feito um financiamento de R$
1.000,00 e pagar R$ 1.207,68 (301,92 X 4).
Os juros devidos foram ento de R$ 207,68. Note que aqui se pagou menos juros
que no exemplo anterior porque a dvida foi sendo reduzida ms a ms com o
pagamento das prestaes.

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 Famlia que investe a poupana
Quem investe dinheiro recebe juros em cima do montante aplicado (principal).

Exemplo: uma famlia tem R$ 1.000,00 investidos na conta de poupana e est re-
cebendo 0,5% de juros ao ms; ter no ms seguinte 1.005,00 [1.000 + (1.000,00
x 0,5%)], que corresponde ao principal de R$ 1.000,00 mais os juros de R$ 5,00.
No segundo ms o investimento est em R$ 1.010, 02 [1.000 + (1.005,00 x 0,5%)].
No terceiro ms, a aplicao chegou a R$ 1.015,07.
O investimento em poupana oferece mais segurana e, como consequncia, o
retorno tambm ser menor do que em outras opes de investimentos. Ainda
assim, em trs meses so R$ 15,07.
Os juros, baixos ou altos, no esto relacionados a valores pequenos ou grandes
de investimento. O que ocorre que o investimento em poupana, via de regra,
s vezes rende menos do que em outras aplicaes, como, por exemplo, ttulos
do Tesouro Direto.
Depsitos mensais constantes vo aumentando o valor investido e sobre eles
tambm incide juros a favor da famlia

Outro exemplo: uma famlia faz depsitos regulares de R$ 100,00 em um investi-

mento razoavelmente seguro que paga juros compostos de 0,5% de juros ao ms.
Usando a calculadora do cidado disponibilizada no site do Banco Central em:
http://www.bcb.gov.br/?calculadora pode-se rapidamente ver quanto a famlia
ter em um ano.
Considerando nmero de meses =12; taxa de juros mensais de 0,5%; valor do
depsito regular em R$ 100,00, o valor obtido ao final dos 12 meses ser de R$
1.239,72.
Ela ter depositado R$ 1.200,00 e recebido de juros R$ 39,72. Os juros pagos no
investimento podem parecer baixos porque o investimento oferece mais segu-
rana e, consequentemente, o retorno tambm ser menor do que em outras
opes de investimentos. Porm, vejamos o que acontece se a famlia mantiver
esse investimento por 5 anos. Nesse caso, teremos nmero de meses = 60; taxa

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 de juros mensais de 0,5%; valor do depsito regular em 100,00, o valor obtido ao
final dos 60 meses ser de R$ 7.011,89.
A famlia depositou R$ 6.000,00 e obteve R$ 1.011,89 de juros.
Veja o efeito dos juros compostos ao longo dos anos.
Se a famlia persistir em dez anos ela ter R$ 16.469,87, tendo depositado
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R$ 12.000,00. Ento, voc prefere pagar ou receber juros?

Alexandr Mitiuc | Business, financial | Photos.com

Viu s, Lucola, se voc poupar e investir, os juros viram grandes amigos, trabalhando
a seu favor! Agora, se voc ficar financiando dvida, pagando juros sobre juros, a a
situao complica, amiga. Por isso, planeje bem para saber o que est fazendo. Quem
quiser saber um pouco mais sobre esse assunto no deixe de ler a coluna da Luiza, que
est justamente falando sobre como multiplicar o dinheiro poupado.
Beijo para todos. Fui!

Luiza Leite
Dinheiro investido pode se multiplicar!

Bom dia, boa tarde, boa noite!

Outro dia eu li no jornal que se poupa muito pouco no Brasil ao se comparar com a
Europa. Se a gente comparar com a China e o Japo ento... Da me bateu a dvida:

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 por que isso? Por que os brasileiros poupam to pouco? Fui em campo para pesquisar
e vejam o que eu descobri!
Um dos motivos pelos quais se poupa pouco no Brasil porque muitas pessoas veem
o dinheiro como um meio para comprar coisas, para consumir, e a poupana algo
que se faz para ter recursos diante de uma emergncia como desemprego ou doena
na famlia. Essas pessoas no percebem que o dinheiro poupado, quando investido,
pode se multiplicar por meio dos juros recebidos.

PISCA-ALERTA!

Poupar s para emergncias?

Poupar recursos a fim de ter uma reserva para fazer frente emergn-
cia uma boa forma de se pensar. Mas a poupana pode ser mais do
que isso. Se bem investida, ela pode se multiplicar graas aos rendi-
mentos, aumentando o valor daquela reserva para emergncias e, no
longo prazo, pode proporcionar um futuro financeiramente mais tran-
quilo para a famlia, complementando, por exemplo, a aposentadoria.

Os investimentos trabalham dentro da relao risco X retorno, ou seja, quanto maior

for a possibilidade de retorno, maior o risco com a possibilidade de perda dos recursos
investidos. Assim, os investimentos que pagam mais rendimentos so os mais arrisca-
dos, com maior possibilidade de perda, e vice-versa. Portanto, se algum lhe oferecer
um investimento de baixo risco com alto retorno, desconfie e busque mais informaes!
Os objetivos para poupar e investir podem ser de curto, mdio e longo prazos. Para
cada um desses objetivos h um tipo mais apropriado de investimento. Como exem-
plos, a conta de poupana poderia servir para objetivos mais imediatos, os ttulos
pblicos federais do Tesouro Direto para prazos um pouco maiores, e os investi-
mentos em aes negociadas em bolsa de valores para os objetivos de mdio e longo
prazos.

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Agora, pense no seu caso. Suponha que voc tem R$ 2.000,00 na poupana e recebe uma
oferta para fazer um investimento mais arriscado que pode lhe pagar 2% ao ms, mas que
tambm pode resultar em uma perda de 2%. Assim, se o investimento der certo, o saldo da
sua poupana aumenta para R$ 2.040,00 e, se der errado, ele cai para R$ 1.960,00.
Voc faria esse investimento?
Cabe a voc resolver se quer ou no correr esse risco, qual a sua disposio para isso.
Como sempre, voc deve levar em considerao a sua situao e a de sua famlia antes
de decidir, e para isso nada melhor do que pensar bastante e planejar bem antes de agir.
Esse era o meu recado, pessoal, at a prxima!

Canto do Celso
Planejar pra qu?

Fala, gente boa!

Hoje o tema planejamento. Por qu? Porque foi assim que eu planejei!
Tem gente que no acredita em planejamentos, em fazer planos, pois acha que no d
para prever o futuro. O arquiteto Lcio Costa, um dos criadores de Braslia, disse certa
vez que a nica certeza do planejamento que as coisas nunca ocorrem como foram
planejadas. Isso sem falar em Garrincha, grande craque do futebol brasileiro que, ao
ouvir o tcnico apresentar uma jogada complexa para ele executar, saiu-se com essa:
Voc j combinou isso com o adversrio? Quem no cr em planejamentos cita ain-
da ditados populares como o famoso O homem faz, e Deus desfaz para provar que
impossvel prever o futuro.
Mas, planejar s prever o futuro?
Na verdade, planejar bem mais do que isso. Planejar estabelecer objetivos e os
meios para alcan-los. Se a gente olhar o assunto por esse ngulo, a aparecem vrios
provrbios e ditados que apoiam o planejamento, tais como Quem espera sempre
alcana, Uma estrada de mil lguas comea com o primeiro passo, Quem inteli-
gente cava o poo antes de estar com sede.

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 Alis, a importncia de se fazer um bom planejamento tambm aparece nas histrias.
Talvez o exemplo mais conhecido seja o da fbula A cigarra e a formiga, em que
uma cigarra passa primavera, vero e outono sem trabalhar, cantando somente para
si, contando com a sorte para viver e sem planejar e se preparar para o futuro. Porm,
quando chega o inverno, a cigarra se v sem ter o que comer e onde morar, passan-
do fome e frio. A formiga, por sua vez, trabalhou o ano inteiro fazendo provises e
cuidando do seu lar para se preparar para o inverno que viria. A formiga ento fez
planos, traou metas e se esforou por cumpri-los. Ao chegar o inverno, ela tem onde
morar e o que comer. Chegando a primavera, temos uma cigarra a menos e talvez
umas formiguinhas a mais!
A formiga podia prever o futuro? Era vidente? Nada disso! Ela apenas planejou de
forma inteligente. Se no podia prever tudo, de uma coisa ela tinha certeza: o inverno
ia chegar! E para sobreviver a ele, a formiga precisava se preparar.

Ateno!
Da mesma forma, todos ns sabemos que um dia vamos ficar idosos e preci-
saremos da aposentadoria para sobreviver. Por isso, preciso ir se preparando
desde j.
Na juventude e na maturidade as pessoas normalmente gozam de sade e dis-
posio fsica para o trabalho. Na velhice, essa disposio um pouco menor.
Nessa fase da vida, as pessoas costumam ansiar por uma diminuio no ritmo
do trabalho, mas as despesas para sobreviver continuam as mesmas, muitas
vezes com expressivo aumento nos gastos com medicamentos e outros cuida-
dos com a sade. Por isso, diante do fato de ser grande a chance de chegarmos
a essa fase da vida, prudente fazermos uma reserva financeira durante nosso
momento de maior produtividade. Esta reserva chamada de previdncia, que
pode ser feita por meio de rgos pblicos, contribuindo para o INSS (Instituto
Nacional de Seguridade Social) e/ou instituies privadas.

E no seu caso? Voc pode ter seus objetivos de longo prazo, como fazer a faculdade,
morar em outra cidade, montar seu negcio, e os de curto prazo, como comprar um
celular novo, fazer uma festa. E qual o caminho para transformar isso em reali-
dade? Para alcan-lo tem que primeiro decidir se esse objetivo importante para
voc. Ao traar seus objetivos, deve manter equilbrio entre o que sonha e o que
possvel realizar.

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 Stockbyte | Business | Photos.com
Se voc deseja abrir seu prprio negcio,
A procure adquirir conhecimento e, se pos-
svel, experincia antes, trabalhando em
um negcio similar ao que deseja abrir.
preciso ter disposio para correr os ris-
cos de o seu projeto dar errado. Tambm
importante planejar bem.

Se voc quer uma vida segura, sem tan-

B tas tenses, talvez abrir um negcio no
seja tanto o seu perfil, mas deve se quali-
ficar para ser um bom profissional, tanto
no setor privado quanto no pblico.

Se voc deseja alcanar grande sucesso

C como profissional liberal ou autnomo,
tambm precisa se preparar bem e ter
disposio para correr riscos, qualquer
que seja a profisso escolhida: artista,
cantor, escritor, atleta, advogado, mdi-
co etc.

Para chegar a algum destino, o primeiro passo decidir aonde se quer chegar. O se-
gundo planejar para chegar l. Ento, de incio, determine seus objetivos, depois
pesquise para saber o que precisa fazer pra chegar l. Pode comear pensando: onde
quero estar daqui a cinco anos? Depois, pense, para estar l daqui a cinco anos, como
terei que estar daqui a trs anos? Em seguida, para estar l em trs anos, onde devo
estar daqui a um ano? Por fim, para colocar tudo isso em movimento, o que devo fazer
agora? Depois, pesquise mais, levante os obstculos a vencer e pense em como fazer
isso detalhando seus planos. Assim, voc chegar vitria!
Hoje o ponto de chegada do seu passado e o ponto de partida do seu futuro. Por isso,
comece j!

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 Madame Mgica
Vale a pena fazer estimativas?

Saudaes, leitores!
Minha bola de cristal me traz as dvidas e angstias de muitas pessoas todos os dias. Uma
angstia frequente : se o futuro est sempre em movimento, se as coisas esto sempre
mudando, possvel fazer estimativas? Vale a pena sequer tentar? Como posso fazer isso?
Antes de qualquer coisa, no diga que voc no sabe fazer estimativas. Isso um enga-
no, pois voc j faz estimativas com frequncia, talvez todo dia. Por exemplo, quando
imagina o tempo que deve levar para chegar a algum compromisso sem se atrasar ou
quando calcula quanto deve gastar em um passeio, uma ida ao cinema, uma festa etc.
Mas, at hoje, voc provavelmente fez isso sem mtodo. Chegou o momento de me-
lhorar a forma de fazer as suas estimativas. Um mtodo um caminho, um conjunto
de passos para se chegar a algum objetivo. Vamos a ele.
Para realizar estimativas adequadas, preciso levantar as informaes corretas para
fazer seus clculos.
Por exemplo, se voc for dar uma festa na sua casa, precisa saber: quantas pessoas
vm; calcular, aproximadamente, o quanto elas vo comer e beber, levando em con-
siderao os famintos e os que comem pouco; quantos copos, pratos, guardanapos
sero necessrios; se vai ter som, quem vai proporcion-lo; qual o limite de volume
da msica e at que horas a festa pode acontecer sem incomodar os vizinhos; papel
higinico e toalha nos banheiros, dentre outras coisas.
Depois, precisa saber o quanto essas coisas custam. Pode se basear na sua experincia
ou na de parentes e amigos, principalmente para no errar na quantidade. J pensou
se no meio da festa acaba a comida? Ou a bebida? Ou o papel higinico?
Ento, tem de ir ao mercado para ter uma ideia de quanto vai gastar nessas com-
pras. Se for alugar um equipamento de som, precisa pesquisar o custo disso tam-
bm. So as despesas da festa. Uma vez tendo essa estimativa, voc saber de
quanto dinheiro precisar para pag-las, ou seja, da receita necessria para cobrir
as despesas da festa.

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Mas cuidado! H armadilhas a serem evitadas no caminho para acertar em suas esti-
mativas. Basta se distrair para cair em uma delas. Por isso, fique alerta!

PISCA-ALERTA!

Erros comuns em estimativas

Vejamos alguns dos erros mais comuns que as pessoas cometem ao

fazer estimativas.
Estimar sem pesquisar: a pessoa tenta adivinhar o valor das despe-
sas sem se informar antes.
Olhar somente para trs: estimar apenas com base na sua
experincia anterior, sem procurar saber se os preos mudaram.
Pode haver promoes, ofertas que reduzam preos, ou acontecer o
contrrio, os preos podem ter subido.
Ignorar ou subestimar despesas: a pessoa planeja a festa e pensa
s na comida e bebida, esquecendo de guardanapos, copos e pratos.
Vis de percepo: uma pessoa muito otimista tende a achar que
tudo vai dar certo e esquece ou diminui os problemas. Uma pessimista
faz o contrrio. Tudo bem que ser realista quase impossvel, mas
temos que usar a cabea para que nossas estimativas sejam razoveis.

Voc ainda me pergunta se vale a pena fazer estimativas e eu pergunto: o quanto vale
para voc que seus projetos deem certo?
Aqui me despeo, desejando que os astros iluminem seus caminhos e que suas esti-
mativas sejam corretas.
Paz!

49
 Vitria Valente
Controle suas contas ou elas vo controlar voc!

Oi, galera!
Muita gente vem me dizer que no consegue controlar a prpria vida. Essas pessoas
at tentam se planejar, mas na hora de colocar em prtica o que pensaram se atrapa-
lham. Principalmente nas contas, acham que dessa vez vo conseguir poupar, mas,
quando chega o final do ms, o dinheiro falta, em vez de sobrar! O incrvel que at
quando o dinheiro sobra elas se atrapalham, pois no sabem como aconteceu e o que
fazer com o dinheiro. A muitas vezes gastam em besteira e depois se arrependem.
Assim, fica difcil transformar sonhos em realidade.
Por essas e outras, resolvi trazer para vocs uma ferramenta financeira que vai aju-
dar muito quem tem esses problemas. o oramento pessoal ou domstico/familiar.
O nome talvez assuste, mas no se preocupem. Este tipo de oramento parecido
com uma tabela, com um dos lados correspondendo receita, ou seja, o dinheiro
que entra, e o outro, despesa, ou seja, o dinheiro que sai. O resultado da diferena
entre a receita e a despesa o saldo, que ser positivo se receita > despesa e negativo
se receita < despesa.

Oramento

Receitas Despesas

Saldo

50
 Glauco Meneghelli | Money, financial | Photos.com
Ao montar um oramento, primeiro voc faz
uma estimativa das receitas e das despesas.
Depois, ao longo do ms, anota as despesas e,
ento, verifica se o que aconteceu correspon-

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de ao que foi previsto. uma boa maneira de
se controlarem os gastos da casa. Se o saldo
for menor do que o previsto, pode-se estar
gastando demais com determinadas despe-
sas ou as receitas terem sido menores que o

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esperado. Qualquer que seja o caso, preciso
controlar os gastos, principalmente se o saldo
tiver sido negativo.

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Por outro lado, se o saldo for maior que o pre-
visto, necessrio verificar o que houve: as
despesas diminuram, a receita aumentou ou
as duas coisas? Saber o que est acontecendo,
onde est o erro, importante para que os pla-
nejamentos sejam cada vez melhores.
No comeo, comum ocorrerem pequenos
erros, mas, com o tempo e a experincia, pas-
samos a acertar cada vez mais. E qual a van-
tagem de fazer o oramento? Ele ajuda voc a
controlar suas contas e a descobrir qual a sua
situao real. Se voc usar bem o oramento,
ter a disciplina e o controle necessrios para
que seus sonhos (transformados em objetivos
no planejamento) sejam alcanados um dia.
Voc pode agrupar as despesas em diferentes
categorias como: alimentao, transporte, sa-
de, educao, habitao, lazer etc. Assim, ter
uma viso melhor de como andam suas contas.

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 H vrias formas de categorizar as despesas. Se
voc quiser olhar de perto cada uma, o melhor
usar vrias categorias pequenas. J se voc prefe-
rir uma viso mais geral do seu oramento, vale
a pena trabalhar com categorias maiores, nas
quais entrem diversas despesas. Tudo depende
dos seus objetivos. Veja o exemplo a seguir:
Habitao: despesas de aluguel ou presta-
es da casa prpria, condomnio, contas
regulares da residncia (luz, gua e esgoto,
gs etc.), IPTU.
Manuteno do lar: despesas com pequenos
consertos, reformas, eletrodomsticos, pintura.
Alimentao: compras de supermercado,
feira, refeies e lanches feitos fora de casa.
Vesturio: roupas de trabalho, de ficar em
casa, de sair etc.
Sade: despesas com plano de sade, rem-
dios, consultas mdicas, dentista etc.
Educao: compra de material escolar, unifor-
me, mensalidade (no caso de escolas privadas).
Transporte: despesas com nibus, trem, me-
tr, combustvel, consertos no carro/moto/
bicicleta, IPVA.
Higiene: despesas com produtos de limpeza
geral da residncia e de higiene pessoal
Alexandr Mitiuc | Business, financial | Photos.com

Lazer: festa, lan-house, cinema, viagem.

Outros.

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Agora, ateno! No saia me copiando sem pensar! Essas categorias so apenas um
exemplo, e duas famlias podem agrupar a mesma despesa de forma diferente. As
despesas com pequenos consertos na casa podem entrar em habitao, em vez de ma-
nuteno do lar; ou os produtos de limpeza entrar em manuteno do lar, em vez de
higiene. A mesma despesa como almoar fora de casa pode entrar em alimentao, se
for uma necessidade do trabalho, e lazer, se for um passeio.
O importante ter coerncia nos critrios que voc adotar para poder comparar or-
amentos ms a ms. Essa comparao importante para descobrir, por exemplo, se
uma despesa est subindo demais e merece ser examinada, se uma receita est faltan-
do etc. A, sim, voc poder controlar suas contas em vez de elas controlarem voc e
tomar decises que levem sade financeira da famlia.
Por enquanto, s.
Valeu, pessoal!

Johan Hedengran | Financial | Photos.com

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 Jupiterimages | Camera, recording | Photos.com Dimitri Zimmer | Plant, mud | Photos.com Bartomiej Szewczyk | Financial | Photos.com Olga Miltsova | Fire | Photos.com

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Websrie
Aqui se planta
e aqui se colhe
 Oi, gente! Bem-vindos nossa websrie em
trs episdios!
Acompanhem aqui a nada fcil vida de Ma-
risa, que toma uma rasteira da vida quando
menos esperava. Quem j no passou por isso?
Bom, talvez de forma diferente, mas qualquer
um est sujeito a levar uma derrubada do des-
tino. A, preciso aprender a se levantar, sacu-
dir a poeira e dar a volta por cima!
Ao longo da websrie, voc encontrar boxes
com dicas de Educao Financeira que tm
relao com a histria. Voc pode l-los quan-
do eles aparecem ou ler primeiro a histria e
depois os boxes. Isso com voc!
Boa leitura!

1 Episdio

Marisa observava o pai com toda a ateno que seus 6 anos de idade lhe permitiam.
Volta e meia ela se distraa com borboletas e passarinhos que a levavam a dar peque-
nas corridas pelo terreno. Finalmente, ele a chamou:
Minha filha, o buraco est pronto. Voc quer me ajudar a plantar a semente?
Ela voltou rpida e alegre, feliz por ajudar e sentindo-se muito importante com isso.
Compenetrada, plantou a semente bem no fundo do buraco que o pai havia feito na
terra e depois, juntos, o tamparam bem.
Neste terreno vamos fazer nossa casa e com ela vai crescer essa goiabeira disse o pai.
A menina morava com o pai e a me em um pequeno apartamento nos fundos do
prdio. Eles tinham um pequeno bar. O pai atendia os fregueses, enquanto a me tra-
balhava no caixa, pois era muito boa em matemtica. Marisa estava acostumada a ver
o pai e a me juntos planejando e fazendo contas para que nada faltasse na casa. Digo,

55
 no apartamento quarto e sala em que moravam. Marisa ganhava presente no aniver-
srio; no Natal tinha boas roupas e os pais a levavam para passear com frequncia.
Ela sabia que tinha uma vida diferente da de outras crianas na escola pblica em que
estudava, pois ela e os pais viajavam nas frias todos os anos: praia, montanha, visita
aos parentes. Normalmente, a viagem era para lugares prximos e ela nem sonhava
em ir para o exterior, mas seus amigos nem para perto viajavam.

Planejamento
Pare e reflita: o quanto da sua vida hoje resultado das suas aes? Se voc no
estudar para uma prova, quais so suas chances de tirar uma boa nota? Quantas
vezes voc se arrependeu de agir sem pensar? Se voc comprou algo sem se
preocupar em como vai pagar as parcelas, tem grandes chances de se endividar.
Por isso importante pensar bem e planejar antes de tomar decises importantes.

A famlia cuidava bem das contas. Quando o pai era estimulado, por propagandas ou
pelos amigos, a comprar coisas caras, como um carro possante ou um celular com mi-
lhes de recursos ou uma TV daquelas que parecem um cinema, ele sempre respondia:
Eu no toco onde no alcano.
E, assim, o pai de Marisa nunca teve nome sujo na praa ou se viu com dvidas que
nunca terminavam.
A me, por sua vez, era muito prevenida. Sempre pensando antes de agir, planejando
tudo com cuidado. Marisa at achava que a me exagerava, sempre pensando no que
podia dar errado, levando mil coisas nas viagens:
Quem inteligente cava o poo antes de estar com sede falava sua me.

Estimativas
Um ponto importante de um planejamento fazer direitinho as suas estimativas,
pois planejar implica fazer algum tipo de previso. Se voc sabe que vai precisar
comprar material escolar em fevereiro, bom comear a poupar bem antes des-
sa despesa chegar. importante tambm ter uma boa ideia de qual ser o valor
dessa despesa.

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Aquela atitude valeu quando a av ficou doente e precisaram comprar um monte de
remdios. A poupana da famlia estava aplicada em um investimento financeiro e
cobriu todas aquelas despesas. Agora, depois de terem juntado dinheiro por anos, ti-
nham conseguido comprar um terreno. O apartamento em que moravam era alugado
e eles gostariam de construir sua prpria casa. O terreno ainda tinha a vantagem de
ser ao lado do bar deles.
Usando a cabea, indo devagar e sempre, de pouco em pouco faremos nossa casa.
s no bagunar com o que a gente planejou que nossa casa ficar pronta em tempo
de voc subir nessa goiabeira dizia o pai.
Marisa gostava de sua vida, ela s sentia falta de um irmo ou irm. A me sorria e
dizia que por enquanto no dava:
melhor criar uma filha bem do que duas mal.
E os anos passaram...

No prximo captulo

Marisa saiu do quarto, to furiosa como

quando entrou, talvez at mais, e saiu de
casa. No quintal, ela foi direto para o alto
da goiabeira, sua velha amiga. Ela gosta-
va de ficar nos galhos sozinha, pensando,
onde ningum a incomodava.

Marisa foi o mais rpido que pde para

o hospital, o corao batia pesado no
peito, a boca estava seca. Ela entrou na
portaria e viu a me chorando sem parar
com Seu Rodrigo do lado.
Comstock | Tree, nature | Photos.com

57
 2 Episdio

Marisa entrou em casa furiosa e passou pela me, que varria a sala sem dizer uma
palavra. Alis, aquela mania de limpeza da me tambm a irritava. No bastava fazer
faxina toda semana, tinha tambm que varrer a casa sempre que via uma sujeirinha?
Ela se trancou no quarto e furiosa se jogou na cama. As lgrimas no vinham, ficavam
l presas, irritadas e irritantes atrs dos olhos.
A porta abriu, e l veio sua me lhe perguntar:
O que houve? Que escndalo esse, minha filha?
Marisa segurou uma resposta malcriada na ponta da lngua e respondeu de m vontade:
Tem coisa pior do que terminar com o namorado um ms antes de fazer 15 anos?
Calma, seria pior se voc fosse fazer uma festa. Mas, como voc disse que queria
viajar, pode at servir para voc se esquecer dele. Seu pai ficou de comprar a passagem
de avio amanh, ele pesquisou e conseguiu um bom preo e...
Pois, agora, eu quero fazer uma festa de 15 anos. Uma festa bem grande! Melhor do
que a de todas daqui do bairro!
Mas, minha filha, isso no assim. Tem que reservar um local, contratar buf, tra-
tar da msica, fazer os convites. No d para organizar tudo isso assim em cima da
hora. Um ms pouco para encontrar lugar, negociar preo. Voc no pode mudar
de ideia assim.
Eu quero uma festa.
Mas...
Voc no me entende! Ningum me entende!
Marisa saiu do quarto, to furiosa como quando entrou, talvez at mais, e saiu de casa.
No quintal, ela foi direto para o alto da goiabeira, sua velha amiga. Marisa gostava de
ficar nos galhos sozinha, pensando, onde ningum a incomodava.
A me saiu da casa chamando por ela, procurou-a, mas no a viu entre os galhos da
goiabeira. Ela tambm no respondeu e nem se deixou achar. Ficou l, sozinha, pen-

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sando no quanto sua vida era injusta e no quanto seus pais eram chatos. Eles tinham
sido divertidos na infncia, mas agora a mania deles de serem certinhos e de quererem
tudo planejado a irritava. Legais eram os pais da Rosana, sempre rindo e fazendo fes-
tas, deixando o amanh para o amanh. Marisa se decidiu, ia conversar com Rosana,
sua melhor amiga. Ela desceu da goiabeira e correu para l sem que sua me a visse.
Marisa conversou com Rosana a tarde inteira, afogando suas mgoas com a amiga.
Lancharam, fofocaram, riram das piadas do Seu Pedro, pai da Rosana, reclamaram
dos professores e de colegas da escola. Enfim, foram amigas.
J era hora do noticirio quando a me de Rosana, Dona Jlia, chegou do servio. Ela
brincou com as meninas, mas veio como uma ona para cima do marido:
Pedro, o aluguel est atrasado de novo!
que esse ms o dinheiro no deu. Mas, no se preocupe que eu j conversei com o
Seu Jos; ele vai nos dar mais uns dias pra gente quitar o aluguel. Vamos ter que pagar
uma multa pelo atraso, mas pouca coisa.
Mas, como o dinheiro no deu? Ns fizemos as contas e no oramento cabia tudo
direitinho reclamou Jlia.
Bom, teve o chuveiro eltrico que escangalhou de vez e tivemos que comprar outro. E
eu me esqueci das prestaes do DVD player. Alm disso, recebi menos do que esperava.
Rosana riu:
Meus pais fazem oramento todo ms e nunca d certo. L se vai a viagem de
fim de ano.
Seu pai deve estar calculando o dinheiro que entra pelo salrio bruto e no pelo lqui-
do, meu pai sempre fala disso quando faz o oramento l de casa respondeu Marisa.

Salrio bruto e lquido

Um erro comum em estimativas superestimar receitas. Ocorre quando se usa
como critrio o salrio bruto, deixando de considerar os descontos relacionados
s atividades profissionais. Foi o caso do pai de Rosana, que fez as contas pelo
salrio bruto em vez do lquido; por isso achava que ia receber mais dinheiro do
que de fato recebeu.

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 O salrio bruto de uma pessoa aquele antes de descontos como o INSS (recolhi-
do previdncia social para garantir benefcios como a aposentadoria, a licena--
-maternidade etc.) e o e o IRRF (Imposto de Renda Retido na Fonte) dependendo
do salrio recebido. O salrio aps esses descontos, que podem ser significativos,
o salrio lquido, o que efetivamente a pessoa recebe. Se a pessoa que fizer o
oramento contar que o dinheiro que vai entrar no ms o salrio bruto em vez
do lquido, ela estar esperando receber mais dinheiro do que de fato receber.

Aproveitando a deixa da discusso familiar, Marisa se despediu de Rosana e foi para

casa. A me provavelmente estaria brava quando ela chegasse, mas, fazer o qu? Ela
tinha precisado daquele tempo para pensar. No caminho, uma ambulncia passou
disparada por Marisa. Estranho, pensou a moa. De repente, um aperto no corao.
Sem saber por qu, Marisa desatou a correr para casa. Na porta viu Dona Maria Jos,
a vizinha, muito nervosa:
Que bom que voc chegou, menina. Seu pai passou muito mal e sua me foi com ele
e meu primo Rodrigo pro hospital. melhor voc entrar.
Qual hospital? Onde?
Marisa foi o mais rpido que pde para o hospital, o corao batia pesado no peito,
a boca estava seca. Ela entrou na portaria e viu a me chorando sem parar com Seu
Rodrigo do lado.

No prximo captulo
Marisa sentou e chorou, chorou, chorou. A famlia passou
por uma semana de desespero.
Vamos vender essa casa. A gente fica olhando pela janela
para as cinzas do bar; parece um cemitrio.
Sua me ergueu os olhos como se tivesse tomado um susto:
Olga Miltsova | Fire | Photos.com

De jeito nenhum! Essa casa sempre foi o nosso sonho!

60
 3 Episdio

Marisa sentiu uma vertigem, as pernas bambas, chegou perto da me e a tocou no

ombro. Ela ergueu os olhos, abraou a filha e disse:
O bar pegou fogo, minha filha. No deu pra fazer nada. Seu pai est muito ferido. Os
mdicos no sabem ainda se ele vai sobreviver!
Marisa sentou e chorou, chorou, chorou.
A famlia passou por uma semana de desespero. Mas, com a ajuda de amigos e paren-
tes, conseguiram passar por aquela prova. O pai sobreviveu, mas, infelizmente, eles
perderam tudo o que tinham investido no bar.
Se eu tivesse feito um seguro contra incndios... se culpava o pai.
Agora, no adianta lamentar. trabalhar pra reconstruir e no errar de novo en-
corajava a me.

Seguro
Um seguro um contrato pelo qual uma das partes (a seguradora) se obriga a in-
denizar a outra (o segurado) em caso da ocorrncia de determinado risco (roubo,
acidente etc.), em troca do recebimento de uma quantia de dinheiro, chamada
prmio de seguro. Quando esses riscos ocorrem, d-se o nome de sinistros.
Por exemplo, se uma pessoa fez o seguro total do carro e este roubado, ela re-
ceber uma quantia em dinheiro para que possa adquirir um novo veculo. Nesse
caso temos:
Aplice do seguro: o contrato.
Seguradora: empresa responsvel pelo seguro.
Segurado: quem faz o contrato com a seguradora.
Risco: o carro ser furtado, roubado ou destrudo em um acidente.

61
 Sinistro: quando o risco acontece. No exemplo o carro foi furtado.
Prmio do seguro: quantia paga pelo segurado pelo contrato. Normalmente o pa-
gamento se faz a prazo, que so as prestaes do seguro. Portanto, no algo que
o segurado ganha, mas sim o que ele tem de pagar para ter direito ao seguro.
Indenizao: o valor que o segurado receber se ocorrer sinistro. No caso, o
quanto a pessoa receber da seguradora para ressarcir a perda do seu carro.

Os dias passaram num torpor. Marisa vasculhou os escombros do bar, recebeu as

visitas dos parentes e conviveu com aquela tristeza do pai, aquela culpa surda no
peito dele.
Ela sentia falta do bom humor do pai. Antes, toda manh ele sorria para ela, dava um
beijo, fazia uma brincadeira que ela achava meio sem graa, pois j tinha crescido.
Sempre ser minha menininha, dizia ele. Marisa achava aquilo bobo. Agora, toda
manh, ele ficava olhando pela janela para as cinzas do bar. Mudo. Em silncio. Ela
sentia falta daquelas brincadeiras bobas, daqueles abraos, das chatices do pai.
Um dia ela disse:
Vamos vender essa casa. A gente fica olhando pela janela para as cinzas do bar; pa-
rece um cemitrio.
Sua me ergueu os olhos como se tivesse tomado um susto:
De jeito nenhum! Essa casa sempre foi o nosso sonho! Logo, logo seu pai encontra ou-
tro trabalho. s tomarmos cuidado que d para manter tudo. Eu quero continuar aqui.
Eu no sei. Aqui meio longe do centro. Talvez fosse melhor comprar um lugar
mais perto.
Um dia essa casa vai ser sua, a voc faz o que achar melhor. Por enquanto, vamos
manter o que nosso.
Marisa passou a ajudar a me com o planejamento e o oramento da casa. O dinheiro
que entra, o dinheiro que sai e o que sobra. As despesas que variam todo ms, aquelas
que so quase sempre iguais, o dinheiro com que se pode contar e aquele que varia.
Por sorte, ela estava acostumada e aprendeu logo. O pai se recuperou e passou a tra-
balhar como vendedor em uma loja.

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 Oramento
Fazer um oramento requer certo cuidado, mas no difcil. Comece anotando
as receitas e as despesas da famlia. interessante agrupar as despesas e as
receitas em categorias para entend-las melhor e assim saber o que est acon-
tecendo na casa para controlar melhor as contas.

Um dia, sentada nos galhos da goiabeira, Marisa parou para pensar sobre seu futuro.
Antes, tinha querido ser msica, depois dentista e mais tarde advogada. Agora, preci-
sava planejar para conciliar seus sonhos com as contas a pagar.
Muitos anos depois...
Marisa, tenente-coronel aposentada do Exrcito Brasileiro, caminhava de mos da-
das com a neta pelo quintal da casa. A menina adorava correr por ali. Sabe como :
criana de apartamento fica maluquinha quando encontra um espao grande para se
divertir. Marisa se recostou na velha goiabeira para observar a neta.
Vov, como voc conheceu o vov? perguntou a menina.
Foi quando eu estava estudando para ser oficial. Ele era professor. O primeiro con-
curso que fiz foi para sargento de sade quando eu tinha 18 anos. Depois, fui estu-
dando e subindo na carreira. Foi bom, comecei a trabalhar logo e pude viajar bastante
pelo Brasil. Eu gosto de viajar.
Marisa pegou uma p, cavou um buraco no quintal e pegou uma semente:
Alice, voc quer me ajudar a plantar esta semente?
Eu quero, vov. Vamos plantar o qu?
Voc disse que queria uma jabuticabeira, no foi? Ento, vamos plantar com cuida-
do que ela vai crescer forte e cheia de sade como voc.
Alice ajudou a av a plantar com bastante ateno, compenetrada em sua tarefa. De-
pois, a menina foi correndo trepar na goiabeira da av.
No tenho um caminho novo. O que eu tenho de novo um jeito de caminhar.
Thiago de Mello Brasileiro (1926-) Poeta

FIM
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 Comstock Images | Rio de Janeiro, Copacabana | Photos.com Jupiterimages | Financial, credit card | Photos.com Mark Sayer | Shower | Photos.com Jupiterimages | Money, financial | Photos.com

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Frum
Pblico e privado
Nossa famlia, nossa comunidade.
A gente, beleza? Aqui o Luiz Fernando! Bem-vindos ao nosso frum! Aqui debate-
mos os assuntos que esto preocupando os nossos colegas, as nossas famlias, a nossa
comunidade. Desde o comeo do ano, tem havido muitas perguntas sobre meio am-
biente, sustentabilidade, qualidade de vida. Foi a que a gente percebeu uma relao
entre sustentabilidade e os espaos pblicos e privados. O papo foi bem legal, com
muita gente participando e trazendo boas dicas. E ainda est em tempo de voc dar
sua contribuio, clique nos links para ver os debates que ainda esto no ar e d a sua
opinio! No se esquea de conferir os boxes com as dicas especiais.
Sustentabilidade na prtica
Xixi no banho
Bolso sustentvel
Meu bairro, minha casa
Quem paga a conta?

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 SUSTENTABILIDADE NA PRTICA
Vnia Beatriz

Sustentabilidade a palavra da vez. Est em todo lugar. Da assembleia da ONU

marca de produtos de beleza. O dicionrio diz que sustentvel a qualidade do que
se pode sustentar, manter-se mais ou menos constante ou estvel por longo perodo,
mas a definio mais popular diz respeito ao meio ambiente e economia. Bom, pelo
menos foi nesse sentido que a gente pensou!
Gente, vocs j pararam pra pensar que tudo o que a gente faz impacta o meio am-
biente?! srio! Por exemplo, se a gente compra uma garrafa PET de refrigerante, isso
tem um impacto econmico; se a gente comprou foi porque algum vendeu e, mais
ainda, algum produziu. Para produzir essa garrafa, foi necessrio, por exemplo, cons-
truir uma fbrica. Ser que a fbrica poluiu o ar ou algum rio? E o escapamento do
caminho que transportou as garrafas? Ser que a gente tambm se lembrou de jogar
a garrafa no lixo certo para que ela seja reciclada?

Impactos ambientais
Todos ns estamos ligados em uma grande rede que
conecta o passado, o presente e o futuro e a nossa casa
com o mundo l fora. Quando algum joga lixo na rua, isso
atrai ratos, baratas e outros bichos que podem transmitir
doenas para todos na comunidade. Se uma praa fica
abandonada, as crianas podem se machucar ao brincar, o
ambiente degradado tambm pode trazer doenas e outros
problemas, afetando a todos. Se muitos desperdiam
gua, poder faltar gua para todos. Por isso, cada um
deve fazer sua parte para que todos ns tenhamos uma
Andrejs Pidjass | Storm, nature | Photos.com

vida melhor. O grande desafio dos habitantes de nosso

planeta aproveitar da melhor forma os recursos naturais,
renovveis e no renovveis, sem esgot-los.

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 por isso que a sustentabilidade to importante, porque significa a capacidade de
criar, produzir e consumir de forma a suprir as nossas necessidades, mas sem causar
impactos negativos ao planeta e s pessoas. Agindo de forma sustentvel, garantimos
no s o nosso futuro, como tambm o dos nossos filhos e netos!
A propsito, achei um vdeo legal que vale a pena assistir. A histria das coisas.

COMENTRIOS
Roberto B: Vnia, adorei o seu texto! Muita gente me pergunta: mas o que que a sus-
tentabilidade tem a ver comigo ou com voc? E eu respondo: tem tudo a ver! Gente,
ns habitamos o mesmo planeta e nossas aes o afetam e nos afetam. O grande de-
safio dos pases e das pessoas colocar em prtica esse conhecimento. A famosa frase
pensar globalmente, agir localmente revela o esprito de como aes individuais e
locais podem ter impacto global.
Acho genial esse frum abrir espao para o dilogo sobre as pequenas grandes
aes que podemos adotar para colocar os preceitos da sustentabilidade em pr-
tica no dia a dia.

Carlos P: Gente, adorei o tema! Procurei e encontrei algumas sugestes que podem
ser bem legais. Acho que todo mundo conhece, mas no custa repetir! So pequenas
grandes atitudes.
Com pequenas mudanas de hbitos, pode-se provocar grandes resultados.
Apagar as luzes que no esto sendo utilizadas.
Separar o lixo.
Utilizar lmpadas de baixo consumo e eletrodomsticos que tenham melhor
desempenho energtico (veja etiqueta do PROCEL Programa Nacional de
Conservao de Energia Eltrica da Eletrobrs) http://www.eletrobras.com/
elb/procel/
Usar sacolas reutilizveis no mercado.

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 XIXI NO BANHO
Eliane Bianchini
http://www.xixinobanho.org.br/

Uma amiga me recomendou este site. bem legal a campanha. Nos mostra como
uma atitude to simples, que no altera em nada nossa rotina, significa tanto para ns
e para o planeta. Fazendo um xixi no banho economiza-se uma descarga, ou seja, 12
litros de gua. Parece pouca coisa se pensarmos em uma ao isolada, mas multipli-
cando isso por uma cidade de 100 mil pessoas, percebe-se a economia que esse ato
representa. Individualmente, significa uma economia na conta de gua e para o plane-
ta, pois preservam-se mais os recursos naturais, os reservatrios de gua, os rios etc.
Ah, s no se esquea de mirar bem para o xixi cair direto no ralo, de preferncia no
incio do banho para a gua lev-lo logo.
Algum tem outras dicas de pequenos gestos que geram impactos positivos (na eco-
nomia e no meio ambiente)?

COMENTRIOS
Adriana: Fechar a torneira de gua enquanto se escovam os dentes. No comeo eu
estranhava, porque me acostumei a ouvir o barulhinho da gua escorrendo, mas,
depois que voc se acostuma, no consegue mais ficar vendo aquela gua limpinha
sendo desperdiada.
Murilo: No aguentava ver o porteiro do prdio ao lado da minha casa lavando a cal-
ada com uma mangueira. Fui falar com ele e ouvi que no era ele quem pagava a conta
de gua. Eu achei incrvel! Expliquei a ele que, mesmo que o sndico tivesse todo o di-
nheiro do mundo para pagar aquela conta, a quantidade de gua no planeta era finita.
Maria: Os 5Rs: Repensar, Recusar, Reduzir, Reutilizar e Reciclar!
Jos Luis: U? No eram 3Rs?
Maria: Tambm importante Repensar hbitos de consumo. Precisamos consumir tan-
to? Gerar tanto lixo? E depois Recusar produtos que causem danos ao meio ambiente

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ao serem produzidos ou descartados. Principalmente se soubermos ser de uma fbrica
que no trata dos resduos que lana, poluindo o meio ambiente, ou que fora seus
empregados a trabalharem sem se preocupar com a sade deles, pagando uma misria.
Jos Lus: Entendi. Bom, eu tenho uma caneca no trabalho; assim no tenho que usar
tantos copos descartveis.
Paulo: Tambm importante cuidar bem da casa. Muita gente desperdia gua e
energia porque no faz a manuteno. geladeira que no fecha direito, cano que
vaza, torneira que pinga, obra malfeita que causa infiltrao, carro que polui mais do
que deveria. Gente, nosso patrimnio ambiental e pessoal; temos que preservar!
Adriana: verdade.

Patrimnio
importante preservar o que j
se conseguiu, o patrimnio que j
foi obtido, os bens que j foram
conquistados. Todos conhecem a
importncia da manuteno da casa
para conserv-la em boas condies
e dos equipamentos para garantir
que mantenham sua qualidade pelo
prazo previsto. Infelizmente, apesar
de saber disso, muitas vezes, por
descaso, preguia ou inabilidade,
esses cuidados so deixados de
lado em relao ao lar, ao carro, aos
equipamentos, o que gera um custo
maior para recuper-los ou at faz
com que eles se estraguem antes
do esperado. Isso desperdcio de
tempo e recursos.
Mark Sayer | Shower | Photos.com

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 BOLSO SUSTENTVEL
Jean Pereira

Pessoal, tenho uma novidade para vocs! Eu ficava pensando em como a sustentabi-
lidade se aplica s minhas finanas. O que tem a ver com as minhas contas? Sabe, me
lembrei do texto da Vnia falando da garrafa PET, do impacto econmico, essas coisas.
A, sem me esquecer do planeta, claro, resolvi buscar meios e maneiras para que mi-
nha economia pessoal tambm seja sustentvel e criei o projeto Bolso Sustentvel.
Como isso? Entendi que o conceito de sustentabilidade atravessa todas as reas da
nossa vida, e minha meta que as finanas sejam mais equilibradas. Ou seja, que eu
consiga sustentar as decises que tomo, as compras que fao, as poupanas que pla-
nejo... Essas coisas... hoje que eu fao o meu amanh, entenderam? Bom, ento, eu
criei uns desafios para mim mesmo:
Desafios para o Bolso Sustentvel:
Terminar o ano sem dvidas (gastar menos do que eu ganho... ou ganhar mais
do que eu gasto).
Conseguir economizar para poder viajar nas frias de vero do ano que vem.
Algum tem dicas sobre como organizar o oramento pessoal?

COMENTRIOS
Joo Pedro: Boa ideia, Jean! Olha, uma boa dica que aprendi para ter controle sobre
os gastos anotar tudo. E, quando eu digo tudo, tudo mesmo. Anotar cada pequeno
gasto que fizer, qualquer coisa. Depois, analisar se todos eles so necessrios e se h
possibilidade de abrir mo de algum. Essa uma forma de comear a economizar.
Rita: Valeu pela dica!
Geraldo: importante tambm saber o que mais importante para voc. Voc preci-
sa fazer o projeto considerando seus hbitos e definindo prioridades.
Rita: No fcil, mas vou tentar.

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Anglica: fundamental planejar. Voc comeou bem, tem um objetivo. Esse o
primeiro passo. A dica do Joo Pedro de anotar tudo muito boa! Eu s consegui eco-
nomizar depois que comecei a anotar e tive controle do que gastava e do que ganhava.
Rita: J comecei a anotar! incrvel como a gente gasta sem perceber, n?
Fbio: importante voc descobrir o que o levou situao de gastar mais do que
poderia. Identificando o que fez de errado, voc pode mudar suas atitudes e planejar
para o futuro. A poupana um bom exemplo de como podemos usar o recurso ao
nosso favor. Agir hoje pensando no amanh. Boa sorte!
Joana: J experimentou trocar o nibus pela bicicleta? Alm de poluir menos o meio
ambiente, voc ainda economiza o dinheiro da passagem e faz exerccio!
Rita: Meu estgio muito longe de casa, mas vou tentar ir para a faculdade de bicicle-
ta. Alis, vou de capacete para garantir a sustentabilidade da minha sade. Boa ideia!

Planejamento e sustentao das decises tomadas

As decises tomadas tm que ser bem planejadas para que possam
ser sustentadas. Uma compra a prazo, por exemplo, implica
prestaes que tm de ser pagas. Fazer um curso para se qualificar
profissionalmente traz um compromisso de tempo e dinheiro que
deve ser honrado. As pessoas que sofrem de mania de ostentao
tm justamente dificuldades em manter os bens que adquirem: so
casas grandes com alto custo de manuteno (tributos, limpeza,
reparos etc.); carros muito caros, com prestaes altas, ou dois carros
quando a famlia s precisaria de um; festas com luxo demais; viagens
exageradas; celulares carssimos com vrios recursos desnecessrios
ou que nem conseguem utilizar. Enfim, do um passo bem maior que
as pernas e depois no podem sustentar suas decises.
O mesmo problema pode ocorrer com decises impensadas, como
compras feitas por impulso que levam a prestaes impossveis de
pagar. Muita gente fica endividada desse jeito. Por isso importante
ter bons hbitos de consumo, conseguir se programar para poupar,
Jupiterimages | Financial, credit card | Photos.com

planejar e controlar bem um oramento.

Joo: Gente, j que estamos falando em poupar e gastar, me veio uma dvida. Quando
a gente compra a prazo, normalmente sai mais caro do que comprar vista. Certo?

71
 Fbio: Isso mesmo. Porque nas prestaes da compra a prazo os juros esto embuti-
dos. Se voc som-las, o valor fica mais alto do que na compra vista. um financia-
mento. Voc levou o produto sem que tivesse todo o dinheiro que precisava para isso,
o que tem um preo: os juros.
Rita: Espera a! Eu j comprei em lojas que parcelavam em 3 vezes sem juros. s vezes at
em 10 vezes sem juros. Somando as parcelas, dava o mesmo preo que pagando vista.
Fbio: Voc pediu desconto para pagamento vista?
Rita: Pedi sim, mas no tinha desconto para pagamento vista.
Joo: Como pode?
Fbio: No sei, vamos ter que pesquisar.
Anglica: Gente, mudando um pouco de assunto, mas ainda no tema: j pensaram
em aposentadoria?
Rita: Eu no. Isso est muito longe ainda!
Anglica: Para ns, talvez. Mas, meus pais vo se aposentar daqui a uns 10 anos e no
sabem se vo ficar bem. Minha av tem que manter as contas bem certinhas.
Fbio: Eles so assalariados, autnomos, empresrios, o qu?
Anglica: Minha me autnoma, ela contribui para a previdncia oficial todo ms
h vrios anos. Meu pai funcionrio de uma empresa.
Fbio: Ento eles devem receber a aposentadoria pela previdncia oficial sem problemas.
Geraldo: Se quiserem ter uma renda maior, eles podem contratar uma previdncia
complementar, com uma empresa particular, e depositar o dinheiro todo ms. Mas
bom escolher bem a empresa e o plano.
Anglica: Tambm acho uma boa ideia fazer um investimento de longo prazo. Acho
que investir em aes pode ser uma tima opo, ainda mais que para daqui a 10
anos. Contudo, tenho que entender como o mercado funciona e principalmente os
riscos. Estou pesquisando no site da Bolsa de Valores sobre isso.
Joo: Grande, Anglica. Boa ideia. Qual o site?
Anglica: www.bmfbovespa.com.br
Rita: Est pensando em se aposentar, Joo?
Joo Pedro: Ningum sabe o dia de amanh! Na verdade, eu gosto de planejar; fazer
investimentos de longo prazo me parece uma boa ideia. Vou que nem a formiguinha
da histria me preparando para o inverno!

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MEU BAIRRO, MINHA CASA
Lcia Godinho

A primeira coisa que fiz foi cuidar da minha casa. Depois de tomar algumas atitudes em
casa, resolvi sair para dar uma volta no meu bairro e ver se havia algo que eu poderia
fazer para melhor-lo. Mal tinha sado de casa quando pisei em um coc de cachorro.
Deve ter sido de um cachorro bem grando, porque era enorme! Mas, tentando esquecer
este momento desagradvel, vi que aquilo era uma coisa que eu poderia tentar mudar no
meu bairro. Conversei com um vizinho, que tambm dono de cachorro, e comeamos
uma campanha na nossa rua. Preparamos panfletos e distribumos. Colamos cartazes e
fizemos um trabalho de conscientizao com todos os donos de cachorro. No sei se a
campanha deu resultado pela conscientizao ou pela vergonha que os donos sentiam
quando recebiam um panfleto, mas j notamos diferena.

A M A N T E R
AJUDE IRRO LIMPO
NOSSO BA

n o q u e r d e n tr o d a sua casa.
ue voc
No deixe na rua o q u sar a privada,
o zi n h o n o sa b e
O seu c
s vo c p o d e u sa r o saquinho!
ma

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 COMENTRIOS
Rita: Adorei a sua ideia, Lcia! Vou fazer uma campanha no meu bairro para as pes-
soas pararem de jogar lixo no rio. Tem sempre algum fazendo isso; a, quando chove
muito, um problema. O rio transborda e invade as casas de todo mundo.
Gustavo: Onde eu moro o problema um terreno baldio onde as pessoas jogam lixo.
Outro dia vi uma ratazana enorme l. O pior que choveu e, como o terreno est
cheio de lata velha e pneu, ele deve ter virado um condomnio de mosquitos da den-
gue! O povo parece que no pensa no dia de amanh!
Ana: isso a, gente! Chega dessa histria de o que de todo mundo no de nin-
gum. O que de todos de todos! Temos que preservar!

Bens pblicos
Sentar-se em uma praa pblica noite para conversar
tranquilamente pode ser um timo programa, se a praa
estiver limpa, bem-cuidada, iluminada e segura. Veja quantos
servios pblicos tm que entrar em ao para preservar esse
espao que pertence a todos ns: limpeza; preservao do
patrimnio pblico; segurana; iluminao.
Para poder fazer frente a esses gastos, bem como outros,
como o de campanhas de vacinao pblica, escolas e
hospitais pblicos, postos de sade, manuteno das foras
armadas, bombeiros, defesa civil, dentre outros, o governo
precisa ter uma receita, e ela vem principalmente atravs dos
tributos que todos pagamos direta ou indiretamente.
Por isso, os espaos pblicos como ruas, praas, praias e
parques ambientais pertencem a todos ns e devemos
preserv-los. No pagamos ingressos para utiliz-los na grande
maioria das vezes, mas contribumos para seu sustento com
os tributos que pagamos. O mesmo vale para museus, escolas
Comstock | Rio de Janeiro, Copacabana | Photos.com

e hospitais pblicos e postos de sade. Devemos fazer nossa

parte para que se mantenham bem-cuidados e em condies
de prestar bons servios populao.

74
QUEM PAGA A CONTA?

Gustavo Pereira
Achei interessante saber que todos ns pagamos pela manuteno dos espaos pbli-
cos. Legal, ento, no de graa! Se ns pagamos pelos tributos, ento temos o dever
de preservar e o direito de exigir que seja preservado. Eu fiz uma pesquisa sobre ora-
mento pblico e descobri que nele que o governo estabelece suas prioridades.

Oramento pblico
Da mesma forma que as famlias e empresas
particulares, os governos federal, estadual,
municipal ou distrital tambm tm um oramento
no qual estabelecem suas prioridades, ou seja,
onde pretendem gastar mais a partir de suas
possibilidades: sade; educao; segurana; cultura;
construo de estradas; manuteno do espao
pblico etc.
Claro que um oramento bem mais complexo do
que o pessoal ou familiar, mas o sentido o mesmo:
servir como ferramenta para o planejamento
financeiro, que traa metas para se alcanarem
determinados resultados. Cada um de ns pode
acompanhar os oramentos pblicos para verificar
como esto sendo feitos os gastos do governo. Se
discordarmos, podemos iniciar debates, reclamar,
por exemplo, quando um candidato na campanha
Jupiterimages | Money, financial | Photos.com

afirma que sua prioridade a educao, mas, aps

eleito, decide priorizar a construo de estradas.

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 Lgico! Se o governo colocou no oramento verba para a educao, porque consi-
dera esse assunto importante. Agora se est sobrando para uma coisa e faltando para
outra, a acho que tem que se discutir.

COMENTRIOS
Rita: Ser que o governo quem decide ou isso est definido em lei? Ser que a C-
mara dos Deputados quem define essas coisas?
Anglica: Boa pergunta. Vamos pesquisar.
Joo: Encontrei uns sites interessantes sobre oramento pblico, deem s uma olhada:

PORTAL BRASIL PORTAL DA TRANSPARNCIA

http://www.portalbrasil.net/
Esse site divulga uma srie de indicadores
nacionais, permite acesso a servios pblicos
e redireciona internautas para pginas
eletrnicas de rgos do governo.
http://www.portaldatransparencia.
gov.br/
Aqui o cidado pode acompanhar a
destinao de recursos do Oramento
da Unio.

CMARA DOS DEPUTADOS SECRETARIA DE ORAMENTO FEDERAL

Plenarinho http://www.orcamentofederal.gov.br/educacao-
http://www.plenarinho.gov.br orcamentaria

Esse site apresenta conceitos de Preparada na forma de uma histria em quadrinhos,

cidadania para crianas. a cartilha Sofinha apresenta o tema do oramento
de forma didtica e divertida.

CGU Olho Vivo no Dinheiro Pblico

http://www.cgu.gov.br/olhovivo/
A Controladoria Geral da Unio (CGU) no tem recursos para auditar (verificar as contas) ao
mesmo tempo dos 5.600 municpios brasileiros, das 27 Unidades da Federao e de todos
os rgos da administrao direta e indireta; ento criou um programa para capacitar as
pessoas a entender as contas pblicas e ajudar nessa fiscalizao. o programa Olho Vivo
no Dinheiro Pblico.

76
Marina: j que ns estamos falando de tributos tem uma coisa que tenho curio-
sidade: qual a diferena entre taxas e impostos. Os dois so tributos? Algum
pode me explicar?
Jos Pedro: Impostos e taxas so tributos. A diferena que os impostos no tm uma
vinculao necessria, ou seja, o governo pode us-los para o fim que julgar mais ade-
quado com o propsito de garantir o bem-estar pblico, tais como: manter as Foras
Armadas, recuperar prdios pblicos, pagar os salrios de servidores etc.
J as taxas tm uma vinculao a um fim especfico, como, por exemplo, a presta-
o de um servio pblico necessrio para a populao, quer ela o esteja usando
no momento, quer no. Por exemplo, a taxa de incndio d sustento ao servio do
Corpo de Bombeiros, que est sempre l nossa disposio para se um dia vier-
mos a precisar dele.
Marina: Grande professor Jos Pedro! S o senhor para conseguir explicar o que
taxa e o que imposto! Valeu, mestre!
Jos Pedro: Senhor est no cu, Marina. Pode me chamar de voc. Esqueci que
ainda existem as contribuies: as contribuies de melhoria e as contribuies
sociais. Contribuio de melhoria quando o governo faz uma obra que valoriza
os imveis de um local; as pessoas tm de pagar algum valor para o governo. Ima-
gine que o governo municipal aproveite um terreno vazio para construir um par-
que e uma quadra de esportes. A obra beneficiar toda a populao, mas tambm
pode valorizar as residncias prximas ao novo parque, gerando um benefcio
adicional para os proprietrios. Os moradores vero seus imveis se valorizarem
graas a essa obra. J as contribuies sociais podem ser de vrios tipos. A mais
conhecida delas a utilizada para custeio da seguridade social, ou seja, a sade, a
previdncia e a assistncia social.
Falco: Professor, o governo pode tributar vontade? O quanto quiser?
Jos Pedro: Salve, Falco. No. Existem leis que impem limites ao poder dos go-
vernos de estabelecer tributos e para garantir que o dinheiro arrecadado seja bem
administrado. A Receita Federal tem um site interessante sobre tributos:
http://leaozinho.receita.fazenda.gov.br/
http://leaozinho.receita.fazenda.gov.br/pnef/default.htm

77
 PISCA-ALERTA!

Armadilha: avaliao subjetiva de valor e eventos passados!

Distoro do valor que damos a coisas que passaram e o valor que

elas tiveram. Normalmente somos mais atentos ao passado recente,
lembrando e sentindo um pouco melhor o que ocorreu semana
passada e tendo noes vagas do que aconteceu h 10 anos.
comum nos esquecermos de benefcios se eles foram introduzidos h
mais tempo. Por outro lado, sentimos muito se eles forem retirados.
Por exemplo, se uma empresa faz um lanche com bolo todo ms
para os aniversariantes do ms h uns 10 anos, ns passamos a ver
isso como normal e damos pouco valor. No entanto, se o bolo dos
aniversariantes do ms acabar, uma gritaria geral! por isso que
fica mais difcil ainda perceber os benefcios dos impostos. Muitas
vezes esquecemos das vacinas, dos bombeiros ou policiais que nos
socorreram, da iluminao nas ruas e praas, mas reclamamos de
filas em reparties pblicas.

Jos Pedro: importante que se saiba que os tributos tm uma funo social impor-
tante em nosso pas.
Marina: Como assim, professor?
Jos Pedro: Vejam bem: o Estado existe para que o bem comum seja alcanado;
por isso a sociedade a destinatria dos recursos arrecadados pelo governo. um
dever constitucional.
A Constituio Federal de 1988, em seu artigo 1, define a Repblica Federativa do
Brasil como um Estado Democrtico de Direito, cabendo-lhe assegurar e garantir os
direitos sociais educao, sade, ao trabalho, ao lazer, segurana, previdncia
social e assistncia social. Garantir esses direitos tem um custo, e os tributos so a
principal fonte de financiamento sustentvel das atividades do Estado.

78
Marina: Estou entendendo. Para garantir a segurana das pessoas, a educao p-
blica, a sade pblica, a manuteno das estradas, o Estado precisa de recursos. E os
tributos esto l para isso.
Jos Pedro: Isso mesmo. Mas muito importante que a sociedade participe recolhen-
do os tributos, fiscalizando sua utilizao, debatendo sobre o oramento pblico.
Marina: Sabe que eu gostei desse assunto!? Vou pesquisar mais.
Jos Pedro: Que bom, Marina. Contamos com voc!
Marina: Pode contar, professor! At a prxima!

R. R. Rua | Computer, financial | Photos.com

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 Catherine Yeulet | Study, people | Photos.com John Foxx | Financial, magnifier | Photos.com Jacob Wackerhausen | Study, people | Photos.com Jupiterimages | Note, reporter | Photos.com Tatiana Popova | Microphone | Photos.com

80
na massa!
Pondo a mo
Experimente
Nada como pr a mo na massa para sentir a importncia dos conceitos financeiros
na sua vida! Quer experimentar? Pois voc veio seo certa!
Essa sua oportunidade para se tornar coautor do livro, realizando pesquisas e entre-
vistas a partir das quais voc apresentar as suas concluses em relatrios, enquetes
etc. hora de colocar em ao a sua capacidade de descobrir informaes como dete-
tive, analisar dados como cientista e criar como artista!
Aqui so propostas atividades para voc realizar em grupo com seus colegas. Voc pode
come-las em sala de aula para, em seguida, fazer pesquisas e entrevistas na sua reali-
dade pessoal e familiar. As atividades esto organizadas por temas para facilitar o tra-
balho do seu professor. ele quem determinar a ordem em que as tarefas sero feitas.

HBITOS DE CONSUMO
Voc e os colegas do seu grupo devem entrevistar 6 pessoas sobre seus hbitos de con-
sumo, que podem ser professores, parentes, amigos ou conhecidos. Verifique:
Elas tm comportamento gastador ou poupador?
Preferem comprar vista ou a prazo? Por qu?
Elas possuem carto de crdito ou de dbito?
Elas j se arrependeram de alguma compra que fizeram? Por qu?
Elas j caram em alguma das armadilhas mentais mencionadas no livro? Qual
ou quais?

Para se sair bem em suas entrevistas, voc e seus colegas devem seguir os 5 passos
apresentados a seguir.

81
 1 Primeiro passo: determinar quais so as per-
guntas a serem feitas. Preparem uma srie de 5
a 10 perguntas. Debatam entre si e depois levem
as perguntas escolhidas para que seu professor
as verifique antes de fazerem as entrevistas.

2 Segundo passo: faam as entrevistas prome-

tendo manter o nome das pessoas entrevistadas
em segredo e cumpram sua promessa!

3 Terceiro passo: vocs devem analisar as res-

postas obtidas. H coincidncias entre as res-
postas? H diferenas importantes? Faltou per-
guntar algo? A que concluso vocs chegaram?

4 Quarto passo: vocs agora devem fazer uma

autoavaliao sobre seus hbitos de consumo.
Como vocs compram produtos? Como adqui-
rem servios? J caram em alguma das armadi-
lhas mentais que levam a maus hbitos de consu-
mo? Vocs j criaram estratgias, dicas, para no
cair novamente na armadilha? Se sim, qual foi? J
se viram prestes a cair na armadilha e consegui-
ram se salvar? Se sim, como perceberam o perigo
a tempo?

5 Quinto passo: agora vocs devem apresentar

suas concluses para os demais. Escolham o
melhor meio: relatrio escrito; cartazes; hist-
ria em quadrinhos; vdeo; pea teatral; blog etc.
com vocs!

82
HBITOS DE POUPANA
Histrias mostram as consequncias das aes das personagens. Elas nos ensinam
valores, servem de inspirao para decises importantes, trazem mensagens e, ainda,
contribuem para nossa formao. Compartilhar histrias uma das formas de cons-
truir comunidades, de reconhecer quem ns somos e a que grupos pertencemos.
A crnica deste livro no Vivendo e Aprendendo revelou a histria de duas persona-
gens que, planejando e poupando de forma programada, conseguiram alcanar suas
metas: Seu Armindo e Carlito. Outras histrias apresentam situaes diferentes.
No romance O Cortio, de Aluisio de Azevedo, o personagem Joo Romo poupa de
forma doentia. Ele se priva de comer e se vestir bem, passando necessidades no desejo
de enriquecer. Consegue prosperar em seu negcio inicial que uma venda e criar um
cortio para receber aluguel. Joo Romo se mostra tambm ganancioso, explorando
os moradores do cortio e enganando a negra Bertoleza, sua companheira de lutas,
de quem rouba o dinheiro da alforria. Ao final do livro, torna-a novamente escrava.
Voc provavelmente j leu ou assistiu a alguma verso do famoso conto de Natal do
escritor ingls Charles Dickens, Um conto de Natal, no qual um velho avarento e
egosta, Ebenezer Scrooge, recebe a visita do fantasma de seu antigo scio na noite de
Natal. Em seguida, Scrooge visitado por trs espritos natalinos: o esprito dos natais
passados; o esprito dos natais presentes; e o esprito dos natais futuros. Aps ter a
oportunidade de rever seus erros e conhecer seu terrvel futuro, Scrooge amanhece
um homem transformado e generoso.
Nas histrias infantis, o Tio Patinhas da Disney uma verso moderada de Scrooge,
sendo um po-duro com tino para os negcios, mas que tem a capacidade de ser ge-
neroso para com seus sobrinhos e outras pessoas em algumas histrias.

Propomos aqui duas atividades:

1. Pesquisem histrias na fico (livros, histrias em quadrinhos, filmes, canes,
peas de teatro, desenhos animados etc.) em que personagens agem de forma similar
do Seu Armindo e do DJ Carlito, poupando para atingir seus sonhos, mas sem se
tornarem gananciosas ou sovinas. Depois, faam a mesma pesquisa procurando rela-
tos de pessoas reais em jornais, revistas, programas de rdio, na internet, conversando
com parentes, amigos e professores.
Ao final de sua pesquisa, analisem os resultados que obtiveram. Essas histrias so
mais ou menos comuns que aquelas com personagens avarentos e egostas? Por qu?
A que concluso vocs chegaram?

83
 2. O grupo deve estudar veculos de notcias e publicidade por uma semana para
verificar os estmulos poupana e ao consumo que eles trazem. Se possvel, observem
os programas e anncios de uma estao de rdio e um canal de televiso, bem como
analisem um jornal e uma revista, contando os estmulos ao consumo em matrias e
publicidade, assim como os estmulos poupana por meio de matrias, propagandas
do governo, publicidade etc.
Ao final, faam a seguinte anlise:
H mais estmulos ao consumo do que poupana? Quo mais?
Na opinio do grupo, as pessoas em geral so estimuladas a poupar ou a consumir?

Em seguida, comparem os seus resultados com os dos colegas dos outros grupos e
os apresentem a professores, parentes e amigos. Qual a opinio deles sobre o que
vocs descobriram?
A partir das duas tarefas, escrevam um texto com as concluses do grupo sobre as
pesquisas realizadas. Por fim, decidam qual seria a melhor forma de divulgar esse
texto. Cartazes, panfletos, na internet (como?), na rdio comunitria (se houver)?
Sejam criativos!

ORAMENTO E PLANEJAMENTO
Voc pensa no seu futuro? Tem sonhos? Todo mundo pensa e sonha, mas preciso
dar um passo frente, fazer acontecer. Salvo pouqussimas excees, o nico lugar
em que SUCESSO chega antes de TRABALHO no dicionrio. Principalmente um
sucesso duradouro!
Por isso, para transformar qualquer sonho em realidade, preciso planejar bem e ter
disciplina para manter o controle das despesas.
Voc e seu grupo devem praticar. Faam um planejamento, com estimativas e mon-
tando um oramento. Para isso, escolham um projeto: fazer uma festa ou uma viagem.
Pode ser uma grande festa, a viagem dos sonhos, tanto faz.
Escolhido o objetivo, chegou o momento de fazer as estimativas. Conversem, debatam
e faam uma lista de tudo o que julgam necessrio para realizar o projeto. Depois de
listar, estimem os custos envolvidos, ou seja, o dinheiro que ter de ser gasto para
transformar o sonho em realidade.

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O passo seguinte conferir as suas estimativas com a de outras pessoas. Conversem
com colegas, parentes, amigos e professores para verificar se essas pessoas concordam
com suas estimativas. Se houver divergncias grandes, anotem-nas com cuidado.
Depois, deve-se fazer um levantamento de preos. Pesquisem e descubram os custos
reais de levar avante seu projeto: passagens e hospedagem para viagem, dentre outras
despesas, ou comidas e bebidas para a festa, sem esquecer as demais despesas.
Ao final, confiram o que vocs tinham imaginado com o que descobriram. H gran-
des diferenas?
Agora, entrevistem algumas pessoas e vejam como elas fazem seus planejamentos e
estimativas. O que descobriram?
Por fim, faam um oramento para seu projeto, categorizando as despesas. Para a
receita, estipulem uma poupana, que ter de ser feita ao longo de semanas ou meses,
para fazer frente s despesas previstas. O oramento poder ser usado durante a festa
ou viagem para gerenciar as despesas, evitando que elas saiam do controle.

ESPAO PBLICO E PRIVADO

Preservar o espao pblico e privado, bem como buscar melhor-los, importante,
para que tenhamos uma vida melhor. Isso demanda recursos. Propomos ento duas
atividades para seu grupo.

1. Faam uma estimativa de quanto sua escola gasta em material de limpeza, energia
eltrica e gua para a manuteno desse espao. Para isso, debatam entre si, levantem
o quanto suas famlias gastam com esses itens, pesquisem os preos de materiais em
mercados e na internet (se possvel).
Aps chegarem a um valor, verifiquem se acertaram junto direo da escola. Se vo-
cs erraram, vejam onde foi e por qu. Comparem os resultados com o de colegas de
outros grupos.
2. Levantem as notas fiscais dos produtos e servios comprados em suas casas du-
rante o ms. Verificando o valor do ICMS (Imposto sobre Circulao de Mercadorias
e Servios) do seu estado e do ISS (Imposto Sobre Servios) do seu municpio, calcu-

85
 lem o quanto foi pago desses dois impostos. Somem os valores obtidos pelos membros
do grupo e vejam a quanto chegam. Depois, verifiquem com seus parentes se eles
tinham noo dos impostos pagos.
Em seguida, levantem quantas vezes no ano vocs e/ou parentes e vizinhos tiveram
que recorrer sade pblica ao longo da vida: campanhas de vacinao; atendimento
em postos de sade etc.
Depois comparem os dois levantamentos e debatam at chegar a uma concluso. Por
fim, escrevam um texto com suas concluses.

ICMS (Imposto sobre Operaes relativas Circulao de

Mercadorias e sobre Prestaes de Servios de Transporte
Interestadual e Intermunicipal e de Comunicao): o mais
importante tributo cobrado pelos estados, que incide sobre cada
etapa da circulao de todo tipo de mercadoria e de alguns servios.
Em cada uma das etapas, deve haver a emisso de nota ou cupom
fiscal. O imposto tambm incide sobre servios de transporte
interestadual e intermunicipal, de comunicaes e de energia
eltrica, entre outros. Na maioria dos casos, as empresas repassam
esse imposto ao consumidor, embutindo-o no preo dos produtos.
As mercadorias normalmente so tributadas de acordo com sua
Comstock | Financial | Photos.com

importncia. Assim, para produtos bsicos, como o arroz e o feijo, o

ICMS cobrado menor do que no caso de produtos suprfluos, como
cigarros, bebidas alcolicas e perfumes.

O ISS (Imposto Sobre Servios de Qualquer Natureza)

de competncia dos municpios e do Distrito Federal.
Ele deve ser recolhido a partir da prestao de
servios constantes da lista anexa Lei Complementar
n 116/2003. O valor de acordo com o valor do
servio prestado sobre o qual incide o imposto
determinado pelo municpio ou Distrito Federal.

86
APLICANDO A EDUCAO FINANCEIRA EM SUA VIDA PESSOAL E FAMILIAR
Agora com voc e para voc, sua famlia e a comunidade. Voc se inteirou de vrios
conceitos importantes de Educao Financeira que agora pode aplicar na prtica para
melhorar sua vida e a de sua comunidade, buscando um crescimento sustentvel que
beneficie a todos, sem comprometer o meio ambiente. Para auxiliar voc nessa tarefa,
propem-se duas atividades:

1 . Voc deve fazer o seu plano de vida, um planejamento simples para o futuro. Siga
esses passos:
1. Escreva seus objetivos de vida pessoais e profissionais sem se preocupar em hie-
rarquiz-los, ou seja, lhes dar ordem de importncia. Escreva o que vier na cabea.
2. Agora, defina suas prioridades e coloque os objetivos em ordem de importncia.
3. Avalie as prioridades pensando nos meios disponveis e desejveis para alcanar
cada uma. A varivel mais crtica o tempo a dedicar a cada um deles.
4. Os objetivos profissionais e pessoais esto em harmonia entre si? Por exemplo,
se voc deseja estar sempre junto de sua famlia como objetivo pessoal e quer
trabalhar em outra cidade como objetivo profissional, isso no traz um conflito?
Outro exemplo: quer trabalhar no que gosta ou no que traz segurana? poss-
vel trabalhar no que gosta e ter segurana simultaneamente?
5. Pense em meios e caminhos alternativos para atingir seus objetivos.
6. Quais conhecimentos e habilidades voc precisa adquirir para atingir seus objetivos?

2. Ser que os conhecimentos que vocs construram e as vivncias pelas quais

passaram no poderiam ser teis para pessoas da sua famlia? Talvez isso tudo possa
ajudar voc e sua famlia a alcanar mais facilmente seus objetivos. Comece elaboran-
do junto com seus familiares um oramento como o proposto na coluna de Vitria
Valente. Tome cuidado ao categorizar os diferentes tipos de despesas.
Depois, analise os gastos mensais em cada despesa e compartilhe as opinies com seus
familiares. Talvez haja uma oportunidade para reduzir gastos evitando desperdcios.
Certamente o oramento pode ajudar vocs a planejarem melhor a vida financeira de
sua famlia e alcanarem seus objetivos com mais facilidade.
hora de pr em prtica o que aprendeu! At breve!

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 Comstock Images | Financial | Photos.com Hemera Technologies | Financial, calculator | Photos.com Comstock | Financial, money bag | Photos.com

88
Busca
avanada
Nesta seo voc encontrar um glossrio com vrios termos de Educao Finan-
ceira para sua consulta.

ANLISE DE DESPESAS: processo que consiste em levantar as despesas e em se-

guida estud-las para verificar se o dinheiro est realmente sendo gasto com o que
se pretendia.

APLICE: documento que formaliza o contrato de seguro, estabelecendo os direitos

e as obrigaes da seguradora e do segurado e discriminando as garantias contratadas.

COMPORTAMENTO GASTADOR: refere-se aos hbitos financeiros de certas pes-

soas que tendem a consumir excessivamente, dando pouca ateno poupana.

COMPORTAMENTO POUPADOR: refere-se aos hbitos financeiros de certas pes-

soas: so as que tendem a poupar, reprimindo o consumo.
CONSUMIDOR: quem compra ou utiliza produto ou servio, bem como aqueles que
esto expostos s prticas comerciais.

CONSUMO: ato de consumir, comprar um produto ou utilizar um servio. O consu-

mo deve ser feito de maneira consciente, ou seja, avaliando sua real necessidade. As
decises conscientes devem levar sempre em considerao os 5Rs: repensar, recusar,
reduzir, reutilizar e reciclar.

89
 CONTA DE POUPANA: A conta de depsitos de poupana, popularmente conhe-
cida como conta poupana, conta de poupana ou ainda caderneta de poupana, um
tipo de investimento criado com o objetivo de estimular a economia popular. muito
tradicional. Assim, para abrir e manter uma conta de poupana, o cliente no paga
tarifas, no paga imposto de renda sobre o dinheiro aplicado e ainda pode depositar
pequenos valores, que passam a gerar rendimentos mensalmente. Se um valor depo-
sitado na conta de poupana no for mantido aplicado por pelo menos um ms, isto
, se for resgatado antes, no ocorrer remunerao desse dinheiro.

CURTO, MDIO E LONGO PRAZO: no existe uma definio precisa sobre a durao
do que curto, mdio e longo prazo. Muitos economistas, quando se referem situao
do pas ou aos planos de uma famlia, usam a seguinte escala (que no uma regra!): curto
prazo, de 1 a 2 anos; mdio prazo, de 3 a 9 anos; e longo prazo, acima de 10 anos.

DFICIT: em sentido econmico ou financeiro, a diferena negativa entre dois va-

lores representativos de receitas e despesas. No caso do oramento familiar, se a des-
pesa maior que a receita, a famlia est em dficit. O seu oposto o supervit. Pode
referir-se tambm balana comercial ou s finanas pblicas, entre outras situaes.

DESPERDCIO: refere-se a gastos inteis, despesas que pouco ou nada acrescentam

nossa qualidade de vida. Tambm diz respeito a perdas e esbanjamento de recur-
sos que comprometem o meio ambiente e nosso futuro. Por exemplo, lavar a calada
usando mangueira um grande desperdcio de gua que poder fazer falta depois
para higiene pessoal ou mesmo alimentao.

DESPESA: em um oramento financeiro o dinheiro que sai.

EMPRSTIMO: o mecanismo utilizado para ter disponvel, no presente, uma quan-

tia em dinheiro que s se conseguiria alcanar no futuro, fazendo poupana. O valor
emprestado, mais os juros e encargos cobrados pela instituio financeira, vira uma d-
vida, que dever ser paga na forma e no prazo combinados (valor e quantidade de par-
celas, por exemplo). No emprstimo, o valor emprestado no tem destinao especfica,
isto , a pessoa pode utilizar o dinheiro que pegou emprestado onde e como quiser.

ESTIMATIVA: no plano financeiro, fazer estimativas prever quais sero os seus

gastos e/ou receitas em um determinado perodo (semana, ms, ano) ou em um de-
terminado evento (viagem, churrasco, festa). Para fazer estimativas, preciso ter um
mtodo, utilizar a experincia adquirida e pesquisar.

90
FINANCIAMENTO: operao mediante a qual uma organizao, normalmente uma
instituio financeira, viabiliza o pagamento vinculado a um produto ou servio de
uma pessoa, ou de outra empresa, emprestando o dinheiro sobre o qual cobrar juros.

FINANCIAMENTO X EMPRSTIMO: os financiamentos normalmente tm juros

mais baixos que os emprstimos, porque esto associados compra de um bem, que
pode ser reavido pela instituio financeira, ou a um servio que pode ser interrom-
pido, como a construo de um prdio. Emprstimos no tm essa associao, e a
instituio financeira pode ter dificuldades em recuperar o recurso que emprestou.
Como o risco nesse caso maior, ento os juros tambm so mais altos para quem
toma emprestado.
Isso na maior parte dos casos, porque os emprstimos consignados tambm apresen-
tam um risco relativamente baixo. Trata-se dos emprstimos concedidos a pessoas
que tm uma renda fixa, como um salrio, aposentadoria ou penso. Nesses casos
o pagamento do emprstimo feito por meio de descontos realizados sobre essas
remuneraes, ou seja, a pessoa recebe o seu salrio ou aposentadoria j tendo sido
descontado o valor da prestao. Isso d segurana instituio financeira, j que a
quantia devida descontada antes que a pessoa tenha acesso ao salrio, penso ou
aposentadoria. Como o risco de inadimplncia ou seja, de no receber o valor
emprestado menor que em outras modalidades de emprstimo, as instituies
financeiras normalmente cobram juros mais baixos para esse tipo de operao, se
comparada com o cheque especial ou carto de crdito, por exemplo. Contudo, ainda
assim esse tipo de emprstimo no pode ir alm de 30% (pouco menos que um tero)
da renda da pessoa. Outros tipos de emprstimos tambm tm suas limitaes.
Um bom planejamento financeiro deve analisar com cuidado qual a melhor op-
o: emprstimo ou financiamento ou fazer uma poupana para comprar vista. Por
exemplo, fazer um financiamento para comprar um carro e comear logo a trabalhar
como taxista talvez possa fazer sentido.
J pegar um emprstimo consignado com juros mais baixos para quitar uma dvida
de carto de crdito, com juros mais altos, pode ser uma primeira medida para resol-
ver o problema financeiro. claro que outras tero de ser tomadas depois, pois ainda
h uma dvida, mas pelo menos com juros menores.

INDENIZAO: valor que a seguradora deve pagar ao segurado ou beneficirio em

caso de sinistro coberto pelo contrato de seguro.

INVESTIDOR: aquele que aplica o seu dinheiro com o objetivo de obter rendimento.

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 INVESTIMENTO: destinao do dinheiro ampliao da riqueza e do patrimnio.
As empresas e o governo investem principalmente no aumento de sua capacidade
de produzir bens e servios. As famlias fazem isso, por exemplo, quando investem
na educao dos seus membros. Normalmente, elas tambm dirigem sua renda no
consumida a aplicaes financeiras, remuneradas por taxas de juros ou lucro do in-
vestimento em aes e voltadas para o aumento de sua renda futura.

JUROS: basicamente o preo do dinheiro no tempo. Para emprestar a um cliente,

no momento presente, certa quantia que ele s teria no futuro e depois de poupar por
algum tempo, as instituies financeiras vo cobrar o pagamento no s da quantia
emprestada, mas tambm um valor adicional. Esse valor adicional so os juros. Inver-
samente, se esse cliente depositar a mesma quantia em alguma aplicao do banco, vai
esperar um valor maior quando fizer o resgate tempos depois. Nesse caso, o banco que
paga os juros por s devolver no futuro o dinheiro que recebeu em depsito no presente.
Tambm possvel entender os juros como um aluguel que algum paga por usar
um dinheiro que no seu (por exemplo, quando se pega um emprstimo, faz um
financiamento ou compra a prazo) ou o aluguel que uma pessoa recebe por deixar
outra pessoa utilizar o seu dinheiro (por exemplo, quando se coloca o dinheiro na
caderneta de poupana).

ORAMENTO DOMSTICO OU PESSOAL: registro sistemtico de receitas e des-

pesas previstas e realizadas por uma famlia ou uma pessoa. O oramento permite
ter maior controle sobre a vida financeira. Geralmente se organiza por meio de uma
tabela, na qual em um dos lados entra quanto se ganha (receitas) e, no outro lado,
quanto se gasta (despesas).

PATRIMNIO: conjunto de bens e direitos (que podem ser imveis, aplicaes fi-
nanceiras etc.) de uma pessoa ou empresa, que tem valor econmico.

PLANEJAMENTO: refere-se ao conjunto de aes que se inicia ao traar metas e avaliar

as dificuldades no caminho para venc-las; depois evolui para se elaborar um plano com
etapas a fim de atingir as metas, contornando ou resolvendo as dificuldades previstas.
POUPANA: parte da receita que no consumida, ou seja, o dinheiro que se guar-
da com o objetivo de utiliz-lo no futuro.

PRINCIPAL (INVESTIMENTO, EMPRSTIMO): o valor que algum recebe

efetivamente quando toma um emprstimo ou financiamento. J o valor que ser pago

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pelo tomador do emprstimo, isto , a soma de todas as prestaes ao longo do tempo,
maior que o principal, por causa dos juros e encargos que so cobrados. No caso do
investimento, o principal o valor originalmente aplicado.
Exemplo de uso: Peguei um emprstimo de R$1.000,00 para pagar em 10 x de
R$120,00. Isso quer dizer que, em cada prestao, eu s abato R$100,00 do principal
da dvida. Os R$20,00 restantes so para o pagamento de juros e encargos.

RECEITA: refere-se ao dinheiro que entra no oramento, ou seja, quanto uma

pessoa recebe.

RETORNO: a remunerao que se ganha pela aplicao de certa quantia em um

investimento. Normalmente expressa em termos percentuais. Os investimentos con-
siderados mais seguros tm retornos mais baixos porque o risco de no se obter o
retorno previsto reduzido. Os investimentos mais arriscados, nos quais h maior
chance de no se obter o retorno previsto, podem vir a ter maiores taxas de retorno.
Concluso: quanto maior o retorno esperado, maior o risco envolvido, da mesma for-
ma que se o risco baixo, o retorno esperado tambm o .

RISCO: evento futuro e incerto, de natureza sbita e imprevista, independente da von-

tade do segurado, cuja ocorrncia pode provocar prejuzos de natureza econmica.

RESPONSABILIDADE SOCIOAMBIENTAL EMPRESARIAL: toda empresa tem

responsabilidades para com os diversos pblicos com os quais interage (comunidade,
funcionrios, fornecedores, consumidores etc.), de forma que na atualidade diversas
empresas criam aes para exercitar essas responsabilidades. Por exemplo, recuperar
um rio, oferecer cursos profissionalizantes, promover a coleta seletiva, apoiar times
escolares, auxiliar nas reformas de quadras esportivas etc.

SUSTENTABILIDADE: responsabilidade por nossas aes e decises, pois elas tm

consequncias em nossas vidas e nas de outras pessoas. O que fizemos no passado afe-
ta nosso presente, o que fazemos hoje constri o amanh. Alm disso, o que acontece
com alguns grupos cedo ou tarde atinge tambm aos demais.

TAXA DE JUROS: o preo do dinheiro, ou seja, indica a renda derivada de um

investimento ou o custo de um emprstimo. As taxas de juros so expressas em por-
centagens mensais ou anuais. Por exemplo, 12% ao ano.

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 WEBSITES INDICADOS

Banco Central
http://www.bcb.gov.br

Banco do Brasil Contabilidade Mental

http://www.bb.com.br/portalbb//portalbb/page251,116,2233.bb
?codigoMenu=1092&codigoNoticia=5567

CVM
http://www.cvm.gov.br

CVM - Portal do Investidor

www.investidor.gov.br

SUSEP
www.susep.gov.br

Harvard Business Review Brasil Finanas

Comportamentais (Behavioral Finance)
http://hbrbr.com.br/index.php?artigo=4

Psicologia Econmica
http://www.verarita.psc.br

PREVIC
www.previdencia.gov.br/previc

Vida e Dinheiro
www.vidaedinheiro.gov.br

Secretaria Nacional do Consumidor

www.justica.gov.br/seus-direitos/consumidor
www.consumidor.gov.br

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