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Verso de 2007/04/11

Projecto: Prticas CGD Descritivo do Curso

REA TEMTICA: Operaes e Tcnicas Bancrias

Curso: O Cheque

PROGRAMA

Intervenientes e Verificao
Definio e Intervenientes
Verificao
Principais Procedimentos do Cheque
Compensao de Cheques
Instrues para o No Pagamento
Resciso da Conveno do Uso de Cheque

OBJECTIVOS

1. Caracterizar o cheque, distinguindo as suas diferentes formas de emisso,


transmisso e instrues especiais de pagamento.
2. Conhecer o processo de compensao dos cheques.
3. Identificar as diferentes formas de revogao de um cheque.
4. Elencar os princpios-base da resciso da conveno do uso do cheque e a
obrigatoriedade de pagamento.

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Descrio do contedo:

Intervenientes e Verificao

Definio e Intervenientes

O banco livre de celebrar, ou no, a conveno de cheques, determinando a Lei que a


celebrao dessa conveno esteja sujeita a determinados condicionalismos, nomeadamente o
provisionamento da conta.

Cheque ordem de pagamento dada pelo sacador titular da conta ao sacado banco
para que este pague ao beneficirio a si prprio ou a um terceiro determinada quantia.

Assim, os intervenientes no cheque so:

Sacador a pessoa que ordena o pagamento do cheque (o titular da conta).


Sacado a entidade a quem ordenado que pague o cheque (o banco).
Beneficirio a pessoa nominalmente conhecida, ou no, a favor de quem reverte o
produto do cheque. Ao primeiro beneficirio do cheque chama-se tambm tomador.
Endossante a pessoa que, tendo o benefcio do cheque, o transmite por endosso a outra
pessoa.
Endossado a pessoa que, por endosso, se torna o legtimo proprietrio e, portanto, o novo
beneficirio do cheque.
Avalista a pessoa que se responsabiliza, no todo ou em parte, pelo pagamento do cheque
embora a figura do avalista esteja prevista na Lei Uniforme relativa ao Cheque (LUC), no
vulgar a sua interveno neste ttulo de crdito.

Verificao

Requisitos do Cheque

Ao receber um cheque no balco, seja na qualidade de banco sacado ou tomador, deve-se


verificar o seguinte:
Rasuras um cheque no pode ser rasurado*;
Presena e correcto preenchimento dos requisitos essenciais.

* prtica bancria aceitar que um cheque possa ser emendado desde que a emenda seja feita pelo
sacador, no verso do cheque, em declarao assinada.

H requisitos que constam j do prprio texto impresso no cheque e outros que devem ser
preenchidos pelo sacador.

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Assim, temos:

Se algum (ou vrios) destes requisitos estiver(em) ausente(s) ou incorrecto(s), o cheque no


pode ser aceite.

Menes facultativas

Por razes de segurana e de facilidade de tratamento, esto ainda previstas algumas menes
facultativas:
O nmero e srie do cheque;
O nome do sacador e o nmero da sua conta;
A zona interbancria.

Note que:
As menes facultativas devem constar do cheque, mas a sua ausncia no impede o
pagamento do mesmo.

Formas de Emisso do Cheque

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Observe o exemplo:

Se no cheque no constar o nome da pessoa a quem se deve pagar, estamos perante um


cheque ao portador.

Formas de Transmisso do Cheque

A forma de transmisso do cheque est directamente relacionada com as formas de emisso.


Repare:

Observe o exemplo:

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Instrues Especiais de Pagamento

Poder encontrar informao sobre estas instrues nos Artigos 37. a 39. da LUC.

Note que:
Um cheque com cruzamento geral s pode ser pago pelo sacado:
A um seu Cliente;
A um banqueiro*.

*Banqueiro qualquer das Instituies de Crdito autorizadas a exercer o comrcio bancrio.

Um cheque com cruzamento especial s pode ser pago pelo sacado:


Ao banqueiro designado;
A um seu Cliente, no caso de o cruzamento ser sobre o prprio sacado.

H um outro tipo de cheque com particularidades especiais de pagamento.

Cheque visado cheque em que, a pedido do sacador, o banco sacado insere uma meno de
visto, assegurando assim ao beneficirio que o sacador tem fundos disponveis, em depsito,
para pagamento da quantia visada*.

*Geralmente, os bancos no visam cheques ao portador.

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Pagamento

A deciso de pagar ou no um cheque no balco de um banco ir depender:

1. Se um cheque for devolvido, o seu legtimo beneficirio pode fazer nova apresentao ou,
ento, accionar legalmente os intervenientes do cheque. No entanto, os cheques que, por falta
ou insuficincia de proviso, forem objecto de trs devolues pelo sacado no podero voltar a
ser apresentados na telecompensao.

2. O banco tomador no pode aceitar cheques que tenham sido objecto de colocao de
"alongue" (acrescento feito ao cheque).

Principais Procedimentos do Cheque

Compensao de Cheques

A Compensao a troca de informaes sobre ttulos de crdito e outros valores, efectuada


entre Instituies de Crdito, tendo em vista o encontro e a liquidao de obrigaes recprocas.

O Banco de Portugal o agente de liquidao do SICOI Sistema de Compensao


Interbancria, ou Telecompensao, que tem por suporte uma rede interbancria de
comunicaes, centralizada na SIBS Sociedade Interbancria de Servios, que surgiu como
consequncia natural da evoluo das telecomunicaes. Da ser frequente falar-se em Servio
de Telecompensao.

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Esquematizando a forma como efectuada a liquidao temos:

Teletransmisso e Truncagem

Teletransmisso A informao respeitante aos cheques que se destinam a ser compensados


circula entre as diferentes Instituies por via informtica, atravs de teletransmisso de
ficheiros via SIBS. Esta teletransmisso vai originar de imediato o dbito das contas sobre as
quais os cheques foram emitidos.

Truncagem Refere-se troca de imagem, ou no, nomeadamente dos cheques e letras.


Assim, muitos destes documentos "morrem" no banco tomador, sem serem visionados pela
instituio sacada.

efectuada para os cheques e documentos afins at ao montante proposto pelo sistema


bancrio e divulgado aos participantes no subsistema de telecompensao de cheques pelo
Banco de Portugal, atravs de carta-circular com carcter reservado. A indicao de que os
cheques, independentemente do seu valor, no podero ser truncados tambm pode ser
efectuada pelo banco sacado, mediante codificao adequada no campo "tipo documento" da
linha ptica.

Relativamente aos cheques e documentos afins no truncados, o banco tomador obrigado a


enviar ao sacado, na mesma sesso da apresentao a pagamento, as imagens desses
documentos.

Prazo para apresentao a pagamento

O cheque pagvel no pas onde foi passado deve ser apresentado a pagamento no prazo de oito
dias consecutivos contados a partir da data de emisso (Artigo 29. da LUC), caso contrrio
deixa de ser ttulo de crdito executivo, valendo apenas como uma das provas da existncia de
dvida.

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Contudo, tal no significa que um cheque no possa ser apresentado a pagamento fora deste
prazo (uma dvida prescreve passados 20 anos). Mas, se o cheque for apresentado a
pagamento fora do prazo previsto na LUC e no for pago, o seu beneficirio poder no
conseguir intentar directamente uma aco cambiria ou executiva. Assim, ter primeiro de
intentar uma aco declarativa (fazer a prova da dvida) para depois utilizar a sentena judicial
na aco cambiria ou executiva.

Nota:
Neste momento, h Instituies Financeiras que optaram por integrar mdulos de cheques com
a indicao da data de validade dos mesmos. Assim, e de acordo com o anexo Instruo
n. 25/2003, a Instituio sacada pode devolver cheques por apresentao fora de prazo
desde que no tenha sido observado o prazo de utilizao do impresso cheque. No entanto, a
Instruo n. 25/2003 refere que, na qualidade de banco tomador, no h responsabilidade de
verificar a data de validade dos cheques.

Devemos referir que a CGD foi uma das Instituies que optou por colocar prazo de validade de
6 meses nos seus mdulos de cheques.

Note que:
Se a apresentao do cheque a pagamento, directamente ao banco sacado, ocorrer fora do
prazo legalmente previsto e a conta sacada no tiver proviso, o motivo para devoluo dever
ser apresentao fora de prazo e no falta de proviso.

Instrues para o No Pagamento

Revogao do Cheque com Justa Causa

Revogao com justa causa* quando, nos termos do n. 2 do art. 1170 do Cdigo Civil, o
sacador, mediante declarao escrita, transmitir instrues ao sacado no sentido de um cheque
no ser pago por motivo de furto, roubo, extravio, coaco moral, incapacidade acidental ou
qualquer outra situao em que se manifeste falta ou vcio na formao da vontade.

*Instruo n. 25/2003 do Banco de Portugal.

Mas, afinal, a que situaes se referem estes motivos?


Furto apropriao indevida sem recurso a meios violentos;
Roubo apropriao indevida com recurso a meios violentos;
Extravio perda de cheques;
Coaco moral cheque emitido sob ameaa;
Incapacidade acidental cheque emitido no momento em que o sacador se encontra
acidentalmente incapacitado ou impedido de exercer livremente a sua vontade;
Falta ou vcio na formao da vontade cheque emitido em resultado de informao
ou realidade adulterada ou viciada.

A revogao com justa causa tem efeitos imediatos, sendo objecto de uma instruo
informtica, a qual, chega a todos os balces do sacado. O motivo indicado deve ser aposto no
verso do cheque pelo:
Banco sacado nos cheques no truncados;
Banco tomador nos cheques truncados, mediante indicao do sacado.

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Revogao do Cheque

Revogao do cheque quando o sacador usa o direito de anular a ordem de pagamento


emitida.

O sacador pode, a qualquer momento, usar do direito de revogar o cheque. a revogao,


porm, s produz efeitos a partir do termo do prazo de apresentao (Artigo 32. da LUC), que
de 8 dias, contados a partir da data de emisso.

At l, o seu legtimo portador tem direito ao pagamento.

Ento, a revogao a possibilidade de impedir o pagamento do cheque aps o prazo legal de


apresentao.

Resciso da Conveno do Uso do Cheque

Processo de Resciso

Em caso de insuficincia de proviso, cabe ao sacado notificar, por meio de carta registada o
sacador para, no prazo de 30 dias consecutivos, proceder regularizao da situao.

A notificao deve ser efectuada at ao fim do 5. dia til aps:


A recepo da imagem de cheque no truncado;
A recepo da imagem do cheque truncado que o banco tomador est obrigado a
remeter-lhe, no prazo de dois dias teis, contados a partir do dia seguinte ao da
devoluo.

A resciso de conveno extensiva a todos os co-titulares da conta sobre a qual foi emitido o
cheque que lhe deu causa. no extensiva a co-titulares de outras contas, nas quais tambm
aqueles figurem.
As Instituies de Crdito devero anular a resciso de conveno relativamente aos co-
titulares que demonstrem ser alheios aos actos que a motivaram.

Consideram-se indicadores de que os co-titulares so alheios aos actos que motivaram a


resciso, entre outras, as circunstncias seguintes:
O titular emitente declarar assumir a responsabilidade exclusiva pela emisso do cheque
no regularizado;
Os titulares estarem divorciados ou separados judicialmente*;
O titular no emitente ter cedido a sua quota ou renunciado gerncia em sociedade
comercial*;
O titular no emitente ter renunciado titularidade ou representao na conta de
depsitos em causa*;
O cheque no regularizado ser de montante anormal relativamente aos demais
movimentos a dbito na conta;
Os titulares terem dissolvido sociedade civil*.

*S podero ser consideradas se tiverem ocorrido em momento anterior emisso do cheque que deu
causa resciso.

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Um cheque devolvido deve considerar-se regularizado se na Instituio de Crdito sacada e no


prazo de trinta dias consecutivos, contados a partir da recepo da notificao expedida para o
efeito:
O portador reapresentar o cheque e receber o montante nele indicado;
O sacador depositar na sua conta os fundos suficientes para pagamento do cheque,
acrescidos de juros que ficaro cativos pelo perodo mximo de seis meses;
O sacador exibir, perante o banco sacado, prova do seu pagamento ao portador, no
esquecendo que deve existir uma declarao, por parte do beneficirio, de que a
situao est regularizada.

Efeitos da Resciso

Quais so os efeitos da resciso?

As entidades abrangidas pela resciso da conveno do cheque no podem emitir novos


cheques sobre a Instituio de Crdito que rescindiu a conveno. Esta, por sua vez, no pode
celebrar nova conveno com as mesmas entidades antes de decorridos, pelo menos, dois anos
a contar da data da resciso, salvo autorizao do Banco de Portugal.

As Instituies de Crdito tm tambm a obrigao de comunicar ao Banco de Portugal as


rescises de cheques que hajam efectuado, ou cheques sobre elas sacados aps as referidas
rescises.

As entidades que tenham sido objecto de resciso da conveno de cheques sero includas
numa listagem de utilizadores de risco, a qual comunicada pelo Banco de Portugal a todas as
Instituies de Crdito.

Esta incluso determina para qualquer outra Instituio de Crdito:


A obrigatoriedade de proceder tambm, em relao s mesmas entidades, imediata
resciso da conveno*;
A proibio de celebrar com elas nova conveno de cheque durante o perodo de
resciso.

* A resciso deve ser notificada at ao fim do 5. dia til aps a recepo da listagem do Banco de
Portugal (Instruo n. 1/98 do Banco de Portugal).

Note que:
As entidades abrangidas pela resciso da conveno do cheque podero, no entanto,
movimentar a sua conta atravs de cheques avulso, visados ou no, e bancrios.

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Obrigatoriedade de Pagamento

As Instituies de Crdito sacadas so obrigadas a pagar cheques:


De montante no superior a 150, desde que apresentados dentro do prazo de
apresentao a pagamento*;
De qualquer montante nas seguintes situaes:
Se entregues pelas Instituies de Crdito com violao do dever de resciso da
conveno que atribua direito de emisso de cheques;
Se fornecidos pelos bancos aps incluso na listagem de utilizadores de risco do
Banco de Portugal.

*Se os cheques ficarem truncados no banco tomador, esta questo do prazo de apresentao a
pagamento no se coloca, uma vez que o sacado no pode invocar a apresentao fora de prazo como
motivo para devoluo do cheque.

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