Como Cuidar de Suas Financas Pessoais PDF

COMO CUIDAR DE SUAS
FINANAS PESSOAIS
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a fonte e que no seja para venda ou qualquer fim comercial.
Dados Internacionais
de Catalogao e Publicao (CIP)
65.012(81)(09)
336
M414c Massaro, Andr.
Como cuidar de suas finanas pessoais : CFA
(2015) / Andr Massaro. Braslia, DF: Con-
selho Federal de Administrao, 2015.
59 p.
1. Gesto financeira.
2. Finanas pessoais. I. Ttulo.
Ficha Catalogrfica elaborada pela

Bibliotecria Cludia Valentim CRB 1.697
>> APRESENTAO
Quatro em dez brasileiros estavam inadimplentes em abril de 2015, de acordo com o Servio de Proteo ao Crdito
(SPC Brasil) e com a Confederao Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL). Isto equivale a 55,3 milhes de pessoas,
ou seja, 38% da populao brasileira de 18 a 95 anos, com dvidas pendentes. A pesquisa revelou ainda que grande
parte dos brasileiros faz compras sem nenhum planejamento e muitas vezes se rende ao financiamento fcil
principalmente por meio de emprstimos consignados.
O certo que a maioria da populao compra por impulso, no poupa e tampouco investe. Em consequncia,
a poupana domstica vem perdendo cerca de R$ 29 bilhes, nos quatro primeiros meses de 2015, segundo a
Associao Brasileira de Crdito Imobilirio e Poupana (Abecip). A previso da Associao que o fechamento da
conta deste ano pode terminar negativo em R$ 50 bilhes.
Portanto, nestes novos tempos de crise, baixos salrios e altos custos, os brasileiros precisam, mais do que nunca,
administrar suas finanas pessoais.
Em princpio, a administrao financeira pessoal pode parecer um processo complicado, repleto de termos tcnicos e
frmulas incompreensveis. Na verdade, tudo muito simples e pode ser entendido e aplicado por qualquer cidado
brasileiro que esteja disposto a aprender a correta utilizao dos recursos pessoais sejam eles oriundos de salrios,
aplicaes ou outras fontes de receitas.
Uma boa administrao das finanas pessoais no pode abrir mo de um diagnstico realista e um correto
planejamento. Assim, faz-se necessrio reunir informaes que garantiro a tomada de deciso no processo de
gesto dos recursos prprios.
exatamente buscando despertar a populao brasileira para a importncia do planejamento da sua vida financeira e
facilitar a elaborao, acompanhamento e avaliao do oramento familiar, que o Conselho Federal de Administrao
(CFA), desenvolveu esta modesta publicao de Finanas Pessoais, visando contribuir para a efetiva educao
financeira do brasileiro.
Por outro lado, colocamos esta publicao disposio dos profissionais brasileiros de Administrao que hoje
somam cerca de 400 mil registrados nos respectivos Conselhos Regionais de Administrao (CRAs) de todos os
Estados e do Distrito Federal com o intuito de oferecer a esses profissionais mais uma ferramenta de apoio em seus
trabalhos de atendimento, consultoria e treinamento na rea de finanas pessoais.
Finalmente, esperamos que nos prximos anos a taxa de poupana domstica do Brasil volte a crescer acima da mdia,
prxima a 14% do Produto Interno Bruto (PIB), para ser includo no ranking mundial dos pases desenvolvidos, onde a
poupana se situa entre 27% e 28% do PIB.
Adm. Carlos Alberto Ferreira Jnior Adm. Sebastio Luiz de Mello

Coordenador da CEJO Presidente do CFA
CRA-DF n 10699 CRA-MS n 0013
COMO CUIDAR DE SUAS
FINANAS PESSOAIS
COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS
PESSOAIS
Sumrio
1- Introduo..................................................................................................... 07
2- Entendendo as finanas pessoais......................................................... 09
3- Entendendo os fatores externos........................................................... 13
4- Consumo........................................................................................................ 19
5- Crdito............................................................................................................ 25
6- Planejamento financeiro.......................................................................... 31
7- Investimentos............................................................................................... 40
8- Concluso...................................................................................................... 47
9- Sobre o autor................................................................................................ 49
CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 5 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

>> INTRODUO financeira leva ao endividamento e a uma
srie de angstias financeiras.
Esta publicao tem como objetivo mostrar
ao leitor a importncia das finanas O segundo tpico o crdito.
pessoais e das prticas de planejamento Ocasionalmente, pessoas precisam recorrer
financeiro individual e familiar. ao crdito e fazer dvidas para dar cabo
de obrigaes financeiras. Saber utilizar
Nos ltimos anos, muito tem se falado da o crdito de forma criteriosa e consciente
importncia da educao financeira e de fundamental para que no se caia na
como a inabilidade das pessoas em cuidar armadilha do endividamento excessivo.
do prprio dinheiro vem causando perdas
a elas mesmas, s organizaes onde O terceiro tpico o planejamento
trabalham e sociedade como um todo. financeiro. Planejamento financeiro o
conjunto de prticas e aes adotadas para
O campo das finanas pessoais vasto utilizar o dinheiro da forma mais racional
e se relaciona com todos os aspectos da possvel, maximizando seus benefcios.
vida das pessoas. possvel observar a
influncia e o impacto das finanas na O quarto e ltimo tpico trata dos
sade, na educao, nos relacionamentos e investimentos. Como as pessoas devem
na vida profissional. utilizar o dinheiro que sobra para construir
mais segurana e mais riqueza.
Nesta publicao sero tratados,
especificamente, quatro tpicos que so de
maior importncia no mundo das finanas
pessoais.
O primeiro o consumo. Pessoas

trabalham e ganham dinheiro para
poderem consumir.
O consumo faz parte da vida de todas as

pessoas que vivem em uma sociedade. E
a forma como se consome tem profundo
impacto sobre o equilbrio financeiro e a
qualidade de vida das pessoas. Consumir
de forma incompatvel com a capacidade

>> ENTENDENDO AS financeira de terceiros. Empresas recebem
FINANAS PESSOAIS dinheiro como contrapartida pelos
produtos e servios que oferecem no
As tcnicas e prticas de gesto financeira, mercado.
quando aplicadas a indivduos e famlias,
formam aquilo que se chama, usualmente, Indivduos e empresas consomem e pagam
de finanas pessoais. por este consumo com dinheiro. Indivduos
utilizam o dinheiro, nas sociedades
O assunto finanas pessoais forma um modernas, para adquirir bens e produtos
campo de conhecimento distinto dentro necessrios para sua sobrevivncia e
do universo maior das finanas, que bem-estar. Empresas utilizam dinheiro
inclui, tambm, os campos das finanas para aquisio de insumos, investimentos
empresariais (ou corporativas que em sua atividade e para suas despesas
tratam da gesto financeira no apenas corriqueiras.
das empresas, mas das organizaes de
forma geral), as finanas pblicas (que Indivduos e empresas so obrigados a
tratam, como o nome sugere, da gesto fazer aquilo que se chama de gesto
financeira dos rgos pblicos) e dos do fluxo de caixa, que organizar
servios financeiros. os recebimentos e pagamentos em
determinada sequncia que assegure que
Uma forma interessante de se entender haja dinheiro para pagar aquilo que deve
as finanas pessoas colocando-as em ser pago.
oposio s finanas corporativas, que
constituem o lado mais visvel e mais Indivduos e empresas fazem (ou ao
conhecido do universo das finanas. menos deveriam fazer) uma projeo dos
eventos financeiros esperados no futuro: o
Tanto empresas quanto indivduos tm oramento. No possvel antever com
suas necessidades, seus objetivos e preciso o que vai acontecer no futuro,
esto sujeitos a uma dinmica financeira mas o oramento ajuda a definir um rumo
bastante similar. a seguir e extremamente til, tanto no
contexto das finanas pessoais quanto
Indivduos e empresas recebem dinheiro.
empresariais.
Indivduos recebem dinheiro na forma
de salrios, remuneraes profissionais, Indivduos e empresas tm,
outros tipos de renda ou mesmo ajuda ocasionalmente, um saldo lquido

financeiro positivo (dinheiro que sobra profissionais, at por sua formao,
aps realizar os pagamentos) e precisam costumam ter uma viso mais objetiva e
tomar decises sobre o que fazer com menos emocional sobre as finanas.
aquele dinheiro disponvel.
J no mundo das finanas pessoais,
Indivduos e empresas esto sujeitos a todas as decises financeiras (sejam de
eventos imprevistos com consequncias consumo ou de investimento) acabam
financeiramente negativas, e precisam sendo carregadas de fatores emocionais,
se preparar, adotando prticas de crenas e vieses. A gesto das finanas
gerenciamento de riscos, para que pessoais gera, compreensivelmente, mais
no haja uma ruptura no ciclo de dor e angstia nas pessoas. J as finanas
pagamentos e recebimentos. empresariais costumam ser invisveis
para a maioria das pessoas (mesmo que
Como se pode observar, as dinmicas essas pessoas dependam da empresa
financeiras bsicas de uma empresa e para receber dinheiro).
de um indivduo so, essencialmente,
idnticas. O universo das finanas costuma A segunda diferena um pouco
dar maior ateno s empresas, pois, mais tcnica e est associada
normalmente, elas operam com maiores com a alavancagem.
volumes de dinheiro e tm transaes
financeiras mais numerosas e complexas, Alavancagem um termo que, no
mas, num nvel fundamental, h poucas jargo das finanas, significa utilizar
diferenas entre os campos das finanas recursos financeiros de terceiros (dinheiro
pessoais e empresariais. emprestado) com o objetivo de obter
lucro e aumento de valor.
Se assim, onde esto as diferenas?
Uma forma popular de tentar definir a
Existem basicamente duas grandes alavancagem ganhar dinheiro com o
diferenas que separam esses dois dinheiro dos outros.
mundos.
Empresas costumam utilizar a
A primeira o fator humano, muito alavancagem corriqueiramente. Elas
mais presente nas finanas pessoais. tomam dinheiro emprestado junto a
Em empresas, muitas vezes as questes instituies financeiras e investidores,
financeiras so conduzidas por gestores a uma determinada taxa de juros, e
e profissionais especializados. Esses investem em suas prprias atividades que,

presume-se, daro um retorno maior do por indivduos e famlias no geram um
que a taxa de juros devida. valor maior. Esse dinheiro emprestado
utilizado, na esmagadora maioria dos
Vamos imaginar um exemplo concreto: casos, em consumo e em aquisio de
Uma empresa obtm um milho de reais bens que no s no se valorizam, como,
a uma taxa de 20% ao ano e, com esse pelo contrrio, sofrem depreciao e
dinheiro, adquire matria-prima e paga geram despesas.
custos de produo e distribuio de um
produto, cujo retorno esperado com sua Para uma pessoa fsica, raramente uma
venda de 30%. dvida um bom negcio.
A empresa obteve um retorno lquido de Por isso, no mundo das finanas

10% - no caso, cem mil reais sem colocar pessoais, h uma grande preocupao
um nico centavo de seu prprio dinheiro! em conscientizar as pessoas da
importncia de viverem de acordo com
Isso o que se chama de dvida boa. Uma suas possibilidades financeiras e de
dvida que vai gerar um valor maior que o forma a manter o endividamento baixo
dinheiro que foi tomado emprestado. (ou, de preferncia, inexistente).
Quando empresas se alavancam, elas
esto diminuindo seu custo de capital
e agindo de forma mais eficiente,
fazendo mais com menos. Os scios
ou acionistas recebem um lucro maior,
proporcionalmente ao seu investimento,
quando a empresa utiliza a alavancagem.
Por isso, preciso ser muito cuidadoso

ao avaliar uma empresa com dvidas
nem sempre uma empresa endividada
uma empresa ruim. s vezes,
exatamente o oposto.
J indivduos e famlias raramente tm

a oportunidade de usar a alavancagem.
Salvo em rarssimos casos, as dvidas feitas

>> ENTENDENDO OS institucionais, sociais, econmicas, de
FATORES EXTERNOS mercado e da prpria Natureza.
No exerccio da administrao (o que inclui Indivduos e organizaes vivem em

a administrao financeira), preciso ter um determinado ambiente e sofrem as
domnio sobre mltiplas habilidades. Entre influncias desse ambiente. E funo dos
essas habilidades esto o planejamento, a gestores e administradores fazer com que
organizao, a liderana e o controle. as organizaes sejam bem-sucedidas em
seus propsitos, a despeito dos desafios
Para uma aplicao adequada dessas impostos pelo ambiente. O mesmo vale
habilidades, preciso ter uma viso dos para indivduos e famlias.
fatores internos e externos que afetam
a organizao que se est gerindo, ou No possvel planejar, organizar, liderar
mesmo a prpria vida pessoal. ou controlar de forma eficiente sem
considerar os fatores externos, mesmo
Em uma organizao, os fatores internos tendo pouca influncia sobre eles.
(ou intrnsecos) so aqueles inerentes
prpria organizao, como sua estrutura Quando se fala em gesto e administrao
gerencial, sua cultura, seus recursos e seus financeira, independentemente de se
processos. Indivduos e famlias seguem tratar de finanas pessoais ou corporativas,
uma lgica semelhante: Diferentes famlias
e indivduos tm diferentes nveis de renda
e de gastos, bem como diferentes crenas,
valores e formas de organizar e alocar os
recursos. Geralmente, se consegue ter um
razovel grau de influncia sobre os fatores
internos, especialmente quando se est
em uma posio de gesto e controle.
J os fatores externos (ou extrnsecos)

so fatores associados ao ambiente onde
se est inserido. A influncia sobre esses
fatores costuma ser limitada ou mesmo
inexistente. So exemplos de fatores
externos s circunstncias polticas,

os fatores externos que causam os maiores preo para cima.
impactos e representam os maiores
desafios de gesto so aqueles de natureza A inflao de custos (ou inflao de oferta)
econmica; por isso, importante ocorre quando um ou mais insumos ficam
conhecer esses impactos e saber estimar mais caros, forando, novamente, o preo
a sua extenso, para aumentar o nvel de do produto para cima.
sucesso das decises financeiras. Em uma economia moderna e complexa,
Os principais fatores econmicos que os produtos e insumos so altamente
impactam a gesto financeira so: interligados, e dificilmente ocorre um
aumento de preos em um produto sem
- A inflao que outros sejam impactados.
- Os juros Existem economias nas quais os preos

so estveis e mesmo economias que so
- O desemprego deflacionrias (onde os preos caem), mas
- O cmbio a grande maioria das economias do mundo
, em grau maior ou menor, inflacionria,
com uma tendncia de aumento
A INFLAO generalizado de preos e de perda de valor
do dinheiro ao longo do tempo.
A inflao um processo em que se
observa o aumento dos preos dos A inflao, quando ocorre em ritmo
produtos e servios, s vezes sem uma acelerado, costuma ser particularmente
causa aparente. danosa para indivduos e famlias.
Indivduos e famlias tm ferramentas
A inflao pode ser de dois tipos: de
limitadas para se protegerem da
demanda ou de custos.
inflao. Grande parte das pessoas tem
A inflao de demanda ocorre quando, por rendimentos fixos (como salrios, penses,
alguma razo, a procura por determinado rendas de aluguel entre outros) que
produto aumenta. Se a economia no no acompanham, automaticamente, o
conseguir aumentar a oferta desse produto aumento dos preos dos produtos, fazendo
de forma correspondente, consumidores com que o dinheiro perca seu valor e com
ansiosos por adquiri-lo se tornam que a segurana e a estabilidade financeira
dispostos a pagar mais caro, forando o

fiquem comprometidas. direcionar essa sobra para o consumo ou
para investimentos. Alguns investimentos,
A proteo contra os efeitos da inflao chamados de renda fixa (que sero
um dos grandes temas das finanas explicados mais adiante) rendem juros,
pessoais. pois representam emprstimos de dinheiro
feitos para outros agentes econmicos.
OS JUROS Quando as taxas de juros de uma
Juros so o custo do dinheiro. Em uma economia so baixas, os custos financeiros
economia, existem agentes econmicos dos emprstimos e financiamentos caem
(que podem ser pessoas ou organizaes) e os investimentos do retornos menores.
que so superavitrios ou deficitrios. Isso A vida fica mais fcil para pessoas que
significa que elas tm dinheiro sobrando precisam de dinheiro, e aqueles que
ou faltando. Agentes que tm dinheiro tm dinheiro sobrando no conseguem
de sobra emprestam para aqueles que grandes retornos investindo. Quando as
precisam de dinheiro, e recebem uma taxas de juros so baixas, h um incentivo
remunerao que equivale ao aluguel do ao endividamento e ao consumo.
dinheiro os juros. De forma anloga, quando as taxas de
Os juros so, por conveno, expressos em juros so altas, as pessoas que precisam
termos percentuais e no tempo so as recorrer a emprstimos e financiamentos
taxas de juros, que podem ser dirias, sofrem com os altos custos financeiros, e
mensais, anuais etc. os investidores conseguem aproveitar para
aumentar ainda mais sua riqueza.
Indivduos e famlias so agentes
econmicos e, como tais, podem ser Como vimos anteriormente, h uma
superavitrios ou deficitrios. Uma pessoa grande preocupao, no mundo das
que gaste acima de suas possibilidades finanas pessoais, com a questo do
precisar recorrer a emprstimos para dar endividamento. E em economias com
conta de suas obrigaes financeiras; do altas taxas de juros, como a brasileira, o
contrrio, ficar inadimplente e poder endividamento dos indivduos e famlias
arcar com uma srie de consequncias pode, muito facilmente, sair do controle.
desagradveis.
J pessoas com sobra de dinheiro podem

O DESEMPREGO O CMBIO
A taxa de desemprego um dos Dos quatro conceitos apresentados, o
indicadores de atividade de uma cmbio , talvez, aquele que exerce menor
economia. Ela nos informa, em termos
percentuais, quanto da populao impacto direto nas finanas pessoais.
economicamente ativa est, efetivamente, Taxa de cmbio o nome que se
desocupada no mercado de trabalho. d ao preo, em moeda nacional, de
A importncia do desemprego para as uma unidade de determinada moeda
finanas pessoais est no fato de que, para estrangeira. Por exemplo, quando falamos
a maioria dos indivduos, a renda fruto que a taxa de cmbio do dlar americano
de alguma atividade profissional. est valendo trs reais, isso significa que
precisamos gastar trs reais para comprar
Em uma economia com altos ndices um dlar.
de desemprego , naturalmente, mais
difcil conseguir um emprego e as Alguns indivduos e famlias realizam
remuneraes tendem a ser mais baixas. operaes em moeda estrangeira e podem
Nessas circunstncias, mais pessoas ser impactados de forma direta por
acabam perdendo sua renda, o que leva ao variaes na taxa de cmbio. Por exemplo:
endividamento e s crises financeiras. pessoas que planejam viagens ao Exterior
ou famlias que mandam ou recebem
De forma anloga, quando o nvel de dinheiro de membros vivendo fora do Pas.
desemprego em uma economia baixo
(indicando um alto nvel de atividade A maioria das pessoas no realiza
econmica), fica mais fcil para os transaes em moeda estrangeira, mas
indivduos conseguirem uma ocupao e, sofre o impacto das variaes cambiais nos
mesmo para aqueles que j se encontram preos dos produtos que adquirem. Muitos
ocupados, costumam surgir oportunidades produtos de uso cotidiano so importados
de evoluo profissional, que levam a ou utilizam insumos importados, que so
rendas maiores. Isso permite maiores pagos com moeda estrangeira.
nveis de consumo e de investimento. Quando o valor da nossa moeda cai, o preo
desses produtos tende a subir para compensar o
valor maior da moeda estrangeira, gerando (ou
intensificando) inflao.

Esses so os fatores externos mais
importantes para aqueles que querem ter
um bom entendimento e controle de suas
finanas pessoais.

>> CONSUMO O consumo um grande fator de
motivao. Muitas pessoas definem
CONSUMO: O sucesso pelo padro de consumo: o
COMEO DE TUDO tipo de comida que comem, o meio de
transporte que utilizam, os lugares que
O consumo o tema mais bsico das frequentam nos momentos de lazer entre
finanas pessoais. tambm um tema outras coisas.
universal, pois todas as pessoas so, em
maior ou menor grau, consumidoras, E, por ser algo universal e presente na vida
independentemente de idade, gnero, de todas as pessoas, o consumo torna-se
credo ou status socioeconmico. E, numa o responsvel pela maior parte de suas
sociedade moderna, o ato de consumir angstias financeiras.
envolve o uso de recursos financeiros.
Consumir de forma inadequada leva a
At um beb recm-nascido um uma qualidade de vida deficiente, falta
consumidor e gasta dinheiro, apesar de de robustez financeira para momentos
no ter conscincia disso. difceis, desorganizao pessoal e, em
casos mais srios, ao endividamento em
As pessoas vivem para consumir: Consomem diferentes nveis.
para sua prpria manuteno fsica, para
adquirir coisas, para vivenciar experincias
e para sua prpria evoluo. As pessoas A MODERNA
procuram ganhar dinheiro para poder SOCIEDADE DE
consumir e, como via de regra, almejam CONSUMO
consumir mais e com maior qualidade.
Aquilo que entendemos como moderna
Poucas pessoas procuram acumular sociedade de consumo surgiu nas primeiras
dinheiro apenas para ter dinheiro. Em dcadas do Sculo XX. Desenvolveu-se de
geral, querem dinheiro para consumir forma mais pronunciada, inicialmente,
ou, ento, acumulam dinheiro para nos Estados Unidos e, progressivamente,
poder manter o padro de consumo em se espalhou para a maioria dos pases do
momentos de dificuldade financeira. Por mundo. Seu surgimento foi, basicamente,
exemplo, quando ocorre uma diminuio uma consequncia do perodo de grande
ou cessao da renda. prosperidade econmica que se seguiu ao
trmino da 1 Guerra Mundial.

Nessa poca, floresceram conceitos como - O CONFLITO
a obsolescncia programada, o crdito ao DESEJOS X
consumidor e a publicidade moderna, com NECESSIDADES
um apelo maior s emoes humanas e
menor nfase nos produtos em si. Desejos so aquelas coisas que queremos
ter, ou gostaramos de ter, mas no so
Hoje, comum a algumas pessoas se essenciais. A vida no depende delas. J
referirem moderna sociedade de necessidades so aquelas coisas das quais
consumo como se fosse a raiz de todos os no podemos prescindir; do contrrio,
males. Porm, preciso colocar as coisas nossa qualidade de vida (ou mesmo nossa
sob uma certa perspectiva: Graas a ela, sobrevivncia) pode ser afetada.
o mundo experimentou um crescimento
econmico sem precedentes ao longo do A diferenciao entre desejo e
Sculo XX, a despeito de ter enfrentado necessidade um conceito primrio
duas guerras mundiais. e muito facilmente compreensvel. No
entanto, muitas pessoas tomam decises
O consumo importante do ponto de de consumo (e, consequentemente,
vista econmico. Obviamente, preciso se financeiras) erradas, por no conseguirem
obervar questes como a sustentabilidade enxergar, claramente, o que uma coisa e
do consumo e seus impactos ambientais o que a outra.
e sociais, mas no se deve esquecer
que o consumo um dos motores da Essa dificuldade em distinguir desejo
economia, que gera empregos, riquezas, de necessidade uma das principais
oportunidades e responsvel pela
subsistncia de inmeras famlias.
O consumo se torna algo negativo quando

insustentvel ou, ento, quando as
pessoas sucumbem a certas armadilhas e
passam a consumir de uma forma que se
torna nociva a elas mesmas.
A seguir, sero apresentadas algumas

dessas armadilhas:

armadilhas de consumo. Ela ocorre pois podem comunicar aos consumidores
temos, em nossas mentes, mecanismos a existncia e as vantagens de seus
psicolgicos de distoro da realidade, que produtos. Porm, algumas pessoas so
nos levam a enxergar as coisas do jeito que influenciadas pela propaganda de tal
queremos que sejam. forma que acabam tomando decises de
consumo que se voltam contra si mesmas.
Entre esses mecanismos esto a negao
e a racionalizao. Muitas vezes, a pessoa Dependendo do quo influencivel o
j tomou uma deciso de consumo est consumidor, ele pode perder a noo clara
com a cabea feita e vai procurar, do que desejo e do que necessidade,
geralmente de forma inconsciente, sendo levado a acreditar que precisa
distorcer a realidade de modo a justificar adquirir tal item, ainda que no tenha
aquela deciso. Ela buscar (ou criar) real necessidade do mesmo e, muitas
evidncias confirmatrias, que reforcem vezes, sequer os recursos financeiros para
sua crena de que est tomando a deciso adquiri-lo.
correta.
Esses mecanismos de distoro da - PRESSO SOCIAL

realidade nos levam a acreditar que
Em alguns crculos sociais, consumir
algo necessidade quando, na verdade,
determinados itens ou marcas de produtos
um desejo. comum ver pessoas
torna-se um requisito para ser aceito.
afirmando que precisam trocar de carro
ou comprar novas roupas, geralmente bastante comum pessoas acreditarem
invocando argumentos frgeis, ainda que, que precisam usar o tnis da marca X
aparentemente, lgicos e racionais. ou a camiseta da marca Z. Do contrrio,
sero vistos como indivduos de classe
- INFLUNCIA DA inferior. Esse tipo de comportamento
PUBLICIDADE E DA muito visvel nos grupos de pessoas mais
PROPAGANDA jovens, mas adultos tambm sofrem com
a presso social, ao se sentirem obrigados
A publicidade moderna altamente a adquirir bens e consumir coisas de que
persuasiva e tem um forte apelo no precisam realmente, para se sentirem
emocional. Publicidade importante socialmente aceitos e para impressionar
para a economia graas a ela, empresas outras pessoas.

- QUANDO O Esses fatores dizem respeito necessidade
CONSUMO VIRA e/ou pertinncia daquela compra,
DOENA capacidade financeira do consumidor e
aos impactos socioambientais que aquele
natural e, de certa forma, compreensvel, produto ou servio gera.
que as pessoas sucumbam de vez em
quando s armadilhas de consumo. O consumidor consciente se obriga a
Algumas pessoas so consumistas em pensar e a refletir antes de executar uma
diferentes graus e, ocasionalmente, compra. Ao fazer isso, ele avalia, com
qualquer um acaba cedendo tentao de clareza e objetividade, se aquela compra
comprar algo por impulso. uma necessidade ou um desejo, e tambm
evita armadilhas de compras por impulso.
Porm, em graus elevados, o consumismo
pode caracterizar uma patologia. Hoje Consumidores conscientes evitam comprar
se d o nome de oniomania ao hbito aquilo de que no precisam.
de comprar compulsivamente, muitas
O consumidor consciente tambm avalia
vezes levando a pessoa a um estado de
a sua capacidade financeira para saber
endividamento pesado.
se aquela compra est condizente com o
Quando o consumismo chega a esse nvel, seu oramento e as suas possibilidades. O
a questo extrapola o mundo das finanas consumidor consciente avalia se aquele
e vai para a rea da sade mental. dinheiro gasto poderia ser empregado
em algo melhor e evita se endividar,
especialmente se for para adquirir itens
O QUE UM que se enquadrem como desejos e no
CONSUMIDOR
necessidades.
CONSCIENTE?
Por fim, o consumidor consciente leva em
Hoje em dia, muito se fala sobre
conta os impactos socioambientais de
consumo consciente. O consumidor
seu consumo. Considera fatores como a
consciente , antes de qualquer coisa,
origem daquilo que ser consumido,
um consumidor responsvel, que
se o fornecedor adota prticas
procura ponderar uma srie de fatores
socialmente responsveis e que tipo
ao tomar uma deciso de consumo.
de consequncia aquele consumo
pode causar ao meio ambiente.

RECOMENDAES
PARA CONSUMIR
MELHOR:
- Planejar as compras antes de sair
de casa Evitar tomar decises
no local da compra;
- Evitar o endividamento, especialmente

com itens que so desejos e no
necessidades;
- Avaliar criticamente a publicidade e

a propaganda. s vezes, no se quer
exatamente adquirir um produto, e sim
uma imagem ou estilo de vida associado
quele produto;
- Avaliar criticamente ofertas e promoes,

para saber se h, de fato, alguma
vantagem real;
- Evitar desenvolver dependncia

ou vnculo emocional com marcas e
fabricantes;
- Comparar produtos e pesquisar preos,

procurando adquirir sempre os produtos
mais adequados e pelas melhores
condies.

>> CRDITO lares modernos podem prescindir de uma.
Se a geladeira de uma famlia quebrar e
CRDITO: UMA o reparo for invivel (ou antieconmico),
FERRAMENTA ser preciso adquirir uma nova. Assumindo
FINANCEIRA que a famlia no tenha os recursos para
comprar a geladeira vista, precisar
A funo do crdito, em um contexto de apelar para o crdito (um financiamento).
finanas pessoais, permitir s pessoas
antecipar decises de consumo quando Naturalmente, a famlia pode optar por
no tm os recursos financeiros disponveis ficar sem geladeira e esperar acumular
imediatamente. todo o dinheiro para compr-la vista,
mas a inconvenincia e os impactos
Sem o apoio do crdito, as pessoas negativos qualidade de vida que
precisam esperar ter todo o dinheiro esta deciso traria seriam, muito
disponvel para executar uma deciso provavelmente, algo mais custoso do que
de consumo. O crdito permite pessoa os juros de um financiamento.
adquirir produtos, servios e realizar
transaes financeiras, antes de ter o um exemplo de uso razovel, coerente
dinheiro disponvel. Em troca dessa e aceitvel do crdito. O problema
antecipao, o consumidor remunera o quando as pessoas passam a utilizar o
credor com juros. crdito de forma excessiva e desnecessria,
assumindo grandes dvidas com custos
O crdito, assim como qualquer outra financeiros pesados.
ferramenta, no algo inerentemente
bom ou ruim. Tudo depende do uso Em situaes desse tipo, uma pessoa pode
que se faz dele. Algumas pessoas tm se tornar cronicamente endividada ou
necessidades de adquirir, por exemplo, mesmo insolvente, e precisar enfrentar
bens de grande valor e no podem uma srie de situaes desagradveis.
esperar pela acumulao do dinheiro, pois
retardar a deciso de consumo pode trazer
impactos negativos qualidade de vida.
Um exemplo: uma geladeira. Uma

geladeira um item de valor relativamente
alto para a maioria das pessoas, e poucos

A DIFERENA Por conveno, os juros so expressos
ENTRE em termos percentuais e por perodos de
EMPRSTIMO E tempo. Assim, podemos dizer que os juros
so ao dia, ao ms, ao ano etc.
FINANCIAMENTO
Na maioria das economias desenvolvidas,
O emprstimo um tipo de crdito em que o
as taxas de juros so expressas em termos
dinheiro no tem uma destinao especfica.
anuais. No Brasil, por conta de nossas
A pessoa que toma um emprstimo recebe,
altas taxas de juros e de nosso histrico
em suas mos, uma determinada quantia de
inflacionrio, comum utilizar taxas
dinheiro e pode us-la livremente. Sua nica
mensais, especialmente quando se trata
obrigao devolver o valor emprestado
de crdito ao consumo.
(principal) e os juros nos prazos acordados.
Um erro comum, que muitas pessoas
Financiamento uma modalidade de crdito
cometem, no considerar o efeito
em que o dinheiro est vinculado a um uso
exponencial dos juros, os chamados juros
especfico. Por exemplo, o financiamento de
compostos ou juros sobre juros.
um eletrodomstico ou de um imvel.
Uma taxa de juros de 5% ao ms no
Quando um consumidor adquire um
equivale a 60% ao ano (5% vezes 12
eletrodomstico financiado, algum
meses), mas sim a 79,6%.
(usualmente uma instituio financeira)
est emprestando aquele dinheiro para Isso acontece porque, a cada ms, os juros
o consumidor fazer sua compra. Porm, incorridos se somam ao valor devido e, no
o dinheiro sequer passa pelas mos do ms seguinte, o montante sobre o qual
consumidor no h como ele utilizar os juros so calculados maior, como no
aquele dinheiro para outra finalidade que exemplo a seguir:
no aquela que objeto do financiamento.
No comum se pagar os juros de um
emprstimo periodicamente, e sim no
OS JUROS vencimento final. Por isso, eles vo se
Emprstimos e financiamentos tm juros. somando ao montante e se acumulam.
Juros so o aluguel do dinheiro aquilo Por conta deste efeito, o valor dos juros
que se paga para usar um dinheiro que aumenta de forma exponencial com
pertence a outra pessoa ou instituio. o tempo.

Ms Taxa ao Juros Valor Vrios fatores influenciam o valor dos
ms devido juros, mas podem-se destacar cinco deles:
R$
0 1.000,00 - O custo de captao das instituies
1 5 ,0 0 % 50,00 1.050,00 financeiras:
2 5 ,0 0 % 52,50 1.102,50
3 5 ,0 0 % 55,13 1.157,63 a taxa de juros que os bancos e as
4 5 ,0 0 % 57,88 1.215,51 instituies financeiras pagam queles
5 5 ,0 0 % 60,78 1.276,28 que depositam dinheiro. Esse dinheiro
6 5 ,0 0 % 63,81 1.340,10
ser, posteriormente, emprestado para
7 5 ,0 0 % 67,00 1.407,10
pessoas que precisam de emprstimos e
8 5 ,0 0 % 70,36 1.477,46
9 5 ,0 0 % 73,87 1.551,33 financiamentos a uma taxa de juros maior
10 5 ,0 0 % 77,57 1.628,89 que a taxa de captao. Quanto mais alto
11 5 ,0 0 % 81,44 1.710,34 for o custo de captao, maiores sero os
12 5 ,0 0 % 85,52 1.795,86 juros para os tomadores de emprstimos e
financiamentos.
- A inflao:
Quando a instituio financeira empresta

dinheiro, ela levar um tempo at receber
esse dinheiro de volta. Nesse perodo, a
inflao pode fazer com que essa quantia
devida perca valor em termos reais.
No exemplo mencionado, uma dvida de A instituio financeira procura
mil reais, com juros de 5% ao ms, viraria compensar a inflao esperada no
uma dvida de um milho de reais em perodo atravs dos juros. Quanto maior
pouco menos de 24 anos. a inflao (ou a expectativa de inflao),
O que define os juros em uma operao mais altos sero os juros.
de crdito - Restries das autoridades monetrias:
Existem inmeras modalidades de crdito o caso dos chamados depsitos
no mercado, com diferentes caractersticas compulsrios, uma parcela do dinheiro
e diferentes taxas de juros. captado pelas instituies financeiras

que, por determinao do Banco Central de pagamento do devedor aumentam o
e outras autoridades, no pode ser risco, fazendo com que os juros sejam mais
repassada a clientes como emprstimos e altos para compensar.
financiamentos.
- O mercado:
Quanto maior a parcela de depsito
compulsrio, mais altas sero as taxas de Os juros das operaes de crdito so
juros. fortemente influenciados pela oferta e
pela demanda. Quando as pessoas se
- O Risco da operao: mostram dispostas a pagar mais caro
pelas operaes de crdito, as instituies
Operaes de prazo maior so mais financeiras tm um incentivo para praticar
arriscadas que aquelas de prazo juros mais altos.
menor. A possibilidade de um evento
ruim acontecer em dez anos - Endividamento bom versus
significativamente maior do que em um endividamento ruim:
ano.
De forma geral, se considera que o
Alm do prazo, h tambm o risco endividamento algo positivo quando
do devedor. Alguns devedores so gera um valor maior do que a dvida que
considerados de maior risco, seja por terem foi tomada.
uma capacidade financeira mais limitada
ou por j terem um histrico de crdito o caso de empresas, que usam o
ruim. crdito para diminuir o custo de capital
e fazer alavancagem, aumentando a
E existe, ainda, a questo das garantias. rentabilidade de suas operaes.
Alguns emprstimos e financiamentos
tm garantias melhores, que do maior No mundo das finanas pessoais, so
segurana ao credor. Especificamente no rarssimas as circunstncias em que se
caso de financiamentos, comum que o consegue utilizar o crdito para gerar um
prprio bem financiado seja dado como valor maior. Algumas pessoas mencionam,
garantia da operao financeira. como exemplo de endividamento bom,
em um contexto de finanas pessoais,
Como regra geral, prazos maiores, o crdito estudantil e o financiamento
garantias mais frgeis (ou ausncia de imobilirio.
garantias) e incertezas sobre a capacidade

Esta viso baseada no argumento de vezes, um mito.
que, quando uma pessoa se endivida para
estudar e se qualificar profissionalmente, Recomendaes sobre crdito e
ela ter um aumento de renda no endividamento
futuro, que a permitir pagar a dvida, - O endividamento, em si, no um
seus custos e ainda gerar dinheiro em problema. Ele uma consequncia do
excesso, possibilitando um aumento desequilbrio financeiro. Para sair das
geral do padro de vida. Ou seja, a dvida dvidas, uma pessoa deve, antes de
compensa. qualquer coisa, localizar e sanar as causas
No caso do financiamento imobilirio, do desequilbrio financeiro;
o argumento baseado na presuno - O crdito deve ser utilizado de forma
comum de que imveis sempre se criteriosa no contexto das finanas
valorizam no longo prazo. Por este pessoais. Grande parte das angstias
raciocnio, a operao de crdito financeiras das pessoas fsicas est
(financiamento imobilirio) gerar associada ao endividamento. E o conceito
um valor maior do que aquele que foi de endividamento bom, no mundo
originalmente financiado. das finanas pessoais, altamente
Do ponto de vista lgico, o raciocnio questionvel;
perfeito. Porm as premissas por trs dele - Os diferentes tipos de crdito tm custos
so discutveis. Imveis podem passar e caractersticas distintas. preciso saber
longos perodos sofrendo desvalorizao, qual a melhor ferramenta para cada
nominal ou real (valorizando-se abaixo da necessidade. Utilizar uma linha de crdito
taxa de inflao). No caso do financiamento de alto custo, mais adequada para fins
estudantil, no h nenhuma garantia de que emergenciais (como o limite rotativo do
a pessoa conseguir um bom emprego aps carto de crdito ou o cheque especial),
concluir um curso. para finalidades suprfluas e pouco
Quando se trata de endividamento relevantes perder dinheiro;
pessoal, sempre se recomenda uma dose - possvel reduzir o custo geral e alongar
adicional de cautela e conservadorismo. o prazo do endividamento, buscando
possvel at mesmo argumentar que o fontes de crdito mais baratas (com juros
endividamento bom, num contexto de menores e prazos maiores), para liquidar
finanas pessoais, , na maior parte das outras dvidas mais caras.

>> PLANEJAMENTO da soma dos ativos e passivos.
FINANCEIRO
Como ativos se pode considerar qualquer
INTRODUO coisa que tenha um valor de mercado
e/ou que gere renda, como imveis,
O planejamento financeiro diz respeito investimentos, veculos entre outros.
organizao geral das finanas, controle Passivos so as dvidas. O resultado dos
e conhecimento do fluxo financeiro ativos menos os passivos o patrimnio
(entradas e sadas de dinheiro), e
alinhamento dos recursos financeiros com
os objetivos e as aspiraes de vida do
indivduo ou famlia.
Existem quatro conceitos fundamentais

para o entendimento e o desenvolvimento
do planejamento financeiro, que so:
- O patrimnio
- As receitas
- As despesas
- O fluxo de caixa
Importante ressaltar que, no contexto

das finanas pessoais, nem sempre
as definies de patrimnio, receitas
e despesas coincidiro com aquelas
definies utilizadas nas cincias
contbeis.
PATRIMNIO
Patrimnio representa aquilo que a
famlia ou indivduo possui. o resultado

lquido. O patrimnio lquido pode, alm Despesas fixas:
de tudo, ser negativo, quando as dvidas
so maiores do que os ativos. So aquelas que sempre ocorrem em
determinado perodo (mensal, semestral,
Um indivduo com alto patrimnio tem, a anual etc) e costumam ter o mesmo valor.
rigor, uma sade financeira melhor, pois
consegue viver por mais tempo em caso de Em geral, as despesas fixas so despesas
diminuio ou cessao de renda. contratuais por determinado servio, que
devem ser pagas independentemente do
uso ou consumo daquele servio.
RECEITAS
Um exemplo de despesa fixa a
Representam as entradas de dinheiro do mensalidade escolar. No se paga um
indivduo ou famlia. Podem ser aquilo valor menor quando se falta escola,
que se obtm da atividade profissional argumentando que no se usufruiu
(salrios, comisses, pro-labore etc), do servio. Outro exemplo o aluguel
rendas oriundas dos ativos (como aluguis de um imvel, que deve ser pago
recebidos, juros de investimentos, independentemente de sua utilizao.
dividendos, lucro de empresas das quais se
scio etc.) ou outros tipos de renda. Despesas variveis:
So despesas que, como o nome sugere,

DESPESAS sofrem variaes em cada perodo. So
despesas associadas ao consumo de algo.
o dinheiro que gasto as sadas Quando o consumo maior, paga-se mais.
de dinheiro. No contexto das finanas Quando menor, paga-se menos.
pessoais, no incomum se adotar uma
definio de despesa mais ampla do que Um exemplo de despesa varivel a
na contabilidade. energia. Pagamos pela energia que
consumimos. Se uma famlia optar
Em finanas pessoais, usual chamar de por um grande corte no consumo de
despesa qualquer sada de dinheiro, energia, o valor da conta cair de forma
inclusive amortizaes de dvidas. correspondente.
Usualmente, se classificam as despesas

entre fixas e variveis.

Para fazer um bom planejamento
financeiro, importante e recomendvel
que se utilize alguma ferramenta para
registro e anlise dos eventos financeiros.
Talvez a mais popular das ferramentas de

planejamento financeiro seja a planilha,
que pode ser eletrnica ou fsica.
Uma planilha financeira tpica comea com

uma lista das receitas, seguida de uma
totalizao. A seguir se repete o processo
com as despesas.
Para facilitar a visualizao e controle,

comum agrupar os eventos financeiros em
contas, que dizem, de forma geral, qual
foi a origem ou a destinao daqueles
valores. Contas comuns em planilhas
FLUXO DE CAIXA financeiras so: alimentao, transporte,
utilidades (gua, energia etc.), lazer entre
O fluxo de caixa , basicamente, a ordem
outras.
na qual as entradas e sadas de dinheiro
acontecem. Para que se consiga realizar Em geral, a planilha mostra a
pagamentos e transaes financeiras, movimentao ao longo de um ano,
importante que o dinheiro entre antes e dividida em meses e com uma coluna de
esteja disponvel para ser utilizado. total no final. Em cada ms, se faz a
totalizao das receitas, das despesas e
Quando as despesas tm que ser pagas
se apura a diferena (saldo), para saber
antes da entrada dos recursos, preciso
se o resultado do ms foi positivo (sobrou
recorrer ao crdito ou utilizar o patrimnio
dinheiro) ou negativo (se faltou).
para dar cabo dessas obrigaes
financeiras. A seguir, um exemplo de uma planilha
financeira tpica.
A importncia de utilizar ferramentas
financeiras

Janeiro Fevereiro Maro ............................... Novembro Dezembro TOTAL
Receitas
Salrio l quido 2.500,00 2.500,00 2.500,00 ............................... 2.500,00 2.500,00 30.000,00
Total Receitas 2.500,00 2.500,00 2.500,00 ............................... 2.500,00 2.500,00 30.000,00
Depesas
Habitao 650,00 650,00 650,00 ............................... 650,00 650,00 7.800,00

Alimentao 520,00 495,00 518,00 ............................... 525,00 536,00 6.452,00
Sade/Higiene 150,00 162,00 155,00 ............................... 172,00 164,00 1.907,00
Lazer 221,00 243,00 185,00 ............................... 231,00 235,00 2.493,00
Vesturio 140,00 125,00 0,00 ............................... 0,00 225,00 956,00
Transporte 282,00 310,00 295,00 ............................... 324,00 330,00 3.638,00
Outras 325,00 412,00 380,00 ............................... 420,00 250,00 4.335,00
Total Despesas 2.288,00 2.397,00 2.183,00 ............................... 2.322,00 2.390,00 27.581,00
Saldo 212,00 103,00 317,00 ............................... 178,00 110,00 2.419,00
Em uma planilha como essa, o usurio Quando se utiliza uma planilha ou outra
insere seus dados financeiros (receitas ferramenta de registro, a pessoa comea
e despesas) consolidados por grupo de a desenvolver uma sensibilidade maior
contas. possvel discriminar cada conta sua prpria dinmica financeira e acaba,
e cada transao individualmente, mas invariavelmente, tornando-se mais
isso torna a planilha muito grande e pouco consciente de seus gastos.
prtica. Por isso, se recomenda registrar
por grupos.
COMO COLOCAR A
Este modelo de planilha permite fazer VIDA FINANCEIRA
vrios tipos de anlises. possvel EM ORDEM
comparar o mesmo grupo de despesas
em determinados meses (para identificar O uso de uma planilha, ou de alguma
desvios). possvel aferir quanto outra ferramenta de registro financeiro,
determinada conta representa do total fundamental para a pessoa que est com
das despesas ou receitas (novamente, em a vida financeira descontrolada e precisa
busca de algum desvio ou desequilbrio). se organizar.
Tambm possvel desenvolver diversos
Como j foi dito anteriormente, ter dvidas
indicadores e anlises personalizadas, de
e uma situao financeira frgil no o
acordo com as necessidades e objetivos do
verdadeiro problema. Endividamento e
usurio.

fragilidade financeira so consequncias os ganhos ou cortar os gastos (ou, ento,
do desequilbrio financeiro. uma combinao dessas duas coisas).
A planilha (ou outra ferramenta) ajuda a

identificar as origens desse desequilbrio e AUMENTANDO A
fornece insights importantes sobre como RENDA
resolv-lo. A planilha informa, com clareza
e objetividade, onde se est gastando Aumentar a renda (ou as receitas) um
demais (ou ganhando de menos). caminho para reequilibrar as contas.
Aumenta-se a renda, mantm-se o
padro de gastos constante e atinge-se o
REEQUILIBRANDO equilbrio.
AS CONTAS
O problema que, muito raramente,
Uma vez que se consiga identificar as as pessoas conseguem aumentar sua
fontes do desequilbrio, a pessoa deve renda apenas por um gesto de vontade.
fazer as anlises necessrias e tomar as O aumento de renda possvel e deve ser
decises para san-lo. perseguido, porm, normalmente, algo
que se consegue no longo prazo, como
Como regra geral, reequilibrar as contas fruto do desenvolvimento profissional e
uma questo puramente matemtica e de patrimonial.
simples entendimento (mas nem sempre
de execuo fcil). Pessoas se tornam Poucas pessoas conseguem aumentar
financeiramente desequilibradas, pois, a prpria renda rapidamente. Por isso,
pelos mais diversos motivos, gastam mais quando h uma necessidade de se
dinheiro do que ganham. reequilibrar as contas no curto prazo,
buscar o aumento de renda no costuma
O que precisa ser feito igualar as ser o melhor caminho.
despesas s receitas, de forma a trazer
a vida financeira para uma situao
de equilbrio e, posteriormente, tentar REDUZINDO
criar um desequilbrio positivo, onde os DESPESAS
ganhos sejam maiores que os gastos (e,
consequentemente, sobre dinheiro). Quando se precisa reequilibrar as contas
rapidamente, a reduo de despesas um
S h dois caminhos possveis: aumentar caminho mais vivel pois, diferentemente

das receitas, sobre as despesas Quando necessrio reequilibrar as contas,
conseguimos ter algum controle. cortar despesas o caminho mais rpido,
e as despesas variveis so as primeiras
possvel, com um pouco de anlise e com que devem ser analisadas, em busca de
algum sacrifcio, diminuir despesas de oportunidades de reduo de gastos.
forma imediata, colocando as contas em
uma situao melhor no curtssimo prazo.
O ORAMENTO
J se sabe que temos despesas fixas e
variveis. Por onde comear? O oramento uma parte do planejamento
financeiro que diz repeito ao futuro. As
Algumas despesas fixas so reguladas ferramentas apresentadas at o momento
por contratos ou, por suas caractersticas, dizem respeito, majoritariamente, ao
no podem ser alteradas rapidamente. passado (registros de recebimentos e
Um exemplo o aluguel de um imvel gastos) e ao presente (tomada de decises
(quando se vive em um imvel alugado). e alteraes nos padres de gastos).
possvel mudar para um imvel mais
barato, fazendo sobrar dinheiro. Porm, Orar utilizar as ferramentas e
uma mudana costuma levar algum tempo conceitos de planejamento financeiro para
e envolve outras despesas no processo. tentar projetar o futuro.
Uma mudana de imvel raramente uma
deciso que pode ser executada de forma Sabemos que impossvel prever o futuro,
imediata. e que a Humanidade j tentou, ao longo
de geraes, diversas formas de tentar
Nas despesas variveis, as pessoas antev-lo e diminuir incertezas. De todas
costumam ter um pouco mais de controle as formas de se tentar prever o futuro, a
e os efeitos podem ser sentidos mais que parece mais confivel olhar para
rapidamente. Quando um indivduo o passado, e presumir que o futuro deve
ou famlia identifica que o grupo estar apoiado naquilo que aconteceu no
alimentao o maior responsvel pelo passado e acontece no presente.
desequilbrio financeiro, possvel tomar
vrias medidas para reduzir os gastos, Sabendo que no se pode prever o futuro
como procurar produtos substitutos mais (apenas fazer estimativas baseadas nas
baratos, evitar refeies fora de casa e informaes que temos do passado e do
identificar focos de desperdcio. presente), assumimos que o oramento
no , e nem pretende ser, um retrato fiel

do que vai acontecer no futuro, e sim uma 550 reais por ms.
ferramenta para orientao de nossas
atitudes, para tentarmos chegar a um Considerando que nenhuma anomalia
resultado desejvel. acontea no perodo a ser orado (como a
chegada de um novo integrante na famlia
Para fazer um oramento financeiro, utiliza-se ou uma acelerao da inflao), faz sentido
a mesma ferramenta bsica de planejamento estimar que, ao longo do ano seguinte, as
financeiro (a planilha, por exemplo). despesas com alimentao devero ficar
prximas disso. Por esse prisma, bastante
Porm, em vez de se colocar dados razovel estimar, para o ano seguinte, algo
histricos, colocam-se os dados esperados entre 550 e 600 reais por ms (o que daria
para o perodo que ser orado. at uma certa margem para pequenos
Na planilha utilizada anteriormente desvios).
como exemplo, podemos observar que A seguir, uma planilha de oramento
as despesas com alimentao oscilam baseada no exemplo dado:
mensalmente, mas mantm uma ordem
de grandeza de aproximadamente 500 a Analisando o oramento
Janeiro Fevereiro Maro ............................... Novembro Dezembro TOTAL

Receitas
Salrio l quido 2.500,00 2.500,00 2.500,00 ............................... 2.500,00 2.500,00 30.000,00
Total Receitas 2.500,00 2.500,00 2.500,00 ............................... 2.500,00 2.500,00 30.000,00
Depesas
Habitao 650,00 650,00 650,00 ............................... 650,00 650,00 7.800,00

Alimentao 600,00 600,00 600,00 ............................... 600,00 600,00 7.200,00
Sade/Higiene 165,00 165,00 165,00 ............................... 165,00 165,00 1.980,00
Lazer 230,00 230,00 230,00 ............................... 230,00 230,00 2.760,00
Vesturio 100,00 100,00 100,00 ............................... 100,00 100,00 1.200,00
Transporte 310,00 310,00 310,00 ............................... 310,00 310,00 3.720,00
Outras 400,00 400,00 400,00 ............................... 400,00 400,00 4.800,00
Total Despesas 2.455,00 2.455,00 2.455,00 ............................... 2.455,00 2.455,00 29.460,00
Saldo 45,00 45,00 45,00 ............................... 45,00 45,00 540,00

O oramento deve ser usado em conjunto A mesma coisa se pode dizer sobre a
com o registro das informaes financeiras. receita, quando a pessoa tem uma renda
medida que o tempo vai passando, estvel e previsvel, como um salrio
possvel fazer vrios tipos de anlise, sendo mensal.
que a melhor delas , simplesmente,
comparar o valor orado para o perodo Mas e quando a pessoa tem uma renda
com aquilo que foi efetivamente realizado. irregular, que o caso de empresrios,
profissionais liberais e profissionais
Grandes desvios entre o que foi realizado comissionados?
e aquilo que foi orado podem revelar
vrias coisas, como uma falta de disciplina Pessoas com renda irregular devem
e consistncia para manter os gastos em ser particularmente conservadoras e
certo nvel. O desvio tambm pode indicar comedidas ao estimarem sua prpria
falhas no prprio oramento, como uma renda. tentador orar a renda com base
estimativa excessivamente otimista ou nos perodos em que os negcios vo
pessimista. Tambm pode indicar questes bem, mas isso pode se revelar irrealista no
de natureza econmica, como a inflao, futuro e levar a pessoa a uma situao de
que pode estar elevando os valores gastos desequilbrio financeiro.
sem que haja um aumento correspondente Uma sugesto que pessoas nesta
na aquisio de produtos e servios. situao faam uma apurao de sua renda
Esses desvios servem para orientar as nos ltimos doze meses, selecionem os
decises financeiras e assegurar que trs meses de renda mais baixa e faam
aquele indivduo ou famlia se mantenha uma mdia. Essa mdia deve ser utilizada
no rumo, sem tombar para uma situao para fazer o oramento como estimativa
de desequilbrio financeiro. de receita.
Um grande desafio: estimar as receitas Quando se faz isso, a renda orada pode
acabar se revelando significativamente
Orar despesas relativamente fcil menor do que a real, no futuro.
quando se tem as informaes financeiras Porm, quando se fala de estimar o
do passado. Se no houver nenhuma dinheiro recebido, vale a conveno do
alterao estrutural no estilo de vida, a conservadorismo. melhor errar para
tendncia que elas se mantenham em menos do que para mais.
nveis similares no futuro.

>> INVESTIMENTOS para perodos difceis) e acumulem
dinheiro para realizar sonhos e planos.
INTRODUO
Investir, num contexto de finanas,
No mundo das finanas pessoais, muito significa empregar o dinheiro de forma a
se fala da importncia do equilbrio obter lucro. Uma outra forma de definir
financeiro. De fato, importante investimento dizendo que se trata de
equilibrar as contas (especialmente um sacrifcio do consumo no momento
quando se est em uma situao de presente, na expectativa de que se tenha
endividamento), mas viver numa situao ainda mais dinheiro no futuro. , enfim,
de perfeito equilbrio financeiro (onde fazer o dinheiro crescer.
o valor que se ganha o mesmo que se
gasta) no desejvel nem recomendvel.
Indivduos e famlias devem almejar uma As famlias de

situao em que haja um desequilbrio investimentos
pendendo para o lado positivo, onde sobra
Os investimentos so classificados em dois
dinheiro.
grupos, ou famlias, que so a renda fixa
Sobra de dinheiro extremamente e a renda varivel.
desejvel, pois permite que as pessoas
tenham reservas financeiras (importante

Os investimentos de renda fixa sabemos, de antemo, qual ser o retorno
financeiro do investimento. Temos que
A caracterstica marcante de um esperar at o final do prazo da operao
investimento de renda fixa a existncia para apurar a taxa Selic do perodo. S
dos juros. Qualquer investimento que assim saberemos qual o rendimento real
expresse seu retorno na forma de juros do investimento.
um investimento de renda fixa.
Quando se fala dos juros ps-fixados,
Isso acontece porque investimentos cujo valor no conhecido no momento
de renda fixa so emprstimos (quem presente (e poder ser maior ou menor, no
investe est emprestando o dinheiro para futuro), muitas pessoas questionam: Mas
algum), e emprstimos so remunerados se assim que funciona, porque se chama
atravs de juros. de investimento de renda fixa?.
Os juros, nos investimentos de renda fixa, Quando se empresta dinheiro para
podem ser prefixados ou ps-fixados. algum, se faz um acordo (que pode ser
Se diz que um investimento tem juros contratual ou no) de que o devedor
prefixados quando a taxa de juros devolver o dinheiro, em alguma data
expressa nominalmente logo no comeo futura, acrescido dos juros. Pode ser
da operao. Por exemplo: 12,5% ao ano. que o devedor no pague o emprstimo
(o que um risco da operao), mas,
Quando se fala que um investimento paga assumindo que isso no acontea, o credor
12,5% ao ano, o retorno est definido receber o valor emprestado mais os juros
numericamente, de forma clarssima. O combinados, nem um centavo a mais.
investidor sabe desde o incio da operao
o valor que ir receber. O credor sabe que sua renda fixa
no sentido de que ele receber o valor
J quando um investimento ps-fixado, emprestado mais os juros isto o que
a taxa definida com base em alguma foi combinado. Porm, se os juros so
informao que est no futuro, e s se ps-fixados, seu valor poder oscilar no
saber quais so os juros efetivos no futuro. O valor financeiro no ser fixo,
momento em que eles forem pagos. Por mas a taxa de juros (e as caractersticas da
exemplo, quando um investimento paga operao) fixa.
juros vinculados taxa Selic (taxa de juros
bsica da economia brasileira), no

Os investimentos de renda Os investimentos de renda
fixa mais populares varivel
No Brasil, os investimentos de renda fixa Investimentos de renda varivel so

mais populares so aqueles em que se aqueles que no representam um
empresta dinheiro para uma instituio emprstimo, e sim a propriedade de algo.
financeira ou para o governo.
Quem investe em renda varivel est
No caso de emprstimos para instituies comprando um determinado ativo, na
financeiras, merecem destaque a expectativa de que esse ativo se valorize (e
Caderneta de Poupana e os CDBs possa ser vendido com lucro no futuro) ou
(Certificados de Depsito Bancrio). que gere renda.
Ao se investir nesses instrumentos, se
est emprestando dinheiro para uma J vimos que, na famlia da renda
instituio financeira, que emprestar esse fixa, os ganhos so limitados, pois o
dinheiro (a juros mais altos) para outros investidor no tem como receber mais
agentes. do que ele emprestou e os juros que
foram combinados. Por outro lado, o
Nos ltimos anos, os ttulos pblicos investidor de renda fixa s perde dinheiro
federais (emitidos pelo governo) vm se o devedor deixar de pagar. J nos
apresentando crescente popularidade, investimentos de renda varivel no h
graas ao programa Tesouro Direto, esse limitador de ganhos. Quando um
que permite que pequenos investidores investidor adquire um ativo, nada impede
emprestem seu dinheiro para o governo. (ao menos em teoria) que ele se valorize
mltiplas vezes.
Existem tambm ttulos de renda
fixa emitidos por empresas (que Imveis ou aes de empresas (tpicos
representam emprstimos para investimentos de renda varivel) podem
empresas que emitem esses ttulos), se valorizar indefinidamente. Por outro
como as debntures. Porm, esse tipo lado, tambm podem se desvalorizar e, se
de investimento ainda no to popular o investidor tiver que se desfazer daquele
no Brasil entre pequenos investidores. investimento em um momento de baixa
nos preos, poder realizar um prejuzo.

Os investimentos de renda simplesmente no pague (d calote) e
varivel mais populares o investimento seja irremediavelmente
perdido.
No Brasil, os investimentos de renda
varivel mais populares so os imveis e Os investimentos de renda varivel so
as aes de empresas de capital aberto, mais sujeitos volatilidade de preos e,
negociadas na bolsa de valores. consequentemente, aos riscos de mercado.
O risco de desvalorizao grande,
So ativos que no rendem juros. Os mas, por outro lado, h um potencial de
investidores ganham com a valorizao valorizao igualmente grande. J o risco
dos ativos (podem vend-los com lucro) de perda presente especialmente no caso
ou com as rendas que eles geram (como de aes de empresas. Ocasionalmente,
aluguis e dividendos). uma empresa pode falir e o investidor fica
a ver navios.
OS RISCOS DOS Na renda fixa, o risco de mercado
INVESTIMENTOS menor (tende a afetar apenas aqueles
investidores que se desfazem de seus
Os dois principais riscos dos investimentos
investimentos antes do prazo de
so o risco de mercado e o risco de perda.
vencimento). J o risco de perda (ou
Risco de mercado o risco associado de crdito) costuma ser bastante baixo
oscilao de preos dos ativos. Sob certas no caso de investimentos feitos junto a
circunstncias, um investimento pode sofrer instituies financeiras e ao governo.
desvalorizao no mercado e, se o investidor
Ttulos pblicos federais contam com aval
precisar resgatar aquele investimento, poder
do Tesouro Nacional e, por conta disso, a
acabar realizando um prejuzo.
possibilidade de sofrer perda investindo
J o risco de perda , como o prprio nome nesse tipo de ativo bastante remota.
sugere, o risco daquele investimento Investimentos feitos em instituies
perder completamente o valor. Um financeiras contam com garantias de
exemplo de risco de perda quando uma valor limitado. Atualmente, depsitos
empresa de capital aberto vai falncia, e em instituies financeiras no Brasil so
suas aes passam a valer zero. Na renda garantidos at o valor de 250 mil reais,
fixa, o risco de perda chamado de risco pelo Fundo Garantidor de Crditos (FGC).
de crdito o risco de que o devedor

Por conta dessas caractersticas, os encontram esses trs fatores presentes,
investimentos de renda varivel simultaneamente, em altos nveis.
so tratados, de forma geral, como possvel encontrar, no mximo, duas dessas
investimentos de alto risco (mas de caractersticas presentes em nveis altos.
grande potencial de valorizao). J
os investimentos de renda fixa so Por exemplo: Caderneta de Poupana
considerados investimentos de risco mais lquida e segura, mas tem retorno
baixo (mas com potencial de ganhos baixo. Aes na bolsa de valores tm alto
limitado). potencial de retorno e alta liquidez, mas
so mais arriscadas. Imveis podem ser
seguros e ter bom potencial de valorizao,
ANALISANDO OS mas no so lquidos.
INVESTIMENTOS
Ao tomar a deciso de investir, o investidor
Existem inmeras formas de se analisar precisa saber quais so as caractersticas
investimentos, mas a mais comum delas importantes para seus objetivos e de qual
analisar sob a tica da segurana, da delas ele est disposto a abrir mo.
liquidez e do retorno.
A segurana representa o potencial de OS PERFIS DE

risco de um investimento. Investimentos INVESTIDOR
menos arriscados so, por definio, mais
seguros. Considerando que os investimentos
tm caractersticas de risco diferentes, e
A liquidez a capacidade de aquele considerando que no existe investimento
investimento ser convertido, rapidamente, que seja, ao mesmo tempo, seguro, lquido
em dinheiro, caso o investidor tenha e de alto retorno, como um investidor pode
necessidade de recursos financeiros. saber quais so os investimentos mais
adequados para si?
O retorno o lucro esperado daquele
investimento. A melhor forma de saber quais os
investimentos mais adequados para uma
Uma caracterstica interessante de pessoa determinando qual o perfil de
todos os investimentos que nunca se

investidor (ou perfil de risco) dela. O investidor agressivo:
Existem trs perfis bsicos: aquele que prioriza o retorno.

Normalmente, o investidor agressivo um
- Investidor conservador investidor experiente e com patrimnio
- Investidor moderado razoavelmente grande, que pode investir
por prazos mais longos.
- Investidor agressivo
O investidor agressivo est consciente dos
O investidor conservador: riscos que corre e, como via de regra, no
se abala com as oscilaes do mercado.
aquele que prioriza a segurana e
Normalmente busca retornos maiores em
a liquidez. O investidor conservador
movimentos de prazos mais longos.
concorda em abrir mo de alto potencial
de ganhos, mas quer ter a tranquilidade fundamental que o investidor conhea
de no ver o valor de seus investimentos a si prprio e saiba em qual perfil se
oscilando ao sabor do mercado e tambm enquadra. Investidores agressivos
quer poder dispor do valor de seu que investem de forma conservadora
investimento sempre que precisar. podem se frustrar e no alcanar seus
objetivos. Investidores conservadores que
Em geral, investidores conservadores do
investem de forma agressiva podem ficar
preferncia a investimentos de renda fixa.
angustiados com as oscilaes do mercado
O investidor moderado: financeiro e ter impactos negativos em seu
patrimnio e em sua qualidade de vida.
um investidor que concorda em arriscar
um pouco mais, em troca da possibilidade Para ter sucesso nos investimentos,
de ter ganhos um pouco maiores. conhecer a si prprio a chave.
Os investidores moderados costumam

pender mais para o conservadorismo do
que para a agressividade, e costumam
alocar uma parcela pequena de seu
patrimnio em instrumentos mais
arriscados, deixando a maior parte em
investimentos mais conservadores.

>> CONCLUSO Nos ltimos anos, incontveis iniciativas de
educao financeira vm sendo lanadas,
Gostando ou no, vivemos em uma em nvel mundial. Essas iniciativas
sociedade dependente do dinheiro. vm das mais diversas esferas, como
Utilizamos o dinheiro no apenas a governamental, a acadmica,
para trocas e para reserva de valor o a empresarial, alm de inmeras
dinheiro acaba sendo, muitas vezes, uma iniciativas particulares.
mtrica. Medimos o sucesso de empresas,
organizaes e at de pessoas pela Esta publicao mais uma contribuio
quantidade de dinheiro que possuem ou ao grande esforo de educao
que geram. Sem dinheiro, a vida se torna financeira, de mostrar s pessoas que
precria e limitada. possvel se relacionar melhor com o
dinheiro e extrair dele maior valor.
Os desafios financeiros das pessoas,
particularmente aqueles associados falta Ser financeiramente educado mais do
de dinheiro, so grandes responsveis no que simplesmente entender de dinheiro.
s pelo endividamento, mas, tambm, saber tomar melhores decises e
de forma direta ou indireta, por estresse, utilizar os recursos financeiros de
problemas de sade, problemas familiares, forma a maximizar seus benefcios para
conflitos e perda de produtividade em si mesmo, para sua famlia e para a
empresas e organizaes. sociedade como um todo.
A educao financeira, um tema que vem , enfim, ser um cidado melhor.

se tornando cada vez mais presente,
uma importante ferramenta, que ajuda as
pessoas a gerenciar melhor seus prprios
recursos e a tomar melhores decises.
Atravs da educao financeira, as
pessoas podem desenvolver um grau
de autonomia que as permite viver
de forma mais digna, com melhor
qualidade e, enfim, serem mais livres.

>> SOBRE O AUTOR
Andr Massaro Administrador registrado
no CRA-SP, sob o nmero 71.542, com mais
de 20 anos de experincia profissional.
autor, consultor, palestrante e

professor de temas de finanas,
investimentos e negcios.
Autor dos livros MoneyFit (Matrix

Editora), Por dentro da bolsa de valores
(Matrix Editora) e Dinheiro um santo
remdio (Editora Gente).
Autor do Guia de Educao Financeira no

Ambiente de Trabalho.
Autor do blog Voc e o Dinheiro e

apresentador do canal Seu Dinheiro
na TV, ambos do Portal EXAME
(Editora Abril).
Consultor de finanas da Rdio Jovem Pan.
Professor do Instituto Educacional

BM&FBOVESPA.
www.andremassaro.com.br

CONSELHOS REGIONAIS DE ADMINISTRAO (CRAs)

COMISSES PERMANENTES
COMISSO PERMANENTE DO PROGRAMA DE DESENVOLVIMENTO DOS CRAs
CPPRODER
Gesto 2015
Conselheiros Federais:
Adm. Srgio Pereira Lobo PR Coordenador
Adm. Joel Cavalcante Costa PE
Adm. Carlos Henrique Mendes da Rocha PI
Presidentes de CRAs:
Adm. Jos Celio Santos Lima CRA-PA
Adm. Ednaldo Flor da Silva CRA-PB
COMISSO PERMANENTE DE PLANEJAMENTO ESTRATGICO CPPE
CE Adm. Ilailson Silveira de Arajo Coordenador

SP Adm. Mauro Kreuz Vice-Coordenador
SE Adm. Diego Cabral Ferreira da Costa
COMISSO PERMANENTE DE REGIMENTOS DO SISTEMA CFA/CRAs CPR
AL Adm. Armando Lbo Pereira Gomes Coordenador

DF Adm. Carlos Alberto Ferreira Junior Vice-Coordenador
PA Adm. Aldemira Assis Drago
COMISSO PERMANENTE ELEITORAL CPE
TO Adm. Rogerio Ramos de Souza Coordenador

RJ Adm. Jorge Humberto M. Sampaio Vice-Coordenador
ES Adm. Marly de Lurdes Uliana
COMISSO PERMANENTE DE TOMADA DE CONTAS CPTC
AM Adm. Jos Carlos de S Colares Coordenador

AP Adm. Jos Celeste Pinheiro Vice-Coordenador
PE Adm. Joel Cavalcante Costa

COMISSO PERMANENTE DE LICITAO CPL
SE Adm. Diego Cabral Ferreira da Costa Coordenador

CFA Adm. Joaquim Luciano Gomes Faria
CFA Tec. Cont. Alberto Lopes de Barros
CFA Assist. Tatiana Almeida Galdeano
CFA Adm. Ktia Luciane Granjeiro
COMISSO PERMANENTE DE MEDIAO E ARBITRAGEM
RS Adm. Ruy Pedro Baratz Ribeiro Coordenador

AC Adm. Marcos Clay Lucio da Silva Vice-Coordenador
BA Adm. Tnia Maria da Cunha Dias
COMISSO DO JUBILEU DE OURO DA PROFISSO DE ADMINISTRADOR
Coordenador: Adm. Carlos Alberto Ferreira Junior

Vice Coordenador: Marcos Clay Lucio da Silva
Membros: Adm. Diego Cabral Ferreira da Costa
Adm. Armando Lobo Pereira Gomes
Adm. Mnica Cova Gama (Presidente do CRA-DF)
Colaboradores externos:
Adm. Ramiro Lubin Carbalhal
Adm. Rui Otvio Bernardes de Andrade
Colaboradores internos:
Adm. Civaldo Jos Gabriel
Adm. Joo Humberto de Azevedo

www.radioadm.org.br
Rdio ADM 24 horas de informao e msica de qualidade
www.cfa.org.br
Fone (61) 3218-1800 Fax: (61) 3218-1833
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COMO CUIDAR DE SUAS

permitida a reproduo parcial ou total desta obra, desde que citada

Ficha Catalogrfica elaborada pela

Adm. Carlos Alberto Ferreira Jnior Adm. Sebastio Luiz de Mello

2- Entendendo as finanas pessoais......................................................... 09

3- Entendendo os fatores externos........................................................... 13

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 5 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

O primeiro o consumo. Pessoas

O consumo faz parte da vida de todas as

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 7 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 9 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 10 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

A empresa obteve um retorno lquido de Por isso, no mundo das finanas

Por isso, preciso ser muito cuidadoso

J indivduos e famlias raramente tm

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 11 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

No exerccio da administrao (o que inclui Indivduos e organizaes vivem em

J os fatores externos (ou extrnsecos)

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 13 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

- Os juros Existem economias nas quais os preos

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 14 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

J pessoas com sobra de dinheiro podem

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 15 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 16 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 17 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 19 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

O consumo se torna algo negativo quando

A seguir, sero apresentadas algumas

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 20 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

Esses mecanismos de distoro da - PRESSO SOCIAL

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 21 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 22 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

- Evitar o endividamento, especialmente

- Avaliar criticamente a publicidade e

- Avaliar criticamente ofertas e promoes,

- Evitar desenvolver dependncia

- Comparar produtos e pesquisar preos,

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 23 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

Um exemplo: uma geladeira. Uma

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 25 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 26 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

Quando a instituio financeira empresta

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 27 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 28 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 29 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

Existem quatro conceitos fundamentais

Importante ressaltar que, no contexto

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 31 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

So despesas que, como o nome sugere,

Usualmente, se classificam as despesas

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 32 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

Talvez a mais popular das ferramentas de

Uma planilha financeira tpica comea com

Para facilitar a visualizao e controle,

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 33 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

Salrio l quido 2.500,00 2.500,00 2.500,00 ............................... 2.500,00 2.500,00 30.000,00

Total Receitas 2.500,00 2.500,00 2.500,00 ............................... 2.500,00 2.500,00 30.000,00

Habitao 650,00 650,00 650,00 ............................... 650,00 650,00 7.800,00

Total Despesas 2.288,00 2.397,00 2.183,00 ............................... 2.322,00 2.390,00 27.581,00

Saldo 212,00 103,00 317,00 ............................... 178,00 110,00 2.419,00

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 34 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS

A planilha (ou outra ferramenta) ajuda a

CONSELHO FEDERAL DE ADMINISTRAO 35 COMO CUIDAR DE SUAS FINANAS PESSOAIS