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Apostila para Certificacao de Agentes de Credito PDF
Apostila para Certificacao de Agentes de Credito PDF
AGENTES DE CRÉDITO
INTRODUÇÃO
- Sumário
Atribuições
Reclamações
SAC e Ouvidoria
O Correspondente no País
2 - Mercado financeiro
Conceito de risco
Risco de crédito
Risco de mercado
Risco operacional
Risco de reputação
Capital
Juros
Taxas
Descontos
Prestações
Custo de Empréstimo
Cálculos de prestações
Risco legal
sobre o crédito
Finanças pessoais
Orçamento
Controle de gastos
3 - Produtos e serviços
Conceito de produtos de financiamento
Consignado
1. Definição
2. Papel do Banco Central
3. Aposentados e pensionistas
Crédito imobiliário
Definição
Fases do processo
Combate ao crime
Fraudes, detecção e prevenção
Legislação brasileira
Compliance
Controles internos
Fraudes, detecção e prevenção
Definição
Quebra de sigilo
Penalidades
princípios
endividamento
uso consciente do crédito
O subsistema normativo regula e controla o subsistema operativo. Regulação e controle são exercidos
através de normas legais, expedidas pela autoridade monetária, ou pela oferta seletiva de crédito
levada a efeito pelos agentes financeiros do governo;
O subsistema operativo é constituído pelas instituições financeiras públicas ou privadas, que atuam no
mercado financeiro.
A instituição financeira
A instituição financeira é a empresa intermediária entre aqueles que têm recursos financeiros
disponíveis (doadores finais de recursos) e aqueles que necessitam de recursos financeiros(tomadores
finais de recursos).
Para exercer suas funções como intermediária, a instituição financeira realiza atividades
financeiras específicas para viabilizar a transferência de recursos dos ofertadores finais para os
tomadores finais.
As instituições financeiras, para efeito legal, são pessoas jurídicas, públicas ou privadas, que
tenham como atividade principal ou acessória, a coleta, intermediação ou aplicação de recursos
financeiros, próprios ou de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a custódia de valores de
propriedade de terceiros.
Para os efeitos da lei, equiparam-se às instituições financeiras as pessoas físicas que exerçam
qualquer das atividades referidas de forma permanente ou eventual.
Organização do SFN
Mostra como se organiza o SFN do Brasil
O diagrama a seguir descreve a organização do SFN – Sistema Financeiro
Nacional:
Fundos de investimento
Clubes de investimento
Carteiras de investidor estrangeiro
Administrador de ativos financeiros
Emitir dinheiro;
Executar os serviços de circulação do dinheiro;
Executar os recolhimentos compulsórios, encaixes obrigatórios e depósitos
voluntários das instituições financeiras;
Realizar operações de redesconto e empréstimos a instituições financeiras;
Controlar e fiscalizar o crédito;
Controlar e fiscalizar o capital estrangeiro;
Ser depositário de reservas oficiais de ouro e moedas estrangeiras no país;
Fiscalizar as instituições financeiras e aplicar as penalidades previstas;
Todos os atos relativos à instalação, funcionamento, fusões etc, de instituições
financeiras;
Administrar a dívida interna.
O Banco tem por objeto a prática de todas as operações bancárias ativas, passivas
e acessórias, a prestação de serviços bancários, de intermediação e suprimento
financeiro sob suas múltiplas formas e o exercício de quaisquer atividades facultadas
às instituições integrantes do Sistema Financeiro Nacional.
Compete à CVM:
Outras entidades
Banco da Amazônia
Instituições financeiras privadas
Descreve as principais instituições financeiras privadas
Reclamações
Define procedimentos para reclamações
O Banco Central do Brasil mantém o RDR - Sistema de Registro de Denúncias, Reclamações e
Pedidos de Informações, destinado ao registro e ao tratamento de denúncias, reclamações e pedidos de
informações a ele apresentados por usuários de produtos e serviços das instituições financeiras, demais
instituições autorizadas a funcionar pela referida autarquia e administradoras de consórcios.
Cópia eletrônica da resposta e dos respectivos anexos, além de relato das providências adotadas e
dos esclarecimentos cabíveis, devem ser encaminhados ao Banco Central do Brasil, por meio do sistema
RDR, no prazo mencionado acima. (Circular 3.289)
Ouvidoria
Descreve os procedimentos da ouvidoria do Banco Central
A missão da Ouvidoria do Banco Central é garantir que a manifestação do cidadão
sobre os serviços prestados pelo Banco seja apreciada pela Instituição.
O COPOM
Descreve as atividades do COPOM
Comitê encarregado de formular a política monetária do País.
Estabelece diretrizes de política monetária, e define a meta da taxa de juros
primária (SELIC) que remunera os títulos da dívida pública federal
O COPOM é composto por oito diretores do Banco Central, com direito a voto, e é
presidido pelo Presidente do Banco Central, que tem o voto de qualidade.
Tarifas bancárias
Descreve o que são
Tarifas bancárias são as taxas que os clientes pagam pela utilização de
determinados serviços bancários.
abono de assinatura;
aditamento de contratos;
avaliação, reavaliação e substituição de bens recebidos em garantia;
cartão de crédito;
certificado digital;
coleta e entrega em domicílio ou outro local;
cópia ou segunda via de comprovantes e documentos;
corretagem;
custódia;
extrato mensal diferenciado contendo informações adicionais àquelas relativas a
contas-correntes de depósitos à vista e a contas de depósitos de poupança;
fornecimento de atestados, certificados e declarações;
aviso automático de movimentação de conta.
Resumidamente, são isentos de tarifas, na conta corrente de depósitos à vista:
Definição do SCR
Descrição geral do SCR - Sistema de Informações de crédito
O SCR - Sistema de Informações de Crédito do Banco Central - é um sistema
completo, amigável, consistente e ágil e de acesso fácil pela internet.
Entidades participantes
Bancos Múltiplos;
Bancos Comerciais;
Caixa Econômica Federal;
Bancos de Investimento;
Bancos de Desenvolvimento;
Sociedades de Crédito Imobiliário;
Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento;
Companhias Hipotecárias;
Agências de Fomento ou de Desenvolvimento;
Associações de Poupança e Empréstimo;
Sociedades de Arrendamento Mercantil;
Cooperativas de Crédito
O SCR armazena dados sobre as operações contratadas por todas as instituições,
de forma que o Banco Central pode adotar medidas preventivas com o objetivo de
proteger os recursos que os cidadãos confiam às instituições integrantes do sistema.
As pessoas físicas e jurídicas podem se cadastrar no Banco Central para acessarem, gratuitamente,
por meio da internet, seus dados porventura cadastrados no SCR.
Se conveniente, podem obter relatórios com informações detalhadas a seu respeito, diretamente
nas Centrais de Atendimento ao Público, mantidas pelo Banco Central em dez capitais do país, mediante
apresentação dos documentos exigidos.
Saber o que está fazendo Conhecer produtos e serviços é fundamental para transmitir
informações corretas, precisas e concisas ao cliente
Entrar na realidade do Para poder atendê-lo adequadamente, o agente deve buscar entender
cliente as necessidades dele, ter empatia com o cliente à sua frente
Estimular a curiosidade Será que o cliente precisa apenas daquilo que ele próprio definiu?
do cliente Será que nossa carteira de produtos não tem algo mais adequado,
algo que chame mais a atenção do cliente, algo que ele queira além
do que já está pedindo?
Estar disponível com bom O agente mal-humorado tem poucas chances de sucesso com clientes
humor, motivação e alto
astral
Praticar todas essas Com isso se evitam demoras, atrasos e duplicidade nos serviços.
qualidades também no Tratar os chefes e companheiros de trabalho como se eles também
atendimento interno fosse clientes
E o cliente?
Preços, para pagamento a Custos que não reflitam aumento significativo no total a pagar.
prazo O consumidor tem noção do valor, à vista, do que é oferecido pelos
concorrentes
Condições adequadas O valor da prestação deve estar de acordo com as suas condições de
pagamento.
Para a maioria dos clientes de crédito, em função da renda da população
brasileira, o mais importante é o enquadramento da prestação no
orçamento do cliente do que efetivamente o custo do financiamento.
Não ter qualquer tipo de Todos os detalhes do negócio devem ser explicados. Seja na
constrangimento obtenção do crédito como no decorrer do prazo, evitando a cobrança
agressiva ou inadequada
Controles adequados Os controles da empresa devem ser adequados, para não ocorrerem
cobranças indevidas.
O contrato do correspondente
Relaciona os principais tópicos do contrato do correspondente
A regulamentação sobre a atividade dos correspondentes foi baixada pela
Resoluçao nº 3.954, mencionada na Introdução deste Curso, para ser executada e
fiscalizada pelo Banco Central do Brasil.
O pastinha
Descreve sua existência e ressalta suas fraudes
Pessoa que atua irregularmente como intermediário entre instituições bancárias e
correspondentes bancários, através de empresas promotoras de crédito.
O relacionamento banco-correspondente
Descreve como os bancos encaram este relacionamento
Como os bancos encaram o seu relacionamento com os Correspondentes – e,
claro, com os Agentes dos Correspondentes?
Não se trata de uma posição generalizada, mas pode perfeitamente servir de base
para o agente entender como será apreciada e recebida a sua atividade, bem como
quais as condições que deve preencher para realizá-la a contento.
Quem responde pelo atendimento O Correspondente atua por conta e sob diretrizes do
prestado ao cliente? banco, ao qual cabe inteira responsabilidade pelo
atendimento prestado aos clientes e usuários.
Como o cliente saberá que está sendo Em painel afixado em local visível ao público, o
atendido por um Correspondente de Correspondente deverá declarar ser prestador desse
determinada instituição? serviço ao banco, que será identificado pelo nome
como é conhecido no mercado, descrever os
produtos e serviços oferecidos com a respectiva
tabela de tarifas e informar os telefones do banco
destinados a dar atendimento ao cliente.
Quais cuidados devem ser tomados Ao Correspondente, cabe zelar pelas informações e
com relação ao sigilo bancário? documentos recebidos dos clientes, utilizando essas
informações somente para o fim a que se destinam.
A situação do lojista
Especifica a situação dos correspondentes lojistas
No caso de correspondentes que sejam, ao mesmo tempo, fornecedores de
bens e serviços financiados ou arrendados, admite-se a certificação de uma pessoa
por ponto de atendimento, que se responsabilizará, perante a instituição
contratante, pelo atendimento ali prestado aos clientes.
Dentro do sistema financeiro, o uso da palavra "banco" está restrito aos bancos
comerciais, bancos múltiplos, bancos de investimento e de desenvolvimento. Para
empresas não integrantes do sistema financeiro, não há restrição legal ou
regulamentar ao uso da palavra "banco". Contudo, a instituição contratante deve
obter autorização do Banco Central para a contratação de empresas que utilizarem,
em sua denominação social ou no respectivo nome fantasia, o termo "banco" ou
outros termos característicos das denominações das instituições do SFN, bem como
suas derivações em língua estrangeira.
Custo de captação,
Taxa de juros e remuneração paga e devida ao correspondente sob qualquer forma,
bem como prazo da operação,
Probabilidade de liquidação antecipada e de cessão.
Os riscos
Conceito de risco
Descreve o conceito de risco em geral
Portanto, risco é algo que a maioria das pessoas – físicas e jurídicas – está
disposta a pagar par anão ter.
O risco de crédito
Conceitua e descreve o risco de crédito
Risco de crédito é a possibilidade de não pagamento por parte:
do tomador de recursos, ou
do emitente de um título de crédito;
do comprador a prazo
risco de inadimplência
risco de deterioração de crédito
risco de garantia real
Transferência do Parceria com uma instituição financeira que assume todo o risco,
risco concedendo o crédito dentro dos seus padrões.
Desta forma, com custos operacionais menores (despesas operacionais
de crédito e de perda eliminadas), a empresa busca a competitividade
no preço, beneficiando-se no fluxo de caixa com as vendas vista.
O grau de informações
Descreve a importância das informações no risco de crédito
Existe uma correlação entre o risco e o grau de informações obtidas pelo
observador para determinada contingência.
O risco de mercado
Descreve e particulariza este tipo de risco
Define-se o risco de mercado como sendo a possibilidade de perdas:
Quando ele constata movimento de preço de ativos, esse fato representa risco e a
perda deve ser quantificada diariamente, através da marcação a mercado do
investimento.
O risco de liquidez
Descreve e particulariza este tipo de risco
O risco de liquidez se caracteriza pela possibilidade de perda decorrente da falta
de compradores ou de vendedores para realizar operações com o mínimo de esforço e
sem alterações expressivas nos preços dos ativos.
Uma firma também está exposta a risco de liquidez se os mercados do qual ela
depende estiverem sujeitos a possível perda de liquidez.
Quanto mais desenvolvido for um mercado tanto mais ele será líquido. Mercados
poucos desenvolvidos, ao contrário, podem ser um obstáculo à compra ou à venda de
ativos financeiros, ocasionando quase sempre alteração nos preços de cotação.
Conceito de garantia
Descreve como se conceitua a garantia oferecida em operações
financeiras
São ativos, recursos financeiros, direitos, contratos e outros instrumentos
depositados para assegurar o cumprimento das obrigações dos participantes de uma
operação financeira.
Tipos de garantias
Relaciona os diferentes tipos de garantias da legislação brasileira
As principais garantias exigidas em operações financeiras estão relacionadas a
seguir:
Aval
Caracterizam o aval:
Fiança
Caracterizam a fiança:
Gravame
É a situação que ocorre quando se financia um veículo, até que o mesmo seja
totalmente quitado, junto ao um banco ou uma financeira, ou então quando o veículo
não está corretamente documentado.
A baixa no gravame se dá pela extinção da alienação fiduciária em garantia, no
cadastro do Detran/PR, mantendo-se o mesmo proprietário, com a emissão de novo
Certificado de Registro de Veículo (CRV) e Certificado de Registro e Licenciamento do
Veículo (CRLV).
Nota: Se a taxa de juros for mensal, trimestral ou anual, os períodos deverão ser
respectivamente, mensais, trimestrais ou anuais, de modo que os conceitos de taxas
de juros e períodos sejam compatíveis, coerentes ou homogêneos.
O juro
Conceitua o juro em suas diferentes definições
Juro é o valor da remuneração do dinheiro.
taxa menor taxa de juros vigente em um país, funcionando como taxa de referência
básica de para todos os contratos.
juro É também a taxa nas operações interbancárias.
taxa de Juro calculado sobre o montante inicial acrescido de seus próprios juros
juro
composto
taxa de Juro autorizado por lei. Está previsto no novo Código Civil, fixado segundo a
juro taxa que estiver em vigor para a mora do pagamento de impostos devidos à
legal Fazenda Nacional
O juro simples
Define e demonstra cálculo de juro simples
o regime dos juros simples, a taxa de juros é aplicada sobre o principal (valor
emprestado) de forma linear, ou seja, não considera que o saldo da dívida aumenta ou
diminui conforme o passar do tempo.
Exemplo:
Teremos:
F = 1.000 (1 + 0,02 x 6) =
= 1.000 (1 + 0,12) =
O juro composto
Define e demonstra o cálculo do juro composto
No regime de juros compostos (também chamado de regime de juros sobre
juros), os juros de cada período são somados ao capital para o cálculo de novos juros
nos períodos seguintes.
Exemplo
Se fossem juros simples, o valor final seria de 1.120. No juro composto, esse valor
torna-se 1,126,16
F = P (1 + i)n
onde:
F= valor futuro
P = valor presente
i = taxa de juros em decimais
n = período
Teremos:
F = 1.000 (1 + 0,02)6=
= 1.126,16
qual é a taxa de juro nominal, entre as taxas Selic, taxa futura ou a taxa de juros que atrai o
investidor estrangeiro;
qual é o índice de preços que mais convém à análise (IPCA ou IGP-M, ou ainda outro indicador
relevante);
qual é a taxa de inflação a ser descontada: inflação que já ocorreu ou a inflação projetada;
qual o prazo a levar em conta na análise: seis meses, doze meses ou outro prazo.
Exemplo:
Exemplos:
Taxa nominal parâmetro de comparação entre operações financeiras, o seu valor não é
aplicado nos cálculo. O mesmo que taxa proporcional
Taxa efetiva taxa apurada durante todo o prazo da operação financeira. Ela é construída
pelo processo de formação exponencial da taxa nominal ao longo dos períodos
de capitalização.
654,44% ao ano;
Pagamento de prestações
Define e remete ao sistema de Cálculo Cidadão, do Banco Central
Prestação é:
Índices de preços
Relaciona os principais índices utilizados em operações de crédito
Finanças pessoais
Um check list dessa situação pode ser observado nos itens a seguir:
Avalizar Cuide de evitar dar aval e comprometer-se com fiança em operações de
crédito de outra pessoa.
Dados pessoais Nome e identificação pessoal (RG, CPF, carteira de trabalho), devem estar à
mão.
CP deve estará em dia com as anotações da empresa
Se solicitadas, certidões (casamento, óbito, registro de imóveis) e
comprovantes de endereço devem estar à mão e atualizados, quando for o
caso
Endereços tipo “rua 1”, ou “rua A”, devem ser melhor caracterizados
Emprestar nome Nunca empreste seu nome para terceiros abrirem linhas de crédito.
Administração do orçamento familiar
Relaciona as principais atividades em que se dividem as finanças das
famílias
O aprendizado da austeridade com o dinheiro familiar e metas realistas
compensar os cuidados que se deve ter com o dinheiro resultante do trabalho.
Para isso é necessário planejar, eleger prioridades, controlar seus recursos. Assim
se garante maior estabilidade das finanças no presente, visando prevenir o futuro.
Despesas Lance despesas que não ocorrem sempre, como remédios, consertos em geral,
eventuais cabeleireiro, oficina mecânica, lazer, vícios, cheques pré datados e outras.
Lembre-se dos impostos e taxas.
Considere as despesas que só acontecem em datas certas: volta às aulas, IPVA,
licenciamento, Dia dos Pais, das Mães, dos Namorados, da Criança, Natal,
Páscoa, e férias para a família
Aumento de Busque aumentar sua renda realizando novas tarefas, que possam ser cumpridas
receitas sem afetar seus compromissos com seu patrão.
Digitação de apostilas, serviços de pesquisa pela internet – há diversas formas
pelas quais você pode aumentar suas receitas.
Corte de Evite novos empréstimos para quitar dívidas antigas. Procure renegociá-las, se
despesas elas estouram seu orçamento.
Envolva a família no corte de despesas – seja transparente, é mais fácil obter
reconhecimento e compreensão.
Evite criar dissensões na vida pessoal, porque piora as coisas
http://financaspessoais.blog.br/financaspraticas/
[1] Parcela da renda de um investidor que não sofre restrições, que não está
submetida a condições ou compromissos de outra natureza.
O orçamento familiar
Descreve como se monta um orçamento familiar e um fluxo de caixa
Orçamento é uma fotografia, em determinado instante, de uma situação
financeira pessoal.
http://www.bmfbovespa.com.br/pt-br/educacional/iniciantes/mercado-de-acoes/planilha-de-
orcamento-pessoal/planilha-de-orcamento-pessoal.aspx?idioma=pt-br
Fluxo de caixa
A diferença entre estes dois fluxos gera um resultado no final de mês, que pode
ser investido ou financiado.
O fluxo de caixa pode ser obtido a partir de uma planilha, fixando-se um prazo
para o futuro (um ano, dois anos), e inserindo as receitas e as despesas mensais ou
periódicas (como tributos sobre automóvel).
parecer custoso – ou chato – demais para valer a pena. Por isso, Márcia sugere que os
praça? E por que será que deixam para fazer esse balanço apenas uma vez por ano?",
questiona. "Minha sugestão é que a declaração sirva como o pontapé para começar
pela Receita Federal. Márcia recomenda anotar os gastos diários em uma planilha.
Para facilitar esse trabalho, a consultora sugere pagar as contas com cartão, de
crédito ou débito, sempre que for possível. "Ao fim de cada mês, bastará somar, a
partir dos registros da fatura, todas as despesas feitas e separá-las em grandes
para fazer as pequenas compras corriqueiras. "O valor de cada saque de dinheiro
pode ser totalmente contabilizado numa linha de 'diversos'. É mais fácil e mais
financeiras, como recorrer ao crédito para dar conta do consumo do dia a dia, um
alerta que Márcia dá sempre que tem uma oportunidade. "Dívidas costumam custar
caro e é necessário ter consciência desse preço antes de parcelar qualquer compra",
afirma.
Conceito de crédito
Descreve as noções fundamentais do crédito
ÚLTIMA ATUALIZAÇÃO: 26/04/2013 17:19
Confiança
O crédito nada mais é do que a troca de uma riqueza presente por uma riqueza
futura.
Bem financiado
Tempo
Custo (juros)
Risco
Características do crédito
Descreve as características básicas do crédito
As características básicas do crédito são:
Interesse ou juro (no caso do o preço estipulado para cada transação em relação ao tempo
comércio, aumento da margem) para sua liquidação.
No caso de venda a prazo, normalmente o juro está
embutido no preço da mercadoria.
Empréstimo e financiamento
Por isso, o Banco Central recomenda os cuidados que a população deve ter, ao
contratar empréstimos ou financiamentos:
Modalidades de crédito
Relaciona as modalidades de crédito existentes para pessoas físicas e
jurídicas.
As principais características das operações de empréstimo e financiamento
existentes no Brasil caracterizam-se como operações subordinadas às taxas de
mercado. Em geral, as instituições praticam taxas diferentes dentro de uma mesma
modalidade de crédito. Por esta razão, a taxa cobrada de um cliente pode diferir da
taxa média.
A CCB poderá ser emitida, com ou sem garantia, real ou fidejussória. A garantia
constituída será especificada na Cédula de Crédito Bancário
A CCB será emitida por escrito, em tantas vias quantas forem as partes que nela
intervierem, assinadas pelo emitente e pelo terceiro garantidor, se houver, ou por seus
respectivos mandatários, devendo cada parte receber uma via.
Somente a via do credor será negociável, devendo constar nas demais vias a
expressão "não negociável".
Títulos executivos
Descreve os principais títulos executivos judiciais e extrajudiciais
Título executivo é o documento que o credor deve apresentar ao órgão judicial
para obter a execução. É semelhante ao "bilhete de passagem" que o viajante
apresenta na "estação do trem".
Segundo a norma legal, toda execução tem por base título executivo judicial ou
extrajudicial.
Portanto, tal débito agora possui expressa previsão normativa como sendo título
executivo extrajudicial.
Garantias em empréstimos
Descreve as diferentes formas de garantir operações de crédito e
financiamento.
ÚLTIMA ATUALIZAÇÃO: 03/07/2013 12:42
Garantias fidejussórias
I - O aval
Caracterizam o aval:
II - A fiança
Caracterizam a fiança:
pressupõe a existência de um contrato principal, da qual é a garantia do credor;
é obrigatoriamente assumida na forma escrita;
pode revestir também as formas de fiança bancária e de fiança locatícia;
exige o comparecimento de ambos os cônjuges.
Alienação fiduciária
Descreve a alienação fiduciária em garantia nas operações de crédito
Alienação [1] fiduciária em garantia é a garantia que o devedor dá ao credor, em
operações de Crédito Direto ao Consumidor.
[1] Ato ou efeito de transferir para outrem o domínio de um bem. Cessão de bens.
A Receita Federal do Brasil utiliza normalmente o termo alienação para se referir a
uma transação de venda de um bem ou ativo financeiro.
[2] Ato violento pelo qual uma pessoa, contra a sua vontade, é privada de coisa de
que tenha propriedade ou posse.
Saldo devedor
Por isto, não é possível a redução proporcional de juros, pois não há juros nessas
operações.
A portabilidade do crédito
Define como se processa a portabilidade nas operações de crédito
É a capacidade de o devedor de empréstimo bancário transferir a dívida de uma
instituição financeira para outra.
O cliente que deseja transferir sua operação tem direito de solicitar um extrato de
sua dívida.
Na verdade, o Código não proíbe taxativamente essa cobrança, mas condena que
se estabeleçam obrigações consideradas iníquas e abusivas.
O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os
encargos e despesas das operações. O CET torna a demonstração dos custos
envolvidos na operação mais transparente para o cliente.
Administração de um cadastro
Conceitua os diferentes tipos de cadastro
A administração de um cadastro é função vital nas empresas que dão crédito.
CCF – cadastro de Banco de dados com rol dos emitentes de cheques sem fundos,
emitentes de cheques sem que abrange todas as praças do País, distribuídas de acordo com
fundo a jurisdição divulgada pelo executante.
Ingressam no CCF os responsáveis pela emissão de cheques:
sem provisão de fundos; que contenham impedimento ao
pagamento; contendo irregularidades; em caso de apresentação
indevida.
Cerca de 50 alíneas diferentes são listadas pelo Banco Central
para caracterizar o ingresso no CCF.
Nível de renda
Finalidade do financiamento
Emprego – tempo de trabalho, característica da empresa empregadora (atividade,
tamanho), e tipo de vínculo de trabalho
Estado civil
Dependentes – quantidade
Endereço - casa própria, alugada, funcional ou de favor (pai/mãe, sogra)
Nível de instrução
Natureza do bem adquirido
Outros
Lembrete a lojistas
Relação de lembretes que lojistas devem atender
As principais exigências que passaram a vigorar para lojistas, desde 2012, são:
Vínculo contratual com a equipe que presta atendimento ao cliente, ou seja, a equipe
de atendimento dos correspondentes, deve ser formada por funcionários com carteira
assinada ou contrato de prestação de serviços assinado.
Identificação da equipe através do uso do crachá - a equipe de atendimento deverá
portar crachá com o nome da loja, nome e CPF do funcionário.
Atendimento a clientes - o correspondente (loja) será responsável por
esclarecimentos ao cliente, obtenção de documentos, liberações, reclamações e
outros referentes aos produtos e serviços ofertados por bancos e financeiras, que
quando não resolvidos no prazo de um dia, deverão ser encaminhados aos respectivos
banco e financeiras responsáveis pelo produto.
As únicas exceções, no que diz respeito ás operações com pessoas físicas, são:
Portanto, essas operações pagam IOF diário de 0,0082% - antes, era de 0,0041% -
e taxa adicional de 0,38% sobre o valor total da operação.
Numa operação de crédito normal para a pessoa física, o cálculo do IOF será feito
pelo valor do empréstimo, multiplicado pelo número de dias e pela alíquota diária do
IOF.
Esse cálculo é limitado a 365 dias. Ou seja, numa operação de mais de um ano o
IOF máximo é de 3%. Além disso incidirá sobre a operação os 0,38% criados pelo
governo.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado
Descreve o que é o empréstimo consignado
Empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo em que o desconto da
prestação é feito diretamente na folha de pagamento ou de benefício previdenciário
do contratante.
O Banco Central recomenda alguns cuidados que devem ser adotados sempre que
se fizer qualquer operação bancária.
A margem consignável
Define o que é
Margem consignável é o valor máximo que pode ser comprometido pelo cliente,
na realização de um empréstimo consignável.
Imposto de renda;
Pensão alimentícia
Mensalidades de associações e outras entidades
Outras contribuições devidas à Previdência Social
O INSS nunca entra em contato com o beneficiário por telefone para solicitar
informações pessoais nem passa estas informações às instituições financeiras.
Análise cadastral
Renda disponível (salarial e outras)
Margem consignável
Consignado em cartões
Descreve como funciona a concessão de cartões consignados
Os cartões consignados são oferecidos aos mesmos públicos que se beneficiam
das outras modalidades de empréstimos consignados.
Quem possui cartão só pode fazer operações com até 36 meses para pagamento.
A medida impede que as instituições financeiras que oferecem e administram o cartão
façam financiamentos com prazos longos.
Nessa modalidade de crédito, a fatura do cartão é feita com desconto direto no
pagamento do benefício, ou seja, na pensão, aposentadoria ou contra-cheque.
Crédito imobiliário
Crédito imobiliário
Conceitua essa modalidade de crédito
O crédito imobiliário é um empréstimo feito e avaliado para quem deseja realizar
operações com imóveis, tais como
aquisição de imóvel
aquisição de lote urbnano
locação ou arrendamento
construção
os seguros obrigatórios nos contratos do SFH são quanto aos riscos de morte e
invalidez permanente do mutuário (MIP); e quanto a danos físicos no imóvel
financiado (DFI);
menores de 18 anos só podem ser mutuários quando emancipados, ou através de
representante legal, munido de autorização judicial.
pode financiar até 80% do valor de avaliação (90% se amortizar pelo SAC)
Limite de valor de avaliação do imóvel é de R$ 650 mil (750 mil em SP, RJ, MG e DF).
Parcelas a partir de R$ 200,00
Até 30 anos para pagar
O imóvel pode ser novo ou usado
Permitido o uso do FGTS
sistemas de amortização para seu financiamento: SAC - Sistema de Amortização
Constante, SAm - Sistema de Amortização Misto, ou Tabela Price
Suficiência das a apuração da cota de financiamento deve ser precedida por avaliação
garantias da exposição de risco de crédito do pretendente em outros empréstimos
ou financiamentos por ele contratados no Sistema Financeiro Nacional;
a avaliação do imóvel deve ser efetuada por profissional que não
possua qualquer vínculo com a área de crédito da instituição
concedente ou com outras áreas que possam implicar conflito de
interesses ou representar deficiência na segregação de funções;
b) Do imóvel:
Desta forma, o SFI foi criado segundo modelo delineado a partir dos mais
modernos mercados de financiamento imobiliário, inclusive latino-americanos,
inspirados no modelo norte-americano, tendo por princípio a integração das
operações imobiliárias com o mercado de capitais, viabilizando o mercado secundário
de títulos imobiliários.
Como optar para quem já tem casa própria; Para quem tem recursos
para quem deseja uma segunda casa (de praia?) para dar uma entrada
sem pressa. substancial (20%?);
Quando a prestação for
inferior a um aluguel.
Parcelas Pré-fixadas, com reajustes pelo INCC - Índice Definidas por um dos
Nacional da Construção Civil - com valor que é sistemas de amortização
função do tamanho do grupo e do prazo do utilizados nos contratos:
consórcio; SAC (parcelas
Aceita sorteios e lances, incluindo com recursos decrescentes) ou Tabela
do FGTS. Price, com correção
periódica por um indicador
determinado;
Os contratos limitam o
valor das parcelas em
função do nível salarial do
financiado
Juros A rigor não tem juros. O preço do imóvel é Em caso de juros pré-
dividido pelo número de membros do grupo, e a fixados, juros costumam
parcela de amortização é acrescida de taxas de ser mais altos, para
expediente e de administração, que remuneram o compensar variações no
administrador; custo de capitais durante o
Em caso de atraso, o consorciado incorre em longo período de
juros e multas. financiamento;
Em caso de juros pós-
fixados, os juros podem
ser mais baixos, e os
reajustes são mais
frequentes, em função da
variação de um índice ou
indicador que atualiza as
prestações.
De natureza pessoal:
Morte.
Invalidez permanente.
De natureza material:
Incêndio
Explosão.
Desmoronamento total.
Desmoronamento parcial, assim entendida a destruição ou desabamento de paredes,
vigas ou outros elementos estruturais.
Ameaça de desmoronamento, devidamente comprovada.
Destelhamento.
Inundação.
Alagamento.
Saldo residual
Caracteriza este saldo em determinados tipos de forma de amortização de
empréstimos imobiliários
O saldo residual, ou resíduo, é decorrente de critérios diferenciados de reajuste
da prestação mensal e da dívida.
Os valores que não são abatidos formam saldo residual (resíduo) ao término do
contrato, mesmo tendo sido pagas todas as prestações previstas.
Exemplo:
0 120.000
Note que o juro é sempre 1,0% do saldo devedor do mês anterior, a prestação é a
soma da amortização e o juro. Sendo assim, o juro é decrescente e diminui sempre na
mesma quantidade, R$ 100,00. O mesmo comportamento tem as prestações.
Veja ainda :
http://renatoaulasparticulares.com.br/sist_amortiz_1.htm
A Tabela Price
Descreve esta forma de cálculo das prestações de crédito imobiliário
Tabela Price é o plano de amortização de uma dívida em prestações periódicas,
iguais e sucessivas, dentro do conceito de termos vencidos, em que o valor de cada
prestação, ou pagamento, é composto por duas parcelas distintas: uma de juros e uma
de capital (chamada amortização).
A Tabela Price usa o regime de juros compostos para calcular o valor das parcelas
de um empréstimo e, dessa parcela, qual é a proporção relativa ao pagamentos dos
juros e a amortização do valor emprestado.
http://renatoaulasparticulares.com.br/sist_amortiz_1.htm
quota de amortização,
juros,
seguros e
taxa administrativa.
Financiamento de veículos
Como financia veículos
Relaciona as três modalidades de financiamento de veículos
Os financiamentos para compra de carros novos ou usados podem ser realizados
em três modalidades: CDC - Crédito Direto ao Consumidor, leasing e consórcio.
Diferenças e semelhanças
Evidencia as situações semelhantes e diferentes nas três modalidades e
explica a Tabela FIPE
As principais diferenças e semelhanças entre os tipos de financiamento são:
Taxas de juros Nas três opções, as taxas de juros são fixadas no momento da
realização do contrato.
Não há alterações durante o pagamento das prestações.
Tabela FIPE
Vantagens e desvantagens
Relaciona as vantagens e desvantagens dos financiamentos nas diferentes
modalidades
Os diagramas a seguir evidenciam as vantagens e desvantagens dos diferentes
tipos de financiamento:
CDC
Vantagens Desvantagens
Vantagens Desvantagens
De todas as modalidades é a única em que não se cobra Se não cobra juros, há o pagamento de
juros. Como o consorciado contribui mensalmente, ele taxa de administração por parte da
acaba se forçando a realizar uma poupança e a ter uma administradora. Dependendo das
disciplina financeira. É o tipo ideal para quem não tem características do consórcio poderá
pressa para a compra de um bem ou serviço já que a haver ainda cobranças de taxas para
carta de crédito só é conquistada via sorteio (em que fundo de reserva e seguro. Além disso,
todos os participantes em dia com o pagamento é preciso apresentar garantias.
concorrem em iguais condições) ou lance seguindo Como depende de sorteio ou sucesso
critérios definidos pelo contrato. ao dar o lance, o consorciado não pode
ter o imóvel no momento em que
deseja. Além disso, é preciso pagar as
prestações do consórcio até o fim do
prazo. Quem atrasa o pagamento fica
sujeito a multas e não poderá participar
dos sorteios.
Se por algum motivo o bem ou serviço
sofrerem aumento durante a vigência
do contrato é o consorciado quem arca
com as diferenças.
Leasing
Vantagens Desvantagens
Juros praticados são geralmente mais baixos do que nos O bem não é do arrendatário e sim da
financiamentos já que o bem fica em posse do instituição financeira ou empresa de
arrendatário e não de quem contrata o leasing. Por isso leasing. O consumidor só se tornará
também não é necessário apresentar garantias, tornando proprietário ao término do contrato e se
a sua contratação mais ágil. Não há incidência de optar por comprá-lo e efetuar o
Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), o imposto a pagamento do Valor Residual
ser pago é o Imposto Sobre Serviços (ISS). É possível Garantido (VRG) previamente
realizar leasing para qualquer tipo de bem e até 100% de acordado em contrato.
seu valor O bem só poderá ser quitado antes do
fim do contrato após atingir o prazo
mínimo acordado. Caso contrário, a
operação passa a ser considerada como
compra e venda a prazo.
O Cadastro
Descreve detalhes do Cadastro no financiamento de veículos
As características básicas do financiamento de veículos são:
Entrada inicial (pagamento inicial) – sem entrada, 10%, 20%, acima de 20%
Idade
Local de residência: CEP
Situação residencial: Própria, alugada, funcional ou residência com parentes
Situação de trabalho:
Natureza do empregador: Órgão ou empresa pública – tempo de trabalho, ou
empresa privada – tempo de atividade
Tipo de vínculo – tempo e situação: Formal, Prestador de serviço, Informal
Renda - comprovação da renda ou comprovação da atividade (renda presumida)
Comprometimento da renda - % representativo da prestação em relação à renda
Estado civil
Número de dependentes
Produto - marca e ano
Prazo do financiamento
Situações de devedores em atraso
Explica as diferentes situações em que se encontram esses devedores
Como tratar o devedor que deixa de pagar as prestações (parcelas):
CDC O banco pode entrar com uma ação judicial para ficar com o carro, que é leiloado, usando a alienaç
fiduciária para execução da ação.
O valor da ação é usado para pagar a quantia que faltava e as despesas judiciais que o banco teve.
O valor que sobra é devolvido ao consumidor
Leasing A empresa entra com uma ação judicial para tomar o carro do consumidor, que não recebe nenhuma
parte do dinheiro que pagou
Consórcio O consumidor só pode receber o valor que pagou ao final do contrato, ou ao final da entrega aos
demais membros de seu grupo.
a multa paga não pode ser maior que 2% em relação ao valor de cada parcela em
atraso;
Meu veículo pode ser apreendido Sim. Caso o consumidor e a financeira não negociem a
se eu deixar de pagar o regularização do pagamento, pode ocorrer a solicitação de
financiamento? busca e apreensão do veículo. Mas, se existem parcelas
atrasadas, o ideal é procurar a instituição e negociar.
Posso devolver o carro se não O que o consumidor pode fazer, na verdade, é revender o
conseguir pagar o carro para a concessionária e depois quitar a dívida com a
financiamento? financeira. Se ele tiver pago muitas parcelas, poderá ficar
ainda com uma parte do valor arrecadado com a venda. Mas,
se o valor obtido na venda não for suficiente para quitar o
financiamento, ele terá de complementar o pagamento.
É possível comprar um carro Não. O FGTS poder ser usado para a compra da casa própria,
usando o FGTS? mas não para compra de carros, motos ou veículos comerciais.
Comprei um carro por leasing em Sim. Como neste caso já foram pagos 24 meses, pelas regras
36 meses. Paguei 24 parcelas. do leasing já é possível fazer a quitação antecipada. As
Posso quitar o restante de uma só instituições são obrigadas, ainda, a descontar os juros das
vez? parcelas que forem adiantadas.
Arrendamento mercantil
Arrendamento mercantil
Definição do leasing como operação financeira
Leasing é o negócio jurídico realizado entre uma pessoa jurídica, na qualidade de
arrendadora, e pessoa física ou jurídica na qualidade de arrendatária, e que tenha por
objeto o arrendamento de bens adquiridos pela arrendadora, segundo especificações
da arrendatária e para uso próprio desta.
Outras condições:
O contrato não pode ser interrompido antes de cumprir o prazo mínimo estabelecido
pela legislação, que é de aproximadamente 24 meses, admitindo-se renegociações
para mudar prazos e outras condições. Dentro dos limites impostos pelo Banco Central
do Brasil.
Pessoas jurídicas podem deduzir as prestações do Imposto de Renda.
O contrato prevê a existência de um VRG (Valor Residual Garantido), que é garantido
pela arrendatária como mínimo que será recebido pela arrendadora na venda a
terceiros do bem, na hipótese da devolução do bem.
Leasing financeiro
Descreve as características deste formato de leasing
É o negócio jurídico realizado entre pessoa jurídica, na qualidade de arrendador e
pessoa física ou jurídica, na qualidade de arrendatário, e que tem por objeto o
arrendamento de bens adquiridos pela arrendador, segundo especificações do
arrendatário, para seu uso.
É umas das formas mais utilizadas de contrato de leasing no Brasil cuja finalidade
é o financiamento.
O Vende, para o
fornecedor arrendador, o
bem a ser
utilizado pelo
arrendatário
Leasing operacional
Descreve as características dessa modalidade
É a operação de arrendamento efetuada diretamente do fabricante ou vendedor
do bem objeto do leasing, sem a interveniência de instituição financeira (empresa de
arrendamento mercantil financeiro).
É normalmente utilizado para os bens com boa aceitação no mercado, mas que
estão sujeitos a tornarem-se, pela natureza, obsoletos, com o decorrer do tempo útil.
Lease back
Descreve as características dessa modalidade
É a operação de leasing em que o vendedor do bem objeto do arrendamento faz,
também, o papel do arrendatário.
Utilizado para reduzir o valor das prestações mensais, deve ser pago ao final do
contrato, transferindo a propriedade do veículo para o arrendatário.
Recomendações da ABEL
Ressalta especificações do contrato de leasing
De acordo com a ABEL (Associação Brasileira das Empresas de Leasing, entidade
que representa as sociedades de arrendamento mercantil e de bancos que
oferecem leasing), é importante prestar atenção em todas as informações do contrato
para evitar problemas no futuro.
O arrendatário pode escolher o que vai fazer com o bem ao final do arrendamento.
Dependendo dos termos do contrato há a opção de devolver ao arrendador,
aumentar o tempo de contrato e negociar um novo fluxo de pagamento ou o cliente
pode adquirir definitivamente o bem arrendado mediante o pagamento de um valor,
definido no contrato.
O leasing é um aluguel de veículo com opção de compra. A decisão de comprar ou não
pode ser tomada no início, durante ou no final do contrato. Algumas concessionárias
oferecem o leasing com o valor da opção final parcelado acrescentado às prestações
do arrendamento. Nesse caso não é preciso esperar o final do contrato para pagar o
valor da compra.
O contrato não pode ser interrompido antes de cumprir o prazo mínimo estabelecido
pela legislação, que é de aproximadamente 24 meses.
Pessoas jurídicas podem deduzir as prestações do Imposto de Renda.
O VRG (Valor Residual Garantido) é um valor garantido pela arrendatária como
mínimo que será recebido pela arrendadora na venda a terceiros do bem, na hipótese
da devolução do bem.
O crime
Define o crime de lavagem do dinheiro e relaciona os principais delitos
O delito de ocultação ou dissimulação da natureza, origem, localização,
disposição, movimentação ou propriedade de bens, direitos ou valores provenientes,
direta ou indiretamente, de infração penal.
No tocante à "delação premiada", já prevista na Lei anterior, poderá ser feita "a
qualquer tempo", ou seja, mesmo depois da condenação.
O distanciamento dos fundos de sua origem, evitando uma associação direta deles
com o crime;
O disfarce de suas várias movimentações para dificultar o rastreamento desses
recursos; e
A disponibilização do dinheiro novamente para os criminosos depois de ter sido
suficientemente movimentado no ciclo de lavagem e poder ser considerado "limpo".
Os mecanismos mais utilizados no processo de lavagem de dinheiro envolvem
teoricamente essas três etapas independentes que, com freqüência, ocorrem
simultaneamente:
Tipificação do crime
Detalha atividades típicas do processo de lavagem de dinheiro
Lei tipifica o crime de lavagem como aquele em que se oculta ou dissimula a
natureza, origem, localização, disposição, movimentação ou propriedade de bens,
direitos e valores provenientes, direta ou indiretamente, dos crimes antecedentes.
http://www.cosif.com.br/mostra.asp?arquivo=camb_transfintern2
Entre essas operações estão, por exemplo, a compra e venda de jóias, pedras e
metais preciosos e objetos de arte e antigüidades.
Além disso, essas operações podem ser realizadas utilizando-se uma ampla gama
de instrumentos financeiros, muitos dos quais garantem inclusive o anonimato.
http://www.cosif.com.br/publica.asp?arquivo=leasebackcaixa2
Penalidades
Descreve as penalidades aos agentes que descumprirem a lei
As pessoas sujeitas à lei, bem como aos administradores das pessoas jurídicas,
que deixem de cumprir as obrigações previstas na Lei serão aplicadas,
cumulativamente ou não, pelas autoridades competentes, as seguintes sanções:
Advertência;
multa pecuniária variável não superior ao dobro do valor da operação; ou ao dobro
do lucro real obtido ou que presumivelmente seria obtido pela realização da operação;
ou ao valor de R$ 20.000.000,00 (vinte milhões de reais);
Inabilitação temporária, pelo prazo de até dez anos, para o exercício do cargo de
administrador das pessoas jurídicas sujeitas à Lei;
cassação ou suspensão da autorização para o exercício de atividade, operação ou
funcionamento.
Constatações observadas
Relata algumas observações importantes relacionadas à lavagem
de dinheiro
O crime de lavagem de dinheiro é, pela sua natureza, de difícil investigação.
Autoridades, na maioria das vezes, apuram apenas a fase de ocultação do
dinheiro proveniente de crime anterior. Não vão muito além disso.
Segundo o presidente do Supremo Tribunal Federal, os próprios bancos são
"lenientes" na fiscalização e apuração das irregularidades.
Ao mesmo tempo, a experiência demonstrou que a maioria dos criminosos
esconde o produto do crime, e só uma minoria se dedica ao processo de lavagem.
dispensar especial atenção às operações que, nos termos de instruções emanadas das
autoridades competentes, possam constituir-se em sérios indícios dos crimes previstos
na Lei de Lavagem de Dinheiro, ou com eles relacionar-se;
comunicar tais operações ao Coaf, abstendo-se de dar ciência de tal ato a qualquer
pessoa, inclusive àquela à qual se refira a informação, no prazo de 24 (vinte e quatro)
horas.
Comunicação negativa
Define este conceito
atividade acerca da não ocorrência de operações financeiras suspeitas e demais
situações que geram a necessidade de realizar comunicações, relacionadas à lavagem
de dinheiro.
Estão sujeitas à obrigação:
A imunidade contra lavagem de dinheiro é uma utopia, qualquer esforço que não seja
genuinamente motivado pelo real interesse em se precaver não funcionará
efetivamente.
Se a política de PLD (Prevenção à Lavagem de Dinheiro) não for séria, não permear
efetivamente a instituição, nunca será realmente eficaz.
São as próprias instituições financeiras que devem conhecer seus clientes e
acompanhar suas movimentações financeiras, informando ao COAF eventuais
suspeitas. E quem as supervisiona para ver se estão cumprindo o seu papel é o Banco
Central.
A lei não tolera mais a preguiça e o descaso. Não se admite mais o não saber por não
querer saber, por não tentar, por não se esforçar. Mostrar diligência afasta a suspeita
de negligência.
O registro de operações acima de R$ 10.000 nos movimentos bancários é
determinado por lei, o COAF apenas fixou o montante mínimo. Ainda é cedo para dizer
se está funcionando ou não.
Em relação aos crimes antecedentes (citados neste capítulo) atualmente, que visam
ou produzem ativos que têm resultado econômico ou financeiro para o criminoso,
qualquer infração penal é antecedente em nossa legislação, menos as de natureza
passional.
Agravo regimental Recurso judicial previsto apenas nos regimentos internos dos tribunais
para a revisão de uma decisão, geralmente pelo próprio órgão decisório
que a prolatou.
Apelação Espécie de recurso cabível contra sentença judicial para o seu reexame
em instância superior, de modo que se obtenha nova decisão que
confirme ou modifique a primeira.
Ato de ofício Ato praticado por funcionário público dentro das atribuições da função
deste servidor.
O ato de oficio é pressuposto do crime de corrupção ativa, crime no
qual é oferecida ou prometida vantagem a funcionário público
encarregado de praticar ou omitir ato.
A prática, omissão ou retardamento de ato de ofício motivado por
vantagem indevidamente recebida é também causa de aumento de pena
do crime de corrupção passiva.
Correlação entre Princípio de processo penal que exige que as decisões judiciais
acusação e considerem apenas os fatos e circunstâncias expressamente descritas da
sentença denúncia.
É um desdobramento dos princípios do contraditório e ampla defesa,
pois limita o objeto possível da condenação aos fatos expressamente
imputados ao réu na acusação, para que ele possa defender-se com
efetividade durante o processo.
Em outras palavras, o juiz não pode prover diversamente do que lhe foi
pedido e tampouco decidir sobre questões que não foram debatidas
pelas partes no processo.
A decisão da sentença não pode estar além, aquém ou fora do pedido
formulado na denúncia apresentada pela acusação.
Corrupção ativa Crime de oferecer ou prometer vantagem indevida a funcionário
público, para fazê-lo praticar, omitir ou retardar ato funcional
Evasão de divisas Crime consistente em efetuar operação de câmbio não autorizada, com
efetiva saída de moeda ou divisas do território nacional
Instrução Criminal Fase do processo penal que se inicia logo após o recebimento da peça
de acusação (denúncia ou queixa), pelo juiz ou tribunal, e antecede o
julgamento da causa.
Durante a instrução, são realizadas as providências relacionadas à
produção de provas que visam a elucidar, com a maior precisão
possível, os fatos ocorridos e a efetiva conduta dos acusados.
Na fase de instrução criminal são produzidas provas como o
interrogatório do réu, a inquirição de testemunhas, a realização de
perícias, a juntada de documentos, entre outras.
Essas provas dão fundamento para que o juiz ou tribunal forme sua
convicção a respeito dos fatos pertinentes à acusação e à defesa.
A área de PLD pretende fazer com que as instituições elevem e nivelem por cima
os padrões de obediência à legislação de lavagem de dinheiro e de combate ao
terrorismo.
Compliance
Compliance
Define as normas de controles internos
Compliance é o conjunto de controles que permitem a uma empresa:
Ministério Público
Polícia federal
COAF – Conselho de Controle de Atividades Financeiras
CPI – Comissão parlamentar de Inquérito
Sigilo fiscal
Sigilo de correspondência
Faz parte da Declaração Universal dos Direitos do Homem: "Ninguém será sujeito
a interferências na sua vida privada, na sua família, no seu lar ou na sua
correspondência, nem a ataques a sua honra e reputação. Todo o homem tem direito
à proteção da lei contra tais interferências ou ataques”.
Objetivos do Código
Relaciona os objetivos do Código de Ética da ANEPS
A aplicação das normas estabelecidas no Código visa permitir o julgamento de
denúncia formal, por escrito, de qualquer pessoa física ou jurídica, ou por iniciativa da
própria ANEPS - quando envolva questão de ordem relevante, quanto à conduta de um
agente de correspondente certificado pela Certificação ANEPS de Agentes de
Correspondente.
http://aneps.org.br/main.asp?mexec=simpletext.asp&idpagina=8
https://www.certificacaoaneps.com.br/Public/CodigoEtica.aspx
Defesa do consumidor
É preferencial que cada setor tenha regras similares para elaboração desses
formulários.
As instituições devem ainda ter um sistema interno de controle que assegure que
as regras de compliance são obedecidas, indicando um indivíduo responsável por
coordenar e monitorar este sistema.
Proteção ao consumidor
Descreve as áreas de atuação do PROCON na defesa do consumidor
A Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor – PROCON tem por objetivo
elaborar e executar a política de proteção e defesa dos consumidores do Estado de
São Paulo.
Informações adicionais
Direitos do consumidor
Relaciona os principais direitos do consumidor
O consumidor tem alguns direitos, a saber,
As reclamações devem ser resolvidas em, no máximo, 5 dias úteis, a contar de seu
registro.
Os pedidos de cancelamento devem ser recebido se processados imediatamente.
O consumidor poderá escolher se quer receber o comprovante deste pedido por
correspondência ou meio eletrônico. Ainda que haja prazo para que o cancelamento se
efetive, ele será considerado a partir da data de solicitação do
consumidor, independente dele estar em dia com seus pagamentos.
Quando o consumidor questionar sobre serviço não solicitado ou cobrança indevida, a
cobrança será suspensa imediatamente, exceto se o fornecedor comprovar que o valor
é devido.
O fornecedor deve informar ao consumidor sobre a solução de sua demanda, no prazo
de até cinco dias, com uma resposta clara, objetiva e contendo todos os pontos ora
solicitados ou questionados. O consumidor pode solicitar qualquer comprovação
pertinente a esse retorno.
Durante a ligação:
Saiba que:
Orientações ao consumidor
Descreve os cuidados que deve ter o consumidor consciente
A Fundação Procon elabora um conjunto de cadernos do consumidor consciente,
com roteiro de orientações para que o consumidor tome cuidados quando decidir-se
por compras ou operações de crédito.
Um resumo desses cadernos, no que se refere a cartões de crédito, empréstimos
bancários, compra de terrenos ou carros, e atração pelos "juros zero" pode ser lida a
seguir:
O cadastro positivo
Descreve o que é o cadastro positivo
O Cadastro Positivo é um banco de dados com informações de consumidores que
têm histórico favorável de pagamento.
https://www.spcbrasil.org.br/consumidor/cadastro-positivo
Documentação de clientes
Relaciona alguns cuidados a observar na conferência de documentos
Cabe ao agente a primeira verificação sobre a documentação apresentada por um
candidato a financiamento, na empresa do correspondente.
Diz a lei:
carteira de identidade;
carteira de trabalho;
carteira profissional;
passaporte;
carteira de identificação funcional;
outro documento público que permita a identificação do indiciado.
Documento emitido para cidadãos nascidos e registrados Banco de dados que armazena
no Brasil e para nascidos no exterior, que sejam filhos informações cadastrais dos
de brasileiros. Serve para confirmar a identidade da contribuintes (pessoas que pagam
pessoa e para solicitação de outros documentos. impostos, tributos e têm que estar
O registro é válido em todo o território nacional e registrados no sistema), e dos
substitui o passaporte em viagens para a cidadãos que se inscrevem
Argentina, Paraguai, Uruguai, Chile, Bolívia, Colômbia, voluntariamente no cadastro.
Equador, Peru e Venezuela. O CPF é gerenciado pela Receita
Federal e deve ser feito pelo
cidadão apenas uma vez.
É importante para que pessoas
realizem ações, como abrir conta
em banco e declarar Imposto de
Renda.
O Registro Geral é emitido pela Secretaria de Segurança Em entidades conveniadas da
Pública (SSP) de cada estado do Brasil. O cidadão deve Receita Federal: Banco do Brasil,
procurar postos de identificação civil para CAIXA e Empresa Brasileira de
solicitar o RG. Para mais informações, entre em contato Correios e Telégrafos (Correios).
com o Instituto de Identificação de seu estado. Qualquer pessoa pode se inscrever
no Cadastro de Pessoa Física,
mesmo que não seja obrigada.
O documento
Além de identificar o número do RIC, esse novo cartão também reúne dados de
outros documentos, como
RG (Registro Geral),
CPF (Cadastro de Pessoas Físicas),
Título de Eleitor,
PIS (Programa de Integração Social), Pasep (Programa de Formação do Patrimônio do Servidor
Público),
Carteira de Trabalho
Carteira Nacional de Habilitação.
O cartão conta ainda com um código conhecido como MRZ (sigla em inglês para
zona de leitura mecânica), uma sequência de caracteres de três linhas compatível com
mecanismos de identificação de outros locais do mundo e que também torna mais
rápido o trâmite de identificação das pessoas.
Racismo e preconceito
Orientação do Procon sobre racismo e problemas afins
A orientação da Fundação Procon sobre o racismo, o preconceito e a
discriminação está explicitada a seguir.
racismo É uma ideologia, uma forma de pensar, de ver e dar valor às coisas. Uma
pessoa racista acredita que os seres humanos não são iguais, que existem
grupos humanos (“raças”) inferiores a outros e, por isso mesmo, não precisam
ser tratados com a mesma consideração e respeito.
Você sabia?
No Brasil, racismo é crime inafiançável e imprescritível. Isso quer dizer que é um
crime grave e, por isso, quem comete racismo não tem direito a pagar fiança para
responder em liberdade e nunca estará livre de ser punido (mesmo após muitos anos o
Estado não perde o direito de aplicar a devida punição). Às vítimas de discriminação
étnica é assegurado o acesso aos órgãos de Ouvidoria Permanente, à Defensoria
Pública, ao Ministério Público e ao Poder Judiciário, em todas as instâncias.
Determina que seja punido todo o ato discriminatório por motivo de raça ou cor
praticado por qualquer pessoa, jurídica ou física, inclusive a que exerça função
pública.
Legislação e Bibliografia
Ementa da legislação básica da área, mais a bibliografia básica consultada
Legislação:
Bibliografia