Ministério do Desenvolvimento Agrário - MDA

Secretaria de Desenvolvimento Territorial - SDT

O Processo de Constituição
de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias
no Brasil
Fábio Luiz Búrigo
Adriano Michelon
Reginaldo S. Magalhães
Silvana Parente.

Brasília, maio de 2006

PRESIDENTE DA REPÚBLICA
Luiz Inácio Lula da Silva

MINISTRO DO DESENVOLVIMENTO AGRÁRIO

Guilherme Cassel

SECRETÁRIO DE DESENVOLVIMENTO TERRITORIAL

Humberto Oliveira

DIRETOR DE AÇÕES TERRITORIAIS

Reinaldo Pena Lopes

COORDENADOR-GERAL DE APOIO À ORGANIZAÇÕES ASSOCIATIVAS

Marcelo Pinheiro

ASSESSORIA:
Wilson Dias

Ficha Técnica:
Reginaldo Magalhães
Especialista em elaboração e análise de políticas agrícolas pela Unicamp e mestre em Ciência Ambiental, pela USP. É
diretor da Plural Consultoria e Pesquisas, onde desenvolve trabalhos nas áreas de microfinanças, mercados e políticas
de desenvolvimento. É membro do grupo de pesquisas da USP Instituições do Desenvolvimento Territorial e
consultor do Ministério do Desenvolvimento Agrário.

Adriano Michelon
Assessor do Sistema Cresol de Cooperativas de Crédito Rural com Intenção Solidária desde sua concepção, formação
em ciências contábeis e especialização em cooperativismo, integrante do grupo de trabalho no BACEN que estuda
atualização normativa relacionado ao cooperativismo de crédito, consultor do Ministério do Desenvolvimento
Agrário e assessor da ANCOSOL.

Fábio Luiz Búrigo

Engenheiro Agrônomo, Mestre em Agroecossistemas e Doutor em Sociologia Política pela UFSC. Desde de 1995
vem atuando profissionalmente e desenvolvendo suas investigações acadêmicas em torno da temática do
cooperativismo de crédito, Consultor do Ministério do Desenvolvimento Agrário;

Silvana Maria Parente

Economista, mestre em Economia Rural pela Universidade Federal do Ceará, especialista em microfinanças pela
Universidade de Harvard e em Planejamento Regional pelo Instituto de Tecnologfia de Massashusetts. Foi
coordenadora da implantação do Programa CREDIAMIGO no Banco do Nordeste, consultora do PNUD, IICA e
GTZ. Atualmente é Secretária-Executiva do Ministério da Integração Nacional.

Série “Cadernos do Coopersol”, maio de 2006.

“O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil”
 Sumário

1 Apresentação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
2 Introdução. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

2 A evolução recente do cooperativismo de crédito no Brasil. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

3 O processo de constituição das cooperativas de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
3.1 O contexto local dos mercados financeiros formais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
3.2 Motivações para a formação das novas cooperativas de crédito . . . . . . . . . . . 18
3.3 A relação entre as cooperativas de crédito e os bancos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
3.4 Fortalecimento do capital social dos territórios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
3.5 A relação entre as cooperativas de crédito e outros mercados. . . . . . . . . . . . . 21
3.6 A construção de relações de proximidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
3.7 O conhecimento da demanda local . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
3.8 As estratégias de concorrência. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24

4 Parcerias e apoios técnicos, financeiros e operacionais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27

5 Condições operacionais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29

6 Conclusão . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31

Referências . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
1 Apresentação
Esta publicação é resultado de um estudo, fruto
da parceria entre o Ministério do Desenvolvimento
Agrário e o Banco Central do Brasil, que em setembro
de 2004, formalizaram um convênio para o apoio de
ações voltadas à expansão qualitativa e ordenada do
cooperativismo de crédito rural no Brasil, para
agricultores familiares e assentados da reforma
agrária.
O convênio permitiu uma aproximação
importante e inédita entre ambos os organismos,
buscando a cooperação técnica e o fortalecimento do
cooperativismo brasileiro, de modo a aperfeiçoar os
mecanismos de divulgação e os modelos
institucionais de atuação das cooperativas de crédito
no país.
Sob a coordenação e a atuação direta de nossa
Secretaria neste processo, foi possível conhecer mais
de perto a realidade diversa das regiões do país e as
diferentes motivações de grupos organizados
interessados em constituir cooperativas de crédito
rural, a partir da elaboração de pareceres técnicos,
onde nossos consultores puderam, in loco, discutir
com mais conhecimento da realidade local a
viabilidade destas instituições.
Por outro lado, a atuação da SDT no
fortalecimento dos Territórios Rurais, como
estratégia para o desenvolvimento sustentável,
contribuiu para que diversas destas iniciativas
tivessem maior inserção social no âmbito local e
pudessem se apropriar com maior segurança dos
resultados deste processo.
É importante destacar também que a nossa
intervenção, a partir deste convênio com o Banco
Central, permitiu às cooperativas de crédito da
agricultura familiar, uma maior visibilidade e
reconhecimento de suas instâncias de representação
nacional junto aos diversos órgãos da esfera federal.
Com o sentimento de que este trabalho
representa um marco na historia do cooperativismo
de crédito brasileiro, desejamos a todas as pessoas
interessadas neste tema, uma boa leitura.
Humberto Oliveira
Secretário de Desenvolvimento Territorial
Ministério do Desenvolvimento Agrário
2 Introdução
As imperfeições do mercado financeiro
nacional vêm se constituindo num dos entraves para
o desenvolvimento social e econômico brasileiro.
Um estudo patrocinado pelo Banco Mundial, em
2003, assinala que apesar de sua grande sofisticação
tecnológica e altos níveis de lucratividade e número
de filiais, a rede bancária brasileira apresenta
debilidades estruturais, especialmente quando
analisada sob o prisma do atendimento das
necessidades financeiras de setores sociais
específicos e territórios de menor renda. Essas
disparidades ocorrem tanto em bairros de uma
cidade quanto em regiões do país. Ou seja, os
e xc l u í d o s e s t ã o e n t r e o s m a i s p o b r e s
economicamente, entre os que residem distante dos
centros maiores e entre os membros de
comunidades segregadas socialmente (KUMAR,
2005). Segundo dados do Banco Central (BC),
através dos correspondentes bancários e do Banco
Postal foi possível estender rapidamente a cobertura
financeira a todos os municípios brasileiros. Se no
final de 2003 existiam 26.755 pontos de
atendimento, em 2004 este número já estava em
46.222, indicando um grande crescimento da oferta
desse tipo de serviço. Apesar do saldo positivo, os
correspondentes nem sempre conseguem atender a
demanda de serviços e produtos financeiros de uma
comunidade, pois não oferecem o mesmo
tratamento e nem a qualidade disponível nos bancos
e nas cooperativas de crédito. Além do mais, se a
eliminação de municípios desasistidos de
atendimento financeiro encerrou um grave
problema social, a cobertura bancária via agências ou
postos de atendimento avançado (PAA) está
diminuindo: no final de 2003, dos 5.578 municípios
O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil
brasileiros existiam 1.600 sem agencia e sem PAA;
no final de julho de 2005, esse numero subira para
1.765. Além disso, em 2.170 municípios havia apenas
uma dependência bancária (1.536 contavam com
uma agência e 634 com um PAA).
Vale ressaltar também que nem sempre a
simples presença de filiais ou PAA de grandes
bancos consegue atender as necessidades dos
excluídos do Sistema Financeiro Nacional (SFN). O
referido estudo do Banco Mundial assinala que sem:
[...] recursos com o objetivo explícito de alcançar os
excluídos, mesmo que essas áreas sejam identificadas
adequadamente, o fornecimento de um posto de serviços
propriamente dito não é suficiente para garantir o acesso
aos serviços financeiros pelos grupos com menor renda
(KUMAR, 2005, p.1).
Fruto dessas constatações é que a experiência
internacional tem revelado o papel estratégico das
Instituições Financeiras Locais (IFLs) na
democratização dos serviços financeiros e na
implementação de projetos de desenvolvimento
local e dentro de uma escala de proximidade. Por sua
vez, as instituições microfinanceiras (IMFs), que se
difundiram pelo mundo a partir dos anos 1980,
sugerem que os pequenos créditos podem ser
empregados como elementos geradores de capital
social, ajudando na emancipação das populações
mais pobres, principalmente quando são utilizados
associados com outras políticas sociais e
econômicas. Outro aspecto a se considerar é que o
crédito induz inovações, podendo ser útil em
iniciativas que visam alterar a base produtiva e o
padrão tecnológico. É por isso que diversos projetos
7
de desenvolvimento passaram a incorporar em suas
estratégias a "luta" pelo crédito e por serviços
financeiros de proximidade. Fica cada vez mais claro
que eles são importantes alternativas para se reforçar
a organização do tecido social e para se aumentar a
dinamização de economias locais.
A partir das idéias de Marx, Weber, Durkheim e
mais tarde de Polanyi, a Nova Sociologia Econômica
resgatou a noção de embeddedness, que, numa
definição sintética, afirma que as manifestações
econômicas estão inseridas na esfera social. Isso
ajudou a se perceber que, assim como em outros
mercados, o mercado financeiro deve ser visto como
uma construção social, e estando, portanto,
condicionado por fenômenos econômicos e por
fenômenos não-econômicos. Do mesmo modo,
como ressalta Granovetter (2000), a existência de
ligações estreitas entre as redes de financiamento e as
redes técnicas e comerciais possibilita inovações
organizacionais que podem mais facilmente levar ao
sucesso dos pequenos negócios. Assim, a oferta
adequada de serviços financeiros e a articulação com
políticas de capacitação, assistência técnica e
comercialização são elementos chave para a
sustentabilidade das atividades financiadas pelas
cooperativas de crédito. Essa articulação pode ser
promovida através da inserção das cooperativas de
crédito em redes de organizações, o que amplia não
só as possibilidades de conjugar diferentes políticas,
como também amplia o acesso ao conhecimento das
cooperativas sobre a situação do seu público alvo,
bem como as suas demandas financeiras, as
condições específicas do entorno social e
econômico e das variáveis gerenciais, comerciais e
tecnológicas dos negócios locais. Serviços adaptados
também às condições ambientais são fundamentais
para a sustentabilidade das economias locais. Por sua
vez, as teorias da Nova Economia Institucional têm
ajudado a compreender que, a sustentabilidade das
iniciativas econômicas depende, de um lado, do
ambiente institucional que regula o mercado em que
8
o empreendimento (macroinstituições) se insere,
das políticas de governança ou arranjos
institucionais (microinstituições) que fundamentam
as transações, e de outro, da qualidade dos vínculos
sociais estabelecidos pelos seus principais atores,
manifestada pelas redes sociais e pela confiança
criada entre os participantes (SCHRÖDER, 2004).
Tais ferramentas teóricas têm ajudado a se
analisar o comportamento das diferentes
organizações que atuam no mercado financeiro,
sejam elas formais ou informais. Esse debate ganha
mais força nos últimos anos, depois que as
instituições de microfinanças e os programas de
microcrédito passaram a ser empregados em várias
partes do mundo, enquanto estratégia de combate à
pobreza e de transformação social. Tendo em vista
suas características jurídicas e culturais, as
cooperativas de crédito têm se transformado numa
das referências mais promissoras quando se pensa
em desenvolvimento da vida financeira de um
município ou de um território. Uma das grandes
vantagens, em relação aos demais tipos de IMFs
brasileiras, é que elas podem captar depósitos à vista
e a prazo, instrumentos chaves nos processos de
emponderamento e de sustentabilidade das
iniciativas sociais no campo financeiro. Apesar de
sua presença ainda pequena dentro do Sistema
Financeiro Nacional (representa cerca de 2 % dos
ativos), o crescimento das cooperativas de crédito
brasileiras se mostra constante, desde que elas
retomaram sua força no período Pós Ditadura. Os
benefícios dessa expansão podem ser medidos em
várias dimensões: no campo sócio-econômico, além
de poder atuar decisivamente na democratização de
programas oficiais de crédito, nota-se que o
cooperativismo de crédito tem despertado a
capacidade das populações excluídas de lutar por
seus direitos. Dentro do mercado financeiro, as
cooperativas de crédito têm servido como uma
alternativa para diversas categorias profissionais
organizadas e para empresários de ramos produtivos
específicos escaparem de taxas abusivas cobradas
pela rede bancária tradicional. A formação de novas
cooperativas de crédito rurais vem sendo estimulada
pelos próprios sistemas e seus órgãos de
representação, mas também por diversas
organizações populares, que apóiam as experiências
locais e regionais. No Governo Federal, além do
tradicional apoio que o cooperativismo sempre
recebeu no Ministério da Agricultura, recentemente
ele vem ganhando suporte da Secretaria Nacional da
Economia Solidária (Senaes) do Ministério do
Trabalho e Empreg o. No Ministério do
D e s e n vo l v i m e n t o A g r á r i o ( M DA ) , o
cooperativismo de crédito galgou destaque depois
da instalação do Programa de Fomento ao
Cooperativismo da Agricultura Familiar e Economia
Solidária (Coopersol). O Programa foi criado em
2004 pela Secretaria de Desenvolvimento Territorial
(SDT) e pela Secretaria da Agricultura Familiar
(SAF).
O presente documento pretende discutir o
processo recente de constituição das cooperativas de
crédito rural de economia familiar e solidária no
Brasil. Visa resgatar os elementos que têm
impulsionado e os que têm dificultado esse intento.
Ao fazê-lo busca, igualmente, sistematizar as lições
apreendidas pelos promotores dessas experiências,
bem como apresentar sugestões para qualificar o
processo de expansão do cooperativismo de crédito
no país. Tomou-se como base as cooperativas de
crédito rurais solidárias que se organizaram no
período que vai de junho 2003 (emissão da
Resolução 3.106 do BC) à dezembro de 2004,
aproximadamente. Terá como fonte principal de
consulta 38 Pareceres Técnicos elaborados por
consultores do MDA que visitaram as regiões e os
grupos proponentes das novas cooperativas.
Aproveita também a experiência profissional dos
autores nessa área. Em termos metodológicos o
trabalho dos consultores do MDA consistiu-se
basicamente de três etapas. Em primeiro lugar,
O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil
reuniram-se e sistematizaram-se as informações
sobre a região e o município em que se pretendia
iniciar a cooperativa de crédito, bem como se fez
uma análise do Plano de Viabilidade enviado ao BC,
pelo grupo proponente. Em seguida realizou-se uma
visita para conhecer a "in loco" a experiência e
conversar com as principais lideranças da
cooperativa. Nessa visita são contatadas também as
organizações que informaram prestar apoio à
entidade. Na medida do possível realizaram-se ainda
visitas aos futuros associados e às outras
experiências associativas, desenvolvidas pelos
proponentes. De posse das informações secundárias
e dos dados e das impressões colhidas no contato, o
consultor elabora seu Parecer Técnico seguindo um
roteiro padrão em que são elencadas questões como:
o histórico do processo, o potencial sócio-
econômico da região, a capacidade de angariar
apoios materiais, políticos e o quadro de articulação
institucional da iniciativa, o grau de capacitação
técnica dos envolvidos e como pretendem
desenvolver a gestão da futura cooperativa. Por fim é
efetuada uma avaliação geral e emitida uma opinião a
respeito da viabilidade da proposta. Ressalte-se que a
análise do MDA se debruça, sobretudo, sobre os
aspectos sociais e organizativos da iniciativa e menos
sobre as informações de natureza financeira, já que
estas são avaliadas diretamente pelo BC. Ou seja, a
partir das informações procura-se diagnosticar as
motivações e o grau de inserção da iniciativa nas
comunidades em que pretende atuar, os apoios que
detêm e se o grupo proponente conhece as
responsabilidades de gerir uma cooperativa de
crédito.
O presente artigo apresentará, na primeira
parte, uma retrospectiva dos pedidos de constituição
e as autorizações outorgadas pelo BC no período. Os
dados serão apresentados por sistema e por região.
Em seguida são elencados as principais motivações e
um panorama dos processos organizativos que
culminaram na criação das cooperativas. Uma
9
análise dos arranjos institucionais que dão forma às
iniciativas e um perfil dos principais atores que se
envolveram diretamente compõe a parte seguinte do
trabalho. Após, se fará uma avaliação das condições
operacionais que deram suporte às propostas,
identificando o perfil das organizações que se
dispuseram a prestar apoio material, suporte técnico
e capacitação às novas cooperativas. Em sua
conclusão, além de fazer uma avaliação geral das
10
experiências, o trabalho pretende dar ênfase aos
requisitos e as recomendações consideradas mais
importantes nos Pareceres. Imagina-se que as
considerações aqui reportadas poderão subsidiar as
instituições públicas e privadas que atuam na área e
nas reflexões acadêmicas a respeito da temática, bem
como auxiliar os grupos e movimentos sociais que
pretendam constituir uma nova cooperativa de
crédito.
3 A Evolução Recente do Cooperativismo
de Crédito no Brasil

O cooperativismo de crédito vem observando substituídas por cooperativas de âmbito regional.

um constante processo de crescimento no Brasil, nos Segundo dados do BC, no final de 2004 os associados
últimos anos. Depois de ter boa parte das das cooperativas de crédito estavam perto de 2,1
cooperativas de crédito encerradas durante o período milhões de pessoas, o que representam patamar
militar, o Brasil assiste, a partir da década de 1980, ainda modesto em relação ao total da população.
uma retomada do setor. O Gráfico 1 demonstra a Além do mais, a reestruturação do cooperativismo de
evolução do número de cooperativas na última crédito brasileiro nas últimas décadas acompanhou,
década.
Gráfico 1 - Número de cooperativas e centrais de crédito ativas no Brasil (1994 a 2004)

Fonte: Pinheiro (2005) e BC. Adaptado pelos autores.

No último ano nota-se uma pequena redução
no número de cooperativas de crédito, mesmo
continuando a existir um processo de expansão.
Como se verá, entre 2003 e 2004, o ritmo de criação
de novas cooperativas de crédito diminuiu em função
das mudanças na legislação. Mas, contribuiu também
para isso o crescimento da fiscalização, que tem
levado ao cancelamento de cooperativas sem
viabilidade, e a continuidade de movimento de
verticalização dos maiores sistemas. Sobretudo no
espaço rural, esse movimento tem reduzido o
número de cooperativas de pequeno porte, que são
grosso modo, o processo de crescimento econômico
do país, reproduzindo, por isso, algumas de suas
disparidades em termos geográficos e desequilíbrios
demográficos, gerados pelo aumento exacerbado das
taxas de urbanização. Desse modo, foi no Sul e no
Sudeste que o cooperativismo de crédito ressurgiu
com mais força. Foi também nos centros urbanos, via
as categorias profissionais e trabalhadores de
empresas públicas e privadas (crédito mútuo), que ele
ganhou mais expressão. Ressalte-se, todavia, que
mesmo não se tendo dados precisos sobre o número
de cooperados em cada ramo de atividade, quando

O Processo de Constituição de Cooperativas de

Crédito Rural Solidárias no Brasil 11
 Tabela 1 - Quantidade de cooperativas de crédito, por tipo e ramo de atividade (jul. 2005)
Confederação
Cooperativas centrais
Segmentação por tipo e ramo de atividade
Crédito Rural
Crédito Mútuo / Atividade Profissional
Crédito Mútuo / Empregados
Crédito Mútuo / Vínculo Patronal
Crédito Mútuo / Empreendedores - Micros e Pequenos
Crédito Mútuo / Livre Admissão - Pequenos Municípios
Crédito Mútuo / Livre Admissão - Grandes Municípios
Crédito Mútuo / Mista
Luzzatti
Total
Fonte: BC.
analisadas em relação ao percentual da população, as
cooperativas de crédito são ainda mais presentes no
meio rural. Isso pode ser verificado através da Tabela
1, que aponta a composição geral do cooperativismo
de crédito brasileiro, em julho de 2005.
Embora o Brasil detenha em torno de 20% da
sua população no campo, o cooperativismo de
crédito rural representa mais de 31% do total das
cooperativas de crédito, o que certamente indica sua
maior penetração no tecido social rural.
Sob o ponto de vista da representação política,
os diferentes sistemas cooperativos brasileiros vêm
se aglutinado em dois campos principais1 . De um
lado, estão os principais sistemas existentes
atualmente (Unicred, Sicoob e Sicredi), que atuam
sob a égide de estruturas integradas de representação
ligadas à Organização das Cooperativas Brasileiras
(OCB). Trafegam por espaços institucionais já
conhecidos e que podem, por isso, ser denominados
de entidades ligadas ao cooperativismo tradicional.
De outro, estão os sistemas e as cooperativas de
crédito que se autodenominam de solidárias. A partir
de 2000, estas organizações estabeleceram uma
articulação própria, depois de atuarem por alguns
anos de forma independente. Criaram um Fórum
congregando sistemas e cooperativas de crédito,
12
1
39
452
264
600
14
17
24
12
2
11
1.436
como também entidades que prestaram apoio à
organização desse tipo de cooperativismo, das
diferentes partes do Brasil. Tal articulação ganhou
novo impulso em 2004, com a constituição da
Associação Nacional do Cooperativismo de Crédito
da Economia Familiar e Solidária (Ancosol) e, mais
recentemente, em 2005, através da fundação da
União Nacional das Cooperativas da Agricultura
Familiar e da Economia Solidária (Unicafes).
Desde 2003, o cooperativismo de crédito
brasileiro vive sob a égide de um novo marco legal.
Através da Resolução 3.106 e de outras medidas
complementares, o Governo Federal reestruturou o
setor visando estimular a propagação do
cooperativismo de crédito pelo país. Além de
estabelecer novas atribuições às centrais de crédito e
permitir a criação de cooperativas de livre admissão,
as novas regras introduziram exigências extras para
autorizar o funcionamento das cooperativas. Pela
Resolução 3.106 os interessados precisam enviar
previamente ao BC um plano de viabilidade,
contendo um detalhamento de como se será a gestão
da futura cooperativa e as projeções em termos de
1
Esta separação nem sempre corresponde em diferenças muito claras na
forma de atuação, principalmente quando se observa a atuação cotidiana das
cooperativas singulares. Servem apenas para se compreender o desenho
político e as forças sociais que se movem no setor.
crescimento. Segundo o BC, as medidas deveriam dar
maior consistência aos pedidos de autorização,
evitando a formação de cooperativas de crédito em
situações em que os grupos proponentes se
mostrassem despreparados e sem apoio social para
organizar tal empreendimento.
Mas, os novos procedimentos acabaram
diminuindo o ritmo de criação de cooperativas no
país. Isso pode ser comprovado pelas informações
do próprio BC, que apontavam que em 2002, 2003 e
2004 foram abertas, respectivamente, 84, 60 e 21
novas cooperativas de crédito. Ou seja, apesar do
estímulo do Governo Federal, no ano anterior
nasceram mais cooperativas de crédito do que no ano
posterior a publicação das medidas. Em janeiro de
2005, um levantamento a respeito das solicitações
das novas cooperativas de crédito desde a publicação
da Resolução 3.106, comprovava que o Sul e o
Sudeste continuavam a liderar os pedidos analisados
e os aprovados pelo BC. A Tabela 2 apresenta estas
informações.
Percebe-se que as novas regras acabaram
gerando uma situação impensada pelos promotores
oficiais do cooperativismo de crédito. De um lado, os
programas governamentais e as iniciativas da
sociedade civil propagavam o cooperativismo de
crédito e, de outro, as dificuldades em se cumprir
novas exigências legais limitavam essa expansão.
Diante desse paradoxo e depois de muitas
pressões sociais, o próprio Governo passou a buscar
alternativas para agilizar o processo. Uma das ações
foi a de aumentar o número de funcionários do BC
dedicados às cooperativas de crédito. Criou-se,
inclusive, um Departamento de Fiscalização de
Instituições Não Bancárias, em que as cooperativas
de crédito estão inseridas. Ao mesmo tempo, o BC e
o MDA celebraram um acordo visando agilizar os
processos de autorização de funcionamento das
cooperativas de crédito rurais. Através do referido
Convênio, os técnicos do MDA passaram a emitir
pareceres técnicos, ajudando o BC avaliar o grau de
organização do g r upo proponente e as
possibilidades da experiência ter êxito.
A partir de janeiro de 2005, a equipe de
consultores do MDA passou a visitar as experiências
e encontrar as lideranças que tinham enviado
pedidos de autorização ao BC. As tabelas a seguir
discriminam as cooperativas de crédito que foram
contatadas entre janeiro e julho de 2005, indicando o
sistema, o município, o estado e a situação do pedido
e se ele foi considerado nas análises qualitativas
desenvolvidos no presente artigo.

Tabela 2 - Processos de constituição e transformação de cooperativas de crédito, por região*.

Situação /Região Aprovadas Indeferidas Arquivadas Em ser Soma

Nº % Nº % Nº % Nº % Nº %
NORTE 1 1,0 0 0,0 1 1,8 15 6,7 17 4,5
NORDESTE 3 3,1 0 0,0 5 8,8 35 15,7 43 11,3
SUL 52 54,2 1 33,3 17 29,8 72 32,3 142 37,5
SUDESTE 35 36,5 2 66,7 28 49,1 86 38,6 151 39,8
CENTRO OESTE 5 5,2 0 0,0 6 10,5 15 6,7 26 6,9
TOTAL 96 100,0 3 100,0 57 100,0 223 100,0 379 100,0
* dados coletados entre junho de 2003 e janeiro de 2005. Fonte: Departamento de Organização do Sistema Financeiro (BC), adaptado
pelo autor.

O Processo de Constituição de Cooperativas de

Crédito Rural Solidárias no Brasil 13
 Tabela 3 - Cooperativas analisadas pelo Convênio BC / MDA (1)

Sistema Município sede UF Situação* Parecer analisado (amostra)

1. CRESOL Ituporanga SC 3 X
2. CRESOL Apiuna SC 3
3. CRESOL Vitor Meireles SC 3
4. CRESOL Taió SC 3 X
5. CRESOL Witmarsum SC 3 X
6. CRESOL Xanxerê SC 3 X
7. CRESOL Frei Rogério SC 3
8. CRESOL Paim Filho RS 3
9. CRESOL São João da Urtiga RS 3 X
10. CRESOL Blumenau SC 3 X
11. CRESOL Águas Mornas SC 3 X
12. CRESOL Imaruí SC 3 X
13. CRESOL Águas de Chapecó SC 3 X
14. CRESOL Pinhalzinho SC 3
15. CRESOL Rio Fortuna SC 2
16. CRESOL Xavantina SC 2
17. CRESOL Tangará SC 2
18. CRESOL Ouro SC 2
19. CRESOL Guarani das Missões RS 2 X
20. CRESOL Cerro Largo RS 2 X
21. CRESOL São João PR 3 X
22. CRESOL N. Esperança do Sudoeste PR 2
23. CRESOL Grandes Rios PR 2
1. INTEGRAR Arapiraca AL 3 X
2. INTEGRAR Dois Riachos AL 2 X
3. INTEGRAR Igaci AL 2
4. INTEGRAR Pão de Açúcar AL 3 X
5. INTEGRAR Quixadá CE 3 X
6. INTEGRAR Sapé PB 2 X
7. INTEGRAR Bom Conselho PE 2 X
8. INTEGRAR Águas Belas PE 3 X
9. INTEGRAR Poço Verde SE 3 X
10. INTEGRAR Simão Dias SE 3 X
11. INTEGRAR Apodi RN 2
* Cooperativa: em (1) em formação; (2) em análise no BC; (3) autorizada;
** processos arquivados para a criação de duas cooperativas (desmembramento).
Dados de setembro de 2005. Fonte: BC. Adaptado pelos autores.

14
 Tabela 4 - Cooperativas analisadas pelo Convênio BC / MDA (2)
Sistema Município sede UF Situação* Parecer analisado
1. CREDSOL Muqui ES 3 X
2. CREDSOL Colatina ES 3 X
3. CREDSOL Montanha ES 3 X
1. CREHNOR Tupanciretã RS 2 X
2. CREHNOR Ijuí RS 3
3. CREHNOR Eldorado do Sul RS 2 X
4. CREHNOR Palmitos SC 3
1. CREDITAG Silvânia GO 3 X
2. CREDITAG Fervedouro MG 2 X
3. CREDITAG Cláudio MG 2 X
4. CREDITAG Capão Bonito SP 2
5. CREDITAG Apiaí SP 2** X
6. CREDITAG Ibiúna SP 2
7. CREDITAG Guarulhos e região SP 2
8. CREDITAG Goiânia GO 2 X
9. CREDITAG Sabinópolis MG 2
10. CREDITAG João Pinheiro MG 2
11. CREDITAG Belo Jardim PE 2 X
12. CREDITAG Caruaru PE 2 X
13. CREDITAG Tapiramutá BA 2
14. CREDITAG Brejo da Madre de Deus PE 2 X
15. CREDITAG Bonito BA 2
16. CREDITAG Morro do Chapéu BA 2
17. CREDITAG Pontes e Lacerda MT 2 X
18. CREDITAG Porto Esperidião MT 2 X
19. CREDITAG S. José Quatro Marcos MT 2 X
20. CREDITAG Cáceres MT 2 X
1. ECOSOL Araripe Ouricuri PE 3
2. ECOSOL Serra Talhada PE 3
3. ECOSOL Tupi Paulista SP 2**
4. ECOSOL Espera Feliz MG 2
5. ECOSOL Simonésia MG 2
* Cooperativa: em (1) em formação; (2) em análise no BC; (3) autorizada; ** processos arquivados para a criação de duas cooperativas
(desmembramento). Dados de setembro de 2005. Fonte: BC. Adaptado pelos autores.

O Processo de Constituição de Cooperativas de

Crédito Rural Solidárias no Brasil 15
 Verifica-se que os pedidos vieram de 66 cooperativas
integrantes de seis organizações diferentes, sendo
que uma delas (Credsol) está discutindo se cria um
sistema próprio ou se integra o Sistema Creditag.
Entre os seis sistemas, três (Ecosol, Crehnor e
Cresol) já possuem uma central de crédito, e um
(Creditag) possui seu pedido de central em análise no
BC. O Sistema Integrar e a Credsol optaram por
estruturarem-se, primeiramente, através de Bases
Regionais de Serviços. Uma análise efetuada mais de
dois anos depois das medidas de junho de 2003
permite aferir que o cooperativismo de crédito
brasileiro continua presente com mais força nas
regiões Sul e Sudeste, mas as cooperativas de crédito
rural solidárias começam a ganhar força também no
Nordeste. A Tabela 5 ilustra essa situação.

Tabela 5 - Número de cooperativas de crédito existente por região

Nº de solicitações de Cooperativa
Situação /Região Maio 2003 Julho 2005 cooperativas de solidárias com Planos

Nº % Nº % Nº % Nº %

NORTE 75 5,3 77 5,2 0 0 0 0

NORDESTE 151 11,0 160 10,5 19 28,8 8 27,6

SUDESTE 724 52,7 764 50,4 14 21,2 3 10,3

SUL 363 21,9 318 25,3 27 40,9 17 58,6

CENTRO OESTE 123 9,1 132 8,6 6 9,1 1 3,4

TOTAL 1436 100 1451 100 66 100,0 29 100,0

* Apenas as cooperativas de créditos incluídas no Convênio MDA / BC (dados de setembro de 2005). Fonte: BC. Adaptado pelo
autor.

Nota-se que em torno de 44% dos pleitos
submetidos aos pareceres do MDA (66) já tiveram
seus planos de viabilidade aprovados pelo BC (29).
Sabe-se que algumas das cooperativas de crédito
autorizadas já estão com as portas abertas e outras
estão finalizando os atos constitutivos. Por outro
lado, o cooperativismo de crédito na região Norte
continua sendo um grande desafio. Nem mesmo
os sistemas solidários possuem planos de
expansão para aquela região.
O trabalho passará analisar agora questões
qualitativas relacionadas à constituição de uma
cooperativa de crédito rural solidária.

16
4 O Processo de Constituição das
Cooperativas de Crédito
A formação de uma cooperativa de crédito envolve
um conjunto complexo de estratégias de organização
social. Mais do que a constituição de uma
organização financeira em si ela deve significar uma
reorganização ou a formação de um novo mercado
financeiro local. A análise do potencial de
sustentabilidade das novas organizações depende
então da análise dos aspectos econômicos do público
alvo e dos territórios, mas também da qualidade das
redes sociais formadas entorno das cooperativas.
Após uma rápida consideração sobre o contexto
institucional dos mercados financeiros onde estão
sendo constituídas as novas cooperativas de crédito,
esse tópico analisará as motivações, a relação com os
bancos, o capital social, as relações entre mercados,
as relações de proximidade, as estratégias de
concorrência e o conhecimento sobre o público que
as cooperativas pretendem atender.
4.1 O contexto local dos mercados financeiros
formais
Apesar de se observar uma expansão do
atendimento financeiro no território nacional nos
últimos anos, os agricultores familiares, sobretudo os
mais pobres que se encontram em municípios de
frágil base econômica, se acham ainda excluídos do
sistema financeiro formal. Para os agricultores
ligados as novas cooperativas, "os bancos não se
interessam em operar com os pobres e só emprestam
para quem já tem dinheiro". Quando indagados
porque eles acham que os bancos se comportam
assim, dizem que é porque "os agricultores pobres
não têm unidade rural estruturada e não têm
garantias para dar". Reclamam também da falta de
informação sobre os financiamentos. Os bancos, por
O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil
sua vez, têm a percepção de que os agricultores
familiares possuem negócios frágeis e instáveis, não
se comportam como empreendedores, desenvolve
uma atividade de alto risco, cujo financiamento
apresenta elevado custo operacional. Esta grande
distância entre os agricultores familiares pobres e os
bancos faz com que o mercado financeiro formal,
inclusive os bancos públicos, se direcione para as
categorias de agricultores familiares que estão mais
integradas às cadeias agroindustriais e aos canais de
comercialização formais, ou para aqueles que já se
encontram em estágio avançado de organização em
cooperativas de produção, beneficiamento e
comercialização. Os técnicos e gerentes dos bancos
públicos têm uma compreensão incompleta, para
não dizer incorreta da agricultura familiar, suas
características, potenciais e fragilidades. Em geral
vêem o desenvolvimento rural de modo setorial e
empresarial e se orientam por um protótipo de
sucesso oriundo de negócios urbanos, industriais e
comerciais. Essa perce pção tem g erado
incompreensões e conflitos quanto a estratégias de
desenvolvimento rural, como é o caso da necessidade
de diversificação de atividades da unidade familiar ao
invés da preferência que os bancos dão a
especialização setorial e ao aumento de escala. São
estratégias opostas as das organizações dos
agricultores familiares, que apostam, por exemplo,
em pequenas agroindústrias familiares rurais ao invés
de grandes agroindústrias, ou em agricultura
orgânica e agroecologia e não na agricultura
convencional, que privilegia a utilização de insumos
químicos. Além disso, os bancos analisam
geralmente propostas individuais, enquanto muitos
agricultores familiares buscam se viabilizar e se
fortalecer através de organizações coletivas, com o
17
apoio de vários tipos, muitas vezes informais, de
organização.
Relacionamento impessoal entre os bancos e os
agricultores, desconhecimento da realidade rural e
agrícola, excesso de burocracia, custo dos serviços,
etc. são algumas das críticas que embasam as
justificativas de criação da maioria das cooperativas
de crédito visitadas. Mesmo os agricultores familiares
que têm acesso aos bancos reclamam do
atendimento, por três motivos principais. O primeiro
diz respeito à dificuldade de acesso ao crédito e está
mais relacionada à rejeição de propostas, burocracia,
demora para liberação, falta de informações, falta de
transparência na comunicação, o que gera uma
grande incerteza para os agricultores e elevado custo
de transação, com excessos de deslocamentos e
demora nas decisões. Segundo lideranças da
cooperativa de Taió (SC), os agricultores familiares
ficam dependentes dos recursos disponíveis nas
agências bancárias e do grau de interesse do gerente
em financiar os projetos de menor valor. O grupo
organizador da cooperativa de Xanxerê (SC) afirma
que as agencias dos bancos público locais tem
número reduzido de funcionários, o que gera filas,
dificuldade para se obter informações e atraso nas
liberações. Em Imaruí (SC), os agricultores familiares
reclamam da falta de informações confiáveis sobre as
regras dos financiamentos e critérios de seleção. O
distanciamento e o conseqüente desconhecimento
entre bancos e agricultores provocam um processo
altamente seletivo. Segundo as lideranças de Guarani
das Missões (RS), o Banrisul (banco do estado) opera
mais com Pronaf D e mantêm pouquíssimos
contratos. Na mesma linha, o Bansicredi (banco
cooperativo do sistema Sicredi) trabalha apenas com
agricultores mais capitalizados.
O segundo tipo de problemas diz respeito às
tarifas e da pressão exercida pelos bancos para se
adquirir serviços casados aos financiamentos do
Pronaf. Em Porto Esperidião (MT) as principais
críticas dos agricultores aos bancos são, além da
dificuldade de acesso ao crédito, o custo dos
encargos, das tarifas e dos custos de transação. No
18
município de São João (PR) a maioria dos
agricultores possui conta nos bancos públicos para
ter acesso ao Pronaf, porém poucos as utilizam para
fazer sua movimentação financeira. Os motivos são
as taxas cobradas para a administração das contas e as
dificuldades de acesso a outros serviços. Em terceiro,
os agricultores familiares reclamam do sistema do
auto-atendimento. A maioria se sente inseguro e
constrangido diante de uma máquina. Como vão
poucas vezes ao banco, necessitam esclarecer
dúvidas que para os funcionários são coisas óbvias e
rotineiras. Segundo os agricultores, "os funcionários
dos bancos não falam a mesma linguagem que eles".
As respostas a estas questões são variadas, mas
têm sempre um ponto em comum: a dificuldade de
acesso dos agricultores familiares a financiamentos e
serviços bancários. O que varia é o grau de
importância e de gravidade, em função do nível de
organização em que se encontram os agricultores
familiares e do nível de acesso que eles já têm à
política de financiamento do Pronaf e a outros
serviços junto aos bancos.
3.2 Motivações para a formação das novas
cooperativas de crédito
Na maioria das futuras cooperativas,
especialmente onde os agricultores familiares
encontram-se mais organizados (sob o aspecto
político, social e produtivo) a motivação principal é a
exclusão bancária. Com a cooperativa de crédito
rural solidária, dizem eles, será possível viabilizar
projetos alternativos e inovadores, projetos grupais,
associativos, de forma a inserir um número maior de
famílias e fortalecer suas organizações. A cooperativa
pode andar passo a passo com os agricultores, o que
não acontece com os bancos e outros modelos de
cooperativas de crédito mais tradicionais.
No caso de algumas cooperativas apoiadas pela
base de serviços do futuro Sistema Integrar (na
região nordeste) o interesse principal é ampliar o
acesso ao crédito para os assentamentos e
municípios longínquos e com reduzida cobertura
bancária. Considerando que a exclusão vem da social e política que a luta pelo crédito trouxe à
própria fragilidade da agricultura, as cooperativas agricultura familiar, e que marcou as lutas sindicais
deverão atuar em parceria com outras entidades de rurais da última década, parece ofuscar quase
apoio e articuladas com projetos de desenvolvimento totalmente outros papéis que as cooperativas de
local, de capacitação e fortalecimento organizacional crédito poderiam e deveriam desempenhar. Isto
dos agricultores. provoca uma grande preocupação quanto a
sustentabilidade das cooperativas e quanto ao seu
Em algumas cooperativas do Espírito Santo,
papel no desenvolvimento dos territórios. As
vinculadas ao sistema Credsol, a principal motivação
experiências de gestão do Pronaf nas cooperativas
é fortalecer a capacidade de atrair programas de
mais antigas mostram que sues recursos não podem
financiamento governamentais, com vistas a
ser tratados de forma isolada de outros serviços
viabilizar projetos de desenvolvimento local e
financeiros. A mobilização da poupança, por
regional com foco nos agricultores familiares. Para as
exemplo, é fundamental tanto para a sustentabilidade
lideranças das regiões de Muqui, Montanha e
das cooperativas, quanto dos próprios agricultores
Colatina "é necessário construir uma instituição
familiares. Reverter essa visão é um grande desafio
financeira que tenha o enfoque do desenvolvimento
para as novas cooperativas e seus sistemas.
territorial!".
Além da ampliação e facilitação do acesso ao
Pronaf, a motivação para a criação da cooperativa de 4.3 A relação entre as cooperativas de crédito e
Cerro Largo (RS) é o desejo de transformar a matriz os bancos
produtiva local, com a diversificação de atividades
Como foi visto acima, a formação de
como leite e hor tifr utig ranjeiros, a
cooperativas de crédito são marcadas pela forte
agroindustrialização familiar, em especial de
crítica que os agricultores familiares fazem a atuação
produtos orgânicos. Uma motivação correlata é a
dos bancos. As lideranças admitem, entretanto, que
vontade de fortalecer o controle social por parte dos
mesmo não atendendo os agricultores familiares, os
ag ricultores familiares. Segundo eles, a
bancos são importantes para o desenvolvimento
transformação da matriz produtiva só será possível
local e podem ser parceiros das cooperativas de
com uma organização financeira local controlada por
crédito. Em muitos municípios, a parceria entre
próprios envolvidos. Assim poderão financiar
sindicatos de trabalhadores rurais e o Banco do Brasil
projetos alternativos e inovadores, com garantias
(BB) tem criado estratégias eficazes de redução dos
solidárias e baixa inadimplência. Outra grande
custos de acesso ao Pronaf. Na maioria dos casos, é o
motivação é a busca pela permanência dos jovens nas
sindicato que divulga o Pronaf, organiza grupos de
áreas rurais. É o caso de Guarani das Missões (RS),
produtores, discute as possibilidades de
município que possui uma Escola Agrícola Federal
financiamento, prepara as propostas para os bancos,
que apesar de formar muitos jovens, "exporta-os"
recolhe, encaminha a documentação exigida, faz o
para outras regiões do país, por falta de condições de
trabalho operativo de análise de risco e tomada de
aproveitá-los em atividades locais. Com a cooperativa
decisão sobre a concessão e, em alguma medida,
de crédito rural solidária, esperam eles, ficará mais
controla e negocia os casos de inadimplência. Vale
fácil ampliar oportunidades para que esses jovens
ressaltar, que a despeito de todo esse trabalho, são os
permaneçam em suas regiões de origem.
bancos quem recebem quase que integralmente o
Em raras situações, as lideranças vêem a
cooperativa como um instrumento de mobilização 2
Remuneração recebida pelos bancos a título de pagamento
da poupança local e de acesso a outros serviços dos custos administrativos e tributários dos contratos do
financeiros, além do crédito. A enorme importância Pronaf.

O Processo de Constituição de Cooperativas de

Crédito Rural Solidárias no Brasil 19
 2
del-credere do Pronaf .
Sem embargo, em algumas regiões, a
constituição das cooperativas é vista também como
um processo de fortalecimento do sistema financeiro
local. De fato, analisando os dados sobre depósitos e
empréstimos bancários por município, através do
Sisbacen - BC, observa-se que na maioria dos
municípios onde são criadas cooperativas de crédito
há um aumento do volume de depósitos e de crédito
nas IFLs. Isso contribui para aumentar a capacidade
econômica dos territórios, especialmente daqueles
que possuem uma pequena cobertura bancária
Alguns sistemas (de cooperativas de crédito já
constituídas) estão negociando contratos de
correspondentes bancários com o BB e a Caixa
Econômica Federal, o que também ajudará a ampliar
a oferta de serviços financeiros aos seus cooperados.
Essas experiências vêm contribuindo para substituir
uma visão de concorrência que existe atualmente
entre os bancos e cooperativas de crédito. Elas
podem demonstrar que a cooperação entre esses dois
tipos de organização financeira é fundamental para a
sustentabilidade das organizações, para elevar a
oferta de serviços financeiros e, por conseguinte,
para o fortalecimento da capacidade de
desenvolvimento dos territórios.
4.4 Fortalecimento do capital social dos
territórios
Diversas pesquisas científicas têm demons-
trado que a formação de cooperativas de crédito é
uma importante contribuição para o fortalecimento
de relações de cooperação entre os atores sociais de
um território. Além disso, contribui para ampliar a
participação social e o poder político dos segmentos
que antes se encontravam excluídos dos mercados. A
grande mobilização em torno da formação das
cooperativas de crédito mostra que este processo
ajuda a promover e fortalecer o capital social dos
territórios.
Na Cooperativa de Xavantina (SC), a motivação
das organizações sociais foi além da necessidade de
20
financiar projetos inovadores e alternativos para os
agricultores familiares. A gestão local e o controle
social dos agricultores, já que a maioria deles estava
sendo bem atendida pela cooperativa no município
vizinho, era considerada de grande importância.
Segundo as lideranças, "chegou a hora de termos a
nossa própria cooperativa, decidirmos nosso próprio
rumo e não apenas sermos atendidos pela
cooperativa do município mais próximo". Isso
reforça a importância da proximidade na oferta dos
serviços financeiros.
Um dos resultados mais visíveis desse processo
de fortalecimento do capital social dos territórios é a
formação das redes de cooperação. A oferta
adequada de serviços financeiros e a articulação com
políticas de capacitação, assistência técnica e
comercialização são elementos chave para a
sustentabilidade das atividades financiadas. Essa
articulação pode ser promovida através da inserção
das cooperativas de crédito em redes sociais, o que
amplia não só as possibilidades de conjugar
diferentes políticas, como também amplia o acesso
ao conhecimento das cooperativas sobre a situação
do seu público alvo, bem como as suas demandas
financeiras, as condições específicas do entorno
social e econômico e das variáveis gerenciais,
comerciais e tecnológicas dos negócios locais.
Serviços adaptados também às condições ambientais
são fundamentais para a sustentabilidade das
economias locais. Infelizmente são poucas as
iniciativas de formação de cooperativas de crédito
que se orientam claramente para a formação de redes
de cooperação.
Os sindicatos de trabalhadores rurais são os
principais protagonistas dos processos de
constituição das cooperativas de crédito. Participam
também diversas organizações locais de agricultores
familiares, como associações, centrais de associações
e cooperativas. Contam também com o apoio de
prefeituras, ONGs, fóruns e conselhos de
desenvolvimento. A ênfase das parcerias está
centrada no trabalho de capacitação e no apoio
financeiro e material para o funcionamento das
cooperativas. Em outros municípios participam
também vários tipos de associações, organizações
estaduais de assistência técnica, várias ONGs,
universidades, igrejas, Sebrae, diversos movimentos
sociais e outras cooperativas. São mobilizações
sociais em torno de um objetivo comum: aumentar a
poupança local e fortalecer a capacidade de financiar
o desenvolvimento local. No município de Cáceres
(MT), por exemplo, estão participando da criação da
cooperativa de crédito o Sindicato dos Trabalhadores
Rurais, a Prefeitura Municipal, a Câmara de
Vereadores, a agência do BB, o Conselho Municipal
de Desenvolvimento Rural Sustentável, a Associação
Comercial e Conselho Estadual de Desenvolvimento
Rural Sustentável. As cooperativas de Brejo da Madre
de Deus (PE), de Caruaru (PE) e algumas outras
estão amarrando, durante o processo de constituição,
protocolos de parceria com órgãos estaduais e
ONGs, que prestam serviços de assistência técnica.
Uma orientação geral nesse sentido, por parte dos
sistemas e das instituições de apoio, seria muito
importante para reunir condições locais mais
favoráveis a sustentabilidade das cooperativas e dos
negócios por elas financiados.
Mas, infelizmente, na maioria dos casos estas
parcerias falham, por não transformar esse grande
potencial num planejamento articulado de ações,
com papeis e responsabilidades bem definidas, metas
e critérios de avaliação e em contratos formais que
garantam os compromissos de cada organização.
Infelizmente, sem bons planejamentos, as redes
sociais não passam de boas intenções.
Um exemplo positivo, e que caminha no sentido
contrário dessa tendência, é o da Cooperativa de
Tupanciretã (RS), que tem uma estratégia bem
formulada de formação de uma rede de
organizações. Três organizações planejam um plano
integrado de trabalho junto aos agricultores,
articulando o financiamento com a orientação
técnica, o apoio à gestão e à comercialização. A
Cooperterra é uma cooperativa de produção, criada
há dois anos e possui cerca de 300 associados, cuja
principal atividade é o apoio à produção de leite nos
O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil
assentamentos. O seu papel na rede será o de
org anizar os produtores e dar apoio à
comercialização. A Cooptec é uma cooperativa de
assistência técnica, que dará suporte técnico aos
agricultores que receberem financiamento da
cooperativa de crédito. A formação desse plano
integrado de financiamento, de produção e de
comercialização deverá favorecer as condições de
sustentabilidade do conjunto de toda a cadeia de
negócios.
4.5 A relação entre as cooperativas de crédito e
outros mercados
A existência de relações entre diferentes
mercados é uma característica importante na
formação de novos mercados. Recursos econômicos
e não econômicos, como conhecimento,
informação, clientes e fornecedores, parcerias, de um
mercado podem ser transferidos para outro em
formação (FLINGSTEIN, 2001). As cooperativas
de crédito financiam atividades que dependem de
mercados específicos para se tornarem viáveis. O
conhecimento das condições dos mercados dos
quais dependem as atividades que são financiadas
pelas cooperativas de crédito é fundamental para
uma oferta adequada de serviços e para a avaliação
mais precisa dos riscos envolvidos. Embora existam
grandes potenciais em diversas atividades agrícolas e
não agrícolas nos territórios onde estão sendo
constituídas as cooperativas, há poucos casos de
estratégias bem articuladas de integração de serviços
financeiros às iniciativas de organização da produção
e de acesso a outros mercados. O planejamento dos
serviços financeiros e do quadro social, na maioria
das cooperativas, não tem levado em conta a
importância da formulação de planos integrados de
produção, comercialização e financiamento. Dentre
as novas cooperativas, o caso que parece ter a
estratégia mais bem articulada entre dois mercados é
de São João (PR), cuja proposta de trabalho passa por
uma parceria com a cooperativa de leite da
agricultura familiar (Claf). Os serviços que serão
oferecidos pela futura cooperativa de crédito estão
21
sendo planejados conjuntamente com o
planejamento da produção e comercialização de leite.
Aliás, a parceria entre as cooperativas de crédito do
Sistema Cresol e as cooperativas de leite tem sido
fundamental para os dois mercados. A Cresol oferece
serviços financeiros para a produção de leite, tanto o
financiamento para investimentos, como a aquisição
de equipamentos e de animais, o capital de giro
necessário aos fluxos da atividade e os serviços de
pagamento dos produtores pela produção de leite
comprada pelas cooperativas. Por outro lado, a
produção de leite é uma atividade que oferece riscos
de crédito muito menores que a tradicional produção
de grãos. Além disso, o giro financeiro rápido é uma
importante vantagem às cooperativas de crédito.
Segundo técnicos da Cresol-Baser, no último ano,
entre 60% e 70% da carteira de crédito das
cooperativas de crédito da região foram destinados a
financiamentos da produção de leite.
Outras cooperativas de crédito parecem que vão
adotar estratégias semelhantes, ainda que não tão
bem planejadas. Esse é o caso da futura cooperativa
de crédito de Witmarsum (SC) e a associação dos
produtores de conservas. É também o que se viu na
parceria que deverá se estabelecer entre a
Cooperativa de Muqui (ES), a Feira dos Produtores,
combinado com o financiamento, através de vales,
que a Prefeitura local já oferece aos seus
funcionários, para estes fazerem compras na Feira.
Neste caso, três serviços: financiamento da produção
agrícola, comercialização e consumo poderão estar
integrados num mesmo sistema, aumentando as
chances de sustentabilidade do conjunto. Tal
iniciativa poderá criar, igualmente, um impacto
positivo na vida econômica e social do município.
Ainda no interessante caso de Muqui (ES), que
parece ter uma estratégia mais ampla para a
promoção do desenvolvimento do território, se
pretende incrementar a articulação das organizações
sociais visando à elaboração de projetos conjuntos de
desenvolvimento local. Dessa forma, a nova
cooperativa poderá contar com projetos mais
adequados às suas condições de financiamento, e o
22
grupo envolvido terá melhores condições de analisar
os riscos e potenciais das atividades econômicas do
território. Essa também é a estratégia da cooperativa
de Espera Feliz (MG), que fez um levantamento da
demanda financeira do seu futuro quadro social
dentro do processo de elaboração participativa do
plano de desenvolvimento do território. Outros dois
casos que se destacam são o da Cooperativa de
Crédito Rural Solidária de Eldorado do Sul (RS), que
está sendo organizada com uma estratégia específica
de financiar a produção agroecológica dos
assentamentos. Na já citada Cooperativa de Espera
Feliz (MG), se percebe que a entidade deverá nascer
integrada numa rede de apoio à produção e à
comercialização de produtos agroecológicos e se está
estudando o mercado de eco e agro turismo. Nesses
casos, as cooperativas fornecerão financiamentos
com condições e prazos adequados a este tipo de
atividade, já que não se encontram linhas adequadas e
disponíveis para essas atividades no crédito rural
tradicional.
Várias cooperativas de crédito dos sistemas
Cresol e Crehnor estão atuando no mercado
imobiliário para a população rural. O financiamento
de casas, em parceria com a Caixa Econômica
Federal resultará também num importante serviço
que os agricultores familiares das novas cooperativas
poderão dispor. Isso deverá elevar sua auto-estima,
com uma conseqüente melhoria dos laços de
fidelidade com a organização, o que revela um
potencial aumento do capital e dos depósitos das
cooperativas de crédito.
4.6 A construção de relações de proximidade
O uso de tecnologias de gestão de serviços
financeiros adequados às microfinanças é uma tarefa
essencial para se ampliar o público atendido e
aumentar a penetração das cooperativas nas camadas
mais baixas da pirâmide social. As tecnologias de
microfinanças (PARENTE, 2003) são processos
específicos de análise, concessão e acompanhamento
do crédito. Os agentes de crédito, ou agentes de
desenvolvimento local e grupos solidários criam
laços de cooperação, reduzem custos, riscos e
ampliam o alcance dos serviços para pessoas que não
tinham, até então, acesso a serviços financeiros
formais. A oferta de serviços de capacitação
integrados ao crédito, através de parcerias entre as
instituições de microfinanças e organizações de
capacitação e assistência técnica, amplia as condições
de sustentabilidade dos negócios financiados e
aumenta a segurança das IMFs. Os comitês de análise
de projetos, formados por lideranças e técnicos
locais, qualificam a análise dos projetos e constroem
direcionamentos estratégicos que são fundamentais
para o sucesso dos negócios financiados pelas IMFs.
Estes e vários outros sistemas de governança para
microfinanças (MAGALHÃES, 2003) são
fundamentais para a sustentabilidade, nas suas várias
dimensões.
Outro aspecto importante no uso de métodos
adequados aos mercados de microfinanças é a gestão
do risco. Os bancos dispõem geralmente apenas de
informações cadastrais sobre os seus clientes. Já
organizações com relações de proximidade contam
com uma densa rede de informações formada por
associações comunitárias, sindicatos e diversos tipos
de organizações locais, formais ou informais. Esta
rede de informações possibilita às organizações
obter informações mais completas e uma análise
mais precisa sobre os riscos dos financiamentos,
reduzindo assim a assimetria de informações e a
seleção adversa. Esta rede de informações permite
também às instituições operar com custos de
transação mais baixos. A freqüência e a continuidade
das relações entre as instituições financeiras e os
usuários, assim como de toda a rede de informações e
relações existentes, promove o fortalecimento de
laços de confiança entre as organizações e os
indivíduos. Esta é uma das maiores virtudes das
tecnologias de empréstimos que se apóiam em
grupos de aval solidário: o trabalho recente de
Moreira (2005), sobre a organização de microcrédito
da Prefeitura de São Paulo (São Paulo Confia) mostra
bem como os laços sociais já existentes são
O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil
aproveitados para permitir a devolução dos
empréstimos a um custo baixo de monitoramento
das operações. Em vários municípios visitados pelos
pareceristas não há uma forte articulação de
organizações locais. Associações comunitárias,
municipais ou regionais, sindicatos, cooperativas de
produção, conselhos e grupos religiosos estão
presentes e participando da criação de cooperativas
de crédito em quase todos os municípios. Mas, da
mesma forma que as redes de cooperação necessitam
de planejamento e de contratos, a construção de
relações de proximidade depende de políticas
claramente organizadas com esse objetivo.
Na Cooperativa de Águas de Chapecó (SC), a
estratégia principal de gestão do risco é a criação de
um comitê de crédito, com representantes das
comunidades. O Comitê será formado por pessoas
das mesmas comunidades das quais virão os pedidos
de financiamento. Assim, ao analisar os riscos se
poderá levar em conta informações que não estariam
disponíveis nos métodos formais e impessoais de
gestão de risco. Na Cooperativa de Eldorado do Sul
(RS) a estratégia principal de gestão do risco é a
formação de grupos de aval solidário nos núcleos de
base dos assentamentos. Nesse caso, recorre-se
também aos vínculos comunitários e de vizinhança
para controlar o comportamento dos associados
frente as suas obrigações para com as cooperativas.
Em Blumenau (SC), onde existem vários bancos
estabelecidos, os agricultores não temem a
concorrência na praça. Segundo eles nenhum banco
tem a capacidade de atender os agricultores
familiares da forma como eles pretendem que a
Cooperativa faça: estabelecer relações de
proximidade e que respeite a cultura germânica,
privilegiando o atendimento personalizado e na
língua alemã.
4.7 O conhecimento da demanda local
A maioria das cooperativas demonstra pouco
conhecimento sobre as demandas de sua base social
23
pelos variados serviços financeiros, o que certamente
será um grande limite para que ela atenda de forma
adequada o seu quadro social e tenha melhores
chances de crescer de forma sustentável. A oferta de
serviços financeiros bem planejados e de acordo com
as necessidades específicas dos seus usuários
favorece o sucesso da atividade financiada e reduz os
riscos do crédito. Um balanço adequado entre
poupança e crédito, entre crédito produtivo e crédito
de consumo, bem como a oferta de seguros, serviços
de pagamento, etc. com baixos custos são também
pontos fundamentais. Para isso, é necessário que as
cooperativas tenham algum tipo de estudo de
mercado, que possa ser feito de forma freqüente
pelas próprias organizações locais, com baixos custos
e com uso de metodologias adequadas para este tipo
de empreendimento.
A maioria das organizações dos agricultores
familiares já possui um conhecimento do mercado
financeiro local, ainda que parcial e restrito ao
crédito. Um bom número das cooperativas que estão
sendo criadas parte de experiências de manejo do
crédito mais ou menos bem sucedidas, seja a partir de
fundos rotativos, antes administrados por ONGs ou
de experiências de parceria entre sindicatos de
trabalhadores rurais e bancos. Os sindicatos dos
municípios de Cláudio (MG), Colatina (ES),
Fervedouro (MG), São João da Urtiga (PR) e outros
possuem convênios com BB para contratação de
crédito do Pronaf. A Coocreal (AL), as cooperativas
de Goiânia (GO), Blumenau (SC) e Brejo da Madre
de Deus (PE) possuem parcerias já estabelecidas com
fundos rotativos pré-existentes. A Cooperativa de
Silvânia (GO) surge de uma experiência da central de
associações do município. Esta entidade repassa do
Fundo Constitucional do Centro Oeste associado a
uma política de crédito comercial da Cooperativa
Agropecuária dos Produtores de Silvânia.
Certamente A experiência com as políticas de crédito
proporcionará às futuras cooperativas um melhor
conhecimento do mercado local e da demanda
potencial de crédito a ser atendida, bem como dos
fatores de risco específicos destes municípios.
24
Outro exemplo significativo vem da mesma
Cooperativa de Silvânia (GO). Lá, a Cooperativa de
Produtores implantou, em 2001, um sistema de
crédito pré-aprovado para seu quadro social, no qual
todo cooperado pode comprar na praça local até
70% do valor entregue em leite no mês anterior. Pelo
acordo, a Cooperativa garante o pagamento em 70
lojas do comércio local. Esse sistema de crédito para
o consumo passará a ser administrado pela nova
cooperativa de crédito, o que significará que a
instituição iniciará seu trabalho com uma carteira de
crédito já bem constituída e amadurecida.
Imaruí (SC) é um dos poucos municípios onde
aparece explicitamente uma estratégia de
mobilização da poupança local. As lideranças
planejam captar uma significativa parcela de recursos
que está atualmente depositada em outras
organizações financeiras, para viabilizar seu próprio
capital de giro e para reinvestir no desenvolvimento
da região. Em algumas cooperativas observou-se
também a existência de planos para oferecer outros
serviços financeiros como o pagamento de
aposentados e arrecadação de tributos municipais.
4.8 As estratégias de concorrência
A maioria das cooperativas de crédito está sendo
constituída em regiões atendidas por agências
bancárias e outras cooperativas de crédito. Porém,
não são os bancos os principais concorrentes das
cooperativas de crédito. Apesar de pouco conhecido
existe um grande e diversificado mercado financeiro
informal que atende as necessidades das populações
de baixa renda. Esses mercados são os principais
concorrentes das cooperativas de crédito solidárias.
E, em muitos casos, não é uma concorrência fácil. Os
agentes financeiros informais não usam a taxa de
juros como principal estratégia de atração dos seus
clientes. Mesmo cobrando juros muito elevados eles
são amplamente utilizados pela população, inclusive
de baixa renda. Por que? Os agentes informais fazem
uso das relações interpessoais, de vizinhança ou de
parentesco, que eles possuem. Utilizam também
diversos meios de constrangimento moral como
forma de garantir os pagamentos combinados.
Muitas vezes, o serviço de financiamento informal
está associado com a compra de produtos agrícolas,
como a tradicional "venda na palha", "venda na
pedra", "aviamento", etc. Estas instituições
financeiras informais formam, muitas vezes,
pequenos monopólios, exercem forte controle sobre
a população rural, que fica, sob essas condições em
permanente endividamento (MAGALHÃES, 2005).
Em Águas de Chapecó (SC) e nos outros quatro
municípios que irão compor a área de abrangência da
futura cooperativa existem cinco agências bancárias.
A maioria dos agricultores familiares não utiliza
serviços formais de poupança, conta corrente ou
cheque, devido ao alto valor das taxas, ao
relacionamento distante com os gerentes, à
dificuldade de utilizar o caixa eletrônico e à
dificuldade de entender os extratos. Os aposentados
são os que mais se queixam das filas e do mau
atendimento dos bancos. Por esse motivo, a
população utiliza os serviços financeiros de agiotas
que oferecem serviços de crédito e de poupança e,
nesse caso, em condições bem vantajosas. Segundo as
lideranças do município, os agiotas pagam em média
2 % ao mês sobre o dinheiro que lhes é confiado e
O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil
cobram 5% ao mês de juros sobre os empréstimos.
As lideranças locais acreditam que a transferência do
prestígio e legitimidade do sindicato para a
cooperativa é o que irá construir uma relação de
confiança que não existe entre os agricultores e
agiotas. Além disso, a Cooperativa oferecerá serviços
que não estão hoje disponíveis para os agricultores
familiares, nem nas agências bancárias, nem no
mercado informal, com custos mais baixos.
Convênios com o BNDES, BRDE e Banco Popular
do Brasil vão ampliar a oferta de serviços e espera-se
assim conquistar a fidelidade dos futuros sócios da
cooperativa de crédito.
Em Tupanciretã (RS), a futura Cooperativa está
sendo organizada com apoio direto do Movimento
Nacional dos Trabalhadores Sem Terra. As
lideranças locais acreditam que o principal fator de
atração de cooperados será a oferta de serviços mais
adequados à realidade dos assentamentos,
principalmente os repasses de crédito de custeio e
investimento, o crédito habitação e a oferta de
serviços como cheques, cobrança de água e luz,
empréstimos pessoais, custeio pecuário e pagamento
de benefícios do INSS. Segundo seus proponentes,
as principais vantagens da nova cooperativa de
crédito com relação às demais instituições
financeiras da região serão as cobranças de tarifas
mais baixas que os bancos, juros mais baixos nos
25
5 Parcerias e Apoios Técnicos,
Financeiros e Operacionais
Geralmente as novas cooperativas estão
inseridas em articulações e redes sociais mais amplas
do que o universo local. Isso se dá via as centrais de
créditos de sistemas estruturados, via as bases de
serviço ou entidades de apoio. Em alguns casos a
cooperativa conta com apoio das organizações de
produção locais e regionais ou de estruturas
sindicais, de caráter estadual ou nacional.
Estas estruturas estão disponibilizando quadro
pessoal e técnico para acompanhamento dos
projetos. Porém, principalmente nas instituições
com pouca tradição no cooperativismo de crédito se
têm encontrado dificuldades para se identificar
profissionais com perfil adequado e experiência para
atuar nas cooperativas singulares. Por isso é
fundamental contar com parcerias locais como os
sindicatos, cooperativas de produção, associações,
prefeituras, etc.
Observa-se que esses apoios terão um papel
decisivo igualmente na estruturação operacional das
cooperativas. As ajudas deverão se materializar pelo
empréstimo de espaço físico para a sede das
cooperativas, doação de móveis, apoio tecnológico
para conexão de telefone e internet, recursos para
compra de computadores, suporte logístico via
empréstimos de veículos e auxílio de transporte para
os trabalhos junto ao quadro social, entre outras.
Onde existem, as bases regionais de serviço e
de apoio têm cumprido o papel de principal
articulador na condução da constituição das novas
cooperativas. Em muitos sistemas elas são o elo de
ligação entre a futura singular e a central de crédito.
O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil
Como são, juridicamente, cooperativas centrais de
prestação de serviços, seu caráter técnico e
operacional têm ajudado também na elaboração dos
Planos de Viabilidade e nos contatos das novas
organizações com o BC, o principal órgão regulador
envolvido no processo de constituição. Nos sistemas
mais novos observa-se uma dificuldade maior, pois
não existem bases regionais estruturadas. Nesses
casos, o papel de assessoria em termos documentais é
geralmente desenvolvido vias entidades parceiras da
cooperativa (ONGs e estruturas sindicais). Porém
isso cria limitações, pois normalmente o serviço
burocrático ligado a constituição de novas
cooperativas de crédito não faz parte do dia-a-dia das
organizações de apoio.
Também são as bases regionais quem
respondem de forma mais imediata as demandas
técnicas e operacionais das novas cooperativas. Mas,
todos os sistemas ou organizações articuladoras das
novas cooperativas possuem boas políticas de
intercâmbio, com os sistemas já em funcionamento.
Nos pareceres foi possível observar, por
exemplo, a existência de intercâmbios já planejados
entre cooperativas do futuro Sistema Integrar
(Nordeste) com o Sistema Cresol (Sul). Esses
contatos têm desempenhado um importante papel
de transferência de tecnologia e de conhecimento às
novas cooperativas. Os intercâmbios ajudaram
também a evitar a geração de expectativas infundadas
sobre a capacidade e a ação das cooperativas de
crédito. Isso reduz o risco de se tentar criar
cooperativas de crédito com a visão de que ela seja
27
capaz de resolver todos os problemas da agricultura
familiar do município, ou de que a única função das
cooperativas de crédito rural solidárias seja o de
repassar recursos públicos de crédito, como o
Pronaf.
Outra forma importante de apoio às novas
cooperativas de crédito rural solidárias advém da
ação da SDT, através da Coordenação Geral de
Apoio as Organizações Associativas e do Programa
Coopersol. Os pareceres registram que na maioria
28
dos casos estão sendo transferidos recursos federais
para a capacitação e treinamento, principalmente das
cooperativas singulares, mas também de suas
instâncias organizativas - bases de serviços, centrais
de crédito, etc. Notou-se que foi destinado o
montante mínimo de R$ 15 mil para a capacitação do
corpo dirigente (Conselho Fiscal e Administração) e
funcionários de cada cooperativa crédito envolvida
no Convênio, como também que foram repassadas
verbas para ajudar na estruturação técnica dos
sistemas já formados e dos em formação.
6 Condições Operacionais
Com se viu, muitas das novas cooperativas
funcionarão em espaços cedidos pelas prefeituras,
igrejas, sindicatos, associações ou cooperativas de
produção. Normalmente, uma parte dos móveis
necessários é também conseguida em comodato
com os parceiros locais e outra é recebida como
doação. Em certos casos, os móveis são adquiridos
com recursos do capital social integralizado pelos
sócios e em outros são garantidos via uma parceria
com o Pronaf Infra-Estrutura. Em vários
municípios, os computadores são igualmente
adquiridos através de parcerias com o Pronaf Infra-
estrutura, ou com recursos doados por sindicatos,
associações e prefeituras. Esse tipo de ajuda envolve
recursos monetários, pois se trata de aquisição de
equipamentos novos. Alguns sistemas possuem um
fundo rotativo, denominado "kit-informática", pelo
qual são cedidos equipamentos para as novas
O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil
cooperativas. As cooperativas recebem os
equipamentos em comodato e após um ano
repassam um conjunto de equipamentos novos e
semelhantes aos recebidos para uma cooperativa
que está sendo implantada naquele momento, e
assim sucessivamente. Para reduzir custos, muitas
vezes os sistemas de comunicação de dados
(telefone e internet) das cooperativas são
viabilizados através de acordos com prefeituras e
outras entidades locais que já possuem as redes
próprias em funcionamento. Chama atenção que o
software de gerenciamento a ser empregado pela
maioria das novas cooperativas será o mesmo. Trata-
se do Coopcred, um programa desenvolvido e
aprimorado pela Leosoft, Os sistemas solidários que
utilizam atualmente o Coopcred são: Integrar,
Cresol, Crehnor, Crescer / Credsol (Sistema
Creditag) e a Ecosol (em parte).
29
30
7 Conclusão
Em primeiro lugar, o presente trabalho ajudou a
se perceber que o cooperativismo de crédito não está
se desenvolvendo de maneira uniforme nas
diferentes regiões do país, como seria o desejável. A
situação mais preocupante está no Norte, onde não
existem projetos de expansão, nem mesmo das redes
solidárias. A boa novidade vem, todavia, do
Nordeste, onde se nota o surgimento de um
movimento mais articulado de criação de
cooperativas de crédito rural solidárias.
As dificuldades burocráticas em torno da
aprovação de novas cooperativas, observadas em
2003 e 2004, trouxeram prejuízos e desgastes para os
líderes e para as organizações comunitárias
envolvidos. Isso foi visto principalmente nos locais
em que o processo de animação estava mais
adiantado. Além disso, como as solicitações estavam
demorando muito para serem liberadas pelo BC,
certos grupos começaram a criar formas de tentar
ganhar tempo. Uma das maneiras foi o de preparar
Planos de Viabilidade de forma açodada e enviá-los
ao BC, acreditando que durante o período que os
pleitos ficariam sob a análise, os líderes teriam espaço
para realizar os processos de discussão e capacitação
necessários para se implantar a cooperativa. Na
medida que as análises dos pareceres e dos planos
ganhem um ritmo mais acelerado, os grupos
precisarão se preparar melhor antes de enviar seus
pleitos, sob pena de que o MDA e o BC procedam as
suas avaliações em cima de processos ainda muito
prematuros.
O documento abordou também as diferentes
motivações que levam a criação das cooperativas de
O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil
crédito, as condições estruturais em que elas estão
sendo assentadas e como está se dando o
envolvimento da comunidade local. A partir da
análise dos pareceres foi possível identificar
igualmente que apesar da significativa expansão da
cobertura bancária, a exclusão dos agricultores dos
serviços financeiros formais ainda é marcante e
constitui-se num dos principais motivos para a
mobilização dos atores sociais para a criação de
cooperativas de crédito no país.
Notou-se uma grande diversidade nos graus de
articulação e de amadurecimento a respeito da
proposta. Alguns grupos pareceram conscientes do
que significa uma cooperativa de crédito, mas outros
ainda careciam de informações elementares nesse
sentido, o que, em alguns casos, levou os pareceristas
a recomendar que a proposta fosse inteiramente
repensada. Em certas situações sugeriu-se o
desmembramento dos pleitos, pois eles envolviam
um número muito grande de municípios. Percebeu-
se, ainda, que os Planos de Viabilidade nem sempre
conseguem transmitir a riqueza do processo em
curso, visto as dificuldades naturais de elaboração e
da falta de experiência em abordar as questões
solicitadas pelo BC. Observa-se que a verificação "in
loco" enriquece a análise e permite criar um vinculo
maior entre os proponentes e os agentes reguladores
ou que prestam acompanhamento. Essa relação se
mostra vital para se estabelecer uma política pública
favorável e consistente à expansão do
cooperativismo de crédito no país. Do mesmo modo
ficou claro que existe uma grande diversidade de
formas se prestar assessoria à constituição de novas
cooperativas. Enquanto uns sistemas adotam
31
metodologias mais definidas em relação ao rito de
constituição de novas cooperativas, outros estão
ainda descobrindo a melhor forma de se estruturar
nesse campo. Como era natural se imaginar, os
sistemas que estão em formação foram os que
tiveram mais dificuldades para se adaptar às regras
criadas em 2003. Além de ter que demonstrar a
viabilidade das singulares ao BC, eles precisam
comprovar como estão construindo seus sistemas e
como estes prestarão suporte às novas cooperativas.
Foi aí, que ficou mais patente a importância das bases
regionais de serviços enquanto instrumento
estratégico de apoio. Sistemas em que não existem
bases e onde as centrais estão (ou estarão) localizadas
em lugares distantes parecem oferecer menos
segurança ao BC e aos próprios proponentes das
novas cooperativas. Notou-se a existência de
diversificados arranjos institucionais locais em torno
das iniciativas. Tais arranjos são e serão vitais para a
viabilidade das novas cooperativas de crédito. Eles
permitem a ampliação da demanda por serviços
financeiros e, principalmente ampliam as condições
de sustentabilidade dos negócios de pequeno porte
dos cooperados. Porém, mesmo considerando que
os formatos dos sistemas de governança mais
eficientes são únicos e específicos para cada contexto
ambiental, cultural, social e econômico, sabe-se que
eles são sempre o resultado de certos estímulos. O
que se verificou em muitas visitas e nos pareceres
consultados é que esses estímulos são ainda frágeis,
geralmente localizados e em apenas poucos casos
estão inseridos em estratégias bem delineadas e mais
amplas. Nos sistemas novos este problema é mais
preocupante, pois eles precisarão ainda formar sua
própria cultura institucional e acumular
conhecimento técnico suficiente para se consolidar.
Para isso não podem focar suas estratégias de
formação de cooperativas via a capacitação de um
grupo limitado de lideranças, nem na simples
transferência de recursos materiais e técnicos que
permitam o funcionamento da entidade, como
também apenas na abertura de um novo canal de
32
acesso ao Pronaf. Para se viabilizarem enquanto um
agente de desenvolvimento local (BÚRIGO, 2003) e
atuarem como uma organização financeira de
proximidade, as cooperativas precisam ajudar a
fortalecer a organização do tecido social, criar novos
produtos a partir da demanda local e estabelecer
estratégias gerais para o desenvolvimento dos
territórios onde vão atuar.
Uma forte implicação do modelo de auto-gestão
de uma cooperativa de crédito é exatamente a adoção
dos princípios da cooperação e articulação
institucional, finanças de proximidade, com
acompanhamento personalizado e ágil dos clientes e
não apenas de suas operações. As relações de
confiança e compromissos, assumidos entre a
organização financeira, seus sócios, que também são
seus clientes são baseadas em objetivos comuns, de
mais longo prazo e norteadas por valores solidários e
humanistas. Assim, é possível compatibilizar
resultados financeiros e econômicos com impactos
sociais e melhoria da qualidade de vida, tanto
individual quanto coletiva.
As cooperativas do Sistema Cresol, por
e xe m p l o, a d o t a m u m a m e t o d o l o g i a d e
relacionamento com os cooperados através de
agentes de desenvolvimento e crédito. Elas têm uma
equipe de agentes de desenvolvimento e crédito que
vai até as comunidades discutir as necessidades e as
possibilidades de financiamento. Esta política reduz
os custos dos agricultores e garante maior
proximidade e confiança na relação entre os clientes
e a instituição financeira, contribuindo para a
sustentabilidade, tanto da instituição, mas
principalmente, dos projetos financiados. Os agentes
são escolhidos nas comunidades e passam por um
programa de capacitação oferecido pela central de
crédito, com atualização a cada três meses. Sua
função principal é manter um relacionamento
estreito entre a cooperativa e os associados. Para isso,
são realizadas reuniões mensais nas comunidades
para levantamento de demandas e repasse de
informações e de novos serviços da cooperativa. Os
agentes se reúnem na cooperativa a cada mês para
avaliar a situação dos associados e os problemas da
cooperativa. Os agentes são também consultados
pelos dirigentes para a avaliação do risco de crédito.
É necessário, portanto que as novas
cooperativas estabeleçam alguns
mecanismos para estimular a formação de
sistemas de governança, fortalecendo assim
suas condições de sustentabilidade. Alguns
desses mecanismos poderiam ser:
1. Desenvolver metodologias participativas de
elaboração de planos de negócios, que
contenham estudos de demanda e estratégias
de formação de arranjos institucionais locais;
2. Estabelecer condições de contrapartida,
mo b iliz a çã o de recurso s lo ca is,
complementaridade de políticas, formação
de parcerias e arranjos institucionais para o
acesso a recursos públicos;
3. Estimular a integração das cooperativas em
projetos territoriais de desenvolvimento e
nos Planos Safras territoriais;
4. Estimular a formulação de planos territoriais
específicos para o desenvolvimento das
microfinanças, promovendo parcerias entre
cooperativas, bancos, correspondentes
bancários e outras organizações de apoio.
A partir dessas necessidades, a presença da
Ancosol ganha destaque, visto ser ela a entidade que
está ajudando a debater os planos de expansão e
coordenando as negociações de boa parte dos
O Processo de Constituição de Cooperativas de
Crédito Rural Solidárias no Brasil
recursos oficiais destinado a suas filiadas. Assim,
pode-se imaginar que a sua mediação tornará mais
factível a criação de compromissos das cooperativas
de crédito com os programas de desenvolvimento. A
articulação da Ancosol e das suas filiadas poderá
garantir, por exemplo, que a participação das
cooperativas de crédito junto ao Pronaf vá além do
uso do crédito.
Fica claro também que abertura de cooperativas
de crédito rural solidárias isoladas representa um
risco muito grande em termos de sustentabilidade.
Em regiões pioneiras, em que não existam sistemas
próximos, acredita-se que seria mais estratégico se
planejar a implantação de três ou mais cooperativas
dentro de uma região. Isso viabilizaria a formação de
uma base de serviços regional e de um pré-sistema.
Além de uma redução de custos operacionais, a idéia
poderia representar mais oportunidades de
aprendizado coletivo às cooperativas singulares,
segurança e controle para o processo, como também
maior perspectiva em termos de desenvolvimento
territorial.
Por fim, a partir das visitas e dos pareceres
analisados pode-se perceber a importância de uma
maior oferta de informações aos grupos
proponentes. Para tanto se torna vital que os futuros
cooperados e dirigentes possam dispor de materiais
didáticos e outras formas de treinamento que os
ajudem a conhecer e praticar as noções de
cooperativismo de crédito. Isso certamente auxiliaria
as comunidades interessadas a descobrir quais são os
caminhos mais seguros para se abrir uma cooperativa
de crédito, como também apontaria os rumos para se
planejar a estruturação de sistemas de crédito
solidário em regiões pioneiras.
33
34

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 Secretaria de Desenvolvimento Territorial - SDT

SBN Qd. 1, Bloco "D", Ed. Palácio do Desenvolvimento, 8º Andar

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