D&D//SEGURO DE VIDA

Poupar pelo
seguro no crédito
à habitação
O seguro de vida pode ser a tábua que salva a casa, se a má fortuna levar a força de
trabalho de quem a sustenta. Uma apólice abrangente, que garanta indemnização
por morte e invalidez total e permanente, dá maior proteção, e as Escolhas
Acertadas permitem poupar milhares de euros durante o empréstimo
Texto Fátima Ramos

E
m tempos de aperto, qualquer
poupança significa alívio no bolso
do consumidor. O seguro de vida,
exigido por todos os bancos no
crédito à habitação, se bem escolhido,
permite poupar alguns milhares de euros,
no fim do prazo do empréstimo, e muitas
dores de cabeça, caso o infortúnio bata à
porta. A conclusão é válida para novos
créditos, mas também para os que
estão em vigor, já que ninguém é
obrigado a ficar amarrado a um
seguro durante toda a vida
do empréstimo. Contudo,
antes de decidir, convém
rever alguns conceitos
e fazer contas. Para
os menos chegados
aos números, nem
a matemática será
impedimento, uma vez
que os simuladores da DECO PROTESTE
fazem os cálculos automaticamente,
bastando ao consumidor introduzir os
dados solicitados. Mas, disso, falaremos
mais adiante. Para já, fixemo-nos no grau
zero da escolha: o tipo de coberturas.
Invalidez total e permanente é
melhor, e recomenda-se
Além de pagar o valor em dívida, em caso
de morte do segurado, o seguro de vida
cobre situações de invalidez. E é aqui que
começam as decisões, sobretudo, entre
as apólices com invalidez absoluta e
definitiva (IAD) e as que cobrem invalidez
total e permanente (ITP). Alguns bancos
exigem apenas a primeira, mais
simples e mais barata, mas a
DECO PROTESTE recomenda a
segunda, que garante maior
proteção ao consumidor.
Na modalidade de
IAD, o seguro apenas
pode ser acionado
quando a pessoa
fica completamente
dependente de
terceiros. Na ITP,

22 D&D//março/abril 2023 www.deco.proteste.pt

“basta” ficar incapacitada para garantir
o sustento, numa atividade compatível ESCOLHA
ACERTADA Seleção Deco Proteste
com as suas aptidões profissionais. O
grau de incapacidade a partir do qual o
seguro pode ser ativado varia entre 60% MORTE E INVALIDEZ TOTAL MORTE E INVALIDEZ ABSOLUTA
e 75%, embora a maioria das apólices E PERMANENTE (ITP 60%) E DEFINITIVA
cubra invalidezes a partir de 60% ou 65 Dois titulares, 35 anos, Dois titulares, 35 anos,
por cento. O ideal será, claro, optar por empréstimo de 250 mil euros empréstimo de 250 mil euros
a 30 anos a 30 anos
um seguro com menor percentagem de
incapacidade, apesar de implicar prémios
um pouco mais elevados. O seguro para SUBSCRITOR SUBSCRITOR
60% de incapacidade custa, em média,
mais 3% a 5% do que o de 65 por cento. POUPE APRIL/DECO Vida POUPE APRIL/DECO Vida
13 € Crédito ITP 60% 84 115 € Crédito 85
POR ANO POR ANO
Apólices de boa qualidade Projeção do total Projeção do total
Todas as apólices apresentam boa de prémios 26 033 € de prémios 16 903 €
qualidade, tendo em conta a categoria
POUPE REAL VIDA/DECO POUPE REAL VIDA/DECO
a que pertencem, mas há apontamentos Habitação ITP 60% 82
17 € 116 € Habitação 83
que acrescentam pontos à classificação. POR ANO
Projeção do total POR ANO Projeção do total
Por exemplo, a maioria das seguradoras de prémios 25 913 € de prémios 16 884 €
cobre a ITP até aos 67 anos, enquanto a
April chega aos 70 anos. Esta dispensa
períodos de carência, enquanto a NÃO-SUBSCRITOR NÃO-SUBSCRITOR
Tranquilidade, a menos bem classificada,
precisa de, pelo menos, três meses para POUPE
APRIL Vida Crédito POUPE APRIL Vida
10 € ITP 60% 84 114€ Crédito 85
reconhecer uma situação de invalidez por POR ANO POR ANO
Projeção do total Projeção do total
doença, a partir do momento em que é de prémios 26 102 € de prémios 16 941 €
comunicada pelo segurado (ou dois anos,
se a invalidez decorrer de problemas
do foro mental).
Em caso de morte, nenhuma
seguradora aplica períodos de carência, Dois titulares, 50 anos, Dois titulares, 50 anos,
e a cobertura pode prolongar-se até empréstimo de 200 mil euros empréstimo de 200 mil euros
a 20 anos a 20 anos
aos 80 ou 85 anos.
Das exclusões, ninguém escapa.
Como seria de esperar, as incapacidades SUBSCRITOR SUBSCRITOR
preexistentes nunca são contempladas.
Mas não só. De fora podem ficar também POUPE
METLIFE/DECO Vida POUPE
APRIL/DECO Vida
a morte e a invalidez decorrentes de 79 € Completa ITP 60% 80 224 € Crédito 85
atos de terrorismo, sequestro ou guerra, POR ANO Projeção do total POR ANO Projeção do total
atividades de risco, como caça ou toureio, de prémios 31 626 € de prémios 21 859 €
desportos perigosos, incluindo boxe,
artes marciais e asa-delta, acidentes
NÃO-SUBSCRITOR NÃO-SUBSCRITOR
de aviação não-comercial e provas
desportivas integradas em competições ASISA Vida + Fácil APRIL Vida
POUPE POUPE
(e respetivos treinos). O suicídio, no 27 € ITP 60% 83 218 € Crédito 85
geral, também não está contemplado no POR ANO Projeção do total POR ANO Projeção do total
primeiro ano do contrato e nos 12 meses de prémios 32 669 € de prémios 21 997 €
que se seguem a qualquer atualização
do capital seguro.
Algumas exclusões podem deixar
de o ser, mediante o pagamento
de um prémio suplementar. Querendo

www.deco.proteste.pt março/abril 2023//D&D 23

D&D//SEGURO DE VIDA

ou não ir por este caminho, convém de 100% do capital em dívida, em caso

informar a seguradora das atividades
que pratica e perguntar se estão ou
não abrangidas, para evitar surpresas
desagradáveis.
A pares, é mais barato
Se as cláusulas da apólice merecem
a máxima atenção, o preço não lhes
fica atrás. O prémio a pagar, mensal
ou anualmente, depende do valor do
empréstimo e da idade dos segurados.
Nos casos em que o crédito tem dois
titulares, por norma, o banco exige
seguro de vida para ambos, com garantia
de morte ou invalidez de um deles.
VEJA SE COMPENSA MUDAR As seguradoras, no geral, disponibilizam
O SEGURO DE VIDA DO o chamado seguro “a duas cabeças”,
que habitualmente tem desconto para
CRÉDITO À HABITAÇÃO PARA um dos titulares. Contudo, convém
OUTRA SEGURADORA, EM verificar sempre se esta modalidade
WWW.MUDARSEGUROVIDA.PT fica mais em conta do que duas apólices
separadas.
A Allianz e a Lusitania só permitem
contratar seguros individuais, que
ficam mais caros do que a generalidade
dos restantes, nos cenários desenhados
pela DECO PROTESTE.
A organização de consumidores

SEGURO DE VIDA PARA CRÉDITO À HABITAÇÃO

Dois titulares, 35 anos, empréstimo Dois titulares, 50 anos, empréstimo
Seguradoras e produtos
de 250 mil euros a 30 anos de 200 mil euros a 20 anos

QUALIDADE GLOBAL (%)

Projeção total Projeção total
Prémio no 1.º ano Prémio no 1.º ano
de prémios de prémios
(€) (€)
(€) (€)

Morte e invalidez total e permanente (ITP)

FF April Vida Crédito ITP 60% 413 26 102 1278 33 653 84
FF April/DECO Vida Crédito ITP 60% 344 26 033 1065 33 440 84
F ASISA Vida + Fácil ITP 60% 390 26 083 1318 32 669 83
Real Vida Habitação ITP 60% 385 27 277 1324 35 327 82
F Real Vida/DECO Habitação ITP 60% 366 25 913 1258 33 560 82
Metlife Vida Completa ITP 60% 518 26 702 1262 31 752 80
F Metlife/DECO Vida Completa ITP 60% 467 26 650 1135 31 626 80
Prévoir Vida Domus ITP 60% 394 26 565 1322 33 594 80
Tranquilidade Crédito Casa 3.0 ITP 60% 476 28 967 1369 38 820 75
Morte e invalidez absoluta e definitiva (IAD)
FF April Vida Crédito 231 16 941 832 21 997 85
FF April/DECO Vida Crédito 193 16 903 693 21 859 85
Metlife Vida Completa 301 17 611 850 22 496 83
Metlife/DECO Vida Completa 271 17 581 808 21 371 83
Real Vida Habitação 226 17 773 866 23 980 83
F Real Vida/DECO Habitação 215 16 884 823 22 781 83
ASISA Vida + Fácil 218 16 974 858 21 785 82
Prévoir Vida Domus 294 20 125 1001 25 768 78
Tranquilidade Crédito Casa 3.0 323 20 090 988 26 273 69

Resultados completos www.deco.proteste.pt/seguro-vida F Melhor do teste F Escolha Acertada Boa qualidade

24 D&D//março/abril 2023 www.deco.proteste.pt

analisou as apólices do seguro de vida
disponíveis, com ITP (60% e 65%)
ou IAD, na modalidade “duas cabeças”,
e calculou os prémios a pagar por dois
pares de titulares: um de 35 anos, com
empréstimo de 250 mil euros, a 30 anos;
e o outro de 50 anos, com crédito de 200
mil euros, a 20 anos. O quadro da página
ao lado inclui os prémios relativos ao
primeiro ano, para que o leitor tenha uma
ideia do que vai pagar no imediato, mas o
valor não será constante ao longo da vida
do empréstimo, sobretudo, devido a dois
fatores: o capital em dívida e a idade dos
segurados. Por um lado, a amortização
do crédito leva à redução do prémio,
porque o capital seguro vai diminuindo;
por outro, o risco de morte ou invalidez
aumenta com o envelhecimento,
pelo que a seguradora vai fazer-se pagar
por isso. Assim, a decisão deve ser tomada
com base na projeção do total de prémios
para a vigência do seguro.
As apólices com ITP a partir de 60%
são mais caras, mas mais aconselháveis,
no entender da DECO PROTESTE.
Nesta modalidade, os preços entre
seguradoras não variam tanto como
na modalidade de IAD. Ainda assim,
com as Escolhas Acertadas, os
subscritores da DECO PROTESTE podem
poupar mais de seis mil euros durante
o empréstimo, face à média de preços
projetados para as apólices estudadas.
Nos casos em que o orçamento familiar
apenas acomoda uma apólice com IAD,
a opção pela Escolha Acertada pode valer,
no mínimo, uma poupança de 17 mil
euros, durante a vigência do crédito.
Como obter uma resposta
personalizada?
O leitor não se revê nos cenários
propostos e pretende saber qual a sua
Escolha Acertada? Encontra a resposta
no simulador online da DECO PROTESTE
(www.deco.proteste.pt/seguro-vida).
Basta saber a idade dos titulares e o valor
do crédito. Além de obter informação
sobre a apólice, ficará a saber quanto
poupa face à média do mercado.
Se o banco lhe propôs a contratação
de um seguro em troca de um spread
www.deco.proteste.pt
mais apetecível, compare preços, e
certifique-se de que a diferença no valor
da prestação compensa o que vai pagar
a mais pelo seguro.
Caso já tenha um crédito à habitação,
reúna os dados do empréstimo - capital
em dívida, prazo remanescente, taxa de
juro e percentagem de bonificação do
spread, se tiver -, o prémio do seguro e
a respetiva modalidade (mais ou menos
abrangente). Depois, dirija-se a www.
mudarsegurovida.pt e verifique se a rima
entre mudança e poupança é mais do que
literal. Se pretender contratar um novo
produto, conte com a ajuda da PROTESTE
SEGUROS, sem quaisquer encargos
adicionais.
DOSSIÊ TÉCNICO Sandra Justino
Significados
ITP ou IAD?
As duas siglas são usadas
nas apólices para definir a
cobertura para invalidez.
A ITP, invalidez total
e permanente, é mais
abrangente do que a IAD,
invalidez absoluta e definitiva,
que apenas cobre situações
de completa dependência.
Modalidade
a “duas cabeças”
A mesma apólice para duas
pessoas, com garantia do
capital total em dívida para
cada uma. Em caso de morte
ou invalidez de um dos
titulares, a seguradora paga
a dívida ao banco.
Idade atuarial
Idade da pessoa segura
acrescida de um ano, se
tiverem passado mais
de seis meses do aniversário.
A OPINIÃO
DA ESPECIALISTA
Sandra Justino
Quando contratamos um seguro
de vida, não pensamos sequer na
possibilidade de acioná-lo, porque,
diz-nos o inconsciente, “acidentes
só acontecem aos outros”. Porém,
de um momento para o outro,
qualquer um pode ficar impedido
de trabalhar e ser obrigado a
arcar com as responsabilidades
financeiras. Daí a importância
de escolher uma apólice o mais
abrangente possível para o
crédito à habitação. As coberturas
disponíveis, apesar de terem
nomes idênticos − invalidez
absoluta e definitiva (IAD) e
invalidez total e permanente
(ITP) −, oferecem garantias bem
distintas. Se optar pela IAD, só terá
a casa paga se ficar totalmente
incapacitado, isto é, se não
conseguir fazer praticamente
nada, nem mesmo tratar de si.
A ITP cobre a dívida em caso de
incapacidade irrecuperável a
partir de 60% ou 65%, consoante
a apólice. O mais seguro será,
pois, optar pela última, se possível,
contemplando incapacidade
igual ou superior a 60 por cento.
Se, com estas duas designações,
a diferença entre coberturas é
pouco percetível, mais confusa
se torna quando há variações,
como “invalidez definitiva
para a profissão” ou “invalidez
parcial e definitiva”. Está mais
do que na hora de uniformizar
a nomenclatura. Pouco claras
são também exclusões como
“desportos análogos na sua
perigosidade” ou “atividades de
risco semelhante”. Este género de
expressões deixa grande margem
à interpretação, pelo que deveria
ser eliminado.
março/abril 2023//D&D 25