Esta cartilha foi elaborada pela Diretoria de Finanas da Marinha e pela Pagadoria de Pessoal da Marinha.

Ela deve servir de guia para consignao de emprstimos em Bilhete de Pagamento. Guarde-a, pois um dia voc pode precisar dela!!!
16

16

Cabe ressaltar que a MB apenas efetua o repasse do valor relativo parcela

SUMRIO

mensal EC. Segundo as Normas Sobre Pagamento de Pessoal na Marinha (SGM-302), a MB no responsvel pela quitao da dvida do militar, nem avalista, sendo apenas o veculo para possibilitar ao militar pensionista o desconto em BP, mediante autorizao deste. O contratante ser sempre o real responsvel pelo pagamento. Caso este deixe de ter

1 INTRODUO ........................................................................................................

Pg. 3

margem consignvel que permita essa transferncia, por exemplo, em funo de algum a deciso judicial (penso alimentcia), as parcelas que deixarem de ser repassadas pela MB em

2 PORTAL DE CONSIGNAES NA INTERNET .............................

Pg. 5

determinado ms devem ser pagas pelo contratante diretamente EC atravs de boleto bancrio ou de incluso de nova parcela no final do prazo de emprstimo, dependendo do constante no

3 FORNECIMENTO DE SENHA INICIAL................................................................

Pg. 6

contrato assinado com a EC, conforme a alnea VII do item 5 desta Cartilha.

4 RESPONSABILIDADE PELA SENHA...................................................................

Pg. 6

10 - VANTAGENS DO EMPRSTIMO CONSIGNADO: Como j citado, a DFM e a PAPEM no incentivam o emprstimo consignado, mas sim

5 - PASSO A PASSO DO EMPRSTIMO CONSIGNADO ..........................................

Pg. 6

a formao de uma poupana prvia que possa suprir possveis necessidades futuras e gastos imprevistos. Contudo, caso realmente se torne imprescindvel a aquisio de um emprstimo,

6 OS MANDAMENTOS DO EMPRSTIMO CONSIGNADO ....................................

Pg. 9

esse tipo de operao, com desconto em folha de pagamento, tem se mostrado a mais econmica em face dos motivos explanados a seguir:

7 CLCULO DO CUSTO EFETIVO TOTAL (CET) ....................................................

Pg. 11

1) Facilita o controle oramentrio particular; 2) Evita perda de tempo em filas nos caixas dos bancos;

8 DIREITOS DO USURIO - CONSIGNADO (Militar/Pensionista)............................

Pg. 13

3) Evita pagamento de CPMF (quando existente); 4) Normalmente apresenta custo menor que outras linhas de crdito (cheque especial, carto de

9 ERROS/ FRAUDES E O QUE FAZER SE CONSTATAR TAIS PROBLEMAS .....

Pg. 14

crdito, penhor, emprstimo pessoal, etc...); 5) Menor burocracia para contratao do servio;

10 VANTAGENS DO EMPRSTIMO CONSIGNADO .............................................

Pg. 15

6) No requer avalista; e 7) Limite de crdito compatvel com a Renda.

ANOTAES _______________________________________________________________ _______________________________________________________________ _______________________________________________________________ _______________________________________________________________ _______________________________________________________________ _______________________________________________________________ _______________________________________________________________ _______________________________________________________________

15

9 - TIPOS DE ERROS/ FRAUDES E O QUE FAZER SE CONSTATAR TAIS PROBLEMAS A seguir, esto listados os principais erros observados nos emprstimos consignados, podendo ocorrer por desconhecimento do operador ou mesmo por fraude. Assim sendo, importante estar atento: TIPOS DE ERROS E FRAUDES a) Implantar parcelas em um valor superior ao acordado. b) Enviar numerrio para conta corrente diferente da listada no SISPAG. c) Implantar pequenos valores no BP de forma a tornar difcil a verificao por parte do Militar/Pensionista. d) Informar taxa de juros em percentual inferior ao praticado efetivamente (no informar o CET). e) Aumentar o valor da mensalidade social, reduzindo o valor da parcela de emprstimo, para maquiar a taxa de juros excedendo o limite da margem consignvel. f) Exigir que o tomador de emprstimo se associe entidade, faa seguro ou peclio para efetivar o emprstimo (venda casada). g) Exigir pagamento de taxa de corretagem fora do contrato. h) Falsificar BP e identidade do Militar/Pensionista i) Implantar emprstimo sem autorizao, atraso na liberao de dinheiro, renegociao ou antecipao de pagamentos. j) Calcular o saldo devedor de form a diferente ao pactuado no contrato. k) Manter desconto em BP, aps a quitao do emprstimo. O QUE FAZER Procurar a EC responsvel pelo desconto para formular reclamao. Se o problema persistir, ou a entidade no observar as condies previstas no contrato, o Militar/Pensionista dever procurar a sua OM (militares da ativa), o SIPM/OMAC (Inativo / Pensionista), que reportaro o caso Pagadoria de Pessoal da Marinha (PAPEM) no Rio de Janeiro, ou o rgo responsvel pelo seu processo de pagamento nas demais cidades. De posse das informaes pertinentes ao caso, a PAPEM manter contato com a entidade no sentido de verificar o efetivo cumprimento do convnio mantido com a MB. l) Implantar parcela de emprstimo sem que haja contrato. - Alm de adotar procedimento semelhante aos itens anteriores: m) Efetuar depsito indevido em conta corrente do SISPAG. - No utilize o recurso depositado e no identificado; - No transfira o recurso para outra conta prpria ou de terceiros; - Caso julgado necessrio, registre a ocorrncia na Delegacia Policial mais prxima; e - S devolva a quantia depositada indevidamente entidade financeira, aps a confirmao da suspenso do desconto do suposto emprstimo em seu BP. n) Caso algum se apresente como agente de alguma Solicitar o nom e do agente, instituio financeira que tenha efetuado o depsito. nome da empresa, telefone para contato e encerre a conversa.

1 - INTRODUO O propsito desta cartilha apresentar populao naval (Oficiais, Praas e pensionistas) os cuidados que devem ser observados quando da deciso de contrair um emprstimo, consignado ou no. Emprstimo Consignado uma operao de emprstimo, na qual os pagamentos so efetuados por meio de desconto em Bilhete de Pagamento (BP). Vale ressaltar que a Diretoria de Finanas da Marinha (DFM) e a Pagadoria de Pessoal da Marinha (PAPEM) NO INCENTIVAM A CONTRATAO DE EMPRSTIMO, por entenderem que o melhor caminho para efetuao de despesas a prvia acumulao (poupana) do montante necessrio aquisio de um determinado bem ou servio. Contudo, caso seja INEVITVEL o emprstimo, recom endvel a ESCOLHA DE ENTIDADE CONSIGNATRIA (EC) que oferea TAXAS MAIS BAIXAS e que a contratao seja para pagamento no MENOR PRAZO POSSVEL. A ttulo de exemplo, o mercado tem oferecido taxas que variaram de 1,16 % a 2,37% ao ms, para emprstimos de 6 meses; e de 1,78% a 2,63% ao ms, para emprstimos de 48 meses. Nesse sentido, relevante atentar que as mencionadas taxas representam o valor percentual para um ms. Como os emprstimos so capitalizados a juros compostos (conhecido como juros sobre juros), a taxa global de cada operao bem maior. O quadro abaixo apresent a como significativa a escolha por taxa mais baixa e, principalmente, por menor prazo de pagamento, alm de mostrar o quanto se despende a mais medida que o prazo do financiamento aumenta. Exemplificando, um mesmo emprstimo de R$ 1.000,00 custar: R$ 1.041,00 => a 1,16 % ao ms e pago em 6 parcelas; ou R$ 1.772,16 => a 2,63 % ao ms e pago em 48 parcelas. (ou seja, uma sensvel diferena) QUADRO DE TAXA X PAGAMENTOS

N de meses 6 12 24 36 48

Taxa Efetiva de 1,16 % ao ms Pagamento Prestao Total 173,50 1.041,00 89,75 47,98 34,14 27,29 1.077,00 1.151,53 1.229,04 1.309,92

Taxa Efetiva de 2,63 % ao ms Pagamento Prestao Total 182,34 1.094,04 98,26 56,72 43,31 36,92 1.179,12 1.361,28 1.559,16 1.772,16 3

14

Atravs do Portal de Consignaes o Militar/Pensionista pode iniciar a contratao de um emprstimo consignado. Alm disso, so encontradas diversas informaes teis. O item 2 desta cartilha apresenta as funcionalidades desse Portal. Para a sadia concorrncia entre as EC e facilitar a pesquisa, no incio de cada ms, so divulgadas no Boletim de Ordens e Notcias (BONO), as taxas que sero praticadas naquele ms atreladas aos prazos praticados normalmente no mercado. Alerta-se que, de acordo com os convnios firmados entre a DFM e as Entidades Consignatrias, O VALOR LQUIDO LIBERADO SOMENTE PODER SER DEPOSITADO NA CONTA-CORRENTE REGISTRADA no Sistema de Pagamento da Marinha (SISPAG), bem como as taxas cobradas devero refletir o Custo Efetivo Total (CET) da transao. Por meio da resoluo do Conselho Monetrio Nacional, 3.517, de 06.12.2007, todas as instituies financeiras devem informar, desde o dia 03.03.2008, o CET das operaes de emprstimos e financiamentos. O CET deve ser calculado considerando-se: a) b) Os fluxos financeiros referentes s liberaes; e O conjunto de pagamentos previstos, incluindo juros, tributos, tarifas, seguros e outras despesas cobradas do cliente, mesmo que relativas ao pagamento de servios de terceiros contratados pela instituio, inclusive quando tais despesas forem objeto de financiam ento.

8 - DIREITOS DO USURIO-CONSIGNADO (Militar/Pensionista) Os direitos do Militar/Pensionista no tocante ao emprstimo consignado so os seguintes: I. II. III. IV. V. Segurana em relao ao sigilo e a integridade dos seus dados, bem como no tocante correo dos descontos efetivados em seu benefcio; Informaes corretas, claras, precisas e ostensivas no contrato, na publicidade e nos materiais promocionais em geral; Conhecimento prvio do contedo dos contratos de emprstimo, que devero ser redigidos de modo a facilitar a compreenso de seu sentido e alcance; Interpretao mais favorvel das clusulas contratuais, de forma que, havendo duas interpretaes possveis, prevalea aquela mais favorvel ao Militar/Pensionista; A imediata e fcil compreenso das clusulas que impliquem limitao de direito do Militar/Pensionista, o que lhe ser assegurado, dentre outras providncias, com a redao em destaque dessas clusulas; A informao prvia e adequada, da Entidade Consignatria (EC), do valor e a periodicidade das prestaes; da soma total a pagar; da taxa de juros e o CET contratados, e que o desconto realizado na folha de pagamento pelo nmero de meses contratados; Exigir o cumprimento de toda informao ou publicidade, suficientemente precisa, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicao, que se refira especialmente ao objeto da contratao e s condies do preo do emprstimo. Para o exerccio desse direito, recomenda-se ao militar/pensionista guardar consigo todo e qualquer material publicitrio ou prom ocional a que tiver acesso, bem como solicitar que seja transcrita e assinada no contrato qualquer informao verbal que lhe tenha sido transmitida por preposto do agente financeiro;

VI.

VII.

VIII. Efetuar a contratao apenas na m edida de suas necessidades, sendo vedado a EC impingir produtos ou servios mediante o aproveitamento de eventual fraqueza, inexperincia ou falta de estudo ou cultura do Militar/Pensionista, tendo em vista sua sade, idade, conhecimento ou condio social; IX. X. Solicitar o cancelam ento da consignao de seu benefcio caso no tenha solicitado previa e expressamente o emprstimo; Apresentar, inicialmente, reclamao prpria EC. Considerar que todas as EC possuem o Servio de Atendimento ao Cliente (SAC) e a Ouvidoria, setores que muitas vezes conseguem equacionar situaes pendentes; Caso no obtenha xito, reportar-se ento sua Organizao Militar (para militares da ativa) ou ao Servio de Inativos e Pensionistas da Marinha - SIPM e Organizao Militar de Apoio e Contato - OMAC (para militares da reserva e pensionistas). Caso no consiga sucesso aps todas estas esferas, o Militar/Pensionista pode ainda entrar em contato com a PAPEM. Vale ressaltar que em todas estas oportunidades, no necessrio o uso de interm ediadores, como por exemplo, advogados ou assessores; e; Os clientes e usurios do Sistema Financeiro Nacional (SFN) podem, ainda, apresentar ao BACEN reclamaes ou denncias contra bancos e cooperativas de crdito. A atuao do BACEN com relao s reclamaes e denncias tem por foco verificar o cumprimento das normas especficas de sua competncia, para que as instituies supervisionadas atuem em conformidade s leis e regulamentao. Salienta-se, entretanto que o BACEN no tem por objetivo principal a soluo do problem a individual apresentado. 13

XI.

XII.

TABELA PARA CLCULO DO CET

TAXA % 1,00 1,05 1,10 1,15 1,20 1,25 1,30 1,35 1,40 1,45 1,50 1,55 1,60 1,65 1,70 1,75 1,80 1,85 1,90 1,95 2,00 2,05 2,10 2,15 2,20 2,25 2,30 2,35 2,40 2,45 2,50 2,55 2,60 2,65 2,70 2,75 2,80 2,85 2,90 2,95 3,00 6 5,80 5,79 5,78 5,77 5,76 5,75 5,74 5,73 5,72 5,71 5,70 5,69 5,68 5,67 5,66 5,65 5,64 5,63 5,62 5,61 5,60 5,59 5,58 5,57 5,56 5,55 5,54 5,53 5,52 5,51 5,50 5,49 5,49 5,48 2,47 5,46 5,45 5,44 5,43 5,43 5,42 12 11,25 11,21 11,18 11,15 11,11 11,07 11,04 11,01 10,98 10,94 10,91 10,88 10,84 10,81 10,77 10,74 10,71 10,67 10,64 10,61 10,58 10,54 10,51 10,48 10,44 10,41 10,38 10,35 10,32 10,29 10,26 10,23 10,20 10,17 10,13 10,10 10,07 10,04 10,01 9,98 9,95 Nmero de Parcelas 18 16,40 16,32 16,25 16,18 16,10 16,03 15,96 15,89 15,81 15,74 15,67 15,60 15,53 15,46 15,39 15,33 15,26 15,19 15,12 15,06 14,99 14,93 14,86 14,80 14,73 14,67 14,60 14,54 14,48 14,42 14,35 14,29 14,23 14,17 14,11 14,05 13,99 13,93 13,87 13,81 13,75 24 21,24 21,11 20,99 20,87 20,75 20,62 20,50 20,38 21,26 20,14 20,03 19,91 19,80 19,68 19,57 19,46 19,35 19,24 19,13 19,02 18,91 18,81 18,70 18,60 18,49 18,39 18,29 18,19 18,08 17,99 17,86 17,78 17,69 17,59 17,49 17,40 17,31 17,21 17,12 17,03 16,93 36 30,11 29,85 29,59 29,34 29,10 29,84 28,60 28,36 28,13 27,89 27,66 27,43 27,20 26,98 26,76 26,54 26,33 26,12 25,90 25,69 25,49 25,28 25,08 24,89 24,69 24,49 24,30 24,11 23,92 23,74 23,56 23,38 23,20 23,02 22,84 22,67 22,50 22,33 22,16 22,00 21,83 48 37,98 37,55 37,13 36,72 36,32 35,93 35,54 35,16 34,78 34,41 34,05 33,68 33,32 32,98 32,64 32,29 31,96 31,64 31,31 30,98 30,67 30,37 30,06 29,76 29,46 29,17 28,89 28,60 28,32 28,04 27,77 27,50 27,24 26,98 26,72 26,48 26,23 25,98 25,74 25,50 25,27

2 PORTAL DE CONSIGNAES No intuito de aum entar a segurana e a transparncia das consignaes de emprstim o com desconto em Bilhete de Pagamento, bem como proporcionar mais facilidade ao Militar/Pensionista e maior competitividade entre as EC, foi disponibilizado, a partir de 02 de julho de 2009, o acesso, mediante senha individual, ao "Portal de Consignaes do Militar/Pensionista" no endereo abaixo: https://econsigmb.papem.mar.mil.br/mb/login/login_servidor.jsp

Esse stio possibilita aos Oficiais e Praas, ativos e inativos, e aos pensionistas, individualmente: consultar o saldo de sua margem consignvel; consultar as parcelas de consignaes e/ou os servios bloqueados para sua matrcula

financeira; consultar o histrico de seus contratos; simular operaes de emprstimo consignado; verificar a melhor opo de emprstimo para cada perodo de desconto, por valor total

solicitado ou pelo valor da parcela mensal; reservar, por prazo determinado, sua m argem consignvel disponvel, em favor de um a

determinada EC a sua escolha; visualizar e imprimir Boleto Dem onstrativo com os valores a serem liberados no

emprstimo, o Custo Efetivo da Transao (CET) mensal e anual, o valor e o nmero das prestaes; e confrontar as informaes constantes no Boleto Dem onstrativo com os dados

registrados nos contratos de emprstimo com as EC.

Alternativamente o acesso ao "Portal de Consignaes do Militar/Pensionista" pode ser efetivado na pgina da PAPEM na Internet: www.papem.mar.mil.br. possvel, tambm, ser consultada a tabela com as taxas operadas por todas as Entidades Consignatrias no ms em curso, assim como as praticadas anteriormente. Estas informaes tambm podem ser obtidas na pgina da DFM na Intranet: www.dfm.mb.

Cuidado: Se no momento do clculo da CET no forem abatidas do Valor Total da Operao as Despesas Diversas, o ndice encontrado indicar, erradam ente, um CET menor. Tomando por base o mesmo exemplo, teramos: R$ 1.000,00 R$ 89,60 11,16. Na tabela, verifica-se que o ndice mais prximo de 11,16 11,15, correspondente a 1,15% ao ms, ou seja, estaria sendo considerada, erroneamente, uma Taxa Efetiva ou CET bem menor. Em caso de divergncia entre as taxas de juros praticadas pela EC e as divulgadas pela DFM, o fato dever ser reportado PAPEM para as providncias cabveis. 12 5

3 - FORNECIMENTO DE SENHA INICIAL A senha inicial de acesso ao referido portal dever ser solicitada, no caso de militar da ativa, Organizao Militar (OM) em que estiver subordinado e, nos casos dos militares inativos e pensionistas, a solicitao dever ser direcionada ao Servio de Inativos e Pensionistas da Marinha (SIPM) ou a Organizao Militar de Apoio e Contato (OMAC) mais prxima de sua residncia.

7 CLCULO DA TAXA EFETIVA DE EMPRSTIMO OU CUSTO EFETIVO TOTAL (CET) Com a finalidade de auxiliar o militar/pensionista no clculo do CET que est sendo praticado no momento em que se adquire qualquer emprstimo, consignado ou no, a seguir exemplificado um procedimento de fcil verificao. Faz-se necessrio ter em mos um a calculadora e seguir os trs passos descritos abaixo:

Exemplo: Emprstimo de R$ 1.000,00 (mil reais) a ser pago em 12 parcelas de R$ 89,60 (oitenta e 4 - RESPONSABILIDADE PELA SENHA O Militar/Pensionista o responsvel pelo uso e guarda de sua senha de acesso ao Portal de Consignaes, NO DEVENDO ENTREG-LA A OUTRA PESSOA, sob o risco de ter descontos no autorizados em seu BP e ser ALVO DE POSSVEIS FRAUDES. nove reais e sessenta e sete centavos), com prazo de carncia de 30 dias.

1 Passo Clculo do valor lquido da operao

VALOR TOTAL DO EMPRSTIMO

(A) (B) (C) (D) (E)

R$ 1.000,00 R$ 4,00 R$ 20,00 R$ 40,00 R$ 936,00

5 - PASSO A PASSO DO EMPRSTIMO CONSIGNADO A seguir, so apresentados os procedimentos que devem ser observados quando da contratao de um emprstimo consignado em BP: I. Acessar o Portal de Consignaes e, pela funcionalidade solicitar emprstimo, simular as condies do emprstimo que intenciona contratar; II. O Portal informar as condies (CET, valor da prestao, valor lquido liberado) de todas as Entidades Consignatrias (EC) conveniadas, classificadas em ordem crescente dos CET, possibilitando a escolha pela entidade que, a seu critrio, m elhor lhe convier ou que apresentar as melhores condies de negcio, isto , embora seja recomendvel, no h obrigatoriedade de escolher a EC que apresente o menor CET. III. Aps escolher com qual EC celebrar seu contrato, o Militar/Pensionista dever imprimir e assinar o Boleto Demonstrativo, se dirigindo EC escolhida, at 3 (trs) dias teis, para a formalizao do contrato; IV. Ressalta-se que a EC no est obrigada a celebrar o contrato com o Militar/Pensionista, pois no momento em que ocorrer a anlise de crdito, a mesma pode concluir que as condies analisadas do pretendente no atendem a seus critrios de crdito; V. Para efetivao do emprstimo, a EC dever solicitar que o Militar/Pensionista apresente o original e a cpia dos seguintes documentos: - carteira de identidade expedida pela Marinha do Brasil; - CPF; - Bilhete de Pagamento; e - comprovante de residncia. Alm disso, o Militar/Pensionista dever digitar sua senha pessoal, para que o contrato possa ser averbado na folha de pagam ento. As EC devem disponibilizar um teclado de computador para que o Militar/Pensionista digite sua senha. 6 DESPESAS DIVERSAS

IMPOSTO SOBRE OPERAES FINANCEIRAS (IOF) MENSALIDADE SOCIAL/PECLIO COMISSES E CORRETAGENS

VALOR LQUIDO RECEBIDO PELO TOMADOR DO EMPRSTINO

E= A B C D

2 Passo Clculo do ndice

Divida o valor lquido recebido pelo valor das prestaes mensais: R$ 936,00 R$ 89,60 10,44 (ndice).

3 Passo Definio da Taxa Efetiva de Juros ou CET (Localizao do ndice na Tabela)

Na tabela a seguir, na coluna correspondente ao nmero de parcelas a pagar (no exemplo 12 meses), encontre o valor mais prximo ao ndice calculado no 2 passo (10,44). O CET aquele mostrado na primeira coluna, isto , 2,20% ao ms. Observao: Esta tabela considera um prazo de carncia de 30 dias, isto , o primeiro pagamento ocorrendo aps o recebimento do valor lquido do emprstimo. O CET sofrer pequena alterao para prazos de carncia diferentes de 30 dias.

11

e, principalmente, o prazo, maior ser a dvida final a ser quitada. A pesquisa no Portal de Consignaes do Militar/Pensionista extremamente recomendvel.

VI.

Ler com ateno o contrato, verificando a existncia de possveis clusulas que possam lhe trazer problemas futuros. Dentre as clusulas, deve tambm verificar como est prevista a cobrana de parcelas que no venham a ser descontadas em BP em funo de queda de margem. Nesse caso, atentar que podem existir duas possibilidades. Na primeira, previsto que a EC cobre a parcela diretamente junto ao Militar/Pensionista por meio de boleto bancrio. Na segunda alternativa, a EC tem a possibilidade de efetuar o desconto das parcelas no descontadas aps o trmino do prazo do contrato

6 - No assuma dvidas em benefcio de outra pessoa. Tenha em mente que h a possibilidade dele (a) no poder arcar com o compromisso, que recair sobre voc.

da consignao (Ex: Militar/Pensionista tem um emprstimo contratado para 12 meses, sendo que a 5 parcela no processada por falta de margem consignvel. A EC, ento, implanta este desconto no processado a partir do primeiro ms subseqente ao final do prazo previsto em contrato); VII. Estando de acordo, o contrato dever ser assinado por ambas as partes, sendo uma via entregue ao Militar/Pensionista, atravs de recibo, em at cinco dias corridos;

7 NO FORNEA SEUS DADOS POR TELEFONE. Tenha precaues ao comprar pela Internet. Tome cuidado com as correspondncias que oferecem emprstimo (MALADIRETA). No receba representantes em sua residncia. Esses procedimentos podem abrir brechas para possveis fraudes. Procure diretamente a EC de sua preferncia, evitando os chamados intermediadores. O Portal de Consignaes do Militar/Pensionista proporciona informaes muito teis.

VIII.

Alternativamente o Militar/Pensionista tambm poder procurar diretamente a EC sem efetuar, previamente, a simulao de emprstimo no Portal. Com isso, o

Militar/Pensionista perder a possibilidade de comparar as taxas oferecidas por todas as EC, o que prejudicar a escolha da condio que melhor lhe favorea. Embora haja essa possibilidade, aconselha-se que o militar / pensionista sempre acesse o Portal de Consignaes, a fim de buscar as melhores condies de crdito; IX. O valor lquido liberado na operao dever ser depositado, apenas, na conta corrente registrada no SISPAG; e X. Ter ateno a NUNCA FORNECER SUA SENHA A OUTRA PESSOA.

8 - Reserve parte de sua renda para as despesas essenciais, tais como moradia, alimentao, energia, gua, transporte e sade. interessante reservar parte da sua margem consignvel para atendimento de consignaes importantes, como a compra de medicamentos nos Postos do SEDIME.

9 NUNCA ENTREGUE SUA SENHA A OUTRA PESSOA. Ela pessoal e intransfervel. Voc mesmo que deve digit-la para autorizar o emprstimo.

10

EXEMPLO de emprstimo no Portal de Consignaes, realizado em Maio/2010, utilizando-se um prazo de 24 meses para um valor do contrato de R$10.000,00: Classificao 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 10 10 10 10 10 Entidade Consignatria A B C D E F G H I J K L M N O P Q R Possibilidade de Contratar Valor da Parcela (R$) 504,12 505,33 508,95 510,15 524,18 524,80 526,03 526,65 526,65 527,26 527,26 527,26 527,26 527,26 527,26 CET Mensal (%) 1,54 1,56 1,62 1,64 1,87 1,88 1,90 1,91 1,91 1,92 1,92 1,92 1,92 1,92 1,92 CET Anual (%) 20,13 20,41 21,27 21,56 24,90 25,05 25,34 25,49 25,49 25,64 25,64 25,64 25,64 25,64 25,64 -

6 - OS MANDAMENTOS DO EMPRSTIMO CONSIGNADO A seguir, h uma lista de nove mandamentos muito importantes a serem seguidos por todos:

1 - No gaste mais do que voc ganha, pois poder ter problem as futuros de endividamento fora de controle.

2 - Tenha cuidado com o crdito fcil. O cenrio econmico disponibiliza grande oferta de crdito com taxas de juros aparentemente baixas e facilidades de parcelamento. No entanto, no se iluda com estas ofertas. Veja se voc realmente necessita do emprstimo e se ter condies de pag-lo no futuro.

3 - No assuma dvida sem antes refletir bem e conversar com sua famlia. Gastos imprevistos podem ocorrer, o que complicar sua situao na hora de pagar a dvida.

A anlise dessa listagem permite as seguintes constataes: a) As Entidades Consignatrias so apresentadas em ordem crescente de CET. b) As Entidades de J a O esto operando com o mesmo CET (1.92% ao ms), significando que financeiram ente apresentam as mesmas condies. c) O cone na coluna Possibilidade do Emprstimo indica que o emprstimo pode ser .

4 - Leia atentam ente todas as clusulas do contrato e dos prospectos. Quando assumir uma dvida, saiba de todos os procedimentos para pagamento e exija-os por escrito (no contrato).

contratado naquela EC. Se no houver a possibilidade o cone exibido ser

5 - Compare as taxas de juros que esto sendo praticadas pelas diversas EC, observando sempre o menor prazo possvel para pagamento. Lembre-se que quanto maior o CET