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Conhecimentos Bancrios

Prof. Edgar Abreu


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NORTE
SUL
SUDESTE
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Cristan Cndido Rio de Janeiro RJ
Marcelle Olivia Marconi Rio de Janeiro RJ
Rodrigo Dantas Moriglia Jundia SP
Luiza Cristna M. Zuicker Lins SP
Marcos Ribeiro de Toledo Juiz de Fora MG
Fernando Seabra Espinossi Pouso Alegre MG
Fernando Henrique Grillo Santos Sete Lagoas MG
Diogo Alves Arajo Varginha MG
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Professor: Edgar Abreu
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Sumrio
EDITAL CESGRANRIO 10 DE DEZEMBRO DE 2013 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
LTIMAS ATUALIZAES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10
MDULO 1: ESTRUTURA DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
SUBSISTEMA NORMATIVO: Orgos Normativos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .15
CONSELHO MONETRIO NACIONAL CMN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .15
SUBSISTEMA NORMATIVO: rgos Supervisores. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17
BANCO CENTRAL DO BRASIL BACEN. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17
COMISSO DE VALORES MOBILIRIOS CVM . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19
COPOM. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
QUESTES MDULO 1. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
MDULO 2: PRODUTOS BANCRIOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .29
OPERAES PASSIVAS BANCRIAS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .30
DEPSITO VISTA (CONTA CORRENTE) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .30
DEPSITO A PRAZO (CDB E RDB) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .31
POUPANA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
OPERAES ATIVAS BANCRIAS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
DINHEIRO DE PLSTICO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
CARTES DE CRDITO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
CARTO DE CRDITO BSICO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .35
CARTO DE CRDITO BNDES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .35
CRDITO DIRETO AO CONSUMIDOR (CDC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .36
CRDITO RURAL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
OUTROS SERVIOS E PRODUTOS BANCRIOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .37
SEGUROS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
TTULOS DE CAPITALIZAO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
PREVIDNCIA PRIVADA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
PGBL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
VGBL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
QUESTES MDULO 2. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
MDULO 3: NOES DO MERCADO DE CAPITAIS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .51
AES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
UNDERWRITING OFERTA PBLICA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .51
MERCADO PRIMRIO E MERCADO SECUNDRIO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .53
NEGOCIAO DE AES (MERCADO SECUNDRIO). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .54
S.A ABERTA X S.A FECHADA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
TIPO DE AES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
CUSTO DA OPERAO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
7
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DIREITOS E PROVENTOS DE UMA AO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .55
OUTROS TERMOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
PRINCIPAIS NDICES DE MERCADO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .57
NOTAS PROMISSRAS (COMERCIAL PAPER) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .58
DEBNTURES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
AGENTE FIDUCIRIO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
GARANTIA DEBNTURES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
ESCRITURA DE EMISSO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
QUESTES MDULO 3. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
MDULO 4: NOES DO MERDADO DE CMBIO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .67
POLTICA CAMBIAL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
RESERVAS INTERNACIONAIS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
BALANO DE PAGAMENTOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
MERCADO DE CMBIO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
TAXA DE CMBIO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
INSTITUIES AUTORIZADAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .70
VALOR EFETIVO TOTAL (VET) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
QUESTES MDULO 4. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
MDULO 5: GARANTIAS DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .77
GARANTIAS PESSOAIS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
AVAL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
FIANA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
GARANTIAS REAIS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
HIPOTECA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
PENHOR MERCANTIL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .81
ALIENAO FIDUCIRIA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82
FIANA BANCRIA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
FUNDO GARANTIDOR DE CRDITOS (FGC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .86
QUESTES MDULO 5. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
MDULO 6: CRIME DE LAVAGEM DE DINHEIRO E AUTORREGULAO BANCRIA . . . . .93
LAVAGEM DE DINHEIRO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
FAQ AUTORREGULAO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .99
QUESTES MDULO 6. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .103
SIMULADO 1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .107
SIMULADO 2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .111
SIMULADO 3 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .115
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EDITAL CESGRANRIO 10 DEZEMBRO 2013
1. Estrutura do Sistema Financeiro Nacional: Conselho Monetrio Nacional; COPOM Comit
de Poltica Monetria. Banco Central do Brasil; Comisso de Valores Mobilirios; (Noes
gerais).
2. Produtos Bancrios: Noes de cartes de crdito e dbito, crdito direto ao consumidor,
crdito rural, caderneta de poupana, capitalizao, previdncia, investimentos e seguros.
3. Noes do Mercado de capitais e de Cmbio.
4. Garantias do Sistema Financeiro Nacional: aval; fiana; penhor mercantil; alienao
fiduciria; hipoteca; fianas bancrias; Fundo Garantidor de Crdito (FGC).
5. Crime de lavagem de dinheiro: conceito e etapas. Preveno e combate ao crime de
lavagem de dinheiro: Lei n 9.613/98 e suas alteraes, Circular Bacen 3.461/2009 e suas
alteraes e Carta-Circular Bacen 3.542/12.
6. Autorregulao Bancria.
QUANTIDADE DE QUESTES DA PROVA: 15 de 70 sendo 10 com valor de 1,0 ponto e 5 com
valor de 2,0 pontos.
TOTAL DE PONTOS DA PROVA: 20 de um total de 100.
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ltmas atualizaos
ABAIXO TEMOS AS PRINCIPAIS ALTERAES DO MERCADO FINANCEIRO NOS ULTIMOS ANOS
DATA
ALTERAO
ASSUNTO O QUE MUDOU?
MAIS
INFORMAO
(clique no link)
23/05/2007
Composio
diretoria colegiada
bacen
Extingue a diretoria da DIESP e reduz
o nmero de diretores colegiados do
BACEN de 9 para 8 diretores, sendo
um deles o Presidente. (7 + 1)
Voto BCB
140/2007
24/12/2008 Cef/cmbio
Autoriza a CEF a atuar sem restries
de operao no mercado de cmbio.
Circular 3.428
21/05/2010 TED
A Febraban resolve reduzir o valor
mnimo de transferncia feito por
TED de R$ 5.000,00 para R$ 3.000,00.
Os DOCs continuam limitados a R$
4.999,99
Deciso
FEBRABAN
06/10/2010
Mercado de
cmbio
Estabelece nova redao para
cmbio pronto e limita operaes
interbancrias a termo para 1.500 dias
CIRCULAR 3.507
25/10/2010 Carto de crdito
Estabelece valor mnimo para
cobrana na fatura de carto de
crdito de 15% em Junho 2011 e de
20% a partir de Dezembro de 2011
CIRCULAR 3.512
03/12/2010 FGC
Elava o valor de cobertura do FGC de
R$ 60.000,00 para R$ 70.000,00
CMN 3.931
24/02/2011
Mercado de
Cmbio
Autoriza as agncias lotricas e os
Correios a comprarem e venderem
dlar.
CMN 3.954
24/06/2011
Limite de emisso
de Debentures
Termina os limites mximo para
emisso de debntures, ficando
a critrio da assembleia de cada
empresa definir seus limites
Lei 12.431
26/01/2012
Mercado de
Cmbio
Aumenta o limite das operaes de
cmbio realizadas pelas CTVM, DTVM
e corretoras de cmbio de U$ 50 mil
para U$ 100 mil. Limita as operaes
de cmbio das financeiras
CMN 4.051
10
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16/07/2012 Copom
Obriga a identificao do voto de cada
um dos membros do COPOM
Circular 3.593
09/07/2012
Lavagem de
Dinheiro
Altera a Lei n 9.613, de 3 de maro
de 1998, para tornar mais eficiente
a persecuo penal dos crimes de
lavagem de dinheiro
Lei 12.683
26/07/2012
Mercado de
Cmbio
dispensa a guarda de cpia dos
documentos de identificao do
cliente nas operaes de cmbio
especificadas, bem como facultar o
uso de mquinas dispensadoras de
cdulas
CMN 4.113
07/08/2012
Cadernetas de
Poupana
Consolida a MP 567 (03/05/2012) que
altera a rentabilidade da caderneta de
poupana.
Lei 12.703
30/10/2012 FGCC
Cria o Fundo Garantidor de Crdito
das Cooperativas de Crdito
CMN 4.150
30/10/2012 Microcrdito
Disciplina as operaes de
microcrdito por parte das instituies
financeira.
CMN 4.152
21/12/2012
Tit. De
capitalizao
Altera o valor mnimo de rentabilidade
de um Tt. De Capitalizao, de 20% da
poupana para 0,35% ao ms.
SUSEP 459
15/03/2013
Mercado de
Cmbio
Dispe sobre o Valor Efetivo Total
(VET) nas operaes de cmbio com
clientes
CMN 4.198
15/03/2013
Arrendamento
mercantil
Dispe sobre medidas de transparncia
na contratao de operaes de
crdito, relativas divulgao do
Custo Efetivo Total (CET).
CMN 4.197
23/05/2013 FGC
Eleva o limite de cobertura do FGC
para R$ 250.000,00 e inclui LCA entre
os ttulos cobertos
CMN 4.222
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Mdulo 1
ESTRUTURA DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
O sistema Financeiro Nacional, estruturado e regulado pela Lei 4.595, ser constitudo:
I Conselho Monetrio Nacional;
II Banco Central do Brasil;
III Banco do Brasil S. A.;
IV Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico e Social;
V Das demais instituies financeiras pblicas e privadas.
Conjunto de instituies e instrumentos financeiros que possibilita a transferncia de recursos
dos doadores finais para os tomadores finais, e cria condies para que ttulos e valores
mobilirios tenham liquidez no mercado financeiro.
Tomadores finais de recursos (agentes Deficitrios) so aqueles que se encontram em posio
de dficit financeiro: gastam mais do que a sua renda em consumo e/ou investimento. Precisam
do complemento de poupana de terceiros para executar seus planos e atividades, dispondo-se
a pagar juros pelo capital que conseguirem.
Doadores finais de recursos (Agentes Superavitrios) so aqueles que se encontram em
posio de supervit financeiro: gastam menos do que a sua renda.
As instituies do SFN intermedeiam as relaes entre essas pessoas, administrando a oferta
dos recursos dos doadores finais para os tomadores finais.
Agente
Superavitrio
Insttuio
Financeira
Agente
Decitrio
Comentrio
A instituio financeira capta recursos dos
agentes superavitrios e empresta para os
agentes deficitrios.

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Organogramas do SFN
Sistema
Financeiro
Nacional
Subsistema
Normatvo
Banco Central do Brasil
Comisso de Valores Mobilirios
Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP
Secretaria de Previdncia Complementar
Conselho Monetrio Nacional
Consttuio:
- Ministro da Fazenda
- Ministro do Planejamento
- Presidente do Banco Central
Conselho de Recursos do
Sistema Financeiro Nacional
- Banco do Brasil
- Banco Nacional de Desenvolvimento
- Caixa Econmica Federal
Econminco e Social
- Bancos Mltplos
- Bancos Comerciais Pblicos e Privados
- Bancos de Desenvolvimento
- Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstmo
- Sociedade de Crdito de Financiamento e Investmento
- Bolsas de Valores e outras Insttuies Auxiliares
- Outras Insttuies
Agentes
Especiais
Demais
Insttuies
Bancrias,
no Bancrias
e Auxiliares
Subsistema de
Intermediao
Organograma 1.
Bacen
CMN
CVM
Insttuies
nanceiras
captadoras de
depsito vista
Sistema de
liquidao
e custdia
Demais
insttuies
nanceiras
Auxiliares
nanceiros
Adminis-
tradores
de recursos
de terceiros
Organograma 2.
Entdades supervisoras rgos normatvos Operadores
Conselho Monetrio Nacional -
CMN
Conselho Nacional de Seguros
Privados - CNSP
Conselho Nacional de Previdncia
Complementar - CNPC
Banco Central do Brasil - Bacen
Comisso de Valores Mobilirios - CVM
Superintendncia de Seguros Privados
- Susep
Superintendncia Nacional de
Previdncia Complementar - PREVIC
Insttuies nanceiras
captadoras de depsitos vista
Bolsas de mercadorias e futuros
Resseguradores
Demais
insttuies
nanceira
Bancos de
Cmbio
Bolsas de valores
Sociedades
Seguradoras
Entdades fechadas de previdncia complementar
(fundos de penso)
Outros intermedirios nanceiros e
administradores de recursos de terceiros
Entdades abertas de
previdncia complementar
Sociedades de
capitalizao
Organograma 3.
Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
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Dica do Professor: No confunda subsistema normativo
com rgos normativos. Observe que fazem parte do
subsistema normativa, alm dos rgos normativos,
tambm as entidades supervisoras.
SUBSISTEMA NORMATIVO: Orgos Normatvos
Conselho Monetrio Nacional CMN;
Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP (no consta no edital);
Conselho Nacional de Previdncia Complementar CNPC (no consta no edital).
Conselho Monetrio Nacional CMN
rgo Mximo do Sistema Financeiro Nacional (IMPORTANTE)
Composio: Ministro da Fazenda (Presidente do Conselho), Ministro do Oramento,
Planejamento e Gesto e o Presidente do Banco Central (Possui status de Ministro).
Responsabilidade do CMN
Formular a poltica da moeda e do crdito, objetivando a estabilidade da moeda e o
desenvolvimento econmico e social do Pas;
Reunies uma vez por ms (ordinariamente);
Resolues aprovadas devem ser publicadas no D.O.U e na pgina do BACEN;
Todas as reunies devem ser lavradas atas e publicado extrato no D.O.U.
Principais objetvos da CMN
I Adaptar o volume dos meios de pagamento s reais necessidades da economia nacional e
seu processo de desenvolvimento;
II Regular o valor interno da moeda,
III Regular o valor externo da moeda e o equilbrio no balano de pagamento do Pas
IV Orientar a aplicao dos recursos das instituies financeiras, quer pblicas, quer privadas;
V Propiciar o aperfeioamento das instituies e dos instrumentos financeiros, com vistas
maior eficincia do sistema de pagamentos e de mobilizao de recursos;
VI Zelar pela liquidez e solvncia das instituies financeiras;
VII Coordenar as polticas monetria, creditcia, oramentria, fiscal e da dvida pblica,
interna e externa.

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Principais competncias da CMN
Adaptar o volume dos meios de pagamento s reais necessidades da economia nacional e
seu processo de desenvolvimento;
Regular o valor interno e externo da moeda;
Zelar pela liquidez e solvncia das instituies financeiras;
Autorizar as emisses de Papel Moeda;
Coordenar as polticas monetria, creditcia, oramentria, fiscal e da dvida pblica,
interna e externa;
Fixar as diretrizes e normas poltica cambial, inclusive quanto compra e venda de ouro;
Disciplinar o Crdito em todas as modalidades;
Limitar, sempre que necessrio, as taxas de juros, descontos, comisses entre outras;
Determinar a percentagem mxima dos recursos que as instituies financeiras podero
emprestar a um mesmo cliente ou grupo de empresas;
Regulamentar as operaes de redesconto;
Regular a constituio, o funcionamento e a fiscalizao de todas as instituies financeiras
que operam no Pas.
Comentrio
Tente gravar as palavras chaves como: Autorizar, fixar, Disciplinar, Limitar, Regular.
Lembre-se que o CMN um rgo NORMATIVO assim no executa tarefas
OBS 1: Cuidado com os verbos AUTORIZAR e REGULAMENTAR que tambm podem ser
utilizados para funes do Banco Central do Brasil.
OBS 2: Cuide que o CMN responsvel por coordenar a poltica monetria, enquanto o BACEN
responsvel por formular essas polticas de acordo com as diretrizes do CMN.
COMISSES CONSULTIVAS
Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
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SUBSISTEMA NORMATIVO: rgos Supervisores
1. Banco Central do Brasil BACEN
2. Comisso de Valores Mobilirios CVM
3. Superintendncia de Seguros Privados SUSEP (no consta no edital)
4. Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar PREVIC (no consta no edital)
BANCO CENTRAL DO BRASIL BACEN
Autarquia vinculada ao Ministrio da Fazenda;
Diretoria colegiada composta de 8 membros (Presidente + 7 Diretores), todos nomeados
pelo Presidente da Repblica. Sujeito aprovao no Senado;
ATENO!
Atualmente, o Bacen possui 9 diretorias e
apenas 8 diretores, isso porque o Diretor
Luiz Awazu Pereira da Silva ocupa o cargo
de duas diretorias (Direx e Dinor).
Principal rgo executivo do sistema financeiro. Faz cumprir todas as determinaes do
CMN;
por meio do BC que o Governo intervm diretamente no sistema financeiro.
Objetvos:
I zelar pela adequada liquidez da economia;
II manter as reservas internacionais em nvel adequado;
III estimular a formao de poupana;
IV zelar pela estabilidade e promover o permanente aperfeioamento do sistema financeiro.
Importante (NO CONFUNDA):
Zelar pela liquidez e solvncia das
instituies financeiras (Objetivo do CMN).

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Principais Atribuies:
I emitir papel-moeda e moeda metlica;
II executar os servios do meio circulante;
III receber recolhimentos compulsrios e voluntrios das instituies financeiras e bancrias;
IV realizar operaes de redesconto e emprstimo s instituies financeiras;
V regular a execuo dos servios de compensao de cheques e outros papis;
VI efetuar operaes de compra e venda de ttulos pblicos federais;
VII exercer o controle de crdito;
VIII exercer a fiscalizao das instituies financeiras;
IX autorizar o funcionamento das instituies financeiras;
X estabelecer as condies para o exerccio de quaisquer cargos de direo nas instituies
financeiras;
XI vigiar a interferncia de outras empresas nos mercados financeiros e de capitais e
XII controlar o fluxo de capitais estrangeiros no pas.
Sua sede fca em Braslia, capital do Pas, e tem representaes nas capitais dos Estados do Rio
Grande do Sul, Paran, So Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais, Bahia, Pernambuco, Cear e
Par.
Importante
O Banco Central do Brasil no pode mais emitir ttulos pblicos
por conta prpria desde 2002 (Os ttulos emitidos anterior a essa
data, so liquidados e custodiados no SELIC). Compete apenas
ao Tesouro Nacional a emisso de Ttulos Pblicos Federais,
porm ele compra e vende os T.P.F para executar a sua poltica
monetria.
Quando se tratar de Instituio Financeira estrangeira, a
autorizao para funcionamento da mesma, dar-se por meio de
Decreto do Poder Executivo e no autorizao do BACEN. (Artigo
18, Lei 4.595)
Comentrio
Tente memorizar as palavras chaves como: formular,
regular, administrar, emitir, receber, autorizar, fiscalizar,
controlar e exercer. Lembre-se de que o BACEN quem
faz cumprir todas as determinaes do CMN.
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COMISSO DE VALORES MOBILIRIOS CVM
Entidade autrquica, vinculada ao governo atravs do Ministrio da Fazenda.
Administrada por 1 Presidente e 4 Diretores, nomeados pelo Presidente da Repblica;
rgo normativo voltado para o desenvolvimento do mercado de ttulos e valores
mobilirios;
Ttulos e Valores Mobilirios: aes, debntures, bnus de subscrio, e opes de compra
e venda de mercadorias.
OBJETIVOS DA CVM:
Estimular investimentos no mercado acionrio;
Assegurar o funcionamento das Bolsas de Valores;
Proteger os titulares contra a emisso fraudulenta, manipulao de preos e outros atos
ilegais;
Fiscalizar a emisso, o registro, a distribuio e a negociao dos ttulos emitidos pelas
sociedades annimas de capital aberto;
Fortalecer o Mercado de Aes.
CABEM CVM DISCIPLINAR AS SEGUINTES MATRIAS:
Registro de companhias abertas;
Registro de distribuies de valores mobilirios;
Credenciamento de auditores independentes e administradores de carteiras de valores
mobilirios;
Organizao, funcionamento e operaes das bolsas de valores e de mercadorias e de
futuros;
Negociao e intermediao no mercado de valores mobilirios;
Suspenso ou cancelamento de registros, credenciamentos ou autorizaes;
Suspenso de emisso, distribuio ou negociao de determinado valor mobilirio ou
decretar recesso de bolsa de valores;
A CVM tem poderes para disciplinar, normatizar e fiscalizar a atuao dos diversos
integrantes do mercado;
A Lei atribui CVM competncia para apurar, julgar e punir irregularidades eventualmente
cometidas no mercado;
O Colegiado tem poderes para julgar e punir o faltoso, que vo desde a simples advertncia
at a inabilitao para o exerccio de atividades no mercado.
Comentrio
A CVM o BACEN do mercado mobilirio (aes,
debntures, fundos de investimento entre outros)

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RELAO CVM, BACEN E CLIENTES
Acionista
S.A.
aberta
Fiscaliza
Protege
CVM
Clientes
Bancos
Fiscaliza
Protege
Bacen
Dicas do Professor
Muitas questes de prova cobram dos alunos competncia de cada uma das
autoridades monetrias. O problema que s vezes muito confuso e no final
no sabemos quem autoriza emisso de papel moeda, quem fiscaliza fundos de
investimento e etc.
Para ajudar na resoluo destas questes, procure as palavras chaves de cada
assunto abaixo. Com isso irmos facilitar nosso estudo.
PALAVRAS CHAVES
CVM: Valores Mobilirios, Fundos de Investimento, Aes, Mercado de Capitais, Bolsas de
Valores, Derivativos, Debntures e Nota Promissrias (commercial paper).
BACEN: Executar, Fiscalizar, Punir, Administrar, Emitir (apenas papel moeda), Realizar, Receber.
CMN: Fixar diretrizes, Zelar, Regulamentar, Determinar, Autorizar (emisso papel moeda),
Disciplinar, Estabelecer, Limitar.
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Tome cuidado com as excees, exemplo:
Papel moeda
A
U
T
O
R
I
Z
A
R
Funcionamento
de I.F. (no estrangeira)
Funcionamento
de I.F. (estrangeira)
CMN
Bacen
Decreto do
Poder Executvo
Bacen Regulamentar
COMPE ou
mercado de cmbio
CVM Regulamentar
Valores
mobilirios
CMN Regulamentar
Outros
assuntos
Papel moeda
E
M
I
T
I
R
Ttulo Pblico
Federal (TPF)
Bacen
Tesouro
Nacional
CMN Zelar
Liquidez e
Solvncia das I.F.


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COPOM
Junho de 1999 o Brasil passou a adotar as Metas de Inflao (definida pelo C.M.N)
ndice utilizado na meta: IPCA
composto atualmente diretoria colegiada do BACEN
o Copom quem define a taxa de juros Selic Meta e tambm a existncia ou no do
Vis.
Uma vez definido o vis, compete ao presidente do BACEN a tarefa de executar
Reunio em dois dias (teras e quartas), Sendo o primeiro dia reservado para apresentao
de dados e discusses e no segundo dia acontece votao e definio da taxa de juros.
Calendrio de reunies (8 vezes ao ano) divulgado em at o fim de Outubro, podendo
reunir-se extraordinariamente, desde que convocado pelo Presidente do Banco Central.
Divulgao da ATA de reunio em 6 dias teis em portugus e 7 em Ingls;
As decises emanadas do Copom devem ser publicadas por meio de Comunicado do Diretor
de Poltica Monetria, divulgado na data da segunda sesso da reunio ordinria, aps o
fechamento dos mercados e identificando o voto de cada um dos membros
A taxa Selic a taxa de juros mdia que incide sobre os financiamentos dirios com prazo de
um dia til (overnight).
O COPOM estabelece a meta para a taxa Selic, e funo da mesa de operaes do mercado
aberto do BACEN manter a taxa Selic diria prxima a meta
Taxa Selic: custo primrio do dinheiro e taxa bsica de juros da economia
Caso a Inflao (medida pelo IPCA) ultrapasse a meta estipulada pelo C.M.N (somado o intervalo
de tolerncia), o Presidente do Banco Central deve explicar os motivos do no cumprimento da
meta atravs de uma Carta Aberta ao Ministro da Fazenda;
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Questes
1. (9176) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011. ASSUNTOS:
COPOM | SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
O Comit de Poltica Monetria (COPOM)
a) divulga semanalmente a taxa de juros
de curto prazo verificada no mercado
financeiro.
b) tem como objetivo cumprir as
metas para a inflao definidas pela
Presidncia da Repblica.
c) composto pelos membros da Diretoria
Colegiada do Banco Central do Brasil.
d) tem suas decises homologadas pelo
ministro da Fazenda.
e) discute e determina a atuao do Banco
Central do Brasil no mercado de cmbio.
2. (9275) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2012
ASSUNTOS: CONSELHO MONETRIO
NACIONAL | RGOS NORMATIVOS DO SFN
| SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
O Sistema Financeiro Nacional formado
por um conjunto de instituies voltadas
para a gesto da poltica monetria do
Governo Federal, cujo rgo deliberativo
mximo o Conselho Monetrio Nacional.
As funes do Conselho Monetrio Nacional
so
a) assessorar o Ministrio da Fazenda
na criao de polticas oramentrias
de longo prazo e verificar os nveis de
moedas estrangeiras em circulao no
pas.
b) definir a estratgia da Casa da Moeda,
estabelecer o equilbrio das contas
pblicas e fiscalizar as entidades
polticas.
c) estabelecer as diretrizes gerais das
polticas monetria, cambial e creditcia;
regular as condies de constituio,
funcionamento e fiscalizao das
instituies financeiras e disciplinar os
instrumentos das polticas monetria e
cambial.
d) fornecer crdito a pequenas, mdias e
grandes empresas do pas, e fomentar
o crescimento da economia interna a
fim de gerar um equilbrio nas contas
pblicas, na balana comercial e,
consequentemente, na poltica cambial.
e) secretariar e assessorar o Sistema
Financeiro Nacional, organizando as
sesses deliberativas de crdito e
mantendo seu arquivo histrico.
3. (19407) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
IDECAN | BANESTES | 2012
ASSUNTOS: COPOM | POLTICA MONETRIA
| SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
Em relao poltica monetria, todas as
afirmativas esto corretas, EXCETO:
a) No Sistema de Metas de Inflao
implantado no Brasil em 1999, o CMN
estabelece a meta de inflao com
intervalo de tolerncia de mais ou
menos dois pontos percentuais.
b) O COPOM responsvel pela definio
da meta SELIC e seu eventual vis.
c) Divulgar o Relatrio de Inflao
trimestralmente uma das atribuies
do COPOM.
d) O BACEN define as diretrizes e normas
da poltica monetria, cuja execuo
fica a cargo do CMN.
e) O CMN responsvel pela definio
da Meta de Inflao e o Banco Central
responsvel pela definio da Meta
SELIC.

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4. (18291) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013
ASSUNTOS: RGOS NORMATIVOS DO
SFN | RGOS OPERACIONAIS DO SFN |
RGOS SUPERVISORES DO SFN | SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
O Sistema Financeiro Nacional, em todas
as partes que o compem, foi estruturado
de forma a promover o desenvolvimento
equilibrado do pas e a servir aos interesses
da coletividade. Em relao sua
composio, o Sistema Financeiro Nacional
pode ser divido em:
a) organizaes governamentais,
instituies pblicas e instituies
financeiras.
b) instituies financeiras, instituies
filantrpicas e entidades operadoras.
c) rgos normativos, entidades
supervisoras e operadores.
d) instituies pblicas, organizaes no
governamentais e instituies privadas.
e) rgos fiscalizadores, entidades
supervisoras e organizaes
governamentais.
5. (9266) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2010
ASSUNTOS: COPOM | POLTICA MONETRIA
| SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
O Comit de Poltica Monetria ? COPOM
tem como objetivo:
a) Promover debates acerca da poltica
monetria at que se alcance consenso
sobre a taxa de juros de curto prazo a
ser divulgada em ata.
b) Implementar a poltica monetria e
definir a meta da Taxa SELIC e seu
eventual vis.
c) Reunir periodicamente os ministros da
Fazenda e do Planejamento, Oramento
e Gesto e o presidente do Banco
Central do Brasil.
d) Coletar as projees das instituies
financeiras para a taxa de inflao.
e) Divulgar mensalmente as taxas de juros
de curto e longo prazos praticadas no
mercado financeiro.
6. (18292) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013
ASSUNTOS: BANCO CENTRAL DO BRASIL |
RGOS SUPERVISORES DO SFN | SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
As instituies que compem o Sistema
Financeiro Nacional exercem suas atividades
de modo que todo sistema funcione
adequadamente. O principal executor
das orientaes do Conselho Monetrio
Nacional e responsvel por garantir o poder
de compra da moeda nacional :
a) a Superintendncia Nacional de Seguros
Privados SUSEP
b) o Banco Central do Brasil
c) a Bolsa de Valores
d) o Conselho Nacional de Seguros
Privados
e) a Caixa Econmica
7. (9430) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2010
ASSUNTOS: CONSELHO MONETRIO
NACIONAL | RGOS NORMATIVOS DO SFN
| SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
O Sistema Financeiro Nacional (SFN)
constitudo por todas as instituies
financeiras pblicas ou privadas existentes
no pas e seu rgo normativo mximo
o(a)
a) Ministrio da Fazenda.
b) Conselho Monetrio Nacional.
c) Banco Nacional de Desenvolvimento
Econmico e Social.
d) Banco Central do Brasil.
e) Caixa Econmica Federal.
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8. (9186) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BNDES | 2008.
ASSUNTOS: BANCO CENTRAL DO BRASIL |
RGOS NORMATIVOS DO SFN | SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
De acordo com a Lei n 4.595/64, as
instituies financeiras nacionais somente
podero funcionar no Brasil mediante
prvia autorizao de(o)
a) Lei especfica.
b) Decreto Legislativo.
c) Senado Federal.
d) Banco Central do Brasil.
e) Banco Nacional do Desenvolvimento
Econmico e Social.
9. (19438) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BACEN | 2010.
ASSUNTOS: CONSELHO MONETRIO
NACIONAL | RGOS NORMATIVOS DO SFN
| SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
O Conselho Monetrio Nacional a
entidade superior do sistema financeiro
nacional, NO sendo de sua competncia:
a) estabelecer a meta de inflao.
b) zelar pela liquidez e pela solvncia das
instituies financeiras.
c) regular o valor externo da moeda e o
equilbrio do balano de pagamentos.
d) regular o valor interno da moeda,
prevenindo e corrigindo surtos
inflacionrios ou deflacionrios.
e) fixar o valor do supervit primrio do
oramento pblico.
10. (9267) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | CEF | 2012. ASSUNTOS:
BANCO CENTRAL DO BRASIL | RGOS
NORMATIVOS DO SFN | SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
O Sistema Financeiro Nacional composto
por diversas entidades, dentre as quais
os rgos normativos, os operadores e as
entidades supervisoras.
A entidade responsvel pela fiscalizao das
instituies financeiras e pela autorizao
do seu funcionamento o
a) Banco Central do Brasil
b) Conselho Monetrio Nacional
c) Fundo Monetrio Internacional
d) Conselho Nacional de Seguros Privados
e) Banco Nacional do Desenvolvimento
Econmico e Social (BNDES)
11. (9382) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| CESPE | CEF | 2010. ASSUNTOS:
CONSELHO MONETRIO NACIONAL |
RGOS NORMATIVOS DO SFN | SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL.
O CMN possui diversas competncias.
Segundo diretrizes estabelecidas pelo
presidente da Repblica, competncia do
CMN
a) baixar normas que regulem as
operaes internacionais, inclusive
swaps, fixando limites, taxas, prazos e
outras condies.
b) aprovar o regimento interno e as contas
do Conselho Federal de Contabilidade
e decidir sobre seu oramento e sobre
seus sistemas de contabilidade.
c) colaborar com a Cmara dos Deputados
na instruo dos processos de
emprstimos externos dos estados, do
Distrito Federal e dos municpios.
d) determinar a porcentagem mnima dos
recursos que as instituies financeiras
podero emprestar a um mesmo cliente
ou grupo de empresas.
e) expedir normas gerais de contabilidade
e estatstica a serem observadas pelas
instituies financeiras.

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12. (19439) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BACEN | 2010. ASSUNTOS:
BANCO CENTRAL DO BRASIL | RGOS
SUPERVISORES DO SFN | SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
O Banco Central do Brasil o rgo
executivo central do sistema financeiro e
suas competncias incluem:
a) aprovar o oramento do setor pblico
brasileiro.
b) aprovar e garantir todos os emprstimos
do sistema bancrio.
c) administrar o servio de compensao
de cheques e de outros papis.
d) organizar o funcionamento das Bolsas
de Valores do pas.
e) autorizar o funcionamento,
estabelecendo a dinmica operacional
de todas as instituies financeiras do
pas.
13. (9429) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2010
ASSUNTOS: COMISSO DE VALORES
MOBILIRIOS | MERCADO DE CAPITAIS |
RGOS NORMATIVOS DO SFN | SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
A Comisso de Valores Mobilirios (CVM)
uma autarquia ligada ao Poder Executivo
que atua sob a direo do Conselho
Monetrio Nacional e tem por finalidade
bsica
a) captao de recursos no mercado
internacional.
b) compra e venda de aes no mercado
da Bolsa de Valores.
c) fiscalizao das empresas de capital
fechado.
d) normatizao e controle do mercado de
valores mobilirios.
e) manuteno da poltica monetria.
14. (19372) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
AOCP | CEF | 2010
ASSUNTOS: COMISSO DE VALORES
MOBILIRIOS | SISTEMA FINANCEIRO
NACIONAL
Assinale a alternativa INCORRETA. De acordo
com a Lei Federal 6385/76, que dispe sobre
o mercado de valores mobilirios, sero
disciplinadas e fiscalizadas as seguintes
atividades:
a) a emisso e distribuio de valores
mobilirios no mercado.
b) a negociao e intermediao no
mercado imobilirio.
c) a organizao, o funcionamento e as
operaes das bolsas de valores.
d) a administrao de carteiras e a custdia
de valores mobilirios.
e) os servios de consultor e analista de
valores mobilirios.
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Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
Para ver a explicao do professor sobre as questes, acesse o link a seguir ou baixe
um leitor QR Code em seu celular e fotografe o cdigo.
http://acasadasquestoes.com.br/prova-imprimir.php?prova=87788
Gabarito:1. (9176) C2. (9275) C3. (19407) D4. (18291) C5. (9266) B6. (18292) B7. (9430) B8. (9186) D
9. (19438) E10. (9267) A11. (9382) E12. (19439) E13. (9429) D14. (19372) B
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Mdulo 2
PRODUTOS BANCRIOS
Abaixo temos alguns exemplos de produtos e servios oferecidos pelos principais bancos. O
objetivo distinguir operaes passivas (geram uma dvida para a instituio financeira),
operaes ativas (geram futuras receitas para a instituio) e prestao de servios.
Bancos Mltplos
Passivas
(captao)
Atvas
(aplicao)
Servios
Depsito vista: CC
(carteira comercial)
Crdito rotatvo:
cheque especial, carto
de crdito conta garantda
Fundos de investmento
(carteira de investmento)
Depsito a prazo:
CDB/RDB
Cadernetas de poupana
(carteira SCI)
Capital de giro
e capital xo
Tarifas
Letras nanaceiras
(no est no edital)
Hotmoney Cartes de crdito
Compror e vendor
nance
Leasing
(carteira de SAM)
Obs.: Note que o carto de crdito um tipo de servio oferecido pelos bancos, mas que pode
se tornar um crdito rotativo. Depende se o cliente est ou no efetuando o pagamento total
de sua fatura.

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OPERAES PASSIVAS BANCRIAS
As operaes passivas bancrias so os meios que a instituio financeira tem de captar
recursos prprio junto ao pblico.
As principais contas so:
Depsito vista: Conta Corrente
Depsito a Prazo: CDB e RDB
Poupana
DEPSITO VISTA (CONTA CORRENTE)
a principal atividade dos bancos comerciais. Tambm conhecida como captao a custo
ZERO. o produto bsico da relao cliente x banco.
Em funo dos custos envolvidos na manuteno das contas, os bancos podem exigir dos
clientes saldo mdio ou cobrar tarifa de manuteno.
Exemplo de Formas de Movimentao: Depsitos (dinheiro ou cheque); Cheques;
Transferncias Bancrias; Cartes magnticos; Ordens de Pagamento; DOCs e TEDs;
Dbitos Programados.
Importante
Podem captar depsito vista
somente as INSTITUIES
MONETRIAS: Bancos Comerciais,
Bancos Cooperativos, Cooperativas
de Crdito, Bancos Mltiplo com
Carteira Comercial e a Caixa
Econmica Federal.
Comentrio
Lembre-se do alto volume exigido como
depsito compulsrio referente aos
valores aplicados em depsito vista (hoje
de aproximadamente 42%). Essa exigncia
objetiva diminuir o poder de criao de
moedas pelos bancos.
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DEPSITO A PRAZO (CDB E RDB)
O CDB um ttulo privado de renda fixa para a captao de recursos de investidores pessoas
fsicas ou jurdicas, por parte dos bancos.
O CDB pode ser emitido por bancos comerciais, bancos de investimento e bancos mltiplos,
com pelo menos uma destas carteiras descritas.
J o RDB alm de ser emitido por bancos, tambm pode ser utilizado como meio de captao
das cooperativas de crdito e as financeiras (SCFI).
Rentabilidade
Pr-Fixada
Ps-Fixada (Flutuante)
Prazos mnimos e indexadores:
1 dia: CDBs pr-fixados ou com taxa flutuante (taxa DI e taxa Selic)
1 ms: indexados a TR ou TJLP
2 meses: indexado a TBF.
1 ano: indexado a ndice de preos (IGPM e IPCA).
Liquidez:
O CDB pode ser negociado no mercado secundrio. O CDB tambm pode ser resgatado antes
do prazo final caso o banco emissor concorde em resgat-lo. No caso de resgate antes do prazo
final, devem ser respeitados os prazos mnimos.
Garanta:
Coberto pelo FGC at o limite de R$ 250.000,00
Os CDBs no podem ser indexados variao cambial. Para atrelar rentabilidade de um CDB
a variao cambial necessrio fazer um swap.
DIFERENA ENTRE CDB E RDB

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POUPANA
a aplicao mais popular;
Possui total liquidez, porm com perda de rentabilidade. Remunera sobre o menor saldo
do perodo.
Rentabilidade:
Antes 03.05.2012
6% ao ano + TR
Mensal (pessoas fsicas):
TR + 0,5%
Trimestral (pessoas jurdicas):
TR + 1,5%
Depois 03.05.2012
A poupana passa a render
70% da Selic mais a TR,
sempre que essa taxa
bsica de juros estver em
8,5% ao ano ou menos
Aplicaes realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada ms, tero como data de aniversrio o dia 01
do ms subsequente.
Aplicao em cadernetas de poupana realizada atravs de depsito em cheque tem como data
de aniversrio o dia do DEPSITO e no o dia da compensao do mesmo.
Podem captar atravs de poupana somente as Instituies Financeiras que fazem parte do
Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE)
1. Caixa Econmica Federal CEF
2. Sociedade de Crdito Imobilirio SCI
3. Associaes de Poupana e Emprstimos APE
4. Bancos Mltiplos com carteira de SCI.
OBS: As Companhias Hipotecrias no podem captar atravs de Poupana.
Garantias: Aplicaes em cadernetas de poupana esto cobertas pelo Fundo Garantidor de
Crdito FGC at o limite vigente que atualmente de R$ 250.000,00. Poupanas da CEF so
100% cobertas pelo governo federal.
Algumas operaes realizadas em uma conta poupana PODEM gerar cobrana de tarifa,
tais como: Mais de 2 saques mensais, fornecimento de carto magntico adicional, entre
outras.
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OPERAES ATIVAS BANCRIAS
As operaes ativas bancrias so os meios que a instituio financeira utiliza para fornecer
crdito e financiamento ao mercado.
As nicas operaes ativas que constam no edital so:
Crdito Direto ao Consumidor CDC
Emprstimos Rotativos: Cartes de Crdito
Crdito Rural
CRDITO ROTATIVO
Os contratos de abertura de crdito rotativo so linhas de crdito abertas com um
determinado limite e que a empresa utiliza medida de suas necessidades, ou mediante
apresentao de garantias em duplicatas. Os encargos (juros e IOF) so cobrados de acordo
com a utilizao dos recursos, da mesma forma que nas contas garantidas.
O principal da dvida pode ser rolado e at mesmo os juros podero ser pagos com o
prprio limite disponibilizado
Exemplos: Cheque especial, carto de crdito e conta garantida
DINHEIRO DE PLSTICO
Representam uma srie de alternativas ao papel-moeda, cujos objetivos so facilitar o dia-a-
dia e incentivar o consumo.
Cartes Magntcos:
Utilizados para saques em terminais de auto-atendimento;
Possuem a vantagem de eliminar a necessidade de ida do cliente a uma agncia bancria;
No representam estmulo ao consumo;
Podem ser utilizados como moeda em estabelecimentos que possuem POS;
So utilizados para outros servios, como obteno de extratos, saldos, aplicaes e
resgates em fundos de investimento ou poupana.
Comentrio
Apesar dos cartes estarem substtuindo os
cheques, ele contnua no tendo o seu curso
forado pelo banco central, fcando assim
opcional a sua aceitao pelo mercado.

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CARTES DE CRDITO
As atividades de emisso de carto de crdito exercidas por instituies financeiras esto
sujeitas regulamentao baixada pelo Conselho Monetrio Nacional (CMN) e pelo Banco
Central do Brasil, nos termos dos artigos 4 e 10 da Lei 4.595, de 1964. Todavia, nos casos em
que a emisso do carto de crdito no tem a participao de instituio financeira, no se
aplica a regulamentao do CMN e do Banco Central
Vendedor:
forte indutor do consumo;
Rebate no preo das vendas (tarifas e prazo).
Comprador:
Enquadramento das necessidades de consumo s disponibilidades de caixa;
Ganhos sobre a inflao;
Forte indutor do consumo.
Tipos:
Quanto ao usurio: pessoa fsica ou empresarial
Quanto utilizao: nacional ou internacional.
IMPORTANTE (CIRCULAR 3.512 NOV/2010): O valor mnimo da fatura de carto de crdito a
ser pago mensalmente no pode ser inferior ao correspondente aplicao, sobre o saldo total
da fatura, dos seguintes percentuais:
I 15%, a partir de 1 de junho de 2011;
Comentrio: O maior ganho das instituies financeiras e das administradoras de carto de
crdito se d no momento em que o cliente opta em no pagar o total de sua fatura no ms
correspondente, parcelando assim a sua dvida a uma taxa de juros geralmente elevada.
Os bancos s podem cobrar cinco tarifas referentes prestao de servios de carto de
crdito:
1. Anuidade
2. emisso de segunda via do carto
3. tarifa para uso na funo saque
4. tarifa para uso do carto no pagamento de contas
5. tarifa no pedido de avaliao emergencial do limite de crdito.
O contrato de carto de crdito pode ser cancelado a qualquer momento. No entanto,
importante salientar que o cancelamento do contrato de carto de crdito no quita ou
extingue dvidas pendentes. Assim, deve ser buscado entendimento com o emissor do carto
sobre a melhor forma de liquidao da dvida.
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CARTO DE CRDITO BSICO (CMN 3.919 DE 25/11/2010)
o carto de crdito exclusivo para o pagamento de compras, contas ou servios. O preo da
anuidade para sua utilizao deve ser o menor preo cobrado pela emissora entre todos os
cartes por ela oferecidos.
Modalidades: Nacional e Internacional
No pode ser associado a programas de benefcios e/ou recompensas.
CARTO DE CRDITO BNDES
O Carto BNDES um produto que, baseado no conceito de carto de crdito, visa financiar os
investimentos das micro, pequenas e mdias empresas.
Podem obter o Carto BNDES as empresas com faturamento bruto anual de at R$ 90 milhes,
sediadas no Pas, que exeram atividade econmica compatveis com as Polticas Operacionais
e de Crdito do BNDES e que estejam em dia com o INSS, FGTS, RAIS e tributos federais.
O portador do Carto BNDES efetuar sua compra, exclusivamente no mbito do Portal de
Operaes do BNDES (www.cartaobndes.gov.br), procurando os produtos que lhe interessam
no Catlogo de Produtos expostos e seguindo os passos indicados para a compra.
BANCOS QUE PODEM EMITIR:
1. Bradesco
2. Banco do Brasil
3. Caixa Econmica Federal
4. Banrisul
5. Ita
6. BRDE
7. SICOOB
BANDEIRAS :VISA, MASTERCARD, ELO e CABAL.
Principais caractersticas:
Limite de crdito de at R$ 1 milho por carto, por banco emissor
Prazo de parcelamento de 3 a 48 meses
Taxa de juros pr-fixada (informada na pgina inicial do Portal).
No incide IOF
Obs.: Uma empresa pode obter um Carto BNDES por banco emissor, podendo ter at 7 cartes
e somar seus limites numa nica transao.

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CRDITO DIRETO AO CONSUMIDOR (CDC)
Financiamento concedido por uma financeira a seus clientes, para a aquisio de bens ou
servios, ou ainda, sem propsitos especficos.
Muito utilizado na compra de veculos, mveis e eletrodomsticos. Sempre que possvel, o
bem adquirido com o financiamento fica vinculado em garantia operao
Definio: CDC ou Crdito Direto ao Consumidor So operaes de crdito concedidas pelos
Bancos, ou pelas chamadas Financeiras, a pessoas fsicas ou jurdicas, destinadas a emprstimos
sem direcionamento ou financiamentos de bens ou servios.
Condies: necessrio ter uma conta corrente em um banco, como o Banco do Brasil, por
exemplo, com cadastro atualizado, sem restries e limite de crdito aprovado.
Contratao: Depois de definido o limite, voc pode acessar qualquer um dos Terminais de
Autoatendimento, internet, agncias bancrias ou diretamente nos terminais POS das lojas,
dependendo da linha a ser utilizada.
Imposto: Gera cobrana de IOF.
CRDITO RURAL
Quem pode se utilizar do crdito rural?
I produtor rural (pessoa fsica ou jurdica);
II cooperativa de produtores rurais; e
III pessoa fsica ou jurdica que, mesmo no sendo produtor rural, se dedique a uma das
seguintes atividades:
a) pesquisa ou produo de mudas ou sementes fiscalizadas ou certificadas;
b) pesquisa ou produo de smen para inseminao artificial e embries;
c) prestao de servios mecanizados de natureza agropecuria, em imveis rurais, inclusive
para a proteo do solo;
d) prestao de servios de inseminao artificial, em imveis rurais;
e) medio de lavouras;
f) atividades florestais.
ATENO!
Profissionais que se dedicam a explorao de pesca e
aquicultura, com fins comerciais no so mais beneficiados
pelas linhas emprstimos de crdito rural.
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Atividades financiadas pelo crdito rural:
I custeio das despesas normais de cada ciclo produtivo;
II investimento em bens ou servios cujo aproveitamento se estenda por vrios ciclos
produtivos;
III comercializao da produo.
Para concesso do crdito rural, necessrio que o tomador apresente oramento, plano ou
projeto, exceto em operaes de desconto de Nota Promissria Rural ou de Duplicata Rural
Garantias aceitas:
a) penhor agrcola, pecurio, mercantil, florestal ou cdula;
b) alienao fiduciria;
c) hipoteca comum ou cdula;
d) aval ou fiana;
e) seguro rural ou ao amparo do Programa de Garantia da Atividade Agropecuria (Proagro);
f) proteo de preo futuro da commodity agropecuria, inclusive por meio de penhor de
direitos, contratual ou cedular;
g) outras que o Conselho Monetrio Nacional admitir.
Importante
Alquota de IOF para
operaes de crdito rural
de zero. O IOF cobrado
em algumas operaes o
IOF adicional.
No caso de operao de comercializao, na modalidade de desconto de nota promissria
rural ou duplicata rural, a alquota zero aplicvel somente quando o ttulo for emitido em
decorrncia de venda de produo prpria.
OUTROS SERVIOS E PRODUTOS BANCRIOS
Alm de captarem recursos e emprestarem, os bancos oferecem uma srie de outros produtos
e prestaes de servios complementares com parceria com outras instituies financeiras
ou at mesmo instituies prprias que fazem parte do mesmo conglomerado financeiro.
Destacamos as principais delas abaixo:
1. Seguros
2. Ttulos de Capitalizao
3. Previdncia complementar Aberta
4. Previdncia complementar Fechada (restrito a somente seus funcionrios)

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GLOSSRIO PREVIDNCIA SEGUROS
Aplice: o documento legal que formaliza a aceitao, pelo HSBC Vida e Previdncia, da
cobertura proposta por voc.
Aporte: so as contribuies espordicas que voc realiza para o seu plano de Previdncia, que
iro compor o mesmo fundo resultante das contribuies mensais. O aporte tambm pode ser
nico, no incio da contratao
Assistido: voc ser um assistido, quando estiver recebendo o seu benefcio de renda. Base
de clculo de performance financeira: a diferena, ao final do ltimo dia til do ms, entre
a parcela do patrimnio lquido do FIE correspondente Proviso Matemtica de Benefcios
Concedidos e o valor da remunerao pela gesto financeira acumulado do ms.
Beneficirio: so as pessoas que voc escolhe para receber os benefcios de morte no caso do
seu falecimento ou voc mesmo, em evento de invalidez total e permanente ou no momento
do recebimento da aposentadoria.
Benefcio de Renda: o pagamento da aposentaria feito voc no valor e data definidos na
contratao ou alterados durante o perodo de diferimento.
Carncia: prazo que o fundo fica reservado e no pode ser resgatado.
Contribuio: valor correspondente a cada um dos aportes (espordicos ou contribuies
mensais) destinados ao custeio da cobertura contratada. Nos planos VGBL, a contribuio
recebe o nome de Prmio Mensal.
Encargo de Sada: valor cobrado sobre os valores resgatados ou portados.
Fundo Acumulado: Reserva acumulada, de acordo com as contribuies efetuadas.
Indenizao: Pagamento a ser efetuado ao participante por ocasio de sua sobrevivncia ao
perodo de diferimento.
Instituidora: a pessoa jurdica que prope a contratao de plano coletivo, definindo as
normas e participando das contribuies.
Participante: Pessoa fsica que contrata o plano.
PGBL: Plano Gerador de Benefcio Livre. Ideal para quem opta por fazer a declarao de ajuste
do Imposto de Renda completa, pois pode ser deduzido no limite de 12% da renda bruta anual.
Portabilidade: Instituto que, durante o perodo de diferimento, permite a movimentao de
recursos da proviso matemtica de benefcios a conceder.
Prazo de carncia: Perodo em que no sero aceitos pedidos de resgate ou de portabilidade.
Prmio Mensal: Valor correspondente a cada um dos aportes destinados aos planos VGBL ao
custeio da cobertura contratada.
Previdncia Complementar: Previdncia Complementar significa voc pensar no seu futuro,
garantindo o conforto de uma aposentadoria tranquila para voc e sua famlia, ou ainda,
a realizao daquele sonho antigo, como a abertura de um negcio prprio, ou a certeza da
educao dos seus filhos.
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Proponente: Pessoa fsica interessada em contratar o plano.
Renda: Srie de pagamentos peridicos a que tem direito o assistido (ou assistidos). Tipos
de Renda que podem ser escolhidos: Renda vitalcia Renda vitalcia com prazo mnimo
Renda vitalcia reversvel ao beneficirio indicado Renda vitalcia reversvel ao cnjuge e com
continuidade aos menores Renda temporria.
Resgate: Instituto que, durante o perodo de diferimento, permite o resgate dos recursos da
Proviso Matemtica de Benefcios a Conceder.
Taxa de administrao: a taxa paga Administradora dos Planos de Previdncia para
administrar os fundos provenientes das aplicaes feitas em um plano de Previdncia.
Taxa de carregamento: Valor resultante da aplicao de percentual sobre o valor das
contribuies pagas, destinadas a atender s despesas administrativas, de corretagem e de
colocao do plano.
Tributao regressiva progressiva: Formas de tributao que podero ser escolhidas para o
plano de Previdncia contratado. Saiba Mais.
VGBL: Vida Gerador de Benefcio Livre. Plano de previdncia mais indicado para quem faz a
declarao simplificada do Imposto de Renda e quer diversificar seus investimentos ou para
quem deseja aplicar mais de 12% de sua renda bruta em Previdncia.
SEGUROS
Instrumentos do contrato de seguros:
Proposta: registro da inteno do futuro segurado.
Aplice: proposta formalmente aceita pela seguradora.
Endosso: alterao na aplice, durante a vigncia do contrato. necessria a
concordncia das duas partes.
Elementos dos contratos de seguro:
Prmio: prestao paga periodicamente pelo segurado;
Sinistro: perda de um bem (ou de uma vida), motivados por um dos riscos cobertos na
aplice;
Indenizao: importncia que o segurado recebe em caso de sinistro;
Franquia: valor do prejuzo que fica a cargo do segurado.
proibido a realizao de mais de um seguro cobrindo o mesmo objeto ou interesse, salvo nos
casos de seguros de pessoas.
As operaes de Seguro Rural gozam de iseno tributria irrestrita, de quaisquer impostos ou
tributos federais.
Comentrio: Estude bastante estes termos apresentados, no confunda o Prmio (valor pago
pelo segurado) com a Indenizao (Valor pago pela seguradora para o segurado em caso de
sinistro)

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TTULOS DE CAPITALIZAO
Poupana de longo prazo atrelada a um jogo.
Novidade: Seus rendimentos so de, no mnimo, 0,35% ao ms (Circular SUSEP 459). Excees
so os planos contratados nas modalidades Popular e Incentivo.
Os ttulos so estruturados, quanto a sua forma de pagamento, em PM, PP e PU.
PM = um ttulo que prev um pagamento a cada ms de vigncia do ttulo.
PP = um ttulo em que no h correspondncia entre o nmero de pagamentos e o
nmero de meses de vigncia do ttulo.
PU = um ttulo em que o pagamento nico (realizado uma nica vez), tendo sua vigncia
estipulada na proposta.
Diviso do Prmio:
Proviso para sorteio
Taxa de Carregamento
Proviso matemtica
Nos ttulos com vigncia igual a 12 meses, os pagamentos so obrigatoriamente fixos. J nos
ttulos com vigncia superior, facultada a atualizao dos pagamentos, a cada perodo de 12
meses, por aplicao de um ndice oficial estabelecido no prprio ttulo.
Carncia: prazo em que o investidor no poder solicitar o resgate. Pode variar de 01 a 02 anos,
dependendo do plano.
Resgate Antecipado: o investidor ir receber um percentual de sua reserva matemtica.
Comentrio: uma aplicao financeira atrelada a um jogo, onde o cliente vai ter um desgio
caso queira disponibilizar a sua aplicao antes do prazo estipulado pela Sociedade de
Capitalizao.
O BB comercializa duas modalidades de ttulos da Brasilcap: de pagamento nico e de
pagamento mensal. Conhea nossos produtos
PREVIDNCIA PRIVADA
Previdncia privada (ou previdncia complementar) uma forma de acumulao de recursos
durante a poca que a pessoa est trabalhando que visa complementar o benefcio pago pela
Previdncia Social (INSS) e evitar que a pessoa sofra uma queda drstica em seu padro de vida
devido reduo de sua renda na aposentadoria.
Qualquer pessoa que receba mais do que o benefcio mximo pago pelo INSS deve se preocupar
em formar uma poupana, seja atravs da previdncia privada ou de recursos administrados
por conta prpria.
De acordo com a sua disponibilidade financeira voc faz contribuies peridicas para o plano,
acumulando um capital que receber rendimentos e, quando decidir se aposentar, passa a
receber uma renda mensal ou realiza o resgate total dos recursos acumulados.
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A previdncia privada tambm pode ser utilizada para o planejamento sucessrio, uma vez que
no necessrio inventrio para ser recebida a reserva, desde que os beneficirio(s) estejam
especificados no plano. Caso contrrio a reserva ser paga aos herdeiros legais.
PREVIDNCIA: TAXAS
Taxa de administrao: aquela paga ao administrador do fundo para ele cuidar do seu
dinheiro. A taxa de administrao que o investidor paga permite ao fundo remunerar o
administrador/gestor da Carteira e da estrutura profissional voltada para a gesto do portflio
do fundo. Ela anual e incide diariamente sobre o saldo do seu plano, sendo cobrada sobre o
patrimnio liquido do fundo.
Taxa de carregamento: utilizada para custear as despesas de corretagem, colocao e
administrao do plano de previdncia. Poder ser cobrada sobre o valor de cada contribuio,
no momento do resgate e/ou da transferncia, dependendo do plano contratado.
PREVIDNCIA: TIPOS DE PLANOS / BENEFCIOS
Os planos previdencirios podem ser contratados de forma individual ou coletiva (averbados
ou institudos); e podem oferecer, juntos ou separadamente, os seguintes tipos bsicos de
benefcio:
RENDA POR SOBREVIVNCIA: renda a ser paga ao participante do plano que sobreviver ao
prazo de deferimento contratado, geralmente denominada de aposentadoria.
RENDA POR INVALIDEZ: renda a ser paga ao participante, em decorrncia de sua invalidez total
e permanente ocorrida durante o perodo de cobertura e depois de cumprido o perodo de
carncia estabelecido no Plano.
PENSO POR MORTE: renda a ser paga ao(s) beneficirio(s) indicado(s) na proposta de
inscrio, em decorrncia da morte do Participante ocorrida durante o perodo de cobertura e
depois de cumprido o perodo de carncia estabelecido no Plano.
PECLIO POR MORTE: importncia em dinheiro, pagvel de uma s vez ao(s) beneficirio(s)
indicado(s) na proposta de inscrio, em decorrncia da morte do participante ocorrida durante
o perodo de cobertura e depois de cumprido o perodo de carncia estabelecido no Plano.
PECLIO POR INVALIDEZ: importncia em dinheiro, pagvel de uma s vez ao prprio
participante, em decorrncia de sua invalidez total e permanente ocorrida durante o perodo
de cobertura e aps cumprido o perodo de carncia estabelecido no Plano.
PERFIL DO INVESTIDOR
No caso dos PGBL, VGBL e sucedneos, o investidor pode escolher o perfil de risco do fundo
de investimento no qual a seguradora ou a EAPC vo aplicar os seus recursos. De acordo com a
Susep, os perfis so os seguintes:

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Soberano: como o nome sugere, o fundo investe apenas em ttulos do governo, ou seja,
ttulos ou Crdito Securitizados do Tesouro Nacional, ou Ttulos do Banco Central;
Renda Fixa: alm das aplicaes acima, tambm permite o investimento em outros tipos
de ttulos de renda fixa, como CDBs, debntures, etc.;
Composto: tambm permite aplicaes em renda varivel, como, por exemplo, aes ou
fundos de aes, commodities, desde que no ultrapassem 49% do patrimnio do fundo
PGBL
O PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) mais vantajoso para aqueles que fazem a
declarao do imposto de renda pelo formulrio completo. uma aplicao em que incide
risco, j que no h garantia de rentabilidade, que inclusive pode ser negativa. Ainda assim,
em caso de ganho, ele repassado integralmente ao participante.
O resgate pode ser feito no prazo de 60 dias de duas formas: de uma nica vez, ou transformado
em parcelas mensais. Tambm pode ser abatido at 12% da renda bruta anual do Imposto
de Renda e tem taxa de carregamento. comercializado por seguradoras. Com o PGBL, o
dinheiro colocado em um fundo de investimento exclusivo, administrado por uma empresa
especializada na gesto de recursos de terceiros e fiscalizado pelo Banco Central.
VGBL
O VGBL, ou Vida Gerador de Benefcio Livre, aconselhvel para aqueles que no tm renda
tributvel, j que no dedutvel do Imposto de Renda, ainda que seja necessrio o pagamento
de IR sobre o ganho de capital.
Nesse tipo de produto, tambm no existe uma garantia de rentabilidade mnima, ainda que
todo o rendimento seja repassado ao integrante. O primeiro resgate pode ser feito em prazo
que varia de dois meses a dois anos. A partir do segundo ano, tambm pode ser feita a cada
dois meses. Possui taxa de carregamento.
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BENEFCIOS DE RENDA
Renda Vitalcia Pagamento de uma renda mensal por toda a vida ao participante.
Renda Vitalcia com Prazo
Mnimo Garantido
Pagamento de uma renda mensal por toda a vida ao participante. Caso
ocorra o seu falecimento, a renda revertida ao beneficirio indicado
at o cumprimento do prazo garantido
Renda Vitalcia Reversvel
ao Beneficirio
Pagamento de uma renda mensal por toda a vida ao participante.
Aps o seu falecimento, um percentual da renda, ser revertida ao
beneficirio indicado.
Renda Temporria Pagamento de uma renda mensal ao participante, durante o prazo
definido.
PROTEO ADICIONAL
Penso Prazo Certo Pagamento mensal ao beneficirio indicado durante o prazo
definido
Penso ao Cnjuge Pagamento de uma renda mensal por toda a vida, ao beneficirio
indicado pelo participante, caso ocorra o seu falecimento.
Penso aos Menores Pagamento de uma renda mensal ao beneficirio menor indicado
( at que complete 21 anos), caso ocorra o falecimento do
participante.
Renda por Invalidez com Prazo
Mnimo Garantido
Pagamento de uma renda mensal por toda a vida ao participante,
no caso de invalidez total e permanente. Caso ocorra o seu
falecimento, a renda revertida ao beneficirio indicado at o
cumprimento do prazo garantido.
Peclio por Morte Pagamento nico ao beneficirio indicado, em decorrncia
da morte do segurado.
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Questes
1. (9162) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011
ASSUNTOS: CADERNETAS DE POUPANA |
PRODUTOS E SERVIOS BANCRIOS
As aplicaes em cadernetas de poupana
a) no contam com proteo adicional do
Fundo Garantidor de Crdito (FGC).
b) realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada
ms tero como data de aniversrio o
ltimo dia til do ms seguinte.
c) de pessoas jurdicas com fins lucrativos
sofrem tributao de 22,5% sobre o
rendimento nominal.
d) so permitidas apenas para
contribuintes maiores de idade.
e) so vedadas para pessoas jurdicas
imunes tributao ou sem fins
lucrativos.
2. (9248) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011
ASSUNTOS: CRDITO RURAL | PRODUTOS E
SERVIOS BANCRIOS
Sobre operaes de crdito rural correto
afirmar:
a) Podem ser utilizadas por produtor rural,
desde que pessoa fsica.
b) No podem financiar atividades de
comercializao da produo.
c) necessria a apresentao de garantias
para obteno de financiamento.
d) No esto sujeitas a Imposto sobre
Operaes de Crdito, Cmbio e Seguro,
e sobre Operaes relativas a Ttulos e
Valores Mobilirios IOF.
e) Devem ser apresentados oramento,
plano ou projeto nas operaes de
desconto de Nota Promissria Rural.
3. (9201) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | CEF | 2012
ASSUNTOS: PRODUTOS E SERVIOS
BANCRIOS | TTULOS DE CAPITALIZAO
As Sociedades de Capitalizao so
entidades constitudas sob a forma de
sociedades annimas, que negociam
contratos, denominados ttulos de
capitalizao.
Esses ttulos tm por objeto a(o)
a) aquisio de aes de empresas
privadas, para investimento em longo
prazo, com opo de realizar a venda
dessas aes a qualquer tempo.
b) compra parcelada de um bem em que
um grupo de participantes, organizados
por uma empresa administradora,
rateia o valor do bem desejado pelos
meses de parcelamento.
c) compra de ttulos pblicos ou privados,
mediante depsitos mensais em
dinheiro, que sero capitalizados a uma
determinada taxa de juros at o final do
contrato.
d) investimento em ttulos pblicos do
governo federal, no qual o investidor
poder optar pelo resgate do Fundo de
Garantia (FGTS) ou pelo pagamento em
dinheiro.
e) depsito peridico de prestaes
pecunirias pelo contratante, o qual
ter o direito de resgatar parte dos
valores corrigidos e de concorrer a
sorteios de prmios em dinheiro.

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4. (9442) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | CEF | 2008
ASSUNTOS: CARTES DE CRDITO E
DE DBITO | PRODUTOS E SERVIOS
BANCRIOS
Atualmente, existem diversas alternativas
para uso do chamado "dinheiro de plstico",
que facilita o dia-a-dia das pessoas e
representa um enorme incentivo ao
consumo. O carto de crdito um tipo de
"dinheiro de plstico" que utilizado
a) para aquisio de bens ou servios nos
estabelecimentos credenciados.
b) para aquisio de moeda estrangeira
em agncias de cmbio e de viagens
com dbito em moeda corrente do pas
de emisso do carto.
c) para realizao de transferncias
interbancrias, desde que ambos os
Bancos sejam credenciados.
d) na compra de mercadorias em diversos
pases com dbito na conta corrente em
tempo real.
e) como instrumento de identificao,
substituindo, nos casos aceitos por lei, a
cdula de identidade.
5. (18293) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013. ASSUNTOS: SEGUROS
Os planos de seguro tm o objetivo de gerar
proteo patrimonial s pessoas fsicas ou
jurdicas. Em um seguro de veculo, se o
segurado trocar de carro ou incluir algum
item em sua aplice, ele dever solicitar a
seguradora um:
a) endosso na aplice
b) reembolso de prmio
c) estorno de pagamento
d) cancelamento de aplice
e) pedido de prmio
6. (18305) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013
ASSUNTOS: DEPSITO PRAZO: CDB E RDB
| PRODUTOS E SERVIOS BANCRIOS
Os ttulos de renda fixa emitidos pelos
bancos comerciais e pelos bancos de
investimento destinados a lastrear
operaes de capital de giro so os:
a) registros e ttulos pblicos federais
b) certificados e letras do tesouro nacional
c) recibos e letras de cmbio
d) ttulos federais e debntures
e) certificados e recibos de depsito
bancrio
7. (18306) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013
ASSUNTOS: CRDITO DIRETO AO
CONSUMIDOR CDC | PRODUTOS E
SERVIOS BANCRIOS
Atualmente os bancos oferecem diversas
modalidades de crdito. A operao de
crdito concedida para a aquisio de bens
e servios, com a opo de antecipao de
pagamento das parcelas com desgio, o:
a) leasing
b) certificado de depsito interbancrio
c) carto de crdito
d) crdito direto ao consumidor
e) hot money
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Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
8. (9348) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2012
ASSUNTOS: CARTES DE CRDITO E
DE DBITO | PRODUTOS E SERVIOS
BANCRIOS
Nos dias de hoje, o uso do dinheiro de
plstico est superando cada vez mais
outras modalidades de pagamento, que, com
o passar dos anos, esto ficando obsoletas.
Um tipo de dinheiro de plstico muito
utilizado no comrcio de rua o
a) carto cidado
b) carto de crdito
c) carto de senhas
d) talo de cheques
e) internet banking
9. (9445) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | CEF | 2008. ASSUNTOS:
DEPSITO PRAZO: CDB E RDB | PRODUTOS
E SERVIOS BANCRIOS
O certificado de depsito bancrio (CDB) o
ttulo de renda fixa emitido por instituies
financeiras, com a finalidade de captao
de recursos para carreg-los em outras
carteiras de investimento, visando ao ganho
financeiro e/ou ganho de intermediao.
Considerando as caractersticas do CDB,
analise as afirmaes a seguir.
I No CDB Rural, existe a possibilidade, para o
investidor, de repactuar a cada 30 dias a taxa
de remunerao do CDB, dentro de critrios
j estabelecidos no prprio contrato.
II Quando a perspectiva de queda da
taxa de juros, a modalidade de CDB mais
indicada para aplicao a prefixada.
III O CDB no pode ser negociado antes do
seu vencimento, devendo o cliente esperar
o final do contrato para sacar o dinheiro.
IV No CDB prefixado, no momento
da aplicao, o investidor j conhece o
percentual de valorizao nominal de seu
investimento.
V As taxas de rentabilidade do CDB so
determinadas pelos prprios Bancos, de
acordo com o CDI.
Esto corretas APENAS as afirmaes
a) I, III e V
b) I, IV e V
c) II, IV e V
d) I, II, III e IV
e) II, III, IV e V
10. (9441) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | CEF | 2008. ASSUNTOS:
PRODUTOS E SERVIOS BANCRIOS |
SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
O mercado de seguros surgiu da necessidade
que as pessoas e empresas tm de proteger
seu patrimnio. Mediante o pagamento
de uma quantia, denominada prmio, os
segurados recebem uma indenizao que
permite a reposio integral das perdas
sofridas. Em relao aos tipos de seguro,
analise as afirmaes abaixo.
I O seguro de vida idntico ao seguro do
profissional liberal, pois ambos possuem
as mesmas coberturas e esto sujeitos
mesma legislao.
II O seguro de veculos pode oferecer
coberturas adicionais para o risco de roubo
de rdios e acessrios, desde que conste
da aplice. Se estes equipamentos so
colocados posteriormente contratao,
podem ser includos na aplice, atravs de
endosso.
III A nica diferena entre o seguro de
acidentes pessoais em relao ao seguro de
vida o pblico-alvo que, no caso do seguro
de acidentes pessoais, direcionado para
idosos e gestantes.
IV O seguro imobilirio realizado para
cobertura de possveis danos ao imvel do
segurado, causados principalmente por
incndios, roubo e outros acidentes naturais.

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V O seguro de viagem tem como principal
caracterstica a garantia de indenizao por
extravio de bagagem e a assistncia mdica
durante o perodo da viagem.
Esto corretas APENAS as afirmaes
a) I, III e V
b) I, IV e V
c) II, IV e V
d) I, II, III e IV
e) II, III, IV e V
11. (9265) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2010. ASSUNTOS:
CADERNETAS DE POUPANA | PRODUTOS E
SERVIOS BANCRIOS
As cadernetas de poupana remuneram o
investidor taxa de juros de 6% ao ano com
capitalizao
a) mensal e atualizao pela Taxa
Referencial TR.
b) diria e atualizao pelo ndice Geral de
Preos do Mercado IGP-M.
c) mensal e atualizao pelo ndice
Nacional de Preos ao Consumidor
Amplo IPCA.
d) trimestral e atualizao pela Taxa
Referencial TR.
e) semestral e atualizao pelo ndice
Geral de Preos IGP.
12. (30427) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| A CASA DAS QUESTES | A CASA DAS
QUESTES | 2013. ASSUNTOS: BANCO
CENTRAL DO BRASIL | CARTES DE CRDITO
E DE DBITO | PRODUTOS E SERVIOS
BANCRIOS
Entre as tarifas abaixo, qual o BACEN no
autoriza ser cobradas pelos bancos na
prestao de servios de carto de crdito:
a) Anuidade
b) emisso de segunda via do carto
c) tarifa para uso na funo saque
d) tarifa para uso do carto no pagamento
de contas e no pedido de avaliao
emergencial do limite de crdito
e) Tarifa para compras acima de R$
4.999,99
13. (9282) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2012
ASSUNTOS: ABERTURA E MOVIMENTAO
DE CONTA CORRENTE | PRODUTOS E
SERVIOS BANCRIOS
Os bancos comerciais so o tipo de
instituio financeira que mais realizam
movimentao monetria em nmero de
transaes, devido ao grande nmero de
instituies e clientes. Dentre os tipos de
captao de recursos dos clientes, os bancos
possuem um tipo de captao conhecida
como captao a custo zero, realizada por
meio das contas-correntes dos clientes.
O tipo de operao em que so realizadas
entradas de dinheiro em contas-correntes
denominado captao de
a) clientes
b) dinheiro
c) Depsitos vista
d) recursos a prazo
e) investimentos a curto prazo
14. (9412) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2006
ASSUNTOS: PREVIDNCIA COMPLEMENTAR
ABERTA | PRODUTOS E SERVIOS
BANCRIOS
Os resgates de recursos investidos em ......
podem sofrer a incidncia de Imposto de
Renda segundo a Tabela Progressiva para
Pessoas Fsicas ou de acordo com alquotas
regressivas, conforme o prazo da aplicao.
Preenche corretamente a lacuna acima:
a) CDB
b) PGBL
c) Fundos de Investimento
d) Aes
e) Caderneta de poupana
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Para ver a explicao do professor sobre as questes, acesse o link a seguir ou baixe
um leitor QR Code em seu celular e fotografe o cdigo.
http://acasadasquestoes.com.br/prova-imprimir.php?prova=87862
Gabarito:1. (9162) C2. (9248) C3. (9201) E4. (9442) A5. (18293) A6. (18305) E7. (18306) D8. (9348) B
9. (9445) C10. (9441) C11. (9265) A12. (30427) E
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Mdulo 3
NOES DO MERCADO DE CAPITAIS
O mercado de capitais um sistema de distribuio de valores mobilirios que visa proporcionar
liquidez aos ttulos de emisso de empresas e viabilizar seu processo de capitalizao.
constitudo pelas bolsas, corretoras e outras instituies financeiras autorizadas.
No mercado de capitais, os principais ttulos negociados so os representativos do capital de
empresas as aes ou de emprstimos tomados, via mercado, por empresas debntures
conversveis em aes, bnus de subscrio e commercial papers , que permitem a circulao
de capital para custear o desenvolvimento econmico.
AES
Ao representa a menor frao do capital social de uma empresa, ou seja, a unidade do
capital nas sociedades annimas. Quem adquire estas fraes chamado de acionista que
vai ter certa participao na empresa, correspondente a quantas destas fraes ele detiver.
Forma: nominativa ou escritural;
As aes so um investimento de prazo indeterminado e de renda varivel
UNDERWRITING OFERTA PBLICA
AGENTES UNDERWRITER: Bancos de Investimento, Bancos Mltiplos com carteira de
Investimento ou Sociedade Distribuidora de Ttulos e Valores Mobilirios (SDTVM) e Corretoras
de Ttulos e Valores Mobilirios (CTVM).

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UNDERWRITING DE MELHORES ESFOROS (BEST EFFORTS)
Subscrio em que a instituio financeira se compromete a realizar os melhores esforos para
a colocao junto ao mercado das sobras do lanamento.
No h comprometimento por parte do intermedirio para a colocao efetiva de todas as
aes.
A empresa assume os riscos da aceitao ou no das aes lanadas por parte do mercado.
UNDERWRITING FIRME (STRAIGHT)
Subscrio em que a instituio financeira subscreve integralmente a emisso para revend-la
posteriormente ao pblico.
Selecionando esta opo a empresa assegura a entrada de recursos.
O risco de mercado do intermedirio financeiro
UNDERWRITING STAND-BY
Subscrio em que a instituio financeira se compromete a colocar as sobras junto ao pblico
em determinado espao de tempo, aps o qual ela mesmo subscreve o total das aes no
colocadas.
Decorrido o prazo, o risco de mercado do intermedirio financeiro.
PREO DE EMISSO
Determinado previamente pela empresa emissora ou ento atravs do procedimento de book
building, onde a empresa, ao invs de fixar um preo, estabelece as condies bsicas de
lanamento e os interessados na aquisio encaminham suas ofertas
LOTE SUPLEMENTAR: O ofertante poder outorgar instituio intermediria opo de
distribuio de lote suplementar, que preveja a possibilidade de, caso a procura dos valores
mobilirios objeto de oferta pblica de distribuio assim justifique, ser aumentada a quantidade
de valores a distribuir junto ao pblico, nas mesmas condies e preo dos valores mobilirios
inicialmente ofertados, at um montante pr-determinado que conste obrigatoriamente do
Prospecto e que no poder ultrapassar a 15% da quantidade inicialmente ofertada
BLOCK TRADE
Oferta de grande lote de aes antigas (de posse de algum acionista) com colocao junto ao
pblico atravs das bolsas de valores e/ou mercado de balco.
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MERCADO DE BALCO ORGANIZADO
Mercado de Balco Bolsa de Valores
No Organizado Organizado
Sem local fsico determinado Sistema eletrnico de
negociao
Prego eletrnico
Qualquer ttulo pode ser
negociado
Superviso da liquidao Registra, supervisiona e divulga
a execuo dos negcios e a
liquidao
MERCADO DE BALCO ORGANIZADO: Ambiente de negociao passvel de acesso por amplo
rol de instituies integrantes do sistema de intermediao, administrado por instituies auto
reguladoras, autorizadas e supervisionadas pela CVM, que mantm sistema de negociao
(eletrnico ou no) e registro de operaes, regido por regras adequadas realizao de
operaes de compra e venda de ttulos e valores mobilirios, bem como divulgao de
informaes relativas quelas operaes.
MERCADO DE BALCO NO ORGANIZADO: Mercado de ttulos e valores mobilirios sem
local fsico definido para a realizao das negociaes, que so realizadas por telefone entre
as instituies participantes, no supervisionado por entidade auto-reguladora e no tem
transparncia quanto aos volumes e preos negociados.
BOLSAS: ambiente de negociao operado por sociedades corretoras, com sistema de
negociao eletrnica ou viva-voz, e regras adequadas realizao de operaes de compra
e venda de ttulos e valores mobilirios, bem como divulgao das informaes relativas
quelas operaes.
SUBSCRIO PBLICA (quando depender de prvio registro da emisso na Comisso de
Valores Mobilirios e haver a intermediao obrigatria de instituio financeira art. 82 da
Lei 6.404/76)
SUBSCRIO PARTICULAR (quando poder fazer-se por deliberao dos subscritores em
assembleia geral ou por escritura pblica art. 88 da Lei 6.404/76). No necessita de autorizao
da CVM.
MERCADO PRIMRIO E MERCADO SECUNDRIO
MERCADO PRIMRIO: Colocao de ttulos resultantes de novas emisses. Empresas utilizam
o mercado primrio para captar os recursos necessrios ao financiamento de suas atividades.
MERCADO SECUNDRIO: Negociao de ativos, ttulos e valores mobilirios em mercados
organizados, onde investidores compram e vendem em busca de lucratividade e liquidez,
transferindo, entre si, os ttulos anteriormente adquiridos no mercado primrio

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NEGOCIAO DE AES (MERCADO SECUNDRIO)
Operaes de compra e venda de aes emitidas pelas empresas abertas registradas em Bolsa.
Caracteriza-se por ter os preos das aes com cotao atual e pelo fato das operaes serem
liquidadas em 3 dias (D+3)
D+0: dia da realizao da operao no Prego ou no Sistema Eletrnico;
D+3: a Corretora vendedora entrega as aes e recebe um crdito no valor da operao,
enquanto que a corretora compradora tem um dbito no valor da operao e recebe as
aes adquiridas;
A transferncia dos ttulos denominada liquidao fsica e a movimentao dos recursos
liquidao financeira;
As liquidaes so realizadas pela clearing, responsvel pela prestao dos servios de
compensao dos ttulos negociados no mercado. Em geral a CBLC
S.A ABERTA X S.A FECHADA
Abertas:
Negociao em bolsas de valores ou mercado de balco organizado;
Diviso do capital entre muitos scios (pulverizao);
Cumprimento de vrias normas exigidas pelo agente regulador (bolsas de Valores e CVM).
Fechadas:
Negociao no balco das empresas, sem garantia;
Concentrao do capital na mo de poucos acionistas.
OBS: Uma empresa no pode manter aes negociadas em mercado de balco e bolsa de
valores de forma simultnea.
Comentrio
Uma empresa quando abre o capital est
tambm abrindo a sua contabilidade para o
mercado, devendo assim possuir uma gesto
transparente publicando balanos peridicos
entre outras exigncias feitas pela CVM.
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TIPO DE AES
Ordinrias (ON): Garantem o direito a voto nas assembleias aos acionistas;
Preferenciais (PN):
Tm preferncia no recebimento de dividendos em relao as ordinrias.
No tm direito a voto.
Recebem 10% a mais de dividendos em relao s ordinrias.
Caso a companhia fique 3 anos sem distribuir dividendos passa a ter direito a voto.
OBS: Empresas que abrem seu capital devero ter no mnimo 50% de suas aes sendo do tipo
ordinria.
Comentrio: As aes preferenciais (PN) apesar de no terem direito a voto, podem adquiri-lo
caso a empresa no pague dividendos (lucro) em 3 anos consultivos.
CUSTO DA OPERAO
Emolumentos: Os emolumentos so cobrados pelas Bolsas por prego em que tenham
ocorrido negcios por ordem do investidor. A taxa cobrada pela Bolsa de 0,035% do valor
financeiro da operao
Custdia: Uma espcie de tarifa de manuteno de conta, cobrada por algumas corretoras.
Corretagem: Custo pago para corretoras pelas operaes executadas.
DIREITOS E PROVENTOS DE UMA AO
Dividendos: Distribuio de parte do lucro aos seus acionistas. Por lei as empresas devem
dividir no mnimo 25% do seu lucro liquido.
IMPORTANTE: O valor distribudo em forma de dividendos descontado do preo da ao.
Juros sobre o Capital Prprio: So proventos pagos em dinheiro como os dividendos, sendo,
porm dedutveis do lucro tributvel da empresa limitados a Taxa de Juros de Longo Prazo
TJLP
Bonificaes: Correspondem distribuio de novas aes para os atuais acionistas, em funo
do aumento do capital. Excepcionalmente pode ocorrer a distribuio de bonificao em
dinheiro
Subscrio: Direito aos acionistas de aquisio de aes por aumento de capital, com preo
e prazos determinados. Garante a possibilidade de o acionista manter a mesma participao
no capital total. O acionista, caso deseje, poder transferir o direito de subscrio a terceiros
(vender), por meio de venda desse direito em prego (Mercado Secundrio).
OBS: O direito de subscrio assemelha-se ao direito de um titular de uma opo de compra
(call), ou seja, ambos possuem o direito de comprar uma determinada quantidade de aes
com prazos e condies pr-estabelecidos.
Grupamento (Inplit): Reduzir a quantidade de aes aumentando o valor de cada ao;
(Objetivo: Menor risco)

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Desdobramento (Split): Aumenta a quantidade de aes reduzindo o valor da ao; (Objetivo:
Maior liquidez)
IMPORTANTE: Tanto no processo de split como o de inplit, o capital do investidor no se altera.
OUTROS TERMOS
day trade: Combinao de operao de compra e de venda realizadas por um investidor com o
mesmo ttulo em um mesmo dia.
Circuit breaker: Sempre que acionado, interrompe o prego. Na Bovespa acionado sempre
que o ndice Ibovespa atinge uma queda de 10% (30 minutos de paralisao) e persistindo a
queda, 15% (1 hora de paralisao).
Home broker: um moderno canal de relacionamento entre os investidores e as sociedades
corretoras, que torna ainda mais gil e simples as negociaes no mercado acionrio,
permitindo o envio de ordens de compra e venda de aes pela Internet, e possibilitando o
acesso s cotaes, o acompanhamento de carteiras de aes, entre vrios outros recursos.
MEGA BOLSA: Sistema de negociao eletrnica da BOVESPA, que engloba terminais remotos
e visa ampliar a capacidade de registro de ofertas e realizao de negcios em um ambiente
tecnologicamente avanado.
Liquidez : Maior ou menor facilidade de se negociar um ttulo, convertendo-o em dinheiro.
After Market: Perodo de negociao que funciona fora do horrio regular do prego Funciona
das 17 horas s 18 h 15, e o investidor pode utilizar o home broker ou a mesa de operaes das
corretoras para emitir ordens de compra e venda de aes.
A margem de flutuao das cotaes limitada a 2%.
A quantidade de negcios no pode ultrapassar R$ 100 mil por investidor computado
o valor investido durante o prego normal.
Prego : O ambiente reservado para negociaes de compra e venda de aes. Atualmente
quase as totalidades das transaes ocorrem no prego eletrnico, ampliando o antigo
conceito de espao fsico.
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PRINCIPAIS NDICES DE MERCADO
IBOVESPA:
Mais utilizado e mais importante ndice brasileiro ;
Importante
O Ibovespa foi criado em 2
de janeiro de 1968

Composto pelas aes de maior liquidez da bolsa de valores dos ltimos 12 meses;
A carteira revista ao final de cada quadrimestre; (jan abril; maio ago; set dez).
As aes para participarem do Ibovespa devem obrigatoriamente:
apresentar, em termos de volume, participao superior a 0,1% do total;
ter sido negociada em mais de 80% do total de preges do perodo.
IBrX:
Assim como o Ibovespa, composto pelas 100 empresas com o maior nmero de operaes e
volume negociado na Bovespa nos ltimos 12 meses.
O que diferencia do Ibovespa, o fato do IBrX considerar apenas as aes disponveis no
mercado, desconsiderando assim as aes em posse dos controladores.
IBrX 50:
Adota os mesmo critrios do ndice IBrX, mas composto apenas pelas 50 aes de maior
liquidez;
ISE ndice de Sustentabilidade Empresarial:
Ferramenta para anlise comparativa de performance das empresas listadas na BM&FBovespa
sob o aspecto da sustentabilidade corporativa, baseada na eficincia econmica, no equilbrio
ambiental, na justia social e na governana corporativa.
metodologia do ndice foi desenvolvida pela Escola de Administrao de Empresas de So Paulo
da Fundao Getlio Vargas (FGV-EAESP, e reuniu inicialmente 28 empresas

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NOTAS PROMISSRAS (COMERCIAL PAPER)
Quem pode emitir: SA Aberta e SA Fechada
So vedadas as ofertas pblicas de notas promissrias por instituies financeiras, sociedades
corretoras e distribuidoras de ttulos e valores mobilirios e sociedades de arrendamento
mercantil. Dessa forma, as Notas Promissrias dessas instituies no so valores mobilirios.
A venda de nota promissria comercial necessita obrigatoriamente de uma instituio
financeira atuando como agente colocador, podendo ser uma distribuidora ou corretora. Pode
ser resgatada antecipadamente (o que implica na extino do ttulo) caso o prazo mnimo de
30 dias seja cumprido, e que o titular (investidor) da NP concorde.
A nota promissria comercial no possui garantia real, por isso um instrumento para
empresas com bom conceito de crdito.
Prazo
O prazo mnimo da NP de 30 dias.
O prazo mximo da NP de 180 dias para S.A. de capital fechado e 360 dias para S.A. de
capital aberto.
A NP possui uma data certa de vencimento.
Rentabilidade
Pr-Fixada
Ps-Fixada
A nota promissria no pode ser remunerada por:
ndice de Preos: Como o prazo mximo de uma NP de 360 dias, e a remunerao de ativos
por ndice de preos exige prazo mnimo de um ano, uma NP no pode ser remunerada por
ndice de preos. Ou seja, uma NP emitida com prazo de 1 ano teria um pouco mais de 360 dias,
pois teria 365 ou 366 dias.
TBF: No permitida a emisso de NP remunerada por TBF. Pois, a NP uma operao do
mercado de valores mobilirios, enquanto a TBF, de acordo com a Lei 10.192, deve ser utilizada
exclusivamente para remunerao de operaes realizadas no mercado financeiro.
DEBNTURES
OBJETIVO
Captao de recursos de mdio e longo prazo para sociedades annimas (S.A.) no financeiras
de capital aberto.
Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
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Obs.: As sociedades de arrendamento mercantil e as companhias hipotecrias esto tambm
autorizadas a emitir debntures.
No existe padronizao das caractersticas deste ttulo. Ou seja, a debnture pode incluir:
Qualquer prazo de vencimento;
Amortizao (pagamento do valor nominal) programada na forma anual, semestral,
trimestral, mensal ou espordica, no percentual que a emissora decidir;
Remuneraes atravs de correo monetria ou de juros;
Remuneraes atravs do prmio (podendo ser vinculado receita ou lucro da emissora).
Direito dos debenturistas: alm das trs formas de remunerao, o debenturista pode gozar
de outros direitos/atrativos, desde que estejam na escritura, com o propsito de tornar mais
atrativo o investimento neste ativo:
Converso da debnture em aes da companhia
Garantias contra o inadimplemento da emissora
O limite para emisso de debntures definido em assembleia.
Resgate Antecipado: as debntures podem ter na escritura de emisso clusula de resgate
antecipado, que d ao emissor (a empresa que est captando recursos) o direito de resgatar
antecipadamente, parcial ou totalmente as debntures em circulao.
Aplicao em debntures no esto cobertas pelo FGC.
Importante
IMPORTANTE: As Sociedades
de Arrendamento Mercantil
(leasing), Companhias
Hipotecrias e o BNDES
Participaes, tambm
esto autorizados a emitir
debntures.
AGENTE FIDUCIRIO
A funo do agente fiducirio proteger o interesse dos debenturistas exercendo uma
fiscalizao permanente e atenta, verificando se as condies estabelecidas na escritura da
debnture esto sendo cumpridas.
Entende-se por relao fiduciria a confiana e lealdade estabelecida entre a instituio
participante (administradora, gestora, custodiante, etc.) e os cotistas
A emisso pblica de debntures exige a nomeao de um agente fiducirio. Esse agente deve
ser ou uma pessoa natural capacitada ou uma instituio financeira autorizada pelo Banco
Central para o exerccio dessa funo e que tenha como objeto social a administrao ou a
custdia de bens de terceiros (ex.: corretora de valores).

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O agente fiducirio no tem a funo de avalista ou garantidor da emisso.
O Agente Fiducirio poder usar de qualquer ao para proteger direitos ou defender
interesses dos debenturistas, sendo-lhe especialmente facultado, no caso de inadimplemento
da emitente:
executar garantias reais, receber o produto da cobrana e aplic-lo no pagamento, integral
ou proporcional dos debenturistas;
requerer falncia da emitente, se no existirem garantias reais;
representar os debenturistas em processos de falncia, concordata, interveno ou
liquidao extrajudicial da emitente, salvo deliberao em contrrio da assemblia dos
debenturistas;
tomar qualquer providncia necessria para que os debenturistas realizem os seus crditos.
GARANTIA DEBNTURES
A debnture poder, conforme dispuser a escritura de emisso, ter garantia real, garantia
flutuante, garantia sem preferncia (quirografria), ou ter garantia subordinada aos demais
credores da empresa.
garantia real: fornecida pela emissora pressupe a obrigao de no alienar ou onerar o
bem registrado em garantia, tem preferncia sobre outros credores, desde que averbada
no registro. uma garantia forte
garantia flutuante: assegura debnture privilgio geral sobre o ativo da companhia,
mas no impede a negociao dos bens que compem esse ativo. Ela marca lugar na fila
dos credores, e est na preferncia, aps as garantias reais, dos encargos trabalhistas e
dos impostos. uma garantia fraca, e sua execuo privilegiada de difcil realizao, pois
caso a emissora esteja em situao financeira delicada, dificilmente haver um ativo no
comprometido pela companhia.
garantia quirografria: ou sem preferncia, no oferece privilgio algum sobre o ativo da
emissora, concorrendo em igualdade de condies com os demais credores quirografrios
(sem preferncia), em caso de falncia da companhia.
garantia subordinada: na hiptese de liquidao da companhia, oferece preferncia de
pagamento to somente sobre o crdito de seus acionistas
CROSS DEFAUT: Quer dizer que se uma dvida do emissor vencer e ele ficar inadimplente, as
debntures tambm estaro vencidas automaticamente. O contrrio verdadeiro, ou seja,
se ele no pagar a debnture, ou os juros, as outras dvidas podem ser declaradas vencidas
automaticamente. como se fosse um bloco nico de obrigaes inter-relacionadas.
Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
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ESCRITURA DE EMISSO
o documento legal que declara as condies sob as quais a debnture foi emitida. Especifica
direitos dos possuidores, deveres dos emitentes, todas as condies da emisso, os pagamentos
dos juros, prmio e principal, alm de conter vrias clusulas padronizadas restritivas e
referentes as garantias (se a debnture for garantida)
DEBNTURES X NOTA PROMISSRIAS (COMERCIAL PAPERS)
DEBNTURES NOTA PROMISSRIAS
OBJETIVO Captao de recursos para
financiamento de CAPITAL FIXO
Captao de recursos para
financiamento de CAPITAL
DE GIRO
PRAZO MDIO E LONGO PRAZO CURTO PRAZO
QUE PODE EMITIR SA Abertas
1
SA Aberta e SA Fechada
QUEM NO PODE EMITIR Instituies Financeiras Instituies Financeiras
PRAZO MNIMO PARA RESGATE 360 dias 30 dias
PRAZO MXIMO PARA
RESGATE
No tem - SA Aberta: 360 dias
- SA Fechada: 180 dias
1
Podem emitir debntures, alm de SA Abertas no financeiras: Sociedade de Arrendamento Mercantil,
Companhias Hipotecrias e o BNDES Participaes.
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Questes
1. (9200) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| CESGRANRIO | CEF | 2012.
ASSUNTOS: AES | MERCADO DE CAPITAIS
O mercado de aes pode ser classificado
de acordo com o momento da negociao
do ttulo.
Quando, por exemplo, uma empresa emite
novas aes, esse lanamento ocorre no
mercado
a) cambial
b) futuro
c) monetrio
d) primrio
e) secundrio
2. (9359) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2010.
ASSUNTOS: AES | MERCADO DE CAPITAIS
As operaes de underwriting (subscrio)
so praticadas pelos bancos de investimento
que realizam a intermediao da distribuio
de ttulos mobilirios no mercado. A
Garantia Firme um tipo de operao de
underwriting no qual a instituio financeira
coordenadora da operao garante a
a) oferta global das aes da empresa
tanto no pas quanto no exterior,
assumindo todos os riscos relacionados
oscilao de mercado.
b) rentabilidade das aes colocadas no
mercado, responsabilizando- se por
devolver o dinheiro empresa emissora
em caso de uma desvalorizao
repentina.
c) renovao da subscrio das aes
colocadas no mercado e que no
encontraram compradores interessados.
d) colocao dos lotes de aes a um
determinado preo previamente
pactuado com a empresa emissora,
encarregando- se, por sua conta e risco,
de coloc-lo no mercado.
e) prtica de melhores esforos para
revender o mximo de uma emisso
de aes para os seus clientes por um
prazo determinado.
3. (9208) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | CEF | 2012. ASSUNTOS:
DEBNTURES | MERCADO DE CAPITAIS
As debntures so ttulos de crditos
emitidos por sociedades annimas, tendo
por garantia seus ativos.
Os direitos e as remuneraes oferecidas
pelas debntures so
a) letras de cmbio, multas e certificados
de depsitos bancrios
b) letras de cmbio, juros e aes
ordinrias
c) participao nos lucros, certificados
de depsitos bancrios e aes
preferenciais
d) juros, participao nos lucros e prmios
de reembolso
e) multas, ttulos pblicos e aes
ordinrias
4. (9230) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011
ASSUNTOS: AES | MERCADO DE CAPITAIS
No mercado vista de aes, a bolsa de
valores determina que o comprador realize
o pagamento
a) no dia seguinte realizao do negcio.
b) em at 5 dias teis aps a realizao do
negcio.
c) na data de vencimento da respectiva
opo.
d) em at 3 dias teis aps a realizao do
negcio.
e) antecipadamente.

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5. (9360) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2010
ASSUNTOS: AES | MERCADO DE CAPITAIS
Com a finalidade de captao de recursos,
muitas empresas abrem seu capital e
emitem aes para serem negociadas
no mercado primrio ou secundrio,
dependendo da ocasio da emisso das
aes. A emisso de aes no mercado
primrio ocorre quando a
a) negociao realizada no prego da
Bolsa de Valores.
b) negociao das aes no se concretizou
no mercado secundrio.
c) rentabilidade das aes no atingiu o
patamar desejado.
d) empresa emite aes para negociao
somente com empresas do setor
primrio.
e) empresa emite pela primeira vez aes
para serem negociadas no mercado.
6. (18286) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013
ASSUNTOS: DEBNTURES | MERCADO DE
CAPITAIS
A emisso de debntures permite empresa
captar recursos sem recorrer ao crdito
bancrio. As debntures:
a) so ttulos de dvida do emissor com
prazo de vencimento at 90 dias.
b) so emitidas exclusivamente pelas
empresas de capital aberto.
c) permitem empresa emissora obter
recursos sem aumentar a pulverizao
da propriedade de seu capital.
d) permitem sempre a opo de serem
resgatadas em aes da prpria
empresa emissora.
e) so ttulos de dvida do emissor sem
garantias.
7. (19348) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
FCC | BANESE | 2012
ASSUNTOS: AES | MERCADO DE CAPITAIS
Na distribuio pblica de aes no
mercado primrio, os recursos captados so
destinados para:
a) os acionistas controladores da empresa.
b) os bancos lderes da operao.
c) a Comisso de Valores Mobilirios.
d) a companhia emissora.
e) as corretoras que negociam as aes
em bolsa.
8. (9274) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | CEF | 2012
ASSUNTOS: AES | MERCADO DE CAPITAIS
De acordo com a Lei no 6.404, a companhia
pode ser aberta ou fechada. Tal classificao
se baseia no fato de os valores mobilirios
de sua emisso serem ou no admitidos
negociao no mercado de valores
mobilirios.
Nesse sentido, uma companhia
considerada aberta quando
a) seus ttulos so emitidos no exterior.
b) seus ativos permanentes so
disponibilizados para venda.
c) suas debntures so emitidas no exterior
d) suas aes podem ser negociadas na
Bolsa de Valores.
e) suas aes no so negociadas no
mercado.
9. (19414) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
IDECAN | BANESTES | 2012
ASSUNTOS: AES | MERCADO DE CAPITAIS
Analise as afirmativas.
I. No mercado de aes, o investidor
tem ganho de capital quando vende suas
aes por um preo maior que o valor
desembolsado na compra.
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Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
II. A bonificao consiste num direito do
acionista em receber aes gratuitamente
em decorrncia de um aumento de capital
por incorporao de reservas.
III. So isentas do imposto de renda as
operaes de venda de aes efetuadas
no mercado vista de bolsas de valores,
realizadas num mesmo ms por pessoa
fsica, at o valor de R$20.000,00.
Esto corretas apenas as afirmativas:
a) I, II
b) I, III
c) II, III
d) III
e) I, II, III
10. (9272) CONHECIMENTOS BANCRIOS
CESGRANRIO | CEF | 2012.
ASSUNTOS: AES | MERCADO DE CAPITAIS
No mercado vista de aes, ocorre a
compra ou a venda de uma determinada
quantidade de aes. Quando h a
realizao do negcio, a operao
liquidada no terceiro dia til aps o
fechamento da compra.
Nesse mercado, os preos das aes so
formados, diretamente, de acordo com a(o)
a) projeo futura de mercado
b) fora de oferta e demanda de cada
papel
c) probabilidade futura de lucros de cada
papel
d) clculo estatstico de mercado
e) histrico de rentabilidade de cada papel
11. (18287) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013. ASSUNTOS: AES | MERCADO DE
CAPITAIS
Uma empresa constituda como Sociedade
Annima de Capital Fechado tem como
caracterstica importante:
a) limitar a possibilidade de perda de um
scio ao capital que ele investiu.
b) necessitar de alterao no contrato social
se houver entrada ou sada de scio.
c) ter aes negociveis diariamente no
mercado de bolsa.
d) ter scios cujos nomes constam nos
Estatutos Sociais da empresa.
e) ser uma Sociedade por Cotas com
Responsabilidade Limitada e ter no
mnimo sete scios.
12. (9283) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2012
ASSUNTOS: MERCADO DE CAPITAIS | NOTA
PROMISSRIA (COMMERCIAL PAPER)
Atualmente, o mercado financeiro oferece
para as empresas algumas modalidades de
captao de recursos, algumas delas sem a
intermediao bancria.
Com essa caracterstica, o ttulo de crdito
emitido pelas empresas visando captao
pblica de recursos para o seu capital de
giro denominado
a) Factoring
b) Hot Money
c) Export Note
d) Commercial Paper
e) Certificado de Depsito Bancrio (CDB)
13. (9356) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2010
ASSUNTOS: AES | MERCADO DE CAPITAIS
As Companhias ou Sociedades Annimas
podem ser classificadas como abertas ou
fechadas. So classificadas como abertas
quando
a) seu passivo est atrelado a opes de
mercado futuro.
b) seus principais ativos so aes de
outras companhias de capital aberto.
c) suas aes so negociadas na Bolsa de
Valores ou no mercado balco.
d) suas aes so propriedade dos scios
fundadores e no esto venda.
e) sua estrutura de capital permite a
entrada de scios estrangeiros.

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14. (18302) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013
ASSUNTOS: MERCADO DE CAPITAIS | NOTA
PROMISSRIA (COMMERCIAL PAPER)
De acordo com suas necessidades de caixa,
as empresas utilizam servios do mercado
financeiro para captao de recursos. Os
ttulos de curto prazo emitidos por empresas
e sociedades annimas para captar recursos
de capital de giro so denominados:
a) ttulos pblicos
b) hot money
c) commercial papers
d) factoring
e) ttulos federais
Para ver a explicao do professor sobre as questes, acesse o link a seguir ou baixe
um leitor QR Code em seu celular e fotografe o cdigo.
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Gabarito:1. (9200) D2. (9359) D3. (9208) D4. (9230) D5. (9360) E6. (18286) C7. (19348) D8. (9274) D
9. (19414) E10. (9272) B11. (18287) A12. (9283) D13. (9356) C14. (18302) C
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Mdulo 4
NOES DO MERDADO DE CMBIO
o mercado onde ocorre a negociao de moedas estrangeiras entre as instituies ou pessoas
interessadas em movimentar essas moedas.
POLTICA CAMBIAL
Poltica federal que orienta o comportamento do mercado de cmbio e da taxa de cmbio
Quando um pas adota o regime de cmbio fixo, a taxa definida pelo Banco Central deste pas.
J no regime de taxas flutuantes, a taxa definida pelo mercado (procura e oferta de moeda
estrangeiras)
O Brasil adota um regime de Poltica Cambial Flutuante SUJA sem Banda Cambial.
Em um regime de taxa flutuante o BACEN pode intervir no mercado comprando e vendendo
moeda estrangeira com o objetivo de minimizar as oscilaes do mercado, desde que a
flutuao seja do tipo SUJA.
Na flutuao do tipo limpa, tambm conhecida com regime de taxas perfeitamente flutuante, o
BACEN no intervm no mercado, permanecendo inalterado as reservas internacionais.
O Banco Central executa a poltica cambial definida pelo Conselho Monetrio Nacional.
Para tanto, regulamenta o mercado de cmbio e autoriza as instituies que nele operam.
Tambm compete ao Banco Central fiscalizar o referido mercado, podendo punir dirigentes e
instituies mediante multas, suspenses e outras sanes previstas em Lei.
Alm disso, o Banco Central pode atuar diretamente no mercado, comprando e vendendo
moeda estrangeira de forma ocasional e limitada, com o objetivo de conter movimentos
desordenados da taxa de cmbio
RESERVAS INTERNACIONAIS
As Reservas Internacionais de um pas so formadas por ativos em moedas estrangeiras,
comottulos depsitos bancrios, ouro, etc., que podem ser usados para pagamentos de dvidas
internacionais.

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BALANO DE PAGAMENTOS
o registro das transaes de um pas com o resto do mundo. No Brasil, os valores so
expressos em dlares americanos, mesmo quando so efetuados com outros pases que no os
EUA. Duas grandes contas formam o balano de pagamentos de um pas:
a) Conta Corrente:
engloba os registros de trs outras contas: a balana comercial, a conta de servios e
rendas e as transferncias unilaterais
Balana comercial: Registra o comrcio de bens, na forma de exportaes e importaes.
Quando as exportaes so maiores que as importaes temos um supervit na Balana
Comercial. Um dficit ocorre quando as importaes so maiores que as exportaes.
Conta de Servios e Rendas: inclui os pagamentos/recebimentos relacionados com o comrcio
de bens, como fretes e seguros, as receitas/despesas com viagens internacionais, o aluguel
de equipamentos, os servios governamentais, a exportao e importao de servios e o
pagamento/recebimento de juros e de lucros e dividendos.
Transferncias Unilaterais: contabilizam o saldo lquido das remessas de recursos ou doaes
feitos entre residentes no Brasil e residentes em outros pases
b) Conta de Capitais: registra o saldo lquido entre as compras de ativos estrangeiros por
residentes no Brasil e a venda de ativos brasileiros a estrangeiros
MERCADO DE CMBIO
Incluem-se no mercado de cmbio brasileiro as operaes relativas aos recebimentos,
pagamentos e transferncias do e para o exterior mediante a utilizao de cartes de uso
internacional e de empresas facilitadoras de pagamentos internacionais, bem como as
operaes referentes s transferncias financeiras postais internacionais, inclusive mediante
vales postais e reembolsos postais internacionais.
O BACEN responsvel por regulamentar e fiscalizar o Mercado de Cmbio.
TAXA DE CMBIO
Taxa de cmbio o preo de uma moeda estrangeira medido em unidades ou fraes (centavos)
da moeda nacional. No Brasil, a moeda estrangeira mais negociada o dlar dos Estados
Unidos, fazendo com que a cotao comumente utilizada seja a dessa moeda. Dessa forma,
quando dizemos, por exemplo, que a taxa de cmbio 2,00, significa que um dlar dos Estados
Unidos custa R$ 2,00. A taxa de cmbio reflete, assim, o custo de uma moeda em relao
outra. As cotaes apresentam taxas para a compra e para a venda da moeda, as quais so
referenciadas do ponto de vista do agente autorizado a operar no mercado de cmbio pelo
Banco Central.
PTAX a taxa que expressa mdia das taxas de cmbio praticada no mercado interbancrio.
Divulgada pelo BACEN.
Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
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TODAS as operaes devem ter registro OBRIGATRIO no SISBACEN pelas instituies
autorizadas por ele a atuar
VALORIAO E DESVALORIZAO CAMBIAL

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INSTITUIES AUTORIZADAS
1. TODAS AS OPERAES SEM RESTRIES:
Bancos Comerciais
Bancos de Investimento;
Bancos Mltiplos;
Bancos de Cmbio;
Caixa Econmica Federal.
2. SOMENTE OPERAES ESPECFICAS AUTORIZADAS PELO BANCO CENTRAL:
Bancos de desenvolvimento;
Agncias de fomento;
Sociedades de crdito, financiamento e investimento Financeira.
3. LIMITADOS AO VALOR DE U$ 100 MIL EM OPERAES DE CMBIO RELATIVO A
EXPORTAO OU IMPORTAO:
Sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios STVM;
Sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios SDTVM;
Sociedades corretoras de cmbio.
4. INSTITUIES QUE PODEM OPERAR MEDIANTE CONVNCIO COM INSTITUIO
AUTORIZADA.
Pessoas jurdicas em geral para negociar a realizao de transferncias unilaterais (por
exemplo: manuteno de residentes; doaes; aposentadorias e penses; indenizaes e
multas; e patrimnio);
Pessoas jurdicas cadastradas no Ministrio do Turismo como prestadores de servios
tursticos remunerados, para realizao de operaes de compra e de venda de moeda
estrangeira em espcie, cheques ou cheques de viagem;
Instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do
Brasil, no autorizadas a operar no mercado de cmbio, para realizao de transferncias
unilaterais e compra e venda de moeda estrangeira em espcie, cheques ou cheques de
viagem.
Lotricas atravs de convnio realizado com a CEF.
A realizao desses convnios no depende de autorizao do Banco Central. A
responsabilidade pelas operaes de cmbio perante o Banco Central das instituies
autorizadas e o valor de cada operao de cmbio est limitado a US$ 3 mil ou seu equivalente
em outras moedas.
A Empresa Brasileira de Correios e Telgrafos ECT tambm autorizada pelo Banco Central
a realizar operaes com vales postais internacionais, emissivos e receptivos, destinadas a
atender compromissos relacionados a operaes especficas definidas pelo Banco Central,
observando o limite de U$ 50 mil para recebimento de exportaes e importaes.
Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
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Para que os Correios e as lotricas possam operar com cmbio, tero de fazer contratos com
as instituies financeiras, acrescentou ele. A autoridade monetria informou ainda que os
clientes tero de levar um documento, no qual conste o CPF, e preencher um formulrio para a
aquisio dos dlares. Ao fim do processo, recebero um recibo da operao.
VALOR EFETIVO TOTAL (VET)
As instituies financeiras e demais instituies autorizadas a operar no mercado de
cmbio devem, previamente realizao de operao de cmbio de liquidao pronta de at
US$100.000,00 (cem mil dlares dos Estados Unidos), ou seu equivalente em outras moedas,
com cliente ou usurio, informar o valor total da operao, expresso em reais, por unidade de
moeda estrangeira.
Valor Efetivo Total (VET): calculado considerando a taxa de cmbio, os tributos incidentes e as
tarifas eventualmente cobradas
LIQUIDAO DOS CONTRATOS
A liquidao de contrato de cmbio ocorre quando da entrega de ambas as moedas, nacional
e estrangeira, objeto da contratao ou de ttulos que as representem.
LIQUIDAO PRONTA Em at D+2
A liquidao pronta obrigatria nos seguintes casos:
a) operaes de cmbio simplificado de exportao ou de importao;
b) compras ou vendas de moeda estrangeira em espcie ou em cheques de viagem;
c) compra ou venda de ouro instrumento cambial.
UTILIZAO DO CONTRATO DE CMBIO
Nas operaes de compra ou de venda de moeda estrangeira de at US$ 3 mil, ou seu
equivalente em outras moedas estrangeiras, no obrigatria a utilizao do contrato de
cmbio, mas o agente do mercado de cmbio deve identificar seu cliente e registrar a operao
no Sisbacen.
REGISTRO NO SISBACEN
As operaes at US$ 3 mil relativas a viagens internacionais e a transferncias unilaterais
podem ser informadas ao Banco Central at o dia 10 do ms posterior a sua realizao.
Tambm dispem da prerrogativa de serem informadas apenas mensalmente ao Banco Central
as operaes realizadas pelos Correios e aquelas relativas a cartes de crdito

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A Instituio Financeira que realizar a operao de cmbio fica dispensada a guarda de cpia
dos documentos de identificao do cliente nas operaes de cmbio especificadas, bem como
facultada o uso de mquinas dispensadoras de cdulas. (CMN 4.113)
MERCADO PRIMRIO
A operao de mercado primrio implica entrada ou sada efetiva de moeda estrangeira do
Pas. Esse o caso das operaes realizadas com exportadores, importadores, viajantes, etc. J
MERCADO SECUNDRIO
Tambm denominado mercado interbancrio, a moeda estrangeira negociada entre
as instituies integrantes do sistema financeiro e simplesmente migra do ativo de uma
instituio autorizada a operar no mercado de cmbio para o de outra, igualmente autorizada.
SISCOMEX
Sistema informatizado com a funo de administrar o comrcio exterior brasileiro;
Objetivos do sistema: registro, acompanhamento e controle das operaes de exportao
e importao;
Instrumento de integrao entre a SECEX, a SRF e o BACEN.
Vantagens:
Harmonizao (uniformidade) de conceitos envolvidos nos processos de compra e
venda com o exterior;
Ampliao da quantidade de pontos de atendimento no pas;
Reduo de custos administrativos;
Reduo da burocracia (diminuio do nmero de documentos);
Padronizao de procedimentos;
Acesso mais rpido e de melhor qualidade s informaes estatsticas sobre as
exportaes e importaes brasileiras.
Comentrio
Estudar os efeitos que levam a cotao
do dlar subir ou cair. Lembre-se, sempre
que a oferta > procura h uma tendncia
de queda no valor e quando oferta <
procura existe uma tendncia de alta no
valor do produto.
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Questes
1. (9168) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011
ASSUNTOS: BANCO CENTRAL DO BRASIL
| MERCADO DE CMBIO | RGOS
NORMATIVOS DO SFN | SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
Responsvel por parte das etapas do
Sistema Integrado de Comrcio Exterior
(SISCOMEX):
a) o Banco do Brasil.
b) a Caixa Econmica Federal.
c) o Banco Nacional de Desenvolvimento
Econmico Social (BNDES).
d) o IRB - Brasil Resseguros.
e) o Banco Central do Brasil.
2. (18348) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| ESPP | BANCO DO ESTADO DO PAR
(BANPAR) | 2012
ASSUNTOS: MERCADO DE CMBIO
Sistemtica administrativa que integra as
atividades afins da Secretaria do Comrcio
Exterior, da Secretaria da Receita Federal
do Brasil e do Banco Central, no registro,
acompanhamento e controle das diferentes
etapas das operaes de exportao e
importao. A definio acima corresponde
ao significado de uma das sentenas abaixo.
Leia e assinale a alternativa correta:
a) RFB
b) SISCOMEX
c) BACEN
d) SECEX
e) SFN
3. (9358) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL |
2010
ASSUNTOS: MERCADO DE CMBIO
O mercado de cmbio envolve a negociao
de moedas estrangeiras e as pessoas
interessadas em movimentar essas moedas.
O cmbio manual a forma de cmbio que
a) envolve a compra e a venda de moedas
estrangeiras em espcie.
b) envolve a troca de ttulos ou
documentos representativos da moeda
estrangeira.
c) pratica a importao e a exportao por
meio de contratos.
d) pratica a troca de moeda estrangeira
por uma mercadoria.
e) exerce a funo de equilbrio na balana
comercial externa.
4. (9243) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011
ASSUNTOS: MERCADO DE CMBIO
No regime de cmbio flutuante, o Banco
Central do Brasil atua no mercado de
cmbio,
a) nele intervindo com o objetivo de evitar
oscilaes bruscas nas cotaes.
b) desvalorizando a taxa de cmbio com o
objetivo de reduzir o cupom cambial.
c) determinando a taxa de cmbio com o
objetivo de incentivar as exportaes.
d) fixando a taxa de cmbio com o objetivo
de estimular captaes externas.
e) livremente, dentro da banda cambial
por ele estabelecida e divulgada.

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5. (9262) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| FCC | BANCO DO BRASIL | 2010.
ASSUNTOS: BANCO CENTRAL DO BRASIL |
MERCADO DE CMBIO
No mercado de cmbio no Brasil so
realizadas operaes
a) no segmento flutuante, relativas
a importao e exportao de
mercadorias e servios.
b) de troca de moeda nacional
exclusivamente pelo dlar norte-
americano ou vice-versa.
c) no mercado vista apenas por pessoa
jurdica.
d) pelos agentes autorizados pelo Banco
Central do Brasil.
e) dispensadas da regulamentao e
fiscalizao pelo Banco Central do Brasil.
6. (18290) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013. ASSUNTOS: MERCADO DE CMBIO
Suponha que a taxa de cmbio entre reais
(R$) e dlares (US$) seja de 2 R$/US$, e a
taxa de cmbio entre libras () e dlares
seja de 0,50 /US$. Deduz-se que a taxa de
cmbio entre reais e libras, em R$/, de:
a) 0,5.
b) 1.
c) 2.
d) 3.
e) 4.
7. (9285) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2012
ASSUNTOS: MERCADO DE CMBIO
O mercado cambial o segmento financeiro
em que ocorrem operaes de negociao
com moedas internacionais.
A operao que envolve compra e venda
de moedas estrangeiras em espcie
denominada
a) cmbio manual
b) cmbio sacado
c) exportao
d) importao
e) transferncia
8. (9341) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| FCC | BANCO DO BRASIL | 2006.
ASSUNTOS: MERCADO DE CMBIO
agente econmico que demanda divisa
estrangeira no mercado de cmbio brasileiro
a) a empresa brasileira que recebe
emprstimo do exterior.
b) o exportador.
c) a empresa estrangeira que est abrindo
filial no Brasil.
d) o investidor estrangeiro que quer
adquirir aes na Bolsa de Valores de
So Paulo.
e) a filial de empresa estrangeira que
deseja remeter lucros para a matriz.
9. (9228) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| FCC | BANCO DO BRASIL | 2011.
ASSUNTOS: MERCADO DE CMBIO |
RGOS OPERACIONAIS DO SFN
No mercado de cmbio, esto autorizados a
operar como agente
a) as associaes de poupana e
emprstimo.
b) as cooperativas de crdito.
c) as empresas de arrendamento
mercantil.
d) as agncias de fomento.
e) os bancos mltiplos.
10. (9338) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2006. ASSUNTOS:
MERCADO DE CMBIO
uma instituio financeira que est
impedida de atuar no mercado de cmbio
no Brasil:
a) banco comercial.
b) agncia de turismo.
c) sociedade de capitalizao.
d) banco de investimentos.
e) banco mltiplo.
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Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
11. (30426) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| A CASA DAS QUESTES | A CASA DAS
QUESTES | 2013
ASSUNTOS: MERCADO DE CMBIO
Sobre as principais operaes realizadas no
mercado de cmbio, est correto:
a) A operao de cmbio (compra ou
venda) pronta a operao a ser
liquidada vista, ou seja, na da data de
contratao.
b) A operao de cmbio (compra ou
venda) para liquidao futura a
operao a ser liquidada em prazo
maior que trs dias uteis.
c) As pessoas fsicas e as pessoas jurdicas
podem comprar e vender moeda
estrangeira ou realizar transferncias
internacionais em reais, de qualquer
natureza, sem limitao de valor,
observada a legalidade da transao,
tendo como base a fundamentao
econmica e as responsabilidades
definidas na respectiva documentao.
d) A operao de mercado secundrio
de cmbio implica o recebimento ou a
entrega de moeda estrangeira por parte
de clientes no Pas, correspondendo a
fluxo de entrada ou de sada da moeda
estrangeira do Pas.
e) Mercado primrio de cmbio, tambm
denominado mercado interbancrio
quando os negcios so realizados
entre bancos, a moeda estrangeira
negociada entre as instituies
integrantes do sistema financeiro e
simplesmente migra do ativo de uma
instituio autorizada a operar no
mercado de cmbio para o de outra,
igualmente autorizada, no havendo
fluxo de entrada ou de sada da moeda
estrangeira do Pas.
12. (9339) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2006
ASSUNTOS: MERCADO DE CMBIO |
MERCADO DE DERIVATIVOS
A operao de arbitragem de cmbio tem
como objetivo
a) buscar vantagens em funo de
diferenas de preos nos diversos
mercados.
b) uniformizar as diferentes taxas de
cmbio entre os diversos pases.
c) comprar moeda estrangeira para
financiar operaes de importao de
mercadorias.
d) vender moeda estrangeira para
assegurar a liquidez das exportaes.
e) comprar moeda no mercado cujo preo
est alto e vender a mesma moeda no
mercado cujo preo est baixo.
13. (18285) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013
ASSUNTOS: MERCADO DE CMBIO
O Sistema Integrado de Comrcio Exterior
(Siscomex) foi desenvolvido inicialmente
s para as operaes de exportaes
brasileiras. Posteriormente (a partir de
1997) comeou a ser utilizado tambm para:
a) integrar os registros de entrada de
capital financeiro com os do comrcio
exterior do Brasil.
b) integrar os cadastros e registros das
importaes brasileiras.
c) controlar a evoluo das cotaes no
mercado de cmbio brasileiro.
d) acompanhar a evoluo das reservas em
divisas estrangeiras do Banco Central do
Brasil.
e) registrar a entrada no Brasil de capitais
financeiros de curto prazo.

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Para ver a explicao do professor sobre as questes, acesse o link a seguir ou baixe
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Gabarito:1. (9168) E2. (18348) B3. (9358) A4. (9243) A5. (9262) D6. (18290) E7. (9285) A8. (9341) E
9. (9228) E10. (9338) C11. (30426) C12. (9339) A13. (18285) B
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Mdulo 5
GARANTIAS DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
A contrao de financiamento a operao que envolve o maior risco nos negcios, isto
porque o dinheiro a mercadoria de maior liquidez.
Na contratao de emprstimo a instituio abre mo da liquidez e fica com a mera
promessa de receber a coisa emprestada, que pode retornar ou no. E, mesmo que retorne,
pode no ser da mesma forma lquida que saiu. O risco, portanto, no poderia ser maior.
DIREITOS DE GARANTIAS
CONCEITO:
o compromisso adicional que se estabelece numa transao, como forma de assegurar sua
realizao.
AS GARANTIAS PODEM SER: Pessoais ou fidejussrias e Reais.
GARANTIAS PESSOAIS ou FIDEJUSSRIA:
Aval
Fiana
GARANTIAS REAIS:
Hipoteca
Penhor
Alienao Fiduciria
Fiana bancria
OUTRAS:
FGC

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GARANTIAS PESSOAIS
Garantia pessoal, tambm chamada garantia fidejussria, expressa a obrigao que algum
assume, ao garantir o cumprimento de obrigao alheia caso o devedor no o faa.
Exemplos:
Aval
Fiana
Garantia fidejussria portanto uma garantia pessoal, uma fiana dada por algum, que se
compromete pessoalmente a cumprir as obrigaes contradas num contrato. Logo, tem
sentido distinto da garantia real, na qual um bem dado como cauo.
AVAL
1. GARANTIA AUTNOMA e INDEPENDENTE (a responsabilidade subsiste, ainda que a
obrigao do avalizado seja nula falncia incapacidade falsidade)
2. SOMENTE EM CAMBIAL (somente em ttulos de crdito)
3. OBRIGAO SOLIDRIA (o avalista tem a mesma responsabilidade que o avalizado tem
100% de responsabilidade).
4. NECESSITA DA OUTORGA CONJUGAL (Cd.Civil-art.1647,III) Outorga uxria (mulher
casada) outorga marital (homem casado) exceto no regime de separao absoluta.
5. O DEVEDOR PRINCIPAL NO OBRIGADO A APRESENTAR OUTRO AVALISTA EM CASO DE
MORTE DO PRIMEIRO.
6. NO ADMITE BENEFCIO DE ORDEM ou BENEFICIO DE EXCUSSO.
TIPOS DE AVAL
PODE SER APOSTO NO VERSO OU NO ANVERSO DO TTULO DE CRDITO E, TO SOMENTE NO
TTULO.
AVAL EM PRETO (indica, atravs de clusula, o avalizado);
AVAL EM BRANCO ( sempre em favor do sacador-credor).
AVAL PARCIAL ou LIMITADO vedado o aval parcial. Art.897 pargrafo nico do NCC.,
exceto na DUPLICATA, CHEQUE, LETRA DE CMBIO e NOTA PROMISSRIA, em virtude das
leis especiais prevalecerem sobre as leis gerais. (As leis uniformes (especiais) sobre duplicata,
cheque, letra de cmbio e nota promissria autorizam o aval parcial, por isso, o Cdigo Civil
tem sua ao nula perante esses ttulos).
AVAL PSTUMO ( dado aps o vencimento do ttulo rolagem de dvida tem o mesmo valor
do dado antes do vencimento).
AVAL DE AVAL ou SUCESSIVO ( prestado a outro avalista).
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AVAL CUMULATIVO (vrios avalistas a um mesmo obrigado no ttulo).
CANCELAMENTO DE AVAL o aval pode ser cancelado. Art.898, pargrafo 2. Do NCC
Considera-se no escrito o aval cancelado.
Importante
Com exceo do AVAL EM PRETO (que designa
a quem dado), se o ttulo NO foi aceito: Na
LETRA DE CMBIO, o avalizado ser o sacador-
credor.
Na DUPLICATA, o avalizado ser o sacado.
FIANA
1. GARANTIA ACESSRIA e SUBSIDIRIA (o fiador s se obrigar se o devedor principal no
cumprir a prestao devida, a menos que se tenha estipulado solidariedade).
2. SOMENTE EM CONTRATOS (nunca em cambiais ttulos).
3. OBRIGAO SUBSIDIRIA
RETRATVEL (o fiador poder exonerar-se da obrigao a todo o tempo, se a fiana
tiver durao ilimitada. Ficando obrigado por todos os efeitos da fiana por 60 dias
aps a notificao ao credor). Art.835 do NCC.
4. NECESSITA DA OUTORGA CONJUGAL outorga uxria (mulher casada) outorga marital
(homem casado) exceto no regime de separao absoluta. Art.1.647, inciso III do NCC.
5. O CREDOR PODE EXIGIR OUTRO FIADOR EM CASO DE MORTE, INSOLVNCIA OU
INCAPACIDADE DO PRIMEIRO. Art.826 do NCC.
6. GOZA DO BENEFCIO DE ORDEM ou BENEFCIO DE EXCUSSO- (consiste no direito
assegurado ao fiador de exigir do credor que acione, em primeiro lugar, o devedor principal,
isto , que os bens do devedor principal sejam executados antes dos seus) Art.827 do NCC.
TIPOS DE FIANA:
FIANA COMUM ( a normal, goza de todas as regalias da fiana).
FIANA SOLIDRIA ( aquela em que o fiador abre mo de alguns benefcios, como o
BENEFCIO DE ORDEM..., tornando-se quase avalista. (FIADOR SOLIDRIO)
FIANA EXCESSIVA (No sendo limitada, a fiana compreender todos os acessrios da
dvida principal, inclusive as despesas judiciais , desde a citao do fiador). Art.822 do NCC.
FIANA LIMITADA (se a fiana for dada para uma parte do dbito, no se estender ao
restante). Art.823 do NCC.
SUB-FIANA ( a fiana que garante outra fiana).

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Importante
a FIANA conjuntamente prestada
a um s dbito por mais de uma
pessoa importa o compromisso
de solidariedade entre elas, se
declaradamente no se reservarem
o BENEFCIO DE DIVISO.
Os FIADORES so solidrios entre si, EM REGRA, exceto em caso de BENEFCIO DA DIVISO.
BENEFCIO DE DIVISO Cada fiador, responde unicamente pela parte que, em proporo,
couber-lhe no pagamento. Cada fiador pode fixar no contrato a parte da dvida que toma sob
sua responsabilidade. Art.829 de NCC.
BENEFCIO DE SUB-ROGAO um dos direitos relativos aos efeitos da fiana em que
o fiador que pagar integralmente a dvida, fica sub-rogado nos direitos do credor, podendo
demandar a cada um dos outros fiadores pela respectiva cota. (Art.831 do NCC).
OBS: Quando o credor, sem justa causa, demorar a execuo iniciada contra o devedor, poder
o FIADOR promover-lhe o andamento. Art.834 do NCC.
GARANTIAS REAIS
Garantias reais so aquelas em que o cumprimento de determinada obrigao garantido por
meio de um bem mvel ou imvel.
Principais exemplos:
Hipoteca
Penhor
Alienao Fiduciria
Fiana bancria
HIPOTECA
HIPOTECA (se d com bens imveis, ou seja, a garantia real sobre uma coisa, em regra, IMVEL).
Excees: navios aeronaves minas e pedreiras estradas de ferro com as mquinas.
1. nula a clusula que probe ao proprietrio alienar (vender) imvel hipotecado. Art.1.475
do NCC.
2. REGISTRO DA HIPOTECA As hipotecas sero registradas no cartrio do lugar do imvel
(Registro de Imveis), ou de cada um deles, se o ttulo se referir a mais de um. Art.1.492.
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3. O Registro da hipoteca, sobre ESTRADAS DE FERRO, ser no Municpio da estao inicial
da respectiva linha. Art.1.502
4. A hipoteca dos NAVIOS e das AERONAVES reger-se- pelo disposto em lei especial. Pargrafo
nico do art.1.473
REGISTRO no se registraro, no mesmo dia, duas hipotecas, sobre o mesmo imvel, em
favor de pessoas diversas, salvo se as escrituras, do mesmo dia, indicarem hora em que foram
lavradas. Art.1.494
O IMVEL PODER SER HIPOTECADO MAIS DE UMA VEZ. Art.1.494
DA EXTINO DA HIPOTECA A hipoteca extingue-se:
I pela extino da obrigao principal;
II pelo perecimento da coisa;
III pela resoluo da propriedade;
IV pela renuncia do credor;
V pela remio;
VI pela arrematao ou adjudicao.
- Extingue-se ainda a hipoteca com a averbao, no Registro de Imveis, do cancelamento do
registro, vista da respectiva prova. Art.1.500 ( arts.1.473 a 1.505 do NCC.)
PENHOR
PENHOR (se d com bens mveis, ou seja, a transferncia efetiva da posse que, em garantia
do dbito ao credor, faz o devedor, de uma coisa mvel).
Ex: Penhor de joias, penhor (cauo) de ttulos de crdito.
PENHOR MERCANTIL
PENHOR INDUSTRIAL e MERCANTIL (mquinas aparelhos materiais instrumentos,
instalados ou em funcionamento, com os acessrios ou sem eles animais utilizados na
indstria sal e bens destinados a explorao de salinas produtos da suinocultura
animais destinados industrializao de carnes e derivados matrias-primas e produtos
industrializados). Art.1.447
REGISTRO Cartrio de Registro de Imveis.
O credor poder tomar em garantia um ou mais objetos at o valor da dvida. Art.1.469
Os credores, podem fazer efetivo o penhor, antes de recorrerem autoridade judiciria,
sempre que haja perigo de demora, dando aos devedores comprovantes dos bens de que se
apossarem. Art.1.470

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ALIENAO FIDUCIRIA
O bem, mvel ou imvel ficar em poder do devedor (fiduciante), alienando ao financiador
(fiducirio), em garantia do pagamento da dvida contrada. Em outras palavras, o bem mvel
ou imvel, que comprei a prazo e estou devendo a garantia do dbito.
Bem mvel Dec.911/69
Bem imvel Lei 9.514/97
REGISTROS Bem mvel no Cartrio de Ttulos e Documentos e, bem imvel no Cartrio de
Registro de Imveis.
O QUE O CONTRATO DE ALIENAO FIDUCIRIA EM GARANTIA?
Para que se entenda de maneira bem simples o contrato de alienao fiduciria, muito utilizado
na compra de veculos ou computadores, temos que, inicialmente, saber como ele funciona.
Como exemplo, vamos partir da situao onde o consumidor deseja adquirir um determinado
bem, uma motocicleta ou um carro, mas no possui o dinheiro necessrio ou tem somente
uma parte dele para pagar a entrada.
Nestas situaes, bastante comuns no dia-a-dia, o consumidor se dirige a uma revenda, onde
ser escolhido o veculo desejado. Depois, esta empresa, sabendo que o consumidor no tem a
quantia necessria para adquirir o veculo vista, oferecer algumas opes de financiamento
com os bancos com os quais possui parceria comercial e encaminhar uma proposta em nome
do consumidor.
Assim, aps a anlise e aprovao do crdito, o consumidor adquire a posse do veculo mas
este bem ficar vinculado ao contrato de financiamento, como sendo de propriedade do banco
at o final do pagamento das parcelas, servindo de garantia ao valor financiado.
Ocorrendo a quitao do contrato, o banco passar a propriedade do bem ao consumidor
sempre lembrando que, no caso de veculos, dever haver comunicao aos rgos de trnsito
da liberao da restrio no documento de propriedade do veculo.
O QUE PODER OCORRER CASO O CONSUMIDOR NO CONSIGA PAGAR AS
PRESTAES DO FINANCIAMENTO?
Nestas situaes, onde consumidor deixa de pagar as prestaes do contrato, o banco poder
ingressar com ao de execuo da dvida ou com a ao de busca e apreenso do bem alienado.
Para a ao de busca e apreenso, exige-se a comprovao da mora do devedor, mediante carta
registrada expedida pelo Cartrio de Ttulos e Documentos ou pelo protesto do ttulo, e tambm
que o devedor tenha recebido a comunicao do protesto ou da notificao extrajudicial em
seu endereo, mesmo que no tenha sido entregue pessoalmente.
Proposta a ao com as provas acima, o Juiz defere a liminar de busca e apreenso ou, se o
devedor j pagou ao menos 40% do contrato, para colocar em dia o pagamento das parcelas
devidas e demais encargos.
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O QUE ACONTECE COM O BEM CASO O JUIZ DETERMINE A BUSCA E APREENSO
LIMINARMENTE OU O CONSUMIDOR NO CONSIGA PAGAR O VALOR ATRASADO?
De acordo com a lei, o banco no pode ficar com o bem, que dever ser vendido. Isto no
significa a quitao da dvida. O devedor continua pessoalmente obrigado a pagar o saldo, se
houver, caso o resultado da venda seja inferior ao da dvida, algo que ocorre na maioria dos
casos, e poder ter seu nome inscrito nos bancos de dados de restrio ao crdito, como a
Serasa e SPCs, em relao ao saldo contratual inadimplido.
importante lembrar que este o valor de venda do veculo no pode estar abaixo de mercado,
sob pena de causar srios prejuzos ao consumidor e, caso o banco se negue a inform-lo,
entendemos que a pessoa prejudicada poder ingressar com ao judicial de prestao de
contas, exigindo detalhes sobre a avaliao dada ao bem e sobre os valores arrecadados na sua
venda.
Nada impede, porm, que o consumidor em dificuldades para pagar as parcelas, devolva o bem
para o banco e, nesta devoluo, seja feito um acordo prevendo a quitao do saldo devedor.
Como o consumidor pode se defender quando no se nega a pagar as parcelas atrasadas mas o
banco, antes de qualquer a ao judicial, quer cobrar valores abusivos e honorrios de cobrana
ou advocatcios?
Nestas situaes, o consumidor pode fazer uma consignao em pagamento dos valores das
parcelas atrasadas.
Na prtica, isto significa que o consumidor far um depsito, em um banco oficial, dos valores
que entende corretamente devidos. Pode ser de uma ou mais parcelas.
Feito o depsito, o devedor dever comunicar o credor, por meio de carta com aviso de
recebimento (AR) que, pelo fato de no concordar com o valor cobrado, optou por pagar as
parcelas em atraso por meio de consignao extrajudicial. Juntamente com a correspondncia,
dever ser enviada uma cpia do comprovante de depsito.
Aps o recebimento desta carta, o banco ter um prazo de 10 dias para negar, por escrito,
este depsito das parcelas atrasadas, geralmente por entender que o valor depositado
insuficiente. Se no houver negativa por escrito, a parcela ou parcelas em atraso que foram
depositadas sero consideradas quitadas.
No caso de negativa do banco, o devedor ainda poder optar por fazer esta consignao por
meio de ao judicial e pedir liminarmente para o Juiz que, ao citar o banco, impea o mesmo
de ingressar com ao de busca e apreenso por causa do oferecimento do pagamento das
parcelas em atraso na Justia.
Este procedimento legal e est previsto no artigo 890 e seguintes do Cdigo de Processo Civil
mas, infelizmente, poucos consumidores o conhecem.
De quem a responsabilidade por multas e acidentes de trnsito nos casos de veculos
adquiridos por meio de alienao fiduciria?
Diversas decises judiciais j apontaram que a responsabilidade, nesta situaes, da pessoa
que adquiriu o veculo, apesar de o bem ser de propriedade do banco.

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O CONSUMIDOR PODER SE DEFENDER NA AO DE BUSCA E APREENSO PEDINDO
A REVISO JUDICIAL DO CONTRATO DE ALIENAO FIDUCIRIA?
Sim, apesar do decreto-lei n 911/69 prever no artigo 3, pargrafo 2, que a defesa nas aes de
busca e apreenso seja limitada para alegar o pagamento do dbito vencido ou o cumprimento
das obrigaes contratuais, entende-se que tal restrio fere as garantias constitucionais da
ampla defesa e do contraditrio.
Assim, o consumidor, em sua defesa, poder formular qualquer tipo de defesa e at requerer,
por meio de reconveno, a reviso judicial dos juros do contrato e de quaisquer outros
encargos ali previstos.
DEVOLVER O BEM (VECULO ETC) ALIENADO QUITA A DVIDA?
Na maioria dos casos NO!
No contrato de alienao fiduciria (financiamento) o agente alienante (banco ou outra
instituio financeira) empresta o dinheiro para que a pessoa compre o bem (veculo etc),
mas fica com a propriedade deste at que o financiamento seja quitado.
Ou seja, o bem (veculo etc.) fica em garantia para pagamento da dvida e se o contratante no
pag-la, o banco pode entrar com ao de busca e apreenso para retira-lo a fim de vender em
leilo para cobrir o saldo negativo existente.
Pela lei da alienao fiduciria, o banco obrigado a vender o bem financiado (veculo etc.) em
leilo e esta venda normalmente se d por valor entre 50% a 70% do valor de mercado do bem.
Aps, pagos os custos com leiloeiro, custas judiciais e honorrios advocatcios, o que sobrar do
valor vai para abater a dvida.
Portanto, normalmente, o valor que sobra no suficiente para cobrir o financiamento, ficando
um saldo devedor a ser pago.
Por isto, o consumidor deve ter muito cuidado, pois muitas instituies financeiras, atravs de
empresas de cobranas, costumam dizer que a devoluo quita a dvida e o consumidor devolve
o bem (veculo etc.) e no pede o termo de quitao (documento assinado e carimbado pelo
banco dando a dvida por quitada) e aps algum tempo, o consumidor descobre que ainda
devedor e que seu nome est registrado no SPC e SERASA por causa de dvidas.
Ento, muito cuidado ao negociar a devoluo do bem (veculo etc.) alienado pensando que
estar quitando a dvida, pois somente haver garantias quando a instituio financeira d o
comprovante de quitao do contrato e da dvida, atravs de documento assinado e carimbado
pela mesma!
BENS ALIENADOS (VECULOS ETC...) PODEM SER PENHORADOS PARA PAGAR
DVIDAS?
Sim. Embora no seja algo comum de acontecer, os bens alienados (veculos etc.) podem ser
penhorados, na justia, para pagamento de dvidas.
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Neste caso, quando o bem levado a leilo o agente alientante (instituio financeira) ter a
preferncia no recebimento do saldo devedor do contrato de alienao (financiamento) e o
saldo da venda iria para o credor que pediu a penhora.
FIANA BANCRIA
Tipo de garantia onde o banco (fiador) se solidariza com o seu cliente (afianado);
Utilizao:
obteno de emprstimos e financiamentos no Pas;
habilitao em concorrncia pblica;
locao;
adiantamento por encomenda de bens
Acesso as linhas de crdito em outros bancos;
Garantias em concorrncias e execues de obras pblicas;
Financiamentos para exportao;
Em operaes na BM&F.
Tipos de Fiana Bancria:
BID BOND: concorrncias pblicas no exterior;
PERFORMANCE BOND: garantias de contratos de execuo longa. Exemplo: EMBRAER;
ADVANCED PAYMENT BOND: garantia de pagamento antecipado ao exportador no
exterior;
REFUNDMENT BOND: assegurar o recebimento do importador em casos de pagamento
antecipado.
Obs.: A fiana bancria NO um emprstimo Por isso, s incide IOF caso o banco seja
obrigado a honrar a fiana.
Comentrio
Apesar de ser uma fana a fana
bancria NO uma garanta pessoal ou
fdejussria e sim um exemplo de garanta
REAL.

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FUNDO GARANTIDOR DE CRDITOS (FGC)
Tem o objetivo de garantir os investimentos dos clientes contra as instituies financeiras;
Investimentos Garantidos:
Depsitos a vista;
Depsitos em contas de Investimento;
Depsitos em Contas Salrio;
Depsitos a prazo (BC, BI, BD);
Poupana (APE, CEF, SCI);
Letras de Cmbio (SCFI);
Letras Imobilirias;
Letras Hipotecrias;
Letras de Crdito Imobilirio.;
Letras de Crdito do Agronegcio (Includo em 2013).
VALOR DA GARANTIA: R$ 250.000,00 por titular, em todas as instituies do conglomerado.
Constituio do Fundo: 0,0125% do saldo dos recursos cobertos.
Exceo: Quando o investimento coberto tratar de DPGE (Depsito a Prazo com Garantia
Especial, a cobertura do FGC ser de 20 milhes e no 250 mil.)
Crditos em nome de dependentes do beneficirio em aplicaes cobertas devem ser
computados separadamente.
NO ESTO COBERTAS PELO FGC APLICAES EM: FUNDOS DE INVESTIMENTO, DEPSITO
JUDICIAL, DEBNTURES, NOTAS PROMISSRIAS E AES.
Obs.: os novos valores e percentuais foram determinados pela resoluo CMN 3.400, de
06/09/2006, e os valores devem ser recolhidos mensalmente.
Comentrio
O FCC no garante R$ 250.000,00 por CPF como
alguns pensam e sim por ttular e por conglomerado.
Assim se o cliente possuir uma aplicao superior
em um produto coberto pelo FCC e a insttuio
vier a falncia, o cliente s receber o valor aplicado
limitado a R$ 250.000,00, mesmo que a conta seja
CONJUNTA.
Obs: As cooperativas de crditos assim como os Bancos cooperativos, so associados ao
FGCoop e no ao FGC.
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DICAS DO PROFESSOR
Cuidado: Antes da publicao CMN 4.222, cnjuges e dependentes eram considerados
pessoas distintas para o FGC, recebendo crditos integrais no caso de liquidao da Instituio
Financeira, mesmo em caso de contas conjuntas.
Com a alterao o limite passa a ser de R$ 250.000,00 SEMPRE dividido entre os titulares,
independentemente de quantos tenha e qual seja a relao entre eles.
Exemplos:
a) Conta conjunta de 2 (dois) titulares:
A B = saldo de R$ 280.000,00
Valor Garantido = R$ 250.000,00/2 = R$ 125.000,00 para cada titular.
b) Conta conjunta de 3 (trs) titulares:
A B C = saldo de R$ 280.000,00
Valor Garantido = R$ 250.000,00/3 = R$ 83.333,33 para cada titular.
c) Conta conjunta de 4 (quatro) titulares:
A B C D = saldo de R$ 280.000,00
Valor Garantido = R$ 250.000,00/4 = R$ 62.500,00 para cada titular.
d) Um cliente (A) com 4 (quatro) contas conjuntas (com B, C, D e E) cada uma com saldo de R$
280.000,00:
Conta AB = R$ 280.000,00
Conta AC = R$ 280.000,00
Conta AD = R$ 280.000,00
Conta AE = R$ 280.000,00
Clculo do valor da garantia por conta:
AB = R$ 250.000,00/2 = R$ 125.000,00
AC = R$ 250.000,00/2 = R$ 125.000,00
AD = R$ 250.000,00/2 = R$ 125.000,00
AE = R$ 250.000,00/2 = R$ 125.000,00
A cada um deles caber:
A = R$ 250.000,00
B = R$ 125.000,00
C = R$ 125.000,00
D = R$ 125.000,00
E = R$ 125.000,00
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Questes
1. (9148) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| FCC | BANCO DO BRASIL | 2013
ASSUNTOS: FGC - FUNDO GARANTIDOR
DE CRDITO | GARANTIAS DO SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
O Fundo Garantidor de Crditos (FGC)
proporciona garantia ordinria a cada titular
de depsito vista e no mesmo conglomerado
financeiro at o valor, em R$, de
a) 50 mil
b) 70 mil.
c) 1 milho.
d) 20 milhes.
e) 20 mil.
2. (9355) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2010
ASSUNTOS: FIANA BANCRIA | GARANTIAS
DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
As operaes de garantia bancria so
operaes em que o banco se solidariza com
o cliente em riscos por este assumidos. O
aval bancrio, por exemplo, uma garantia
que gera
a) passivo para cliente tomador de um
emprstimo contra o Banco credor,
colocando seus bens disposio para
garantir a operao.
b) responsabilidade acessria pelo Banco,
quando assume total ou parcialmente
o dever do cumprimento de qualquer
obrigao de seu cliente devedor.
c) direito real para o Banco em face ao
seu cliente e se constitui, pela tradio
efetiva, em garantia de coisa mvel
passvel de apropriao entregue pelo
devedor.
d) obrigao solidria do Banco credor
para com o seu cliente mediante a
assinatura de um contrato de cmbio.
e) obrigao assumida pelo Banco, a fim
de assegurar o pagamento de um ttulo
de crdito para um cliente.
3. (9320) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| FCC | BANCO DO BRASIL | 2006
ASSUNTOS: AVAL | GARANTIAS DO SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
No que diz respeito nota promissria,
correto afirmar que
a) a prestao do aval no pode ser dada
na prpria nota promissria.
b) o avalista ser responsvel pelo
pagamento somente em caso de
falecimento do emitente.
c) pessoas fsicas casadas em regime de
comunho de bens s podero dar aval
com autorizao de seu cnjuge.
d) o avalista poder ser chamado a cumprir
as obrigaes da nota promissria antes
de seu vencimento.
e) no pode ser garantida somente por
aval, sendo necessrias outras garantias
complementares.
4. (18309) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013. ASSUNTOS: AVAL | GARANTIAS DO
SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
Para se resguardarem de possveis
inadimplncias nas operaes de cesso
de crdito aos seus clientes, os Bancos
estabelecem alguns tipos de garantia. O aval
uma garantia:
a) real extrajudicial e incide sobre bens
imveis ou equiparados que pertenam
ao devedor ou a terceiros.
b) pessoal autnoma e solidria destinada
a garantir ttulos de crdito, permitindo
que um terceiro seja coobrigado em
relao s obrigaes assumidas.

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c) real vinculada a uma coisa mvel
ou mobilizvel que ficar em poder
do Banco durante a operao de
emprstimo.
d) vinculada a um bem mvel que fica
em nome do Banco at o trmino do
pagamento do emprstimo.
e) exigida pelo emprestador de acordo
com o risco da operao e pode ser real
ou impessoal.
5. (9403) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| FCC | BANCO DO BRASIL | 2006.
ASSUNTOS: GARANTIAS DO SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
Quatro irmos so proprietrios de uma
fazenda avaliada em R$ 400 000,00, nas
seguintes propores:
- lvaro 25%;
- Benedito 10%;
- Carlos 35%; e
- Daniel 30%.
Caso seja necessrio, o valor mximo pelo
qual poder ser hipotecada a fazenda ser
de
a) R$ 40 000,00, caso Benedito, Carlos e
Daniel no dem seu consentimento
para hipotecar o imvel.
b) R$ 100 000,00, caso lvaro, Carlos e
Daniel no dem seu consentimento
para hipotecar o imvel.
c) R$ 400 000,00, caso todos os irmos
concordem em hipotecar o imvel.
d) R$ 200 000,00, caso lvaro e Daniel
no dem seu consentimento para
hipotecar o imvel.
e) R$ 180 000,00, caso lvaro, Benedito
e Carlos no dem seu consentimento
para hipotecar o imvel.
6. (9404) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2006.
ASSUNTOS: GARANTIAS DO SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
Na alienao fiduciria, o I tem a II
de um bem mvel, podendo utiliz-lo
s suas expensas e risco, na qualidade
de depositrio. Preenchem correta e
respectivamente as lacunas I e II acima:
a) credor - posse.
b) muturio - propriedade.
c) credor - propriedade.
d) devedor - propriedade.
e) devedor - posse.
7. (9256) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2010
ASSUNTOS: FGC - FUNDO GARANTIDOR
DE CRDITO | GARANTIAS DO SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
O Fundo Garantidor de Crdito ? FGC uma
entidade privada, sem fins lucrativos, que
administra o mecanismo de proteo aos
correntistas, poupadores e investidores,
contra instituies financeiras em caso de
interveno, liquidao ou falncia. So
cobertos limitadamente pela garantia
a) Letras Financeiras do Tesouro.
b) Fundos de Investimentos Financeiros.
c) Notas Promissrias Comerciais.
d) Letras Hipotecrias.
e) Depsitos Judiciais.
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Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
8. (9239) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011
ASSUNTOS: FGC - FUNDO GARANTIDOR
DE CRDITO | GARANTIAS DO SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
O Fundo Garantidor de Crditos (FGC):
I. proporciona garantia a depsitos judiciais.
II. cobre crditos de cada pessoa contra
a mesma instituio associada, ou contra
todas as instituies associadas do mesmo
conglomerado, at o valor limite de R$
70.000,00.
III. tem o custeio da garantia prestada feito
com recursos provenientes do Banco Central
do Brasil.
Est correto o que consta em
a) II e III, apenas.
b) I e III, apenas.
c) II, apenas.
d) I, apenas.
e) I, II e III.
9. (9350) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2012
ASSUNTOS: GARANTIAS DO SISTEMA
FINANCEIRO NACIONAL
Devido grande exposio ao risco de
crdito, os bancos precisam utilizar meios
para garantir suas operaes e salvaguardar
seus ativos.
Qual o tipo de operao que garante
o cumprimento de uma obrigao na
compra de um bem a crdito, em que h a
transferncia desse bem, mvel ou imvel,
do devedor ao credor?
a) Hipoteca.
b) Fiana bancria.
c) Alienao fiduciria.
d) Penhor.
e) Aval bancrio.
10. (9311) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2010
ASSUNTOS: FIANA BANCRIA | GARANTIAS
DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
A fiana bancria uma obrigao escrita
prestada empresa que necessita de
garantia para contratao de operao que
envolva responsabilidade na sua execuo e
a) est sujeita incidncia de Imposto
sobre Operaes Financeiras ? IOF.
b) no apresenta risco de crdito para a
instituio financeira.
c) comprova que os recursos financeiros
necessrios esto depositados pela
empresa na instituio financeira
fiadora.
d) pode ser concedida somente em
operaes relacionadas ao comrcio
internacional.
e) substitui total ou parcialmente os
adiantamentos em dinheiro ao credor
por parte da empresa.
11. (9402) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2006
ASSUNTOS: FIANA | GARANTIAS DO
SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
O Sr. Fulano de Tal fantico por futebol
e decidiu comprar um televisor novo para
assistir Copa do Mundo da Alemanha.
Para tanto foi a um banco e pediu um
emprstimo de R$ 500,00. Para conceder
o emprstimo, o gerente do banco exigiu
que o Sr. Fulano apresentasse uma
pessoa idnea, que assinaria um contrato
responsabilizando-se pelo pagamento da
dvida, caso ele se tornasse inadimplente.
A modalidade de garantia exigida nessa
transao denominada
a) cauo.
b) aval.
c) penhor mercantil.
d) alienao fiduciria.
e) fiana.

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12. (9240) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011
ASSUNTOS: FIANA BANCRIA | GARANTIAS
DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
Uma carta de fiana bancria, garantindo
uma operao de crdito, implica
a) a impossibilidade de substituio do
fiador.
b) a responsabilidade solidria e como
principal pagador, no caso de renncia
do fiador ao benefcio de ordem.
c) a contragarantia ser formalizada por
instrumento pblico.
d) o impedimento de compartilhamento
da obrigao.
e) a obrigatria cobertura integral da
dvida.
Para ver a explicao do professor sobre as questes, acesse o link a seguir ou baixe
um leitor QR Code em seu celular e fotografe o cdigo.
http://acasadasquestoes.com.br/prova-imprimir.php?prova=90148
Gabarito:1. (9148) B2. (9355) E3. (9320) C4. (18309) B5. (9403) C6. (9404) E7. (9256) D8. (9239) C
9. (9350) C10. (9311) E11. (9402) E12. (9240) B
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Mdulo 6
CRIME DE LAVAGEM DE DINHEIRO E AUTORREGULAO BANCRIA
LAVAGEM DE DINHEIRO
Lavagem de dinheiro o processo pelo qual o criminoso transforma, recursos obtidos atravs
de atividades ilegais, em ativos com uma origem aparentemente legal.
Para disfarar os lucros ilcitos sem comprometer os envolvidos, a lavagem de dinheiro realiza-se
por meio de um processo dinmico que requer: primeiro, o distanciamento dos fundos de sua
origem, evitando uma associao direta deles com o crime; segundo, o disfarce de suas vrias
movimentaes para dificultar o rastreamento desses recursos; e terceiro, a disponibilizao
do dinheiro novamente para os criminosos depois de ter sido suficientemente movimentado
no ciclo de lavagem e poder ser considerado limpo.
H mais de 20 anos percebeu-se a necessidade da adoo de um esforo internacional conjunto
para combater a lavagem de dinheiro, envolvendo no s os Governos dos diversos pases,
mas tambm o setor privado, especialmente o sistema financeiro. Mais recentemente, os
atentados terroristas em diversas partes do mundo revigoraram a necessidade desse esforo
global com o objetivo de buscar a eliminao das fontes de financiamento ao terrorismo.
Os mecanismos mais utilizados no processo de lavagem de dinheiro envolvem teoricamente
essas trs etapas independentes que, com frequncia, ocorrem simultaneamente.
CRIMES ANTECEDENTES DE LAVAGEM DE DINHEIRO
Foi Revogado pela nova lei de Lavagem de Dinheiro, hoje caracteriza-se como crimes de lavagem
de dinheiro ocultar ou dissimular a natureza, origem, localizao, disposio, movimentao
ou propriedade de bens, direitos ou valores provenientes, direta ou indiretamente, de infrao
penal. Tambm esto sujeitos a mesma pena (multa + recluso de 3 a 10 anos) aqueles que
ocultar ou dissimular a utilizao de bens, direitos ou valores provenientes de infrao penal:
I os converte em ativos lcitos;
II os adquire, recebe, troca, negocia, d ou recebe em garantia, guarda, tem em depsito,
movimenta ou transfere;
III importa ou exporta bens com valores no correspondentes aos verdadeiros.

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PENA
Recluso de trs a dez anos e multa
Incorre na mesma pena quem, para ocultar ou dissimular a utilizao de bens, direitos ou
valores provenientes de qualquer dos crimes antecedentes referidos neste artigo:
I os converte em ativos lcitos;
II os adquire, recebe, troca, negocia, d ou recebe em garantia, guarda, tem em depsito,
movimenta ou transfere;
III importa ou exporta bens com valores no correspondentes aos verdadeiros.
Importante
A pena ser reduzida
de um a dois teros e comear a ser cumprida em regime aberto, podendo o juiz
deixar de aplic-la ou substtu-la por pena restritva de direitos, se o autor, co-autor ou
partcipe colaborar espontaneamente com as autoridades, prestando esclarecimentos
que conduzam apurao das infraes penais e de sua autoria ou localizao dos bens,
direitos ou valores objeto do crime
A pena ser aumentada
de um a dois teros, se os crimes definidos na lei forem cometidos de forma reiterada ou
por intermdio de organizao criminosa.
A multa pecuniria, aplicada pelo COAF, ser varivel no superior:
a) ao dobro do valor da operao;
b) ao dobro do lucro real obtido ou que presumivelmente seria obtido pela realizao da
operao; ou
c) ao valor de R$ 20.000.000,00 (vinte milhes de reais);
Principais operaes que so indcios de crimes de lavagem de dinheiro
I aumentos substanciais no volume de depsitos de qualquer pessoa fsica ou jurdica, sem
causa aparente, em especial se tais depsitos so posteriormente transferidos, dentro de
curto perodo de tempo, a destino anteriormente no relacionado com o cliente
II troca de grandes quantidades de notas de pequeno valor por notas de grande valor
III proposta de troca de grandes quantias em moeda nacional por moeda estrangeira e vice-
versa
IV compras de cheques de viagem e cheques administrativos, ordens de pagamento
ou outros instrumentos em grande quantidade isoladamente ou em conjunto -,
independentemente dos valores envolvidos, sem evidencias de propsito claro
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V movimentao de recursos em praas localizadas em fronteiras
VI movimentao de recursos incompatvel com o patrimnio, a atividade econmica ou
a ocupao profissional e a capacidade financeira presumida do cliente
VII numerosas contas com vistas ao acolhimento de depsitos em nome de um mesmo
cliente, cujos valores, somados,resultem em quantia significativa
VIII abertura de conta em agencia bancaria localizada em estao de passageiros
aeroporto, rodoviria ou porto internacional ou pontos de atrao turstica, salvo se
por proprietrio, scio ou empregado de empresa regularmente instalada nesses locais
IX utilizao de carto de credito em valor no compatvel com a capacidade financeira do
usurio
Fases da lavagem do dinheiro
1. Colocao
A primeira etapa do processo a colocao do dinheiro no sistema econmico. Objetivando
ocultar sua origem, o criminoso procura movimentar o dinheiro em pases com regras mais
permissivas e naqueles que possuem um sistema financeiro liberal.
A colocao se efetua por meio de:
Depsitos,
Compra de instrumentos negociveis
Compra de bens
Para dificultar a identificao da procedncia do dinheiro, os criminosos aplicam tcnicas
sofisticadas e cada vez mais dinmicas, tais como:
Fracionamento dos valores que transitam pelo sistema financeiro
Utilizao de estabelecimentos comerciais que usualmente trabalham com dinheiro
em espcie.
Para dificultar a identificao da procedncia do dinheiro, os criminosos aplicam tcnicas
sofisticadas e cada vez mais dinmicas, tais como:
Fracionamento dos valores que transitam pelo sistema financeiro
Utilizao de estabelecimentos comerciais que usualmente trabalham com dinheiro
em espcie
2. Ocultao
A segunda etapa do processo consiste em dificultar o rastreamento contbil dos recursos
ilcitos. O objetivo quebrar a cadeia de evidncias ante a possibilidade da realizao de
investigaes sobre a origem do dinheiro. Os criminosos buscam moviment-lo de forma
eletrnica, transferindo os ativos para contas annimas preferencialmente, em pases
amparados por lei de sigilo bancrio ou realizando depsitos em contas fantasmas

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3. Integrao
Nesta ltima etapa, os ativos so incorporados formalmente ao sistema econmico. As
organizaes criminosas buscam investir em empreendimentos que facilitem suas atividades
podendo tais sociedades prestarem servios entre si. Uma vez formada a cadeia, torna-se cada
vez mais fcil legitimar o dinheiro ilegal
Etapa da Colocao Etapa da Camuflagem Etapa da Integrao
Dinheiro depositado em banco
(s vezes com a cumplicidade
de funcionrios ou misturado a
dinheiro lcito.
Transferncia eletrnica no
exterior (frequentemente
usando companhias escudo ou
fundos mascarados como se
fossem de origem lcita).
Devoluo de um falso
emprstimo ou notas forjadas
usadas para encobrir dinheiro
lavado.
Dinheiro exportado. Dinheiro depositado no sistema
bancrio no exterior.
Teia complexa de transferncias
(nacionais e internacionais)
fazem com que seguir a origem
dos fundos seja virtualmente
impossvel.
Dinheiro usado para comprar
bens de alto valor, propriedades
ou participaes em negcios.
Revenda dos bens/patrimnios. Entrada pela venda de imveis,
propriedades ou negcios
legtimos aparece limpa.
Identfcao dos Clientes
A lei sobre crimes de lavagem de dinheiro, exige que as instituies financeiras entre outros:
identifiquem seus clientes mantendo cadastro atualizado; inclusive dos proprietrios e
representantes das empresas clientes.
mantenham registro das transaes em moeda nacional ou estrangeira, ttulos e valores
mobilirios, ttulos de crdito, metais, ou qualquer ativo passvel de ser convertido em
dinheiro, que ultrapassar limite fixado pela autoridade competente e nos termos de
instrues por esta expedidas;
atendam no prazo fixado pelo rgo judicial competente, as requisies formuladas pelo
COAF, que se processaro em segredo de justia.
Arquivem por cinco anos os cadastros e os registros das transaes
Comunicao ao COAF
De acordo com a Circular 2852/98, Carta-Circular 2826/98 e a complementao da Carta-
Circular 3098/03, as instituies financeiras devero comunicar ao Banco Central:
as operaes suspeitas envolvendo moeda nacional ou estrangeira, ttulos e valores
mobilirios, metais ou qualquer outro ativo passvel de ser convertido em dinheiro de valor
acima de R$ 10.000,00;
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as operaes suspeitas que, realizadas com uma mesma pessoa, conglomerado ou grupo,
em um mesmo ms calendrio, superem, por instituio ou entidade, em seu conjunto, o
valor de R$ 10.000,00;
depsito em espcie, retirada em espcie ou pedido de provisionamento para saque, de
valor igual ou superior a R$100.000,00, independentemente de serem suspeitas ou no.
Toda a operao realizada por uma instituio financeira acima de R$ 10 mil deve ficar registrada
no banco. A operao que for igual ou acima de R$ 10 mil e SUSPEITA deve ser reportada ao
Bacen, atravs do SISCOAF
COAF CONSELHO DE CONTROLE DE ATIVIDADES FINANCEIRAS
O COAF est vinculado ao Ministrio da Fazenda e tem como finalidade disciplinar, aplicar
penas administrativas, receber, examinar e identificar as ocorrncias suspeitas de atividades
ilcitas previstas na Lei, sem prejuzo da competncia de outros rgos e entidades.
Porm, para que as atividades do COAF sejam bem sucedidas, importante que, todas
as instituies visadas, no que diz respeito lavagem de dinheiro, proveniente do crime,
mantenham em registro, todas as informaes de relevncia sobre seus clientes e suas
operaes
Alm dos bancos, devem combater a lavagem de dinheiro empresas e instituies que
trabalham com a comercializao de jias, metais preciosos e obras de arte.

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Ministrio da Fazenda
COAF
DPN
ABIN
MRE
CGU
MPS
Bacen
CVM
SRF
PGFN
Susep
MJ
PEP PESSOAS POLITICAMENTE EXPOSTAS
Considera-se pessoa politicamente exposta aquela que desempenha ou tenha
desempenhado, nos ltimos cinco anos, cargos, empregos ou funes pblicas relevantes, no
Brasil ou em outros pases e territrios estrangeiros e em suas dependncias, bem como seus
representantes, familiares e outras pessoas de seu relacionamento prximo.
Enquadra-se nessa categoria qualquer cargo:
Emprego ou funo pblica relevante, exercido por chefes de estado e de governo
polticos de alto nvel
altos servidores dos poderes pblicos
magistrados ou militares de alto nvel
dirigentes de empresas pblicas
dirigentes de partidos polticos
A definio de familiares abrange os parentes da pessoa poltica exposta, na linha direta,
at o primeiro grau, incluindo ainda o cnjuge, companheiro e enteado.
De acordo com a regulamentao brasileira, o referido prazo de cinco anos deve ser contado,
retroativamente, a partir da data de incio da relao de negcio ou da data em que o cliente
passou a se enquadrar como pessoa politicamente exposta.
Os clientes enquadrados como PEP devem sofrer um controle mais intensivo (especial ateno)
de suas movimentaes financeiras por parte da Instituio Financeiras.
Autorregulao Bancria
A Febraban, cumprindo a sua vocao de representar o setor bancrio e de fortalecer a sua
relao com a sociedade, liderou, em conjunto com os maiores bancos do pas, a criao do
sistema brasileiro de autorregularo bancria.
Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
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As normas da auto-regulao abrangem todos os produtos e servios ofertados ou
disponibilizados pelas Signatrias a qualquer pessoa fsica, cliente ou no cliente (o
consumidor).
A autorregularo possibilitar aos bancos, em conjunto com a sociedade, harmonizar o sistema
bancrio, suplementando as normas e os mecanismos de controle j existentes
A plena concorrncia essencial para a manuteno dos direitos do consumidor. Assim,
a Febraban desenvolveu a autorregularo como um sistema voluntrio, focado na sadia
concorrncia do mercado, na elevao de padres e no aumento da transparncia em benefcio
dos consumidores.
As normas da autorregularo NO se sobrepem, mas se harmonizam a legislao vigente.
Podem solicitar a participao no Sistema de AutoRegulao Bancria os bancos mltiplos,
bancos comerciais, bancos de investimento, caixas econmicas, cooperativas de crdito ou
sociedades de crdito, financiamento e investimento, desde que associados Febraban.
As Signatrias devero observar os seguintes princpios gerais:
tica e legalidade: adotar condutas benficas sociedade, ao funcionamento do mercado
e ao meio- ambiente. Respeitar a livre concorrncia e a liberdade de iniciativa. Atuar em
conformidade com a legislao vigente e com as normas da autoregulao.
Respeito ao Consumidor: tratar o consumidor de forma justa e transparente, com
atendimento corts e digno. Assistir o consumidor na avaliao dos produtos e servios
adequados s suas necessidades e garantir a segurana e a confidencialidade de seus dados
pessoais. Conceder crdito de forma responsvel e incentivar o uso consciente de crdito.
Comunicao Eficiente: fornecer informaes de forma precisa, adequada, clara e
oportuna, proporcionando condies para o consumidor tomar decises conscientes e
bem informadas. A comunicao com o consumidor, por qualquer veculo, pessoalmente
ou mediante ofertas ou anncios publicitrios, deve ser feita de modo a informa-lo sobre
os aspectos relevantes do relacionamento com a Signatria.
Melhoria Continua: aperfeioar padres de conduta, elevar a qualidade dos produtos,
nveis de segurana e a eficincia dos servios.
FAQ AUTORREGULAO
1. O que o Sistema Brasileiro de Autorregulao Bancria?
A autorregulao bancria um sistema de normas, criado pelo prprio setor, com o
propsito bsico de criar um ambiente ainda mais favorvel realizao dos 4 grandes
princpios que o orientam: (i) tica e legalidade; (ii) respeito ao consumidor; (iii)
comunicao eficiente; (iv) melhoria contnua.
Nesse Sistema, os bancos estabelecem uma srie de compromissos de conduta que, em
conjunto com as diversas outras normas aplicveis s suas atividades, contribuiro para
que o mercado funcione de forma ainda mais eficaz, clara e transparente, em benefcio
no s do prprio setor, mas de todos os envolvidos nesse processo: os consumidores e a
sociedade, como um todo.

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2. Como esse Sistema vai interferir no relacionamento entre bancos e consumidores?
O propsito maior do Sistema de Autorregulao Bancria promover a melhoria contnua
da qualidade do relacionamento entre os bancos signatrios do Sistema e os consumidores
pessoa fsica. Assim, ao contribuir para um melhor funcionamento do setor, como um todo,
os consumidores devero ser diretamente beneficiados por esse processo.
3. Como ser monitorada e avaliada a conduta dos bancos, para que se saiba quem est, de
fato, cumprindo as normas do Sistema?
O monitoramento das condutas dos bancos, para que se avalie e assegure sua efetiva
adequao a todas as normas da autorregulao ser feito pela Diretoria de Autorregulao
criada pelo prprio Cdigo de Autorregulao Bancria, na estrutura da Febraban, para
essa finalidade especfica.
Para cumprir essa sua misso, a Diretoria de Autorregulao trabalhar com os seguintes
procedimentos:
a) Relatrios de Conformidade: documento que cada banco signatrio do Sistema dever
preencher, a cada semestre, indicando e demonstrando seus pontos de adequao, bem
como as aes que esteja tomando, ou que vir a tomar, para completa adequao de
quaisquer condutas que, de alguma forma, apresentem qualquer desajuste, em relao ao
disposto nas normas do Sistema;
b) Relatrio de Ouvidoria: os bancos signatrios devero enviar Diretoria de
Autorregulao, ainda, os mesmos relatrios de Ouvidoria que remetem ao Banco Central
do Brasil;
c) Central de Atendimento: aqui mesmo, neste portal do Sistema de Autorregulao
Bancria, est acessvel populao um sistema para registro de ocorrncias que os
consumidores identifiquem como em desajuste com as normas da Autorregulao.
Esse sistema, que no se volta ao tratamento ou soluo de problemas individuais, tem
por finalidade especfica propiciar um monitoramento amplo do mercado, por parte da
Diretoria de Autorregulao, no sentido de avaliar o efetivo cumprimento das normas do
Sistema, sob a perspectiva do pblico.
4. O Sistema de Autorregulao poder me ajudar a resolver algum problema pessoal
individual que eu venha experimentando junto a algum dos bancos signatrios?
Sim, caso autorizado pelo consumidor, o Sistema de Autorregulao Bancria enviar a
demanda ao canal de atendimento responsvel do prprio banco signatrio reclamado,
atravs do registro efetuado no CONTE AQUI. A Instituio reclamada ser responsvel por
responder diretamente o caso em at 15 dias. clique aqui
5. Quando eu identificar que algum banco no est cumprindo as regras, eu posso noticiar o
Sistema quanto a isso? Como me manifestar?
Sim, voc no apenas pode se manifestar como, na verdade, ns esperamos que voc o
faa.
Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
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Para isso, basta acessar a Central de Atendimento CONTE AQUI, aqui mesmo neste
portal, ou pelo fone 0800-772-8050, de segunda a sexta-feira, entre 09H00 e 21H00h.
Ali, a partir de uma lista que cobre todas as normas de conduta do Sistema, voc poder
apontar quais os problemas por voc identificados, com relao atuao de qualquer das
instituies signatrias do Sistema.
Esses registros no sero individualmente respondidos, nem isso gerar, de imediato
ou necessariamente, alguma sano ao(s) banco(s) apontado(s). No entanto, eles sero
uma fonte preciosa de monitoramento da atuao de cada agente do Sistema, para
que possamos melhor conferir se, de fato, as normas da Autorregulao esto sendo
corretamente cumpridas.
Ao registrar sua manifestao, relatando os problemas que encontrar, voc estar
contribuindo para a construo desse cenrio mais avanado, tico e eficaz, que o Sistema
pretende construir, por meio da Autorregulao.
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Questes
1. (9153) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| FCC | BANCO DO BRASIL | 2013.
ASSUNTOS: LAVAGEM DE DINHEIRO
O crime de lavagem de dinheiro caracteriza-
se por um conjunto de operaes comerciais
ou financeiras que buscam a incorporao
na economia de cada pas, de modo
transitrio ou permanente, de recursos,
bens e valores de origem ilcita e que se
desenvolvem por meio de um processo
dinmico que envolve, teoricamente, trs
fases independentes:
a) cobrana, converso e destinao.
b) colocao, ocultao e integrao.
c) contratao, registro e utilizao.
d) exportao, tributao e distribuio.
d) exportao, tributao e distribuio.
2. (18284) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013. ASSUNTOS: LAVAGEM DE DINHEIRO
Tuca universitria e pretende tornar-
se empreendedora. Ela est inaugurando
uma loja para comercializar quinquilharias
procedentes do exterior, utilizando, como
capital inicial, numerrio proveniente
de doao do seu genitor, prspero
economista que enriqueceu no mercado
financeiro internacional. Como o aporte
vultoso diante da renda da empresria
iniciante, realizado um contrato de doao
devidamente registrado. Ao receber o
depsito, o gerente do Banco Bom S/A
indaga da universitria a origem do mesmo,
sendo informado da doao efetuada
e sendo-lhe apresentado o documento
pertinente. Nesse caso, luz da legislao
pertinente, deve ocorrer a(o):
a) comunicao ao Banco Central devido
ao valor do depsito
b) interveno do Coaf diante da suspeita
de lavagem
c) apresentao de declarao pela
correntista e o seu genitor da origem do
numerrio
d) representao ao Ministrio Pblico do
depsito por ser vultoso
e) arquivamento da documentao pelo
gerente para eventuais informaes aos
rgos de controle
3. (9173) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011
ASSUNTOS: LAVAGEM DE DINHEIRO
Os profissionais e as instituies financeiras
tm de estar cientes que operaes que
possam constituir-se em srios indcios
dos crimes previstos na lei de lavagem de
dinheiro
a) dependem de verificao prvia pelo
Conselho de Controle de Atividades
Financeiras (COAF).
b) precisam ser caracterizadas como ilcito
tributrio pela Receita Federal do Brasil.
c) no incluem as transaes no mercado
vista de aes.
d) devem ser comunicadas no prazo de 24
horas s autoridades competentes.
e) devem ser comunicadas
antecipadamente ao cliente.
4. (9234) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011.
ASSUNTOS: LAVAGEM DE DINHEIRO
Na legislao brasileira, NO representa um
crime cujo resultado passvel de tipificao
na lei de lavagem de dinheiro:
a) contrabando.
b) terrorismo.
c) trfico de armas.
d) extorso mediante sequestro.
e) ilcito tributrio.

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5. (9352) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2012
ASSUNTOS: ABERTURA E MOVIMENTAO
DE CONTA CORRENTE | PRODUTOS E
SERVIOS BANCRIOS
A lavagem de dinheiro uma das aes
realizadas para tentar tornar lcito um
dinheiro proveniente de atividades ilcitas.
Para ajudar na preveno e combate a esse
tipo de crime, a Lei n 9.613/1998, dentre
outras aes, determina que as instituies
financeiras devem
a) identificar seus clientes e manter o
cadastro atualizado.
b) identificar as cdulas de dinheiro,
mantendo seu registro atualizado.
c) instalar portas eletrnicas com detector
de metais.
d) instalar cmeras nos caixas eletrnicos.
e) proibir o uso de telefone celular nas
agncias bancrias.
6. (9259) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| FCC | BANCO DO BRASIL | 2010
ASSUNTOS: LAVAGEM DE DINHEIRO
A Lei n 9.613/98, que dispe sobre os
crimes de lavagem ou ocultao de bens,
direitos e valores, determina queA Lei n
9.613/98, que dispe sobre os crimes de
lavagem ou ocultao de bens, direitos e
valores, determina que
a) a obteno de proveito especfico
exigida para caracterizar o crime.
b) facultado instituio financeira
fornecer talonrio de cheque ao
depositante enquanto so verificadas
as informaes constantes da ficha
proposta.
c) os crimes so afianveis e permitem
liberdade provisria.
d) a simples ocultao de valores suficiente
para cumprir exigncia punitiva.
e) o agente pode ser punido, ainda que a
posse ou o uso dos bens no lhe tenha
trazido nenhum proveito.
7. (9213) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESPE | BANCO DA AMAZNIA | 2012.
ASSUNTOS: LAVAGEM DE DINHEIRO
O Conselho de Controle de Atividades
Financeiras (COAF), relacionado preveno
e ao combate aos crimes de lavagem de
dinheiro ou ocultao de bens, direitos e
valores, composto por servidores pblicos,
integrantes do quadro de pessoal efetivo
do BACEN, da CVM e da Superintendncia
de Seguros Privados (SUSEP), entre outros
rgos.
( ) Certo ( ) Errado
8. (9238) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011
ASSUNTOS: LAVAGEM DE DINHEIRO
Depsitos bancrios, em espcie ou em
cheques de viagem, de valores individuais
no significativos, realizados de maneira que
o total de cada depsito no seja elevado,
mas que no conjunto se torne significativo,
podem configurar indcio de ocorrncia de
a) crime contra a administrao privada.
b) fraude cambial.
c) fraude contbil.
d) crime de lavagem de dinheiro.
e) fraude fiscal.
9. (19351) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
FCC | BANESE | 2012. ASSUNTOS: LAVAGEM
DE DINHEIRO
A legislao sobre os crimes de lavagem
de dinheiro e ocultao de bens, direitos e
valores dispe que:
a) os crimes permitem liberdade provisria.
b) os crimes no so afianveis.
c) o banco pode fornecer talo de cheque
ao depositante enquanto so verificadas
as informaes da ficha proposta.
d) crimes contra o sistema financeiro
nacional no so antecedentes.
e) no so abrangidas as transaes no
mercado vista de aes.
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Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
10. (9354) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DO BRASIL | 2010
ASSUNTOS: LAVAGEM DE DINHEIRO
A Lei n 9.613, de 1998, que dispe sobre os
crimes de lavagem de dinheiro e ocultao
de bens, determina que as instituies
financeiras adotem alguns mecanismos de
preveno. Dentre esses mecanismos, as
instituies financeiras devero
a) instalar equipamentos de deteco de
metais na entrada dos estabelecimentos
onde acontecem as transaes
financeiras.
b) identificar seus clientes e manter seus
cadastros atualizados nos termos de
instrues emanadas pelas autoridades
competentes.
c) verificar se os seus clientes so pessoas
politicamente expostas, impedindo
qualquer tipo de transao financeira,
caso haja a positivao dessa consulta.
d) comunicar previamente aos clientes
suspeitos de lavagem de dinheiro as
possveis sanes que estes sofrero,
caso continuem com a prtica criminosa.
e) registrar as operaes suspeitas em
um sistema apropriado e enviar para
a polcia civil a lista dos possveis
criminosos, com a descrio das
operaes realizadas.
11. (9235) CONHECIMENTOS BANCRIOS
| FCC | BANCO DO BRASIL | 2011.
ASSUNTOS: AUTORREGULAO BANCRIA
O Sistema de Autorregulao Bancria da
Federao Brasileira de Bancos (FEBRABAN)
dispe que
a) as normas do seu cdigo abrangem
produtos destinados a pessoas jurdicas.
b) comunicao eficiente e respeito ao
consumidor so princpios a serem
observados.
c) sua administrao feita em conjunto
com representantes dos clientes.
d) suas regras so revisadas
semestralmente pelo Banco do Brasil.
e) suas regras conflitam com os princpios
do Cdigo de Defesa do Consumidor.
12. (18303) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013. ASSUNTOS: LAVAGEM DE DINHEIRO
Nos termos da Carta Circular Bacen n
3.542/2012, caso uma pessoa queira
depositar em conta corrente volume
expressivo de dinheiro representado em
notas mofadas ou malcheirosas, tal ato
indica uma atividade com indcio de lavagem
de dinheiro relacionada com operaes:
a) realizadas em espcie em moeda
nacional.
b) corporificadas em espcie em moeda
estrangeira.
c) realizadas com dados cadastrais de
clientes.
d) vinculadas a movimentao de contas.
e) estabelecidas em investimento interno.
13. (18283) CONHECIMENTOS BANCRIOS |
CESGRANRIO | BANCO DA AMAZNIA |
2013. ASSUNTOS: LAVAGEM DE DINHEIRO
Percio empresrio no ramo de varejo
e cliente do Banco Bom S/A. Os prepostos
de Percio depositam diariamente fartas
quantias de dinheiro em espcie, que variam
de cinquenta a sessenta mil reais, podendo
chegar a R$ 200.000,00 reais aps os finais
de semana. Os depsitos so normalmente
realizados na conta corrente da pessoa
jurdica e eventualmente na conta corrente
da pessoa fsica.
Tais atos, luz das normas da Carta Circular
Bacen n 3.542/2012, so considerados:
a) atpicos e devem ser comunicados ao
Banco Central
b) corriqueiros diante da situao
econmica do depositante
c) suspeitos e impem comunicao
imediata ao Ministrio Pblico
d) sujeitos a esclarecimentos com
comunicao ao Conselho de Controle
de Atividades Financeiras (Coaf)
e) naturais mas sujeitos ao controle do
Ministrio da Fazenda

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14. (9237) CONHECIMENTOS BANCRIOS | FCC
| BANCO DO BRASIL | 2011
ASSUNTOS: AUTORREGULAO BANCRIA
O Sistema de Autorregulao Bancria da
Federao Brasileira de Bancos (FEBRABAN)
estabelece que
a) as normas do seu cdigo se sobrepem
legislao vigente, inclusive ao Cdigo
de Proteo e Defesa do Consumidor.
b) no ser processada qualquer demanda
e/ou reclamao de carter individual.
c) todas as instituies integrantes do
Sistema Financeiro Nacional podem
solicitar para dele participar.
d) o monitoramento das condutas dos
bancos ser feito pelo Banco Central do
Brasil.
e) as normas do seu cdigo abrangem
apenas determinados produtos e
servios ofertados pelas instituies
signatrias.
Para ver a explicao do professor sobre as questes, acesse o link a seguir ou baixe
um leitor QR Code em seu celular e fotografe o cdigo.
http://acasadasquestoes.com.br/prova-imprimir.php?prova=90318
Gabarito:1. (9153) B2. (18284) E3. (9173) D4. (9234) E5. (9352) A6. (9259) E7. (9213) Certo
8. (9238) D9. (19351) B10. (9354) B11. (9235) B12. (18303) A13. (18283) B14. (9237) B
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Simulado 1
Nvel de Dificuldade: Fcil
Questes de 1 a 10 = Peso 1
Questes de 11 a 15 = Peso 2
1. considerado rgo mximo do sistema
financeiro nacional.
a) Conselho Monetrio Nacional CMN.
b) Banco Central do Brasil BACEN.
c) Comisso de Valores Mobilirios CVM.
d) Banco do Brasil BB.
e) Caixa Econmica Federal CEF.
2. uma das atribuies do Banco Central do
Brasil BCB
a) Emitir Ttulos Pblicos Federais de
acordo com as necessidades da
economia.
b) Regulamentar a constituio e o
funcionamento das Instituies
Financeiras.
c) Emitir papel-moeda e moeda metlica.
d) Regulamentar o mercado de Valores
Mobilirios.
e) Fiscalizar os Fundos de Investimento.
3. O ndice oficial, utilizado pelo COPOM no
sistema de Metas de Inflao :
a) ndice Geral de Preo e Atacado IGPM.
b) ndice de Preo ao Consumidor IPC.
c) ndice de Preo ao Atacado IPA.
d) ndice de Preo ao Consumidor Amplo
IPCA.
e) Taxa de Juros Selic-Meta.
4. So operaes de crdito concedidas pelos
Bancos, ou pelas chamadas Financeiras,
a pessoas fsicas ou jurdicas, destinadas
a emprstimos sem direcionamento ou
financiamentos de bens ou servios.
a) Cartes de Crdito.
b) Crdito Consignado.
c) Cdigo de Defesa do Consumidor CDC.
d) Certificado de Depsito Bancrio CDB.
e) Crdito Direto ao Consumidor CDC.
5. Professor Carlos Zambeli resolveu poupar
seu dinheiro. O banco lhe ofereceu um
ttulo de capitalizao. As principais
vantagem e desvantagens desse produto,
respectivamente de:
a) Possibilidade de concorrer a sorteios e
ter rentabilidade baixa, podendo at
resgatar um valor inferior ao aplicado.
b) Ter alta rentabilidade e risco elevado.
c) Ter grande liquidez e concorre a sorteio.
d) Possibilidade de concorrer a sorteios e
ter alta liquidez do valor aplicado.
e) Maior rentabilidade em relao a
poupana e dificuldades de resgatar
devido a carncias que podem incidir no
plano.
6. Investimento que possibilita ao poupador a
deduo de at 12% do Imposto de Renda
em sua declarao anual.
a) Certificado de Depsito Bancrio CDB.
b) Recibo de Depsito Bancrio RDB.
c) Plano Gerador De Benefcio Livre
PGBL.
d) Vida Gerador de Benefcio Livre VGBL.
e) Cadernetas de Poupana.
7. A liquidao de uma compra e venda de
aes no mercado secundrio, acontece em
at:
a) D+0.
b) D+1.
c) D+2.
d) D+3.
e) D+4.

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8. Um investidor adquire aes com o objetivo
de obter um ganho, uma lucratividade.
Esse retorno ser proveniente dos direitos
e proventos dividendos, bonificaes e
direitos de subscrio distribudos aos
acionistas pela companhia e da eventual
valorizao do preo das aes. Uma S.A
Aberta ao distribuir dividendos, dever
respeitar o percentual mnimo do seu Lucro
Liquido estabelecido por lei de:
a) 10%.
b) 15%.
c) 25%.
d) 50% .
e) 100%.
9. A taxa mdia pratica no mercado
interbancrio com moeda estrangeira que
representa o seu valor em reais, calculada
e divulgada pelo Banco Central do Brasil,
conhecida como taxa:
a) PTAX.
b) XTAX.
c) Dlar Comercial.
d) SELIC.
e) Dlar Paralelo.
10. As operaes de cmbio contratadas para
liquidao pronta devem ser liquidadas em
at
a) D+0 (mesmo dia).
b) D+1 (um dia til).
c) D+2 (dois dias uteis).
d) D+3 (trs dias uteis).
e) D+4 (quatro dias uteis).
11. So exemplos de garantias fidejussrias:
a) Aval e Fiana.
b) Aval e Hipoteca.
c) Fiana e Alienao Fiduciria.
d) Penhor Mercantil e Aval.
e) Alienao fiduciria e hipoteca.
12. Professor Srgio Spolador, atrado pelas altas
rentabilidades, resolveu por conta prpria
aplicar em um RDB oferecido por uma
cooperativa de crdito que se encontrava
com crditos duvidosos no mercado. Como
no consultor os amigos para tomar essa
deciso, acabou dando azar e a cooperativa
sofreu uma liquidao extrajudicial. Nesse
caso o Prof. Srgio
a) Perde todo o seu dinheiro, pois
depsitos em cooperativas de crdito
no contam com coberturas de Fundos
Garantidores.
b) Ter a cobertura de at R$ 70.000,00
pagos pelo FGC.
c) Ter a cobertura de at R$ 700.000,00
pagos pelo FGCoop.
d) Ter a cobertura de at R$ 250.000,00
pagos pelo FGC.
e) Ter a cobertura de at R$ 250.000,00
pagos pelo FGCoop.
13. Um depsito realizado na caderneta de
poupana no dia 29/01/2014, ter como
data de aniversrio:
a) 01 de Fevereiro de 2014, ou prximo dia
til se essa data for feriado ou final de
semana.
b) 01 de Maro de 2014, ou prximo dia
til se essa data for feriado ou final de
semana.
c) 29 de Janeiro de 2014, ou prximo dia
til se essa data for feriado ou final de
semana.
d) Sempre dia 29, quando esse no existir
(Fevereiro no sendo ano bissexto) ou
for final de semana, aniversrio ser dia
1 do prximo ms.
e) Depende de quem est depositando.
14. A Pena para quem for condenado por
Lavagem de Dinheiro de multa mais
recluso de:
a) 1 a 8 anos.
b) 3 a 10 anos.
c) 5 a 12 anos.
d) 7 a 15 anos.
e) 10 a 30 anos.
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Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
15. So considerados princpios gerais a serem
observados pelas Instituies Financeiras
Signatrias do cdigo de autorregulao
bancria:
I tica e Lealdade
II Respeito ao Consumidor
III Comunicao Ineficiente
a) Somente I.
b) Somente II.
c) I e II.
d) II e III.
e) I, II e III.
Gabarito:1. A2. C3. D4. E5. A6. C7. D8. C9. A10. C11. A12. E13. E14. B15. B
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Simulado 2
Nvel de Dificuldade: Mdio
Questes de 1 a 10 = Peso 1
Questes de 11 a 15 = Peso 2
1. As reunies do Conselho Monetrio
Nacional acontecem com a periodicidade:
a) Diria.
b) Quinzenal.
c) Mensal.
d) Trimestral.
e) Semestral.
2. A composio atual do Banco Central do
Brasil conta com
a) 10 Diretores, sendo um deles o
presidente.
b) 9 Diretores, sendo um deles o
presidente.
c) 8 Diretores, sendo um deles o
presidente.
d) 7 Diretores, sendo um deles o
presidente.
e) 3 Ministros.
3. A Comisso de Valores Mobilirios
administrada por um Presidente, nomeado
pelo Presidente da Repblica, depois de
aprovado pelo Senado Federal, dentre
pessoas de ilibada reputao e reconhecida
competncia em matria de mercado de
capitais. Alm do presidente, compe a
CVM mais
a) 6 Diretores.
b) 5 Diretores.
c) 4 Diretores.
d) 3 Diretores.
e) 2 Diretores.
4. O Copom responsvel por publicar o
documento Relatrio de Inflao, que
analisa detalhadamente a conjuntura
econmica e financeira do Pas, bem como
apresenta suas projees para a taxa de
inflao. Esse documento publicado:
a) Aps cada reunio.
b) Mensalmente.
c) Bimestralmente.
d) Trimestralmente.
e) Anualmente.
5. Uma operao de Crdito Direto ao
Consumidor CDC so despesas que podem
afetar o valor das prestaes:
I Taxa de Juros;
II Imposto sobre Operaes Financeiras
IOF;
III Seguro.
a) Somente I.
b) Somente II.
c) I e II.
d) I e III.
e) I, II e III.
6. A emisso pblica de debntures exige
o cumprimento de uma srie de etapas,
incluindo a abertura do capital da
companhia, no caso de o emissor ainda ser
uma companhia fechada (Texto extrado
de um material publicado pela Bolsa
de Valores, disponvel em: http://www.
bmfbovespa. com. br/pt-br/downl oad/
bf_guiadebentures.pdf).Existem algumas
Instituies que no necessitam a abertura
de capital para emisso de debntures, so
elas.
I Sociedades de Arrendamento Mercantil
S.A.M.
II Sociedade de Crdito Imobilirio SCI.

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III Companhias Hipotecrias CH.
IV Bancos de Desenvolvimentos BD.
V BNDES Participaes.
a) I, II e III.
b) I, III e V.
c) II, IV e IV.
d) I, III, IV e IV.
e) I, II, III, IV e V.
7. Sobre os mercados Primrio e Secundrio
de capitais, correto afirmar:
a) As empresas captam recursos
exclusivamente no mercado primrio.
b) possvel captar recursos tanto no
mercado primrio quanto no mercado
secundrio.
c) As ofertas pblicas, underwriting, s
podem acontecer no mercado primrio.
d) O mercado primrio corresponde
quando as aes so negociadas na
bolsa de valores ou mercado de balco
organizado.
e) atravs do mercado secundrio que
as empresas captam recursos junto ao
pblico.
8. A Empresa Brasileira de Correios e
Telgrafos (ECT) est autorizada prtica das
modalidades de vale postal internacional e
de reembolso postal internacional, podendo
conduzir sob o mecanismo de vale postal
internacional operaes com clientes, para
liquidao pronta. O valor mximo que
essas operaes podero ser realizadas
de:
a) US$ 3.000,00.
b) US$ 50.000,00.
c) US$ 100.000,00.
d) R$ 50.000,00.
e) R$ 100.000,00.
9. Dente os agentes do mercado de cmbio
abaixo, qual atua no mercado de cmbio,
com restrio, no podendo realizar todas
as operaes previstas em lei.
a) Banco Investimento.
b) Banco de Cmbio.
c) Banco Mltiplo com a carteira
comercial.
d) Caixa Econmica Federal.
e) Banco de Desenvolvimento.
10. s pessoas referidas indiciadas pelo crime
de lavagem de dinheiro, bem como aos
administradores das pessoas jurdicas, que
deixem de cumprir as obrigaes previstas
em legislao, se condenadas, podero
pagar multa, limitado ao valor de:
a) R$ 200.000,00.
b) R$ 500.000,00.
c) R$ 2.000.000,00.
d) R$ 20.000.000,00.
e) Sempre ao dobro do valor da operao.
11. Dentre os ttulos abaixo, qual deles no est
coberto pelo Fundo Garantidor de Crdito.
a) letras financeiras.
b) letras de cmbio.
c) letras imobilirias.
d) letras hipotecrias.
e) letras de crdito imobilirio.
12. Eike foi a um banco solicitar um emprstimo,
como estava com muitas dvidas, o banco
solicitou que o mesmo apresentasse uma
terceira pessoa para garantir o pagamento
da dvida, caso o devedor no o faa. Graas
a um bom relacionamento que o mesmo
tinha com o professor Srgio Spolador, o
mesmo aceitou ser garantidor da operao.
Como o banco temia, Eike no honrou suas
dvidas e o credor resolveu cobrar o Prof.
Srgio, que
a) Se tiver assinado como avalista
da operao, poder exigir que
Eike (devedor) seja executado
primeiramente, pois sempre conta com
o benefcio da ordem.
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Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
b) Se tiver assinado como fiador
da operao, poder exigir que
Eike (devedor) seja executado
primeiramente, pois sempre conta com
o benefcio da ordem.
c) Se tiver assinado como avalista
da operao, poder exigir que
Eike (devedor) seja executado
primeiramente, desde que no tenha
renunciado ao benefcio da ordem.
d) Se tiver assinado como fiador
da operao, poder exigir que
Eike (devedor) seja executado
primeiramente, desde que no tenha
renunciado ao benefcio da ordem.
e) Independemente da sua participao
na garantia do emprstimo, quer
seja avalista ou fiador, poder exigir
que Eike (devedor) seja executado
primeiramente, pois conta com o
benefcio da ordem.
13. Um depsito realizado por um cliente pessoa
fsica em uma caderneta de poupana no
dia 07 de Janeiro de 2014, considerando
que nessa data a Taxa de Juros Selic-Meta
seja de 10% ao ano. A rentabilidade desse
investidor ser:
a) Taxa lquida de imposto, sempre de 70%
da taxa Selic.
b) Taxa lquida de imposto, sempre de
0,5% ao ms mais Taxa Referencial.
c) Na primeira data de aniversrio ser de
0,5% ao ms mais a Taxa Referencial, j
os demais aniversrios ir depender da
Taxa Selic atual.
d) Taxa bruta de imposto, sempre de 70%
da taxa Selic.
e) Taxa bruta de imposto, sempre de 0,5%
ao ms mais Taxa Referencial.
14. Podem solicitar a participao no Sistema
de Auto-Regulao Bancria
I Bancos Mltiplos.
II Cooperativas de Crdito.
III Sociedade de Crdito Imobilirio.
IV Sociedade de Crdito, Financiamento e
Investimento.
a) Somente I.
b) I e II.
c) II, III.
d) I, III e IV.
e) I, II e IV.
15. Sobre os ttulos de capitalizao, correto
afirmar, com exceo de:
a) Nos ttulos com vigncia igual a
12 meses, os pagamentos so
obrigatoriamente fixos.
b) Nos ttulos com vigncia superior a
12 meses, facultada a atualizao
dos pagamentos, a cada perodo de
12 meses, por aplicao de um ndice
oficial estabelecido no prprio ttulo.
c) A taxa de juros efetiva mensal utilizada
para remunerao do ttulo e/ou sua
equivalente anual, dever corresponder
a, no mnimo, 0,35% e dever ser
aplicada a todos os ttulos, sem
excees.
d) Podem cobrar prazos de carncia, o que
probe o resgate antes de cumprindo
um determinado prazo estabelecido no
prprio ttulo.
e) Existe a possibilidade de que ao final
do prazo de vigncia o percentual
de resgate seja igual ou at mesmo
superior a 100% do valor aplicado.
Gabarito:1. C2. C3. C4. D5. E6. B7. A8. B9. E10. D11. A12. D13. C14. E15. C
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Simulado 3
Nvel de Dificuldade: Difcil
Questes de 1 a 10 = Peso 1
Questes de 11 a 15 = Peso 2
1. Junto ao Conselho Monetrio Nacional
funciona as Comisses Consultivas. Entre as
alternativas abaixo, qual a nica que no
representa uma dessas comisses.
a) de Mercado de Valores Mobilirios e de
Futuros.
b) de Crdito Rural.
c) de Crdito Industrial.
d) de Crdito Habitacional, e para
Saneamento e Infra-Estrutura Urbana.
e) de Mercado de Cmbio.
2. objetivo do Banco Central do Brasil BCB,
exceto:
a) Zelar pela adequada liquidez da
economia.
b) Manter as reservas internacionais em
nvel adequado.
c) Estimular a formao de poupana.
d) Zelar pela estabilidade e promover
o permanente aperfeioamento do
sistema financeiro.
e) Zelar pela liquidez e solvncia das
instituies financeiras.
3. So competncias da CVM:
I Fiscalizar permanentemente as
atividades e os servios do mercado de
valores mobilirios, bem como a veiculao
de informaes relativas ao mercado, s
pessoas que dele participem, e aos valores
nele negociados;
II Determinar e fixar os limites mximos
de preo, comisses, emolumentos e
quaisquer outras vantagens cobradas pelos
intermedirios do mercado;
III Fiscalizar e inspecionar as companhias
abertas dada prioridade s que no
apresentem lucro em balano ou s que
deixem de pagar o dividendo mnimo
obrigatrio.
a) Somente I.
b) Somente II.
c) I e III.
d) I e II.
e) I, II e III.
4. Sobre o COPOM correto afirmar:
a) A Taxa de Juros Selic Meta,
determinada pelo Copom, pode sofrer
no mximo 8 alteraes por ano, pois
essa a quantidade de vezes que os
membros do Copom se renem.
b) O COPOM responsvel por determinar
e fixar a taxa de juros SELIC-META e seu
eventual vis, quando for o caso.
c) As atas em portugus das reunies do
Copom costumam serem divulgadas
s 8h30 da quinta-feira da semana
posterior a cada reunio.
d) As reunies do COPOM so mensais e
ocorrem sempre com a primeira sesso
s teras-feiras e a segunda s quartas-
feiras.
e) Caso as metas de Inflao no forem
atingidas, cabe ao presidente do
Banco Central divulgar, em Carta
Aberta ao Presidente da Repblica,
os motivos do descumprimento, bem
como as providncias e prazo para o
retorno da taxa de inflao aos limites
estabelecidos.
5. So Instituies autorizadas a captarem por
Recibo de Depsito Bancrio RDB:
I Bancos Comerciais.
II Bancos Cooperativos.

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III Bancos de Cmbio.
IV Cooperativas de Crdito.
V Sociedade de Crdito, Financiamento e
Investimento.
a) I e II.
b) I, III, IV e V.
c) II, III e IV.
d) I, II, IV e V.
e) I, II, III, IV e V.
6. Em uma oferta pblica, a companhia
poder outorgar instituio intermediria
opo de distribuio de lote suplementar,
que preveja a possibilidade de, caso a
procura dos valores mobilirios objeto
de oferta pblica de distribuio assim
justifique, ser aumentada a quantidade de
valores a distribuir junto ao pblico, nas
mesmas condies e preo dos valores
mobilirios inicialmente ofertados, at um
montante pr-determinado que constar
obrigatoriamente do Prospecto e que no
poder ultrapassar o percentual de
a) 15% da quantidade inicialmente
ofertada.
b) 25% da quantidade inicialmente
ofertada.
c) 15% do capital social da empresa.
d) 25% do capital social da empresa.
e) 10% do capital social da empresa.
7. o documento elaborado pelo ofertante
em conjunto com a instituio lder da
distribuio, obrigatrio nas ofertas pblicas
de distribuio de valores mobilirios,
e que contm informao completa,
precisa, verdadeira, atual, clara, objetiva
e necessria, em linguagem acessvel,
de modo que os investidores possam
formar criteriosamente a sua deciso de
investimento.
a) Escritura de Emisso.
b) Lmina.
c) Prospecto.
d) Termo de adeso.
e) Tutorial de Investimentos.
8. Sobre o mercado de cmbio, est correto
afirmar:
I As pessoas fsicas e as pessoas jurdicas
podem comprar e vender moeda estrangeira
ou realizar transferncias internacionais em
reais, de qualquer natureza, observadas
as limitaes de valor estabelecidas em
legislao, sendo contraparte na operao
agente autorizado a operar no mercado de
cmbio.
II A taxa de cmbio livremente pactuada
entre os agentes autorizados a operar no
mercado de cmbio ou entre estes e seus
clientes.
III Nas operaes de at US$3.000,00
(trs mil dlares dos Estados Unidos)
ou seu equivalente em outras moedas,
o recebimento e a entrega da moeda
nacional e da moeda estrangeira podem ser
realizados, tambm, com o uso de mquinas
dispensadoras de cdulas.
a) Somente I.
b) Somente III.
c) I e II.
d) II e III.
e) I, III e III.
9. So operaes que devem ser registradas
no Sistema Cmbio atravs do SISBACEN,
porm so dispensadas da formalizao do
contrato de cmbio:
I As operaes de compra e de venda de
moeda estrangeira de at US$3.000,00 (trs
mil dlares dos Estados Unidos) ou do seu
equivalente em outras moedas.
II As operaes de cmbio em que
o prprio banco seja o comprador e o
vendedor da moeda estrangeira;
III As operaes de cmbio relativas a
arbitragens celebradas com instituies
bancrias no exterior ou com o Banco
Central do Brasil
a) Somente I.
b) Somente III.
c) I e II.
d) II e III.
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Banco do Brasil 2013/2 - Conhecimentos Bancrios - Prof. Edgar Abreu
e) I, III e III.
10. Aps o trmino da gravao da novela das
20h, Flix Bicha m, resolveu fazer uma
viagem de frias. Foi at a linda praia de
Magistrio, no litoral norte do Rio Grande
do Sul e l encontrou o Prof. Zambeli que
tambm estava de frias, amor a primeira
vista se casaram e estabeleceu uma relao
conjugal. Considerando que ambos abram
uma conta corrente conjunta do tipo
solidria em um banco autorizado e que esse
banco sofra uma liquidao extrajudicial no
momento em que o saldo da conta corrente
do casal era de R$ 400.000,00. Assim o
FGC dever reinstituir os credores no valor
de:
a) R$ 35.000,00 para cada um dos titulares
da conta.
b) R$ 70.000,00 para cada um dos titulares
da conta.
c) R$ 125.000,00 para cada um dos
titulares da conta.
d) R$ 250.000,00 para cada um dos
titulares da conta.
e) R$ 200.000,00 para cada um dos
titulares da conta.
11. Podem ser objeto de penhor mercantil,
exceto:
a) Qualquer tipo de mquinas.
b) Sal e bens destinados explorao das
salinas.
c) Carne Suna.
d) Produtos industrializados.
e) Animais destinados industrializao
de carnes e derivados.
12. Jos No Meu um poltico que no agiu
da forma como deveria perante a sociedade
e foi condenado pelo crime de Lavagem de
Dinheiro, entre outros. A legislao atual
permite que o juiz, de ofcio, a requerimento
do Ministrio Pblico ou mediante
representao do delegado de polcia,
ouvido o Ministrio Pblico em 24 (vinte e
quatro) horas, havendo indcios suficientes
de infrao penal, poder decretar medidas
assecuratrias de bens, direitos ou valores
do investigado ou acusado. Imaginando que
o Sr. Jos seja proprietrio de um grande
Hotel avaliado em R$ 500.000.00. Caso esse
imvel v a leilo, segundo a legislao atual
de Lavagem de Dinheiro, o valor mnimo
que dever ser vendido ser de:
a) R$ 500.000,00.
b) R$ 450.000,00.
c) R$ 400.000,00.
d) R$ 350.000,00.
e) R$ 250.000,00.
13. Segundo a Febraban, a quantidade de
Instituies Financeiras que aderiram ao
Sistema de Autorregulao Bancria at o
final de 2013, conhecidas como Instituies
Signatrias do cdigo, so de:
a) 13 Instituies Financeiras.
b) 18 Instituies Financeiras.
c) 27 Instituies Financeiras.
d) 33 Instituies Financeiras.
e) 48 Instituies Financeiras.

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14. O Professor Srgio Poupador, abriu uma caderneta de poupana em seu nome e realizou os
depsitos conforme tabela abaixo:
Depsito Data Valor Selic Meta da data
A 08/03/2012 R$ 10.000,00 7% ao ano
B 18/04/2013 R$ 20,000,00 7,5% ao ano
C 12/07/2013 R$ 30.000,00 8,5% ao ano
D 30/11/2013 R$ 40.000,00 10% ao ano
Taxa no corresponde a praticada naquela data.
A taxa de juros mensal que ir remunerar o primeiro perodo de cada um dos depsitos,
desconsiderando a correo monetria da Taxa Referencial, ser de:
a) A. 0,5%, B. 0,4375% C. aprox. 0,4959% D. 0,5%
b) A. 0,5%, B. 0,4375% C. 0,5% D. 0,5%
c) A. 0,5%, B. inferior a 0,4375% C. Inferior a 0,4959% D. 0,5%
d) A. aprox. 0,4083% B. 0,4375% C. 0,5% D. 0,5%
e) A. 0,5%, B. inferior a 0,4375% C. Inferior a 0,4959% D. 0,583%
15. Professor Duvidan Daniel, efetuou um emprstimo na Caixa Econmica Federal no ano de 2011
para ser amortizado em 60 prestaes mensais. Aps 2 anos, recebeu uma proposta do Banco
do Brasil para fazer a portabilidade do seu Crdito Direto ao Consumidor CDC, contrado na
CEF. Ao analisar o CET (Custo Efetivo Total) da operao, acreditou que seria um bom negcio
essa portabilidade e aceitou. Nesse caso o Banco do Brasil ao efetuar o valor do crdito para
quitao da dvida de Duvidan, junto a CEF dever utilizar-se de:
a) DOC (Documento de Crdito), caso o valor do saldo devedor seja inferior a R$ 3.000,00 e
TED (Transferncia Eletrnica Disponvel) para os demais casos.
b) DOC (Documento de Crdito), caso o valor do saldo devedor seja inferior a R$ 1.000,00 e
TED (Transferncia Eletrnica Disponvel) para os demais casos.
c) DOC (Documento de Crdito), caso o valor do saldo devedor seja igual ou inferior a R$
1.000,00 e TED (Transferncia Eletrnica Disponvel) para os demais casos.
d) DOC (Documento de Crdito) ou TED (Transferncia Eletrnica Disponvel) se o valor for de
at R$ 4.999,99 e TED para os demais casos.
e) TED sempre, independentemente do valor do saldo devedor.
Gabarito:1. E2. E3. C4. C5. D6. A7. C8. D9. E10. C11. A12. D13. B14. C15. E