As armadilhas do financiamento de veculos

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Neste e nos posts acima vou reproduzir a matria que preparei para o caderno de Economia deste
domingo. Fala sobre as armadilhas dos financiamentos de veculos. Quem no conhece algum que
guarda um carn na gaveta?

Se o governo no mudar de ideia outra vez, a reduo do Imposto sobre Produtos Industrializados (IPI)
para veculos novos comea a acabar em outubro. At l, muita gente vai invadir as concessionrias para
trocar de carro ou se motorizar pela primeira vez na vida. A maioria deve optar pelo financiamento, atrada
pelas propagandas com promessas de juros baixssimos e prestaes que cabem no bolso. o seu caso? Ou
o de algum amigo? Melhor tomar cuidado. A compra parcelada esconde muitas armadilhas. De taxas
invisveis (e ilegais) at a comisso que o banco oferece revenda como prmio pelo fechamento do
contrato. E que pode sobrar para voc pagar.
O vendedor sempre vai sugerir que o cliente compre financiado, porque no financiamento que as revendas
ganham mais, com a taxa de retorno, afirma uma vendedora com cinco anos de experincia na rea e que
pediu para no ter o nome divulgado. O retorno a tal da comisso da venda e pode chegar a20% do
preo do automvel (a tabela vai de R1 a R18). No existe uma lei determinando a comisso e, por isso,
cada um aplica o que bem entender. A pessoa tem que mostrar que sabe o que o R e pedir o mais baixo,
diz a vendedora. Ou seja, mesmo sem ter certeza do que est falando, preciso fazer cara de entendido.
O retorno est includo no chamado Custo Efetivo Total (CET), criado pelo Banco Central para colocar
em um mesmo lugar todas taxas pagas pelo consumidor em um financiamento. Mas quase ningum pergunta
o que a CET nem o que est dentro dela. Preocupa-se mesmo se vai dar conta da prestao. O
vendedor obrigado a fazer a conta e dizer quanto de juro voc est pagando, diz o consultor em finanas
pessoais Conrado Navarro, autor do livro Vamos falar de dinheiro e do blog Dinheirama
(http://dinheirama.com/blog). Ao saber o que vai dentro da CET d para descobrir tambm quanto querem
lhe cobrar pela Taxa de Abertura de Crdito, a TAC.
A TAC est proibida desde abril do ano passado. Mas sempre ressuscitada com outro nome, outra sigla.
Taxa de Confeco de Cadastro (TCC), por exemplo. Voc no obrigado a pagar. D para negociar e
pedir iseno. Se a concessionria no aceitar, voc vai em outra. Sempre existe algum que vai dar um

preo mais interessante, lembra Navarro. Professor do Centro de Desenvolvimento de Pessoas

(CDP/Ibmec), o economista Gilberto Braga lembra que muita gente ainda tem vergonha de dizer que no
sabe calcular. Pode mesmo ser meio complicado. Mas a o caso de ir com algum que entenda ou ir ao
site do Banco Central (BC) e usar a calculadora.
Calculando A calculadora do BC fcil de usar e lhe dizer exatamente quanto h de juros no
financiamento que voc pretende fazer. No quadro ao lado h uma explicao detalhada sobre como utilizla. O consultor financeiro Roberto Ferreira, professor da Faculdade Boa Viagem, lembra que o interessado
em comprar um carro novo deve, sempre que possvel, quitar tudo vista. Como nem sempre d, o ideal
tentar no fazer um financiamento muito longo. As pessoas tm a iluso de que um nmero maior de
parcelas melhor porque a prestao menor e vai caber no bolso. Mas justamente o contrrio. No
acumulado dos juros, a pessoa sempre acaba pagando mais.
Para Conrado Navarro, dois anos o prazo mximo ideal de um financiamento de veculo. Mais do que
isso perigoso. Aqueles 72, 84 meses que existiam eram uma loucura. Ao assumir uma prestao maior
por menos tempo, o consumidor acaba se forando a fazer um planejamento do oramento. Quando isso
no acontece, ele acaba virando um carnholic, viciado em carn. Sempre buscar um emprstimo na hora
de trocar de carro. Uma ltima coisa. Melhor esquecer essa histria de taxa zero. Os juros sempre esto
embutidos no preo do carro. Financiamentos sem juros no existem. Assim como o Papai Noel e o
coelhinho da Pscoa.