Estudo Sobre Saude Financeira

Primeira Igreja Batista do Recreio dos Bandeirantes
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SADE FINANCEIRA
Construindo a inteligncia sobre o dinheiro
APRESENTAO
No princpio criou Deus os cus e a terra. Gnesis 1:1; ...e o homem criou o mercado, o comrcio, o
consumo, o dinheiro.
O planejamento financeiro hoje um desafio crescente para as famlias. medida que a

longevidade aumenta, graas aos avanos da medicina, as pessoas buscam conselhos e informaes no
intuito de prever necessidades futuras e enfrentar os momentos em que vivero com menores fontes de
rendas. Entretanto, o melhor plano financeiro pode fracassar por falta de sabedoria que encontramos na
Bblia.
Uma coisa clara: no podemos nos dar ao luxo de ignorar a realidade da importncia do dinheiro,
presente em todas as reas da vida. A paixo por ele a causa de boa parte dos crimes na sociedade. Sua
ausncia causa grande parte dos pesadelos da sociedade. Alguns o vem como a raiz dos males, enquanto
outros acreditam que seja fonte de grande bem.
Querido(a) irmo(), este material foi preparado com o objetivo de compartilhar, com base na Bblia,
princpios de gesto que nos ajudaro a melhor cuidar das nossas finanas pessoais. Ele consiste em
entender as orientaes de Deus para as questes financeiras da vida de forma a ajud-lo a alcanar a boa
sade financeira.
No se iludam, problemas com a administrao do dinheiro so tambm vividos por outras pessoas.
Todos ns enfrentamos muitas lutas nessa rea, e o diabo tem armado ciladas usando as questes
financeiras para provocar estresse, brigas, desavenas nas famlias e, assim, destruir lares; tudo isso a
partir da forma como lidamos com o dinheiro. Desentendimentos sobre ele so a principal causa da
desintegrao matrimonial.
Sem uma compreenso exata dos valores cristos sobre o dinheiro, da vontade de Deus e os
desejos do nosso corao, todos os esforos para assegurar um futuro tranqilo, no final, vo sucumbir.
Talvez precisemos de outras fontes de planejamento financeiro para ajudar-nos a evitar colapsos
com as dvidas, impostos e benefcios de aposentadoria, mas nunca encontraremos algum com mais
sabedoria e preocupao pelo nosso bem-estar do que Jesus. Neste, voc pode confiar. E lembrem-se
disso: eu estou com vocs todos os dias, at o fim dos tempos. Mateus 28:20b NTLH
Meu desejo que este estudo venha ajud-lo(a) nesta poca de tanta incerteza financeira e
aprofunde seu entendimento sobre o propsito de Deus para a sua vida, inclusive na rea de finanas
pessoais. Aproveite e bom estudo para voc.
Prof. Joel Marcos Leandro
ESCOLA BBLICA
CURSO: Sade Financeira
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SUMRIO
1. INTRODUO Uma Viso Global do Mundo Contemporneo e as Carncias Humanas
2. APLICAO DA INTELIGNCIA NO TRATO COM O DINHEIRO.
3. QUAL O MELHOR MANUAL DE FINANAS COMPORTAMENTAIS?
4. A QUESTO DO LUCRO E A BBLIA.
5. LIES DA VIDA DE JOS.
6. O JUDEU E O CRISTO PERANTE O DINHEIRO.
7.
O SER VAZIO E O NADA LEVAM AO TER, AO POSSUIR, AO CONSUMO DESENFREADO, A

GANNCIA E A SOLIDO.
8.
PRECISAMOS ENTEDNER QUE AVIDA COMO UMA CONTA CORRENTE, COM CRDITO E
DBITOS.
9. O JOVEM E O DINHEIRO. COMO POSSO CONTROLAR MEUS GASTOS?

10. PLANEJAMENTO FINANCEIRO.
11. PERGUNTAS QUE VOC PRECISA RESPONDER.
12. A CONSCIENTIZAO.
13. CONTROLANDO OS GASTOS Conselhos Prticos
14. CUIDANDO DA SUA SADE FINANCEIRA
15. COMO ALCANAR LIBERDADE FINANCEIRA?
16. LIBERDADE FINANCEIRA Fazendo sbias escolhas.
17. OS SETE PRINCPIOS DA LIBERDADE FINANCEIRA.
18. APRENDENDO A GERENCIAR RISCO
19. DZIMO: A MELHOR APLICAO.
20. CONCLUSO.
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1. INTRODUO
UMA VISO GLOBAL DO MUNDO CONTEMPORNEO E AS CARNCIAS HUMANAS
Refletir desarrumar os pensamentos.

Jean Rostand (1894-1977) bilogo francs
No princpio criou Deus os cus e a terra... e o homem, sua imagem e semelhana, diz a Bblia no livro
de Gnesis, captulos 1 e 2. Todavia, no demorou muito para que este lhe retribusse a gentileza, e logo
adequou Deus aos seus prprios desejos e expectativas. Depois apareceu o dinheiro, o consumo, o
capitalismo, enfim, o chamado neoliberalismo. E ningum nunca mais conseguiu viver feliz para sempre.
No livro O dinheiro e a natureza humana, o economista Ednaldo Michellon descreve que estamos vivendo
a era do moneycentrismo. Michellon defende a idia de que o mundo vive sob um regime em que o
dinheiro ocupa o centro de todas as decises e se tornou a medida de todas as coisas. No mais o homem
(antropocentrismo), como foi depois da revoluo francesa e do movimento iluminista. No mais Deus
(teocentrismo), como era antes disso.
A imprevisibilidade da natureza humana e a sua inclinao inata cobia adubaram um terreno j propcio
para que germinasse este fruto. Enfim, o ser humano, antes no controle de sua condio social, acabou
subjugado por sua prpria inveno o dinheiro.
O homem no est mais com Deus, como estava no teocentrismo. E o sonho de todos os ateus, cientistas
e agnsticos, de que o homem seria a medida de todas as coisas, no mais se verifica, porque hoje a
medida de todas as coisas o dinheiro, disse Michellon.
Jesus Cristo nos ensina, num dos textos mais lindos do Novo Testamento, o sermo do monte, registrado
em Mateus 6: 19 a 21, o seguinte: No acumuleis para vs tesouros sobre a terra, onde a traa e a
ferrugem corroem e onde ladres escavam e roubam; mas ajuntai para vs tesouros no cu, onde traa
nem ferrugem corri, e onde ladres no escavam, nem roubam, porque onde est teu tesouro, a estar
tambm teu corao.
Jesus no est fazendo apologia pobreza nem o conformismo com o que temos, mas alertando para algo
muito comum nos nossos dias: a ganncia, o egosmo, o ter acima do ser, a valorizao exacerbada do
dinheiro, colocando-o acima de todas as coisas, o que tem levado esta sociedade ao desalento de uma vida
triste, vazia, solitria e sem paz, atributos que o dinheiro no compra. A paz verdadeira esta em Cristo
Jesus. Deixo-vos a paz, a minha paz vos dou; no vo-la dou como o mundo a d. No se turbe o vosso
corao nem se atemorize. Joo 14:27. Est atitude requer confiana, requer colocar Deus em primeiros
ligar na sua vida, frente, inclusive, do dinheiro e das riquezas. como Davi relata no Salmo 37: 6 e 7a:
Entrega o teu caminho ao Senhor, confia nele, e o mais ele far. Descansa no Senhor e espera Nele.
Michellon vai alm e faz um alerta afirmando que a fora do dinheiro tamanha na sociedade ps-moderna
que consegue subverter at mesmo aquilo que deveria funcionar como resistncia a essa influencia: a
religio, ou mais especificamente, o cristianismo. A adoo de uma atitude mercadolgica por parte de
algumas igrejas evanglicas neopetencostais minou o poder da mensagem crist como instrumento de
transformao da sociedade e acabou por enfraquec-la. Eis que surge a chamada teologia da
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prosperidade, representado por grupos denominados neopetencostais, na pessoa de alguns lderes
religiosos que criam novas seitas, que pregam a reincluso das pessoas no mercado de consumo. Elas
pregam a seguinte mensagem: se voc entrar para a nossa religio e cumpri a nossa doutrina, vai poder
comprar carro do ano, comprar casa na praia, no vai morar mais de aluguel, no ficar mais endividado e
seus negcios vo prosperar.
Ao invs do confronto com o mercado, fazendo prevalecer a regra do amor, da comunho, da dependncia
de Deus, usa-se a religio para incluir no mercado de consumo. uma lgica do mercado e no uma lgica
Crist, como orienta a Bblia em 1 Joo 2:15 a 17: No ameis o mundo nem as coisas que no mundo h.
Se algum amar o mundo, o amor do Pai no est nele; porque tudo que h no mundo, a concupiscncia da
carne, a concupiscncia dos olhos e a soberba da vida, no procede do Pai, mas procede do mundo. Ora, o
mundo passa, bem como a sua concupiscncia; aquele, porm, que faz a vontade de Deus permanece para
sempre.
Desapontados com igrejas que prometem bnos divinas em troca de ofertas e no as entregam, pois esta
no a verdadeira mensagem do evangelho de Cristo, os fiis acabam num segundo estado, bem pior do
que o primeiro.
O Apstolo Paulo exorta sobre o perigo do amor ao dinheiro em 1 Timteo 6:9 e 10: Ora, os que querem
ficar ricos caem em tentao, e cilada, e em muitas concupiscncias insensatas e perniciosas, as quais
afogam os homens na runa e perdio. Porque o amor ao dinheiro raiz de todos os males; e alguns,
nesta cobia, se desviaram da f e a si mesmo se atormentaram com muitas dores.
A maioria dos economistas considera o dinheiro um elemento neutro. Todavia o grau de sujeio do
homem contemporneo a essa mercadoria chamada dinheiro, que em nosso pas custa caro, tamanha
que deixa de ser neutro. Assume, sim, uma caracterstica abstrata de tal forma poderosa a ponto de exaltar
todo aquele que o possui e, ao mesmo tempo, exclui o que dele carece. Voc passa a ser considerado pelo
que tem e no pelo que .
O moneycentrismo termo que Michellon criou para associar a raiz vocabular do fenmeno sua
abrangncia internacional ganha espao amplificado a partir da queda do muro de Berlim, representao
da derrocada das utopias socialistas e da supremacia do capitalismo e do neoliberalismo como maestros
globais.
O capitalismo o solo frtil onde germina bem a banda podre da natureza humana, diz o economista. A
cobia inerente natureza humana e a somatria de cobias individuais resultou no capitalismo. O
capitalismo acabou fazendo com que a cobia seja uma qualidade e no um pecado.
A globalizao refora este estado de coisas. A multiplicao do dinheiro virtual por meio dos modernos
instrumentos de comrcio e dos mercados financeiros potencializa sua magia, afirma Michellon. Ele
observa que o dinheiro, em sua forma material papel moeda, corresponde a apenas 8% de todos os
dlares do mundo. O restante composto meramente de nmeros em um livro-razo ou minsculos
componentes eletrnicos em um chip de computador. Por isso a autonomizao do capital, como valor que
se valoriza, parece estar chegando aos extremos com a globalizao financeira ora em curso, desvirtuando
a capacidade racional dos homens.
Michellon, cristo evanglico, convertido aos 18 anos, prope uma nova maneira de lidar com o dinheiro,
para que se alcance o que ele chama de democracia solidria. Para isso, seria necessria uma segunda
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Reforma Protestante, um novo Lutero. Voltar aos ideais e a forma singela e altrusta da Igreja Crist
Primitiva. A economista Rosa Luxemburgo chamava isso de socialismo primitivo, afirma Michellon. uma
sociedade em que o ser mais importante que o ter, o carter mais importante que o carisma e os
relacionamentos mais importantes que a tica do desempenho.
No Novo testamento, no livro de Atos, os primeiros convertidos ao cristianismo viviam uma vida comum,
ou seja, em comunidade, e quem tinha demais vendia seus excedentes para ajudar os que tinham de
menos Atos 2: 42 a 47.
Percebemos que o ser humano hoje est em pleno processo de busca pelo chamado reencantamento do
mundo. Max Weber, socilogo alemo, 1893, disse que no processo de modernidade por que passa a
sociedade h um desencantamento do mundo. O mundo mstico se extingue e volta totalmente cincia.
Hoje as pessoas esto buscando o reencantamento, esto voltando religio, ao misticismo oriental, a
espiritualidade. Voc v o sucesso de livros como, por exemplo: O Monge e o Executivo, de James C.
Hunther. As pessoas esto desejosas de algo que fuja um pouco do racional. Entretanto, ao se depararem,
dentro das igrejas, com uma filosofia consumista e materialista, o resultado pode ser a desiluso.
Percepo da dura realidade do mundo hoje

O Instituto Mundial de Pesquisa sobre a Economia do Desenvolvimento, entidade ligada ONU, revelou em
dezembro de 2006 que mais da metade da riqueza mundial est na mo de apenas 2% da populao.
O mesmo estudo informa que 50% dos mais pobres tm apenas 1% de tudo o que produzido e consumido
no mundo. O diretor do Instituto, Anthony Shorrocks, deu um exemplo para mostrar o tamanho da
desigualdade entre pobres e ricos: se a populao global fosse reduzida a dez pessoas, uma ficaria com 99
dlares e as noves com 1 dlar restante, e comentou: Os super-ricos esto ainda mais grotescamente ricos
do que h 50 anos.
A pesquisa da ONU revela que a riqueza est fortemente concentrada na Amrica do Norte, na Europa e
nos pases de alta renda na sia e no Pacfico. Os moradores desses pases detm juntos quase 90% da
riqueza do planeta.
Como se v, sobram apenas 10% para o resto do mundo, inclusive dois continentes inteiros, a frica e
Amrica do Sul. Os dados so do ano 2000 e demonstram que a progresso da riqueza e da pobreza
quase geomtrica. A previso de que em 2010 as riquezas mundiais devero ficar na posse de apenas
1% da populao.
Nesse instante lembro-me de um pensamento clssico de Dostoievsky (1876), a respeito dos males de se
deixar seduzir pelo dinheiro:
Por toda parte parece estar se espalhando algum tipo de droga, um comicho para a devassido. As
pessoas tornaram-se sujeitas a uma distoro de idias sem precedentes, uma idolatria em massa do
materialismo. Por materialismo, neste caso, refiro-me idolatria ao dinheiro pelas pessoas, a adorao ao
poder inerente a um saco de ouro. Subitamente parece ter ocorrido s pessoas a noo de que tal saco
contm todo o poder, e tudo o que lhes foi dito e ensinado at o presente por seus pais bobagem... Repito
: alguma coisa saturada de materialismo e ceticismo est se espalhando pelo ar, um adorao do ganho
fortuito, do desfrute sem trabalho. Toda a fraude, toda vilania percebida a sangue frio; as pessoas so
assassinadas por um nico rublo dos seus bolsos.
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Para nos tornarmos mais feliz, faz-se necessrio respirar plenamente, no sentido das trocas internas e do
meio ambiente, cultivar atitudes interiores de integridade moral e compaixo com os semelhantes e
desenvolver a prtica da solidariedade. Prosperar sim, mas com equilbrio e inteligncia.
Essas relaes de troca, propiciada pelo uso do dinheiro, passam pela educao financeira, tendo as
necessidades bsicas resolvidas e se questionando com relao ao nvel socioeconmico desejado, para
no ser capturado pelo sistema de comunicao de massa que valoriza a consumo desenfreado e o ter
em detrimento ao ser, que desviam nossa ateno e energia dos valores que realmente importa na vida:
paz, alegria, harmonia em famlia e amor ao prximo, valores cloroformizados, esquecidos no fundo da
nossa mente. Nossos sonhos e realizaes so construdos com base nestes princpios, acrescido de
disciplina e muito trabalho. Veja bem: Muito trabalho, pois a vida dura para quem mole li esta frase
na estrada, escrita num pra-choque de caminho, mas que um verdadeiro axioma. Ou voc acha que
ficando parado s esperando vai conseguir mudar a sua vida. Perceba que na nossa vida, nada muda, se
nada muda...
Recordo-me de um texto que li alguns anos atrs do publicitrio Nizan Guanaes, escrito para uma turma de
formandos universitrios, quando foi convidado para ser Paraninfo:
Dizem que conselho s se d a quem pede. E, se vocs me convidaram para paraninfo, sou tentado a
acreditar que tenho sua licena para dar alguns. Portanto, apesar da minha pouca autoridade para dar
conselhos a quem quer que seja, aqui vo alguns, que julgo valiosos.
No paute sua vida, nem sua carreira, pelo dinheiro. Ame seu ofcio com todo corao. Persiga fazer o
melhor. Seja fascinado pelo realizar, que o dinheiro vir como conseqncia. Quem pensa s em dinheiro
no consegue sequer ser nem um grande bandido, nem um grande canalha. Napoleo no invadiu a
Europa por dinheiro. Hitler no matou 6 milhes de judeus por dinheiro. Michelangelo no passou 16 anos
pintando a Capela Sistina por dinheiro. E, geralmente, os que s pensam nele no o ganham. Porque so
incapazes de sonhar. Tudo que fica pronto na vida foi construdo antes, na alma.
A propsito disso, lembro-me uma passagem extraordinria, que descreve o dilogo entre uma freira
americana cuidando de leprosos no Pacfico e um milionrio texano. O milionrio, vendo-a tratar daqueles
leprosos, disse: "Freira, eu no faria isso por dinheiro nenhum no mundo." E ela responde: "Eu tambm no,
meu filho". No estou fazendo com isso nenhuma apologia pobreza, muito pelo contrrio. Digo apenas
que pensar em realizar algo tem trazido mais fortuna do que s pensar em fortuna.
Meu segundo conselho: pense no seu Pas. Porque, principalmente hoje, pensar em todos a melhor
maneira de pensar em si. Afinal difcil viver numa nao onde a maioria morre de fome e a minoria morre
de medo. O caos poltico gera uma queda de padro de vida generalizada. Os pobres vivem como bichos, e
uma elite brega, sem cultura e sem refinamento, no chega viver como homens. Roubam, mas vivem uma
vida digna de Odorico Paraguassu.
Meu terceiro conselho vem diretamente da Bblia: seja quente ou seja frio, no seja morno que eu te vomito.
exatamente isso que est escrito na Carta Igreja de Laudicia, no livro de Apocalipse. prefervel o erro
omisso. O fracasso, ao tdio. O escndalo, ao vazio. Porque j vi grandes livros e filmes sobre a tristeza,
a tragdia, o fracasso. Mas ningum narra o cio, a acomodao, o no fazer, o remanso. Colabore com
seu bigrafo. Faa, erre, tente, falhe, lute. Mas, por favor, no jogue fora, se acomodando, a extraordinria
oportunidade de ter vivido. Tendo conscincia de que, cada homem foi feito para fazer histria. Que todo
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homem um milagre e traz em si uma revoluo. Que a vida mais do que sexo ou dinheiro. Voc foi
criado, para construir pirmides e versos, descobrir continentes e mundos, caminhar sempre, com um saco
de interrogaes na mo e uma caixa de possibilidades na outra.
No use Rider; no d frias a seus ps. No se sente e passe a ser analista da vida alheia, espectador do
mundo, comentarista do cotidiano, dessas pessoas que vivem a dizer: eu no disse!, eu sabia! Toda famlia
tem um tio batalhador e bem de vida. E, durante o almoo de domingo, tem que agentar aquele outro tio
muito inteligente e fracassado contar tudo que ele faria, se fizesse alguma coisa. Chega dos poetas no
publicados. Empresrios de mesa de bar. Pessoas que fazem coisas fantsticas toda sexta noite, todo
sbado e domingo, mas que na segunda no sabem concretizar o que falam, porque no sabem ansiar, no
sabem perder a pose, no sabem recomear, porque no sabem trabalhar. Eu digo: trabalhem, trabalhem,
trabalhem. Das 8 s 22h e mais se for preciso. Trabalho no mata. Ocupa o tempo. Evita o cio, que a
morada do demnio, e constri prodgios.
O Brasil, este pas maravilhoso, mas cheio de malandros e espertos, que gostam de levar vantagem em
tudo, tem muito que aprender com aqueles "trouxas" dos japoneses. Porque aqueles "trouxas" japoneses
que trabalham de sol a sol construram, em menos de 50 anos, a 2 maior potncia econmica do planeta.
Enquanto ns, os espertos, construmos uma das maiores impotncias do trabalho, ainda dependente de
recursos de terceiros (FMI, BIRD, Banco Mundial) para se desenvolver.
Trabalhe bastante! Muitos de seus colegas diro que voc est perdendo sua vida, porque vai trabalhar
enquanto eles veraneiam. Porque vai trabalhar, enquanto eles vo ao mesmo bar da semana anterior,
conversar as mesmas conversas. Todavia, o tempo, que mesmo o senhor da razo, vai bendizer o fruto
do seu esforo, pois o trabalho ampliar os seus conhecimentos e lhe levar a descobrir pessoas e mundos
que os acomodados jamais conhecero. A Isso, chama-se Sucesso! Boa Sorte!
2. APLICAAO DA INTELIGNCIA NO TRATO COM O DINHEIRO
Nada suscitou nos homens tantas ignomnias como o dinheiro. capaz de arruinar cidades, de expulsar os
homens de seus lares; seduz e deturpa o esprito nobre dos justos, levando-o a aes abominveis. Ensina
ao mortal o caminho da astcia e da perfdia, e o induz a realizar obras amaldioadas pelos deuses.
Sfocles, sc.V a.C.
Com o conhecimento que adquiri sobre finanas comportamentais aprendi que ningum fica rico s com
salrio. Os primeiros a perceber isso foram os suos que, ao final da dcada de quarenta, passaram a
investir em todas as frentes, obtendo lucros cada vez maiores. Buscando diminuir os riscos e aumentar
ainda mais a chances de sucesso, eles criaram um conjunto de regras relativas especulao e a
investimento que at hoje permanecem insuperveis. Estas regras ficaram conhecidas no livro de Max
Gunther denominado: Os Axiomas de Zurique Os conselhos secretos dos banqueiros Suos para orientar
seus investidores, e revelam ao leitor a frmula Sua para o enriquecimento.
O livro relata algo no mnimo interessante sobre aquele pas:
Vejam o quebra cabea que a Sua. Essa terra, um lugarejo pedregoso, com uma rea menor que o
estado do Rio de Janeiro, no tem um centmetro de litoral. uma das terras mais pobres em minerais que
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se conhece. No tem uma gota de petrleo que possa chamar de sua, e mal consegue um saco de carvo.
Quanto agricultura, o clima e a topografia so inspitos a quase tudo.
H trezentos anos a Sua fica fora das guerras europias, principalmente porque, nesse tempo todo, no
apareceu invasor que realmente a quisesse.
Com tudo isso, os suos esto entre as pessoas mais ricas do mundo. Em renda per capita, comparam-se
aos americanos, alemes e japoneses. Como conseguem isto? Conseguem-no porque so investidores,
especuladores mais espertos do mundo. Usam o conhecimento para acumular riquezas. Logo, se voc
quiser prosperar financeiramente, voc precisa passar pelo que chamo de alfabetizao financeira.
Eis a primeira lio: Desenvolver nossa inteligncia para lidar com o dinheiro.
O temor do Senhor o princpio da sabedoria, e conhecimento do santo, a prudncia. Provrbios 9:10
s vezes, fico impressionado pelo fato de muitas pessoas se preocuparem excessivamente com dinheiro,
esquecendo-se da sua maior riqueza: a inteligncia e o conhecimento para aprender. Se as pessoas
estiverem preparadas para serem flexveis, mantiverem suas mentes abertas e aprenderem, elas se
tornaro cada vez mais capazes de cuidar melhor da sua sade financeira e enfrentar as mudanas ao
longo do tempo. Contudo, se elas pensarem que o dinheiro por si s resolver seus problemas, receio que
tero dias difceis. A boa sade financeira construda com base na inteligncia resolve problemas e gera
dinheiro. O dinheiro sem a inteligncia financeira dinheiro que desaparece depressa.
O Pastor Ebenzer Bittencourt conta uma experincia que viveu na inaugurao de uma creche, quando
teve a oportunidade de conhecer um Rabino judeu. Os dois conversavam sobre a importncia da sabedoria
quando o Rabino fez a seguinte colocao:
-
Ah! Sabedoria; palavra muito importante, pois faz parte do trip da prosperidade segundo a filosofia
judaica. As trs palavras que compem este trip so: Inteligncia, Conhecimento e Sabedoria.
O Pr. Ebenzer foi pesquisar na Bblia o assunto e encontrou no livro de Provrbios informaes a respeito
do tema. Compra a verdade e no a venda; compra a sabedoria, a inteligncia e o conhecimento.
Provrbios 23:23. Precisamos primeiro, entender o significado de cada palavra, segundo o dicionrio
Michaelis:
Inteligncia Faculdade de entender, pensar, raciocinar e interpretar; entendimento, intelecto,
compreenso.
Conhecimento Ato ou efeito de conhecer, estudar. Idia, noo; informao, notcia, aprendizado,
discernimento. Conscincia de si mesmo.
Sabedoria Grande soma de conhecimentos; erudio, saber, cincia. Qualidade de sbio. Grande
circunspeo e prudncia; juzo, bom senso, razo, retido, sensatez.
Todos somos inteligentes, pois est uma capacidade do ser humano, pensar. O que nos falta muitas
vezes, especificamente na rea de finanas comportamentais, desenvolver nossa inteligncia na busca do
conhecimento atravs da informao e estudo do assunto para que possamos alcanar a sabedoria no trato
das questes financeiras, com a aplicao do conhecimento e domnio sobre o assunto. Voltamos
primeira lio: Desenvolver nossa inteligncia para lidar com o dinheiro.
Os judeus ao longo da sua histria desenvolveram sua inteligncia no trato com o dinheiro, buscando
conhecimento para administr-lo de forma a alcanar a sabedoria a tal ponto que, alguns deles, no
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precisarem mais trabalhar pelo dinheiro, pois este, agora, trabalha para eles. a chamada acumulao de
riquezas, onde voc, depois, passa apenas a administr-la.
Voltando aos banqueiros suos, a maior parte deles so de origem judaica.
O que acontece na verdade que grande parte das pessoas no percebe que na vida o que importa no
quanto dinheiro voc ganha, mas quanto dinheiro voc conserva Dessa mxima vem a segunda lio:
Capacidade de Poupar e investir parte do seu ganho. Est a o grande segredo: constituir reserva
poupana; quando mais cedo comear melhor ser.
Todos ns ouvimos histrias de ganhadores de prmios na loteria que eram pobres, enriqueceram
subitamente e voltaram a ser pobres. Ganham milhes e logo esto de volta ao ponto de partida. Por qu?
Responda voc mesmo na linha abaixo.
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Hoje de manh, quando estou escrevendo isto, o jornal conta a histria de um jogador de futebol que h um
ano atrs era rico. Hoje, ele diz que seus amigos, seu advogado e seu empresrio levaram todo o seu
dinheiro. Ele est trabalhando em um lava-jato para carros por um salrio mnimo. Por qu? O que ser que
aconteceu? Responda voc mesmo.
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3. QUAL O MELHOR MANUAL DE FINANAS COMPORTAMENTAIS?

Sempre que fao palestras, as pessoas perguntam o que lhes devo aconselhar ou o que elas deveriam
fazer? "Como comear?" "H algum bom livro que eu possa recomendar?"
Voc conhece qual o melhor livro de finanas pessoais, administrao, contabilidade ou economia?
Diria sem pensar duas vezes: A Bblia. Nenhum livro influenciou to profundamente na modificao
da histria da sociedade humana, tantas cincias Histria, Sociologia, Economia, Poltica,
Filosofia. Por qu? Vejamos:
No Novo Testamento, Jesus exortou sobre o dinheiro 80 vezes. Dos 107 versculos do sermo do
monte, 20 referem-se ao dinheiro; 21 das 49 parbolas de Jesus tambm tratam da questo
financeira. O Salmo 119:105 nos ensina que lmpada para os meus ps atua palavra e luz para os
meus caminhos. Conhecer a Bblia por meio da leitura e reflexo a chave para alcanar a paz, o
equilbrio emocional e aumentar a nossa f em Cristo, a fim de que tudo quanto fizermos, faamos
com decncia e ordem alcanando as bnos do Senhor que so aquelas que enriquecem e no
acrescentam dores.
Voc pode ficar surpreso ao aprender o quanto a Bblia fala sobre finanas pessoais. H mais de
2.350 versculos sobre como lidar com o dinheiro e administrar as posses. Jesus falou sobre o
dinheiro mais do que sobre qualquer assunto.
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Precisamos perguntar a ns mesmos por que Cristo falou tanto sobre o dinheiro? Afinal, ele viveu
numa sociedade to mais simples que a nossa e Ele nunca teve que trabalhar com carto de crdito
e nunca teve que conciliar um talo de cheques! Entendo que o nosso Senhor falou sobre a questo
do dinheiro por trs razes:
1. A forma como lidamos com o dinheiro impacta a nossa comunho com o Senhor
Jesus equaciona a maneira como lidamos com o dinheiro com a qualidade da nossa vida espiritual. Se,
pois, no vos tornardes fiis na aplicao das riquezas de origem injusta, quem vos confiar a verdadeira
riqueza? Lucas 16:11. Se ns lidamos com o nosso dinheiro adequadamente de acordo com os princpios
da Bblia, nossa comunho com Cristo ficar mais ntima. Porm, se formos infiis, a nossa comunho com
Ele ser afetada.
Isso ilustrado na parbola dos talentos. O Mestre congratula o servo que administrou o dinheiro fielmente:
Muito bem, servo bom e fiel; foste fiel no pouco, sobre o muito te colocarei: entre no gozo do teu senhor.
Mateus 25:21. medida que lidamos com o dinheiro da maneira de Deus, temos a oportunidade de entrar
no gozo de um relacionamento mais ntimo como Senhor. Infelizmente, essa uma verdade bblica que a
maioria das pessoas no consegue compreender.
2. Nossos bens competem ao Senhor pelo domnio de nossas vidas
O dinheiro o rival principal de Cristo pelo senhorio de nossas vidas. Jesus nos disse que precisamos
escolher servir apenas um desses dois mestres. Ningum pode servir a dois senhores; porque ou h de
aborrecer-se de um, e amar o outro; ou se devotar a um e desprezar o outro. No podeis servir a Deus e
as riquezas (Mamom). Mateus 6: 24. impossvel servir ao dinheiro mesmo que seja um pouco e servia
a Deus ao mesmo tempo.
Lembro-me na histria, no tempo das Cruzadas, no sculo 12, os cruzados contratavam soldados que
lutassem por eles. Por ser uma guerra religiosa, os mercenrios eram batizados antes de lutar. Ao serem
batizados, eles seguravam a espada e a mantinham fora da gua simbolizando que Jesus Cristo no estava
no controle das suas espadas. Eles tinham a liberdade de usar suas armas da maneira que quisessem.
Embora no seja to bvio como os mercenrios, muitas pessoas hoje lidam com seu dinheiro de maneira
semelhante. Alguns crentes seguram suas carteiras e bolsas fora da gua como que dizendo: Deus, tu
podes ser o Senhor de toda a minha vida exceto na rea do dinheiro sou perfeitamente capaz de lidar
com ele sozinho.
3. Muito da vida gira em torno do dinheiro
O Senhor falou tanto sobre o dinheiro porque Ele tambm sabia que uma grande parte da nossa vida
estaria centrada no uso dele. Durante uma semana normal, quanto tempo voc gasta ganhando dinheiro no
seu trabalho, fazendo decises de como gastar o dinheiro, pensando como economizar e onde investir o
dinheiro, ou orando sobre sua contribuio? Felizmente Deus nos preparou para esta tarefa ao nos fornecer
a Bblia como Seu mapa para a vida, como manual de finanas comportamentais.
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Vimos que ao lermos a Bblia inteira, identificamos 2.350 versculos que tratam do assunto dinheiro. Ao
estudarmos estes versculos perceberemos que o Senhor deseja nos mostrar que h uma diviso de
responsabilidade no lidar com o nosso dinheiro. Deus tem uma parte e ns temos outra. Entenda bem este
princpio bblico:
Deus tem mantido para si algumas responsabilidades e nos delegou outras responsabilidades. Muito da
frustrao que experimentamos ao lidar com o nosso dinheiro porque no percebemos quantas
responsabilidades so nossas e quantas no so. Porm, quando nos conscientizamos da parte de Deus e
cumprimos nossa parte fielmente, podemos experimentar o contentamento.
Contentamento mencionado sete vezes na Bblia, e seis vezes tem a ver com dinheiro. Um dos nossos
alvos durante esses estudos que voc aprenda a se tornar contente com a sua vida financeira. Em
Filipenses 4:11 e 12 Paulo escreve: Digo isto, no por causa da pobreza, porque aprendi a viver contente
em toda e qualquer situao. Tanto sei estar humilhado como tambm ser honrado; de tudo e em todas as
circunstancias, j tenho experincia, tanto de fartura como de fome; assim de abundncia como de
escassez.
Examine estes versculos cuidadosamente e observe a dependncia de Paulo concluindo este pensamento
com o verso 13: Posso todas as coisas naquele que me fortalece. No nascemos com o instinto de
contentamento; pelo contrrio, algo que precisamos aprender. A dependncia de Deus o alicerce para a
construo de uma vida cheia de contentamento.
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Meu objetivo ao escrever esses estudos a respeito do dinheiro e a busca pela to sonhada sade
financeira, utilizar a Bblia como referncia para todos os assuntos aqui tratados.
No Salmo 119:11 lemos: Escondi a tua palavra no meu corao para no pecar contra ti. Se voc
no possui uma Bblia, meu conselho sincero que adquira logo um exemplar deste maravilhoso
livro sagrado e experimente as transformaes que ele pode fazer na sua vida. A Bblia um livro
fantstico, que tem o poder de mudar sua vida, pois conhecida mundialmente como sendo a
Palavra de Deus para o homem, que define regras de conduta e f. Procure ler este livro
diariamente e veja o que ele pode fazer na sua vida. No estou aqui pregando religio alguma, estou
apenas compartilhando minha experincia pessoal com a leitura da Bblia e as mudanas que
experimentei atravs de um relacionamento pessoal com Deus, que nos d equilbrio emocional e
espiritual para enfrentarmos as vicissitudes da vida.
Ensina-me Senhor o caminho dos teus decretos, e os seguirei at o fim. D-me entendimento, e
guardarei a tua lei; de todo o corao a cumprirei. Guia-me pela vereda dos teus mandamentos, pois
nela em alegro. Inclina-me o corao aos teus testemunhos e no cobia. Desvia os meus olhos
para que no vejam a vaidade, e vivifica-me no teu caminho. Confirma ao teu servo as tua promessa
feita aos que o temem. Salmo 119:33 a 38. Eis o desejo que todo homem deve ansiar na vida:
aprender com o Senhor por meio da leitura da Bblia.
Tudo isso, est baseado numa s palavra: f, pois sem f impossvel agradar a Deus, pois
necessrio que aquele que se aproxima de Deus creia que Ele existe... Hebreus 11:6
A Bblia, por exemplo, em lugar nenhum condena a aquisio do dinheiro, muito ao contrrio,
procura estimular esse dom que vem de Deus mesmo. E quanto ao homem a quem Deus deu
riquezas e bens... Isto dom de Deus. Eclesiastes 5:19.
Ganhar dinheiro uma arte que todos devemos cultivar. Uma das nossas necessidades a de
termos um maior nmero de crentes genunos, que se esforcem por desenvolver sua capacidade
aquisitiva e alcanar a boa sade financeira.
Quando Deus quer, o homem sonha, a obra nasce...

Otaviano Mantea
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4. A QUESTO DO LUCRO E A BBLIA
Na prtica tenho me deparado com o nosso estorvo em lidar com algo chamado Lucro. Em geral as
pessoas tm dificuldades de buscar o lucro nas suas transaes financeiras e seus negcios. Sentem-se
culpadas em demonstrar os lucros obtidos e ficam constrangidas quando o assunto lucro. Algumas
pensam que lucro para empresas e, especialmente para os bancos. Para a nossa cultura, lucro soa como
vilo e est fortemente associado imoralidade, ao pecado, coisa suja, algo realmente do diabo.
O resultado prtico que as pessoas esto sempre trocando figurinhas: acham que movimentar o dinheiro
com entradas e sadas (conta-corrente, fluxo de caixa), sem ficar no vermelho, assim mesmo, ou pior, tm
prejuzos porque no tem metas ou planejamentos lucrativos.
Nesse sentido, preciso planejar o pensamento de riqueza em detalhes, para que a mesma atividade que
costuma dar prejuzo passe a dar lucro ou, ento, nem seja realizada ou encerrada.
Glria Pereira, em seu livro As personalidades do dinheiro, 2005, pesquisou ao longo da histria o
conceito de lucro e constatou que se trata de uma questo religiosa, poltica e filosfica muito antiga.
Encontrou no livro Os judeus, o dinheiro e o mundo, de Jacques Attali, ensinamentos antigos e ao mesmo
tempo to atuais que vm norteando o comportamento dos judeus ao longo da sua historio, quer estejam no
Brasil, na Argentina, na Europa ou em Israel.
Desejo abordar o conceito de lucro a partir desta histria chegando at aos nossos dias, com a revoluo
Digital, o e-commerce. A WEB permite a realizao do lucro de forma tica, garantindo o sustento das
pessoas, das famlias e dos negcios. As crianas j esto mais adaptadas aos novos tempos. Porm, a
maioria dos adultos est presa ao conceito de emprego formal, relao capital-trabalho, distante deste
novo mercado sem fronteiras, regido pelo e-money lucro e dinheiro -, fruto do capitalismo moderno.
A primeira lio de Economia Poltica : o desejo produz escassez.
A seguir, a segunda lio: ningum deseja seno aquilo que o outro deseja.
Portanto, s existe sociedade possvel na diferenciao das necessidades.
Crescei e multiplicai-vos, tirando proveito da terra. Em Gnesis 12:1 e 2, Deus escolhe Abrao e promete
abeno-lo ricamente de forma que pudesse servi-lo e ador-lo. E ele era muito rico, possua rebanhos,
prata e ouro, bens que constituam as principais moedas de troca na poca Gnesis 13:2.
Por volta de 1600 a.C., o Gnesis relata a previso da primeira crise econmica e como solucion-la. Jos,
filho caula de Jac e o mais querido, juntamente com seus 11 irmos que, por conta desta preferncia, por
parte de seu pai, resolveram mat-lo. Todavia, seguindo orientao do irmo mais velho, Rubens,
acabaram vendendo Jos para uma caravana de mercadores Ismaelitas que o levaram para o Egito como
escravo Gnesis 37. J os captulos 38 a 41 mostram a trajetria abenoada de Jos, de escravo a
governador do Egito. Jos considerado por muitos estudiosos da administrao como sendo o primeiro
grande administrador da histria.
Jos se tornou conselheiro de Fara, interpretando um sonho, forneceu ao prncipe uma maneira de
resolver a crise econmica que estava por vir: constituir reservas, uma forma primitiva de poupana. A
metfora das sete vacas gordas e das sete vacas magras uma lio de economia poltica dada pela Bblia
e revoluciona a ordem social com uma primeira grande lio: no consumir toda a colheita, prever as
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ameaas do futuro e lev-las em conta na hora da abundncia. Dar um papel ao tempo, no domnio sobre a
natureza.
Melhor que uma pessoa de sucesso, uma pessoa de valor.

Abert Einsten
5. LIOES DA VIDA DE JOS

Ao lermos a histria de Jos na Bblia, percebemos que ele viveu um relacionamento autntico com Deus.
Se no fosse assim, a sua vida teria sido completamente diferente.
esse compromisso que nos leva integridade moral e tica, que nos faz ser um s em todos os
lugares: em casa, no trabalho, na vizinhana, na igreja.
esse compromisso que nos far viver acima dos nossos interesses, buscando os interesses de
Deus e dependendo somente Dele.
esse compromisso que nos far viver em funo da vontade soberana de Deus; far-nos-
renunciar, abrir mo de ns mesmos em funo daquilo que Deus tem sonhado para cada um de
ns.
Com a vida de Jos podemos extrair algumas lies importantes e aplicveis na construo da inteligncia
para alcanar a boa sade financeira pessoal e da famlia:
1. O compromisso de vida com Deus nos leva a fazer diferena At onde vai o nosso compromisso
com Deus? Hoje Deus nos chama a construir um relacionamento que v muito alm de um rtulo ou
de uma fachada. Ele espera encontrar em ns um compromisso autntico e sincero, no apenas
aparente, pois dessa forma que faremos diferena nesta gerao em todas as reas da nossa
vida, inclusive a financeira. Jos sempre fez diferena. Em casa, ele distinguiu-se no meio dos seus
irmos. Na casa de Potifar ele obteve um destaque to grande que passou condio de
administrador. Na priso, o carcereiro tambm confiou s suas mos todos os presos. O seu
compromisso com Deus o conduziu a uma vida que fez diferena por onde passou. Observe na
Bblia o que diz o livro de Malaquias 3:18 - "Ento vereis outra vez a diferena entre o justo e o
perverso, entre o que serve a Deus e o que no serve".
2. Sem compromisso no haver mudana de vida Est atitude nos livra de uma vida crist
superficial e de um cristianismo nominal, semelhana da parbola das sementes que caram em
vrios solos Mateus 13. A que caiu num solo rochoso, logo cresceu, mas veio o sol e a queimou,
porque as razes no conseguiram se expandir por causa da rocha que estava por baixo da camada
de terra. Se, por baixo da nossa aparente camada de terra da vida, existe uma rocha que impede a
nossa perfeita comunho com Deus, essa rocha precisa ser quebrada. O atendimento aos apelos
de consagrao no faz diferena se no houver compromisso. Alis, um dos grandes desafios da
vida demonstrar o nosso compromisso com Deus quando estamos sozinhos, quando ningum
est vendo o que estamos fazendo. Jos estava longe do seu pai e da sua famlia, mas sabia que
estava perto de Deus. Jos viveu um relacionamento autntico com Deus. Se no fosse assim, a
sua vida teria sido completamente diferente. Mais de uma vez, na histria de Jos, lemos a seguinte
expresso: O Senhor era com Jos....
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3. A diferena do povo de Deus comea onde s Deus pode ver: No Corao Algum j disse que
"corao terra que ningum passeia", mas l que comea a diferena. Quantas vezes nos
conformamos com uma diferena externa, ligada nossa aparncia ou passamos a valorizar coisas
efmeras do mundo, como o dinheiro ou o poder. Enquanto isso, Deus est mais preocupado com o
nosso interior do que com o nosso exterior, pois o nosso exterior conseqncia do interior. Em
Atos 1:24 vemos: ...Tu, Senhor, conheces o corao de todos... O compromisso com Deus precisa
comear dentro de ns, no corao, caso contrrio, seremos meros hipcritas, diferentes por fora,
iguais a todo mundo por dentro. Todo caminho do homem reto aos seus prprios olhos, mas o
Senhor sonda os coraes. Provrbios 21:2.
Jos tinha um jeito de ser que revelava Deus por onde ele passava. A presena de Deus era visvel
em sua vida. O corao de Jos estava alinhado com Deus em todos o momentos da sua trajetria
de vida. Sobre tudo o que deve guardar, guarda o teu corao, porque delem procede todas as
fontes da vida. Provrbios 4:23.
4. Esta diferena reflete o nosso estilo de vida O telogo Charles Swindoll afirma que "Deus era
claramente o segredo do sucesso de Jos. A sorte no teve nada a ver com isso. Alm do mais,
Jos no precisou contar a Potifar que o Senhor estava com ele; o prprio Potifar pde verificar isso
por si mesmo" Gnesis 39:3, 4 e 5. Vendo Potifar que o Senhor era com ele e que tudo o que ele
fazia o Senhor prosperava em suas mos, logrou Jos merc perante ele, a quem servia, e ele o
ps por mordomo de sua casa e lhe passou a mo tudo o que tinha... e o Senhor abenoou a casa
do egpcio por amor a Jos.
Ao observarem a nossa vida, as pessoas ao nosso redor tm chegado a essa mesma concluso?
Elas tm percebido que Deus conosco? O nosso estilo de vida tem revelado Deus por onde
passamos? Deus abenoou a casa de Potifar por causa de Jos. Deus abenoou o Egito e o mundo
por causa de Jos. Jos foi um instrumento pelo qual Deus abenoou a sua famlia e a sua
gerao. Deus quer abenoar a sua famlia e a sua gerao por meio de voc.
5. A diferena tambm est na maneira como nos relacionamos com as pessoas - Um dos momentos
mais difceis para Jos, certamente, foi o reencontro com os seus irmos. Jos tinha tudo para odilos. Estava nas suas mos o direito e o poder para vingar-se deles. Todavia, ali ele fez uma grande
diferena, perdoou os seus irmos. E, lanando-se ao pescoo de Benjamim, seu irmo, chorou, e
abraado com ele, chorou tambm Benjamim. Jos beijou a todos os seus irmos e chorou sobre
eles... Gnesis 45:14 e 15.
6. O Compromisso de vida com Deus nos conduz ao crescimento - Jos cresceu tremendamente em
todos os sentidos. Aqueles que tm um compromisso de vida com Deus no se acomodam e, por
isso, buscam mais de Deus para suas vidas. Entendem que jamais chegam a um ponto em que a
comunho com Deus no precise mais crescer. Por isso, esto dispostos a sarem da sua zona de
conforto. Deus tirou Jos da sua zona de conforto que era a sua casa. L ele era um "filhinho de
papai", o preferido de Jac Ora, Jac amava mais a Jos do que a todos os seus filhos, porque
era filho da sua velhice... Gnesis 37:3. L ele tinha tudo de bom e do melhor. Ele tinha algumas
coisas que nem os seus irmos tinham. Deus o tirou da sua zona de conforto, para que ele pudesse
crescer e se tornar um instrumento til aos seus propsitos. Naqueles doze ou treze anos de
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sofrimento, Jos poderia ter ficado inerte, atrofiado em seu crescimento pessoal. Mas ele entendeu
que Deus permite o sofrimento para nos tornar melhores do que somos hoje, mais sensveis sua
direo e mais habilitados para o seu servio. Por isso, o seu compromisso com Deus o levou a tirar
proveito do sofrimento. Assim ele cresceu na crise, pois aproveitou para aprofundar ainda mais o
seu relacionamento com Deus. Aqueles anos de dificuldades foram cruciais para o amadurecimento
de Jos. Deus quer que saiamos da nossa zona de conforto. Ele deseja que caminhemos
diariamente na direo de um crescimento muito maior em nosso relacionamento com Ele. Estamos
dispostos a isso? O compromisso com Deus um compromisso com a santidade de vida, com a
busca da maturidade no relacionamento com o Senhor.
Tal como Jos, o compromisso com Deus nos faz amadurecer; faz-nos sentir inconformados com o nosso
nvel de relacionamento com Ele e nos motiva a crescer a busc-lo mais intensamente e de todo o corao.
Amars, pois, o Senhor teu Deus de todo o teu corao, de toda a tua alma, de todo o teu entendimento e
de toda a tua fora. Marcos 12:30.
A realidade na vida de muitos que crescem at certo ponto e depois param de crescer. Os anos vo
passando e eles continuam os mesmos. Vo empurrando a vida "com a barriga", sem motivao, achando
que j alcanaram tudo, acomodados, inclusive com os problemas financeiros. Esquecem as palavras de
Jesus: Eu vim para que tenham vida e a tenham com abundncia. Joo 10:10.
Precisamos assumir um compromisso com o nosso crescimento pessoal e cristo. Esse compromisso abrir
o nosso corao para mudanas e ajustes que Deus ainda quer fazer em ns. No podemos esquecer que
no dia da nossa converso o Senhor apenas iniciou o processo da nossa santificao por meio de uma
nova vida, um novo caminho cheio de experincias, lutas, problemas e vitrias. Portanto, no desista!
Invoca-me no dia da angstia; Eu te livrarei, e tu me glorificars. Salmo 50:15. Isto promessa de Deus
para ns. Voc cr nisso?
O compromisso com o crescimento refletido numa vida de orao, de estudo e aplicao da Palavra de
Deus; refletido no compromisso com a igreja e com o servio ao nosso Senhor; refletido numa vida de
vitria e bnos sem medidas. Agrada-te no Senhor e Ele satisfar todos os desejos do teu corao.
Entrega o teu caminho ao Senhor, confia Nele e Ele tudo far. Salmos 37:4 e 5.
A graa de Deus no um conceito filosfico, nem se compreende pela racionalidade humana, mas pela f
minha graa te basta. 2a Corntios 12:9a.
No espere uma crise para descobrir o que importante na sua vida

Plato Filsofo Grego
6. O JUDEU E O CRISTO PERANTE O DINHEIRO
A histria nos revela que no Egito, at por volta de 1200 a.C, os hebreus comercializavam entre si e com os
egpcios, mas sem atribuir a esses as mesmas vantagens que concediam aos seus irmos em dificuldade.
Organizava-se entre eles uma solidariedade, feita de trocas e de emprstimos sem juros. Os objetos a
trocar eram comprados em quantidades abstratas de ouro ou em todos os tipos de outros metais,
trabalhados em lingotes de peso fixo.
Ainda no existia a moeda na forma moderna, mas j havia o comrcio com emprstimos a juros e sem
juros.
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As dez pragas dos Egito serviram para deixar o povo de Deus partir; so dez sanes econmicas de alvo
perfeitamente definido, atacando todas as fontes de sua riqueza: a gua, o ar, os peixes, a agricultura, o
trigo, os rebanhos, o clima etc. as prprias palavras que designam encerram mensagens de carter
econmico xodo 5 a 12.
Assim, uma das dez pragas, o sangue, identificada pela mesma palavra dam em hebraico, que mais tarde
designar o dinheiro (damin), inseparveis desde a experincia vivida por Abrao com o sacrifcio de seu
filho Isaque.
Tempos depois, quando Moiss chega com os Dez Mandamentos ditados por Deus, pede, como principal
riqueza, um bem que no poder ser vendido nem consumido, mas que cada um poder possui sem dele
privar o outro: a Lei xodo 20.
Os Dez Mandamentos fundamentam uma organizao com dimenses sociais: uma moral, uma tica, a
exigncia do trabalho, a imposio do repouso semanal, a proibio de fabricao de objetos, a proteo
aos contratos e a propriedade privada, a semelhana do furto com o rapto e deste com um assassinato.
No entanto, durante a viagem terra de Cana, Moiss compreende que o povo depois de ter conhecido a
humilhao da escravido e da idolatria, no capaz de obedecer a Lei, cuja base o livre-arbtrio. Ento,
todos que conheceram o Egito morrem no deserto e nenhum antigo escravo tem acesso a terra da
liberdade, exceto Josu e Calebe, porque permaneceram fiis as promessas de Deus, mesmo em meio ao
grande desafio que seria conquistar a terra prometida Nmeros 14.
Durante a viagem, o povo de Deus ganha alimentos sem trabalhar, o man vem do cu, na quantidade
que cada famlia necessitava sem ser preciso estocar; portanto, nada de comrcio xodo 16. O povo no
se satisfaz com esse alimento, que, para ter sabor, exige muita imaginao: para criana tem gosto de leite;
para o adolescente, de po; para o velho, de mel.
A terceira lio de economia poltica: no basta produzir em abundncia um alimento, proporcionar casa e
comida, suprimir a escassez. Ningum pode contentar-se por muito tempo com a satisfao apenas de suas
necessidades elementares. Todo mundo procura satisfazer desejos e encontrar prazer, inventando novos
desejos. Os homens querem a terra prometida, mas pressentem que ela no lhes bastar. Assim, a busca
ser tornou a prpria finalidade.
No sculo VI a.C. os hebreus forneceram crdito a juros aos babilnicos. A Casa de Murashu, instalada em
Nippur, financia a agricultura e o comrcio mediante tcnicas muito simples de participao nos lucros.
Nesta poca, os judeus criam seus prprios bancos que servem de locais de garantia os emprstimos entre
negociantes, fazendo-se pagar por gado, jias, escravos, rendas do solo. Alguns ficam riqussimos e so
admitidos na corte do rei Nabucodonosor.
Os primeiros discpulos de Jesus so Judeus praticantes. Seguem a liturgia judaica e respeitam a Tora.
Tendo reconhecido o Messias em Jesus, buscam convencer os outros judeus a aderirem na expectativa do
retorno do Salvador.
Existe uma linha comum de raciocnio entre os judeus e os cristos, tanto uns quanto os outros acreditam
nas virtudes da caridade, da justia e da oferenda. No entanto, comeam as diferenas entre as duas
doutrinas no campo econmico, principalmente no que respeita ao trato com o dinheiro.
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Para os judeus desejvel ser rico.
1. um meio de servir melhor a Deus.
2. O dinheiro pode ser um instrumento do bem.
3. Todos podem usufruir do dinheiro bem ganho.
4. Morrer rico uma beno, desde que o dinheiro tenha sido adquirido com moralidade e que a
pessoa tenha cumprido com todos os seus deveres com os pobres da comunidade.
5. Extrair juros do dinheiro no imoral. O dinheiro, assim como o gado, uma riqueza frtil, o tempo
um especo a ser valorizado.
Para os cristos, recomendvel ser pobre.

1. A riqueza nociva salvao.
2. Os efeitos da riqueza so sempre desastrosos
3. Ele no deve ser acumulado nas mos.
4. Morrer pobre uma condio necessria salvao.
5. Tanto o dinheiro quanto o tempo, no produzem riquezas por si mesmos: so estreis, portanto,
fazer o comrcio de dinheiro um pecado moral.
Precisamos entender que o dinheiro, tal qual o tempo, no produz riqueza por si mesmo: estril. O mais
importante de tudo amar a Deus com todas as suas riquezas, colocando-o em primeiro lugar na sua vida.
Este o grande mandamento que Ele nos ensinou. Amar a Deus sobre todas as coisas e ao prximo como
a si mesmo. Marcos 12: 28 a 31.
A riqueza s tem sentido porque permite ao rico ser til aos outros. Os bens materiais so como uma fonte
que convm deixar fluir: o dinheiro no passa de uma medida de valor para facilitar as trocas, uma maneira
de criar e de ser til s pessoas. Obstinar-se em guard-lo uma loucura assassina: doar um ato tico,
um modo de enriquecer. A Bblia ensina que: Deus ama quem d com alegria. 2 Corntios 9:7b.
Os emprstimos entre os judeus continuam sem juros; mas os mercadores inventam incessantemente
novas tcnicas, dividindo os riscos e os lucros. O comrcio internacional se desenvolve e necessita de
crdito. De Constantinopla ao Cairo, de Babilnia a Isfahan, de Alexandria a Fez, dispondo das melhores
redes de informaes da poca, os judeus se mantm, ao lado dos gregos, como financistas da economia
internacional.
Percebo que o resultado de tais ensinamentos por mais de um milnio tem facilitado a adaptao dos
judeus em qualquer pas, do Oriente ou do Ocidente e, especialmente em relao ao lucro e a
administrao do dinheiro. Aprenderam distinguir ao longo do tempo, entre o lucro frtil (aplicado
agricultura, ao gado, ou industria e aos servios produtivos) e o lucro estril (que no gera riqueza).
Fico impressionado com a atualidade dos conceitos de crdito, emprstimos com juros ou emprstimos sem
juros (com participao nos lucros) desenvolvidos pelos judeus ao longo da sua histria. A palavra pagar,
por exemplo, em hebraico leshalem, que a juno de duas outras palavras shlemut (integridade) e
shalon (paz), significa que pagar as dvidas um meio de obter paz.
Contudo, os pontos acima citados sobre a forma como os Cristos consideram o trato com a riqueza e o
dinheiro, so todos, sem exceo, afirmaes falaciosas e distorcidas, sem fundamentao bblica. Se no
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vejamos um por um, a luz da Bblia, a partir da prpria afirmao de que para os cristos, recomendvel
ser pobre.
No, para o cristo recomendvel buscar e confiar em Deus, colocando-o em primeiro lugar na sua vida,
honrando-o com as primcias da sua renda. Com estas atitudes, h uma conseqncia direta na vida
daqueles que a praticam Honra o Senhor com os teus bens e com as primcias da tua renda; e se
enchero fartamente os teus celeiros e transbordaro de vinho os teus lagares. Provrbios 3:9 e 10. A isso
chamamos de bnos sem medida e prosperidade, no baseada em doutrinas distorcidas e efmeras,
mas alicerada na f em Cristo.
A riqueza nociva salvao

Volto a afirmar que a Bblia em lugar algum condena a riqueza. Veja o que diz o livro de Deuteronmio 8:17:
No diga, pois, no teu corao: A minha fora e o poder do meu brao me adquiriram estas riquezas. Antes
te lembrars do Senhor, porque Ele que te d fora para adquirires riquezas. O Senhor deseja o melhor
para aqueles que confiam Nele.
A salvao fica comprometida com as riquezas quando esta passa a ser o principal objetivo da vida, ou
seja, colocamos em primeiro lugar as riquezas, o dinheiro, o ter ao ser. Em Mateus 6:33 Jesus ensina:
Buscai, pois, em primeiro o reino de Deus e a sua justia e todas estas coisas vos sero acrescentadas.
O exemplo mais conhecido deixado por Jesus foi a parbola do jovem rico Mateus 19:16 a 22. Quando
confrontado por Jesus para vender todos os seus bens e segui-lo, preferiu ir embora, dar as costas e
recusar tristemente, o convite do mestre. A riqueza nociva salvao quando colocada em primeiro lugar
na nossa vida, quando se torna um fim em si mesmo, quando passamos a confiar mais no dinheiro e bens
do que no Senhor.
Voc por acaso j viu um carro funerrio seguido de um caminho de mudana, levando tudo o que
pertencia pessoa morta para ser enterrado com ela na esperana de uma continuidade de uso no alm?
Seria pitoresco e ilgico, no mesmo? Enfim, somos simples mortais, entramos e samos deste mundo
sem nada. Nu sa do ventre de minha me e nu voltarei. J 1:21.
Durante nossa vida fazemos o nosso p de meia que no nos seguir quando da nossa morte. No cu
Deus nos aguarda com galardes inimaginveis, esplendorosos, indescritveis. Por que Ele teria interesse
em receber aquilo que corruptvel e inferior? No precisamos de dotes para entrar no cu. Precisamos
amar a Deus sobre todas as coisas e ao prximo como a ns mesmo. Mateus 22:39. Afinal, este o
grande mandamento deixado por Jesus.
Os efeitos da riqueza so sempre desastrosos Paulo em 1 Timteo 6:17 a 19 Exorta aos ricos do
presente sculo que no sejam orgulhosos nem depositem a sua esperana na instabilidade da riqueza,
mas em Deus que tudo nos proporciona ricamente para o nosso aprazimento, que pratiquem o bem, sejam
ricos de boas obras, generosos em dar e prontos a repartir, que acumulem para si mesmos tesouros, slido
fundamento para o futuro, a fim de se apoderarem da verdadeira vida.
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Paulo nos deixa cinco conselhos para que as riquezas no se tornem desastrosas em nossas vidas:
1. No sejamos orgulhosos;
2. No depositemos nossas esperanas na instabilidade da riqueza;
3. Depositemos a confiana em Deus que enriquece material, emocional e espiritualmente;
4. Pratiquemos o bem, sendo ricos tambm em boas obras;
5. Sejamos generosos em dar e prontos a repartir;
A observncia destes conselhos resultar no acmulo de tesouros no cu e um slido fundamento futuro.
Ele no deve ser acumulado nas mos
Em Mateus 6:33 Jesus exorta no sermo do monte a Buscai, pois, em primeiro lugar o reino de Deus e a
sua justia, e todas estas coisas vos sero acrescentadas.
Podemos extrair deste princpio uma importante lio de economia a proviso. Mas cuidado! H pessoas
que se tornam escravas do economizar. So os conhecidos mos fechadas, ou como costumamos dizer,
po duro. Esto sempre com medo de falir, de perder o emprego, de adoecer ou sofrer um acidente. H
um aspecto positivo nessa atitude, pois precisamos ao longo da vida construir uma reserva financeira para
suprir eventuais crises, que com certeza, iro acontecer, pois faz parte da nossa trajetria. Contudo, existe
tambm o perigo de ficar preso ao dinheiro e deixar de depender do Senhor para suprir as necessidades.
Tesouro desejvel h na casa do sbio, mas o homem insensato o desperdia. Provrbios 21:20.
Talvez a passagem da Bblia mais enftica sobre como investir esteja no relato de Jesus em Mateus 25:14
a 30 a conhecida parbola dos talentos. Leia na sua Blbia.
Entre tantos ensinos expostos por Cristo nesse trecho, destaco o fato de que somos despenseiros de Deus.
Logo, temos a tarefa de aumentar o capital que ele nos confia. Deus planejou o investimento como uma
bno para aqueles que so seus despenseiros. No podemos deixar crescer dentro de ns uma viso e
uma atitude pessimista em relao ao futuro, pois Deus honra aqueles que trabalham para ganhar seu
sustento e que procuram utilizar seu dinheiro de maneira sbia, honesta e adequada.
Precisamos acumular uma reserva financeira sim, pois Deus nos desafia a trabalharmos de forma
inteligente o uso do nosso dinheiro, quer seja pouco quer seja muito, sempre para a glria de Deus.
Morrer pobre uma condio necessria salvao

A Bblia de forma alguma associa a salvao com a pobreza ou riqueza, mas com o compromisso sincero
do homem com Deus, reconhecendo como salvador da sua vida, a partir da condio de pecador. Porque
Deus amou o mundo de tal maneira que deus seu Filho unignito, para que todo aquele que Nele cr no
perea, mas tenha a vida eterna. Joo 3:16. Salvao uma questo de f e arrependimento, colocando
Deus no centro da sua vida e no os seus bens ou as suas riquezas o dinheiro, no amando as coisas do
mundo, mas comprometido com as coisas de Deus. Pela graa sois salvos, isto no vem de vs, mas
dom de Deus.
O rio chega ao oceano, porque aprende a contornar as pedras do caminho.
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7. O SER VAZIO E O NADA, LEVAM AO TER, AO POSSUIR, AO CONSUMO DESENFREADO, A
GANNCIA E A SOLIDO.
O homem tem um vazio do tamanho que Deus, que s pode ser preenchido por Ele.
Em um pas como o Brasil, em que 85% das famlias tm dificuldades para chegar ao fim do ms com o
salrio que recebem, o mercado de luxo est em plena expanso. Nos ltimos cindo anos, o setor cresceu
35% - uma mdia de 7% ao ano. Ser que parte daqueles que no conseguem chegar ao fim do ms com o
salrio est pendurado no cheque especial e em credirios para financiar o luxo?
Estudiosos do tema dizem que sim, que o brasileiro tem uma disposio para gastar acima de suas posses
na aquisio de produtos ditos suprfluos. Em uma pesquisa do Instituto Ipsos, o Brasil ocupa o primeiro
lugar em nmero de pessoas que declaram que se endividaram para adquirir produtos de luxo 44%.
As escritoras Mara Luquet e Andrea Assef relatam em seu livro Meninas normais vo ao Shopping,
meninas iradas vo Bolsa que se algum precisa recorrer ao crdito para comprar produtos de luxo
porque no possui recursos necessrios para t-los, mas quer entrar de qualquer jeito no clube dos
consumidores desses objetos, e, em se tratando de Brasil o custo inclui taxa de juros que beiram os 150%
ao ano da taxa do cheque especial.
Os representantes de grifes internacionais no Brasil costumam dizer que o brasileiro tem uma enorme
necessidade de mostrar que conhece todos os lanamentos mais recentes da marca. Ouse seja, tudo
mundo quer ser bacana.
As pessoas tm liberdade financeira quando esto livres de dvidas.
Reflita sobre estes questionamentos:
H maior liberdade do nosso eu quando estamos livres de dvidas?
Qual o benefcio de permanecermos livres, financeiramente falando?
O rico domina sobre o pobre, e o que toma emprestado servo do que empresta. Provrbios 22: 7. Como
conselheiro financeiro, tenho testemunhado o stress, as presses, as tenses trazidas para o casamento,
para o seio da famlia pelo fantasma do endividamento. J ouvi pessoas descontroladas confessando que
no dormem e recorrem a remdios, tudo porque no encontram um modo de conseguir dinheiro para
saldar suas dvidas.
Quando voc est comprometido com inmeras prestaes no pode, mesmo se quiser, auxiliar algum
necessitado, pois seu salrio mal d para pagar o que deve. O oposto, no entanto, verdadeiro. Se o seu
oramento estiver equilibrado, voc ter oportunidade de experimentar a alegria e a beno de contribuir.
Em seu livro Arquivos do Mal-estar e da Resistncia, 2006, o psicanalista Joel Birman faz um diagnstico
niilista do mundo. Ele afirma que um novo mal-estar acomete o homem contemporneo: o desalento
causado por uma aterradora sensao de vazio, em que as prprias palavras parecem fracassar.
Birman afirma que at os anos 80, predominavam nos consultrios de psicanlise os pacientes com a alma
em conflito, atormentados pela luta entre o desejo e a censura implacvel a esse desejo. Dos anos 90 para
c, esse sujeito que sofre da neurose clssica virou minoria. No lugar dele aparece, cada vez mais com
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freqncia, um paciente aptico e desesperanado, que reclama da indolncia e que sofre de males
difusos, que escapam a sua compreenso.
Esse vazio se manifesta em reclamaes vagas e aflitas, em que o sujeito se sente engolfado e impotente,
como as depresses, a chamada sndrome do pnico e as compulses em geral.
Na compulso, o sujeito tenta se livrar do desamparo insuportvel preenchendo-o com drogas ilegais ou
legais os psicotrpicos de tarja preta -, comida, sexo, consumo desenfreado, internet. Nada disso
funciona, o vazio s aumenta, mais ele insiste. O que falta?
Esse novo mal-estar seria, segundo Birman, conseqncia direta do que chama de fracasso da soberania:
Deus est morto. A figura do pai humilhada. A autoridade moral fracassada, definida por Freud no ensaio
que escreveu em 1929, intitulado: Mal-Estar na Civilizao, quando defende a idia que o desamparo a
condio por excelncia do homem no mundo moderno. Nada resta, alm do insuportvel abatimento.
A Bblia cuida dessa situao quando revela em Salmos 42:11: Por que est abatida minha alma? Por
que te perturbas dentro de mim? Espera em Deus, pois ainda o louvarei, a ele, meu auxlio e Deus meu.
Percebo que o drama humano se desenrola em um ambiente formado por vales, plancies e montanhas.
Praticamente, o objetivo dos brasileiros estar sempre por cima, sem se preocupar com o dinheiro, ou seja,
nas nuvens...
A maioria da populao se encontra no vale, ou seja, na parte mais baixa do ambiente, vivendo o hoje, para
pagar contas do passado, sem futuro.
Uma boa parcela da populao vive nas plancies, no vislumbrando o futuro, ou seja, vive o hoje para o
tempo presente. Essa parcela no encontra dificuldades para pagar as dvidas, mas gasta tudo o que
ganha. No tem energia para subir a montanha. De vez em quando, alguns da plancie despencam para o
vale.
Uma pequena parcela da populao vive na montanha, vislumbrando todas as possibilidades de viver na
plancie, no vale ou na montanha. O presente est resolvido e se dedicam ao futuro. O dinheiro est em
todos os tempos simultaneamente.
Os dramas humanos no cenrio frente ao tempo so:
Os do vale esto presos ao tempo passado.
Os da plancie esto presos ao tempo presente.
Os da montanha esto presos ao tempo futuro.
Educar-se financeiramente no estar preso a qualquer ambiente, subir a montanha, saber circular por
plancies e vales, poder acolher e viver cada momento bons e maus. Aprender lidar com as pessoas de
todos os cenrios, estimulando-as a vislumbrar a paisagem das possibilidades; alis, a vida cheia de
possibilidades e sempre h uma soluo para tudo.
Luxo mesmo viver sem dvidas, com dinheiro aplicado em produtos rentveis e com um patrimnio que o
torne capaz de se manter at o final da sua vida sem ter que morar de favor na casa dos seus filhos, ou
como escrevem Mara e Andra, na casa da megera da sua nora.
Neste caso, depender de Deus e confiar Nele pode fazer toda a diferena.
Nada h de permanente, exceto a mudana.
Herclito 500 anos a.C.
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8. PRECISAMOS ENTENDER QUE A VIDA COMO UMA CONTA CORRENTE, COM CRDITOS E
DBITOS
Quando aprendi todas as respostas da vida, mudaram as perguntas.
Charles Chaplin
Renato Bernhoeft, consultor de empresas, costuma dizer que essas trs variveis vida, dinheiro e poder -,
alm de outras tais como: tristeza, sucesso e felicidade esto na categoria das coisas mais efmeras com
as quais temos que lidar. So como uma conta corrente, onde devemos administrar crditos e dbitos ao
longo de toda a nossa vida.
Muitas pessoas passam boa parte da sua existncia sem conseguir estabelecer uma boa relao com a
vida. Alguns nem ao menos sabem, ou aprendem, lidar bem com o dinheiro. Outros ficam na categoria para
quem o poder torna-se um vcio ou fator de autodestruio. E tambm bom no confundir dinheiro e
poder. So distintos na forma, tanto da conquista como nos seus efeitos.
Voc sabe o que espera alcanar na vida? Caso no sabia, tem uma noo de algumas coisas que,
certamente, no deseja e, portanto, administra mais por eliminao do que incluso? Alguma vez voc j
parou para avaliar a importncia do simples, do frugal mesmo, para obter uma coerncia entre vida e
qualidade?
Neste contexto aparece o tempo, que sendo algo no renovvel pode ser encarado como recurso,
sentimento, sensao ou apenas uma medida. Mas assim mesmo tem grande importncia quando o
dividimos na perspectiva de passado, presente e futuro. Pode no parecer, mas isso faz toda a diferena
quando voc faz o seu planejamento financeiro.
Devemos estar preparados para toda a sorte de imprevistos. Em Eclesiastes 5, a Bblia nos ensina que h
um tempo determinado para tudo nesta vida.
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Veja os nmeros interessantes de uma pesquisa feita pelo Centro Nacional de Estatsticas Sanitrias dos
Estados Unidos sobre o volume de horas que temos pela frente dependendo da idade e da perspectiva de
vida de cada um (veja a tabela abaixo):
Aproveite o tempo
Horas que a pessoa tem dependendo da idade e da perspectiva de vida.
Idade
Atual
20
25
30
35
40
45
50
55
60
65
70
75
Anos
futuros
56,3
51,6
46,9
42,2
37,6
33,0
28,6
24,4
20,5
16,9
13,6
10,7
Horas
disponveis
493.526
452.326
411.125
369.925
329.601
289.278
250.708
213.890
179.703
148.145
119.218
93.796
Fonte: Centro Nacional de Estatsticas Sanitrias dos Estados Unidos.

A coluna da esquerda apresenta a idade atual, a do meio os anos que voc tem como expectativa,
considerando uma idade mdia alcanvel a partir do ponto que voc j atingiu. Finalmente a coluna da
direita apresenta uma informao no mnimo curiosa: o total de horas que voc ter sua disposio a
partir desta expectativa.
Examine estes nmeros localizando sua idade atual e faa, sobre os mesmos, algumas reflexes. Procure
traar alguns objetivos tanto naquilo que deseja ser e como no ter. Muitos de ns temos o hbito de
consultar o talo de cheque ou a conta bancria na perspectiva de ver o saldo disponvel. Poucas vezes
fazemos isto em relao ao saldo de tempo, horas e qualidade de vida que aspiramos em relao ao nosso
futuro.
Para alguns estes balanos so feitos apenas em fases de transio, como casamento, nascimento e filhos,
dissoluo familiar, separaes, acidentes, falecimento de amigos, perda de emprego ou aposentadoria.
Mas cada vez mais compreendemos que o aumento da longevidade mdia e a forte competio do mundo
do trabalho exigem que estas reflexes no possam esperar os eventos acontecerem. necessrio que
cada um se torne autor do seu prprio roteiro de vida.
Devemos lembrar que tanto a simplicidade como equilbrio emocional so caractersticas da pessoa que
obtm um relacionamento satisfatrio no uso dos recursos materiais, principalmente dinheiro, pois neles
no reside seu corao. J o estado de felicidade envolve tambm questes como equilbrio psquico, social
e espiritual.
Voc sabia que o amor resolve problemas financeiros? Em 1 Corintios 13, a Bblia nos fala sobre a
essncia do amor. O amor paciente, benigno; o amor no arde em cimes, no se ufana, no se
ensoberbece, no se conduz inconvenientemente, no procura seus interesses, no se exaspera, se
ressente do mal; no se alegra com a injustia, mas se regozija com a verdade; tudo sofre, tudo cr, tudo
espera, tudo suporta. 1 Corntios13:4- 7. Considero este texto como uma das mais belas definies sobre
o amor.
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Uma pesquisa feita recentemente na Inglaterra junto a casais mostrou que 69% deles atriburam ao dinheiro
o principal motivo de problemas de relacionamento e discusses entre eles. Os casais ingleses consideram
este o principal problema, inclusive, frente do sexo.
Sndrome da asa quebrada Aflige os casais na rea financeira e ocorre quando um dos cnjuges, por
no saber muitas vezes lidar com o dinheiro enfrenta problemas relacionados s dvidas. O outro cnjuge,
porm, acredita na possibilidade de que ele(a) resolver o problema. Todavia, quando este no consegue
vem o chamamos desgaste no relacionamento, pois a falta de comunicao e transparncia no trato das
questes envolvendo as finanas da famlia tende a agravar a relao, gerando desconfiana e acusaes
mtuas entre o casal, com risco de levar a uma separao. Devemos lembrar que discutir poder
discordar e continuar discutindo at chegar ao consenso.
Mares tranqilos no fazem bons marinheiros
9. O JOVEM E O DINHEIRO COMO POSSO CONTROLAR MEUS GASTOS?
Jovens, eu vos escrevi, porque sois fortes, e a palavra de Deus permanece em vs, e tendes vencido o
maligno. 1 Joo 2:14b
O Pastor Jaime Kemp, em seu livro Finanas, conflitos ou sucesso?, revela que h uma responsabilidade
na vida de cada homem e mulher de procurar ser modelo para os que o cercam, filhos, amigos, familiares,
etc. se o uso impensado, pouco estudado do dinheiro que Deus tem dado ficar patente em suas vidas, qual
o exemplo que ser apreendido pelos seus filhos?
Voc acha que nunca tem dinheiro suficiente para gastar? Se ao menos a sua mesada fosse um pouco
maior, poderia comprar aquele jogo que voc tanto quer, ou aquele vestido lindo que voc viu na vitrine do
shopping. Se tivesse um salrio melhor, voc poderia comprar aqueles sapatos de que voc precisa. Mas
ser que precisa mesmo?
O Conselho Nacional de Consumidores da Gr-Bretanha fez uma pesquisa com mil jovens entre 10 e 19
anos, revelando que:
94% das meninas admitiam que sua paixo uma ida s lojas, isto , ao shopping.
A maioria j est seduzida pelas marcas da moda e pelos aparelhos eletrnicos.
Indagadas, as jovens dizem que os adultos compram coisas sem necessidade, mas quando chega a vez
delas, elas no conseguem parar.
O Conselho de Consumidores revela ainda que, aos 10 anos de idade, as crianas j se tornam uma
espcie de shopaholics (viciadas em compras).
O amor pelas compras continua aumentar na adolescncia e particularmente forte entre as mulheres
jovens. Embora esta pesquisa seja inglesa, o comportamento das crianas e dos jovens brasileiros
semelhante.
Em conversa com alguns jovens e adolescentes que conheo sobre o uso do dinheiro observo alguns
depoimentos muito idnticos, como por exemplo:
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Muitas vezes noto que estou querendo comprar algo s porque est em promoo. Algo de que na verdade
no preciso e que provavelmente nem posso comprar.
s vezes meus amigos convidam para sair e fazer coisas que envolvam gastar muito dinheiro. Eu quero
estar com eles e me divertir. Ningum gosta de dizer: No posso ir porque no tenho dinheiro.
Lembre-se que o dinheiro uma inveno do ser humano para facilitar as trocas. Portanto, em vez de se
preocupar com o dinheiro que no tem, por que no aprende a controlar o dinheiro que recebe?
A Diferena Entre Dar Dinheiro e Ensinar a Fazer Dinheiro
Na cultura brasileira, os pais tendem a ser superprotetores e do tudo, especialmente todas as regalias que
no tiveram na prpria infncia e na adolescncia. O exemplo abaixo ilustra bem:
Um jovem brasileiro, aos 16 anos, ao participar de um programa de intercmbio, orientado a no passar
qualquer dificuldade: seus pais alm de prover tudo, ainda querem, a distncia, controlar o dia-a-dia do
filho(a) pela internet ou telefone celular.
J um jovem americano na mesma situao, desafiado a se virar no pas escolhido, a se defender,
administrar os seus recursos com responsabilidade, como um treinamento para a vida adulta que vai
chegar. Os pais entram no processo de preparo do filho sem superproteo.
Vejam que experincia interessante:
O jovem brasileiro Romero, quando entrou na faculdade de engenharia, esperava ganhar seu primeiro
carro, como acontecia com a maioria dos seus colegas. Para surpresa dele, o pai lhe deu outra mquina,
um computador Pentium, supra-sumo dos computadores da poca, com a seguinte instruo:
Com esta mquina, voc vai ganhar dinheiro para comprar o que quiser na vida.
Com o brinquedinho, Romero e dois colegas de classe comearam suas experincias com clientes,
produzindo programas de computador. At que, diante da necessidade do amigo de comprar uma
impressora pela internet, tiveram a idia de criar um site de busca que permitisse comparar preos e
qualidade dos produtos.
Em 1998, nasceu o site Busca P, com mais de 8 mil lojas cadastradas. Em segundos, o site consegue
pesquisar 5 milhes de produtos. Seu faturamento, em 2004, alcanou R$ 9 milhes.
Parece que Romero e seus colegas entenderam bem o recado do seu pai. Observaram a importncia do
estmulo e do desafio ao jovem, ao invs de lhe dar tudo pronto?
Se voc for um jovem que mora com os pais, talvez pense em esperar at sair de casa para aprender a
administrar seu dinheiro. Mas isso seria igual a pular de um avio sem antes ter aprendido a usar um praquedas. verdade que uma pessoa talvez descobrisse como usa-lo enquanto cai rapidamente para a terra.
Mas teria sido muito melhor se, antes de pular, tivesse aprendido os princpios bsicos do seu
funcionamento.
Da mesma forma, a melhor poca para aprender a administrar dinheiro antes de se confrontar com as
duras realidades financeiras. Lamentavelmente, no Brasil, as nossas crianas e jovens no so educados
na arte de administrar o seu dinheiro, de forma a construir desde de cedo uma boa sade financeira. Ao
contrrio, pesquisa IBOPE feita em 2006 apontou que 3 em cada 10 jovens, quando comeam a trabalhar j
esto endividados no carto de crdito e com o nome apontado no SPC Servio de Proteo ao Crdito,
por falta de absoluta orientao sobre planejamento financeiro.
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Lembro-me de um casal de jovens, recm casados, que me procurou certa vez pedindo ajuda por conta de
problemas financeiros. Ao conversar com ele descobri que o problema daquela nova famlia residia no
excesso de cartes de crdito: cada um possua 5 cartes, ou seja, 10 cartes no total. Quero ressaltar que
o carto de crdito um instrumento fantstico, se bem utilizado. A pior deciso financeira que voc pode
tomar hoje em dia a de parcelar a fatura do seu carto, pois, juntamente com o cheque especial, so os
dois produtos mais caros que os bancos oferecem em termos de taxas de juros.
Observem, na tabela abaixo, a pesquisa publicada no jornal O Globo caderno de economia, de 19 de
dezembro de 2006, mostrando que a taxa mdia dos emprstimos subiu neste perodo, apesar das
decises do Comit de Poltica Monetria (COPOM), rgo do Banco Central, que em novembro anunciou
novo corte na taxa bsica da economia de 0,5%, passando para 13,25% ao ano esta taxa que regula o
custo do dinheiro no mercado financeiro.
TAXAS DE JUROS NO MERCADO

Operaes para Pessoas Fsicas
Em %
Outubro 2006
Novembro 2006
Ms % Ano % Ms %
Ano %
Comrcio
6,16 104,89
6,23 106,52
Carto de Crdito
10,35 226,04
10,35 226,04
Cheque Especial
7,92 149,59
7,96
150,7
CDC Bancos
3,2 45,93
3,28
47,3
Emprstimo Pessoal
5,46
89,2
5,51
90,34
Emprstimos Financeiras
11,5 269,23
11,56 271,62
TAXA MDIA
7,43 136.32
7,48 137,65
Fonte: ANEFAC Associao Nacional dos Executivos de Finanas, Administrao e Contabilidade.
Isso mostra que o mercado financeiro no passou ao consumidor o corte na SELIC. Para termos uma idia
esta taxa recuou 6,5% desde de setembro de 2005, de 19,75% para 13,25% ao ano. No perodo, no
entanto, a taxa mdia anual cobrada por bancos, financeiras e comrcio nos emprstimos para pessoas
fsicas caiu apenas 3,47% (de 141,12% para 137,65% ao ano). assim que os bancos e o comrcio
ganham dinheiro com o seu dinheiro, uma vez que voc trabalha para pag-los (carns, prestaes, dbitos
em conta, etc.).
Ser que simplesmente ter mais dinheiro seria a soluo para o seu problema com controle dos gastos?
Todos ns achamos que um salrio maior seria a soluo para as nossas preocupaes, mas normalmente
no isso que acontece.
Conheci um jovem casal, cujo marido tinha sido promovido no seu trabalho, passando de supervisor para
um cargo de gerncia na empresa onde trabalhava. Esta ascenso acarretou em um aumento de salrio de
R$ 900,00. Feliz com a notcia, nosso amigo contou para a esposa ao chegar em casa a feliz notcia. Esta,
imediatamente comeou a pensar como gastaria o novo salrio que no prximo ms estaria disponvel para
a famlia. Lembrou do fogo que j estava um pouco gasto e do forno microondas que precisava ser trocado
por um novo modelo mais moderno. Por outro lado, o marido tambm j fazia planos com o novo salrio:
pensou em comprar uma TV de 29 e um novo aparelho de DVD, para colocar na sua sala e levar para seu
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quarto a TV e o DVD, hoje na sala. Concluso da histria, no dia do pagamento houve uma discusso em
casa para saber onde e em que seria gasto o novo salrio, cada um defendendo a sua prioridade. Detalhe,
o casal j possua dvidas no carto de crdito e emprstimos bancrios, ou seja, pagavam juros altos com
essas dvidas, mas estavam preocupados em gastar ou contrair novos gastos e, reparem, com coisas que
no eram to necessrias a ponto de se endividarem mais. Poderiam planejar melhor essas aquisies,
para que fossem feitas vista, economizando ms a ms um pouco e priorizando sim a quitao dos
emprstimos e financiamentos. Daqui a dois meses nosso amigo estar reclamando novamente do salrio,
afirmando que se ganhasse um pouco mais conseguiria viver melhor. Ser?
Ainda sobre os jovens, a Bblia fala aconselha vocs sobre o seguinte: Alegra-te jovem na tua juventude, e
recreie-se o teu corao nos dias da tua mocidade, anda pelos caminhos que satisfazem ao teu corao e
agradam os teus olhos; sabe, porm, que de todas estas coisas Deus te pedir contas. Lembra-te do teu
criador nos dias da tua mocidade antes que venham os maus dias, e cheguem os anos dos quais dir: no
tenho neles prazer. Eclesiastes 11:9 e 12:1.
J perguntou aos seus pais o que est envolvido em manter uma casa? Por exemplo, voc tem a idia de
quanto custa luz, telefone e gua por ms? E que dizer de manter um carro, comprar comida e pagar o
aluguel ou financiamento do imvel? Talvez ache que esses assuntos so chatos, mas lembre-se de que
voc ajuda a gerar essas despesas. Alm disso, se um dia sair da casa de seus pais, voc que ter que
pagar essas coisas. Por isso, seria bom ter uma idia acerca delas. Pea a seus pais para ver algumas
dessas contas e oua com ateno medida que eles explicam como fazem um oramento para pag-las.
Lembre-se que O sbio escutar e absorver mais instruo, e homem de entendimento aquele que
adquire orientao. Provrbios 1:5.
Conheci uma jovem chamada Luza que compartilhou comigo a seguinte experincia: Meu pai me ensinou
a fazer um oramento; ele me mostrou a importncia de ser organizada ao administrar o dinheiro da famlia
Sua me tambm lhe ensinou algumas lies prticas. Ela me mostrou o valor de comparar preos antes
de comprar, diz Luza, e acrescenta: Minha me fazia milagre com pouco dinheiro.
Como Luza se beneficiou disso? Controlo cuidadosamente o que gasto e assim no tenho dvidas
desnecessrias, o que me faz sentir mais livre e tranqila.
verdade que controlar o que se gasta mais fcil na teoria do que na prtica, ainda mais se voc receber
mesada ou salrio e morar com seus pais. Por qu? Porque provavelmente seus pais pagam a maioria das
contas, de modo que voc fica com maior parte de seu dinheiro para gastar como bem entender.
Alm disso, seus amigos talvez o pressionem a fazer isso, excedendo os limites razoveis. Clara de 21
anos, disse-me: Fazer compras tornou-se uma das principais fontes de entretenimento para minhas
amigas. Quando samos juntas, parece existir uma regra implcita: para se divertir voc tem que gastar
dinheiro.
natural querer ser aceito pelos amigos. Mas pense: Quando saio com meus amigos, gasto dinheiro
porque posso ou porque me sinto obrigado a fazer isso? Muitos fazem assim para tentar aumentar a sua
popularidade. Essa tendncia, porm, pode levar a srios problemas financeiros, ainda mais se voc tiver
carto de crdito. Se voc sente a necessidade de impressionar outros pelo que tem em vez de pelo que ,
corre o srio risco de usar mal o carto de crdito e tornar suas dvidas como uma bola de neve que cresce
at tornar-se uma avalanche financeira na sua vida.
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Em vez de estourar o limite do seu carto de crdito ou de gastar seu salrio de uma s vez, por que no
faz como Clara, uma amiga minha? Ela diz: Quando saio com amigos, penso antes no que vou gastar e
estipulo um limite. Meu salrio vai diretamente para o banco, e s uso a quantia necessria para a ocasio.
Tambm acho melhor fazer compras com amigos que sabem usar bem seu dinheiro e que me incentivaro
a comparar preos em vez de comprar na primeira loja que vejo. Quem anda com os sbios ser sbio,
mas o companheiro dos insensatos ser mau. Provrbios 13:20.
Relativamente ao uso do carto de crdito, vejam abaixo alguns conselhos prticos, os quais chamo de os
10 princpios bsicos para o usurio do carto de crdito:
5 sugestes sobre como adquirir o seu carto de crdito
1) Escolha uma data de vencimento do carto prxima de seu dia de recebimento, para facilitar o
planejamento da poupana.
2) Se voc planeja gastar muito no carto, prefira os cartes que oferecem bnus como milhagens ou
descontos.
3) Concentre suas compras em um nico carto para adquirir mais vantagens. Elimine cartes
adicionais.
4) Barganhe com a administradora as taxas de anuidades, principalmente se seu carto no possui
programas de bnus ou milhagens.
5) Para quem viaja muito ao exterior, prefira bandeiras que so aceitas com maior freqncia nos
destinos mais comuns.
5 sugestes sobre como usar o seu carto de crdito

1) Jamais entre no crdito rotativo ou pagamento mnimo. Na falta de dinheiro para pagar, faa um
emprstimo pessoal.
2) Cuidado com as compras parceladas no carto: muitas lojas embutem juros nas parcelas sem
avisar ao consumidor. Verifique se o lojista est assumindo os juros da operao.
3) Consulte o saldo de seu carto ao menos a cada dez dias, para no levar sustos no dia do
recebimento da fatura.
4) Nas compras pela Internet, certifique-se de que o site seguro e a empresa idnea. No compre
com empresas pouco conhecidas.
5) Jamais use o carto de crdito para efetuar saques em dinheiro. Para valores baixos, os juros e a
tarifa podem sair mais caros que o prprio valor do saque.
Uma pesquisa divulgada recentemente afirma que as pessoas gastam aproximadamente um tero a mais
quando usam cartes de crdito. Ainda sobre o carto de crdito, jamais parcele o seu pagamento, pois,
como vimos na tabela acima, os juros so os maiores do mercado, juntamente com o cheque especial. O
bom que voc estipule um limite mensal para os gastos com o carto de crdito, de acordo com a sua
renda, ignorando o limite que o banco definiu para voc.
Mesmo que no tenha mesada ou salrio voc pode aprender boas lies sobre o uso do dinheiro enquanto
mora com seus pais. Por exemplo, quando lhes pede dinheiro ou que lhe comprem algo, pode ser que
digam no. Por qu? Uma razo talvez seja que os seus desejos custem mais do que o oramento da
famlia permite gastar. Por dizer no ao seu pedido embora preferissem dizer sim seus pais esto lhe
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dando um excelente exemplo de autodomnio, algo que falta muito hoje em dia por causa da ansiedade do
consumo, provocada pela mdia, que nos leva, muitas vezes a consumir sem pensar ou planejar. O
autodomnio essencial para a boa administrao do dinheiro.
Supondo que seus pais tenham condies de atender ao seu pedido, ainda assim, talvez digam no. Voc
pode achar que esto sendo mesquinhos. Mas pense no seguinte: eles talvez queiram lhe ensinar a
importante lio de que a felicidade no depende de ter tudo o que se quer. Sobre esse assunto a Bblia diz:
Quem ama o dinheiro jamais dele se farta; e quem ama a abundncia nunca se farta da renda...
Eclesiastes 5:10.
A veracidade dessas palavras fica evidente em muitos casos de jovens cujos pais do tudo o que eles
querem. Esses jovens logo descobrem que nunca esto realmente satisfeitos. No importa quantas coisas
acumulem, eles sempre acham que preciso comprar algo mais. Com o passar do tempo, jovens que esto
habituados a ter tudo o que querem podero tornar-se adultos pouco apreciativos. Se algum est
mimando o seu servo (ou filho) desde a infncia, este se tornar posteriormente na vida at mesmo um
ingrato, avisou Salomo em Provrbios 29:21.
Eis alguns conselhos prticos que deixo para voc refletir:
Aprenda a confiar em Deus, tudo e nunca, nunca duvide Dele;
Tenha responsabilidade com suas aes e decises;
Desenvolva sua inteligncia baseada nos ensinamentos da Bblia;
Aprenda a cuidar do seu dinheiro e do seu futuro financeiro sempre com equilbrio;
Seja o melhor naquilo que voc faz, pois no mundo contemporneo no h espao para o mais ou
menos ou voc o cara ou est fora!
Acredite, Deus quer fazer de voc mais que um vencedor, basta entregar o teu caminho a Ele e
confiar Nele;
Lembre-se que nada muda, se nada muda...
Jovem, De tudo o que se tem ouvido, a suma : Teme a Deus e guarda os seus mandamentos; porque
este o dever de todo o homem. Porque Deus h de trazer a juzo todas as obras, at as que esto
escondidas, quer sejam boas, quer sejam ms. Eclesiastes 12:13 e 14. Pense nisso, e que Deus o
abenoe.
10. PLANEJAMENTO FINANCEIRO
O pior erro que voc pode cometer na vida ficar o tempo todo com medo de cometer algum erro.
Elbert Hubrard
O dinheiro e as questes sobre quem ganha e quem gasta freqentemente esto no centro das discusses
familiares. Em geral, as famlias no esto preparadas para enfrentar a situao de discutir este assunto,
planejar o seu futuro financeiro. A Bblia nos ensina em Lucas 14: 28:- Qual de vocs, se no quiser
construir uma torre, primeiro no se assenta e calcula o preo, para ver se tem dinheiro suficiente para
complet-la.
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A boa sade financeira pressupe planejamento e viso de longo prazo. Jesus est nos ensinando sobre uma coisa chamada
oramento.
Voc sabe o que alcanar da vida? Voc planeja o seu futuro?

Sem uma compreenso exata dos valores cristos sobre o dinheiro, da vontade de Deus e os desejos dos
nossos coraes, todos os esforos para assegurar o futuro tranqilo no final, vo sucumbir.
A pergunta : Voc est conseguindo guardar algum dinheiro ou seu salrio termina antes do fim do
ms?
O Objetivo n 1 do planejamento financeiro a formao de uma reserva financeira para realizar
sonhos futuros ou garantir uma velhice tranqila. Viver numa economia estvel exige uma nova
postura, pois os salrios esto fixos e os produtos no sobem como no passado recente. Para
desenvolver um bom planejamento financeiro, preciso muita disciplina e renncia. Enfim, exige
mudana de hbito.
11. PERGUNTAS QUE VOC PRECISA RESPONDER:
Disponho de dinheiro suficiente para sustentar meu estilo de vida?
Estou aumentando o meu patrimnio ou vagarosamente dilapidando as reservas e bens que

disponho no momento?
Tenho um perfeito conhecimento de para onde est indo o meu dinheiro?
Da maneira como estou vivendo, e na idade que tenho hoje, poderei chegar a meia idade e
envelhecer sem ter motivos para preocupao?
Estamos fazendo as coisas certas ou vivendo a vida de nossos amigos, tentando imit-los?
Ser que estamos dando bom exemplo aos nossos filhos, quanto s questes fundamentais
da vida, inclusive, a financeira?
Estamos trilhando o caminho correto para chegar aos bens materiais e espirituais que
sonhamos?
Contamos com uma estratgia consistente de receita e despesas no nosso oramento?
A despeito da nossa estrutura de tributao, a Bblia encoraja a poupana e desencoraja a dvida.
12. A CONSCIENTIZAO
No h nada que seja a maior evidncia de insanidade do que fazer todo o dia a mesma coisa.
Albert Eisnten
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Como j declarei anteriormente finanas comportamentais compe um dos mais acirrados campos
de batalha da famlia brasileira. Seja individualmente ou como casal, o dinheiro fonte de
preocupao, distrbios, amarguras entre duas pessoas que compartilham suas vidas.
Planejamento financeiro pessoal significa estabelecer e seguir uma estratgia precisa, deliberada e
dirigida para acumulao de bens e valores que iro formar o patrimnio de uma pessoa e de sua
famlia.
Essa estratgia pode ser direcionada para o curto, mdio ou longo prazo, e no tarefa simples de
atingi-la. Porque ela rdua e difcil? Por causa dos inmeros imprevistos e incertezas da vida.
Somos dependentes de fatores fisiolgicos e psicolgicos

Ningum conseguiu comprovar cientificamente como funciona o nosso psiquismo e influncia da
personalidade sobre nossa maneira de agir na vida.
Sigmund Freud (1856-1939) foi quem primeiro disse que existem foras mais poderosas do que a
razo. Muito antes, Blaise Pascal, filsofo francs do sculo XVII, usou a seguinte expresso: O
corao tem razes que a prpria razo desconhece.
Isso pode levar concluso que algumas caractersticas da personalidade podemos alterar ou
influenciar, outras no, e que somos dependentes de fatores fisiolgicos e psicolgicos. Exemplo:
As relaes dos pais com o dinheiro so de grande influncia sobre os filhos.
A influncia do meio em que vivemos

Muitos socilogos e psiclogos afirmam que o meio ambiente em que vivemos to determinante
quanto aos fatores hereditrios. Diga-me com quem andas e te direi quem s, ditado popular que
mostra que a influncia de outros seres humanos, com os quais entramos em contato durante
nossas vidas, tambm poder ser decisiva.
Logo, a sociedade que nos cerca, a mdia (TV, rdio, jornais, e internet), a famlia, a escola, a
universidade, tambm exercem uma fortssima influncia sobre nosso comportamento financeiro.
A herana mais visvel foi o perodo de inflao vivida no Pas, onde no valia a pena guardar
dinheiro. Era melhor gastar logo, ou at antes mesmo de ganhar.
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A crise financeira e os efeitos emocionais na famlia
Pesquisas recentes revelam que a crise financeira aumenta o nmero de doenas ligadas ao
estresse. Os sintomas fsicos mais encontrados so: dores de cabea, gastrite, dermatose, alergias,
insnia, alterao no apetite, dores musculares, desgaste fsico, taquicardia e outros.
Os psicolgicos so: apatia, desmotivao, autoritarismo, paranias, isolamento, irritabilidade,
tiques nervosos, emotividade acentuada, memria fraca, aumento do consumo de cigarros e lcool.
Alm disso, so muitas as ocasies em que tentamos proteger as nossas famlias da instabilidade
financeira, mas no conseguimos manter o equilbrio familiar. Essas crises podem desencadear uma
grande instabilidade emocional e at espiritual, chegando a afetar a harmonia do casal e, por
conseqncia, tambm dos filhos.
O melhor procedimento continua sendo o dilogo claro e aberto, reconhecendo a existncia do
problema e a busca de algo razovel a ser feito. Mas cuidado com a verbalizao do problema, para
no criarmos clima de angstia no corao da famlia.
Amor e naturalidade so essenciais na hora de explicar famlia sobre os problemas que surgirem
diante da crise. Faz-se necessrio a cooperao e unio de todos.
Onde foi parar o meu dinheiro?

O oramento fura quando desperdiamos o que Deus nos confiou e quando tentamos viver acima
de nossas posses.
Considero Provrbios o livro bblico da sabedoria financeira, pois revela os cinco furos que
desequilibram as finanas familiares. So eles:
1. Vcios No me refiro a bebida alcolica, drogas e cigarro, mas s refeies fora de casa,
refrigerantes, salgadinhos e doces, cinema, vdeos e vdeo games, longas horas ao telefone e
viagens de carro, entre outros. Quem ama os prazeres empobrecer, quem ama o vinho e o azeite
jamais enriquecer. Provrbios. 21.7
2. Especulao O desejo de ficar rico sem muito esforo leva a especulao. Exemplo: Jogos de
loteria, raspadinhas, bingos e negcios duvidosos, que podem levar ao vcio.O que corre atrs de
coisas vs falto de senso.Provrbios 12.11bOs planos do diligente tendem abundncia, mas a
pressa excessiva, pobreza.Provrbios 21:5
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3. Dvida uma tesoura que despedaa o oramento familiar. A sociedade no seduz para cair nesta
armadilha cartes de crdito, credirio, cheques especiais. No que o uso destes seja pecado, o
perigo gastar hoje o que se pretende ganhar amanh. O rico domina sobre o pobre, e o que toma
emprestado servo do que empresta. Provrbios 22:7 e 22:26 e 27.
4. Desperdcio Um outro buraco negro no oramento o desperdcio, a falta de cuidado e a m
mordomia dos bens. Salomo nos aconselha: Procura conhecer o estado das tuas ovelhas, e cuida
dos teus rebanhos, porque as riquezas no duram para sempre, nem a coroa de gerao em
gerao. Provrbios 27:23,24. Em outras palavras, cuide do que tem ou poder acabar perdendo
tudo. O oramento fura quando desperdiamos o que Deus nos confiou e quando tentamos viver
acima das nossas posses.
5. Egosmo Parece um paradoxo, mas o livro de Provrbios deixa claro que perdemos quando nos
agarramos a nossos bens e ganhamos quando abrimos mo destes e contribumos com outros.
(Provrbios.3: 9 e 10). O egosta esquece a soberania de Deus nas suas finanas. O pouco que tem
acaba escoando pelo ralo. A quem d liberalmente ainda se lhe acrescenta mais e mais, ao que
retm mais do justo, ser-lhe- em pura perda. Provrbios 11:24. O que d ao pobre no ter falta,
mas o que dele esconde os seus olhos ser cumulado de maldies. Provrbios 28: 27.
13. CONTROLANDO OS GASTOS Conselhos Prticos

1. Pea a Deus sabedoria para administrar seu dinheiro;
2. Planeje sempre seus gastos com antecedncia;
3. Saiba distinguir as despesas indispensveis das suprfluas, que vo se incorporando ao
cotidiano;
4. Economize sempre algum dinheiro todo o ms;
5. Se possvel, movimente sua conta corrente em apenas um banco;
6. Tenha somente um carto de crdito;
7. Controle os vencimentos de suas obrigaes;
8. Negocie sempre descontos nas compras, principalmente vista.
O administrador e escritor Gustavo Cerbasi, autor do livro Casais inteligentes enriquecem juntos, d
algumas dicas sobre como sair das dificuldades financeiras que por vezes rondam a nossa vida, fruto do
descontrole com os gastos. So chamadas de:
10 sugestes para sair do vermelho
1) Jamais use o cheque especial ou o pagamento parcial do carto de crdito. Se necessrio, pea
emprstimo no banco para quitar este tipo de dvida, que sai mais barato;
2) Passe a controlar os saldos de seu carto de crdito com mais freqncia, pelo menos a cada 10
dias, estabelecendo um teto mximo para gasto mensal;
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3) Tenha uma idia do tamanho de seu problema: a primeira coisa a fazer anotar TODOS os gastos
do ms, inclusive os gastos pequenos, para descobrir de onde cortar faa isso diariamente
durante o primeiro ms;
4) Elabore um plano radical de enxugamento de gastos na maior intensidade possvel, para que a
dvida seja amortizada de uma vez. No adianta ir pagando aos pouquinhos, pois os juros voltam a
aumentar rapidamente a conta que voc j pagou exemplo carto de crdito;
5) Quanto mais intenso for o corte de gastos e menor o tempo necessrio para o ajuste financeiro,
menor ser o desgaste no relacionamento familiar;
6) Acabe de vez com a tentao das compras a prazo;
7) Use todos os tipos de poupana que voc tem. No adianta estar com investimentos e perder mais
com os juros da dvida. O mesmo vale para bens como terrenos e imveis espera de valorizao;
8) Fuja de atividades de lazer que custam caro. Aprenda a valorizar as coisas preciosas da vida que
custam menos, como um passeio ao ar livre ou uma reunio com amigos ou com a famlia;
9) Enquanto no conseguir quitar toda a dvida, substitua-a por outras mais baratas, como antecipao
de restituio de Imposto de Renda ou venda do automvel e compra de outro parcelado. Use todo
o dinheiro da venda para reduzir a dvida.
10) Compartilhe e divida seu plano de ajuste com a famlia. importante que todos estejam engajados,
para que haja maior motivao na busca da sade financeira.
O que atenta para o ensino acha o bem, e o que confia no Senhor, esse feliz. Provrbios 16: 20
14. CUIDANDO DA SUA SADE FINANCEIRA

Assim como o fsico e a mente padecem de doenas, nosso corpo financeiro tambm. Algumas pessoas
resistem em procurar o mdico quando seu corpo fsico ou mental d sinais de alerta. Isso, quando no
buscam a automedicao. Em outros casos, a demora na busca de solues traz complicaes que, se no
fatais, exigem redobrado esforo para a e recuperao.
Assim tambm ocorre quando o nosso corpo d sinais de alerta.
muitas vezes mais cmodo culpar o governo, a inflao, os juros altos, a especulao internacional, a ter
que adotarmos medidas que visem corrigir desvios.
Vimos que, em finanas, tambm devemos cuidar desde cedo do nosso futuro financeiro, para
aumentarmos a probabilidade de uma velhice mais tranqila, quando nossa capacidade produtiva j no for
mais a mesma.
Voc sabe como est a sua sade financeira?
Vamos refletir um pouco sobre o comportamento humano.
O ser humano, ao gastar seu dinheiro sempre o faz com alguma finalidade especfica. Assim, quando vai ao
supermercado para comprar carne e arroz, por exemplo, estar gastando o seu dinheiro com a finalidade
especfica de atender s suas necessidades bsicas de alimentao.
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Mas no to simples assim. Alm da satisfao das nossas necessidades, somos movidos tambm pelos
desejos, s vezes incontrolveis. assim quando compramos por impulso, quando cedemos a presso da
propaganda ou de familiares, entre outras coisas.
vista disso, responda as questes a seguir. Cada resposta positiva corresponder um comentrio.
Reflita sobre cada um deles.
1. Voc acompanha suas receitas e despesas?
(
) Sim
) No
Muito bem! Voc j est um passo na frente.

Como veremos mais adiante, um sistema de acompanhamento de receitas e despesas poder auxili-lo na
tomada de decises, qualquer que seja o seu objetivo. Experimente fazer alguns ajustes na conta de
despesas. Some os valores que podem ser economizados mensalmente e projete para um perodo de 12
meses.
Que tipo de bem poder adquirir ou quanto estaria poupando findo aquele perodo.
Um exemplo: Se voc, na hora do almoo, toma duas latas de refrigerante e passa a tomar apenas uma,
em um ms ter economizado 30 latas de refrigerantes, 360 em um ano, o que equivale a
aproximadamente R$ 720,00, praticamente o preo de um aparelho de TV de 20 e um DVD de boa
qualidade.
2. Quando ocorre algum distrbio na economia, voc se reprograma com relao s suas
despesas?
(
) Sim
) No
3. Compara os preos para adquirir produtos ou servios comparativamente mais baratos?

(
) Sim
) No
Pesquisas sobre preos de mercadorias e de servios tm revelado que h diferenas grandes entre os
diversos estabelecimentos comerciais e de servios. H casos de diferenas de preos que chegam a 50%.
Para se ter uma idia, o retorno de uma aplicao em caderneta de poupana rende aproximadamente 6%
ao ano.
4. Como voc se programa financeiramente para atingir seus objetivos?

(
) Sim
) No
Uma viagem de mil quilmetros comea sempre com o primeiro passo. D o primeiro passo e continue
sempre caminhando em direo ao seu objetivo.
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5. Voc sempre leva em considerao a sua realidade para definir seus objetivos? Voc tem o
pe no cho?
(
) Sim
) No
Sabemos que h caminhos difceis e tortuosos. Escolha aqueles que apresenta estrutura firme, e que voc
possa com a convico de que o melhor.
Querer atingir um objetivo uma face da moeda. A outra poder atingi-lo, ou seja, os objetivos tm que se
enquadrar realidade.
Admitamos que voc tencione adquirir vista, daqui a seis meses, um bem cujo valor exija esforo de
poupana da ordem de R$ 400,00. Se voc no conseguir cumprir o planejado, voc ter claros indicativos
de que seu objetivo foi colocado fora da sua realidade (a meta est acima da sua capacidade). O resultado
poder ser frustrao: o esforo no foi coroado pelo prazer de ter o bem desejado.
6. Conhece suas despesas mais significativas?

(
) Sim
) No
Mas veja, preciso mais que conhecer.

preciso analisar as despesas mais significativas, com a finalidade de conhecer a sua estrutura para
descobrir possibilidade de reduo ou, mesmo, eliminao. No fazer isso poder significar a possibilidade
de ver o seu dinheiro escorrendo pelo ralo.
Admitamos que suas despesas mais significativas sejam aluguel, alimentao e telefone (fixo e celular) e
educao. Os itens alimentao e educao so prioritrios, de acordo com os seus objetivos, e o item
aluguel no permite reduo neste momento. Nesse quadro, qualquer tentativa de alterao na estrutura de
suas despesas dever considerar a reduo nos gastos com telefone.
7. Questiona a real necessidade do que compra?

(
) Sim
) No
As pessoas so normalmente estimuladas a consumir por necessidade ou por desejo.

importante que voc tenha conhecimento da medida de suas necessidades, para poder atend-las de
maneira equilibrada.
Saiba distinguir: comer uma necessidade que precisa ser atendida; comer em restaurante um desejo
que deve ser analisado luz da relao custo/benefcio. Da mesma forma o vestir-se: diferentes marcas de
roupas prestam-se mesma finalidade, mas com significativas diferenas de preo.
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8. Evita compras por impulso?

(
) Sim
) No
O propsito do marketing atender e satisfazer s necessidades e desejos dos consumidores. Para

estimular o consumo, utiliza todas as formas de apelo (condies facilitadas de pagamento, preo,
promoo, pontos estratgicos de venda, etc.).
Comprar um eletrodomstico s porque est sendo vendido em 12 parcelas de pequeno valor, sem atentar
para o seu preo final nem para os juros que esto sendo cobrados, um exemplo.
s vezes, o aparelho antigo est ainda bom, mas as prestaes so to pequenas...
9. Evita comprar por influncia do pai, me, filhos, parentes, vizinhos, colegas de trabalho,
entre outros?
(
) Sim
) No
Normalmente, os consumidores so influenciados por pessoas de seu convvio dirio ou pelo ambiente que
freqentam.
Presso da famlia (marido, esposa, filhos) para troca de veculo, convite do chefe para almoar em
restaurantes caros, desejo de acompanhar os colegas na compra de roupas de marca so exemplos de
presso externa sobe nossas decises de consumo.
10. Seu estilo de vida condizente com a sua condio econmica?

(
) Sim (
) No
Existem vrias possibilidades de definio de estilo de vida. Sua escolha depender dos seus valores, de
suas crenas, do meio em que vive, de suas necessidades, etc.
O mais importante que voc saiba escolher aquele que estejam condizentes com sua realidade
econmica. Freqentar bares e restaurante caros, comprar somente roupas de marca para atender a seus
desejos de status, sem considerar sua realidade econmica podem ser o caminho para dificuldades
financeiras.
11. Utiliza carto de crdito de forma cuidadosa?

(
) Sim
) No
O carto de crdito, desde que utilizado com parcimnia e de acordo com a capacidade de gerao de
recursos, timo instrumento para facilitar o controle de gastos.
Alm disso, o pagamento da fatura do carto de crdito deve ser agendado para data compatvel com o
recebimento dos haveres (salrio, pr-labore, etc.).
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12. Informa-se sobre investimentos para obter melhor rentabilidade sobre as suas sobras
financeiras?
(
) Sim (
) No
No mundo financeiro nos ensinam: quem tem a informao sempre est um passo frente na corrida por
melhores negcios.
Se voc pode ganhar mais utilizando os mesmos recursos, porque no faz-lo? Por lei, os rendimentos da
caderneta de poupana so de 0,5% ao ms mais atualizao monetria.
Existem outras aplicaes financeiras cujos rendimentos so superiores ao da caderneta de poupana.
Pesquise sempre. Veja o que ser melhor para voc.
A reflexo sobre a situao das nossas finanas pessoais ponto de partida para que faamos um
planejamento financeiro seguro, com vistas a alcanarmos nossa SADE FINANCEIRA.
Lembre-se: o tempo implacvel. Quanto mais tempo levarmos para nos organizar, menos tempo teremos
para atingir nossos objetivos, visto que nossa capacidade produtiva diminui com o avanar dos anos.
Prepare-se para esse tempo, pois ele vir. Como achar voc e a sua famlia?
Se soubesse que iria viver tanto anos, teria cuidado mais de mim.
Eube Blake
15. COMO ALCANAR LIBERDADE FINANCEIRA?

1. Faa a sua parte!
Antes de seguirmos, gostaria que respondesse algumas perguntas.
1. Qual o seu maior alvo na vida?
2. Voc j parou para pensar sobre isso?
3. O que voc espera ouvir quando voc est diante do tema: Pondo em ordem a minha vida
financeira?
Tenha sonhos, estipule metas para voc e a sua famlia, organize-se para alcana-las, tenha disciplina e
atitude na administrao das suas finanas pessoais, pea a Deus sabedoria para controlar seus gastos e o
mais importante, aprenda a poupar.
Observe os 5 Passos para voc conquistar a sua sade financeira:
1) Dedique tempo construo de seu plano no papel ou em uma planilha eletrnica oramento.
Principalmente para quem no lida com nmeros no dia-a-dia, visualizar o plano ajuda tanto na motivao
para execut-lo quanto na identificao de pontos falhos e gordurinhas aquelas despesas mensais de
pequeno valor e aparentemente irrelevantes, mas que so as grandes vils do oramento quando somadas
ao longo do ms.
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2) Relacione todas as suas fontes de recursos financeiros e todos os seus gastos mensais.
Seja detalhista, pelo menos uma vez na vida, ao longo de um ms. Coloque no papel todos os gastos, sem
esquecer as migalhas que so drenadas de seu bolso na forma de gorjetas, arredondamentos na conta da
padaria, cafs no meio do dia e aquelas coisinhas a mais que acabamos levando na banca de jornal
quando compramos a Nova. No ser pelo valor da prestao de seu carro ou de suas ltimas compras no
shopping que seu oramento apresentar problemas, porque provavelmente voc verificou se havia espao
na sua renda para adquiri-los. Geralmente os oramentos estouram porque aqueles pequenos valores que
so desprezados ao longo do ms acabam se tornando algumas dezenas ou centenas de reais no balano
final provavelmente um valor que faria toda diferena no futuro se fosse poupado ms a ms.
3) Identifique suas possibilidades de reduo de gastos e estabelea limites para os gastos no
programados.
O segredo de um bom planejamento financeiro impor limites a certos gastos e ter disciplina para seguir
estes limites. Se voc levar a srio o item anterior, certamente ir se impressionar. Alguns gastos no so
controlveis, como aluguel, impostos, escola e plano de sade. Outros podem ser otimizados, como o gasto
com alimentao e produtos de cuidado pessoal, substituindo marcas muito caras por equivalentes mais em
conta e levando a srio a prtica de fazer pesquisas de preos. H tambm aqueles gastos que podem ser
perfeitamente planejados, como a renovao do guarda-roupa, o happy hour com os amigos e o lazer de
finais de semana. Com estes, estabelea limites mensais para seus gastos, e seja fiel a estes limites. Por
exemplo, estabelea uma meta de, digamos, R$ 200 mensais para renovao do guarda-roupa. Se no
gastar tudo este ms, ter a mais para o ms seguinte mas no caia na bobagem de gastar a mais por
antecedncia.
4) Aps otimizar seus gastos mensais, identifique de forma precisa o preo de sua sobrevivncia,
quanto voc gasta mensalmente com segurana.
Seu padro de vida deve ter um custo inferior a sua renda. Sugiro que voc gaste para se manter, no
mximo, 90% da renda lquida. No total destes gastos devem estar includas todas as contas essenciais,
incluindo seu lazer, a renovao do guarda-roupa, as prestaes do carro, seguros, gastos pequenos do
dia-a-dia, etc. O importante estabelecer um teto para seus gastos totais, seja rigorosa.
5) Calcule quando sobra de sua remunerao para possveis investimentos mensais.
Definindo com preciso os limites de seu oramento, destine parte ou o total do excedente a um
investimento que voc faa regularmente. Se voc optar por um plano de previdncia privada, isto estar
sendo feito com tranqilidade. Se seu oramento for disciplinado e voc estiver satisfeita com a renda que
seu plano financeiro estar garantindo no futuro, no haver nenhum problema em fazer alguns luxos
quando surgir alguma sobra como o 13 salrio, a restituio do Imposto de Renda ou um bnus salarial.
O melhor de um bom planejamento financeiro a oportunidade que ele d de gastarmos as sobras sem
peso na conscincia.
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Por onde devo comear?
Leia e medite em Mateus 6.19-24
O que Jesus no disse: Ele no disse que no podemos adquirir propriedades e nem que no podamos
fazer uma poupana para o futuro.
O que Jesus disse: Jesus probe seus discpulos da acumulao egosta de bens. a ganncia por ter, ter
e ter... a fantasia tola que a nossa sociedade propaga de que a vida de uma pessoa consiste na
abundncia de suas propriedades. o materialismo que acorrenta os nossos coraes a este mundo. a
inverso de valores que nos levar a valorizar as pessoas por aquilo que elas tm e no por aquilo que elas
so.
Acumular tesouros sobre a terra no significa ser previdente (como aqueles que, com juzo, fazem
provises para o futuro); mas significa ser ganancioso (como o sovina que acumula e os materialistas que
sempre querem mais).
O Sermo do Monte, repetidas vezes, refere-se ao corao e aqui Jesus declara que o nosso corao
sempre segue o nosso tesouro quer para baixo, para a terra, quer para o alto, para o cu.
Os tesouros do cu so eternos. Os tesouros da terra so temporrios.
Os tesouros que ajuntamos no cu esto seguros e guardados com Deus.
Os tesouros da terra so corrompidos pelo tempo e podem ser perdidos.
Os nossos tesouros so os nossos valores, as nossas prioridades, as coisas que so importantes para ns.
Para Deus, os valores espirituais precisam estar sempre frente dos valores materiais. Vale a pena
perguntar a ns mesmos: onde est o nosso tesouro?
Estamos valorizando o que Deus valoriza?
Temos nos preocupado em ajuntar tesouros no cu? Ou ser que a vida tem estado to agitada que s
vivemos em funo de acumular tesouros da terra?
... porque sei em quem tenho crido e estou bem certo que ele poderoso para guardar o meu tesouro at
aquele Dia. Mantm o padro das ss palavras que de mim ouvistes com f e com amor que est em Cristo
Jesus. Guarda o bom tesouro, mediante o Esprito Santo que habita em vs. 2 Timteo 1: 12 b a 14.
O que so tesouros no cu? Jesus no explica, mas podemos dizer com toda certeza que "ajuntar
tesouros no cu" fazer na terra alguma coisa cujos efeitos durem pela eternidade, tais como:
O desenvolvimento de um carter semelhante ao de Cristo;
O aumento da f, da esperana e do amor (1a Corntios. 13.13);
Conduzir outros a Cristo para que estejam conosco l no cu;
Usar o dinheiro que Deus coloca em nossas mos de acordo com os propsitos dele, pois, este, o
nico investimento financeiro cujos dividendos so eternos.
Perguntemos a ns mesmos: aquilo que estamos fazendo algo de valor eterno ou temporrio? Estou
acumulando tesouros na terra ou no cu?
H pessoas que acham que podem servir ao Senhor e s riquezas ao mesmo tempo. Pensam que se
fizerem alguns arranjos ou ajustes na forma de viver ser possvel. Jesus mostra que no possvel.
Ningum pode servir a dois senhores, porque ou h de aborrecer-se de um e amar ao outro, ou se
devotar a um e desprezar o outro. No podeis servir a Deus e as riquezas. Mateus 6:24
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Quem o senhor da nossa vida?
Quem que dirige e orienta nossas decises?
Quem que governa a nossa vida espiritual e material?
Quando amamos mais as riquezas, desprezamos a Deus. Quando amamos mais a Deus, somos
abenoados, inclusive nas riquezas.
Para que o seu tesouro seja eterno e no temporrio firme um compromisso de colocar Deus em primeiro
lugar na sua vida. Como j vimos anteriormente: Entrega o teu caminho ao Senhor, confia Nele e Ele tudo
far. Salmo 37:5.
Pense nisso:
1. Voc pode vencer todas as dificuldades e desafios da vida Tome posse das promessas de Deus.
"Tudo posso naquele que me fortalece". Filipenses 4.13
2. Voc foi salvo para ser livre, inclusive na rea financeira.
"Conhecereis a verdade e a verdade vos libertar". Joo 8.32
3. Voc recebeu a promessa de viver em paz, alcanando a boa sade financeira.
"Deixo-vos a paz, a minha paz vos dou; no vo-la dou como d o mundo. No se turbe o vosso corao
nem se atemorize". Joo 14:27
4. Voc precisa crer na proviso de Deus para a sua vida Aprenda a confiar Nele.
"O Senhor o meu pastor e nada me faltar. Salmo 23.1
5. Voc foi feito para dar e ajudar ao prximo Nossa capacidade de doao medida atravs daquilo j
nos tem dado.
A quem d liberalmente ainda se lhe acrescenta mais e mais, ao que retm mais do que justo, ser-lhe-
em pura perda. A alma generosa prosperar e quem d a beber ser dessedentado. Provrbios 11: 24 e
25.
6. Voc foi feito para contribuir e ofertar com alegria Ao contribuir a motivao deve ser espontnea e no
por obrigao.
Cada um contribua segundo estiver proposto em seu corao, no com tristeza ou por necessidade; por
que Deus ama a quem d com alegria. 2 Corntios 9:7
Em xodo 23.14-19, a Bblia revela que Deus se agrada das primcias. Por isso o dzimo deve ser separado
primeiro. Ele deve ser o primeiro item do nosso oramento domstico, no o segundo, nem o ltimo.
Qual a sua realidade hoje?
Voc est vivendo em crise?
Voc est beira de um desastre financeiro?
Ou voc est vivendo com o oramento domstico em equilbrio?
Qual a sua responsabilidade?
Em que verdades voc precisa crer e por em prtica?
Voc precisa saber e confiar no Deus que tudo criou.
"No principio, criou Deus os cus e a terra". Gnesis 1.1
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Voc precisa entender que tudo o que temos tudo o que somos pertence a Deus.
"Pois os animais da floresta so meus e tambm os milhares de cabeas de gado espalhadas nas
montanhas. So meus todos os pssaros dos montes e tudo o que vive nos campos... pois o mundo meu
e tudo o que nele h". Salmo 50.10-12; e ainda:
Ao Senhor pertence a terra e tudo o que nela se contm, o mundo e os que nele habitam". Salmo 24.
Voc precisa perceber que quem administra no dono, mas responsvel.
"Assim, pois, importa que os homens nos considerem como ministros de Cristo e despenseiros dos
mistrios de Deus. Ora, alm disso, o que se quer dos despenseiros que cada um deles seja encontrado
fiel ". 1 Corntios. 4:1-2
Richard Foster nos lembra que devemos carimbar tudo o que temos com o lembrete: "Dado por Deus,
propriedade de Deus, para ser usado para os propsitos de Deus". Anote isto no seu corao!
Voc precisa saber que o dinheiro algo poderoso e, ao mesmo tempo, efmero.
1. Tim. 6.6-10
Quando voc ama ao dinheiro ele passa a ser o seu tesouro. Muito cuidado com esse caminho.
Assuma os seguintes compromissos de vida:
1. Viver em constante gratido a Deus por tudo. 1 Tessalonicenses 5.18.
2. Buscar cumprir os propsitos de Deus em tudo. 1 Samuel. 2.35.
3. Obedecer ao Senhor em tudo 1 Samuel 15.22-23.
4. Comprometa sua vida toda com Deus.
"O SENHOR, o seu Deus, lhes ordena hoje que sigam esses decretos e ordenanas; obedeam-lhes
atentamente, de todo o seu corao e de toda a sua alma. Hoje vocs declararam que o SENHOR o seu
Deus e que vocs andaro nos seus caminhos, que guardaro os seus decretos, os seus mandamentos e
as suas ordenanas, e que vocs lhe obedecero. E hoje o SENHOR declarou que vocs so o seu povo, o
seu tesouro pessoal, conforme ele prometeu, e que vocs tero que obedecer a todos os seus
mandamentos. Ele declarou que lhes dar uma posio de glria, fama e honra muito acima de todas as
naes que ele fez, e que vocs sero um povo santo para o SENHOR, o seu Deus, conforme ele
prometeu". Deuteronmio 26:16 a 19.
16. LIBERDADE FINANCEIRA: Fazendo sbias escolhas.
Ns somos e vivemos hoje o resultado das escolhas de fizemos ontem. O que seremos ou viveremos
amanha, ser fruto das escolhas que fizermos hoje.
Quantas escolhas erradas voc j fez na vida, e que voc gostaria apenas de ter mais uma oportunidade
para voltar aqueles 30 segundos, ou 2 minutos ou aquele dia, ou ainda aquele semestre. E fica ainda pior
quando levamos a vida inteira, anos fazendo escolhas erradas e depois que a vida passa a gente descobre
que muita coisa poderia ser diferente.
"No se amoldem ao padro deste mundo, mas transformem-se pela renovao da sua mente, para que
sejam capazes de experimentar e comprovar a boa, agradvel e perfeita vontade de Deus " Romanos12:2.
"Ningum pode servir a dois senhores; porque ou h de aborrecer-se de um e amar o outro, ou se devotar
a um desprezar ao outro. No podeis servir a Deus e as riquezas " Mateus 6:24.
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Li cera vez que a vida como uma escada que voc sobe. Se voc chega ao ltimo degrau e descobre
que havia colocado a escada na parede errada, no tem como voltar atrs, a no ser recomeando
novamente.
Quantas escolhas certas voc j fez na vida? Que bom poder record-las.
Escolher algo to importante, que dependendo da sua deciso voc poder passar toda uma eternidade
perto de Deus, desfrutando de sua presena e bnos sem medidas, ou longe de Deus, em presena nada
desejvel, e completamente perdido.
E quanto ao que ganha, gasta ou economiza:
Tem tomado decises certas ou erradas?
Voc sorri ou chora quando lembra da maioria de suas decises financeiras?
Voc se alegra ou se arrepende do que voc fez e faz com o dinheiro que tem?
Voc tem paz ou intranqilidade na gesto das finanas pessoais?
Ou ser que a coisa est to feia que voc preferiria no tocar nesse assunto?
Quanto a escolher certo ou errado, vivemos uma grande presso nos nossos dias: Ou seguimos a influencia
cultural presente hoje no mundo, ou vamos seguir a mente e a vontade de Deus.
Paulo est escrevendo no desejo que sejamos felizes, experimentando os resultados, as bnos da
vontade de Deus. Ele diz que ela : boa, perfeita e agradvel.
No entanto, para que essas bnos nos alcancem, ns precisamos escapar da ditadura do padro deste
mundo sobre nossas vidas, principalmente no que respeita ao uso do dinheiro.
A influncia da cultura contempornea sobre o dinheiro nos diz o seguinte:
Os bens materiais trazem felicidade. A nossa tendncia hoje praticar o que se chama de consumismo
exacerbado.
Quase sempre, gastamos o que no temos e temos o que no precisamos. Porque temos sido ensinados a
longo da vida e influenciado pelo mundo, que as coisas trazem felicidade.
Quantas vezes fazemos o seguinte raciocnio: Se eu tivesse... eu seria feliz.
Que coisas j dissemos que gostaramos de ter para sermos felizes? Aquela casa na praia; Aquele carro do
ltimo tipo; Aquela roupa de marca. Que quantia em dinheiro faria de voc uma pessoa feliz? O quanto voc
precisa ter? O que tem suficiente para voc?
Somos levados hoje ao consumo. Compramos por impulso, para nos sentirmos bem, para competirmos com
o parente, o vizinho, o amigo e at o irmo da igreja. Conheci uma senhora que me disse o seguinte:
Quando estou deprimida e triste, pego meu carto de crdito e vou ao shopping fazer umas comprinhas.
Ser este o melhor remdio?
Se voc seguir a cultura vigente vai tornar-se escravo do consumo, gerando problemas financeiros
indesejveis, a partir dessa postura incorreta.
Quem foi que disse que nossos filhos precisam de TV nos seus quartos para ser mais felizes? Talvez at
sejam infelizes.
Quem disse que voc precisa ter TV a cabo com centenas de canais? O que eles trazem de beneficio para
sua vida, e a vida de sua famlia? O mito de que adquirir coisas traz felicidade muito forte em nossa
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cultura. Vejo casas e apartamentos cheios de objetos e utenslios que nunca utilizamos e, s vezes, nem
sabemos por que compramos.
Quem disse que educar bem os seus filhos sempre lhes dar o que querem ter, na hora que eles querem
ter? Observe como Deus cuida de ns. Somos seus filhos, correto? Ser que Deus nos trata assim, dando o
que queremos na hora que desejamos? Ou colocamos sempre a vontade de Deus em primeiro lugar como
nos ensina a orao do pai nosso ...seja feita a tua vontade assim na terra como no cu... Mateus 6.
Ora, se assim fazemos por que temos que agir diferente com os nossos filhos?
Ateno! No estou dizendo para voc no dar mais nada ao seu filho, ou somente o presente de
aniversrio e natal, nem para tirar a TV do quarto dele, ou cancelar a TV a cabo da famlia. Quero apenas
afirmar que tudo isso no o mais importante na vida, nem essencial para o seu filho ou famlia. O
essencial a harmonia no lar, paz, amor e ateno.
Muitas vezes isso at atrapalha, pois distancia as pessoas dentro de casa. Precisamos nos policiar a
respeito das solues e idias que o mercado consumidor nos vende a todo o momento e orientar nossos
filhos sobre os cuidados com o maravilhoso mundo do consumo, que a todo instante invade nosso lar e as
nossas mentes com propostas que levam muitos a runa financeira.
Conheci uma senhora com dois filhos adolescentes, numa loja de celulares, quando aguardava a vez de
comprar um aparelho para o meu filho. Ao conversarmos observei a forma como ela procurava educar seus
filhos, com uma postura totalmente liberal e consumista. Observem: seus dois filhos, um adolescente de
aproximadamente 18 anos e uma jovem de 20 anos, possuam, cada um, 4 celulares. Estavam na loja para
comprar um novo aparelho para a filha menor de aproximadamente 9 anos. Na conversa ela revelou o nvel
de consumo dos filhos, reclamando do excesso de gasto com eles, que envolvia desde roupas de grife at
os programas noturnos com os amigos.
Pensei comigo, j que no haveria tempo disponvel para discutirmos o assunto com mais profundidade,
sobre a armadilha que ela mesma criou na educao dos filhos quando procurou atender a todos os seus
desejos, talvez como uma forma de compensar alguma ausncia ou carncia afetiva.
As coisas materiais e principalmente o dinheiro no trazem felicidade, embora sejam importantes e
necessrias, muitas vezes.
claro que h at dezenas de ditos populares como:
"Se dinheiro no traz felicidade, me d o seu e seja feliz".
Dinheiro no traz felicidade, manda buscar.
Existem coisas melhores e mais importantes que o dinheiro, o problema que elas custam caro.
Cuidado com esses pensamentos, pois acaba influenciando o nosso estilo de vida de forma perigosa.
Precisamos desenvolver equilbrio emocional e espiritual para lidar com essas questes, ensinando-as aos
nossos filhos verdadeiro valor do ser e no do ter,
Lidar com o dinheiro na famlia requer um planejamento cuidadoso para se evitar problemas, pois, se no
administrado com sabedoria, trazer mais infelicidade do que felicidade.
Aos 17 anos, achava meu pai a pessoa mais estpida do mundo. Aos 21, achei maravilhoso o quanto ele
havia aprendido em apenas quatro anos....
Mark Twain
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"No se amoldem aos padres deste mundo".

Sabe qual a conseqncia de quem pensa assim e age assim: solido, insegurana, insatisfao
permanente, ganncia, egosmo e outros sintomas emocionais que prejudicam os nossos relacionamentos
e nos distanciam de Deus, criando, inclusive, problemas emocionais.
No acumuleis para vs outros tesouros sobre a terra, onde a traa e a ferrugem corroem e onde ladres
escavam e roubam, mas ajuntai para vs outros tesouros no cu, onde traa nem a ferrugem corri, e onde
ladres no escavam, nem roubam; porque onde est o seu tesouro, a estar tambm o seu corao.
Mateus 6:19-21
impossvel solidificar um sistema de valores correto sem compreender a diferena entre o que eterno e
o que temporal. Nesse trecho, Jesus nos desafia a investir na eternidade. Ele no contra colocarmos as
nossas foras no temporal, desde que a nossa motivao seja correta. A melhor opo investir em
depsitos no Banco Celestial porque l no existe inflao, ladres, moeda fraca ou forte, etc. L os
dividendos (bnos) so sempre elevados e na medida certa.
No sei qual o seu problema. Voc vive preso s coisas do mundo, escravo do dinheiro e cheio de
dvidas. Passou grande parte da vida querendo ter as coisas e perdendo a vida, a felicidade, as boas
amizades, o companheirismo e carinho da(o) esposa(o) e dos filhos, por conta do dinheiro. Quero dizer-lhe
que no vale a pena. Quero dizer-lhe que voc pode mudar isso. Basta querer; basta rever alguns conceitos
e prioridades; basta mudar os seus valores e buscar o equilbrio, reservando tempo para voc, sua famlia,
seus amigos e o trabalho claro.
Quando o suficiente suficiente?
O que ser materialista? Segundo o dicionrio Aurlio o materialismo se afirma, sobretudo, ante o
problema da origem do mundo que dispensa a criao divina e se explica em termos evolutivos, o problema
tico dele resultando moral hedonstica, viver s para adquirir o importante ter.
Existem pessoas que sempre esto procura de algo mais, so eternos insatisfeitos.
No estou fazendo apologia pobreza nem a acomodao, pois isto, tambm, no vem de Deus e no
bom.
Contudo, existem pessoas que, a partir dessa postura, no reservam nas suas agendas mais tempo para a
famlia, para si, para os amigos e para Deus. Alguns ainda se justificam dizendo: minha famlia sabe que o
que fao para ela. Ledo engano, o que fazem para eles mesmos, para satisfazer os seus desejos de
poder, de ganncia e egosmo, de ter mais e mais. E, pela falta de viso perdem o melhor da vida a
felicidade de terem vivido em paz, em harmonia, em equilbrio. Vivem ainda sobre o conceito do tudo ou
nada.
Esquecem-se de que as posses, no mximo, trazem felicidade temporria. Como os bens adquiridos se
renovam e numa velocidade cada vez mais rpida, por conta dos avanos tecnolgicos, acabamos nos
entediando e passando a desejar modelos mais modernos, maiores, melhores e mais caros (ex. celular,
carro, som, TV, artigos de decorao, roupas e acessrios).
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Isso resulta em falta de contentamento. Voc nunca est feliz com o que tem. Nunca agradece a Deus pelo
que possui. Est sempre reclamando da vida, querendo sempre aquilo que no tem. Este o princpio da
inveja, egosmo, ambio, que pode causar descontrole financeiro e o desequilibro emocional.
muito fcil entender onde est o interesse do corao de uma pessoa. Se o seu tesouro a casa, o carro,
o stio, o emprego, as jias, ali estar o seu corao. Se, porm, os investimentos forem nas coisas
espirituais e a administrao das finanas pessoas feitas com sabedoria, fundamentada na palavra de
Deus, seu corao estar voltado para a eternidade viso de longo prazo.
O irmo, porm, de condio humilde glorie-se na sua dignidade, e o rico, na sua insignificncia, porque
ele passar como a flor da erva. Porque o sol se levanta com seu ardente calor, e a erva seca, e a sua flor
cai, e desaparece a formosura do seu aspecto; assim tambm se murchar o rico em seus caminhos. Tiago
1: 9-11.
Tiago se reporta as pessoas sofredoras. Por amor a Jesus Cristo haviam perdido suas casas, membros de
suas famlias e enfrentavam serssimas perseguies. A finalidade do encorajamento de Tiago era exporlhes uma perspectiva eterna, um sistema de valores correto.
Quanto tempo dura a eternidade? Com as nossas mentes finitas e limitadas no possvel compreender
sua extenso. Deus est oferecendo uma oportunidade para voc investir em uma vida que jamais
terminar. Porm, para isso acontecer, precisamos estabelecer um sistema de valores baseado na Palavra
de Deus: Buscai em primeiro lugar..., ajuntai tesouros no cu....
O mundo nos diz a seguinte falcia:
Dvidas so previsveis e inevitveis. Portanto, vamos a elas...
A sociedade de hoje criou o hbito de se endividar, fruto da fora do sistema financeiro e do comrcio.
Aposentado: Muito cuidado com os emprstimos fceis!
Trabalhador: Muito cuidado com os emprstimos com desconto na folha de pagamento!
Juros de 1,7% ao ms s para quem financia em at 6 vezes. Em 24x ou 36x voc paga quase o dobro do
que recebeu, dependendo do prazo e das condies os juros crescem e muito.
Lembre-se de uma coisa: o melhor negcio deste pas emprestar dinheiro. s observar o lucro dos
bancos no Brasil. O que vemos hoje uma agiotagem legalizada. As financeiras do tanto dinheiro que os
maiores bancos compraram a maioria delas. Portanto, cuidado com a oferta fcil de dinheiro. Como diz um
amigo meu: no existe almoo grtis.
"Quando a esmola demais, at o santo desconfia", j diz o ditado popular.
So inmeras as ofertas de cartes de crditos, pelos bancos e lojas. Na verdade deveriam ser conhecidos
como cartes de dbitos todos eles, pois comprometem a nossa renda pessoal.
Se voc fizer uma pesquisa entre as pessoas de classe mdia, voc ver que a grande maioria est
enfrentando dificuldades financeiras, devendo a tudo e todos, pagando juros elevados, por conta do
descontrole financeiro e falta de planejamento de longo prazo.
Estamos vivendo a cultura do dever (12X sem juros, sem entrada, em at 60 meses). Todo mundo deve
alguma coisa a algum. Essa a viso do mundo, mas no a viso de Deus.
O ideal que busquemos equilbrio financeiro. Viver equilibrado mais do que zerar receitas e despesas.
tambm saber constituir reservas para algum tempo difcil que sempre chega.
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Liberdade financeira gastar menos do que se ganha.
Conheci certa vez um pastor que fez uma parfrase de Provrbios 3.5: "Confie no CREDICARD de todo o
seu corao e no se apie em seu prprio entendimento; reconhea o CREDICARD em todos os seus
caminhos e ele endireitar as suas veredas".
H coisas que podem ser compradas a crdito, sim, mas viver escravo de compras a crdito no o que
Deus planejou para voc.
Quem vive se endividando experimenta um vazio muito grande, que se transforma, muitas vezes na
angstia, gerando crises que, por vezes abalam relacionamentos, podendo at destru-los.
O mundo diz para ns que:
Um pouco mais de dinheiro solucionar todos os meus problemas .

"Est faltando um zero no meu ordenado".
Ter um pouco mais de dinheiro bom, mas voc se lembra quando voc ganhava menos e tudo
funcionava?
H pessoas que quanto mais ganham, mas dividas fazem (erro primrio em finanas pessoais e o mais
comum).
Pergunte-se a si mesmo: O quanto ser o suficiente para voc?
Voc j encontrou algum rico que no quisesse ganhar mais dinheiro ainda?
Quem pensa assim, est sendo moldado pelo pensamento deste mundo e no pela vontade do Senhor.
A, mais uma vez, entra a questo do contentamento.
Existem pessoas bem pobres que foram felizes durante a sua vida e criaram seus filhos debaixo da beno
de Deus. Esto lembrados das escolhas?
H assuntos na vida que escolhemos entre o certo e o errado, mas chega um ponto que precisamos
escolher entre o bom e o melhor para ns, segundo a vontade de Deus.
As implicaes financeiras na vida so claras.
Elas sero boas ou ruins, dependendo do caminho e decises que escolhemos.
Voc vai seguir a influncia cultural do nosso tempo, ou vai seguir o conselho de Deus?
Garanto a voc que ningum conhece mais de riquezas do que Deus. Ele o dono de tudo. s vezes, ou
quase sempre nos esquecemos dessa verdade.
O dinheiro afeta o nosso relacionamento com Deus

Lemos que "ningum pode servir a dois senhores". Esta uma grande verdade.
Como podemos dizer que amamos a Deus, mais do que tudo neste mundo, mas na hora em que temos que
decidir, seguimos mais a orientao do mundo do que a dele?
Atente para isso: Deus no tem compromisso com quem no tem compromisso com Ele.
Se voc tem lido a Bblia voc j encontrou vrias vezes a conjuno "se". Esta pequena palavra condiciona
as bnos de Deus a partir de nosso compromisso e atitude.
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No Velho Testamento encontramos vrias vezes: Se o meu povo obedecer aos meus mandamentos, seguir
as minhas orientaes ento haver chuva sobre a terra e abundncia na colheita. 2 Crnicas 7:12-15
Malaquias 3:10, nos mostra que se formos fiis, Deus vai abrir as janelas dos cus sobre nossa vida e
famlia.
H outros condicionais de Deus para o perdo, para a comunho com Ele, para desfrutar de sua amizade e
orientao.
O dinheiro pode lhe proporcionar um relacionamento de maior beno ou de menor beno, pode revelar o
quanto voc ama a Deus e cr nele, ou o quanto voc diz que ama, mas no ama verdadeiramente.
Estabelea um sistema de valor baseado na palavra de Deus.
O dinheiro afeta o nosso relacionamento com a famlia

H mais casamentos que se acabando por questes financeiras, do que por questes sexuais.
Sua famlia vai continuar a morar onde mora ou ter que mudar por questes financeiras; seus filhos
continuaro a fazer o curso que fazem ou tero que parar por problemas no oramento da famlia. Voc
pode aumentar os atritos no convvio com sua esposa e filhos, dependendo das questes financeiras, pois
elas afetam a todos em casa.
Conheci uma famlia que quase quebrou por causa de 8 cartes de crdito (2 para cada um dos
membros).
No h como negar a importncia do dinheiro em nossas vidas. Ele pode trazer beno ou maldio,
dependendo de como utilizamos. Quantos casamentos se acabaram porque o marido e a mulher se
dedicaram tanto a ter dinheiro que depois que o tiveram estavam to distantes um do outro e descobriram
que o amor acabou, ou que uma terceira pessoa surgiu no relacionamento?
muito importante voc decidir como voc vai lidar com o dinheiro, porque certamente afetar para o bem
ou para o mal o seu relacionamento familiar. Que tal reunir a famlia hoje, ou simplesmente voc e seu
cnjuge para rever os seus conceitos sobre a gesto financeira da famlia.
Lembre-se que conversar poder discordar e continuar discutindo at chegar a um consenso sobre as
questes de interesse da famlia. Pratique este exerccio com toda a famlia e adicione pacincia, humildade
e muito amor. Os resultados sero fantsticos.
O dinheiro afeta o nosso relacionamento com a vida: presente e futuro

Se eu seguir as orientaes de Deus no ganhar, no contribuir, no gastar e no economizar isso far toda a
diferena quanto ao meu futuro.
Se voc aprende e pratica os princpios de Deus para a sua vida no ganhar, no contribuir, no gastar e no
economizar voc no ter que se preocupar com o futuro.
"Temam ao Senhor, vocs que so os seus santos, pois nada falta aos que o temem". Salmo 34:9.
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Pare de se preocupar com o futuro e comece a se preparar para o futuro agora.
Desenvolva viso de longo prazo e siga as orientaes de Deus para a sua vida financeira, pois o futuro vai
chegar antes do que voc imagina. Planejar preciso.
Voc sabia que R$ 200,00 aplicados todo ms durante 35 anos, remunerados a uma taxa de juros de 1%
ao ms, resultar em aproximadamente 1,2 milho de reais. Voc j comeou? Por que no?
O dinheiro afeta as nossas emoes

Voc pode ser algum mais alegre ou mais triste, com paz ou sem ela. Observe como o dinheiro, mal
aplicado ou administrado, pode afetar nossa vida.
Voc tem vivido a vida sorrindo ou chorando?
Voc tem tido paz ou desespero?
Como voc tem enfrentado cada dia?
O que voc sente quando voc recebe o seu salrio?
Que bom! Posso honrar todos os meus compromissos e economizar uma parte?
Ou voc j no tem nem dinheiro para receber?
Que tipo de pessoa voc quer ser?
Voc quer estar de bem com a vida ou reclamando de tudo?
Saiba que muito disso tem a ver com a maneira como voc ganha, contribui, gasta e economiza o seu
dinheiro, ou seja, como administra as suas finanas pessoais.
Voc pode ser feliz. Voc pode vencer. Voc foi chamado a alcanar a sade financeira. Voc pode e deve
tomar posse da promessa de viver em paz.
Logo, leve a serio alguns aspectos e procure mudar:
No subestime o lugar do dinheiro e sua fora em sua vida.

O dinheiro algo poderoso. E, dependendo do seu conceito de dinheiro uma mesma quantia pode significar
muito ou nada para voc.
Precisamos ser desafiados a seguir a orientao de Deus para que sejamos felizes e fiis.
Toda a vez que voc for ganhar o seu dinheiro, contribuir com o seu dinheiro, gastar o seu dinheiro ou
economizar, lembre-se que voc est lidando com algo muito srio.
Pea a Deus sabedoria para us-lo e ele ser uma beno na sua vida e da sua famlia.
Deus deseja para voc o equilbrio financeiro.

No seja sovina, po duro, nem seja esbanjador, prdigo. No tenha vergonha de pechinchar, ao invs de
pagar o preo inicial estabelecido, principalmente quando for comprar vista.
Quando voc estiver endividado todos diro que voc foi o responsvel por aquela situao. Converse com
a famlia sobre isso. Observou: Isso mesmo voc leu! Converse, no busque culpados ou acuse algum
pela situao que se encontra. Isso no vai resolver o problema. Alis, s piora.
Cuidado com esse momento vivido, pois o diabo leva to a srio a questo financeira que algum j disse o
seguinte: "a divida forca e satans a corda. As execues esto acontecendo a todo o tempo".
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Ele est trabalhando a todo custo para que o povo de Deus esteja mais e mais endividado porque assim
ficar impedido de contribuir para a expanso do reino de Deus. Os cristos srios devem pagar suas
dvidas to prontamente quando puderem.
Procure viver dentro das orientaes bblicas para a sua vida financeira.
A Bblia est cheia de orientaes para cada um de ns. um verdadeiro manual e finanas pessoais. Ler e
praticar apenas uma questo de f. Ou voc cr que a Bblia a verdade e funciona ou voc no cr.
O modo como voc diz que cr, atravs da atitude, da obedincia e da mudana observada na postura do
trato com o dinheiro. Siga a instrues da pessoa mais rica desse universo Deus. Ele o Criador e
sustentador de todas as coisas. Creia nisso!
O caminho de Deus para suas finanas :
1. Receber
2. Contribuir
3. Planejar
4.Economizar
Exatamente nesta ordem porque receber, contribuir e economizar a forma que Deus usa para no nos
apegarmos ao dinheiro e fazermos seu Reino crescer e viver dignamente alcanando pessoas e sendo
abenoados, inclusive materialmente, claro.
Se Deus diz: "no pegue dinheiro emprestado", no faa; diz que voc no deve emprestar com usura no
faa; diz que voc ser muito abenoado medida que voc contribui, ento contribua. Deus est sempre
com a razo.
No se deixe enganar pelo que o mundo diz. A Bblia diz que "o mundo jaz no maligno".
C.S. Lewis disse: "Existem dois tipos de pessoas: as que dizem a Deus seja feita a Tua vontade, e
aquelas a quem Deus diz "ento tudo bem, faa do seu jeito".
Saiba que felicidade perene no possuir, mas estar de bem com Deus.
Tudo o que precisamos perceber que a vida no apenas o aqui e o agora, mas existe uma eternidade
nos aguardando.
J observaram o slogan do Carto Visa: "a vida agora". um grande apelo ao consumo imediato viso de um mundo ansioso.
medida que voc se posiciona na direo de Deus, e se aproxima Dele, mais voc vai perceber o valor secundrio das coisas e do
dinheiro neste mundo. O nosso grande desafio estar de bem com Deus e consigo mesmo.
J aprendemos que: "Ao Senhor pertence a terra e tudo o que nela se contm, o mundo e os que nele
habitam". Salmos 24:1
Quanto mais voc se aproxima de Deus, mais os seus valores mudam.

Com essa prtica, passamos a dar mais valor a nossa personalidade, aos relacionamentos, em vez de
valorizar a riqueza, o possuir, o dinheiro. As riquezas podem ser perdidas em um piscar de olhos, devido a
uma variedade de fatores incontrolveis. A verdadeira segurana est naquilo que ningum pode tirar o
nosso relacionamento com Deus e com o prximo.
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Procure desenvolver a amizade com Deus, de forma sincera e plena. Ele deve ser o grande gestor da nossa vida em todas as reas,
sem exceo.
Em Deus tenho posto a minha confiana, no temerei o que me possa fazer o homem.
Recebi um texto de uma amiga muito interessante com o nome: Morada no cu, que compartilho com voc
agora.
"Conta-se que um homem muito rico morreu e foi recebido no cu.
O anjo guardio levou-o por varias alamedas e foi lhe mostrando as moradias.
Passaram por uma linda casa com belos jardins.
O homem perguntou:
- Quem mora a?
O anjo respondeu:
- o Raimundo, aquele seu motorista que morreu no ano passado.
O homem ficou pensando:
- "Puxa! O Raimundo tem uma casa dessas! Aqui deve ser muito bom!"
Logo a seguir, surgiu uma outra casa ainda mais bonita e ele voltou a perguntar:
- E aqui, quem mora?
O anjo respondeu:
- Aqui a casa da Rosalina, aquela que foi sua cozinheira. O homem ficou imaginando que, tendo seus
empregados magnficas residncias, sua morada deveria ser, no mnimo, um palcio.
Estava ansioso por v-la.
Nisso, o anjo parou diante de um barraco construdo com tbuas e disse:
- Esta sua casa!
O homem ficou indignado!
- Como possvel? Vocs sabem construir coisa muito melhor!
- Sabemos, respondeu o anjo, mas ns construmos apenas a casa. O material selecionado e enviado por
vocs mesmos; e voc s nos enviou isso!
Moral da histria:
Cada gesto de amor partilhado um tijolo com o qual construmos a nossa eternidade. Tudo se decide por
aqui mesmo, nas escolhas e atitudes de cada dia.
No devemos dizer a Deus que temos grandes problemas, mas dizer aos problemas que temos um grande
Deus".
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17. OS SETE PRINCPIOS DA LIBERDADE FINANCEIRA
1 conscientizao Seu Futuro Financeiro. Voc o maior responsvel.
A conscincia da mudana na nossa renda, agora cada vez mais varivel e mais dependente de ns, exige
nova postura de nossa parte em relao ao dinheiro.
Essa percepo, hoje, precisa comear cada vez mais cedo, pois o futuro e incerto.
2 conscientizao - Despertar para uma viso de longo prazo em termos de Planejamento Financeiro.
Planejamento Financeiro pessoal significa estabelecer e seguir uma estratgia precisa, deliberada e dirigida
para acumulao de bens e valores que iro formar o patrimnio de uma pessoa e de sua famlia.
Essa estratgia pode ser voltada para o curto, mdio ou longo prazos, e no tarefa simples de atingi-la.
Exige muita disciplina e determinao.
3 conscientizao - Uma nova dimenso: Auto-investimento e inteligncia para se posicionar no futuro.
As atividades empreendedoras, mais do que empregos fixos com salrio, passam a ser a forma mais
interessante de gerar riqueza para si. Tranqilidade econmico-financeira uma expresso bastante
subjetiva, que traduz estado de satisfao de uma pessoa ao alcanar um objetivo definido por ela mesma.
4 conscientizao A importncia do valor do dinheiro ao longo do tempo.
Necessidade de um novo estado de vigilncia financeira e a no abdicao do controle das finanas
pessoais. A Busca da inteligncia financeira para poder validar as recomendaes dos agentes financeiros.
Lembremo-nos que a vida uma sucesso de episdios, alguns previsveis e outros no previsveis. O que
no se pode prever acaba acontecendo. inevitvel, mas cabe s pessoas inteligentes dispor de antdotos
para que seus efeitos atinjam a menor intensidade possvel.
Meu maior orgulho aos 80 anos saber metade do que pensava saber aos 20...
Pablo Picasso
Os sete princpios da boa sade financeira, segundo a Bblia:Reconhea que o SENHOR DEUS dono de
tudo. Transfira a ELE, em um ato de f, o que possui.
Ao Senhor pertencem o mundo e tudo o que nele existe, a terra e todos os seres vivos que nela vivem so
dele. Salmos 24:1 NTLHEstabelea um sistema de valores baseado na Palavra de Deus.
Portanto, ponham em primeiro lugar na sua vida o reino de Deus e aquilo que Deus quer, e ele lhes dar
todas essas coisas. Mateus 6:33 NTLHAprenda a distinguir entre necessidade e desejo.
E o meu Deus, segundo a sua riqueza em glria, h de suprir, em Cristo Jesus cada uma de vossas
necessidades. Filipenses 4:19Esteja pronto a ser flexvel para ajustar-se a qualquer mudana
financeira.
Digo isto, no por causa da pobreza, porque aprendi a viver contente em toda e qualquer situao. Tanto
sei estar humilhado, como tambm ser honrado; de tudo e em todas as circunstncias j tenho experincia,
tanto na fartura, como de fome, assim de abundncia, como de escassez. Filipenses 4:11,12
5. Aprenda a investir sabiamente para o Senhor.
Em Mateus 25.14-30, Jesus contou a histria de certo homem que se ausentou do pas, mas antes chamou
seus servos e lhes confiou seus bens. A um entregou cinco talentos, a outro dois e a outro um. Jesus deu a
entender que os servos tinham a responsabilidade de negociar e investir para receber mais. Somos
mordomos, despenseiros, administradores das coisas de Deus.
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6. Ao contribuir a motivao deve ser espontnea e no por obrigao.

Que cada um d a sua oferta conforme resolveu no seu corao, no com tristeza nem por obrigao, pois
Deus ama quem d com alegria. 2 Corntios 9.7 NTLH
7. Desenvolva sensibilidade s necessidades dos outros.

Em Atos 4. 32 a 35, descobrimos qualidades maravilhosas da Igreja Primitiva. Era uma igreja viva e
dinmica. O amor entre os irmos que motivava tal atitude. Todos os que creram pensavam e sentiam do
mesmo modo. Ningum dizia que as coisas que possua eram somente suas, mas todos repartiam uns com
os outros tudo o que tinham. Atos 4:32 NTLH
Alguns Cuidados ao Tomar Emprstimos
Com os juros da economia em nveis to altos quanto os que observamos hoje, fazer uso de emprstimos
pessoais e financiamentos acaba sendo uma pssima prtica para a sade financeira de qualquer leitora. A
palavra de ordem hoje investir.
Porm, ao mesmo tempo em que observamos taxas de juros para investimentos to interessantes,
sofremos uma forte presso no oramento domstico decorrente do constante aumento de preos,
enquanto nossos ganhos mantm-se estveis. A conseqncia disso que muitas leitores, sem conseguir
reduzir seus gastos no mesmo ritmo em que os preos sobem, acabam tendo que recorrer a emprstimos.
Nessas horas, preciso planejar bem o compromisso que ser assumido, para que o problema de hoje no
se torne um tormento amanh.
Veja como funciona cada modalidade de emprstimo:
Pedir emprestado a um parente ou amigo:
Muitas pessoas vem este tipo de emprstimo como o ideal, uma vez que se pode valer do relacionamento
para deixar de pagar juros. Cuidado! Se voc no quer destruir um bom relacionamento, leve em
considerao que a pessoa que lhe emprestar o dinheiro poderia estar obtendo juros no banco. Por isso,
sensato negociar o emprstimo pagando os juros que essa pessoa conseguiria em uma aplicao comum
que hoje no chegam a 2% ao ms. Esta seria a alternativa mais barata para se conseguir um emprstimo,
porm no se devem esquecer os custos emocionais desta prtica. Pedir um emprstimo a um amigo
uma situao to constrangedora para quem pede quanto para quem recebe o pedido. Por isso, muitas
vezes dever partir de voc a proposta de pagar juros e de assinar uma nota promissria (que nada mais
do que uma promessa de pagamento por escrito), preservando a confiana mtua e o relacionamento.
Cuidado nesta hora tambm, pois a promissria no interessante para quem deve, uma confisso de
dvida e pode ser usada contra voc em uma eventual quebra de amizade. Evite propor prazos para quitar o
emprstimo, pois geralmente somos demasiadamente otimistas ao planejar nosso futuro. Se seu amigo
esperar o dinheiro dele de volta no prximo ms e no receber, sua credibilidade ser abalada e a amizade
deixar de ser a mesma.
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Penhor de bens:
Uma alternativa aos parentes e amigos o penhor, em que voc pode entregar ao banco bens de valor
obras de arte, jias ou outro bem de valor mensurvel como garantia de um emprstimo que lhe feito.
Como o risco de o banco no receber o dinheiro de volta pequeno, pelo fato dele ter os bens para vender,
os juros so bem mais baixos que em outras modalidades. Esta prtica deve ser feita somente quando a
situao de falta de recursos provisria e h plena certeza de que algum recurso extra est para surgir e
pagar a dvida. A razo para este cuidado que o banco sempre avaliar o bem a um preo bem abaixo do
de mercado, sem contar que ele no levar em conta o valor emocional. Uma jia herdada dos avs, por
exemplo, avaliada por seu peso em metal precioso, no levando em conta nem o trabalho artstico.
Emprstimo com o banco:
Disponvel a qualquer pessoa que tenha conta em banco, o emprstimo a forma mais barata de se
conseguir recursos sem comprometer amizades e bens de famlia. Basta procurar um gerente do banco e
solicitar uma quantia, verificando o plano de pagamento. Porm os juros no so baixos, e por isso deve-se
fazer uma boa pesquisa de taxas em diversos bancos antes de contrair o emprstimo. No tenha a iluso
de que voc conseguir as melhores taxas no banco em que voc tem conta por ter um bom
relacionamento. Pesquise! O procedimento para se conseguir um emprstimo pessoal no complicado,
mas alguns bancos podero restringir seu crdito se voc estiver com o nome sujo na praa em razo de
um cheque devolvido, por exemplo.
Cheque especial:
No a forma mais barata, mas a forma mais simples de se conseguir um emprstimo, pois no preciso
sequer contatar o gerente. Porm, deve ser terminantemente evitada, j que os juros praticados so muito
mais altos que os do emprstimo pessoal e todo cliente que tem um limite no cheque especial dever ter
no mnimo o mesmo limite para emprstimos pessoais. O limite do cheque especial s deve ser usado por
um ou dois dias, no mximo, quando acontece algum imprevisto (atraso no recebimento ou antecipao no
depsito de cheques pr-datados, por exemplo).
Uso do crdito rotativo do carto de crdito:
uma prtica to ruim quanto o uso do cheque especial, e por isso deve ser riscada de qualquer lista de
alternativas. Na fatura do carto, h um sugestivo valor mnimo a ser pago, possibilitando ao usurio do
carto o pagamento futuro do restante. No caia nesta armadilha! Os juros so em geral iguais ou maiores
que os do cheque especial, o que traria um desgaste e uma perda de dinheiro muito grande nos meses
seguintes. Pague sempre o valor total de seu carto na data do vencimento; se no houver saldo na conta,
contate seu gerente e pea um emprstimo pessoal.
Financeiras:
Emprestam dinheiro sem muita burocracia e a juros similares aos do cheque especial e do carto de crdito.
Em geral, atende a clientes desesperados, que precisam de dinheiro urgentemente para quitar um penhor
ou para no perder um bem importante que havia sido financiado. Como trabalham com os juros mais altos
da economia, tendem a conduzir o devedor ao total descontrole da dvida, sujando seu nome nos sistemas
de proteo ao crdito. Tambm devem ser evitadas como alternativa ao endividamento.
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Agiota:
qualquer pessoa que dispe de recursos financeiros e faz uso desses recursos para emprestar a
terceiros. Quando pedimos emprestado a amigos e parentes, a agiotagem no se caracteriza porque h o
vnculo do relacionamento. O agiota profissional aquele que exerce de forma ilcita atividade similar de
um banco ou de uma financeira, porm sem fiscalizao e sem pagar impostos. Cobra juros extorsivos e,
em geral, exige como garantia de seus devedores a transferncia de bens como automveis e imveis. Por
no ser uma atividade regulamentada, no se preocupa em agir dentro dos limites da lei na hora de cobrar
uma dvida, podendo se tornar um grande risco estabilidade pessoal e familiar do devedor. No apenas
deve ser evitado como deve ser denunciado.
Substituio de dvidas:
Ao precisar de dinheiro, uma alternativa interessante pode ser a venda de um bem para obteno de
recursos imediatos. Por exemplo, se voc tiver uma dvida de R$ 15 mil e possuir na garagem um veculo j
quitado com valor igual ou superior, pode vender seu automvel e comprar um outro financiado. Esta prtica
no elimina a dvida, mas garante o pagamento de juros bem menores do que aqueles que voc pagaria no
emprstimo pessoal hoje os juros de um financiamento de automveis no chegam a passar muito dos
2% ao ms. Mas note que esta no deve ser uma prtica a ser incentivada, uma vez que se est perdendo
um bom valor em juros. Deve ser considerada apenas como uma alternativa ao emprstimo, quando este se
faz essencial.
Emprstimo especfico para casa prpria, carro, cirurgia plstica e outros:
A aquisio de emprstimos para bens e servios cuja aquisio pode ser adiada uma prtica que deve
ser evitada. Com juros altos, muito melhor poupar para pagar vista um pouco mais adiante do que
desfrutar hoje e pagar muito mais caro no futuro, comprometendo boa parte de nossa renda com juros. Do
ponto de vista financeiro, muito mais barato e seguro alugar um imvel enquanto se constri uma
poupana para adquirir um imvel vista no futuro (basta ter disciplina para fazer a poupana). Ao comprar
um carro, possvel obter timos descontos pagando vista. Quanto cirurgia plstica, muito mais
saudvel esperar um pouquinho e pagar vista, pois provvel que as rugas que surgiro com a
preocupao de uma dvida desnecessria exijam nova cirurgia em pouco tempo.
Estas informaes sero bastante teis na hora de escolher o tipo de emprstimo mais adequado. Porm, a
dica mais importante esta: procure quitar suas dvidas o quanto antes, para que voc gaste menos
dinheiro com juros. Se tiver vrias dvidas, comece eliminando primeiro as mais caras, ou substituindo-as
por mais baratas.
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Os 10 mandamentos de um oramento equilibrado
1) Planeje seus gastos para conhecer seus limites de consumo
2) Controle seus impulsos de consumo
3) No tenha um padro de vida maior do que suas posses
4) No pague juros maiores do que os que recebe de seus investimentos
5) Poupe para garantir aquisies futuras
6) Jamais despreze a inflao
7) Resista tentao de gastar a poupana que garantir sua velhice
8) Informe-se bem antes de investir
9) Jamais despreze pequenos valores
10) Jamais despreze uma boa negociao de preos
18. APRENDENDO A GERENCIAR O RISCO

AGENTES ECONMICOS E SUAS POSIES ORAMENTRIAS
So representados pelas famlias, organizaes, governo e por outras entidades. So trs as posies
oramentrias que cada um desses agentes pode assumir:
Situao de Equilbrio;
Situao Superavitria;
Situao Deficitria.
Para compreendermos as posies oramentrias dos agentes econmicos, vamos expor os seguintes
conceitos:
Dispndio (D), que a soma dos gastos em consumo (C) e investimento (I). Poupana (S), que a
diferena entre a renda (Y) e consumo (C). Assim, temos:
D=C+I
S=Y-C
Agentes Econmicos com Oramento Equilibrado Esses agentes tm seus gastos correntes com o
consumo (C) e investimento (I) iguais as suas rendas correntes (Y).
Y=C+I
isto
Y=D
Agentes Econmicos com Oramento Deficitrio Esses agentes tm suas rendas correntes (Y)
inferiores aos gastos correntes com consumo (C) e investimentos (I).
Y<C+I
ESCOLA BBLICA
isto
Y<D
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Agentes Econmicos com Oramento Superavitrio Esses agentes tm suas rendas correntes (Y)
superiores aos seus dispndios (D), ou seja, aos gastos correntes com consumo (C) e investimentos (I).
Y>C+I
isto
Y>D
Administrar risco pressupe entender a seguinte mxima financeira:
Maximizao do Ganho - Lucro com Segurana
J pensou se na vida tudo fosse uma questo de sorte, a administrao do risco seria um exerccio sem
sentido. Invocar a sorte obscurece a verdade, porque separa um evento da sua causa.
Quando dizemos que algum foi vtima de m sorte, eximimos tal pessoa de qualquer responsabilidade pelo
ocorrido. Quando dizemos que algum sortudo, negamos a tal pessoa o crdito pelo esforo que pode ter
levado ao resultado feliz. Mas que certeza podemos ter? Foi o destino ou escolha que decidiu o resultado?
Enquanto no conseguimos distinguir um acontecimento realmente aleatrio de outro resultante de causa e
efeito, jamais saberemos se o que vemos o que obteremos, nem como obtivemos aquilo que alcanamos.
Quando corremos um risco, apostamos em um resultado que ser conseqncia de uma deciso que
tomamos, embora no saibamos ao certo qual ser o resultado. A essncia da administrao do risco est
em maximizar as reas onde temos o controle sobre o resultado, enquanto minimizamos as reas onde no
temos absolutamente nenhum controle sobre o resultado e onde o vnculo entre efeito e causa est oculto
entre ns.
Para Pensar:
Abraham Lincoln, estadista e presidente dos Estados Unidos, que evitou o desmantelamento de seu
pas na Guerra da Secesso, proferiu, em 1865, algumas palavras profticas to atuais nos dias de
hoje como quando as formulou. So os quatro mandamentos da prosperidade
I- No criars prosperidade se no estimulares a poupana.
II- No criars estabilidade permanente baseada em dinheiro emprestado.
III- No evitars dificuldades financeiras se gastares mais do que ganhas.
IV- No poders ajudar os homens de maneira permanente, se fizeres por eles aquilo que eles
podem e devem fazer por si prprios.
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Warren Buffet , foi um dos maiores especuladores da Bolsa de Nova York, nas dcadas de 80/90. Fez
fortuna operando no mercado de capitais global. Certa vez, numa entrevista, foi questionado por um
reprter sobre qual conselho daria para quem estivesse comeando a aplicar seu dinheiro no
mercado financeiro e de capitais. Com uma simplicidade de gnio, disse que adotava na vida duas
simples regras a respeito do dinheiro. Ei-las:
Regras a respeito do dinheiro, segundo Warren Buffet*:
Regra n 1: Nunca perca dinheiro.
Regra n 2: Nunca esquea a regra nmero 1.
Nesse sentido, compartilho com voc tambm duas regras a respeito do dinheiro que procurei desenvolver
ao longo da vida e das experincias que desenvolvi com o uso do dinheiro. Chamo-as de:
Regra a respeito do dinheiro, segundo Joel:
Nada muda, se nada muda...
O segredo do viver, o segredo do vencer em Cristo confiar. Nunca, nunca duvidar.
Nossas decises dirias envolvem risco e determinaro o que acontecer no futuro. O que fazemos nesta
vida de uma importncia eterna. Vivemos nesta terra somente uma vez. Como a Bblia revela em Hebreus
9:27: E,assim como aos homens est ordenado morrer uma s vez, vindo depois disto o juzo. No existe
tal ciosa como reencarnao. Uma vez que a nossa vida na terra termina, voc e eu nunca mais teremos
outra oportunidade de mover a mo de Deus atravs da orao, compartilhar Cristo com algum que no
conhece o Salvador, ajudar aos pobres e necessitados, dizer eu te amo a quem voc ama e nunca teve
coragem de dizer, estar mais presente na famlia, divertindo-se com a mulher ou marido e os filhos. Enfim,
viver intensamente esta vida que Deus lhe deu, pois, voc nico.
A forma como administrarmos o nosso dinheiro afetar a nossa comunho com o Senhor. O dinheiro o
principal rival de Cristo pelo senhorio da nossa vida alm de moldar o nosso carter. Deus quer que
tenhamos um plano para administrarmos o dinheiro de modo que nos tornemos financeiramente fiis de
uma maneira prtica.
ESCOLA BBLICA
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19. DZIMO: A MELHOR APLICAO
Reservei esta ltima parte para falar sobre a importncia do dzimo em nossas vidas. Deus tambm
tem um plano financeiro para o sustento da sua obra. Ns somos convidados a participar deste
plano.
Algumas pessoas gastam com generosidade e ficam cada vez mais ricas; outras so econmicas demais e
acabam ficando cada vez mais pobres. Quem generoso progride na vida; quem ajuda ser ajudado.
Prov. 11:24-25 NTLH.
Ser que um dia voc j sonhou em ser uma pessoa muito rica? Um cristo(), filho(a) de Deus to rico que
a sua fortuna excederia as suas necessidades e provveis mordomias e voc ficaria livre para ofertar com
R$ 50.000,00, R$ 100.000,00 ou mesmo R$ 500.000,00 a algum menos afortunado, ou alguma entidade
evanglica que luta para manter firme o seu ministrio ante as tempestades econmicas? Mas ser, como
diz popularmente por a, que o fato de voc ter que abrir a carteira para retirar algum dinheiro, lhe provoca
intensa dor? Seja qual for o seu sentimento, interessante descobrirmos nas Escrituras qual o pensamento
de Deus a respeito.
Lembrem-se disso: Quem planta pouco colhe pouco; quem planta muito colhe muito. 2 Corntios 9:6
NTLH
Paulo est exortando e elogiando os crentes da Macednia, que eram relativamente pobres, mas no
negaram ajuda aos santos de Jerusalm, pessoas ainda mais necessitadas. O apstolo utiliza-se da
ilustrao da colheita, onde o que semeia pouco, colher pouco, mas o que semeia muito, ceifar muito. Ela
desafia os crentes em Cristo a no terem receio de semear (ajudar os outros seja financeira, emocional ou
espiritualmente) porque, certamente, colhero enorme quantidade de bnos.
DZIMO, TERMMETRO ESPIRITUAL

A fidelidade na contribuio um termmetro bastante exato na vida do crente. Quando ele comea
a se afastar de Deus, seu dzimo uma das primeiras coisas a falhar.
CRENTE DIZIMISTA = BENOS ABUNDANTES NA VIDA

Cada um contribua segundo estiver proposto em seu corao, no com tristeza ou por
necessidade; porque Deus ama a quem d com alegria. 2 Cor. 9:7
H uma heresia pairando sobre a Igreja Evanglica brasileira, conhecida como Evangelho da Prosperidade,
que prega a contribuio como meio de enriquecimento. Embora Deus realmente recompense
bondosamente ao que d, ele no promete riquezas que proporcionem uma vida nababesca. Deus sempre
retribui com bnos inesperadas e grandiosas ao que contribui, mas Paulo exorta a ofertar com alegria,
segundo o que o nosso corao estiver determinado a contribuir e sempre com a motivao correta.
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Deus nunca falhou em suas promessas. Faa uma experincia com Deus em relao ao dzimo, e
ver a realidade de Suas promessas na sua vida e na famlia.
Para alguns, dar o dzimo um ato de f, por causa do salrio minguado que recebem; para outros,
uma parcela insignificante da sua renda mensal.
Deus espera que sejamos fiis ao administrar o que ele confia em nossas mos. Como mordomos,
precisamos ser fiis no s com os 10% do dzimo, mas tambm com os 90 % restantes. Mateus
25.14:30.
FAZEI PROVA DE MIM...

Dominicalmente, no momento do culto separado para o dzimo e as ofertas, voc tem a oportunidade de
depositar sua contribuio no gazofilcio. Apenas duas coisas podem acontecer. Ou voc coloca a mo no
bolso ou na carteira, retira o seu dinheiro e d com alegria, ou voc pe a mo no bolso e ela parece ficar
grudada ali, relutante em sair, querendo proteger o seu rico dinheirinho, to pouco, coitadinho, que vai
fazer falta para pagar as contas, comprar algo to esperado e importante, etc.
A Bblia diz: contribua segundo tiver proposto no seu corao.... Se sua mo e seu corao estiverem
relutantes, voc no obrigado a dar e no precisa culpar-se por isso! Entretanto, lembre-se: Deus honra
aquele que o honra; e isso se aplica tambm quando a questo envolve dinheiro.
Os que tm experimentado a prtica do dzimo tm verificado que Deus no falha em suas
promessas.
Para Voc Refletir:
Contribui de acordo com a tua renda, para que Deus no torne a tua renda segundo a tua
contribuio.
Peter Marshall
20. CONCLUSO
Querido irmo e amigo, estou convicto de que estamos vivendo tempos de dias maus, os ltimos tempos. A
situao econmica mundial, embora apresente nos ltimos anos um aparente cenrio de prosperidade,
expanso e liquidez (excesso de dinheiro circulando), principalmente aps a globalizao dos mercados
financeiros, caminha para uma grave crise, possivelmente nos prximos anos. Diante desse quadro, como
compensador e tranqilizador no ter problemas de dvidas ou quaisquer complicaes financeiras.
Leve em considerao todas as palavras bblicas que destaquei nesse estudo e confie na verdade que o
Senhor o honrar por sua iniciativa de ser fiel a Ele.
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Deus prometeu que nem um justo sequer ser desamparado por ele, portanto, mesmo que voc no
possua uma polpuda conta bancria ou reserva econmica, que possa lhe proporcionar segurana e prazer,
o Senhor lhe dar o necessrio para seu sustento e de sua famlia.
Como dono de tudo e sendo um Pai extremamente amoroso e bom, muitas vezes ele nos d muito mais do
que imaginamos. Que possamos sempre honr-lo com nossa confiana.
Para tento, avalie suas prioridades. O que de fato mais importa em sua vida?
"Onde est o teu tesouro, a est tambm o teu corao". Mateus 6.21
"Toda deciso financeira tambm uma deciso espiritual.

Por isso voc deve superar a crise que existe entre possesso e obsesso; voc precisa buscar trabalhar
mais com relacionamentos do que com dinheiro; voc precisa depender mais de Deus do que das finanas;
voc precisa construir uma inteligncia sobre como lidar com o dinheiro e passar a depender mais de Deus.
Como Deus tem avaliado suas decises financeiras? Ele lhe considera prudente ou insensato? Fiel ou
infiel? Se voc quer viver em liberdade financeira, voc precisa saber que dinheiro um assunto espiritual.
Voc sabia que h mais de 2000 citaes bblicas falando sobre dinheiro em toda a Bblia.
A grande verdade que enquanto no estivermos com os nossos olhos voltados para o que de valor
espiritual, ficar difcil nos desprendermos das coisas materiais.
Faa uma avaliao dessas afirmaes a partir do seu talo de cheques e do seu oramento financeiro.
Alguns questionamentos para voc pensar:
1. Voc ama a Deus? Voc se importa com o que Deus se importa?
2. Quanto voc tem investido no Reino de Deus? Que rubrica do seu oramento voc aponta como
sua prioridade de vida?
3. Voc ama as pessoas? O quanto do seu oramento voc tem investido para ajudar outras pessoas
e abenoar outras vidas?
4. Quando voc recebe um dinheiro extra qual o seu primeiro pensamento? Voc pergunta a Deus
se ele lhe abenoou para voc abenoar uma outra pessoa?
5. Que caminho voc seguir na sua vida financeira? Voc deixar ser influenciado pela cultura ou
seguir as orientaes de Deus para a sua vida?
Aproveite este dia e sente com a sua esposa ou seu esposo e filhos, e elabore um plano administrar melhor
as finanas da famlia. Quem sabe voc pode aproveitar o 13 salrio, frias ou qualquer dinheiro extra para
quitar as suas dvidas!
Lembre-se apenas que o mais importante no quitar as dvidas. O mais importante atitude e vontade de
querer mudar os hbitos quanto s suas finanas pessoais e rever os conceitos quanto ao uso dos cartes
de crdito, emprstimos, cheque especial e as pequenas despesas do dia-a-dia que, somadas, tornam-se
grandes gastos que consomem o seu oramento.
Desejo compartilhar com voc um texto que recebi de um amigo muito interessante e que serve para
pensarmos um pouco na forma como enfrentamos as adversidades da vida e como reagimos a elas. Seu
autor desconhecido, e tem como ttulo:
O que voc : cenoura, ovo ou caf?
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Uma filha se queixou com seu pai sobre sua vida e de como as coisas estavam to difceis para ela. Ela j
no sabia mais o que fazer e queria desistir. Estava cansada de lutar e combater. Parecia sempre que um
problema estava resolvido logo um outro surgia. Seu pai, um chef, levou-a at a cozinha dele, encheu trs
panelas com gua e colocou cada uma delas em fogo alto.
Em uma, colocou cenouras; em outra, ovos e, na ltima, p de caf. Deixou que tudo fervesse, sem dizer
uma palavra. A filha deu um suspiro e esperou impacientemente, imaginando o que ele estaria fazendo.
Cerca de 20 minutos depois, ele apagou as bocas de gs. Pescou as cenouras e as colocou em uma tigela.
Retirou os ovos e os colocou em outra tigela. Ento, pegou o caf com uma concha e o colocou tambm em
uma tigela. Virando-se para filha, perguntou:
- Querida, o que voc est vendo?
- Cenouras, ovos e caf, ela respondeu.
Ele a trouxe para mais perto e pediu para experimentar as cenouras. Ela obedeceu e notou que as
cenouras estavam macias.
Ele, ento, pediu que pegasse um ovo e o quebrasse. Ela obedeceu e depois de retirar a casca verificou
que o ovo endurecera com a fervura. Finalmente, ele lhe pediu que tomasse um gole do caf. Ela sorriu ao
provar seu aroma delicioso.
- O que isto significa pai?
Ele explicou que cada um deles havia enfrentado a mesma adversidade, a gua fervendo, mas que cada
um reagira de maneira diferente.
A cenoura entrara forte, firme e inflexvel, mas depois de ter sido submetida gua fervendo, ela amolecera
e se tornara frgil. Os ovos eram frgeis, sua casca fina havia protegido o lquido interior, mas depois de
terem sido fervidos na gua, seu interior se tornara mais rijo.
O p de caf, contudo, era incomparvel; depois que fora colocado na gua fervente, ele havia mudado a
cor e sabor da gua. Ele perguntou filha:
- Qual deles voc, minha querida? Quando a adversidade bate sua porta, como voc responde? Voc
como a cenoura que parece forte, mas com a dor e a adversidade voc murcha, torna-se frgil e perde sua
fora? Ou ser voc como o ovo, que comea com um corao malevel, mas que depois de alguma perda
ou decepo se torna mais duro, apesar de a casca parecer mesma? Voc como o p de caf, capaz de
transformar a adversidade em algo melhor ainda do que ele prprio?
Somos ns os responsveis pelas nossas prprias decises. Cabe a ns, somente a ns, decidir se a crise
ir ou no afetar nosso rendimento profissional, nossos relacionamentos pessoais, enfim, a nossa vida.
Ao ouvir outras pessoas reclamando da situao, oferea uma palavra positiva. Todavia, voc precisa
acreditar nisso. Confiar que voc, ter capacidade suficiente para superar os desafios imprescindvel.
Espero que, nestas semanas que se seguem, quando lhe convidarem para tomar um caf, voc possa
lembrar-se dessa histria. Uma vida no tem importncia se no for capaz de imputar positivamente a
outras vidas. O que voc : cenoura, ovo ou caf?
Meu desejo que voc alcance a Boa Sade Financeira e seja muito FELIZ! Sucesso, com Cristo.
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APNDICE
preciso disciplina para poupar no pas com a maior taxa de juros do mundo.
Disciplina e sacrifcio so os dois requisitos mais importantes para se tornar um poupador. Quem afirma o
consultor de investimentos Eduardo Santalcia, que participou de chat no quadro "Dinheiro", com Lillian
Witte Fibe.
No Japo, apesar dos juros serem de 0,7% ao ano, o japons tem a disciplina de regularmente ir poupando
para um futuro prximo. Na minha concepo, poupar sacrificar algum consumo imediato para, mais para
frente, comprar esse bem e ainda sobrar algum dinheiro investido. O Brasil tem os juros reais mais altos da
economia: 13% de sobra para comprar o mesmo bem que voc quer", comparou Santalcia.
Pesquisa feita pelo IBGE sobre o oramento domstico informou que para 85% das famlias brasileiras ter
algum dinheiro de sobra no fim do ms parece impossvel. Para o consultor, o primeiro passo fazer um
oramento para tentar "enquadrar os gastos".
"O oramento no pode ser semestral, no mnimo, tem que ser anual. Existem gastos sazonais em meses
localizados. No primeiro trimestre do ano, tm os impostos, material escolar, matrcula dos filhos etc. E
cuidado com aquela prestao que cabe no salrio. Muitas vezes, por ser em 12 vezes, a pessoa acha que
a compra cabe no seu salrio. Mas tem que ver os juros embutidos nela. Juro de 7% ao ms elevado a 12
meses vai dar 125% ao ano. como se voc pagasse um bem a mais", adverte.
Para quem j est mergulhado em dvida, o consultor recomenda procurar o banco ou a empresa que
trabalha e tentar adquirir um crdito direto ao consumidor - CDC, que tem juros bem menores do que os do
carto de crdito ou cheque especial.
" prefervel pegar um crdito ao consumidor do trabalhador na folha de pagamento de sua empresa para
quitar uma dvida. S a voc j est administrando seu oramento. Sacrificar um consumo imediato
_bancado muitas vezes do carto de crdito, do cheque especial, voc conseguir separar 10% da sua
renda para poder investir em alguma coisa no futuro", afirma.
Para poupar, a dica do consultor investir em fundos de renda fixa, que, segundo ele, rendem no mnimo
de 3% a 4% a mais que a poupana. "Em qualquer instituio financeira onde voc tenha conta, procure o
gerente ou uma pessoa especializada em investimento na agncia. Eles vo lhe dar opes de fundos de
renda fixa. E hoje tem fundos que aceitam aplicaes baixas. Pesquise quem tem a menor taxa de
administrao. Quanto maior a taxa, menor o rendimento", disse.
Outra boa forma de aplicar bem dinheiro, de acordo com Santalcia, investir em um plano de previdncia
privada, que funciona como uma poupana forada.
No entanto, o consultor ressalva: "Se voc for disciplinado e conseguir poupar e investir dinheiro melhor
do que ir para uma previdncia privada, que tem uma taxa de administrao muito alta. Mas ns temos de
ser disciplinados. Quando a gente junta muito dinheiro, acaba pensando em trocar de carro. E na
previdncia, voc no pode ir l e pegar o dinheiro", diz.
Julho/2005
A melhor maneira de prever o futuro cri-lo.
Peter Drucker
ESCOLA BBLICA
pg 64/65

REFERNCIAS:
BERNHOEFT, Renato, Palavra do Gestor. Jornal Valor Econmico, 16.11.2006.
BBLIA SAGRADA Estudo de Genebra. So Paulo Editora Cultura Crist. 2004
BIRMAN, Joel. Entrevista Caderno EU &. Jornal Valor Econmico. 24,24 e 26.11.2006.
BOVESPA Bolsa de Valores de So Paulo. Disponvel em: http://www.bovespa.com.br.
CERBASI, Gustavo. Casais inteligentes enriquecem juntos. So Paulo. Editora Gente. 2004.
GIANNETTI, Eduardo. Felicidade. So Paulo. Companhia das Letras. 2002
KEMP, Jaime. Finanas. Conflitos ou sucesso? Curitiba PR. A.D. Santos Editora. 2005.
MARA Luquet e ANDREA Assef. Meninas normais vo ao Shopping, Meninas iradas vo Bolsa. So
Paulo. Editora Saraiva. 2006.
MICHELLON, Ednaldo. O dinheiro e a natureza humana. Rio de Janeiro. MK Editora. 2006
O GLOBO, Jornal. Na contramo do BC, juro sobe para o consumidor. Caderno Economia, 19.12.2006.
TOWNER, Dick. TOFILON, John. Encontrando Liberdade Financeira. Fortaleza - CE. 2005
PEREIRA, Glria Maria Garcia. As personalidades do dinheiro. Rio de Janeiro. Editora Campus. 2005
ESCOLA BBLICA
pg 65/65

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Primeira Igreja Batista do Recreio dos Bandeirantes

3. QUAL O MELHOR MANUAL DE FINANAS COMPORTAMENTAIS?

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Quando Deus quer, o homem sonha, a obra nasce...

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Melhor que uma pessoa de sucesso, uma pessoa de valor.

5. LIOES DA VIDA DE JOS

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No espere uma crise para descobrir o que importante na sua vida

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Para os cristos, recomendvel ser pobre.

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A riqueza nociva salvao

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Morrer pobre uma condio necessria salvao

O rio chega ao oceano, porque aprende a contornar as pedras do caminho.

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Os do vale esto presos ao tempo passado.

Os da plancie esto presos ao tempo presente.

Os da montanha esto presos ao tempo futuro.

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