DESENVOLVIMENTO

LOCAL
NO
BRASIL:
ECONOMIA SOLIDRIA E MICROFINANAS
COMO MECANISMOS
Leonardo da Silva Morais (Universidade Federal Fluminense MBA LATEC)
leonardo.s.morais@caixa.gov.br
leonsysad@yahoo.com.br

O presente artigo prope alternativas para enfrentar as conseqncias e efeitos gerados pelo
sistema capitalista no mundo globalizado em que vivemos. De modo geral, hoje, os pases
esto mais ricos, mas nem por isso a quantidade de pessoas pobre no mundo diminuiu pelo
contrrio, foram criados bolses de pobreza concentrados principalmente nas economias
mais pobres. Pouco explorados no Brasil, como soluo para dirimir os efeitos descritos
acima, apresentamos dois mecanismos que se complementam, so eles: a Economia Solidria
e as Microfinanas. Utilizando as prprias ferramentas do capitalismo como: o consumo, o
sistema de produo, o sistema financeiro integrado e outros. Tanto a Economia Solidria
quanto as Microfinanas possuem espaos e demandas muito grandes para crescimento em
nosso pas. Cremos que dessa forma esses indivduos que hoje esto margem da sociedade
podero ter: dignidade, cidadania, incluso social, emprego, renda e outros.
Palavras-chaves: Economia Solidria, Microfinanas, Pobreza

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1.

INTRODUO
Desde o incio da dcada, estudos sobre as relaes e a estrutura do mercado de

trabalho no pas (Ramos, 2002) vm mostrando que parte significativa da populao

economicamente ativa est envolvida em atividades produtivas vinculadas ao chamado setor
informal. Neste estudo, considerar-se- como integrante do setor informal toda atividade
econmica exercida, por organizao ou autnomo, sem atendimento aos requisitos legais
estabelecidos pelo Estado ou sem a separao entre capital e trabalho.
Este segmento possui dinmica, capilaridade e flego prprios, mas, por outro lado,
limitadores e restries que lhe so inerentes, dentre as quais a dificuldade de financiamento,
que decorre diretamente do efeito excludente que a informalidade opera sobre os cidados que
nela se encontram.
Surge importncia da economia solidaria e as microfinanas. Onde a economia
solidria apresenta uma finalidade multidimensional, isto , envolve a dimenso social,
econmica, poltica, ecolgica e cultural. E as microfinanas o fornecimento de emprstimos,
poupanas e outros servios financeiros especializados para pessoas pobres.
O objetivo deste trabalho mostrar como a economia solidria e as microfinanas
quando aplicados ao desenvolvimento local servem de instrumentos de gerao de renda e
emprego. Este estudo contextualizado segundo anlises da realidade macroeconmica no
Brasil e mundial.
No mbito nacional foram fundamentados os problemas e as solues para o progresso
e as perspectivas de desenvolvimento local, com vistas a mostrar que a economia solidria e o
microcrdito um caminho vivel e natural.
A pesquisa classificada como explicativas e a metodologia utilizada para o seu
desenvolvimento foi bibliogrfica com consulta a trabalhos acadmicos, anlises setoriais,
paginas da internet e outras fontes de publicaes.

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2.

SITUAES DE PROBLEMAS

2.1

ECONOMIA MUNDIAL
As mudanas estruturais, de ordem econmica e social, ocorridas no mundo nas

ltimas dcadas, fragilizaram o modelo tradicional de relao capitalista de trabalho. O

aumento da informalidade e a precarizao das relaes formais afirmaram-se como tendncia
em uma conjuntura de desemprego, levando trabalhadores a se sujeitar a ocupaes em que
seus direitos sociais so abdicados para garantir sua sobrevivncia.
Nesse contexto, os pases pobres e emergentes so os mais prejudicados, pois a
pobreza est deixando de ser problema internacional e se tornando um problema de
distribuio local, conforme os dados do IPEA (Instituto de Pesquisa e Econmica Aplicada)
abaixo.

Em um cenrio econmico global, a reflexo sobre o desenvolvimento local como

forma de promover a incluso social e o fortalecimento da economia torna-se ainda maior.

2.2

ECONOMIA SOLIDRIA E MICROFINAAS

A economia solidria e as microfinanas no desenvolvimento local so sem dvida

uma forma de promover mudanas de longo prazo e permanentes atravs de investimentos,

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transferncias de renda, conseqentemente, gerando crescimento econmico, e reduzindo a

misria e a pobreza.
A economia solidria movimento que busca contrapor os princpios de produo,
comercializao e distribuio de riquezas inerentes ao sistema capitalista, buscando novas
relaes (sociais, econmicas e ambientais) contrrias:

alienao em relao ao processo do trabalho como um todo;

s desigualdades sociais (poder e riqueza na mo de uma minoria, pobreza para a

maioria);

Aos desequilbrios ecolgicos - visto que grandes corporaes tendem a se preocupar

mais com o lucro e menos com os danos ambientais que o seu crescimento
desenfreado causa.
Logo, o desenvolvimento territorial busca expandir com base nesta economia

solidria, levando em conta que seu crescimento necessita do envolvimento das pessoas:

De forma associativista e cooperativista (cada um contribuindo com o seu melhor,

com o que possvel dentro de seus parmetros);

Participando do processo desde sua implantao at o produto final (propriedade da

economia solidria que tem caractersticas tambm do comrcio justo);

Tendo em mente o equilbrio ecolgico (fator essencial para harmonizar as relaes

entre pessoas, desenvolvimento territorial e natureza).
A economia solidria vem se apresentando, nos ltimos anos, como inovadora

alternativa de gerao de trabalho e renda e uma resposta a favor da incluso social.

Compreende uma diversidade de prticas econmicas e sociais organizadas sob a forma de
cooperativas, associaes, clubes de troca, empresas autogestionrias, redes de cooperao,
entre outras, que realizam atividades de produo de bens, prestao de servios, finanas
solidrias, trocas, comrcio justo e consumo solidrio. (MTE Ministrio do Trabalho e
Emprego)
A economia solidria aponta para uma nova lgica de desenvolvimento sustentvel
com gerao de trabalho e distribuio de renda, mediante um crescimento econmico com

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proteo dos ecossistemas. Seus resultados econmicos, polticos e culturais so

compartilhados pelos participantes, sem distino de gnero, idade e raa. Implica na reverso
da lgica capitalista ao se opor explorao do trabalho e dos recursos naturais, considerando
o ser humano na sua integralidade como sujeito e finalidade da atividade econmica.
As microfinanas permitem s pessoas de baixa renda aumentar sua qualidade de vida
atravs do acesso a uma gama ampla de servios financeiros com menos burocracia e
adequados s suas necessidades. importante, assim, que se v alm do crdito, por
intermdio da oferta de servios e produtos financeiros que permitam a esse segmento da
populao a construo de uma base slida que aumente seus ativos e lhe ajude a sair,
permanentemente, de sua situao econmica precria, atravs da gerao de trabalho e renda
em condies estveis.
As microfinanas so um instrumento poderoso na luta contra a pobreza. Quando os
pobres tm acesso a servios financeiros, os seus rendimentos e ativos aumentam, assim como
sua proteo contra choques externos. Famlias pobres usam as microfinanas para mover-se
alm da subsistncia diria, fazendo provises para o futuro, pois investem em melhor
nutrio, em habitao, sade e educao.
Apenas menos da metade das famlias pobres do mundo tem acesso a microfinanas
de acordo com nmeros citados num estudo do Centro Internacional de Pobreza, uma
instituio de do PNUD em parceria com o IPEA (Instituto de Pesquisa Econmica Aplicada).
Das 193,6 milhes de famlias que recebem menos de US$ 1 por dia, 47,8% tm
acesso a esse tipo de servio. A sia a nica regio em desenvolvimento em que mais da
metade (68%) dos domiclios pobres so beneficiados por microcrdito. A proporo menor
na Europa Oriental e na sia Central (28,8%) e na Amrica Latina (20,2%). A regio em que
as microfinanas tm menor penetrao frica e Oriente Mdio (11,4%).

3.

DESENVOLVIMENTO LOCAL NO BRASIL

No Brasil, a economia solidria se expandiu a partir de instituies e entidades que

apoiavam iniciativas associativas comunitrias e pela constituio e articulao de

cooperativas populares, redes de produo e comercializao, feiras de cooperativismo e
economia solidria, etc. Atualmente, a economia solidria tem se articulado em vrios fruns

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locais e regionais, resultando na criao do Frum Brasileiro de Economia Solidria. Hoje,

alm do Frum Brasileiro, existem 27 fruns estaduais com milhares de participantes
(empreendimentos, entidades de apoio e rede de gestores pblicos de economia solidria) em
todo o territrio brasileiro, segundo dados do IPEA. Foram fortalecidas ligas e unies de
empreendimentos econmicos solidrios e foram criadas novas organizaes de abrangncia
nacional. A economia solidria tambm vem recebendo, nos ltimos anos, crescente apoio de
governos municipais e estaduais.
As microfinanas ainda no esto suficientemente disseminadas entre os pobres
porque ainda se concentram em zonas urbanas e so excessivamente dependentes de fundos
internacionais.
A forma de disseminar o acesso a microfinanas e atravs da utilizao dos bancos
comerciais uma rede que traria benefcios tantos s instituies de microfinanas quanto
para as bancrias. Isso da aos bancos uma maior base de clientes de pequenos negcios,
padronizando a economia informal.

3.1

A IMPORTNCIA DO CRDITO E O SETOR BANCRIO

O sistema financeiro brasileiro considerado um dos mais modernos do mundo. Onde

o sistema bancrio, o grande responsvel pela distribuio do crdito no Brasil. A sua

atuao geogrfica permite estar presente em 100% do territrio nacional.

Fonte: BACEN 2008

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3.2

MICROCRDITO
O relatrio do Banco Interamericano de Desenvolvimento 2005, cujo tema central foi

como liberar o crdito; como aprofundar e estabilizar o financiamento bancrio traz a

constatao que a maioria das atividades realizadas pelos bancos se relaciona alocao
eficiente dos recursos. Essa funo crucial para o desenvolvimento econmico, sendo os
bancos peas fundamentais na alocao de capital e, portanto, no estmulo ao
desenvolvimento econmico. De fato, o crdito bancrio e o PIB, per capita, esto fortemente
relacionados. Pases com um setor bancrio pequeno apresentam nveis mais baixos de
desenvolvimento e essa correlao um sinal do vnculo entre o desenvolvimento financeiro e
econmico.
No Brasil o crdito Bancrio vem apresentando crescimento, em dezembro de 2009,
chegou a 44,9% do Produto Interno Bruto, o saldo das operaes destinadas s pessoas fsicas
atingiu R$ 477, 7 bilhes e destinados a pessoas jurdicas R$ 485,7 bilhes. (Fonte: BACEN).
Muito se tem discutido sobre a importncia de aumentar e democratizar o crdito para
parcelas mais humildes da sociedade brasileira. Embora maioria, essa parcela da populao,
praticamente excluda do sistema bancrio tradicional conforme dados do BACEN em 2008 e
IPEA em 2010.

Fonte: BACEN 2008

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Os nmeros chamam ateno pelo baixo percentual da populao que percebe a

funo de concesso de crdito como intrinsecamente bancria. H de se investigar mais
detalhadamente as causas dessa percepo: lembranas inflacionrias; altas taxas de juros;
conservadorismo das instituies bancrias; modelos de negcios inadequados, burocracia
processual. Essas possibilidades, alm de outras, separadamente ou somadas, podem estar
obrigando a populao, ou pelo menos parcela dela, a recorrer a outros meios de obteno de
crdito, nem sempre lcitos ou bem regulados, mas que com certeza a oneram de forma mais
abusiva.

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Embora nas regies menos desenvolvidas economicamente (Norte e Nordeste), haja

uma percepo da relevncia da concesso de crdito em comparao com as demais regies
os nmeros ainda so inexpressivos se compararmos com suas respectivas necessidade de
crescimento.

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As microfinanas permitem s pessoas de baixa renda aumentar sua qualidade de vida

atravs do acesso a uma gama ampla de servios financeiros adequados s suas necessidades.
importante, assim, que se v alm do crdito, por intermdio da oferta de servios e
produtos financeiros que permitam a esse segmento da populao a construo de uma base
slida que aumente seus ativos e lhe ajude a sair, permanentemente, de sua situao
econmica precria, atravs da gerao de trabalho e renda em condies estveis.
De fato, a economia solidria e as microfinanas no so as primeiras tentativas de
atingir segmentos pobres, em geral auto-empregados. Entretanto, muitas dessas iniciativas,
em geral levadas a cabo por bancos estatais de desenvolvimento, no conseguiram resolver
adequadamente o problema da exigncia de garantias; ou, ocorrncia mais comum padeceu,
por falta de sustentabilidade, diante do apelo que o crdito subsidiado tem para os
formuladores de polticas pblicas.

4.

MTODO E ESTRATGIA DE PESQUISA

Segundo o referencial adotado, a pesquisa realizada pode ser classificada, quanto aos

fins, como explicativa, pois visa a expor parte da populao carente que est e excluda da
sociedade que atravs da oferta de produtos e servios da economia solidria e das
microfinanas pode atuar como instrumento de gerao de renda e emprego, impulsionando o
desenvolvimento local e a incluso social.
Considerando os meios utilizados, a pesquisa tambm bibliogrfica, pois envolveu
consulta a textos acadmicos, estudos estatsticos setoriais, informaes disponveis na
internet e outras diversas publicaes, objetivando aprofundar o conhecimento da matria, o
estado da arte relativamente ao tema e o aprofundamento do conhecimento a respeito das
organizaes e suas atividades, buscando responder a pergunta que consubstancia o problema
da pesquisa.
Ainda quanto aos meios, o trabalho apresentado classifica-se como um estudo de caso
posto que o caminho escolhido para responder ao problema formulado consistiu no
conhecimento profundo e detalhado da estrutura econmica mundial e local.

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A principal limitao do estudo a pouca utilizao da economia solidria e a

disseminao das operaes de microfinanas, o que restringir a base de dados, acarretando a
possibilidade de comprometimento da generalizao das concluses obtidas.
importante destacar que, mesmo que no seja possvel confirmar os objetivos
delineados, ainda assim esse um resultado importante para o desenvolvimento do tema em
estudo, pois trar uma demonstrao das condies de acesso aos servios e crdito por parte
dos microempreendedores, desmistificando, neste caso, o dogma da excluso.

5.

ANLISE DOS DADOS

Inicialmente, a coleta de dados compreendeu o acesso a fontes primrias ou

secundrias, mormente os bancos de dados, estatsticas e trabalhos acadmicos desenvolvidos

pelo Instituto de Pesquisa Econmica Aplicada (IPEA), Ministrio do Trabalho e Emprego
(MTE), e Banco Central do Brasil (BACEN). Nesta fase tambm foram obtidas informaes
atravs dos sites das instituies que acabei de enumerar e, tambm, www.caixa.gov.br e
www.sebraerj.com.br, entre outros.
Os dados foram analisados diretamente luz do referencial terico selecionado,
buscando verificar se os objetivos poderiam se concretizar e, ao fim, responder pergunta
formulada no problema de pesquisa definido.

6.

CONCLUSES E SUGESTES PARA FUTURAS PESQUISAS

A economia solidria e as microfinanas so um campo muito especializado, que

combinam servios bancrios com objetivos sociais. Investimentos privados e pblicos em

microfinanas devem se concentrar em aumentar essas capacidades e no s em mobilizar e
movimentar capital. Diante de todos os argumentos colocados na pesquisa pode se chegar a
algumas concluses como:
Os cidados de baixa renda no necessitam apenas de emprstimos, mas de uma
variedade de servios financeiros Como quaisquer pessoas, os pobres necessitam de
servios financeiros que sejam convenientes, flexveis e acessveis. A simples melhoria da
gesto financeira do empreendedor ou do consumidor pode atender s suas necessidades.

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A economia solidaria e as microfinanas so instrumentos poderosos na luta contra a

pobreza Quando os pobres tm acesso a servios financeiros, os seus rendimentos e ativos
aumentam, assim como sua proteo contra choques externos. Famlias pobres usam as
microfinanas para mover-se alm da subsistncia diria, fazendo provises para o futuro.
As microfinanas significam a construo de sistemas financeiros que sirvam aos
cidados de baixa renda Em maioria a menos provvel de se beneficiar de servios
bancrios. As microfinanas, entretanto, s atingiro o nmero mximo de pobres quando
forem integradas ao sistema financeiro.
As microfinanas podem e devem ser auto-suficientes, para atingir um grande nmero
de cidados de baixa renda Atingir essa forma de sustentabilidade significa diminuir custos
de transao, oferecer servios mais teis e geis aos clientes e encontrar novas formas de
alar os pobres desprovidos de acesso ao sistema bancrio tradicional.

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