EDUCAÇÃO FINANCEIRA - PARA INICIANTES

EDUCAÇÃO FINANCEIRA

ROTEIRO AO INVESTIDOR
INICIANTE

Barbálho, em 30 de junho de 2018 Página 1

 EDUCAÇÃO FINANCEIRA - PARA INICIANTES

EDUCAÇÃO FINANCEIRA
ROTEIRO AO INVESTIDOR INICIANTE

PONTOS
Diversificação Instituição financeira Calculadora de
investimentos
Primeiro investimento Banco data CEI
Primeiros passos Portal do investidor tesouro Manutenção da reserva de
direto emergência
Poupança Percurso financeiro Reserva de “stand by”
FGC Renda fixa CDB e LC Sabor quinina
Reserva de emergência Melhores ativos Uso da reserva de
emergência

PERGUNTAS
Quais os primeiros passos no mundo dos investimentos financeiros?
A reserva de emergência é importante?
Como diversificar os meus investimentos financeiros?
Qual título do Tesouro Direto posso sacar a qualquer momento sem prejuízos?
Onde encontro produtos de renda fixa como CDB, LC, LCI e LCA?
Onde calcular os maiores rendimentos da renda fixa?
Como escolher uma instituição financeira?
Você já usou a reserva de emergência?

Os primeiros passos Busque estudar detalhadamente cada

Iniciando no mundo dos investimentos
financeiros?
Muita atenção.
Não coloque os ovos em uma cesta só.
Diversifique seus investimentos
financeiros logo no início.
Aprenda a zelar pelo seu dinheiro de
forma responsável.
Vejo muitas pessoas entrando no
mercado financeiro sem estudos,
empolgadas pelo marketing, compram logo
de cara produtos de renda variável (RV),
que podem ser Ações ou Fundos de
Investimentos Imobiliários (FII´s).
Cuidado, esse não é o caminho! Inicie
através da renda fixa, sim remunera
menos, porém lhe oferecerá maior
segurança, seguindo com calma e
segurança, contendo a ansiedade.
investimento antes de realiza-lo.
Entenda melhor a seguir.
Livre-se das dívidas e parcelas
Se você frequentemente envia dinheiro
à poupança é porque certamente não
possui dívidas, se as têm, pague-as
primeiro pois o mercado financeiro lhe
oferecerá menores taxas que os juros
praticados no seu financiamento, então
deixe de ser devedor, torne-se investidor.
Você já ouviu a frase “Saia da poupança
e invista no Tesouro Direto”?
Poupança
Façamos as seguintes reflexões.
A poupança é um investimento
financeiro conhecido dos brasileiros, de
liquidez automática, portanto de fácil
acesso em ocasiões emergenciais, não
sofre tributação do imposto de renda (IR),

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entretanto possui um péssimo rendimento
financeiro quando comparada a outros
investimentos em renda fixa que possuem
a mesma segurança, cobertos pelo Fundo
Garantidor de Crédito (FGC), até o limite de
R$250.000,00, por CPF, por instituição
financeira.
Reserva de emergência
Logo proponho a você investidor, a
diversificação dos seus investimentos,
formando inicialmente a reserva de
emergência (r), mantendo sim uma
pequena fatia na poupança, mesmo ciente
que a rentabilidade real é péssima e ou
negativa.
Essa fatia máxima corresponderá ao
total da renda familiar mensal, que
chamaremos de “1r”, e ou o custo de vida
familiar mensal para os mais preciosistas,
que deveria ser menor que o total da renda
familiar mensal.
Então atribui-se “r” à reserva de
emergência, ou seja, se você possui “1r”
poupado, com um previsível atraso no
recebimento do salário e ou desemprego,
um mês de contas pagas estará garantido
com os recursos oriundos da reserva de
emergência, também imprevistos com
saúde poderão estar contemplados.
Após poupar “1r” alocado na poupança,
diversifique esse real excedente em outros
investimentos financeiros, que oferecem
maiores rendimentos, como exemplo: o
Tesouro Direto (T-Selic); CDB com liquidez
diária; conta corrente remunerada.
Dinheiro gera dinheiro, através dos
juros compostos, logo cada centavo
adicionado ao seu patrimônio, esse mesmo
se tornará um operário a mais que você
adiciona ao processo de receber juros,
pagos pelo mercado financeiro, ou seja, o
dinheiro trabalhará para você, conceito de
renda passiva.
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Escolha da instituição financeira
O primeiro passo rumo à diversificação
é a abertura da conta digital em uma
instituição financeira habilitada ao Tesouro
Direto, e de preferência, que: não cobre
taxa de administração; que repasse os
recursos em D+0; seja agente integrado;
permita aplicação programada.
O Banco Data
Também avalie a escolha da instituição
financeira observando as informações
disponibilizadas no Banco Data, mais
atenção, verifique: os maiores prejuízos; os
maiores lucros; as maiores em total de
ativos.
Após escolha e abertura da conta na
corretora de investimentos, solicite ao seu
assessor de investimentos a adesão ao
pacote Tesouro Direto.
O Portal do Investidor Tesouro Direto
Após aderir você receberá via e-mail
uma senha de acesso ao Portal do
Investidor do Tesouro Direto.
Faça suas compras de títulos do tesouro
apenas via portal do investidor (mercado
primário), nunca pelo site da sua corretora
escolhida (mercado secundário), em
função das taxas ofertadas.
Observe se a instituição financeira
permite compras do Tesouro no mercado
primário, muitas não liberam esse acesso.
Maiores informações sobre o
funcionamento do Tesouro Direto estão
disponibilizadas publicamente no Site do
Tesouro Direto.
Continue aumentando a sua reserva de
emergência destinada à “2r, 3r, ..., 12r” (os
educadores financeiros recomendam: “6r”
para Servidores Públicos; “12r” para CLT´s
ou até 24r), a quantidade de “r” deve estar
condicionada ao seu perfil e realidade.
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Se você está iniciando e não entende do
funcionamento dos títulos do Tesouro
Direto, invista esses recursos destinados à
reserva de emergência no título Tesouro
Selic, que possui liquidez diária e sem
possibilidade de perdas, os demais
possuem risco de perdas em caso de
saques emergenciais.
Percurso financeiro
O caminho que o dinheiro percorre é o
seguinte: o investidor realiza uma
Transferência Eletrônica Disponível (TED),
enviando o dinheiro da conta corrente do
banco convencional com destino à conta
corrente do próprio investidor na corretora
de investimentos, portando de mesmo
CPF; o dinheiro chega na corretora de
investimentos e fica disponível na conta
corrente do investidor, aguardando as
ordens de investimentos; o investidor
entra no Portal do Investidor Tesouro
Direto e compra títulos, informando que o
dinheiro está na corretora; a corretora
debita automaticamente o valor da compra
realizada, enviando o montante ao Tesouro
Direto; um dia útil depois (D+1) os títulos
podem ser visualizados no Portal do
Investidor Tesouro Direto; muitos dias se
passam e chega o momento em que o
investidor requere no Portal do Investidor
Tesouro Direto a venda parcial ou total dos
títulos; em D+1 o dinheiro retorna à
corretora; o investidor realiza uma TED,
enviando o dinheiro da conta corrente da
corretora para o banco convencional;
pronto, o dinheiro retornou a origem.
Renda Fixa CDB e LC
A reserva de emergência também pode
ser investida em certificado de depósito
bancário (CDB) ou letra de câmbio (LC),
que possuam liquidez diária, que ofereçam
taxas superiores à taxa Selic, neste
Barbálho, em 30 de junho de 2018
momento, acima de 100% do Certificado
de Depósito Interbancário (CDI).
Os melhores ativos de renda fixa
Você poderá encontra-los facilmente
nos sites Yubb, Jurus ou App Renda Fixa.
Calculadora de investimentos
Para escolher um produto financeiro ou
outro, faça suas contas através do Hero Ku
App ou Calculadora dos Melhores
Investimentos.
O Canal Eletrônico do Investidor (CEI)
Após aquisição dos seus ativos
financeiros, alguns dias depois, verifique se
os mesmos estão devidamente
cadastrados nos Canal Eletrônico do
Investidor (CEI), que é administrado pela
Bolsa de Valores (B3), configurando assim
maior segurança ao investidor.
Após atingir os “...,6r ou 12r,...”, o
excedente podemos chamar de “1i”.
Atribui-se “i” de investimento, em renda
fixa e ou em renda variável, diversificado
conforme perfil do investidor em títulos a
curto, médio e longo prazo de carência,
que oferecem maiores rendimentos.
Manutenção da reserva de emergência
Portanto reserva de emergência (6, 12
ou 24r), você é quem define o número, é a
segurança da sua família que está em jogo,
entretanto a reserva de emergência é um
recurso intocável: alguém pode perder o
emprego; casos extremos de saúde
acontecem mesmo com plano de saúde;
casos jurídicos acontecem e advogados
precisam de pagamento para atuarem;
fiança precisa de pagamento ou o indivíduo
fica preso; mortes acidentais acontecem e
o serviço funerário necessita de
acionamento; portanto reserva de
emergência é para uso emergencial e logo
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após sanada a emergência, o valor deve ser
restituído à reserva de emergência.
A reserva de “stand by”
Entretanto recurso de “stand by” é o
R$1,00 a mais ou vários reais a mais, acima
da reserva de emergência, mantido em
liquidez diária, justamente para ser
distribuído nos vários ativos financeiros
que o investidor pretende investir, para
aproveitar as oportunidades de
investimentos do mercado, agora sim, é
possível direcionar uma fatia desse recurso
à renda fixa de médio (1 à 3 anos) e longo
prazos (>3 anos), também à renda variável.
O sabor quinina
Do contrário vocês necessitarão vender
seus investimentos para pagar eventuais
sinistros, podendo amargar um baita
prejuízo, por exemplo, caso o momento
econômico seja de depressão na Bolsa de
Valores, as Ações serão vendidas por um
valor abaixo do valor de aquisição.
Tenham muita atenção na forma que
vocês desejam administrar a sua própria
carteira, nem sempre buscar a maior
rentabilidade pode ser o melhor caminho.
Uso da reserva de emergência
A saúde é o ativo de
rentabilidade.
Sinistro ocorrido, o mundo desaba na
família, principalmente sobre o provedor.
Na semana que passou, enquanto
estava participando com vocês via
WhatsApp, minha esposa estava internada
e eu de acompanhante internado também.
Seguro saúde pago durante muitos
anos, infelizmente e ou felizmente chega o
fatídico dia em que encarecidamente
necessitamos utilizá-lo.
Resumidamente, e o que interessa para
nos nesse momento, minha esposa com
Barbálho, em 30 de junho de 2018
náusea, vómito e febre decide sair de casa,
com ajuda, direto à clínica, entretanto o
problema dela necessita de uma consulta
ao único médico infectologista no interior,
ao custo de R$400,00 a consulta,
felizmente absorvida pelo cartão de
crédito.
Durante a consulta, descobre-se que é
necessário uma internação emergencial:
com previsão de cinco dias no hospital, ao
custo arredondado de: R$2.000,00 de
honorários médicos particular para
assessoria na internação, que devem ser
pagos antecipadamente e a parte, a parte
entenda sem cobertura do plano de saúde;
R$10.000,00 de despesas hospitalares de
internação, destinada ao hospital, passível
de cobertura pelo plano de saúde;
R$125,00 de alimentação na internação,
destinados ao hospital, pago a parte;
R$1.500,00 de farmácia, com remédios
sem receita médica, antes da internação e
com receita médica, pós internação; não
me esqueci dos exames médicos não,
graciosamente foram cobertos, porém não
sei quantificar o custo deles.
Muito bem, conta apresentada acima,
dia da alta hospitalar com a graça de Deus,
uma paradinha na contabilidade do
maior hospital, onde fomos informados que
possivelmente em função do feriado
municipal, o plano de saúde ainda não
autorizara o pagamento da internação
(R$10.000,00), logo geraremos um boleto
do saldo em aberto no CPF da cliente,
entretanto acreditamos que no máximo
em três dias o plano de saúde poderá
aprovar a internação, e neste caso, o
boleto poderá ser rescindido pessoalmente
aqui na contabilidade.
Terminada a fala da atendente, ainda
bem que eu estava sentado, pois quase
ocorre a segunda internação (se coloquem
nessa situação, questionem-se).
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Praguejar o plano de saúde e brigar com cenário de pagamento poderia ser

a atendente não solucionaria o caso, talvez devastador.
um sorriso rosa, partiu casa, o conforto
Neste momento enfrentamos uma
familiar.
queda das cotações em renda variável,
O desgaste é monstruoso após cinco portanto vender Ações ou FII´s para quitar
dias de internação e dá-lhe um tchau contas emergenciais (caso dos investidores
desanimador. que possuem alergia a renda fixa),
fatalmente podem amargar um grande
Felizmente, com muitas idas e vindas à
prejuízo.
administração do hospital e administração
do plano de saúde, após insistência e Minha conclusão pessoal: cada um é
explicações, o boleto foi cancelado, mais o “responsável pelo seu click”, pela sua
desgaste psicológico fica. alocação de ativos, portanto ciente da
extrema importância, permanecerei sim
Chega de relato emocional e
com a reserva de emergência: a Poupança;
retornemos à educação financeira, tema
o Tesouro Selic; o CDB 100% do CDI com
desse texto.
liquidez diária; o Fundo de Renda Fixa.
Tudo ocorreu no fim do mês, logo: o
Como sugestão e exercício de vida,
dinheiro vivo evaporou; o cartão de crédito
avalie sua alocação de ativos, faça as
foi usado e a fatura chegará; a reserva de
contas, responda a você mesmo de onde
emergência “1r” que estava na Poupança
você resgataria essa quantia (os números
(sim na Poupança), foi utilizada; reserva de
estão acima), faça um planejamento
emergência “1r” que estava no Tesouro
financeiro e levante os custos do resgate,
Selic foi utilizada; reserva de emergência
de quais ativos poderiam sair o recurso
“3r” em CDB 100% do CDI foi parcialmente
financeiro?
utilizada.
Com os dados em mãos, avalie sua
Frente ao boleto e fatura do cartão de
alocação e diversificação da carteira de
crédito com despesas não programadas, o
investimentos financeiros.

LINK´S

Fundo Garantidor de Crédito (FGC)

https://www.fgc.org.br/garantia-fgc/perguntas-e-respostas

Tesouro Direto - instituição financeira habilitada

http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto-instituicoes-financeiras-habilitadas

Tesouro Direto - Portal do Investidor

https://tesourodireto.bmfbovespa.com.br/portalinvestidor

Banco Data
http://www.bancodata.com.br

Barbálho, em 30 de junho de 2018 Página 6

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Yubb
https://yubb.com.br/

App Renda Fixa

https://apprendafixa.com.br/app/indicadores

Jurus
http://www.jurus.com.br/#/home

Hero Ku App
http://rendafixa.herokuapp.com/

Calculadora dos Melhores Investimentos

https://www.euqueroinvestir.com/calculadora-melhores-investimentos/

Canal Eletrônico do Investidor (CEI)

https://cei.b3.com.br/CEI_Responsivo/

AGRADECIMENTOS

Esse material educativo é apenas um estudo individual realizado pelo autor, relacionado ao
tema educação financeira, não se trata de indicação e ou recomendação a ser seguida pelos
leitores, pois as pessoas são livres para, estudarem, avaliarem e decidirem seguir seus próprios
caminhos, bem como assumirem seus click´s, portanto consideramos as informações aqui
contidas insuficientes para tomada de decisão.
Agradeço aos vários WhatsApp Groups, Facebook Grupos e Telegram, sem fazer referências,
para não causar injustiça, pois sem a contribuição de seus participantes e administradores, não
seria possível lhes apresentar essas linhas como único intuito, o do enriquecimento da
educação financeira.
Se você achou importante o conteúdo da matéria, deixe suas contribuições compartilhando
sua experiência, essa sua atitude estimula o autor a publicar novamente e outros surgirão com
novas publicações.

Atualizado em, 30/06/2018.

Bons investimentos,
Barbálho

Barbálho, em 30 de junho de 2018 Página 7