INSTITUTO BRASILEIRO DE ESTUDO E DEFESA DAS RELAES DE CONSUMO

CARTILHA DO CONSUMIDOR
EDIO ESPECIAL:

ENDIVIDADOS
Como se livrar das cobranas, renegociar contratos, defenderse de prticas abusivas e pagar as dvidas!

www.ibedec.org.br

(61) 3345-2492

Braslia Brasil 1 Edio Janeiro de 2009

SAUDAO DE ABERTURA Ol amigo consumidor! O Instituto Brasileiro de Estudo e Defesa das Relaes de Consumo IBEDEC, sempre antenado com as necessidades de seu pblico e sensvel aos recentes acontecimentos na economia mundial, tem a satisfao de apresentar a presente Cartilha do Consumidor 1 Edio Especial Endividados, na qual buscamos abordar todos os aspectos das dvidas e como o consumidor pode encontrar o equilbrio e renegociar os contratos. Esta cartilha faz parte da srie Cartilha do Consumidor, editada pelo IBEDEC, e que em cada edio aborda um tema diferente de nosso dia-adia. Esperamos mais uma vez contribuir para a educao ao consumo e contamos com sua colaborao para enriquec-lo a cada ano, com novas sugestes que voc pode nos enviar por carta, e. mail ou telefone. MINI-DICIONRIO A maioria das dvidas dos consumidores referente a algum tipo de contrato, seja de financiamento para compra de produtos ou servios, seja de emprstimos bancrios do tipo CDC Crdito Direto ao Consumidor, Consrcio, Carto de Crdito, Cheque Especial, etc. H alguns termos e assuntos que vo ser tratados nos contratos, que so comuns a todos eles, e que resumimos e traduzimos abaixo: Contrato uma combinao que envolve duas partes, uma como contratante e uma como contratado. Este contrato pode ser verbal ou escrito. Pode decorrer de lei ou da vontade das partes. Por exemplo, a compra de uma balinha no bar, um contrato de compra e venda verbal e trazem obrigao para ambas as partes. O fornecedor tem

que garantir a qualidade do produto tem que cumprir a oferta do preo, entre outras coisas. O consumidor tem o dever de pagar pela compra feita. J, por exemplo, uma compra de casa exige contrato escrito e na maioria dos casos com escritura registrada em cartrio. O vendedor responde pela qualidade do bem vendido, por vcios que apaream posteriormente, pela obrigao de entregar o imvel no prazo estabelecido, entre outras coisas. O comprador tem o dever de pagar o preo combinado, no prazo combinado, sob pena de perder o sinal, por exemplo. Todo contrato seja entre consumidor e fornecedor, seja entre particulares, deve respeitar a boa-f, o equilbrio entre as partes e sua funo social. Isto quer dizer que as partes tm que agir com verdade quanto ao que esto contratando, sem artimanhas; o negcio deve ser justo para ambas as partes, tanto em relao ao produto adquirido, como em relao ao preo pago e as circunstncias do negcio; e, o contrato tem que ter uma finalidade social, ou seja, representar um benefcio para ambas s partes, sob pena de ser nulo. Por lei, os contratos devem ser redigidos com tipo 12 e as clusulas que impliquem limitao ou restrio aos direitos da parte, devem ser redigidas em destaque. Clusulas So os tpicos, os itens que compe um contrato. Em cada clusula, se estabelece ou descreve algo referente ao contrato que se est pactuando. So exemplos de clusulas contratuais o preo, a descrio completa e o estado do bem, a forma de pagamento, a garantia, os juros, os encargos por inadimplncia. Quando uma clusula viola um direito assegurado pelo Cdigo de Defesa do Consumidor ou pelo Cdigo Civil, ela pode ser declarada nula, sem que o restante do contrato seja anulado, se assim entender possvel o juiz. So nulas as clusulas que estabeleam obrigaes desproporcionais para uma das partes, clusulas que deixem o preo ou o prazo de entrega ao bel prazer de uma das partes, clusulas que afastem a aplicao do Cdigo de

Defesa do Consumidor ao contrato, clusulas que isentem o vendedor de responsabilidade, dentre outras. Adimplemento quando uma parte cumpre sua obrigao no contrato, total ou parcialmente, no tempo, modo e lugar combinado. quando eu estou em dia com minhas obrigaes no contrato. Mora ou Atraso quando uma parte est em atraso com sua obrigao no contrato, sem que se possa rescindir o contrato. Por exemplo, quando atraso uma parcela mensal do carn do meu televisor comprado a prazo, at 30 dias. Posso pagar a parcela atrasada com juros e multa e evitar a retomada do aparelho. Inadimplemento ou Inadimplncia quando uma parte no cumpre sua obrigao no contrato, o que pode dar motivo para a resciso do contrato. Por exemplo, quando atraso mais de 3 (trs) parcelas de um contrato de financiamento da casa prpria, quando o banco ento dar o contrato por vencido e levar meu imvel a leilo para pagar o saldo devedor. Correo Monetria uma forma de corrigir o valor de uma parcela constante no contrato, por um ndice de inflao, de modo que a parcela devida no fique defasada no tempo. A correo monetria no se presume e tem que ser obrigatoriamente estabelecida no contrato, ou seja, se no houver estipulao no contrato no devida. S devido correo monetria quando estiver assim estipulado no contrato, em contratos com prazo superior a um ano, por ndices de inflao oficial. Tambm ser devida correo monetria, nos casos de dvida vencida decorrente de contrato, a partir do vencimento da parcela ou do ajuizamento da ao de cobrana. Juros so uma forma de remunerar o dinheiro de quem est emprestando este dinheiro ou de quem est vendendo uma mercadoria a prazo. Para contratos em geral, os juros mximos so de 12% ao ano quando pactuados no contrato. E, se no previstos no contrato, sero de 6% ao ano.

Para os contratos de dvidas bancrias, cabe ao CMN fixar a taxa mxima de juros, mas a Justia entende ser abusiva a cobrana de juros acima da mdia do mercado. Existem juros remuneratrios e juros de mora. Os juros remuneratrios so aqueles descritos no contrato para remunerar o dinheiro emprestado ou as parcelas de uma venda a prazo. Os juros de mora ou moratrios, so aqueles devidos quando a pessoa est em atraso com sua obrigao no contrato. Multa uma penalidade aplicvel parte que estiver em mora ou inadimplente com suas obrigaes no contrato. A multa tem que constar de clusula escrita no contrato e no pode superar 2% da parcela devida nos contratos de consumo, bancrios e de imveis em geral. Tambm pode haver penalidades como perda de parte das parcelas pagas por um imvel em caso de resciso do contrato por inadimplncia do comprador, mas estas no podem ser abusivas sob pena da Justia invalidlas ou reduzi-las. Pode haver tambm penalidade para o caso do vendedor demorar a entregar um imvel em construo, como pagar o valor de um aluguel por ms ao comprador. ESTOU DEVENDO, E AGORA? Estar endividado no nenhum fim do mundo e tambm no uma condio exclusiva sua. Saiba que em um universo de 180 milhes de brasileiros, pelo menos 18 milhes esto devendo uma ou mais parcelas de algum tipo de contrato. O que o devedor no pode se acomodar. Ajustes tero que ser feitos, sacrifcios e mudanas de hbito tambm. O que o devedor deve ter certeza que sempre h uma sada, cada uma com uma conseqncia, mas certo que ficar parado no solucionar suas dvidas. O primeiro passo buscar um contato junto empresa credora e saber se h alguma forma de parcelar a dvida, ou obter desconto em multas ou juros

pelo atraso. Em situaes de crise, as chances de obter uma negociao so maiores, j que o dinheiro est escasso e as empresas preferem perder um pouco a deixar de receber. Voc consumidor tem o poder, mesmo devendo. Barganhe descontos, pea prazo, tente parcelar os dbitos e seja to chato quanto quelas moas do telemarketing que ligam oferecendo alguma coisa para voc. Este contato junto ao fornecedor pode ser feito junto ao SAC Sistema de Atendimento ao Consumidor, cujo atendimento deve seguir as novas regras de tempo de espera. No obtendo sucesso, tente uma carta para o Departamento de Atendimento ao Consumidor das empresas, onde voc pode juntar cpia do seu contracheque e tambm das outras dvidas que tem. Isto pode sensibilizar o departamento de cobrana e favorecer uma negociao. Se nenhuma destas iniciativas funcionar, voc pode buscar uma reviso do contrato em juzo ou aguardar as providncias da empresa para cobrar o dbito. certo que se voc escolher esperar, seu nome ser negativado nos cadastros restritivos de crdito e voc ficar impossibilitado de fazer novas compras. Veja ao fim desta cartilha, alguns modelos de cartas para renegociao de dbitos, solicitao de cpias de contrato e outras cartas diversas. QUAIS AS CONSEQUNCIAS DE NO PAGAR AS DVIDAS? Cada tipo de contrato tem uma lei especial que regula as conseqncias da mora e da inadimplncia, alm do que estiver disposto em contrato. Antes de ser cobrado judicialmente, as empresas podem tomar algumas providncias contra o devedor. As regras para suspenso dos servios e posterior cancelamento de contrato, esto fixadas em Resolues dos rgos responsveis por cada setor (Aneel, Anatel, Ana, etc) ou por leis especficas para cada tipo de contrato. O desrespeito aos prazos e formas de suspenso ou resciso dos contratos, sujeita as empresas a multas e tambm pode caracterizar danos

materiais ou morais que devero ser ressarcidos aos consumidores. Mesmo inadimplente, h regras que as empresas precisam respeitar para cobrar o consumidor. Vejamos alguns casos: Telefonia Quem est inadimplente com a empresa telefnica, tem at 30 (trinta) dias para regularizar seus dbitos, quando ento a linha ser suspensa para fazer ligaes. importante que a empresa tem 15 dias, aps o vencimento da fatura, para notificar o consumidor do dbito e avisar que vai suspender o servio. Aps 30 dias de suspenso parcial do servio, a empresa pode suspender totalmente o servio, no permitindo fazer ou receber ligaes. Tambm esta suspenso total, tem que ser comunicada com 15 dias de antecedncia. Aps 30 dias da suspenso total do servio, a empresa pode cancelar o contrato da linha telefnica. A empresa telefnica no pode suspender o servio de um consumidor que esteja negativado no SPC ou em dbito com outras empresas. A suspenso s pode se dar por dvidas com a prpria empresa. E a empresa tambm s obrigada a aceitar a contratao de uma nova linha, com o consumidor que no estiver em dbitos com ela. Destaque-se que a prestadora deve apresentar a cobrana das ligaes feitas pelo assinante no prazo mximo de 60 (sessenta), 90 (noventa) e 150 (cento e cinqenta) dias, para as modalidades local, longa distncia nacional e longa distncia internacional, respectivamente, contados a partir da efetiva prestao do servio. A cobrana de servio prestado aps os prazos estabelecidos neste artigo deve ocorrer em fatura separada, sem acrscimo de encargos, e mediante negociao prvia entre a prestadora e o assinante. Na negociao, a prestadora deve parcelar os valores, no mnimo, pelo nmero de meses correspondentes ao perodo de atraso na apresentao da cobrana. A prestadora no pode suspender a prestao do servio ou impor qualquer restrio ao usurio em virtude de dbitos apresentados a ele fora dos prazos estabelecidos neste artigo.

gua A empresa de abastecimento de gua pode suspender o servio do consumidor inadimplente, aps comunicar formalmente o consumidor, com aviso mnimo de 30 (trinta) dias de antecedncia ao desligamento. O STJ Superior Tribunal de Justia j decidiu que ilegal suspender o fornecimento de gua, por dbitos antigos e j consolidados, quando vrias outras faturas posteriores tenham sido pagas, devendo a empresa cobrar judicialmente a dvida. Muitos consumidores tambm questionam se, por ser a gua um bem essencial vida, a medida de corte no fornecimento pela empresa seria abusiva. H decises judiciais favorveis e h decises judiciais contrrias a este entendimento. Tambm h tratamento diferenciado para o corte de abastecimento de hospitais, rgos pblicos e de segurana. Energia A concessionria poder suspender o fornecimento de energia por inadimplncia do consumidor, desde que este seja comunicado formal e pessoalmente, com antecedncia mnima de 15 dias da data em que se suspender o servio. H tratamento diferenciado tambm para rgos pblicos e empresas ou consumidores que prestem servios essenciais. TV por Assinatura A operadora pode suspender o servio do consumidor inadimplente, desde que notifique com antecedncia mnima de 15 (quinze) dias. Decorridos 15 (quinze) dias da suspenso do servio e no havendo pagamento, a empresa pode cancelar o contrato.

A incluso do nome do consumidor no SPC, s pode ser feito mediante prvia notificao e depois de decorridos outros 15 dias contados da comunicao do cancelamento do contrato. Carto de Crdito A fatura no paga do carto de crdito, em geral, vai fazer com que automaticamente a administradora de cartes proba novas compras, ou seja, no autoriza que voc efetue novas transaes antes de quitar ao menos a parcela mnima da fatura vencida. S que este bloqueio deve ser comunicado previamente ao cliente, ou seja, havendo o atraso no pagamento de uma fatura, a administradora do carto tem que comunicar o cliente, via telefone, via mensagem de celular ou via carta que ele est em dbito e que o carto ser bloqueado. Persistindo a inadimplncia, a administradora pode rescindir o contrato, mas dever novamente notificar o cliente, com antecedncia de pelo menos 15 dias, conforme consta nos contratos-padro das administradoras. importante lembrar tambm, que qualquer reduo no limite do carto deve ser comunicada previamente ao cliente. Carto de Dbito O carto de dbito sempre vinculado conta corrente do cliente. Portanto, se houver saldo ou se houver limite do cheque especial, a funo dbito do carto no pode ser bloqueada. A exceo fica para o caso de cancelamento do carto que seja misto de crdito e dbito, que dever ser comunicada previamente ao consumidor. Cheque Especial O cheque especial o mais tentador meio de crdito colocado a disposio dos consumidores e muitos, equivocadamente, consideram o limite do cheque especial uma extenso do salrio. Quando a pessoa se d conta, a dvida vira uma bola de neve.

O banco, uma vez que disponibiliza o cheque especial, obrigado a honrar os cheques emitidos pelo correntista at o valor estipulado como limite. Se cheques forem emitidos acima do limite o banco no obrigado a honrlos. O banco tambm no pode diminuir o limite do cheque especial, sem prvio aviso ao cliente, por carta ou telefone. Nem tampouco cancelar a conta sem prvio aviso. O contrato do cheque especial deve dispor sobre por qual prazo o cliente pode utilizar daquela linha de crdito, bem como informar os encargos incidentes sobre o uso deste limite, quando o contrato deste cheque pode ser rescindido e a dvida exigida na integralidade. bom lembrar que tudo que se refere resciso de contrato deve ser comunicada na contratao do limite e no aps iniciar o uso deste limite. Compra de Imvel de Construtora Normalmente os contratos de compra e venda de imvel na planta, estabelecem um valor de sinal (ou arras) e parcelas mensais, semestrais ou anuais e ainda parcela de chaves. O valor estipulado a ttulo de sinal ou arras, normalmente 5% do valor do negcio, serve para o caso de uma das partes resolver rescindir o contrato, indenizar a outra. Se quem d motivo resciso o consumidor, vai perder o sinal em favor da empresa. Se quem d motivo resciso a empresa, deve indenizar em dobro o valor do sinal ao consumidor. O contrato tambm deve estabelecer de forma clara e expressa, quais os prazos que o consumidor pode ficar em mora, quais os encargos e a partir de quantas parcelas se dar resciso do contrato ou o seu vencimento antecipado. Normalmente estes contratos estabelecem que o cliente pode atrasar at duas parcelas e, se pagar com juros e multa as parcelas em aberto, o contrato continuar vigendo. A partir de 90 (noventa) dias ou o atraso da 3 parcela, o contrato ser rescindido ou considerado vencido antecipadamente. Alm disto, estes contratos costumam se valer de hipoteca sobre o imvel, notas promissrias ou fiadores. importante salientar que a Justia

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considera abusiva a exigncia de mais de um tipo de garantia do comprador. Se o imvel ainda no foi entregue, em caso de inadimplncia, o consumidor perder as arras e parte do que pagou. Esta parte do que pagou a maior fonte de discusses na Justia, eis que muitas construtoras estabelecem 20 at 50% sobre o valor do contrato a ttulo de multa. O Judicirio j decidiu em vrios casos que a reteno por parte da construtora dever ser de 10% do valor das parcelas pagas e a devoluo do saldo credor dever ser imediata e em dinheiro, e no em parcelas a perder de vista ou em crdito para compra de outro imvel da mesma empresa. Se a garantia for de fiadores, estes podero ser negativados juntamente com o consumidor, tudo mediante prvia notificao. E podero tambm ser includos como rus em processo executivo, juntos ou sozinhos, eis que a obrigao do fiador solidria com o consumidor. Se o imvel j estiver entregue ao consumidor, a construtora pode optar por executar judicialmente as parcelas faltantes ao invs de buscar a resciso contratual. Isto dever estar disposto no contrato. Compra de Imvel de Particular A compra e venda de imvel feita entre particulares, rege-se pelo Cdigo Civil e suas clusulas so livremente estipuladas pelas partes. Os efeitos da mora e da inadimplncia devem estar descritos no contrato. O contrato pode prever multa, juros e correo monetria sobre as parcelas em atraso, bem como quando se dar a resciso do contrato ou o vencimento antecipado das parcelas. As combinaes no contrato faro lei entre as partes, mas o Juiz poder intervir no caso, quando se estipularem condies excessivamente onerosas para uma das partes, principalmente em caso de resciso do contrato. Sempre devero ser respeitados a boa-f, o equilbrio e a funo social do contrato.

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Contrato de Financiamento pelo SFH Sistema Financeiro da Habitao A primeira coisa que um muturio do sonho da casa-prpria deve ter em mente, que no comprou um imvel do banco. Ele pegou um dinheiro emprestado com o banco para comprar o imvel de um particular ou de uma construtora. Portanto, ele firmou um contrato de mtuo, de emprstimo e por isto ele chamado de muturio. A garantia do mtuo ser uma hipoteca, ou seja, o imvel da pessoa, mas caso ela no pague, o banco poder vender o imvel para saldar a dvida. O muturio pode ficar at duas parcelas em atraso, que se forem pagas com juros e multa, o contrato continuar vigente. Porm a partir da terceira parcela, o banco pode dar o contrato por vencido e exigir imediatamente o saldo devedor. Para isto, o banco dever notificar o muturio por escrito, atravs do cartrio de ttulos e documentos, caso deseje cobrar extrajudicialmente o dbito, ou atravs de duas cartas de cobrana com aviso de recebimento, caso opte pela execuo judicial. Na execuo extrajudicial, que embora o IBEDEC entenda ser ilegal ainda continua em discusso nos tribunais, o banco ir nomear um Agente Fiducirio para levar o imvel a leilo, onde no primeiro leilo ele poder ser vendido pelo valor do saldo devedor e no segundo leilo ele poder ser vendido pelo preo de mercado. Uma vez arrematado o imvel, quem comprou ir mover uma ao para o muturio desocupar o imvel. Se no houver arrematante, o prprio banco pode adjudicar o imvel (tomar o imvel para si). Em ambos os casos, se o valor obtido na venda do imvel for inferior ao valor da dvida, o banco poder querer exigir esta diferena, que questionvel judicialmente. Na execuo hipotecria, que um procedimento judicial, o muturio ser citado para pagar o dbito em atraso e se no o fizer, o saldo devedor poder ser exigido integralmente. Neste processo, o muturio pode ser desapossado do imvel imediatamente, embora muitos juzes defiram que ele fique no imvel at o julgamento final do processo. Ao fim do processo

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o imvel levado a leilo ou o banco adjudica para ele o imvel, e neste caso a dvida fica quitada. Para evitar a retomada de imvel em leilo judicial ou extrajudicial, o consumidor vai ter que procurar movimentar uma ao revisional na Justia, propondo o depsito do valor que entenda incontroverso ou dentro de sua capacidade financeira, e pedir ao Juiz que suspenda a exigibilidade do restante da dvida enquanto no julgar a ao. Contratos do SFI Sistema Financeiro Imobilirio e Alienao Fiduciria O SFI foi criado para que bancos e construtoras pudessem comercializar imveis comerciais e segundo imvel para pessoas fsicas ou jurdicas, mediante uma forma de arrendamento mercantil, que hoje tambm utilizada no SFH embora com menos freqncia. Por este sistema, o banco proprietrio do imvel e arrenda para o consumidor este imvel com opo de compra ao final do contrato. Na prtica, o consumidor paga um valor mensal pelo uso deste imvel e uma parcela referente opo antecipada de compra. A diferena do SFI para o SFH, no tocante a inadimplncia, que quando o muturio atrasa mais de 30 (trinta) dias no pagamento da parcela do financiamento, a obrigao legal que o banco tem de intimar o muturio, via Cartrio de Ttulos e Documentos, a quitar os valores em aberto no prazo mximo de 15 (quinze) dias do recebimento da notificao. Caso o muturio no coloque as obrigaes em dia neste prazo, a posse do imvel voltar para o banco, o muturio perder tudo que pagou, o imvel ir a leilo e o muturio ser despejado. Neste sistema, o imvel quita o saldo devedor, ainda que o valor obtido em leilo seja inferior dvida. Contratos de Aluguel Os contratos de aluguel tambm podem ter livre pactuao entre as partes, respeitadas algumas limitaes constantes da Lei do Inquilinato. O contrato de aluguel poder ter garantia de fiadores, seguro-fiana ou cauo. ilegal exigir mais que uma destas garantias.

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Em geral, atrasando uma parcela do aluguel o proprietrio j poder pedir a resciso do contrato, com o despejo do inquilino. Nesta ao ter que provar a inadimplncia do inquilino e, para o despejo imediato, caucionar o valor de trs aluguis em juzo. O inquilino poder, mesmo citado na ao de despejo, evitar a resciso do contrato com o pagamento dos aluguis em atraso e seus acrscimos legais de juros, multa e correo. de se destacar que a multa nos contratos de aluguel no limitada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor em 2%, embora alguns juzes ainda entendam neste sentido. Normalmente esta multa fixada em 10% do valor do aluguel. Mas abusivo fixar duas multas, como um artifcio muito comum usado pelos proprietrios de estabelecer no contrato um valor a ttulo de aluguel em caso de pagamento pontual e em caso de pagamento em atraso. Nestes casos, o valor do aluguel pago em atraso no poder ser acrescido de outra multa, sob pena de dupla penalizao do inquilino. O Juiz pode intervir no contrato de locao, sempre que haja estipulaes abusivas ou desequilbrio entre os direitos e deveres de ambas as partes. Condomnio O condomnio e as relaes entre os condminos sempre so objeto de brigas, principalmente com aqueles condminos que atrasam suas obrigaes. Em um condomnio, se as pessoas atrasam o pagamento, so seus vizinhos que iro arcar com as despesas do ms e se a inadimplncia persistir e abranger muitas pessoas, o condomnio pode ter at que instituir taxas extras para os demais condminos. importante destacar que o condomnio livre para estabelecer o percentual de multa a ser cobrado dos condminos em caso de atraso, no incidindo a limitao de 2% do Cdigo de Defesa do Consumidor. A conveno do condomnio a lei entre os condminos e a Justia costuma no intervir nesta conveno, salvo se houver alguma disposio que fira o Cdigo Civil.

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H condomnios que cobram at 20% de multa e a Justia entende que se o condmino acha injusto, deve buscar reformar a Conveno do Condomnio com o apoio de outros condminos. Tambm se destaque que a obrigao de pagar o condomnio, uma obrigao chamada propter rem, ou seja, que incide sobre a prpria coisa. Uma vez no paga a taxa do condomnio, o sndico pode promover uma ao de cobrana e nesta ao ser penhorado e levado a leilo o prprio imvel para o pagamento da dvida. Por fim, lembre-se que o condomnio s pode inserir os nomes dos condminos inadimplentes nos cadastros restritivos de crdito, se esta situao estiver prevista na Conveno do Condomnio. Contratos de Prestao de Servios e Venda de Produtos Os contratos em geral, respeitando os direitos assegurados pelo CDC e pautando-se em boa-f, equilbrio entre as partes e funo social, podem ter suas clusulas livremente estipuladas. certo que uma parte no pode exigir da outra o cumprimento do contrato, se estiver em atraso com suas prprias obrigaes. Assim, em um contrato de prestao de servio de pintura residencial, por exemplo, cujo prazo seja de 60 dias para a execuo do servio e de 30 dias para o pagamento, o consumidor que no pagar a parcela vencida nos 30 dias no poder exigir que o fornecedor entregue a obra no mesmo perodo. O consumidor tambm no pode exigir a entrega de um produto adquirido para entrega futura, se estiver em atraso com suas obrigaes. Se no for estipulado um contrato escrito, com multas e penalidades, havendo inadimplncia do consumidor o contrato poder ser desfeito e os valores pagos devero ser devolvidos, s sendo lcito ao fornecedor reter parcelas referentes parte do servio j entregue ou alguma despesa efetuada com o negcio.

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Como so vrias situaes fica impossvel prevermos aqui todos os desdobramentos dos contratos e os casos tem que ser analisados individualmente. Contas em Mercados, Mercearias e Restaurantes Por mais que a sociedade de consumo evolua e utilize-se de meios de pagamento eletrnicos, ainda comum tanto em bairros de grandes cidades, como em pequenas cidades, o uso da conta ou da caderneta no bar, mercado, verduro, padaria, restaurantes a kilo, etc. Neste tipo de modalidade de consumo, no h um contrato formal, mas sim uma caderneta que o prprio consumidor leva e anota as compras feitas, ou ento o comerciante tem um fichrio onde anota as compras do consumidor e mensalmente feito o acerto. um contrato tpico de confiana entre as partes envolvidas e em caso de inadimplncia, ou o comerciante ajuza uma ao contra o consumidor ou tem que esperar ele sair do aperto. A melhor soluo para ambos a negociao, onde o consumidor paga parcelado o que deve e o fornecedor no perde um fregus cativo. importante destacar que a ficha vistada pelo consumidor ou mesmo a caderneta, so provas suficientes para a cobrana em juzo. Inclusive o consumidor que paga regularmente, deve exigir um recibo simples dos pagamentos para evitar cobranas em duplicidade. E, mesmo que o consumidor com conta no estabelecimento esteja em dbito, caso ele procure a loja para efetuar uma compra vista, ou em carto caso disponvel, o comerciante no pode negar a venda, sob pena de infringir o Cdigo de Defesa do Consumidor. Contas no Comrcio em Geral Tambm comum encontrarmos papelarias, mquina de xerox, tinturaria que prestam servio habitual a um consumidor ou at outra pequena empresa e que no fim do ms emitem uma nota fiscal e entregam para o consumidor pagar no banco.

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O comerciante tambm pode emitir uma duplicata sobre a nota fiscal e enviar para o consumidor dar o seu aceite. A partir da esta duplicata descontada no banco e se o consumidor no pagar na data correta, o banco poder levar a duplicata a protesto, negativar o cliente nos cadastros restritivos de crdito e promover a execuo judicial do dbito. Como normalmente no h contrato, juros, multa e correo s sero devidos a partir do vencimento da duplicata ou do ajuizamento da ao de cobrana. Contratos Educacionais Os contratos de ensino em escolas e faculdades particulares tm uma diferenciao dos demais contratos, pelo seu carter social. Assim, no legal a adoo de medidas como impedir o ingresso do aluno inadimplente, ou expor o aluno a qualquer cobrana pblica, ou impedi-lo de realizar provas, ou reter sua documentao. A situao nica que a Justia aceita como legal, no renovar a matrcula do aluno que estiver inadimplente. E a incluso em cadastros restritivos de crdito, dado o carter especial do contrato educacional, tambm vem sendo objeto de questionamentos. As multas tem que estar estipuladas no contrato, e neste particular esto submetidas ao Cdigo de Defesa do Consumidor, no podendo ultrapassar 2% sobre cada parcela vencida. Juros e correo monetria tambm devero estar descritos no contrato. Seguros O contrato de seguro normalmente feito mediante pagamento antecipado ou em parcelas. Desta forma, a interrupo no pagamento do seguro, ainda obriga a seguradora a cobrir a parte do contrato que j foi quitada. Tambm comum ocorrer da pessoa pagar mais da metade do contrato e eventualmente, uma parcela debitada em conta ser estornada por falta de fundos na conta do cliente. Pois as seguradoras entendem que o contrato estaria automaticamente vencido.

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S que a Justia entende que, se j houve pagamento de mais da metade do contrato, a empresa no pode fazer a resciso do contrato e sim recorrer ao Judicirio para receber a parcela faltante. E importante destacar que a resciso do contrato s poder ocorrer, mediante prvia e escrita notificao feita ao segurado sobre a resciso. As multas por atraso so limitadas a 2% sobre cada parcela vencida, e os juros e correo monetria tm que estar estipulados no contrato. Planos de Previdncia Privada Um plano de previdncia privada uma poupana de recursos que voc faz mensalmente, e que vai formar um fundo capaz de lhe gerar um benefcio de aposentadoria alguns anos depois. Quanto mais voc deposita, maior fica este fundo e maior o valor do benefcio que receber. No h conseqncia na inadimplncia de um plano deste tipo, que no seja a constituio de um menor fundo e conseqentemente de um menor valor do benefcio ao fim do prazo de contribuio. O consumidor pode voltar a fazer aplicaes no fundo a qualquer tempo e no paga juros ou multa pelos meses em que no fez a aplicao. interessante, entretanto, que aquele consumidor que deixa autorizado o dbito em conta dos valores mensais do plano de previdncia, comunique o banco para no faze-lo nos meses em que no dispor de sobra de recursos, pois corre o risco do valor debitado entrar no limite do cheque especial, sobre o qual voc ento pagar juros. Ttulos de Capitalizao Tal qual os Planos de Previdncia, os ttulos de capitalizao so uma reserva forada de dinheiro que o consumidor faz, para sacar em prazos de 24 a 60 meses, concorrendo a prmios. No h conseqncia no no pagamento das parcelas mensais do ttulo, a no ser o fato que voc far uma poupana menor para receber ao fim do plano. J os sorteios de prmios, conforme o contrato estabelecido,

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normalmente excluem os participantes que no esto contribuindo todos os meses ou ento so calculados sobre o valor que est acumulado, no sendo afetados pela inadimplncia. No h juros ou multa para o consumidor retomar os pagamentos. Planos de Sade Assim como os contratos educacionais, a sade tem tratamento diferenciado pela Constituio Federal e pelas leis infraconstitucionais que regulam a matria. Tambm o CDC Cdigo de Defesa do Consumidor protege esta relao. Os contratos de Plano de Sade tm renovao automtica a partir do vencimento do prazo inicial de vigncia, no cabendo a cobrana de taxas ou qualquer outro valor no ato da renovao. A vigncia mnima de um contrato de plano de sade de um ano. proibido suspender ou rescindir o contrato de plano de sade, mesmo que inadimplente o consumidor, enquanto estiver internado o titular do plano e sendo obrigada a empresa a prestar e garantir todas as coberturas e servios oferecidos no contrato, sem qualquer restrio. Para que um contrato seja suspenso ou rescindido, o consumidor deve estar em atraso por perodo superior a sessenta dias, consecutivos ou no, nos ltimos doze meses de vigncia do contrato, desde que o consumidor seja comprovadamente notificado at o qinquagsimo dia de inadimplncia. O consumidor que colocar em dia as prestaes em atraso ter o plano automaticamente reativado, no podendo se contar novas carncias. A Justia tambm entende que mesmo inadimplente, se o consumidor j cumpriu parte substancial do contrato, por exemplo, 10 meses de 12 do contrato, a operadora no pode suspender ou rescindir o plano, devendo recorrer as vias judiciais para receber seu crdito e devendo manter a cobertura at o fim do prazo contratual. Contratos de Crdito Consignado em Folha de Pagamento

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Este tipo de contrato muito comum, especialmente entre os funcionrios pblicos, por ser rpido e fcil de contratar, uma vez que o banco tem garantido o recebimento atravs do desconto em folha de pagamento dos valores mensais das parcelas. de se salientar que o salrio impenhorvel e indisponvel, por fora da legislao federal e dos princpios constitucionais. Assim, qualquer consumidor que necessite, pode suspender o dbito das parcelas na folha de pagamento. Ao banco restar promover a cobrana judicial dos valores devidos. Quando um banco nega a suspender o desconto em folha, o consumidor pode recorrer ao Judicirio e garantir este direito. Frise-se que o consumidor no se livra da dvida, mas sim que ele tem a faculdade de suspender o desconto em folha. Os juros, a multa e o valor principal da dvida continuaro sendo devidos, podendo originar at uma execuo contra o consumidor e sua negativao junto aos rgos restritivos de crdito. Tambm a Justia tem garantido que o comprometimento mximo do consumidor com contratos de dbito em folha, no podem ultrapassar 30% da renda decorrente de salrio. Quem tem dvidas comprometendo mais do que este percentual pode questionar os dbitos no Judicirio. Contratos FIES Fundo de Financiamento do Estudante do Ensino Superior O FIES a salvao para aqueles brasileiros que no conseguiram vaga na universidade pblica e que mesmo assim no desistem do sonho de se diplomar no Ensino Superior, na esperana de conseguir melhorar sua colocao no mercado de trabalho e conseqentemente sua renda. S que distncia entre o sonho e a realidade grande, eis que nem todos os egressos das universidades conseguem colocao imediata no mercado de trabalho ou conseguem melhorar seu padro de vida. A que vem a dor de cabea do FIES, pois 6 (seis) meses depois de receber o canudo a dvida comea a bater na sua porta.

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E no h o que reclamar e nem a quem. O FIES normalmente garantido por fiadores, que em geral so parentes do formando e que acabam sendo acionados judicialmente pelo dbito. Os nomes tambm so negativados nos cadastros restritivos de crdito. O prazo mximo de pagamento do FIES de 2 vezes o tempo total de durao do curso de graduao, mais a carncia de 6 (seis) meses. Supondo um curso de 5 anos, o prazo para pagamento ser de 120 meses, contados a partir do 7 ms de formado. Para quem est endividado com o FIES, a soluo buscar o prazo mximo de parcelamento possvel junto CEF Caixa Econmica Federal que quem gerencia os recursos. Caso no negocie as dvida, saiba que a execuo no costuma demorar, em geral a CEF executa com menos de um ano de atraso. Financiamento de Veculos Hoje milhes de brasileiro tem a chance de adquirir um veiculo novo atravs das facilidades de financiamento que os bancos e financeiras oferecem. Fuja dos financiamentos longos, com mais de 48 meses, pois a partir deste prazo a manuteno do veculo encarece bastante, e o total de juros pagos tambm vai mais que dobrar o valor do veculo. Quanto maior for a entrada, melhor e menor ser a taxa de juros. Faa a opo do veculo de acordo com as suas necessidades. Para ir ao trabalho basta um modelo popular. Fuja das promoes do tipo troca com troco, pois o valor que a agncia ir avaliar o seu carro nessa opo ser sempre menor do que o valor de mercado. Tenha pacincia e venda voc mesmo o seu carro, antes de comprar o novo veculo. Financiamento no tem mistrio, quanto menos financiar, menos juros vai pagar. No comprometa mais do que 10% de sua renda com a parcela do financiamento. Em caso de inadimplncia, o banco entrar com busca e apreenso do veculo, no qual o consumidor em dbito s ter a opo de quitar o dbito exigido ou perder seu veculo e o que pagou. O veculo vendido em leilo ou venda direta e o resultado revertido para o pagamento da dvida.

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Se a venda for efetuada por preo inferior ao da dvida, o consumidor poder ser acionado pela diferena. Consrcio Uma boa opo para quem tem disciplina e planejamento utilizar-se do consrcio de veculos para atingir seu sonho. Pelo sistema de consrcio, um grupo de pessoas se rene e deste grupo todos os meses uma pessoa contemplada por sorteio e uma contemplada por lance. Embora tenha sido aprovada em 2008 a Lei dos Consrcios, alguns assuntos ainda permanecero resolvidos pelo Judicirio. Por exemplo, as administradoras tm mantido postura firme de s devolver o valor pago pelo consorciado desistente aps a ltima assemblia do grupo ao qual pertencia. Ocorre que tal procedimento contraria o Cdigo de Defesa do Consumidor e a Justia tem afastado a incidncia destas clusulas no contrato, determinando a devoluo imediata, acrescida de juros e correo monetria, das parcelas pagas. Se voc desistiu de um consrcio, saiba que voc pode recorrer inclusive nos Juizados Especiais para reaver os valores pagos imediatamente. Para quem est em atraso, o contrato poder estipular multa no superior a 2% do valor da parcela, alm de juros e correo monetria. Tambm no contrato estaro estipulada as causas para resciso do contrato e com quantos dias de atraso o consorciado excludo. importante lembrar que os consorciados em atraso com suas parcelas no participam da assemblia e dos sorteios mensais. J para quem j foi contemplado e se tornar inadimplente, a administradora do consrcio poder fazer a execuo judicial da dvida alm de, se previsto em contrato, retomar o bem objeto do consrcio como garantia do pagamento do dbito. Dvidas com Agiotas

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O emprstimo de dinheiro a juros permitido no Cdigo Civil a pessoas fsicas, desde que o montante cobrado no exceda a 1% ao ms sem capitalizao mensal. O percentual de juros que exceder 1% ao ms considerado ilegal e pode caracterizar crime de usura. Porm, a dvida com agiotas no ser de todo anulada por cobrana dos juros abusivos. O Juiz, em verificando ser possvel, anular apenas a clusula de juros, mas o muturio ainda ficar obrigado a restituir o principal, mais juros ao limite mximo de 1% ao ms e correo monetria caso contratado. Negcios simulados de compra e venda de imveis ou veculos, feitos para acobertar um contrato de mtuo com juros extorsivos, pode ser anulado, pois fere o Cdigo Civil. O devedor no deve aceitar presses dos agiotas para pagar o que no deve, buscando sempre negociar dentro de suas possibilidades. preciso guardar os comprovantes do dinheiro que recebeu e das parcelas que pagou ou est pagando, para provar quais so os juros exigidos. Destaque-se tambm que associaes no podem emprestar dinheiro a juros diretamente aos associados, pois no so instituies financeiras. S podem faze-lo, mediante interveno de um banco autorizado pelo BACEN. COBRANA DE DVIDAS Dever no nenhum crime, mas h conseqncias cveis de no se pagar uma dvida, e o fornecedor tem que respeitar as regras legais para cobrar estas dvidas. Como vimos acima, h vrios procedimentos que as empresas devem adotar antes de suspender ou rescindir um contrato. Se o fornecedor descumpre algumas destas disposies que figuram em leis e resolues das agncias reguladoras, o consumidor ter direito a indenizaes de ordem material (prejuzos) e de ordem moral (abalo emocional, constrangimento pblico, etc).

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A cobrana tambm no pode ser feita por meios violentos, expondo o consumidor ao ridculo, nem ser feita no local de trabalho da pessoa ou mediante recados ameaadores deixado com colegas de trabalho, parentes ou empregados. NEGATIVAO NO SPC, SERASA, CADIN e outros Os Cadastros restritivos de crdito so meios coercitivos de obrigar os consumidores a pagar seus dbitos, eis que os dbitos no pagos so publicados em uma lista que todos os comerciantes tm acesso. O IBEDEC entende que no h outro proveito ao comerciante, eis que a negativao nos cadastros restritivos de crdito no garantem o recebimento da dvida. Entretanto, o CDC Cdigo de Defesa do Consumidor permite a sua existncia. S que para um consumidor ter seu nome inserido nestes cadastros, ele precisa ser previamente notificado, por escrito e com comprovao de entrega. A antecedncia tem que ser de 10 (dez) dias no mnimo. Se a dvida apontada no corresponder a uma dvida real do consumidor ou se a negativao for feita sem prvia comunicao, o fornecedor e a empresa gestora do banco de dados respondero judicialmente pelos prejuzos causados ao consumidor. Por outro lado, a responsabilidade por excluir o consumidor dos cadastros restritivos de quem fez a insero. Se a dvida for quitada, o fornecedor dever dar baixa em at 24 horas, na negativao. No cumprida esta obrigao, o fornecedor tambm estar sujeito a indenizar o consumidor. A anotao do dbito nos cadastros restritivos de crdito, s poder ser mantida por 5 (cinco) anos, findo os quais ela deve ser baixada. Isto no significa necessariamente que a dvida est apagada, mas que a negativao ficar sem efeito. COBRANA DE HONORRIOS ADVOCATCIOS

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O advogado o profissional habilitado a defender os interesses das pessoas em Juzo. Entretanto, fora do Judicirio sua interveno na soluo de conflitos facultativa. Assim, disposies contratuais comuns em contratos de aluguel ou de prestao de servio que estabelecem a obrigatoriedade de pagar alm das multas e juros pelo atraso, o montante de 10 a 20% a ttulo de honorrios advocatcios para o credor, so ilegais. que os credores se locupletam destes valores e no os repassam aos advogados, usando uma clusula contratual que nula para cobranas administrativas. Se no h interveno do advogado no caso, a cobrana ilcita. S quando h a atuao efetiva do advogado que esta cobrana pode ser justificada. Caso seja compelido a pagar estes valores, exija Nota Fiscal do advogado, e caso no seja fornecida, questione judicialmente a cobrana feita e solicite a devoluo dos valores pagos. PLANEJAMENTO PARA SE LIVRAR DAS DVIDAS A palavra-chave para comear a resolver o problema das dvidas planejamento. O consumidor tem que colocar num papel, todas as suas dvidas, bem como desde quanto esto em atraso e quais os juros cobrados em cada uma delas. De acordo com sua renda mensal, o consumidor vai ter que separar um valor para quitar estas dvidas, comeando pelas dvidas de carto de crdito que so sempre as que tm maiores taxas de juros. O consumidor tambm pode optar por procurar o gerente de seu banco e tomar um emprstimo do tipo CDC, que normalmente tem juros mais baratos, para ento usar o crdito para quitar as dvidas de carto e cheque especial que tem juros mais caros.

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Tambm ter o consumidor que mudar seus hbitos, procurando consumir o essencial e cortando pelo menos temporariamente o suprfluo ou o no essencial. Isto inclui deixar para depois aquela roupa em promoo, aquele sapato maravilhoso, ou aguardar os lanamentos do cinema em DVD. Vale tambm substituir o jantar em restaurantes, pela comidinha caseira. um situao temporria e o sacrifcio vai te trazer a tranqilidade na hora de pagar as contas. PORTABILIDADE DE DVIDAS, O QUE ISTO E COMO PODE ME AJUDAR? Uma maneira de resolver os problemas com dvidas tentando pagar primeiro as dvidas com juros mais altos (cartes, cheque especial) e depois as que cobrem juros mais baratos (CDC, financiamento de veculo, FIES, SFH). Para isto, uma importante ferramenta disponvel no mercado para os consumidores a portabilidade das dvidas, isto , o direito de trocar de banco para pagamento da dvida. Na prtica, um banco paga a sua dvida no outro banco e lhe cobra juros mais baratos. uma medida assegurada pelo BACEN, dos quais os bancos no podem se furtar a cumprir. Tambm ilegal que o banco que est tendo a dvida quitada, cobre qualquer taxa adicional para fazer esta quitao e tambm obrigatrio que ele d desconto sobre os juros futuros da dividia. Com a concorrncia, existem muitos bancos praticando esta compra de dvidas, at porque com isto eles atraem clientes para seus demais produtos. COOPERATIVAS DE CRDITO Existem hoje no mercado diversas cooperativas de crdito, cujas taxas de juros so muito menores que as cobradas pelos bancos privados. Em geral para ser um associado, a pessoa precisa preencher um cadastro, adquirir um valor mnimo de cotas da cooperativa, para ento ter acesso a crdito.

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Como cooperado voc poder alm de obter emprstimos mais baratos, receber dividendos ao final de cada ano, decorrentes do sucesso da sua cooperativa, caso ela seja bem administrada. Existem hoje cooperativas de crdito abertas e cooperativas especficas para financiamento habitacional e outras segmentadas por profisso ou ocupao. Procure se informar no site da Organizao das Cooperativas do Brasil www.ocb.coop.br e saiba mais sobre o cooperativismo. SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR E DIREITO A REVISO DOS CONTRATOS Hoje encontramos muitas pessoas que tem dvidas de carto, cheque especial, CDC e emprstimos consignados, tudo junto a um mesmo banco, normalmente do qual ele cliente. Encontramos diversos casos que esta situao compromete at a totalidade dos rendimentos da pessoa, normalmente servidor pblico. Pois a Justia tem entendido que o banco tambm responsvel pelos valores que disponibiliza ao cliente e se tem prvio conhecimento de que a renda do cliente insuficiente para quitao dos emprstimos que est concedendo, ento seu direito a cobrar as dvidas judicialmente ou exigir o pagamento de parcelas em atraso ser mitigado pelo Judicirio, isto , o Juiz vai entender que o banco contribuiu para a situao de endividamento excessivo do cliente e que por isto dever submeter-se a um parcelamento ou uma renegociao dos dbitos. Tambm uma situao de inadimplncia decorrente de desemprego temporrio ou de diminuio de renda, motivo justificvel para produzir uma reviso contratual e a readequao da dvida ao rendimento da pessoa. uma garantia assegurada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. Ento hoje, tanto quem toma emprstimo tem responsabilidade pelo dbito, como quem tambm est concedendo aquele emprstimo tem a obrigao de no conduzir o cliente a uma situao de superendividamento.

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PAGAMENTO JUDICIAL

PARCELADO

DE

DVIDA

EM

EXECUO

Muitas pessoas nos procuram para saber se possvel obrigar o fornecedor a receber uma dvida de forma parcelada. Em princpio, no h lei que determine ser o fornecedor obrigado a receber seu crdito de forma parcelada. Entretanto, existe uma exceo a esta regra, prevista no Cdigo de Processo Civil, onde o devedor obtm uma moratria para o pagamento de sua dvida. Uma vez citado em uma execuo de ttulo, o devedor pode optar por pagar sua dvida parcelando-a em 30% vista e o restante em at 6 parcelas mensais. No nenhum favor do Juiz e sim uma garantia legal que o devedor que no pretende questionar a dvida por se valer. Sabendo disto, muitos comerciantes tambm podem abrir mo de entrar com processos judiciais e parcelar seus dbitos junto aos seus devedores, pois se recorrerem a Justia o parcelamento ser obrigatrio. GRATUIDADE DE CUSTAS, INVERSO DO NUS DA PROVA E ASSISTNCIA JUDICIRIA. O consumidor endividado, uma vez submetido a processo de cobrana judicial, pode solicitar gratuidade de custas, inverso do nus da prova e assistncia judiciria, direitos garantidos pela Constituio Federal e por leis federais. A Gratuidade de Custas exige que o consumidor se declare sem condies de arcar com as custas do processo, sem prejuzo do sustento prprio e de sua famlia. Para isto o prprio advogado ou defensor pode solicitar tal benefcio na ao e se o juiz exigir ou o credor contestar, o consumidor ter que provar seu rendimento e suas despesas, alm da impossibilidade de pagar as custas. Caso faa o pedido de m-f, o Juiz pode condena-lo em multa. J a Assistncia Judiciria exige que o consumidor seja pobre, no possuindo bens ou possuindo bens de pequeno valor, quando ento poder

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fazer uso da Defensoria Pblica Estadual, Federal ou do Distrito Federal. O fato de ser defendido por um Defensor Pblico no altera em nada suas chances de sucesso, eis que tais profissionais so Advogados Pblicos, treinados, preparados e equipados para atender a populao carente com o mesmo cuidado e responsabilidade que um advogado particular. Por fim a inverso do nus da prova uma ferramenta processual que o consumidor pode usar para que o fornecedor seja compelido a provar que no agiu de forma ilegal em determinado procedimento ou que no calculou erroneamente uma dvida. Para isto o consumidor pode se declarar hipossuficiente tcnico ou financeiramente. FALNCIA DO CONSUMIDOR Enquanto a Empresa pode ir Falncia, ou seja, quebrar, a pessoa fsica natural pode ficar insolvente. A insolvncia civil o estado em que uma pessoa tem dvidas superiores ao seu patrimnio. Esta descrita no artigo 955 do Cdigo Civil/02. Ento quando uma pessoa tem tantas dvidas que no conseguir quita-las, uma alternativa ir a juzo e solicitar a declarao de insolvncia. Com isto todas as suas dvidas se vencero antecipadamente; todos os seus bens presentes e adquiridos no curso do processo sero vendidos; e, o produto da venda dos bens ser dividido entre os credores. Extintos os bens, o consumidor ser declarado insolvente. Tambm poder o consumidor insolvente, propor um pagamento parcelado aos seus credores, o que ser submetido anlise do Juiz quanto viabilidade. Passados cinco anos da declarao de insolvncia, sem que o devedor pague o saldo remanescente das dvidas, elas sero consideradas extintas e o consumidor poder praticar novamente todos os atos da vida civil, com suas dvidas e seu passado zerado.

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No um processo simples e nem rpido, mas uma soluo radical que o devedor pode adotar para zerar suas dvidas e comear de novo. As conseqncias so srias, pois que entre o pedido de insolvncia e sua declarao, mais o prazo de 5 (cinco) anos para extino das dvidas, o consumidor poder ficar at 10 (dez) anos sem ter acesso a servios bancrios, carto de crdito ou cheque especial. Tambm no vai poder comprar bens mveis ou imveis em seu nome, sob o risco dos credores pedirem a venda e diviso destes bens. PRESCRIO Pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, o prazo para pleitear reparaes de danos em relaes de consumo, de 5 (cinco) anos. Os demais prazos de prescrio so regulados pelo Novo Cdigo Civil, em vigor desde janeiro de 2003, quais sejam: Aes contra seguradoras prescrevem em um ano; Dvidas com hotis e restaurantes prescrevem em um ano; Dvidas lquidas constantes de contratos pblicos ou particulares prescrevem em cinco anos; Juros, Multas e Demais Encargos decorrentes de atraso no pagamento prescrevem em trs anos; Dvidas como Advogados prescrevem em cinco anos; Demais dvidas de consumidor prescrevem em dez anos; O efeito da prescrio a quitao da dvida e a liberao do devedor. Ou seja, se o credor no exercer o seu direito de cobrar nos prazos previstos em lei, o devedor fica liberado de pagar a dvida. importante salientar que existem outros prazos de prescrio das dvidas e existem causas que interrompem ou suspendem a prescrio, situaes estas que devero ser analisadas caso a caso. COMO ME DEFENDER DE ABUSOS E PROBLEMAS MINHAS DVIDAS?

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Existem duas formas de defender-se de abusos e problemas: de forma individual e de forma coletiva. Na forma individual, cada consumidor que tenha um problema pode acionar a empresa para resolver. Primeiro recomenda-se uma tentativa de acordo, depois uma notificao extrajudicial e, no havendo sucesso, uma interposio de ao no Judicirio. importante que o consumidor no fique aguardando o vencimento dos contratos sem ter uma atitude ativa de renegociar ou parcelar os dbitos ou mesmo questionar judicialmente eventuais abusos. Se o consumidor busca judicialmente pagar a dvida dentro de suas possibilidades financeiras, por exemplo, oferecendo 30% de seus rendimentos para quitar dvidas, ele evita problemas com execues contra ele e tambm sensibiliza o judicirio que no um mal pagador, apenas que est vivendo uma situao de desequilbrio entre seus rendimentos e suas contas. Na forma coletiva, um grupo de consumidores de uma mesma empresa entram na Justia representados pelo IBEDEC, por exemplo, para buscar a nulidade de uma clusula comum aos contratos de financiamento, como o caso da ilegalidade da Tarifa de Liquidao Antecipada de financiamento. a forma de defesa mais adequada, valendo aqui o princpio de que a unio faz a fora, ficando a briga mais barata, pois o custo dividido entre os associados e a argumentao mais convincente, porque ser um erro geral. RGOS DE DEFESA DO CONSUMIDOR NO DISTRITO FEDERAL: Dentro do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, previsto no artigo 105 do Cdigo de Defesa do Consumidor, o consumidor lesado pode recorrer aos seguintes rgos: 1-) Procon entidade mantida pelo Governo do Distrito Federal, atende pelo no telefone 1512, pelo site www.procon.df.gov.br ou no Venncio 2000, Bloco B-60, Sala 240, em Braslia (DF).

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O PROCON tem poderes para aplicao de multas aos fornecedores que praticam abusos contra os consumidores e ainda tenta a conciliao entre consumidores e fornecedores. 2-) Ministrio Pblico do Distrito Federal PRODECON, rgo pblico de tutela dos interesses dos consumidores que integra o Ministrio Pblico do Distrito Federal e Territrios, atende pelo telefone 3343-9851 ou pelo site www.mpdft.gov.br O PRODECON tem poder para instaurao de inquritos civis, a fim de apurar prticas abusivas contras os consumidores, alm de ser o rgo competente para processar criminalmente os fornecedores infratores e ainda pode representar a coletividade de consumidores em Aes Civis Pblicas. 3-) Os Juizados Especiais Cveis, so rgos do Poder Judicirio do Distrito Federal, e tem atendimento no Guar, Ncleo Bandeirante, Gama e no Plano Piloto. Mais informaes pelo telefone 3343-7103 ou pelo site www.tjdft.gov.br Os Juizados tm o poder de conciliar e julgar os problemas que lhe so submetidos, atravs de juzes leigos e de juzes togados. So destinados a atender causas de valor no superior a 40 salrios mnimos. Nos Juizados as pessoas que tiverem problemas de at 20 salrios mnimos podem reclamar sozinhos sem assistncia de um advogado. 4-) IBEDEC Instituto Brasileiro de Estudo e Defesa das Relaes de Consumo entidade privada, mantida pelos seus associados, atende pelos telefones 3345-6739 e 3345-2492, pelo site www.ibedec.org.br ou na CLS 414, Bloco C, Loja 27, Asa Sul, em Braslia (DF). O IBEDEC no tem poder de multar empresas, porm pode buscar a conciliao entre consumidores e fornecedores e ainda entrar com aes judiciais para reparaes de danos e para fazer valer os direitos descritos no Cdigo de Defesa do Consumidor. Basicamente, o objetivo do IBEDEC reunir cientistas das reas econmicas e jurdicas para estudar e orientar a populao em geral com referncia s relaes de consumo e todos os seus desdobramentos, visando a difundir os direitos dos consumidores e a forma de defend-los.

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O IBEDEC tambm tem por objetivo lutar junto aos trs Poderes da Repblica Federativa do Brasil (Legislativo, Executivo e Judicirio) para que os direitos dos consumidores, garantidos pela Constituio Federal, Cdigo Civil, Cdigo de Defesa do Consumidor e Legislao Especfica, sejam respeitados. Tem por objetivo maior, lutar por um pas mais justo. O IBEDEC ainda atua no campo poltico, visando a sensibilizar os governantes e os legisladores quanto aos problemas vividos pelos consumidores, procurando solues para estes problemas. Apresentamos constantemente sugestes legislativas que visem benefcios e respeito aos direitos do consumidor. Dispe o IBEDEC de um cadastro de profissionais da rea econmica e jurdica que so conveniados para prestar servios aos consumidores, evitando que pessoas entrem com ao errada na justia e muitas vezes acabe sendo prejudicado. Quem procura o IBEDEC recebe todas as informaes referentes s relaes de consumo gratuitamente e s se filia a partir do momento que for utilizar algum servio, do prprio IBEDEC ou de seus conveniados. O IBEDEC faz um amplo trabalho de informao da comunidade mediante a participao em entrevistas e debates no rdio, televiso e jornais visando a disseminar os meios de defesa a todos os consumidores. Conhea mais a respeito do IBEDEC, tenha acesso a toda legislao do consumidor e consulte as notcias jurdicas mais recentes, entrando em nosso site na internet www.ibedec.org.br Procure-nos! Conhecer seus direitos a base para defender-se dos abusos! Disque-Consumidor (61) 3345-2492 Home page: www.ibedec.org.br

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E-mail: consumidor@ibedec.org.br ibedec@ibedec.org.br Autor: Rodrigo Daniel dos Santos Consultor Jurdico do IBEDEC E. mail: rodrigo@ibedec.org.br

MODELOS
1- Proposta de Renegociao de Dbitos Ilustrssimo Senhor Gerente do Banco X Agncia 1020

Ref.: Proposta de Renegociao de Dbitos Sou correntista deste banco h 10 (dez) anos, com quem sempre procurei manter todos os contratos de cheque especial, carto de crdito, seguros, ttulo de capitalizao e servios de conta corrente, em uma relao proveitosa para ambas s partes. Nos ltimos anos, necessitei de acesso a linhas de crdito que hoje esto comprometendo mais do que 70% de meus rendimentos lquidos, conforme extrato das dvidas anexo e tambm cpia do meu hollerit. Proponho uma renegociao dos dbitos, com a somatria de todos em uma nica dvida, que seria objeto de um contrato do tipo CDC, no qual me comprometo a pagar 30% de minha renda lquida todos os meses para sua amortizao at final quitao. Informo que no possuo outros bens disponveis e que a proposta o mximo que posso comprometer dentro de minha realidade financeira. Certo de sua compreenso e do atendimento de meus pleitos subscrevo mui respeitosamente.

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Ademar de Campos CPF 000.000.000-00 End: Rua A, n 1 Centro Cidade (SP) CEP 00.000-000 Telefone: (99) 0000-0000 2- Solicitao de Documentos Ilustrssimo Senhor Gerente do Banco X Agncia 1020

Ref.: Pedido de Documentos Sou correntista e gostaria de ter acesso aos contratos firmados e em vigor com esta instituio financeira. Gostaria tambm de solicitar os extratos atualizados das dvidas, bem como o percentual de desconto para liquidao antecipada. Solicito o atendimento deste pedido no prazo de 15 (quinze) dias. Certo de sua compreenso e do atendimento de meus pleitos subscrevo mui respeitosamente.

Ademar de Campos CPF 000.000.000-00 End: Rua A, n 1 Centro Cidade (SP) CEP 00.000-000 Telefone: (99) 0000-0000

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3- Solicitao de Proposta de Acordo Ilustrssimo Senhor Gerente do Banco X Agncia 1020

Ref.: Proposta de Acordo em Ao Judicial Sou correntista desta agncia e banco e devido impossibilidade de composio amigvel quanto aos meus dbitos, fui compelido a movimentar ao revisional de contrato junto a 0 Vara Cvel da Comarca da Cidade, processo n 0000000-0. Visando solucionar o caso e encerrar o processo, venho pedir que seja analisada uma proposta de acordo, com um desconto sobre multa e juros, onde eu possa pagar R$ 300,00 por ms at saldar o dbito. Informo que minha renda atual de R$ 1.200,00, conforme holerite anexo, e o valor proposto o mximo possvel dentro de minha realidade financeira, eis que tenho esposa e filhos. Certo de sua compreenso e do atendimento de meus pleitos subscrevo mui respeitosamente.

Ademar de Campos CPF 000.000.000-00 End: Rua A, n 1 Centro Cidade (SP) CEP 00.000-000 Telefone: (99) 0000-0000

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