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Conrado Navarro Educacao Financeira
Conrado Navarro Educacao Financeira
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Menu_______________________________________________ 2
Introduo___________________________________________ 3
Afinal de contas, educao financeira faz diferena?_ _____________ 3
A desinformao piora o cenrio._ ____________________________ 4
Adote a educao financeira!_________________________________ 5
Por que o futuro to importante?________________________ 7
Se o futuro no existe, como planej-lo?_______________________ 7
Futuro quer dizer tempo. Para o dinheiro, tempo tudo!___________ 8
Qualidade de vida?_ _______________________________________ 8
Qual dos dois tem mais futuro?_______________________________ 9
possvel conciliar tempo, dinheiro e famlia?______________ 11
O desafio de viver!_ ______________________________________ 11
Trabalhar demais bom?_ _________________________________ 12
Utopia?_ _______________________________________________ 14
O consumo, o crdito e nossas decises___________________ 15
Comprar como uma droga________________________________ 16
Aprendendo com o passado para acertar o futuro_ ______________ 16
Qualquer um pode alcanar a independncia financeira_______ 18
O responsvel voc!_____________________________________ 18
Prioridades e sangue frio na negociao_______________________ 19
Confiana e planejamento para chegar l______________________ 20
Sim, voc pode!__________________________________________ 20
H relao entre riqueza e qualidade de vida?______________ 22
Alguns exemplos_________________________________________ 23
Educao financeira, dinheiro, negociao e descontos_______ 25
A relao entre voc, seu gerente bancrio e o banco_________ 28
Interesse e informao____________________________________ 28
Quando voc cliente, no amigo!_ ________________________ 30
Carto de crdito: verdades, vantagens e armadilhas_________ 31
Carto de crdito vale a pena?______________________________ 31
Carto de crdito, uma ferramenta___________________________ 32
Exemplos rpidos_________________________________________ 33
Como no parar para rever nossas decises diante de nmeros e casos
como esses?_ ___________________________________________ 34
A verdadeira face dos ttulos de capitalizao_______________ 35
Aprendendo com um exemplo_______________________________ 36
Que detalhes so esses?___________________________________ 36
Tem mais: a carncia______________________________________ 38
Mas e a chance de ganhar uma bolada?______________________ 38
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Introduo
Uma pergunta frequentemente assola meu sono: por que ser que, mesmo to
presente, o dinheiro ainda um assunto rodeado de tabus, constantemente dominado
por discusses vazias, moralistas e, embora reconhecido como fator preponderante
para a felicidade e o sucesso familiar, to mal administrado? A resposta bvia que
muito mais fcil (e prazeroso) gastar a poupar. A resposta mais precisa, no entanto,
talvez envolva questes mais abrangentes.
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Que esse livro seja bastante til e importante para seu desenvolvimento pessoal e
profissional. Meu objetivo oferecer a chance de incluir o dinheiro, como ferramenta e
assunto, em seu dia-a-dia. Aproveite a leitura e entre em contato comigo.
Conrado Navarro
www.dinheirama.com
www.twitter.com/Dinheirama
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o peso de anos de instabilidade econmica, poltica e social. Porque por muito tempo
fomos manipulados, sendo obrigados a viver sob regimes autoritrios, fechados e com
pfia administrao para o longo prazo. A inflao, por exemplo, arruinava qualquer
desejo de planejamento.
Qualidade de vida?
Sim, pois quem aprende a poupar e investir desde cedo, aceitando que o futuro no
apenas a certeza da morte, destina pequenos valores para os projetos de mdio
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e longo prazo, podendo usar boa parte das receitas do presente para aproveitar
melhor o agora. Um outro grupo, tido como modelo de comportamento, prefere viver
intensamente e gasta tudo e ainda toma dinheiro emprestado. Quer ver na prtica?
Formado, com seus 20 e poucos anos, o sujeito comea a trabalhar e, com a famlia,
estabelece algumas metas pessoais e profissionais. Ento destina, todo ms, uma
quantia pequena, mas razovel, para a previdncia complementar (para os 60+ anos),
para a compra do carro e entrada em uma casa prpria dali 10 anos. Com estes planos
em mente, e dado o horizonte de tempo sua frente, ele destina cerca de 30% de
suas receitas para seus sonhos. Ele investe e usa o tempo. Com o restante do que
ganha, pode fazer muita coisa. E faz;
Formado, com seus 20 e poucos anos, o sujeito tem que comear a trabalhar em
qualquer emprego porque precisa arcar com parcelas atrasadas de um carro financiado
quando ainda era universitrio. Os pais pagavam uma parte e ele outra. De vez em
quando exagerava e os pais cobriam tudo ou deixavam uma ou outra parcela para
trs. Ele faz questo de ter os itens de consumo da moda, mas porque o observam
por isso e no por necessidade, e a nica opo de construir patrimnio que vislumbra
atravs de financiamentos. Na prtica, ele no faz quase nada do que realmente
gostaria.
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voc o desejo de questionar-se acerca dos dias e anos que viro e suas aspiraes e
motivaes para mudar o presente de alguma forma. Tudo porque esses dias algum
me perguntou: Mas Navarro, por que o futuro to importante?. Minha resposta,
bvia como quase tudo que escrevo, foi: Porque ele chega! Rpido!.
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O desafio de viver!
Confesso que abordar este assunto gera certo desconforto. Tudo porque temos como
modelo de sucesso empreendedores, profissionais e celebridades viciadas em trabalho,
com famlias destroadas, pouqussimos amigos e muito pouco tempo de lazer.
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Tambm porque certas famlias evitam tratar de tais problemas, o que significaria
mexer na sua zona de conforto.
Na era da comunicao, que ironia, presenciamos cada vez mais casamentos
remotos. O marido aqui, a esposa e os filhos l e um fim de semana para os
momentos familiares. Alguns casais amigos meus afirmam, categoricamente, que o
relacionamento s funciona com a semana os separando - ou, do contrrio, a saudade
seria menor e as discusses maiores e mais perigosas. E o nmero de separaes/
divrcios, que s tem aumentado? Que modelo de famlia queremos construir?
Queremos construir famlia?
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preencher todo este espao com desculpas deste tipo. Sugiro que faa uma reflexo a
partir das perguntas:
Voc fica mais excitado com o seu trabalho do que ao lado de sua famlia e com os
momentos ao lado de amigos?
Leva trabalho para casa? Para a cama? E nos finais de semana?
Sua famlia ou amigos desistem de esper-lo quando sabem que voc est vindo do
trabalho?
Voc fica impaciente e pouco compreensivo com pessoas que tem outras prioridades
alm do trabalho? Como para voc ouvir As 17h no posso me reunir porque
preciso sair para fazer meu treino de corrida?
Voc fica irritado quando algum pede para voc trabalhar menos ou deixar de
trabalhar por alguns instantes?
Voc trabalha ou l durante refeies?
Qual o legado deixado?
Depois de muito trabalhar e se sacrificar, resta aceitar, j na hora de se aposentar
ou durante a terceira idade, que a vida passou rpido e que o possvel foi feito. O
possvel, que bem diferente do importante, do relevante. O resto fica como puro
desejo. Desejo de ter economizado e investido para ter mais durante a aposentadoria,
de ter trabalhado menos para passar mais tempo com a famlia ou de ter praticado
exerccios para minimizar os problemas de sade, para ficar em poucos exemplos.
Tudo isso j foi possvel, mas no era relevante. Prioridade, lembra?
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Utopia?
Eu passei por tudo isso. Cheguei a achar que passar por privaes, experincias
amargas de trabalho, ambientes corporativos recheados de tirania e problemas
de sade eram passos obrigatrios para uma vida plena, com dinheiro em caixa e
possibilidades de realizao pessoal/profissional. Fui na onda e acabei literalmente
destrudo. Depois percebi que nada disso necessrio para quem quer viver sua vida
dentro dos limites do bom senso. De verdade.
Sem nenhuma vergonha, deixo aqui meu testemunho: morei cerca de 6 anos em So
Paulo, de onde viajava de quatro a cinco dias por semana. L, comeava a trabalhar s
8h e voltava depois de 20h para casa. Ento tive um colapso no trabalho e problemas
srios de sade. Meu casamento ruiu e veio a separao. Para alguns, eu tinha tudo
(carreira promissora, reconhecimento, emprego, isso e aquilo). Na verdade, eu no
tinha nada.
Ento voltei para o sul de Minas, onde hoje programo minha agenda para no mximo
dois dias fora de casa, acordo s 8h e trabalho das 9h s 17h, corro 50 km por
semana e tenho uma alimentao balanceada. Finalmente estou vivo. Tenho tempo
para manias, famlia, amor, livros, amigos, viagens e o que mais voc imaginar.
Como v, no sou demagogo. Babaquice por babaquice, prefiro a viso piegas de
gente comum que encontra, na vida simples, inmeras razes para ser feliz. Essa
coisa de sucesso a qualquer custo, trabalho escravo e dedicao total ao trabalho pode
torn-lo algum muito influente, at rico e com muito patrimnio, est certo! Mas no
inveje minha qualidade de vida e sossego. Prioridade, de novo, lembra? Uai
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futuro, timo. Muito cuidado, porque dinheiro no aceita desaforo e o crdito nesse
caso pode ser uma corda que mais cedo ou mais tarde vai lhe apertar o pescoo.
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O responsvel voc!
Se voc est nessa situao, o mais sensato a fazer encarar a situao e analisar
onde est o erro. Admitir que os responsveis pelo erro no so somente os juros
exorbitantes dos produtos financeiros, nem o carto de crdito que estava ali
pedindo para ser usado e nem mesmo a mdia (competente) que colocou em sua
cabea que esse era o momento certo para se endividar e comprar algo.
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No, o primeiro e principal passo assumir, aceitar, que o grande responsvel pela
situao voc! Voc decidiu entrar nesse poo, seja porque deu de ombros aos
parmetros envolvidos na negociao ou porque simplesmente afogou-se em produtos
sem sequer considerar sua real capacidade de pag-los.
A hora de ser adulto, gente grande. Deixe as desculpas e o blblbl de lado e
tenha atitude! Por pior que seja a verdade, o passo crucial descobrir o tamanho
do buraco. Faa um levantamento detalhado de suas dvidas, levantando os valores
devidos, quem so os credores, as taxas usadas nas correes etc. Faa um dossi e
tenha sempre tudo anotado.
De posse desse levantamento, vamos discutir as possibilidades para sair dessa
incmoda situao de uma vez por todas. Voc deve ter em mente que a
independncia financeira s possvel quando no sustentamos dvidas que
prejudiquem nosso fluxo de caixa e o potencial de investimentos. Cabe ressaltar
tambm que todo controle deve ser feito com base em sua renda, em seu padro de
vida.
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ajudar seus amigos e familiares que passam pelas mesmas dificuldades que voc j
comeou e decidiu superar.
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Em geral, noto famlias vivendo momentos terrveis, mas sempre com a justificativa
de que tudo para garantir qualidade de vida no lar. Logo, comeo a desconfiar que
a definio de qualidade de vida esteja deturpada ou erroneamente interpretada por
grande parte da populao. Comeo com voc, caro leitor: o que voc considera ser
qualidade de vida?
Alguns exemplos
Imagine aquele profissional que trabalha demais, que est sempre correndo contra
o tempo para dar conta de seus afazeres, que tem muitos compromissos e julga
impossvel ter tempo para praticar exerccios. Seu salrio alto, as recompensas
financeiras so generosas e ele tido como grande modelo de sucesso profissional.
Voc certamente conhece algum assim.
Agora pense no profissional que trabalha em uma cidade menor, mais tranquila,
onde naturalmente seus horrios so mais flexveis, seus benefcios extra-salrio so
relacionados tambm ao tempo livre e de forma que ele consiga praticar seus hobbies,
passar mais tempo com a famlia e cultivar suas manias. J usei meu exemplo pessoal
algumas pginas atrs.
Quem tem mais qualidade de vida? A resposta est na ponta da lngua, no mesmo?
Ora, ento qualidade de vida significa ter vida fora do trabalho, cultivar momentos
fora da empresa, respirar o ar dos amigos e da famlia e fazer deles razo para dias
menos estressantes e de pouco ou nenhum trabalho at altas horas da noite. Se
quiser conhecer melhor minha opinio neste sentido, recomendo a leitura do artigo
possvel conciliar tempo, dinheiro e famlia?.
Certo, qualidade de vida um conceito relativamente simples, bvio. Agora vamos
levar em conta a remunerao direta de cada um dos profissionais citados. O que
trabalha muito est em uma empresa com proposta agressiva e tem bnus polpudos
relacionados s suas metas de vendas e contratos fechados. O que trabalha menos
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Vou fazer uma contra-proposta interessante e tentar pagar um preo mais realista
para meu oramento.
O festival de banalidades e situaes corriqueiras poderia ser muito mais extenso,
mas voc j entendeu onde quero chegar. Voc vai passar por situaes deste tipo
durante toda a sua vida. Seu conhecimento a respeito das alternativas de pagamento,
o interesse pelas finanas e o bom senso que faro toda a diferena. O dinheiro,
pasme, o detalhe.
Se nossas aes geram consequncias, experimente focar nas perguntas ao invs de
apenas se aborrecer com algumas de suas atitudes. Ao respond-las, liste algumas
aes capazes de faz-lo algum financeiramente mais inteligente e menos suscetvel
aos ditames consumistas. Voc sabe o que precisa fazer, acredite, mas ainda no teve
coragem de assumir essa responsabilidade.
Voc se considera um bom negociador?
Geralmente paga o preo anunciado ou sempre luta por descontos, especialmente para
o pagamento vista?
Costuma pagar mais vista ou parcelado? Por qu?
Pesquisa preos e paga de acordo com as melhores condies para o seu bolso, seu
oramento financeiro familiar?
Costumar acreditar e se deixar enganar pelos pagamentos sem juros e parcelas a
perder de vista?
Procura o combustvel mais barato, faz questo de comprar quando aparecem
promoes, mas paga por isso usando cheque especial ou dinheiro emprestado?
Recorra novamente ao ambiente sua volta. Encare fixamente um objeto mais
caro, de maior valor pessoal, e experimente analis-lo de acordo com as simples
perguntas oferecidas acima. Voc pagou o preo justo? Precisava mesmo daquilo?
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Interesse e informao
No entanto, a informao, ativo essencial para a boa tomada de deciso, ainda parece
se esconder do grande pblico e insiste em apegar-se apenas ao lado mais forte nas
negociaes. Se h possibilidades, importante que tambm existam programas de
conscientizao mais eficientes, capazes de oferecer explicaes didticas populao
bancarizada. Porque, no raro, aquele que detm o conhecimento arma-se de mais e
melhores argumentos, o que torna sua atuao mais persuasiva e convincente. Alm
disso, seu trabalho pautado por metas de todos os tipos.
O gerente de contas encontra-se, quase sempre, em visvel vantagem em relao
ao cliente que lhe procura. Sua aparncia, assim como seu bom treinamento e
extenso interesse pela leitura especializada, oferece um nvel de confiana elevado
e que lhe outorga autoridade para decidir sobre o futuro financeiro daquele sua
frente. Autoridade que ele, na realidade, no tem. Porque confiana uma coisa,
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Exemplos rpidos
Suponha que voc tem uma fatura de cerca de R$ 1.500,00, valor que extrapolou seu
oramento - e voc nem percebeu por aproveitar a comodidade do carto nas compras
- e ento voc decide que pagar, neste ms do estouro, R$ 500,00. O problema
que voc est descontrolado e vai continuar gastando, sem conseguir quitar os R$
1.000,00 devidos nos prximos meses. Vou tentar parar de gastar e quando tiver
dinheiro pago os R$ 1.000,00 que ficaram para trs, o que voc pensa.
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A prxima reflexo passa a ser: Se pagar um valor mnimo possvel, ento assim
que farei at conseguir levantar todo o montante devido. Ento voc passa a dever
R$ 1.000,00 no chamado crdito rotativo, valor este que ser corrigido mensalmente
por uma das taxas demonstradas na tabela presente neste artigo. Usemos o exemplo
intermedirio de 13,42% ao ms. Se voc ficar arrastando a dvida de R$ 1.000,00
por um ano (12 meses), o valor devido ao final deste perodo ser de R$ 4.581,35. Se
deixar rolar e esperar 2 anos (24 meses), o valor subir para R$ 20.537,68.
Concluso: usar o crdito rotativo oferecido pelos bancos emissores dos cartes
um dos erros mais perigosos que um cidado pouco informado pode cometer. Se
esse o seu caso, pare imediatamente de usar o carto, ligue para o banco e negocie o
pagamento do saldo devedor em parcelas - de forma a pararem a cobrana de juros.
Se no der certo, faa um emprstimo consignado ou pessoal (CDC) do valor devido,
pague a dvida e inutilize seu carto at que o emprstimo seja quitado - ou para
sempre, se for essa a soluo.
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Ateno, porque aqui mora a grande jogada do produto. Uma legenda simples nos
auxiliar pelas explicaes:
A coluna Pagamento refere-se ao ms do depsito que voc far para manter o
produto;
A Cota de Sorteio % representa quanto do dinheiro que voc deposita mensalmente
ser destinado ao montante que ser sorteado para os clientes;
A Cota de Carregamento % refere-se ao percentual do total depositado que ficar
para o banco, como sendo para administrao do produto, encargos, operao e,
claro, lucro, muito lucro;
A Cota de Capitalizao % quanto do seu dinheiro ser efetivamente controlado
pelo banco dentro do objetivo passado pelo gerente. Ou seja, quanto do depsito
mensal ser capitalizado, corrigido e devolvido no vencimento do contrato.
Voc, leitor inteligente que , j percebeu o detalhe, certo? Observando a tabela, vse facilmente que, no primeiro ms, quase todo o depsito realizado (87,7%) ficar
para o banco, enquanto apenas 10% sero colocados na reserva a ser corrigida e
devolvida. A partir do segundo ms, 4,1% sero dados ao banco e 93,5% do depsito
sero usados para a capitalizao. Os 2,2% restantes so para os prmios. Ento
vejamos: o banco fica com quase 90% do capital depositado no primeiro ms, alm de
4,1% nos 35 meses seguintes e capitaliza parte de seu dinheiro com 0,5% ao ms e
TR da data de aniversrio.
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Para se ter uma ideia, a TR diria mdia est prxima de 0,05. Em outras palavras,
parte de seu dinheiro (lembre-se que no todo o depsito que capitalizado)
render juros de poupana (pouco mais de 0,55% ao ms), enquanto voc d 4,1%
para a instituio. Ora, na prtica isso significa pagar 4,1% ao ms daquilo que voc
depositou e receber apenas 0,55% (em mdia) de volta por ter optado pelo produto.
Viu s? Trata-se de um belo negcio para o banco.
Portanto, saiba que se aplicar diretamente na caderneta de poupana o mesmo valor
destinado s parcelas do ttulo de capitalizao, seu saldo ao final dos 36 meses
(nosso exemplo) ser muito maior. Eu disse: a inteno aqui causar polmica, mas a
favor do seu bolso. Crie a disciplina necessria para tomar conta do seu dinheiro e use
as opes de investimento (agora sim) de forma inteligente, e no preguiosa. Esse
negcio de poupana forada no cola!
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Onde focar?
As perguntas de 1 a 5 so bastante pessoais e justamente por isso, so as mais
importantes. Sugiro que passe mais tempo se preocupando com essas primeiras
questes e por consequncia o valor final do carro (6) e as despesas de manuteno
(7) sero mais interessantes para o seu bolso. Carro no algo que todo mundo
pode ter e compr-lo com inteligncia no significa apenas saber se as parcelas do
financiamento cabero ou no no seu bolso. Comprar um carro timo. Melhor que
isso poder aproveit-lo por completo.
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para a empresa e compra seu carro particular com tanto descaso? Carro no s o
dinheiro gasto para coloc-lo na garagem. Com o carro, aparecem algumas coisinhas
extras:
Licenciamento: todo ano voc ter que pagar IPVA, taxa de licenciamento e seguro
obrigatrio. So as boas vindas do Brasil aos proprietrios de carros.
Seguro: claro que voc no quer que seu carro seja roubado, no mesmo? Algumas
pessoas arriscam e podem ficar sem o carro. Pior, o carro pode sumir, mas o carn
no. J pensou?
Manuteno peridica: as revises normalmente no so baratas, mesmo naquele
seu amigo da rua de trs. Tudo custa dinheiro. Um barulhinho aqui, uma pea que
desgasta ali, um pneu careca, o leo que acabou. Quem vai dar um jeito isso?
Estacionamento: a rua nem sempre tem lugar. As vezes ela perigosa. Enquanto
trabalha, voc precisa deixar seu carro estacionado com segurana. Quem sabe no
falta uma garagem em sua casa e o carro acaba por ter que dormir acompanhado.
Esses servios no so gratuitos.
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Poupe, crie uma reserva financeira confortvel e negocie sempre vista. Carro novo
ou carro usado, isso no vem ao caso agora.
Preste ateno. Se comprar um carro de R$ 30.000,00 para uma pessoa que ganha
R$ 500,00 algo muito difcil, o mesmo vale para quem quer comprar um carro de
R$ 300.000,00 e ganha R$ 5.000,00. A comparao pode parecer idiota, mas reflete
o tamanho do passo que algumas pessoas insistem em dar. Sim, existem prestaes
possveis para ambos os casos, mas onde fica a inteligncia emocional e financeira?
Como os milhes de especialistas no cansam de dizer: o importante no quanto
voc ganha, mas quanto voc gasta. Esses dias ouvi at a Gisele Bndchen falando
isso. Se ela acredita nisso, imagina eu. Alm disso, e com todo o respeito, uma moto
ou uma bicicleta podem muito bem resolver o seu problema. Nem por isso o raciocnio
ser diferente. Compre a moto ou a bike usando o mesmo pensamento disposto neste
artigo. Pense bem e coloque as contas na ponta do lpis.
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ano, considerando ltimos cinco anos com cobrana de 15% de Imposto de Renda
sobre os ganhos no momento do resgate.
Observe novamente as alternativas e pense! Voc tem R$ 15 mil para investir e
precisa escolher uma das opes acima. Qual a sua deciso? O que voc levou em
conta para decidir? Por que escolheu tal alternativa? J fiz esta brincadeira inmeras
vezes e os resultados foram bem interessantes. Repare no que posso resumir sobre o
teste e avalie sua opo:
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que quer. Define a prioridade, o prazo e s ento vai avaliar as possibilidades e fazer
contas. Inteligncia financeira colocada em prtica significa investir com objetivos
definidos e respeitar o prazo e as caractersticas do produto escolhido. Este tipo
consegue realizar seus sonhos e chega l, ainda que demore um pouco.
As reaes ao exerccio so indicativas de momentos financeiros distintos e que
merecem discusso. Toro para que todo este esforo faa sentido e sirva para elucidar
a questo do melhor investimento. Apenas toro, porque sei que a questo
abrangente e perfeita para abordagens do tipo use tal estratgia e vena ou prefira
os produtos assim porque so menos arriscados. O que voc realmente quer e aonde
quer chegar? Muita gente opina, mas s ns temos a resposta; e pouco fazemos para
coloc-la em prtica.
Logo, o problema no o tal melhor investimento, mas apenas investir em
propsitos claros e bem definidos. Porque nunca temos tempo para estudar as
alternativas, Porque a hora certa para comear a poupar ainda vai chegar e Porque
com o atual salrio fica impossvel pensar em investir alguma coisa so as desculpas
mais comuns. A dura realidade mostra que falta compromisso com o que realmente
importa. Nisso, perdemos tempo querendo saber o que h de melhor no mercado
enquanto sequer conseguimos fazer sobrar algum dinheiro.
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Prioridades de vida
Se uma grande maioria vive alm daquilo que suas receitas permitem (esto
endividados) e outra parte apenas sobrevive, qual deve ser a sada? Lembre-se da
resposta do Reinaldo: Guardar dinheiro. S isso. O brasileiro em geral precisa definir
importantes razes para manter-se sempre motivado a valorizar e respeitar seu
dinheiro, mas com inteligncia e percepo.
Portanto, no se apresse em aprender as inmeras alternativas de investimento
disponveis nas redes bancrias ou no mercado. Primeiro, aprenda a guardar dinheiro
pode ser na caderneta de poupana, em casa ou em uma conta bancria separada.
Crie o hbito de precificar seus objetivos e aprenda a separar parte de sua renda
mensal para alcan-los. S quando esta atitude realmente se incorporar ao seu
cotidiano que voc dever correr atrs dos meios e formas de acelerar a conquista
de seus sonhos.
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Cuidado com a justificativa idiota de que guardar dinheiro bobagem. Aqueles que
dizem que a vida se vive no presente ou que dinheiro guardado s servir de
herana nunca admitem que so muito menos do que poderiam ser e que tero
problemas no futuro por conta da falta de disciplina e atitude. E tero. Eles se
escondem na desculpa como forma de transportar o problema para fora de suas
responsabilidades vivem uma realidade material incoerente com o que ganham
(razo para o ego inflado), mas veem o tempo passar sem nenhum propsito.
Voc tambm sabe que ganhar dinheiro uma atividade difcil, que exige tempo e
esforo. Gast-lo, por outro lado, normalmente leva poucos minutos e no nada
complicado. Valorize seu esforo e passe a ver a tarefa de guardar dinheiro como
algo simples e essencial para que seu amanh lhe traga prosperidade e no dvidas
e problemas financeiros. Livre-se da necessidade imediata de consumir em prol da
independncia financeira futura. Reinaldo, que chegou l colocando em prtica estas
atitudes, garante que vale a pena.
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1.
No considera ttulos de capitalizao como investimento. Pagar caro para que uma
simples poupana seja acumulada e, ainda assim, apresente retorno menor que o da
caderneta de poupana no faz parte do dia a dia de investidores conscientes. Voc j
leu sobre isso neste livro.
2.
3.
4.
coerente com a realidade familiar. Vive o padro de vida possvel, com plena
conscincia de que evoluir significa ter, antes de tudo, um meio de vida sustentvel
e compatvel. No guarda por guardar, mas porque quer garantir possibilidade de
consumo e qualidade de vida hoje e sempre. O futuro no apenas romntico, mas
parte de sua programao financeira.
5.
Assume o papel de cidado e negocia com firmeza. Ao entrar em uma loja, sabe que o
interesse deve ser muito maior por parte do vendedor. Assim, prefere no demonstrar
euforia e emoo e avalia os produtos/preos de forma racional, fria. Planeja a compra
com antecedncia, exige desconto e prefere pagar vista.
6.
Tem objetivos claros que faz questo de respeitar. Dica recorrente, presente em todo
trabalho de bons planejadores financeiros, definir objetivos significativos faz com que
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o investidor exercite a automotivao. Quando o que ele quer tem valor, relevante
para si, ele capaz de deixar outros pequenos desejos, suprfluos ou no, na fila de
espera.
7.
Valoriza a qualidade de vida. Vive de acordo com suas possibilidades, mas com
momentos de lazer, tempo para a famlia, hobbies e prtica de esportes. E faz questo
de destinar parte de seus recursos para o cultivo da qualidade de vida, consciente
de que inesquecveis so os momentos, as pessoas e os acontecimentos, e no um
produto ou bem material.
8.
Faz uso da matemtica financeira bsica para tomar decises. Primeiro, sabe que no
existe o tal juro zero. Segundo, sabe usar simuladores simples para avaliar uma
compra financiada, parcelada e a contra-partida da compra vista com o apoio do
tempo. O que melhor? Gosto muito do exemplo usado pelo amigo e autor best seller
Gustavo Cerbasi em relao compra da casa prpria quando ainda somos jovens:
Os jovens que compram seu imvel quando ainda ganham pouco acabam por
comprometer excessivamente o oramento familiar com uma prestao maior do que
pagariam pelo aluguel de um apartamento mais simples e adequado para o momento.
Falta dinheiro para seu lazer, para seus planos de curto e mdio prazo. (...) Com um
oramento apertado por uma pesada prestao, qualquer imprevisto leva o jovem a
contrair pequenas dvidas - A vantagem da compra prpria, por Gustavo Cerbasi em
07/06/2010 - Folha de S. Paulo.
9.
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tempo e interesse. Assim, mantm uma boa reserva de emergncia, deixa a maior
parte de seu dinheiro em produtos conservadores, mas tambm participa do mercado
de aes (fundos, home broker etc.).
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Guardar dinheiro
Em primeiro lugar, existe uma pergunta que voc e os leitores que pensam em
investir devem se fazer: por que eu vou poupar, guardar dinheiro? Essa pergunta
muito importante. A partir da resposta ficar mais fcil programar e encontrar a
melhor opo de investimento. A resposta ser seu grande objetivo. Obviamente,
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essa resposta no precisa ser nica. Afinal, voc pode ter diversas respostas que se
tornaro, ento, diversos objetivos.
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Analisando as possibilidades
Depois de apresentar os deslizes cometidos por alguns investidores, sinto-me mais
confortvel para detalhar meu processo de avaliao de corretoras:
Passo 1: Faa um diagnstico de sua necessidade. Se voc no tem condies de
operar lotes, pretende usar o mercado fracionrio e(ou) possui pouco capital inicial,
nem todas as corretoras podero atend-lo. Conhea bem seu perfil, defina e liste as
premissas relacionadas para que seu trabalho de busca seja facilitado.
Passo 2: Faa uma seleo de cinco alternativas, usando as premissas do primeiro
passo, e descarte todo o resto. Como? Acompanhe o noticirio especializado por
alguns dias, repare no histrico de atividade das corretoras e procure investigar,
em seus prprios sites, um pouco da histria, condies comerciais e ferramentas
disponveis por cada uma delas. Selecione as cinco alternativas que se encaixam
dentro de sua expectativa de custos de corretagem, custdia, depsito inicial mnimo
etc.;
Passo 3: Telefone para as cinco opes. Ligue para o telefone 0800 de cada uma
das opes e veja quanto tempo de espera voc ter que enfrentar para chegar at
um atendente. Se quiser ir mais alm, ligue mais de uma vez, em horrios e dias
diferentes.
Faa algumas perguntas, como: Como fao para comprar e vender aes? Quanto
tempo preciso para poder entrar no mercado e comear a operar? O que o sistema
de home broker e como ele funciona? Quanto custa operar atravs da sua corretora?
O que sua corretora tem que os concorrentes no oferecem? Depois de ouvir algumas
respostas voc vai entender a razo para tantas perguntas.
Passo 4: Escolha! Agora voc j tem uma ideia de como cada uma pode atend-lo e
pode escolher com mais calma. Boa sorte.
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Recomendaes adicionais
Prefira sistemas que sejam amigveis e ofeream ferramentas ao alcance de poucos
cliques;
Prefira corretoras estabelecidas e com bom histrico de operao tambm fora da
Internet;
Prefira corretoras que ofeream relatrios dirios e mensais, assim voc pode ver a
opinio dos especialistas que contratou;
Prefira optar por corretoras que ofeream test-drive. Experimentar a plataforma pode
facilitar sua deciso;
Evite basear-se apenas nas recomendaes de amigos. Faa a sua anlise;
Evite ferramentas e sistemas de home broker confusos. Se voc no entender sua
interface e operao durante o test-drive, caia fora.
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Ferramentas adicionais
40% tm sistema home broker prprio;
24% enviam relatrios setoriais;
50% tm sistema de avaliao de riscos;
42% promovem chats.
A facilidade encontrada nos sistemas de home broker igualmente proporcional ao
tempo que voc deve dedicar para realizar bons trades e definir sua estratgia. Sua
corretora sozinha no nada. Voc sozinho no nada. Dedique algum tempo ao
processo de escolha de sua corretora! Ah, no tente encontrar a melhor corretora,
mas sim aquela que melhor atende aos seus anseios e necessidades. Mos obra e
bons negcios!
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1.
Pressa nas operaes: muitos investidores aplicam todo o capital em aes e acabam
pagando o pedgio do aprendizado com as perdas iniciais. Existem simuladores
que proporcionam experincia ao investidor sem tais perdas iniciais. Em seguida,
recomendvel um aumento gradual da exposio em aes;
2.
Falta de humildade: o operador l dois livros de anlise grfica e acha que j sabe
tudo;
3.
Excesso de otimismo: o iniciante considera que, com toda a certeza, a operao ser
lucrativa;
4.
5.
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6.
7.
8.
Compra na alta: atrado pela euforia do mercado a compra efetuada, sem qualquer
anlise bem feita. A anlise grfica, por exemplo, poderia alertar que a ao j estaria
para entrar em momento de reverso;
9.
Vende na baixa: apenas aps consecutivas quedas, e contagiado pelo pnico, a venda
com grande prejuzo realizada. Ou seja, acontece justamente momento de uma
reverso para uma alta, j que nesse momento esgotaram-se os vendedores;
10. Ganncia: atrado pela ganncia, o investidor assume maiores riscos em operaes
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e equipar seus acionistas e o mercado de detalhes sobre suas operaes. O giro nos
detentores dos papis e nas posies de aes decorrente de fatores ligados
economia como um todo, ao momento, mas sobretudo gesto da companhia.
Investir em empresas de capital aberto significa ser dono, scio e acreditar no que a
empresa fez, faz e ainda vai fazer. natural que diante de uma deciso to importante
de investimento o investidor sinta-se pouco preparado. Hora de voltar pergunta
do primeiro pargrafo: como escolher uma empresa que atenda s expectativas do
investidor? Mais, como optar por alguma firma socialmente responsvel?
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definio retirada do prprio material publicado no site da BM&F Bovespa, o ISE tem
por objetivo refletir o retorno de uma carteira composta por aes de empresas com
reconhecido comprometimento com a responsabilidade social e a sustentabilidade
empresarial, e tambm atuar como promotor das boas prticas no meio empresarial
brasileiro.
Dentre as misses do ISE, destacam-se:
Ser composto por empresas que se destacam em responsabilidade social, com
sustentabilidade no longo prazo;
Ser um referencial do desempenho das aes desse tipo de empresa;
Ser percebido como tal pelo mercado (credibilidade);
Ser replicvel;
Estimular boas prticas por parte das demais empresas.
Na prtica, trata-se de uma seleo de empresas cujas aes so monitoradas
e avaliadas sempre levando em conta as informaes obrigatrias e relatrios
publicados e regulados pela CVM (Comisso de Valores Mobilirios) de forma
sistemtica por um Conselho Deliberativo.
A metodologia consiste no envio de questionrios s empresas pr-selecionadas,
com as 200 aes mais lquidas e posterior escolha das corporaes com melhor
classificao considerando: relacionamento com empregados e fornecedores;
relacionamento com a comunidade; governana corporativa; e impacto ambiental
de suas atividades. O processo repete-se anualmente. Se tiver curiosidade, faa o
download da metodologia completa em www.bovespa.com.br.
Desta forma, escolher a empresa mais adequada ao perfil do investidor fica mais
simples. fato que aqueles investidores preocupados com aspectos ligados
sustentabilidade tm no ISE uma possibilidade concreta de escolher melhores
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companhias. Porque ser sustentvel compreender que se pode investir nas empresas
que j aprenderam a ser lucrativas de forma socialmente responsvel e temos
excelentes empresas assim tambm por aqui.
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E no Brasil?
Segundo dados do IBGE, a expectativa de vida do brasileiro saltou de 66 anos em
2000 para 72,8 anos em 2009. No mesmo perodo, a taxa de mortalidade infantil
registrou queda de 61,7%, passando de 52,04 mortes por mil nascimentos para 19,88
mortes por mil. O dficit previdencirio - diferena entre arrecadao e pagamento de
despesas/benefcios - saltou de R$ 10 bilhes em 2000 para R$ 43,6 bi em 2009.
Em 1940, havia cerca de 31 contribuintes para cada beneficirio da Previdncia. Na
dcada de 80, essa relao caiu drasticamente, atingindo o preocupante nmero
de 2,9 contribuintes para cada beneficirio. Hoje, a proporo de apenas 1,7
contribuinte para cada assegurado. A continuar nesse ritmo, em 2030 haver somente
1,1 contribuinte para cada beneficirio da Previdncia.
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Sobre o autor
Conrado Navarro, educador financeiro com MBA Executivo em Finanas pela UNIFEI,
atingiu sua independncia financeira antes dos 30 anos e decidiu compartilhar suas
descobertas. Autor do livro Vamos Falar de Dinheiro? (Ed. Novatec) e co-autor de
Dinheirama (Ed. Blogbooks Ediouro), colunista do portal Voc S/A, Navarro est
sempre presente nos debates da mdia especializada, com aparies em diversos
veculos de renome nacional.
Navarro tambm scio-fundador do Dinheirama.com, um dos mais premiados sites
de finanas pessoais e investimentos do Brasil. Vencedor de duas edies consecutivas
do prmio Best Blogs Brazil na categoria Negcios e Finanas, apontado pelo Ibope
como o blog de finanas pessoais mais influente do Brasil e um dos 50 blogs mais lidos
do pas, o Dinheirama hoje uma referncia em educao financeira.
Conrado Navarro atua tambm como professor convidado, palestrante e articulista de
jornais e revistas.
Mais sobre seu trabalho em www.dinheirama.com
Conhea tambm a TV Dinheirama, vdeos exclusivos sobre finanas pessoais e
investimentos: www.youtube.com/dinheirama
No Twitter: @Navarro e @Dinheirama
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