Captulo 2 Como sua relao com o dinheiro?

Talvez voc esteja devendo dinheiro neste momento,

seja porque algum evento negativo inesperado tirou sua vida
dos trilhos repentinamente, seja porque as coisas saram do
controle sem que voc percebesse isso com clareza.
Pode ser ainda que voc no esteja devendo absolutamente
nada, mas sente grande insegurana financeira. Est relutante
em gastar dinheiro, com a sensao de que no tem o
suficiente, que poder faltar dinheiro se fizer aquilo que deseja,
que no est adequadamente preparado para algum imprevisto
ou mesmo para se aposentar um dia.
Existem vrias evidncias que mostram quanto no ter a
vida financeira em ordem pode afetar outros aspectos da vida de
uma pessoa. A Associao Americana de Psiclogos (American
Psychological Association APA) realiza, anualmente, uma
pesquisa nos Estados Unidos chamada Stress in America,
com o objetivo de mostrar os efeitos do estresse sobre os norte
-americanos.
A ltima pesquisa divulgada at a produo deste livro
de 2011. O dinheiro o principal entre os fatores causadores
de estresse, atingindo 75% dos indivduos pesquisados. O
segundo fator que causa mais estresse o trabalho, seguido
pela economia.
Veja que interessante, a maior fonte de estresse o
dinheiro, ao passo que a segunda e a terceira no so dinheiro
propriamente, mas esto intimamente associadas a ele.

Apenas em quarto lugar vemos algo sem relao direta com

o dinheiro, que so os relacionamentos. No entanto, podemos
afirmar aqui (e provvel que voc concorde conosco) que
eles podem ser altamente influenciados, para o bem ou para o
mal, pelo dinheiro.
Pesquisas como essa existem em praticamente todos os
lugares do mundo, e todas apontam o dinheiro como o maior
causador de estresse nas pessoas. No entanto, quando
falamos que o dinheiro culpado, queremos dizer que o que
causa o estresse uma vida financeira problemtica, pois o
dinheiro em si no faz mal a ningum.
Uma observao sobre dvidas
Em decorrncia de percepes equivocadas e educao
financeira deficiente, muitas pessoas criam um conceito
de endividamento distorcido. A seguir, apresentamos dois
exemplos mais comuns.
1)
Pessoas que se consideram endividadas somente
quando tm dvidas vencidas.
Quando deve dinheiro, voc tem uma dvida. Se voc
comprou uma televiso e ainda no pagou todas as parcelas,
voc tem uma dvida de fato. O dinheiro que voc vai ganhar
no futuro j est comprometido com esses pagamentos. Voc
nem o recebeu ainda e ele j no mais seu. Simplesmente,
uma dvida.
Algumas pessoas, ou por desconhecerem conceitos
bsicos de finanas ou por questo de convenincia, s se

consideram endividadas se essas dvidas estiverem atrasadas.

Se as parcelas esto sendo pagas nas datas corretas, ento
est tudo bem, no h dvida. Esse tipo de raciocnio uma
armadilha perigosa.
2) Pessoas que consideram limites de crdito
pessoal como dinheiro delas.
Fulano tem 100 reais no banco e um limite de cheque
especial de 1.000 reais, ento ele tem 1.100 reais. Uma variao
pior desse cenrio : Fulano est com a conta negativa em
500 reais e tem um limite de 1.000 reais, ento tem 500 reais
sobrando.
Dinheiro de cheque especial, rotativo de carto de crdito
ou de qualquer outra linha de crdito que esteja disponvel
no seu. Ao us-lo, voc contrai uma dvida e arcar com os
(altos) custos financeiros decorrentes dessa deciso.
Pelos mesmos motivos expostos (educao financeira
deficiente ou convenincia), muita gente acredita que aquele
dinheiro dela. No toa que o carto de crdito e o cheque
especial so os maiores responsveis pelo endividamento de
pessoas fsicas no Brasil.
Tipos de endividamento
Vamos ver alguns casos relacionados a esses problemas
em diferentes graus.
Falso endividamento
Um conceito bsico de finanas importante de conhecer

que o dinheiro tem um valor ao longo do tempo. Mil reais agora

no so a mesma coisa que 1.000 reais no ano que vem, pois
se voc recebesse o dinheiro hoje e o investisse, em um ano
o valor seria maior. preciso considerar ainda outros fatores
como inflao, riscos etc.
Por isso, quando voc vai a uma loja e v determinado item
anunciado por 1.000 reais vista ou dez parcelas de 100 reais
no carto de crdito (o valor do produto vista exatamente
igual soma das parcelas a prazo), voc tende a comprar
parcelado.
Do ponto de vista estritamente financeiro, o sensato
pagar a prazo (a no ser que o lojista d um desconto no valor
vista), mesmo que voc tenha dinheiro para pagar vista,
pois estar aproveitando essa variao que o dinheiro sofre ao
longo do tempo.
A pessoa que opta por essa situao est, tecnicamente
falando, endividada. Entretanto, essa dvida foi feita para tirar
vantagem de uma situao e ela tem dinheiro para liquidar tudo
de uma vez se for preciso. Ento, dizemos que ela uma falsa
endividada.
Algumas pessoas se sentem desconfortveis nessa
situao, pois sabem que esto tecnicamente endividadas, e
sabemos que a palavra dvida tem uma conotao muito ruim.
Endividamento leve
Sofre de endividamento leve quem faz compras a prazo
por no ter dinheiro para pagar vista, mas consegue manter
essas prestaes em dia.

Ocasionalmente, pode haver algum estouro no oramento

em um ms ou outro e ela tenha de recorrer a alguma forma de
crdito de curto prazo (como o cheque especial) para pagar as
dvidas.
Essa pessoa est com a situao razoavelmente controlada,
porm j se encontra no limite (e no estamos falando aqui,
apenas, do cheque especial, e sim da situao como um
todo). Se alguma coisa sair errado, ela pode se descontrolar
completamente e agravar muito o processo de endividamento.
Endividamento moderado
Quem sofre de endividamento moderado est
permanentemente endividado, com alguma frequncia
atrasa o pagamento de contas e prestaes, ou seja, tem um
desequilbrio financeiro crnico. Est sempre gastando mais
do que ganha, seja em novas aquisies, seja arcando com
os custos financeiros (como juros) de dvidas e compras
prestao feitas no passado.
Essa pessoa j comea a ter problemas um pouco mais
srios cuja resoluo provavelmente passar por uma mudana
no estilo de vida a fim de conseguir se reorganizar e dar cabo
de tantas pendncias e compromissos financeiros.
Nessa situao, comum comear a sucumbir ao estresse e
experimentar srios problemas de sade e de relacionamentos
decorrentes dele.
Endividamento crtico
aquele endividamento que j est num nvel to alto

que dificilmente ser pago sem aes drsticas. Nesse ponto,

dizemos que a pessoa est quase falida, pois pode ser que o
volume devido seja to grande que, mesmo que ela trabalhe a
vida toda s para sanar a dvida, talvez no seja o suficiente.
Uma vez que essa dvida provavelmente impagvel,
talvez a pessoa precise apelar para mecanismos diversos
(talvez at de natureza judicial) para que a dvida seja total ou
parcialmente perdoada.
Em geral, a pessoa nessa situao j est devendo para
Deus e o mundo; para bancos, lojas, parentes, amigos... Ela
j esgotou todas as fontes de dinheiro e a dvida no para de
crescer.
Pessoas que enfrentam endividamento crtico muitas
vezes esto em situao desesperadora, sozinhas, sem
sada, abandonadas por colegas e familiares e sem condies
de arrumar trabalho. Nesse ponto, podem ser atacadas por
sintomas depressivos muito intensos ou mesmo cogitar sadas
extremas, como o suicdio.
Insuficincia de reservas
Algumas pessoas tm um equilbrio financeiro perfeito.
Aquilo que ganham, gastam. No sobra nada, nem um centavo.
Teoricamente no h problemas em viver desse jeito se
considerarmos que o equilbrio vai permanecer. No entanto,
no podemos garantir que as coisas no mudaro no futuro,
que nossas necessidades no se modificaro e que imprevistos
no acontecero.

A pessoa que sofre de insuficincia de reservas no tem

flego financeiro para dar passos importantes na vida ou, pior
que isso, corre o risco de descambar para uma situao de
endividamento ao menor solavanco.
Viver com insuficincia de reservas no uma coisa
positiva, contudo certamente melhor do que ter dvidas. O
sujeito endividado no tem reservas insuficientes, ele tem
reservas negativas.
Algumas pessoas tm o que chamamos de sade frgil,
no so doentes, muito pelo contrrio. So saudveis, porm
podem adoecer seriamente com grande facilidade. Um
simples resfriado ou uma intoxicao alimentar podem ter
consequncias desastrosas, pois o corpo no reage bem s
mnimas variaes de condies. A pessoa com insuficincia
de reservas o equivalente financeiro daquele de sade frgil,
que est saudvel mas pode ficar seriamente doente se fizer
qualquer coisinha fora do programado.
Vejamos a seguir quais os graus de insuficincia de
reservas.
Insuficincia leve
Imaginemos aquele sujeito que quer comprar um carro
novo. No qualquer carro, mas um realmente bom, talvez
aquele importado com que sempre sonhou. Ele no pode
comprar o veculo agora, pois no tem dinheiro para pagar. Ele
poderia, quem sabe, financiar, porm no quer ficar endividado.
Ento ele ter de adiar o sonho. Ou ele economiza o
dinheiro para comprar o automvel considerando seu salrio e

sua renda atuais (o que poder levar um tempo X), ou ele ter
de arrumar algum jeito de ganhar mais dinheiro, talvez por meio
de um aumento salarial ou da expanso de seus negcios, a
fim de encurtar esse tempo.
Algum mais crtico poderia dizer que uma pessoa assim
no tem problema nenhum e, se tiver, deve ser de falta de
vergonha na cara.
No entanto, no cabe a ns julgar se o automvel caro ou
barato, se futilidade ou no. Se a pessoa est experimentando
uma situao em que sua qualidade de vida afetada pela
insuficincia financeira, ento estamos, sim, diante de um
problema de sade financeira.
Insuficincia moderada
O indivduo que sofre de insuficincia moderada aquele
que tem uma renda (que talvez seja at boa), no soma dvidas,
pode at possuir dinheiro investido, porm no consegue
acumular dinheiro suficiente para conceber grandes projetos
na vida.
Por grandes projetos, entendemos eventos que transformam
estruturalmente a vida de uma pessoa e que, normalmente,
demandam dinheiro, como comprar um imvel, ter um (ou
mais um) filho, investir em um negcio prprio (ficando assim
acorrentado a um emprego que talvez no goste), se aposentar
ou investir em algum projeto realmente extravagante, como tirar
um ano sabtico ou realizar uma viagem de longa durao.

Esse indivduo at consegue levar a vida, mas se v

condenado a sua condio atual meio frustrante.
Insuficincia severa
A pessoa que sofre de insuficincia severa aquela que
est com um p no cho e o outro na casca de banana.
Se algum der um empurrozinho, ela cair na hora, e
passar para a categoria dos endividados.
aquela pessoa que no consegue acumular nenhum
dinheiro. O que ganha, ela gasta. No nem por ser
esbanjadora ou gastadora. Muitas vezes gasta pouco, contudo
tambm ganha muito pouco e no tem onde cortar. Ela est
aprisionada nessa situao, pois como no sobra dinheiro, no
consegue fazer investimentos (por exemplo, um curso ou uma
ps-graduao) com o objetivo de ganhar mais dinheiro no
futuro e fazer sobrar algo.
Se a pessoa que sofre de insuficincia moderada tem uma
vida frustrante, esta aqui nem vive. Apenas sobrevive.

1. Como seu padro de vida atual?

a) Tenho caderneta de poupana e investimentos bem
definidos e procuro respeit-los todo ms.
b) Meu salrio suficiente para minhas necessidades e
expectativas mensais e, quando sobra um pouquinho, invisto.
c) Meu salrio quase o total de minhas dvidas e
compromissos mensais e com o pouco que sobra tento comprar
algo para a famlia.
d) Possuo dvidas que no me permitem poupar nada e
que, muitas vezes, me foram a entrar no cheque especial.
2. Como seu controle financeiro?
a) Registro todos os gastos em um lugar fcil de
acompanhar, normalmente em uma planilha ou agenda.
b) Sou controlado(a), mas no tenho registro completo de
meus gastos, especialmente aqueles espordicos.
c) Sei quanto ganho, mas no sei quanto gasto.
d) No tenho nenhum tipo de controle.

Como sua relao com o dinheiro?

Preparamos um teste bem simples para avaliar sua relao
com o dinheiro. Responda-o escolhendo a resposta mais
adequada para seu estilo de vida e depois some os pontos de
acordo com as instrues encontradas ao fim.

3) De que forma o cheque especial est presente em

sua vida?
a) No uso o limite do cheque especial.
b) No me lembro da ltima ocasio em que o utilizei, mas
sei que foi por alguma emergncia.
c) Utilizo esporadicamente, mas cubro depois de alguns
dias.
d) Utilizo com frequncia, ao menos uma vez por ms.

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4) Voc se interessa em ler material de finanas

pessoais e investimentos?
a) Sim, acompanho o noticirio especializado e procuro ler
opinies e artigos de especialistas da rea.
b) Leio os textos de economia de uma revista de grande
circulao e falo sobre dinheiro apenas com familiares e
amigos.
c) Procuro seguir as dicas de amigos e familiares que j
possuem investimentos.
d) Prefiro conversar com o gerente do banco sobre as
alternativas de investimento que posso utilizar.
5) Quando compra alguma coisa, voc:
a) Faz uma extensa pesquisa de preos, pechincha
bastante e paga sempre vista.
b) Costuma pesquisar preos, mas no se prende ao preo
final do produto, optando pelo pagamento parcelado.
c) Aproveita as oportunidades de parcelar com carto de
crdito ou credirio.
d) Sempre paga parcelado, por no ter o valor total vista
ou por no considerar vantajoso o desembolso total.
6) Se voc perdesse seu emprego hoje ou decidisse
parar de trabalhar, por quanto tempo sua reserva o
sustentaria?
a) Por muito tempo (mais de vinte anos).

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b) De um a cinco anos.
c) De seis meses a um ano.
d) Menos de seis meses.
7) Voc j pensa em sua aposentadoria?
a) Tenho um plano de previdncia privada e/ou um plano
de poupana e investimentos constantemente reavaliados para
permitir que eu pare de trabalhar na data em que desejar.
b) Pretendo me aposentar com o salrio que recebo hoje e
eventualmente utilizar alguns recursos poupados at l.
c) Conto com a aposentadoria do governo e tambm com
a ajuda de familiares.
d) cedo para pensar nisso, provavelmente continuarei
trabalhando.
8) Como esto seus investimentos?
a) Diversifico meus investimentos de acordo com meu
perfil e procuro manter sempre parte de meu patrimnio em
produtos com boa liquidez, ou seja, que podem ser facilmente
convertidos em dinheiro e que perdem pouco valor.
b) Gosto de investir em imveis e em produtos
conservadores, como os de renda fixa.
c) Invisto em produtos apresentados por meu gerente
bancrio, como ttulos de capitalizao e fundos de aes.
d) Ainda no possuo capital disponvel para investir.

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9) Voc possui outras fontes de receita alm de seu

salrio?
a) Sim, tenho renda proveniente de aluguel, dividendos,
pr-labore, entre outros. Acredito que essa renda passiva (ou
complementar) ser um grande diferencial ao longo de meu
futuro.
b) Sim, mas apenas de aluguel e de eventuais trabalhos
temporrios ou extras. A renda complementar no minha
prioridade.
c) No, mas pretendo investir nisso ainda este ano.
d) No.

Interpretando os resultados
10 a 25 pontos: Situao financeira instvel, sofrendo
de doenas financeiras que prejudicam o planejamento e
a realizao de objetivos. O foco apenas no curto prazo
gera angstia e abre espao para compras por impulso e
consequente endividamento.

10) Se voc recebesse um prmio de 150 mil reais,

voc:
a) Investiria a quantia, com o objetivo de aproveit-la em
seus planos de independncia financeira.
b) Investiria grande parte do dinheiro, mas usaria um pouco
para satisfazer alguns sonhos materiais.
c) Quitaria dvidas, compraria bens e satisfaria algumas
vontades.
d) Pagaria dvidas.

40 a 50 pontos: O dinheiro importante e um meio

essencial para uma vida tranquila e confortvel. H espao
para aprender mais sobre as doenas financeiras a fim de
evit-las, e tambm sobre maneiras de multiplicar o patrimnio
e manter um padro de vida confortvel por muito tempo.

25 a 40 pontos: H valorizao do dinheiro e da importncia

das ferramentas de controle financeiro, mas falta atitude para
buscar tratamento para doenas financeiras que impedem a
construo de um plano de independncia financeira.

Se voc se identificou, ser que, em maior ou menor grau,

sofre de alguma doena financeira?

Pontuao:

a = 5 pontos;

b = 3 pontos;

c = 2 pontos;

d = 1 ponto.

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