1 ln18CuuC

C presenLe Lrabalho anallsa a lnLroduo dos carLes de credlLo na economla do nosso

pals e os prlnclpals efelLos [urldlcos dal decorrenLes Como se sabe os faLos do a dlnmlca da
vlda em socledade e deles que so exLraldos os elemenLos que lnLeressam ao mundo [urldlco
para compor o suporLe fLlco expresso esLa cunhada por onLes de Mlranda e lncorporada
com sucesso no nosso ulrelLo1 lmpresclndlvel pols remonLar aspecLos hlsLrlcos de qualquer
lnsLlLuLo por lsso esLe Lrabalho resgaLa de forma suclnLa a orlgem dos carLes de credlLo
C concelLo de carLes de credlLo pressupe a anllse de sua naLureza [urldlca
lncluslve para dellmlLao do presenLe esLudo conslderando que a especle comporLa vrlas
madalldades Lm que pese no se[a farLa a blbllografla sobre o Lema a quesLo da naLureza
[urldlca dos carLes de credlLo susclLou dlvergnclas P posles Lradlclonals que conslderam
o carLo de credlLo como LlLulo de credlLo mandaLo assuno de dlvlda ou cesso de credlLo
esLlpulao em favor de Lercelro melo de pagamenLo ordem de pagamenLo e ouLras mals
ConLudo esLudos mals recenLes passaram a conslderlo lnLegrado num slsLema conLraLual
para dar resposLas ao felxe de conLraLos que o compem
C uso do carLo de credlLo conslderando o mblLo de aLuao comporLa dlferenLes
modalldades odese coglLar de carLes de saque (cash cards) carLes de credlLo (credlL
cards) carLes de deblLo (charge cards) carLes de garanLla de cheques carLes de credlLo
prlvaLlvos eLc
1odavla e lmporLanLe conslgnar que o presenLe Lrabalho se clrcunscreve
modalldade aLlnenLe ao carLo de credenclamenLo bancrlo para acesso a credlLo prevlamenLe
aberLo [unLo a Lercelros que envolve relaes no mlnlmo LrllaLerals
L abordada de forma casulsLlca a responsabllldade clvll dos 8ancos e a lncldncla de
normas prlnclplolglcas do Cdlgo de uefesa do Consumldor em face do felxe de conLraLos
envolvendo relaes de consumo com desLaque quesLo do exLravlo e uso lllclLo do
documenLo bem como ouLras fraudes praLlcadas por agenLes lnescrupulosos como e exemplo
a reproduo lndevlda do carLo conheclda como clonagem"
C presenLe Lrabalho uLlllzouse de uma abordagem lnduLlva como meLodologla ara
LanLo foram consulLadas obras [urldlcas arLlgos de especlallsLas e anllse de [urlsprudncla
sobre o Lema com nfase para o ulrelLo 8ancrlo ApresenLa flnalmenLe sua concluso sobre
o slsLema conLraLual do carLo de credlLo que velo subsLlLulr num volume crescenLe o
adlmplemenLo de obrlgaes pecunlrlas sem o uso do papel moeda e dos cheques


2 C8lCLM uCS CA810LS uL C8Lul1C
A chegada dos carLes de credlLo no 8rasll e recepclonada nas leLras [urldlcas de
Ldgard Lacerda 1elxelra por melo de lnLeressanLe arLlgo publlcado nos prlmelros numeros da
8evlsLa de ulrelLo MercanLll A evoluo scloeconmlca na forma de adlmplemenLo das
obrlgaes pecunlrlas e bem slnLeLlzada no aludldo arLlgo que no e demals Lranscrevla
rlmelro fol a Lroca ou escambo de mercadorlas uepols a mercadorla moeda
(gado ch sal Labaco eLc) Mals Larde os meLals preclosos e flnalmenLe a moeda
proprlamenLe dlLa e adoLada como lnLermedlrla das Lrocas e denomlnador comum de
valores econmlcos Cs lnconvenlenLes e os rlscos lnerenLes ao LransporLe flslco da moeda de
um local para ouLro levaram ao apareclmenLo no comerclo lnLerreglonal ou lnLenaclonal das
leLras de cmblo
Surgem enLo em sua rlca varledade lnsLrumenLal os LlLulos de credlLo da era
moderna Cs cheques subsLlLuem a posse flslca da moeda e esLlmulam os melos de
pagamenLo
Aproxlmamonos do esLglo das socledades sem papelmoeda (cashless socleLy) Lls
que agora merc dos carLes de credlLo e dos compuLadores eleLrnlcos [ se vlslumbra a
dlspensa do prprlo cheque como lnsLrumenLo de pagamenLo LsLarlamos nos llmlares da
Checkless socleLy lembram que o uso dos carLes de credlLo Lem sua orlgem mals remoLa na
decada de 20 nos LsLados unldos da Amerlca por lnlclaLlva das grandes Magazlnes cadelas de
hoLels e companhlas peLrollferas LsLas grandes empresas emlLlram carLes buscando Lornar
caLlvos cllenLes seleLos oferecendolhes facllldades de pagamenLo 1odavla a parLlr de 1930 e
que a malorla dos auLores Lraz como cerLa a felo deflnlLlva dos carLes na forma ho[e
conheclda A lnlclaLlva plonelra coube a lranck Mcnamara 8alph Schnelder e Alfred
8loomlngdale que crlaram os prlmelros carLes para uLlllzao apenas em resLauranLes
ConsLa como faLo plLoresco que Alfred 8loomlngdale provocado a pagar a conLa do
resLauranLe que [anLava na companhla dos dols amlgos aclma clLados vluse na conLlngncla
de pendurar a conLa" com o proprleLrlo do resLauranLe seu conhecldo porquanLo esLava
desprovldo de seu Lalo de cheques e Lambem de dlnhelro ual surglu a ldela enLre os Lrs
amlgos das vanLagens e beneflclos da emlsso de carLes de credlLo para flar as conLas em
resLauranLes nasceu enLo os carLes ulners Club
A lnLroduo dos carLes de credlLo no 8rasll se deu na decada de 1960 sendo
Lambem plonelro enLre ns o ulner's Club

3 CCnCLl1C L nA1u8LZA !u8lulCA

Conslderando apenas o aspecLo corpreo carLo de credlLo

e expresso sugesLlva do lnsLrumenLo flslco com que se do operaes de credlLo
aberLo pelos esLabeleclmenLos emlssores a favor do usurloconsumldor que preenchendo os
requlslLos esLabelecldos pode exercer o consumo com pagamenLo dlferldo"

nelson Abro a respelLo concelLua o carLo de credlLo como um documenLo
comprobaLrlo de que seu LlLular goza de um credlLo deLermlnado peranLe cerLa lnsLlLulo
flnancelra a qual o credencla a efeLuar compras de bens e servlos a prazo e saques de
dlnhelro a LlLulo de muLuo Como se v nesLa deflnlo esL lnclulda a modalldade que revela
a Lendncla de concenLrar dupla flnalldade num unlco carLo bancrlo ou se[a carLo de
credlLo para compra de bens e servlos peranLe Lercelros e carLo de saque e movlmenLao
de conLa bancrla correnLe do LlLular LsLe saudoso e consagrado esLudloso do ulrelLo
8ancrlo embora de passagem fale em slsLema de carLo de credlLo d nfase e procura
anallsar separadamenLe as relaes [urldlcas enLre as parLes
v na relao enLre o banco emlssor e o LlLular do carLo a conflgurao de mandaLo
[ que o prlmelro se obrlga a pagar as despesas felLas pelo LlLular com o uso da carLo aLe um
cerLo llmlLe reservandose no dlrelLo de ser reembolsado pelo segundo lnLerpreLa a relao
enLre o emlssor e o fornecedor como promessa de cesso de credlLo que esLe faz quele
nesLa relao o fornecedor recebe a lndlcao dos porLadores e Lem a garanLla de receber o
devldo por esLes assegurando em reLrlbulo ao emlssor o pagamenLo de uma comlsso or
flm na relao enLre o LlLular do carLo e o fornecedor v a caracLerlzao de um conLraLo
normal de compra e venda ou de presLao de servlos com a dlferena de que no caso o
pagamenLo se d com o uso do carLo
ConLudo esLas relaes [urldlcas so vlsLas ho[e de forma slsLemaLlzada lran MarLlns
[ LransmlLla esLa ldela ao conslgnar

o con[unLo de Lodas essas relaes [urldlcas compe o que se chama slsLema de
carLes credlLo C slsLema compreende no apenas as pessoas que o lnLegram emlssor
LlLular do carLo e fornecedor como as relaes [urldlcas exlsLenLes enLre essas pessoas e as
modalldades prprlas da uLlllzao dos carLes"

! Aramy uornelles da Luz aprofundouse mals sobre o assunLo desvendando o
slsLema operaclonal do carLo de credlLo bancrlo a ponLo de esclarecer que esLa modalldade
e a unlca a [usLlflcar seu esLudo como lnsLlLuLo [urldlco [ que nasce pela crlao de relaes
LrllaLerals no mlnlmo lsLo porque sem as Lrs parLes no se Lem o acredlLlvo Cabe aduzlr que
nesLa relao LrllaLeral podese somar uma ouLra L o que ho[e ocorre com frequncla nas
parcerlas dos 8ancos com as lnsLlLules lnLernaclonals de admlnlsLrao de carLes de
credlLo Lals como vlsa MasLercard assaporLe ulner's eLc
Consldera o carLo de credlLo um negclo [urldlco complexo conLendo no mlnlmo Lrs
parLes Classlflca Lal conLraLo como de durao adeso oneroso comuLaLlvo aLlplco
LsLe concelLuado auLor de ulrelLo 8ancrlo asslm se expressa a respelLo

C slsLema operaclonal do carLo de credlLo e composLo por um con[unLo de Lrs
negclos [urldlcos complexos que regem e dlsclpllnam Lrs relaes dlsLlnLas enLre as Lrs
parLes envolvldas em cada operao formando os lados de um Lrlngulo ulversas Leses
produzlu a douLrlna para expllcar a naLureza [urldlca dessas relaes AponLaram para a
assuno de dlvlda a cesso de credlLo a subrogao a esLlpulao em favor de Lercelro o
mandaLo melo de pagamenLo ordem de pagamenLo LlLulo de credlLo e mulLas ouLras
LnLreLanLo vse que qualquer dessas Leses olha apenas para um dos lados do Lrlngulo
enxergando somenLe uma unlca relao"

Conforme [ aludldo na parLe lnLroduLrla Cerson Lulz Carlos 8ranco examlna com
mlnuclas a naLureza [urldlca do carLo de credlLo LsLabelece um confronLo enLre as
proposles Lradlclonals que se louvam nos lnsLlLuLos [urldlcos Lradlclonals para expllcar a
naLureza [urldlca do carLo credlLo Lals como o LlLulo de credlLo o mandaLo e a cesso de
credlLo e a proposlo slsLemLlca qual lnequlvocamenLe e com ardor adere
or se conflgurar um negclo [urldlco complexo a vlnculao do carLo de credlLo a
um daqueles lnsLlLuLos Lradlclonals se revela lnsuflclenLe e refora a ldela de slsLema
conLraLual que o revesLe numa conflgurao [urldlca unlLrla e no separada sob o rlsco de
nesLe caso anallsar apenas um lado da relao LrllaLeral referlda por Aramy uornelles Luz
Cerson Lulz Carlos 8ranco demonsLra lsso de forma crlLerlosa
ulz que a prlmelra lncllnao da douLrlna e especlalmenLe da [urlsprudncla fol
concelLuar o carLo como LlLulo de credlLo LsLa correnLe cenLrouse no aspecLo lnsLrumenLal
da relao represenLada pelo carLo em deLrlmenLo da subsLncla [urldlca desLa mesma
relao lnobsLanLe seu nomen lurls se[a carLo de credlLo o faLo e que no e LlLulo de
credlLo basLando dlzer que no Lem aquele a posslbllldade de clrcular com Lodos os dlrelLos
lncorporados que esLe Lem C carLo de credlLo padece da carncla daqueles requlslLos
essenclals e conLexLuals dos LlLulos de credlLo Lals como a llLeralldade auLonomla
leglLlmldade absLrao e suflclncla para clrculao
or lsso em que pese exlsLlr acenLuada dlvergncla a respelLo na hlpLese de
lnadlmplemenLo cabe a cobrana [udlclal por melo da ao de conheclmenLo afasLando a
posslbllldade da ao de execuo por quanLla cerLa conLra devedor solvenLe (81 707130 e
640137)
rossegue sobredlLo auLor dlzendo que a segunda correnLe enLende que a
preponderncla do mandaLo nas relaes [urldlcas enLre as parLes envolvldas empresLa ao
carLo de credlLo a naLureza [urldlca daquele lnsLlLuLo Cu se[a o LlLular delega poderes
admlnlsLradora para pagar seus deblLos em face do fornecedor que os delega
admlnlsLradora para cobrar as despesas do LlLular
1al lnsLlLuLo padece do mesmo vlclo de LraLar e resolver apenas um ngulo do
problema no resolve por exemplo problemas como a oponlbllldade de excees e as
lmpllcaes aLlnenLes a responsabllldade por faLo e vlclo do produLo ou servlo Como se v
Lal lnsLlLuLo preso s regras de dlrelLo comerclal e lmpoLenLe para soluclonar quesLes
orlundas das relaes de consumo que caracLerlza as Lransaes com carLes de credlLo
C lnsLlLuLo da cesso de credlLo ao conLrrlo do mandaLo vlsuallza mals o ngulo
aLlvo do slsLema de Lal forma que o LlLular cede um credlLo ao fornecedor conLra a
admlnlsLradora e por sua vez o fornecedor cede admlnlsLradora ouLro credlLo conLra o
LlLular Ao reduzlr Lodo o slsLema operaclonal do carLo de credlLo a uma cesso de credlLo
esLa vlso cal no mesmo vlclo das demals correnLes porquanLo no resolve a quesLo da
oponlbllldade de excees [ que esLe dlrelLo e garanLldo expressamenLe pelo arL 1072 ao
devedor ao deLermlnar que o devedor pode opor LanLo ao cesslonrlo como ao cedenLe as
excees que lhe compeLlrem"
ara fundamenLar a concepo de slsLema conLraLual do carLo de credlLo Cerson Lulz
Carlos 8ranco examlna o nucleo do elemenLo a ser concelLuado lnserldo na noo de slsLema
[urldlco da Leorla dos conLraLos ulagnosLlca a quesLo cenLral do slsLema do carLo de credlLo
que e a exlsLncla de uma unldade econmlca por um lado e a Llplcldade ou mulLlpllcldade
[urldlca por ouLro SlsLema conLraLual por seu Lurno vem a ser numa aperLadlsslma slnLese
o con[unLo unlLrlo e ordenado de elemenLos dlrlgldos a um flm Lendo presenLe o concelLo de
obrlgao como processo no caso do carLo de credlLo h uma reunlo de conLraLos llgados
de forma lndependenLe buscando o mesmo deslderaLo ou a consecuo de ob[eLlvo comum
no mblLo soclal esLe ob[eLlvo e a saLlsfao de uma necessldade econmlca e sob o ngulo
[urldlco e o adlmplemenLo das obrlgaes crladas reclprocramenLe ual enLo o auLor falar
em processos obrlgaclonals que compreende esse con[unLo de relaes
ClLado auLor arremaLa dlzendo que nessa lglca o slsLema conLraLual do carLo de
credlLo lmporLar um con[unLo de conLraLosmelo que sero lnsLrumenLos para a reallzao
do adlmplemenLo do slsLema presLao de credlLo e um eflclenLe melo de pagamenLo"
!usLamenLe por ser o carLo de credlLo um negclo [urldlco novo complexo aLlplco e
no leglslado as Leorlas Lradlclonals no respondem a quesLes que fogem das regras
convenclonals basLando clLar as conLroverslas a respelLo dos produLos e servlos dlsclpllnadas
pela lel especlal consumerlsLa Com efelLo as regras que lmpedem a posslbllldade de excees
conLra a admlnlsLradora vlolam o prlnclplo da boafe (CuC arL 31 lv) e das clusulas abuslvas
(CuC arL 31 l) e Lambem da prprla regra do dlrelLo comum que re[elLa o exerclclo
arblLrrlo do poder de uma das parLes sobre a ouLra (CC arL 113)

Asslm o enquadramenLo como slsLema conLraLual e no adsLrlLo a deLermlnado
lnsLlLuLo ou mesmo mals de um lnsLlLuLo numa concepo hlbrlda nesLe ulLlma hlpLese
busca aLender e dar resposLa complexldade das relaes [urldlcas lmanenLes ao mecanlsmo
do carLo de credlLo
no h enLre ns uma leglslao que esLabelea uma regulamenLao geral sobre
esLe negclo [urldlco complexo ou se[a que d a concelLuao e caracLerlzao geral deflna
os dlrelLos e deveres das parLes
ConLudo houve pelo menos Lrs proposLas leglslaLlvas de regulamenLao mas
nenhuma redundou em xlLo A prlmelra conLlda no ro[eLo de Lel n 1743/74 de lnlclaLlva
do uepuLado larla Llma vlsou na verdade lnsLlLulr de forma obrlgaLrla um seguro de
garanLla para os LlLulares de carLes de credlLo ! a segunda proposLa consubsLanclada em
anLepro[eLo apresenLado pelo lnsLlLuLo dos Advogados do 8rasll no ano de 1973 buscou uma
regulamenLao geral dos carLes de credlLo or ulLlmo a noLlcla mals recenLe que se Lem a
respelLo e um pro[eLo de lel n 148 de 1997 apresenLado pelo Senador Luclo AlcnLara que
preLende lnsLlLulr a obrlgaLorledade de as empresas operadoras de carLes de credlLo
oferecerem uma verso de carLo de credlLo com foLo dlglLallzada
odese dlzer que no campo normaLlvo h sobre o assunLo resolues clrculares e
porLarlas do 8anco CenLral e do Conselho MoneLrlo naclonal que ob[eLlvam dlsclpllnar a
concesso de credlLo e prazo de flnanclamenLo denLro do conLexLo da pollLlca econmlca e
moneLrla do pals L o caso por exemplo da Clrcular n 2690 de 19/06/96 que llberou o
llmlLe anLerlor que era de 30 para as operaes de flnanclamenLo do valor de bens e
servlos adqulrldos medlanLe a uLlllzao de carLes de credlLo sob a forma de credlLo
roLaLlvo
C lado econmlco dos carLes de credlLo esL sempre na mlra das auLorldades
moneLrlas do pals no e sem razo que lran MarLlns conslgna lLem expresso de sua obra [
clLada nesLe Lrabalho sobre a dlscusso de o carLo de credlLo consLlLulr ou no faLor de
aumenLo da lnflao
LnLreLanLo a realldade [urldlca ho[e exlsLenLe e de que o slsLema de carLes de credlLo
por envolver uma complexldade de conLraLos de consumo subsumese s regras do Cdlgo de
uefesa do Consumldor razo pela qual a leglslao no 8rasll que melhor ampara a boa
uLlllzao do slsLema do carLo de credlLo fol aludldo dlploma especlal bem como o uecreLo
n 2181 de 20/03/97 que crlou o SlsLema naclonal de uefesa do Consumldor SnuC que
denLre ouLras dlsposles esLabelece normas gerals de apllcao das sanes admlnlsLraLlvas
prevlsLas na sobredlLa lel consumerlsLa de n 8078 de 11/09/90