EXMO. SR. JUIZ DE DIREITO DA VARA EMPRESARIAL DA COMARCA DA CAPITAL DO RIO DE JANEIRO.

. COMISSO DE DEFESA DO CONSUMIDOR DA ASSEMBLIA LEGISLATIVA DO ESTADO DO RIO DE JANEIRO, rgo vinculado Assemblia Legislativa do Estado do Rio de Janeiro CNPJ n. 30.449862/0001-67) sem personalidade jurdica, especialmente constitudo para defesa dos interesses e direitos dos consumidores, estabelecida Rua Dom Manoel s/n, Praa XV, Rio de Janeiro-RJ vem, por seus procuradores, propor AO COLETIVA DE CONSUMO COM PEDIDO DE ANTECIPAO DE TUTELA Contra BANCO DO BRASIL S.A., inscrito no CNPJ sob o n 00.000.000/000191, situado SBS, Quadra 01, Bl. G, s/n, 24 andar, Asa Sul, Braslia DF, CEP: 70.073-901, BANCO BRADESCO S.A., inscrito no CNPJ sob o n 60.746.948/000112, situado Avenida Rio Branco, n 116, Centro, Rio de Janeiro RJ, CEP: 20040-001, BANCO ITA S.A., inscrito no CNPJ sob o n 60701190/0001-04, situado Avenida Nilo Peanha, n 12, Centro, Rio de Janeiro RJ, CEP: 20021-290, HSBC BANK BRASIL S.A., inscrito no CNPJ sob o n 001.701.201/0001-89, situado Avenida das Naes Unidas, n 1154, 10 andar, Brooklin Novo, So Paulo SP, CEP: 04578-000, BANCO REAL ABN AMRO, inscrito no CNPJ sob o n 33.066.408/0001-15, situado Avenida Paulista, n 1374, 3 andar, Bairro Bela Vista, So Paulo SP, CEP: 01310100, UNIO DE BANCOS BRASILEIROS S.A. UNIBANCO, inscrita no CNPJ sob o n 33.700.394/0001-40, situada Avenida Eusbio Matoso, n 891, Bairro Pinheiros So Paulo-SP, CEP: 05760-050, BANCO PANAMERICANO S.A, inscrito no CNPJ sob o n. 59.285.411/0001-13, situado Avenida Paulista, n. 2.240, 3 andar, Centro, So Paulo-SP, CEP: 01310-300, BANCO SANTANDER S.A, inscrito no CNPJ sob o n. 90.400.888/0001-42, situado Rua Santo Amaro, n. 474, Santo Amaro So Paulo-SP, CEP: 04752-901, com fundamento nos artigos 4, III, 6, V, 14, 39, III e pargrafo nico, e 42, pargrafo nico, todos da Lei n. 8.078/90 (Cdigo de Defesa do Consumidor), e nos termos que se seguem: PRELIMINARES Da aplicao da Lei n. 8.078/90 (Cdigo de Defesa do Consumidor) e da legitimidade ativa ad causam da autora O Cdigo de Defesa do Consumidor, Lei Federal n. 8.078/90, norma especial e geral de consumo (principiolgica), de ordem pblica e interesse social (art. 1), deve ser obrigatoriamente aplicado presente demanda, tendo em vista que de consumo a relao existente entre as rs e os indivduos que com elas contratam ou que so submetidos simplesmente s prticas comerciais por elas engendradas, conforme previsto em seus arts. 2, caput e pargrafo nico, 3 e 29.

Todavia, levando em considerao que, conforme se verificar adiante, o objeto da presente demanda se refere uma modalidade de contrato de concesso de crdito, convm demonstrar que a conhecida discusso provocada pelas instituies financeiras sobre a no incidncia do CDC aos contratos de concesso de crdito no prospera, para que no reste qualquer dvida acerca da incidncia do Diploma de proteo do consumidor aos contratos de concesso de crdito. Alegam as instituies financeiras que os contratos de concesso de crdito (financiamentos, emprstimos...) no se submetem s normas do Cdigo de Defesa do Consumidor, uma vez que o dinheiro (crdito), devido a sua natureza circulatria, somente poderia ser utilizado para aquisio de bens ou remunerao de servios, afastando de quem o toma a caracterstica de consumidor final exigida pelo seu artigo 2. Ou seja, o dinheiro (crdito), por ser um instrumento ou meio de pagamento que circula no mercado, no poderia ser consumido pelo seu beneficirio, no podendo haver, portanto, um destinatrio final. A exceo seria apenas em relao aos colecionadores de moedas. O artigo 3 do CDC conceitua fornecedor, de forma ampla, como toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem atividades de produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios. O pargrafo 1 do dispositivo ora em analise acentua que, produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial, enquanto que o pargrafo 2 especfica que, servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista. A relao jurdica, para poder ser definida como de consumo, exige tambm a presena de um consumidor, que, segundo definio dada pelo artigo 2 do CDC, toda pessoa fsica ou jurdica que adquire produto ou servio como destinatrio final. A expresso destinatrio final, neste caso, que vai, portanto, definir se a relao jurdica havida entre o tomador do crdito e a instituio concedente ou no de consumo, uma vez que o j mencionado pargrafo 2 do artigo 3 incluiu todas as atividades (desempenhadas mediante remunerao) de natureza bancria, financeira e de crdito sob a subordinao do Cdigo de Defesa do Consumidor. A expresso destinatrio final deve ser interpretada de acordo com a ratio do Cdigo de Defesa do Consumidor, que,

segundo a doutrina e a jurisprudncia, exige a no profissionalidade do beneficirio do produto ou servio, ou seja, o produto ou o servio no pode ser utilizado para fins profissionais. Seria um absurdo exigir, para que se caracterizasse a relao como sendo de consumo, que o beneficirio do crdito ficasse de posse do numerrio sem empreg-lo na produo ou no consumo. O fato de dispor dos recursos como bem entender, utilizando em seu favor ou de sua famlia, para atendimento de uma necessidade prpria, no descaracteriza o fornecimento dos recursos como relao de consumo. O artigo 2 do CDC exige apenas que o consumidor seja o destinatrio final do produto ou do servio, sem nada mencionar sobre a destinao econmica ou prtica do bem adquirido ou do servio prestado.
Ementa - Em se tratando de mtuo bancrio so aplicveis as normas do Cdigo de Defesa do Consumidor por se enquadrar a espcie no conceito de produto ou servio, apesar de estarem os bancos, especialmente contemplados no artigo 3, 2, do Codecon, como prestadores de servios. (AgIn 128787-2 - 4 Cmara Cvel - TAPR, j. 10/03/1999 rel. Juiz Jurandyr Souza Jr.). Voto - (...) Sob esse argumento no se podem excluir da incidncia das normas do CDC os contratos de crdito, cujos recursos sejam tomados pelo consumidor para fazer frente a despesas de produo ou consumo, pois a circunstncia de gastar esse dinheiro tomado do banco no o inclui na cadeia de fornecedores. (...) O contrato de abertura de crdito rotativo em conta corrente, tambm conhecido como conta especial ou cheque especial um dos contratos bancrios em que mais claramente se d a incidncia das normas de proteo do consumidor, pois, com essa operao o usurio do servio bancrio efetivamente o destinatrio final dos recursos que obteve junto ao banco, por emprstimo, sendo irrelevante que v aplicar o dinheiro em produo ou consumo. (...) Dispositivo Acordam os Juizes integrantes da Quarta Cmara Cvel do Tribunal de Alada do Estado do Paran por unanimidade de votos, em, conhecendo do recurso, dar-lhe provimento parcial. Curitiba, 10 de maro de 1999 Jurandyr de Souza Jr., relator. (integra Revista de Direito do Consumidor 33, pp. 311/314) Ementa - Os contratos bancrios se submetem s normas do Cdigo de Defesa do Consumidor por expressa disposio nele contida (art. 3, 2, do CDC), assim, possvel ao magistrado, vislumbrando situao de hipossuficincia do agravado, impor o nus da inverso da prova. AgIn 163.324-7 6 Cm Civ. TAPR j. 12.03.2001 rel. Juza Maria Jos Teixeira. Voto - (...)

 inegvel a aplicabilidade das normas inseridas no Cdigo de Defesa do Consumidor nos contratos bancrios, pois expressamente prevista nas disposies do mesmo especialmente contemplados no art. 3, 2, do estatuto referido. (...) A caracterizao das instituies bancrias como fornecedor, sob a gide do Cdigo de Defesa do Consumidor hoje pacfica e neste sentido j se manifestou o STJ atravs de sua 3 T., no Resp 142799-RS, sendo relator o Min. Waldemar Zveiter que: Os contratos bancrios se submetem ao Cdigo de Defesa do Consumidor porque sendo de consumo devem prestar obedincia aos princpios da boa f objetiva e da justia contratual, e suas normas podem ser aplicadas de ofcio pelo juiz, eis que so de ordem pblica (art. 1 da Lei 8.078/90). (...) Ante o exposto, acordam os integrantes da 6. Cm. Civ. do TAPR, por unanimidade de votos, negar provimento ao presente recurso. Curitiba, 12 de maro de 2001 Maria Jos Teixeira, Relatora. (integra Revista de Direito do Consumidor n. 42, pp. 373/375) Contrato de financiamento bancrio Nulidade de clusulas Aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor Disciplina legal diversa quanto taxa dos juros remuneratrios. Tratandose de emprstimo tomado por consumidor final, a operao crediticia realizada pelo banco submetese as disposies do Cdigo de Defesa do Consumidor, na qualidade de prestador de servios especialmente contemplado no artigo 3, 2, do citado diploma legal. Diversa , porm, a disciplina legal tocante a taxa de juros remuneratrios, rea esta regida por legislao especfica. Segundo assentou o C. Supremo Tribunal Federal, o Sistema Financeiro Nacional ser regulado por lei complementar e, enquanto no advier esta, observa-se-a a legislao anterior a Constituio de 1988 (ADIn 4- DF). STJ Resp. 213825/RS, Min. Barros Monteiro, 22/08/00. AGRAVO NO AGRAVO DE INSTRUMENTO CONTRATO DE ABERTURA DE CRDITO APLICABILIDADE DO CDC COMISSO DE PERMANNCIA INACUMULABILIDADE COM JUROS MORATRIOS E MULTA CONTRATUAL SMULA 83 DESTA CORTE. I Pela interpretao do artigo 3, 2, do CDC, de se deduzir que as instituies bancrias esto elencadas no rol das pessoas de direito consideradas como fornecedoras, para fim de aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor s relaes entre esses e os consumidores, no caso, correntistas. II Tratando-se de contrato firmado entre instituio e pessoa fsica, de se concluir que o agravado agiu com vistas ao atendimento de uma necessidade prpria, isto , atuou como destinatrio final. Aplicvel, pois, o CDC. III O entendimento adotado pelo aresto recorrido encontra-se em consonncia com o desta

Corte, segundo o qual invivel a incidncia de comisso de permanncia concomitantemente. STJ 3 Turma AgAgIn 296.516/SP rel. Min. Nancy Andrighi j. 07/12/2000. No obstante o respeito que merecem os que assim sustentam, no cabe aqui invocar conceitos da economia, nem buscar o sentido do vocbulo consumidor nos dicionrios ou em vestutos institutos do Cdigo Civil, porque o Cdigo do Consumidor tem conceito prprio, segundo o qual consumidor no quem consome, mas sim quem adquire ou utiliza produtos ou servios como destinatrio final. Esse conceito legal, vale dizer, interpretao autntica, tambm vinculativo para o intrprete, sendo-lhe vedado buscar outra inteligncia para a norma que no seja aquela nela prpria estabelecida. Utilizar, afirmamos em outra oportunidade, no significa apenas gastar, extinguir, destruir, consumir, mas tambm usar, utilizar, fruir, sem implicar em necessria destruio da prpria substncia do bem. Importa ento em dizer que haver relao de consumo no s quando produtos so consumidos, mas tambm quando deles usufrui o consumidor como destinatrio final; no s quando o consumidor compra gneros alimentcios e medicamentos para si e sua famlia, mas tambm quando adquire livros, eletrodomsticos, mveis, veculos, imveis e outros bens durveis como destinatrio final, e quanto basta para configurar a relao de consumo. (Responsabilidade Civil das Instituies Bancrias por Danos Causados a Correntistas ea Terceiros, Srgio Cavalieri Filho, Revista de Direito do Consumidor, n. 34, Editora Revista dos Tribunais)

Conforme se pode verificar nas lies e nas decises jurisprudenciais acima transcritas a doutrina e a jurisprudncia j assentaram o entendimento de que os contratos de emprstimo e semelhantes so de consumo quando o numerrio concedido for utilizado para atender uma necessidade prpria do consumidor ou de sua famlia, como a compra de uma televiso, o pagamento de mensalidade escolar. Com efeito, no de consumo o contrato de concesso de crdito quando o numerrio concedido utilizado, por exemplo, para aquisio de maquinrio por uma fbrica. Vale acrescentar, ainda, que o STF, no julgamento da ADIN 2.591, cujo objeto era afastar a incidncia do CDC s instituies financeiras (que entendiam ser submetidas apenas as normas expedidas pelo Banco Central), consignou que o CDC no incide apenas no tocante taxa de juros praticadas pelas instituies financeiras, que no discutida na presente demanda. Da legitimidade ativa da autora Tendo em vista que o CDC norma especial, de ordem pblica e interesse social, e por tratar de matria processual, mais

precisamente e de forma integral, em seu artigo 82, III, sobre a legitimidade ativa ad causam dos rgos da administrao pblica para defender os direitos e interesses dos consumidores atravs de aes judiciais coletivas de consumo, deve ser aplicado prioritariamente em relao s demais legislaes aplicveis, como a Lei n. 7.347/85 e o CPC.
Examinando agora a questo inicialmente proposta, entendemos que, aps a vigncia do Cdigo de Defesa do Consumidor, apenas os entes legitimados pelo art. 82 podem propor aes coletivas em defesa dos interesses e direitos dos consumidores e das pessoas equiparadas. Com efeito, o CDC lei especfica para proteo do consumidor, tout court, e prefere, neste ponto, Lei da Ao Civil Pblica, que cuida da ao de responsabilidade por danos causados ao meio ambiente,ao consumidor, a bens e direitos de valor artstico, esttico, histrico, turstico e paisagstico, com bem maior generalidade. (ARAJO FILHO, Luiz Paulo. Comentrios ao cdigo de defesa do consumidor: direito processual. So Paulo: Saraiva, 2002, pp. 66/67) (grifos nossos) As normas do CPC e da LACP so aplicveis s aes individuais e coletivas fundadas no CDC, desde que no sejam incompatveis com o microssistema do CDC. Caso contrarie dispositivo expresso do CDC ou seu esprito, a norma do CPC ou da LACP no pode ser aplicada. (NERY JUNIOR, Nelson. Cdigo de processo civil comentado e legislao processual civil extravagante em vigor, atualizado at 01.08.1997. So Paulo: RT, 1997, p. 1402) (Grifos nossos) As disposies da LACP so integralmente aplicveis s aes propostas com fundamento no CDC, naquilo em que no houver colidncia, como curial. (...) H, por assim dizer, uma perfeita interao entre os sistemas do CDC e da LACP, que se completam e podem ser aplicados indistintamente s aes que versem sobre direitos ou interesses difusos, coletivos e individuais, observado o princpio da especialidade das aes sobre relaes de consumo, s quais se aplica o Ttulo III do CDC e s subsidiariamente a LACP (NERY JUNIOR, Nelson. Cdigo brasileiro de defesa do consumidor comentado pelos autores do anteprojeto. So Paulo: Forense Universitria, pp. 1032/1033)

Dispe o artigo 82, III, do CDC que para fins do art. 81, pargrafo nico, so legitimados concorrentemente as entidades e rgos da administrao pblica, direta ou indireta, ainda que sem personalidade jurdica, especificamente destinados defesa dos interesses e direitos dos consumidores. A autora uma comisso permanente da Assemblia Legislativa do Estado do Rio de Janeiro (arts. 109, da Constituio do Estado do Rio de Janeiro, e 25, pargrafo nico, XXI, do Regimento Interno da Assemblia Legislativa do Estado do Rio de Janeiro), sem personalidade jurdica, especificamente destinada, de forma ampla, defesa dos direitos e

interesses do consumidor (art. 26, 19, alneas a a c, do Regimento Interno da Assemblia Legislativa do Estado do Rio de Janeiro), e de forma especfica, apesar de no haver qualquer exigncia no artigo 82, III, do CDC (exige apenas que defenda os direitos e interesses dos consumidores), defesa dos direitos e interesses do consumidor atravs de aes judiciais coletivas de consumo (art. 26, 19, alnea d, do Regimento Interno da Assemblia Legislativa do Estado do Rio de Janeiro). Art. 109. Constituio do Estado do Rio de Janeiro. A Assemblia Legislativa ter comisses permanentes e temporrias, constitudas na forma e com as atribuies previstas nos respectivos Regimento ou ato legislativo de sua criao. Art. 25. Regimento Interno da Assemblia Legislativa do Estado do Rio de Janeiro. Iniciados os trabalhos de cada sesso legislativa, a Mesa, dentro do prazo improrrogvel de quinze dias, providenciar a organizao das comisses permanentes. Pargrafo nico. As comisses permanentes so: (...) XXI Comisso de Defesa do Consumidor, com cinco membros. Art. 26. Regimento Interno da Assemblia Legislativa do Estado do Rio de Janeiro. Compete s comisses permanentes: (...) 19 Comisso de Defesa do Consumidor compete: a) manifestar-se sobre matria referente economia popular; b) manifestar-se sobre composio, qualidade, apresentao, publicidade e distribuio de bens e servios, relaes de consumo e medidas de defesa do consumidor. c) acolher e investigar denncias sobre matria a ela pertinente e receber a colaborao de entidades e associaes relacionadas defesa do consumidor. d) representar a ttulo coletivo, judicialmente ou extrajudicialmente, os interesses e direitos previstos no Pargrafo nico do art. 81, conforme autorizao expressa no art. 82, III, todos da Lei 8.078, de 11 de setembro de 1990. e) encaminhar as representaes mencionadas na alnea d para publicao na ntegra no Dirio Oficial da ALERJ, assim como as desistncias das representaes feitas. Portanto, inegvel a legitimidade da autora para figurar no plo ativo da presente demanda, assim como de qualquer demanda judicial coletiva de consumo, conforme reconhecido no Tribunal de Justia do Estado do Rio de Janeiro e no Tribunal Regional Federal 2 Regio.
Ao Civil Pblica. Direito do Consumidor. Comisso de defesa do consumidor da Assemblia Legislativa. Legitimao por fora do inciso III do art. 82 do CDC. Sentena que se reforma. Recurso provido (TJRJ, Ap.Cv. 2006.001.13728, 10 Cmara Cvel, Rel. Des. Jos Carlos Varanda,

julgado por unanimidade). PROCESSO CIVIL. AO COLETIVA. O CPDC, ao dispor no art. 82, III, que tm legitimidade ativa nas aes coletivas as entidades e rgos da administrao pblica, direta e indireta, ainda que sem personalidade jurdica, especificamente destinados defesa dos interesses protegidos por este Cdigo, no permite dvida quanto legitimao de pessoas formais e se refere aos direitos metaindividuais, em que inscrevem os individuais homogneos (id, art. 81, III). Apelo conhecido e provido. Sentena que se anula. Unnime (TJRJ, Ap.Cv. 2006.001.23959, 3 Cmara Cvel, Rel. Des. Fernando Foch). APELAO CVEL Ao Civil Pblica. Defesa do Consumidor em Juzo. Legitimidade ativa para propositura da ao. Aplicao dos arts. 5, inc. XXXII da CRFB e art. 82, inc. III do Cdigo de Defesa do Consumidor. Legitimidade da Comisso de Defesa do Consumidor. Legitimidade da Comisso de Defesa do Consumidor da ALERJ para propositura de ao coletiva tendente a defesa de direitos do consumidor objetivando o reconhecimento de aumento abusivo da tarifa cobrada por transporte martimo e retorno ao patamar anterior, bem como a condenao restituio, em dobro, das tarifas pagas indevidamente pelos consumidores. A mens legis do art. 82 do CDC quando estabeleceu legitimao para agir atinente ao aforamento de aes coletivas foi a mais ampla possvel no podendo o aplicador da lei dar interpretao restritiva. No inc. III do art. 82, no se limitou o legislador a ampliar a legitimao para agir. Foi mais alm, atribuiu Legitimao ad causam a entidades e rgos da Administrao Pblica direta ou indireta, ainda que sem personalidade jurdica, o que se fazia necessrio para rgos como PROCON e a Comisso Apelante, bastante ativos e especializados em defesa do consumidor, pudessem tambm agir em juzo. PROVIMENTO DO APELO (TJRJ, Ap.Cv. 2006.001.30582, 4 Cmara Cvel, Rel. Des. Sidney Hartung Buarque). APELAO CVEL. AO CIVIL PBLICA AJUIZADA PELA COMISSO DE DEFESA DO CONSUMIDOR DA ALERJ EM FACE DE NET RIO S/A. ILEGITIMIDADE ATIVA RECONHECIDA PELA SENTENA RECORRIDA, QUE EXTINGUIU O FEITO SEM EXAME DO MRITO. POSTERIOR INCLUSO NO REGIMENTO INTERNO DA ALERJ DE DISPOSITIVO QUE AUTORIZA COMISSO AUTORA A PROMOVER A AO COLETIVA. POSSIBILIDADE DE CONVALIDAO DA LEGITIMIDADE COM FUNDAMENTO NO ARTIGO 462, DO CPC. O ARTIGO 82, INCISO III, DO CDC, NA VERDADE AMPLIOU O CAMPO DA LEGITIMAO ATIVA PARA AO CIVIL PBLICA. OS ARTIGOS 5 E 6 DA LEI 7.347/85 E OS ARTIGOS 109 E 173, INCISO III DA CONSTITUIO DO ESTADO DO RIO DE JANEIRO NO EXCLUEM, MAS ANTES ALARGAM O ROL DOS LEGITIMADOS,

EM BENEFCIO DOS CONSUMIDORES (TJRJ, Ap.Cv. 2006.001.39474, 6 Cmara Cvel, Rel. Des. Luis Felipe Salomo). AO CIVIL PBLICA A AUTORA RGO TCNICO VINCULADO AO PODER LEGISLATIVO DESTE ESTADO, POSSUINDO A COMISSO AUTORA, LEGITIMIDADE PARA POSTULAR NO PLO ATIVO DESTA DEMANDA. O PARQUET FUNCIONA NA MESMA, COMO FISCAL DA LEI E NO COMO PARTE. ANULA-SE A SENTENA DE EXTINO DO FEITO SEM RESOLUO DO MRITO, PARA DETERMINAR O PROSSEGUIMENTO DA AO NOS SEUS TRMITES LEGAIS PROVIDO O PRIMEIRO RECURSO E PREJUDICADO O SEGUNDO (TJRJ, Ap.Cv. 2006.001.24835, 14 Cmara Cvel, Rel. Des. Edson Scisinio Dias). AO CIVIL PBLICA. DIREITO DO CONSUMIDOR. SENTENA QUE EXTINGUE O FEITO SEM EXAME DO MRITO. APLICAO DO ART. 82, III DO CDC. LEGITIMIDADE DAS ENTIDADES E RGO DA ADMINISTRAO DIRETA OU INDIRETA, AINDA QUE SEM PERSONALIDADE JURDICA, DESTINADOS DEFESA DOS INTERESSES E DIREITOS PROTEGIDOS PELO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. PROVIMENTO DO RECURSO (TJRJ, Ap.Cv. 2007.001.39903, 20 Cmara Cvel, Rel. Desa. Odete Knaack de Souza). PROCESSUAL CIVIL E DIREITO DO CONSUMIDOR. DEMANDA COLETIVA PROPOSTA PELA COMISSO DE DEFESA DO CONSUMIDOR DA ASSEMBLIA DO ESTADO DO RIO DE JANEIRO. INDEFERIMENTO DA INICIAL. ENTENDIMENTO DA JULGADORA DE QUE FALTARIA LEGITIMIDADE ATIVA DEMANDANTE. REFORMA DA SENTENA (TJRJ, Ap.Cv. 2007.001.60029, 16 Cmara Cvel, Rel. Des. Lindolpho Morais Marinho). PROCESSUAL CIVIL AGRAVO DE INSTRUMENTO LIMINAR AO CIVIL PBLICA AJUIZADA PELA COMISSO DE DEFESA DO CONSUMIDOR DA ASSEMBLIA LEGISLATIVA DO ESTADO DO RIO DE JANEIRO EMPRSTIMOS A APOSENTADOS E PENSIONISTAS DO INSS PROPAGANDA ENGANOSA INTERESSE DIFUSO, COLETIVO OU INDIVIDUAL HOMOGNEO LEGITIMAO CONCORRENTE - VIOLAO DE NORMA LEGAL ARTS. 6, 31, 36, 37, 81, PARGRAFO NICO, I, II, III E 82 LEI 8.078, DE 1990 (CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR) OBRIGAO DE FAZER MULTA REDUO. 1 A Comisso de Defesa do Consumidor da Assemblia Legislativa do Estado do Rio de Janeiro, tem legitimidade para figurar no plo ativo de ao civil pblica visando discutir vcios na propaganda relativa a emprstimos consignados em folha para aposentados e pensionistas do INSS. Sendo um rgo da administrao, destinado especificamente defesa dos direitos e interesses previstos no CDC, cumprindo os requisitos do pargrafo nico do art. 81, do Cdigo

Consumerista, h de ser considerada parte legtima para figurar no plo ativo de demandas coletivas de consumo, na qualidade de substituto processual. 2 O perigo de dano irreparvel por demora da concesso da tutela, bem como a verossimilhana do direito alegado, na hiptese, afiguram-se patentes, tendo em vista que as propagandas veiculadas, ostensiva e massivamente, em diversos meios de comunicao, sem atender ao estipulado no Roteiro Tcnico e Instruo Normativa referentes ao emprstimo consignado, bem como em flagrante desrespeito ao CDC, encerram a probabilidade de lesionar um enorme contingente de cidados. 3 A lei n. 8.078/90 (CDC) arrola e define no pargrafo nico, I, II e III, os direitos (interesse difuso, coletivo ou individual homogneo) que podero ser tutelados atravs das aes coletivas de consumo. 4 H que se reconhecer, na hiptese, que os consumidores (aposentados e pensionistas do INSS) foram induzidos a erro na aquisio dos produtos e servios oferecidos, o que caracteriza flagrante ofensa s regras contidas nos arts. 31 e 37 do Cdigo de Defesa do Consumidor. 5 a Multa tem o objetivo de inibir o inadimplemento da obrigao determinada pelo Juzo, uma vez que se constitui em meio intimidatrio ao cumprimento da obrigao, pois basta que seja cumprida a determinao para que o pagamento da multa seja interrompido. Sendo o seu valor excessivo, impe-se a sua reduo. 6 Agravo de instrumento provido parcialmente (TRF 2 Regio, AgIn. 2006.02.01.004411-3, 6 Turma Especializada, Rel. Des. Fed. Frederico Gueiros

DOS FATOS: As instituies financeiras que administram cartes de crdito vm, notoriamente, h bastante tempo, enviando cartes de crdito aos consumidores sem que estes tenham solicitado e/ou aceitado previamente e livremente. A incidncia desta prtica, do ano de 2006 at os dias atuais, aumentou em 171,4%, e, o que mais preocupante, em plena era do positivismo do princpio da boa-f, que impe, de forma geral, um comportamento leal aos indivduos envolvidos em relaes obrigacionais, especialmente para os fornecedores de produtos ou servios de consumo, por envolver um vulnervel (o consumidor). Note-se que esta vulnerabilidade fica ainda mais patente se for considerado que, sem saber, o consumidor pode ser um beneficirio de um carto desviado e usado por terceiros. As conseqncias, nestas hipteses, que infelizmente no so raras por fora mesmo do atuar dos rus, normalmente so trgicas. Independentemente do risco que tal forma de atuar no mercado representa, que, na prtica, acaba sendo (o risco) transferido quase que integralmente para o consumidor (salvo para uma minoria que consegue recorrer adequadamente ao

Judicirio), os rus, mesmo enviando cartes sem solicitao ou autorizao prvia, inequvoca e livre do beneficirio, e sem prestar informaes adequadas e claras que possam desfazer uma possvel expectativa dissociada da realidade, cobra valores a ttulo de anuidade, que no necessariamente recebe tal denominao (usual entre os consumidores). Em estreita sntese, os rus, para obter a adeso de consumidores, e se enriquecerem (sem compromisso com a legalidade), vm atuando de forma desleal, valendo-se da vulnerabilidade de consumidores (que em certos casos, como de indivduos de camadas mais pobres, idosos que hoje so alvos cada vez mais constante destes produtos/servios -, ainda mais acentuada), enviando, independentemente de vontade livre de qualquer tipo de vcio de consentimento do beneficirio, cartes de crdito a consumidores e cobrando anuidades (ou algo equivalente com outra denominao). Em todas as hipteses em que cartes de crdito so enviados ao consumidor existem riscos, mas, nos casos em que o consumidor/ beneficirio do envio do carto de crdito no solicita o carto ou autoriza o seu envio, de forma livre de qualquer vcio de consentimento, o risco ainda maior: o consumidor que solicita ou autoriza (livre de vcios de consentimento) o envio do carto tem cincia de que uma demora no recebimento pode significar o seu extravio. Por outro lado o consumidor que no solicitou ou no autorizou o envio do carto no tem nem como imaginar que um carto de crdito lhe foi enviado e, muito menos, que pode ter sido extraviado; deste fato podem advir perturbaes negativas, como inscries em cadastros de proteo ao crdito, dvidas indevidas de difcil extino em relao vtima, visto que os juros dos cartes de crdito so os mais altos entre as modalidades de contratos de fornecimento de crdito. Considerando que tal prtica vem se tornando cada vez mais freqente, capaz de gerar perturbaes negativas indevidas e que uma nica ao coletiva capaz de atomizar em um nico feito diversas pretenses individuais, a autora ajuizou a presente. DO DIREITO O CDC aplicvel hiptese aqui tratada, conforme visto anteriormente. O artigo 39, III, deste diploma legal prescreve que vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas abusivas: III enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitao prvia, qualquer produto, ou fornecer qualquer servio. Do conceito de solicitao prvia Para fins de conceito de solicitao prvia deve-se recorrer ao conceito de liberdade de contratar a luz do Cdigo de Defesa do Consumidor, pois somente uma manifestao de vontade livre pode ser considerada manifestao de vontade nas relaes de consumo.

Se o produto ou servio no foi solicitado por iniciativa prpria do consumidor, mas mesmo assim foi fornecido, claramente no houve liberdade de escolha do consumidor. Aplica-se, sem qualquer ressalva, o pargrafo nico do artigo 39, CDC, que determina que os servios prestados e os produtos remetidos ou entregues ao consumidor, na hiptese prevista no inc. III, equiparam-se s amostras grtis, inexistindo obrigao de pagamento. Dvida acerca da liberdade de contratar pode existir quando, em contrato outro, como o de abertura de conta bancria, h um sub-contrato de fornecimento de carto de crdito. Quando a solicitao ou autorizao de envio de carto de crdito encontra-se em contrato de adeso cujo objeto principal no o fornecimento de carto de crdito, e sendo este (contrato de adeso de abertura de conta bancria, por exemplo, com solicitao ou autorizao de envio de carto de crdito) o nico ofertado ao consumidor sem opo de recusa do fornecimento do carto de crdito, no se pode afirmar que houve liberdade de contratar. Segundo Rizzatto Nunes o sentido de liberdade da pessoa consumidora, aqui, o de ao livre. Essa ao livre sempre que a pessoa consegue acionar duas virtudes: querer + poder. Quando a pessoa quer e pode, diz-se, ela livre; sua ao livre. (Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. So Paulo: Saraiva, 2009, p. 24) Na situao retratada anteriormente, o consumidor que quer uma conta corrente, mas no um carto de crdito, no tem o poder de recusar o fornecimento deste. A alegao de que o consumidor no est obrigado a contratar com a instituio que assim atua, e que, para se desvencilhar da situao, poderia procurar outra instituio que no condicione a abertura da conta corrente aceitao do fornecimento do carto de crdito, no aceitvel, a uma porque o artigo 39, I, CDC, rotula como abusiva, ilcita, a prtica de condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou servio, e a duas porque nos dias atuais no prevalece a regra geral de que a abertura de contas bancrias em determinada instituio financeira ocorre por opo livre do consumidor; uma determinao de um empregador (que firma uma parceria com a instituio bancria), a localizao de uma agncia (ex: s existe uma agncia bancria de uma instituio financeira em determinada localidade), retiram a liberdade de escolha dos consumidores. No se pode esquecer que praxe entre todas as instituies bancrias incluir, nos contratos de abertura de contas bancrias, clusula em que o consumidor autoriza o envio do carto de crdito. Desta forma, tambm deve ser considerado no solicitado o carto de crdito cujo envio esteja amparado em autorizao inserida dentro de um contrato de abertura de conta bancria ou outros, salvo quando estiver inserida em contrato

exclusivo de fornecimento de carto de crdito ou em contrato outro, como de abertura de conta bancria, que possibilite a recusa do envio de carto de crdito. Da inverso ope judicis do nus da prova As instituies bancrias tm uma praxe de enviar cartes sem que o consumidor tenha solicitado ou autorizado de forma livre. Em razo desta praxe, que independe de prova, visto que se trata de fato que pode ser facilmente atestado pela experincia comum, deve-se inverter o nus da prova, com base no artigo 6, VIII, CDC, para que os rus provem nas demandas individuais baseadas em eventual sentena de procedncia prolatada nesta ao, que o envio do carto de crdito foi solicitado de forma livre, tendo em vista que presentes os pressupostos exigidos pelo dispositivo legal citado, sob pena de ser considerado no solicitado o envio do carto de crdito. Dispe o artigo 6, VIII, CDC, que direito bsico do consumidor a inverso do nus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz, for verossmil a alegao ou quando for ele hipossuficiente, segundo as regras ordinrias de experincias. A exigncia de ser verossmil as alegaes do consumidor deve ser interpretada de acordo com a ratio do Cdigo de Defesa do Consumidor, de facilitao da defesa da parte vulnervel da relao, no caso o consumidor (artigo 6, VIII, primeira parte, CDC). A alegao do consumidor, para que possa ser considerada verossmil, deve parecer verdadeira, no repugnar a verdade, ou seja, o caso narrado pelo consumidor deve ser plausvel. O outro requisito exigido pelo dispositivo ora em comento ser o consumidor hipossuficiente. Hipossuficincia do consumidor, segundo Luiz Paulo da Silva Arajo Filho, deve ser interpretada em sintonia com a sua vulnerabilidade no mercado de consumo, devendo ser reconhecida todas as vezes que, por sua situao de inferioridade em relao ao fornecedor, seja do ponto de vista econmico e cultural, seja sob o aspecto do acesso informao, do pleno conhecimento sobre os elementos tcnicos do produto ou do servio, ou da carncia de estrutura organizacional, a produo da prova se mostre mais fcil ao fornecedor, ou deva ser simplesmente a ele imposta, como natural assuno dos riscos da atividade empresarial. (Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito processual. So Paulo: Saraiva, 2002, p. 15). A verossimilhana na alegao de que os rus enviam cartes de crdito sem que o consumidor tenha solicitado de forma livre, que, conforme visto, inclui as hipteses em que a solicitao ou autorizao encontra-se em contrato de abertura de conta corrente ou outros, salvo nos casos em que a autorizao esteja em contrato exclusivo de carto de

crdito ou em contrato outro que possibilite a recusa do envio do carto de crdito, pode ser atestada pela experincia comum, conforme j sublinhado anteriormente e j observado pela jurisprudncia.
APELAO CVEL. MERO ENVIO DE CARTO DE CRDITO SEM SOLICITAO. PRTICA DAS ADMINISTRADORAS DE CARTES DE CRDITO. FALHA DO SERVIO. SMULA N. 75 DESTE TRIBUNAL DE JUSTIA. NO CARACTERIZAO DE DANO MORAL. NEGADO SEGUIMENTO AO RECURSO POR MANIFESTA IMPROCEDNCIA (TJRJ, Ap.Cv. 2008.001.16334, 14 Cm. Cv., Rel. Des. Cleber Ghelfenstein). (Grifos nossos)

Com relao hipossuficincia do consumidor esta cristalina. O consumidor normalmente procura uma instituio bancria para atender uma necessidade prpria, como receber salrios, benefcios, obter crdito etc. As tratativas normalmente se resumem assinatura de contratos de adeso, sem espao para negociaes. O consumidor, tambm normalmente, no recebe uma cpia do contrato que assinou. Por isso, muito difcil, e em certos casos impossvel, para o consumidor provar que no ato da celebrao do contrato lhe fora dada oportunidade de recusar o envio do carto de crdito, salvo se uma (ou mais) testemunha, nos moldes exigidos pelos artigos 228, Cdigo Civil, e 405, CPC, tiver presenciado o ato. Por outro lado, para a instituio bancria muito mais fcil apresentar documentos (em sentido lato) de que foi dada ao consumidor a oportunidade de recusar o envio do carto de crdito.
RESPONSABILIDADE CIVIL. ENVIO DE CARTO DE CRDITO SEM SOLICITAO DO CORRENTISTA. CARTO QUE FOI UTILIZADO INDEVIDAMENTE POR TERCEIROS. NECESSIDADE DO RU COMPROVAR A CONTRATAO DO SERVIO. DANOS MORAIS IN RE IPSA. INDENIZAO FIXADA EM R$ 7.800,00 QUE BEM OBSERVOU O PRINCPIO DA RAZOABILIDADE, RECURSOS IMPROVIDOS (TJRJ, Ap.Cv. 2005.001.39692, 12 Cm. Cv., Rel. Des. Gamaliel Q. de Souza). (Grifos nossos) Responsabilidade civil Remessa de carto de crdito sem solicitao do consumidor Prtica abusiva Indevida cobrana de faturas mensais Ausncia de prova da anuncia e utilizao do carto pelo consumidor Dano moral configurado Nexo causal Montante indenizatrio. 1. Apresenta-se ilegal o procedimento do banco que envia carto de crdito ao consumidor sem a prvia solicitao. Termo de Compromisso originado no Ministrio da Justia. Prtica abusiva CDC, art. 39, III. Procedimento que colore a figura do ato ilcito, ensejando reparao por danos morais. Nexo causal configurado. 2. A fixao do montante indenizatrio a ttulo de dano moral segue critrios subjetivos do juiz, e deve ser consentneo realidade dos fatos. Proveram o apelo (TJRS, Ap.Cv. 70004903480, 10 Cm. Cv., Rel. Des. Paulo Antnio Kretzmann, julg. 02/10/2003).

Presentes os pressupostos para inverter o nus da prova em favor dos consumidores, para que os rus provem que enviaram, no caso individual concreto que esteja baseado em eventual sentena de procedncia prolatada nesta ao, carto de crdito mediante solicitao ou autorizao livre, sob pena de restar configurado que o envio foi efetuado sem solicitao livre do destinatrio. Das conseqncias do envio do carto de crdito sem solicitao Dispe o pargrafo nico do artigo 39, CDC, que, os servios prestados e os produtos remetidos ou entregues ao consumidor, na hiptese prevista no inc. III, equiparam-se s amostras grtis, inexistindo obrigao de pagamento. O legislador, alm de proibir a prtica de fornecer servios ou produtos sem solicitao prvia do consumidor, sanciona a mesma, por saber que diante da vulnerabilidade do consumidor no mercado a mera proibio no seria suficiente para exterminar com a ttica agressiva de convencimento a contratar, com a vedao cobrana de remunerao pelo servio ou produto fornecido. Desta forma, se estabelece um equilbrio entre partes desiguais.
Nas vendas sem manifestao prvia do consumidor, este recebe o produto ou servio no requisitado e no tem como devolver o objeto ou no aceitar o servio e se v literalmente forado a contratar. Estas tticas agressivas de venda ficam proibidas, de maneira muito inteligente, pelo inciso III do art. 39, combinado com o pargrafo nico do art. 39 do CDC. A equiparao dos produtos enviados e dos servios prestados, sem nenhuma solicitao do consumidor, a amostras grtis uma soluo inventiva, cujo fim realmente acabar com este tipo de prtica no mercado brasileiro. (MARQUES, Claudia Lima. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. So Paulo: RT, 2006, p. 562)

Inexistindo, pois, liberdade de escolha (querer ou no querer o fornecimento do produto ou servio) inexistir obrigaes para o consumidor perante o fornecedor, tudo correr por conta e risco deste.
A regra do Cdigo, nos termos do seu artigo 39, III, de que o produto ou servio s pode ser fornecido desde que haja solicitao prvia. O fornecimento no solicitado uma prtica corriqueira e abusiva do mercado. Uma vez que, no obstante a proibio, o produto ou servio seja fornecido, aplica-se o disposto no pargrafo nico do dispositivo: o consumidor recebe o fornecimento como mera amostra grtis, no cabendo qualquer pagamento ou ressarcimento ao fornecedor, nem mesmo os decorrentes de transporte. ato cujo risco corre inteiramente por conta do fornecedor. (BENJAMIN, Antnio Herman de Vasconcellos. Cdigo brasileiro de defesa do consumidor comentado pelos autores do anteprojeto. So Paulo: Forense Universitria, 2005, p. 370)

Da impossibilidade de cobrana de anuidades

O caso concreto do envio do carto de crdito sem solicitao prvia deve ser analisado de forma razovel, para evitar o enriquecimento sem causa de uma parte custa da outra. No razovel aplicar a regra prevista no pargrafo nico do artigo 39, CDC, aos juros dos cartes de crdito. Isso configuraria enriquecimento ilcito do consumidor perante o fornecedor. Por isso, a gratuidade deve se referir aos valores cobrados a ttulo de anuidade, gratuidade esta que deve perdurar enquanto o consumidor no solicitar o cancelamento do carto, por se tratar de contrato diferido.
De qualquer forma, como o pargrafo nico do artigo em comento diz que o servio no solicitado grtis, pelo menos no caso do carto de crdito, se o consumidor resolver ficar com ele, ento no estar obrigado a pagar a anuidade normalmente cobrada. E, como o contrato de administrao do carto de crdito se renova sempre que o consumidor quiser, a gratuidade se estende para todo o tempo em que ele permanecer com o carto. A anuidade ser sempre gratuita. (RIZZATTO NUNES, Luiz Antnio. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. So Paulo: Saraiva, 2009, pp. 500/501) AO DE INDENIZAO. ENVIO DE CARTO DE CRDITO SEM SOLICITAO. PRTICA ABUSIVA. ART. 39, III, DO CDC. FALHA NA PRESTAO DE SERVIO. COBRANA INDEVIDA DE ANUIDADE. AUSNCIA DE NEGATIVAO DO NOME DO CONSUMIDOR. DANO MORAL NO CONFIGURADO. MERO ABORRECIMENTO. SMULA N. 75 DO TJRJ. PROVIMENTO DO RECURSO (TJRJ, Ap.Cv. 2008.001.55527, 7 Cm. Cv., Rel. Des. Andr Andrade). CARTO DE CRDITO. Envio no solicitado. Cobrana indevida de duas faturas correspondentes anuidade. Solicitao de cancelamento no atendida. Dano moral configurado. Indenizao fixada com moderao. Desprovimento do recurso (TJRJ, Ap.Cv. 2007.001.16473, 13 Cm. Cv., Rel. Des. Sergio Cavalieri Filho). INDENIZATRIA CUMULADA COM DECLARAO DE INEXISTNCIA DE DBITO. DANOS MORAIS. ENVIO DE CARTO DE CRDITO SEM SOLICITAO. POSTERIOR COBRANA DE ANUIDADE. PRTICA ABUSIVA. DEFEITO NA PRESTAO DO SERVIO. PRECEDENTES JURISPRUDENCIAIS. DEVER SUCESSIVO DE REPARAR OS PREJUZOS SUPORTADOS PELO CONSUMIDOR. REFORMA PARCIAL DA SENTENA PARA INCLUIR A CONDENAO DA INSTITUIO FINANCEIRA AO PAGAMENTO DE R$ 5.000,00 (CINCO MIL REAIS), ALM DOS NUS DE SUCUMBNCIA. PROVIMENTO DO APELO (TJRJ, Ap.Cv. 2006.001.40875, 17 Cm. Cv., Rel. Des. Raul Celso Lins e Silva).

Da inexigibilidade de valores referentes anuidade e da restituio dos valores pagos a este ttulo Nos casos em que o consumidor no solicita o fornecimento de produto ou servio, e este ou aquele fornecido assim

mesmo, inexiste obrigao de remunerao por parte do consumidor (artigo 39, III e pargrafo nico, CDC), logo, nos casos em que carto de crdito enviado sem solicitao ou autorizao do destinatrio os valores relativos a anuidades devem ser considerados inexigveis.
CIVIL E CONSUMIDOR. AO DE INDENIZAO. COBRANAS DE FATURAS INDEVIDAS EM RAZO DO ENVIO DE CARTO DE CRDITO NO SOLICITADO E NO UTILIZADO. SENTENA QUE JULGOU PROCEDENTE O PEDIDO PARA CONDENAR A R A DEVOLVER AO AUTOR O VALOR PAGO PELA COBRANA DAS ANUIDADES, CANCELANDO O SUPOSTO DBITO QUE TERIA O AUTOR E QUE SEJA PAGO A ELE A TTULO DE DANOS MORAIS A QUANTIA DE R$ 9.000,00. INCONFORMADO, O RU RECORREU. INICIALMENTE CUMPRE DESTACAR QUE NO CONHEO DO AGRAVO RETIDO INTERPOSTO, DIANTE DA AUSNCIA DE REQUERIMENTO DE APRECIAO, ASSIM DECIDINDO NOS TERMOS DO PARGRAFO PRIMEIRO DO ARTIGO 523 DO CPC. NO MRITO, O ENVIO DE CARTO SEM SOLICITAO CONFIGURA PRTICA ABUSIVA, SUBSUMINDO-SE FIGURA DO ART. 39, III, DO CODECON. COBRANAS INDEVIDAS. RESPONSABILIDADE CIVIL DO FORNECEDOR. DANO MORAL IN RE IPSA. QUANTUM INDENIZATRIO ADEQUADO E RAZOVEL. RECURSO CONHECIDO PARA NEGAR PROVIMENTO (TJRJ, Ap.Cv. 2006.001.51008, 12 Cm. Cv., Rel. Des. Siro Darlan de Oliveira).

Consequentemente, os valores pagos a ttulo de anuidade, por qualquer forma (pagamento atravs de faturas, dbito automtico etc.), devem ser restitudos ao consumidor em valor equivalente ao dobro, conforme disposto no pargrafo nico do artigo 42, CDC. Note-se que, a cobrana de anuidade, quando o carto de crdito no foi solicitado pelo consumidor, no configura engano justificvel, visto que ao enviar o carto sem solicitao livre a instituio bancria responsvel tem plena e total, ou pelo menos deveria ter, conscincia do disposto no artigo 39, III e pargrafo nico, CDC.
AO DE REPETIO DE INDBITO C/C INDENIZATRIA. SENTENA DE PROCEDNCIA DOS PEDIDOS. APELAO CVEL. DIREITO DO CONSUMIDOR. ENVIO SEM SOLICITAO DE CARTES DE CRDITO. PRTICA ABUSIVA. DANO MORAL CONFIGURADO. COBRANAS INDEVIDAS DESCONTADAS DA CONTA CORRENTE DO PRIMEIRO APELADO. RESTITUIO EM DOBRO. MANTENA DO DECISUM A QUO. RECURSO CONHECIDO E IMPROVIDO (TJRJ, Ap.Cv. 2006.001.62396, 14 Cm. Cv., Rel. Des. Rudi Loewenkron). Rito sumrio. Ao de indenizao. Danos materiais e morais. Carto de crdito emitido sem solicitao. Cobrana, pela terceira vez, das faturas atravs de dbitos em conta corrente no autorizados. Sentena de procedncia determinando a devoluo em dobro dos valores debitados

indevidamente da conta do autor, bem como indenizao a ttulo de danos morais no valor de R$ 1.000,00 (mil reais). Inconformismo do autor. Dano moral. Majorao. O valor arbitrado na sentena deve ser compatvel com a reprovabilidade da conduta ilcita, a intensidade e durao do sofrimento experimentado pela vtima, a capacidade econmica do causador do dano e as condies sociais do ofendido. Provimento do recurso para majorar a verba indenizatria, a ttulo de danos morais, para R$ 8.000,00 (oito mil reais) (TJRJ, Ap.Cv. 2008.001.14233, 7 Cm. Cv., Rel. Desa. Maria Henriqueta Lobo).

Da impossibilidade de incluso do nome do consumidor em cadastro de proteo ao crdito Segundo se viu at o presente momento, o envio de carto de crdito ao consumidor sem que este o tenha solicitado de forma livre vedado por lei de ordem pblica. O envio, ao arrepio da lei, sancionado com a gratuidade do produto ou servio no solicitado, sendo que, com relao ao caso concreto de envio de cartes de crdito a gratuidade se limita anuidade. Conseqentemente, nestes casos, a incluso do consumidor em cadastros de proteo ao crdito, em razo do no pagamento de anuidades, indevida. De acordo com o artigo 43, 1, CDC, os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso. O dispositivo legal exige, cumulativamente, para que o cadastro possa ser considerado lcito, quatro pressupostos, dentre eles a veracidade da anotao. Se a cobrana da anuidade abusiva a anotao por este motivo no verdadeira, logo igualmente ilcita. Portanto, aos rus deve ser vedado incluir o nome do consumidor em qualquer tipo de cadastro de proteo ao crdito em razo do no pagamento de anuidades relativas aos cartes de crdito enviados sem solicitao ou autorizao livre. Devem os rus, tambm, ser compelidos a cancelar qualquer tipo anotao decorrente do no pagamento de anuidades nos casos de cartes de crdito enviados sem solicitao ou autorizao livre do consumidor. Da reparao de danos De acordo com as regras da responsabilidade civil objetiva prevista no Cdigo de Defesa do Consumidor (artigos 12 e 14), cabe ao ofendido demonstrar a presena de trs pressupostos para responsabilizar o fornecedor: a) defeito do produto ou servio ou descumprimento do contrato puramente (ilcito), b) dano e c) o nexo de causalidade entre o primeiro e o segundo.
A responsabilidade por danos decorre da propagao do vcio de qualidade, alcanando o consumidor e inclusive terceiros, vtimas do evento, e supe a ocorrncia de trs pressupostos:

a) defeito do produto; b) eventus damni, e c) relao de causalidade entre o defeito e o evento danoso. (DENARI, Zelmo. Cdigo brasileiro de defesa do consumidor: comentado pelos autores do anteprojeto. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2005, p. 177)

Conforme se verificar adiante, nos casos de envio de cartes de crdito sem solicitao ou autorizao livre do consumidor os pressupostos exigidos para configurar a responsabilidade civil das rs esto sempre presentes, por isso devem ser os rus condenados a indenizar os danos causados aos consumidores cuja origem primria encontra-se no envio do carto no solicitado ou autorizado. Ressalte-se que, em pelo menos uma das possveis hipteses que podem ocorrer com o envio de carto de crdito no solicitado ou autorizado de forma livre, imprescindvel e pertinente a inverso do nus da prova a favor do consumidor. O envio do carto sem solicitao ou autorizao livre configura o defeito do servio, ou seja, o ato ilcito. Alm de cobranas indevidas o envio de cartes de crdito sem solicitao pode causar danos materiais e/ou morais, conforme reconhecido pela jurisprudncia.
RITO ORDINRIO. RESPONSABILIDADE CIVIL. ENVIO DE CARTO DE CRDITO SEM PRVIA SOLICITAO. DANOS MORAIS CARACTERIZADOS. A VERBA INDENIZATRIA DEVE SER FIXADA EM CONSONNCIA COM O PRINCPIO DA RAZOABILIDADE E COM AS FUNES PUNITIVA E COMPENSATRIA QUE DEVEM NORTEAR A SUA FIXAO. PARCIAL PROVIMENTO DO RECURSO (TJRJ, Ap.Cv. 2008.001.60456, 5 Cm. Cv., Rel. Des. Antonio Csar Siqueira). OBRIGAO DE FAZER CUMULADA COM INDENIZATRIA. DANOS MORAIS. ENVIO DE CARTO DE CRDITO SEM SOLICITAO. PROCEDNCIA. VERBA REPARATRIA FIXADA NO VALOR DE R$ 6.000,00 (SEIS MIL REAIS). APELO AUTORAL PARA MAJORAR O QUANTUM. VALOR ARBITRADO PELO JUZO SINGULAR SE MOSTRA INSUFICIENTE DIANTE DA CAPACIDADE FINANCEIRA DA INSTITUIO R. ASSISTE RAZO AO RECORRENTE. ADOTANDO-SE O CARTER PUNITIVO E PEDAGGICO, O DANO MORAL DEVER SER MAJORADO PARA A IMPORTNCIA DE R$ 10.000,00 (DEZ MIL REAIS). POR RAZOVEL, MANUTENO DO QUANTUM HONORRIO. PROVIMENTO PARCIAL DO RECURSO (TJRJ, Ap.Cv. 2006.001.55580, 17 Cm. Cv., Rel. Des. Raul Celso Lins e Silva).

Ainda que no tenha havido repercusso outra, alm do simples envio no solicitado ou autorizado, deve-se considerar que o destinatrio experimentou danos morais, visto que o simples recebimento de um carto de crdito no solicitado ou

autorizado causa interferncia negativa no psicolgico do indivduo (apreenso de que poder ser cobrado indevidamente, etc.), pelo menos nas pessoas mdias, comuns. Ademais, classificar como danos morais o simples recebimento de carto de crdito sem autorizao ou solicitao do destinatrio cumpre uma funo social, qual seja a de inibir, de forma efetiva, a continuidade desta prtica ilcita. Contudo, h casos em uma causa secundria adequada (a originria o envio do carto) para ocorrncia de danos tambm pode estar presente, causa esta que varia conforme o caso concreto e que influencia na intensidade e extenso do dano e na regra geral de distribuio do nus da prova: a) Consumidor recebe um carto de crdito, sem ter solicitado ou autorizado com a necessria liberdade, e faturas cobrando anuidades so enviadas; o mesmo deixa de pag-las, por legitimamente entender indevidas, e, posteriormente, surpreendido com a incluso de seu nome em cadastro de proteo ao crdito. Tais tipos de anotaes, por si s, causam danos morais, mas, sendo estas indevidas, como quando seu fundamento reside no no pagamento de anuidade de carto de crdito fornecido sem solicitao ou autorizao do consumidor, o dano moral indenizvel e de grande repercusso e extenso.
APELAO CVEL. AO INDENIZATRIA. DANOS MORAIS. ENVIO DE CARTO DE CRDITO SEM SOLICITAO, QUE GERARAM COBRANA DE ANUIDADE. NEGATIVAO. FALHA NA PRESTAO DO SERVIO. AUSNCIA DE CAUSAS DE EXCLUSO DA RESPONSABILIDADE. REDUO DA VERBA INDENIZATRIA. 1. Trata-se de relao de consumo, uma vez que a autora consumidora por equiparao. Nos termos do art. 14 do Cdigo de Defesa do Consumidor, o fornecedor de servios responde independentemente da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados aos consumidores por defeitos relativos a prestao de seus servios, somente se eximindo do dever de indenizar se provar a ocorrncia de uma das excludentes de responsabilidade: inexistncia do defeito; fato exclusivo do consumidor ou de terceiro, ou o fortuito externo, o que no ocorreu. 2. Dano moral arbitrado com exorbitncia, e portanto deve ser reduzido ao valor de R$ 5.000,00 (cinco mil reais). 3. Provimento parcial do recurso (TJRJ, Ap.Cv. 2008.001.50101, 6 Cm. Cv., Rel. Des. Benedicto Abicair).

b) Consumidor recebe um carto de crdito sem ter solicitado ou autorizado com a necessria liberdade e anuidades so debitadas na conta bancria do consumidor. Em razo disso um cheque do consumidor no compensado por falta de proviso em sua conta. Tal fato, por si s, acarreta transtornos e aborrecimentos que configuram danos morais indenizveis, mas se torna ainda mais grave quando se encontra acompanhado de anotao no cadastro de emitentes

de cheques sem fundos do Banco Central.

CONSUMIDOR. RESPONSABILIDADE CIVIL. INSTITUIO FINANCEIRA. CARTO DE CRDITO NO SOLICITADO. PRTICA ABUSIVA. DANO MORAL. Ao indenizatria decorrente de defeito no servio bancrio por enviar carto de crdito sem solicitao da consumidora e debitar o valor da anuidade na conta corrente. Existe falha na prestao de servio da instituio financeira que emite carto de crdito em favor da cliente sem prvio pedido e debita da conta corrente o valor da anuidade. A reparao por danos morais considera a capacidade das partes, as condies do evento, e suas conseqncias. Quantia fixada na sentena com modicidade, tendo em vista a grave falha na prestao do servio. Primeiro recurso desprovido, provido em parte o segundo apelo (TJRJ, Ap.Cv. 2007.001.67040, 17 Cm. Cv., Rel. Des. Henrique de Andrade Figueira). Ao indenizatria por dano material e moral. Carto de crdito enviado pelo banco sem solicitao da correntista. Cobrana de valores na conta-corrente da consumidora, sem sua autorizao, por meio de dbito automtico, ensejando a devoluo de seu cheque com inscrio no Cadastro de Cheques sem Fundos. Ilegitimidade da conduta da instituio bancria. Defeito na prestao do servio. No caracterizao de causa excludente de responsabilidade. Dever de reparao do dano moral que se opera in re ipsa. Verba reparatria arbitrada segundo os critrios de razoabilidade e de proporcionalidade. Recurso a que se nega seguimento, com fulcro no artigo 557 do Cdigo de Processo Civil, por manifesta improcedncia (TJRJ, Ap.Cv. 2008.001.48516, 7 Cm. Cv., Rel. Desa. Maria Henriqueta Lobo).

c) Carto de crdito enviado ao consumidor sem solicitao ou autorizao livre e sem conhecimento dele. extraviado e acaba vindo a cair em mos de terceiro que o utiliza. Tal fato, por si s, acarreta transtornos e aborrecimentos ao consumidor que configuram danos morais indenizveis, mas pode se tornar ainda mais grave quando acompanhado de dbitos em conta bancria dos valores utilizados fraudulentamente ou de anotao em cadastro de proteo ao crdito por no pagamento de faturas que contenham os valores utilizados de forma fraudulenta, seja porque o consumidor entendeu legitimamente serem indevidas, seja porque este no tinha condio financeira para quit-las.
APELAO CVEL. AO INDENIZATRIA. ENVIO DE CARTO DE CRDITO SEM SOLICITAO E PARA ENDEREO ERRADO. DESBLOQUEIO E ULTILIZAO DO CARTO POR TERCEIRA PESSOA. SOLICITAO DE CANCELAMENTO DO CARTO E DAS DESPESAS NO RECONHECIDAS, ATENDIDA PRONTAMENTE PELO BANCO. AINDA QUE TAIS DBITOS TENHAM SIDO RECONSIDERADOS PELO BANCO RU INEGVEL QUE O FATO GERA INSTABILIDADE

EMOCIONAL EM PESSOAS QUE SE PREOCUPAM COM O CUMPRIMENTO DE SUAS OBRIGAES E, AINDA, MACULOU A CONFIANA, FUNDAMENTAL NA RELAO DE CONSUMO DESTA ESPCIE. PRESENTE TODOS OS REQUISITOS QUE ENSEJAM A RESPONSABILIDADE CIVIL DO APELADO. DANO MORAL QUE DEVE SER FIXADO COM MODERAO. R$ 3.000,00. RECURSO CONHECIDO E PROVIDO (TJRJ, Ap.Cv. 2007.001.51044, 6 Cm. Cv., Rel. Des. Gilberto Rego). APELAO CVEL. AO INDENIZATRIA PELO RITO SUMRIO. DANOS MORAIS. ENVIO DE CARTO DE CRDITO AO ANTIGO ENDEREO DA AUTORA SEM SOLICITAO. UTILIZAO POR TERCEIROS. DEFEITO NA PRESTAO DO SERVIO. FORTUITO INTERNO. AUSNCIA DE CAUSAS DE EXCLUSO DA RESPONSABILIDADE. 1. A remessa de carto de crdito ao antigo endereo da autora, pelo fato de terceiro se utilizar de seus dados, com a conseqente incluso de seu nome em cadastros restritivos, configura defeito na prestao de servio, o qual, segundo o art. 14 da Lei 8078/90, obriga o fornecedor a reparar os danos de forma objetiva, ou seja, independente de culpa. 2. Em sede de responsabilidade objetiva, o consumidor s precisa demonstrar o dano e o nexo causal. O dever de indenizar s pode ser afastado mediante prova concreta e cabal do ato exclusivo da vtima, de terceiro, ou se caso fortuito ou fora maior. 3. In casu, a responsabilidade da instituio r no restou excluda, uma vez que a mesma no conseguiu fazer prova de que a autora contratou seus servios. Muito pelo contrrio, a r envia correspondncia ao antigo endereo da autora, noticiando a possibilidade de fraude. 4. No obstante, o ato delituoso de terceiro, que se utiliza dos dados de outra pessoa para requerer carto de crdito, no constitui ato de terceiro, passvel de constituir hiptese excludente de responsabilidade civil, na forma do art. 14, 3 do CDC, uma vez que constitui fortuito interno. 5. Dano moral, contudo, que deve ser reduzido ao patamar de R$ 8.000,00 (oito mil reais), consoante entendimento do colegiado. 6. Provimento parcial do recurso (TJRJ, Ap.Cv. 2007.001.00765, 15 Cm. Cv., Rel. Des. Benedicto Abicair). RESPONSABILIDADE CIVIL. ENVIO DE CARTO DE CRDITO SEM SOLICITAO DO CORRENTISTA. CARTO QUE, EXTRAVIADO, FOI UTILIZADO EM DIVERSAS COMPRAS. CONSUMIDOR QUE TEM DIREITO RESTITUIO, EM DOBRO, DOS VALORES PAGOS INDEVIDAMENTE. DEVOLUO ESPONTNEA DO RU, QUE NO ILIDE O PAGAMENTO DA SANO PREVISTA NO ART. 42 PARGRAFO NICO DO CDC. DANOS MORAIS IN RE IPSA. INDENIZAO FIXADA EM R$ 7.000,00 QUE BEM OBSERVOU O PRINCPIO DA RAZOABILIDADE. RECURSO IMPROVIDO (TJRJ, Ap.Cv. 2005.001.38053, 12 Cm. Cv., Rel. Des. Gamaliel Q. de Souza).

AO DE RESPONSABILIDADE CIVIL. ENVIO DE CARTO DE CRDITO SEM SOLICITAO. UTILIZAO POR TERCEIROS. RESPONSABILIDADE DA R. RISCO DO EMPREENDIMENTO. CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. FORTUITO INTERNO. INEXISTNCIA DE CAUSAS DE EXCLUSO DA RESPONSABILIDADE. DANOS MATERIAIS. DEVOLUO EM DOBRO DOS VALORES INDEVIDAMENTE COBRADOS E QUITADOS, NOS TERMOS DO ART. 42, PARGRAFO NICO DO CDC. DANOS MORAIS. REDUO DO QUANTUM A FIM DE ATENDER OS PRINCPIOS NORTEADORES DO TEMA. PARCIAL PROVIMENTO DO RECURSO (TJRJ, Ap.Cv. 2005.001.39694, 7 Cm. Cv., Rel. Des. Helda Lima Meireles). CIVIL E PROCESSUAL. AO DE INDENIZAO. REMESSA A CLIENTE DE CARTO DE CRDITO NO SOLICITADO. DEVOLUO. EXTRAVIO. UTILIZAO POR TERCEIROS. INSCRIO RESTRITIVA EM RGOS CADASTRAIS DE CRDITO. DANO MORAL. LEGITIMIDADE PASSIVA E RESPONSABILIDADE DO BANCO PELO ILCITO. INFRINGNCIA AO ART. 39, III, DO CDC. LEGITIMIDADE PASSIVA CONFIRMADA. SUCUMBNCIA RECPROCA NO CONFIGURADA. JUROS DE MORA. CONDENAO EM SENTENA. PRECLUSO. CPC, ART. 530. INEXISTNCIA DE VIOLAO. I. O banco parte legitimada passivamente e comete ato ilcito, previsto no art. 39, inciso III, da Lei n. 8.078/90, quando, fornecendo ao cliente carto de crdito por ele no solicitado, d-se ulterior extravio e indevida utilizao por terceiro, gerando inadimplncia fictcia e inscrio do nome do consumidor em cadastros restritivos de crdito, causadora de dano moral indenizvel. II. Dada a multiplicidade de hipteses em que cabvel a indenizao por dano moral, aliada dificuldade na mensurao do valor do ressarcimento, tem-se que a postulao contida na exordial se faz em carter meramente estimativo, no podendo ser tomada como pedido certo para efeito de fixao de sucumbncia recproca, na hiptese de a ao vir a ser julgada procedente em montante inferior ao assinalado na pea inicial. Precedentes do STJ. III. No se configura ofensa ao art. 530 do CPC, se o acrdo dos embargos infringentes, ao se referir aos juros moratrios, apenas repetiu a deciso proferida monocraticamente nos aclaratrios, que os inseriu na condenao, sem oposio do ru, restando preclusa a matria. IV. Recursos especiais no conhecidos (STJ, REsp. 514358/MG, 4 Turma., Rel. Min. Aldir Passarinho, j. 16/03/2004).

Inverso do nus da prova Para a hiptese de extravio de carto de crdito, enviado sem solicitao ou autorizao livre do consumidor e utilizado por terceiros, alm da inverso do nus da prova a favor do consumidor para que os rus provem que o carto foi solicitado ou autorizado de forma livre, deve ser invertido o nus da prova para que os rus provem que o carto foi

efetivamente recebido e desbloqueado pelo consumidor, visto que, assim como na primeira hiptese de inverso do nus da prova, presentes os pressupostos necessrios exigidos pelo artigo 6, VIII, CDC: a verossimilhana de que cartes de crdito enviados so extraviados, ou seja, de que os servios de entregas deste tipo de objeto (pelo correio ou similar) no so infalveis, pode ser atestada pela experincia comum; a prova plena de que o carto no foi recebido, especialmente quando o consumidor sequer imagina ser destinatrio de um destes, impossvel, ou no mnimo dificlima, de ser produzida (hipossuficiencia). Da antecipao de tutela Apesar de o envio de cartes de crdito sem solicitao ou autorizao livre do consumidor se tratar de prtica usual engendrada h muito tempo, se mostra urgente, nestes casos, a concesso de medida antecipatria, no sentido de tornar inexigveis os valores cobrados a ttulo de anuidade e proibida a incluso do nome do consumidor em cadastros de proteo ao crdito quando estes valores (a ttulo de anuidade) so cobrados e no pagos. A verossimilhana da alegao de que cartes de crdito so enviados aos consumidores sem que estes tenham solicitado ou autorizado de forma livre pode ser atestada pela experincia comum, segundo j visto quando abordada a questo da responsabilidade civil. A prtica de exigir o pagamento de valores a ttulo de anuidades pelo fornecimento de carto de crdito no solicitado ou autorizado de forma livre pelo consumidor atinge uma grande camada da populao. O que se pretende atravs da presente demanda encontra fundamento adequado e indiscutvel. A medida, por outro lado, no capaz de causar danos irreversveis aos rus, pelo menos danos injustos, tendo em vista que, uma vez cassada, as eventuais perdas podero facilmente ser recuperadas. Ainda que se afirme tratar-se de danos irreparveis, estes, vale repetir, no sero injustos. Dispe o pargrafo 3 do artigo 84 do CDC que, sendo relevante o fundamento da demanda e havendo justificado receio de ineficcia do provimento final, lcito ao juiz conceder a tutela liminarmente ou aps justificao prvia, citado o ru. O dispositivo supramencionado cuida da concesso de tutela liminar para garantir a total satisfao do direito do consumidor nos casos em que a espera pelo provimento final da demanda interfere de forma negativa. Trata-se, portanto, de verdadeira antecipao de tutela, logo, deve o dispositivo ora em comento ser interpretado em harmonia com o artigo 273 do Cdigo de Processo Civil, que trata do assunto de forma geral. O artigo 273 do CPC exige, para que seja concedida a antecipao parcial ou total da tutela pretendida, que exista prova

inequvoca que convena o juiz sobre a verossimilhana das alegaes do autor, e que haja fundado receio de dano irreparvel ou de difcil reparao. A antecipao da tutela no ser concedida caso exista perigo de irreversibilidade do provimento antecipado. A doutrina j se manifestou sobre a contradio existente nas expresses prova inequvoca e que convena da verossimilhana da alegao, contidas no artigo 273 do CPC, concluindo que, havendo uma prova inequvoca haver certeza, e no simples verossimilhana, cujo real significado parecer ser verdadeiro o alegado, logo, a melhor interpretao para o dispositivo haver probabilidade da existncia do direito alegado, para que possa ser concedida a antecipao da tutela.
O artigo 273 condiciona a antecipao da tutela existncia de prova inequvoca suficiente para que o juiz se convena da verossimilhana da alegao. A dar peso ao sentido literal do texto, seria difcil interpret-lo satisfatoriamente porque prova inequvoca prova to robusta que no permite equvocos ou dvidas, infundindo no esprito do juiz o sentimento de certeza e no mera verossimilhana. Convencer-se da verossimilhana, ao contrrio, no poderia significar mais do que imbuir-se do sentimento de que a realidade ftica pode ser como a descreve o autor. Aproximadas as duas locues formalmente contraditrias contidas no artigo 273 do Cdigo de Processo Civil (prova inequvoca e convencer-se da verossimilhana), chegase ao conceito de probabilidade, portador de maior segurana do que a mera verossimilhana. (DINAMARCO, Cndido Rangel. A reforma do Cdigo de Processo Civil, 2 edio, So Paulo 1995, ed. Malheiros, pp.143)

Portanto, para que a antecipao de tutela possa ser concedida necessrio que: haja prova (ou mesmo indcios) demonstrando que h probabilidade de serem verdadeiras as alegaes do autor da demanda, e o fundado receio de dano irreparvel ou de difcil reparao. Inegvel a presena dos pressupostos e requisitos para a concesso da medida liminar. DOS PEDIDOS Por todo o exposto, requer: 01) A citao dos rus, via mandado prprio, para, querendo, contestarem a presente; 02) a inverso do nus da prova, na forma do artigo 6, VIII, CDC, para que os rus comprovem que o envio de carto de crdito, nas demandas individuais baseadas nesta, ocorreu por solicitao ou autorizao livre do consumidor, sob pena de ser considerado no solicitado ou autorizado; 03) sejam os rus proibidos de cobrar aos consumidores, nos casos de envio de carto de crdito sem solicitao ou autorizao comprovadamente livre destes, qualquer valor a ttulo de anuidade do carto, e, nos casos em

que os consumidores tenham optado por no pagar valores cobrados sob esta rubrica, sejam os rus proibidos de incluir e manter estes consumidores em qualquer tipo de cadastro de proteo ao crdito; 04) a concesso de medida liminar em relao ao pedido anterior; 05) a fixao de multa diria para assegurar o cumprimento da medida liminar caso seja concedida; 06) sejam os rus condenados a restituir, em dobro, valores pagos pelos consumidores a ttulo de anuidade de cartes de crdito enviados sem solicitao ou autorizao livre; 07) sejam os rus condenados a reparar todos os danos causados aos consumidores pelo envio de cartes de crdito sem solicitao ou autorizao do consumidor, considerando que o simples recebimento j configura danos morais indenizveis, e, no caso em que os danos tiverem origem tambm no extravio (alm do envio no solicitado ou autorizado), a inverso ope judicis do nus da prova para que os rus comprovem que o carto foi efetivamente recebido pelo consumidor; 08) a condenao dos rus na obrigao de publicar, s suas custas, em dois jornais de grande circulao desta Capital, em quatro dias intercalados, sem excluso do domingo, em tamanho mnimo de 20 cm x 20 cm, a parte dispositiva de eventual sentena de procedncia, para que os consumidores dela tomem cincia, oportunizando, assim, a efetiva proteo de direitos lesados; 09) a intimao do Ministrio Pblico; 10) a condenao dos rus no pagamento dos nus sucumbenciais. Protesta por todos os meios de prova admitidos. D-se causa o valor de R$ 27.900,00 (vinte e sete mil e novecentos reais). Rio de Janeiro, 02 de abril de 2009. PAULO GIRO BARROSO OAB/RJ N. 107.255 RODRIGO RIBEIRO THAUMATURGO CORRA OAB/RJ N. 130.284