CÂMARA DOS DEPUTADOS

LIDERANÇA DO PARTIDO POPULAR SOCIALISTA – PPS

PROJETO DE LEI Nº836/03

(Apensos PL nº 2.101/03; PL 2.798/03; PL 3.347/04;
PL 5.870/05; PL 5.958/05; PL 5.961/05e PL 6.558/06 )
Assessor: Marco Lemgruber

Resumo: Disciplina o funcionamento de banco de dados e serviços de proteção ao crédito e congêneres e seus cadastros positivo e negativo.

HISTÓRICO

Ao longo dos últimos anos a Comissão de Defesa do Consumidor - CDC tem sido palco de um intenso debate sobre a pertinência dos projetos
que tratam sobre a possibilidade de disciplinar o cadastro negativo e positivo. No que se refere ao cadastro negativo é consenso que a atual
legislação merece aperfeiçoamentos especialmente no que diz respeito a garantia da veracidade das informações, a forma como é realizada a
negativação e a sua suspensão e o descumprimento dos Código de Defesa do Consumidor. No entanto, a questão mais controversa diz respeito ao
direito do consumidor de saber antecipadamente que seu nome será negativado. Acreditamos ser necessário que deva-se obrigar a postagem
através de AR, independentemente dos maiores custos deste serviço. A segurança que traz este tipo de serviço, a meu ver, compensa a elevação
nos custos.
 Já quanto ao cadastro positivo, não existiu consenso sobre a sua oportunidade. Algumas entidades de defesa do consumidor entendem que
tais projetos poderiam gerar discriminação no momento da concessão do crédito. Outras acreditam que ele poderá ser um importante instrumento
de fornecimento de crédito mais barato, com spreads menores, visto que o risco envolvido nas operações com aqueles que aderirem ao sistema
será reduzido. Aacreditamos que é oportuno o debate e a regulamentação de tal matéria, tanto para a economia, quanto para o consumidor. A
principal discussão foi em relação a necessidade ou não de autorização prévia do consumidor para participar do cadastro positivo. Nesse sentido,
somos totalmente favoráveis a tal procedimento tendo em visto que acreditamos ser fundamental dar ao consumidor esta opção. Se ele acreditar
ser vantajoso para ele participar deste cadastro então ele o fará. Se pensar o contrário, escolhe ficar de fora. Não compartilhamos da opinião de
que é o mercado que deve ditar tal possibilidade. Esta é uma decisão que cabe exclusivamente ao consumidor.

É o relatório.

PARECER

Os principais pontos encontrados no Substitutivo ao PL 836/2003 são:

Assunto
Proibições de anotações
Abertura de Cadastro (Positivo)
Abertura de Cadastro (Negativo)
Condições para anotação da
informação de inadimplimento
Comentário
I – informações excessivas, aquelas desproporcionais ou que não estiverem vinculadas à análise de risco de
crédito ao consumidor;
II – informações sensíveis, aquelas pertinentes à origem social e étnica, saúde e orientação sexual e às
convicções políticas, religiosas e pessoais dos cadastrados
III – passagem do consumidor, definida como dados relativos às últimas consultas efetuadas sobre o
consumidor junto aos bancos de dados ou cadastros.
Adimplemento: deverá obrigatoriamente ser precedida de autorização expressa do consumidor, garantido o
direito ao cancelamento a qualquer tempo.
Inadimplemento: independe de autorização do devedor, mas, se não foi protestado, deve ser-lhe previamente
comunicada por escrito.
1º O inadimplemento, que não tenha sido oriundo de informação dos tabelionatos de protesto ou dos cartórios
distribuidores de ações judiciais, só poderá ser anotado no banco de dados após quinze dias da comprovação
da entrega da comunicação ou do atestado de recusa em recebê-la
2º A comunicação de inadimplemento deve ser feita por escrito, comprovando-se, por meio idôneo, a sua
 entrega no endereço fornecido pelo cadastrado.
§ 3º Havendo recusa em receber a comunicação, esse fato será atestado pelo entregador e servirá como prova
da entrega prevista no caput deste artigo.
§ 4º O prazo de que trata o § 1º será contado a partir da comprovação da entrega da comunicação ou de
atestado de recusa em recebê-la.
§ 5º. Ficam a fonte ou o banco de dados, de acordo com o disposto no caput deste artigo, obrigados a manter
comprovante da comunicação a que se refere o § 1º. deste artigo pelo prazo de um ano, a contar da data do
recebimento da comunicação.
Permitida, desde que seja comunicado ao cadastrado na forma prevista nos arts. 5º., 8º. e 9º. desta Lei, bem
Compartilhamento de informações como à fonte prestadora da informação.
Exclusividade das fontes deProibida a exigência.
informações.
As fontes informarão no prazo de:
Regularização: prazos paraI - um dia útil, caso o pagamento seja realizado diretamente ao credor ou a pessoa por este autorizada a
informação ao Banco de Dados receber o pagamento ou
II - três dias úteis após a liquidação financeira do instrumento de pagamento, caso o pagamento seja realizado
na rede bancária.
§ 1º. Caso o devedor exiba ao credor a comprovação do pagamento pela rede bancária, o prazo será de um dia
útil.
Acesso do consumidor àsÉ garantido ao cadastrado o acesso gratuito, a qualquer tempo, às informações sobre ele existentes no banco
informações de dados.
Direito à impugnação deGarantido ao cadastrado. O banco de dados terá o prazo de dez dias úteis, a partir do recebimento da
informação impugnação, para se manifestar.
Análise de Risco Os bancos de dados poderão realizar análises de risco dos cadastrados. No entanto, fica proibida a transmissão
de análises de risco de cadastrados entre bancos de dados. Na hipótese de uma transação deixar de ser
realizada a partir de análise de dados e informações do cadastrado, fica o banco de dados obrigado a fornecê-
la, gratuitamente, no prazo de cinco dias úteis, caso o consumidor a solicite no prazo de até noventa dias
contados da data da respectiva consulta. Fica ainda a pessoa física ou jurídica que negar o crédito obrigada a
fornecer ao cadastrado as razões de sua negativa.
Danos Morais O banco de dados, a fonte e o consulente são responsáveis objetiva e solidariamente pelos danos materiais e
 morais que causarem ao cadastrado pela inobservância das disposições desta Lei.
Código de Defesa do Consumidor -Nas situações em que o cadastrado for consumidor aplicam-se as sanções e penas previstas no CDC. A
CDC fiscalização e a aplicação das sanções serão exercidas concorrentemente pelos órgãos de proteção e defesa do
consumidor. Qualquer anotação, arquivamento, cadastro ou registro de adimplência ou de inadimplência
indevido e respectiva informação ou divulgação, seja o cadastrado consumidor ou não, sujeitará o solicitante
da inclusão à multa arbitrada e aplicada pelo órgão de proteção e defesa do consumidor competente.
Prescrição do Direito à ação de3 anos contados da data da comunicação de da inclusão no banco de dados, seja ele pessoa natural ou jurídica.
reparação por danos morais

Algumas dessas questões foram debatidas ao longo da tramitação deste PL, especialmente na CDC. Muito se caminhou e a proposta que
ora analisamos representa um avanço em termos normativos. No entanto, acreditamos que as emendas que apresentamos contribuem para
conferir maior transparência a todo o processo e segurança ao conteúdo das informações. Além disso, fornece ao consumidor uma maior
confiança no sistema garantindo a ele, também, maior proteção frente a eventuais abusos que por ventura puderem ocorrer.
Apesar das ressalvas, do nosso ponto de vista, o Substitutivo ao Projeto de Lei nº 836/03, e seus apensos, vão ao encontro do interesse
público, sendo assim, deve ser aprovado com as emendas apresentadas pelo PPS.
Resumo Emendas Propostas
Assunto Comentário
Autorização Prévia A abertura de cadastro de qualquer informação de adimplemento deverá ser obrigatoriamente precedida de autorização
expressa do consumidor, garantindo o direito de cancelamento a qualquer tempo.
Quais informações As informações a que se refere o caput deste artigo serão somente às relativas ao adimplemento da obrigação contraída
SAC
II – indicar no portal de atendimento na rede mundial de computadores- Internet o endereço completo da sede do banco
de dados, todos os canais de atendimento ao consumidor, bem como informações sobre os direitos do consumidor;
SAC Modifica o Art. 20 instituindo o Serviço de Atendimento ao Consumidor - SAC por telefone, com vistas à observância
dos direitos básicos do consumidor de obter informação adequada e clara das anotações sobre ele realizadas. Adequa o
Substituto ao Decreto nº 6.523, de julho de 2008, do Poder Executivo, que fixou normas gerais sobre o Serviço de
Atendimento ao Consumidor – SAC em empresas reguladas pelo poder público.
Consulta Os banco de dados somente poderão aceitar consulta sobre dados de consumidores quando estes estiverem realizando
 uma operação de compra de produto ou serviço.
Aviso Recebimento A inclusão em banco de dados de qualquer informação de inadimplemento deve ser precedida do envio de Aviso de
Recebimento – AR pelo Banco de Dados