BANCO PALMAS: UM CASO BEM

SUCEDIDO DE EMPRESA SOCIAL NO BRASIL

Por: Iraci de Souza Joo Universidade de So Paulo

CIES N 97 Agosto del 2012

Boletn del Centro de Investigacin de Economa y Sociedad

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Introduo e contexto
H 20 anos o tema empresa social vem ganhando destaque em mbito acadmico,
governamental e empresarial, pois se configura como uma alternativa na busca por um
desenvolvimento mais sustentvel e melhoria do bem estar social. De acordo Chell,
Nicolopoulou e Karatas-zkan (2010) as empresas sociais preenchem lacunas negligenciadas
pelos setores pblico e/ou privado gerando valor tanto social quanto econmico.
A primeira iniciativa de empresa social ocorreu na Itlia em 1990. Posteriormente, o modelo se
espalhou por vrios pases da Europa e Estados Unidos, onde em 1993 foi apresenta a primeira
contribuio desse pas ao tema. Em ambas as regies, ainda que distintamente, registra-se
grande avano tanto nas discusses, como no aumento do nmero de empresas e em, alguns
pases, na criao de leis especficas para a empresa social (DEFOURNY; NYSSENS, 2010).
Na Amrica Latina, o debate sobre empresas com objetivos sociais, que se utiliza de solues
de negcios para alcan-los, recente. Nesse sentido, em 2001, foi formada a Social
Enterprise Knowledge Network (SEKN), constituda por lideres de 10 escolas de negcios da
Amrica Latina, alm da Harvard Business School e Fundacin Avina, visando o
desenvolvimento e a prtica de negcios sociais. Quanto ao Brasil, verifica um nmero
crescente de empresas sociais, contudo as pesquisas nessa rea so incipientes.
Com 14 anos de existncia, o Banco Palmas uma iniciativa de empresa social brasileira bem
sucedida. Somente no ano de 2011, foram beneficiadas 10.000 famlias, por meio da realizao
da realizao de 5.300 operaes de crditos entre outros servios (BANCO PALMAS, 2012).
Este se encontra localizado no conjunto Palmeiras, situado ao sul da cidade de Fortaleza,
capital do estado do Cear, regio nordeste do Brasil.

O Banco Palmas
No incio da dcada de 70, a prefeitura do municpio de Fortaleza, por intermdio da Fundao
do Servio Social de Fortaleza (FSSF) remanejou aproximadamente 1.500 famlias, residentes
em reas de risco da cidade para uma regio ao sul originando a maior favela do municpio
chamada Palmeira. Ali, os moradores construram residncias precrias chamadas de
barracos e viviam sem acesso a servios bsicos, como saneamento, energia eltrica e
educao.
Em 1981, ocorre a fundao da Associao dos Moradores do Conjunto Palmeira
(ASMOCONP). Essa associao, por meio da organizao das famlias residentes no local,
iniciou um processo de urbanizao, transformando a favela em um bairro.
O que a principio se configurou como um benefcio para os habitantes originou um novo
problema. Moradores, sem condies de manter a nova estrutura do bairro, representada
pelas contas de gua e luz, passaram a vender suas casas e deixar o bairro. A fim de buscarem
alternativas para a resoluo do problema, durante o ano de 1997 foi realizado um estudo
chamado de Mapa da Produo Local, onde foi constatado que os 25 mil habitantes da
comunidade na poca, gastavam em torno de R$1,2 milho em compras mensais, contudo

80% deste consumo eram realizados em outros bairros. Paralelamente foram realizadas
reunies com organizaes populares do bairro, igrejas, moradores, escolas e comerciantes.
Ao final dos trabalhos decidiu-se pela criao de um banco popular de incluso social.
A partir de 2008 comeou a funcionar o Banco Palmas, implementando um sistema de acesso
ao crdito para as famlias locais, com juros baixos, sem exigncia de consultas cadastrais e
comprovao de renda, rpido acesso ao crdito e pagamento parcelado. A estratgia do
banco (figura 1) era aumentar a circulao de dinheiro no bairro facilitando a comercializao
dos produtos. Para tal, dispe de uma linha de microcrditos para quem deseja criar ou
ampliar um pequeno negcio e outra que financia quem quer comprar produtos e servios
ofertados no bairro.
Para garantir que o dinheiro emprestado ficasse na comunidade, e gerasse ao longo prazo uma
transformao dos aspectos socioeconmicos locais, o Banco Palmas criou uma moeda
prpria, chamada Palmas. Cada Palmas equivale a R$1,00 e aceita em cerca de 240
estabelecimentos comerciais do bairro. Para facilitar a aceitao, o banco desenvolveu um
programa de educao e conscientizao para comerciantes e toda a populao.

Figura 1: estratgia do banco Palmas

Para iniciar as operaes o Banco Palmas contraiu um emprstimo de R$2.000,00 de uma
organizao no governamental (ONG) chamada CEARAH Periferia. Alguns meses depois
recebeu doaes, a fundo perdido, de instituies internacionais. Nesse perodo o banco
possua uma cartela com 10 clientes, que aos poucos comearam a pagar o emprstimo e o
dinheiro passou a circular.
A gesto e operacionalizao do banco so realizadas por alguns membros da associao de
bairros, trabalhando sob os seguintes regimes: voluntrio, bolsista contratado e trabalhador
no assalariado, mas que recebe ajuda de custo do Banco Palmas. Os principais resultados da
atuao do banco, como nmero de crditos concedidos, so disponibilizadas no site da
organizao. Paralelamente aos servios empresariais, o Banco Palmas, por meio do Instituto
Palmas mantm programas assistencialistas, como cursos de educao financeira, capacitao

e balco de empregos. O quadro abaixo apresenta as principais vantagens e desvantagens da

organizao do Banco Palmas como uma empresa social.
Vantagens
Reduo do custo Os clientes do Banco Palmas so membros da comunidade, ou seja, h
de transao
grande conhecimento e confiana entre os produtores do servio e os
consumidores, reduzindo o risco de comportamento oportunista.
Maior controle
A administrao do Banco Palmas feita pelos membros da
comunidade, o que leva a um maior compromisso destes para com o
sucesso da empresa, bem como, um maior controle e cobrana pelo
melhor desempenho das funes e crescimento da empresa.
Promoo
de O objetivo do Banco Palmas gerar tanto oferta de produtos e servios,
oferta e demanda
por meio do financiamento de microempreendimentos, como demanda
via financiamento do consumo. Dessa forma, espera-se que a longoprazo haja um desenvolvimento de toda a comunidade, por meio de um
circulo virtuoso, onde a promoo da oferta gera empregos que
promovem melhoria de renda, que consequentemente, aumenta o
poder de compra das pessoas, aumentando a demanda.
Baixo custo de O Banco Palmas funciona na sede da associao de moradores e conta
operao
com voluntrios para a realizao do servio, o que diminui
significativamente, os custos de operao.
Desvantagens
Inexistncia
de Apesar de existir a 14 anos, o Banco Palmas ainda depende de doaes
sustentabilidade
para garantir sua sobrevivncia. A renda obtida com os juros pagos
financeira.
pelos clientes suficiente apenas para cobrir os custos de operao do
banco. Dessa forma, as outras atividades promovidas por este, bem
como o financiamento de novos emprstimos, dado que o nmero de
clientes aumenta a cada ano, dependente de recursos externos a
empresa.
Aumento
dos Como o nmero de clientes crescente, o Banco Palmas sente a
custos de gesto
necessidade cada vez maior de trabalhar com programas especficos de
cadastro, controle e segurana dos clientes. Alm de buscar maneiras
de adquiri-los, a empresa necessita treinar seus funcionrios para
utiliz-los, uma vez que, em sua maioria so oriundos da comunidade,
possuem baixa escolaridade e participaram de programas de
capacitao apenas no momento da criao da empresa.
Renda
Aps alguns anos de operao, surgiu a necessidade de pagar os
comprometida
emprstimos iniciais realizados para a criao do banco. Estes esto
comprometendo a renda obtida com o fornecimento dos servios, o que
tem prejudicado a capacidade de reinvestir o lucro no desenvolvimento
da empresa.
Quadro 1: Vantagens e desvantagens da estruturao do Banco Palmas como uma empresa
social
Apesar das dificuldades encontradas pelo Banco Palmas, principalmente as relacionadas sua
perspectiva financeira, uma pesquisa realizada pela Universidade Estadual do Cear (2008),
revela que a empresa tem obtido resultados significativos, considerando seus objetivos sociais.
Segundo os dados da pesquisa realizada com os moradores da comunidade Palmas 57,5% dos
clientes se sentem mais respeitados na comunidade aps ingressarem no banco, 83,15%
adquiriram mais autoconfiana, 53,8% tornaram-se mais solidrios, 75% adquiriram maior

estmulo pela vida, 81,95% se sentem mais responsveis e 95% consideram o Banco Palmas
um agente erradicador da fome e promotor de emprego e renda.

Referencias Bibliogrficas
BANCO PALMAS. Disponvel em <http://www.bancopalmas.org.br/>.
CHELL, E.; NICOLOPOULOU, K.; KARATAS-ZKAN, M.K.. Social entrepreneurship and enterprise:
International and innovation perspectives. Entrepreneurship & Regional Development. v. 22, n.
6, October 2010, p. 485493.
DEFOURNY, J.; NYSSENS, M. Conceptions of Social Enterprise in Europe and the United States:
Convergences and Divergences. Journal of Social Entrepreneurship, v. 1, n. 1, 2010.
MELO, J. J. de. Banco Palmas: Uma prtica de socieconomia solidria. Agora XXI / Banco
Palmas. Quito.- Programa de Gesto Urbana UN/HABITAT. Maio de 2003
SILVA JUNIOR, J. T. (coord.) AVALIAO DE IMPACTOS E DE IMAGEM: BANCO PALMAS 10
ANOS. Laboratrio Interdisciplinar de estudos em gesto social Universidade Federal do
Cear, Juazeiro do Norte, Cear, Brasil. Fevereiro de 2008.