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APRESENTAO
Este documento apresenta o modelo conceitual que nortear a construo dos planos, programas e
aes de Educao Financeira para Adultos, de carter transversal e multidisciplinar. Parte
integrante do Plano Diretor da Estratgia Nacional de Educao Financeira (Enef) 1, este
documento engloba conhecimentos relativos aos diversos segmentos do Sistema Financeiro
Nacional (SFN), quais sejam, setor financeiro, de capitais, de seguros, de previdncia e de
capitalizao.
diretrizes metodolgicas para o desenho dos planos, programas e aes que vierem a constituir
a educao financeira de adultos a ser desenvolvida no mbito do Comit Nacional de
Educao Financeira (Conef);
1 A Enef foi instituda pelo Decreto n 7.397, de 22 de dezembro de 2010, com a finalidade de promover a educao financeira e previdenciria e contribuir para o fortalecimento
da cidadania, a eficincia e solidez do sistema financeiro nacional e a tomada de decises conscientes por parte dos consumidores. O mesmo Decreto instituiu tambm o Conef,
com o objetivo de definir planos, programas, aes e coordenar a execuo da Enef. O Plano Diretor da Enef, documento que consusbstancia a estratgia, encontra-se disponvel
no portal Vida e Dinheiro, acessvel pelo endereo eletrnico .
<www.vidaedinheiro.gov.br>
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macro-objetivos a serem atingidos no mbito dos planos, programas e aes transversais e
multidisciplinares de educao financeira e previdenciria de adultos;
conceitos bsicos que orientam a escolha dos contedos a serem abordados pelos planos,
programas e aes;
INTRODUO
2
De Volta ao Pas do Futuro: Projees, Crise Europia e a Nova Classe Mdia. Marcelo Crtes Neri. Rio de Janeiro:
FGV/CPS, 2012. Disponvel em: <http://www.cps.fgv.br/cps/ncm2014/>.
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Economia Brasileira em Perspectiva (maro/abril 2012). Ministrio da Fazenda. Disponvel em:
<http://www.fazenda.gov.br/portugues/docs/perspectiva-economia-brasileira/edicoes/Economia-Brasileira-Em-
Perpectiva-Mar-Abr12-alterado.pdf>.
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estimativa recente, esse coeficiente teria chegado a 0,5190, superando o melhor desempenho
histrico, registrado em 1960, no incio da srie (0,5367)4.
As mudanas estruturais pelas quais o pas vem passando tm efeitos tambm no sistema
financeiro. Diagnstico formulado quando foi feita a proposio da Enef destacou vrios fatores
que vm tornando mais complexa a compreenso e o consumo de produtos financeiros, como a
ampliao do acesso ao sistema financeiro por parcelas da populao at ento excludas e a
crescente diversificao e complexidade dos produtos e servios disponveis5. Assim, grande parte
da populao no est preparada para compreender os instrumentos e as operaes financeiras
com os quais passou a ter contato.
Ao conscientizar os indivduos quanto aos fatores internos e externos que influenciam suas
escolhas, um programa de educao financeira de contedo transversal e interdisciplinar pode
ajudar a equilibrar as necessidades e os desejos, submetidos aos apelos imediatos do consumo,
4
De Volta ao Pas do Futuro: Projees, Crise Europia e a Nova Classe Mdia/ Marcelo Crtes Neri. Rio de Janeiro:
FGV/CPS, 2012. Disponvel em: <http://www.cps.fgv.br/cps/ncm2014/>.
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A evoluo do crdito emblemtica: desde 2002, o crdito total na economia brasileira variou de 22% para 49% do
PIB em dezembro de 2011, conforme o Relatrio de Estabilidade Financeira (maro 2012) do Banco Central do
Brasil. Se esse percentual ainda menor do que o observado em outros pases, merece destaque o rpido crescimento
em menos de uma dcada.
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com os objetivos de longo prazo. O melhor desempenho de cada cidado em sua vida financeira,
por sua vez, contribui para o bem-estar coletivo, seja porque dessa melhor qualificao resultar
um sistema financeiro mais slido e eficiente, seja porque cada pessoa estar em melhores
condies para lidar com as vicissitudes e os momentos difceis da vida. A educao financeira
tambm pode ter impacto no nvel de poupana da populao, pois a formao de reservas pelos
indivduos depende da conscincia sobre as opes adequadas a cada consumidor, sendo certo que
a deciso de poupar ou de consumir influenciada por fatores psicolgicos e culturais.
Mesmo para aqueles que ainda no se relacionam com o sistema financeiro formal, seja na
condio de usurios de meios de pagamento, poupadores, ou tomadores de crdito, a iniciativa de
promover uma ao coordenada de educao financeira destinada populao adulta mostra-se
relevante. Independentemente de sua renda e do acesso a servios financeiros, o cidado brasileiro
um consumidor.
Nesse sentido, quando foi elaborada a proposta da Enef, em 2008, j chamava a ateno o
aumento da participao do consumo nos gastos dos brasileiros, de 74,59% para 82,41%, entre
1974-1975 e 2002-2003, enquanto caminhava na direo oposta o total destinado a investimentos,
de 16,50% para 4,76%. O quadro pouco se alterou desde ento, mesmo considerando os dados
mais recentes da Pesquisa de Oramentos Familiares 2008-2009 (Despesas, Rendimentos e
Condies de Vida), do IBGE, que evidenciaram ligeira reduo na participao do consumo
(81,3%) e incremento em investimentos (5,8%) em relao aos dados de 2003.
6 O Comit de Regulao e Fiscalizao dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdncia e Capitalizao (Coremec) foi institudo pelo Decreto n 5.685, de 25 de
janeiro de 2006, com a finalidade de promover a coordenao e o aprimoramento da atuao das entidades da administrao pblica federal que regulam e fiscalizam as
atividades relacionadas captao pblica da poupana popular.
7 A pesquisa ouviu 1.809 pessoas em seis capitais (Braslia, Porto Alegre, Recife, Rio de Janeiro, Salvador e So Paulo), com diferentes perfis de renda e graus de escolaridade. Seu
objetivo foi avaliar o grau de educao financeira da populao brasileira em relao a temas como oramento domstico, hbitos de consumo e de poupana, relao com os
agentes do SFN, conhecimento e percepo dos diferentes produtos e servios financeiros e meios de pagamento. A pesquisa abordou os universos da poupana, crdito,
investimento, previdncia, seguros e capitalizao. Tambm investigou o nvel de conhecimento do cidado brasileiro em relao aos rgos reguladores do SFN. Os resultados da
pesquisa esto disponveis no Anexo I do Plano Diretor da Enef.
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A pesquisa apresentou nmeros reveladores da organizao financeira domstica das famlias
brasileiras: 36% dos pesquisados declaram ter perfil de tipo gastador, 54% no conseguiram
honrar suas dvidas pelo menos uma vez na vida, e apenas 31% poupam regularmente para
aposentadoria.
Tais resultados, reflexo da sociedade adulta urbana brasileira, ilustram a necessidade de educao
financeira de adultos. Um conjunto amplo de orientaes sobre atitudes e comportamentos
adequados ao planejamento e ao uso dos recursos financeiros pode ajudar o cidado a mitigar suas
dificuldades, bem como possibilitar que planeje melhor sua vida, conquistando melhores
condies de alcanar suas metas e sonhos. nesse contexto que a Enef adota como referncia o
conceito de Educao Financeira desenvolvido pela Organizao para a Cooperao Econmica e
o Desenvolvimento (OCDE), adaptado realidade nacional: a Educao Financeira o processo
mediante o qual os indivduos e as sociedades melhoram sua compreenso dos conceitos e dos
produtos financeiros, de maneira que, com informao, formao e orientao claras, adquiram os
valores e as competncias necessrios para se tornarem conscientes das oportunidades e dos riscos
neles envolvidos e, ento, bem informados, faam escolhas, saibam onde procurar ajuda, adotem
outras aes que melhorem o seu bem-estar, contribuindo, assim, de modo consistente, para a
formao de indivduos e sociedades responsveis, comprometidos com o futuro. Ressalta-se que,
alinhado s diretrizes da Enef, o modelo aqui proposto no envolve nenhuma ao que tenha por
finalidade o desenvolvimento dos mercados financeiros ou a comercializao de produtos
financeiros.
Espera-se que a mudana de postura alcanada com as competncias adquiridas por meio da
educao financeira possa ajudar as pessoas a resolver seus desafios cotidianos. Assim como no
caso de crianas e adolescentes, para os quais foi desenvolvido um programa de educao
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financeira valendo-se do espao pr-existente das escolas, a Enef prev a construo de um Plano
de Educao Financeira para Adultos, contemplando planos, programas e aes que propiciem a
formao de cidados financeiramente educados, indivduos crescentemente autnomos em
relao a suas finanas e menos suscetveis a superendividamento, fraudes e descontroles
financeiros que prejudiquem no s sua prpria qualidade de vida, como tambm a de suas
famlias e a de outros indivduos em seus crculos de relacionamento.
Este documento, portanto, alinhado aos fundamentos que norteiam a Educao de Adultos,
apresentados a seguir, prope-se a fornecer uma orientao para planos, programas e aes de
educao financeira de contedo transversal e multidisciplinar, voltados ao pblico adulto. A
transversalidade do contedo decorre da abrangncia de competncias financeiras bsicas,
necessrias a qualquer cidado e no circunscritas a nico segmento do SFN, e o foco no pblico
adulto atende diviso de programas definida na estrutura do Plano Diretor da Enef.
A EDUCAO DE ADULTOS
Fundamentos legais
A Educao de Jovens e Adultos constitui uma modalidade de ensino garantida pela Lei de
Diretrizes e Bases da Educao Nacional Lei n 9.394, de dezembro de 1996 queles que no
tiveram acesso ou continuidade de estudos no ensino fundamental e mdio na idade prpria (Art.
37).
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Os fundamentos expostos chamam a ateno dos educadores, para que o desenvolvimento das
potencialidades dos jovens e adultos, envolvidos no processo de aprendizagem, tome como ponto
de partida o respeito por suas necessidades especficas e seus saberes construdos ao longo da vida
e, como meta, o acesso a conhecimentos relevantes.
Alm do desenvolvimento cognitivo, h uma caracterstica marcante dos adultos que se refere ao
autoconceito quanto s suas possibilidades e limites, podendo apresentar maior resistncia a
mudanas e ter uma necessidade mais imediatista com o conhecimento, buscando saber onde e
como ir utiliz-lo e demonstrando menos motivao para o conhecimento que no lhe oferea
possibilidade de uso imediato.
O adulto tem como caracterstica responder pelos seus atos e palavras, alm de assumir
responsabilidades diante dos desafios da vida. O predomnio da racionalidade outro aspecto
relevante dentro das distines possveis dos adultos, que tendem a ver objetivamente o mundo e
os acontecimentos da vida, de modo que podem tomar decises, quase sempre, movidos mais pela
razo.
A formao do educador
Para lidar com as eventuais resistncias do pblico adulto a uma nova proposta tal como a
proposta de Educao Financeira , os educadores precisam estar preparados para discutir novo
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contrato didtico, deixando claro o que podem e devem esperar numa relao recproca de
aprendizagem. Nesse sentido, faz-se necessrio propiciar aos educadores programas de formao
continuada que contribuam com a ampliao do seu repertrio de conhecimentos, aprimorando sua
prtica e possibilitando ensino de boa qualidade.
Ao buscar identificar concepes que fundamentem uma proposta curricular para a Educao de
Adultos, a contribuio do educador brasileiro Paulo Freire tem destaque. Ao apontar as relaes
entre aluno e conhecimento, Freire coloca o educando como sujeito, e no como objeto do
processo educativo, afirmando sua capacidade de organizar a prpria aprendizagem em situaes
didticas planejadas pelo professor, num processo interativo, partindo da realidade desse aluno.
Prope-se uma mudana da relao entre educador e educando: ao contrrio de uma relao
vertical, em que impe sua viso de mundo, o educador assume uma posio horizontal, de
igualdade, favorecendo o dilogo entre sua viso de mundo e a do educando, problematizando a
realidade e se problematizando. Nessa troca e nesse dilogo que se efetiva o conhecimento.
O conhecimento interdisciplinar
A metodologia interdisciplinar supe que a atitude e o mtodo utilizados pelo educador permitam
a integrao de contedos. Nesse sentido, articular saber, informao, experincia, meio ambiente,
escola, contedos abordados por outras disciplinas, comunidade e outros elementos , atualmente,
o objetivo da interdisciplinaridade, que se manifesta por um fazer coletivo nos espaos de
aprendizagem.
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Essa abordagem, junto a postura crtica e a questionamento constante do saber, possibilita o
enriquecimento por novos enfoques ou pela combinao de perspectivas diferentes, incentivando a
busca de caminhos alternativos que no apenas aqueles dos saberes j adquiridos, institudos e
institucionalizados, sendo, portanto, a interdisciplinaridade um motor de transformao
pedaggica na educao de adultos.
Pressupostos da avaliao
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Romper com a ideia de que as provas indicam os alunos que fracassam e os que tm xito na
aprendizagem e refletir se, em muitos casos, no sero os prprios procedimentos de avaliao
os responsveis pelo fracasso dos educandos.
Pensar que os prprios educandos podem ser capazes de reconhecer seus xitos e dificuldades e
deixar de crer que a avaliao responsabilidade somente do educador.
Acreditar que todos os educandos, ou a maioria deles, so capazes de realizar aprendizagens
significativas e mudar a ideia de que, em todas as classes, sempre h percentuais de educandos
fortes, fracos e mdios.
Recursos didticos
Entre os diferentes recursos, o livro didtico um dos materiais de mais forte influncia na prtica
de ensino brasileira. preciso que os educadores fiquem atentos qualidade, coerncia e a
eventuais restries que apresentam em relao aos objetivos educacionais propostos. Ele no
deve ser o nico material a ser utilizado, pois a variedade de fontes de informao que
contribuir para o que o adulto tenha viso ampla do conhecimento.
DIRETRIZES
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adultos, de forma que contribuam para a qualidade das aes nas esferas institucional,
programtica, pedaggica e metodolgica.
DIRETRIZES GERAIS
DIRETRIZES METODOLGICAS
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3. Explorar os conhecimentos prvios dos pblicos-alvo.
4. Utilizar, sempre que possvel, programas-piloto e aes-piloto, para sua avaliao antes do
aumento de escala.
6. Dar transparncia aos resultados das avaliaes, registrando lies aprendidas e informando
acertos e erros.
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DIMENSES CONCEITUAIS
Este documento fundamenta-se nas dimenses espacial e temporal para definir seus macro--
objetivos e suas competncias e est alinhado ao documento Orientaes para a Educao
Financeira nas Escolas 8.
A dimenso espacial abrange os conceitos da educao financeira que se pautam no impacto das
aes individuais sobre o contexto social e dos reflexos desse contexto sobre as condies
econmico-financeiras dos indivduos. A dimenso espacial se encontra organizada em campos de
abrangncia social, do mais restrito individual ao mais amplo global. Os macro-objetivos
relacionados a essa dimenso englobam os movimentos de circunscrio e mobilidade social.
Por outro lado, as pessoas devem sentir-se parte de espaos sociais mais abrangentes. A
mobilidade diz respeito s inter-relaes entre os diversos nveis, como a reunio de esforos
individuais que beneficiem a comunidade ou a cooperao entre estados e municpios para se
8 O documento foi construdo para estudantes do ensino fundamental e mdio e integra o Anexo 4 do Plano Diretor da Enef.
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atingir uma meta nacional. Os dois movimentos circunscrio e mobilidade complementam-se,
possibilitando adequada ateno aos assuntos de natureza individual e s conexes necessrias
entre indivduo e sociedade, em prol de projetos que beneficiem a todos.
Na dimenso temporal, os conceitos so abordados com base na noo de que as decises tomadas
no presente afetam o futuro. Os espaos so atravessados pela dimenso temporal, que conecta
passado, presente e futuro, em uma cadeia de inter-relacionamentos que possibilitar perceber o
presente no somente como fruto de decises tomadas no passado, mas tambm como o tempo em
que se tomam certas iniciativas cujas consequncias e resultados positivos e negativos sero
colhidos no futuro. A Figura 1 ilustra como se relacionam os nveis da dimenso espacial entre si e
com a dimenso temporal que os perpassa.
MACRO-OBJETIVOS
Os macro-objetivos a serem atingidos por meio dos planos, programas e aes de educao
financeira, de carter transversal e multidisciplinar, descritos a seguir, esto alinhados s
dimenses espacial e temporal adotadas pela Enef.
DIMENSO ESPACIAL
A cidadania, como um conjunto de direitos e deveres, requer que a pessoa tenha conscincia dos
seus direitos e responsabilidades, como parte integrante de um grande e complexo organismo, que
a sociedade. No se resumindo esfera econmica, o macro- -objetivo de formar para
cidadania deve ser alcanado ao reforar o contexto tico e responsvel em que as decises
individuais de consumo, investimento e poupana, bem como de preveno e proteo, devem ser
tomadas.
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deve contribuir para que o cidado desenvolva atitudes que levem a comportamentos de consumo
responsveis e conscientes, considerando desejos e necessidades, atuais e futuras, alcanando o
equilbrio adequado entre consumir e poupar, evitando desperdcios.
Combinada com o objetivo de educar para o consumo e a poupana, a formao para a tomada de
decises autnomas envolve a compreenso da linguagem do mundo financeiro, o julgamento
crtico em relao publicidade, a capacidade de distinguir os prprios desejos e necessidades e a
de negociar dentro dos preceitos ticos e legais. Nesse sentido, espera-se que os pblicos-alvo, por
meio dos programas e aes de educao financeira, tenham condies de moldar seu prprio
destino de modo mais confiante e seguro, tornando-se protagonistas de seu prprio
desenvolvimento.
Como apontado na pesquisa integrante do plano diretor da Enef, h significativa relao entre o
comportamento financeiro individual e o familiar. Assim, acredita-se que o adulto participante do
Programa de Educao Financeira pode tornar-se um disseminador dos conhecimentos
apreendidos e comportamentos adquiridos, principalmente no crculo familiar, podendo alcanar
tambm o social.
DIMENSO TEMPORAL
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Em decorrncia da dificuldade de compreenso das caractersticas de muitos produtos e servios
financeiros, aliada ao desconhecimento dos canais formais e regulares de acesso ao sistema
financeiro, o cidado torna-se vtima, muitas vezes, de golpes financeiros e ofertas irregulares.
Assim, a cultura de proteo deve ser promovida, desenvolvendo competncias para que o
indivduo reconhea esquemas ilcitos ou irregulares, proteja-se de fraudes e de prticas abusivas e
denuncie aos rgos competentes tais prticas.
Definir objetivos de curto, mdio e longo prazo e perseguir sua concretizao por meio de um
planejamento adequado e coerente so prticas essenciais que podem efetivamente contribuir para
o sucesso na realizao dos desejos e das necessidades materiais de cada indivduo. A educao
financeira para adultos deve estimular a percepo de que as decises financeiras do presente e do
futuro esto ligadas em uma cadeia lgica, cujas repercusses afetam o prprio indivduo. As
escolhas financeiras devem ser compreendidas no apenas no momento em que se depara com
uma oferta ou uma necessidade, mas no contexto de uma trajetria individual, que deve ser, tanto
quanto possvel, planejada. Tal compreenso, aliada ao ferramental oferecido pela educao
financeira, possibilita pessoa planejar sua trajetria de vida.
Assim, o programa deve oferecer ao cidado ferramentas para que ele construa e execute seu
prprio planejamento, possibilitando estabelecer uma linha de conduta financeira que gostaria de
seguir e os principais objetivos que almeja alcanar na vida (Louis Frankenberg, 1999).
Ao promover hbitos mais saudveis ou, pelo menos, que no agravem a situao individual e
familiar, ao estimular a poupana e fortalecer a capacidade de planejar sadas para condies
socioeconmicas desfavorveis, esse programa pode fornecer ferramentas para a construo de
planejamentos de vida que propiciem a mudana da condio social.
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COMPETNCIAS
Assim, os sete macro-objetivos, adotados para o Plano de Educao Financeira Bsica de Adultos,
podero ser atingidos por meio das abordagens vinculadas ao desenvolvimento dos atributos da
competncia: 1) acesso a informaes e a conceitos bsicos necessrios para interpret-las
adequadamente (eixo dos conhecimentos); 2) prtica por meio de exerccios, simulaes e
recursos interativos que possibilitem avaliar o prprio grau de conhecimento e treinar os conceitos
aprendidos (eixo das habilidades); e 3) conscientizao a respeito das consequncias associadas s
decises financeiras e das atitudes a serem tomadas antes, durante e aps as decises (eixo das
atitudes).
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As competncias definidas pelo Conef, estreitamente vinculadas aos macro-objetivos
estabelecidos para os programas e as aes de educao financeira, de carter transversal e
multidisciplinar, para adultos, podem ser expressas por meio do seguinte diagrama:
Aplicar a compreenso de
Elaborar planejamento
receitas e despesas na
financeiro de curto, mdio e
manuteno do prprio
longo prazos
equilbrio financeiro
Harmonizar desejos e
Valer-se de mecanismos de necessidades, refletindo sobre
preveno e proteo de os prprios hbitos de
curto, mdio e longo prazos consumo e poupana
Valer-se do sistema
Atuar como disseminador dos
financeiro formal para
conhecimentos e das prticas
utilizao de servios e
de educao financeira
produtos financeiros
Tomar decises financeiras
autnomas de acordo com
suas reais necessidades
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CONCEITOS BSICOS
Os conceitos bsicos, nos quais foram pautados os contedos pensados para o Programa de
Educao Financeira para Adultos, esto alinhados aos macro-objetivos e s competncias. Tais
conceitos, relacionados na matriz de contedos ao final deste documento, so: cidadania, consumo
responsvel (consciente e sustentvel), receitas e despesas/oramento, crdito, autonomia,
disseminao e/ou multiplicao, preveno, proteo, planejamento e mudana da condio de
vida.
CIDADANIA
O indivduo deve ainda ser incentivado a consultar fontes oficiais de dados e informaes que
possam auxili-lo na tomada de decises financeiras.
O consumo faz parte da vida cotidiana do cidado e, nesse sentido, indispensvel que a educao
financeira o auxilie na compreenso do impacto econmico, social e ambiental de suas decises de
consumo, em curto, mdio e longo prazos. Nesse sentido, deve estimular determinadas atitudes,
tais como repensar as reais necessidades de consumo; instrumentalizar o consumidor com canais
informativos oficiais para a comparao entre produtos e servios semelhantes ofertados no
mercado; recusar produtos ou servios advindos de relaes ilegais, exploratrias, predatrias; ter
em considerao, quando for adquirir bens e servios, se o modo de produo foi
socioambientalmente sustentvel; valorizar a cultura local; reduzir o consumo desnecessrio;
reduzir a produo de lixo; e reutilizar os bens e ampliar sua longevidade.
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RECEITAS E DESPESAS/ORAMENTO
A educao financeira dever dotar o cidado para que ele adquira autonomia na gesto dos seus
recursos financeiros, de forma que mantenha equilbrio oramentrio, registrando e estimando
receitas e despesas, planejando e controlando decises de consumo, formando reservas financeiras
e fazendo uso dos produtos e servios financeiros adequados ao seu perfil, objetivos e oramento.
Ao desenvolver essa postura, acredita-se que o indivduo estar dotado de melhores condies
para manter as finanas pessoais em nveis sustentveis nas dimenses de tempo curto, mdio e
longo prazos e de espao individual e social.
CRDITO
O crdito uma fonte adicional de recursos que possibilita a antecipao do consumo, seja a
aquisio de bens, seja a contratao de servios. Por outro lado, o uso do crdito pode resultar em
superendividamento caso no seja utilizado de forma consciente. A educao financeira dever
orientar o cidado para a avaliao da necessidade de contratao ou no do crdito, a escolha da
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modalidade mais adequada, com a devida compreenso dos custos, riscos e termos do contrato, e
seu uso de forma consciente.
No mercado brasileiro de hoje esto disponveis diversas linhas de crdito, cujas particularidades
devem ser compreendidas pelos consumidores, desde a oferta at a contratao. A escolha da
modalidade apropriada propicia obteno de taxas e de condies mais adequadas, contribuindo
para a sade financeira da populao. Conceitos da matemtica financeira contribuem para
entendimento do fator operacional do crdito. Devem ser abordados os conceitos de juros,
distinguindo-se taxas nominais e efetivas, Custo Efetivo Total (CET) e amortizao, at mesmo os
mtodos de amortizao de emprstimos e financiamentos.
AUTONOMIA
A educao financeira dever fornecer instrumentos para que o cidado possa fundamentar suas
escolhas pessoais e, com isso, proteger-se das influncias socioculturais e miditicas na tomada de
decises financeiras. Deve capacit-lo, ainda, para que ele adote atitudes relevantes para alcanar
a autonomia financeira: fazer leitura crtica de propagandas e ofertas; comparar reais necessidades
com as vantagens oferecidas em anncios; pesquisar e analisar caractersticas de produtos com a
mesma finalidade; pesquisar, comparar e, quando possvel, negociar preos e condies de
pagamento, dentro de preceitos ticos e legais.
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DISSEMINAO E/OU MULTIPLICAO
PREVENO E PROTEO
A atitude preventiva nas finanas compreende a preparao para lidar com situaes previstas ou
imprevistas e envolve a tomada de atitudes no presente para a segurana financeira no futuro, em
situaes como aposentadoria, perda de bens ou gastos imprevistos. A proteo, por outro lado,
diz respeito aos cuidados que podem evitar situaes indesejadas, como fraudes, golpes e prticas
abusivas.
A educao financeira dever oferecer orientao e informao para decises por parte dos
indivduos, tais como planejar alternativas de preveno; criar e manter fundos para emergncias;
identificar opes de previdncia viveis prpria realidade; planejar e programar aposentadoria;
planejar e programar a construo do patrimnio familiar; refletir sobre a necessidade ou no de se
contratarem seguros; reconhecer e denunciar esquemas e tentativas de fraude, golpes e prticas
abusivas; proteger dados pessoais.
PLANEJAMENTO
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capacidade de planejar a vida financeira; fazer planejamento financeiro, definir objetivos e
precificar os sonhos.
A mudana da condio de vida do cidado deve ser entendida como uma melhoria da sua
qualidade de vida, que pode se dar por meio da possibilidade de progresso individual, a partir da
apropriao dos conhecimentos relativos sua educao financeira aplicados no seu dia a dia.
O referido fenmeno atinge todas as classes da sociedade brasileira, o que requer no s a soluo
em si do superendividamento, como tambm outras atitudes preventivas, de modo que o cidado
no se comprometa com operaes de crdito alm das suas possibilidades de reembolso. Nesse
sentido, a educao financeira pode colaborar de forma positiva para esse processo de aquisio de
crdito consciente e responsvel.
A melhoria da condio de vida sempre desejvel, e sabe-se que a boa educao um dos
fatores que ampliam as probabilidades de sucesso de uma pessoa (FRANKENBERG, 1999). A
formao e a capacitao profissional, aliadas ao planejamento financeiro, podem refletir de forma
duradoura na mobilidade social, com melhoria na qualidade de vida, elevando o padro de
competitividade e, consequentemente, ampliando do potencial da renda.
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MATRIZ DE CONTEDOS
econmica e monetria
Compreender o funcionamento
Funcionamento do SFN bsico do SFN e o de seus agentes
financeiros e reguladores
Cidadania Compreender a funo social dos
tributos
Recolher tributos
Contribuir para o recolhimento de
Tributos
tributos por meio da solicitao da
nota fiscal
Demandar do Estado a adequada
aplicao dos tributos
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OBJETIVO COMPETNCIA 1. Exercer direitos e deveres de forma tica e responsvel
Migrar da informalidade para a
formalidade
Acessar instncias adequadas para
obteno de informaes
Identificar fontes confiveis de
Fontes adequadas de informao informao
Efetuar consultas sobre dados
econmicos, sobre o SFN e as
instituies que o compem,
incluindo sua conduta
Consultar acerca das condutas das
instituies financeiras no Sistema
Nacional de Informaes de Defesa
Fontes adequadas de consulta a banco
do Consumidor (Sindec) e no Sistema
de dados
de Registro de Denncias e
Reclamaes de Clientes do Sistema
Financeiro Nacional (RDR)
Exercer o direito de portabilidade,
Portabilidade
nos limites dos deveres
Acessar instncias adequadas para
Mecanismos de reparao de danos
apresentao de reclamaes
Compreender legalidade e ilegalidade
dos produtos genricos
Compreender contrafao
(reproduo no autorizada),
descaminho (importao ou
exportao sem o recolhimento de
Legalidade e tica no consumo tributos), contrabando, pirataria,
receptao
Conscientizar-se da importncia de
adquirir bens legalmente produzidos
e comercializados
Consumo responsvel
Adquirir bens legalmente produzidos
(consciente e
e comercializados
sustentvel)
Entender o impacto econmico,
financeiro, social e ambiental das
decises de consumo, no curto,
mdio e longo prazos
Repensar as reais necessidades de
consumo
Recusar produtos advindos de
Sustentabilidade no consumo: 5Rs
relaes ilegais, exploratrias,
(Refletir, Recusar, Reduzir, Reutilizar e
predatrias e adquirir bens
Reciclar)
produzidos de modo
socioambientalmente sustentvel
Reduzir o consumo desnecessrio
Reduzir a produo de lixo
Reutilizar e ampliar a longevidade dos
bens
Reciclar
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2. Tomar decises financeiras social e ambientalmente responsveis
3. Aplicar a compreenso de receitas e despesas na manuteno do prprio
equilbrio financeiro
OBJETIVO COMPETNCIAS 4. Harmonizar desejos e necessidades, refletindo sobre os prprios hbitos de
consumo e poupana
5. Valer-se do sistema financeiro formal para a utilizao de servios e
produtos financeiros
CONCEITO BSICO CONHECIMENTO AES E COMPORTAMENTOS
Diferentes tipos/periodicidade de
receita (remunerao decorrente da
compensao pelo trabalho; benefcios
Identificar tipos e periodicidade das
previdencirios; benefcios
diversas formas de receita
assistenciais; rendimentos de
aplicaes financeiras; aluguis; lucro;
bolsas; herana)
Benefcios indiretos do assalariado:
planos de sade, auxlio-transporte, Entender o contracheque
auxlio-alimentao
Viver com os prprios meios, sem
transbordo para outros planos
Oramento espaciais
Registrar receitas e despesas
Estimar receitas e despesas
Acompanhar/controlar hbitos de
Receita bruta VS lquida consumo: indexar/classificar receitas,
consumo e poupana
2. Educar para o consumo e a poupana
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2. Tomar decises financeiras social e ambientalmente responsveis
3. Aplicar a compreenso de receitas e despesas na manuteno do prprio
equilbrio financeiro
OBJETIVO COMPETNCIAS 4. Harmonizar desejos e necessidades, refletindo sobre os prprios hbitos de
consumo e poupana
5. Valer-se do sistema financeiro formal para a utilizao de servios e
produtos financeiros
Liquidao antecipada Substituir dvidas, considerando custo
Portabilidade do crdito e prazo de pagamento
Usar o cheque especial de forma
consciente
Cheque especial
Compreender custos, riscos e termos
do contrato
Usar CDC de forma consciente
Crdito Direto ao Consumidor (CDC) Compreender custos, riscos e termos
do contrato
Usar o crdito consignado de forma
Crdito consignado (limite, renovao
consciente
sem autorizao, utilizao de crdito
adicional ante o comprometimento da Compreender custos, riscos e termos
margem mxima) do contrato
Emprstimo VS financiamento
Amortizao
Avaliar e comparar custos e demais
Sistemas de amortizao: Price, condies de pagamento de
Sistema de Amortizao Constante emprstimos e financiamentos
(SAC), Sistema de Amortizao
Crescente (Sacre) e Sistema Americano
Compreender as diferenas entre as
Crdito produtivo VS crdito para o
esferas do consumo VS produo; e
consumo
pessoal VS do negcio
Percepo do emprestador (credit
score)
Entender o impacto de figurar em
Sistema de Informaes de Crdito
cadastros restritivos e positivos sobre
(SCR) do Banco Central do Brasil
a tomada de crdito
Cadastro de Emitentes de Cheques
sem Fundos (CCF)
Cadastro Informativo de Crditos no
Construir e manter reputao e perfil
Quitados do Setor Pblico Federal
de crdito positivos (credit report)
(Cadin)
Cadastros restritivos (Sistema de
Proteo ao Crdito SPC , Serasa)
Identificar aes contrrias ao Cdigo
Abusividade na oferta e na concesso de Defesa do Consumidor por parte
do crdito das instituies financeiras e
denunciar aos rgos competentes
183
OBJETIVO COMPETNCIA
6. Avaliar ofertas e tomar decises financeiras autnomas de acordo com as
reais necessidades
CONCEITO BSICO CONHECIMENTO AES E COMPORTAMENTOS
3. Oferecer conceitos e ferramentas para a tomada de deciso autnoma
184
Alternativas de previdncia (INSS,
previdncia complementar, alugueis, Planejar e programar aposentadoria
investimentos)
Analisar a necessidade de contratar
ou no seguros
Identificar e escolher alternativas de
seguros adequados s suas
necessidades
Seguros (tipos, caractersticas,
Identificar e utilizar o sistema formal
propsitos)
de seguros
Exercer direitos e deveres
relacionados aos seguros (at mesmo
ao Seguro de Danos Pessoais
Causados por Veculos Automotores
de Vias Terrestres DPVAT)
prpria condio
escolaridade e renda
Importncia da educao e da
Investir na educao pessoal e da
Mudana de condio capacitao
famlia
de vida
Investir na capacitao profissional
Conhecer possibilidades de educao
Fontes de informao para a educao
para adultos
185
OBJETIVO COMPETNCIA 10. Analisar alternativas para superar dificuldades econmicas
Buscar instncias adequadas para a
obteno de informaes
relacionadas educao
Conhecer possibilidades de
capacitao profissional
Fontes de informao para a
capacitao Buscar instncias adequadas para a
obteno de informaes
relacionadas capacitao
Compreender possibilidades e riscos
Cooperativismo
do cooperativismo
Conceitos elementares de
Compreender possibilidades e riscos
possibilidades e riscos de um negcio
do prprio negcio
prprio (empreendedorismo)
Buscar instncias adequadas para a
Fontes de informao para o obteno de informaes
cooperativismo e empreendedorismo relacionadas ao cooperativismo e ao
empreendedorismo
Compreender as diversas
Modalidades de captao de recursos modalidades e identificar as mais
adequadas
186
REFERNCIAS
BAUMAN, Zygmunt. Vida para Consumo. Rio de Janeiro: Ed. Zahar. 2007.
DATA POPULAR. A Educao Financeira no Brasil: relatrio quali-quanti. 2008.
FRANKENBERG, Louis. Seu Futuro Financeiro. Rio de Janeiro: Ed. Campus. 1999.
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Editores. 1967.
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