PDF Mensagens Do Projeto Vamos Falar de Dinheiro

Precisamos falar sobre Dinheiro
CVM
Sumário
1 – Parceria com a CVM ................................................................................................................ 3
2 – Objetivos e Sonhos .................................................................................................................. 4
3 – MEME – Comprar um barco .................................................................................................... 5
4 – Choque de realidade e 3 caminhos para organizar as contas ................................................. 6
5 – MEME – Não estacionar sonhos............................................................................................ 10
6 – Liberdade para fazer escolhas ............................................................................................... 10
7 – Substituir o Cafezinho MEME ................................................................................................ 11
8 – Casal: sonhos e planejamento ............................................................................................... 11
9 – MEME – Não desista + Coisas que ainda quero falar na vida ............................................... 12
10 – Casal: dividir ou juntar tudo? .............................................................................................. 12
11 – MEME – Não sabia que passar 10, 30 reais......................................................................... 13
12 – Passos para reduzir as dívidas ............................................................................................. 13
13 – MEME – Quitei as dívidas .................................................................................................... 15
14 – Mudança de Hábito – A Missão........................................................................................... 15
15 – MEME – Pessoa vai perdendo dinheiro aos poucos ........................................................... 16
16 – Juros .................................................................................................................................... 16
17 – MEME – Juros (procurando meu dinheiro) ......................................................................... 18
18 – Cartão de crédito ................................................................................................................. 18
19 – MEME – Urso não comemore no cartão ............................................................................. 19
20 – Rotativo do Cartão de Crédito............................................................................................. 20
21 – MEME – Pagamento mínimo cartão crédito ....................................................................... 21
22 – Inflação ................................................................................................................................ 21
23 – MEME – Salário X Inflação ................................................................................................... 22
24 – Tipos de Poupança .............................................................................................................. 22
25 – MEME – Dinheiro no Banco ................................................................................................ 23
26 – Soluções para mudar os hábitos ......................................................................................... 23
27 – MEME – Segunda eu começo .............................................................................................. 24
1
28 – Reserva de Emergência ....................................................................................................... 24
29 – MEME – Comece por aqui (garrafas para cofre) ................................................................. 26
30 – Aposentadoria ..................................................................................................................... 26
31 – MEME – Aposentadoria....................................................................................................... 28
32 – Dicas para quem tem renda variável................................................................................... 28
33 – MEME – Autônomo ............................................................................................................. 29
34 – Previstos e Orçamentos....................................................................................................... 29
35 – MEME – Dentro do Orçamento ........................................................................................... 30
36 – Ensinar seus filhos a lidarem com o dinheiro ...................................................................... 31
37 – MEME – Quem é você e que fez com minha mãe? ............................................................ 31
38 – Mesada ou semanada?........................................................................................................ 32
39 Dia – MEME – Crianças seguem seu exemplo........................................................................ 33
40 Dia – Atenção às Pegadinhas.................................................................................................. 33
41 – MEME – Eu nem sei o que é, mas está em promoção! ....................................................... 34
42 Dia – Querer e Precisar – lição para os filhos ........................................................................ 34
43 Dia – MEME – Gasto tudo em lanches ................................................................................... 35
44 Dia – Primeiras Noções de Investimento ............................................................................... 35
45 Dia – MEME – Investimento “sem risco” ............................................................................... 37
46 Dia – Tipos de Investimento - parte 1 .................................................................................... 37
47 Dia – MEME – Títulos ............................................................................................................. 38
48 Dia – Tipos de Investimento - parte 2 .................................................................................... 39
49 Dia – MEME – Não sei o que são ações.................................................................................. 40
50 Dia – Taxas e onde investir ..................................................................................................... 40
51 Dia – MEME – Investimento com alta taxa de administração ............................................... 42
52 Dia – Consultor financeiro – chame um especialista ............................................................. 42
53 Dia – MEME – Conselhos Financeiros ou venda de produtos? .............................................. 43
54 Dia – Glossário de Investimento – Parte I .............................................................................. 44
55 Dia – MEME – Aguardando o retorno do investimento que meu vizinho indicou ................ 45
56 Dia – Glossário de Investimento – Parte II ............................................................................. 45
57 Dia – MEME – Só penso naquilo – estabilidade financeira .................................................... 46
58 Dia – Avaliação e MEME Despedida ....................................................................................... 46
59 Dia – APOSTILA COM TODAS AS MENSAGENS EM PDF ......................................................... 47
2
1 – Parceria com a CVM
*Parceria com a CVM*
Se preferir escutar, clique no áudio:
Seja bem-vindo/a ao projeto “Precisamos Falar Sobre Dinheiro”.
As mensagens do projeto começarão na próxima segunda-feira. Você só precisa *salvar este

contato* no seu celular para poder recebê-las.
Aqui na CVM – Comissão de Valores Mobiliários - a gente está preocupado com o seu bem-
estar financeiro. Além disso, faz parte das atribuições da CVM, incentivar a poupança no país,
pois quanto mais gente estiver poupando e investindo, melhor para a economia.
Geralmente não estamos acostumados a conversar de maneira tranquila e aberta sobre

dinheiro dentro de casa, e nem a fazer planejamento quando o assunto é dinheiro. Tá na hora
de mudar isso, né?
Algumas *informações* sobre o curso:

1) Caso tenha dificuldade de acompanhar, não se sinta mal. O objetivo é ajudar o seu
bem-estar e não atrapalhar a sua vida. Caminharemos juntos, ok?
2) Se você deixar de ver uma mensagem, você pode continuar lendo as seguintes
sem muito problema. Você consulta as que passaram quando puder.
3) As mensagens serão alternadas entre Imagens e Textos, enviadas todos os dias

*úteis* durante 60 dias, portanto caso não receba Texto, ou Imagens, nesses dias
*úteis* nos avise.
Estamos aqui para te ajudar!
Um abraço,
*Da Equipe Precisamos Falar sobre Dinheiro*
Você gostaria de ser um(a) participante especial e ajudar na avaliação do projeto?
Responda *sim* e enviaremos um link com um questionário, rápido e fácil de responder, que
nos ajudará a melhorar o projeto.
As perguntas são sobre o seu bem-estar financeiro atual. Ao final do projeto, enviaremos outro
questionário para comparar com suas respostas no primeiro. Além disso, você poderá enviar
suas sugestões e críticas ao projeto no segundo questionário.
3
2 – Objetivos e Sonhos
*Objetivos e Sonhos*
Nossa proposta é te ajudar, nos próximos 3 meses, a organizar as contas de casa e planejar a
conquista dos seus objetivos e sonhos.
Você pode querer ter mais segurança financeira fazendo uma reserva de emergência ou visitar
os parentes que moram longe nas próximas férias. É você quem comanda!
Como primeiro passo, convidamos você para refletir sobre os seus *objetivos e sonhos!*
Nossa dica serve para quem está atualmente dividindo os gastos com alguém ou para quem
decide tudo sozinho.
Comece a falar sobre dinheiro em casa ou com quem você compartilha a vida! Conversar é
estabelecer planos e metas comuns. Você e sua família provavelmente já conversaram sobre
futuro em algum momento, mas o que estamos convidando é para planejar o lado financeiro
dos sonhos de sua família.
Escute o que as outras pessoas têm a dizer e tentem entrar em acordo. Vocês não vão resolver
tudo em uma conversa. A intenção é que esse tipo de assunto possa fazer parte da vida de
vocês.
Uma opção é construir o caderno/folha dos sonhos* Enviamos um exemplo para ajudar.
1. Onde você se vê em cinco anos? E em dez?
2. O que você espera que o dinheiro traga para você? E para sua família?
Estabeleçam a prioridade de cada um de seus sonhos.
Algumas pessoas conseguem se comprometer mais para realizar seus objetivos se

compartilharem publicamente, por exemplo, com amigos ou parentes.
Um abraço,
Da equipe *Precisamos Falar sobre Dinheiro*
*Método criado pela planejadora financeira Kimberly K. Maez
4
3 – MEME – Comprar um barco
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4 – Choque de realidade e 3 caminhos para organizar as contas
*3 caminhos para organizar as contas*
Uma coisa que todo mundo tem em comum é que a gente acaba gastando com as pequenas
coisas e não percebe. Depois toma um susto porque o dinheiro parece que simplesmente
desapareceu! Comer um salgado na rua, pegar Uber ou mototaxi... e quando você foi ver...
Cadê o dinheiro?!
Se todos os dias você come um lanche por 5 reais, o custo será de 35 reais por semana,
correto? No mês, isso dá 140 reais. E em um ano.... R$ 1.680! Você pode estar gastando uma
passagem de avião por ano em lanches e nem sabe.
Você conhece as escolhas que vêm fazendo? Será que você não está trocando seus sonhos por
coisas que nem valoriza tanto?
A gente sempre acha que sabe. Mas é praticamente impossível fazer conta de tudo de cabeça.
Por isso, seguem *três dicas para ter mais controle financeiro* (escolha a que melhor
funciona para você):
6
*Dica 1*: Anote o que gasta e o que ganha em um caderno ou planilha de Excel. (Baixe a
planilha oferecida pela CVM aqui:
http://www.investidor.gov.br/guiafinanceiro/GuiaCVMPlanejamentoFinanceiro.xlsx
7
*Dica 2*: Use envelopes para dividir os gastos e use quantos envelopes forem necessários.
Funciona muito bem para aqueles gastos que você tem maior dificuldade de controlar!
8
9
*Dica 3*: Procure um aplicativo de controle financeiro. Seu banco provavelmente tem um que
permite, no mínimo, olhar o saldo e extrato no celular. Alguns aplicativos já classificam as
compras automaticamente, diminuindo o trabalho de anotar os gastos.
Abraços,
Da equipe *Precisamos Falar sobre Dinheiro*
5 – MEME – Não estacionar sonhos
6 – Liberdade para fazer escolhas
*Liberdade para fazer escolhas*
Vamos falar sobre *liberdade*?
Sobre aquela liberdade que tem a ver com poder escolher nossas prioridades, ou seja, o que é
mais importante pra gente.
Ninguém além de você pode decidir o que é mais importante para a sua vida e nem o que você
quer dela.
Existem muitas formas de decidir: automaticamente, comprando sem pensar; ou planejando,

comprando o que você acha necessário.
Muitos dos nossos sonhos precisam de planejamento, como fazer uma faculdade, poupar para
a aposentadoria, comprar uma casa. São decisões que exigem um esforço maior e não estão à
disposição como o cafezinho na rua. Precisam ser construídas diariamente.
Suas compras do dia-a-dia refletem suas prioridades? *Você compra automaticamente ou

planeja?*
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Em termos de gastos, pode-se cortar tudo, menos nossos sonhos e prioridades.
1) Tenha claro o que é essencial para você e corte o que você acha que pode ser
dispensável.
2) Antes de comprar algo faça duas perguntinhas básicas: Eu preciso mesmo disso? Essa
compra é uma prioridade neste momento? Lembre-se: Querer é diferente de precisar!
Se não conseguir responder, espere, respire fundo e reflita antes de fazer a compra. Você pode
aguardar 3 dias para avaliar se o que pensou em comprar era realmente necessário. Talvez
você consiga pensar nisso com maior clareza.
Abraços,
Da equipe *Precisamos falar sobre dinheiro*
7 – Substituir o Cafezinho MEME
8 – Casal: sonhos e planejamento
*Casal: sonhos e planejamento*
Se preferir escutar, clique no áudio.
Normalmente as pessoas não gostam de misturar assuntos de amor com dinheiro. Mas ele
influencia nossas relações, né?
Existem algumas coisas que, quando conversadas, podem melhorar a relação do casal. Hoje
falaremos sobre duas: os *sonhos* e o *planejamento*.
Os sonhos ficam bem mais fáceis de serem conquistados com planejamento e esforço
conjunto. E quando não estamos decidindo sozinhas, as prioridades e execução dos planos
precisam de muito diálogo e negociação, principalmente entre casais.
Essa negociação também envolve os filhos e outras pessoas que compartilhem a renda e os
gastos com você.
Imagine um casal que não conversa sobre dinheiro: enquanto um está tentando poupar parte
do dinheiro, o outro pode estar tentando comprar uma nova TV. Brigas podem ser evitadas
com uma boa conversa.
11
Portanto, busque planejar os gastos da família ouvindo todo(a)s o(a)s envolvido(a)s e dando a
importância para os sonhos de cada um.
Abraços,
9 – MEME – Não desista + Coisas que ainda quero falar na vida
Não desista! Estamos com você!
10 – Casal: dividir ou juntar tudo?
*Casal: dividir ou juntar tudo?*
Se preferir escutar, clique no áudio.
Uma das coisas que a gente mais pensa é: juntar todos os ganhos (as receitas) do casal ou
deixar tudo dividido? A resposta é.... DEPENDE.
Cada um faz da sua maneira. Tem casal que prefere uma conta conjunta para facilitar a
organização, outros preferem dividir as contas e não as rendas. O mais importante é que *você
se sinta bem* com o arranjo de vocês. De qualquer maneira, o casal tem que conversar. Mas
se você tem alguma destas situações citadas abaixo, é melhor pensar bem o que juntar ou
separar nas contas do casal:
12
1. Se vocês têm filhos de outros relacionamentos, alguém provavelmente tem custos
com eles mesmo que não pague uma pensão determinada pela justiça. Ou um de
vocês pode ter uma dívida em conjunto com o/a parceiro/a anterior.
2. Um de vocês é muito mais organizado com o dinheiro do que o outro. É preciso

perceber que os estilos de relacionamento com o dinheiro podem ser muito
diferentes. Uma boa ideia pode ser deixar a pessoa mais organizada cuidar das contas.
3. Traumas familiares ou de casamentos anteriores relacionados a dinheiro. Aqui vale ter

ainda mais conversas para compreender o que aconteceu, respeitando aquilo que o
outro quer ir contando, para poder ir construindo uma relação diferente da
experiência que a pessoa teve. Mas sem falar sobre o assunto fica mais difícil, né?
Vamos evitar....estresse!
Abraços,
11 – MEME – Não sabia que passar 10, 30 reais...
12 – Passos para reduzir as dívidas
13
*Passos para reduzir as dívidas*
Está na hora de *reduzir as dívidas*!
*1º passo*: identifique cada uma de suas dívidas e seus valores. Você pode fazer contato
direto com o banco ou com a empresa com a qual tenha dívidas, ou utilizar os serviços de
empresas especializadas em renegociar dívidas.
*2º passo*: coloque as dívidas em ordem de prioridades. *Atenção*: Livre-se o mais rápido
possível das dívidas com juros maiores: cheque especial e cartão de crédito, por exemplo.
*3º passo*: Não está conseguindo pagar? Negocie. Não deixe virar uma bola de neve!
*4º passo*: Você sabia que pode transferir sua dívida para outra instituição financeira que
ofereça juros mais baixos? Pesquise na internet por calculadoras de transferência de dívidas e
verifique os juros oferecidos por instituições financeiras. Você também pode trocar o tipo de
crédito para ter juros menores. Saiba mais sobre a portabilidade acessando:
https://www.bcb.gov.br/pre/bc_atende/port/portabilidade.asp#2
Você precisa saber por que se endividou e procurar um meio de sair dessa situação. Você se
lembra do caderninho, do envelope ou dos aplicativos? O importante é que você saiba se
existe um ralo que está fazendo seu dinheiro ir por água abaixo e, então, ajustar seus gastos de
acordo com sua renda e despesas fixas, incluindo as dívidas.
*Importante*: Se você precisar de ajuda para lidar com as dívidas, você pode procurar o
*Procon* (postos de atendimento:
http://www.procon.rj.gov.br/index.php/posto_atendimento) ou a *Defensoria Pública* (veja
os postos de atendimento http://www.defensoria.rj.def.br/Cidadao/Enderecos-para-
Atendimento).
Abraços,
14
13 – MEME – Quitei as dívidas
14 – Mudança de Hábito – A Missão
*Mudança de Hábito*
Apesar de parecer fácil, as mudanças de hábito podem ser muito difíceis e levar um bastante
tempo.
A boa notícia é que estaremos fazendo isso juntos, certo?
Sabemos que é difícil mudar os comportamentos que não são tão bons para gente, mas que
estamos acostumados a repetir.
Isso leva algum tempo e bastante energia. Então, temos que ficar firmes e permanecer no
desafio. Aos poucos você pode ir se acostumando a fazer de maneira diferente. E melhor. Para
quem? Para você mesmo.
Um dos segredos é focar nos *pontos positivos* que vão aparecer na sua vida com a
mudança!
Fique firme!
Abraços,
15
15 – MEME – Pessoa vai perdendo dinheiro aos poucos
16 – Juros
*O que são Juros?*
Vamos entender o que são *juros*?
Quando você faz um financiamento, *está usando dinheiro que não tem* naquele momento e
prometendo pagar depois, com um valor a mais: *esse valor é o juro*. Ex: se você comprar
uma televisão a prazo, se ela custava 1.000 reais à vista e você pagou o total de R$ 1.200
parcelado, você pagou 200 reais de juros.
Do mesmo jeito, se você pega 1.000 reais emprestado no banco e paga 1.500 reais de volta: os
500 reais a mais que você pagou são os juros.
Geralmente, os juros são cobrados como porcentagens por um período de tempo, por
exemplo, 15% ao ano (a.a.) ou 1,17% ao mês (a.m.).
Se você consumir R$ 1.000,00 no cartão de crédito e não conseguir pagar a fatura daquele mês
e pagar no mês seguinte, com taxa de juros de 11% ao mês, terá que quitar R$ 1.110,00. Ou
seja, os R$ 1.000,00 utilizados e mais R$ 110,00 de juros.
16
Você pode usar a calculadora do seu celular para fazer a conta: coloque o valor de 1.000 x 11%
(ou 0,11). O resultado será 110 reais.
Em investimentos de renda fixa, o juro funciona ao seu favor. Quando você compra um título
de 1.000 reais que rende 1% ao mês, ao final de um ano, o rendimento bruto (sem descontar
inflação ou impostos) será de aproximadamente 12,7%, ou seja, 127 reais.
O crédito, a poupança, as aplicações em renda fixa e em fundos de investimentos são

calculadas com juros compostos. Diferente do juro simples, os juros compostos são calculados
em cima dos valores acumulados anteriormente, juros sobre juros, que produzem efeito bola
de neve (a longo prazo), conforme se observa no gráfico abaixo:
Juros simples x composto

35000
30000
25000
REENDIMENTO
20000
15000
10000
5000
0
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
TEMPO - ANO
Rendimento Simples Rendimento Composto
Capital inicial: R$1000; rendimento: 12% a.a.
17
Abraços,
17 – MEME – Juros (procurando meu dinheiro)
18 – Cartão de crédito
*Cartão de crédito*
Você se enrola com a fatura do *cartão de crédito*?
Cuidado! Os juros cobrados em dívidas do cartão de crédito são um dos mais altos do
mercado. É uma das piores dívidas que você pode fazer.
Em 2016, segundo o Banco Central, os juros do cartão de crédito chegaram a uma média de
484,6% ao ano. Ou seja, uma fatura de 500 reais que você não pague por um ano, virará uma
dívida de quase 3mil reais. Há linhas de crédito bem mais baratas no mercado.
Algumas opções para não se enrolar ou conseguir sair desta dívida:
1) Nunca pague o valor mínimo da fatura. Não consegue quitar? Procure o seu banco
para negociar e, se necessário, busque opções de crédito mais baratas.
2) Evite parcelar compras no cartão. Pequenas prestações quando somadas podem

prejudicar o orçamento. Acostume-se a poupar para depois comprar!
3) Estabeleça um valor mensal para os seus gastos com cartão. Respeite o seu
orçamento, considere a sua renda e as outras despesas da casa. Planeje seus gastos!
4) Não espere a fatura mensal chegar para saber quanto gastou no cartão. Controle os
gastos diariamente, ou pelo menos semanalmente, para checar se estão dentro do
valor estabelecido.
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5) Se possível, abra mão dos cartões de crédito, mesmo que temporariamente, ou fique
só com o cartão com a função débito.
6) Esqueça-o em casa de propósito quando for a algum lugar que você costuma consumir
o que não planejou.
7) Diminua o limite estabelecido pelo seu banco para o seu cartão.
8) Quando a fatura chegar, marque com um X os itens supérfluos que você comprou.
Reflita sobre o que pode fazer para evitá-los!
*O uso e o pagamento do cartão devem ser planejados*.
Lembramos que o envio de cartão de crédito sem solicitação, mesmo bloqueado, é prática
abusiva. Consulte o PROCON ou a Defensoria Pública.
Abraços,
19 – MEME – Urso não comemore no cartão
19
20 – Rotativo do Cartão de Crédito
*Rotativo do Cartão de Crédito*
Você já ouviu falar do *Rotativo do Cartão de Crédito*? É aquele pagamento mínimo da

fatura do cartão.
O que muitas pessoas não sabem é que quando não pagam o total da fatura, o que faltou será
cobrado no mês seguinte, *com juros*. Ou seja, funciona como um *empréstimo* e costuma
ser o empréstimo mais caro do mercado.
Até o começo de 2017, quem usava o cartão de crédito podia ficar rolando a dívida realizando
vários pagamentos mínimos até que ela se tornasse uma “bola de neve” impagável.
Um novo regulamento entrou em vigor, onde não é permitido usar o rotativo do cartão por
mais de 30 dias. Agora os bancos são obrigados a oferecer um empréstimo com juros mais
baixos. Mesmo assim, você estará se endividando.
Conclusões:
Só se usa cartão de crédito se for pagar o total da fatura. Se não, saímos perdendo! Então,
*NUNCA* use o rotativo do cartão!
Vale lembrar que o financiamento que o banco é obrigado a te dar não trava o crédito do
cartão. Então, se você continuar a usar o cartão, terá que pagar o empréstimo + a nova fatura!
E isso pode virar uma bola de neve!
Conheça e acompanhe as taxas de juros do rotativo do cartão de crédito:

https://www.bcb.gov.br/estatisticas/reporttxjuros?path=conteudo%2Ftxcred%2FReports
%2FTaxasCredito-Consolidadas-
porTaxasAnuais.rdl&nome=Pessoa%20F%C3%ADsica%20-
%20Cart%C3%A3o%20de%20cr%C3%A9dito%20rotativo&parametros=tipopessoa:1;
modalidade:204;encargo:101&exibeparametros=false&exibe_paginacao=false
Abraços,
20
21 – MEME – Pagamento mínimo cartão crédito
22 – Inflação
*Vamos entender a inflação?*
Por exemplo, se os preços estão subindo, os 5 reais com os quais você comprava um lanche há
alguns anos, hoje já não são suficientes para comprar a mesma coisa. Inflação é quando esse
aumento de preços acontece de forma generalizada, ou seja, com vários produtos e serviços, e
de maneira persistente. Vamos falar sobre 2 aspectos em que a inflação influencia sua vida:
1) *Poder de compra:* Se os preços subiram e seu salário/rendimento não acompanhou, você

está perdendo seu poder de compra. Digamos que você tinha um salário mensal de 1mil reais
em 2007. Para que você pudesse ter o mesmo poder de compra em 2017, teria que estar
recebendo, aproximadamente, 1.880 reais.
2) *Investimentos:* O dinheiro que guardamos é extremamente impactado pela inflação. Para

não perder poder de compra quando poupamos, devemos ficar atentos e buscar opções de
investimentos que possam render mais que a inflação. Em 2016, a caderneta de poupança
rendeu 8,3% ao ano, mas depois que descontamos a inflação de 6,29%, o rendimento real da
poupança foi de 1,89% ao ano.
O índice oficial da inflação no país é o IPC-A (Índice de Preços ao Consumidor Amplo). Ele é
medido mensalmente pelo IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística). Lembre-se de
que o IPCA é uma média calculada a partir de despesas como moradia, alimentação e bebidas,
saúde e higiene pessoal, artigos para casa, despesas pessoais, educação, comunicação,
transporte e vestuário. Porém, a inflação afeta de forma diferente os serviços e produtos na
sua vida dependendo do que você consome.
Para saber quanto seu salário desvalorizou com a inflação, acesse a Calculadora do Cidadão do
Banco Central (https://www.bcb.gov.br/calculadora/calculadoracidadao.asp), e clique em
*Correção de Valores*. Selecione o *IPC-A* na lista de índices de correção. Coloque: *a data
21
desde que você recebe o mesmo salário* (ex: 04/2015), *a data do mês anterior ao atual*
(ex: se estiver em maio de 2018 coloque abril de 2018) e o *valor do salário*.
Abraços,
23 – MEME – Salário X Inflação
24 – Tipos de Poupança
*Tipos de Poupança*
Existem duas formas de guardar dinheiro: separar uma parte do salário logo no início do mês
ou esperar para ver quanto sobra no final do mês.
Porém, para a maioria das pessoas, não sobra dinheiro no final do mês. Assim, o mais indicado
é sempre poupar logo no início do mês. Como dizem “é pagar primeiro a você mesmo”.
Para que isso funcione, é preciso planejar e incluir os seus objetivos de curto, médio e longo
prazo no orçamento. Hoje, vamos chamar atenção para dois desses objetivos, ou *tipos de
poupança*, que talvez você não tenha incluído nos seus planos:
1) *Reservas de emergência*: muitas vezes guardar um pouco de dinheiro pode dar mais
estabilidade e conforto para tomar outras decisões. Fazer uma reserva de emergência é como
ter um seguro desemprego/saúde/dívida em um bolo só. Afinal, você pode definir quando irá
utilizar a sua reserva.
2) *Poupança para aposentadoria*: Você já pensou sobre sua aposentadoria? Este é um dos
motivos mais importantes para começar a poupar. É essencial estar em dia com seus planos
para o futuro e para viver confortavelmente quando parar de trabalhar.
22
Algumas dicas:
- Alguns especialistas sugerem dividir as despesas da seguinte forma: 50% do salário para
despesas fixas (inclusive dívidas e financiamentos), 15% do salário com
poupança/investimento e 35% do salário com despesas variáveis. Observe se essa dica se
encaixa à sua realidade.
- Reserve o dinheiro da poupança no *começo do mês, não espere guardar o que sobra*.
Todo mês, assim que entrar o salário, pague seus sonhos e objetivos primeiro, poupando.
Abraços,
25 – MEME – Dinheiro no Banco
26 – Soluções para mudar os hábitos
*Soluções para mudar os hábitos*
Já comentamos sobre o processo – difícil, mas muito bom – de *mudar alguns hábitos* que
fazem mal para gente. Hoje é dia de falar sobre alguns deles e pensar em *soluções*:
1) Tenha um alvo claro para poupança. É mais fácil lembrar porque está economizando
quando você tem um objetivo em vista. Por exemplo, “eu não vou trocar meu
sonho/objetivo por este celular”. Isso não significa que você tenha que acumular o
dinheiro como um objetivo de vida. É só ter uma meta clara e concreto que permitirá
que você estabeleça um plano de como usar o dinheiro para conseguir o que quer. E
lembre-se da aposentadoria e reserva de emergência como objetivos importantes.
23
2) Crie estratégias para manter seu objetivo em vista. Você não vai ficar pensando em
sua metao tempo todo, pois tem milhares de tarefas todos os dias. Então, crie um
meio de manter seu alvo perto de você: fixar uma foto do objetivo na geladeira, na
bolsa ou na carteira, por ex.
3) Fazer compromissos relacionados à sua meta ajuda. Pague o seu objetivo primeiro
assim que receber o salário (colocando o dinheiro em poupança/investimentos). Pode
ser por transferência automática! Ou você pode compartilhar seus sonhos com as
pessoas com quem convive para que te ajudem a manter o foco.
Vamos tentar?
Abraços,
27 – MEME – Segunda eu começo
Que tal começar *hoje*?
28 – Reserva de Emergência
*Reserva de Emergência*
A vida é cheia de imprevistos, né?
Um dos motivos para fazer *reserva para emergências* é a possibilidade de perder o

emprego.
No Brasil, as pessoas com empregos com carteira assinada, se forem demitidas sem justa
causa, podem pedir seguro desemprego. Mas o valor do seguro varia de três parcelas de 954
reais até cinco parcelas de R$ 1.677,74, dependendo de algumas exigências legais. Veja no link:
http://trabalho.gov.br/seguro-desemprego/modalidades/seguro-desemprego-formal.
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Então, quem tem trabalho informal, é autônomo ou precisa de mais recursos ou mais tempo
para manter o padrão de vida até se recolocar no mercado de trabalho, precisa ficar atento e
formar a sua própria reserva para emergências.
Especialistas sugerem que você poupe o equivalente entre 3 a 9 meses do valor de suas
despesas mensais para formar uma reserva para emergências. Isso mesmo: ter no mínimo o
que você *gastaria* em 3 meses e, se possível, o equivalente a 9 meses.
Mas fique tranquilo: se você ainda não começou a poupar para emergências, tenha metas
menores no início. Comece poupando pequenos valores, e estabeleça um objetivo de mil reais
ou o equivalente à metade do seu salário, o que for maior. Aumente aos poucos o valor
poupado e a meta a ser alcançada. Depois de poupar o montante equivalente a 3 meses de
despesa, repense a sua meta. Leve em consideração quanto tempo demoraria para você se
recolocar no mercado de trabalho. Segundo o SPC, em 2016, os brasileiros demoraram em
média 8 meses para conseguirem um novo emprego. Mas cada caso varia, principalmente com
a idade, a qualificação e o momento do país (muitos desempregados significa maior
concorrência pelas mesmas vagas).
É importante saber que salários até R$ 1.480,26 de *empregos formais/carteira assinada*

serão cobertos integralmente pelo seguro-desemprego. A partir deste valor, caso você queira
manter o mesmo padrão de vida até conseguir um novo emprego, deverá completar o valor do
seguro com sua própria poupança. Lembre-se também que o tempo durante o qual o seguro
desemprego é pago é limitado. Além disso, há uma *vantagem* em ter sua *própria reserva*:
você pode lidar com emergências de diferentes tipos, como doenças, nascimentos,
desemprego, despesas imprevistas, etc.
Abraços,
25
29 – MEME – Comece por aqui (garrafas para cofre)
Que tal começar por aqui? Em uma reportagem de 2017, uma família conta que conseguiu
juntar 6mil reais em 2 anos e meio guardando moedas e trocos. Fizeram a viagem dos sonhos
com o que pouparam. Nossa colaboradora começou recentemente e veja o que ela disse:
“Nunca sobrava nada, mas eu comecei a guardar as moedas e, no final do mês, eu consegui
cobrir o dinheiro da passagem e do pão que tava faltando”.
30 – Aposentadoria
*Aposentadoria*
Você já começou a poupar para aposentadoria? É bom estar atento em relação ao seu futuro.
Pessoas a partir de 16 anos já podem contribuir com a previdência social e começar os

primeiros passos para a aposentadoria. E você, já começou? Uma das nossas dicas sobre
aposentadoria é a seguinte: para pessoas com 30 anos ou mais a melhor hora de pensar sobre
aposentadoria foi há 10 anos, o segundo melhor momento é *agora*! Então vamos para as
opções.
Em primeiro lugar, vamos discutir o *INSS*.
*Se você não tem carteira assinada*, pode contribuir para o INSS como individual ou
facultativo – veja aqui: https://www.inss.gov.br/orientacoes/tipos-de-filiacao/
Para saber *como* contribuir, clique aqui:
https://www.inss.gov.br/servicos-do-inss/calculo-da-guia-da-previdencia-social-gps/forma-de-
pagar-e-codigos-de-pagamento-contribuinte-individualfacultativo/
26
Você pode conseguir a guia de contribuição na Internet ou em uma papelaria. Caso ainda
tenha dúvidas de como contribuir para o INSS, ligue para número *135*. Mas faça isso
*agora*, não deixe o tempo passar mais.
*Se você tem carteira assinada*, já está contribuindo automaticamente para sua
aposentadoria. *Mas fique atento*, pois há um valor máximo que você pode receber de
aposentadoria do INSS. Atualmente, o valor máximo é de R$5.645,81 e você precisa contribuir
com o valor do teto durante pelo menos 80% da sua vida ativa para receber este valor. (Os
cálculos são diferentes para quem começou a contribuir antes de 29 de novembro de 1999.)
Para entender como é feito o cálculo da aposentadoria clique aqui:
https://www.inss.gov.br/beneficios/aposentadoria-por-tempo-de-contribuicao/valor-das-
aposentadorias/
Para receber o benefício do INSS é preciso que você tenha, no mínimo, 180 meses
de contribuições para o Regime Geral da Previdência Social *ou* de atividade rural
comprovada.
Quem nunca contribuiu para o INSS ou tem menos de 180 contribuições, ainda assim pode
receber um benefício, mas vinculado à Assistência Social, chamado Benefício de Prestação
Continuada para Idoso e à Pessoa com Deficiência *(BPC)*. Idosos de 65 anos de idade cuja
renda por pessoa da família for inferior a ¼ do salário mínimo (R$238,50) têm direito a este
benefício.
Para saber a situação do seu tempo de contribuição do INSS e outras informações, você pode
se cadastrar no site: https://meu.inss.gov.br.
Para saber mais sobre o BPC, busque o CRAS (Centro de Referência de Assistência Social) mais
próximo de você:
https://aplicacoes.mds.gov.br/sagi/mops/
Comece hoje!
Abraços,
27
31 – MEME – Aposentadoria
32 – Dicas para quem tem renda variável
*Dicas para quem tem renda variável*
Se você tem *renda variável* porque trabalha como autônomo, como MEI
(microempreendedor individual) ou tem uma pequena empresa, ou ainda se você tem renda
fixa, mas faz alguma atividade com entrada inconstante de dinheiro, vale a pena ver essas
dicas.
Segundo os especialistas, há alguns *cuidados* a serem tomados:
• *Se você tem pequena empresa:*

o Separe o seu dinheiro pessoal do dinheiro da sua empresa. Uma dica é colocar
o dinheiro em lugares separados, por exemplo, gavetas.
o Pague você primeiro, como um salário. Isso tem até nome: retirada ou pró-
labore. O restante é para pagar demais contas. Afinal, você é um funcionário
da sua empresa, certo?
o Coloque no planejamento financeiro da empresa os gastos com os impostos e
custos, sejam eles mensais ou anuais.
• *Se você é MEI:*

o Coloque no planejamento financeiro da empresa os gastos com os impostos e
custos, sejam eles mensais ou anuais. MEI tem um custo mensal que precisa
ser pago.
28
o Leve em consideração que você não receberá o valor integral da nota emitida.
Há descontos. Saiba quanto será descontado para não fazer as contas achando
que terá mais dinheiro do que realmente receberá.
• *Se você produz algo e/ou é autônomo:*

o Já fez as contas de quanto você gasta de luz, água, matéria-prima, transporte e
quanto tempo leva para produzir?
Essa conta é essencial para definir o preço do seu produto/serviço. Também é
bom fazer uma pesquisa e ver quanto estão cobrando por algo parecido. Afinal
de contas, se você for cobrar mais, qual será o seu diferencial?
Abraços,
33 – MEME – Autônomo
34 – Previstos e Orçamentos
*Previstos e Orçamentos*
Já falamos sobre os imprevistos, certo? E o que já está previsto?
Muitas vezes não planejamos contas e despesas que sabíamos que viriam. Alguns exemplos
mais comuns são: IPVA, IPTU, material escolar, presentes de natal, aumento anual de aluguel e
do plano de saúde, e até manutenções periódicas na casa ou no carro.
Para lidar melhor com despesas que não ocorrem todos os meses, mas que sabemos que virão
durante o ano, a melhor opção é fazer um orçamento, que nada mais é do que um
planejamento futuro de receitas e despesas:
*Passo 1:* Estabeleça um período para o seu orçamento. Deve-se planejar no mínimo os
próximos 12 meses de receitas e despesas. Se conseguir mais tempo, melhor;
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*Passo 2:* Registre o quanto você ganha ou espera ganhar em cada um dos meses do seu
orçamento. Em casos de renda variável, faça uma estimativa do valor médio mensal. Lembre-
se também dos períodos de férias e 13º salário, caso tenha;
*Passo 3:* Tenha clareza das suas metas de curto, médio e longo prazo. Você deve poupar um
pouco todo mês para conseguir alcançá-las. Inclua esses valores no seu orçamento;
*Passo 4:* Agora, planeje os seus gastos mensais respeitando as suas receitas e também o
valor que precisa poupar todo mês. Nesse ponto, lembre-se das despesas que citamos acima e
que não ocorrem todo mês. Assim, nos meses iniciais do ano, por exemplo, lembre-se de
incluir no planejamento despesas com impostos, como IPTU e IPVA, bem como material
escolar. Se quiser, baixe nossa planilha de apoio: http://www.investidor.gov.br/guiafinanceiro
*Passo 5:* Ajuste o seu planejamento. Analise o orçamento e, nos meses em que notar que
gastará mais do que ganha, defina limites de gastos para aqueles meses específicos;
*Passo 6:* Saiba quanto está gastando mensalmente, anotando as despesas. Acompanhe sua
situação mês a mês, sempre no começo e, quando necessário, replaneje seu orçamento.
*Passo 7:* Busque produtos e serviços mais baratos e ajuste seus hábitos para que você gaste
menos do que ganha.
Abraços,
35 – MEME – Dentro do Orçamento
30
36 – Ensinar seus filhos a lidarem com o dinheiro
*Ensinar seus filhos a lidarem com o dinheiro*
Qual seria a melhor forma de *ensinar seus filhos a lidarem com o dinheiro*? Esta é uma
pergunta que muitas mães e pais se fazem diariamente. Vamos dar algumas dicas que podem
ser úteis para a sua relação com eles.
Às vezes, é muito difícil dizer não, ainda mais para quem amamos. Mas o que estamos
ensinando aos nossos filhos quando damos a eles tudo o que querem?
Que tal pensar sobre os seguintes ensinamentos para as crianças:
✓ Ensinar que às vezes é melhor esperar para comprar algo queremos;
✓ Você pode ensinar seu/sua filho/a desde cedo a participar do orçamento. E pode
ensinar que o dinheiro é limitado ao dizer: não vamos comprar porque não está no
orçamento. Desta forma, ele/a poderá se interessar em como o dinheiro é distribuído
dentre as necessidades do lar e saberá negociar os seus desejos junto com os de sua
família;
✓ Por exemplo: se seu/sua filho/a quiser uma roupa de marca. Você pode dar o dinheiro
suficiente para uma roupa comum e deixar ele/a completar com seu próprio dinheiro.
Vamos pensar sobre isso?
Abraços,
37 – MEME – Quem é você e que fez com minha mãe?
31
38 – Mesada ou semanada?
*Mesada ou semanada?*
Em relação a filhos – ou netos até – não há acordo quando se fala em dinheiro. Tem gente que
acredita que dar semanada (um valor toda semana) ou mesada (um valor todo mês) é uma
ótima opção e não exige que a criança/adolescente ajude na casa.
Outros preferem dar o dinheiro se a criança/adolescente tiver cumprido com todos os deveres
da escola, arrumado o quarto, ajudado na cozinha e por aí vai.
Outras famílias ainda preferem dar um dinheiro específico que pode ser dividido junto com a
própria criança/adolescente em 3 caixinhas (ou envelopes ou cofrinhos):
*1/3 para poupar*

*1/3 para gastar* (com lanche e cinema, por exemplo)
*1/3 para doar*
Mas é importante saber que a relação que a criança tem com o dinheiro também é aprendida
nestes gestos.
O que você pretende ensinar para as crianças sobre como se ganha dinheiro e como se gasta?
Tenha clareza do que você quer ensinar aos seus filhos nestes momentos.
Assim já vamos utilizando essas relações com os filhos para ensinar como lidar melhor com o
dinheiro para não terem problemas no futuro.
Ensinar sobre o porquê de cada gasto e para que.
E dizer NÃO quando necessário.
Vamos tentar?
Ah, não se esqueça de contar para eles sobre aquelas armadilhas de consumo (tipo compre 2,
leve 3), quando virem propagandas assim.
Abraços,
32
39 Dia – MEME – Crianças seguem seu exemplo
40 Dia – Atenção às Pegadinhas
*Atenção às Pegadinhas*
Vale prestar atenção em algumas *pegadinhas* que vendedores ou nós mesmos usamos para
fazer algumas coisas automaticamente ou por impulso:
✓ Controle as suas tentações: Se você não quer comer doce, é muito mais fácil não ter o
chocolate em casa, certo? Evite locais ou situações que te levam a gastar com o que
não é necessário.
✓ Preste atenção às armadilhas que as lojas colocam pra gente: compre 2, leve 3! Às
vezes, a gente acaba comprando o que não precisa ou levando produtos caros porque
o valor está alto e nem percebemos. Então, preste bastante atenção e analise se as
promoções realmente valem a pena.
✓ Você já notou que as promoções “só por hoje”, acontecem todos os dias? Então não
caia nessa. Faça pesquisas de preço antes de comprar. Há sites que ajudam a comparar
preços. O ideal é você saber exatamente quanto custa o que pretende comprar, para
que avalie melhor quando uma promoção surgir. Tenha paciência!
✓ Não vá para o supermercado com fome. Se possível, não leve as crianças porque
acabamos gastando mais.
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✓ Faça listas de compras quando for comprar algo que precisa, seja no supermercado ou
para comprar uma camiseta. Não é incomum pessoas saírem de casa para comprar 1
camiseta e voltarem com 1 camiseta e 2 calças que nem precisavam. Isso pode ocorrer
também de forma mais escondida: você vai contratar a internet e te oferecem o plano
mais caro dizendo que é o melhor. Se estiver na dúvida sobre qual produto comprar,
pesquise um pouco mais e volte com convicção para não se deixar levar pela conversa
dos outros.
Se você mora com outras pessoas, é importante conversar com todos para saberem como
podem economizar. E também passar essas dicas!
Abraços,
41 – MEME – Eu nem sei o que é, mas está em promoção!
42 Dia – Querer e Precisar – lição para os filhos
*Querer e Precisar – lição para os filhos*
*Vamos ensinar algo essencial para nossos filhos e/ou netos?*
*Querer* é diferente de *Precisar*!
*Precisar* é tudo aquilo que eu não posso viver sem (de verdade). Todo o resto é *querer*.
Então, se eles querem muito algo e você acha que pode arcar com os custos sem prejudicar o
orçamento, o que acha de combinar com eles algumas tarefas extras na casa? Isso pode ajudá-
los a perceber que nem tudo é fácil.
Nessas horas, é importante ter clareza entre aquilo que é obrigação e o que é extra. Pagar os
filhos por serviços que deveriam ser obrigação nos serviços domésticos, como arrumar o
34
quarto, fazer o dever de casa, ou ajudar em tarefas cotidianas, pode ser contraprodutivo, pois
podem aprender a cuidar do lar somente em troca de dinheiro.
Portanto, ensine aquilo que é obrigação em nome de uma boa convivência coletiva e aquilo
que é extra. Negocie apenas quando for um serviço extra, ou ajude-os a identificar tarefas na
comunidade para ganhar dinheiro. Porque, antes de gastar, o ideal é primeiro conhecer o
esforço para ganhar.
E lembre-se: não saia comprando a primeira coisa que os filhos pedem. Ajude-os a manter uma
lista dos objetivos, priorizá-los, para então conquistá-los. Paciência aqui é a palavra-chave.
Abraços,
43 Dia – MEME – Gasto tudo em lanches
44 Dia – Primeiras Noções de Investimento
*Primeiras Noções de Investimento*
Existem três características importantes para ficar atento em investimentos: o *risco*, a

*liquidez* e a *rentabilidade*.
O risco de um investimento está associado às chances de perder parte ou todo o dinheiro

investido, ou ganhar menos do que se esperava. Pode-se dizer que um investimento tem baixo
risco quando as chances de perder dinheiro com ele são muito baixas.
A liquidez refere-se à disponibilidade do dinheiro investido. Alguns investimentos podem

conter barreiras em formas de taxa ou tempo para resgate para desencorajar ou impedir a
retirada do dinheiro até certa data.
35
Rentabilidade refere-se ao potencial de retorno do investimento, geralmente medida pelos
juros. Significa a taxa de valorização do investimento ao longo do tempo.
É importante lembrar que, via de regra, não existem investimentos seguros, líquidos e
altamente rentáveis ao mesmo tempo. Geralmente, deve-se escolher entre mais segurança ou
maior rentabilidade.
Quatro coisas são MUITO IMPORTANTES e valem para qualquer pessoa:
1. Evite investir tudo em um mesmo produto. *Diversifique* suas opções de investimento.
2. Você precisa conhecer seu perfil de investimento. Você prefere rendimentos menores e
segurança ou rendimentos maiores e mais riscos? Conheça no que está investindo e seu perfil
de risco.
3. Defina um objetivo e prazo para o seu investimento. Seu objetivo informará quanto tempo
você pretende deixar o dinheiro rendendo. Se o objetivo é aposentadoria, você não precisa de
liquidez imediata, só quando for se aposentar, correto? Mas se seu objetivo é uma reserva de
emergência, não é recomendável deixar o dinheiro onde você não possa retirar a qualquer
momento.
E, por fim, é preciso esclarecer que investir seu dinheiro é como muita gente diz, fazer seu
dinheiro trabalhar para você. Não é bom isso? Mas temos que ter paciência para aprender
esses novos caminhos.
O mais conhecido de todos é a poupança, certo? Mas podem existir outros investimentos que
você não conhece e podem se adequar mais a você.
Na próxima mensagem vamos conversar um pouco sobre algumas opções para você conhecer
e saber onde procurar mais informação sobre elas, ok?
Abraços,
36
45 Dia – MEME – Investimento “sem risco”
Promessas de altos rendimentos com baixo risco em curto espaço de tempo? Fique alerta,
pode ser fraude!
46 Dia – Tipos de Investimento - parte 1
*Tipos de Investimento - parte 1*
Hoje vamos começar a discutir tipos de investimentos. Vamos dividir os investimentos em dois
tipos para facilitar a nossa explicação: os de * Empréstimos* e os de * Propriedade*. Vamos
ver mais adiante que o mercado financeiro usa outra classificação.
Nos *investimentos de empréstimo (títulos)* você empresta dinheiro para receber juros. Os
títulos pré-fixados têm remuneração (o valor do juro) determinada no momento da compra e
os pós-fixados pagam juros que variam de acordo com alguma taxa de referência como a
SELIC. Assim como as ações, os títulos também têm um preço que pode variar. Os
investimentos mais conhecidos deste tipo são:
1) *Títulos Públicos e Debêntures*: Quando você compra um título você está

emprestando dinheiro para uma instituição e espera receber um retorno do
pagamento com o tempo. Os tipos mais conhecidos são os títulos públicos (você
empresta dinheiro ao governo e que você pode comprar pelo site do Tesouro Direto) e
os títulos de dívidas de empresas privadas (chamados debêntures).
2) *Caderneta de Poupança*: O tipo de investimento mais conhecido. É sempre

importante ficar de olho no rendimento das aplicações que fazemos e é preciso
37
prestar atenção nos juros da caderneta porque são fixados pelo governo e podem
render abaixo da inflação. As vantagens da caderneta são: o baixo risco, a facilidade de
investir e entender como funciona, a liquidez (poder tirar o dinheiro quando quiser) e
a ausência de impostos.
3) *Certificados de Depósitos (CDB - Certificado de depósito bancário)*: Parecido com a

caderneta de poupança, pois nos dois tipos você está emprestando dinheiro para um
banco. A grande diferença do certificado de depósito é que a remuneração é
negociada diretamente com o banco. Além disso, o CDB pode ter um prazo mínimo
para retirada do dinheiro, então atenção! Há também os títulos conhecidos como LCI e
LCA, muito similares ao CDB, mas que são ligados ao setor imobiliário e ao
agronegócio. Nesses casos, é preciso estar atento também aos prazos mínimos para
retirada do valor investido.
*Atenção*: Outra forma de classificar os investimentos é em relação ao tipo de renda: fixa ou

variável. Os investimentos em renda fixa são chamados assim porque sua remuneração (juros),
ou como ela é calculada, é conhecida no momento da compra. Nos investimentos de renda
variável não se sabe a remuneração ou o seu cálculo na hora de aplicar. Exemplos de
investimentos em renda variável são: ações, fundos de investimentos multimercados, fundos
de ações. Exemplos de investimentos em renda fixa: caderneta de poupança, títulos públicos e
CDBs.
Abraços,
47 Dia – MEME – Títulos
*Se tiver dúvidas, não tenha vergonha de perguntar!*
*Atenção!* Os tipos de títulos mencionados anteriormente são: CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto
e Debêntures. Vamos explicar posteriormente onde estes produtos estão disponíveis, ok?
38
*Título de capitalização não é investimento*. Caso não seja sorteado, um título de
capitalização será sempre inferior a aplicações idênticas na caderneta de poupança.
48 Dia – Tipos de Investimento - parte 2
*Tipos de Investimento - parte 2*
Continuamos a falar sobre Tipos de Investimento:
Os *investimentos de propriedade* são aqueles que você compra um bem, com o objetivo de
revendê-lo no futuro a um preço maior, ou para receber rendimentos periódicos, como
aluguéis ou lucros. Os exemplos mais conhecidos deste tipo de investimento são:
*Imóveis*: A compra de um imóvel com objetivo de esperar que ele valorize no futuro ou para
alugar pode ser considerado um investimento. Mas fique atento, pois imóveis não têm liquidez
imediata, ou seja, se você um dia precisar do dinheiro investido, você precisará vender o
imóvel e isso pode demorar. A venda por um preço que valorize seu imóvel depende de muitos
fatores. Além disso, lembre-se das despesas que os imóveis podem lhe trazer, como
manutenções periódicas, e também impostos e pagamento de condomínio, quando ele não
estiver alugado.
*Empreendimento*: Você também pode investir em uma empresa própria, de serviços ou de

produção, e obter retorno na forma de lucro. Mas para que isso aconteça, há um tempo até
que o empreendimento se pague e comece a dar lucro. É preciso estudar bem antes de abrir
um negócio, para saber se ele é viável, se dará lucro, em quanto tempo, etc. É importante
lembrar que este tipo de investimento normalmente depende muito do seu próprio esforço e
dedicação ao negócio, e nada garante que ele dará lucro. Além disso, assim como os imóveis, o
empreendimento não tem liquidez, pois não é fácil revender uma pequena empresa, caso
precise do dinheiro investido, e nem se tem garantia em quanto conseguirá vender. Portanto,
há muito risco envolvido.
*Ações*: Comprar ações significa comprar uma parte de uma empresa. Mas nesse caso,
diferente do empreendimento próprio, você compra parte de uma empresa específica,
chamada de sociedade por ações, normalmente de empresas maiores. Quando você é
proprietário de ações você participa dos lucros que as empresas tiverem e forem distribuídos,
também chamados de dividendos. Além disso, o valor de cada ação pode variar de acordo com
a oferta e a demanda. Os preços das ações são, portanto, variáveis, assim como o lucro e o
prejuízo das empresas.
Abraços,
39
49 Dia – MEME – Não sei o que são ações
Se tiver dúvidas, pergunte. Pode pesquisar mais também!
50 Dia – Taxas e onde investir
*Taxas e onde investir*
Ok, já conheço os tipos de investimentos, mas onde posso investir?
Na hora de investir você deve procurar uma corretora de valores ou um banco comercial, que
são os dois principais canais de acesso ao mercado financeiro.
*Corretoras de Valores*
Corretoras de valores são intermediários financeiros voltados para investimentos. O principal

papel de uma corretora é atuar como uma ponte de ligação entre os investidores e o mercado
de capitais. O cliente deve abrir uma conta, assim como faz em um banco, mas os objetivos
são diferentes: uma corretora não oferece cartões de créditos ou empréstimos, mas sim
opções para aplicar suas economias e fazê-las render. Em geral, as corretoras também contam
com profissionais autorizados a auxiliar nas decisões financeiras, indicando produtos de acordo
com o perfil e objetivos do cliente.
*Bancos Comerciais*
Administram uma rede de agências bancárias e também distribuem produtos financeiros para
o público em geral. Contam com serviço de atendimento ao cliente para o esclarecimento de
possíveis dúvidas, oferecendo informações sobre seus diversos produtos e serviços.
Vale ressaltar que, tanto as corretoras quanto os bancos, e os seus profissionais, normalmente
são remunerados pelo tipo de investimento que estão oferecendo, e não por você. Essa
40
situação pode gerar um potencial conflito de interesses. Portanto, procure saber se o
investimento oferecido é realmente vantajoso para você, se atende aos seus objetivos, prazo e
perfil. E muita atenção com as taxas cobradas!
Para conhecer as corretoras que operam na Bolsa de Valores clique aqui:
http://www.bmfbovespa.com.br/pt_br/servicos/participantes/busca-de-corretoras/
Para conhecer as instituições financeiras que operam com títulos públicos, “Tesouro Direto”,
clique aqui:
http://www.tesouro.gov.br/tesouro-direto-instituicoes-financeiras-habilitadas
Mas como eu escolho a melhor corretora ou banco?
Assim como qualquer outro serviço, as corretoras e bancos estão concorrendo por novos
clientes. Para você saber qual a melhor corretora ou banco para você, damos algumas dicas:
1) Taxas: Verifique as taxas cobradas pelo banco ou corretora para operar com o tipo de
produto que você deseja investir. Por exemplo, existem instituições que não cobram
taxas para negociar títulos públicos (Tesouro Direto). Outras instituições cobram taxas
de administração muito altas em fundos de investimento, o que prejudica o
rendimento. Você pode pesquisar as instituições que cobram menos, como em
qualquer outro aspecto de nossa vida (é como procurar o supermercado mais barato,
por exemplo).
2) Atendimento: a qualidade do atendimento é essencial na hora de resolver um
problema. Teste os canais de comunicação e verifique o tipo de suporte que a
instituição oferece.
É sempre possível também “pedir” ajuda a um consultor financeiro antes de investir. Esse
profissional, como veremos em outra mensagem, pode lhe ajudar a identificar a alternativa de
investimento mais adequada ao seu objetivo e perfil de risco, e também a encontrar uma
corretora ou banco para investir, além de poder lhe apoiar em outros aspectos da sua vida
financeira pessoal.
Abraços,
41
51 Dia – MEME – Investimento com alta taxa de administração
52 Dia – Consultor financeiro – chame um especialista
*Consultor financeiro – chame um especialista*
É importante saber: 1) onde é melhor obter informações e 2) o que você deve ficar atento em
um investimento, além do risco, liquidez e rentabilidade.
Quando entendemos muito pouco sobre um assunto, contratamos um profissional para nos
ajudar, como um médico para cuidar da nossa saúde, um mecânico para o nosso carro, e por aí
vai. Se você não sabe muito sobre como selecionar um investimento, você pode fazer o
mesmo: contrate um profissional para te ajudar.
Os consultores financeiros podem lhe orientar a identificar as alternativas de investimento

mais adequadas ao seu objetivo e perfil de risco. Importante destacar que esses profissionais
precisam ser credenciados na Comissão de Valores Mobiliários (CVM), caso prestem serviços
de orientação de investimentos relacionadas ao mercado de valores mobiliários (como ações,
debêntures, fundos de investimento etc). Para saber se um profissional está habilitado para
prestar esse tipo de consultoria, você pode entrar no site da CVM
(http://sistemas.cvm.gov.br/?CadGeral) e selecionar *Consultor de Valores Mobiliários* na
guia “Entre com o Tipo de Participante”.
42
Há profissionais que, além de orientações sobre investimentos, podem também lhe apoiar em
outros aspectos de sua vida financeira pessoal, como crédito e endividamento, planejamento
para aposentadoria, entre outros. São os planejadores financeiros, profissão ainda pouco
conhecida no país. Existe no Brasil uma associação, a Planejar, que certifica os profissionais
associados dentro de parâmetros de qualidade, lhes concedendo uma certificação
internacional, chamada CFP. Esta instituição disponibiliza a busca de Planejadores Financeiros
por região. https://www.planejar.org.br/certificacao/planejador-financeiro/busca/. Mas
lembre-se: caso o planejador financeiro preste serviços de consultoria de investimentos
relacionada ao mercado de valores mobiliários, ele também deve ser registrado na CVM.
E fique sempre atento à questão do potencial *conflito de interesses* quando estiver

buscando informações sobre um investimento. A pessoa que está prestando conselhos de
investimentos para você deve atender seus interesses e objetivos em primeiro lugar.
Abraços,
53 Dia – MEME – Conselhos Financeiros ou venda de produtos?
43
54 Dia – Glossário de Investimento – Parte I
*Glossário de Investimento – Parte I*
Para ampliar seu *dicionário*, vamos explicar alguns termos que podem ser úteis para
entender investimentos:
Taxa % a.a/a.m: O termo a.a. significa *ao ano* e a.m. *ao mês*. Assim, quando a taxa de
juros de um crédito ou investimento for de 6,4% a.a., por exemplo, significa que a taxa é de
6,4% ao ano.
*Carteira*: É o conjunto de investimentos que uma determinada pessoa/instituição fez.

Quando você ouvir “diversifique sua carteira de investimentos” significa que você deve variar
os tipos de investimento que você faz para diminuir os riscos.
*Rendimento nominal*: é o cálculo do lucro obtido em um investimento antes de descontar a

inflação, taxas e impostos.
*Rendimento real*: é o cálculo do lucro obtido em um investimento depois de descontar a

inflação.
*Rendimento real líquido*: é o cálculo do lucro obtido em um investimento depois de

descontar a inflação, taxas e impostos.
Abraços,
44
55 Dia – MEME – Aguardando o retorno do investimento que meu vizinho indicou
56 Dia – Glossário de Investimento – Parte II
*Glossário de Investimento – Parte II*
Continuando com nosso glossário:
*Fundos*: É uma forma coletiva de investimento em que um gestor ou administrador do

fundo escolhe os investimentos por você. Os tipos de investimentos e os objetivos do fundo
determinam como ele é chamado (fundos de curto prazo, fundo referenciado, fundo de ações,
fundo de renda fixa, etc.).
*SELIC*: É a Taxa básica de juros da economia. As taxas de juros de investimentos e créditos

costumam seguir o aumento ou diminuição da SELIC.
*CDI*: Para o investidor, o CDI funciona como uma referência para os rendimentos em
aplicações de renda fixa e variável, por exemplo, CDBs.
*Fundo Garantidor de Crédito (FGC)*: Alguns investimentos bancários, como caderneta de

poupança, CDB, LCI e LCA, estão segurados por esse fundo. Ou seja, valores até 250 mil reais
serão protegidos em caso de intervenção, liquidação ou de falência da instituição na qual você
investiu seu dinheiro. O máximo que o FGC protege é 1 milhão por pessoa (4 investimentos de
250 mil protegidos caso estejam em instituições diferentes).
Abraços,
45
57 Dia – MEME – Só penso naquilo – estabilidade financeira
58 Dia – Avaliação e MEME Despedida

*Despedida*
Chegamos ao *final* do Projeto *Precisamos Falar Sobre Dinheiro*.
Foram quase três meses de mensagens para ajudar você a melhorar o seu bem-estar
financeiro e ampliar seus conhecimentos.
Estamos satisfeitos com os resultados e gostaríamos de saber se você também está.
Como nosso participante avaliador você poderia nos ajudar respondendo o questionário que
elaboramos? É um questionário semelhante ao primeiro que você respondeu, no início do
curso.
Estamos enviando o link em minutos:
Obrigado!
Abraços,
*De toda a equipe da CVM do projeto Precisamos Falar Sobre Dinheiro*
46
*Despedida*
Chegamos ao *final* do Projeto *Precisamos Falar Sobre Dinheiro*.
Foram quase três meses de mensagens para ajudar você a melhorar o seu bem-estar
financeiro e ampliar seus conhecimentos. Estamos satisfeitos com os resultados e
gostaríamos de saber se você também está.
Para que esse curso não deixe de existir, você poderia nos ajudar a avaliar o projeto?
Enviaremos o link em minutos.

Obrigado!
Abraços,
*De toda a equipe da CVM do projeto Precisamos Falar Sobre Dinheiro*
59 Dia – APOSTILA COM TODAS AS MENSAGENS EM PDF
*** FIM ***
47

PDF Mensagens Do Projeto Vamos Falar de Dinheiro

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Precisamos falar sobre Dinheiro

*Parceria com a CVM*

Se preferir escutar, clique no áudio:

Seja bem-vindo/a ao projeto “Precisamos Falar Sobre Dinheiro”.

As mensagens do projeto começarão na próxima segunda-feira. Você só precisa *salvar este

Geralmente não estamos acostumados a conversar de maneira tranquila e aberta sobre

Algumas *informações* sobre o curso:

3) As mensagens serão alternadas entre Imagens e Textos, enviadas todos os dias

Estamos aqui para te ajudar!

Você gostaria de ser um(a) participante especial e ajudar na avaliação do projeto?

Se preferir escutar, clique no áudio:

1. Onde você se vê em cinco anos? E em dez?

Estabeleçam a prioridade de cada um de seus sonhos.

Algumas pessoas conseguem se comprometer mais para realizar seus objetivos se

*Método criado pela planejadora financeira Kimberly K. Maez

*3 caminhos para organizar as contas*

Se preferir escutar, clique no áudio:

5 – MEME – Não estacionar sonhos

6 – Liberdade para fazer escolhas

*Liberdade para fazer escolhas*

Se preferir escutar, clique no áudio:

Vamos falar sobre *liberdade*?

Existem muitas formas de decidir: automaticamente, comprando sem pensar; ou planejando,

Suas compras do dia-a-dia refletem suas prioridades? *Você compra automaticamente ou

7 – Substituir o Cafezinho MEME

8 – Casal: sonhos e planejamento

*Casal: sonhos e planejamento*

Se preferir escutar, clique no áudio.

9 – MEME – Não desista + Coisas que ainda quero falar na vida

Não desista! Estamos com você!

10 – Casal: dividir ou juntar tudo?

*Casal: dividir ou juntar tudo?*

Se preferir escutar, clique no áudio.

2. Um de vocês é muito mais organizado com o dinheiro do que o outro. É preciso

3. Traumas familiares ou de casamentos anteriores relacionados a dinheiro. Aqui vale ter

11 – MEME – Não sabia que passar 10, 30 reais...

12 – Passos para reduzir as dívidas

Está na hora de *reduzir as dívidas*!

14 – Mudança de Hábito – A Missão

A boa notícia é que estaremos fazendo isso juntos, certo?

*O que são Juros?*

Vamos entender o que são *juros*?

O crédito, a poupança, as aplicações em renda fixa e em fundos de investimentos são

Juros simples x composto

Rendimento Simples Rendimento Composto

Capital inicial: R$1000; rendimento: 12% a.a.

17 – MEME – Juros (procurando meu dinheiro)

Você se enrola com a fatura do *cartão de crédito*?

Algumas opções para não se enrolar ou conseguir sair desta dívida:

2) Evite parcelar compras no cartão. Pequenas prestações quando somadas podem

7) Diminua o limite estabelecido pelo seu banco para o seu cartão.

*O uso e o pagamento do cartão devem ser planejados*.

19 – MEME – Urso não comemore no cartão

*Rotativo do Cartão de Crédito*

Você já ouviu falar do *Rotativo do Cartão de Crédito*? É aquele pagamento mínimo da

Conheça e acompanhe as taxas de juros do rotativo do cartão de crédito:

*Vamos entender a inflação?*

1) *Poder de compra:* Se os preços subiram e seu salário/rendimento não acompanhou, você

2) *Investimentos:* O dinheiro que guardamos é extremamente impactado pela inflação. Para

23 – MEME – Salário X Inflação

25 – MEME – Dinheiro no Banco

26 – Soluções para mudar os hábitos

*Soluções para mudar os hábitos*

Parceria com a CVM

Algumas informações sobre o curso:

3 caminhos para organizar as contas

Liberdade para fazer escolhas

Vamos falar sobre liberdade?

Casal: sonhos e planejamento

Casal: dividir ou juntar tudo?

Está na hora de reduzir as dívidas!

O que são Juros?

Vamos entender o que são juros?

Você se enrola com a fatura do cartão de crédito?

O uso e o pagamento do cartão devem ser planejados.

Rotativo do Cartão de Crédito

Você já ouviu falar do Rotativo do Cartão de Crédito? É aquele pagamento mínimo da

Vamos entender a inflação?

1) Poder de compra: Se os preços subiram e seu salário/rendimento não acompanhou, você

2) Investimentos: O dinheiro que guardamos é extremamente impactado pela inflação. Para

Soluções para mudar os hábitos

Que tal começar hoje?

Um dos motivos para fazer reserva para emergências é a possibilidade de perder o

É importante saber que salários até R$ 1.480,26 de empregos formais/carteira assinada

Em primeiro lugar, vamos discutir o INSS.

Dicas para quem tem renda variável

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• Se você tem pequena empresa:

• Se você é MEI:

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Ensinar seus filhos a lidarem com o dinheiro

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Primeiras Noções de Investimento

Existem três características importantes para ficar atento em investimentos: o risco, a

1. Evite investir tudo em um mesmo produto. Diversifique suas opções de investimento.

Tipos de Investimento - parte 1

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2) Caderneta de Poupança: O tipo de investimento mais conhecido. É sempre

3) Certificados de Depósitos (CDB - Certificado de depósito bancário): Parecido com a

Atenção: Outra forma de classificar os investimentos é em relação ao tipo de renda: fixa ou

Se tiver dúvidas, não tenha vergonha de perguntar!

Tipos de Investimento - parte 2

Empreendimento: Você também pode investir em uma empresa própria, de serviços ou de

Taxas e onde investir

Consultor financeiro – chame um especialista

E fique sempre atento à questão do potencial conflito de interesses quando estiver

Glossário de Investimento – Parte I

Carteira: É o conjunto de investimentos que uma determinada pessoa/instituição fez.

Rendimento nominal: é o cálculo do lucro obtido em um investimento antes de descontar a

Rendimento real: é o cálculo do lucro obtido em um investimento depois de descontar a

Rendimento real líquido: é o cálculo do lucro obtido em um investimento depois de

Glossário de Investimento – Parte II

Fundos: É uma forma coletiva de investimento em que um gestor ou administrador do