Plano de Aplicação - 2 - Contribuiçoes UF - Revisado

Oficina de Microcrédito Consciente – Plano de Aplicação
PLANO DE APLICAÇÃO
Nome do produto/serviço: Oficina de Microcrédito Consciente
Público-alvo:
MEI e Empresários de micro empresas que pretendem ter acesso a uma
linha de microcrédito junto às instituições financeiras.
Formato: Oficina Modalidade: Presencial
Duração: 4 horas de capacitação
Objetivo do produto/serviço: Capacitar o empresário sobre a importância
da gestão e do planejamento, como etapas que antecedem a necessidade do
crédito, bem como esclarecer os pré-requisitos das instituições financeiras
para a liberação de um financiamento.
Competências gerais
Dimensão Cognitiva
 Conhecer os aspectos básicos da gestão empresarial, bem como
refletir sobre as origens das necessidades financeiras.
Dimensão Atitudinal
 Reconhecer e assumir uma postura de gestor da empresa, para obter
resultados tangíveis, inclusive no processo de aquisição de crédito.
Dimensão Operacional
 Utilizar as ferramentas de planejamento e gestão para avaliar a origem
da sua necessidade de crédito.
Conteúdo a ser trabalhado no curso:
1. Planejamento Produtivo
a. Modelo de negócio
b. Definição de metas
c. Noções de Empresa e Mercado
i. Noções básicas de marketing
2. Orientação para o crédito
a. Planejamento financeiro
i. Noções de fluxo de caixa
1. Construção de um plano de contas
2. Identificação do ponto de equilíbrio do negócio
ii. Formação do preço de venda
iii. Estabelecimento de pro labore
1. Separação de contas PF e PJ
iv. Ciclo financeiro e ciclo operacional
1. Cálculo da necessidade de capital de giro
b. Acesso ao crédito
i. Taxa de juros e custo efetivo de transação (CET)
ii. Critérios de avaliação do crédito pela instituição financeira
1. Critérios de decisão para a concessão de crédito
2. Garantias
iii. Usos e aplicação do crédito
1. Modalidades de crédito
2. Critérios de decisão quanto a tomada de crédito
iv. Consequências da inadimplência: cadastros negativo e positivo
v. A portabilidade da dívida
vi. O sobre-endividamento
Versão do documento: 05.03.2020 código SAS: 371440100253 página 1

Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

Realizar o Kit do participante; 15 min
Abertura da oficina acolhimento de Exposição dialogada
Boas Vindas forma motivadora; Crachás;
- Dar boas vindas, acolher e integrar os participantes;
Apresentação do Promover a - Fazer uma apresentação breve e cortês; Computador;
Facilitador (a) e apresentação do - Convidar os participantes a se apresentarem, informando seu
participantes, e Educador e dos nome, sua atividade empresarial e a sua expectativa em relação a Projetor multimídia;
alinhamento de participantes. oficina;
expectativas. - Solicitar que registrem o seu nome no crachá.
Alinhar as - Registrar no flip-chart as expectativas apresentadas pelos Flip-Chart ou quadro
expectativas com o participantes; branco;
conteúdo da - Esclareça se as expectativas apresentadas atendem ao que está
Oficina. previsto na oficina. Faça-a de forma harmoniosa e incentivadora Pincel
para que não gere desinteresse nos participantes. Atômico;
- É importante alinhar as expectativas informando que a Slides de Abertura.

metodologia é focada na parte de planejamento empresarial, (slides 1 e 2)
identificação da origem das necessidades financeiras e acesso ao
microcrédito.
Caso a turma tenha entre 5 e 12 participantes: cada participante terá até

1 min para se apresentar. Anotar as expectativas em flip chart ou em
espaço disponível e visível para todos.
Caso a turma tenha entre 13 e 30 participantes: perguntar pelas

atividades econômicas presentes de uma forma geral, assim como as
expectativas. Anotar as expectativas em flip chart ou em espaço
disponível e visível para todos.
Caso a turma tenha mais de 30 participantes, perguntar por empresários

de comércio, indústria e serviços, e perguntar de uma forma geral pelas
suas expectativas em relação à oficina.


Despertar a - Comece perguntando se os participantes conhecem bem a sua empresa. Computador 05 min
Introdução ao tema reflexão do - Reforçar que é de suma importância conhecer o funcionamento de sua ;
principal da Oficina participante sobre empresa para que ela possa se estruturar e, consequentemente,
a necessidade ou crescer. Saber a viabilidade de seu negócio, quem são seus clientes e como Projetor
não de crédito está a sua gestão financeira. multimídia;
- Ressalte que estes são pontos cruciais para avaliar como o crédito pode
ajudar no crescimento da empresa.
- E depois lance o seguinte questionamento: Será que minha empresa Slides 3 e 4
precisa mesmo de crédito?
Conscientizar que - Comece falando que antes de buscar o recurso financeiro dos bancos é Computador 06 min
Com planejar minha o planejamento imprescindível fazer um planejamento, definir metas para a empresa, ;
empresa para buscar empresarial é um organizar as finanças e definir que tipo de investimentos será necessário:
o crédito? passo anterior e recurso para capital de giro (ampliação de estoque, pagamentos de Projetor
necessário para fornecedores etc) ou investimento fixo (compra de máquinas, equipamentos, multimídia;
decisão de obter software, mobílias entre outros).
um empréstimo/ - Acrescente que depois de avaliar todos esses pontos é importante saber
financiamento. qual a aplicação correta deste recurso e quais os possíveis retornos que o Slide 5
mesmo trará para a empresa. Os recursos obtidos com o crédito devem estar
de acordo com as metas e objetivos da empresa.
- Após passe a explorar cada ponto que compõe a necessidade de
planejamento:


Conscientizar que Explique que se o objetivo é obter financiamento para iniciar um Computador; 06 min
Planejamento do planejamento negócio, o potencial empreendedor deve buscar uma área que se
Negócio empresarial é um identifique, avalie suas experiências anteriores e do que gosta de Projetor
passo anterior e trabalhar, bem como faça uso de todo o seu potencial criativo. Colocar multimídia;
necessário para no papel as ideias podem facilitar na organização das mesmas. Após
decisão de obter poderão ser feitas a eliminação de ideias que não fazem sentido, que
um empréstimo/ são impraticáveis no momento ou que poderão ficar guardadas para Slide 06
financiamento. um futuro próximo.
Para aqueles que já possuem um negócio e precisam se capitalizar,

é necessário definir que tipo de recursos precisará, se capital para
investimento ou para giro, bem como é crucial estar com os controles
financeiros bem organizados.
Após projete o vídeo “Não quero mais ser jogador sozinho”.
Computador; 05 min
Vídeo 1 – Não quero Reforçar de forma Depois do vídeo faça o processamento do mesmo, explicando que o
mais jogar sozinho lúdica a garotinho cansado de jogar sozinho, tornou todo contexto favorável Projetor
importância do para que seus pais tivessem mais um filho e ele ter um irmão para multimídia;
planejamento e jogar bola depois de 9 meses.
definição de metas. Slide 07
Abordar como o planejamento é necessário em qualquer aspecto da
vida. Seja na empresa, seja na vida pessoal, o importante é planejar Vídeo
para atingir os seus objetivos. Fale também sobre a definição de incorporado ao
metas como uma das etapas do planejamento. slide.


Demonstrar os Explique que as metas devem ser SMART (eSpecíficas, Mensuráveis, Computador; 04 min
Definir metas é parte componentes Atingíveis, Relevantes, Temporais):
do planejamento necessários para Projetor
uma boa definição No slide o conceito é explicado utilizando um acrônimo para METAS. multimídia;
de metas.
M: Eleger um indicar possível de mensuração. No caso de um aumente de Slide 08
vendas, o faturamento pode ser o indicador.
E: Deve ser específica naquilo que quer. Se o objetivo é aumentar vendas,
definir que quer aumentar as vendas em 10%, 20%.
T: Definir o tempo necessário para alcançar os resultados esperados.
A: Eleger metas com resultados “desafiadores”, porém possíveis de serem
alcançados em um determinado período de tempo.
S: ela precisa ser relevante, ter um significado para o gestor e a sua
empresa.
Apresentar de - Projete o slide sobre as ferramentas de planejamento existentes: plano de Computador; 03 min
Ferramentas de forma suscinta 02 negócio e modelagem de negócios (ex. CANVAS) e como essas
Planejamento ferramentas de ferramentas pode auxiliar os empreendedores a organizarem as suas ideias Projetor
planejamento: o e darem início ao planejamento. multimídia;
modelo de negócio
CANVAS e o Plano - Ressalte que algumas instituições financeiras fazem uso do plano de Slide 09.
de Negócios. negócio para acesso ao crédito, e que metodologias como a do BMG
CANVAS te ajudam a refletir sobre o seu empreendimento.
- Reforce que um Empreendedor de Sucesso dedica mais tempo ao

planejamento do que aos aspectos operacionais do negócio.


- Pergunte aos participantes da oficina se eles conversam com seus 5 min
Pesquisa de Mercado Levar os clientes, pedem suas opiniões sobre os produtos, se o empresário realiza Computador;
participantes a visitas em empresas concorrentes. Estas são ações de pesquisa de
refletirem sobre a mercado ao alcance de qualquer um, a baixo custo. Projetor
etapa de pesquisa multimídia;
e busca de -Reforce que na etapa de planejamento é fundamental fazer pesquisa para
informações. conhecer o mercado no qual está inserido, os clientes, os concorrentes, Slide 10.
como estes estão posicionados, quais os diferenciais adotados por eles,
qual o tamanho do mercado, qual a parte do mesmo que sua empresa
pretende atender e como você irá se posicionar.
Ressalte a importância de estar acompanhando as tendências do mercado

e o comportamento do consumidor (por qual produto ou serviço o cliente
pede?)
Continue dando explicações sobre os 4Ps do Marketing e como esta 08 min

Os 4Ps do Marketing Explicar de forma ferramenta pode auxiliar o empresário/empreendedor com relação as Computador;
resumida sobre os estratégias que poderá adotar para planejar sua estratégia de marketing e
componentes se posicionar no mercado. Projetor
tradicionais do multimídia;
marketing. Produto: é aquilo que a sua empresa oferece (produto/serviço)
Slide 11.
Preço: corresponde ao valor que seu cliente está disposto a pagar pelo seu
produto. É a parte do composto de marketing que gera receita para a
empresa, razão pela qual precisa ser pensada com cuidado. O preço
precisa cobrir os custos gerados para conceber o produto – incluindo
processo de produção e mão de obra –, estar dentro de uma média para o
mercado no qual está inserido – não se pode estar muito acima ou muito
abaixo dos concorrentes – e gerar lucro.
Praça: é o local em que a empresa coloca à venda aquilo que tem a

oferecer. A praça não se resume a um ambiente físico. Hoje com a
evolução digital e o e-commerce e quem vende através da internet, o
Facebook e Instagram, são considerados como um ponto de venda. É
nesse local que a venda é realizada, onde acontece a troca do produto pelo
valor a ele determinado.
Promoção: são as ações relacionadas a divulgação e comunicação do seu

produto para o público alvo. Correspondem as propagandas, publicidades,
e-mail marketing, mala direta, as fanpages, assessoria de imprensa e até
os links patrocinados.
Lembre-se de utilizar exemplos das empresas presentes em sala em

sua apresentação. Adapte os exemplos aos segmentos presentes.
Planejamento Conscientizar para - Faça um fechamento breve sobre o planejamento e o mercado e informe Computador; 10 min
Financeiro a importância do que agora se dará início a parte de planejamento financeiro.
planejamento Projetor Sendo
05 min
financeiro e a - Faça uma indagação aos participantes se eles sabem para onde está indo multimídia; para
Atividade 01: Plano separação das o dinheiro da empresa. Acolha as respostas e os convide a dar início ao atividade
01.
de contas (Exemplo contas de PF e PJ preenchimento do formulário de atividade da oficina. (Atividade 01: Plano Slides 12 a 14;
– Situação 01) de contas).
Folha de
- Enquanto os participantes respondem, diga que estará à disposição para atividades (kit
auxiliá-los no esclarecimento de qualquer dúvida com relação a atividade. participante)
- Após todos realizarem a atividade 01, questione se no que preencheram

tem mais gastos/despesas pessoais ou da empresa, e peça para que
identifiquem no exercício.
- Passe para o próximo slide (Atividade 01 – Plano de contas – Exemplo

– Situação 01) e apresente o exemplo do João e Maria.

Comece pela tabela das Receitas (entradas). Nesse exemplo o salário do

João está propositadamente como uma entrada do negócio. Depois
apresente a tabela das despesas. Note que também há despesas da família
que estão no plano de contas do negócio. Destaque que nesse exemplo o
resultado (RECEITAS – DESPESAS) está positivo.
Pergunte aos participantes se eles acham que este plano de contas está
correto. O objetivo é levá-los a perceberem a necessidade de separar as
contas PF e PJ.
Ressalte que é comum o empresário “confundir” no dia a dia o que é

dinheiro da empresa e o que é dinheiro do empresário.
Alerte sobre os problemas que podem ser ocasionados por essa “confusão”
de recursos. Como por exemplo:
 Perda no controle financeiro da empresa;
 Não ter visibilidade adequada dos gastos e efetuar cortes de
produtos e serviços essenciais para a empresa;
 Problemas com a Receita Federal;
 Não haverá planejamento de ambos os lados;
 Confusão patrimonial.
Passe para o slide seguinte (Atividade 01 – Plano de contas – Exemplo –

Situação 02).

Explique que neste exemplo João e Maria separam as contas do negócio 08 min
Atividade 01: Plano Conscientizar para das contas da família. Computador;
de contas (Exemplo a importância do
– Situação 02) planejamento Destaque: Projetor
financeiro e a - Nas receitas do negócio não consta mais o salário do João; multimídia;
separação das - Nas despesas houve uma divisão proporcional de valores para os itens de

contas de PF e PJ gás, energia e telefone/internet. Isso foi necessário porque o negócio é na

residência deles, logo parte do consumo desses itens é do negócio e parte
é da família; Slides 15 e 16.
- Também houve o acrescimento do item Pró-labore, que é o valor
destinado a remuneração do dono do negócio, nesse caso a Maria.
Provoque os participantes com a pergunta: “O que fazer com o resultado

positivo de R$ 460,00? (Aumentar o Pro Labore? Fazer um investimento
para ampliar o negócio no futuro?)
- Explicar sobre como calcular despesas de luz, água, e etc., entre

quem trabalha fora ou dentro de casa.
Passe ao slide 16 e reforce a importância de separar as contas PF e PJ,

bem como ter um pró-labore definido. Esclareça o que é pró-labore e os
convide a dar continuidade a outra atividade de preenchimento do pró-
labore na folha de atividades. Passe para o slide 17.
Explicar o que é Inicie perguntando aos participantes: Quanto você pagaria para alguém Computador; 05 min
Atividade 02 Pro Labore e fazer o que você faz hoje na empresa?
Pro Labore porque é Projetor
importante defini-lo. Peça para que identifiquem as despesas pessoais relacionadas na multimídia;
Atividade 01, para utilizem como referências o quanto precisam para
estipular o seu Pro labore, lembrando também a necessidade de se avaliar
o valor de mercado para tal função! Questione ainda se o estágio atual do Slide 17.
negócio comporta a sua necessidade de retirada de Pro Labore. Remeta
ao exemplo de João e Maria, mostrando que se não houvesse o salário do Folha de
João, a necessidade de retirada da empresa seria bem maior para suprir atividades (kit
as despesas da família e, nesse caso, o negócio ficaria com resultado participante)
negativo.


- Comente que falaremos agora sobre definição do preço de venda. 08 min
Como formar o preço Compreender os Computador;
de venda. elementos que são - Projete o slide 18 e explique que o preço de venda é o valor que a
considerados na empresa irá cobrar dos seus clientes para cada produto/serviço. Este Projetor
precificação de um valor deve ser suficiente para cobrir todos os custos que sua empresa tem multimídia;
produto ou serviço. para produzir, todas as despesas que ela tem para vender, e é claro, obter
lucro sobre seu produto ou serviço.
Slide 18
- Enfatize que a definição do preço de venda é uma tarefa muito importante
para o sucesso da sua empresa. Cobrar o preço errado pode significar
prejuízo ou grandes perdas para o seu negócio e cobrar certo dos seus
clientes pode ser o melhor caminho para aumentar a competitividade entre
sua empresa e seus concorrentes.
- Explique os elementos que compõe o preço de venda: Custos do produto,

despesas variáveis, despesas fixas e percentual de lucro
Compreender os - Questione os participantes sobre: Como classificar o que é fixo e o que 08 min
Como formar o preço elementos que são é variável? Computador;
de venda considerados na
precificação de um - Estimule-os a classificar os itens apresentados no slide 19 (aluguel Projetor
O que é fixo e o que produto ou serviço. equipamento, frete, salário, etc...) como fixo ou variável multimídia;
é variável?
- Na sequência apresente a classificação dos itens conforme o esquema Slides 19
do slide 19.
- Destaque que tudo o que não varia conforme a produção/venda pode ser
considerado como FIXO e o que varia conforme a produção/venda é
considerado como VARIÀVEL.
ATENÇÃO: Não recomendamos aprofundar os conceitos de custos,

despesas e gastos. Informe que o Sebrae possui cursos que abordam
esses conceitos em profundidade.


Como formar o preço Compreender os - Informe que um componente importante para precificar um produto é o Computador; 08 min
de venda elementos que são preço praticado no mercado. Isso envolve saber quanto os concorrentes
considerados na cobram e, principalmente, quanto os clientes estão dispostos a pagar pelo Projetor
precificação de um produto/serviço. Muitas empresas praticam preços abaixo do custo do multimídia;
Atividade 03: produto ou serviço. produto/serviço para atrair clientes. Essa é uma estratégia perigosa que
descobrindo a pode trazer prejuízo para todo o setor. Slides 20
margem de
contribuição de um - Por outro lado, se a precificação do produto for bem feita, é possível ter
produto/serviço. uma margem negativa em um produto e margem positiva em outros, o que
irá compensar as perdas do primeiro. Destaque que o empresário só
consegue adotar essa estratégica se fizer um planejamento financeiro
criterioso.
- Informe que a margem de contribuição unitária é a parcela do preço

de um produto após deduzir os custos diretos, como matéria-prima. É
quanto sobra para contribuir no pagamento dos custos fixos e gerar lucro
para o negócio.
- A margem de contribuição total do negócio é o resultado das vendas de

todos os produtos menos o total dos custos envolvidos em cada produto.
- Destaque que no exemplo, para um produto vendido a R$ 10,00 e que

tem custos de insumos de R$ 3,00, a margem de contribuição unitária
desse produto é R$ 7,00.
Atividade 03 - Convide os participantes a realizarem as letras a, b e c da atividade 03.
ATENÇAO: Essas atividades têm finalidade didática, portanto esclareça aos

participantes que eles podem estimar os valores para praticar na oficina e poderão
posteriormente levantar valores mais próximos da realidade do negócio deles.


- Passe para o slide 21 e explique o conceito de margem de contribuição
Como formar o preço Compreender o unitária e ponto de equilíbrio. Computador; 10 min
de venda conceito de
margem de - Destaque que o ponto de equilíbrio representa a quantidade (em unidades Projetor
contribuição ou volume de vendas) em que a empresa EMPATA as receitas com as multimídia;
Margem unitária unitária e ponto de despesas totais do negócio. O que ultrapassar o ponto de equilíbrio, e de
equilíbrio e sua acordo com a margem unitária de cada produto vendido, será o lucro do Slides 21 e 22
importância na negócio.
formação do preço Folha de
de venda. Após os convide a rever a atividade 03, e fazer a atividade 04. Informe atividades (kit
que estará à disposição para o esclarecimento de dúvidas. participante)
- Explicite que saber estipular corretamente o preço de venda, de forma que

este cubra todos os custos, saber a margem que cada produto contribui
para o pagamento das despesas fixas da empresa e o ponto de equilíbrio,
permite que o empresário estipule metas mais realistas, além de evitar
problemas futuros com caixa, pois a precificação errada pode gerar
prejuízos para a empresa.
- Volte ao exemplo da Pizzaria Delivery de João e Maria e apresente os 08 min

Atividades 03 e 04 Fixar o quadros preenchidos das atividades 03 e 04. Computador;
Exemplificadas entendimento dos - Destaque:
conceitos. - Vendendo 79 pizzas ao valor de R$ 42,00 o negócio não tem lucro Projetor
- Para obter o lucro desejado de R$ 1.500,00 é necessário vender multimídia;
283 pizzas a R$ 42,00, que vai gerar um faturamento bruto de R$
11.886,00 Slides 23
- Questione o que ocorre se houver aumento ou diminuição no preço.


Apresente o slide 24 e informe que outra ferramenta importante e que 15 min
Fluxo de Caixa, Compreender os pode prevenir problemas de caixa ou necessidade de capital de giro é o Computador;
Capital de Giro e conceitos de fluxo Fluxo de Caixa.
Ciclo financeiro de caixa, ciclo Projetor
operacional operacional, ciclo - Uma função importante desta ferramenta é permitir o controle das multimídia;
financeiro e a atividades do ciclo operacional da empresa, que são todas as atividades
interrelação entre de compra e venda de mercadorias e serviços da empresa em curto prazo
eles. e os seus respectivos pagamentos e recebimentos. Slides 24 a 31
- Avance para o slide 25 e pergunte que eles conhecem o ciclo financeiro Folha de
e operacional do negócio? Acolha as respostas e depois explique os atividades (kit
conceitos com base no slide 26, enfatizando quando surge a necessidade participante)
de capital de giro.
Atividade 05. - Peça que todos preencham as informações da atividade 05 da folha de

atividades e depois questione: “É possível melhorar esses prazos e reduzir
minha necessidade de capital de giro?”
- Avance para o slide 27 e destaque que quanto antes o empresário

receber dos clientes e mais tarde pagar para os fornecedores, ele reduz a
necessidade de capital de giro. Apresente os exemplos dos slides 28 e 29
para fixar este entendimento. Enfatize que muitas empresas recorrem a
empréstimos para capital de giro porque não fazer uma gestão adequado
do ciclo operacional e financeiro.
-. Reforce no slide 30 as medidas que podem ser adotar para reduzir a

necessidade de capital de giro.
Projeto o slide 31 (Iceberg) e evidencie que uma má gestão financeira e o

não uso de algumas ferramentas podem gerar a necessidade da empresa
recorrer a recursos de terceiros, quando na verdade uma boa gestão
eliminaria essa necessidade.


- Informe que os 5 C’s do crédito é uma estrutura de análise bastante 10 min
Pré-requisitos para Apresentar os utilizada pelas instituições financeiras, que abrange a maioria dos aspectos Computador;
acesso a crédito requisitos a serem considerados nas avaliações de operações de crédito para
tradicionalmente empresas. São análises realizadas antes da aprovação da concessão ou Projetor
Os 5 C’s do Crédito utilizados por não do valor solicitado pela empresa. multimídia;
instituições
financeiras na - Explique cada uma das dimensões dos 5C’s:
análise para C- caráter: avaliação da índole do tomador de crédito. Neste ponto a
concessão de reputação é muito importante para passar uma boa impressão para o
crédito. analista. Slides 32 e 33
Vídeo C- capacidade: avaliação da capacidade do agente solicitador do
financiamento de honrar a dívida contraída;
C– colateral: avaliação da contrapartida em bens por parte do solicitante.
Alguns bancos também aceitam ou solicitam avalistas.
C- capital: avaliação da quantidade de dinheiro que uma empresa, donos
e sócios possuem. Esse estudo do patrimônio líquido é feito para checar
se além do lucro da empresa, existem outras rendas que possam cobrir o
valor do empréstimo.
C– condições: avaliação de como a sua empresa estará no futuro. Para
isso as condições financeiras da empresa são levadas em conta através
do histórico comercial de vendas, faturamento, lucro e afins, pois dessa
forma você consegue ver a possibilidade de pagamento do cliente no
prazo estipulado, e se a empresa estiver em uma má fase ou retração,
pode-se declinar a proposta ou reduzir o valor do crédito.
- Convide os participantes a responder a atividade 06. Essa atividade é

opcional. Em seguida passe o vídeo “Se tudo der errado quem paga a
conta?”
- Faça-os refletirem que caso o empréstimo/ financiamento não seja

honrado pela empresa, o banco poderá executar as garantias concedidas
ou o avalista da operação.


Preciso tomar - Comece questionando aos participantes se após a reflexão do 07 min
dinheiro no banco e Compreender que planejamento da sua empresa eles já conseguem identificar para onde Computador;
agora? o crédito está desejam direcionar o crédito que estão pleiteando?
relacionado a uma - Acolha as respostas e apresente as principais finalidades de crédito Projetor
finalidade e se disponíveis em uma instituição financeira. multimídia;
Finalidades e enquadra em um
modalidades de tipo de modalidade - Investimento Fixo => são operações de crédito de longo prazo
crédito destinadas a financiar implantação, expansão e modernização de
empresas e ainda reposição de máquinas, equipamentos, móveis,
utensílios e veículos, obras civis e instalações. Slides 34 e 35
Essas operações financiam os ativos imobilizados das empresas: itens de
permanência duradoura destinados ao funcionamento das atividades da
empresa.
- Capital de giro => são operações de crédito destinadas à manutenção

da atividade operacional no dia a dia da empresa: caixa, bancos, contas a
pagar e a receber, folha de pagamento, estoques e outros compromissos
de curto prazo.
Os empréstimos para capital de giro podem ser liberados de duas

formas:
a) Isoladamente (capital de giro puro) => Na maioria das vezes, esse tipo
de empréstimo não necessita da comprovação de sua destinação;
b) Associado a investimentos fixos (capital de giro associado) => Destina-
se à compra de insumos e/ou mercadorias.
Investimento misto => Operações que financiam investimento fixo e

capital de giro associado. Vale lembrar que essa modalidade de crédito é
bastante utilizada por empreendedores que - ao adquirir um ativo
imobilizado - necessitam recursos para a aquisição de matéria-prima,
mercadorias e demais despesas.
- Confirme se eles compreenderam as diferenças entre as finalidades de

crédito, trazendo exemplos claros de acordo às empresas presentes na

sala.
- Entendendo que todos já sabem a diferença, apresente as possíveis

modalidades de crédito descrevendo e exemplificando.
Aqui pode ser uma oportunidade para questionar quais destas
modalidades já são utilizadas por eles.
- Apresente o slide 35 (opcional) e fale sobre o Programa de

Microcrédito Produtivo Orientado, destacando que é um programa de
governo, que possui leis e regras próprias, entre elas a necessidade de
orientação prévia ao tomador, o teto de faturamento de R$ 360.000,00 e o
teto de operação de até R$ 21.000,00. Enfatize que as taxas de juros e os
prazos dependem de cada instituição operadora

06 min
Preciso tomar Esclarecer os - Ressalte que o empresário ao decidir por adquirir um empréstimo/ Computador;
dinheiro no banco e elementos financiamento deve considerar alguns elementos na sua análise, tais como
agora? necessários na a taxa de juros, prazo da operação, condições, impostos (IOF) garantias Projetor
análise das opções necessárias; multimídia;
de empréstimo/
Taxas, prazos e financiamento. - É importante verificar se há cobrança de outras taxas na operação, como
condições por exemplo: seguro, taxa de administração, taxa de contrato, taxa de
concessão de garantia, entre outras. Todos esses custos compõem o
chamado CUSTO EFETIVO TOTAL, e as instituições financeiras são Slides 36 e 37
obrigadas a informar o CET de uma operação de crédito;
- Oriente-os a sempre pesquisar opções em várias instituições financeiras,

uma vez que elas são fornecedores de produtos e serviços financeiros;
- Reforce com o slide 37 que um empréstimo/financiamento deverá servir

para proporcionar o crescimento da empresa, favorecendo o
empreendedorismo e regar os sonhos do empresário.

06 min
O que devo analisar - Convide os participantes a refletir acerca dos questionamentos Computador;
antes de ir ao banco apresentados no slide 38.
- Dê ênfase que todo o crédito/financiamento adquirido de forma Projetor
responsável e com uma destinação voltada para um determinado multimídia;
resultado, seja aumento das vendas, aumento do lucro, proporcionar
melhor atendimento ao cliente, que isso pode se reverter em maiores
vendas etc. Slide 38
- É importante também a análise dos riscos que podem ocorrer que
possam comprometer os resultados esperados e ter um plano de
contingência.
Atividade 07 - Faça a atividade 07 junto com os participantes utilizando o exemplo da Computador; 08 min
Pizzaria Delivery de João e Maria.
Projetor
multimídia;
Slides 39 a 41
Dívida Boa ou Dívida Compreender a - Pergunte aos participantes se depois de tudo que foi exposto eles Computador; 5 min
Ruim diferença entre consideram bom ou ruim utilizar crédito. Acolha as respostas e informe
contribuir uma boa que é possível ter dívida boa. Projetor
dívida e uma dívida multimídia
ruim. - Em seguida projete o slide 43 e explique as situações em que é ruim e
bom a aquisição de uma dívida. Slides 42 e 43

- Fale que segundo estudo da Serasa Experian, considerando 6 min

Consequência da Compreender a empreendimentos de todos os portes (micro, pequenas, médias e grandes Computador;
inadimplência diferença entre empresas), 5,8 milhões de empresas estavam com compromissos
endividamento e financeiros atrasados e negativados desde julho/19. As micro e pequenas Projetor
inadimplência e as empresas representam 95% do montante total. multimídia
consequências
negativas dessa - A seguir fale acerca das consequências que a inadimplência pode causar Slides 44 e 45
última. para as empresas:
- Comprometer a análise de crédito, no sentido de reduzir a pontuação dos
5C’s, para empréstimos futuros, além de impedir a aquisição de créditos
quando a empresa estiver negativada.
- Restringir a aquisição de mercadorias/matéria prima junto aos
fornecedores;
- Muitas vezes a inadimplências da empresa afetam a vida familiar dos
empresários, pois em alguns casos, ele faz uso de outras fontes de rendas,
ou compromete o recurso familiar para tentar sanar ou abater dívidas. A
vida profissional do indivíduo também fica comprometida, uma vez que a
sociedade pode fazer julgamentos e fechar as portas para algumas
alternativas que se possa buscar, além da autoestima do empresário ficar
comprometida.
- Nesse contexto também é importante falar que as vezes o empresário
pode estar ENDIVIDADO mais não inadimplente. Aborde o conceito
ressaltando a diferença entre os dois. O endividamento pode ser
saudável. Ele pode ocorrer quando a empresa pega um valor para comprar
um imóvel comercial, um outro exemplo são as compras com o cartão de
crédito ao dividir em parcelas, já pode ser enquadrado como um
endividado, uma vez que comprou com um dinheiro que não possui no ato
da compra. Porém ele tem a intenção e a capacidade de pagar. A
inadimplência acontece quando o consumidor não consegue mais pagar
suas dívidas. A inadimplência ocorre, quando há dívidas em atraso.
- O Banco Central faz uma distinção aqui: ele considera contas em atraso
aquelas vencidas entre 15 e 90 dias, e inadimplência as que venceram há
mais de 90 dias. Em resumo, enquanto o consumidor consegue pagar as
suas dívidas, ele está apenas endividado. Se deixa de honrar uma dívida,
ele passar a estar inadimplente.
- Após a explicação projete o slide 45 e faça os refletir fazendo alguns
questionamentos com relação as dívidas contraídas. E se hoje ele se

encontra inadimplente ou endividado. Avise que eles não precisam
responder, apenas pensar a respeito. E em seguida pergunte se eles veem
alguma possibilidade de resolução para isso.

Portabilidade da - Depois de fazê-los refletir sobre sua condição, mostre as possibilidades
dívida Explicar o que é para redução do endividamento, ou até a possibilidade de sair da Computador; 5 min
portabilidade da inadimplência fazendo o uso da portabilidade bancária.
dívida. Projetor
- Portabilidade de Crédito é a possibilidade de transferir umas operações multimídia
de crédito (empréstimos / financiamentos) de um banco para o outro. De
acordo com o Banco Central, o banco no qual o cliente já tem a operação é Slide 46
obrigado a aceitar o pedido da portabilidade. No entanto, a nova instituição
não tem o compromisso de aceitar o novo cliente ou “cobrir a oferta
financeira. Logo, o ideal é que antes de solicitar a portabilidade, seja
negociado todas as condições com o banco que se pretende transferir a
dívida. Normalmente a portabilidade é vantajosa para empresa, quando
possui uma taxa de juros menor reduzindo o montante devedor.
10 min
Vídeo do Valdir Motivacional - Apresente o vídeo do Valdir Pipoqueiro.
Pipoqueiro. - Após o Vídeo faça uma provocação aos participantes utilizando as Computador;
questões que estão no slide 47
- Informe que na folha de atividades, a atividade 08 o ajudará a organizar Projetor
algumas ideias para implementar no negócio. Não é necessário fazer a multimídia
atividade na Oficina, mas estimule-os a refletir e fazer em casa como
exercício de planejamento.
Atividade 08 - Apresente o slide 48 a título de exemplo da atividade 08. Essa ação é Slides 47 e 48
(opcional) opcional.

Considerações finais Informar que alguns - Neste momento diga que estamos chegando ao final da oficina 10 min

e dicas de conteúdo conceitos da oficina - Destaque a frase que consta no slide 49 Computador;
de apoio do Sebrae. podem ser - Apresente os diversos canais do Sebrae onde ele poderá aprofundar
aprofundados em alguns conceitos e ampliar os conhecimentos para a gestão do negócio. Projetor
outros conteúdos e Não é necessário se ater aos detalhes dos slides. Basta citá-los, multimídia
cursos do Sebrae e enfatizando a descrição do que é cada um deles (texto em azul escuro).
o aprendizado deve Slides 49 a 54
ser uma atitude
contínua do
empreendedor.
Horário disponível - Informe aos participantes que foi reservado um tempo de X minutos para 20 min
para a instituição Apresentar produtos que a instituição financeira (IF) parceria possa apresentar seus produtos e Computador;
Parceira e serviços da IF serviços e que ao final você retornará para fazer o fechamento da Oficina.
para MEI e ME. - Antes de sair apresente o representante da IF. Diga o nome e a Projetor
instituição que representa. multimídia
ATENÇAO: Representante
- Opcionalmente pode ser apresentado um vídeo de uma ou mais instituições da IF ou vídeo
financeiras, caso seja uma decisão do SEBRAE/UF e/ou não tenha representante
de IF presente para apresentar. Slides da IF.
- Na hipótese de não ter vídeo nem IF presente, pula-se esse slide ocultando-o
antes do início da Oficina.
Encerramento - Encerre a oficina fazendo uma retrospectiva rápida de todos os principais Computador; 10 min
pontos abordados na oficina.
- Convide os participantes a definirem com uma frase qual o seu Projetor
entendimento geral da oficina. multimídia
- Peça que preencham a avaliação de reação (papel e/ou online) e ficha da
autorização para contato de Instituição Financeira (última pagina da folha Slides 56 a 59
de atividades)
- Finalize com a frase de Peter Drucker. Agradeça a presença e deseje
sucesso a todos.
TOTAL 240 MINUTOS - 4 HORAS

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Oficina de Microcrédito Consciente – Plano de Aplicação

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Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

- É importante alinhar as expectativas informando que a Slides de Abertura.

Caso a turma tenha entre 5 e 12 participantes: cada participante terá até

Caso a turma tenha entre 13 e 30 participantes: perguntar pelas

Caso a turma tenha mais de 30 participantes, perguntar por empresários

Versão do documento: 05.03.2020 código SAS: 371440100253 página 2

Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

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Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

Para aqueles que já possuem um negócio e precisam se capitalizar,

Após projete o vídeo “Não quero mais ser jogador sozinho”.

Versão do documento: 05.03.2020 código SAS: 371440100253 página 4

Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

- Reforce que um Empreendedor de Sucesso dedica mais tempo ao

Versão do documento: 05.03.2020 código SAS: 371440100253 página 5

Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

Ressalte a importância de estar acompanhando as tendências do mercado

Continue dando explicações sobre os 4Ps do Marketing e como esta 08 min

Praça: é o local em que a empresa coloca à venda aquilo que tem a

Promoção: são as ações relacionadas a divulgação e comunicação do seu

Lembre-se de utilizar exemplos das empresas presentes em sala em

Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

- Após todos realizarem a atividade 01, questione se no que preencheram

- Passe para o próximo slide (Atividade 01 – Plano de contas – Exemplo

Versão do documento: 05.03.2020 código SAS: 371440100253 página 7

Comece pela tabela das Receitas (entradas). Nesse exemplo o salário do

Ressalte que é comum o empresário “confundir” no dia a dia o que é

Passe para o slide seguinte (Atividade 01 – Plano de contas – Exemplo –

Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

Versão do documento: 05.03.2020 código SAS: 371440100253 página 8

contas de PF e PJ gás, energia e telefone/internet. Isso foi necessário porque o negócio é na

Provoque os participantes com a pergunta: “O que fazer com o resultado

- Explicar sobre como calcular despesas de luz, água, e etc., entre

Passe ao slide 16 e reforce a importância de separar as contas PF e PJ,

Versão do documento: 05.03.2020 código SAS: 371440100253 página 9

Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

- Explique os elementos que compõe o preço de venda: Custos do produto,

ATENÇÃO: Não recomendamos aprofundar os conceitos de custos,

Versão do documento: 05.03.2020 código SAS: 371440100253 página 10

Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

- Informe que a margem de contribuição unitária é a parcela do preço

- A margem de contribuição total do negócio é o resultado das vendas de

- Destaque que no exemplo, para um produto vendido a R$ 10,00 e que

Atividade 03 - Convide os participantes a realizarem as letras a, b e c da atividade 03.

ATENÇAO: Essas atividades têm finalidade didática, portanto esclareça aos

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Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

- Explicite que saber estipular corretamente o preço de venda, de forma que

- Volte ao exemplo da Pizzaria Delivery de João e Maria e apresente os 08 min

- Questione o que ocorre se houver aumento ou diminuição no preço.

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Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

Atividade 05. - Peça que todos preencham as informações da atividade 05 da folha de

- Avance para o slide 27 e destaque que quanto antes o empresário

-. Reforce no slide 30 as medidas que podem ser adotar para reduzir a

Projeto o slide 31 (Iceberg) e evidencie que uma má gestão financeira e o

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Tema/atividades Objetivos Estratégias de Ensino-aprendizagem Recursos Tempo

- Convide os participantes a responder a atividade 06. Essa atividade é

- Faça-os refletirem que caso o empréstimo/ financiamento não seja