COMO ELIMINAR SUAS

DÍVIDAS

Introdução.......................................................................... 2
Roteiro.............................................................................. 3
1.Liquidar qualquer dívida independente do custo.......................... 4
2.Negociá-la a um custo suportável......................................... 4
-Crédito Pessoal sem garantia real....................................... 5
-Crédito Pessoal com garantia............................................ 5
3.Recuperando o seu crédito................................................. 7
4.Como limpar o seu nome.................................................... 7
-SPC........................................................................ 7
-Serasa..................................................................... 7
-Banco Central............................................................. 8
 Como Eliminar suas Dívidas

Introdução

No Brasil há muito preconceito com empréstimos! Muitos se

orgulham de nunca ter recorrido a nenhuma forma de Para o americano,
financiamento, sempre comprando a vista. O que estas pessoas comprar a crédito é a
não percebem é que ao não utilizar nenhuma forma de forma mais fácil de
empréstimo sua “credibilidade comercial” é nula. Ao receber um satisfazer seus
crédito você está sendo automaticamente qualificado como uma desejos pessoais e
pessoa confiável (porque tem alguém que diz que confia em realizar o sonho de
você oferecendo-lhe crédito). muitas famílias.
O sonho da casa
Na realidade, para algumas instituições financeiras e própria, por exemplo,
administradoras de cartão de crédito, o cliente que paga à vista é acessível até para
é um péssimo cliente. Algumas pessoas não se conformam com o jovens em início de
tratamento dado aos devedores. Um portador de um cartão de carreira, os
crédito de uma bandeira bastante conhecida, uma vez ligou para financiamentos
a administradora para reclamar que sua mulher havia ganho de imobiliário
brinde de Natal uma agenda de couro, uma caneta, um porta- apresentam prazos
cartão e ele não havia recebido NADA! Ele não se conformava! acima de 30 anos. Por
Pagava sua fatura sempre em dia, enquanto sua mulher vivia este motivo é raro
parcelando suas mensalidades. Como pode? O que ele não nos países de
entendia é que sua mulher paga um caminhão de juros para o economia madura e
cartão se tornando um cliente muito mais rentável que ele estabilizada uma
próprio. pessoa morar de
aluguel. Há casos de
Todas as pessoas se revoltam com isto. Quem não fica indignado pessoas acima de 60
quando paga seu IPTU certinho, no mês exato a cada mês, e no anos que financiam um
final do ano, a administração municipal de sua cidade anistia os imóvel por 20 anos!!!!
devedores. Existem alguns proprietários de imóveis que nunca A instituição
pagam IPTU no último ano de um governo. Como a maioria dos financeira acredita
prefeitos assumem a administração com um caixa zerado, que a pessoa viverá o
facilitar pagamentos, antecipar receitas e perdoar dívidas é a tempo suficiente para
forma mais eficiente de aumentar os recursos disponíveis no pagar sua dívida.
curto prazo.

Apesar deste orgulho de comprar tudo à vista, ocorre uma

incoerência interessante. Ao mesmo tempo que o brasileiro odeia
A grande dever, ele aceita pagar um custo absurdo nas formas de empréstimos
vantagem das rotativos ou pré-aprovados.
linhas pré-
Cheque especial e cartão de crédito são responsáveis pela maior
aprovadas é a
fatia do endividamento das pessoas físicas. A diferença do custo
comodidade. destes tipos de crédito com outras formas de financiamento como o
crédito pessoal e até mesmo o reconhecido CDC (crédito direto ao
consumidor) é considerável.

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Ninguém escolhe se financiar no cartão de crédito por falta de opção. A grande

vantagem das linhas pré-aprovadas é a comodidade. Muitos consumidores usam este tipo
de financiamento inconscientemente ou por pura desorganização. Quem não se sente
atraído de usar o cartão de crédito quando se depara com uma “liquidação” sensacional
ou uma “queima de preço total”. Aquela TV 29” com controle remoto, um computador
novo, um ar condicionado, etc.. O desejo e a necessidade imediata nestas horas impedem
nosso cérebro de fazer contas.

A desorganização é responsável pelo gasto surpresa. Você não guarda os comprovantes e

quando chega a fatura com a mensalidade se assusta pensando imediatamente: está
errado! Ao puxar pela memória, confere que todos os gastos foram efetivamente
realizados “por você mesmo”.

O cheque especial particularmente tem uma outra razão, também oriunda de

desorganização, o famoso pré-datado. Assim como o carro a álcool, o pré-datado é uma
invenção nacional. Tecnicamente esta modalidade de financiamento não existe. É uma
distorção institucionalizada na economia nacional. Todo mundo emite e todos aceitam. E
quando se passam 30 dias, a pessoa já perdeu o controle do saldo de sua conta corrente.

Bom, para evitar estas armadilhas por assim dizer, a única solução é ter DISCIPLINA.
Mas sobre isto abordaremos mais adiante.

Diversos fatores determinam a aprovação de um crédito: se você mora de aluguel, se

você tem muitos financiamentos na praça, tempo e tipo de emprego, idade, número de
dependentes, etc.. A composição destes dados é que determinará se você é um cliente
de alto ou baixo risco. Hoje em dia, os sistemas estão automaticamente ligados a
centrais de crédito e as instituições sabem quanto da sua renda está comprometida com
CDC - Crédito Direto ao Consumidor – na compra de TV, geladeira, carro, etc.., portanto
o fornecimento das informações verdadeiras é imprescindível para ter o seu crédito
aprovado. Não esqueça que depois você terá que comprovar todos estes dados.

Roteiro

A facilidade para se “tomar” um crédito rotativo é inversamente proporcional a forma

como eliminá-lo. É necessário cumprir um roteiro sagrado, basicamente o processo
apresenta 4 etapas:

1. Liquidar qualquer dívida independente do custo.

2. Negociá-la a um custo suportável.
3. Recuperando o seu crédito.
4. Como limpar o seu nome.

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1.Liquidar qualquer dívida independente do custo:

Não se deve tomar muitos financiamentos ao mesmo tempo. O ideal é estabelecer uma
dívida de cada vez e sempre ter em mente que a prioridade é zerá -la. Mesmo que esta
dívida tenha um custo baixo.

No caso das dívidas involuntárias, ou não programadas, a pessoa deve analisar formas de
obter uma renda extra para quitá-las de uma única vez. Algumas possibilidades são:

• O famoso vale ou adiantamento. Como alternativas temos antecipação do 13º ou das

férias, no caso o abono pode aliviar parte da dívida. Outra possibilidade é “vender”
parte de suas férias.

• A venda de algum bem também pode ser uma opção interessante. Esta possibilidade
vai desde bens de pequenos valores (vídeo, TV, computador, bicicleta ergométrica,
etc), que reunidos podem ajudar a quitar a dívida, até a venda um imóvel. Este
último costuma ter uma liquidez menor, demorando algum tempo para conseguir
vender. A venda de um automóvel é uma das formas mais rápida de se obter
dinheiro. O tamanho da dívida, é que determinará o que você deve fazer.

Muitas pessoas assumem uma dívida com um custo superior a 10% mensais possuindo um
carro que poderia ser vendido para liquidar esta dívida. E um novo carro poderia ser
financiado por um 1/3 do custo da dívida inicial.Caso a sua situação não se enquadre em
nenhumas das hipóteses acima, não se desespere! Os casos mencionados são para quem
pode liquidar de uma só vez uma dívida. Existem outros casos, a maioria é bom dizer,
onde a única solução é administrar a dívida da melhor forma possível.

Conforme apresentado no início, não há nada de errado em se “financiar um sonho”.

Porém quando se tem uma dívida, temos que manter um controle muito grande sobre o
orçamento pessoal, não sendo permitido “cochilos”. O inesperado neste caso pode ter
um preço muito alto. Isto não quer dizer que só porque financiamos um carro não se
pode viajar nas férias. Se deve apenas tomar alguns cuidados como: pagar as passagens
e o hotel antecipadamente, se informar sobre o custo diários (refeições e transportes)
fixando um orçamento e estabelecer um limite para os gastos extras.

2.Negociá-la a um custo suportável

O mercado de crédito brasileiro tem evoluído bastante nos últimos anos. Se você tiver
algum bem para dar como garantia de um empréstimo, o custo pode ser bem menor do
que a média do mercado. Temos como opção de financiamentos:

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Crédito Pessoal sem garantia real

Como não há nada para oferecer em garantia o histórico de crédito da pessoa é

um dos fatores determinantes na aprovação de uma linha de financiamento. Não
interessa se você sempre recorreu à empréstimos, o que importa é se você quitou todos
eles e se cumpriu os prazos. Outra característica é há quanto tempo você mantém o
mesmo emprego – esta estabilidade pode ser fundamental na aprovação do seu
empréstimo.
O relacionamento com seu banco pode ser seu principal aliado. A iniciativa de
procurar o seu gerente para trocar a dívida do cheque especial por um crédito pessoal é
bastante válida e você não deve se envergonhar. Aliás o crédito pessoal é um produto do
banco como outro qualquer (fundos, título de capitalização).

Crédito Pessoal com garantia

A principal diferença entre o crédito com garantia e sem garantia é o custo da dívida.
Tendo algo como garantia a instituição corre um risco menor podendo cobrar menos pelo
dinheiro. As formas mais usuais de crédito com garantia são:

Alienação de Veículos – a liquidez do mercado de automóvel, faz do seu carro a forma

mais rápida e barata para se pegar um empréstimo. Esta modalidade consiste em dar
como garantia a um financiamento o seu carro, para isto o veículo precisa estar quitado.
Um contrato estabelece o vínculo do carro ao financiamento, o Detran emite um
documento de propriedade informando que o veículo se encontra alienado sendo
impossível sua venda. Ao quitar a dívida é dado baixa neste contrato e o carro volta a
ficar liberado para venda. A operação como um todo é bastante simples e o custo deste
tipo de crédito é bastante acessível.

Hipoteca – a hipoteca consiste em oferecer um imóvel como garantia de pagamento de

uma dívida. Este imóvel fica “bloqueado” até a dívida ser quitada. Esta alternativa é
bastante cara porque embute o custo da avaliação do imóvel (é necessário no mínimo 2
avaliações), o registro da hipoteca em cartório de registro de imóveis, os custos fiscais,
além do custo cobrado pela própria instituição financeira (taxa de abertura de crédito,
por exemplo). Dependendo do valor da hipoteca, somando estes custos fixos com a taxa
de juros que irão corrigir a dívida, o custo total pode ficar bem acima da média de
mercado.

Penhor – neste caso você oferece jóias, antiguidades, quadros, que são avaliados por
especialistas com base no seu valor econômico e não no valor sentimental ou de mercado.
No caso de jóias, o bem mais usual a ser penhorado, o que importa é a quantidade de
ouro, ou outro metal precioso, e a pureza das pedras. O trabalho artística tem valor

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zero. Conhecido também como ”Prego”, o penhor está disponível apenas na Caixa
Econômica Federal, o custo deste empréstimo costuma ser bem competitivo com as
taxas do crédito pessoal.

A pessoa que penhorou suas jóias tem um prazo para retirá-las, vencido este prazo a
CEF põe estes bens disponíveis a venda. Geralmente são realizados leilões periódicos
para estes bens que não foram resgatados.
Atenção

Avalista – a idéia é ter

Deve-se evitar qualquer O mercado de crédito está
uma outra pessoa com forma de crédito que não em franca evolução. Você
bom histórico de
seja adquirido junto a deve acompanhar as
crédito que avalise a
instituições financeiras. promoções de financeiras,
sua dívida. Ou seja,
Amigos não foram feitos que andam extremamente
caso você não pague,
para emprestar dinheiro, criativas: financiamentos
esta pessoa assume
este é o negócio de com seguro desemprego
este compromisso.
financeiras. Diariamente os (garantindo o pagamento
Esta transação jornais divulgam anúncios da dívida no caso de uma
presume uma confiança
do tipo “dinheiro fácil”, demissão inesperada),
incondicional entre a
“crédito automático” sem abatimento da última
pessoa que está
comprovante de renda, sem prestação caso o devedor
pegando o crédito e o
documentos. Resista!!! pague todas as parcelas no
avalista – difícil de se
prazo, são alguns exemplos
encontrar hoje.
interessantes.

Na tabela abaixo, você pode ver com mais detalhes como pode ser feita a renegociação
de uma dívida no cheque especial, no valor de R$2 mil, e que proveito que você pode ter
se optar por outras formas de empréstimos disponíveis no mercado.

Crédito Pessoal Crédito Pessoal

Financiamento Cheque Especial
sem Garantia com Garantia
Valor do Financiamento 2000,00 2000,00 2000,00
Prazo 6 6 6
Juros Mensais 12% 8,5% 4,0%

Custo Total do Financiamento 3947,65 3262,94 2530,64

Valor da Prestação 328,97 271,91 210,89

Diferença do Custo do Cheque Especial 684,71 1417,01

TV 21” c/ som Geladeira Duplex

Equivalente a
estéreo Frost Free

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3.Recuperando o seu crédito

Limpar o nome é fácil e não exige advogados. Você tem como "limpar" seu nome sem
gastar com empresas especializadas nesse tipo de serviço. O roteiro dá trabalho, mas
vale a pena, porque você próprio irá conferir se o seu crédito foi recuperado.

Como limpar o seu nome

SCPC

O Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC) fornece às empresas informações

sobre vendas à crédito para pessoas físicas. Quando o nome de uma pessoa é incluído no
SCPC, o devedor recebe uma carta-aviso, informando os dados da empresa responsável
pela solicitação e o valor do contrato em aberto. Para eliminar o registro de débitos,
você deve:

• No caso de falta de pagamento de carnês, notas promissórias, duplicatas, o SCPC

recomenda que você tente um acordo com a loja ou credor para quitar a dívida;

• O devedor também poderá pagar a dívida no próprio SCPC;

Após a regularização do débito, a empresa que solicitou a inclusão do seu nome deverá
informar ao SCPC que providenciará a regularização do cadastro. Cada estado tem uma
associação de crédito que representa localmente o SCPC, através do telefone (0xx11)
244-3030, você pode obter o endereço destas associações.

Serasa

Para verificar a situação do seu cadastro comercial a Serasa disponibiliza o Serviço

Gratuito de Orientação ao Cidadão, o próprio interessado deve comparecer à SERASA
de sua localidade munido de documentos (RG ou carteira profissional e CPF) e conferir o
seu nome. Através do telefone (0xx11) 232-0137 você se informa sobre a Central de
Atendimento da Serasa mais próxima da sua residência.

Instruções para exclusão na Serasa:

- Cheques sem fundos:

• A regularização de cheques sem fundos só ocorre após o Banco do Brasil enviar o

comando específico para a SERASA, através de meios magnéticos.

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- Título Protestado (duplicatas) :

• Você deverá receber uma comunicação sobre o protesto. Dirija-se ao cartório

que registrou o protesto e solicite uma certidão, a fim de obter os dados de
quem o protestou.

• Comunique-se com quem o protestou, regularize o débito e peça uma carta

indicando que a dívida foi quitada.

• Reconheça a firma da pessoa/empresa, retorne ao cartório onde consta o

registro do protesto e solicite o seu cancelamento.

• Após o cancelamento do protesto no cartório, entregue a certidão na SERASA

para a baixa da anotação em seus arquivos.

- Dívida Vencida - Pendência Bancária ou Financeira:

• Para a regularização desse tipo de anotação você deve procurar o banco ou

empresa credora que enviou o comando específico para a SERASA e executar a
baixa da anotação.

• Após a entrega do documento necessário para baixa da anotação, diretamente na

SERASA, o prazo para exclusão da informação no sistema é de 5 (cinco) dias
úteis, conforme o Código de Defesa do Consumidor (Lei n.º 8078 de 11/09/90).

Banco Central

Qualquer pessoa pode saber se está incluída no Cadastro de Emitentes de Cheques sem
Fundos (CCF) - basta comparecer a uma Central de Atendimento do Banco Central
portando um documento de identidade e o número de seu CPF (Cadastro de Pessoas
Físicas). A sua agência bancária também pode fornecer esta informação a você . Esta
informação é gratuita!

Com a consulta é possível saber o número do banco e da agência que pediu a inclusão do
seu nome; ano, mês e quinzena da última ocorrência e o número de cheques irregulares,
por instituição e agência.

- Instruções para exclusão do CCF:

• A exclusão do CCF deverá ser pedida diretamente à agência que efetuou a

inclusão. Quando esta agência pertence a um banco em regime de liquidação
extrajudicial, a exclusão deve ser solicitada à agência do Banco do Brasil mais
próxima àquela. No caso da agência ter sido fechada, mas o banco ainda operar
em outro local, deve-se procurar a sede deste banco.

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• Para que as ocorrências sejam excluídas do CCF, deverá ser comprovado, o

pagamento do cheque que deu origem à ocorrência e, nos casos de prática
espúria, regularizar o débito.

• O pagamento pode ser comprovado mediante a entrega do próprio cheque que

deu origem a ocorrência; o extrato de conta (original ou cópia) em que figure o
débito relativo ao cheque que deu origem à ocorrência ou a declaração do
favorecido, devidamente identificado, dando quitação do débito, indicando o
número e valor do cheque, acompanhada de Certidões Negativas dos Cartórios de
Protesto, em nome do emitente.

• Comprovado o pagamento, o banco não pode deixar de examinar e comandar ao

Serviço de Compensação de Cheques e Outros Papéis, no prazo máximo de 5
(cinco) dias úteis, contados da data da entrega do pedido do cliente, a exclusão
do nome do correntista. Qualquer inclusão é retirada automaticamente, após
decorridos cinco anos da última ocorrência, mesmo que não tenham sido
regularizadas.

• Por cada folha de cheque devolvido por insuficiência de fundos, o banco paga uma
taxa de R$ 6,82, que poderá ser repassada ao correntista. O banco pode ainda
cobrar, a título de tarifa bancária, um valor adicional, que deverá constar do
quadro demonstrativo dos serviços bancários, afixado em local de fácil
visualização.

• A exclusão será consolidada até o último dia da quinzena subseqüente. Caso a

agência indefira o pedido de exclusão, deverá comunicar a decisão formalmente
ao correntista, esclarecendo que eventual recurso poderá ser submetido à
administração do próprio banco. Quando for mantido o indeferimento ou nos
casos que os prazos acima não sejam respeitados, caberá ao correntista recurso
ao Banco Central do Brasil.

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